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“十七大”報告指出：科學發展觀，第一要義是發展，核心是以人為本，基本要求是全面協調可持續，根本方法是統籌兼顧。作為國家農業政策性銀行，農發行的發展要堅持科學發展觀，也只有堅持科學發展觀，農發行的發展才能少走甚至不走彎路。國務院總理溫家保在十一屆全國人民代表大會第一次會議上所作的《政府工作報告》中指出：“加快農村金融改革，強化中國農業銀行、中國農業發展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農’服務的功能，繼續深化農村信用社改革，積極推進新型農村金融機構發展。”如何強化中國農業發展銀行為“三農”服務的功能，堅持科學發展，無疑是一個新的課題。筆者認為，從我國“三農”、金融業和農發行現狀出發，農發行要堅持面向“三農”支持新農村建設不動搖，堅持商業化經營方向打造現代銀行不動搖，堅持一級法人不動搖，繼續擴大商業性貸款范圍，科學分擔商業化經營與政策性經營雙重壓力，綜合運用體制、機制、政策等各種手段，發揮農發行依托中央政府、溝通中國城鄉，既是國家農村經濟宏觀調控工具又能增加國家財政收入經營平臺的優勢，在支持新農村建設過程中發揮骨干和支撐作用。

一、農發行業務發展現狀及存在的問題

經過十幾年的發展，特別是國家擴大了農發行業務范圍的近幾年，農發行支持新農村建設的功能在逐年增強。到*年末,農發行各項貸款余額10224億元,比年初增加1380億元,同比多增407億元,增幅16%。一是支持糧棉油收購。農發行累放糧棉油收購貸款2752億元,同比增長8.8%,保護了農民利益。二是支持國家宏觀調控政策的實施。累放糧棉儲備貸款415億元,保證了中央及各級地方糧棉增儲、輪換計劃的順利實施。累放貸款254億元,支持化肥、食糖、肉類、油脂等專項儲備。累放貸款125億元,重點加大對生豬和奶業等支持力度。三是大力支持農村基礎設施建設。全年累放貸款446億元,支持農村基礎設施建設項目593個,其中:農田水利基本建設和改造項目44個,農業生態環境建設項目31個,農業生產基地開發與建設項目37個,農村路網項目259個,農村水網項目75個(其中除險加固病險水庫46座),農村電網項目22個,農村能源項目79個。四是大力支持產業化經營。加大對產業化龍頭企業、加工企業和農業科技的支持力度,累放貸款1051億元,同比增加482億元。全面開辦農業小企業貸款業務,對2262戶小企業累放貸款83億元。

在支持新農村建設的同時,農發行的改革與發展取得了新的突破。一是資金自給能力增強。在貨幣政策趨緊、市場利率波動加劇的形勢下,農發行創新債券發行品種,累計發行金融債券23期2501億元;各類存款旬均余額達2210億元,同比增加398億元;歸還央行再貸款200億元;資金自給率達到64.8%,同比提高8個百分點。二是不良貸款繼續“雙降”。年末不良貸款余額下降34億元,占比6.3%,下降1.4個百分點。三是經營效益大幅增長。實現經營利潤148.8億元,同比增盈61億元,增幅70%;人均創利30.3萬元,增幅70.2%。中間業務收入1.7億元,同比增加0.7億元,增幅75.3%。資金交易量累計4065億元,實現收益5.6億元。*年,農發行信貸規模首次超過萬億元,經營利潤首次突破百億元。農發行形成了“一體兩翼”的業務發展格局,由過去單一支持糧棉油購銷儲業務,逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體,以農業產業化經營和農村中長期貸款業務為兩翼,以中間業務為補充的多方位、寬領域的支農格局。*年末貸款余額比2004年末增加3035億元,年均增幅12.5%以上；新開辦信貸支農業務8項,貸款余額1123億元,占全部貸款的11%,支持了農業產業化經營和農業農村基礎設施建設,推進了黨和國家強農惠農政策的落實,在農村金融中的骨干和支柱作用明顯增強。

近三年,農發行實現了發展速度、結構、質量和效益的同步提高，負債結構進一步優化,三年累計發行金融債券6503億元,累計歸還央行再貸款2441億元,資金自給率64.8%,比2004年提高49個百分點,形成了以市場化為主的多元籌資新格局。經營利潤大幅增長,*年比2004年增加124.8億元,年均增長83.7%;人均利潤增加25.6萬元;資產利潤率1.47%,增長1.2個百分點;收入成本率19%,下降了5.1個百分點。

2008年一季度，農發行支農貸款投放大幅增加。各項貸款余額10664億元，比年初增加440億元，同比多增324億元，是上年同期增量的3倍。其中糧棉油購銷儲貸款621億元、占46.8%；農業產業化龍頭企業和加工企業貸款219億元、占16.5%；農村中長期貸款185億元、占14%。“一體兩翼”均衡發展，信貸支農作用更加明顯。存款大幅增長，各項存款旬均余額2434億元，同比增加519億元，財政性存款和企業存款等低成本資金增加較多，付息負債綜合成本率為2.87%，與年初基本持平。農發行實現賬面利潤4.2億元，同比增盈18.9億元，首次實現一季度盈利。不良貸款率為6.07%，比年初下降0.22個百分點。農發行積極穩妥地發展國際業務，全國17個省級分行營業部和二級分行開辦了國際業務，辦理國際結算業務1150筆，金額7億美元，已超過上年全年國際結算總額的三分之一。新增國外行20家，行總計達到125家。牡丹金山卡和網銀業務全面啟動，4個省級分行開辦了收單pos業務或發放了商務卡，6個省級分行開通了企業網上銀行，推廣發行了財務pos及聯名個人卡。

從目前情況看，農發行在支持新農村建設中主要存在以下幾個方面的問題：

（一）業務發展不平衡。從農發行系統看存在農業項目多而信貸規模少的矛盾，但由于各地區經濟發展特點與農發行營銷工作力度不平衡原因，又存在政策性貸款業務萎縮商業性貸款業務難做大，篩選優質農業信貸項目難的傾向，當地農發行發展的速度、結構、質量、效益還沒有很好地統一起來;重貸輕管,貸后管理尤顯薄弱;風險防控的方法和手段落后,缺乏產業行業風險分析和先進的風險防控工具。以農發行湖北省鄂州市分行為例，2008年一季度末該行總資產余額64968萬元，比年初下降6553萬元，同比多降779萬元。其中：各項貸款余額63356萬元，比年初下降6848萬元，同比多下降1322萬元。各項貸款中農副產品貸款18126萬元，比年初下降10440萬元；產業化龍頭企業貸款2592萬元，比年初下降408萬元；掛賬占用貸款31263萬元，與去年持平；不合理占用貸款1075萬元，與去年持平；倉儲設施貸款300萬元，與去年持平；農村基礎設施建設中長期貸款10000萬元，比年初增加4000萬元。負債總額為63241萬元，比年初下降6269萬元，其中：各項存款9671萬元，比年初下降902萬元；系統內存放款項53511萬元，比年初下降5208萬元；其它59萬元，比年初下降159萬元。所有者權益1727萬元，比年初下降283萬元。一季度實現總收入350萬元，同比下降158萬元；總支出633萬元，同比增加94萬元，三月末虧損283萬元，同比增虧252萬元。2008年一季度鄂州市新農村建設力度較大，但受業務范圍的限制能作為優良載體供農發行鄂州市分行篩選的項目卻較少，由于營銷技能、服務方式與業務拓展要求不適應，項目評估調查報告質量不高，存在篩選的農業項目難過省分行貸審會審批關的問題，信貸支農問題與困難較多，2008年一季度僅有位于杜山鎮的三山水寨名特水產品養殖一個農業項目被省分行批準可以發放支農貸款300萬元，意味著2008年一季度農發行鄂州市分行只能以300萬元貸款支持當地“三農”發展和新農村建設。對于一個省轄地級市，支農貸款投放300萬元近似于農業政策性銀行未從事金融支農工作。農發行貸款利息收入對當地財政的依賴性較大，農發行鄂州市分行2008年一季度市級財政應到位利息補貼資金249萬元，實際到位為零。

（二）在內部管理方面，制度的執行力需要增強;資源配置方式需優化,制度整合需加快,基層行管理需加強；營業一線、職能條線和事后監督“三道防線”需要強化和相互配合;管理信息化的現狀還難以滿足現代化管理的需要。

（三）在隊伍建設方面，領導班子的治行理政能力與員工的素質不適應農發行的快速發展與新農村建設的需要。

二、新農村建設與政策需求分析

推進新農村建設首要任務是建設現代農業。建設現代農業順應了中國經濟發展的客觀趨勢，符合當今世界農業發展的一般規律，是建設中國新農村的產業基礎。發展現代農業是我國現代化的重要組成部分，是全面提高我國農業生產力水平的需要，是加快我國工業化、城鎮化進程的需要，也是加快建設全面小康社會和和諧社會的需要。改革開放20多年來，特別是近年來，我國現代農業建設取得了積極進展。今后相當長時期內，建設現代農業必須緊緊圍繞提高農業綜合生產能力、促進糧食穩定增產和農民持續增收、實現農村經濟社會全面發展的目標。

（一）國外建設現代農業的經驗

從20世紀30年代開始，發達國家對傳統農業進行了全面的改造，完成了從傳統農業向現代農業的轉變，雖然形式不同，但總體上具有代表性的有三種主要模式，即以美國為代表的資源豐富型現代農業、以日本為代表的資源短缺型現代農業和以荷蘭為代表的資源適中型現代農業。以上三個國家現代農業都是在不同的自然資源和不同外部環境條件下建設的，盡管所走的道路不同，但所采取的方式卻有許多相似的地方。

1．規劃先行，因地制宜地確定發展模式和經營方式。主要發達國家根據本國的自然條件、資源情況以及經濟發展水平，在發展現代農業上采取了不同的發展模式和經營方式。美國目前農業發展模式以土地要素、技術要素和資本要素相結合的高度機械化大生產模式為主；日本走的是一條勞動密集、技術密集的小農經濟模式；荷蘭則是以技術要素、資本要素相結合的工廠化設施農業生產模式為主。就是在同一個國家內部根據不同的自然條件采取的經營模式也不相同，如澳大利亞畜牧業中的養羊業以放牧為主，經營粗放，但在沿海、沿河一帶的局部地區實行種草養畜的集約化經營。

2．重視農業科技創新，強化技術推廣體系。農業發達國家十分重視科學研究和技術創新，機構和人員穩定，經費充足，手段先進，研究內容緊密結合生產。其科研經費主要來自政府提供，同時也吸納一些企業科研基金、國際資助及其他基金。目前，發達國家農業科技成果的轉化率和科技貢獻率一般都在70％以上。日本的農業技術推廣由政府的農業改良普及事業和農協共同完成，從中央到地方形成了一套完整的體系；荷蘭則主要依靠農漁部技術推廣局下設的分布于全國的農業技術推廣站來完成這一工作；美國的農業技術推廣體系則是由政府部門、大學和民間機構共同組成。這些國家的農業推廣體系具有共同的特點：一是覆蓋范圍廣，涵蓋了農業產前、產中和產后全過程；二是產、學、研各環節結合成一個有機的整體，使新技術的開發以及技術成果的推廣有很強的針對性；三是政府對農業科研與推廣都給予了大量的財力物力支持。

3．支持建立農民組織，社會化服務程度較高。一個有效的農業合作組織的建立，對于加快傳統農業向現代農業的轉變起著決定性的作用。完善而發達的農業產業組織體系是發達國家現代農業的重要特征之一。日本從二戰結束到20世紀70年代中期基本實現了農業現代化，僅用了不到30年的時間，其中最主要的原因就是日本在充分吸收西方國家農業發展經驗的基礎上獨創了一套適合本國國情的農協制度。這一制度的突出作用有兩個方面：一是代表分散的小農利益與政府和大工業進行談判，使農民的利益得到保障；二是有效解決了小農戶與大市場之間的矛盾，充分滿足小農戶在生產要素供給和農產品銷售等方面的需求。以出口創匯為特色的荷蘭農業，農業的各個領域都有合作組織，業務涉及農業生產的各個環節，從生產資料供應，到各種農產品的出售，以及大型農業機械的使用，甚至農民生產和生活所需要的貸款，都來自合作社。合作社把分散的小生產同激烈競爭的大市場聯結在一起，為荷蘭的農業現代化起到了巨大的基礎性作用。

4．合理利用農業支持措施，建立高效的宏觀管理體制。發達國家十分重視現代農業建設，通常利用一些涉及經濟利益的經濟手段來支持、引導或影響企業和農戶在現代農業進程中的行為。包括價格支持與補貼、稅收減免、低息或無息貸款等；有的則是直接影響企業和農戶的收益或成本，如休耕補貼、購置裝備與修建設施補貼等；加強對公共品的資助，例如提供農業科研、教育與技術推廣所需經費和對于水利、電力、通訊和道路等農業基礎設施的資助等。

5．建立健全農業法律政策體系，為現代農業的發展保駕護航。發達國家政府干預現代農業的政策多是采用立法形式。美國經濟學家布坎南曾經指出，沒有適合的法律和制度，市場就不會產生任何體現價值最大化意義的效率。法律已成為市場經濟發展的前提條件。在發達的市場經濟國家，只有事先得到國會的法律授權，政府才能出臺實施某項政策或進行行政干預。農業立法程序使得政府在現代農業進程中的某些行為必須以相應的法律為依據，并受到國會的必要監督，從而保證了政府對于現代農業的支持或干預都在法律框架內進行。

（二）我國建設現代農業的幾種模式

我國地域遼闊，東部與西部、南方與北方的自然、經濟、社會條件和各地農業生產條件和發展水平有很大差異。同時，各地的科學技術水平，農業生產者素質和經營管理水平也不盡相同。現代農業發展模式和實現形式也必須根據不同地域采取不同的形式。同時，不同地區也不可能同時整建制地實現向現代農業的轉變，只能是以點帶面，逐步推進。

1、外向型創匯農業模式

所謂外向型創匯農業模式，是指利用沿海地區的區域優勢，以發展優質種苗、特色蔬菜、優質花卉、名優水果、優質家禽和特種水產為重點，以促進優質農產品加工出口為目標，大力發展資金和技術密集型農產品生產和加工，提升現代農業水平，帶動區域經濟發展和農民增收。

2、都市農業模式

我國大中城市郊區人口密集、土地緊缺，但有自然資源豐富、農業生產條件好、物質裝備水平高。農業綜合生產能力強、勞動者素質高的特點。可以通過產業結構調整、生產布局優化和拓寬農業功能等方式，大力發展現代農業，又稱都市農業，做好城市農副產品如蔬菜、牛奶和水果的供應，同時大力發展第三產業，如觀光農業、休閑觀光、農產品采摘、農事教育、生產體驗和“農家樂”旅游等，使都市農業成為生產、教育和旅游相結合的現代產業，不斷提高農業生產率和農民收入。

3、優勢農產品產業帶模式

農業部了《優勢農產品區域布局規劃》，確定了專用小麥、專用玉米、高油大豆、棉花、“雙低”油菜、“雙高”甘蔗、柑橘、蘋果、肉牛肉羊、牛奶水產品11種優勢農產品，規劃了35個優勢產區。通過優勢區域布局，把優勢農產品做大做強，形成規模化生產后，能夠帶動加工、儲藏、運輸等相關產業的發展，開辟農民新的就業渠道，擴大就業機會。

4、資源綜合開發模式

資源綜合開發型模式是面向市場、依托當地資源、確定發展產業和項目的立體型、多層次、集約化的復合農業。

（三）我國現代農業發展與政策需求分析

1、現代農業發展目標

我國現代農業發展目標必須充分考慮到我國的國情和特點，我國巨大的農業人口基數是制約農業現代化的主要因素，按照我國人口的發展速度，到2050年全國應有人口將達到15－16億。最樂觀的估計，把農業人口控制到30％，也有5億農民，人均耕地3畝左右。我國現階段的農業正處于傳統農業向現代農業的過渡階段，發展現代農業是提高農業勞動生產率、致富農民、縮小城鄉差別、協調城鄉關系、優化城鄉人民生活條件、營造良好的農業生態環境的需要。如何提高農民收入和農業生產率是首要解決的問題。

2、我國現代農業建設的政策需求分析

一是加快農業科技創新，促進農業生產手段的現代化。在今后相當長的一段時期內，解決龐大人口對農產品數量和質量日益增長的需求同落后的農業生產力矛盾的根本出路在于緊緊依靠科技進步。發達國家農業科技成果的轉化率和科技貢獻率一般都在70％以上，而我國只有45％左右。農業科技作為一項社會公益性很強的工作，需要國家和政府的大力支持。為此，要加大農業科技投入，提高科技興農貢獻率。實行對農業科技扶持的政策，努力提高農業科技化水平。要加強農業技術推廣和服務工作，加快先進實用技術的擴散與傳播，通過多種途徑將先進的實用技術和科技成果盡快地推廣應用，用信息化帶動農業現代化。要大力發展農用工業。積極應用現代工業成果和工程技術設施，改善農業生產的基本條件，提高農業機械化、電氣化水平，使農業生產走向高層次的良性發展軌道，特別是發展適合家庭生產的小型機械和信息化生產設備。

二是提高農業勞動生產率，增強農業產出能力。解決我國“三農”問題的關鍵是如何提高農業生產率和農民收入。發達國家建設現代農業首先是從土地制度改革、建立農業組織和轉移農業人口入手。從我國國情出發，要深化農村土地制度改革，推進土地適度規模經營。在穩定家庭承包責任制基礎上，明晰產權，保證農民土地收益權；在規模、平等與效益的均衡點上建立起合理的土地使用權流轉機制，最大限度地發揮資源優勢，建設規模效益型農業，提高農業勞動力的平均農業產出和供養能力，形成農業現代化的經營基礎。要逐步建立農業合作組織，推進農業產業化經營。逐步建立農業產業化組織與農戶之間利益共享、風險共擔的經營機制。要完善農業合作組織法律和相關配套法規，根據不同地區和產業特點，制定規劃，加強引導。開展農業合作組織調查研究，制定相應的政策措施，為農民建立合作組織提供服務。要拓寬農民增收渠道，實現農民收入持續增長，完善現有農業補貼政策，健全對農民直接補貼的機制。按照國內外市場需求，積極發展品質優良、特色明顯、附加值高的優勢農產品，推進“一村一品”，實現農業增值增效。引導鄉鎮企業發展以吸納農民就業為主的勞動密集型產業、各類農村服務業、與大企業配套的企業和資源節約型企業。

三是轉變政府職能，努力為農業生產創造良好的條件。轉變政府職能的關鍵是抓好信息體系、市場體系、質量標準體系、科技創新和服務體系、政策法規體系和農村金融體系等六大體系建設。這些方面是當前我國農業現代化建設中亟需加強和完善的薄弱環節。加強對大江大河大湖治理，提高防洪和排澇能力，合理開發和調配水資源。加強節水灌溉設施建設，推廣旱作節水農業，提高農業用水的利用率；大力推行生態農業，把發展生產、建設環境、培植資源結合起來，實現農業的良性循環和可持續發展。

四是加快農村剩余勞動力轉移，提高農業勞動者素質。改革傳統的封閉式戶籍管理制度，鼓勵勞動力的合理流動。按照“公平對待、合理引導、完善管理、搞好服務”的方針，為農民工進城務工創造有利條件。對于在城市有穩定工作和收入來源的農業人口，要為其在城市安家落戶創造條件，取消一些不合理的限制。對于一些有志去農村創業的城市居民，也應制定相關的鼓勵政策，支持其把先進的思想意識、技術和管理經驗帶到農業生產中去，這對提高農業勞動者素質將會起到不可估量的作用。

五是發揮區域比較優勢，促進地區間均衡發展。國家在區域政策和財政政策方面，應給予中西部地區適當的傾斜；規范中央財政轉移支付制度，通過轉移支付、投資補貼、財政貼息貸款、投資風險基金和幫助發展科技教育、培養人才等手段，扶持中西部地區老、少、邊、山、窮地區發展經濟；通過內力和外力相結合，促進區域經濟逐步走上協調發展軌道，從而實現農業的均衡發展。

充分利用資源優勢，大力發展地區間貿易。以勞動力市場為橋梁，中西部地區勞動力資源豐富，通過將勞動力輸出到發達地區，不僅可以使農民積攢資金，而且可以更新觀念，學習先進的生產技術和經營管理本領，為中西部地區的農村經濟發展積累物質基礎。大力發展與東部或其他發達地區企業的合作，引進資金、技術、設備和人才，使中西部地區豐富的自然資源和農村富余勞動力相結合，將潛在的生產能力變為現實的生產力，從而大幅度提高中西部地區資源的開發利用程度，加快農村經濟發展，縮小與東部地區的差距。

六是糧食流通缺乏優良載體阻礙糧食生產的發展需要進一步深化糧食流通體制改革。糧食購銷企業目前的資質現狀，突出體現是“國有”冠冕未摘，法人財產制度缺位。即便部分糧企在改革中掛出了“股份有限公司”的牌子，也是形似神異，不具備股份制企業應有的法人治理結構內涵。經營機制沒有實現根本轉變，政企不分，權責不明，這些計劃經濟的烙印左右著糧企的經營管理。糧食企業“包袱”問題仍未紓解，財務狀況低劣，國有糧企普遍背負沉重的經濟“包袱”，尤其是資本金缺失、資產負債率居高不下。國有糧企雖致力于減員分流改革，破冗除弊，提升了運營能力，獲得了一定的減損止虧經營績效，但資產負債率普遍在80%以上，部分糧企甚至超出百分之百警戒線，已嚴重資不抵債。糧食產業化發展滯后，糧食產業化的實質是在市場化基礎上，集聚產、購、加、銷多種功能于一體的綜合性經營，而目前糧企普通沿襲單一的購銷功能，買原糧賣原糧初始交易，沒有形成產業化經營格局。實踐證明，脆弱的糧食流通載體未能演繹出高效率的糧食流通，國有糧企主渠道功能減弱。

3、金融體制變革抑制了“三農”發展。農業銀行進城“務工”，農村信用社“帶病”務農，農業發展銀行失去支農功能，加上郵政儲蓄銀行只存不貸，使得我國“三農”發展一度“貧血”，抑制了“三農”發展。1994年農發行組建后，農村信貸資金投入雖有過顯著增長，但沒有維持多長時間，粗略估算不到四年。1998年國家金融政策調整，農發行退出了農業綜合開發貸款、扶貧貸款及糧食加工貸款等信貸業務，專司糧棉油收購資金管理，而收購資金本身不直接參與糧食生產、加工過程的資金運作，只能間接地促進糧食生產，實質是剝離了糧食生產及加工領域的信貸資金配置，既抑制了糧食生產發展，又制約了糧油加工企業經營。劃走的國有糧油加工業由于失去了政策性資金的扶持，使得本來就難以為繼的經營普遍滑落低谷，處于停產或半停產狀態，民營糧食加工企業因資金配置不足，設備的科技含量差，產品普遍檔次低，缺品牌。*年前后，國家相繼擴大了農發行業務范圍，農發行信貸支持范圍擴大到農、林、牧、副、漁、農業科技和農業基礎設施建設領域，我國“三農”才感覺到了國家金融政策的溫暖，但仍存在業務范圍不能覆蓋“三農”發展需求的問題，這也是導致基層農發行業務發展緩慢，貸款營銷效果不顯著的主要原因。

三、農發行支持新農村建設的對策與建議

上世紀九十年代中期，按照國務院金融體制改革的部署，“四大專業銀行”一起開始了泛專業的商業化轉軌。經過十余年的調整、改革，過去一直承擔服務“三農”重任的農業銀行與股改前的原三大國有商業銀行已沒有什么區別。“天變不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”。農發行如何體現服務“三農”支持新農村建設的市場定位與商業化運作的科學統一，怎樣把兩者有機結合起來，怎樣在不忘農業政策性銀行責任的同時履行支農職能，這首先就要解放思想，而“解放思想需要勇氣決心獻身精神”。

（一）堅持政策性銀行商業化經營。商業化經營是銀行的基本要求，是農發行發展的必然選擇。經過十余年的改革洗禮，農發行的機制、流程、管理模式、組織體系，以及員工的觀念、心態和綜合素質都有了明顯的轉變，更加貼近市場、貼近時代，已經逐步適應了商業化運作。十多年來的實踐證明，農發行堅持政策性不利于農發行的現代銀行建設，擴大業務范圍堅持商業化經營才是農發行脫困興行的必由之路。農發行只有以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標，轉變觀念、創新思路、靈活經營、精細管理，才能化解包袱、擺脫困境，實現發展，做大做強，把農發行建設成為真正的現代銀行。以地處中部的農發行湖北省鄂州市分行為例，從事政策性經營向商業性經營轉軌這十年以來，存款規模從1997年末的1916萬元增長到*年末的4828萬元，增長2.52倍；貸款規模從1997年的72421萬元減少到*年末的59432萬元，減少18%；經營利潤從1997年的虧損1597萬元增長到*年的盈利405萬元；中間業務收入從無到有，*年末已達到24.69萬元。在政策性業務向商業性業務轉軌過程中，尤其是*年國家擴大農發行業務范圍以來，經營利潤逐年上升，*年實現利潤826萬元，比*年增加421萬元，內部各項改革穩步推進，營業網點、服務設施達到當地先進水平，服務水平、服務效率和競爭能力大大提高。只有農發行自身足夠強大，才能承擔起服務“三農”支持新農村建設的重任。“發展是硬道理。”發展是農發行解決業已存在的諸多問題并承擔相應社會責任的前提。沒有足夠的實力，自身都應接不暇，何以妄談服務“三農”支持新農村建設造福社會？更何況我國“三農”問題由來已久、農村地域之廣，亦非一般銀行能夠擔當其金融“主導、骨干”的重任。因此，“三農”和農發行要實現長足的發展，就必須堅持效益化取向，實行商業化經營，這就客觀上要求國家要按照我國現代農業建設的政策需求繼續擴大農發行業務范圍和服務功能，允許農發行吸收居民儲蓄存款、貸款范圍不受政策限制。限制農發行貸款范圍實質上是從政策上限制“三農”發展，從原理上講對農發行貸款范圍進行政策限制本身就是矛盾的，導致出現業務萎縮、“葉公好龍（農）”現象，要按經濟規律辦事，將農發行辦成真正的支持新農村建設的銀行。

（二）堅持服務“三農”建設新農村市場定位。為“三農”服務，支持新農村建設是黨中央國務院賦予給農發行的一項重要的政治任務。“三農”是中國經濟和社會最基礎的層面，“三農”的興衰關系到國民經濟全局，關系到我國經濟和社會的整體發展，關系到國運的興衰。我國“三農”問題一直沒有得到有效解決，其中有諸多因素但農村金融信貸投入不足是困擾“三農”發展的一個重要因素，沒有活躍的農村金融就沒有農村經濟的發展繁榮。

1、要正確處理好商業運作定位與“三農”的關系。農發行是從農行分設的。回眸農業銀行的發展，我們不難發現，農業銀行從設立到恢復，都應國家發展之需，促“三農”騰飛之勢，與“三農”共生共融、相伴成長。尤其是1978年農業銀行的恢復，為農村改革和經濟發展插上了翅膀——上世紀80年代成為我國農業發展、農村建設和農民增收最快的一段時期，也是農業銀行持續發展壯大的一個時期。商業化轉軌后，在效益目標驅動下，農行進軍城市；農發行分設后，在國家政策限制下，專營糧棉油收購貸款；農村信用社受資金來源限制，支農力度無法滿足農村建設資金需求，我國的“三農”失去了國家的強力支持，發展速度明顯受到影響，城鄉差距開始放大。1978年，我國農民人均收入與城鎮居民人均可支配收入的差距比為1：2.57，1986年縮小到1：1.95，而到*年又擴大到了1：3.22。與此同時，農業銀行在城市的經營受到強烈擠壓,農發行的業務極度萎縮。

服務“三農”與商業化經營并非完全不可調和。我國以市場經濟為取向的改革最早是從農村開始的。實踐證明，市場經濟、商業化經營是最切合“三農”實際的，“三農”最樂意按市場經濟規律辦事，按價值規律開展生產、經營和配置資源。農業是向人們提供基本生活資料的產業，尤其對于我國來講，用占世界7％的耕地養活22％的人口，這在全世界獨一無二。黨中央國務院對農業一直高度重視，“沒有農業的牢固基礎，就不可能有我國的自立；沒有農業的積累和支持，就沒有工業的發展；沒有農業的現代化，就沒有整個國民經濟的現代化。”國家絕不會坐視農業的落后，這些年來對農業的投入正在逐年提高，農發行在農村發展壯大的環境正在日漸成熟，并非只有儲備貸款、調控貸款、簡易建倉貸款、掛賬貸款、財政貼息貸款、不問綜合效益的貸款才是農發行的“專利”；按照過去專業銀行經營時期那種粗放的、忽視效益的、不考慮風險的模式經營農發行，不會有利于市場經濟，也不會受到“三農”的歡迎；對農發行貸款范圍進行政策限制，“不得越雷池一步”，不可能發揮好農發行農村金融的骨干和支柱作用。對于農發行來說，一要有責任意識。把農發行服務“三農”、支持新農村建設當作自身的責任，盡心盡力。二要堅持互利雙贏。要著眼長遠，只有真正促進農業發展、農村繁榮、農民增收，同時又為農發行創效，達到互惠互利，這樣的“服務”和“支持”才有不竭的動力，才能持之以恒。三要了解國情帶著感情。我國的農業依然低效、農村相對落后、農民還很貧弱，“三農”總體弱質，因此，要有全局觀念、大局意識、長遠眼光。對于涉農業務不能完全以經濟利益來決定取舍，而應該深愛一層、高看一等、親惠善待。要區別于大中城市和工商業，根據“三農”經濟規模小，抗風險能力弱，生產周期長和弱質低效的特點選擇經營模式和貨幣信貸工具，開發新產品，再造新流程。

2、要突出支持“三農”和新農村建設的熱點。農村是我國最廣闊天地，幅員遼闊，蘊藏了國家建設和人民生活所需的絕大部分資源。農村山河的治理，生態環境的建設，道路橋梁建設，資源的開發等都需要大量的資金融通、金融服務。農民是我國最大人群，占全國人口近三分之二農民的消費需求，活躍了農村市場，帶動了教育、醫療、電信和工業品零售等產業的跟進，同樣也需要金融服務的跟進。新農村建設為農發行的快速發展提供了難得的機遇。*年底國家啟動的“新農村”建設匯集了各方面的力量，尤其是大量的建設資金，這勢必促進推動農村金融需求的增長。*年，僅中央財政安排用于“三農”的資金就高達3917億元，比去年增加520億元。農村建設步伐的加快，財政支農資金的增加，引發更多的信貸需求。*年，按照“三個高于”，即“國家財政支農資金要高于上年，國債和預算內資金使用于農村建設的比重要高于上年，其中直接用于改善農村生產生活條件的資金要高于上年”的原則，中央財政用于“三農”的支出達到3397億元，比上年增長14.2%。與此同時，各級地方政府都大量增加了對“三農”的投入。然而，我國農村的廣袤與落后，農業的弱質與低效，農民的眾多與貧困，遠非這些資金就能解決問題的，還需要銀行業的配套貸款。可以肯定的是，農發行在已有財政投入基礎上的配套貸款，風險將比過去小很多。只要選準支持項目，強化風險控制，農發行支持“新農村”建設必將是互利雙贏。

農村農民收入的增加，生活條件的改善，社會事業的發展，保障機制的完善，必將大大增強農民的信心，拉動消費需求和金融服務。總理在《政府工作報告》中要求“切實把國家基礎設施建設和社會事業發展的重點轉向農村”。20o6年開始的全國農村“水、氣、路、電”四大工程已取得明顯效果，解決了200多萬人的飲水問題，新建鄉村公路近20萬公里，消滅了無電鄉、無電村和推廣潔凈能源沼氣的工作取得重大進展。同時全面取消農業稅，*年以前全國農村義務教育全面免收學雜費，這一系列的惠農親民政策和措施．不但直接增加了農民收入，減少了支出，而且極大地激發了廣大農民的消費信心和對美好前途的幢憬。農民生產、生活條件改善，農村經濟活力迸發，這是農發行發展的堅實基礎。

我國城市金融競爭激烈的趨勢正在加劇，對于農發行來說，國家要允許其運用農村金融的缺位，發揮自身的優勢，通過與機構類、集團性客戶在農村的分支機構建立互利合作關系，進而實現整體合作，走好建設新農村之路。

3、以更加優惠和靈活的政策扶持涉農銀行的發展。誠然，農發行商業化經營的趨利性與“三農”的高風險低回報在客觀上存在沖突。化解沖突，消彌差異，實現互利雙贏，除了農發行要有相應的理念和措施外，更需要國家配套的政策，譬如在稅收上、利率上應當有優惠和靈活的政策，給包括農發行在內的涉農銀行、涉農業務以更多的定價權。業界提出的“利率覆蓋風險”等對策應該可以嘗試，孟加拉格萊革珉銀行不正是通過適當提高貸款利率彌補了銀行風險、實現互利雙贏的嗎？還有農發行可以采取向村鎮銀行、農村信用社批發貸款的方式，這些都是搞活農村金融、實現“三農”發展、大小銀行互利雙贏的有效途徑。

4、支持項目建設形成信貸資金“板塊”效益。農發行要按照我國現代農業建設的政策需求，按照市場導向、效益優先的法則科學選擇扶持項目，國家應從政策上允許農發行與其它商業銀行合理交叉業務，發揮銀團貸款的支持效應，重點支持與新農村建設密切相關的水泥制造業、鋼鐵行業、農村供水管道制造業、電力設備制造業、生物燃料制造業、道路施工瀝青制造業、旅游場館場地等基礎設施項目，以確保我國新農村建設與“三農”發展對信貸資資金的需求。

（三）關于農發行以人為本問題。農發行隊伍建設問題事關農發行的改革與發展，事關農發行的發展與和諧，事關農發行的現代銀行建設，深入分析和研究農發行隊伍建設中存在的問題，運用科學發展觀，充分體現以人為本，采取科學合理的管理策略，對于農發行商業化改革與履行好國家負予的支持新農村建設職能，具有重大的現實意義。

1、員工渴望成長與成長空間窄小矛盾并存。一是農發行“三定”以后，干部職務編制受到業務量的嚴格限制。近幾年來農發行業務呈萎縮態勢，在隊伍建設中的表現是干部超編，人浮于事。二是從農行劃出時干部較多，經歷十幾年之后，農發行仍然是這部份干部占主流，阻礙了新的干部的產生。三是由于官本位思想根子很深，技術職務的上升，比如經濟師升格為高級經濟師，也是照顧給上級行或二級分行的領導干部，除此之外的員工既便是符合政策規定的條件，既便是申報六年、八年，只要行政職務上不去，也是徒勞的。四是干部成長憑人際關系。組織考核講的是德、能、勤、績、廉，事實上左右組織決定的有效操作是民主投票，民主投票得票高的人德、能、勤、績、廉并不高，工作也不出色，而在投其所好、吹吹拍拍、收買人心方面到很有特點與獨到之處。工作業績好的不如人際關系好的。農發行模仿黨政機關的組織路線選拔金融企業的干部，評聘金融企業干部的高級技術職稱，與農發行現代銀行建設的根本意愿是不一致的。

2、業務范圍擴大與員工業務素質較低矛盾并存。業務范圍擴大后的農發行是政策性業務與商業性業務并存的金融機構，不論商業性業務范圍有多寬，根本上的定位不是國有商業銀行，而是國家農業政策性銀行。這就要求農發行干部職工不能像商業銀行干部職工那樣，只要有利可圖，什么賺錢就干什么，而應有較高的政策水平和業務技能。當前農發行干部職工客戶營銷意識不適應業務發展需要。多年來，由于農發行貸款對象的指定性和確定性，干部職工已習慣于“等客上門”，再加上客戶營銷主體不明、責任不清、利益不均，導致客戶營銷吃大鍋飯、等客上門，干與不干一個樣、干多干少一個樣的現象較為突出。因缺乏有效的激勵機制，干部成長憑關系、靠投票，干得多的不如干得少的、干事的不如搞關系的，不營銷沒有責任，營銷產生了風險還要從嚴追究責任，導致客戶營銷不能有效開展。在開辦糧油產業化龍頭企業貸款進程中，雖然萌生了“以客戶為中心”的經營理念，但是比較膚淺的，表現為“以客戶為中心”僅僅停留在口頭上文字上，客戶營銷的意識淡薄，缺乏客戶營銷的系統研究和組織規劃，經營方式習慣于過去的思維定勢和“等客上門”。

3、建設現代銀行要求高與基礎條件較差矛盾并存。隨著新業務的發展，農發行的客戶范圍從流通環節延伸到生產、加工轉化等環節。隨著客戶企業增多，對結算服務的需求也增多。但目前農發行結算功能比較單一，結算服務水平還停留在僅能滿足糧油購銷儲備企業最低結算需求上，只能辦理轉帳、取現等基本結算業務，大量結算工具和手段不能使用，對客戶需求的票據貼現、信用證、信用卡、atm自動柜員機等結算仍無法辦理，同時現有的綜合業務系統由于操作手續的繁雜，辦理一筆業務往往要等10分鐘以上，對客戶開展相應業務制約作用比較大。農發行內部激勵機制沒有真正建立起來，收入分配制度仍然是計劃分配，按人頭和機構定費用，費用與業務開展情況聯系不夠緊密。

4、干部職工考評主觀隨意性大與客觀評價機制缺失矛盾并存。在農發行，民主投票決定問題體現在任何重大事件中。如年度行員考核、年度評比先進、干部的晉升、高級職稱的評定等一律憑票定成敗。有時投票人對被投票人素不相識，由于居于可投票的位置上，也要請來投上一票。結果是，會搞人際關系的人成了“好處專業戶”、“榮譽專業戶”、“做官專業戶”；埋頭工作，認真負責，堅持原則的人成了“做事專業戶”、“打壓對象”。

因此，要堅持科學發展觀，以人為本加強農發行隊伍建設：

1、營造員工良好的成長環境。員工是農發行的主體。農發行要視員工為上帝，樹立以人為本、員工滿意為導向的管理思想，時時處處為員工著想，并在實踐中圍繞職能要求不斷完善員工業務技能，滿足員工合理需求，塑造農發行在公眾中良好的信譽和形象。一是要堅持科學的人才觀。既要培育新人、拓展業務范圍，又要發揮老人的專長、實現以老帶新；既要對有成就的員工“錦上添花”，更要對有困難的員工“雪中送炭”，以建立更為穩固的員工隊伍；既要用好現有干部職工，又要積極吸引社會上的專業人才。二是建立貸款風險約束機制與競爭激勵機制相統一的客戶營銷機制。既要嚴格追究使信貸資產形成風險和損失責任人員的責任，又要注意對信貸資金營運好的人員給予合理獎勵，最大限度調動和保護客戶營銷人員的積極性。對信貸責任的認定要科學合理，凡因不可預測的市場、政策變化及自然災害等因素造成的不良貸款或資產風險，應減輕或免除有關人員的責任。根據貸款投放額度、質量及收回盈利情況等給予相關人員適當獎勵，實現保護與懲處、責任與利益達到有機統一。三是正確處理好業務發展和防范人的風險的關系。不能在強調業務發展時就忽視了人的風險防范，在防范人的風險時又前怕老虎后怕狼，裹足不前，作繭自縛。要樹立正確的人的風險觀念，把支持農發行提高效益作為化解風險的主要手段，實現效益的最大化。

2、加強業務技能培訓提高員工綜合素質。農發行追求客戶滿意，必須科學地順應顧客的需求走向開發金融產品，提高員工綜合素質。要站在顧客的立場上而不是站在銀行的立場上去研究和設計金融新品種，盡可能地事先把客戶“不滿意”的產品從產品組合中剔除出去。為了加強自身的發展，農發行員工要具有經常和快捷的創新能力，不斷創新服務方式，在動態變化提高貸款營銷效率中尋求農發行的生存空間和發展出路。要實行客戶經理制，針對農發行的特點，按客戶貸款規模和效益潛力，設立首席客戶經理、高級客戶經理、客戶經理、客戶經理助理，通過客戶經理制的實施和客戶經理權、責、利的統一，為客戶提供高質量的信貸服務。按照部門分設、職責分清、有效制約的要求，減少目前省市縣行三級貸款調查審查中層次迭加的現象，實行誰審批誰負責貸款調查和審查，推行貸款調查審查責任終身制。以二級分行為中心實行客戶人員集中管理，優化資源配置，信貸調查由二級分行客戶部統一調配安排。壓縮客戶調查、審查和審批三個環節，采取“限時制”，集中調查、集中審查、集中審批，有權審批行在接到經營行上報的企業貸款申請后，授權二級分行客戶部組織調配支行客戶經理集中調查，在5個工作日內聯合形成調查報告，提交審批行信貸與風險管理部門集中審查貸款合規性；在2個工作日內，相關部門要視不同審查結果，提交貸審委討論或通知客戶部門完善手續；在1個工作日內，貸審委集中審批貸款。各環節之間不得有間隔日，以提高貸款辦理和審貸效率。

3、提高農發行科技辦行水平。金融服務分為三個層次：核心服務、基礎服務和擴展服務。核心服務是銀行向客戶提供的解決客戶需求的基本效用和利益的服務；基礎服務是核心服務實現的形式，即有利于實現核心服務的那一部分服務；擴展服務是指客戶接受該金融服務時所得到的附帶服務的利益。核心服務是重點，核心服務沒有達到一定的標準，銀行對其他服務無論作出多大努力也無濟于事。提高農發行科技辦行水平有利于三個層次金融服務水平的提高。一是推行營業人員“柜員制”，實行結算業務一手清，改變已被商業銀行淘汰的“雙人交叉復核制”；二是逐步推行國內銀行通行的結算方式，積極穩妥地推進銀行承兌匯票和貼現業務，開展與其他銀行兌付銀行匯票業務的合作；三是加強科技應用上的創新，提高結算和支付的速度和效率，增加atm服務設施，加快自動轉賬、信用卡、網上銀行等高科技金融產品的開發和創新，以趕上國際銀行業的先進水平。

4、構建員工客觀評價機制。物質決定意識，客觀決定主觀。只有構建員工客觀評價機制，才能化解情感論人、情感用人、情感整人、以票取人，重關系輕工作的矛盾。一是按照農發行規范化管理的要求，向會計人員分攤工作量，向信貸人員分攤收息貢獻率，按月考核，記錄在案，作為年度行員、評先考核的依據。二是高級職稱評定實行計分制。對國家刊物確定標準分值，申報人申報的文章由評委會計分，從高分到低分決定入選對象。要實行行政職務與技術職稱分線運行，職稱評定不能以申報人擔任何等行政職務、是否請客送禮作為依據。三是將做人、做事、做“官”三者有機地結合在一起，將工作成效作為員工晉升的依據，從制度上革除情感識人、情感用人，投其所好，跑“官”、要“官”、買“官”的弊端，要讓跑“官”、要“官”、買“官”的人身敗名裂。要重視員工抱怨，提高執政水平。員工抱怨背離管理者的原因是多方面的，其中主要是管理者對員工正常的需求不能滿足。管理者必須想方設法弄清員工抱怨的原因，然后研究處理對策，找出最佳彌補辦法，改進管理方式，增強員工的信心。

5、加大干部交流力度。“流水不腐，戶樞不蠹”。不失時機地交流干部，有利于干部的成長，也有利于和諧銀行建設。

（四）關于農發行和諧銀行建設問題。和諧是指事物發展處于協調、均衡、有序的狀態。《周禮》中說，“以和邦國，以諧萬民。”構建和諧農發行是構建社會主義和諧社會的重要組成部分，只有建立具有濃厚和諧氛圍的農發行，才能凝聚人心、團結干事、高效運轉。

1、要夯實基礎，抓好機制建設。古人云：“小智治事，大智治人，睿智治法。”面對農發行改革與發展的新形勢，農發行應認真總結歷史經驗教訓，與時俱進開展建章建制活動，對經常發生反復出現的不和諧問題，實行程序化管理，用機制用制度管事管人。

2、要選準“切入點”，抓好優質服務。一是堅持把優質服務作為打造現代銀行切入點，學習借鑒國有商業銀行成功經驗，優化金融服務環境，加強企業文化建設，配備便民服務設施，推行統一著裝掛牌服務，跟蹤優質項目，上門營銷服務，搭建銀企合作平臺，促進銀企真誠合作。要堅持從接好一個電話，道好一聲問候，倒好一杯清茶等點滴小事做起，對客戶來有迎聲，問有答聲，走有送聲。二是發揮信貸杠桿功能，按照新的業務范圍，做強農業產業鏈支持好農業產業化龍頭企業發展，有效地帶動基地和地方農村經濟的發展，建設新農村。三是處理好與當地有關黨政機關、金融監管、金融同業等部門的關系，營造良好的發展環境。四是抓好宣傳調研，外樹良好形象。要激發出農發行員工“行興我榮，行衰我恥”的責任感，充分利用報刊網站、地方媒體宣傳陣地，開展宣傳工作，做到農發行報上有字，電視上有影，廣播上有聲，樹立農發行建設新農村形象。

3、優化和諧細胞，抓好崗位學習練兵。一是開展主題教育，培植文明型團隊。適時開展主題鮮明的教育活動，引導農發行樹文明新風，做文明員工。二是開展時事政治、職業道德、法紀教育，培植遵紀守法型團隊。三是積極開展健康向上的文體活動，培植和諧型團隊。要利用重大節日和重要紀念日，組織開展健康向上的文體活動，把個人的成長、自我價值的實現與農發行的發展融為一體，寓教于樂，陶冶情操，凈化思想，增進友誼，營造和諧向上的經營環境。四是加強素質教育，培植學習型團隊。要采取組織員工集中學習、聘請有關專家講課、積極倡導立足崗位自學成才利用業余時間參加在職學歷、學位教育和各類執業資格考試的方式，營造學習氛圍。五是開展爭先創優活動，培植進取型團隊。要注重在員工中開展爭先創優活動，以身邊的人和事引導員工明是非，樹正氣，構建進取型團隊。

4、優化服務形象，抓好凝聚力提升。一是健全社會監督機制，優化“窗口”形象。農發行雖然是一家國家政策性銀行，但更是一個服務社會的窗口，社會公眾的認同度，直接影響到企業的生存和發展。要注重“窗口”建設，從有關部門聘請行風監督員，加強對干部職工的監督。通過開門評行、評員活動，強化“窗口”形象建設，接受社會監督，以良好的行風和優美的環境向社會展示農發行人真誠、務實、清廉的形象。二是完善自律和評價機制，優化隊伍形象。要堅持并完善職工行為自律和組織評價制度，通過推行黨風廉政建設承諾書、不違反財經紀律承諾書、遵紀守法承諾書、拒絕商業賄賂承諾書等下級對上級、個人對組織的承諾和一年一考評制度，增強干部職工遵章守紀、遵紀守法的自律意識，從而實現無經濟案件、無治安案件、無刑事案件、無責任事故的“四無”目標。三是積極開展“四必訪”，即：職工住院必訪、職工生日必訪、職工直系親屬去世必訪、職工家庭出現天災人禍必訪，通過一系列措施樹立正氣，營造和諧環境。