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根據國務院《深化農村信用社改革試點方案》，遵循現代金融企業演進發展規律，從服務“三農”實際出發，對未來三五年或更長時期內農村信用社改革方向、經營理念、管理目標、風險控制、制度創新、企業文化等進行系統設計，提出如下綱要。

一、面臨的形勢與任務

（一）把握歷史性的發展機遇

伴隨著我國經濟建設和改革開放的歷史進程，農村信用社建立了遍布城鄉的經營網絡，業務滲透到農村各個產業行業、多種所有制成份的企業和農民家庭，確立了農村金融主力軍的地位。農村信用社成績不可低估，地位不可替代，機遇不可喪失。國民經濟進入戰略機遇期，發展條件十分有利；全黨全國全社會高度關注“三農”問題，統籌城鄉社會經濟發展，強化農村金融服務已成為共識，農村信用社立足社區、服務“三農”的優勢將更加凸現；國家作出了深化農村信用社改革的重大決策，從改革產權制度和受理制度入手，確立了農村信用社改革與發展的戰略取向，創造了十分有利的政策環境。農村信用社迎來了以改革促發展的春天。

（二）迎接來自多方面的挑戰

我國金融業改革與發展進入一個新階段，金融競爭由客戶資源、資金勢力的競爭逐步升級為經營理念、產品創新、技術手段、服務領域和員工素質等全面競爭。按照我國加入WTO的承諾，20****年將全面放開外資銀行的進入，外資銀行強大的資金實力、高速率的國際化資本流動性、尖端的信息技術、眾多適應性強的金融產品和衍生產品、先進的經營管理理念和方式，無疑將進一步推動中國金融業的競爭。國有商業銀行深化改革機制、手段和業務創新步伐加快；股份制商業銀行積極展開網點布局，成為最為活躍的金融力量。同時，一些地區農村民間借貸日趨活躍，與農村信用社爭奪客戶資源。面對日趨激烈的市場競爭，農村信用社在資本實力、人才素質、技術手段、經營機制、服務產品等方面，都處于劣勢。弘揚優勢，克服不足，抓住機遇，迎接挑戰，立足競爭，銳意進取已成必然選擇。

（三）堅持五項基本原則

農村信用社在未來的改革與發展中，必須始終堅持以加快發展、實現可持續經營作為改革和管理的出發點；必須始終堅持“立足社區、服務三農”的戰略定位；必須始終堅持以創新作為農村信用社的動力；必須始終把控制和防范系統風險作為加強管理的關鍵環節；必須始終把隊伍建設作為推進農村信用社改革與發展的根本措施。

（四）解決四個主要矛盾

切實解決農村信用社長期發展中存在的產權不清與經營中的獨立法人要求的矛盾，分散的法人與系統性風險防范的矛盾，特定的服務領域和對象與經營效益的矛盾，服務功能擴大與服務手段局限性的矛盾，是促進農村信用社健康發展的關鍵。解決上述主要矛盾需把握四個關鍵環節：在明晰產權關系的基礎上，建立符合現代金融企業制度的法人治理結構；把有效的行業管理和企業自律結合起來，形成可持續發展的機制；加快業務拓展和手段創新步伐，滿足城鄉對農村金融服務不斷增長的需求；堅持以效益為中心，實現商業化經營，不斷提升為“三農”服務和支持農村經濟全面發展的水平。

（五）實現超常規發展

加快發展始終是擺脫困境、贏得主動的第一要務。面對新形勢與新任務，農村信用社必須以極大的精力開拓業務、創新品種、提高效益，實現超常規發展。必須把握歷史性的發展機遇，順應農村金融發展規律，在國家經濟金融政策和貨幣政策指導下，在工業化、城市化和農業產業化中找準自己的戰略定位，使創新貫穿于農村信用社改革、發展全過程，盡快形成和提升農村信用社的核心競爭力，強化農村信用社農村金融的主體地位和為農金融服務的主渠道作用，為××經濟崛起作出更大貢獻。

二、業務拓展與產品創新

（六）確立“兩個明顯高于”的業務發展目標

今后幾年全省農村信用社要實現存貸款平均增長速度明顯高于全省金融機構平均水平，明顯高于全國農村信用社年均增長水平。力爭到20****年，存、貸款及股本金規模比2003年鄱一番，各項存款總額超過800億元，各項貸款總額超過600億元，股本金達到40億元，中間業務收入達到10％以上，經營利潤增長15%以上，農村信用社法人單位全面實現盈利，進一步提高農村信用社在全省金融市場的份額和位次。

（七）積極有效地發展負債業務

增強創新負債業務的主動性，在任何時候都不放松對存款客戶的周到服務，實行個性化、親情化、標準化客戶服務方式，提高服務質量，不斷開辟低成本資金來源，開發存款業務新品種。重點圍繞解決結算渠道不暢，研究推廣使用銀聯卡和其他電子化個人結算業務品種，提高儲蓄機構的吸儲能力和市場競爭能力。積極穩妥地參與同業拆借市場業務和有價證券的發行業務。在國內開辟多種籌資渠道，使資金來源從單一的組織存款向存款、債券、拆借等多種負債業務結構轉變，增強資金實力。重視機構客戶工作，改善存款結構，增加政府部門、企業、機關團體、農村財政性存款和活期存款、委托存款等比重，努力降低籌資成本。

（八）積極拓展信貸業務領域

在強化服務“三農”的前提下，要全方位、多領域發展業務，提供多展次、多品種的信貸服務。總結小額信貸管理經驗，加強對農戶指導和服務，把小額信貸做成風險小、社會效益和經濟效益高的信貸品牌，進一步拓展其發展空間。以支持龍頭企業為重點，全方位向農村各產業滲透，積極發掘高效行業和優良企業中的貸款機會，從更高層次上支持農業和農村經濟發展。拓寬信貸領域，在小城鎮建設、縣域經濟發展和消費信貸業務創新中廣泛尋求有效的信貸項目，統籌城鄉業務發展。城區信用社要針對自身特點在城市、大中城市新區、開發區、城鄉結合部等經濟活躍地區開拓業務，在個體私營經濟、外資經濟、中小企業中發展優質客戶，積極參與其他商業銀行的競爭，逐步形成自己穩定的客戶群和產品服務優勢。

（九）創新信用品種和信用工具

充分發揮農村信用社的網點優勢和貼近農民的優勢，積極拓展業務。繼續辦好政策性銀行和其他國有銀行的業務，加強與保險公司、保險中介機構的合作，發展農村保險業務。保險業務采取全省統一協調，上下聯動，手續費分成的辦法，不斷規范和推廣各類農村財險、壽險和政策性保險業務，既為農村信用社貸款增設一道有效的風險防范，也為信用社創造新的收入來源。推動全系統普遍開展農村代收代付款項業務。加強與農、林、水、電部門的合作，開展代收代付多種國家規定的農村費稅業務。有條件的信用社要積極發展保管箱業務，代辦企業和個人客戶理財業務，創造條件開展農村信息咨詢、農村投資顧問、資產評估和企業信用等級評估等中介業務。積極謹慎地開拓資金營運業務，省聯社建立一個擁有專業人才、資金規模、信息技術等綜合優勢的平臺，積極審慎合規地參與中央債券市場國債和金融債券買賣、系統內資金調劑、同業拆借和票據貼現等資金營運業務。

三、加快培育核心競爭力

（十）著力強化四大優勢

一是提升網點優勢。按照“優化一批，改造提升一批，撤并一批”的原則，優化網點布局。在工業園區、城鎮新區和市場繁榮，儲源豐富，有效貸款和服務需求潛力大的鄉村建設一批標準化、多功能的信用社經營網點。對現有經營網點在效益優先、規模優先、功能優先的前提下，逐步進行規范化、標準化改造，提升綜合經營實力。從經濟效益和社會效益綜合考慮，撤并一批低產低效網點。積極推行經營網點的等級化管理，爭取用3－5年時間，實現全省農村信用社網點建設標準化、網點布局科學化，全面提高網點的經營效率。二是形成機制優勢。完善農村信用社管理體制，形成“國家宏觀調控、加強監管；省政府依法管理、落實責任；農村信用社自我約束、自擔風險”的監督管理體制。以法人為單位進行產權制度改革，建立起與農村信用社產權結構相適應的充滿生機和活力的法人治理結構，形成“資本自聚、經營自主、盈虧自負、風險自擔”的機制。三是發揮政策優勢。用好國家在利率浮動、準備金上繳、支農再貸款、稅收減免、小額農貸發放等許多方面的優惠政策，把政策優勢轉化成競爭優勢。發揮利率政策優勢，按市場供求關系制定資金價格，抑制農村高利貸活動，鞏固生存發展空間。利用好國家支農政策優勢，爭取黨政機關、財政、稅務、農林水電等部門的支持，拓展農村信用社貸款與服務領域。四是鞏固客戶優勢。要緊緊圍繞目標客戶和特色產品進行營銷，拓寬市場營銷視野，創新營銷思路；鞏固基本客戶群、不斷壯大優質客戶群。利用農村信用社扎根社區、貼近農民的優勢，提供親情化、個性化、信息化的金融服務，增強農民和經濟組織生產、生活對農村信用社的依賴。大力整合、優化非農產業客戶資源，建立完善具有自身特點的客戶服務體系，形成服務優勢，不斷開拓業務領域和市場空間。

（十一）致力提高經營效益

到20****年，全省農村信用社的資本充足率要達到人民銀行規定比例；不良貸款比重下降至20％以下；營運成本和費用在2002年基礎上下降5個百分點，盈利水平年均增長15%以上，實現無虧損社目標。為確保經營效益目標的實現，必須加強財務管理，嚴格控制各種經營性開支，控制人員總量、控制人事費用增長，嚴格禁止亂列帳、亂調報表、截留收入、搞帳外經營和“小金庫”的做法，建立大額支出集體決策和“一支筆”審批制度，加強成本管理，降低綜合費用水平。

（十二）推行企業標準化建設

加強農村信用社企業形象建設，頒布全省農村信用社、農村合作銀行統一的VI標準，從營業網點外觀形象、內部裝修、室內設置、廣告招牌、字體顏色到員工形象、服務用語、著裝等進行統一設計和規范。新建與重新裝修的網點和機構，必須按照新的VI標準實施。建立標準化的服務流程和服務規范，實行限時服務、標準化服務，不斷改進服務手段和技術，提高服務質量。

（十三）實行科技先導戰略

按照統一規劃、分步實施、基礎先行、注重實效原則，用3年左右的時間，集中科技力量攻關，基本完成全省農村信用社集中式計算機網絡系統建設。加快核心業務系統和管理信息系統的開發推廣，實現所有有效網點集中聯網、所有會計帳務集中處理、所有客戶基本信息集中管理，全面提升應用電子網絡系統水平。建立符合農村信用社實際的核心業務系統。使電子化網絡服務覆蓋儲蓄業務（通存通兌）、會計業務、結算業務、信貸業務和中間業務，同時適時推行銀行卡、借記卡、信用卡、POS、ATM等網絡服務。在此基礎上，根據客戶需要逐步發展客戶服務系統，包括企業銀行、電話銀行、呼叫中心、網上銀行等，借助網絡提供品種繁多的增值服務。建立有效的內控信息系統，全面改善資金管理、財務管理、信貸管理和客戶管理，強化防范風險的技術手段。建立適應現代金融企業管理理念、流程、規范而又具有農村信用社管理特點的管理信息系統，使干部、員工、薪酬、政務、事務等規范化管理、定量化評估，建立在網絡化基礎上。初步建立起符合市場經濟管理規則的科技工作體制和網絡管理機制，使全省農村信用社電子化建設與管理達到國內同業水平，在有相對優勢和一些關鍵領域達到同業領先水平。

四、管理體制與運行機制

（十四）實施有效的行業管理

始終把形成規范有序的宏觀控制與充滿活力的微觀機制結合起來，把自下而上的民主決策、監督與自上而下的風險控制結合起來，把科學嚴謹的行業管理與加強有效的金融服務結合起來。省聯社堅持“按章辦事、民主管理，根據授權、依法管理，依照規范、科學管理”的基本原則，管方向、管規范、管班子、管稽核、管黨建，形成精簡高效的管理構架和管理流程。加強對農村信用社落實政策、遵守法規，提高為農服務水平和經濟效益，完善法人治理結構和完善管理機制的指導。協調農村信用社法人與法人之間、與其它部門之間的關系。為農村信用社提供網絡信息、資金調劑、工具創新、業務拓展和員工培訓等方面的服務。

（十五）加強農村信用社黨的工作

把農村信用社系統黨委工作與農村信用社改革發展目標有機結合起來，把黨的領導與農村信用社的管理有機結合起來，把黨的思想工作與建立健康向上的企業文化有機結合起來，把黨的組織工作和信用社人力資源開發有機結合起來，把黨的紀檢工作與加強稽核監督、改善工作作風有機結合起來，維護現代企業法人治理基本原則，實現黨的工作對業務發展的有力促進。

（十六）探索具有合作金融特色的法人治理結構

在明晰現有產權基礎上，通過增資擴股進一步優化產權結構，按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜選擇不同的產權形式，建立起具有合作金融特點的產權結構。設立資格股、擴大社員和其它自然人、法人的入股面，用金融紐帶把農村信用社與更廣大的服務對象聯起來，使其關心和支農村信用社的發展。設立投資股，提升股本金規模，使一些具有戰略眼光的投資者成為股東，有助于真正建立起來自產權的激勵與約束機制。在此基礎上，構建和完善法人治理結構。投資人以股額為限，最終承擔經營風險；理事會（董事會）作為投資人代表，既有重大事項決策權，也要對決策失誤承擔最終責任；經營班子對理事會（董事會）負責，對經營不善造成的損失承擔重要責任；監事會對決策和經營負有監督責任。形成決策、執行、監督相互制衡機制，體現全體股東的知情權、決策權和監督權。從農村信用社小而分散的股權結構特點出發，完善法人治理結構，最大限度地實現社員和股東權益，有效避免內部人和外部人控制。

（十七）形成高效的管理運營機制

大膽借鑒現代股份制銀行的科學管理理念、管理規則和流程，緊密聯系農村信用社實際，推進管理創新。所有法人單位都要建設功能型、精簡高效的管理構架，確保機構設置能最有效地履行管理和服務功能。在明確崗位責權基礎上優化人力資源配置，把好鋼用到刀刃上，杜絕人浮于事現象。形成在績效評估基礎上的激勵機制，實施嚴格與業績掛鉤的薪酬和人事制度。建立在科學制度規范基礎上的管理程序法則，靠制度管人管事，靠嚴格規范的程序保證制度的落實。建立能確保管理、控制與服務效率的信息系統，使未來的業務發展和內部管理建立在完善、有效的客戶服務系統、核心業務信息系統和管理信息系統的基礎上。

（十八）建立有效的員工激勵機制

全省農村信用社都要推行全員聘用制，實行等級員工管理制度。通過對年功、職務、學歷、職稱的綜合評價，規范員工等級并建立公平競爭的升遷通道。通過組織行為，為員工構建職業發展通道，滿足員工特別是高層次人才對其實現自身價值的需求。營造農村信用社全體員工積極向上、奮發進取的氛圍，造就一大批追求理想、勇于創新求變的優秀管理人才。在此基礎上實行基本薪酬＋績效薪酬＋獎金的結構薪酬體系。員工職級決定基本薪酬，工作成績決定績效薪酬，特殊貢獻決定獎勵。建立能正確反映工作成績和業務貢獻的績效考評辦法，對班子和個人進行規范有效的定量化評估。使當期績效決定薪酬，長期績效決定升遷。在干部管理上建立問責制和績效考評制度。形成能者上，庸者下的競爭淘汰機制。省聯社對法人單位的績效考核突出業務發展、經營效益、風險防范三個方面，制定明確的考核指標和權重，年初下達目標，按月監測，年終考核，根據考核結果決定對班子的獎懲。

五、風險控制與安全防范

（十九）樹立風險管理新理念

金融企業的高風險性，決定了風險管控在農村信用社管理中屬于核心地位。控制風險，不是徹底消滅風險，而是有效防范風險，使風險降低到可以承受的范圍內；使防范風險成為一種組織責任、一種制度文化，并成為每個員工的使命。任何企業必須致力于創造效益并避免風險，每個員工必須致力于創造業績，減小損失。任職制度的建立都要以審慎經營、防范風險為出發點。內部控制制度必須涉及各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位。開設新的業務機構或開辦新的業務種類，必須樹立“風險防范和內控優先”的思想。建立動態的風險管理流程，自下而上監測報告風險管控狀態，自上而下地管控風險。明確風險管理層級責任，對不同性質的風險交由不同層面的風險責任者去監控。

（二十）構建有效的風險控制體系

通過完善法人治理，建立所有者、經營者和監督者相互合作與制衡的機制，形成防范風險的內在約束。完善和實施有力的企業風險內控制度，建立審貸分離機制，嚴格貸前、貸中、貸后管理，落實風險管控責任。加強授權授信管理，從上至下建立和完善“有限授權、控制授權”的制約機制。落實稽核檢查工作制度，強化省聯社對全省農村信用社的風險管理與監督。按照下級對上級負責的行政控制，落實廉政措施，加強對行政領導權力的監督制約，嚴格防范內部人道德風險。積極配合銀監部門的監督工作，認真落實銀監部門的監管意見和措施，共同做好風險控制工作。發揮社會各方面的公共監督，積極推行公開辦貸、公開清欠工作，增加農村信用社支農工作透明度。

（二十一）實行審貸分離和貸款程序化管理

應針對貸款業務調查、（項目貸款）評估、審查、審批、簽約、發放、檢查、監測、收回、不良貸款催收、核銷等各環節制定明確具體的操作規程，實行審貸分離責任制。強化貸前、貸中、貸后的程序化管理，建立企業信用等級評定制度，適時推行貸款五級分類管理，并在農村合作銀行率先試行。建立覆蓋全省的信貸管理核心業務系統，對全轄每筆貸款風險和借款企業經營風險進行監測。規范和使用全省農村信用社統一的借款合同文本。積極推行貸款問責制，落實貸款發放和貸款第一責任人制度，信貸員對發放的每筆貸款負終身責任。把貸款管理責任落實到每個具體環節和崗位，防止產生管理缺位。

（二十二）強化稽核監督工作

建立和完善農村信用社各項稽核監督規章制度，實現稽核監督工作制度化、標準化、規范化、電子化。轉變稽核工作方法，在稽核內容上要由現在側重合規性稽核轉向合規性稽核與風險性稽核相結合；在稽核手段上要由現在側重手工操作轉到運用計算機和其他現代化工具上，逐步提高稽核頻率；充分運用非現場監控提供的重要信息資料，提高現場稽核的針對性。強化稽核監督組織保障，建立“垂直領導、雙重管理、平行監督、下查一級”的內部稽核監督機制，形成相對獨立的、權威的、覆蓋全省信用社的稽核監督組織體系，充分發揮其作用。落實稽核責任，稽核監督部門要建立完備的稽核檢查制度、有效的稽核處罰制度、明確的責任分工和責任追究制度、科學的工作業績評價激勵制度，以保障稽核工作責任的全面落實。

（二十三）加強安全防范工作

安全防范管理是農村信用社經營管理、風險管理的重要組成部分。點多面廣分散、防衛能力較弱構成農村信用社安全保衛工作的顯著特點和困難。農村信用社必須高度重視安全保衛工作，增強防范意識和憂患意識，克服麻痹、僥幸思想，牢固樹立“安全第一”的觀念，切實做好防詐騙、防盜竊、防搶劫、防災害事故、防計算機犯罪、防洗錢，確保信用社資金財產和人身安全的工作。實行“誰主管、誰負責”的原則，屬地領導、分級管理、下級對上級負責，落實安全防范管理責任。不斷改進人防、物防、技防手段。集中一定資金統一改造和提升營業網點防護裝置以及運鈔防護能力，爭取在3－5年內，全轄營業網點達到三級以上防護標準。

六、企業文化與隊伍建設

（二十四）樹立以“敬業”為核心的企業價值觀

每個員工都要充滿強烈的責任感、使命感、歸屬感，身體力行、千方百計、盡心盡力履行好自已的職責。農村信用社的企業文化建設，必須圍繞這一核心理念展開，從而真正樹立起奮發向上、爭創一流的精神風貌。

（二十五）鑄造農村信用社“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”的企業精神

使企業文化成為農村信用社形成競爭力、凝聚力、創造力的真正源泉。倡導所有員工在工作上勤勤懇懇、任勞任怨、爭創一流；學習上虛心好學，與時俱進；業務上勤于思考，精益求精。要求員工對事業忠誠，把自身的追求與企業發展緊密結合起來，在事業的發展中實現個人的價值；對單位忠誠，自覺維護農村信用社利益和形象；對領導、部下、同事忠誠，不說假話，坦誠相待，互相關愛，形成合力；對客戶忠誠，熱情周到，誠實守信。激發員工在工作中一絲不茍，實現零差錯；在生活中充滿朝氣，追求情操高尚，珍惜時間；在服務中語言熱情準確，作風樸實，舉止大方，形象整潔、謙恭得體。鼓勵員工勇于創新經營理念，創新管理機制，創新工作方法；激勵員工拓展業務品種，拓寬服務領域，增強競爭實力。

（二十六）創造良好的公共關系和企業經營環境

農村信用社健康快速發展，離不開省委省政府的堅強領導，離不開方方面面的支持。要搞好企業宣傳，既要充分利用大眾媒體宣傳政策、產品與成就，又要充分依賴每位員工的個人魅力，展示信用社的服務、品牌與企業形象。要加強與有關部門的聯系，保證溝通管道暢通，爭取各方面的支持幫助。要重視法律事務工作，堅持依法合規經營，逐步實行法律顧問制，使農村信用社各項經營活動處于法律的嚴密保護之下。要強化政策研究，加強對黨和國家以及省委、省政府經濟政策研究，跟蹤區域經濟發展戰略取向，不斷研究和完善信貸政策，使之更有效地服務于地方經濟發展，為××崛起做出新的更大貢獻。（作者：佚名，來源：互聯網）