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近日，我們根據省聯社關于組織開展促進農民增收改革和政策措施調研的工作要求，圍繞××市農村信用社如何深化農村信用社改革，采取措施切實可行的政策措施，擴大信貸投入，支持當地“三農”發展的情況進行了一次專項調研。通過調查發現，××市農村信用社堅持服務“三農”的經營宗旨，以“三個代表”重要思想為指導，以支農為己任，靠支農求發展，把服務“三農”作為實踐“三個代表”的出發點和落腳點，不斷擴大支農資金規模，提高支農工作水平，充分發揮了農村信用社農村金融主力軍的作用，為儀征市農村經濟的發展和農民收入的提高做出了積極貢獻。

一、信貸支農工作現狀

地處兩省三市交界的××是一個以農業生產為基礎的小型城市，現有農戶總數×××萬戶，其中有效農戶×××萬戶，種植面積×××萬公頃，養殖面積×××萬公頃。××聯社承擔為全市××個鄉鎮、××多萬農業人口的全方位的金融服務職能。截止××××年××月，全市農村信用社各項存款余額達××××億元，比200×年實行統一法人改革以來增加了×××億元；各項貸款余額為×××億元，其中農業貸款余額達×××億元，分別比2****年末增加了×××億元和×××億元，農業貸款占各項貸款的比例達到××%。三年來累計投放農業貸款××××億元，農村信用社所發放的支農貸款所占市場份額達到××%，顯現了農村信用社農村金融主力軍的地位，連續兩年被省聯社評為“全省支農先進單位”。

（一）重點支持農村產業結構調整，培育和發展縣域特色農業和區域主導產業。

農業產業化已經成為當前農業發展的趨勢，支持農業產業化經營是農村信用社信貸支持的方向和重點。××聯社根據市委、市政府關于農村產業結構調整思路，按照“一鄉一品、幾鄉一品”的地方區域發展戰略，結合地方鄉鎮經濟特點，用信貸資金的合理配置引導農民和農村經濟部門因地制宜地開展產業化、規模化經營，近年來累計投放農副業貸款××億元，重點支持了一批品質好、效益高、能發揮地方資源優勢的特色農業基地的建設和發展。××市××鄉素有種植茶葉、林果的傳統，但由于缺少資金投入始終沒有形成規模，信用社在深入調查的基礎上，向農民投放貸款×××多萬元，拓植茶園××××畝，經濟林果×××畝，使該鄉形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉”。轄內××信用社根據草席生產商對傳統生產工藝的改造，每年投放××××多萬元信貸資金，支持一批個體產戶生產藺草席、榻榻米等高檔草席產品，擴大種植席草××××畝，帶動了全鎮草席生產戶對產品結構的調整，××鎮已成為全國三大草席生產基地之一。轄內××信用社則利用小額農貸“小而靈”的特點，結合當地水廣田多利于養鵝的優勢，每年投入信貸資金×××萬元，引導和支持當地農民養殖菜鵝，目前該鎮形成了年產×××萬只菜鵝的規模，吸引了鵝業食品生產企業落戶××，形成了以“公司＋農戶”為主要形式的農業產業化組織。此外，××市中山區的茶葉生產和雨花石加工業、中后山區的食品加工業、××地區的特種養殖業等一批農業生產基地的形成，農村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

（二）大力支持個體私營經濟，培植發家致富能手和發展經濟能人。

個體私營經濟的快速發展正成為當前經濟發展的一個重要增長點，支持個私經濟已成為金融業弱化信貸風險、強化自身業務的新亮點。對此，××聯社及時調整信貸定位，不斷加大對個私經濟的信貸支持力度，提出了“全面占領農村信貸市場”的響亮口號，要求農民群眾走到哪里，服務陣地就拓展到哪里，服務“三農”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對個私經濟財務狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實難等方面的困難，深入實際，對轄內所有私營個體經濟大戶逐戶進行調查摸底，建立了私營個體經濟檔案，掌握了個私經濟的規律和特點，對效益好、有發展前景的個體私營企業給予了大力支持，促使其上規模、上檔次、上水平。××鎮的××××有限公司在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區420名農村富余勞動力的就業問題，職工平均年收入超過××××元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。據統計，近年來××聯社累計發放個私經濟貸款×××億元，其中，農村個私貸款近×××億元，重點支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿易、食品加工等一批龍頭企業，極大調動了廣大農民群眾發展個私經濟的積極性，為農民致富和農村經濟繁榮發揮了積極作用。

（三）積極推行和發放農戶小額信用貸款，解決普通農戶貸款難問題。

近年來，××市委、市政府積極引導廣大農民圍繞市場需求，大力發展種植業、養殖業和農副產品加工業，廣大農民對資金的需求出現新的特點，迫切需要農村信用社提供方便快捷的貸款方式。對此，××聯社在充分調查論證的基礎上，率先在××地區開辦了農戶小額信用貸款業務，主要解決農民在農業生產中急需小額資金購肥料、購農藥、修農機等實際困難，農戶可持有效身份證件直接辦貸，手續簡便，無需擔保。九九年初聯社在轄區全面推行了小額農貸業務，對凡從事農副業生產的農戶申請貸款均予積極主動支持，重點幫助經濟困難、還款能力弱的貧困農戶解決貸款難問題。20****年，××聯社結合推廣農戶小額信用貸款、創建農村信用村鎮活動，把推廣小額農貸工作推向高潮，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額信貸服務面，使農戶小額信用貸款業務走上了日趨規范的軌道，被廣大農戶譽為看得見的“三個代表”。截止××××年末，全市農村信用社共建立農戶經濟檔案×××××戶，占有效農戶的100%，評定“信用戶”×××××戶，核發“信用戶證”×××××戶，占已評級農戶的70%，全市有效農戶中已有一半以上的農戶擁有“信用戶證”；評定“信用村”×××個，占全市行政村數的58%；評定“信用鄉（鎮）”×個，占××大市信用鄉（鎮）數的64%。全轄信用社發放貸款農戶數達×××××戶，其中農戶小額信用貸款戶數為×××××戶，貸款余額為××××萬元。自開辦小額農貸業務以來，累計發放農戶小額信用貸款××億元，惠及××萬農戶，走出了一條“政府滿意、農民高興、聯社發展”的“三贏”之路。

（四）大力支持黨員干部率先致富。

××聯社積極響應和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服務“三農”和支持“三爭”緊密結合起來，在思想上進一步增強支持“三爭”的光榮感，在經營上進一步增強支持“三爭”的責任感，努力為轄區內廣大農村黨員干部和農民群眾提供優質、高效的金融服務，大力扶持黨員農戶、專業大戶、個私工商戶的發展，培植發家致富能手，發展經濟能人，帶領農民走上脫貧致富奔小康的道路。××××年末，××市×××××戶黨員農戶中，有××××戶與我社發生了信貸關系，貸款余額達×××億元。××市××鎮××村老黨員×××退休后主動承包了90畝荒山種植意楊、養豬養魚，在遇到了資金難題時，信用社主動上門服務，先后貸款××萬元，扶持×××開發荒山，率先致富。×××致富不忘群眾，對缺技術的手把手指導，對缺資金的低價轉讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領周邊群眾共同致富。×××有限公司法人代表、黨支部書記×××，在信用社先后投入×××萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區農村富余勞動力的就業問題，而且每年向國家上繳稅款××萬元。××聯社竭盡全力支持廣大農村黨員干部帶頭致富，帶領群眾共同富裕，為××市全面建設小康社會做出了貢獻。

二、主要做法及啟示

（一）明確的市場定位是做好支農工作的前提。

為了做好支農工作，推進農村經濟發展，××聯社通過比較信用社對農業和企業投放產出的社會效益及自身經濟效益，看到了支農貸款風險小、易收回、效率高的優越性，逐步轉變對“三農”概念的認識，樹立起“大農業”觀念，制定了“以農為本，與農共興”的經營戰略，把主服務對象轉向入股社員和廣大農民，積極拓展支農信貸市場，實現了經營觀念的根本轉變。在此基礎上，結合××市農村經濟發展特征，制定了“四結合、四為主”的經營思路及策略：一是支持千家萬戶貸款、擴大農貸輻射面與支持規模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產等基礎農業與支持種植、養殖、加工個私經濟相結合，以支持轄內有市場、有效益的農業產業化生產為主；三是支持一般性生產所需與支持科技推廣應用相結合，以支持流動資金需求為主；四是支持傳統農業與市場農業相結合，以市場農業為主。聯社制定了詳細的信貸支農計劃，從廣大農民從事生產經營的現實需要出發，調整服務方向，增加服務品種，提高服務質量，做到認識到位、思想重視、措施有力，充分體現出農村信用社社員貸款優先、農戶貸款優先、農業貸款優先的原則。在優先滿足社員生產和生活資金需要的前提下，認真執行對社員貸款優先和優惠政策，充分發揮信用社服務“三農”的主渠道作用，進一步延伸信貸支農范圍，擴大信貸服務領域。

（二）健全的信貸管理是做好支農工作的基礎。

俗話說：“沒有規矩，不成方圓”。為進一步轉換經營機制，適應市場經濟新形勢下農村信用社信貸管理要求，促進信貸業務操作程序化、規范化、制度化，強化貸款營銷，防范和化解信貸風險，提高信貸資產質量，××聯社大力整章建制，確保每采取一項信貸管理措施，必有與之相適應的制度或規定，通過先行制定的各項信貸管理規章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產質量日益改善。截止××××年末，全社不良貸款總額比2****年末下降了××××元，不良貸款占比為×%，比2****年末降低了××個百分點。

首先，做好貸前調查是貸款發放源頭管理的重要內容。一是建立借款戶經濟檔案。對借款戶的家庭財產、資信狀況、經濟收入、經營規模等各方面進行深入調查，建立檔案。一方面結合創建農村信用村鎮活動，對全市農戶全部建立經濟檔案，作為農村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個私企業經濟檔案，對與信用社建立良好業務合作關系的××××戶個私企業也建立了經濟檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天的外出務人員返鄉情況統計表，建立了外出務工人員檔案，掌握了全市外出務工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營銷工作打下良好基礎。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個信貸員記錄每日的工作計劃和結果，并交主任審閱，自此項制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變為了“赤腳醫生”，下鄉調查勤了，貼近農民多了。三是建立信貸調查報告制度。要求對每一筆金額在1萬元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細的信貸調查分析報告，并明確自己的貸款意見；對15萬元以上的貸款，信用社主任和聯社信貸部門必須參與調查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調查到詳實情況。四是充分構建資信資產評估體系。與評估咨詢公司等中介機構合作，委托他們對申請貸款企業的資信和資產進行科學的評估，為貸前調查的真實性起到了至關重要的作用，有效地降低了貸款的風險度。

其次，加強貸時審查是確保發放貸款合法合規的重要舉措。一是嚴格執行“審貸分離”制度。根據授權授信管理制度，科學合理地確定各級機構貸款審批權限，實行“限額控制、分別權限”的管理方式。在全面實行授權授信管理的同時，仍然嚴格執行“三崗”運作，對大額貸款嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現象的發生。二是積極推行貸款操作“陽光工程”。把貸款程序、貸款手續和條件、借款人和擔保人須知等內容在全轄每個網點張貼上墻，有效避免了貸款發放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實行貸款會辦制度。各基層網點成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等人員組成的貸款會辦小組，負責對1萬元以上的貸款審查和在授權范圍內的貸款審批。聯社成立貸款審查委員會，有理事長、各主任以及計劃、信貸、會計、審計等部門負責人組成，負責對分支機構授權授信、3萬元以上的貸款和內部人員承貸、擔保貸款的審查和審批，從規避貸款的風險入手，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制度，審貸會上充分民主，堅決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學、更民主、更規范。四是加大信貸管理科技力度。利用網絡技術，自行開發并運用信貸管理系統，實行貸款網絡化管理，實現信貸業務柜面處理與內部管理監督的電子化操作，對全轄每個網點發放的每一筆貸款進行全程監控，加強了對信貸業務的監督和指導，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權限放款等違規問題。五是實行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長年合作協議，對每個網點都派駐公證員，對每筆萬元以上的貸款進行實時公證，進一步規范貸款手續和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔保效力。

最后，實行貸后檢查是實現貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規定對累放在2萬元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進行詳細記錄。二是加強對貸款的催收管理。對貸款到期仍未歸還的，及時發出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時效性。三是靜態界定和動態考核相結合，明確清收責任人。20****年，聯社對全轄所有不良貸款實行了責任界定，并在以后按季對新產生的不良貸款進行責任認定，使每筆貸款都落實了清收責任。不良貸款責任界定進一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點，加強了貸后檢查管理，明確了貸款責任。

（三）完善的激勵機制是做好支農工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評制度。為進一步做好信貸支農工作，充分調動信貸人員的工作積極性，切實解決信貸員干多干少一個樣的問題，體現按勞分配原則，提高支農資金使用效益，促使信貸人員真正服務“三農”，主動營銷貸款，××聯社于20****年實行了信貸員基本業務量考核制度。對全市農村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進行基本業務量考核，將工作強度、風險、責任與個人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯社在充分調查分析的基礎上，結合本地區農村經濟發展實際，對信貸員每年度的農業貸款發放額、農貸利息收入限定最低額、信貸資產質量和信貸基礎管理等內容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進行獎勵。而且硬性規定2萬元以下的農業貸款戶數占比不能低于80%，鼓勵發放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業務量考核制度實行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調動了信貸人員發放“三農”貸款的積極性。實行考核后，貸款營銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態度發生了很大的變化，全市信貸員人均“三農”貸款業務量由考核前的×××萬元/人提高到×××萬元/人。另一方面，進一步緩解了農民貸款難問題。考核辦法對2萬元以下貸款戶數占比的規定，體現了農村信用社為“三農”服務的信貸特點，為提高農戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到××××年末，全社2萬元以下的農業貸款余額為××億元，占農業貸款總額的××%。

二是風險責任追償制度。××聯社對年末信貸人員責任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風險補償金）超過10萬元的、主任超過15萬元的收回責任人貸款發放權，實行限期清收，限期內不能收回的實行下崗清收。同時，要求營業網點負責人不再作為第一崗直接發放貸款，只負責審批貸款。對貸款造成損失的，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔賠償責任，其中：責任信貸員直接發放的貸款由其承擔100%的責任；經分支機構貸審委和聯社審批的貸款，責任信貸員承擔90%的責任，分支機構貸審委承擔10%責任（審批人承擔5%責任，其他人員承擔5%責任）；聯社信貸部門、貸審委負責對各分支機構上報聯社審批貸款的審批把關責任，確因審核把關不嚴或主觀意斷造成損失的，將追究相關責任人5%以內的賠償責任。對違規違章貸款按調查人、責任人追究經濟、行政和賠償損失責任，對違法貸款造成一定損失的追究刑事責任，對聯社確認的崗位清收貸款，因工作失責而造成貸款損失的由責任信貸員負賠償責任。

三是信貸風險補償機制。××聯社針對信貸人員害怕承擔擴大貸款規模帶來更大信貸風險的心態，認識到市場經濟中信貸資金使用的“零風險”可遇不可求，本著實事求是的原則，建立了信貸風險補償機制。對貸前調查屬實、貸款合同真實有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計提風險補償基金，由聯社信貸部門分別按信貸員建立基金臺賬，對風險基金額度內的資金損失不再實行下崗清收。信貸風險補償機制的建立，極大調動了信貸人員發放支農貸款的積極性，信貸規模不斷擴大。

三、支農工作中存在問題和困難

（一）資金不足是制約農村信用社開展支農工作的重要原因。

雖然××聯社的組織資金工作取得了較好的成績，存款逐年上升，但隨著農村經濟的快速發展，農村資金需求愈加旺盛，遠遠超過了農村信用社自身組織資金的增長速度。目前××聯社的存、貸款比例已經超過了80%，當年增量存、貸款比超過了100%。同時，其他金融機構和郵政儲蓄在基層設立網點，大量吸收農村資金，但其不發放農業貸款，給農村信用社的信貸支農工作帶來較大的壓力，影響了地方經濟的發展。

（二）信貸人員整體素質不高影響了信貸支農工作成效。

從調查情況來看，農村信用社信貸人員的文化素質和業務素質不高，工作還停留在傳統的吸收存款和發放貸款上，滿足于完成工作任務，不勤于加強對貸款市場的分析、研究和開拓，坐在家中發放貸款；平時不加強學習，特別是業務知識和法律知識，工作沒有計劃性，不注重平時對有關信貸資料的收集，制約了信貸工作的發展。

（三）自身發展存在的不足制約了農村信用社開展支農工作。

通過調查顯示農村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經濟條件的制約和前一時期行政干預的影響，信貸資產質量總體不高，信貸資產呈現劣化態勢，支農資金不足。二是防范風險能力低，資金使用效率差。三是基礎設施及服務手段差，競爭能力低。

（四）國家扶持政策較少影響了農村信用社支農工作的積極性。

在一定程度上，農村信用社實際承擔著商業金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務職能，但國家給予的優惠政策相對于農村信用社承擔的責職來說顯得比較少。

四、建議

（一）多層次、多渠道解決農村信用社資金不足的問題。

一是農村信用社要加大組織資金工作力度，進一步增強組織資金工作的責任意識、大局意識和戰略意識，以與時俱進的思想觀念，求真務實的工作作風，吃苦耐勞的敬業精神，行之有效的工作措施，切實把組織資金作為各項業務工作的首要工作抓緊、抓實，不斷提升服務手段和功能，提高存款總量和市場份額，增強支持地方經濟發展的資金實力。二是由省聯社組織開展縣（市）級聯社的資金調度，將資金富余的聯社的資金適當調度到資金不足的聯社，站在全省一盤棋的高度上，擴大對農業和農村經濟的信貸投入，提高信貸支農工作水平。三是政府部門加大對農村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財政性資金存入農村信用社，增強農村信用社的支農資金實力。

（二）提高信貸人員綜合素質，改進信貸支農工作水平。

針對信貸人員自身存在的問題，聯社應加強對信貸人員的培訓，特別是市場營銷理念的培養，把一些能力強、水平高的人員充實到信貸崗位，以便適應更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內強素質中發揮農村信用社植根農村、貼近農民的優勢，廣泛了解農村黨員干部和農民群眾信貸資金和其它金融服務的需求狀況，及時調整信貸投向，改進服務方式，從適應農村經濟發展的需求出發，進一步完善服務功能，在結算、存貸款等各方面提升為“三農”服務的能力。要完善信貸支農工作的激勵機制，結合農村信用社的工資分配制度改革，加大獎懲力度，進一步提高信貸人員開展支農工作的積極性。

（三）加大對農村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農村信用社開辦支農專項儲蓄，利率適當提高，免征利息稅；適當提高農村信用社的存款準備金利率；常年對農村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農村信用支農的工作成效和積極性。同時，農村作用社肩負著支持“三農”的任務，帶有明顯的政策性因素，但農村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對農村信用社實行稅收優惠政策，下調營業稅稅率和免征農業貸款利息收入所得稅。

（四）設立貸款風險基金，提升農村信用社的抗風險能力。

由于農村信用社的信貸資產質量較差，特別是又接收了農村合作基金會的一些不良貸款，削弱了農村信用社的抗風險能力，加大了農村信用社的風險度。國家相關部門應就合作基金會并入的貸款設立專門的風險防范基金，用于以后就此部分貸款出現風險時的補救，加大農村信用社抗風險能力，保障農村金融的穩定和發展。