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自××市政府下發《××市金融業支持民營經濟和中小企業發展的實施意見》（大政辦發[20****]21號）以來，我行上下就大力發展中小企業和民營經濟金融服務方面進一步深化認識并且積極作為：我們在銀監會下發相關指導意見后，迅速出臺了《中國工商銀行××市分行小企業信貸管理實施意見》，開始試行有別于大中型企業的小企業信貸管理新模式；為擴大政策效應，我們配合××市中小企業局“中小企業融資知識銀河培訓工程”，對全市500戶中小企業進行了專題政策宣講；我們充分挖掘現有管理資源，不斷完善小企業貸款“六項機制”；創新個人貸款業務品種，為支持民營經濟及中小企業信貸需求“另辟蹊徑”。

截止20****年3月末，我行中小企業客戶共有899戶、在全部公司法人客戶戶數（1019戶）中的占比為88.22%，中小企業客戶貸款余額47.66億元、在全部公司法人客戶貸款余額（208.30億元）中的占比為22.88%。中小企業中，小企業貸款戶數73戶、小企業貸款余額2.59億元（已扣除下崗失業人員小額擔保貸款戶數714戶、余額2303萬元），分別較上年末減少3戶、900萬元（20****年一季度我行新發放小企業流動資金貸款400萬元，造成總體小企業貸款余額及貸款戶數減少的原因主要是我行為優化貸款結構、夯實貸款質量，清理存量小企業客戶不良貸款及合理回收部分存量貸款所致）；從貸款質量情況看（按“五級分類”口徑），小企業不良貸款余額合計0.63億元、在全部公司法人客戶不良貸款余額（20.54億元）中的占比為3.07%、小企業不良貸款率24.32%，分別較上年末減少0.09億元、下降0.07個百分點和2.55個百分點（為保證全行小企業信貸業務持續健康穩健發展，今年以來，在總行及市分行統一工作部署下，我行重點加快對低質存量小企業貸款退出步伐。本著擇優限劣、有進有退的原則，我行積極清壓總行鎖定退出的小企業存量貸款，一季度成效初顯）。

截止20****年3月末，我行民營企業客戶（按我行系統劃分口徑）共有21戶、在全部公司法人客戶戶數中的占比為2.****%，民營企業客戶貸款余額8.37億元、在全部公司法人客戶貸款余額中的占比為4.02%；民營企業客戶中，中小企業11戶、貸款余額4.19億元。

現將我行支持民營經濟和中小企業發展的具體情況匯報如下：

一、在支持中小企業和民營企業發展過程中，秉承商業銀行經營原則，積極貫徹國家信貸政策。

造成目前客觀上存在的中小企業和民營企業融資難的原因是因為該類企業市場發展過程中存在一些實際問題，如信息不對稱，部分企業信用觀念淡薄等。這些問題客觀上造成了銀行在中小企業和民營企業信貸市場中“逆向選擇”經濟行為的發生，由此造成的是旺盛的資金需求和受管制的信貸供給之間的矛盾，這應該是目前包括××在內東北地區中小企業和民營企業信貸業務發展困境的主要表現形式。針對上述存在的問題，我行認真研究適應中小企業和民營經濟發展特點的金融服務方式和風險管理辦法，進一步完善貸款的流程管理，實現對企業服務及管理的規范化和科學化。在支持中小企業和民營經濟發展的過程中，我們的金融服務始終貫徹以下五項基本原則：

一是重點支持、確保質量的原則。現在中小企業和民營企業數量非常大，我們將堅持好中選優，幫助企業進行結構調整和技術升級，支持生產優質產品、技術含量高、有競爭能力的企業發展，使工商銀行成為“優秀企業之家”。我們歡迎所有中小企業和民營企業到工商銀行開戶和辦理結算，對優秀企業，可以在政策范圍內全面開展各項融資業務；對良好或一般的企業，也可以暫時先辦理低風險融資業務。在此過程中，我們仍然將認真貫徹國家產業政策，對一些國家明令關閉的“五小”企業以及生產、銷售偽劣產品的企業堅決退出。

二是效益優先、平等對待各種所有制企業的原則。在支持中小企業和民營經濟信貸業務發展上，沒有所有制區別，只有優劣的區別，這是我們一直提倡的。近年來，我行新拓展的中小企業客戶80％以上都是非公有制企業，說明我們在企業客戶選擇上沒有所有制的歧視。

三是區域指導、突出重點的原則。客觀的講，就現階段××地區中小企業和民營經濟的整體發展情況，相對南方經濟發達地區而言，雖然發展態勢向上且速度較快，但發展階段尚處于較低層次，市場被認知的程度不太高，由此影響到目前包括××在內整個東北地區的中小企業和民營企業從全國范圍內所能獲得的可配置信貸資源相對較少；另外，在區域內部，由于××市各個轄區客觀上也存在發展水平的不一致，加之開發區等專業化園區建設所引致的產業集散效應等，也都造成了中小企業和民營經濟在區域發展上的“良莠不齊”。與企業發展的區域梯度特征相適應，我們在拓展中小企業和民營經濟信貸市場方面也將采取由點到面、因地制宜、梯度推進的戰略，不搞“一刀切”，更不會一哄而上。

四是提高效率、完善服務的原則。中小企業和民營企業經營靈活、資金周轉快，金融需求多樣化，我們加快建立與之適應且行之有效的信貸業務運作機制，提高工作效率。下一步，我們將首先建立相對獨立的中小企業和民營企業信貸營銷和管理機制。

五是加強管理、防范風險的原則。中小企業和民營企業整體風險較高，特別是我行過去積累的一些中小企業貸款質量不高，進一步挖掘新增優質中小企業客戶資源的問題比較急迫。保證中小企業和民營經濟信貸市場的穩健發展，關鍵是防范和化解金融風險、逐步提高信貸資產質量，這既是保證金融安全的必要手段，也是防止金融風險演化為經濟系統風險進而威脅企業微觀發展的必然要求。為此，我們一方面倡導企業信用環境的不斷優化以此增強銀行信貸決策的信心，另一方面，我們從內控角度出發，不斷建立健全有效控制風險和科學判斷、決策企業進入退出的管理機制。

二、為貫徹落實市政府及銀行業監管部門意見精神，我行在推動小企業特色化信貸經營管理方面的具體做法。

（一）信貸政策方面

20****年9月，我行在充分領會監管當局以及工總行相關政策精神的基礎上，綜合考量××地區的經濟特點和市場成熟度、客戶資信水平和金融需求及承債能力，研究制訂了《中國工商銀行××市分行小企業信貸管理實施意見》，開始試行有別于大中型客戶的小企業信貸管理新模式。

所謂“新”：

一是體現在對小企業客戶貸款業務審查審批流程的適度簡化上。在新的小企業管理模式中，小企業的貸款業務不再需要經過各級行層層集體審議，由支行行長簽字同意后直接報市行兩個有權簽批人簽批即可，這種審查審批模式可適應小企業資金需求通常比較零散且時間性較強的特點。

二是體現在根據小企業客戶融資需求特點對現有產品體系進行重新梳理。考慮到小企業季節性、臨時性資金需求較多，正常經營狀態下融資期限不應過長，我行重點向小企業客戶推介期限在一年以內的各類短期融資業務品種，在風險可控的前提下，特別鼓勵辦理一些總行已授權我行辦理的創新業務品種。

三是體現在對小企業客戶貸款審查要點的適應性轉變上。（1）我們不再硬性要求小企業客戶辦理貸款業務必須提供經審計的財務報表，我們更加強調的是基層行信貸人員現場調查信息的充分性和必要性；（2）由于小企業通常缺乏完整的決策組織體系，其經營決策在很多情況下取決于經營者的經驗和閱歷，決策主觀性較強，因此我們不僅關心企業機構自身的信用情況和發展能力，我們還要聯系經營者個人的資信狀況、經營能力和人格素質等進行信貸分析；（3）我們更多關注的是小企業第二還款來源，例如主要依據可提供的抵（質）押物及銷售歸行情況進行評級和授信。

四是體現在對小企業客戶的嚴格內控管理要求上。為保證我行小企業信貸業務走可持續穩健健康發展的道路，在內控管理方面，我們對小企業實施了嚴格的貸前調查和貸后管理：要求雙人調查、獨立發表意見、具體業務辦理人員和客戶經理分離等，有效防范操作風險和道德風險；實施了嚴格的融資總量管理和期限管理，要求貸款到期必須償還且原則上不能辦理展期，防止小企業過度融資；設定了融資擔保方式，主張優先采用抵（質）押方式或專業擔保機構提供的保證擔保，其次采用一般企業保證擔保方式，除出口押匯、出口貼現、票據貼現和保理業務外，不采用信用方式等。

為保證全行小企業信貸業務持續健康穩健發展，20****年，我行在繼續為優質小企業客戶提供信貸支持的同時，將加快低質存量小企業貸款退出步伐，深化風險監管。市分行在對小企業信貸業務進行日常貸后集中監督的基礎上，將按季開展小企業信貸業務專項現場檢查，并要求各分支行按月對轄屬小企業客戶及其融資情況開展全面自查，其中要將小企業單戶余額在500萬元以上的大額貸款、已出現逾期欠息的風險貸款以及支撐小企業客戶群的大企業作為自點，要認真分析風險成因，查找管理漏洞，及時改進風險防控措施。

（二）信貸營銷方面

1．轉變觀念，確立我行支持小企業的市場行業定位，作好信貸支持的基礎工作。

與企業發展的區域梯度特征相適應，我們在拓展中小企業和民營經濟信貸市場方面采取了由點到面、因地制宜、梯度推進的戰略，不搞“一刀切”，更不會一哄而上。為加大對優秀小企業的支持力度，在實際工作中，我行一是組織有關人員對小企業的現狀、發展潛力、存在的問題等內容進行調研，并結合我行的經營實際，形成專題分析報告，向上級行積極爭取政策支持。二是依據上級行的有關信貸政策，結合當地小企業的實際情況，在切實防范風險的前提下，選準小企業信貸支持重點，鎖定一批優秀小企業客戶群體為重點支持客戶。

2．突出重點客戶的營銷，在規避風險的前提下，研究適銷對路的金融產品。

一是在切實防范風險的前提下，進一步改革對小企業信貸服務的操作流程，加快信用等級評定、授信、信貸業務審批速度，對能提供低風險擔保方式的信貸業務，在政策范圍內，簡化手續、減少環節，加快信貸業務的審批、加快貸款的發放速度，以適應小企業發展對金融服務實效性的要求。二是加大對為大型企業提供配套產品或服務的小企業扶持力度，對由其配套或服務的大型企業提供擔保的小企業申辦的融資業務，可優先辦理。例如對小企業持有的由大型企業簽發承兌的、符合總行規定范圍內的商業承兌匯票優先給予貼現。三是加大對高科技小企業的信貸資金投入，對擁有成熟技術和良好市場前景的高新技術產業或專利項目的小企業，以及利用高新技術成果進行技術改造的小企業，應積極提供信貸支持，促進企業加快科技成果的轉化；對生產經營國家鼓勵出口商品的小企業，優先辦理打包放款和出口押匯業務；對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有研究部門的高科技小企業除提供流動資金貸款外，還將考慮辦理固定資產貸款（須爭取總行項目貸款授權）。五是認真研究小客戶金融需求，針對每一家小企業的實際情況，將傳統的金融產品和創新的金融工具有機結合起來，量體制作金融服務方案，有效組合金融產品，提供更寬的金融服務。例如：委托貸款、非融資類保函、網上銀行、電話銀行、理財顧問等金融產品。

（三）完善小企業貸款“六項機制”的進展情況。

1．有關小企業貸款利率的風險定價機制和獨立核算機制。

根據銀行業監管部門以及工總行相關政策精神，我行在20****年9月份制定的《中國工商銀行××市分行小企業信貸管理實施意見》中，對包括貸款在內的各項小企業融資業務定價提出了明確的要求，其中，人民幣貸款利率要求原則上應在中國人民銀行規定的基準利率基礎上上浮，上浮幅度不應低于同期同檔次貸款基準利率的30%，最高不得超過同期同檔次貸款基準利率的70%；外匯貸款利率則統一執行總行外匯貸款管理辦法的有關規定。

客觀地評價，我行現階段的小企業貸款風險定價機制還比較粗放，暫時停留在對小企業貸款利率整體浮動空間的政策要求上，由于目前我行還沒有足夠的數據支持分客戶信用風險度測量，因此還缺少對具體客戶貸款定價的科學方法。為完善小企業貸款定價體系，我行將充分利用國家推進利率市場化契機，通過利率浮動滿足更多小企業的融資需求；充分利用業績價值管理系統（PVMS）、法人客戶關系管理系統（CCRM）等的數據信息，科學測算小企業貸款的資金、風險、管理等各項成本，合理確定利率水平，保證小企業貸款的風險能夠覆蓋，并為我行帶來收益；將貸款定價作為貸款審批的重要內容，在貸款審批的同時合理確定貸款價格，同時在我行信貸管理系統中開發相應的模塊，以便于基層行進行貸款定價的決策。

另外，在對小企業貸款進行風險定價時，我們認為還必須要同時考慮客戶的還款能力，若利率定價太高，在客戶利潤率一定的情況下，將會降低客戶的收益水平，導致客戶不貸款、或使貸款流向高風險行業、或采取逆向選擇行為有意不償還銀行貸款。對于這一問題的解決，有待于銀行信用風險管理水平和企業自身素質的提高。

有關小企業貸款的獨立核算機制，我們認為，在一定程度上它與利率風險定價政策是相互補充的，因為利率風險定價需要依托風險水平的計量和貸款成本核算，而成本效益分析也需要依托貸款利率和貸款成本。由于目前，我行全面成本管理系統還存在一些不足，需要其他相關配套管理機制的完善才能彌補，因此還無法分客戶核算貸款成本。下一步，我們擬通過實現對小企業貸款業務的成本獨立核算機制來加強對小企業的信用風險計量水平，從而為小企業貸款利率風險定價提供實證依據。

2．有關小企業貸款的高效審批機制。

小企業經營靈活、資金周轉快，金融需求多樣化，我們一直致力于探索建立與之適應且行之有效的信貸業務運作機制，提高工作效率，為不同類型的企業提供多樣化、綜合化、現代化的金融服務。自《中國工商銀行××市分行小企業信貸管理實施意見》下達時起，我行開始試行有別于大中型客戶的小企業信貸管理新模式，其中的重要變化之一就是對小企業客戶貸款業務審查審批流程的適度簡化上。目前我行對一般大中型法人客戶的貸款審批原則上都必須要經過支行及市分行各級貸審會的集體審議后方可報有權審批人最終簽批，而在新的小企業管理模式中，小企業的貸款業務不需要層層集體審議，由支行行長簽字同意后直接報市行兩個有權簽批人簽批即可，這種審查審批模式可適應小企業資金需求通常比較零散且時間性較強的特點。

3．有關小企業貸款的激勵約束機制。

參照相關政策精神，我行將著手建立獨立的小企業貸款考核體制，具體應包括兩個層次：一是對機構的考核，主要考核各分支機構的業務量和風險撥備足額提取后的收益情況，引導分支機構在拓展小企業信貸市場的同時，提高小企業貸款收益水平。同時還要考核小企業的進入和退出情況，實行末位淘汰制，加大客戶的流動性，保證小企業的“吐故納新”，不斷進行客戶的優化和信貸結構升級。二是對信貸人員個人的考核，既要考慮信貸人員管理過程中的盡職情況，又要考慮業務量和收益情況，要將考核結果和信貸人員收入水平掛鉤，保證小企業營銷管理人員的收入水平不低于大中型企業的營銷管理人員，提高信貸人員拓展小企業信貸市場的積極性。

4．專業化人員培訓機制。

作為工商銀行的戰略業務，小企業信貸業務要不斷發展壯大，就必須把大小客戶的信貸營銷及管理人員徹底分開，單獨建立一支小企業信貸營銷及管理隊伍，這是實現小企業信貸業務可持續發展的最基本保證；同時要加強培訓，保證這支隊伍熟悉小企業經營管理特點，能夠有效識別小企業的融資風險，確保小企業信貸業務的良性發展。

為此，我們一是要在市分行信貸管理部內籌建小企業信貸管理中心，由專人負責全行小企業信貸綜合管理工作和政策調研工作，為拓展小企業優質信貸市場提供政策保障；二是要求各分支行根據轄屬區域中的中小企業分布及本行實際情況，統籌考慮在本行信貸部門內設立一名專管中小企業信貸業務的部門副經理，選拔業務骨干成立中小企業信貸業務管理小組并合理配備專職的中小企業客戶經理，負責中小企業信貸市場拓展、貸前調查、貸后管理等工作，著力于提高本行中小企業信貸經營管理水平。在隊伍建設的同時，我們充分利用銀行內部網絡及培訓基地對各級信貸人員強化業務培訓和政策指導，并通過采取經驗報告會、案例分析會、現場參觀交流等多種形式推動和促進轄屬地區小企業信貸業務的協同發展；確保各級信貸管理及業務操作人員脫產培訓不少于40個小時，培訓結束都要進行考試，培訓時間及成績計入培訓手冊，并作為信貸業務任職資格、授權和晉升的重要條件。

在注重系統內培訓的同時，我們還配合政府相關部門積極開展對小企業的融資知識培訓，幫助小企業完善融資知識體系，引導小企業健全財務制度，逐步規范企業的融資條件，宣講我行小企業融資新政。從實踐效果來看，這種做法不僅提高了我行在小企業信貸市場中的“政策知名度”，為切實推進下一步市場營銷工作奠定了良好的基礎，而且為我行小企業信貸政策的進一步適應性調整積累了必要的實證素材。

5．有關小企業貸款的違約信息通報機制。

從商業銀行角度分析，商業銀行的經營原則是利潤的最大化，而這種利潤的最大化必須建立在風險最小的基礎上。由于我國銀行業現處于體制轉軌的時期，面臨的問題和潛在的風險較大，當前的工作目標主要是防范和化解金融風險、逐步提高信貸資產質量，這既是保證金融安全的必要手段，也是防止金融風險演化為經濟系統風險進而威脅企業微觀發展的必然要求。目前小企業自身發展過程中客觀存在的一些問題，如信息不對稱、部分企業信用觀念淡薄、拖欠銀行本息、甚至惡意逃廢、懸空銀行債務等。這些問題造成銀行和小企業之間的關系不協調，是影響銀行對小企業信貸投放的不利因素。為了保證信貸資源能持續穩定地投放給真正有發展前途、有信譽保證的小企業，我們一方面倡導企業信用環境的不斷優化以此增強銀行信貸決策的信心，另一方面，我們從內控角度出發，不斷建立健全有效控制風險和科學判斷、決策企業進入退出的管理機制。

在建立違約信息通報機制方面：我行已根據總行統一管理要求，建成不良客戶信貸信息資源庫（CIIS特別關注客戶系統），對有關不良客戶信貸信息的查詢和使用已納入到我行信貸審批控制流程；另外，自20****年7月份開始，我行進一步在全系統范圍內開展了對違約企業及其關聯企業的風險預警和融資控制工作，對違約企業及其關聯企業實行名單式預警管理；20****年3月份，根據監管部門管理要求，我行進一步建立和完善了小企業貸款授信情況和小企業違約信息統計制度，定期向監管部門報送有關統計信息，共建同業間小企業征信系統。

三、創新個人貸款業務品種，支持民營經濟及中小企業信貸需求。

囿于目前總行授予我行辦理的小企業法人客戶貸款權限及貸款條件的嚴格造成我行小企業法人客戶貸款總量增長壓力較大（20****年度，我行全年新發放的小企業流動資金貸款僅910萬元、其中低風險擔保方式流動資金貸款710萬元，辦理出口押匯13.54萬美元；20****年一季度，我行新發放小企業流動資金貸款400萬元，辦理出口押匯1.01萬美元）；我們從創新個人貸款業務品種的角度出發，為支持小企業信貸需求“另辟蹊徑”。20****年3月份，根據總行《關于試點開辦個人經營貸款業務的通知》（工銀辦發[20****]316號）和《關于擴大個人經營貸款試點范圍的通知》（工銀辦發[20****]596號），我行開辦個人經營貸款（總行授予××分行個人經營貸款業務單戶審批權為200萬元，目前我行轄內中山、青泥、西崗、沙河口、星海、二七支行及開發區分行均已試點開辦），該類貸款可向有經營實體的自然人發放用于借款人合法投資經營活動所需的周轉資金。開辦一個多月以來，我行已審批通過個人經營貸款41筆，貸款金額1772萬元，單筆最高貸款額166萬元，借款人多為附帶小微型經營實體（含個體工商戶）的自然人，貸款實際用于小微企業的經營資金周轉。

為推廣個人經營貸款業務，我行具體采取了以下工作措施：

（一）加強市場調研，細分客戶市場，確定目標客戶群體。我行廣泛進行市場調研，深度挖掘業務資源，通過細分市場，將目標客戶群體定位為具備一定經營規模、資信狀況良好、有較強投資創業需求的私營業主及個體工商戶等，并積極與××市工商行政管理局下屬私營企業協會、個體勞動者協會進行溝通聯系，為雙方搭建起信息對接的橋梁，大力促進全市民營經濟和中小企業的發展。

（二）制定專門的工作方案，切實做好支持民營經濟和中小企業的發展。20****年3月，我行成功召開了“中國工商銀行××市分行與××市私營企業協會、個體勞動者協會5億元綜合經營貸款合作意向”簽約儀式暨新產品推介會，并制定了貸款合作業務推廣的合作方案。一是成立以個私協會秘書長、銀行消費信貸部領導為組長、相關業務人員為成員的“貸款投放及業務推廣領導小組”，配備專人具體負責貸款客戶的篩選和推薦、制定業務操作流程、貸款審查、審批及信息反饋等工作。二是建立例會通報制度，通過每月召開例會，重點了解掌握優質私營企業客戶對銀行金融產品的需求及解決個人經營貸款業務辦理中存在的問題，研究和探索加強產品創新、改善服務質量和提高工作效率的有效途徑，更好地滿足社會不同階層人士在投資立業中的資金需求。三是根據客戶以及市場反饋的信息，及時調整業務操作流程，保證信息資源暢通，指導全行更好地為私營企業主提供方便、快捷、優質的金融服務。四是專門為中小企業、私營業主、個體工商戶制定了3-5年的“幸福立業、經營幸福”發展計劃，大力支持全市中小企業、私營業主、個體工商戶的投資創業。

（三）借助各種宣傳渠道，擴大業務宣傳，加大貸款投放。例如，4月21日至23日，××市第二屆投資理財博覽會暨百姓理財節在星海會展中心隆重舉行，我行組織個人金融業務部、消費信貸部等相關部門精心組織、積極籌備，組織20余名客戶經理參加了此次博覽會，現場分發宣傳資料，并重點加強對個人經營貸款、個人信用貸款的業務宣傳。通過參加此次投資理財博覽會，我行與參會市民構建了一個直接交流的平臺，產生了良性互動效果，使廣大市民、民營業主、中小企業主、個體工商戶等進一步了解我行個人經營貸款等，為做好支持民營經濟和中小企業發展等打下了堅實的基礎。

（四）規范業務操作，有效控制貸款風險。我行在積極拓展民營經濟和中小企業信貸市場的同時，從規范操作入手，重點防范信貸風險。全行上下提高貸款辦理、審批效率和質量，按照效益優先、風險可控的原則，認真分析借款人的經營業績、綜合素質和收入情況，在風險可控前提下，加大貸款貸款投放。同時，對貸款的日常管理工作實現了精細化管理，通過現場檢查和非現場臺帳監控，定期監測檢查分析通報，在加大貸款投放的基礎上，切實保障我行個人貸款資產質量。

“經濟決定金融，金融影響經濟”，為支持中小企業和民營經濟發展提供充分的金融服務既是貫徹國家經濟政策的要求，更是金融機構自身謀求深遠發展所必然作出的市場選擇。盡管從當前中小企業和民營企業信貸市場的現狀看，其融資金額小但業務頻繁、管理難度大、開辦初期經營成本高，而且局部效果小；針對中小企業和民營企業的專門性的信貸制度，也剛剛處于嘗試階段，是否真正適應中小企業和民營企業融資需求特點、能否真正推動銀企雙方的共同發展還需要實踐的檢驗。但我們仍然有信心能培育出健康可持續發展的中小企業和民營經濟信貸市場，并為此穩定的投入資源。為實現這一目標，希望政府部門和監管當局能創造出更有實效的政策環境，希望銀企雙方能達成戰略共識并實現協同發展。