導語：我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展狀況

我國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。據(jù)調(diào)查，目前我國已有20多家銀行的300多個分支機構擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的分支機構（即分支型網(wǎng)上銀行）達50余家。據(jù)估計，這些網(wǎng)上銀行擁有的個人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬。總的來說，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1.形式上都是分支型網(wǎng)上銀行，其業(yè)務基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡銀行，發(fā)展模式相對單一和滯后。

2.許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。

3.業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎從一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且很快又進入了在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉變。

4.跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)上銀行，一般都要經(jīng)歷三個階段，即銀行辦公自動化階段、內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行階段和網(wǎng)上銀行階段。而我國的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。相對于發(fā)達國家而言，我國發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。

1.信息基礎設施薄弱

目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網(wǎng)絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題，網(wǎng)絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后，如網(wǎng)絡必需的服務器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術和設備都完全依賴從美國等發(fā)達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。

2.網(wǎng)上銀行盈利機制尚未形成

雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很猛，但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比，因此企業(yè)和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例，網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄，人數(shù)較少，平均成本又較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應。同時，網(wǎng)上銀行所提供的只是簡單的支付服務，中間業(yè)務收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強，而發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制。目前，國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段，產(chǎn)出還較少。

3.銀行內(nèi)部基礎系統(tǒng)薄弱

銀行內(nèi)部的基礎系統(tǒng)是建設網(wǎng)上銀行的根基。目前我國一些銀行還沒有集中的數(shù)據(jù)處理中心和綜合業(yè)務處理系統(tǒng)，各應用系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的擴展性較強的平臺連接，系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性和共享性較差，后臺處理系統(tǒng)還不能提供全面的全天候的服務，只能在某些地區(qū)開通網(wǎng)上銀行服務。

4.信用體系尚不完善

我國正處于從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的過渡階段，信用體系建設剛剛開始，企業(yè)和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發(fā)達國家。全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境中了。

5.安全風險問題

計算機網(wǎng)絡犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風險。網(wǎng)上銀行對非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網(wǎng)上銀行——SFNB開業(yè)僅兩個月，就有1萬名黑客企圖入侵。據(jù)報道，美國金融界每年由于計算機犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統(tǒng)發(fā)生的計算機犯罪也呈上升趨勢。

6.監(jiān)管和法制建設相對滯后

雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對滯后。各地自行建立認證中心，各認證中心之間的關系及如何相互認證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標準化建設增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性、數(shù)字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據(jù)。

三、促進我國網(wǎng)上銀行健康、有序發(fā)展的對策

1.轉變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念

應充分認識網(wǎng)絡經(jīng)濟和網(wǎng)上銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式所帶來的巨大變革和深遠影響，認真研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營戰(zhàn)略，充分利用網(wǎng)絡經(jīng)濟給我們帶來的全球性的客戶資源，找準盈利平衡點，創(chuàng)造盈利機會。

2.積極開發(fā)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類

應加大在人財物方面對網(wǎng)上銀行的投入，在網(wǎng)絡設施、設備更換、技術創(chuàng)新等方面下大功夫，加快網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品的研究和開發(fā)，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業(yè)務等方面要有所突破，使網(wǎng)上銀行向“金融超市”方向發(fā)展。同時在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對業(yè)務流程進行重組和再造。

3.統(tǒng)一業(yè)務種類與標準

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展應有一個統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想，由專門的機構如人民銀行牽頭組織，在市場準入、業(yè)務范圍、業(yè)務類型、風險防范等方面做出明確、嚴格的限制，由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務種類、信息要素、信息格式、收費標準等，以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識別、確認、結算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會造成巨大的浪費，而且不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利開展。

4.加強立法工作

網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展必須有相應的法律法規(guī)來保障，因此，必須建立健全有關網(wǎng)上支付結算的法規(guī)和制度，對支付命令、數(shù)字簽名及各種電子票據(jù)的法律效力等均要明確，對銀行、客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)生時的權利、義務及相關的責任加以確定劃分，切實保護當事人的合法權益。2004年3月，國務院常務會議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將起到有力的保障作用。此外，以往發(fā)生的計算機犯罪案件的一個重要特點就是內(nèi)部犯罪居多，因此，網(wǎng)上銀行還必須加強和完善內(nèi)部控制，消除網(wǎng)上支付業(yè)務的人為隱患。

5.重視人力資源工作

任何一項新業(yè)務的發(fā)展都離不開高素質的人才，網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣需要高素質的復合型技術人才。他們既要精通IT技術，又要熟悉金融業(yè)務，所以在開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務時，要重視人才，加強人才的培養(yǎng)工作，做到能夠引進來、留得住、用得上，只有這樣，網(wǎng)上銀行才能持續(xù)、高速地發(fā)展。