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農村信用社

筆者認為，農村信用社無論采取何種模式進行改革，都要扎根于所在地區，融入所在地區的經濟發展中，與所在地區經濟共進退。正如“取之于民，用之于民”之說，農村信用社必須在所在地區吸取資金后，將資金盡可能地運用到其所在地區，按照“堅持市場化運作、外延‘三農’內涵、實施區域聯動、完善服務功能、防范道德風險”的定位運作，促進所在地區經濟的發展，達到農村信用社與所在地區“魚水相溶”雙贏的局面。

（一）堅持市場化運作

以市場為導向、以效益為目標，利用在農村金融市場的比較優勢，調整支農重點，提升經營層次，發揮農村信用社對農村經濟的促進作用。在當前和今后一段時間內，應結合農業和農村經濟結構戰略調整，重點支持高科技農業、優質高效農業和出口創匯農業，支持農業產業化經營，突出支持農業產業化龍頭企業，支持城鄉一體化建設和小城鎮建設，創造雙贏的局面。

1、目標市場定位——“三農”

競爭是市場經濟的第一法則，既然我國是社會主義市場經濟體制，那么，農村信用社作為我國金融市場的一個行為主體，參與競爭是不可避免的事情，如何使其在競爭中處于有利地位，則關鍵看農村信用社如何進行市場定位。前幾年，農村信用社在市場競爭中有過不少教訓，究其原因，都是因為市場定位不準或對市場定位不重視、不理解所導致的不良后果。有人認為農村信用社只講競爭就行了，不需要研究定位，這種唯競爭論是膚淺而危險的。既要講競爭，更要講定位，定位是競爭的手段，競爭是定位的目標。如果沒有準確的市場定位，沒有固定的客戶群體，沒有穩固的根據地，就無法參與和贏得競爭。

農村信用社的目標市場定位就是“三農”。之所以定位“三農”，一是農村信用社的屬性所決定。農村信用社是由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，因而為社員服務是農村信用社的最根本任務，離開了“三農”，農村信用社就會成為無源之水，無本之木。二是農村信用社穩健經營所必需。農業雖然是弱質產業，農業生產雖然存在著自然風險和市場風險，但農業是基礎的產業，受國家的保護，因而農業又是比較穩定的產業，建立在農業之上的金融業也相對穩定。三是農村信用社業務發展所使然。隨著農業向商品化、專業化、現代化方向發展，農村社會分工會越來越細，農村經濟的貨幣化率會逐漸提高。因而，農村市場有著廣闊的前景，建立其上的農村信用社也會獲得較大的發展空間。

2、經營理念——控制金融風險

不少人認為，農村信用社定位農村可以，但必須講集約經營，規模經營，要追逐大戶，貸大款、賺大錢。的確，在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規模經營，這從規模報酬理論可以找到答案。根據規模報酬理論，農村信用社的貸款只有達到一定的規模后才能保本并盈利，并隨著貸款規模的進一步擴大，邊際收益會逐漸增加。然而，規模經營和小額農貸并不矛盾，規模經營是一個總量概念，追逐大戶是一個單個概念，并非追逐幾個大戶就形成了規模經營，相反，幾百元、幾千元的小額貸款表面上看起來并不多，但由于戶數多，千家萬戶的小額貸款累加起來就會形成規模經營，產生規模效益。貸大戶固然有它的好處，但更多的是加大了風險。追逐大戶有著深刻歷史教訓，現在回過頭來看，行社脫鉤之初各地所壘出的大戶都不見了，都垮臺了，壘大戶的信用社也無一幸免地出現了危機。從經營的角度講，風險投資理論講究投資組合，分散風險，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，而小額農貸正是分散貸款風險、控制資產風險的有效方式。

由此看來，從控制金融風險的角度，農村信用社不能簡單地追逐大戶，不能把規模經營和小額農貸簡單地對立起來，而要把服務于千千萬萬農戶的小額農貸放在重要的位置。

（二）外延“三農”內涵

1、樹立“大農業”觀念

隨著農村市場經濟的發展，“三農”概念在不斷更新，內涵越來越豐富。現代農民已不是簡單的“面朝黃土背朝天”的耕夫，而是趨向年輕化、知識化、專業化的農民。他們從事致富的手段和途徑也趨向多元化，或亦工亦農，或亦商亦農；或離土不離鄉，或離鄉不離土。因此，農民對象的范圍應該涵蓋所有居住、生活在廣大農村的百姓民眾。同樣，農業的外延也在不斷拓展。除傳統的農林牧副漁之外，近年來涌現出了一批現代新型農業，如生態農業、高效農業、都市農業、觀賞農業、旅游農業、創匯農業等。農業還應該包括圍繞農民和農產品的服務、流通、加工等組織或企業，尤其是近幾年發展勢頭很猛的以“公司（或大戶）+農戶”為主要形式的農業產業化組織。農村經濟的范圍則更廣，既包括了私有制的個體、民營企業，集體或股份所有制的鄉鎮企業，股份制的農村“三資”企業，還包括了農村的道路、橋梁等公用設施建設和小城鎮建設，及農村社會福利事業等。因此，全面正確地認識“三農”的概念及范疇，有利于農村信用社樹立“大農業”觀念，拓寬貸款領域。支農不能僅僅局限于支持傳統的糧棉油生產，而應該根據不同地區的不同特點和具體情況，因地制宜，分類指導，選準各個地區支農的切入點和農村經濟的增長點，增加投放，才能取得社會效益和經濟效益的雙豐收。

2、抓住支持重點

在市場化運營中，要重點突出支持農業和農村經濟結構調整。

（1）要優先支持農業優化產品和產業結構調整。支持農民發展經濟作物等優質高效的農產品，尤其是“三高兩好”產品，即市場知名度高的名牌產品，附加值高的特色產品，科技含量高的新興產品，營養性能好的優質產品，及安全性能好的綠色產品，使其占整個農產品的比重有明顯提高。支持農業優化產業結構，抓住地區資源優勢，進行農業綜合開發，培育和發展縣域特色農業和區域主導產業，促使其從分散經營向規模經營轉變，從粗放經營向集約經營轉變。如大力支持與城市建設和市民生活緊密相關的園林、食品等都市消費農業，支持發展旅游觀光農業、出口創匯農業等，拓展農業產業結構調整的空間。

（2）要大力支持個體、私營經濟發展。個體、私營經濟作為市場經濟的一種重要形式，發展速度極快，目前在我國經濟總量中已占有相當大的比重，農村信用社要加強個體、私營經濟貸款的發放和管理。農村信用社的信貸人員要在服務區域內逐村逐戶對個體戶和私營企業進行調查，摸清他們的生產情況、產品市場情況、管理情況和財務情況，建立個體戶、私營企業檔案，主動為個體、私營經濟提供信貸服務，為其開戶、結算提供方便，為其提供財務輔導和信息咨詢，使個體、私營經濟享有各種優質服務。

（3）要擇優扶持中小企業發展。中小企業貸款目前占據了農村信用社貸款相當大的部分，是信貸投放和管理的重點，其資產質量的好壞，關系到農村信用社的整體效益和生存發展。農村信用社要充分認識到幫助中小企業擺脫困境、開展二次創業的重要性和緊迫性，進一步理清思路，突出重點，改進服務，做好中小企業貸款的發放與管理工作。

當前，對中小企業貸款要堅定地執行區別對待、扶優限劣的原則。要根據企業的信用等級、產品市場和發展前景等因素綜合考慮貸款的發放。要積極發揮信貸杠桿作用，促使中小企業由量的擴張向質的提高轉變。支持中小企業圍繞市場調整產業、產品結構，加快升級換代；支持中小企業為提高產品的技術性能和質量進行技術改造和產品開發；支持中小企業改革產權制度，進行跨地區、跨行業、跨所有制資產重組，提高企業的內在活力和現代化管理水平，提高規模效益和抵御市場風險的能力，并在改制過程中積極落實信用社貸款債權。明確今后在貸款投向上，只有政企分開、產權明晰、管理科學的企業才是信貸支持的對象。對借改制之機逃廢債務、不守信用的企業堅決不予支持，并聯合采取措施予以制裁。在中小企業中，要突出支持農業龍頭企業的發展，通過其帶動千家萬戶，形成產、加、銷“一條龍”的農業產業化經營，對農副產品進行深度加工，實現轉化增值，提高農業的經濟效益和農民的收入水平。

（4）要積極發放農村消費貸款。農村信用社要辦成解決農民生產、生活多方面資金需要的金融機構。特別是在當前，農村信用社要積極發揮啟動農村消費市場，促進國民經濟發展的作用，逐步增加農村消費貸款的發放。農村信用社可以根據農村小城鎮建設總體規劃，積極發放個人購房貸款，支持農民進入小城鎮安居樂業。對農民自建房和購買大件消費品等消費性貸款需求，能落實擔保的，要給予信貸支持。

（三）實施區域聯動

1、優勢互補

農村信用社改革后，可以建立產權明晰、政企分開、權責分明、管理科學的現代企業制度；可以實現區域內資金調劑，解決資金需求大小、資金周期長短、資金供求不平衡和金融服務品種單一的矛盾；可以利用區域優勢和更大范圍的聯合，建立區域結算中心，開通地區間的網絡結算工程，逐步形成農村系統的電子聯行體系；可以拓展業務范圍，增加業務品種，滿足當地農民的不同金融服務需求；有利于農村金融企業提高經營效益，防范和化解金融風險，增強企業的經營活力和發展動力。

2、提升形象

“提升形象”是指提升農村信用社的社會面貌和聲譽。勿庸置疑，農村信用社需要裝點門面，要有一定的外部形象，但形象是不能僅靠打扮，依靠包裝的。其實改善形象關鍵在實力，實力包括三個方面，一是盈利能力，二是支付能力，三是保全能力，是指農村信用社按時收回貸款或投資本息的能力，也就是信貸資金安全回收和資產保全能力。以上三點是判斷一個農村信用社是否有實力的標志，農村信用社沒有實力，就沒有形象可言，不能“打腫臉充胖子”。農村信用社應通過勤儉辦社、節約開支才能提高農村信用社實力，才能樹立農村信用社的良好形象。

（四）完善服務功能

農村信用社要真正成為聯系農民的金融紐帶和農村金融的主力軍，必須以農民需要為己任，急農民之所急，想農民之所想，切實加強和改善對“三農”的服務。

1、實施正確營銷策略

要積極實施貸款營銷策略。通過教育，讓廣大信貸員認識到增加貸款投放不僅僅是支持農村經濟發展的需要，也是農村信用社實現扭虧增盈的主要途徑，從而克服“惜貸、怕貸”等錯誤思想。在員工配置上，要選調業務骨干充實貸款營銷崗位。有條件的地方要積極試行客戶經理制和等級信貸員制度，將貸款發放目標分解到有關崗位，由員工負責聯系優質客戶，發放貸款，根據目標完成和資產質量情況給予獎罰。通過多種措施，推動貸款投放總量的增加。

2、加大宣傳力度

宣傳農村信用社的信貸政策和為農服務的宗旨，實現貸款發放計劃公開、程序公開、額度公開、用途公開、利率公開，增強廣大農民對農村信用社的信任以及取得貸款的信心。并創造條件進一步拓寬結算渠道，擴大服務功能，合理調整營業網點，開展金融創新，改善經營環境，為廣大農民提供全方位的優質服務。

3、簡化手續

農村信用社在支農貸款投放上，既要切實加強管理，確保信貸資金安全，又要增加投入、簡化手續。只有這樣，才能確保支農貸款的資金來源，才能保證支農工作的連續性。

（1）繼續完善貸款的規范化管理，按照《貸款通則》的要求完善貸款管理辦法，按照規定的貸款程序審批發放貸款，對小額農貸可實行包放包收，對大額貸款實行審貸分離。要進一步強化擔保貸款的合法性和有效性，加強貸后跟蹤檢查，到期及時上門催收。對質押貸款的質押物，尤其是商業承兌匯票，一定要嚴格審查，落實責任。

（2）強化貸款的權限管理。縣（市）聯社對基層社、基層社對信貸員均要進行合理的授權授信，并嚴格按照權限進行審批發放和管理。對部分優質企業和黃金客戶，可建立“綠色通道”，減少貸款環節。基層上報的貸款申請，上級要在規定的期限內給予明確的答復，提高辦事效率。

（3）建立健全信貸崗位責任制管理。崗位責任制中要明確調查、審查、審批、檢查等崗位人員應盡的職責，享有的權利，特別是明確各崗位風險處罰規定，一旦出現問題，對號入座，從根本上提高信貸人員的工作責任心和積極性。

（4）建立增量貸款監控制度。對現有的資產質量要通過清產核資進行“新老劃斷”，存量貸款要落實責任加強清收，對增量貸款的使用、收回情況要加強監控，及時反饋貸款信息。新增貸款，凡由于人為因素造成信貸風險的，必須追究相關人員的責任。

（5）加強信貸隊伍建設，進一步提高信貸人員的道德水平和業務水平。要通過“三個代表”重要思想的學習和職業道德教育，提高信貸人員的政治思想素質，防范道德風險。要加緊對信貸人員進行業務培訓，及時補充和學習新知識和新技能。鼓勵信貸人員利用業余時間參加社會學歷教育，提高自身的文化水平及綜合素質，以適應新時期信貸工作的需要。

（五）防范道德風險

在農村信用社的改革過程中，為防止農村信用社繼續走下坡路和防范道德風險，周小川在留美經濟學會上指出在對農村信用社發展的及時校正措施上需要強調三點：一是鑒于農信社非常分散、非常基層，必須要有精心設計的監管機制；二是改革中必須建立及時有效的退出機制，當農信社凈值下滑接近零時應責令關門退出，而且一定要有執行的決心。如果不敢關閉，就必然形成道德風險和逆向風險；三是在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融機構，允許發放新的金融機構牌照，允許成立創新型金融機構向農村提供金融服務，否則有可能造成舊機構有問題下不了手，又不允許新機構去運行，從而產生新的道德風險和逆向選擇。要進一步落實風險預警機制和評價體系，增強風險管理理念，提高風險管理能力。