導(dǎo)語：如何才能寫好一篇企業(yè)貸款申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

本公司是貴行的忠實客戶，也是貴行的重點扶持對象，長年來信用良好。多年來一直從事**加工，經(jīng)營業(yè)績良好，從商經(jīng)驗豐厚，現(xiàn)流動資金達(dá)***萬元。

經(jīng)**縣縣政府對**產(chǎn)業(yè)的多年大力扶持，和國家產(chǎn)業(yè)政策支持，并有少數(shù)民族特需用品企業(yè)的優(yōu)惠政策，使得作為**縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一的**企業(yè)，給**帶來巨大發(fā)展。

因此，要繼續(xù)抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，就需要擴(kuò)大再生產(chǎn)。這需要強(qiáng)有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補(bǔ)充流動資金，望貴行給予批準(zhǔn)。

由于公司經(jīng)營狀況良好，管理能力較強(qiáng)，營運(yùn)能力和盈利能力較強(qiáng)，信譽(yù)度高，發(fā)展前景可觀，為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，做大做強(qiáng)企業(yè)，但企業(yè)流動資金不足，現(xiàn)向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經(jīng)營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機(jī)器**臺（套），**生產(chǎn)線*條。公司被國家民委確定為少數(shù)民族用品定點生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢骨干企業(yè)和“2321”勞務(wù)實訓(xùn)基地。本公司經(jīng)營穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營理念和較高的管理水平。

二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元 ，存貨*元，應(yīng)收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。

本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應(yīng)付賬款*元。資產(chǎn)負(fù)債*%.

三、公司的經(jīng)營情況

本公司在發(fā)展過程中，積極調(diào)整經(jīng)營策略，注重銷售市場的開發(fā)與維護(hù)。2006年已經(jīng)實現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營，完全擺脫了盲目收購的被動經(jīng)營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經(jīng)營策略，目前取得了很好的市場效益和經(jīng)濟(jì)效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司2010年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)*萬元，向國庫上繳稅金*萬元；2011年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠信建設(shè)、技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營過程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場行情，靈活經(jīng)營，再加上風(fēng)險意識很強(qiáng)，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營已進(jìn)入一個良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營正常，管理過程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補(bǔ)充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為***行業(yè)領(lǐng)頭軍。

特此申請

企業(yè)法人：

篇2

貸款申請書范實用范文1   x支行：

  x有限公司創(chuàng)建于20xx年，至今已有x多年歷史。公司擁有x條生產(chǎn)線年產(chǎn)x產(chǎn)品x萬噸。公司20xx年獲得中國質(zhì)量認(rèn)證中心認(rèn)證取得x質(zhì)量體系認(rèn)證書。嚴(yán)密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質(zhì)量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競爭力。公司所在地緊臨(機(jī)場港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達(dá)，有利于國際國內(nèi)市場開拓，公司獲得x生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國x多個省地市，應(yīng)用于x行業(yè)。目前產(chǎn)品價格有一定上漲，處于供不應(yīng)求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工x人，各類專業(yè)技術(shù)人員x人。占地x余畝，注冊資本x萬元，資產(chǎn)總額x萬元，年均銷售收入可達(dá)x億元，實現(xiàn)稅金x萬元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺。

  20xx年市場趨好以及災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇。公司決定同時進(jìn)行設(shè)備挖潛和新技術(shù)改造，擴(kuò)大產(chǎn)能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預(yù)計20xx年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴(kuò)大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動資金以擴(kuò)大原材料庫存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進(jìn)原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權(quán)及生產(chǎn)廠房設(shè)備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現(xiàn)新的發(fā)展!

  此致

  敬禮!

  申請人：xx

  xx年xx月x日

  貸款申請書范實用范文2

  x市農(nóng)村信用社：

  我是x大學(xué)x學(xué)院x級的貧困學(xué)生，來自x市農(nóng)村貧困家庭。

  現(xiàn)家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在x學(xué)校就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)。 為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請國家助學(xué)貸款，申請學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)x元，申請總金額為x元(4年的費(fèi)用)計劃畢業(yè)后x年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。

  我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。

  申請人：

  xx年xx月xx日

貸款申請書范實用范文3   尊敬的縣領(lǐng)導(dǎo)你您好!

  我叫xx，女，現(xiàn)年47歲，現(xiàn)住xx小區(qū)。xx年我們夫妻雙雙從xx下崗，為了生存我們從小商小販做起。通過多年艱辛的打拼去年在城北買了一塊場地準(zhǔn)備開公司，天有不測風(fēng)云就在買完場地第二天老公在醫(yī)院查出肺癌。花掉幾十萬到后來還是人去錢空。

  現(xiàn)在孩子上大學(xué)所有的重?fù)?dān)壓在我一個柔弱女子肩上已壓得我搖搖欲墜趴到在地......悲痛過去挺起腰身還得往前走。今年一股做氣把場地建成,花掉100萬左右,也花掉我全部的積蓄。

  我經(jīng)商的道路是泥濘的、曲折的、坎坷的、富有傳奇色彩。我去過XX市場賣過綠豆，走過河南進(jìn)過面粉，闖過山東送過紅干椒......

  蒼天不負(fù)有心人,最后三次飛往南方,終于把瓜子市場的銷路打開。南方的幾大城市凡是做過瓜子的老板幾乎都知道xx縣有一個假小子xx瓜子大王的稱號。也造福了xx的一方百姓。

  最后請求縣領(lǐng)導(dǎo)資金方面給以幫助。 謝謝!

  此致

  敬禮

篇3

第二條凡在山東省區(qū)域內(nèi)應(yīng)設(shè)內(nèi)審機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ殐?nèi)審人員（以下簡稱內(nèi)審機(jī)構(gòu)）的部門、單位（包括中央駐魯部門、單位），都應(yīng)執(zhí)行本辦法。

第三條應(yīng)設(shè)內(nèi)審機(jī)構(gòu)的部門、單位（以下簡稱部門、單位）上報的會計報表、納稅申報表、貸款申請書都必須經(jīng)內(nèi)審機(jī)構(gòu)審查簽章（以下簡稱三項審簽）。

第四條實行三項審簽是加強(qiáng)部門、單位經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，保護(hù)企業(yè)合法權(quán)益的一項內(nèi)部控制制度，是配合財稅、金融部門嚴(yán)格執(zhí)行財政、稅收、金融法規(guī)，嚴(yán)肅財經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)審計監(jiān)督的重要措施。

第五條會計報表重點審查財務(wù)收支、成本核算、費(fèi)用攤銷是否正確；各項專用基金是否按規(guī)定提取、使用；盈虧核算、利潤分配是否符合規(guī)定；流動資金使用是否合理。

納稅申報表重點審查主要稅種的納稅環(huán)節(jié)、使用稅率是否符合國家規(guī)定；應(yīng)繳稅金的計算是否正確；減稅免稅是否經(jīng)財稅部門批準(zhǔn)。

貸款申請書重點審查流動資金貸款的理由是否真實合理，用途是否得當(dāng)，有無還款保證；固定資產(chǎn)投資貸款的手續(xù)是否完備，概算投資是否落實，有無年度貸款計劃、可行性論證和調(diào)查評估報告，發(fā)生超概算超計劃投資和追加計劃貸款的理由是否符合實際。

第六條各級審計機(jī)關(guān)是內(nèi)部審計審簽工作的主管部門。財政、稅務(wù)、銀行應(yīng)確定一個職能機(jī)構(gòu)設(shè)專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)審簽工作。審計、財政、稅務(wù)、銀行各部門應(yīng)各司其職，密切配合。

第七條財政、稅務(wù)、銀行部門印制的會計報表、納稅申報表、貸款申請書，應(yīng)增設(shè)內(nèi)審簽章欄。

第八條內(nèi)審機(jī)構(gòu)必須做到不經(jīng)審查不予簽章。在審簽中發(fā)現(xiàn)一般性差錯，應(yīng)隨時通知財會部門糾正處理；發(fā)現(xiàn)重大疑點，應(yīng)報部門、單位領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)進(jìn)行專項審計。

第九條各級內(nèi)審機(jī)構(gòu)對審簽情況應(yīng)做詳細(xì)記錄，便于檢查考核工作。

第十條內(nèi)審人員根據(jù)審簽工作需要，有權(quán)檢查一切會計憑證、帳簿、報表、資金、財產(chǎn)，查閱文件、資料，參加有關(guān)會議，并向有關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查。

第十一條各部門、單位的職能機(jī)構(gòu)和下屬單位，應(yīng)根據(jù)審簽工作的需要，及時提供有關(guān)憑證、帳薄、報表、文件、資料等，為審簽工作提供方便。

第十二條各部門、單位應(yīng)支持內(nèi)審機(jī)構(gòu)履行審簽職責(zé)。對審簽中發(fā)現(xiàn)的問題和提出的建議，應(yīng)認(rèn)真處理和研究改進(jìn)。

第十三條各部門、單位的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，除做好本單位的審簽工作外，還應(yīng)加強(qiáng)對所屬單位審簽工作的指導(dǎo)。

第十四條對應(yīng)審簽而未審簽的會計報表、納稅申報表和貸款申請書，財政、稅務(wù)、銀行部門有權(quán)拒絕受理。

第十五條對未經(jīng)審計而簽章或?qū)徍灪蟀l(fā)現(xiàn)重大違紀(jì)事件的，應(yīng)追究有關(guān)內(nèi)審人員和有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。

篇4

中國銀行**分(支)行：

本人系xx(單位)人員，現(xiàn)任xx職務(wù)，家庭平均月收入xx元，為購買xx(公司)開發(fā)的商品住房(商鋪)套， 房產(chǎn)編號為xx，特向貴處申請住房(商鋪)按揭貸款xx萬元，期限xx年，并同意以所購房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項下借款保證;同意貴單位xx(行)通過人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。

本著誠實守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款) 所購的第xx套住房。本人按照貴行要求在所在分(支)行開立了還款帳戶，帳號為xx，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項，同時授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。

申請人(簽字及手印)：

有效身份證號：

申請日期：

貸款申請書范文(2)

**銀行：

本公司是貴行的忠實客戶，也是貴行的重點扶持對象，長年來信用良好。多年來一直從事**加工，經(jīng)營業(yè)績良好，從商經(jīng)驗豐厚，現(xiàn)流動資金達(dá)***萬元。

經(jīng)**縣縣政府對**產(chǎn)業(yè)的多年大力扶持，和國家產(chǎn)業(yè)政策支持，并有少數(shù)民族特需用品企業(yè)的優(yōu)惠政策，使得作為**縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一的**企業(yè)，給**帶來巨大發(fā)展。

因此，要繼續(xù)抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，就需要擴(kuò)大再生產(chǎn)。這需要強(qiáng)有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補(bǔ)充流動資金，望貴行給予批準(zhǔn)。

由于公司經(jīng)營狀況良好，管理能力較強(qiáng)，營運(yùn)能力和盈利能力較強(qiáng)，信譽(yù)度高，發(fā)展前景可觀，為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，做大做強(qiáng)企業(yè)，但企業(yè)流動資金不足，現(xiàn)向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經(jīng)營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現(xiàn)金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現(xiàn)金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機(jī)器**臺(套)，**生產(chǎn)線*條。公司被國家民委確定為少數(shù)民族用品定點生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢骨干企業(yè)和2321勞務(wù)實訓(xùn)基地。本公司經(jīng)營穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營理念和較高的管理水平。

二、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元 ，存貨*元，應(yīng)收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。

本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應(yīng)付賬款*元。資產(chǎn)負(fù)債*%。

三、公司的經(jīng)營情況

本公司在發(fā)展過程中，積極調(diào)整經(jīng)營策略，注重銷售市場的開發(fā)與維護(hù)。2019年已經(jīng)實現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營，完全擺脫了盲目收購的被動經(jīng)營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經(jīng)營策略，目前取得了很好的市場效益和經(jīng)濟(jì)效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司22019年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;2019年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。注重誠信建設(shè)、技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營過程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場行情，靈活經(jīng)營，再加上風(fēng)險意識很強(qiáng)，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營已進(jìn)入一個良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營正常，管理過程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補(bǔ)充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為***行業(yè)領(lǐng)頭軍。

篇5

本次實習(xí)的目的是要把在學(xué)校所學(xué)的知識充分運(yùn)用到現(xiàn)實社會崗位中，找到實際差距以更好彌補(bǔ)當(dāng)中所缺乏的問題所在。在實習(xí)當(dāng)中我會更好的把握問題的方向，彌補(bǔ)平時書本所學(xué)的知識的漏洞。同時也通過對銀行業(yè)務(wù)的實習(xí)，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。

二.實習(xí)具體內(nèi)容

實習(xí)單位簡介

中國工商銀行，成立于1984年，在國內(nèi)30000多個分支機(jī)構(gòu)，與境外50多個國家和地區(qū)的410家銀行總行建立了關(guān)系，它是中國五大銀行之一，是世界五百強(qiáng)企業(yè)之一。作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過27年的改革發(fā)展，中國工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。2003年末資產(chǎn)總額約52791億元人民幣，占中國境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。截至2010年末，工商銀行總資產(chǎn)134586.億元左右，居全球上市銀行之首。

我所實習(xí)的中國工商銀行臨淄支行分為三個部門，分別是營業(yè)部，公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險部。三部門間相互聯(lián)系相互配合，協(xié)調(diào)一致，才能使銀行正常運(yùn)作。下面介紹一下我實習(xí)的崗位：

1.柜面業(yè)務(wù)崗實習(xí)

柜面崗是銀行最基礎(chǔ)的工作崗位，也是我們平時去銀行辦理一般業(yè)務(wù)所接觸到的崗位。同時柜面崗分為現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū) ，業(yè)務(wù)對象分類分為對公業(yè)務(wù)和對私業(yè)務(wù)。我在剛開始實習(xí)的時候主要在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜(對公業(yè)務(wù)區(qū))學(xué)習(xí)，通過細(xì)致觀察和師傅的耐心教導(dǎo)，我從中學(xué)到了不少知識。比如：

供應(yīng)賬戶開戶需要的證件有：營業(yè)執(zhí)照，企業(yè)代碼證，稅務(wù)登記證，法人和降半人身份證，授權(quán)書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當(dāng)?shù)厝算y行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經(jīng)人像憑批準(zhǔn)后次日起的三個工作日后才能辦理支付業(yè)務(wù)。企業(yè)與銀行辦理業(yè)務(wù)受限就是需要在銀行開立結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時存款戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資，獎金和現(xiàn)金支取應(yīng)該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存，借款歸還和其他結(jié)算資金支付。該莊戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機(jī)構(gòu)及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。

2.大堂經(jīng)理崗位實習(xí)

在一半的實習(xí)時間里，除了跟綜合柜員和客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)外另外就是向大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)營銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實習(xí)期間學(xué)會了單據(jù)管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個人客戶業(yè)務(wù)申請書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個人結(jié)算賬戶核實單》。如果客戶要存辦理對公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，我們要為其提供《進(jìn)賬單》并讓客戶將轉(zhuǎn)賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現(xiàn)象等，檢查完畢后將客戶引至非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)對應(yīng)窗口辦理業(yè)務(wù)。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動中形成的規(guī)范準(zhǔn)則，時刻在與客戶打交道的大堂經(jīng)理代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切要小心謹(jǐn)慎。要想做好大堂經(jīng)理工作必須要做到干練，穩(wěn)重，自信，親和。營業(yè)中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業(yè)中分流客戶，維持秩序，社當(dāng)理財產(chǎn)品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)的操作流程，所以想要做好一個大堂經(jīng)理，必須要擁有豐富的知識面。

3.公司業(yè)務(wù)部實習(xí)

在剩下的時間里就是在公司業(yè)務(wù)部實習(xí)，公司業(yè)務(wù)部也就是銀行的信貸部門，主要負(fù)責(zé)給中，大型企業(yè)貸款。而企業(yè)向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請書，產(chǎn)品供銷合同，企業(yè)基本信息報告，企業(yè)近三年的從財務(wù)報表，特別關(guān)注，貸款卡信息，公司股東會決議等等。此外，企業(yè)與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：

1> 受理。客戶的申請一般由開戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。

2> 初審。固定資產(chǎn)貸款初審階段審查內(nèi)容主要是下級行申請報告，項目批準(zhǔn)文件，業(yè)主借款申請書，借款人近期報表狀況，項目貸款條件。

3> 評估。貸款項目的青古一半由中國工商銀行信貸評估部門組織進(jìn)行。評估應(yīng)具備的資料，借款人營業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，貸款申請書。公司近三年的審計報告和資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和縣級流量表等。有權(quán)部門對項目立項的批復(fù)，項目可研報告，環(huán)保部門的批復(fù)文件等。市場供求，產(chǎn)品價格，行業(yè)狀況分析資料。項目建設(shè)資金來源證明文件等。

4> 審查審批

5> 發(fā)放貸款

三.實習(xí)心得體會

這次實習(xí)，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰(zhàn)，也是一個機(jī)會。一個月的銀行實習(xí)，讓我對銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定的了解，并且我覺得自己在其他方面的收獲也是非常大。我真實地感受到自己所學(xué)的知識的淺薄和在實際運(yùn)用中的專業(yè)知識的匱乏。剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學(xué)校學(xué)到的知識，一旦接觸到實際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。

篇6

下面分別介紹北京市勞動密集型小企業(yè)、自主或合伙創(chuàng)辦小企業(yè)及個體工商戶申請小額擔(dān)保貸款的辦理程序。

一、借款人為勞動密集型小企業(yè)

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費(fèi)依據(jù)：本審批項目不收費(fèi)。

審批總時限：35個工作日。

審批程序：

(一)申請及認(rèn)定

勞動密集型小企業(yè)向其企業(yè)注冊登記地所在區(qū)縣人力資源和社會保障局遞交書面認(rèn)定申請，并提交以下材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；

(2)稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

(3)招用失業(yè)人員的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、有效《畢業(yè)證書》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、《北京市農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)證》；

(4)職工花名冊(企業(yè)蓋章)；

(5)企業(yè)與新招用的失業(yè)人員簽訂的勞動合同(副本)；

(6)企業(yè)為職工繳納的社會保險記錄；

(7)企業(yè)安置失業(yè)人員前后的工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

(8)區(qū)縣人力資源和社會保障局、區(qū)縣財政局要求的相關(guān)材料。

區(qū)縣人力資源和社會保障局應(yīng)自受理之日起，5個工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員認(rèn)定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關(guān)資料轉(zhuǎn)區(qū)縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內(nèi)通知申請人。

區(qū)縣財政局在接到區(qū)縣人力資源和社會保障局轉(zhuǎn)來的申請材料后，5個工作日內(nèi)完成復(fù)核工作，經(jīng)復(fù)核認(rèn)定符合貸款支持條件的，在《認(rèn)定證明》上簽署復(fù)核意見，復(fù)核意見轉(zhuǎn)區(qū)縣人力資源和社會保障局。

《認(rèn)定證明》一式三份，由區(qū)縣財政局、區(qū)縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業(yè)各留存一份。《認(rèn)定證明》應(yīng)注明企業(yè)吸納失業(yè)人員的數(shù)量、占職工人數(shù)的比例等事項。

區(qū)縣財政局和區(qū)縣人力資源和社會保障局應(yīng)對已認(rèn)定企業(yè)進(jìn)行登記，對企業(yè)報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。

(依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十八條)

2、本崗位責(zé)任人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進(jìn)行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程；

企業(yè)持《認(rèn)定證明》向指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請小額貸款擔(dān)保，并按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供所需文件。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)自受理之日起，15個工作日內(nèi)完成擔(dān)保審核工作，向經(jīng)辦銀行出具《同意擔(dān)保意向書》。

企業(yè)持區(qū)縣人力資源和社會保障局出具的《認(rèn)定證明》、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《同意擔(dān)保意向書》向指定的經(jīng)辦銀行申請小額擔(dān)保貸款，并按照經(jīng)辦銀行要求提供所需文件。經(jīng)辦銀行應(yīng)自受理之日起10個工作日內(nèi)完成貸款審核工作，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《同意貸款通知書》。

2、崗位責(zé)任人：所在區(qū)人力資源和社會保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時限：25個工作日。

(三)報北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對經(jīng)上報批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取t對未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

二、借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費(fèi)依據(jù)：本審批項目不收費(fèi)。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊登記地區(qū)縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》一式三份(區(qū)縣人力資源和社會保障局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行各一份)，并提供下列文件(復(fù)印件需加蓋企業(yè)公章資料)：

(1)創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

(2)《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

(3)特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證復(fù)印件；

(4)營業(yè)場所權(quán)屬證明及加蓋公章的復(fù)印件；

(5)企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

(6)稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；

(7)法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

(8)貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)和企業(yè)法人的個人信用報告；

(9)企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會決議或合伙人會議決議；

(10)近兩年及當(dāng)期財務(wù)報表；

(11)企業(yè)一般情況或項目可行性報告；

(12)擬提供的反擔(dān)保措施；

(13)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的相關(guān)資料。

申請最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供以下材料：

(14)企業(yè)現(xiàn)有職工中本市失業(yè)人員的身份證明原件及復(fù)印件；

(15)企業(yè)招用本市失業(yè)人員簽訂的勞動合同；

(16)企業(yè)為職工繳納社會保險記錄；

(18)企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十七條)

2、本崗位責(zé)任人：所在區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進(jìn)行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

借款人應(yīng)當(dāng)向企業(yè)登記注冊地區(qū)縣人力資源和社會保障局提出申請，區(qū)縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進(jìn)行初審，確認(rèn)企業(yè)類型、出資人(合伙人)、經(jīng)營范圍等情況是否符合政策規(guī)定，確認(rèn)資料真實有效后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔(dān)保公司和經(jīng)辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區(qū)縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內(nèi)補(bǔ)齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內(nèi)通知申請人。

2、崗位責(zé)任人：區(qū)縣人力資源和社會保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和北京銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到企業(yè)申請材料后，對材料齊全、規(guī)范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內(nèi)，完成審核工作，確認(rèn)擔(dān)保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔(dān)保措施等符合政策規(guī)定，出具《同意擔(dān)保意向書》，送交經(jīng)辦銀行。為提高審核效率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可根據(jù)具體情況在與經(jīng)辦銀行協(xié)商后試行與經(jīng)辦銀行聯(lián)合評審。

經(jīng)辦銀行在收到《同意擔(dān)保意向書》后或企業(yè)申請貸款資料(僅適用聯(lián)合評審)，對材料齊全、規(guī)范、符合要求的，經(jīng)辦銀行自受理之日起5個工作日內(nèi)，完成貸款審核工作，確認(rèn)貸款額度、期限、用途、經(jīng)營狀況、還款能力等符合政策規(guī)定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和申請人。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。

經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：區(qū)勞動服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對經(jīng)上報批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取；對未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

三、借款人為個體工商戶

審批項目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知(京財經(jīng)一[2009]1011號)。

審批收費(fèi)依據(jù)：本審批項目不收費(fèi)。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為個體工商戶，須提交以下材料：

(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明等原件及復(fù)印件；

(2)《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市人力資源和社會保障局認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性分析報告；

(3)《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

(4)《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個人承諾書》；

(5)經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的相關(guān)資料。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實施辦法》的通知京財經(jīng)一[2009]1011號第十六條)

2、本崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對申辦人提交的申請材料進(jìn)行清點、核對，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場改正的，經(jīng)申請人當(dāng)場改正后，予以受理。對材料不全或不能當(dāng)場改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部內(nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

①已經(jīng)建立信用社區(qū)的，按照《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款工作辦法》中的規(guī)定執(zhí)行。

②未建立信用社區(qū)的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對申請材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實有效后，在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

2、崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街社保所業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報所在區(qū)縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款擔(dān)保條件后，出具《同意擔(dān)保意向書》，送商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、還款能力進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和申請人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內(nèi)通知申請人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個工作日內(nèi)通知申請人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社保所。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

篇7

【關(guān)鍵詞】 高校； 銀行貸款； 政策

高校①的發(fā)展，包括校園基本建設(shè)、師資隊伍建設(shè)和教學(xué)實驗設(shè)施投入等，需要大量資金。國家財政撥款有限、學(xué)雜費(fèi)收入不能提高，高校有向銀行貸款的需求。同時，有些高校也存有學(xué)校貸款政府買單的動機(jī)。本文探析國家對高校實施政策性銀行貸款，從而既滿足高校的真正貸款需求，又規(guī)范高校的貸款行為。

一、高校貸款需求分析

（一）政府財政撥款不夠

我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步需要大量的財政資金。國家財政對高校的投入比例不高，財政撥款對高校的辦學(xué)支出而言是不夠的。

從表1可見，財政撥款比例由2000年的73.39%下降到2009年的58.55%，并還有下降的趨勢。也就是說國家財政撥款有限，高校需通過非稅收入（學(xué)雜費(fèi)收入）來解決將近一半的辦學(xué)經(jīng)費(fèi)。在高職院校中，財政撥款收入占辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的比例更低。

從表2可見，我國的國家財政資金對高校的投入占GDP的比例不高。從國家預(yù)算內(nèi)教育經(jīng)費(fèi)占GDP的比例來看，1992年占2%，1996年占1.7%，2007年占3.07%，呈由高到低，再漸漸上漲的態(tài)勢。目前，國家預(yù)算內(nèi)教育經(jīng)費(fèi)占GDP的比例還是在3%~3.5%之間。

（二）學(xué)雜費(fèi)收入有限

從1998年開始，我國實施高校擴(kuò)招和高校收費(fèi)政策。實施高校收費(fèi)政策后，學(xué)生對高校收費(fèi)的可承受能力②遇到了困難。高校收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（按學(xué)年計算，下同）超過了多數(shù)學(xué)生的可承受力。由于學(xué)生可承受能力有限，而且高校收取學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)項目和標(biāo)準(zhǔn)也是嚴(yán)格受到物價部門控制的，因此通過增加收費(fèi)項目，提高學(xué)雜費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來增加學(xué)雜費(fèi)收入也是很有限的。

（三）高校發(fā)展有貸款需求

辦好高等教育，離不開高校的發(fā)展。高校的發(fā)展需要大量資金做基礎(chǔ)。在國家財力有限、學(xué)校又不能提高收費(fèi)的狀況下，高校實施跨越式發(fā)展需要集中資金辦大事，日常的辦學(xué)節(jié)余資金是滿足不了時效性和某一時段的資金需求量的。因此，高校有籌資需求。

二、高校銀行貸款現(xiàn)狀

（一）銀行貸款是高校的主要籌資渠道

目前，高校負(fù)債呈現(xiàn)金額大、形式多等特點。在我國，基本上每所高校都有債務(wù)，各個省市的高校負(fù)債也各不一樣，東北、沿海一帶的高校發(fā)展快，負(fù)債多，西北要少些。實施校園擴(kuò)建戰(zhàn)略的高校，負(fù)債金額較多，學(xué)校財務(wù)壓力較大。至2009年底，我國高校銀行負(fù)債總額達(dá)到2 500多億元。

高校負(fù)債形式有銀行貸款、工程欠款、社會借款和其他多種形式，銀行貸款是高校的主要籌資渠道。譬如，2009年底，湖南省高校債務(wù)總額197.4億元，其中銀行貸款余額110.7億元，占56%；工程欠款33.28億元，占16.8%；個人和社會借款18.32億元，占9.28%。

（二）高校自主償還銀行貸款有困難

在目前，高校除了承擔(dān)人才培養(yǎng)和人才儲備的職責(zé)之外，還履行著大量的社會責(zé)任，譬如：校園社會穩(wěn)定、不讓學(xué)生因貧輟學(xué)、對學(xué)生實行物價補(bǔ)貼等等。在國家財政投入不夠的情況下，高校日常運(yùn)行資金壓力大。

《財政部教育部關(guān)于減輕地方高校債務(wù)負(fù)擔(dān) 化解高校債務(wù)風(fēng)險的意見》（財教［2010］568號文件）對全國高校的債務(wù)化解工作作出了整體部署。《湖南省財政廳、湖南省教育廳關(guān)于減輕高校債務(wù)負(fù)擔(dān) 化解高校債務(wù)風(fēng)險的意見》（湘教財［2011］9號文件）要求對湖南省82所公辦高校截至2009年底所形成的197.4億元債務(wù)進(jìn)行清理和化解。政府為高校化債，從事實上說明了國家已經(jīng)認(rèn)識到高校自主償還銀行貸款的困難。

三、高校銀行貸款政策性探析

（一）規(guī)范高校貸款行為

高校的發(fā)展，離不開校領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)規(guī)劃、全力治校，離不開教師潛心科研、安心教學(xué)，離不開完善的教學(xué)實驗條件。在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，以人才培養(yǎng)和科研發(fā)展為目標(biāo)的貸款，是有益于高校發(fā)展的。但是，如果貸款目標(biāo)不明確，或者貸款動機(jī)不科學(xué)，那么不規(guī)范的貸款行為很有可能給高校帶來財務(wù)風(fēng)險，從而打亂了高校的發(fā)展計劃，影響了高校正常的、健康的發(fā)展。從保穩(wěn)定、促發(fā)展等角度來分析，國家應(yīng)該規(guī)范高校的貸款行為。

《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定國家機(jī)關(guān)和高校等單位不能作為保證人，高校資產(chǎn)也不得用于抵押。這一規(guī)定是規(guī)范高校貸款行為、防范高校債務(wù)風(fēng)險、保護(hù)國有資產(chǎn)的有效辦法。

（二）出臺高校貸款政策

規(guī)范即制約，僅有制約高校貸款的法規(guī)也不利于高等教育的發(fā)展，還應(yīng)該有幫助高校解決合理貸款需求的信貸政策。在現(xiàn)有法規(guī)和制度的基礎(chǔ)上，出臺高校貸款相關(guān)政策，既可以解決高校發(fā)展過程中的貸款需求，又可以防止高校濫用貸款。

1.出臺高校貸款政策的必要性

（1）高校貸款有障礙

1）高校貸款有法規(guī)。《中華人民共和國擔(dān)保法》第八條“國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。”《中華人民共和國擔(dān)保法》第九條“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。”《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條“下列財產(chǎn)不得抵押：……（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施”。然而，商業(yè)性銀行一般不辦理信用貸款，只傾向于辦理抵押貸款或質(zhì)押貸款。這樣，高校按常規(guī)程序和要求是很難辦理銀行貸款的。

2）高校貸款有政策。實行非稅匯繳和國庫集中支付后，高校除了零余額賬戶和貸款賬戶外，沒有其他的銀行賬戶。高校的資金全部匯繳財政賬戶，由于學(xué)校的零余額賬戶只見額度不見錢，也就是說高校沒有可自由調(diào)控的沉淀資金，這樣高校不再是商業(yè)銀行的存款大戶。商業(yè)性銀行作為金融企業(yè)，在同等條件下自然會考慮既做資產(chǎn)業(yè)務(wù)又做負(fù)債業(yè)務(wù)的重要意義，也就是說他會將貸款優(yōu)先發(fā)放給在本行有存款業(yè)務(wù)的單位，從而影響高校貸款的到位率和到位時效。

（2）高校存有學(xué)校貸款政府買單觀念

高校爭取貸款的原因很多，客觀上有擴(kuò)招擴(kuò)建的因素，有財政資金不足的原因，主觀上有領(lǐng)導(dǎo)政績觀念的動機(jī)，更有學(xué)校貸款政府買單觀念的影響。

大多數(shù)高校管理者認(rèn)為，高校是國家人才培養(yǎng)和人才儲備職責(zé)的具體實施者，高校所欠的債務(wù)，最終都還是由政府解決。2011年國家實施的高校化債工作證明了高校的債務(wù)最終還是由政府買了單。

（3）信貸政策應(yīng)支持高校發(fā)展

科技是第一生產(chǎn)力。科技的發(fā)展和進(jìn)步離不開高等教育。當(dāng)今，我國的高等教育既是國家人才培養(yǎng)和儲備的基地，又是政治思想教育的大本營。高校的健康發(fā)展與和諧安定是國家繁榮進(jìn)步的重要保障和重要體現(xiàn)。因此，在財政撥款有限的情況下，政府應(yīng)從信貸政策方面對高校的科學(xué)發(fā)展予以支持。

2.高校貸款政策建議

有些高校確有貸款需求，但面臨貸款障礙；有些高校力求擴(kuò)大貸款，寄希望由政府買單等等。基于高校貸款的困難、高校盲目爭取貸款等情況，國家應(yīng)該針對高校出臺新的貸款政策，從機(jī)構(gòu)設(shè)置和政策規(guī)定兩個方面來規(guī)范和促進(jìn)高校貸款工作。

（1）機(jī)構(gòu)設(shè)置

商業(yè)性銀行是金融企業(yè)，帶有一定的功利性。高校是由財政撥款支持的國有公辦事業(yè)單位，對銀行而言是優(yōu)質(zhì)客戶。因此，各商業(yè)性銀行在開展信貸業(yè)務(wù)、推銷金融產(chǎn)品的過程中，會有選擇性地、條件自定地與高校合作，往往是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，也就是說越是有錢的高校越容易從銀行貸到款。這樣，不利于真正需要貸款的高校籌資，也不利于國家對高校貸款的總體監(jiān)管。

為了滿足高校的有效貸款需求，加強(qiáng)高校貸款的監(jiān)管力度，國家可以借鑒國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成功經(jīng)驗，設(shè)立專門關(guān)注和支持高等教育發(fā)展的政策性銀行，譬如取名為“中國教育發(fā)展銀行”（下同），負(fù)責(zé)受理高校的貸款業(yè)務(wù)，并對高校貸款實施監(jiān)管職責(zé)。

通過機(jī)構(gòu)設(shè)置，為高校貸款開辟專門的貸款業(yè)務(wù)通道，將高校貸款工作納入國家政策范疇。

（2）貸款政策

1）確定高校貸款經(jīng)辦行。統(tǒng)一高校貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦工作，取消商業(yè)性銀行向高校自主發(fā)放貸款的資格，高校貸款需求由中國教育發(fā)展銀行負(fù)責(zé)辦理和監(jiān)管。

2）規(guī)范高校貸款審批權(quán)限。高校貸款實行政府部門審批制度。高校申請貸款時，必須出具翔實的貸款申請書，包括貸款理由、貸款金額、貸款期限、還款計劃等相關(guān)內(nèi)容。由高校向主管部門申請報批，然后再先后向同級教育主管部門、財政部門等單位報批。

貸款申請書通過審批之后，高校才具備從銀行貸款的條件。高校持貸款審批文件向中國教育發(fā)展銀行辦理貸款手續(xù)，中國教育發(fā)展銀行應(yīng)該從政策高度予以落實和快速放貸。

3）高門檻低利率。設(shè)置政策性銀行專門受理高校的貸款工作，目的是要科學(xué)支持高校的發(fā)展。因此，要從制度和法規(guī)層面確保相關(guān)職能部門在審批高校的貸款申請時，能做到認(rèn)真負(fù)責(zé)、科學(xué)務(wù)實、嚴(yán)格廉潔，實現(xiàn)高門檻的準(zhǔn)入制度。同時，中國教育發(fā)展銀行應(yīng)該對準(zhǔn)入的貸款業(yè)務(wù)實行低利率政策（利率差額由國家財政補(bǔ)貼），以實現(xiàn)對高校的支持之目的。

四、結(jié)束語

國家財政撥款不夠，學(xué)雜費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不能提高，高校有籌資的需求。銀行貸款是高校籌資的主要渠道。從銀行貸款，高校面臨法規(guī)、自主償還的困難，也存有學(xué)校貸款政府買單的動機(jī)。為了規(guī)范和優(yōu)化高校貸款工作，本文提出國家對高校實施政策性貸款。國家針對高校貸款設(shè)置專門的政策性銀行，出臺高校貸款政策。通過取消商業(yè)性銀行對高校的自主放貸資格，實施政府職能部門審批、政策性銀行發(fā)放貸款政策，從而實現(xiàn)國家加強(qiáng)對高校貸款的有效管理，解決了高校真正的貸款需求，控制了高校的債務(wù)風(fēng)險。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 湖南省高校化債工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.湖南省高校化債工作簡報（第1期）［S］.2011-5-13.

篇8

今年來，聯(lián)社把開展客戶資源調(diào)查及評級授信工作作為服務(wù)“三農(nóng)”、鞏固農(nóng)村信貸市場的重要舉措來抓，對全縣877個村（居委會）全面進(jìn)行了客戶資源走訪調(diào)查及評級授信，共走訪客戶14.06萬戶，評級授信13.02萬戶，授信金額32.02億元，評級村授信面達(dá)100％。其具體做法是：

一、堅持“四個到位”，快速推進(jìn)評級授信。一是認(rèn)識到位。聯(lián)社把評級授信工作作為一項事關(guān)加強(qiáng)信貸營銷，拓展信貸市場，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展，改進(jìn)信貸員工作作風(fēng)，改進(jìn)信貸服務(wù)的重要基礎(chǔ)工程來抓，也是為今后福祥貸記卡的發(fā)行奠定了基礎(chǔ)性工作，切實提高了快速推進(jìn)評級授信工作的責(zé)任惑和緊迫感。二是部署安排到位。聯(lián)社按照省聯(lián)社、市辦事處的安排部署，先后召開了黨委會、社務(wù)會和基層信用社主任會議專題部署安排客戶資源調(diào)查及評級授信工作，明確目標(biāo)，全面動員。成立了以聯(lián)社理事長為組長，其他班子成員為副組長，各部室負(fù)責(zé)人為成員的評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體組織此項工作的順利開展，加強(qiáng)評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)。三是工作責(zé)任到位。聯(lián)社明確了班子成員和部室的工作責(zé)任，明確了班子成員包片、部室負(fù)責(zé)人包社、機(jī)關(guān)工作人員聯(lián)社、信貸員包村的責(zé)任制。四是獎懲措施到位。對評級授信工作按走訪戶數(shù)、評級授信面、建立客戶資源信息、信用等級證發(fā)放面、評級授信政策宣傳面等實行目標(biāo)任務(wù)考核，對完成好的單位和個人實行獎勵，對驗收不合格的單位，全縣通報批評，并實行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處理。

二、緊扣“四個環(huán)節(jié)”，扎實推進(jìn)評級授信。一是調(diào)查摸底，建立檔案。各基層信用社組織信貸員，并邀請村干部、群眾代表組成調(diào)查摸底小組，深入農(nóng)家，對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行全面詳細(xì)的調(diào)查摸底，填寫農(nóng)戶信息采集表，建立電子臺帳，實行信息化管理。二是強(qiáng)化宣傳，營造氛圍。聯(lián)社在縣政府網(wǎng)站開設(shè)了《服務(wù)農(nóng)村信用為本》專欄并在全縣范圍內(nèi)懸掛橫幅、張貼標(biāo)語廣泛宣傳評級授信工作，辦公室還專門進(jìn)行調(diào)研取經(jīng)，以《簡報》為載體開辟專欄宣傳報道基層信用社在評級授信工作中取得好的做法和經(jīng)驗等多形式營造工作氛圍。三是搞好評定，嚴(yán)格授信。聯(lián)社堅持不違反規(guī)定、不違背事實、不講求情面、不看人“下菜”的“四不”原則和“摸底調(diào)查、初審初評、張榜公布、審核發(fā)證”的操作程序嚴(yán)格評級授信，對信用等級評定層層審核把關(guān)、確定額度。四是協(xié)調(diào)關(guān)系，形成合力。各基層信用社積極向當(dāng)?shù)攸h政匯報，爭取黨政部門對評級授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵鋪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)以專題會議、村組干部座談會等形式對信用社評級授信工作進(jìn)行了專門安排部署。

三、注重“四個結(jié)合”，科學(xué)推進(jìn)評級授信。聯(lián)社還注意利用評級授信推動其他工作，通過其他工作推進(jìn)評級授信，相互促進(jìn)，共同提高。一是堅持評級授信與小額貸款發(fā)放相結(jié)合。嚴(yán)格實行先評級、再授信、后發(fā)放小額貸款，被評級授信農(nóng)戶持貸款申請書、本人身份證、信用等級證在信用社營業(yè)柜臺可以迅速辦理額度內(nèi)貸款，既方便又快捷。同時，信用社打破常規(guī)放貸模式，按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和周期性合理確定貸款期限，深受全縣農(nóng)戶的歡迎。二是堅持評級授信與貸款營銷相結(jié)合。聯(lián)社在對農(nóng)戶、商戶、中小企業(yè)進(jìn)行全面信用評級的基礎(chǔ)上，認(rèn)真篩選“黃金”信用客戶，確定服務(wù)重點，“鎖定龍頭、積極營銷，確定重點、支持培養(yǎng)，全面發(fā)展、科學(xué)投放”，圍繞國欽棉業(yè)、勝利化工等10多家優(yōu)良企業(yè)客戶積極營銷，對轄內(nèi)中小民營企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，對個體工商戶進(jìn)行評級授信，凡達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的在授信額度內(nèi)給予信貸支持，做到優(yōu)中選優(yōu)。在全市銀企洽談會上聯(lián)社與劍虹、盛源、紫藝等3家優(yōu)質(zhì)茶葉龍頭企業(yè)客戶簽訂了700萬元的信貸合作意向。三是堅持評級授信與清收不良貸款工作相結(jié)合。通過開展客戶資源走訪調(diào)查及評級授信工作為契機(jī)，截止目前共收回五級不良貸款500多萬元。四是堅持評級授信與信貸隊伍建設(shè)相結(jié)合。聯(lián)社以評級授信工作為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，實行信貸員等級考核辦法，強(qiáng)化責(zé)任，硬化考核，要求新放貸款到期收回率必須達(dá)到99％，否則嚴(yán)格追責(zé)。同時，經(jīng)過崗位輪換、業(yè)績考核等辦法，把一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、工作扎實的員工充實到新崗位，進(jìn)一步優(yōu)化信貸營銷隊伍結(jié)構(gòu)。

通 過客戶資源走訪調(diào)查及評級授信，全縣信用社初步形成了“守信光榮、失信可恥”的社會信用環(huán)境。如西安鎮(zhèn)有20多戶村民主動到信用社還清了拖欠多年的貸款。評級授信工作有力地推動了全縣信用社各項工作快速發(fā)展，截至5月末，縣農(nóng)村信用社各項存款已突破28億元，各項貸款已突破18億元。

篇9

為全面了解__區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔(dān)保難的問題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專題調(diào)研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產(chǎn)購物中心進(jìn)行了實地走訪調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

(一)__區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況20__年，全國婦聯(lián)等四部委實施的婦女小額擔(dān)保貸款項目為解決婦女發(fā)展資金短缺、融資渠道單一等問題提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，這一民心工程不僅為想創(chuàng)業(yè)的婦女提供了資金支持，而且為已創(chuàng)業(yè)的婦女增添了發(fā)展后勁。項目自20__年實施以來，我區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)熱情不斷高漲，前來各級婦聯(lián)咨詢的婦女絡(luò)繹不絕。截至目前，我區(qū)共爭取貼息資金1193萬元，注入擔(dān)保基金349萬元，為412名婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款4001萬元，分別占貸款總?cè)藬?shù)和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創(chuàng)業(yè)，帶動8056名婦女就業(yè)，貸款回收率達(dá)100%，如下圖所示：

單位：筆，萬元

發(fā)放時間 發(fā)放筆數(shù) 發(fā)放總額 其中：婦女

筆數(shù) 金額 占貸款總額% 占貸款總?cè)藬?shù)%

20__年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%

20__年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%

20__年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%

2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%

合 計 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%

(二)__區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款認(rèn)定審批程序

第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《__區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見。

第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請后，經(jīng)辦人員對貸款婦女資格和項目進(jìn)行審核及實地考察，并簽署意見。

第三步：具有小額擔(dān)保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處(擔(dān)保中心)審批意見后，辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)、簽署意見、發(fā)放貸款。

第四步：將貸款申請人資料報區(qū)財政局出具貼息意見后，報區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核備案。

(三)婦女小額擔(dān)保貸款給婦女帶來的新變化

1、婦女創(chuàng)業(yè)的積極性顯著增強(qiáng)。婦女小額擔(dān)保貸款幫助婦女增強(qiáng)了創(chuàng)業(yè)信心，提供了創(chuàng)業(yè)舞臺。特別是湘人社發(fā)[2013]12號文件《關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整完善促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定：從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的創(chuàng)業(yè)婦女申請小額擔(dān)保貸款不需要工商部門注冊登記。婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的最高額度為8萬元(男性個體工商戶最高貸款額度為5萬元)，對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可將人均最高貸款額提高至10萬元，最高不超過人民幣50萬元。這項政策的出臺，進(jìn)一步提高了婦女增收致富、參與社會管理的積極性和主動性。

2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢顯著增強(qiáng)。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個一萬畝工程”(萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展思路，有針對性地開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，帶動了農(nóng)村高效產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強(qiáng)。婦聯(lián)組織抓準(zhǔn)服務(wù)婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務(wù)的突破點，實實在在為需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進(jìn)一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會地位。

二、主要做法

自我區(qū)實施婦女小額擔(dān)保貸款以來，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實促進(jìn)婦女就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，把實施婦女小額擔(dān)保貸款項目作為一項扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。

(一)多部門合作，政策保障到位

區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔(dān)保貸款工作，建立了“政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會化、開放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)體系，有效地發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。

一是完善工作機(jī)構(gòu)。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進(jìn)一步充實了“小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”和“擔(dān)保中心”兩項機(jī)構(gòu)的力量。各職能部門也加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)分工，及時解決推進(jìn)過程中出現(xiàn)的問題，有效推動了工作的開展。

二是建立保障機(jī)制。區(qū)人社局會同財政、金融、婦聯(lián)等部門聯(lián)合制定印發(fā)了《__區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實施辦法》、《關(guān)于推進(jìn)和激勵全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見》、《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔(dān)保貸款強(qiáng)勁的政策支撐體系和保障機(jī)制。

三是建立聯(lián)動機(jī)制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會議制度和工作進(jìn)度 通報制度。小額擔(dān)保貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組定期召集人社、財政、金融、婦聯(lián)等部門召開聯(lián)席會議，加大了對婦女創(chuàng)業(yè)的扶持力度。

(二)多渠道宣傳，輿論支持到位

為積極營造婦女小額擔(dān)保貸款推動婦女創(chuàng)業(yè)的濃厚輿論氛圍，區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，形成了關(guān)心婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的強(qiáng)大社會合力。

一是通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔(dān)保貸款的意義、申辦程序和創(chuàng)業(yè)成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優(yōu)秀事跡，形成了宣傳先行、培訓(xùn)與貸款結(jié)合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農(nóng)歷臘月二十，由區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處與區(qū)荊河劇團(tuán)合作，以小額擔(dān)保貸款工作為主題，編導(dǎo)的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區(qū)2013年春節(jié)聯(lián)歡晚會的舞臺。

二是充分發(fā)揮基層婦聯(lián)作用，摸清本轄區(qū)符合發(fā)放小額擔(dān)保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔(dān)保貸款的作用和申報程序。

三是在區(qū)、鄉(xiāng)兩級公共就業(yè)服務(wù)平臺設(shè)置“政策宣傳資料免費(fèi)取閱處”，常年免費(fèi)發(fā)放小額擔(dān)保貸款政策宣傳單。

四是利用大型招聘會等契機(jī)向婦女提供小額擔(dān)保貸款政策咨詢。

(三)多方位幫扶，跟蹤服務(wù)到位

為有效推進(jìn)婦女成功創(chuàng)業(yè)，我們不斷完善服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)理念，開展全程跟蹤服務(wù)，提高了婦女創(chuàng)業(yè)成功率。

一是全程提供服務(wù)。我區(qū)建立了由政府職能部門、企業(yè)家、SIYB項目培訓(xùn)教師和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作人員組成的近80人規(guī)模的專家服務(wù)團(tuán)隊，為廣大婦女在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者提供開業(yè)指導(dǎo)、項目開發(fā)、小額擔(dān)保貸款、跟蹤服務(wù)等“一條龍”服務(wù)。我區(qū)小額擔(dān)保貸款直接發(fā)放合作銀行已增至區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)公共就業(yè)服務(wù)平臺均設(shè)立了專項服務(wù)窗口，全程協(xié)助創(chuàng)業(yè)者辦理小額擔(dān)保貸款申報、工商和稅務(wù)登記等手續(xù)。同時，我區(qū)通過建立創(chuàng)業(yè)孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，在進(jìn)駐基地的40家微小企業(yè)和個體工商中有12家企業(yè)老板是女性。如原鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席皮華鳳一直想創(chuàng)業(yè)，可苦于沒有好項目，區(qū)婦聯(lián)得知情況后，通過市場調(diào)查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮(zhèn)創(chuàng)辦了萬代蜈蚣繁養(yǎng)場，并為她申請到8萬元小額擔(dān)保貸款，目前，該繁養(yǎng)場已初具規(guī)模，預(yù)計年產(chǎn)值可達(dá)30多萬元。

二是開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。區(qū)婦聯(lián)堅持推行“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+婦女小額擔(dān)保貸款”的聯(lián)動機(jī)制，把申請小額擔(dān)保貸款婦女是否參加過系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，有沒有取得《培訓(xùn)合格證書》納入小額擔(dān)保貸款申報條件范疇。20__年以來，區(qū)婦聯(lián)主動爭取區(qū)就業(yè)處的支持，共舉辦六期SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，培訓(xùn)婦女180人。培訓(xùn)班主要針對學(xué)員的需求和自主創(chuàng)業(yè)的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進(jìn)行指導(dǎo)，通過培訓(xùn)，使貸款婦女的市場分析能力、經(jīng)營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提高婦女創(chuàng)業(yè)成功率，以創(chuàng)業(yè)成功率提高婦女貸款償還率的良性機(jī)制。如區(qū)婦聯(lián)通過積極努力，幫助張公廟鎮(zhèn)柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉(zhuǎn)到了10畝土地，并為她進(jìn)行SYB創(chuàng)業(yè)知識培訓(xùn)，成功申請到了30萬元小額擔(dān)保貸款，使她的葡萄園擴(kuò)種到了50畝。

三是實行規(guī)范管理。為切實推進(jìn)我區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作由“做大”向“做強(qiáng)”、“做實”方向發(fā)展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標(biāo)，著力在小額擔(dān)保貸款的發(fā)放、回收及回訪等基礎(chǔ)管理工作上下功夫，通過規(guī)范資料初審、實地查看、初步審核、資料復(fù)核、資料管理、貸款發(fā)放、跟蹤服務(wù)、展期服務(wù)、貸款回收等9項業(yè)務(wù)，對包括婦女在內(nèi)的小額擔(dān)保貸款申報對象統(tǒng)一開展實地考察和統(tǒng)一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量。

三、存在的問題

婦女小額擔(dān)保貸款是對創(chuàng)業(yè)婦女進(jìn)行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。

1、婦聯(lián)作為承擔(dān)主體沒有掌握主動權(quán)。婦女小額擔(dān)保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強(qiáng)、操作程序復(fù)雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)作為此項項目的承擔(dān)主體，有責(zé)任把婦女小額擔(dān)保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務(wù)的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔(dān)保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規(guī)章制度，涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權(quán)的缺失對婦女小額擔(dān)保貸款工作的運(yùn)行形成了一定阻力。

2、擔(dān)保渠道狹窄。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多婦女特別是農(nóng)村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔(dān)保對象，只能對婦女小額擔(dān)保貸款望洋興嘆。如車溪鄉(xiāng)婦女嚴(yán)彥、閘口鄉(xiāng)婦女趙厚秀因為沒有反擔(dān)保資源，至今沒有申請到小額擔(dān)保貸款。

3、銀行代辦點設(shè)置不便民。我區(qū)有區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行參與小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作，但都只在城區(qū)設(shè)立代辦點，農(nóng)村是一片空白，而申請小額擔(dān)保貸款的對象大部分為農(nóng)村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。

4、貸款程序比較冗長。在走訪調(diào)查的過程中，80%的婦女反映小額擔(dān)保貸款手續(xù)繁雜，在申請小額擔(dān)保貸款時,必須持身份證、戶口本、營業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證及個人收入證明等一系列證件,之后要找好擔(dān)保人,經(jīng)人社部門審查、擔(dān)保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續(xù)，她們都說：“申請小額貸款的手續(xù)太繁瑣,關(guān)卡太多，就像畫上的餅,難充饑呀！”

四、對策及建議

婦女小額擔(dān)保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺，要使這一惠民政策發(fā)揮最大作用，任重而道遠(yuǎn)。針對以上問題提四點建議：

1、成立專門的婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心。建議省、市、區(qū)三級婦聯(lián)借鑒甘肅、新疆的先進(jìn)經(jīng)驗，在 行政辦證大廳設(shè)立婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務(wù)，把握婦聯(lián)作為承擔(dān)主體的主動權(quán)。

2、有效降低反擔(dān)保門檻。金融信貸管理部門要進(jìn)一步解放思想，通過與人社、婦聯(lián)等部門長時間的合作，在持續(xù)保證小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)98%以上的基礎(chǔ)上，探索農(nóng)戶信用擔(dān)保、聯(lián)保、抵押、存折質(zhì)押等多元化反擔(dān)保形式，降低反擔(dān)保門檻，擴(kuò)大婦女受益面。

篇10

關(guān)鍵詞:打包貸款;融資;風(fēng)險;對策

打包貸款,是與出口來證直接相關(guān)的貿(mào)易融資形式之一,是在出口商裝船(交單)前,銀行將其出口信用證正本“留存”(并非“抵押”),以信用證預(yù)期收匯為直接還貸來源,向其提供的短期貸款,指定用于采購或加工出口貨物所需生產(chǎn)流動資金,或者用于貨物裝運(yùn)所需運(yùn)費(fèi)、包裝費(fèi)、保險費(fèi)等費(fèi)用支出。確切地說,打包貸款是現(xiàn)行出口來證融資業(yè)務(wù)中唯一的交單前的短期融資行為。

一、信用證打包貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序

(一)國外銀行打包貸款運(yùn)作程序

國外銀行非常注意打包貸款的安全性,要求申請企業(yè)具備嚴(yán)格的條件。一般來說,打包銀行只對有長期業(yè)務(wù)關(guān)系,了解經(jīng)營情況和經(jīng)營作風(fēng)的企業(yè)發(fā)放打包貸款。

國外銀行一般要求打包貸款每一筆獨立地審查,一個信用證一筆打包貸款,并且只能在同一個信用證項下交單還款,不能若干個信用證一起使用,不允許客戶拿到款項后從事別的業(yè)務(wù),如投資房地產(chǎn)等,更不能借新還舊,即重新開一個信用證代替舊的信用證。

(二)國內(nèi)銀行打包貸款運(yùn)作程序

國內(nèi)銀行對于打包貸款的條件一般為:一是出口商應(yīng)當(dāng)是獨立核算,經(jīng)營良好的經(jīng)濟(jì)實體,實現(xiàn)出口后如出口虧損有補(bǔ)虧來源或是有能力自行消化的。二是國外行開具的以申請人為受益人的有效信用證,條款必須切實可行,該信用證項下的出口單據(jù)必須交貸款銀行議付。三是打包貸款只限于信用證上列明的生產(chǎn)、銷售、結(jié)算等需求。

國內(nèi)有的銀行一般會事先與出口商簽訂年度打包貸款總協(xié)議,對出口商核定一個總的貸款額度。總協(xié)議簽訂以后,出口商在提出貸款要求時,可憑正本信用證和“打包貸款申請書”到銀行申請貸款,該申請書經(jīng)過銀行批準(zhǔn)后成為協(xié)議的一部分。在這種情況下,銀行對打包貸款的審查可以分為兩個層次,即確定總額度時的審查和對信用證審查兩項內(nèi)容。總額度審查主要是通過對出口商資信的審查,通過審查出口商的資本、信譽(yù)、經(jīng)營狀況等方面情況,確定總協(xié)議的信貸額度,這種審查通常是由銀行的管理層來決定。對信用證的審查是指出口商在總協(xié)議項下要求每一筆信用證打包貸款時,對開證行資信和出口貨物市場情況的審查,這種審查通常是由銀行具體經(jīng)辦支行和國際結(jié)算人員進(jìn)行。

二、打包貸款業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險

信用證打包貸款業(yè)務(wù)只要作為出口商的借款人能正常生產(chǎn)出口產(chǎn)品,能按期付運(yùn),仔細(xì)制作出口單據(jù),一般能回收外匯用以歸還貸款。但是,國外許多銀行都認(rèn)為打包貸款業(yè)務(wù)具有很大的風(fēng)險。這也是由打包貸款業(yè)務(wù)的特點所決定的。打包貸款是信用證交易和流動資金貸款兩者的結(jié)合。由于是出口貨物裝運(yùn)前融資,對銀行而言,沒有貨物,沒有擔(dān)保,信用證只是還款來源的保證,而不是抵押。況且在一般商業(yè)信用證條款上,發(fā)放打包貸款的銀行并不是受益人,拿信用證作抵押在法律上對信用證權(quán)利義務(wù)關(guān)系不產(chǎn)生影響,而反過來,信用證交易正常與否卻直接影響到打包貸款能否順利回收。因此,在某種程度上,打包貸款面臨信用證交易和一般流動資金貸款的雙重風(fēng)險。

(一)來自信用證的風(fēng)險

第一,過于依賴出口商的商業(yè)信用。信用證是銀行信用和商業(yè)信用的有機(jī)結(jié)合。出口來證融資業(yè)務(wù)中的議付、貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入,資金獲得者雖然是作為信用證受益人的出口商,但卻是基于開證行付款承諾而續(xù)做的融資業(yè)務(wù),信用風(fēng)險主體是開證行,在對開證行資信確有把握的情況下,銀行甚至可以放棄對出口商的追索權(quán),以買斷票據(jù)方式給予貼現(xiàn)(即通常所說的“福費(fèi)廷”業(yè)務(wù))。與上述融資方式不同的是,打包貸款之際,開證行履行付款承諾的條件并不具備,在出口商還未裝船交單的情況下,無法確切把握出口商能否在信用證效期內(nèi)交單。無法確切把握提交的單據(jù)能否被開證行審單認(rèn)可。萬一不能按期交單,或單單、單證不符,或出口商根本未曾履行貿(mào)易合同,開證行的付款責(zé)任自然隨之免除,直接還款來源便無從落實。從這個意義上說,打包貸款的信用風(fēng)險主體是出口商而非開證行,在這一融資方式下,尤其是在出口商交單前,銀行信用讓位于商業(yè)信用而暫居次要地位,貸款本息能否按期歸還,直接取決于出口商的商務(wù)履約能力。

第二,難以把握貿(mào)易背景的真實性。打包貸款以出口來證預(yù)期收匯為直接還款來源,而我國結(jié)售匯政策和業(yè)務(wù)規(guī)章制度的核心就是貿(mào)易真實性原則。為此,國家外匯管理部門實行與海關(guān)的實時聯(lián)網(wǎng),通過貨物進(jìn)出關(guān)情況檢查一般貿(mào)易項下交易的真實性。不具備真實貿(mào)易背景的,外匯管理部門不予辦理出口結(jié)匯核銷。在出口信用證押匯業(yè)務(wù)中,出口商提交給融資銀行(議付行、應(yīng)收款買入行或票據(jù)貼現(xiàn)行)的貨物運(yùn)輸單據(jù),無疑可以做為貿(mào)易背景真實性的有力佐證,但打包貸款之際,出口貨物尚未裝船,出口商甚至尚未取得貨物,此時落實貿(mào)易背景的真實性,顯然更具難度和挑戰(zhàn)性。

第三,信用證本身結(jié)算的風(fēng)險。信用證結(jié)算較為復(fù)雜。首先,貨物能否按照信用證所定期限裝出,事先并無把握。其次,貨物即使按期裝出,所有單據(jù)及匯票是否能完全符合信用證的要求而毫無誤差,也不可知。僅此中任何一項,就足以使信用證收不到款。這一方面有可能是出口商執(zhí)行合同不嚴(yán)肅,處理信用證項下單證不認(rèn)真,用不符點單據(jù)擔(dān)保交單,一些嚴(yán)重不符點如推遲裝船、遲延交單,即使銀行審查發(fā)現(xiàn)也已無法修改,貨物出運(yùn)后,國外進(jìn)口商以不符點為由拒絕付款,導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險。另一方面則有可能是信用證“軟條款”陷阱。國外進(jìn)口商為保證自身利益在信用證中設(shè)置非規(guī)范性單據(jù)或簽字證明等軟條款。如信用證開出后暫不生效、船期待開證申請人通知或同意、憑開證申請人出具的貨物檢驗合格證書付款等,也足以使受益人(出口商)和敘做出口來證融資業(yè)務(wù)的銀行喪失控制權(quán)利,一旦進(jìn)口方是非善意的,就能輕而易舉導(dǎo)致出口商發(fā)生單證不符或其他違約行為,最終成為開證行或開證申請人免除付款責(zé)任的籍口。同時非規(guī)范性單據(jù)如非海運(yùn)提單,或者海運(yùn)提單一份或全部正本直接寄給國外進(jìn)口商,議付時不能向銀行提交全套單據(jù),導(dǎo)致物權(quán)喪失,一旦出現(xiàn)糾紛,影響收匯。又如簽字條款規(guī)定出口商交單時需提交進(jìn)口商簽字的證明出口貨物經(jīng)檢驗合格的文件,合同交易主動權(quán)就完全掌握在國外客戶,一旦行情有變,國外進(jìn)口商借口貨物質(zhì)量問題拒絕簽字證明,使信用證項下出口收匯無法保證。

由此可見,信用證打包貸款存在著相當(dāng)大的風(fēng)險,千萬不要以為一證在手便穩(wěn)如泰山。

(二)還款來源方面的風(fēng)險

即使用作打包貸款“抵押”的信用證的開證行信譽(yù)很好,打包貸款仍有較大的風(fēng)險。為什么呢?舉個例子:假如信用證是聲名卓著的美國花旗銀行開出的,打包銀行因此向出口商提供了打包貸款。如果出口商拿到貨款后不交單給銀行,打包銀行即使持有信用證也不能持信用證向花旗銀行申辯說:“我行已經(jīng)對這個信用證打包貸款了,你行應(yīng)該付款給我行。”因為信用證打包貸款不是議付行為,打包銀行并沒有持有信用證項下的單據(jù),而僅僅是信用證,光憑信用證是無法向開證行追索款項的。

案例:1989年,滬港合資上海某塑料制品有限公司愿以香港匯豐銀行開立的以該公司為受益人,購買該公司塑料制品的出口信用證作為“抵押”,請求上海某銀行提供30萬美元貸款以用于購買塑料原料。銀行向其提供貸款后,眼看出口來證的期限即將到來,卻始終未見該證的受益人塑料制品公司前來交單辦理出口議付手續(xù)。經(jīng)調(diào)查才發(fā)現(xiàn),受益人早已將信用證項下的貨物裝運(yùn)給香港開證人,并將單據(jù)瞞過上海某銀行自行寄給開證人,而香港開證人以塑料制品公司應(yīng)歸還其以前的欠款為由扣下了該出口貨款。至此,盡管出口來證的正本在銀行作為“抵押”,但實際上已經(jīng)不起作用。由于塑料制品公司瀕臨破產(chǎn),銀行不得不承受損失(參見《外匯業(yè)務(wù)案例選》,史萬均編著,復(fù)旦大學(xué)出版社)。上述案例中,出口產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)非常簡單,該借款公司也有一定的生產(chǎn)能力,本不應(yīng)該有還貸的風(fēng)險,但是,由于種種原因,銀行仍然遭受損失。

可見信用證打包貸款的確存在著被某些客戶利用的漏洞。這方面的風(fēng)險具體表現(xiàn)如下:

第一,一證多貸現(xiàn)象。有些客戶將信用證正本交某銀行作“抵押”,卻又用副本信用證再次向其他銀行申請貸款并擔(dān)保交單議付,或者到他行做托收,使這行貸了款卻得不到單據(jù)。

第二,存在虛假出口來證來套取銀行資金。例如,出口商接到信用證后,由于行情變化,時間緊張等原因不準(zhǔn)備履約,但還是利用信用證向銀行申請打包貸款,將貸款資金挪作他用,使該筆資金還款失去來源。又如開證人和受益人惡意串通詐騙,少數(shù)不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證,向銀行騙取打包貸款,然后將貸款全部或者部分挪作它用,使信用證逾期失效,外商予以默認(rèn),致使打包貸款不能按期全部歸還,甚至難以收回。

三、打包貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范措施

由于打包貸款兼具信用證交易和流動資金貸款風(fēng)險,屬于高風(fēng)險度出口來證融資業(yè)務(wù),因此要在以下十個方面采取防范措施:

(一)思想上一定要保持警惕

盡管有非常嚴(yán)格的條件,但是打包貸款仍然是一項頗具風(fēng)險的業(yè)務(wù)。現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都可以開展國際業(yè)務(wù),相互之間爭奪客戶的競爭比較激烈,銀行不能因此忽視應(yīng)有的風(fēng)險防范,須知十項業(yè)務(wù)中只要有一項栽了,就會得不償失。所以一定要把風(fēng)險放在首位。

(二)嚴(yán)格審核出口來證的真實性、有效性

要重點關(guān)注信用證及有關(guān)文件修改是否齊全,開證行印鑒密押是否審驗無誤?信用證通知有無差錯?信用證條款是否符合《跟單信用證統(tǒng)一慣例規(guī)則》(UCP600)?有無明顯不利于出口商及其銀行的“軟條款”?同時還要認(rèn)真調(diào)查了解開證行的資信情況、經(jīng)營作風(fēng),是否本行行?有無發(fā)生無理拒付信用證行為?并關(guān)注其所在國家(地區(qū))的經(jīng)濟(jì)和政局是否穩(wěn)定。對于無關(guān)系、不知名小銀行所簽開的出口來證,原則上不宜進(jìn)行打包貸款。需要強(qiáng)調(diào)的是,出口來證如不要求提交足以控制貨權(quán)的整套單據(jù),或類屬可轉(zhuǎn)讓信用證、可撤銷信用證、不能議付信用證、限制議付信用證,則只宜受益人寄單索匯,不宜辦理包括打包貸款在內(nèi)的任何一項出口來證融資。再要注意的,就是進(jìn)口方對已續(xù)做打包貸款業(yè)務(wù)的信用證所做的修改,凡含有不利于出口商及貸款行的必須堅決拒絕。

(三)注重貿(mào)易背景的合法性、真實性

首先,要了解出口商品是否屬于國家限制出口或禁止出口商品,出口商是否已獲得必需的批文和出口配額,凡是批文和出口配額未落實的,堅決不得辦理打包貸款。如果出口商品價格畸高或畸低,或季節(jié)性商品反季銷售,就無法排除借助虛假貿(mào)易套取銀行信用的可能。其次,出口商品價格畸高也有可能是進(jìn)口商精心設(shè)計的商業(yè)欺詐陷阱,應(yīng)及時向出口商提出質(zhì)疑,以利于其采取對策,減免損失。再次,對于關(guān)聯(lián)交易方采取信用證方式結(jié)算的,也要予以高度關(guān)注。

(四)認(rèn)真審查客戶的貸款條件

首先,按照現(xiàn)行貿(mào)易融資制度規(guī)定,打包貸款的申請人必須是出口來證的受益人(出口商),同時,企業(yè)類型原則上應(yīng)為生產(chǎn)商或制造商而非單純的貿(mào)易商,且一般要求在貸款行開立有國際結(jié)算基本戶并達(dá)到規(guī)定的時間要求。再者,盡管打包貸款的直接還款來源是出口收匯,但能否安全收匯畢竟存在很多未知數(shù),歸根結(jié)底,打包貸款的核心風(fēng)險仍然是客戶資信,具體包括對出口合同的商務(wù)履約和銀行借款履約兩個方面。為此,要重點了解出口商品是否屬于借款申請人的慣常經(jīng)營范圍之內(nèi)?生產(chǎn)能力是否具備?生產(chǎn)工藝、技術(shù)及質(zhì)量是否過關(guān)?貨源是否落實?原材料來源有無保障?借款申請人的財務(wù)狀況、經(jīng)營作風(fēng)以及在行業(yè)內(nèi)的信譽(yù)如何?短期償債能力和現(xiàn)金流量是否充足?還要重點關(guān)注有無不良信貸記錄。

(五)謹(jǐn)慎接受非本行通知的信用證

按照慣例,續(xù)做打包貸款業(yè)務(wù)的銀行一般是信用證的通知行,這樣在鑒別信用證真?zhèn)魏涂刂菩庞米C修改方面均較有保證。如出口商要求對他行通知的信用證進(jìn)行打包貸款,經(jīng)辦行就要保持警覺,考慮是否存在出口來證不真實或缺乏真實貿(mào)易背景的情況,客戶在通知行是否存在不良信貸記錄。

(六)認(rèn)真檢查信用證有效期、交單期和船期,嚴(yán)格控制打包貸款期限

如客戶申請打包貸款的時間離信用證效期和船期太過接近,則意味著出口商不可能有足夠時間生產(chǎn)和備貨,極易導(dǎo)致貨物付運(yùn)甚至出產(chǎn)后,信用證已經(jīng)逾期,單據(jù)產(chǎn)生嚴(yán)重不符點,致使收匯困難,此種情況下,不宜進(jìn)行打包貸款。在控制打包貸款期限上,按照國際慣例及貿(mào)易融資額度的管理規(guī)定,打包貸款期限原則上應(yīng)控制在90天以內(nèi)。具體業(yè)務(wù)操作中,要深入了解客戶的實際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和資金周轉(zhuǎn)期限,切實掌握客戶的短期償債能力,據(jù)以合理確定打包貸款期限。對于客戶經(jīng)常以信用證修改展期為由而要求銀行對打包貸款進(jìn)行展期的情況,要保持足夠的警覺,并進(jìn)一步核查客戶貿(mào)易背景的真實性,以免客戶長期占用打包貸款資金。

(七)限定打包貸款比例

基于打包貸款專用于出口貨物成本開支的特定用途,考慮到信用證金額中包含有商品利潤,而且客戶理應(yīng)擁有一定量的自有流動資金,加之出口收匯的不確定性,銀行絕對不能比照信用證金額,全額打包放款給客戶。具體操作中,應(yīng)認(rèn)真分析出口貨物的成本結(jié)構(gòu),并結(jié)合客戶信用等級,確定打包貸款占信用證金額的百分比,嚴(yán)禁突破。

(八)設(shè)定可靠擔(dān)保

有觀點認(rèn)為,打包貸款是貸款人以信用證為“抵押”向銀行取得的貸款。持此觀點者,顯然是將打包貸款項下的信用證正本留存與擔(dān)保混為一談。事實上,根據(jù)我國法律,信用證及其項下貨物的抵押擔(dān)保均不成立。銀行之所以留存信用證正本,是為了避免出口商規(guī)反約定、持證向其他銀行交單,從而導(dǎo)致直接還款來源失控,從這個意義上說,留存行為的實質(zhì)不過是對債務(wù)人的一種監(jiān)管手段。這種行為如我們留存房地產(chǎn)抵押貸款中的房產(chǎn)證和土地證一樣,由此可見,打包貸款的擔(dān)保必須由借款人另行提供,并嚴(yán)格按照擔(dān)保要求執(zhí)行。

(九)堅持逐筆信用證放款的原則

打包貸款可以實行循環(huán)額度控制,也可以核定一次性額度,一次或分次分別支用,但應(yīng)當(dāng)恪守逐筆信用證放款的原則,不能搞多個信用證同時“打捆”發(fā)放貸款。因為每筆信用證的單據(jù)條款、效期等可能都不一樣,需要逐筆落實情況。客戶如提出以借新還舊方式償還打包貸款,即交來另一張出口信用證續(xù)做打包貸款,銀行就應(yīng)注意其貿(mào)易行為的正常性,避免客戶在無實際貿(mào)易背景的情況下,利用打包貸款騙取銀行資金。

(十)嚴(yán)格監(jiān)督貸款資金的運(yùn)用