導語：如何才能寫好一篇月嫂培訓總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關鍵詞] 廣州市；月嫂供需問題；對策分析

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] B

“坐月子”在我國古已有之，時至今天依舊廣為傳承。如今，“月嫂”這一新興的行業日漸融入了人們的生活中，并受到廣大消費者的熱捧，對家政服務業的發展產生了深遠的影響，同時也推動著社會經濟的前進。

“月嫂”是指專職護理產婦和新生兒的高級家政人員。她們是孕婦在坐月子期間，照顧孕婦和新生嬰兒的生活起居，提供各種專業護理和家政服務的專業人員。

就目前情況看，全社會對“月嫂”工作者的需求一直處于旺盛狀態中，盡管“月嫂”從業人數在增加，但是由于月嫂職業的特殊性，供給量仍然無法在短期內通過迅速擴張職業規模來滿足需求量。同時，月嫂收費價格的迅猛上漲與社會上大量的需求形成了極大的沖擊，導致社會上出現了“月嫂荒”的現象，失衡的供求關系已經嚴重地影響到新時代居民的生活質量。課題組以廣州為例進行了調研。

本課題的研究目的就是要找出導致廣州市月嫂供需不平衡狀況的原因，提出相應的解決方案，并為廣州市的相關職能部門解決該問題提出政策建議。

一、定性研究

（一）研究方法

通過對月嫂雇主的調查，了解廣州市月嫂行業、市場、機構及月嫂自身的基本狀況。課題組選取廣州市區的孕婦作為調查對象，采取發放紙質問卷、網上調查和實地走訪三項相結合的調查方式，其中海珠區和天河區采用抽樣調查結合深入訪談的調查方法，其他區則只采用抽樣調查的方法。根據從受訪者中得到的數據，通過建立直觀的條形圖進行定性問卷調查分析，歸納并總結數據事實。

（二）研究過程

問卷內容分為兩大部分，一是針對孕婦的基本信息部分（包括家庭收入、夫妻雙方工作、工作時長等方面）；二是關于被訪者所雇用的月嫂的信息（包括月嫂的年齡、文化程度、收費水平等方面）。在本次問卷調查面中，問卷發出100份，實收100份，網上問卷發出100份，實收99份，因而問卷回收率為99.5%。本套問卷共含有23道題目，參與本次問卷填寫共199人。

首先，在問卷開篇設計的問題是“您或您的家庭是否正在雇用或曾經雇用過月嫂？”這一設計是基于考慮：第一，保證統計調查工作的準確性和最大化受訪者所提供的數據的價值；第二，目前，并非所有的家庭都有雇用月嫂的經濟實力，因而要找出廣州市供需問題失衡的原因，不能忽略潛在需求者的憂慮之處。

在處理原始數據這一環節中，課題組使用Excel數據處理軟件進行數據統計并作出條形立體圖，目的是要透過直觀的圖形了解數字背后的社會事實，從定性的角度切入剖析需求者、月嫂機構和月嫂本身三方的總體現狀，幫助我們為市政府相關職能部門在擬定解決方案時提供可靠的參考事實。

（三）研究結論

調查問卷結果樣本顯示：有62.81%的人是有雇傭月嫂的需求。有超過一半的被訪者的年齡是23歲到34歲之間的，也就是80、90后的年輕夫妻請月嫂的人數居多。請月嫂的被訪者所從事大多都是中高薪階層的職業，排前3位的行業分別是金融業、信息產業和房地產業。雇主平均收入區間占據前3位的分別是8000-10000元區間、10000元以上區間、7000-8000元區間，這3組的頻率依次是20.1%、22.1%和20.6%，由此可看出，被訪者中高收入的人數居多。夫妻雙方工作時在40小時-50小時居多，分別占總數據的38.69%和36.68%，這說明夫妻雙方由于生活所迫，需要較長的工作時間。月嫂的年齡在30歲到50歲之間較受歡迎，占總比重的74.87%。月嫂的學歷較低，多為初中、高中和大專這三個層次。而月嫂的文化程度有可能會影響與嬰兒和孕婦進行正確、正常的交流。大部分雇傭者都會選擇從業年限2到3年的月嫂，這樣，雇傭所產生的費用既不算很多，也能較放心的將新生兒和孕婦交由她們照顧和護理。有57.79%的被訪者所雇傭的月嫂是在正規的月嫂機構或家政公司工作的。有40.2%的月嫂是有從業資格證的。被訪者抱怨最多是現在月嫂的收費實在是太過了，有28.14%的被訪者認為收費價格很高，44.72%認為收費價格高，只有14.57%收價格費一般，而認為收費水平低的則有1.51%。大部分雇主雇傭月嫂的價格區間為3000元-5000元。絕大部分的被訪者對月嫂的工作感到滿意，只有5.03%的雇主認為不滿意。對月嫂工作不滿意項的分布圖如圖1所示。對改進月嫂工作的措施項分布圖如圖2所示。

這就是廣州市月嫂市場的現狀。

二、定量分析

（一）研究方法

通過調查問卷獲得數據，建立計量經濟學模型分析月嫂供需狀況。以廣州市區作為調查點計調查問卷，有針對性地對需求方和供給方兩大調查對象進行調查，再通過SPSS軟件對所搜集的數據進行深入分析，以獲得所需數據。

（二）研究過程

此次的問卷調查，分別向供需雙方發出140份問卷，有效收回140名雇主（需求方）和140名“月嫂”（供給方）的調查問卷，問卷回收率為100%，參與本項調查填寫的人數為280人。

（三）數據分析

1.需求方數據分析

依據需求方問卷數據，作出140名雇主及其保留價格的條形圖以及需求曲線。所謂買方的保留價格是指買方愿意購買商品或勞務服務的最高價格。如圖3所示。

圖3 需求曲線

2.供給方數據分析

依據供給方問卷數據，作出140名月嫂及其保留價格的條形圖以及供給曲線。所謂賣方的保留價格是指賣方愿意出售商品或勞務服務的最低價格。如圖4所示。

圖4 供給曲線

3.擬合供需曲線

運用SPSS擬合需求方數據和供給方數據的散點圖，并得出需求曲線和供給曲線。為了分析的方便，我們擬合的是反需求函數，即P=f（Q）=a-bQ和反供給函數，即P=g（Q）=c-dQ，其中要求a，b，c，d>0。擬合出反需求函數和反供給函數，可得：

反需求曲線：P=5347.8-52.2Q（1）

反供給曲線：P=4198.7+120.2Q（2）

4.計算均衡數量和均衡價格

市場出清時，有需求量等于供給量，即聯立（1）和（2）求解，求得

即在市場出清時，均衡數量為6.67人，均衡價格為5000元。見圖5

圖5 供需曲線相交圖

由于樣本容量為140，即在140個人中有6.67個月嫂可供雇傭，由此可推算均衡比率為：

鑒于廣州市的2012年的新生嬰兒的數量，結婚登記的人數等數據不可獲得，故此查閱廣州統計信息網可得2005年1%人口的未滿周歲新生嬰兒的數量為2247人，由此可推算2005年廣州市的新生嬰兒總數為2247100=224700人。根據國家統計局2011年4月28日公布《2010年第六次全國人口普查主要數據公報》可得過去10年全國人口年平均增長率為0.57%。假定廣州市今年新生嬰兒的平均增長率等于全國總人口的平均增長率，則可以推算可得廣州市2013年的新生嬰兒總數為ND=224700×（1+0.57%）8=235153人，這就是雇傭廣州市雇用月嫂的市場容量。

運用指標擴大法，則在市場出清時，廣州市的月嫂均衡需求量為

5.估計供需缺口

6.其他數據分析

根據需求方的調查問卷，可以推算雇主平均家庭總收入水平。而根據上文可知在市場出清時的月嫂均衡價格為5000元，則雇用月嫂支出占雇主平均家庭總收入的占比是5000/14268100%=35%，此支出占比對于雇主家庭而言應該尚可接受。

根據供給方的調查問卷，可知持有月嫂職業培訓證書的月嫂占總數比率是116/140100%=82.8%，可見絕大多數月嫂都是持證上崗的，月嫂的質量是有保證的。

三、研究啟示

對潛在需求者而言，導致他們沒有雇用或一直以來未曾雇用過月嫂的根本原因是月嫂的雇傭費超出了他們經濟負擔的能力，直接原因是月嫂的勞務質量以及其職業規范還未能得到他們的完全信賴。然而，對需求者而言，他們對月嫂的勞務服務質量隨著生活水平的提高也隨之提升，都希望能通過月嫂科學專業且嫻熟的護理技巧，能夠全面地照顧好嬰兒，并且盡可能地減輕孕婦的痛苦，幫助其度過關鍵的一個月。然而，就目前情況而言，雇主對月嫂提供的勞務服務的“高要求”和月嫂本身的局限性是矛盾的，該矛盾體現在需求者對月嫂的不滿意度以及不滿意之處，即需求者與月嫂之間的矛盾需要通過政府干預進行磨合，維持月嫂市場可持續的長期發展。

從“月嫂”機構管理實踐出發，控制月嫂價格以及保證月嫂服務質量是首要任務。價格問題是月嫂消費者和供給方之間的根本問題，因而，我們建議供給方在制定“月嫂”雇用價格時，應把各種家庭收入水平考慮在內，合理地為不同收入水平的需求者統一提供相應的月嫂，這樣既有利于擴展市場，又能滿足廣大中低層收入水平的需求的需要。另外，月嫂是否在家政公司或月嫂機構登記上崗以及是否具有從業資格證，這些都是關于對月嫂的正規化管理的范疇。就目前從數據得到的信息是，仍有不少的需求者既不關心月嫂的出處也不關注月嫂是否具備從業資格的，而這些游離在“月嫂”機構之外的月嫂，僅憑著自身的少許經歷就上崗就職，這是對需求者的不負責，也很可能會引發很多矛盾之爭。同時，這也是“月嫂”正規化管理的漏洞，事實上有部分中下層收入水平的家庭無法支撐較貴的“月嫂”雇用費用，轉而雇用一些廉價的不正規月嫂，這會滋長越來越多的不正規月嫂，而選擇雇擁這類型的月嫂是具有一定風險的，由于涉及到復雜人身關系問題，所以建議應該鼓勵需求者雇用正規的月嫂，同時月嫂機構應當對月嫂進行正規化的人力資源管理，最大程度地保障需求者的合法權益。

就月嫂目前的總體狀況來說，調查結果是對月嫂的專業技能、服務態度和自身素質還是有人會持懷疑態度，而對月嫂機構的管理和定價也不盡人意，對月嫂不滿意的原因不僅是月嫂自身的問題，還有來自外部的因素間接地導致需求者降低對月嫂的滿意程度。政府部門和月嫂機構應加強對月嫂的綜合素質管理，樹立良好的月嫂職業形象。

四、政策建議

政策建議分從為國家層面、月嫂機構和月嫂自身這三個層面給出。

（一）國家政策

從國家層面，為解決“月嫂荒”問題，可以出臺如下政策：一是制定全國統一“月嫂”從業考核制度；二是明確“月嫂”機構入行準則；三是維護消費者合法權益；四是加大培訓力度；五是為月嫂創造參加“繼續教育”的機會和平臺；六是鼓勵下崗的已婚且已生子婦女，“進軍”月嫂行業。

（二）月嫂機構

月嫂機構推行員工制模式是比較好的制度選擇。員工制月嫂機構全員應實行六統一的基準服務模式：即統一招生、統一培訓、統一考核、統一持證、統一安排工作、統一后期管理。月嫂均要經過統一培訓、統一考核，考核合格后統一持證上崗，由月嫂機構統一負責為月嫂安排工作，且由月嫂機構對月嫂和其雇主實施全程的后期規范管理；即由月嫂機構來保障兩者的安全、服務質量，平衡兩者的權益從，而便能充分解決雇主和月嫂的后顧之憂。

（三）月嫂層面

月嫂自身需要注意的幾個方面：

1.提高自我認識，增強自信心，要告訴自己是擁有專業技能的月嫂，與普通保姆有很大的不同，這是一份值得你驕傲的工作，因為，你為新生命未來健康成長打下牢固的基礎；你也為剛產下新生命的母親帶來專業的護理，讓她早日康復。

2.配合政府出臺的規定，積極參加上崗培訓。在政府制定一系列的培訓規定后，應該積極響應政府的號召、積極參加培訓，在培訓的過程中不但能獲取新的知識，也可結識更多的朋友，拓寬視野。

3.努力提高個人修養、專業技能雖然學歷低，但一定要努力的繼續學習，要不斷提高自己的自身修養，多讀點有用的書，少看點肥皂劇。在提高自己的自身修養后，會發現會有更多的客戶預定自己的工作檔期。

五、結論

篇2

今天就出滿月了，我和寶寶度過了最重要的一個月時間。現在我身體健康，面色紅潤，而寶寶體重增了三斤三兩，能吃能拉能睡，身體狀況非常良好。有這樣好的結果讓我和老公很滿意，也很慶幸，慶幸我們請了一位很優秀的月嫂。她就是xx老師，我們都親切地稱呼她為xx阿姨，她憑借對月嫂工作的熱愛、高超全面的專業技術、勤懇周到的熱情服務及其本人散發出的人格魅力，打動了與她接觸的每一個人，保證了我和寶寶平穩健康度過了第一個月，甚至為我們以后的生活和寶寶的茁壯成長打下了很好的基礎。我和老公在這里向xx阿姨表示深深的感謝。

xx阿姨是我見過的最熱愛工作的人。她對護理工作的熱愛超乎想象，讓我和老公都深感意外。她真正把工作當成了一種樂趣，盡管月嫂的工作內容是非常繁瑣的。她總是面帶微笑，做飯的時候也會哼著童謠，會不厭其煩的給我講各種趣聞，輕松愉快的化解掉月子中我和寶寶出現的各種問題。這種快樂感染著我和寶寶，良好的情緒對我的身體恢復很有幫助，讓產后抑郁癥離我遠遠的。寶寶也是很早就會笑了，在二十幾天就已經能夠發出咯咯咯的笑聲。在我看來，月嫂作為一種高端的護理職業，單純的身體護理和家政勞動并不能完全體現其行業價值，精神層面的護理也是很重要的。xx阿姨在這點上尤為出色，她讓我在苦悶的月子生活里體會到了快樂，并且對以后養育孩子的漫長旅程充滿信心不再恐懼。擁有這種優勢，我相信xx阿姨在月嫂工作的道路上會比一般人走的更高更遠。

xx阿姨的護理技術專業、細致、全面。這直接保證了我和寶寶平穩健康度過最容易出狀況的第一個月。這種過硬的技術知識來自于陽光大姐對其月嫂隊伍定期的業務培訓，來自于xx阿姨在幾年的護理[查看更多范文請百度搜索學生無憂網]工作中積累下來的經驗和心得，也來自于xx阿姨愛學習肯鉆研不斷進取的精神。xx阿姨常說她也一直在不斷學習，事實是，xx阿姨對護理過程中出現的任何情況都會盡心解決并在解決問題的過程中不斷總結新的經驗。她會及時針對出現的問題查閱書籍，上網瀏覽資料與人交流，即使她已經很好地解決了問題。我是剖腹產，產后很虛弱，第二天發高燒并且伴隨著嚴重的腹脹。xx阿姨憑借著豐富的經驗和專業全面的業務知識，通過飲食、呼吸加藥物輔助一起調理，幫我逐漸恢復了健康。剖腹產下奶晚，xx阿姨每天幫我按摩揉通腫塊，讓我的寶寶及時吃上了母乳。我因為身體虛弱的原因，到現在仍然奶水不足，xx阿姨幫我做飲食調理，在寶寶的喂養上也下了很大功夫。她每天觀察寶寶，總是能在寶寶出現癥狀前解決問題，這對護理技術的要求是很高的，沒有全面的知識和細致的心思是做不到的。寶寶現在身體健康，除了剛出生時的輕微黃疸，基本沒有出現任何不良狀況。所有這些喜人的成績都要感謝xx阿姨高超的護理水平。

xx阿姨工作勤勤懇懇，細致周到。在她工作范圍內的，盡心盡力，做得無可挑剔。我在醫院腹脹嚴重的時候，多虧xx阿姨不厭其煩的一次次找醫生，終于遇到一個正確的醫生開了正確的藥物，服用后立竿見影很有效果。若是稍有懶惰或者不作為只是等著醫生來處理的，我可能會像另一位相同癥狀的產婦一樣忍受灌腸的痛苦了。基于xx阿姨的認真負責，我回到家后基本什么都不管了，所有一切都交給了xx阿姨，我只是吃飯睡覺喂奶。我們因為婆婆媽媽都不在身邊沒有幫手，xx阿姨承擔了很多工作職責外的工作，但她從無怨言，享受著每一次勞動。一日三餐花樣不斷，搭配科學營養豐富；家里每天都被打掃得干干凈凈，甚至老公的晚飯、老公的衣服xx阿姨都全部包攬了，讓老公覺得很不好意思。將心比心，像xx阿姨這般勤懇周到，必然會換取到每一家人的信任和敬佩，還有深深的感激。

xx阿姨性格極好，愛說愛笑，熱情誠懇，樂觀開朗，極具親和力。加上將近五十年的豐富的生活閱歷，我和老公都對xx阿姨充滿喜愛和敬佩。短暫一月，xx阿姨已經成為了我的朋友，我的老師。我仍然是覺得慶幸，能夠遇到如此優秀的月嫂。我代表恢復如初身體倍棒的我自己，代表我健康可愛的兒子，代表我輕松伺候月子的家人，向xx阿姨表示最誠摯的最深深的感謝！衷心希望xx阿姨健康快樂，在以后的護理工作中走的更好更遠！

篇3

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2020年大學生村官工作總結范文

正式參加工作已經整整一年，這一年是不斷成長不斷進步的一年，特別是今年一年以來，在___的關心下，在領導同事的幫助下，在自身不懈的努力下，生活、工作充實而富有___。我已從初出茅廬的大學生，逐漸成長為一位名副其實的基層干部，帶著服務發展、服務基層、服務群眾的莫大___，飽蘸著對農村、對農民的深厚感情，進農家院、吃農家飯、到田間地頭。以了解實情的態度去“問”，以解決問題的態度去“看”，以建設新農村的態度去“悟”，真正做到放下架子、擺正位置、邁開步子，走進基層，走進群眾，探索新農村建設面臨的新問題，尋找加快建設新農村的新路徑。半年來，我始終堅持從我村實際出發，因地制宜，突出特色，彰顯個性，激發自身發展蘊藉的巨大潛能，進而探尋出一條農民想要的、獨具優勢的新農村建設路子，最大限度地激發干部群眾的活力，富民強村。現將半年來的工作及下階段打算簡單匯報

一、__年一年工作總結

1、全面做好村級文字材料工作，加強文字材料的電子化管理，同時做好村級工作的宣傳報道。文字材料作為我的本職工作之一，在完成相關的總結、調研報告等材料的同時，我加強了對文字材料的管理，將其全部分類存儲，便于以后查閱與循環利用，提高了工作效能，節約了辦公成本。此外，今年我在永寧政府網站投稿十余篇。

2、利用遠程教育平臺，傳播致富信息，使黨員干部受教育，人民群眾得實惠，并著力做好相關臺賬資料。今年一年，我利用每次村里開黨員大會、支部生活會等機會，___我村黨員收看遠程教育相關節目，學習理論政策及實用技術。并利用黨員志愿者服務平臺，解決村民在生活生產中遇到的困難，向相關專家請教，并做到及時反饋。

3、擔任我村三王組組長，全面抓好組內工作，維護組內穩定。今年___月份接手三王組以來，我首先下組逐戶了解情況，對全組的基本情況摸透摸清，了解組內的財務狀況及經濟收入，了解組內的土地利用及種養殖情況，了解存在的矛盾及組內村民急需解決的問題，正著手規劃組內的發展。今年，已對組內的兩個條田化溝渠進行了清理。

4、全力推進水稻項目的運作，帶頭做好示范種植，并對農戶進行跟蹤指導。今年，在村兩委會的大力支持下，我全面負責水稻示范基地的推進。為了能更好的獲得第一手資料，并給村民做好模范帶頭，我租賃了村民手中___畝土地，雇傭我村村民種植，甚至自己親自動手參加勞作。為了確保水稻的品質，打造綠色無污染品牌，我對所有農戶進行不間斷跟蹤，___農戶統一購種、統一施肥、統一除草除蟲。

5、籌備成立了___張圩勞務工程公司，發展壯大___經濟，轉移農村剩余勞動力，做大做強“月嫂”品牌。大學生村官下基層，使命之一就是帶領村民致富，發展壯大___經濟。經過前期我的細致調研與思考，通過整合我村及相關資源，決定成立___張圩勞務工程公司，在承接小型工程項目的同時，將把勞務輸出作為一個亮點來做。我村“月嫂”在___范圍頗有知名度，如何___的農村婦女外出就業，提高她們的收入，就是成立公司之初所開始思考的事情。

6、負責我村相關重點項目的申報，并肩負村級工程的監督與跟進。今年___月份我村申請萬頃良田項目，全程有我來負責文字材料的整理和相關人員的調動。另外，一年我村的清溝清淤工程、內網通達工程、“平安e家”監控工程等，都是有我來負責，并監督工程的進度和質量。

7、做好三級聯動，從鎮到村到組，上情下達，下情上傳，并全面負責我村內網管理。在鎮村之間，我不斷在不同部門奔跑，傳遞著相關文件及信息。在村組之間，我又是村民和村兩委的橋梁，將村民的意愿傳達給村兩委，同時把村兩委__決定、發展思路向下宣傳。至從村居將開通內網后，我每天上班的第一件事就是打開電腦查看內網相關信息，并及時傳達到相關責任人。

8、不斷提升自身素養，努力學習有關農業、農村知識，珍惜每次培訓機會，做好培訓后的反思與實踐工作。今年一年，先后參加了市、區貫徹落實科學發展觀培訓、共青團浦口區基本干部培訓及__大學生村官任前培訓等等。除了參加統一的培訓學習外，我還注意加強了學習相關的農業知識，充分利用我村的農家書屋，充實自己，服務群眾。

篇4

玉林“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心的創始人――牟冬彬，這位曾經承受生活重壓的下崗女工，下崗不失志，頑強拼搏，以愛心創業，由一名下崗女工而今成為企業老板的美麗變身，她那充滿傳奇色彩的創業經歷，同樣使得我們每一個人感動。

“俏貝兒”家庭的新成員

2009年7月10日，伴隨著一陣陣“噼叭”、“噼叭”的鞭炮聲Ⅱ自起，玉林市“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心教育路直營店正式隆重開業，這距離“俏貝兒”品牌廣西總店――今年4月份才成立的位于城區清寧路的玉林市“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心，還不足3個月時間。

直營店開張當天，從熙熙攘攘的人群當中、從一些準媽媽幸福的眼光以及營業員、母嬰護理咨詢顧問忙碌的身影當中，我們似乎找到了答案。從總店到直營分店的開展，而且區內的南寧、梧州等地市的加盟分店也正在緊鑼密鼓地籌備當中。如此種種火熱的場景，充分證明了“俏貝兒”母嬰護理品牌的市場號召力與影響力，同時也證明了廣西“俏貝兒”品牌的引領人――牟冬彬的遠見與實力。

艱難前行，立志以愛心創業

1997年，牟冬彬從一家集體企業下崗了。為了生活，更是為了一個心底的理想，曾經畢業于幼師學校的牟冬彬開始創辦第一家幼兒園。

牟冬彬的第一家幼兒園開在鄉鎮一玉林鎮上，那時鄉鎮的幼教市場遠沒有現在這么普遍，人們的意識也遠沒有現在這么注重幼兒教育。于是，牟冬彬懷著一顆火熱的創業的心，一股腦兒地投入到鄉鎮幼兒園的工作中去。在同一個藍天下，牟冬彬認為：鄉村年幼兒童應該擁有與城區兒童一樣的歡樂童年，應該享受到同樣的關愛。“我完全是以一種‘新科學、新理念’的服務模式來贏得幼兒家長的認同和肯定的”，牟冬彬說起當年創業情形時依然滿懷激動。

功夫不負有心人。以愛心贏取真心、贏得幼兒家長的信任。第一家幼兒園在牟冬彬倡導的“新科學、新理念”服務模式帶動下，從最初的幾個小孩就讀，到后面愈來愈多，往往是還沒到開學的那一天就有很多家長帶著小孩來報名訂座就讀。

牟冬彬成功創辦幼兒園實現了自己的初衷：以愛心創業，實現理想，豐富自己的人生。隨著第一個幼兒園的成功創辦，細心的牟冬彬發現了幼教市場的廣闊，于是她在興業、桂平、玉林城區等連續開辦了幾個幼兒園，并且也都獲得了成功，得到了豐厚的回報。

緣結“俏貝兒”

隨著幼兒園開辦愈來愈多，戰線拉長，并且幼教市場競爭也愈來愈激烈，面臨更多“同質化”的競爭也迫使牟冬彬開始思考幼教領域的事業前景來。

從2003年開始，善于總結和捕捉機會的牟冬彬開始把目光轉向關注母嬰護理服務領域。“只有避開幼教市場‘同質化’競爭鋒芒，把幼教市場服務推向前移――做母嬰護理項目，做到‘人無我有，人有我先’，這樣才能立于不敗之地。”牟冬彬說。

而牟冬彬與“俏貝兒”的結緣，還是源于同學的啟發。有一天，同學說自己的朋友需要一個保姆，就問牟冬彬的幼兒園是否有多余的老師。牟冬彬似懂非懂地問同學需要怎樣的保姆，同學就說到了母嬰護理服務這方面的內容。在幼教領域摸爬帶滾打多年的牟冬彬，她敏銳地意識到自己今后事業努力的方向了：向母嬰護理行業領軍，做幼教服務的前端，做別人還沒有意識到的行業，母嬰護理行業大有可為!

精明的牟冬彬很快就從網上了解到了母嬰護理的品牌――“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心。她發現，“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心是一家從國外引進的，集嬰幼兒服務、母嬰護理及媽咪產后恢復服務于一體的大型專業服務機構，它擁有嚴格的技術培訓和科學的管理，為社會培養了一大批專業化的母嬰護理服務人員，而且目前全中國僅有山東德州一家。

正所謂“性格決定命運”。要強的牟冬彬擁有著果敢決斷的性格，她認定的事情說干就干，立即行動。于是牟冬彬立馬坐上了飛往山東德州的飛機，一股腦兒地扎，＼“俏貝兒”中國總部――山東德州公司埋頭學習母嬰護理專業知識。原來需要兩個月的學習，由于牟冬彬廢寢忘食、連續作戰，僅用6天6夜的時間學習，經嚴格考核，并且獲得通過。于是，幸運女神再次降臨到勤奮的牟冬彬頭上――她獲得了“俏貝兒”品牌在廣西的推廣權。從此，牟冬彬就與“俏貝兒”結下了不解之緣。

“俏貝兒”步入正軌

從幼教市場成功轉型進入到母嬰護理領域的牟冬彬，干一行愛一行就專一行，行行都當作事業來干。牟冬彬首先對比了區內的南寧、柳州等地的家政服務市場，她發現母嬰護理服務行業在我國南方還不夠成熟。市場的不成熟說明了市場的廣闊，也證明了自己選擇作為行業先行者、引領者的正確，同時牟冬彬還作好了要作一名成功的先行者的準備。

有著十多年幼教經歷的牟冬彬，從事母嬰護理似乎也駕輕就熟，如魚得水。她了解幼兒家長的煩惱，也了解準媽咪及初生兒家庭的需求。牟冬彬首家推出“俏貝兒”的王牌服務項目――月嫂與育兒嫂；跟著接連推出滿月發汗排毒、無痛按摩催乳、月子湯等；針對嬰幼兒特點，她還引進了針對0―3歲嬰幼兒的早期教育親親班。

“客戶的滿意是‘俏貝兒’永恒的追求，同時也是‘俏貝兒’品牌成功的法寶。”牟冬彬清醒地認識到，“客戶就是上帝”不是只說在嘴上，更要踐行于點滴服務、管理工作中。為此，牟冬彬在復制“俏貝兒”公司優秀管理制度的基礎上，更是開創性地把客戶也吸納進來，把客戶作為公司員工管理制度的服務評判主體，對公司員工實行培訓一考核一上崗一考核一定級的良性成長管理制度。從一份份客戶親筆題寫評語的《俏貝兒服務信息反饋表》中，透過那些中肯、贊賞、溫馨的評語，我們似乎真切地看到了一個個“俏貝兒”客戶那舒心、幸福的微笑。

有人說，在自己熟悉的領域里拼搏更加容易成功。牟冬彬正是憑著對幼教市場與母嬰護理的天然聯系的深度了解，憑著一股只許成功不許失敗的拼搏韌勁，還憑著母嬰護理“俏貝兒”品牌的真摯關愛與細致服務，牟冬彬帶領著她的玉林市“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心遂步進入了良性循環的成功發展軌道。

用愛心創業，以真值回饋社會

牟冬彬與她的玉林市“俏貝兒”母嬰科學護理服務中心在廣西母嬰護理領域成功地開創出一片天地之后，善良的牟冬彬想得更多是如何回饋社會，多種方式來回報社會。

篇5

社區崗位吸納失業人員的優勢，全面提升社區就業服務水平。

我市轄區內有社區137個，其中市區14街道共轄社區66個，縣（區）6個城關鎮共轄社區71個，根據"充分就業社區"的創建標準，市區已有9個社區達到充分就業社區，同時有86個社區達到"雙無"社區，占參與創建活動社區的85.15%.在創建過程中,各街道社區緊緊圍繞就業再就業工作目標，通過扎扎實實地開展各項工作，取得了較為明顯的成效。2005年全市城鎮凈增就業4.3萬人，安置下崗失業人員4.47萬人，幫扶就業困難人員再就業8002人，城鎮登記失業率降到3.85%；核發《再就業優惠證》6萬份；為516名下崗失業人員申領小額擔保貸款1108萬元；再就業培訓2.3萬人。僅市區的街道社區就業安置下崗失業人員1.1萬人，幫扶就業困難群體2000人，通過舉辦各種培訓班，培訓下崗失業人員5700多人，開發崗位1500多個。我們的主要做法是:

一、強化創建活動的組織領導

（1）召開會議,下達目標任務。2005年我們召開街道社區平臺建設和就業工作表彰會議,各區勞動保障局與街道勞動保障所簽訂就業管理目標責任新狀,將"充分就業社區"的創建工作列入對街道社區的目標考核體系，加強創建工作督促和指導。

（2）下達文件，明確創建標準。根據省廳"關于創建雙無街道、社區"活動的精神要求，結合我市工作實際，出臺《關于開展創建雙無街道、雙無社區和充分就業社區的活動通知》（淮勞社發[2005]112號），在開展"雙無街道和雙無社區"創建活動基礎上，進一步明確創建"充分就業社區"的標準，制訂了創建活動的工作計劃，明確驗收標準、申報和考核程序。明確"充分就業社區"創建必須達到"雙無社區"的5條創建標準，同時還增加了"兩證"管理、勞務派遣企業的運營等4條創建標準。

二、開展調查，完善基礎臺賬

根據創建活動的工作計劃，我們指導各街道社區重新開展了下崗失業人員的調查，比較詳細地掌握下崗失業人員、"4050"人員和對雙下崗（雙失業）家庭的具體情況，進一步完善了三大基礎臺賬。做到"五摸清"（即家庭情況清、就業愿望清、技能水平清、家庭收入清、求職意愿清）。同時街道社區能結合實際，為就業困難群體建檔建卡，錄入微機進行動態管理。如市區清江街道、長東街道及所屬社區專門為下崗失業人員建立流動跟蹤服務卡，詳細地記錄下崗失業人員的跟蹤服務工作和各項優惠政策的享受情況。

三、貼近群眾，開展人本服務

為了能向下崗失業人員提供及時、優質和高效的就業服務，解決下崗失業人員的困難。在工作中我們一是完善日常就業服務。勞動保障協管人員遵守勞動保障協管員的職責，嚴格按照規范，熱情、細致、耐心的為社區每一位居民提供優質服務，并落實好失業登記、《就業登記證》申領、《再就業優惠證》申領、社保補貼的申領、提供就業指導、依托勞動保障四級網絡信息平臺為下崗失業人員提供信息咨詢和勞動保障政策業務咨詢等服務，極大地方便了社區居民。二是促進失業人員再就業。定期組織用人單位下社區開展招聘會和開展勞動保障進社區活動；指導社區開發就業崗位，安置下崗失業人員就業；同時各社區也通過收集轄區單位的用人信息，推薦介紹就業；成立勞務服務組織，吸納下崗失業人員；通過各種方式來降低社區失業率。從市區2005年底調查數字來看，80%以上的社區達到無雙下崗（雙失業）與單親等就業困難家庭。三是開展再就業幫扶活動。以市政府名義出臺市區城鎮下崗失業人員和雙下崗（雙失業）再就業幫扶實施方案，加強工作的領導和督查，要求街道社區勞動保障服務所、工作站積極配合幫扶單位開展再就業結對幫扶工作。確保再就業幫扶工作的順利開展和目標的完成。四是落實優惠政策。進一步加強《再就業優惠證》的管理，做到應發盡發；認真做好社保補貼、小額貸款等優惠政策的落實，并做好跟蹤后續服務。五是開展再就業培訓，積極組織下崗失業人員參加再就業培訓和"SYB"創業培訓，引導下崗失業人員轉變就業觀念，增強他們的就業能力和創業能力。并協調有關單位和部門為下崗失業人員提供后續服務。浦樓街道利用自身勞務派遣企業缺月嫂、物業管理專門人才的情況，開辦月嫂、物業管理培訓班，把培訓合格的下崗失業人員通過勞務派遣實現再就業。六是加強社區就業工作宣傳。街道和社區聯合舉辦"優惠政策宣傳月"活動。把各項政策送到下崗失業人員的家里和手中。如長東辦事處開展"迎五一、勞動光榮交流表彰活動"，組織下崗失業人員自謀職業的典型進行經驗介紹，同時對轄區內吸納下崗失業人員的個體經營者頒發獎狀和獎品進行表彰，調動社區居民參加創建的積極性。

四、利用優勢、打造社區亮點

在創建過程中我們把打造社區工作亮點，基礎建設亮點、創業典型作為創建"充分就業社區"的主要載體，從多方面給予街道和社區的支持。同時社區能充分利用自身優勢，開展富有特色的工作，推動創建活動的深入開展。如：清浦區的大橋社區充分利用社區優勢，成立社區服務中心，組織了9個不同類型的社區服務隊、工作組，吸納近100人就業，同時與企業合作，發展家庭手工業，讓弱勢群體不出家門就實現再就業，高峰期就吸納下崗失業人員近200名。清浦區的運河社區積極發展勞務派遣企業，為居民就業創造條件，該社區充分利用轄區內大企業較多的優勢，與多個企業建立勞務合作關系，安置派遣下崗失業人員128人。清河區朝陽社區利用社區內機關大院多的優勢，成立家政服務中心，目前有50多人從事家庭服務；清河區的車站社區充分利用轄區內商業網點多的優勢，開發自行車看管，超市保潔崗位，安置100多名下崗失業人員實現再就業。清河區的河堤社區把提升就業服務環境作為社區建設的重點，打造了全市一流的社區服務平臺。開發區的街道社區從失地農民的角度入手，出臺了土地換社保的政策，解決了失地農民的后顧之憂。同時有的將縣（區）把開展勞動力轉、培育創業典型，作為創建工作的切入點，解決下崗失業人員的就業問題。

在省廳和省就管中心的大力支持和指導下，我市2005年度"充分就業社區"的創建活動取得了階段性成果，但是離上級領導的要求還有一定的差距，各縣（區）開展創建活動不平衡，創建的力度還有待進一步提高，社區勞動保障協管人員的整體素質還有待提高。2006年是"十一五"的開局之年，開始好、起點好很關鍵，為此。在新的一年工作中我們將進一步按照省廳的創建具體要求，按照陳廳長在全省勞動保障平臺建設表彰大會的講話精神，對照陳廳長提出的八項要求，進一步加大工作力度，并充分借鑒兄弟城市的先進經驗的做法，深入地開展創建工作，精心打造便民勞動保障服務平臺，以期在今后的管理與服務中取得更大成效，確保省廳下達"創建充分就業社區"達25%目標的完成。

一、召開街道社區就業工作表彰會，近期將召開街道社區勞動就業工作和平臺建設工作表彰會，總結工作、交流經驗，表彰在街道社區工作中涌現出來的先進集體和先進個人。提高他們工作積極性和創建熱情。并對創建活動中經考核認定為"雙無社區"進行授牌。

二、簽訂目標責任狀。進一步健全街道社區勞動就業工作目標考核體系，與街道勞動保障服務所簽訂勞動就業目標責任狀，將創建活動列入責任狀，做到創建活動，有領導、有計劃、有組織、有落實。

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摘要：本文從洛江區農村婦女的從業分布、綜合素質、參與培訓意識等分析了洛江區農村婦女就業培訓存在問題，總結了洛江區婦女就業培訓取得的成效，并提出了轉變農村婦女的思想觀念、引導閑散人員就近或是在家就業、提高婦女就業培訓實效等五大方面的對策建議。

關鍵詞 ：洛江農村 婦女就業 培訓

隨著農村產業結構調整和城鎮化建設加快發展，需要團結動員廣大農村婦女在新農村建設中做到有“為”有“位”，通過有針對性的組織農村婦女進行就業培訓，提升農村婦女的生產能力和從業水平，讓她們成為社會主義建設的實踐者、促進者以及受益者。

一、洛江區婦女就業現狀

洛江區共有4個鄉鎮、2個街道,86個村（社區），戶籍人口18萬，其中女性8.6萬。女性主要從事農業生產勞動、服裝、鞋業、手工編織等簡易手工工作的婦女占90%以上,其她婦女分布在商業、服務業等；留守在家的四十歲以上婦女兩萬多人。

二、洛江區婦女就業培訓取得的實效

1.強化培訓，全面提升婦女就業技能。2010年至今舉辦農村婦女科技致富技術培訓班16期，種植專業戶、女能手2500多人參加了培訓。依托萬安家政培訓中心開展家政、月嫂等培訓8期，參訓婦女1000多人，為年齡大、文化程度低的婦女拓寬就業渠道。積極協調配合科協、農水局、教育、人社局等部門舉辦女農技員、絲網花藝、手工編織、“專家快車農村行”、農村婦女人才培訓等各類技術技能培訓班300多期,培訓婦女達4000多人次，提升婦女增收致富能力。開展 “快樂家庭?幸福女人”、廣場舞比賽、“女性大講堂”等活動40場次,參與婦女5000多人次,舉辦家教講座73場,參與家長10000多人次，組織開展美麗家庭、平安家庭等評選，參評家庭達90%以上,全面提高了婦女謀求自身發展意識。

2.建立基地，為婦女就業培訓提供平臺。在全區建立巾幗示范基地39個，培育了山邊、南塘、白鳳和雙溪等一批省市級“巾幗科技致富示范村”，建立泉美生物科技致富服務小組、山邊村婦女芋頭蔬菜協會。充分發揮示范作用，帶動影響農村婦女1萬多人推廣新品種、新技術，吸收閑散的農村駐家婦女參與“一村一品”和專業村生產建設，并吸收部份有專業知識的婦女回鄉做為技術帶頭人，有效推進社會主義新農村建設。在全區建立“巾幗文明崗”21個,把巾幗文明崗作為婦女參與就業培訓的競技舞臺，引導崗位婦女1萬多人參與崗位建功、崗位競技、崗位成長。完善了婦聯、教育、人社、計生等部門橫向聯合，建立了婦女學校86個、人口學校92個、家長學校40所，為婦女就業培訓拓寬渠道。

3.促進就業，拓寬婦女從業本領。加強與農業生產基地、工業、企業聯系，培養初、中、高級不同層次技術人才，打造“婦”字號響亮品牌；培養發展一批有文化、懂技術、能經營、會管理的女能人隊伍，為婦女就業開辟專門崗位。舉辦就業洽談會、創辦農村合作社、“春風送崗位”、家政專題招聘等方式，為婦女創造、提供就業崗位。建立婦女互助小組67個，傳幫帶更多婦女，提升從業技能水平。提倡以村為單位組建家政服務互助組，對村里的老弱病人就近提供服務，有力地支持了居家養老和幼兒假期安全保障工作，進農村社區的穩定。

三、存在的主要問題

1.農村婦女綜合素質較低。洛江區農村留守婦女受教育程度普遍不高,年輕婦女和素質較高婦女勞動力大多出外打工,未出外人員基本上文化水平不高,從事單一的農業及手工業,具有初中及以下文化程度的占75%,高中文化程序占22%,大專及以上僅占3%.

2.農村婦女自覺參與就業培訓意識較低。農村婦女思想觀念以及能力跟不上新形勢,認為培訓既浪費時間,又浪費精力,培訓后不能得到就業保證,證書拿了也沒用,不愿意參加培訓。同時,一部分農村婦女對就業培訓存在必然的盲目性,隨大流,別人學什么也跟著學什么,缺少自己的目標。3.農村婦女就業培訓的管理服務系統不健全。技能教育和培訓比較多,別的培訓相對少；婦女就業培訓資源總量不夠,檔次不高；短期培訓多,簡單工種培訓多,技術含量高的培訓比較少；缺少成熟的方法,導致詳細培訓進行以及考核發證、管理方法的擬定存在時間誤差和脫節,影響了培訓的水平以及質量。

四、完善農村婦女就業培訓的對策建議

1.加大宣傳，轉變農村婦女的思想觀念。農村婦女就業培訓工作意義重大，關乎社會的穩定、進步與發展。婦聯組織要通過座談會、典型引導、媒體推廣等途徑，宣傳婦女自立自強典型。要通過宣傳欄、過街橫幅等營造就業培訓氛圍；利用電臺、微信公眾號等新聞媒體，宣傳報道婦女就業培訓意義。要加大對培訓信息、政策的宣傳和服務力度，激發參與培訓熱情。要依托科技下鄉活動，與宣傳、農業、科技等部門密切配合，向農村婦女發放科技書籍、科技宣傳資料、播放科技光盤，引導農村婦女群眾加速觀念轉變和知識更新。

2.協調配合,加大對婦女就業培訓的投入。政府要逐步加大對婦女就業培訓資金投入，切實承擔主渠道的作用；用人企業拿出一定的資金，通過適當補貼進行就業培訓；鼓勵社會力量辦就業培訓，努力解決就業教育培訓的投入問題。婦聯要加快建立各類就業技能培訓基地、致富項目示范推廣基地、創業培訓實踐基地,依托基地實現理論培訓、實踐培訓、新技術推廣、成果轉化“一體化”。要圍繞新型女農民的要求，組織婦女廣泛參與家庭教育、心理健康、衛生保健、健身舞蹈等知識培訓，全面提高婦女自身素質。

3.主動作為，引導閑散人員就近或是在家就業。積極引導企業加大對技術要求較低的服裝、鞋業、手工編織等就近進行產品投放在家加工，吸納企業周邊的閑散勞動力；對技術要求相對較高的LED產品、制造業投放，鼓勵企業培訓技術帶頭人就村發動人員進行定點加工，降低技術風險的同時保障質量，有效地集中利用婦女的零散時間形成加工規模產生效益，實現三方共贏。

4.圍繞需求，有針對性地開展婦女就業培訓。要找準有利于農村婦女就業培訓的有效形式，培訓機構要區分不同層次、文化、行業的婦女，有針對性的展開培訓。婦聯組織要擴大培訓覆蓋面，組織農村婦女參與人社局、科協等機構的培訓，擴大農村婦女就業培訓覆蓋面。要建立巾幗示范村、示范基地，開展家政、編織、農技員等適合農村婦女需要的培訓。要利用“婦女之家”，采取科技培訓、專題講座、多媒體授課等多種形式，組織婦女開展農業實用技術培訓、創業知識培訓。

5.加快轉移，提高婦女就業培訓實效。婦聯的組織要主動參與維護農村婦女在勞動力轉移就業中的合法權益。要充足施展婦聯組織的組織優勢，主動做好婦女勞動力轉移，通過項目扶持、“春風送崗”、專題招聘會等形式，為婦女創業就業搭建平臺；通過出臺一些優惠政策，鼓勵支持接受過正規培訓的婦女在創業貸款、就業等方面享受一定的優惠，提高婦女就業培訓的成效。

綜上所述，要實現農村的綜合發展，應首先從幫助、改變農村婦女的收入來源入手，而加強農村婦女的技術培訓及技術互助的引導則是重中之之重。通過加強農村婦女就業培訓，提高農村婦女生產能力和勞動技能，是提升農村婦女素質，建設現代化農村，推動農村社會發展的關鍵舉措。

參考文獻

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上門洗車好商機

王恒做家政服務已經有三年了，一直提供月嫂、保潔、鐘點工等多種服務。去年，他在街上遇到一個公司附近的熟客。客戶說，自己很難花時間去汽車美容店打理車子，但因為生意上的往來，車子的形象很重要，因此能否在晚上7點后他下班在家時，定期派保潔員上門去給他洗洗車，并且希望洗車同時最好能打蠟，價錢也不要比外面的貴。雖然王恒的家政服務部并不提供這樣的服務，但面對老顧客的要求，他還是欣然答應了。

王恒逐漸意識到，傳統家政雖提供了多種服務，可面對越來越多的有車家庭，一個更貼近車主用車習慣的便捷、高質量的專業上門洗車服務卻還沒有出現！經過大量地走訪車主，大家普遍反映：洗車總是要花費車主大量寶貴的時間，專門開車到洗車點有時還需要排隊等候；久而且傳統高壓水槍洗車對車漆有損傷，久之還會造成漆面老化，車子表面黯淡無光等。王恒設想：假如能到小區為車主提供晚間上門包月、高質量、價格低廉的專業洗車服務，這豈不是可以滿足車主省時、省錢的需求，更迎合車主愛車的心理嗎？

想要開展這種專業的上門洗車服務，必須得先找到一種不用水和電且高質量的洗車設備和技術才行。功夫不負有心人，通過五個多月與多家科研機構的不懈努力，一套擁有自主專利的車身清洗劑和移動洗車設備誕生了。

王恒的洗車服務模式逐漸有了一套更清晰的思路，王恒把這一服務模式命名為“車保姆”，并總結出“車保姆”的幾項優勢：一、價格低廉，傳統高壓洗車的市場價格為每次3至15元不等，如果加上打蠟，則每次需要10至25元，而“車保姆”洗車、養護、打蠟一次性完成的全套服務綜合成本為1.9元（含人工工資＋清洗劑＋設備折舊），市場價格完全可以定在每次5元至25元之間，可操作利潤空間巨大。二、洗車質量好，“車保姆”采用專利環保清洗劑和專用移動洗車設備“洗車、養護、打蠟”一次性完成的全套服務，可以避免傳統高壓水槍洗車有損漆面、造成漆面老化的弊端，迎合車主愛車的心理。三、“車保姆”采用晚間上門洗車的方式，可以節省車主大量的時間，車主可以每天早晨開著新車出門，迎合了廣大私家車主省時省心的心理。四、“車保姆”服務，無需租用場地和店面，購買昂貴洗車設備，就能夠快速成功復制。

上門洗車贏好評

樣板推廣利潤豐

王恒決定先做樣板市場，試點就選擇萬科城市花園。王恒首先找到了小區物管，在和物管處介紹了整個計劃并承諾先免費洗車兩天之后每次每洗一輛車給物管交納10%的管理費后，小區物管處欣然同意合作。

王恒備受鼓舞，接著到勞務市場招收了15名下崗人員及農民工，統一了服裝做了兩天的操作及宣傳推廣培訓，并提前三天到萬科花園東區做了一些免費洗車的宣傳。一切就緒后，2007年2月9日“車保姆免費上門洗車體驗活動”在萬科花園東區開始了，由于前期做了宣傳，加上物管的配合，兩天時間就有300多輛車來免費清洗，體驗活動一直從早上8點忙到晚上11點。在洗車的過程中，根據事前的培訓，洗車人員自然的向車主宣傳起“車保姆”的洗車特色及優勢，并告知洗完車感覺滿意的車主可以現場辦理包月優惠卡。結果，絕大多數車主對晚間上門洗車，這一省時省心省錢的新服務模式都異常感興趣，對現場洗車的效果也大都表示滿意，兩天下來，就有近七成的客戶辦理了每月100元15次的“車保姆”包月上門洗車卡。

兩天的試點，這種商業服務模式極大的可行性及其潛在的巨大商機初現端倪！王恒異常欣喜，為了總結更多的經驗。在“萬科”進一步加大宣傳的同時，王恒又在其它的小區繼續做試點。某些客戶提出晚間洗車因自己不在，不放心讓洗車人員清洗車內，于是王恒設計出更加靈活多樣的服務模式。包月每月提供11次外洗和4次外洗+內洗的服務，只要車主白天有時間想清洗車內時，可以及時電話預約，遂解決了這個問題。而對于車飾皮革清洗，則以單次另外收費來算。結果在其他小區試點的情況和萬科大抵相似，多數車主均反響熱烈，簽訂包月合同的車主越來越多。

王恒算了一筆賬，僅萬科花園東區就有1000輛車，按現在的發展勢頭來看，假設其中70%的車主辦理包月卡服務，每個月100元，則每個月的營業收入就是7萬元，以需要15個洗車工來計算，洗車工每洗一輛車提成1.2元，每洗一輛車消耗清洗劑0.70元，人工成本+原料成本=700輛×15次×1.9元/輛（次）=19950元，交物業公司管理費7000元，則每月利潤還剩43050元，這樣一年一個小型社區的利潤就有51.6萬。并且，洗車工人多數以四五十歲的下崗職工和農民工為主，統一培訓，統一服裝，樹立“車保姆”專業服務的良好形象。

洗車渠道門路寬

連鎖加盟贏市場

為了開辟更廣泛的市場，王恒又總結出針對不同客戶群的、靈活多樣的白天上門包月洗車服務，寫字樓、企事業單位、國家機關采用與物管處、車庫或單位車輛管理部門合作的方式，與社區的晚間包月相似，先免費洗車體驗再銷售包月卡。而在賓館、酒樓等區域，王恒了解到，賓館、酒樓業競爭十分激烈，如何提升自身服務品質和服務形象是眾多商家絞盡腦汁考慮的迫切問題。于是，王恒就派業務人員一家家找賓館、酒樓的經理談。一些需要添加服務項目的賓館、酒樓順理成章的接納了這項服務內容，由賓館、酒樓買單，入住賓客、用餐客人受益，賓客、商家與“車保姆”實現了三贏。

此外，王恒還瞄準了汽車修理廠。“車保姆”與修理廠的經營者進行協商，由“車保姆”出人專門從事汽車修理后的汽車養護保潔，利潤則由修理廠與“車保姆”兩家分成。”

經過在上海兩個月的試點運作，通過不斷總結創新，王恒的“車保姆”上門包月洗車服務已經形成較為成熟、具有極強操作性的系統商業服務模式和操作規范，并且試點市場兩個月便已達到了13.6萬的凈利潤，并且幾乎不需要怎么管理，輕輕松松掙錢。這個創造性的商業服務模式試點成功后，王恒有了更大的想法，決定在全國推廣！王恒想，跟很多加盟連鎖模式比較，這是一個真正的投資少、見效快、易操作的好項目，無疑項目拓展的關鍵就是迅速占領市場，只要搶占了市場先機，和越多的車主簽下包月合同，就能搶占巨大的市場份額！我國汽車擁有量有4000萬輛，并且每年以30％的速度在增長。面對洗車產業高達幾百億的市場，如果能夠占領60％的洗車市場，每洗一次車，只向加盟商收取0.1元的利潤，那王恒的每天收入就是幾十萬啊！想到這些，王恒不禁歡欣鼓舞，他決定與項目推廣經驗豐富的互聯時空科技有限公司合作，以最快的速度將這一新的商業服務模式推向全國，面向全國各地的家政服務公司和個人發起加盟，搶占洗車市場份額。

為了快速搶占市場，做大連鎖產業，王恒一方面提高了加盟者在服務意識、行動力、團隊管理能力等方面的要求，同時把加盟的資金門檻降到了最低，在不收取任何加盟費用的同時，一次性凡購進6800元共10套移動洗車設備+洗車劑的個人，即可成為“車保姆”的加盟服務商。王恒有一個夢想，希望通過快速復制“車保姆”商業服務模式，占領中國60%的洗車市場，同時又為那些想自己創業又苦于緊缺資金的熱情、實干的創業者，提供一個掘取第一桶金的機會，并可為4050群體提供大量再就業的舞臺。

自從公司的招商信息發出后，近一個月來，一直熱線不斷。并有全國各地的朋友陸續涌到上海來考察培訓，很多加盟商都對這個項目的前景和操作性表現出巨大的熱忱和信心，而試點市場也一直在穩定快速地發展，面對這樣的勢頭，王恒對“車保姆”這一商業服務模式在全國的快速擴張更是充滿了信心！他相信，用一年時間占領全國60%洗車市場份額的這一目標，不會僅只是夢想！

互聯時空科技有限公司

地址：上海市徐匯區樂山路33號交大慧谷高科技創業園1號樓3層

電話：021－51556363（12線）

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一、加強領導，精心組織，確保活動扎實有效

為了開展好2016年全國科普日活動，我協高度重視，由江興枝主席親自把關，按照今年“全國科普日”活動主題，立足迎江區科普工作“大科普”的實際，部門間相互配合，突出社區和青少年科普特色，制定了“全國科普日”活動方案，明確了以創新引領新常態和創新成就夢想為活動載體，全面部署了活動安排，將各種活動部署安排的責任落實到相關單位，相關部門積極配合，廣泛參與，認真組織，為開展好2016年“全國科普日”活動提供了強有力地保障。

二、全面動員，廣泛宣傳，營造濃厚的科普氛圍

我協以創新創業為指導，圍繞《全民科學素質行動計劃綱要》，實施創新驅動發展和開展公眾參與的創新科普活動為抓手，圍繞“萬眾創新 擁抱智慧生活”的活動主題，開展了一系列貼近實際、貼近生活、貼近居民的科普活動，營造了良好的科普氛圍。

一是營造科普社會氛圍。集中展示我區在創新創業、科學普及方面所取得的成績和突破，有針對性的開展了各類主題科普活動，營造了濃厚的學科學、用科學的社會氛圍。在南水回族社區舉行迎江區2016年度全國科普日啟動儀式暨 “同譜民族團結曲，共建美好新家園”文藝匯演，展示全民共同參與創新、擁抱文明生活的良好科普氛圍；區人武部開展“弘揚偉大抗戰精神，同心共筑強大國防”為主題的國防教育宣傳活動，增強市民國防觀念，掌握國防知識和軍事技能，自覺履行國防義務，關心、支持、參與國防建設；宜城路街道組織社區黨員、群眾和工作人員觀看《反優秀文藝節目展播》，增強抵制的意識；濱江街道各社區通過舉辦科普講座、電子滾動顯示屏、設置咨詢臺解答居民疑問、發放科普資料和科普志愿者在行動等多種形式，向居民普及科普知識。

二是營造科普長效氛圍。結合“互聯網+”、健康科普、校園科普等主題，面向周圍各單位，充分發揮各相關部門、學校及社區的職能和作用。根據各自的實際，開展一系列活動，致力于打造“創新創業、科技惠民”的理念，營造了有利于科技創新、科學普及及大眾創業的長效氛圍。充分發揮“社區科普大學”平臺作用，成立安慶市社區科普大學迎江區分校“科普講師團”并開展相關課程、發放相關科普宣傳資料；組織參加2016年全國農民科學素質網絡知識競賽活動；更新迎江區科協網絡平臺，傳播科普知識；炮營山社區舉行“促和諧，光明進萬家”公益活動，進行眼睛測試和免費配眼睛，宣傳健康科普知識。

三是營造科普輿論氛圍。在轄區內懸掛標語，設立科普宣傳牌，紛發宣傳單頁，充分利用宣傳欄、網站等各種媒體和渠道進行宣傳，受到了各界的廣泛關注，營造了有利于科普健康發展的輿論氛圍。光榮社區開展以“科普教育、寓教于樂”的科普宣傳活動；程家墩社區組織轄區內中小學生參觀科技館，大大增強了他們的學習意識和創新意識；南水回族社區開展科普大講堂活動，由科普志愿者向居民群眾對科普知識進行生動詳細的講解，擴大了科普工作在居民中的影響，增強了居民對科普事業的關注度；雙蓮寺社區黨委攜手雙蓮寺小學組織開展國防知識宣傳教育活動，通過觀看展板、舉辦課程和開展演練，進一步激發社區群眾和青少年的愛國熱情和民族精神，強化了國防觀念；秦潭湖社區在碧桂園山水云間小區開展科普知識現場宣傳，組織碧桂園物業公司、大發物業公司及濱江街道衛生服務站等多家單位的科普志愿者參與活動，同時號召居民通過微信掃描參加安慶市電視臺舉辦的“一站到底”有獎科普問答活動。

三、緊扣主題，面向社會，廣泛開展多層面的科普活動

（一）華二小開啟“互聯網+教育”環境下教師成長新模式：隨著“互聯網+教育”的廣泛深入應用，華二小多媒體教室上演首屆新時期教師基本功大賽在，傳統的“三字一畫”(鋼筆字、毛筆字、粉筆字、簡筆畫)被電子備課、課件制作、模擬上課、白板運用、日志寫作和超級演說等“信息新元素”所替代，“電子備課+課件”突顯教師信息化水平，“模擬上課+白板”彰顯教師專業化技能、“超級演說+表演”盡顯教師綜合化素養。此外，人民路小學新建成的錄播教室9月22日正式投入使用，使學校的校本“研、訓、教”活動如虎添翼。

（二）舉辦新型職業農民禽類養殖專業培訓班：全區從事禽類養殖產業的專業大戶、農民合作社骨干、家庭農場主及部分龍頭企業的代表等新型職業農民，以及基層農技人員共計40余人參加本期培訓班。培訓教學計劃邀請省農科院、安農大、上海穗農科技等禽類生產方面的權威專家和知名企業家開展集中講座5天，另組織現場實訓10天。通過這次培訓，著力培育一支有文化、懂技術、會經營的禽類養殖產業新型職業農民，能在今后的生產經營中進一步壯大自己，示范并帶動周邊養殖戶共同致富，為打造具有迎江特色的現代畜禽養殖板塊經濟作出積極貢獻。此外，迎江區順利通過2016年部級棉花萬畝高產示范片創建項目測產驗收。

（三）舉辦SYB創業培訓班：團區委、區就業局聯合舉辦SYB創業培訓班，吸引了轄區30人報名參加。本次培訓為期10天，通過系統學習幫助學員進一步認清市場形勢和創業環境，掌握企業經營和企業管理的創業知識，從而造就一批創業主體，以創業促進就業。積極響應“大眾創業、萬眾創新”的“雙創”號召，給有創業意向的青年提供服務，幫助更多的有志青年實現創業夢想。

（四）迎江區掀起第13個“公民道德宣傳日”活動熱潮：在市、區文明辦和區教育局、區科協的精心準備下，在懶悟藝術館開展以“踐行核心價值觀、爭做美德好少年”為主題的第二屆中小學生社會主義核心價值觀書畫展，孩子們以飽滿的激情，將自己對社會主義核心價值及創新成就夢想的理解作了精彩的詮釋，小中見大，充滿童趣；在華中路一小開展了2016年“公民道德宣傳日”活動暨“1584政風行風熱線走基層”活動。活動旨在積極培育、踐行和宣揚社會主義核心價值觀，廣泛動員社會各界關心、支持和參與道德建設，進一步促進全區干群道德素質、未成年人思想道德建設和社會文明程度的提高。

篇9

關鍵詞：崗位勝任力；家政服務；課程體系；高職院校

中圖分類號：G642.3 文獻標識碼：A 文章編號：1002-4107（2014）01-0014-02

隨著社會行業的崗位變化發展，高職教育對所培養學生今后從事某崗位需要具備什么能力和素質才能良好地完成該職位職責的要求應具體指明，但這僅僅是學生能夠從事該崗位工作的基本要求，而學生的培養還需要關注其在該崗位上可持續發展能力，這就需要高職院校在專業建設時注重學生崗位勝任力的培養。課程設置是專業建設的核心，也是人才培養的依托，對于家政服務專業人才培養而言，這就要求在課程體系的構建過程中要高度關注學生崗位勝任力的培養。

一、崗位勝任力的內涵分析

崗位勝任力是指在一個特定的組織中，促使員工能夠勝任本崗位工作，并且在該崗位上產生優秀工作績效的知識、技術、能力和偏好基本要素。這種勝任特征是指能將某一工作或崗位中表現卓越者與表現平平者區分開來的個人潛在的深層次特征，包含動機、特質、自我形象、態度或價值觀、也包括某領域的知識、認知或行為技能，任何可以被可靠測量或計數的且能顯著區分績效優異與績效一般的個體特征的綜合表現[1]。由此可知，崗位勝任力應具備以下特征：（1）崗位勝任力是基于基本崗位能力之上的優質能力，這種優質能力能幫助員工獲得更為出色的工作業績；（2） 崗位勝任力是一種綜合能力，不僅包括了技術能力，也包括了素質能力及職業發展能力；（3）崗位勝任力可以幫助員工在這個崗位上進行可持續的職業發展，能幫助專業人才在該行業工作中獲得更好的發展空間。

二、崗位勝任力融入高職家政服務專業課程的現實價值

（一）有利于推進家政服務行業的快速發展

隨著人們物質生活及精神生活水平的日趨提高，家政服務的概念已從過去簡單的體力勞動發展到料理家務、接待客人、熟悉營養和護理知識等高級服務上來，有專業技術并能熟練操作各類家用電器的高級家政服務人員將成為職場新寵。家政行業崗位的能力要求也出現了變化，從業者的高學歷、高素質、高技能是行業人才隊伍發展的必然趨勢。將崗位勝任力融入高職家政服務專業課程，將課程設置與崗位勝任力進行動態對接，可以更好地實現企業與高職院校的協作，促進了行業的發展，保證了企業崗位的績效最優化，符合家政服務行業的發展趨勢。

（二）有利于家政服務專業人才的可持續發展

行業發展的核心要素是人才，目前家政服務行業仍處于比較低端的發展階段，盡管家政服務的需求日益增加，但是整個行業仍顯“小、散、弱”，組織化、專業化程度不高，從業人員學歷較低，年齡偏大，接受專業培訓少，尤其是家庭服務企業中普遍存在招人難、留住人更難的狀況，這已成為阻礙該行業發展的最大阻力。究其根源，基于傳統社會的觀點，以保姆、月嫂、養老護理為主的家庭服務崗位社會認可度低，職業榮譽感不高，行業缺乏職業吸引力，高學歷、高技能的人員不愿意從事家庭服務行業，這對于家庭服務行業發展會產生直接的制約作用。將崗位勝任力融入高職家政服務專業課程，有助于學生對家政服務崗位有正確的認識，從中看到行業的發展趨勢和自身職業發展的良好前景，以此逐漸獲得對該行業的職業認同感，解決家政服務專業人才的可持續發展問題。

（三）有利于推進高職專業人才培養與家政服務行業的互動發展

高職教育與區域經濟發展之間具有很強的聯動性。高職教育的發展狀況對區域經濟產生著巨大影響，同時，高職教育的發展又受到區域發展的制約。將崗位勝任力融入高職家政服務專業課程，可以推進區域經濟與高職教育實現良好聯動。以崗位勝任力為紐帶，高職院校培養的家政服務人才更能符合行業的發展需求，有助于為行業提供高學歷、高素質、高技能的專業人才，對于提高家政服務行業整體水平有著重要意義，而家政服務行業在基于發展的基礎上會增加社會就業機會，對于擴大高職院校的生源也有著明顯的促進作用。

三、基于崗位勝任力的高職家政服務專業課程體系的構建思路與做法

高職家政服務專業課程體系的設計，要以企業的實際崗位為基礎。因此，家政服務專業課程體系的構建就是要實現職位任職資格、規范與學生專業素質對接，明確人才培養能力定位，確定學生專業素質構成，將職位任職條件轉化為教學內容和技能訓練科目落實到學生的日常教育和培養中。盡管在同一行業，但是不同企業的相同職位，甚至相同企業相同職務的不同職位，其勝任力的要求都可能是完全不同的，而高職教育不可能為每一個不同企業的各個具體職位全部量身定做相應的課程，因而在家政服務專業課程設計的過程中，確定課程對應的典型企業及其典型崗位是非常重要的。這就要求高職院校和在區域社會中有較好發展前景并具有行業代表性的家政服務企業合作，走校企合作、產學研相結合的道路，將典型企業、典型崗位所需的知識、技能、能力、素質進行分析、提煉、歸納、總結， 有針對性地對課程進行增刪、調整，分解為典型任務落實到教學中。具體而言，就是要科學合理設置“必須夠用”的家政服務專業基礎知識部分，因為學生在職業生涯中固然會有再培訓，但必須是建立在具有一定理論知識和接受再教育、再培訓能力基礎之上。同時，在構建課程體系過程中，應研究能保證學生未來可持續發展的課程，合理地設計和構建既能滿足當前就業又能滿足可持續發展的知識和技能結構，為學生在今后職業崗位中可持續發展建立平臺[2]。

（一）明確家政服務專業人才培養目標中的崗位勝任力

將崗位勝任力融入家政服務專業課程體系，就要求在建立專業課程體系時能明確勝任家政服務崗位所需要的技能、職業素養和職業發展能力。根據對行業崗位能力的調研，高職層次培養的家政服務專業人才應具有良好的人文精神和職業素養，具有較強的人際溝通和社會工作能力，熟悉家政服務的法律法規，具備基本家政服務和管理技能，能根據服務人群的不同健康需求，掌握預防保健、護理康復、膳食營養、心理咨詢、家庭教育等相關基本知識和技能，以及相關家政企業運營管理的能力，能勝任家政服務并能從事家政企業管理等工作。基于這樣的培養目標下，課程建設將人才的能力培養分成專業技能、職業素養和職業發展能力三部分。對于專業技能方面的崗位勝任力應該以行業的資格證書獲得要求作為基礎，職業素養的崗位勝任力是開展專業服務的保障，職業素養方面的崗位勝任力應該是在該行業可以獲得可持續發展的潛在能力。

（二）根據崗位勝任力能力要求模塊式分類家政服務專業課程

作為家政服務行業，管理能力應該是專業技術能力的進一步提升，專業技術能力應是管理能力的基礎。因此，根據家政服務崗位、家政服務職業資格證書以及行業崗位職業發展等方面需要，可以將家政服務專業課程分為三大類四個模塊。三大類分別為專業技能、職業素養和職業發展能力，四個模塊分別為家庭日常生活服務技術、家庭特殊人群服務技術、家政服務企業管理技術和家政服務職業綜合素質提升（具體見下表）。模塊一和模塊二為專業技能培養，模塊三是職業發展能力培養，模塊四是職業素養培養。

家政服務專業課程模塊

（三）校企共建家政服務專業課程體系

崗位勝任力是一個動態指標，它會隨著行業的發展、崗位的變化而有不同要求。家政行業目前在我國仍屬于比較低級的發展階段，這就決定該行業崗位勝任力將可能隨著崗位的開展而有所變化。因此，在家政服務專業課程體系建設過程中，高職院校應依托校企合作平臺，和行業、企業深入合作，以崗位勝任力為目標，及時了解行業崗位要求，由行業（企業）和教師共同對工作任務進行分析，制定崗位能力標準，并進行細化，由專業教師和行業專業進行課程內容分析，制定課程體系，以確保最符合行業需要的崗位勝任力能真正融入課程體系，使家政服務專業課程體系找到正確的發展方向。

參考文獻：

[1]劉莉.對接崗位勝任力的高職教育人才培養模式構建

[J].當代教育論壇，2010，（9）.

篇10

很多人手頭可能有這樣一筆積蓄。這是一個你努力一下就能達到的數字。當你想為它細細做些規劃的時候，卻又突然發現這個數目非常尷尬。如果我們把投資分為金融性投資、經營性投資（也就是創業）、房地產投資和消費，很顯然，房地產投資的門檻你是跨不過了。那么在剩下的金融性投資、經營性投資和消費中，你又該如何分配呢？全部拿來炒股，會不會風險太高；全部投資債券，看起來收益又很低。

我們就從投資的第一步―分析風險開始，看看10萬元可以做什么樣的投資計劃。強調風險，是因為每個人獲得這10萬元的方式仍然有很大差異。

接下來，我們為你展現了過去10年間，10萬元用于投資股票、債券、黃金和保險分別會獲得什么樣的結果。盡管過去不代表未來，但經驗可以幫助你決策。我們還列出了10萬元可以投資的創業項目，以及用10萬元提升你自己的建議。

在P44至P46，我們總結了6種常見的個人 / 家庭類型，請理財師根據他們的風險水平和收入狀況給出配置建議―你不必對號入座，但也許可以有所啟發。

當然，擁有10萬元的你在投資之外還有別的選擇―消費。既然投資是推遲現在的消費以獲得未來的購買力，也就是為了未來的消費，那么用你的10萬元提早兌現你的幸福感也不錯。下面，就和我們一起來為你的10萬元做個打算吧！

你能冒多大風險？

衡量你的風險承受力，是決定你投資風格和理財策略的第一步。

這個問題真的很難解釋。你既不能阻止一個愛冒險的80歲老頭兒把自己每月賴以生存的退休金全部投入股市，也不能強迫一個28歲的保守小伙徹底解放他的銀行存款。沒錯，每個人都有自己的風險偏好。國金證券理財中心上海區副總監宋靜漪說，理財師在衡量客戶的風險承受能力時會從主觀因素和客觀因素分析。所謂的主觀因素由每個人的性格、經歷決定，體現了人們在面對風險時的態度是保守還是激進；而客觀因素指的是投資者的收入能力、家庭狀況、年齡甚至性別等等。簡單說，主觀因素是指投資者愿意承擔的風險，而客觀因素是指投資者能夠承擔的風險。

然而，一個人的主觀風險承受能力與他的客觀承受能力常常不相符合。但即便如此，即便你就是那個80歲的老頭兒或28歲的青年，我們也建議你仔細分析一下自己的客觀風險承受能力。因為很多時候，你的過度保守或過度激進只是因為你對自己實際的風險承受能力的認識有了偏差。

就算你打算繼續靠想象來判斷風險，至少也可以知道自己的想象偏離現實多少。

衡量客觀風險承受能力的4個因素

收入

在衡量客觀風險承受能力的體系里，收入的權重占40%。一個80歲、擁有億元資產，每年靠利息就能獲得百萬收入并滿足日常所需的老人，他可以投資于高風險資產的比例遠遠高于一個每月結余不多的年輕人。

衡量收入能力，一個常用的工具是結余比率，即結余／稅后收入。它表示了除去各項支出后，你每年或每月能獲得的現金盈余是多少。手頭有充分的結余，你可以拿來儲蓄再投資的錢就更多；你能夠承受投資失敗的能力也就越強。通常，結余率超過30%，說明個人或家庭的收入和控制支出的能力較好。

除了收入的高低，還有一個重要的因素是收入的穩定性。假如你是通過利息的方式獲得了1萬元，這1萬元的穩定性就比較強，對應的風險就較低；假如你處在一個周期性行業，收入隨著經濟周期的變化波動劇烈，那么最好為收入低谷早做準備。

衡量收入穩定性還有一個指標，叫做工資性收入占總收入比。這個比率越低，你的收入越穩定。同樣月收入1萬元的兩個人，如果一個人的收入全部來自于工資，而另一人的一半來自于工資、一半來自于房租收入，那么，后者承受風險的能力就強一些。因為他即使沒有了工資收入，還有其他的收入來源。

家庭狀況

家庭狀況在客觀風險承受體系中的權重也為40%。一方面，如果家里有老人、小孩需要撫養，并且這里的老人不是那位極端富有的富爺爺或富外公，小孩也沒有一出生就繼承大筆遺產，那么家庭的日常開支和為老人、小孩準備的應急開支就有可能要增加，相應的生活壓力增大，風險承受能力相比單身時會降低。另一方面，有了家庭后，理財師在衡量你的風險承受能力時，就會將你的家庭也考慮進去。總之，你的風險承受能力將以家庭為單位。通常來說，個人／家庭的承受能力由高到低分別是：單身>雙薪無子女>雙薪有子女>單薪有子女>單薪需要撫養子女和老人。

年齡

正常狀況下，年齡越高風險承受能力越低。這是因為年輕人擁有一種叫“人力資本”的東西。考慮到工資收入的成長性，擁有人力資本相當于擁有了大量的債券類資產，因此才有了那個著名的“年齡―債券”資產配置法。同時，在相同條件下，年輕人能夠承受較大的風險是因為當他們在短期內遇到賬面虧損時，可以有較長的時間去彌補損失；而老年人就未必如此。年齡在衡量體系中的權重占15%。

性別

通常，女性被認為風險承受能力更低。這是因為她們往往：1.工資水平相對男性較低；2.承擔著生育，以及大部分照顧孩子及老人的責任；3.壽命預期更長。根據聯合國世界人口前景報告對2005年至2010年各國預期壽命的估計，中國女性的平均壽命為74.8歲，而男性則為71.3歲。這意味著女性要比男性多準備至少3.5年的養老金和應對疾病及意外事件的開支。

有趣的是，在實際的投資中，女性確實比男性表現得更謹慎，證明她們對自己的客觀風險承受能力有比較清楚的認識。當然，隨著女性在工作和生活中扮演的角色和男性的差別越來越小，性別在風險承受能力中占的比重也相應降低，為5%。

你的人力資本可能面臨的風險

我們說收入，即人力資本是衡量你客觀風險承受能力最重要的因素。那么人力資本又有可能面臨怎樣的威脅？

地理位置和通貨膨脹

你可能很少把地理位置的因素作為風險之一來考量。試想一下，作為一個生活在中國、為一個以中國為基地并以人民幣支付工資的公司工作的人，如果中國經濟現在進入長期的衰退，你的收入必然遭到重創，風險承受能力也會大大減弱。可以說，你所擁有工作技能的價值很大程度上取決于你在哪個地方生活，因此，你的風險承受能力也無法避免地受到所在地的經濟、政治環境左右。

至于通貨膨脹，很明顯，如果你的工資漲幅跟不上這個可怕的數據，那么你的人力資本就等于在貶值。萬一你一年掙到的錢還不足以滿足你的日常開銷，那就更別談存錢保障未來和儲蓄增值了。

一些特定風險

舉例來說，如果你在為一家外貿出口公司工作，那么你最該擔心的就是產品主要出口國的政治和經濟狀況。類似的因素還包括原材料成本、利率等等。

投資股票

過去10年10萬元投資股票可以賺多少？

市場平均：3380元

股票型基金：78800元

購買優質公司股票并持有：952112元

關于賺錢的秘密，人們最無心保守的恐怕就是這條：“想賺錢就去買股票吧！”股票大師們都孜孜不倦地希望向人們證明，股票是比債券、黃金更好的投資，因為人們“也許不需要黃金、債券，但永遠會想喝可樂”。

然而與大師們的說法相悖，A股在過去10年間的表現讓大部分投資者感到了失望。過去10年投資A股會怎樣？2002年至2011年，上證綜指在1643點開盤，經過了從998點到6124點的一路迅猛上漲和之后的急劇下跌，最終以2199點收尾。10年漲幅為33.8%，年化收益率為3%。

這看上去是個正收益，也沒有股指跌破2300點時媒體說的“A股十年零漲幅”那般恐怖。但若在這個基礎上減去可怕的通貨膨脹率―這10年間年均漲幅為2.7%―和傭金費用，股票的收益就絲毫不像大師們所描繪的那樣美妙了。

如果你不直接投資股票而是購買一只由專業人士打理的股票基金，結果會好些嗎？答案令人稍感安慰。股票和偏股型基金中唯一一只成立于2002年前的基金，南方穩健成長，它在過去10年間的復權單位凈值增長率為178.8%，年均增長率5.9%，戰勝了市場和通脹，可謂相當不易。

如此看來，至少在過去10年，股票實在不是什么值得投資的對象。也許有的人在上漲過程中賺了一筆，但很快又在之后的行情中交出了自己的收益，最終獲得與通貨膨脹基本打平的成果。你可能不禁要開始懷疑大師的力證是不是只是為了鼓吹更多的人購買股票，而股市只是一個用來騙錢的地方。

但大師們并沒有說錯。

有關股票的真實收益，有一個著名的“西格爾常數”。它是美國沃頓商學院的教授杰爾米?西格爾通過統計1802年至2001年間美國股票、債券和黃金扣除通貨膨脹后的收益得出的結果。它的內涵是，長期來看，股票的收益率在6.5%到7%左右。相比之下，債券和黃金的收益率分別只有3.5%和0.1%。

西格爾常數說明，股票長期是賺錢的，并且比債券和黃金的賺錢能力更強。當然，有人會說，中國的市場和美國的成熟市場不同，不能用這個標準衡量，特別是A股還存在著令人詬病的分紅問題。截至2010年末，A股的2035家上市公司在1990年至2010年累計實施現金分紅1.6萬億元。而這20年中，A股包括首發、增發、配股累計融資共3.7萬億元。也就是說，A股投資者20年往股市中投了3.7萬億，拿回現金回報1.6萬億，算下來年化收益率才1.8%，既沒有跑贏通脹也沒有跑贏定存。對此，股票的反駁是：股票收益不只來源于現金分紅，還有股價上漲的資本收益。縱觀上證綜指從1990年至2011年這21年的指數變化，你會驚訝地發現，盡管經歷了從6000多點到2100多點的劇烈變動，把時間拉長后，指數仍上漲了近22倍，年均增長率約為16%。同時，如果以1990年的物價指數為100，則2011年的指數為261.1，上漲了2.6倍，年均通貨膨脹率2.3%。就這21年的數據而言，A股的表現不僅戰勝了通脹，甚至還好于美國市場的水平。

不可否認的是，A股確實存在著股民“七平一盈二虧”的狀況。市場賺錢，投資者卻虧錢，為什么會出現這種奇怪的狀況？巧合的是，賈森?茨威格也研究過這個現象。他發現，從1926年到2002年，美國股市的投資者獲得的年均收益幾乎比市場本身的收益低1.5%。購買基金的投資者亦逃不過這個尷尬的局面。1991年到2004年，美國共同基金的年均收益平均值為7.4%，而基金投資者的平均年度回報僅為5.9%。

那消失的1.5%去了哪里？在賈森?茨威格看來，投資者會損失收益是因為他們不僅沒有高拋低吸，甚至都沒有買入持有。他們常做的事情是高買低賣―“在價格區間頂部進入，然后在底部將資金撈出”。

這個說法固然有道理。不過，如果僅僅從價格來判斷“高拋低吸”，投資者如何知道股價不會跌得更低？要踩準一只股票漲跌的節奏，這種高難度動作只適合沖浪選手。那么，普通投資者要獲得和市場相同、甚至超越市場收益的方法究竟是什么？

我們假設有一位投資者―就叫他“昏睡先生”好了。他在2002年買入了10萬元的萬科A，然后就陷入了長長的睡眠（這使他在幾次大股災時都沒有拋出股票）。10年后，昏睡先生一覺醒來，想起了自己的股票賬戶。于是他打開一看：當時的10萬元居然已經變成了105萬元還有多。事實上，只要你持有任何一只我們在2012年第7期封面《尋找最賺錢股票》中提到的50家公司的股票，然后昏睡上10年，都能獲得總收益超過430%，復合年化收益超過15%的收益。

投資股票，你是在購買企業的生產力。買入優質公司的股票并持有，是一種比在股市中沖浪安全感更強、同時獲得高收益的可能性更高的方式。值得注意的是，買入持有并不等于買入一只優質公司股票然后將它永遠地放在你的“自選股”中。上市公司的基本面在不斷變化，即使是優質公司的經營狀況也有可能隨著管理層的變化、公司策略的制定而產生改變。

對于普通投資者來說，要完全理解一家上市公司的業務、經營模式，追蹤它的基本面變化，并且做出恰當的判斷，并不是一件簡單的事。這也是格雷厄姆為什么把積極型投資者定義為“一個愿意為投資付出很多時間和精力的人”，并認為他們可以比保守型的投資者預期更高的收益。

假如你是一個沒有太多時間分析股票的上班族，又想獲得股市增長的回報，一個簡單而有效的做法做一位“紀律先生”。紀律先生通過定投的方式購買指數基金，并嚴格地執行停利和止損。A股在過去的10年中，盡管指數最終的漲幅不大，但中間卻有很多上漲10%、20%的機會。如果紀律先生在每次達到停利點時就獲利了結，在到達止損點時也果斷退出，那么他在過去10年中的收益依然會相當不錯。

做一名有紀律的投資者是個常勝方法，只是很少有人能做到。

投資債券

過去10年10萬元投資債券可以賺多少？

國債：43948元

企業債：67603元

純債券基金：75734元

有一句話叫“紳士更喜歡債券。”一直以來，債券都被當做一種低風險、低收益的投資品。但經驗告訴我們，這兩種看法都站不住腳。

在2002年購買當時票面利率為2.7%的10年期國債的投資者絕對不會因為他們的決定感到懊悔。因為這個看上去極低的利率雖然毫無炫耀價值，但卻神奇地與這10年間通貨膨脹的漲幅正好持平，還可以讓投資者避開幾次股市大跌和漫漫無期的熊市。根據時間成立最長的中信標普指數，中信標普國債指數在過去10年的年均收益率為3.71%。

此外，投資債券還有一個不常被人提及的好處就是抗通貨緊縮。沒錯，我們過去10年的生活一直與通貨膨脹相伴，它侵蝕了我們手中資產的購買力。但中國歷史上，在1990年代也出現過通貨緊縮，這對投資者而言更是個災難。因為通縮時期，物價水平持續大幅下跌，企業無法提高其產品價格，結果是你的工資收入一定會降低。同時，由于企業提高利潤的壓力增大，股票市場也不會有好的表現。也就是說，你的固定收入和投資收入都會變得非常差勁。而這時，持有債券的投資者仍然能獲得每年3%的利息，并且這部分錢的購買力由于通縮反而在提升，能夠幫助他們度過這段艱難時期。

2002年，除了國債，個人投資者可以投資的品種還包括部分企業債、鐵路債券和可轉債。中信標普企業債指數在過去10年的年均收益率為5.53%。假如這位紳士同時又購買了一些企業債，那么他的收益率將超過4%。從過去10年來看，這個收益比股票好太多。

因此，認為債券的收益低并不正確。與之相應，債券也絕不是一種百分之百低風險的投資。特別是企業債和公司債。購買這些債券，投資者遇到的主要是信用風險，也就是企業違約的可能。在中國債券市場的歷史上，企業債、公司債違約的多為個案，有的債券即使違約了，也因為有國資背景而最終由政府“兜底”。對投資者來說，這就仿佛獲得了無風險擔保。但這種政府買單的做法本身不符合債券和投資規則―高收益必然匹配著高風險。隨著國內債券市場的規范化，這種免費的“無風險擔保”將越來越少。

購買國內債券還要面臨流動性風險。上投摩根固定收益部總監助理趙峰說，目前，95%的債券在銀行間市場交易，個人投資者無法參與。而在交易所交易的債券，大部分流動性又較差。這意味著如果你持有一個在交易所上市的企業債，當你獲得了不錯的收益并想把它賣出去的時候，你也許會找不到賣家。

從這個角度看，投資者想要構建一個自己的債券組合其實非常困難。你不僅要花費很多的時間和精力去分析企業信用風險，還要持續跟蹤債券的流動性變化來決定買賣時間。所以，個人投資者想要分享債券市場的收益，最好的途徑是持有債券型基金。債基的成立高峰在2003年以后，選取2003年至2004年期間成立的若干只基金為樣本，結果顯示，2003年至2011年，一級債基的年化收益率在6.4%左右（包含打新股收益率），純債基則為5.8%左右。

歸根到底，債券投資是為了獲得利息收入，它不像投資股票那樣可以因為公司的收益能力提高而獲得成長性。但是，不得不承認，債券仍然是非常值得投資的對象。對于債券當前的投資價值，趙峰認為，現在通脹正處于下行通道，債券基準利率大幅上行的空間有限。而目前公司債、企業債的絕對利率在5%到9%，處于歷史均值之上。當你擁有10萬元時，不如配置一些債券資產吧！

投資黃金

過去10年投入10萬元購買黃金可以賺多少？

294200元

說到黃金，西格爾對于黃金投資的收益肯定會引起很多人的質疑。不幸的是，從他開始統計的1802年，投資1美元買黃金，到2001年價值14.38美元，但期間通貨膨脹了也達到了14倍左右，這筆投資基本沒賺什么錢，而用黃金投資抵御通貨膨脹只是一種錯覺。

當然，作為手持人民幣的大多數中國投資者，沒有必要為美國人的生活成本上漲買單。從這點上說，我們似乎比美國人走運一點。但是，通貨膨脹往往意味著美元的貶值，這就造成了人民幣購買黃金的另一種風險，也就是匯率風險。

由于國內投資者可以參與的現貨黃金投資都是基于人民幣結算的，所以決定國內現貨黃金價格的因素就有兩個：國際現貨黃金價格以及人民幣的匯率，其中任何一個因素的變動都會使國內黃金的價格產生變化。

我們來計算這樣一組數據：根據世界黃金協會的數據，國際黃金價格于2002年1月1日以297美元／盎司開盤，在2011年12月29日以1534美元／盎司收盤，期間上漲416.5%，折合成年化收益為15.3%。但是，作為一名不用受美國物價上漲影響的中國投資者，你并不能獲得這全部416%的收益。因為在這10年間，人民幣一直在升值。2002年初，美元兌人民幣的匯率為8.2757，而到2011年底已經變為6.3157。所以這兩個時點的黃金以人民幣計價，分別為2457.9元／盎司和9688.3元／盎司，漲幅為294.2%，年化收益11.4%。

如你所見，這個收益在過去10年里超過了債券和股票平均水平。但我們仍然不認為投資者應該就此便大舉投入金市。原因有兩個。我們知道，國內投資者投資黃金最主要的方式一是實物金，二是紙黃金。購買實物金，你可能會面臨回購的問題。黃金的回購渠道并不多，而且回購時多需要繳納手續費，會吃掉你的一部分收益；而購買紙黃金，你不擁有任何實際資產。它不像投資股票或債券，表示你對公司或政府資產具有間接索償權。你的收益或虧損僅僅來自于數字的變動。

的確，黃金有一些工業和裝飾用途，但這些需求遠遠不足以消化黃金的產量。世界黃金協會的報告顯示，2011年，黃金的需求達到14年來最高，但主要受益于創紀錄的投資需求、中國的購買需求和各國央行的購買。其中，投資需求占40%。

這個數字說明，至少有40%的黃金購買者不是為了將黃金用做某種生產性或裝飾性用途，而是單純地為了投資―他們買入時只是希望其他投資者將來會以更高的價格買入。

對這種行為最好的概括便是投機了。簡單來說，投資黃金，尤其是紙黃金，是十足的投機。而即使從投機的角度來看，現在也不是一個好時點，因為黃金的價格已經漲得過高了。

投資保險

記住，保險不是一種投資品。更關注它的保障功能吧。

嚴格地說，“投資保險”這種說法本身就有錯誤。因為保險并不是一項投資品。保險真正的作用應該是保障，跟獲得更高的購買力沒有關系。關于“投資型保險”，比如分紅險這種奇怪的產物，如果保險推銷員向你游說，很難保證你能不被他鼓動。因為經驗是，只要你在保險推銷員開口的前三分鐘內沒有拒絕他，那么你最終一定會買下些什么。下面，我們為你準備了一些問題，一旦你和保險推銷員開始了超過了三分鐘以上的交談，思考這些問題有助于提高你的防御能力：

他說的收益是單利還是復利？

為了說服你購買，保險推銷員通常會向你展現一個若干年后的收益率。比如，投保20年后返還150%的保費，也就是說，你將會獲得50%的保證回報，平均每年的收益為50%÷20=2.5%（單利）。但是按照復利計算，20年50%的收益合年化收益率其實只有2%。別小看這0.5%的差異。經過20年的復利累積，最終的收益會差156266元。

分紅率確定嗎？

分紅險的特點是，假如保險公司的實際經營成果良好，可以按照一定比例向保單持有人進行紅利分配。這說明，可分配的紅利是不確定的。保險案例演示上也會假設紅利收入在低檔、中檔、高檔時分別會怎樣。假如保險公司經營不良，紅利收入為0，那么你不但得不到收益，還損失了這部分資金的流動性。

同時，要記住保險公司每年的盈利率和你的分紅率不是等同的。比如，推銷員會告訴你公司去年的盈利率是8%，這并不意味著你就能獲得8%的分紅收入。你能獲得的分紅率會由精算師重新計算，同樣不能預計。購買保險，最好還是關注它的保障功能。

經營性投資

不花力氣也能賺錢，7個行業你要注意。

手頭有10萬元想投資創業，卻苦于缺少時間和精力，入股創業公司或許是個不錯的選擇。哪些行業值得考慮，哪些行業是一定要避免的？你又該如何甄別值得投資的創業者？我們有一些建議供你參考。

哪些行業可以考慮進入？

家政服務類

月嫂工資超過醫學博士已經不是什么新聞了。撇開炒作的因素，都市家政服務越來越稀缺早已是不爭的事實。沒有時間照顧孩子、沒有時間打掃衛生的都市人會越來越多，不管你是否認同月嫂們的職業價值究竟值不值4000元甚至更高的傭金，供需關系長期不平衡的態勢仍然可以預見。因此，投資朋友的家政服務公司或許是個不錯的選擇。

交通出行類

“在一定的地區內，幾個朋友合伙創業提供旅游代駕、商務代駕等交通服務是一種比較穩妥的創業方式，”同道創業總裁、安琪創投天使基金合伙人陳良紅說，“這一類的創業一般幾十萬元的投入即可，收益可能不會太高，但比較有保障。適合資本較少、風險承受能力低的創業者。”代駕公司、跑腿公司的固定投入很少，房租、裝修、水電的開銷幾乎都可以省去，接不到業務時也沒有太大的財務損失。雖然市場競爭較為激烈，但已經小有規模的創業公司依然可以考慮投資。

休閑娛樂類

目前，休閑娛樂的概念已經不局限在KTV、桌游店、茶樓，比如上海郊區興起的草莓園，抓住農家樂、田園風光、自助采摘草莓等概念，取得了不錯的回報。這類以城鄉結合部為基礎的休閑娛樂類創業項目，資本投入較少，前景不錯。此外，從長遠來看，這一地區土地的增值亦十分可觀。

社區教育類

社區教育類創業項目形式很多。比如利用自家車庫、住宅加盟青少年培訓機構，為附近居民區的小孩提供書法、美術、象棋培訓等。這一類創業的支出主要用在了教師工資和加盟費上。由于預付學費，資金回籠速度很快。提供這一類的社區服務，利用區域性資源創業是一種比較穩妥的經營性投資。投資門檻低，風險也較小，一般不愁客源問題。但在做實服務、鞏固長期合作關系方面，仍需要付出很大的精力。

哪些行業是一定要避免的？

新型農業類

新型農業已經成了被眾多媒體熱捧的創業題材，政府的高額補貼也讓不少創業者眼紅不已。但由于農業本身的長線投資屬性，資本量有限的投資者一定要避免。生態農業產品由于其產量低、價格高的特點，消費群體還很不成熟。同時，市場上以假亂真的現象非常普遍，即便是真正的有機農產品也無法被識別。“我們去年開發了700畝土地的生態農業，只拿到100萬元的政府補貼，完全無法彌補虧損”，江華農業發展有限公司董事長張壽祥說，“新型農業是政府大力提倡的，也是農業發展的主要方向，但目前往往需要政府補貼才能維持。如果創業者沒有可靠的政府關系，拿到的補貼微乎其微。”因此，不推薦將10萬元投入有機農業、生態農業類的創業公司。

高新技術類

移動互聯網是時下很潮的創業題材。Instagram被10億美元收購，憤怒的小鳥太空版的下載超過5000萬次……各種關于成功的App及其開發者的新聞層出不窮。事實上，根據市場營銷機構App Promo的一項調查，絕大多數的App開發者甚至還在盈虧線上掙扎。有59%的開發者連保本都做不到，80%的開發者無法僅靠App維持自己的生意。對于以移動互聯網、信息門戶網站、電子商務為噱頭的創業公司，普通人難以把握公司的真實運營狀況，且高新技術公司具有顯著的高風險。巴菲特說，不做自己不熟悉的投資。高新技術類的創業公司回報率很高，股份升值很快，但我們依然不推薦非專業人士投資這一領域。

金融服務類

存款利率太低、理財產品收益不穩定，那么投資金融服務類的創業公司怎么樣？金融服務類的創業公司，動輒以20%甚至30%的年收益吸引投資者。但如果探本溯源，往往會發現它們是以一種類傳銷的金字塔騙術在經營。投資者好像成為了股東，其實只是顧客。金融服務類的創業公司，組織架構復雜，盈利機制往往很模糊，屬于高風險類創業項目。

誰是值得投資的創業者？

如果投資創業是一場比賽，選擇行業、項目就是選擇賽道，創業者則是賽車手。賽道太擁擠，好的賽車手也不能跑到前面。即便是一條好的賽道，也要審慎甄選合適的賽車手。

“關鍵是人要靠譜，很多人拿了你的錢卻去瞎折騰，”陳良紅說，“創業素質非常重要。比如按時還錢就是創業素質的一個重要標準，做生意講究信用，一個珍惜信用的創業者才有可能贏得創業這場長跑。”陳良紅從事創業投資多年，他認為投資者不熟悉的創業者就好比“馬路上的美女”，看上去非常迷人，容易讓人頭腦發熱，貿然交往風險其實非常大。盡量投資自己生活圈子里的創業者，而不要在某個會議上聽說了一個好的創業項目便心猿意馬，這對于風險承受能力低的創業投資非常重要。

你該注意哪些風險？

接受你投資的創業者常對你心存感激，但事業逐步做大后，很容易對投資者“出錢不出力”的情況心有芥蒂。也就是說，你所出的錢“價值變小了”。這種情緒經常是投資者始料未及的。

為了降低投資的風險，即便是親朋好友的創業公司，也必須在投資前，以書面條款的形式約定一系列的底線。比如股權可不可以稀釋，如何進行分紅等等，不僅如此，有時也要為雙方的合作關系做最壞的打算。

如果擔心合伙創業有風險，也可以選擇一些可以單干的小生意。做小生意，要圍繞人們衣食住行的直接需求，生活服務類是我們推薦的創業方向。比如在人流比較密集的居民區、商業網點開一家特色餐飲門店，做實口味、衛生和宣傳，往往回報不錯。另外，洗衣、洗車等社區服務類的創業項目，都可以考慮。與投資別人的創業計劃相比，這種單干的小生意往往動員家庭的力量就可以完成，也可以享受到自主創業的樂趣。

去消費吧！投資你自己

不管過去還是未來，開心要緊。

投資自己是獲得提升最有效的辦法，你可以把它看成是消費，因為前提是，你本身就是最大的未來財富增長點。

投資自己，很多人首先都會想到MBA。10年前，根據福布斯的數據，一位有7年工作經驗，入學前平均薪資8.5萬元的職場人，在讀完MBA后，起薪便能達到16.2萬元，幾乎翻了一倍。不過，2012年國內一流高校在職MBA的學費都已經超過18萬元，全日制MBA項目中，清華大學管理學院、北大光華管理學院的學費都至少要12萬元，中歐國際工商管理學院、長江商學院的全日制MBA的學費也超過了30萬元。看回報率，全日制MBA畢業生畢業5年后的平均年薪達到41.6萬元，是入學前的4.5倍，年均薪資增幅17%。

你還需要明確自己的職業需求。相關行業的執業資格證或許能夠幫到你。比較火的金融行業CFA（注冊金融分析師）證以及會計行業CPA（注冊會計師）證都屬于這一類。這類證書的獲取比較困難，常常需要經過多年的考試，外加一定年限的相關行業工作經驗，所以含金量也相對高。雖然目前并沒有明確的權威數據統計出，有了這些證件工資能漲多少，但是大量企業招聘信息中對這些證書的期許卻不容忽視。當然，除了時間和精力的投入外，考取這些證書的成本其實并不那么高，其中最貴的CFA，3年順利地考下來，報名費用大約2萬。其他證書的報考費就非常低了，例如CPA，單科60元左右，一共考6科，即使有需要重考的科目，費用也不過千元。

一個可能會被你忽視的投資渠道是行業論壇。MBA的附加值中，人脈是重要因素，其實你也可以有其他渠道擴充它。試試參加行業論壇、會議吧，它也是深入該行業的有效途徑。如何才能獲得好的論壇、會議信息？可以先從三個維度分析自己：我在什么地方？什么行業？做著什么樣的工作？例如，上海房地產行業的某建筑師。接下來，尋找并關注相關協會，比如中國房地產行業協會，上海建筑行業協會等等。另外，還要關注這個行業的標桿人物、行業名人。然后積極關注協會舉辦的活動以及標桿人物參加的活動，既可以通過下載論壇報告進行自我學習，也可以實際參與到會議中去。此外，還有一些專門的行業網站，這些網站不僅會提供行業活動的相關信息，還會有專業觀點、職業報告等，作為職場人的你大可以積極參與這些興趣小組，加入到職業的網絡社交圈中去。這時候，鍛煉你在公眾前的表達能力也是一類有效投資。

至于消費，它一定是你最熟悉的事。你可能需要租房、買車、朋友聚會，把這些支出和能夠給你帶來回報的投資相比，你可能覺得不是那么劃算。但是，將你租來的房子裝置得更像一個家、花筆錢讓你的生活更方便、拓展你的朋友圈，這都是挺好的事兒―你現在的生活因為這些消費變得更好。

有時候，錢花出去了，不一定能立即產生投資回報，比如旅游、度假，或者讀書、培訓，但是別忘記，你的價值，比起前面所說的股票、債券、黃金，要高得多。投資這件事，本來就是為了讓你在未來更有安全感，為的是未來的快樂；把錢在今天消費掉，是為了今天的快樂。所以，別總是為一時的花銷上漲愁眉苦臉，更有自信些。

我們接下來會采訪幾類不同的家庭，他們代表著大多數年輕人的生活狀態。你可以根據這些不同的標簽，找到和你最像的那一組，學習如何配置自己的10萬元資產―或者，如何讓自己更有效地實現財富增值。投資和消費這兩件事會伴隨你一生，開心點。

合理規劃你的10萬元

不同類型的個人和家庭，應該如何配置自己的資產？

我們總結出最有代表性的6類人群，并請元鼎財富事業發展部總監劉佳棟、國金證券理財顧問袁新宇，以及恒安標準人壽理財師劉啟斌為他們提供理財建議。你可以參照他們，梳理出自己的財富方案。

CASE 1 : 單身 低收入 無負債

文靜在外貿公司擔任銷售工作，月收入3500元。她與父母同住，有一輛小車，不用負擔房貸、車貸，每月日常開銷1000元。她每年最大的消費支出是旅游，約7000元。工作5年后，文靜存滿了10萬元。

文靜愛好攝影，曾想過投資10萬元開設一個個人攝影工作室。長期來看，她希望自己成家后能在離市中心稍遠的地段購置一套150萬元左右的房產。

怎么配置10萬元積蓄？

文靜未來打算購置房產或者創業。考慮到這兩個因素，建議理財走保守路線。可以用其中的8萬元作為購房或者創業的啟動金，配置為低風險債券基金或銀行理財產品。

建議利用其中的20％，即2萬元投入職場，若能夠在職業發展中取得突破，提高自己的收入，則對于未來的購房或者創業提供更多的資金支持。

怎么配置每月結余？

文靜每年花7000元旅游，達成該計劃需每月準備600元。則每月節余可為該筆資金做一個儲蓄計劃，每月600元儲蓄在一只債券基金中。

扣除日常開銷和旅游基金后，每月有1900元節余，可做應急準備。由于文靜日常開支不大，可將其中的1000元用做銀行存款或配置貨幣基金，其余配置較高風險的股票基金定投來配合啟動金。

建議配置250元 / 年的10年期定期壽險，保額10萬元。文靜目前沒有商業保險，本身收入不高，未來10年又是人生中最重要的10年，購買一份定期壽險完全有必要。

CASE 2 : 單身 高收入 無負債

喬三石大學時在電腦市場做銷售，存到第一桶金；2008年離職做了1年的SOHO設計。他只用了2年多便存到第一筆10萬元。喬三石在杭州居住，每月房租1500元；日常消費也不高，平均每個月1500元。喬三石曾投資過少量股票，2008年開始股票大跌，他在高點把股票賣掉了。無負債。

怎么配置10萬元積蓄？

PLAN A: 如果要買房

假如考慮在杭州定居，喬三石可購買一套小戶型過渡。如購買一套單價在2萬元、40平方米的小戶型住房，需首付16萬元，加上稅金裝修等共需20萬元。貸款30年，按基準利率計算，每月還貸約4200元。若準備買房，他應選擇低風險、收益穩定的理財產品，以盡快存夠首付。建議10萬元一次性投入貨幣基金。

PLAN B: 如果不買房

假如喬三石暫時沒有買房計劃，可嘗試為將來某一目的，比如買房、結婚、養老金等的啟動資金做合理配置。10萬元中的70％可做權益類投資。喬三石有證券投資經驗，可考慮部分直接投資股票市場。特別是目前滬深300的估值處于低位，可以部分入市。例如4萬元投資股票，3萬元投資平衡基金或者ETF。

20％低風險資產配置，控制投資組合的風險，比如2萬元的債券基金。

10％做流動性資產，滿足家庭緊急備用。可以選擇5000元銀行存款，5000元貨幣基金。

對于抗風險能力較好的喬三石，也可考慮吸納部分貴金屬，比如直接購入實物貴金屬或者紙黃金、紙白銀。或者選擇市場上的創新金融產品，比如目前流行的P2P產品，年化收益在7％以上。

怎么配置每月結余？

喬三石每月結余7000元，建議按照買房與不買房的需求分別以1:6和4:3的比例用于指數基金和貨幣基金定投。

CASE 3 : 已婚 有房 有負債 無子女

宋少博在北京一家研發中心工作，月收入6000元；妻子在外企做HR，月收入5000元。兩人現在還沒有小孩，每月生活開支2000元。

宋少博單身時買了房，父母幫他付了首付。現在夫妻兩人一起還貸，共計貸款50萬元，分30年還清，月供2700元。目前有10萬元銀行存款，房子現在價值120萬元。兩人想為孩子未來出國留學準備一筆教育金，并為養老做打算。

怎么配置10萬元積蓄？

宋少博家庭收入、開銷穩定，貸款償還額在合理范圍內，但以所有積蓄用現金存儲形式來說有些過于保守。他們家庭開支較為穩定，可以留下月支出3倍的錢，即（2000＋2700）×3＝14100元作為備用。考慮其他資金緊急用途，可將10萬元中的2萬元留做家庭備用金，其中5000元到1萬元可選擇貨幣基金，其余以銀行存款形式持有。

為孩子積累教育金的投資應該偏向保守穩健，可拿出50％至60％做相對保守的儲蓄計劃。建議拿出5萬元購買銀行穩健型理財產品。

剩余的3萬元可考慮流動性相對較好的基金。鑒于宋少博家庭的投資需要偏穩健，同時考慮到目前貨幣政策的降準和降息的可能，建議用其中的2萬元配置債券基金。

最后的10％可做稍激進的投資，以增加組合的整體收益。推薦波動率大的股票型基金，或可以嘗試目前市場上的分級基金。

怎么配置每月結余？

每月節余6300元，該好好利用做一個長期準備金，可利用部分（比如4000元）投資股票或者偏股型基金作為未來家庭養老金的儲備。

宋少博家庭有房貸2700元 / 月，建議針對此項做風險防范。可購買10年定期壽險，二人的保險支出約為320元 / 年。

CASE 4 : 單身 高收入 有房 有負債

29歲的周知月收入1.7萬元。他于2009年1月買了一套小戶型住房自住，目前價值85萬元。月供4300元；還有5年還款期。他同時貸款買了一部15萬元的車子，月供2200元，還有4年還款期。目前他手頭有10萬元存款。周知計劃在3到5年內結婚，并購置婚房。

怎么配置10萬元積蓄？

考慮到周知未來3到5年有兩大人生目標需要實施（結婚、婚房），因此非常需要對現有資產和每月結余進行規劃。周知的消費很高，月支出達到了收入的75%，因此儲備家庭緊急備用資金非常必要。其每月固定花銷為3500+2200+4300+1000=11000元，可以儲備3個月，約3萬元在緊急備用金賬戶。持有形式可以為1.5萬元活期存款，1.5萬元貨幣基金或債券基金。

10萬元中撥出60%左右作為購置婚房和結婚的啟動資金，假設是6萬元的啟動資金，若能夠配合每月5000元的再積累投入一個年回報率8%的組合（平衡基金或者偏股型基金），5年后可以積累約45萬元。

可考慮抽出10%的資金，即1萬元投資風險較高的投品。比如分級基金、貴金屬等。主要目的是通過較小資金的嘗試和學習，掌握投資工具的使用。

提高結余比例。周知雖然收入高，但是消費比例過大，結余過少，只占到了收入的25%。建議慢慢提升到40%左右，即6800元，以便日后更快地積累結婚款和購房款。另外，汽車貸款的還款利率偏高，也可以考慮適時還掉部分車貸，以減小總負債和月還款金額，即增加月結余。

怎么配置每月結余？

周知正值事業上升期，可適當嘗試點風險較高的投資工具，但可能工作太忙，不太建議投資股票。可用每月結余的3000到5000元投資指數基金。

他每月有4300元房貸，建議為自己購買一份保額、期限與房貸相對應的消費型壽險產品平衡風險。

CASE 5 : 已婚 有房 無負債

張鋒夫婦的月收入為1.75萬元，他們去年剛剛還清了房貸。他們有一個4歲的兒子。目前兩人的房產價值為200萬元左右，想在小孩上學前換一套學區房，價位大約在270萬元。同時希望以后送孩子出國留學，費用大約在50萬元左右。手頭有10萬元存款。

怎么配置10萬元積蓄？

張鋒家庭工作穩定，結構非常穩健，建議適度添置家庭保障。家庭備用金準備：固定花銷=3500+3000+700+300+1200=8700元，應急資金=3個月固定花銷，即2.61萬元。考慮到小孩有不時之需，建議配置3萬元，其中1萬元銀行存款，2萬元配置流動性較好，收益高于活期利率且風險較低的債券型基金或貨幣市場基金。

結余比為50%，非常理想。若能善加利用或能滿足換房資金和教育金的儲備。例如將7萬元作為3年后孩子上小學所需要的換房啟動金，配合每月5500元的追加投入在一個較為穩定的組合配置（如平衡或偏股型基金）中，假設8%的收益率，則屆時會有近30萬元的儲備，在今后換房時，稍加利用公積金貸款或許就能滿足換房需求。

怎么配置每月結余？

希望在未來送孩子出國讀書，則可通過海外基金的形式完成。海外的產品相對豐富和成熟，同時也可盡早進行外幣儲備，現在人民幣處于強勢期，適當配置外幣和海外資產值得推薦。建議可在香港進行開戶，選擇較為成熟的債券基金或者全球配置基金，年化收益率在8%至10%。若按每月投資與2000元人民幣等值的外幣，到孩子上大學時（還有16年）可積累約70萬元的教育金儲備。

根據以上建議，每月將還會有1300元的結余。利用這些結余，為家庭購置保險。例如選擇保額在30萬元的重疾險，年保費在1萬元左右，可大致保障該家庭的意外情況。

CASE 6 : 已婚 無房 無負債

陳書穎和丈夫剛結婚不久，和父母一起住。他們平時花銷不大，有一輛父母幫著買的車，目前手頭有10萬元積蓄。考慮到以后會有小孩，他們想在5年內換一套房。總價在180萬元左右，首付60%，即108萬元。其中父母可贊助30萬元，希望自己存夠剩下的首付。

怎么配置10萬元積蓄？

陳書穎家庭花銷合理，結余充分。不過，即使沒有任何的貸款還款壓力，還是要準備部分備用金以備不時之需。兩人每月固定開支為1500+2000+1000=4500元。建議他們準備1.35萬元的備用金。其中5000至6000元可采用以貨幣基金或債券基金形式持有。

購房資金的準備是陳書穎家庭目前最大的理財目標。建議使用10萬元資金中的大部分，例如8萬元來作為購房啟動資金，每月再追加3500元，適當配置投資標的。目前中國證券市場整體估值較為合理甚至偏低，建議可選擇偏股型基金，爭取收益率在8%，則5年后可儲備約37萬元，要完成78萬元的首付還有些距離。屆時可以降低自己的首付，配合公積金貸款來購置目標房產。

陳書穎夫婦還非常年輕，應該每年投資一下自己的職業技能，若能在5年中慢慢在職場中得到職位和薪水的提升，則未來在購置房產后可明顯減輕貸款壓力。

怎么配置每月結余？