導語：縣支行貸后管理調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風險監(jiān)管與預警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務檔案管理等內(nèi)容，它是信貸管理的一項基礎性工作和重要一環(huán)，也是防范金融風險的一個重要內(nèi)容。“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象在基層行依然存在，貸后管理仍是信貸管理的最薄弱環(huán)節(jié)之一。如何解決這些問題，進一步提高貸后管理水平，為規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解金融風險的水平，促進銀行信貸工作發(fā)展，支持地方經(jīng)濟建設，我們就此問題對我行貸后管理進行調(diào)研。有關調(diào)研情況報告如下：

一、當前貸后管理工作的現(xiàn)狀和問題

2014年，市分行出臺了《分行貸后管理實施細則》，我行按照實施細則要求，對貸后管理進行了規(guī)范和加強，與細則出臺前相比，貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題。

1、貸后管理認識不夠

一是貸后管理認識不夠，認為企業(yè)能夠正常生產(chǎn)按時還息就是好貸款，就作出企業(yè)運作正常的判斷，進而放松貸后管理，信用到期即為企業(yè)辦理續(xù)貸或再增加授信額度。同時認為貸款只要企業(yè)能按時歸還就行，用什么來還并不重要。但實際上很多企業(yè)貸款到期，不是用銷售收入和利潤來歸還貸款，而是東借西湊，甚至有的求助高利貸，當然，這必須是基于我行承諾繼續(xù)為其辦理的前提下。

二是只注重企業(yè)能夠按時還本付息，不注重貸款資金的實際用途，對貸款資金流向監(jiān)管不夠，企業(yè)把流貸用作固貸或挪作他用現(xiàn)象普遍存在。同時對中小企業(yè)財務報表的真實性不能落實，認為企業(yè)因避稅才做虛假報表，對企業(yè)避稅行為無法干涉，單靠報表分析無法做出判斷，難以弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果。

2、貸后管理不到位

一是由于我行客戶涉及千家萬戶，加上信貸人員的管理水平不適應、技能不高等多種因素的制約，無法進行及時有效的實施監(jiān)管，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實際風險時，只好被動接受。

二是信貸人員基本依賴貸前調(diào)查，以為貸前進行了嚴格的調(diào)查、分析、論證，落實了第二還款來源，就高枕無憂了。部分信貸人員甚至認為貸后管理只是流于形式，特別是對于領導者營銷的客戶，由于缺乏對等關系，怕得罪客戶，不敢管、不會管，以致造成管理不到位。

3、貸后管理制度落實不到位

近幾年，貸后管理制度較多，但經(jīng)營后普遍存在經(jīng)營壓力大、人員少的矛盾，造成貸后管理制度落實不到位。

一是為應付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進行檢查多，為防范風險信貸人員主動檢查少。對借款人發(fā)生重大變更事項反應遲鈍，對借款人暴露的潛在經(jīng)營風險未引起足夠重視，對借款人的有效資產(chǎn)分布掌握不清，對擔保單位和抵押物監(jiān)督不力。

二是機械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復勞動問題突出，目的性不強，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內(nèi)容，缺乏深入細致的分析。

三是檢查居于表面。按照貸后管理要求，一般每季度貸后走訪率100%，但由于受條件局限，走訪往往都是走過場，這種“蜻蜓點水”式的貸后檢查對降低貸款風險、監(jiān)督資金使用情況所起作用不大。

4、貸后管理能力不足

信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后成效，但目前我行信貸人員素質(zhì)還不夠高，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風險的隱患。

一是信貸人員業(yè)務技能不夠全面，普遍欠缺豐富的財務、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在風險識別、信息反饋、風險處置等方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風險。

二是個別信貸人員責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃辟責任，加大了貸款風險處理的難度，形成道德風險。

二、解決貸后管理存在問題的對策與建議

1、轉變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風險的理念

貸后管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。在注重信貸績效考核的同時，明確設置貸款質(zhì)量的考核指標，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴問責。要及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標和根本。

2、加強貸后管理，增強風險防范意識

一是做到精細化管理。貸款發(fā)放后，必須全過程、全方位地進行跟蹤管理。客戶經(jīng)理要真正意識到對貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施。客戶經(jīng)理要積極、主動地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的地位及變動趨勢，作出經(jīng)營預測分析，做到精細化管理，增強風險防范意識，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

二是加強貸后動態(tài)管理。從市場角度看，目前我國產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)品結構處于升級換代時期，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風險增大，貸后的風險也隨之加大；從企業(yè)的信用程度看，尚未走上法制化的軌道，一些企業(yè)借改制之機，采取各種手段逃廢債務，往往造成銀行貸款懸空；從企業(yè)自身發(fā)展看，客戶產(chǎn)品生命周期及其在本行業(yè)中所處位置是動態(tài)變化過程。為此，我行必須加強貸后動態(tài)管理，根據(jù)企業(yè)的動態(tài)變化，作出正確、及時的貸后風險判斷。

3、完善貸后管理制度，提高貸后管理水平

一是要依據(jù)客戶的大小、風險度高低、產(chǎn)品市場競爭能力以及客戶信用等級等進行分類，精心設計一套科學的、行之有效的貸后管理制度，實施差別管理。工作重點要放在重點關注類客戶定期分析上。二是建立必要的例會制度，定期組織客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理開展工作討論，以便發(fā)現(xiàn)、研究和解決新問題，提高識別能力。三是完善貸后管理責任追究制度，規(guī)定信貸管理各崗位和環(huán)節(jié)的貸后管理的責任，明確問題貸款的上報時限和處理時限，對未按規(guī)定進行貸后檢查和風險預警，導致貸款形成不良、欠息及其他損失的責任人，視情況給予處罰，杜絕應付公事、為檢查而檢查的現(xiàn)象。

4、拓寬貸后管理內(nèi)容，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量

完善的貸后管理除了傳統(tǒng)的貸后管理內(nèi)容外，還應包括指標管理、基礎管理和客戶管理等方面內(nèi)容，從而將銀行的關注點著重于客戶的市場結構及銷售指標變化、財務指標變化、信貸資金流向、資本及資產(chǎn)運行變化、與銀行合作態(tài)度上的變化和經(jīng)營管理層領導變化等風險控制點，以及國家產(chǎn)業(yè)政策導向調(diào)整、稅制、利率改革、國際市場匯率變動等，著重分析這些變化的大小、趨勢及其對銀行業(yè)務的收益和風險所產(chǎn)生的影響，采取正確、有效應對措施，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，確保貸款安全。

5、建立和完善風險防范機制，防范金融奉獻

建立和完善風險防范機制，防范金融奉獻，要發(fā)揮信息反饋作用，分析預測風險。要通過對貸后信息的綜合加工處理，堅持分析預測，及早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，提出防范對策。客戶經(jīng)理要準確把握國家宏觀經(jīng)濟走向和行業(yè)結構的變化趨勢，特別是對一些受政策因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的國家政策信息，拓寬業(yè)務信息面，增強全局敏感性，把握來自宏觀方面的風險。要充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)，通過查閱借款人的信用狀況，作出正確的決策。

對可能形成問題的風險和已形成問題的風險，其貸后管理必須抓住關鍵點和突破口，采取針對性策略，主動轉移和規(guī)避風險。在時間上，要找準時機，做到“提前預測、適時而動”；在工作對象上，要善于捕捉信息，找準目標，集中攻關；在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風險防范的全過程；在工作方式上，要根據(jù)貸款對象、貸款金額、貸款周期和貸款風險程度等情況，分門別類，因企制宜，靈活多變，切實有效地防范貸后風險。

6、加強培訓，穩(wěn)定信貸人員隊伍

信貸人員是我行員工隊伍的重要力量，在社會經(jīng)濟發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培訓學習力度，不斷更新知識，提高其業(yè)務工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強信貸人員培訓學習的基礎上，要維護信貸人員隊伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款管理精細化的實施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。為此，應當保持信貸人員隊伍的相對穩(wěn)定，促進信貸工作的全面發(fā)展。

7、加快立法，構筑健全的社會信用體系

社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構及相關部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎上，金融企業(yè)之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關責任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時更新和準確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對破壞社會信用體系的行為嚴厲懲處，為防范信貸風險創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。