導語：如何才能寫好一篇養老保險調查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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建立健全的的社會基本保障制度是我國全面建設小康社會的基本要求,也是我國法律法規明確要求各用人單位應盡的義務之一。黨的“十七”大以來，明確提出要建立覆蓋全社會的社會保障制度，并將此項工作作為黨和政府的長期的工作重點。因此，建立健全的社會保障機制是關乎到國計民生和社會和諧穩定的基本保證之一。

我市政府長期以來一直非常重視社會保障工作，并在全市范圍的保障制度的建立健全方面做了大量而又細致的工作，并于2010年10月發文，針對全市企事業單位臨時聘用人員的社保問題進行了明確的規定，要求進一步落實新《勞動法》相關規定提出了要求，下發文件通知各用人單位必須在2011年1月起為臨聘人員購買基本養老保險。我市進一步加大力度推廣社保覆蓋工作，重點關注社會弱勢群體的社會保障問題。

我市目前在各企事業存在600多名環衛工人，至今尚未納入任何社會保障范圍，而對這些處在社會基層的環衛工人來講而言，基本的社會保障十分必要的，特別是他們的基本養老保險，這不僅僅直接關系到他們本身以后的生活而且還關系到社會的穩定和長治久安，關系到黨和政府的威信，關于和諧社會的建設。

   城市環衛工作是公益性行業，政府應隨著地方經濟的發展而相應加大投入，并通過加大對社會公益性崗位的投入，來擴大和和增加城市再就業崗位，扶持就業有困難的人群，鼓勵他們積極就業，如又臟又累的城市環衛行業。這樣不僅解決了目前存在的環衛工人隊伍不穩定的問題，而且也體現了政府的責任。

隨著經濟的發展，城區大量商品房相繼建成，大量人口回遷，環衛部門承擔的作業任務日趨繁重。環衛作業的要求和標準越來越高,環衛作業任務尤其繁重。環衛工人不論嚴寒酷暑，不怕臟、不怕累，城市創建工作中，克服困難，為美化市容市貌，默默奉獻，付出了辛勤的汗水。

多年來環衛在編職工一直沒有得到相應補充，環衛作業崗位缺員現象日益嚴重。按XX省城市環境衛生作業人員定額標準，僅清掃、保潔作業一項應定員247人。由于環衛經費嚴重不足（多年來，一直按XXXX年基數核定環衛經費），如我們XX區的清掃、保潔實際傭工142人，（其中在編職工40人），崗位缺員達102人。為適應城區創建工作的需要和在編環衛工人逐步退休離崗，環衛工作對臨時聘用人員的需求會逐年增多。

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［關鍵詞］居家養老服務；老年人；需求

［中圖分類號］F323.89 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）31-0047-02

1 問卷調查說明

(1)調查目的。近年來,保定市養老形勢日趨嚴峻。調查保定市老年人居家養老服務需求現狀有助于更加清晰和明確地把握我國老年人居家養老服務的發展方向,構建科學合理的老年人養老服務保障體系。

(2)調查對象基本情況。調查對象涉及了保定市轄下的四個市區的15個典型社區的老年人。調查對象中,男性老年人占47.6%,女性老年人占52.4%。老年人平均年齡為68歲,其中80歲以上高齡老人占10.2%。

(3)調查方式及內容。此次調查遵循多水平、分層隨機抽樣的調查程序。調查內容涵蓋了老年人基本情況、經濟狀況、健康狀況、需求狀況等具體內容。調查共發放問卷410份,回收有效問卷410份,問卷有效回收率為100%。

2 調查結果分析

(1)老年人對居家養老服務提供者的需求。明確居家養老服務提供主體是構建完善的居家養老服務保障體系的前提和基礎。調查結果顯示,分別有75.9%、56.2%、32.8%的老年人希望居家養老服務由政府、社區和家庭來提供。這也符合我國居家養老服務的本質要求及發展方向。具體見表1。

(2)老年人對居家養老服務項目的需求。明確居家養老服務項目是構建完善的居家養老保障體系的核心內容之一。結合先前學者對居家養老服務的研究,筆者認為居家養老服務項目應該包括日常生活照料服務、家政服務、醫療保健服務、法律維權服務等。此次調查顯示：老年人對醫療保健服務需求量最大,約45%的老年人存在醫療保健服務需求,其中體檢、康復保健和推拿按摩三項需求較大,分別有57.8%、53.1%、48.7%的老年人表示存在較強烈需求；老年人對家政服務需求量次之,近四成的老年人表示對家政服務存在較強烈的需求,其中管道疏通、房屋維修和家電維修三項需求較大,分別有46.6%、45.6%、45.1%的老年人表示存在較強烈需求；老年人對日常生活照料和法律維權服務的需求量相對較低,研究發現僅25.9%的老年人存在日常生活照料的需求,僅21.4%的老年人存在法律維權服務需求。具體見表2。

(3)老年人對居家養老服務人員素質的需求。養老服務人員的素質是影響居家養老服務保障成效的最關鍵因素之一。調查發現,分別有58.7%、54.7%、36.4%的老年人認為居家養老服務人員急需掌握護理、老年保健學、溝通三方面的知識和技能。老年人對養老服務人員素質要求的提高一定程度反映了我國老年人養老觀念的轉變,如今老年人所要追求的是體面而又尊嚴的晚年生活。具體見表3。

(4)老年人對居家養老服務機構設施的需求。居家養老服務機構設施是開展高效居家養老服務的物質基礎。調查發現,老年人對室外活動場地的需求量最大,有超過七成的老年人表示對室外活動場地存在較大需求。此外,老年人對老年人活動室也存在較大需求,有67.0%的老年人表示需要該項服務設施。充足的室內和室外活動場地不僅可以豐富老年人文娛生活,也可以為老年人建立新的社交網絡提供條件。具體見表4。

3 居家養老服務模式構建思路

通過以上分析,我們不難發現老年人對居家養老服務需求較大。對居家養老服務存在以下幾點需求規律：其一,絕大部分老年人希望政府、社區和家庭是居家養老服務的提供者；其二,居家養老服務的內容應該重視醫療保健服務水平的提高；其三,居家養老服務人員需要重點掌握護理、老年保健學、溝通三方面的知識和技能；其四,居家養老服務應該注重提供老年人室外活動場地、活動室等服務設施。基于以上認知,本研究提出如下建議。

第一,明確居家養老服務保障的提供方式。“居家養老是建立在個人、家庭、社區和國家基礎之上的,以居家養老為形式、以社區養老網絡為基礎,以國家制度、政策、法律為保證,家庭養老和社會養老相結合的養老體系。”因此,居家養老服務體系的構建應該遵循官民結合、社會參與的原則。在居家養老服務提供主體建設方面：首先,應該強化政府對福利事業的主導責任,一方面政府應該積極健全機構參與的法律法規,完善服務提供的制度設計,另一方面政府應該增加對居家養老服務機構的政策支持和資金投入；其次,應該重視與社會力量的協作發展,一方面,應該拓展居家養老服務參與主體,盡可能吸收社會資源為我所用,另一方面,努力構建服務機構與社區之間的聯系機制以及機構與家庭之間的信任機制,為居家養老服務的推廣營造良好的環境。

第二,健全居家養老服務保障的內容體系。多層次且翔實的居家養老服務內容可以有效滿足老年人多樣化的養老服務需求。但是,保定市居家養老服務內容呈現“大眾化”的趨勢,服務內容層次較為單一。正確的市場需求評估是制定合理服務內容的前提和基礎。筆者認為居家養老服務應該充分考慮到老年人生理和心理兩個層面的需求,其服務內容應該涵蓋生活照料、家政服務、醫療保健、法律維權等多個方面。調查結果顯示,醫療保健服務是老年人最為關心的內容,其次是家政服務、生活照料服務、法律維權服務。因此,居家養老服務保障的內容體系應該重點把握對醫療保健服務的分類和規范,并且能夠有重點有序地推進服務層次和水平的提高。

第三,提升居家養老服務保障的人員素質。養老服務人員的專業化發展是提高居家養老服務質量的關鍵一環。而當前保定市居家養老服務人員結構單一、專業化水平較低。為有效解決該問題,促進服務人員的多層次、高水平發展,建立健全居家養老服務人員教育和培訓的機制尤為必要。上海市為提高養老服務人員質量,特批準了22家培訓機構舉辦居家養老服務護理培訓班。筆者認為,在加強對養老服務人員的專業化培訓過程中,必須重視培訓內容與老年人需求的接軌。調查發現老年人對服務人員護理、老年保健學和溝通知識和技能有較高的需求。但是,通過對上海市服務機構服務內容的了解,我們發現上海市居家養老護理培訓內容主要集中在心理護理、醫學護理常識、緊急救護知識、老年保健常識等,缺乏對服務人員溝通等技能的專項培訓。而服務人員與老年人良好的溝通是其了解老年人服務需求,尤其是老年人心理層面的需求的最有效途徑之一。

第四,完善居家養老服務保障的服務設施。居家養老服務保障的服務設施包括硬件設施和軟件設施兩個方面。硬件設施主要指社區內老年人活動室、康復保健室、室外活動場地、圖書館閱覽室、日間照料服務中心,緊急救助設施等；軟件設施主要指社區服務人員的綜合素質,尤其是其專業化服務水平。此處重點強調社區硬件設施的建立健全。調查發現,老年人室外活動場地的拓寬和社區老年人活動室的建設是完善居家養老服務硬件設施的重點內容。政府和社區在解決以上問題過程中需要承擔主要責任。一方面,政府應該根據社會經濟的發展狀況、老年人口的分布特點合理規劃城市用地,差異化配置養老服務設施；另一方面,社區應該科學合理管理社區用地,做好社區養老設施的管理和維護工作。

參考文獻：

［1］穆光宗,姚遠.探索中國特色的綜合解決老齡化問題的未來之路［J］.人口與經濟,1999(2).

［2］祁峰.我國城市居家養老服務研究與展望［J］.經濟問題探索,2010(11).

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[關鍵詞]農民工；養老保險；轉移接續；國際借鑒

中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）34-0268-02

我國經濟快速發展，城鄉統籌穩步推進，城市化進程不斷提速。農民成為城市建設的主力軍，第一代農民工老齡化即將到來，面對“城市無法養老、農村無力養老”的尷尬，完善農民工的養老保險制度越發重要。養老保險轉移接續是亟待解決的問題。本文對該問題所產生的原因進行分析，結合國外適用于我國國情的措施，提出解決思路，希望可以提供一些思考。

一、我國農民工養老保險轉移接續的現狀及問題

2012年全國農民工總量達到26261 萬人。其中外出農民工16336萬人，增加473萬人，增長3.0%。同年末參加基本養老保險的農民工人數為4543萬人，比上年末增加403萬人。①調查資料顯示，40歲以下農民工所占比重逐年下降，由2008年的70%下降到2012年的59.3%，農民工平均年齡也由34歲上升到37.3歲。②人民網報道稱，全國農民工50歲以上、面臨養老困境的農民工已高達3600萬。雖已經逐漸淡出城市舞臺和公眾視野，但接踵而至的就是養老問題。

（一）我國農民工養老保險轉移接續政策的歷史演變

1.1996年勞動部《關于企業職工基本養老保險基金轉移問題的通知》（勞部發[1996]78號）規定職工在統籌范圍內流動時，只辦理關系的轉移，基金不轉移。跨統籌時基金轉移額為個人賬戶中累計的個人繳費部分（本息之和）。

2.1997年《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》（國發〔1997〕26號）規定職工調動時，個人帳戶全部隨同轉移。轉移基本養老保險關系時僅轉移個人賬戶養老基金，不再轉移單位為職工繳納的統籌基金。

3.2005年，《國務院關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》規定擴大基本養老保險覆蓋范圍，城鎮各類企業職工、個體工商戶和靈活就業人員都要參加企業職工基本養老保險。各地將建立覆蓋城鄉遷移勞動力的城鎮養老保險制度體系作提上日程。

4.2007年6月，勞動和社會保障部擬定農民工養老保險辦法。將農民工按情況劃分：穩定就業的參加城鎮企業基本養老保險，沒有條件的可參加農民工養老保險；城鎮靈活就業的可自愿參加農民工養老保險，回農村的可參加農村社會養老保險。但實際效果甚微，管理成本高，管理難度大。

5.2009年2月，人力資源和社會保障部擬定《農民工參加基本養老保險辦法》，建議建立全國性統賬結合的養老保險制度并向社會各界征求意見。辦法中提及用人單位繳費12%，個人繳費4%-8%，并可結合個人收入選擇。明確規定農民工養老關系轉移和權益積累接續的政策，繳費累計滿15年（含15年）符合領取條件，可由本人提出申請，按規定領取基礎養老金和個人賬戶養老金。

（二）農民工養老保險轉移接續現狀及問題分析

2010年1月1日的《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》規定參加農民工養老保險關系轉移時可以將個人賬戶上的資金和企業繳納12%的社會統籌部分同時轉移，參保年限和個人賬戶可以異地累計。養老保險權益將被異地承認，轉移接續的手續更加高效。中斷就業或沒有續繳的保存參保繳費記錄及個人賬戶（賬戶儲存額繼續計息）。返回就業并續保續繳的累計繳費年限，合并計算儲存額，符合條件的享受城職基本養老保險待遇；不返城就業的，參保繳費記錄及個人賬戶全部有效，根據情況享受城職基本養老保險待遇或轉入新農保。

圖1可以看出2010年后外出農民工養老保險參保率顯著提高。辦法中轉入新型農村社會保險的選擇將極大緩解低參保率和高退保率的現狀。但城鎮企業職工養老保險和新型農村社會養老保險在給付水平和替代率上卻存在巨大的差別。2012年末外出農民工人均月收入水平為2290元，④新農保55元的基礎養老金雖由國家財政負擔，但每年660元的個人基礎養老金補貼占農民工人均年收入的比例僅為2.4%，遠低于城職不低于20%的基礎養老金的替代率。未來農民工選擇參加企業職工基本養老保險或新型社會養老保險時的銜接政策仍在積極研究討論之中。

二、農民工養老保險轉移接續問題產生的原因

（一）政策壁壘：社會保障制度碎片化

制度碎片化和農民工強流動性發生沖突，是我國形成全國統一的勞動力市場的主要障礙。各地的農民工養老保險目標定位不統一：制度模式不統一、保障水平不統一、覆蓋對象資格標準不明確、資金來源不穩定、財務模式定位不明確。不同政策下差異顯著的養老保險制度，構成養老保險可攜性的政策壁壘，破除政策壁壘是提升養老保險可攜性的首要內容。⑤

（二）法律壁壘：立法籠統，監管無力

相關法規頒布時間間隔長，內容籠統且不連貫，僅起引導規范之效，落實難度大，監管難度高。中央法律太過原則性，地方法規偏向地方利益，認為農民工是負擔。⑥20%的參保人認為轉入地是考慮到養老保險金的支付能力而反對轉移。⑦由于國家立法過于籠統，而地方保護意識過于強烈，導致轉移接續困難。

（三）經濟壁壘：區域發展不均衡

難以保障勞動力基本權益和權利無損對接的問題也在于城鄉差異大。城鎮與新農保待遇水平、給付方式、運營模式等方面存在差異，城鄉實際消費購買力不同。因此，研究城鄉福利差異具有重要的理論和實踐價值。圖2可以看出，2010年，城鎮社會保障現行水平為5.54，同期農村的僅為0.49.

（四）微觀壁壘：企業和農民工

利益驅動使部分企業在不完善的制度縫隙中鋌而走險。繳費越少，待遇越低，對農民工的吸引力也就隨之降低。勞動力流動障礙和用工約束行為是影響養老保險可攜性的微觀壁壘。農民工文化不高，信息渠道狹窄，參保接續意識淡薄，看重短期利益，因此許多會選擇退出取費而不是轉移接續。

三、養老保險轉移接續的國際借鑒

（一）意大利的碎片化養老保險改革

意大利養老金制度的典型特點就是碎片化。意大利養老保險全覆蓋早在20世紀50年代，而功勞絕大數恰恰在于碎片化的制度將社會各階層全部囊括進制度內。70年代碎片化的弊端即顯現出來。弊端之一就是強化了養老金制度的扭曲效應，導致勞動參與率較低，勞動力流動性不足，勞動力市場缺乏彈性。90年代在嘗試過多次養老金改革失敗后終于獲得成功的關鍵因素在于政府改革策略得當，把公平作為撬動改革的杠桿，⑨將改革的重拳打在縮小公私部門養老金差距上，公私部門統一改革，抵消各自反對的聲音，反而能夠推進改革。

（二）美國的統籌規劃和頂層設計

美國養老保險制度始建于1935年，是世界上建立養老保險制度較早的國家之一。通過法案建立起如今的“三支柱”養老保險體系。第一是國家通過稅收籌資形成的覆蓋約96%的勞動人口的基本養老基金，第二是企業自愿建立的401K計劃，第三是個人意愿參保的個人養老保險。

“三支柱”以1935年的《社會保障法案》和1974年的《雇員退休收入法案》為法律基礎，法規規定了享受權益人群，也為細節提供保障和依據。

美國養老保險強制在各州范圍內統一施行，公民在第一份工作時即申請社會保障卡，號碼唯一且終身有效，具有極強的流動性。持有者在退休之后無論居住在何處，均可持卡領取退休金。

（三）奧地利的立法先行

奧地利1971年開始實施《農民養老保險法（B-PVG）》草案，規定農林業企業經營人員及其共同勞動的家屬在遭受年老、喪失就業能力和死亡時，為其本人或家屬提供生活保障。農民養老保險的繳費，按照普通稅務的統一標準分等級進行，并根據保險登記確定養老金計算基礎。為農民在養老金不到某一最低水平時提供均衡補貼。聯邦通過普通稅收對農民提供專項資金。逐漸取消了農民與工商業人士養老保險的差別待以及老年養老金補貼。1978年，奧地利養老保險體制已基本實現全民覆蓋，各項措施較為協調一致。

四、結論及啟示

（一）整合制度，消除碎片化

養老保險統籌層次低且管理封閉落后，使農民工養老保險轉移接續難度大。政府是最主要的責任主體，應對參保的具體方式和細節有能夠上升到法律程度的明確統一的規定。意大利碎片化改革關鍵是公平，實現了起點公平和結局公平的效果。應當建立全國統一的、明確的制度規定，以完善全國性的保障體系，避免地區之間各自為政的現象。針對農民工工作不固定、收入不穩定、流動性大的特點，建立完善適合農民工特點的養老保險制度。⑩

（二）加強農民工參保續保的意識

農民工除了加強文化教育和技能培訓，也應該接受普法教育，尤其是涉及到維系自身利益和長遠保障的重要法律法規。通過組織普法和常識宣傳，可以有效避免因為農民工參保續保意識淡薄而產生的“退保潮”的現象并且保障年老之后的生活。

五、結語

農民工不但龐大，老齡化社會即將到來，農民工養老保險轉移接續越來越重要。涉及遷出和遷入地的財務矛盾、地方財政困難和辦理手續繁瑣冗雜等。但究其實質是碎片化和缺乏頂層設計，愿景美好卻暫時無法實現的國家統籌，只有三管齊下，才是對農民工養老保險的釜底抽薪。

參考文獻

[1] 鄭功成，中國社會保障論[M]，武漢：湖北人民出版社，2009 （9）.

[2] 席恒，翟紹果. 養老保險可攜性研究：現狀、問題與趨勢. 社會保障研究，2013年第1卷（總第17卷）.

[3] 時新榮. 農民工社會養老保險問題初探. 農村經濟，2006年第4期.

作者簡介

林旭，女，1988年6月出生，福建省邵武市人，研究生，社會保障學專業

① 2012年度人力資源和社會保障事業發展統計公報

② 2012年全國農民工監測調查報告

③ 2012年全國農民工監測調查報告

⑤ 席恒，翟紹果. 養老保險可攜性研究：現狀、問題與趨勢. 社會保障研究，2013年第1卷（總第17卷）.

⑥ 時新榮.農民工社會養老保險問題初探.農村經濟，2006年第4期

⑦ 和小.我國養老保險關系轉移問題研究.：[碩士學位論文].北京：北京交通大學經濟管理學院，2012年6月.

⑧ 社會保障水平指社會在一定時期內向社會成員所提供的社會保障范圍和社會保障基金的量的總稱。一般用人均社會保障支出或社會保障支出與GDP的比值來反映。值越大，社會保障水平就越高。

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根據第六次全國人口普查的數據，2010年中國人口平均預期壽命已經達到74.83歲，比2000年提高了3.43歲，而在上海，戶籍人口平均預期壽命達到82.13歲。預期壽命的延長、人們對退休生活期望值的提升，都對養老金儲備提出了更高的要求。

居民退休儲備尚有10年缺口

據介紹，匯豐的未來退休生活調查始于2005年，是一項針對環球退休生活趨勢進行的獨立研究項目。今年所推出的調查報告《未來的退休生活：退休生活新面貌》是該系列調查的第8份報告。從中我們也可以了解到人們對于建立養老金儲備的一些觀點與態度。

在調查中發現，中國內地的受訪者平均從29歲開始為退休作儲備，人們意識到，要保證退休之后的生活品質，最遲應不晚于36歲開始退休的財務儲備，而在全球這一年齡平均為34歲。

同時，受訪者對安享退休生活有較高的期望值。調查報告顯示，要確保舒適的退休生活，每年平均需要約人民幣166100元的家庭退休收入；在亞洲的受訪國家和地區，這一數字平均每年約為人民幣257500元；全球平均約為人民幣214600元。

但是，有近一半（45%）的受訪者表示，要實現舒適的退休生活，自己的退休儲備尚不充足或者是完全沒有退休準備。受訪者認為自己相應的退休儲備并不充足，平均只夠10年之用，呈現出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

三步計算你的退休儲備缺口

由于取樣的原因，這份調查報告尚難以對大部分人的退休儲備狀況形成判斷。但是一些趨勢性的變化能夠成為共識，如人們對于退休生活的期待值在上升，退休儲備的觀念也在提升，但是與之相對應的退休儲備還有較大的缺口。

看到這份報告的調查后，你是不是也開始思考自己的養老金缺口有多大呢？在進行退休養老規劃時，計算養老金缺口是第一步，也是較為關鍵的一項工作。

第一步：對退休后的支出狀況進行估測

這里計算的思路是，使用目前的支出狀況作為基本參考，剔除掉一些退休后不會產生的支出項目。在此基礎上，對應乘以不同的通貨膨脹系數，并進行加總。

當然，每個家庭的支出狀況都有很大的差異。在下面的例子中，我們使用的是《2012年上海統計年鑒》中的數據，以高收入組（人均年收入70067元）的消費支出來進行計算。通脹系數則根據生活經驗對不同消費支出項目的年化通脹率進行了設定。在這個例子中，主人公夫婦預計在20年后退休。

在這個例子中，我們可以看到，這對夫婦目前的年消費支出為82794元（扣除了部分支出項目后）；在采用通脹系數進行計算之后，20年后當他們退休時每年需要的支出為169237元，接近17萬元。

隨著人口壽命的延長，退休生活的時間也越來越長。如果我們以25年來計算的話，那么簡單的算法是，在退休生活期間需要的支出為17萬元×25=425萬元。

需要說明的是，這只是最為簡單的一種計算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期間，支出仍將受到通脹的影響；而對一筆存續的退休基金來說，我們也可以通過適當的穩健投資方式，繼續為這筆資金獲得增值手段。

第二步：計算退休后的收入

退休后的收入構成主要來源包括社會養老金、家庭存款、個人養老金等。目前而言，社會養老金仍然是退休收入的主要來源。在進行退休規劃時，這項收入也是計算退休金缺口的主要數據。

估算社會養老金收入的困難在于，社會養老制度在不斷進行變化與調整。一種比較基本的計算方式是，使用退休金替代率來進行估算。所謂的養老金替代率是指退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國際經驗來看，當養老金替代率大于70%時，退休后可維持原有的生活水平。不過，目前來說，我國的養老金制度中養老金替代率較低，且事業單位退休人員與企業退休人員施行不同的養老金政策。其中，企業退休員工的養老金替代率較低，而對于高收入群體來說，由于養老金的繳納基數以社會平均工資水平為基礎，他們的養老金替代率更低。

我們仍然以2012年上海統計年鑒中對高收入組的劃分標準：年收入7萬元為計算基礎，20年后這一收入水平將達到18.57萬元（設定工資年均增幅3%）。以30%的養老金替代率來計算的話，預計他在退休時獲得的養老金為5.57萬元，兩位老人的退休家庭養老金收入合計11.14萬元。

另外，一些人還擁有額外的年金賬戶、商業養老保險賬戶等，在退休期間能夠獲得一定的年金收入。

還是采用簡單加總的方式，以退休第一年的退休收入來計算，25年的退休生活所獲得的養老金收入為279萬元。

第三步：得出退休儲備的缺口

沿用上面的例子，從支出與收入之差來看，在退休時養老金的缺口至少為425萬-279萬=146萬元。這也意味著，在20年后退休時，我們至少需要準備146萬元才能保障到退休后維持同樣的生活水準。

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關鍵詞：農村養老保險基金；農民小額信貸；保值增值

一、問題提出

從1991年農村養老保險制度開始試點以來，農村養老保險工作取得了一定的進展。但從參加養老保險的人數看，整體參保率較低。1998年以后參加養老保險的人數卻逐步減少，有的地方甚至在建立農村養老保險制度后不久又停辦了。實證研究結論表明，農村養老保險試點制度不成功的根源在于制度設計上存在致命缺陷，主要表現在兩方面：一是在籌資渠道方面，養老保險基金的主要來源是參保者個人繳費，政府和集體尚未承擔起應該承擔的責任。二是基金運作方面，養老保險機構本身運行所需要的資金按照農民繳費的3％從養老保險基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結果就是養老保險基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會主義新農村建設的深入，覆蓋全體農村居民的養老保險制度將逐步建立起來，這就對養老保險基金運作提出了挑戰：通過制度創新在控制風險的同時實現基金保值增值。保證農民收入持續增長是新農村建設中一項長期的經濟和社會發展任務。實現這一目標的手段，除了各級財政和農村集體需要加大農村和農業基礎設施建設的支出，最重要的就是農民各種生產型投資支出的增長。由于農民自身積累有限，農村金融發展嚴重滯后，農民對資金的需求難以得到滿足。筆者對江蘇省蘇南某縣的一個行政村作了調查發現，由于農業生產、家庭生活、人情禮節來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發生的借貸行為已經成為農村家庭的常態。調查結果顯示，逾90％的家庭一年至少發生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農村金融發展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數額從幾十元到數百元不等。能夠從農村信用社貸款的只限于當地極少數信譽極好、主要從事生產加工活動的民營企業，貸款期限以短期為主（三個月和半年），且數量十分有限。南京大學學生暑期所進行的相關調查結論與上述狀況基本相同。根據南京大學天健社暑期實踐調研團對江蘇省蘇北的來龍進行的調查數據，有83.5%的

家庭在2006年都發生了透支現象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農村養老保險基金為控制風險而導致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農民在日常的生產生活中對于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創新，將兩者有機的連接起來，那么就可能實現一種真正的雙贏，為農民帶來多重收益。

二、農村養老保險基金的信貸投放：理論分析框架

按照現行的制度框架，養老保險基金的投資渠道主要是認購國債和銀行專項存款。農村養老保險基金規模相對較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現高度的正相關，因此單一的投資渠道大大制約了農村養老保險基金保值增值空間。如果能夠對該項基金運作模式進行創新，即運用農村養老保險基金進行低風險（甚至無風險）的信貸活動，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農村養老保險基金運作的創新模式描述農民參加農村養老保險后，其繳費（包括財政和農村集體的補助）全部進入個人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農村養老保險基金。當參保農民因各種原因需要資金時，可以用參加農村養老保險的有效證書作為抵押，向養老保險基金申請借款，上限為其個人賬戶中的保險金總額；養老保險基金按照同期商業銀行貸款利率向農民發放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個人賬戶中的資金抵補。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設：第一，農村養老保險基金的投資渠道為商業銀行存款；第二，農民滿足生產、生活中臨時資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養老保險基金的投資還是農民的借貸，期限都按照一年計算。

農村養老保險基金投資可能產生的收益、農民借貸活動需要支付的成本見圖1。按照現行制度（傳統模式），保險基金存放在商業銀行而帶來的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創新模式），那么將帶來r2的收益，比較而言，創新模式將增加收益r2－r1。農民為了滿足資金需求，按照現行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過金融機構得到貸款（創新模式），那么其資金成本為r2，

后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農民參加養老保險制度，就可以從這種創新模式中獲得貸款，且繳納保險費越多，申請到的貸款額就越多。參保就會受益，必將提升農民的參保意識，導致農村養老保險基金的規模不斷擴大，從而擴大創新模式中的資金供給規模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農村養老保險的創新模式，對于保險基金和農村居民而言將產生雙贏的效果。通過對圖1和表1 的分析可以發現，運用養老保險基金向農民發放貸款的創新模式，分別對農民養老保險基金和農民產生的諸多收益，而這些收益實現的同時，幾乎沒有任何經營風險（見表2）。

除了農村養老保險基金和農村居民可以從這種創新模式中受益外，社會也將從中受益：

（一）這種創新制度是將農村資金真正留在農村、為農業經濟和社會發展服務的最佳方式。目前金融機構吸收了農民的儲蓄存款，但為了減少貸款風險、降低運營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農民，而是將資金貸給城鎮地區或者少數農村地區的非農產業。這樣運作的結果是農村和農民的資金不斷流出。而農村保險基金創新模式真正實現資金取之于農民（還有部分資金來自于農村集體和財政），用之于農民，堵住了農村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實現農村社會的和諧與穩定。從公共財政角度看，養老保險制度是維護社會穩定、縮小收入分配差距的有效手段。運用養老保險基金向參保農民發放貸款，貸款規模取決于農民保險賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請并多得貸款，農民必然主動參加農村養老保險制度，自愿增加養老保險上繳的規模。從現期看，繳費與受益直接掛鉤，有助于刺激農民參加農村養老保險制度的積極性。在當前農村養老保險制度尚未完全建立、農民缺少參加養老保險動力的狀況下，這種創新模式將對農村養老保險制度的普遍建立起到有效的推動作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農村社保工作于1995年10月啟動。試點工作開始之時，農民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農民參保，參保基金達1478.7萬元。按照國家規定，農村養老保險基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養老基金的安全，但難以實現保值增值。1998年，呼圖壁縣的農保暫停下來，參保人數下降到8696人，基金規模降到1260萬［3］。為了實現基金的保值增值，呼圖壁縣農村社保辦開始進行投資方式的創新。從1998年7月開始實行一種新型的農保基金投資模式：允許農民在發展生產急需資金時，用養老保險證辦理質押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農村養老保險基金發放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農村社保辦與縣農業銀行、農村信用聯社正式簽訂了《農保基金委托貸款協議書》，通過銀行和農村信用聯社將農保基金貸給持保險證質押借款的農民，農保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續費，借款農民如無法歸還借款，銀行可用被質押的保險證余款核銷抵賬。這就是農村養老保險基金運作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運作產生了多方面的經濟和社會效應。

1．養老保險基金實現了在控制風險前提下的高收益。根據調查，以保險證質押借款的農民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現一戶質押的保險證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運作，農保基金收益800多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。

2．解決了農業生產中農民對資金需求的難題，促進了地方經濟的發展。從1998年項目啟動到2004年底，借款的農民有1252戶3756人，占全縣參保人數的43.37%［3］，超過四成的農戶參與了保險質押借款，所借款項相當于農民投保資金總量的一半，參保農民受益面廣，資金使用率高。

3．調動了農民參加養老保險的積極性。呼圖壁縣的農民表示：農保辦這種質押貸款我們都很歡迎，手續簡單方便。以前沒買保險的村民都后悔了。縣農村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運行得很順利，但現在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農村養老保險停辦7年了，一些已參保的農民紛紛表示：如果這項制度能持續下去，他們會更加積極參保，而當時未參保的許多農民則經常到我們這兒打聽農保工作何時才能重新啟動，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對“呼圖壁模式”的評價

在“呼圖壁模式”中，盡管農保機構的營運資金依然從農保繳費中提取，但由于資金是按照商業銀行信貸模式進行運作，其收益率遠高于固定投資類收益率與農保機構提取的運作費率（占保險資金的3%），農村養老保險的保值增值目標比較容易實現。“呼圖壁模式”還產生了一個具有現實意義的效

應，即將參保農民的當期受益與未來受益結合起來：一方面，農保貸款解決了農民生產經營過程中對小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機構得到滿足的困境，使他們在繳費后即可受益；另一方面，當他們達到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農村養老保險基金的保值增值問題，更是農村金融制度的一個創新。此外，從農村金融發展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務對象是農民，這就保證了來自于農民繳納的保險資金依然為現期的農業生產與經營活動服務，避免資金外流。從基金運作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關系：公共部門負責養老保險基金的資金籌措，金融機構負責基金運作，以實現基金的保值增值。從國外已有的經驗看，為了實現基金保值增值而采用的ppp模式，在商業性機構的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機制來選擇最佳的商業公司進行基金運作，從而真正實現基金在控制風險的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財力的制約，“呼圖壁模式”在執行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創新是在基金的運作模式方面，在養老保險制度上依然采用的是1991年的試點模式，繳費問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對象有限：只能將資金貸給養老保險制度的參保者。由于當初執行的養老保險制度存在缺陷，導致參保者數量有限，這樣實際具有信貸資格的農民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農民能夠得到的信貸規模不超過其個人賬戶中的保費額。由于所有的保費都來自于個人繳費，賬戶中有限的累計金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農村養老保險基金運作的創新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實踐中得以順利操作，需要突破現行的制度性障礙。當前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養老保險基金的安全，國家相關管理部門有明確的規定：農村養老保險基金的投向只能是認購國債，或者在銀行的專項存款。二是根據現行銀行管理法規規定，只有商業銀行和從事信貸業務的信用社才可以從事現代業務，其他機構不允許從事貸款活動。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創新模式只是紙上談兵。為促使養老保險基金投資的創新模式得到順利運作，本文提出以下政策建議：

1.放開對農村養老保險基金運作方式的限制，對相關的管理規定作出修改，使以參保農民作為貸款對象的養老保險基金運作模式合法化。

2.在農村養老保險基金信貸發放上，通過競爭機制引入最佳的商業性合作伙伴（包括商業銀行和信用社），將基金的運作委托給具有專業知識、運作經驗豐富的商業性金融機構。保險基金只需要向金融機構支付手續費。

3.在社會主義新農村建設的大背景下，只要國家財力允許，可以通過財政貼息方式鼓勵養老保險基金向參保農民發放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵農民參加農村養老保險，又能夠真正保障農民增收節制。

4.在基金運作的過程中，農保機構的主要職能就是對商業性機構的行為進行監督，保證商業性公司能夠按照合約的要求運作基金，以便維護參保人的利益。

參考文獻：

［1］ 尚長風. 農村養老保險的財政學反思［j］.南京大學學報.2004（5）：113-118.

［2］ 來龍報告——天健社暑期實踐調研團調查報告（2006年7月，南京大學內部調研資料）.

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關鍵詞：失地農民；養老保險；模式

中圖分類號：F49文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）11024902

1我國失地農民養老保險的現狀

失地農民在計劃經濟的時代就存在。當時通過“以土地換就業”的方式，使他們在國有企業內就業，成為工人，從而很好的解決了失地農民的就業、養老問題。隨著我國社會主義市場經濟體制的轉變，傳統的政府安置方式逐漸失靈。目前我國的失地農民安置方式普遍實行的是一次性貨幣補償，由失地農民自行解決養老、醫療、失業等社會保障問題。由于貨幣補償方式操作簡便，失地農民可以直接獲得一定數額的安置補償費而不用擔心政策的變動是否會影響將來養老金的領取，所以比較容易被接受。但是，這種方式并沒有很好的考慮到一旦當失地農民花完這些補償費，尤其是當這些人喪失勞動能力之后的生活保障問題。由于他們的短視，他們往往會將這些補償費花費在子女的婚嫁以及新家的建設方面，而很少的考慮到自己的養老問題，因此，貨幣補償方式并不能真正解決失地農民的養老問題。

2現階段我國失地農民養老保險探索的幾個模式

失地農民的就業和養老問題的解決關系到社會的和諧穩定，關系到全面建設小康社會總體勝利這個總目標的實現。目前，建立失地農民養老保險制度的有兩種類型：（1）政府被征地農民養老保險模式。即以各縣、市區人事勞動社會保障局為實施部門，運作失地農民養老保險。（2）商業型失地農民養老保險模式。即以商業壽險公司為主體，以各土地征用行政村為投保單位，各投保行政村交了保險費后，簽訂保險合同，按合同規定，商業壽險公司履行給付養老金義務。我國的各省、市（區）的經濟發展水平差距很大，不同的地區根據本地區經濟情況制定了一系列適合本地區的關于失地農民的養老保險制度，無論采用的是政府被征地農民養老保險模式還是采用的是商業型失地農民養老保險模式或者是二者的結合，都有著各個地區自己的特色。下面將對幾個經濟發達地區、經濟欠發達地區的部分試點城市的失地農民的養老保險制度進行分析。

2.1上海市失地農民的安置模式

20世紀90年代以前，上海市對失地勞動力的安置分為兩種方式：失地吸勞和失地養老。失地吸勞是指對年齡在45周歲以下的勞動力負責就業安置；失地養老是指對女性45周歲以上、男性55周歲以上的失地農民直接納入養老范圍，每個月給予一定的養老補貼。近年來隨著就業市場的變化，上海市將安置原則調整為“落實安置補償，用于基本保障，適度生活補貼，進入市場就業”，其具體做法是：（1）先保障。由失地單位負責落實安置補償費用，主要用于解決失地勞動力的基本保障，由失地單位為失地勞動力一次性繳納15年的基本保險和醫療保險，失地勞動力辦理“農轉非手續”。繳費標準可以由農民自主選擇“城保”或者“鎮保”。（2）再補貼。對失地勞動力落實基本保障后，失地單位從安置補償費用中再給予失地勞動力一次性（在12個月到24個月城鎮低保標準選擇）生活補貼，以減輕失地勞動力“農轉非”后不能馬上就業的生活困難。（3）市場就業。失地勞動力在落實基本社會保障、領取一次性生活補貼、戶籍農轉非后，即成為城鎮居民，納入城鎮居民就業及社會保障體系，勞動保障部門為其提供《勞動手冊》，提供就業培訓、職業指導及職業介紹服務，幫助其通過市場就業。

2.2江蘇省蘇州市失地農民的安置模式

2004年蘇州市出臺了《蘇州市征地補償和被征地農民基本生活保障試行辦法》，規定在合理計算征地安置補償費的基礎上，將失地農民的安置補償費、土地補償費等全部用于失地農民的社會保障，將16周歲以上的失地農民全部納入基本生活保障體系，建立起包括養老、醫療、失業、最低生活保障及再就業優惠的政策體系。具體做法如下：（1）對年齡在16周歲以下的失地農民，每人一次性領取不低于6000元的生活補助費，其就業后按照新增勞動力進行管理，并參加城鎮職工養老保險。（2）對女性16周歲至35周歲，男性16周歲至45周歲的失地農民，納入城鎮社會保障體系，到達法定退休年齡后按城鎮企業職工基本養老保險規定享受養老待遇。（3）對女性36周歲至54周歲，男性46周歲至59周歲的失地農民，以實行基本生活保障的當月起至到達養老金領取年齡時止，按月領取不低于160元的生活補助費，到達養老年齡按規定領取養老保險金。（4）對女性55周歲以上，男性60周歲以上的失地農民，從實行基本生活保障當月起，按月領取不低于200元的失地保養金。

2.3江西省上饒市失地農民的安置模式

上饒市的規定則有所不同：（1）該養老保險是處于自愿原則，按照失地農民自己繳納多少，政府等額配套多少的原則，降低參保“門檻”，實行“低進低保”，繳費標準分為A、B、C、D四檔。失地農民參保可自行選擇其中一檔，但一經選定，則不得變動。（2）按繳費標準一次性繳費的農民，男性年滿60周歲，女性年滿55周歲的，可從參保的次月其按現行失地農民養老待遇標準每月領取養老金。（3）個人按月享受養老待遇檔次必須與其繳費檔次相對應，也分為四檔：即：A檔每月150元；B檔每月160元；C檔每月180元；D檔每月200元。（4）此外，每年的7月1日為調整失地農民養老待遇的執行時間。從2006年7月1日開始，凡失地農民開始享受養老待遇的時間至調整養老待遇的執行時間滿一周年的，在原養老金的基礎上每月再增加10元。（5）失地農民增加的基本養老金所需費用從失地農民個人繳納的養老保險費收不抵支時，由縣財政安排專項資金給予補助。

2.4浙江省義烏市失地農民的安置模式

義務市失地農民的安置采用的是發放土地補償款并利用商業保險為失地農民的養老進行保障的模式。具體如下：（1）土地補償費按2：4：4的比例分配，村集體留20％，40％用于村民分配，40％由村集體統一用于養老保險。（2）中國人壽保險公司根據當地的實際情況推出新險種“團體年金分紅保險”等，規定統一由村集體投保，保險費從村集體的土地補償費中列支，簽訂保險合同，壽險公司履行給付金義務。（3）本金歸集體所有，以中國人壽保險公司2.5％的保證收益和不低于投資收益70％的紅利來支付年滿60周歲的男性和年滿55周歲的女性的失地農民的養老金。這種方法等于把失去的土地變成貨幣“存”了起來，有利于保險資金的保值增值。

從以上幾個地區關于失地農民的安置，我們發現，盡管各個地區實行的失地農民的安置辦法各不相同，但各個地區都綜合考慮了本地區的財政承受能力和實際經濟發展情況，并結合當地失地農民的現實情況，這些都使得失地農民這一社會弱勢群體的未來社會生活得到了一定的保障。但是，哪一種模式更適合中國經濟社會的發展呢？哪一種模式更能給失地農民帶來最大的利益呢？我想，這應該結合我們國家各個省、市（區）的具體情況來判定。或者，在目前的經濟情況下并不存在哪一種模式可以完全適合現階段中國社會的發展，但總的來說，隨著城市化進程的加快，越來越多的失地農民的出現，未來關于失地農民養老保險問題的解決將會越來越完善，且越來越適應經濟社會發展的需要。

3我國失地農民養老保險的幾個建議

從以上的幾個模式的分析中我們可以看出，在經濟發達地區，尤其是鄉鎮企業發達的上海、浙江、江蘇等地的失地農民的養老保險的工作都完成的比較好。在這些地區，政府不僅為失地農民的養老保險做了規劃，而且對失地農民就業的培養更下了一番功夫，這樣有利于解除失地農民的后顧之憂，能夠促進城市化進程的加快，并保證社會的和諧穩定。他們所實行的“以土地換保障”的政策是值得在全國范圍內推廣的，我們應該根據各個地區的實際情況，對“以土地換保障”的做法進行深入研究，制定出一整套有利于失地農民的養老保險辦法。參考失地農民滬、浙、蘇等地成功的經驗及其他經濟不發達地區對失地農民養老保險制度的探索，為了真正貫徹落實黨對“三農”問題、尤其是對失地農民的幫助政策，我們仍應在以下幾個方面進行改進：

(1)應當適當降低失地農民繳交養老保險的比例，加大政府的扶持力度。失地農民由于失去了土地這個生活支柱，加之在短時間內不能很好的適應城鎮生活并取得收入，微薄的土地補償金不足以彌補整個家庭的開支并留下足夠的余額繳交養老保險，這嚴重挫傷了失地農民為自己辦理養老保險的積極性，在這種情況下，筆者認為政府應加大對這部分社會弱勢群體的幫助，采用政府全額或者政府和集體共同為失地農民提供養老保險的模式，在中西部經濟不發達地區可以考慮由失地農民個人繳交少數，政府、集體繳交多數的這樣一個辦法，以保證失地農民真正可以做到“老有所養”。

(2)是要適當的提高失地農民養老保險金的發放比例。在很多城市，失地農民由于身份的轉變而要承擔更多的消費支出，同樣的東西由于土地的失去而使得他們的生活成本迅速提高。如果仍然按照農村的最低生活保障，比如月160元，是不一定能夠真正讓失地農民“老有所養”的，屆時政府要從別的渠道來解決失地農民的養老保險問題。與其在未來某一時間花費更大的精力來解決同樣的問題，不如在制定失地農民養老保險金發放的時候適當的提高發放的標準，一次性解決失地農民的養老保險問題。當然，這也要根據各個地方財政的實力而決定。但是，高額的土地轉讓增值收益應該是可以為失地農民提供足夠的社會保障補償的。

(3)要適當健全我國養老保險法律法規的建設。以法律的手段來保證失地農民的利益不受侵害，真正做到“有法可依”。要對失地農民土地補償金、失地農民的養老及就業等問題作出明確的規定，防止政府部門的尋租行為等。法律的健全有利于真正保證失地農民的切身利益。

（4）除了政府要有所作為外，商業保險機構也應該順應形式的發展，適時推出適合失地農民的險種，為失地農民的養老保險提供一定的輔助作用。此外，家庭養老依然是失地農民養老的重要方式之一，在經濟日益發展的今天，我們仍然要注重德教，注重對青少年尊老愛幼的教育，培養失地農民的子女使其有一定的生存及發展能力，真正使得失地農民可以做到安心養老。

總之，各地區的政府應對自己轄區內的失地農民有足夠的關注，并制定出適應本地區經濟社會發展需要的政策，真正從失地農民的角度出發，承擔自己應盡的義務，切實解決失地農民的養老等問題。

參考文獻

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關鍵詞：農民工；養老保險；轉移接續

中圖分類號： F84 文獻標識碼： A

隨著我國經濟社會的快速發展及城鄉統籌建設步伐的加快，大量農民工涌入城市，成為城市現代化建設的主力軍，而農民工的社會保障問題也成為社會各界關注的焦點。據《2011年國民經濟和社會發展統計公報》得知，2011年全年農民工總量達到25278萬人。如何讓這2.5億農民工的養老保險關系能夠隨其自由流動，并且避免農民工的社保利益遭受損失，已成為亟待解決的問題。因此本文希望在統籌城鄉發展的視角下，對我國農民工養老保險轉移接續問題所產生的原因進行分析，并提出解決思路和對策，希望為我國農民工養老保險實現有效轉續提供一些思考。

一、農民工養老保險關系轉移接續的現狀

1. 農民工參保后因轉續不易進退兩難

連續性是養老保險關系的基本特征，主要體現在長期的、準確的和安全的賬戶記錄，特別是參保者變換工作單位或地點時養老保險關系要隨之轉移。但是，農民工具有總量大、工作周期短、流動性強的特點，而《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》規定，農民工只能部分轉移統籌賬戶資金以及享受養老金待遇，且未達到待遇領取年齡前，不得終止基本養老保險關系并辦理退保手續。這就造成了農民工參保后進退兩難的境地，限制了勞動力的自由流動，阻礙了我國城鄉一體化社會保障制度的發展。

2.農民工養老保險轉移接續面臨多重困難

農民工在跨地區流動過程中，不僅面臨養老保險關系轉移接續政策上不統一的障礙，還面臨賬戶資金轉移操作上的技術障礙。首先，由于缺乏關于農民工養老保險關系轉移接續的統一立法，各地參保模式、繳費水平和待遇水平有較大差異，各地方政府制定的政策法規也有所不同。其次，農民工轉移接續還涉及到戶籍性質、城鄉關系，以致農民工在城鎮職工基本養老保險及新型農村社會養老保險兩種險種間轉移接續尤為復雜。再次，社保經辦部門的管理方式以及技術手段的不成熟，也給農民工辦理養老保險關系轉移接續手續帶來諸多不便。

二、農民工基本養老保險關系轉移接續中存在的問題

1.轉移接續制度實施效果較差

隨著新型農村養老保險的廣泛試點，相關部門初步提出了與城鎮職工養老保險銜接的處理辦法，并在參保年齡、養老金劃分、享受條件等方面提供了操作細則，為轉移接續機制提供了制度基礎。但從目前轉移接續制度的實施效果來看，仍然存在參保率低、退保率高、轉保人數少等問題。國家統計局《2009年農民工監測調查報告》顯示，2009年農民工全國平均參保率僅為7. 6%。可見，在轉移接續政策實施后，農民工養老保險的覆蓋水平仍沒有大幅度提高。

2.轉移接續責任分配界限模糊

一方面，轉移接續政策各異，責任劃分缺乏法律保障。國家尚未出臺有關農民工養老保險轉移接續具體操作的法律性文件，而地方政府出臺的試行辦法，缺乏權威性且只能在所在地起作用，致使這些政策法規無法明確劃分各自的責任。另一方面，轉移接續的組織管理責任模糊。轉移接續尚未成立專門的管理機構，現在主要由各級社保機構完成，但其中也有很多相關部門參與，導致實施過程中各管理機構之間的責權劃分模糊，不利于轉移接續的順利實現。

3.現行轉移接續政策損害了農民工個人利益

在現行轉移接續政策下，農民工只能轉移個人賬戶的養老金，統籌賬戶的養老金保留在當地，這就造成轉出地更愿意農民工退保而不轉保，轉入地不愿意負擔轉入農民工的養老責任，甚至鼓勵農民工退保，這樣一來嚴重損害了農民工獲取養老保障的權益。此外，苛刻的轉移接續輔助制度，如年齡、工作年限、繳費年限等附加條件的設置，在不同程度上阻礙了轉移接續的順利實施，也損害了農民工的個人權益。

三、農民工養老保險關系轉移接續困難的原因分析

1.社會保險制度規定存在差異

城鎮職工基本養老保險和新農保兩個險種在責任主體、資金來源、繳費標準、養老金待遇領取條件等方面存在明顯差異，具體如下：（1）新農保的責任主體是個人、集體和國家，國家和個人承擔主要責任；而城鎮職工基本養老保險的責任主體是個人、企業和國家，個人和企業主要承擔繳費責任。（2）新農保的統籌賬戶部分，由中央財政和地方財政負擔；城鎮職工基本養老保險的統籌賬戶部分則由企業承擔。（3）新農保的參保者每年按100元、200元、300元、400元、500元分5個檔次繳費；城鎮職工基本養老保險企業按工資總額的12%繳費，個人的繳費比例為4%-8%。（4）城鎮職工基本養老保險的養老金待遇要優于新農保的。以上方面的不同給農民工養老保險關系的順利轉移接續帶來不少困難。

2.部分區域設置養老保險關系轉入障礙

農民工的養老保險關系發生轉移時，個人賬戶的積累基金可以全部轉移，但統籌賬戶中的基金只能部分轉續，剩余的社會統籌部分基金則充入轉出地的社會統籌基金。因此，農民工養老保險關系的轉出意味著為當地社會統籌基金做出貢獻，但對于養老保險關系接受地，卻要負責轉入農民工長期的養老待遇。由于我國長期實行“分灶吃飯”的財政體制，養老保險關系的轉移必然會影響地區的經濟利益，這就造成有些地區擔心農民工養老保險關系涌入后出現支多收少的情況，便紛紛設置壁壘阻礙農民工養老保險關系的轉入。

3.社會保險管理系統不完善

目前我國實行社會保險分立式的管理體制，各統籌區域的管理系統之間沒有統一聯網，養老保險關系的辦理只能通過多個人工環節，易出現信息遺漏和失真的現象。加之當前社會保險管理與戶籍管理、人事檔案緊密聯系，且各地的社會保險經辦機構主要面對的主要是企業而非個人，這給農民工養老保險關系的轉移接續造成困難。此外，農民工在辦理養老保險關系轉移時手續繁雜，使一些參保人員因怕麻煩出現脫保、斷保現象。這些障礙都極大的限制了農民工合理流動的自由，不利于我國城鄉一體化進程的繼續推進。

四、解決農民工養老保險關系轉移接續困難的對策

1.制定明確的社會保險政策及合理的待遇計發標準

為了使農民工參保后跨地區就業依舊能享受到正當的社會保險待遇，就要制定適合農民工的養老保險關系轉移接續政策，并使用合理的方法確定其社會保險待遇。這里可以借鑒歐盟跨國流動勞動者社會保險轉移接續的經驗，來解決我國農民工社會保險轉移接續問題。將參保人在不同統籌區域繳費年限累計計算，按各參保地規定分段計發養老金，依據參保人在參保地繳費工資和參保地在崗職工平均工資為基數計算其指數化的平均繳費工資，進而確定其基本養老金的標準。農民工達到法定退休年齡及享受社會保險待遇的標準時，參保人繳費的各統籌區域將相應比例的資金劃撥到參保人員社會保險待遇指定發放地。

這種做法本質的特點是不轉移賬戶基金，只轉移參保信息和繳費記錄，既有利于激發當地政府鼓勵農民工參保的積極性，又有利于擴大社會保險的覆蓋面，提高社會保險的參保率。另外，還可以避免農民工因在各地繳費年限均未達到最低繳費年限而無法享受社會保險的情況出現，并且有利于減少流動中養老金的便攜性損失。

2.協調養老保險關系轉入轉入地和轉出轉出地的利益

由于實行累計繳費原則，農民工最終獲得的社會保險待遇往往會大于按實際繳費額和繳費年限計算出的社會保險待遇。這就使養老保險關系轉入地或轉出地的財政承擔更大的責任，一旦當地資金出現缺口，就需要當地財政彌補。這容易引發統籌地區的道德風險。為避免這種情況的發生，就要對養老保險關系轉入地和轉出地進行利益協調，當前有兩種方法可行：

2.1 建立社會保險轉賬調劑基金

各統籌地區根據過去多年本地區養老保險關系轉入轉出情況和參保人的繳費情況，逐步調整社會保險統籌基金的征繳費率，或開辟其他籌資渠道，建立社會保險轉賬調劑基金，專門用來保證養老保險關系跨統籌地區轉移時轉移相應統籌賬戶基金的需要。基金的規模可由政府相關部門測算后擬定。如果有少數統籌地區在某些年份儲備基金或統籌賬戶支付出現較大赤字，可以考慮由全國社會保障基金給予調劑彌補。

2.2 做實個人賬戶

只有做實個人賬戶才能保證個人賬戶資金的轉移，完善個人賬戶管理、信息披露和查詢系統，使農民工的養老保險關系順利接續。個人賬戶實行統帳分離，個人賬戶和統籌賬戶獨立核算、分開管理。個人賬戶的記錄中包括參保人員基本信息、繳費記錄及欠費記錄。要將實際到賬數額記入個人賬戶，按實際到賬額支付養老保險金和醫療保險金。做好個人賬戶基金的轉入、支出、計息、轉移等環節的管理，實現全國統一的管理制度。信息披露和查詢要方便快捷。

3.改善社會保險部門的管理制度

要解決農民工養老保險關系轉移接續難的問題，還有賴于提升社會保險管理的信息化程度和服務質量。首先，要建立全國社會保障網絡，繼續推進“金保工程”的實施，形成一個完備的部、省、市級三級中心數據庫，實現部、省、市三級業務聯網。其次，要改革養老保險關系同戶籍、人事檔案掛鉤的管理方法，加快城鄉一體化建設，取消戶籍制度的限制，實現養老保險關系隨勞動關系轉移而轉移的管理模式。第三，要不斷提升社會保險管理部門的服務水平和工作質量，提供更好的服務。如人力資源社會保障系統單位窗口近期開展了創建“優質服務窗口”的活動，科學設置辦事程序，減少審評環節，取消重復手續，規范工作行為和服務標準，不斷提高辦事效率和服務質量，不斷創新管理服務模式，積極推進利民便民服務措施，這使農民工參保登記、繳費、轉移接續養老保險關系更加省時快捷。

五、結論

在城鄉統籌發展的背景下，完善農民工養老保險需要建立能夠摒除身份限制、地區限制和城鄉限制的轉移接續機制，以維護農民工養老權益，提高農民工養老保障水平，縮小城鄉養老差距，實現城鄉統籌的養老保險目標。而借鑒歐盟的“分段計算”經驗，離不開社會保險信息系統的強大支持以及社會保險管理機構的優質服務。同時還要協調養老保險關系轉入地與轉出地的利益。只有這樣，才能有效解決農民工養老保險關系轉移接續問題，促進勞動力市場的健康發展，推進城鄉一體化進程，維護社會和諧。

參考文獻：

[1]仝愛華.關于完善新型農村社會養老保險制度的幾點思考[J].經濟研究導刊,2011,12.

[2]曉雯.城鎮居民養老保險個人賬戶余額可繼承[J].勞動保障世界,2011,09.

篇8

關鍵詞：失地農民 商業養老保險 影響因素

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮化是人類社會發展的自然歷史過程，是保持經濟持續健康發展的強大引擎，是促進社會全面進步的必然要求，是現代化的必由之路和國家現代化的重要標志。黨和國家高度重視我國城鎮化的發展問題，1978―2013年，城鎮常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮化率從17.9%提升到53.7%，基本達到世界平均水平。根據《國家新型城鎮化規劃（2014―2020年）》，到2020年，我國常住人口城鎮化率達到60%左右，戶籍人口城鎮化率達到45%左右；努力實現1億左右農業轉移人口和其他常住人口在城鎮落戶。

伴隨我國城鎮化步伐加快，城鄉結合部的農用土地被大量征用，失地農民的數量快速增長。2003年，國家統計局農村社會經濟調查總隊在28個省、自治區、直轄市開展了調查，調查的主要對象以人均耕地面積0.3畝以下的農戶，共調查了2942戶。所以，本文界定的失地農民，是指土地被依法征收后，農業戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農民。2009年，民進中央的調查和估算顯示，預測2020年我國失地農民總數將達1億人以上。中國社科院的《2011年中國城市發展報告》估算，中國失地農民的總量已經達到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質和勞動技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農民群體難以在城市中找到收入穩定的工作，失去土地的城郊農民的養老問題成為一個重大的課題。

將失地農民全部納入社會保障，是從根本上解決失地農民的養老問題的途徑。目前我國農村居民的養老保障主要以社會基本養老保險為主，而失地農民進城后，身份變為城鎮居民，可選擇的養老保障主要有三種方式：社會基本養老保險，企業年金和個人商業養老保險。2014年8月，國務院頒布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，將商業保險建成為社會保障體系的重要支柱，充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險等的補充作用。本文在論證商業養老保險在失地農民群體中推廣的必要性的基礎上，對江蘇省淮安市淮安區失地農民參與商業養老保險進行了調查，通過調查數據分析探究失地農民購買商業養老保險意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進失地農民參與商業養老保險的策略。

本文的結構安排如下：第二部分通過已有文獻述評論證失地農民參與商業養老保險的必要性和可行性；第三部分構建模型，從商業養老保險認知、養老負擔、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對樣本地的失地農民參與商業養老保險的意愿進行實證分析；第四部分為研究結論和推進失地農民參與商業養老保險的相關政策建議。

二、失地農民參與商業養老保險研究的簡要評述

失地農民這一特殊群體的生存與養老狀況引起了政府和學術界的高度關注。收入下降、就業困難和社會保障問題成為失地農民面臨的“三大難題”。2003年，國家統計局對2942戶失地農民的抽樣調查數據表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國社會科學院的研究報告顯示，西南各省20%的失地農戶僅靠土地征用補償金生活，25.6%的失地農戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時飛（2005）對京郊失地農民的調查發現，失地農民遭遇就業難題，養老、醫療和失業等社會保障也成問題。唐玉英（2012）認為，失地農民由于年齡、技能等因素的限制，就業機會較少，就業質量較差，失地農民缺少穩定的經濟收入來源。朱巖（2013）對浙江嘉興市的調查發現，失地農民面臨的主要問題是社會保障水平低、收入低、就業不穩定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業游民化。李飛等（2010）分析，勞動力市場排斥是失地農民不能順利融入城市勞動力市場的制度性因素。由此看來，從我國城鎮化進程加快開始到現在，就業、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農民的養老問題，許多學者提出了不同的解決方案。農民在失去土地這一穩定收入來源的同時，面臨城市中飲食、醫療、交通等多個方面不斷上漲的物價水平，其得到的有限征地補償款無法持續承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養老所需的Y金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認為首先應完善征地程序，合理制定征地補償標準，以保障失地農民生計，體現社會公平。國務院發展研究中心課題組（2009）通過實地調研，指出應推行“逢征必保”，征地之后，所有失地農民立即轉入農村或城鎮社會保障體系，政府應從土地出讓收益中按一定比例注人失地農民社會保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務教育、養老政策宣傳等形式對農民進行教育，引導失地農民重視養老保險問題。王軼（2016）等則從失地農民再就業角度進行了分析，認為政府可以制定扶持政策，鼓勵失地農民自主創業，同時開展職業技能培訓和繼續教育，提高其就業能力。

對失地農民應該建立何種養老保障模式比較合理呢？在實踐中有兩種做法：一是設計一個失地農民與城市居民相對接近、便于今后與城鎮社保體系相銜接的操作方案，解決失地農民的“生有所靠、病有所醫、老有所養”等問題；二是將失地農民納入城鎮職工的社會保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發區“土地換城保”政策，采取財政補貼、集體補助和個人繳費相結合的辦法，被征地農民納入城鎮社會保障體系。從各地的實踐看，大多數采取了第一種做法，即為失地農民建立獨立的社會保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區建立了獨立于農村社會保障體系和城鎮社會保障體系的失地農民社會保障制度；上海在浦東實施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲蓄式養老保險，政府保證失地農民養老保險利率達到10%；等等。

然而，社會基本養老保險只能滿足失地農民最基本的生活保障，真正解決失地農民養老保障問題，不能僅靠國家政策的支持，也要從失地農民個體和社會保險的角度進行考量。趙國輝（2005）較早地提出探索商業養老保險解決失地農民養老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個途徑，以政府財政補貼為前提，商業保險提供運作平臺，建立多方支撐的養老機制；第二個途徑，以農民需求為導向，商業保險提供差異化產品，滿足被征地農民補充養老需求。秦士由（2008）也認為，商業保險和社會保險協同配合是優化被征地農民養老保障的理想運作模式。冼青華（2013）提出構建三層次失地農民養老保險體系， 第一層次為基本養老保險，第二層次為強制性的專業年金（即補充養老保險），第三層次為個人自愿性的儲蓄養老保險。尚穎、張源（2015）也認為，構建多層次的失地農民養老保險予以配套運行已經成為必然趨勢，針對不同類型的失地農民采取不同的養老保險措施，從根本上解決失地農民的養老問題。

綜上所述，為了保障失地農民的權益，中央政府和地方政府出臺了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數失地農民處于“種田無地、就業無崗、社保無份”的狀態，由此引發一系列問題，在這些問題中，失地農民的社會保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺了失地農民養老保險政策，被征地農民的繳費標準、繳費方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農民養老保險的統籌層次。然而，社會保障的養老金額有限，并不能從根本上解決養老問題，所以，參與商業養老保險成為彌補社保不足解決失地農民養老的重要途徑。

三、調查研究及結果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業養老保險參與失地農民養老保障的問題進行研究。通過前期的調查和了解，江蘇省淮安市淮安區在2001年撤縣設區、加速城鎮化后，產生了大量失地農民，且有失地農民購買商業養老保險的現象存在，故將其作為調研地。

2012年1月，經國務院批準，淮安市楚州區更名為淮安市淮安區。2014年年末，全區戶籍總人口120.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮人口47.06萬人，農村人口51.27萬人。城鎮地區就業人口11.19萬人，城鎮登記失業率2.22%；促進失業人員再就業4981人，其中就業困難人員就業660人；新增農村勞動力轉移5821人。城鄉基本養老保險覆蓋率99.2%、城鄉基本醫療保險覆蓋率95.3%，失業保險覆蓋率95.5%。年末城鄉居民基本養老保險參保人數33.57萬人（實際交費人數），領取基礎養老金人數15.66萬人。

根據《江蘇省征地補償與被征地農民社會保障辦法》（省政府第93號令）和《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》（淮政規[2013]4號）文件的要求，淮安區制定了一整套針對失地農民的社會保障辦法，將征地補償費用（包括土地補償費、安置補償費、地上附著物和青苗補償費）中的安置補助費，用于失地農民的生活補助或養老保障資金。此套辦法規定，以征地補償安置方案批準之日為界限，將失地農民劃分為三個年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動年齡段）；60周歲以上（養老年齡段）。針對不同的年齡段，采取不同的方式進行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農民按照當地安置補助費標準一次性領取補助費，不再作為被征地農民參加基本養老保險，本文不再贅述。

勞動年齡段與養老年齡段：根據被征地農民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導其參加不同的養老保險。除了已經在企業中參加企業職工基本養老保險的失地農民外，失地農民可以選擇以兩種方式參加到基本養老保險體系中：一為靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，二為城鄉居民基本養老保險。

若失地農民選擇參加城鄉居民基本養老保險，當年滿60周歲、按規定繳費且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可以按月領取城鄉居民基本養老保險待遇，為個人賬戶全部儲存額除以139。對于連續繳費超過15年的參保人員，每超過1年，基礎養老金每月增發2元。提高和增發基礎養老金部分的資金由區政府支出。因此，養老金發放遵循參保人員多繳多得、長繳多得的原則。

若失地農民選擇靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，男60周歲，女55周歲時，繳費年限（包括補繳）滿15年的，可以從次月起享受養老保險待遇。養老金待遇按照省企業職工基本養老保險規定的養老金計發辦法執行。

以靈活就業人員身份參保的城鎮職工基本養老保險是目前失地農民參與基本養老保險的主流方案。根據《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》和現行標準，失地農民在被征地后一次性繳清保費，男60周歲（女55周歲）之后按月領取養老金。以60周歲領取為例，每月養老金共509.88元。

根據前文文獻研究與分析，失地農民進入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農民在60周歲之后沒有其他收入來源，當前的養老金給付水平標準顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現有的失地農民所享受的基本養老保障體系，表現出實際給付水平不足的問題。此外，商業保險有強制儲蓄的特點，通過對現有基本養老保障體系的分析，我們認為商業養老保險進入到針對失地農民的B老保障體系中是必要的，商業養老保險可以有效地保障失地農民的晚年生活。

（二）關鍵變量與模型構建

國內學者對影響失地農民是否參保的因素進行了實證分析。石紹賓（2009）的調查發現，農民是否參加農村社會養老保險，主要受農民身體健康狀況及子女養老能力等個人特征、家庭中兒子的數量及是否擁有黨員等家庭特征、社區區位特征、農民的未來預期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對武漢市的調查發現，農民對農村社會養老保險的心理預期相對比較低，年齡等個人特征和家庭子女數、家庭年凈收入等家庭特征對農民社會養老保險的心理預期影響顯著。王積田（2016）等調查發現，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態度、保險產品合適度、保險公司信用對失地農民參與商業養老保險的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養老保險對需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運用Logistic模型對重慶市轉戶人員參與配套養老保險情況的研究發現，影響轉戶人員購買與否的因素主要是社會因素，包括周圍購買情況、給付水平和轉移接續制度。其中，周圍購買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關的，轉移接續制度的影響是負相關的。個人和家庭因素的影響比較小，家庭人數與購買結果呈負相關，贍養矛盾與購買結果成正相關。肖應釗（2011）等對山東省農村居民參加新型農村社會養老保險意愿影響因素的調查研究發現，子女個數、希望的養老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業養老保險以及對新農保的總體評價等因素對農民參保意愿具有較強影響。

借鑒前人的研究，我們設計了影響因素指標體系和調查研究方案。

1.影響因素指標體系的初步構建。根據和當地農民、政府工作人員、中國人壽淮安市淮安區分公司個險銷售部訪談的情況，我們從失地農民個人及家庭情況、被征地情況、對社會基本養老保險的認知情況、對商業養老保險的認知情況、保險公司的服務情況五個方面，選取了25個二級指標作為解釋變量。選取是否購買過商業養老保險為被解釋變量。

2.數據的收集。本次調查研究選取淮安區撤縣設區后產生的失地農民家庭作為總體，通過發放問卷的方式收集數據，本次研究收集的有效樣本數為382。性別分布大致符合人口學1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學性。

3.確立影響因素指標體系。由于選取的指標解釋變量較多，且各指標變量對購買商業養老保險意愿的影響權重不同，采用信息增益的方法計算各指標屬性對購買意愿影響的貢獻度，進而去除那些對購買意愿影響較小的指標，選出對購買意愿影響較大的指標，進而建立估計模型。

信息增益法的計算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對應的信息增益值。

為提高模型的準確性，將信息增益值小于0.001的指標去掉，共剩下18個解釋變量。具體的變量設定見表1。

4.因子分析。上一節構建的指標能夠較好地反映失地農民是否購買商業養老保險的影響因素，但在經過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實際應用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對解釋變量進行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗統計量的觀測值為2194.597，相應的概率p接近0，因此，該樣本數據適合做因子分析。

（2）指標因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個變量的共同因子，最終提取6個共同因子。

由表3數據可得6個因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結果如表5所示，因子1主要包含的變量為對商業養老保險的了解程度、對商業養老保險保費的認知、對商業養老保險給付水平的認知、對商業養老保險的總體滿意度和與保險營銷員接觸次數，命名為商業養老保險認知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女數和對養老方式的認知，命名為養老負擔因子（FAC2）；因子3主要包含對社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務工人數、對保險公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業養老保險的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計算出各因子得分，進行二元logistic回歸分析，分析各因子對失地農民購買商業養老保險的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結果見表6。

通過檢驗的四個因子分別為商業養老保險認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗P值為0.45，表明擬合優度的顯著性檢驗通過，模型有很好的擬合優度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對商業養老保險購買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對商業養老保險的認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子對失地農民購買商業養老保險具有顯著影響。

（三）實證結果分析

1.對商業養老保險認知對購買意愿的影響最大。商業養老保險認知因子衡量被調查者對于目前商業養老保險公司和保險產品的了解情況。回歸結果顯示，如果被調查者傾向于認為商業養老保險給付水平較高、對商業養老保險較為了解，且曾多次接觸保險公司工作人員（保險營銷員等），則更傾向于購買保險。

認知因子共包含5個方面。其中，認為保險保費便宜、給付水平得當是對保險產品的主觀感受，需要基于對某些具體保險產品的了解得出，其本質是保險產品價格的經濟激勵。對商業養老保險的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農民對商業養老保險市場整體的認識情況。而與保險營銷員的接觸是失地農民作為普通消費者，能夠系統了解保險產品的重要渠道之一，接觸次數越多，認識程度越深，同時對保險公司也更加信任，因此更加傾向于購買保險產品。隨著失地農民對商業養老保險的認知程度上升，其購買意愿也隨之增加。

2.養老負擔對購買意愿的影響顯著。回歸結果表明，養老負擔對購買商業養老保險的意愿會產生顯著影響，其中，年齡、性別和子女數三個問題衡量失地農民的養老毫Γ養老壓力越大，則購買商業養老保險的意愿越強烈，這滿足商業養老保險的定位和潛在消費群體特征。商業養老保險對失地農民而言是一種比較新式的養老方式，由于失地農民失去土地使用權，在失去勞動能力之后沒有持續的收入，因此面臨的養老壓力較大。但失地農民也保留有農民群體的保守思想，對涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態度，只有較大的養老壓力才會促使他們進行嘗試。

另外，對養老方式的選擇方面，認為養老更多靠個人的受訪者更傾向于購買商業養老保險。也有一部分受訪者認為養老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費過多，因此購買商業養老保險意愿較低。

3.失地農民對社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農民對已經享受到的社會基本養老保險的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農民普遍對社保的滿意程度較高，沒有呈現出明顯的區分。

失地農民雖然已經失去了農民的身份，但還保留有農民的思考方式。對失地農民有專門的社保政策，其中社會養老保險每年只需要繳納很少保費，而60歲之后每月可領取一部分養老金，其投入回報比率較高。因此，失地農民認為當前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認可和滿意程度。但這并沒有影響他們對商業養老保險的認可程度，可能是由于失地農民眼中社會基本養老保險是一種國家強制行為，而非單純的“保險”產品，與商業養老保險并無太大關系。

需要指出的是，盡管失地農民對社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會基本養老保險的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農民群體認識上的短板。

4.收入對購買意愿無顯著影響。從回歸結果來看，收入因子對失地農民購買意愿無顯著影響。從分析結果來看，家庭總收入的多少對是否購買商業養老保險沒有影響。繼續深入調研，與失地農民進行面對面的交流，我們認為原因是失地農民因失去土地可以獲得一大筆征地補償費用，但由于其學歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導致他們家庭年收入與征地補償費用相比金額較小，所以從“財力”這一角度分析購買決策，應當更多考慮所獲征地補償費用的多少。

5.教育程度對購買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農民的受教育狀況，包括學校教育和其他影響其見識水平的可能因素。回歸結果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長見識的失地農民，更傾向于購買商業養老保險。一方面，受教育程度高的失地農民，更有可能對商業養老保險有正確的認識，同時擁有更加長遠的目光，不僅在意眼下的收入，也關心自己未來的發展，因此對養老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經外出打工的失地農民，思想偏向于開放，對于新興事物的接受能力更強，面對商業養老保險這一處于發展階段的養老保障方式更容易接納和認可。

6.渠道影響因子與購買意愿顯著相關。渠道因子與失地農民購買商業養老保險意愿顯著相關。在調研中我們發現，第一，越容易受到親友影響的農民購買商業養老保險的意愿越強烈。第二，在電視網絡廣告、保險營銷員、親戚朋友等接觸商業養老保險的渠道中，購買過保險的失地農民更多的是通過親戚朋友來了解保險。我們認為，失地農民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對養老保險產品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農民對商業養老保險的認識，對購買保險產生積極作用；另外，在消費心理上，消費者具有從眾心理并且受到消費環境和消費引導等因素的影響，親友的購買在心理上對失地農民產生暗示效應，從而刺激購買行為。

四、結論與建議

在現行失地農民基本養老保險保障程度不足，發展商業養老保險，可以極大地提高失地農民的養老保障水平。隨著城鎮化的發展和經濟社會的進步，失地農民對參與商業養老保險意愿的影響因素也在發生變化。我們對江蘇省淮安市淮安區調查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農民是否購買商業養老保險，主要取決于其對商業保險和保險公司的認知情況和已購買保險的親朋好友的影響等，家庭收入或“財力”因素并不是失地農民購買保險時所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民購買商業養老保險的意愿較強。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險公司都要加大商業養老保險的宣傳力度。為改善失地農民對商業保險的固有印象，政府可通過在失地農民中普及商業養老保險涵義，如在安置小區內進行專門宣傳等方式，加強對商業養老保險的支持力度。保險公司在保證準確性和真實性的前提下，應盡量使保險條款表達通俗化，保險公司工作人員在溝通時應當特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農民對商業養老保險有恰當的理解，促進失地農民購買商業養老保險。

其次，保險公司設計定制化和個性化的養老保險產品。保險公司針對失地農民，有意識地探索開發商業養老保險產品。比如，對于年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民，保險公司進行條款設計時應考慮失地農民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領取養老保險金，通常領取年限不超過20年，這一年限的定期壽險對失地農民最為實用也最具有吸引力。

再次，完善保險人制度，加強保險業聲譽風險管理，提高養老保險的聲譽。對保險公司是否信任也是影響失地農民購買意愿，進而影響到其養老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現問題甚至糾紛，當事人對保險公司的不滿很容易在整個社區內廣泛傳播甚至惡化，失地農民群體對保險公司的信任程度會嚴重下降。因此，保險公司應當保證收到投保人反饋至解決問題整個過程的及時性，盡量在負面評價擴散之前消除其不滿情緒，提高保險公司聲譽。

最后，保險公司充分利用農村“熟人社會”功能，提高失地農民的商業養老保險參保率。失地農民群體保留有農村“熟人社會”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對于其他了解商業保險的渠道，親戚朋友對失地農民是否購買商業養老保險有重要影響。保險公司可將符合條件的失地農民聘為保險人，同為失地農民的情況下，人可以更好地理解失地農民的生活狀況，提供專門化服務，促進失地農民購買商業養老保險，提高養老保障水平。

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篇9

商業醫療保險在經濟發達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，使個人減少高額的醫療費用支出。

據分析，我國正在進行的社會醫療制度改革催發了人們對商業醫療保險的需要。

我國由于開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術醫療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫療費用補償。

目前，醫療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統計數據表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫療和勞保醫療的支出，因此隨著我國醫療體制的改革，廣大居民需要通過商業醫療保險來化解潛在的醫療費用風險。

篇10

近幾年來，椒江經濟快速發展，城市建設推進，新農村建設日新月異，城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入分別達到18509元和8447元，生活水平穩步提高。在這樣大好的發展形勢下，椒漁漁民的生活卻沒有得到改善，漁民年收入增長緩慢，甚至出現“返貧”現象，漁場面積減少，漁業資源衰退，水資源嚴重污染，加上國際原油價格的不斷攀升和政府扶持政策的缺位，導致漁業比較效益的下降和漁民收入的減少，使我區長期從事海洋捕撈和戶槽作業的廣大漁民處在失海失業的陰影之中，生活日益窘困。失海漁民如何生活、就業、養老，已成為當前漁區的焦點問題，是影響“和諧椒江”創建的一個突出問題。為此，我們認為，必須采取有效措施，著力解決漁民的養老、醫療、住房和轉產轉業等一系列問題，提升漁民的生活質量。

一、椒漁漁民基本狀況

椒漁總公司下轄7個漁業公司，漁民1590人，現有海洋捕撈漁輪225對，9艘張網船和136只海上運銷船，年漁業總產值3.12億元。目前，資源的極度衰退導致了漁民的被迫棄捕，成為“失海漁民”。以住賴以生存的空間已消失，再加上主客觀上因素，難以實現轉產轉業，沒有經濟來源，生活難以為繼。總的來說，漁民有以下幾個特征：

1、就業率低。椒漁總公司共有在冊漁民1590人。就業漁民548人,就業率僅34.5%,其中從事捕撈的287人，水產加工的15人，水產品流通的71人，其他二三產業的175人。失業漁民1042人，占漁民總人口的65.5%，其中73人享受最低生活保障，占總人口的4.6%。

2、老齡化嚴重。由于從1984年開始，椒漁各漁業公司就不再增加漁民社員，因此，椒漁最年輕的漁民39歲。截止20__年底，椒漁1590名漁民中，60歲以上漁民357人，占總人口的22.5%；50至60歲的漁民385人，占總人口的24.2%；39至50歲的漁民832人，占總人口的52.3%。

3、文化素質低。據調查，椒漁高中以上文化的23人，占1.4%；初中文化程度的357人，占22.5%，小學文化程度的900人，占56.6%；文盲310人，占19.5%。初中及初中以下文化程度的占漁民總人口的98.6%，整體文化素質較農村抽樣調查的85.6%還低了13個百分點。且90%以上漁民除了海洋捕撈外沒有其他特長。

4、思想觀念陳舊。漁民對以捕撈為生的傳統生活方式有較強的依賴性，很難從這一行業突圍出來。過去捕撈效益好，收入高，漁業心中形成了一種“內行生意不可丟，外行生意不可做”的濃厚守舊意識，有相當一部分轉產漁民抱有計劃經濟時期觀念，希望政府領著干，扶著干。加上長年的海上作業，致使其社會信息量小，接受新事物能力差。

5、人均收入低。20__年以后，由于海洋自然資源減少和環境污染，漁民收入增長緩慢。20__年,由于柴油等生產資料漲價，人工成本不斷提高，漁民出海普遍虧本，海洋捕撈產業步入困境。20__年，椒漁漁民人均收入7101元，較椒江農民人均收入8447元還低16個百分點。從歷史情況看，椒漁人均純收入20__年為5558元，年平均增長僅4.1%。而農民人均純收入20__年為5370元，平均增長7.3%。農民收入增長速度遠遠超過了漁民收入增長速度。而且，如果除去漁船折舊、投資利息及人工成本等，漁民的實際收入是負增長的。

6、失海漁民逐年增多。椒漁現有鋼質漁輪225對，其中，115對為外地掛靠漁輪。因而，椒漁漁民從事生產的鋼質漁輪實際只有110對。而1995年為327對，減少了近66.4%。這些漁輪的減少，都是由于生產效益低，甚至虧本而被迫棄捕，這進一步加劇了失海漁民的增多。

二、椒漁漁民生活困難的成因

漁民的生活困難是由資源狀況、海洋污染、政策保障的缺位和自身條件共同作用而產生，具體有以下幾個方面：

1、漁業經濟的發展空間日趨惡化。漁業經濟高度依賴自然資源，行業本身具有高度的脆弱性。中日、中韓漁業協定實施后，僅我市就有1500多艘外海生產漁船因此退出對馬、濟洲島等外海漁場，并加入到近海漁場的資源爭奪戰中，不僅大大影響了漁業產量，更加劇了資源的衰退。再加上海域污染、海洋工程建設，使漁民作業漁場不斷萎縮。電信業的發展，海底電纜越來越多，許多海域不能作業拋錨，至少有44萬公頃的面積受到影響；臨港工業發展，灘涂海域面積減少，也影響了戶槽作業；安全隱患增多，大輪航線增加，碰撞事故增多，遠洋漁業發展步履艱難，漁業經濟的發展空間越來越窄，效益也逐步下滑。

2、漁業效益差，漁民收入低。06年漁業股份勞均收入5.21萬元。但這并非為漁民可支配收入。扣除投資利息（按每股集資20萬元，計息8‰，則利息為1.92萬元）和船舶折舊（按船價格160萬,折舊10年計，則為1.60萬元）,實際股份勞均凈收入為1.42萬元。由此可見漁業效益低下，再加上漁民家庭大多單純從事海洋捕撈，家庭其他成員很少在除捕撈之外的行業就業，尤其是漁村婦女，多數以單純從事家務勞動為主。考慮到物價上漲和消費指數的提高，絕大部分漁民家庭入不敷出，難以維持基本的生存開支。

3、集體經濟薄弱，漁區社會保障困難。由于漁村集體可開發利用資源少，生產積累不多，因而集體經濟相當薄弱，難以對棄捕漁民進行自我救助。除漁村4.6%的漁民享受民政部門的低保救濟以及漁民住院醫療保障制度已實施外，許多因災致貧、因病致貧的漁民尚未得到基本生活救助。據調查，椒漁現有老年退休漁民459人，且每年不斷遞增。這些退休老漁民的生活保障也存在較大問題。

4、漁民社會政策的缺位，生活拓展空間狹窄。椒江漁民是特殊的社會群體，其社會身份界于居民與農民之間。既無城市居民的社會生活福利待遇，又無農民的集體土地和屋基地，而其唯一擁有的海洋開發使用權又是大家共有的。目前，椒漁仍有50%漁民掛靠集體戶，戶籍在辦證中心，無基層

公安派出所管理。同時，漁民占國民比例少，在政策處理上沒有單例，只是參照農業，往往容易被忽視，特別是漁業權益的保護上就比較明顯。因而，漁民一直以來都沒有享受國家大的生活保障政策，在棄捕以后就變得一無所有，發展空間十分狹窄，生活著落都難以解決。5、漁民轉產轉業難度大，基本生活難以保障。近幾年，棄捕漁民的轉產轉業及生活問題，引起了各級各部門的高度重視。政府采取政策扶持，加強再就業技術培訓等措施，在一定程度上解決了部分轉產轉業漁民的困難.但是，由于漁民文化素質低下，技能單一，老齡化嚴重，觀念陳舊，自然生存條件差等原因，漁民轉產轉業空間非常狹窄，許多漁民除了在水產行業找到工作外，很難在漁業以外的職業上謀到出路，加上椒江漁業精加工等附加產業落后，漁業轉產轉業工作依然十分艱難。大部分棄捕漁民至今仍失業在家，掙扎在社會貧困線上。越來越多的漁民成為了低保邊緣人員。

三、解決漁民生活保障的對策與建議

漁民生活保障問題的存在必然不利于和諧社會的構筑，也是與改革開放成果不相協調的音符。漁民因經濟困難無法安居樂業，漁區發展活力必將受到影響，從一定程度上牽制了椒江經濟社會的快速健康發展。因而，采取政策、經濟、救濟等多方面措施，切實解決漁民的生活保障，使他們有活干、有房住，老有所養、安居樂業，分享現代化建設的巨大成果，共同參與構建“和諧椒江”。

1、出臺“失海漁民”的社保政策。近幾年，由于受內外部各種因素影響，漁民失海問題越來越嚴重，捕撈漁民轉產轉業也是不得已的事情。20__年國家出臺了對失土農民建立養老保障的指導性意見，各地紛紛采取優惠政策為失土農民建立了養老保障。其實漁民失海更甚于農民失土，失海就失去了一切。目前，我國為農民減免了農業稅，增加了農民收入。但漁民仍在繳納資源費，在柴油價格不斷上漲、漁業效益繼續下滑的情況下，漁民收入增幅逐年遞減，與農民收入相比，兩者的差距在逐年拉大。為此，建議區政府出臺漁民基本養老保險政策，該政策應優于失土農民養老保險政策，養老保險費用可由國家和漁民個人共同承擔。我市的玉環縣，漁民養老保障政策已實施多年。

2、建立失海漁民的利益補償制度。目前，漁民權益受損的情況越來越嚴重，突出體現在海域被大量占用，資源和環境受到破壞，建立漁民或漁業的補償機制已勢在必行。一是海域征用補嘗機制。其補償形式可分兩種：①土地補償。在圍墾填海的土地中按比例劃出一定的土地作為失海漁民的補償，讓他們能上岸就業、創業；②現金補償。在海域使用出讓金中劃出一定比例用于失海漁民的養老保險；也可兩者結合使用。同時，在就業和再就業政策方面，失海漁民也應該享受類似于被征地農民的優惠政策。二是資源生態補償機制。漁業長期以來不但為工業作出過貢獻，而且也是工業化最直接的受損者。建議在企業排污費中劃出一部分資金對失海漁民進行補償。

3、保障漁業經濟的穩定發展。完善漁業服務機制，政府要在漁港建設、漁業經濟服務、漁業保險、安全生產保障、漁民文化素質教育和生產技能培訓等方面建立健全漁業服務機制，為漁民創造良好的漁業服務環境。要大力支持和發展水產品交易市場，搞活水產品流通，降低資源不足帶來的負面影響。同時，積極向上呼吁，建議建立漁業權制度，區別對待漁民和非漁民入漁條件、收費和其他政策，緩解資源壓力，保護漁民權益，有利于漁業生產的穩定。