導語：如何才能寫好一篇十四五規劃概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、工作開展情況

一是舉辦集市貿易，繁榮城鄉市場。制定下發《商務和經濟合作局關于開展2020年“促消費·惠民生·助脫貧”農牧區線上線下趕集活動的通知》，啟動全州農牧區集市貿易活動，培育“趕集”經濟，繁榮農村消費市場，擴大內需促進全州消費回補增效。截止目前，累計開展30場次農牧區集市貿易活動，超序時進度完成目標任務，帶動社會消費超2億元。二是搭建活動平臺，拓寬銷售渠道。積極組織州內230余家名優特新企業，參加全國、全省市場拓展活動15場次，實現銷售2700余萬元（含訂單）；自主舉辦第二屆農特產品產銷對接現場會、2020年.農商對接會、廣東—商務扶貧協作產業對接會等農商對接活動3場次，現場銷售800余萬元，簽訂農特產品采購訂單112個，訂單金額15.06億元，再創農特產品銷售新高。與商務廳、商務局、總工會、建行分行、建行分行等單位簽訂消費扶貧合作協議，多形式、多途徑構建產品省外營銷網絡。三是推進專柜建設，實現聯動銷售。加大對口幫扶合作，主動與省內及廣東消費需求旺盛的地區建立區域合作機制，聯動開展農商對接、產銷推介、“以買代幫”、“以購代捐”等活動。在等城市建設“圣潔”農特產品營銷專柜建設3個，通過“產品+文化+品牌+體驗+網絡”的“精準幫銷”模式，集中展示銷售全州18個縣（市）優質農特產品及資源。極地蔬菜走進了粵港澳大灣區市場，南派藏醫藥入住了廣州消費商圈，“圣潔”產品走出去步伐不斷加快，品牌影響力不斷攀升。四是加強督導檢查，推進園區建設。圍繞打造現代商貿物流園區，完善了園區開發建設部門聯席會議制度，實行了園區開發建設月報制度，建立了新都橋物流園工作推進微信群，搭建信息溝通平臺，動態掌握園區各成員單位工作進展情況，群策群力、集思廣益、共謀發展，為領導決策部署提供依據。編制完成《現代商貿物流園區總體規劃》、《現代商貿物流園區概念性規劃（一期）》、《現代商貿物流園區開發建設方案》；做好園區項目儲備，積極爭取國家“十四五”、“十四五”，以及省級行業主管部門項目支持。

二、存在主要問題

現代商貿物流園區建設受用地等問題限制，建設推進艱難，根據規劃，園區總用地規模4200畝，經多方反復論證調整，無法避讓確需占用耕地3787畝，其中：原地力培肥區442畝，原土地整理區3345畝，開工項目申報要件受到國家政策影響，用地報建推進遲緩。

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――TCM研究與評價中心

翻開川、渝兩地地圖，很容易找到鄰水的位置。它是四川距離重慶主城區最近的一個縣，經高速公路不到1個小時車程。“遠走不如進鄰”，僅在鄰水縣的城南工業園內，來自重慶或為重慶配套的企業就超過50家。管委會負責人透露，如果不是裝不下，到這里來的企業將會更多。為什么一座并不屬于重慶的四川小縣城，會吸引重慶企業紛至沓來？

答案，還得追溯至2006年。履職新一屆鄰水縣委書記的曾長東，通過深入調研思考、反復醞釀論證，率先提出了發揮毗鄰重慶的“地緣、交通、資源”三大優勢，大做重慶配角經濟文章，打造重慶工業配套、特色農產品供應、休閑度假旅游三大基地的新思路，并推動上升為縣域經濟發展戰略。

在30年改革開放歷史上，“配角”試驗并不鮮見。改革開放的試驗區――深圳，正是憑借與香港的毗鄰條件，打開通往國際市場的大門，從昔日的小漁村成長為改革開放的標志。江蘇省蘇州市的昆山，上世紀80年代初主動在上海地區尋找合作伙伴借力發展自己，現名列全國經濟百強縣之首。

鄰水能不能成為“四川深圳”和“西部昆山”？答案是肯定的。對比中，鄰水找到了三大優勢――地緣優勢。鄰水東鄰重慶長壽區、墊江縣，南接重慶渝北區，與重慶山水相連，文化相通，經濟相融，民風相近，是四川距重慶市主城區最近的縣之一，在重慶市規劃的“1小時經濟圈”之內。

交通優勢。滬蓉、達渝兩條高速公路在鄰水縣城南部呈“十”字交叉，國道210線和省道304線貫穿全境，占據川東陸路咽喉。同時，鄰水距重慶江北機場75公里，距重慶寸灘保稅港區80公里，具備借勢陸運、空運、水運的良好條件。

資源優勢。煤、天然氣、硫鐵礦、磷鐵礦等28種探明礦產為鄰水發展重慶配套工業基地提供了良好基礎。全國商品糧基地、全國瘦肉型商品豬基地和“中國臍橙之鄉”，是重慶農產品供應地的保障。華鎣山大峽谷洞中天河、御臨河溫泉、大洪湖、桫欏林等旅游資源，是重慶近郊休閑、旅游、度假的首選。

城南工業園、豐禾輕工產業園、建材產業園和規劃中的子中工業園，將共同牽引鄰水未來的經濟增長。

――重慶工商大學長江上游經濟研究中心

選準了一個定位，并不意味著經濟連接的自然形成。

為此，鄰水人選擇了另外一種對接方式：柔性對接。一方面，讀重慶報紙、看重慶新聞，成為當地領導的必修課，借助這一渠道，鄰水開始對重慶各類發展規劃進行系統研究，全面掌握未來重慶發展方向。不僅如此，《鄰水印象》外宣畫冊開始在重慶各車站、碼頭、旅游景點銷售；重慶衛視的《天氣預報》中，加入了鄰水的天氣預報；成立了鄰水商會，搭建民間交往平臺等；另一方面，強化政府層面對接。一是設立對接重慶的聯絡機構，近距離研究重慶、對接重慶；二是建立定期互訪制度，縣上主要領導定期赴重慶大企業、大集團拜訪、座談；三是定期到重慶開展“赴渝招商活動周”，讓更多的重慶人認識鄰水、走進鄰水……

加深認識僅僅是第一步。自提出“配角經濟”定位之初，鄰水就將合作的觸角，伸向了產業領域，即打造三大基地：“重慶工業配套基地”、“重慶特色農產品供應基地”和“重慶休閑度假旅游基地”。規劃30平方公里的鄰水縣經濟開發區，目前已經建成6.65平方公里，入駐企業70余戶，建成投產50戶，解決就業2萬余人，集聚效應初顯。

如今，當地正在實施擴園計劃。因為，隨著重慶企業的紛至沓來，一種“以商招商”的氛圍正在形成，現有的開發面積已經完全無法承載企業投資的速度。同樣，按“一園一主業”這一現代產業發展的嶄新路徑建設的罄灘鑄造工業園、豐禾輕工業園和紅獅建材工業園，都贏得了投資客的追捧。新規劃的子中工業新城與“兩江新區”毗鄰，距重慶市中心城區僅30公里，近于重慶市內的大多數縣區，必將成為來鄰企業的“首選地”。TCM研究與評價中心認為，鄰水“重慶工業配套基地”的發展有三大路徑：一是大打重慶配套牌。緊扣重慶主導產業，重點發展鑄造及機械加工業，全縣引進重慶企業或為重慶配套的企業達70%以上；二是依托豐富的煤、石灰石、農產品資源，成功引進紅獅水泥、泰源煤業、川東麻紡、綠好食品等企業；大力實施“回引創業”工程，成功引進毛織企業320余家；三是再依托上述產業引進各類配套企業，延伸產業鏈條。目前的城南工業園內，就正在規劃建設一座占地百畝的物流園，以全面提升園區的配套能力。

2008年“健康重慶”概念“出爐”，重慶人對綠色無公害食品有了更多期待。鄰水具有“三山兩槽”的獨特地貌，鄰水臍橙獲國家農產品地理標志保護。盛產的優質生豬、雞、鴨、魚、西瓜、蔬菜等特色農產品大量銷往重慶，占全縣對外銷售的60%以上。“這不僅僅是現代農業，而是全新的新農村綜合體。”曾長東說。2010年前9個月，鄰水全縣接待重慶方向游客40余萬人次。2011年，新加坡元立集團投資10億美元打造的大重慶太陽群島生態休閑旅游區將正式開建，御臨溫泉度假新城即將興建……一座“重慶后花園”正在成型。

鄰水縣是我省環重慶毗鄰區塊發展的典范，這種主動融入、配套服務、借力發展的做法和經驗值得充分肯定和推廣。

――摘自四川省委副書記、省長蔣巨峰批示

鄰水發展，正在引起越來越多人的關注。對“鄰水經驗”的認同，源自決策者的深層考量。2009年底，省政府出臺《關于加快“一極一軸一區塊”建設推進成渝經濟區發展的指導意見》，這一意見可以被視為對鄰水發展模式的認同。與此同時，鄰水試驗也引起了學術界的興奮打量。不久前，著名經濟學家林凌再次認同了“配角經濟”發展模式。“‘鄰水基地型配套經濟模式’叫配角經濟更準確。”重慶大學經濟與工商管理學院副院長龍勇教授從經濟學意義上肯定了這種經濟現象的存在。顯然，鄰水已經作出了很好的示范。

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關鍵詞：《分子生藥學》；教學內容；教材

分子生藥學是將生藥學與分子生物學有機融合而成的新興交叉學科，不僅繼承了傳統生藥學的內容，更賦予生藥學新的任務和挑戰，是利用分子生物學技術研究藥用動植物的系統進化和鑒定、種質資源評價與保護、道地藥材形成機制和活性成分合成與調控的一門學科[1]。1995年中國中醫科學院院士黃璐琦發表在《中國中藥雜志》的《展望分子生物技術在生藥學中的應用》一文中首次提到分子生藥學的概念[2]。這個學科創新性地將分子生物學理論知識應用于中藥研究中，是生藥學的一個新興分支，具有顯著的學科交叉屬性。該學科的分子生物學技術在中藥資源和中藥鑒定等領域中的應用越來越普遍。目前，已有近30所高等院校針對本科或研究生開設了分子生藥學課程及對應的實驗課[3]。從2008年新世紀全國高等中醫藥院校創新教材《分子生藥學》出版[4]，到2017年全國中醫藥行業高等教育“十三五”規劃教材《分子生藥學》[5]及國家衛生和計劃生育委員會“十三五”規劃教材《分子生藥學專論》出版[6]，到2019年國家衛生健康委員會“十三五”規劃教材《分子生藥學》出版[7]，再到全國中醫藥行業高等教育“十四五”規劃教材的編寫，標志著分子生藥學教育體系已經建成，分子生藥學教學體系建設日漸完善[8]。開設此學科既為中藥鑒定提供了新的思路方法，也有助于學生更好地利用綜合知識解決在中藥鑒定及中藥資源研究上遇到的問題。2001年，北京中醫藥大學在全國領銜開設分子生藥學本科課程[9]，經過近二十年的教學實踐，培養應用型人才，公開出版分子生藥學配套教材3部，其中“十三五”規劃教材兩部。

1不同版本《分子生藥學》整體結構內容對比

我國分子生藥學二十多年來經歷了從無到有的變遷，雖然分子生藥學理論研究起步晚，但是經過不斷更新先進的理論知識，再加上不斷補充前沿的研究成果，近年來分子生藥學研究有了質的飛躍。《分子生藥學》3個不同版本教材的編排目的和適用對象不同。2017年國家衛生和計劃生育委員會“十三五”規劃教材《分子生藥學專論》是針對中藥學、中藥資源與開發、中藥制藥和藥學等專業的研究生所用。2017年全國中醫藥行業高等教育“十三五”規劃教材《分子生藥學》是針對中藥學、中藥資源與開發、中藥制藥和藥學等專業的本科生所用。《分子生藥學》（中國中醫藥出版社）緒論部分概述了分子生藥學起源、含義、任務及學習方法等內容，具有整體導讀作用。本書正文部分較其他兩個版本而言更加凝練，介紹了分子生藥學的基本原理、中藥分子鑒定技術、中藥活性成分生物合成與生長和道地藥材形成的遺傳機理四部分內容，將重點置于培養學生的分子鑒定技術理論基礎和操作能力上。雖然全書內容較少，但具有極強的實用性和概括性，有利于學生學習掌握。《分子生藥學》（人民衛生出版社）緒論部分總結性地介紹了分子生藥學的定義、形成與發展以及研究內容，并在章節末提出關于本學科發展前景的開放式討論，為全書做了有深度的鋪墊。正文部分將條理清楚的理論知識與簡潔易懂的彩圖相結合，圖文并茂，詳略有序。全書重點闡述中藥分子鑒定、中藥種質資源、中藥資源功能基因組和中藥資源活性成分的生物合成與調控。在此基礎上拓展了藥用植物生長、道地藥材及其品質的形成機制以及中藥活性成分的生物技術生產等內容。本書突出介紹通過獲取中藥DNA條形碼序列對中藥進行快速準確鑒別的理論知識及實際操作步驟，結合前沿理論研究案例及開放性的復習思考題，有利于加深學生對分子生藥學學科內涵的理解并提高其分子鑒定技術操作水平。《分子生藥學專論》（人民衛生出版社），概論部分分為5個小節，分別介紹了生藥及其研究歷史以及分子生藥學的含義、形成背景、研究內容及任務，并在最后提出對本學科的幾點展望，對學生具有重要的啟示作用。正文內容包括分子生物學基礎、藥用植物分子系統學研究與應用、中藥的分子鑒定、道地藥材及品質形成機制、藥用植物功能基因組學與系統生物學、藥用植物種質資源保護、次生代謝產物的生物生產以及中藥合成生物學的研究與應用，正文部分著重介紹中藥分子鑒定以及道地藥材形成機制，學生通過學習本書能夠較好地掌握分子鑒定技術的理論基礎和操作方法。

2不同版本《分子生藥學》

編排方式對比（見表1~2）《分子生藥學》（中國中醫藥出版社）全書分為5個章節，包括1章緒論及4章正文內容。全書按照分章分節分點的布局方式進行編排，概括性較強，有助于學生快速掌握學習重點。《分子生藥學》（人民衛生出版社）全書分為8個章節，包括1章緒論及7章正文內容。除緒論外，每一章都下分多個小節，每個小節按照“學習目的—基礎性名詞—案例導入—正文”的結構編排，全書編排順序富有邏輯性和層次感，清晰的框架讓學生能夠通過目錄就快速抓住學習重點。每個章節后都附有復習討論題，有助于學生鞏固所學內容。《分子生藥學專論》（人民衛生出版社）全書分為9個章節，包括1章概論及8章正文內容。每一章節都下分多個小節，每小節內容又被細分為幾大點，結構清晰，一目了然。每一章章首附有導讀，導讀部分通過對本章內容進行高度概括來指導學生迅速抓住重點并掌握其內在邏輯，起到了引導作用。

3不同版本《分子生藥學》

內容體系對比（見表3）3種不同版本《分子生藥學》教材基本都包括了分子生藥學的含義、內容和任務，DNA、RNA和蛋白質的基本技術原理，中藥分子鑒定的概念、研究方法、研究進展，藥用植物種質資源遺傳多樣性及分子評價，中藥活性成分的生物合成途徑及其中的結構基因和調控基因，中藥活性成分的體外培養和異源生產等內容。從3種不同版本《分子生藥學》的內容體系中可發現，各個版本教材之間是相互制約、相互依存和相互促進的。黃璐琦院士提出現階段《分子生藥學》是以中藥分子鑒定為基礎、道地藥材形成分子機制為特色、應用合成生物學生產活性成分為前沿，密切結合中藥生產和科研實踐，具有綜合性與創新性結合、可讀性與實用性統一的特色。

4對《分子生藥學》教材的展望

4.1結合各個版本優勢，增強結構的完整性

以上3個版本教材在編排上均具有突出優勢，期望未來新版本的《分子生藥學》教材能夠結合以上各版本的優勢，如分章分節分點作目錄、章節前附導讀以及案例、章節末附復習思考題等，進一步增強其結構的完整及嚴謹性。

4.2加快版本更新速度，確保內容的創新性

近年來，分子生藥學已發展成為熱門學科，具有一定的研究熱度，因此，教材的更新速度應該緊跟其研究進度，結合最新研究，及時糾正原教材中的一些錯誤內容，并對新的研究成果進行補充，以確保教材內容的準確性和創新性。

4.3適當進行圖文擴展，增強學習的趣味性

傳統的教材大多具有趣味性不夠的弊病，純粹的理論知識會讓教材略顯枯燥。因此，可適當插入一些圖片及趣味性的案例，提高學生的學習興趣，圖文并茂的內容也會加深學生的形象記憶，從而有利于其掌握所學知識。隨著分子生物技術發展，分子生藥學在現代中醫藥研究中的作用越來越突出，教材是學科知識的載體，也是學科知識體系的濃縮和體現。因此，應及時優化教材內容體系，從而提高教學質量和教學效率，提高學生對該學科的興趣。

參考文獻：

[1]黃璐琦，肖培根，郭蘭萍，等.分子生藥學：一門新興的邊緣學科[J].中國科學，2009，39（12）：1101-1110.

[2]黃璐琦.展望分子生物技術在生藥學中的應用[J].中國中藥雜志，1995（11）：643-645.

[3]徐嬌，歐小宏，肖承鴻，等.中醫藥院校開設分子生藥學課程的現狀與建議[J].中國中醫藥現代遠程教育，2020，18（14）：3-5.

[4]黃璐琦，肖培根.分子生藥學[M].北京：中國中醫藥出版社，2008.

[5]劉春生，袁媛.分子生藥學[M].北京：中國中醫藥出版社，2017.

[6]賈景明，劉春生.分子生藥學專論[M].北京：人民衛生出版社，2017.

[7]袁媛，劉春生.分子生藥學[M].北京：人民衛生出版社，2019.

[8]黃璐琦.分子生藥學欄目編者按[J].中國中藥雜志，2017，42（2）：203-204.

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旅客綜合運輸服務是我國交通運輸業的重要組成部分，對于方便旅客出行起著十分重要的作用，其服務水平與旅客的出行質量密切相關。因此，對旅客綜合運輸服務水平進行評價顯得尤為重要。本文根據旅客綜合運輸服務水平的影響因素提出了六個一級指標、十一個二級指標，建立了旅客綜合運輸服務水平評價指標體系，可以為旅客綜合運輸的進一步發展提供規劃、建設、管理等方面的依據，對整個交通運輸系統管理起到積極的推動作用。

2旅客綜合運輸服務水平評價問題分析隨著社會經濟的發展，旅客綜合運輸體系也在不斷完善。發達國家已經建立起比較完善的旅客綜合運輸體系，同時其旅客綜合運輸服務也處于相對比較高的水平。我國人口眾多，如何發展旅客綜合運輸服務，為旅客提供便捷、舒適的出行環境任重而道遠，實現一次購票、全程服務的旅客綜合運輸服務模式具有重要意義，本文在旅客綜合運輸服務內容中更強調旅客對安全性、及時性、準確性、方便性、舒適性、經濟性的感知。

3評價指標體系的構建原則

服務質量評價的核心問題是建立評價指標體系，且指標體系必須客觀合理，全面地反映影響系統的所有因素，通過參閱相關文獻，構建評價指標體系的原則。

3.1目的性原則

評價指標體系必須圍繞服務質量這一核心設計，并由代表旅客綜合運輸系統的各個典型指標構成，同時考慮到“十四五”規劃中對現代綜合運輸體系運輸服務質量的要求與期待，多方面、多角度地反映綜合運輸服務質量。

3.2科學性原則

指標的選擇與取舍等都要有科學的依據，要求獲取的信息具有可靠性和客觀性，只有這樣，評價的結果才可信，才能客觀地評價旅客綜合運輸服務質量水平。因此，必須注意評價資料的全面性、正確性和可靠性。

3.3系統性原則

旅客綜合運輸服務質量指標體系復雜、多元，參與者較多，涉及到多種運輸方式，系統性原則要求指標體系包活服務質量所涉及的方方面面，各指標之間應注意：（1）層次性：指標體系要形成階層性的功能群，層次之間要相互適應并具有一致性，每項上層指標都要有相應的下層指標與之相適應，為確定評價指標的權重提供方便（2）整體性：不僅要注意指標體系的內在聯系，而且要注意整體的功能和目標（3）獨立性，同一層的指標要相互獨立，避免重疊關系。

3.4可操作性原則

指標的設計要求概念明確、定義清楚、可以感知，能方便的采集數據和收集情況，同時指標內容要繁簡適中，在保證評價結果客觀性、全面性的條件下，指標體系盡可能簡化，減少一些對評價結果影響甚微的指標。

3.5突出性原則

指標的選擇要全面，但也應該區別主次、輕重、要突出當前具有全局性的關鍵的服務質量問題，為后續服務質量提升提供有更有針對性、有意義的建議與對策。

3.6可比性原則

指標體系中同一層的指標要具有可比性，只有在可比性的前提下才能評價優劣。

3.7定性與定量相結合原則

指標體系的設計應該在定性分析的基礎上進行量化處理，更好地揭示事物的本來面目。

3.8時效性原則

指標體系不僅要反映一定時期服務質量的實際情況，而且要跟蹤其變化情況，適度調整，更好地反映各區域各時期服務質量問題。總之，指標體系要以旅客綜合運輸為基礎，綜合考慮旅客綜合運輸服務的基本特征、旅客綜合運輸服務質量的內容，全面、客觀地反映旅客綜合運輸服務質量，在保證全面性、綜合性的基礎上盡可能簡化指標（或合并或刪除），減少不必要的工作，最終建立起科學的、具有實際意義的旅客綜合運輸服務質量評價體系。

4旅客綜合運輸服務水平評價指標

4.1評價指標體系的建立

旅客綜合運輸服務有自身獨特的特點，應當把握特點，綜合考量，建立全面的評價指標體系。這一評價指標體系應呈現多目標性和多層次性。本文在建立評價指標體系時，通過參閱相關文獻，選取了旅客對安全性、及時性、準確性、方便性、舒適性、經濟性六個主要方面的指標，并根據各指標的支配關系和隸屬關系，將整個指標體系的結構劃分為三層：目標層、準則層和指標層。

4.2評價指標的分析與計算

4.2.1安全性

安全性指各運輸方式運輸工程中確保乘客人身安全，平安實現位移的滿足程度。為評價綜合運輸服務安全性，需利用一定時期內的運輸方式運營數據及事故結果數據進行評價。

（1）旅客運輸事故死亡頻率。旅客運輸事故死亡頻率是統計期內利用綜合運輸方式過程中發生事故并致死的人數占行駛里程的比率。

旅客運輸事故死亡頻率=統計期旅客運輸事故死亡人數/同期綜合運輸方式營運總里程

（2）旅客運輸安全率。旅客運輸安全率指統計期內安全運送的旅客人次與同期客運總人次的百分比。

旅客運輸安全率=統計期安全運送的旅客人次/同期客運總人次

4.2.2及時性

及時性是滿足乘客需求的合理速度所要求的能力。為合理評價綜合運輸服務及時性，研究旅客運輸需求產生開始至到達出行目的地全過程速度，采納了長安大學孫啟鵬提出的出行速度概念。

出行速度=出行距離/出行時間

需要注意的是這里的出行距離是從運輸需求產生地到運輸需求完成地之間的總距離，出行時間即從產生運輸需求開始至到達出行目的地的所有時間。

4.2.3準確性準確性指綜合運輸方式滿足乘客到達計劃站點所期待的合理時間要求及位置要求的能力。

（1）綜合運輸服務發班正點率。綜合運輸服務發班正點率反映統計期內各運輸方式按照規定時刻正點發班的指標。

綜合運輸服務發班正點率=（統計期班次數-統計期誤點班次數）/統計期班次數

（2）綜合運輸服務停靠正點率。綜合運輸服務停靠正點率反映統計期內各運輸方式按照規定時刻在固定站點停靠的指標。

綜合運輸服務停靠正點率=（統計期計劃停靠站數-統計期誤點停靠站數）/統計期計劃停靠站數

4.2.4方便性

用來衡量不同運輸方式對于旅客出行便利程度的影響，運輸方便性是指運輸經營者以便利的條件滿足貨主提出的運輸要求的程度。

（1）旅客換乘率。換乘是交通領域里的一個專業術語，意為在不同或同類型交通工具或交通線路之間輾轉乘坐。旅客換乘率的高低直接反應旅客換乘頻率，即旅客運輸服務的方便性。

旅客換乘率=統計期內換乘乘客數/統計期內總乘客數

（2）出行分擔率。出行分擔率直接反映該交通方式在各類運輸工具組成的交通系統中所占比重，人們往往會傾向于選擇方便程度較高的出行方式，方便性越大，出行分擔率越高。

該交通工具的出行分擔率=統計期內乘坐該交通工具的乘客數/出行總人數

4.2.5舒適性

舒適性是各類運輸工具為旅客乘車提供的舒適程度，主要表現為乘坐舒適性、上下車方便性和行駛平穩性。

（1）早晚高峰時段的平均擁擠度。早晚高峰時段的平均擁擠度是對高峰時期運輸工具的擁擠程度的描述，一般來說，擁擠程度和舒適性成反比，擁擠程度直接影響著乘客的舒適性。

早晚高峰時段的平均擁擠度=早晚高峰時段最大斷面乘客數/早晚高峰時段最大客流斷面班次的額定載客量

（2）旅客滿意率。旅客滿意度是旅客對運輸服務滿意程度的體現，也是運輸服務舒適性的間接反映。

旅客滿意率=運輸服務滿意旅客數/總旅客數

4.2.6經濟性

合理便宜的票價是城市公交吸引乘客的主要因素，票價的制定既要保證運輸企業的利益，又要考慮乘客的接受能力以及當地的經濟水平。

（1）客運費率。客運費率針對于不同的場站、服務內容、地區經濟水平，多方面考量權衡，確定指標。

客運費率=統計期內乘客每百公里乘距的乘車費/服務地區居民平均月收入水平

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火電企業低碳經濟發展評價指標體系的構建

為了科學的預測評價火電企業低碳發展水平，必須要制定一套科學、完整、合理、多層面的評價指標體系。因此，本文借鑒國內外眾多專家和學者在低碳經濟發展方面取得的經驗[6-9]，結合我國經濟、社會和資源環境背景，以及國家對火電企業低碳發展的法律法規和規劃政策，在評價指標體系構建原則的指導下，采用理論分析、專家咨詢和經驗選取相結合的方法，從低碳經濟、低碳生產、低碳社會、低碳環境和低碳資源五個方面構建了火電企業低碳經濟發展評價指標體系（表1）。值得說明的是，這里的指標類型分為負向指標和正向指標，負向指標是指指標值越大，火電企業低碳經濟發展水平越低的指標，比如，單位產出碳排放強度和發電油耗等指標；正向指標是指指標值越小，火電企業低碳經濟發展水平越低的指標，比如，CCS使用比率和水資源供應能力等。

火電企業低碳經濟發展評價模型的構建

1情景設定

情景分析是針對假設情景的一種多因素分析方法，結合設定的各種可能情景的發生概率，研究多種因素同時作用時可能產生的影響。情景分析為低碳經濟發展路徑提供預測和驗證依據。根據我國火電企業歷史發展情況和未來發展規劃，設置了火電企業發展的基準情景、受挫情景和低碳情景，基準情景是指火電企業不采取任何低碳減排措施，始終將本企業的經濟效益指標作為發展的主要目的，按照我國政府的規劃目標，對能夠基本實現的發展趨勢進行預測；受挫情景是指在執行國家節能減排政策時不太順利、在提高火電企業能源效率方面未能達到規劃的狀態，低碳技術的推廣和發展受到很多因素的限制，阻礙了火電企業的低碳經濟發展水平；低碳情景是在考慮國家社會經濟發展、低碳經濟發展要求和生態環境壓力的因素下，國家出臺一系列相應政策促進火電企業的低碳經濟發展，低碳情景同時兼顧到我國社會、經濟、資源和環境等各方面的發展需求，不再單純以企業效益為主要目標，通過強化低碳技術，采取低能耗、高效率、低排放的措施實現火電企業的低碳發展。

2IAHP（ImprovedAnalyticHierarchyprocess，IAHP[10]）模型

采用層次分析法[11]計算權重，必須進行一致性檢驗，但是在實際計算時，一般都憑著大致的估計來調整判斷矩陣，使其滿足一致性要求，該方式雖然有效，但是有時候需要經過多次調整才能使得判斷矩陣通過一致性檢驗。因此，為了提高計算效率和避免調整的盲目性，可以利用最優傳遞矩陣[12]，對傳統的層次分析法進行改進，改進后的層析分析法滿足一致性檢驗，從而可以直接求出權重值。采用Satty的9標度法構建判斷矩陣A=(aij)n*n，由于A為一致性矩陣，則B=lgA（bij=lgaij）是傳遞的，C=(cij)n*n（cij=1n∑k=1n(bik-bjk)）為B的最優傳遞矩陣，則A=10C（aij=10cij）是A的擬優一致陣，并利用方根法求A特征向量，即各指標權重值。判斷矩陣A自然滿足一致性要求。

3多級模糊綜合評級模型

模糊綜合評價法是定性分析與定量分析相結合的多因素綜合評價方法。其主要優點在于整個評價的過程與評價人對評價對象的認識過程是相一致的。因此模糊綜合評價方法較好地解決了評價指標和評價標準模糊性的問題，克服了人的主觀臆斷，提高了評價結果的準確性和說服力。在火電企業低碳經濟發展評價中，有很多指標的低碳經濟發展程度是不可能精確描述的，如水資源供應能力強，員工對低碳的重視程度高等均屬于模糊概念；而且低碳經濟發展評價結果也不能給出精確的描述，只能用“強、較強、一般、弱、極弱”來界定，即評價結果也具有一定的模糊性；又由于文中評價指標是多層次的指標體系，因此本文采用了多級模糊綜合評價方法對火電企業低碳經濟發展進行評價。

火電企業低碳經濟評價實證分析

本文運用IAHP-多級模糊綜合評價模型對不同情景下托電企業低碳發展水平進行預測評價。內蒙古大唐國際托克托發電有限責任公司（以下簡稱托電）于1995年11月在呼和浩特市組建成立，現已投產發電8×600MW，2×300MW（自備），電廠接入系統以500kV輸電線路經安定和霸州開閉所接入京津唐電網，對穩定京津唐地區的電力供應具有重要意義。托電有著得天獨厚的區位和資源優勢，而且2010年大唐集團收購了內蒙古寶利煤炭有限公司，增加了托電企業用煤的自給率，減輕了煤價壓力，煤電聯產為托電企業低碳經濟發展提供了更有利的條件。托電還以高鋁粉煤灰為原料，提取氧化鋁并聯產白炭黑等硅產品的兩條核心工藝技術，生產出國家急需的鋁硅鈦合金材料，此項技術不僅可以使高鋁粉煤灰變成資源、創造價值，還可以將電廠排放的粉煤灰和循環水、排污水以及其它副產品全部消化處理掉，解決占地、污染等問題，生產過程中產生的硅鈣渣還可用來生產水泥，實現了資源的充分合理利用。同時，為了向低碳經濟發展模式轉型，托電還積極申報了第五期項目，太陽能光伏發電站的建設和熱電聯產等項目。由于文中涉及到三個“五年規劃”年末的三種情景評價，計算過程類似，因此，本文以2015年基準情景下托電企業低碳發展評價為例進行預測分析，詳細分析過程如下。（1）確定評價指標體系的遞階層次結構。文中評價指標體系包含四層，具體層次結構見表1。（2）建立評價集。評價集是評價者對評價對象可能做出的各種總的評價結果組成的集合，本文構建的評價集為：{強，較強，一般、弱，極弱}。（3）指標權重的確定。本文邀請了該領域的相關專家，一部分來自于院校專家，另一部分來自于企業的管理人員。以經濟環境指標為例，進行指標權重的計算，其它指標的權重計算過程類似。利用判斷矩陣A（表2）和改進的層析分析法，計算A以及A特征向量。得到“單位電量產出”指標、“工業產值增長率”指標和“上網電量占發電量比重”指標相對于“經濟環境”指標的權重分別為0.333、0.417和0.250。同理，通過表3計算得到“低碳經濟”、“低碳生產”、“低碳社會”、“低碳環境”和“低碳資源”的權重值分別為0.206，0.265，0.059，0.235和0.235。利用子準則層指標“經濟環境”相對于準則層指標“低碳經濟”的權重為1。可進一步計算出“單位電量產出”、“工業產值增長率”和“上網電量占發電量比重”指標相對于目標層的權重值分別為0.0686、0.0859和0.0515。按照上述方法同樣可以計算D層其它指標相對于目標層的權重，具體結果見表1。（4）三種情景下托電企業低碳經濟評價指標取值。根據我國生態環境的現狀、社會經濟發展趨勢、我國火電企業的現狀和發展趨勢以及我國對能源和電力企業的法律法規和規劃政策，并結合托電企業內部歷史發展狀況、托電企業未來發展規劃，以及通過對企業員工進行咨詢調研等方式，給出了2015年、2020年、和2025年托電企業低碳經濟發展水平的評價指標取值（表4）。（5）確定隸屬度矩陣。計算32個指標隸屬于五個評價元素的隸屬度rij，rij為第i個指標隸屬于第j個評價元素的程度，且0≤rij≤1。根據上述隸屬度函數，可以計算正向指標的隸屬度，同理，利用負向指標的隸屬度函數計算負向指標的隸屬度。（6）一級模糊綜合評價。對指標層（D層）的32指標進行綜合評判，設指標層各指標權重向量為W，指標層指標的模糊評判矩陣為R，則得到：對表6進行橫向分析得出，在2015年左右時，低碳情景下托電企業低碳經濟發展水平最高，低碳經濟發展評價得分為0.5669；其次是基準情景，低碳經濟發展評價得分為0.4661；受挫情景下低碳經濟發展水平最低。因為，在受挫情景下，托電企業低碳經濟發展受到阻礙，雖然資源環境壓力比基準情景下有所降低，但是企業產出增加速度最慢，節能效果不如低碳情景下完善；在基準情景下，雖然企業所處的資源和環境壓力最大，但是企業產值增長最快，而且快速增長的企業產值所提升的低碳經濟發展水平抵消了資源的環境壓力大和節能效果差所產生的低碳經濟發展水平低的現狀，使得托電企業基準情景下的低碳經濟發展水平高于受挫情景下低碳經濟發展水平。在2020年左右和2025年左右，基準情景下低碳經濟發展評價得分均最低，低碳情景下托電企業低碳經濟發展評價得分均最高。主要原因是，隨著我國經濟的發展，我國政府對低碳經濟發展的支持力度越來越大，托電企業對低碳經濟發展的重視程度越來越高，受挫情景下，雖然低碳經濟發展受到阻礙，但是低碳經濟發展水平彌補了企業產值增加速度放慢所導致的低碳經濟發展水平不高的現狀。在低碳情景下，托電企業產值增長速度較受挫情景下加快，低碳技術不斷進步，有效的緩解了資源和環境壓力，使得節能減排效果有很大程度的提高，從而達到了企業經濟效益、社會效益、資源效益和環境效益的協調發展。縱向來看，三種情景在三個模擬期間的低碳經濟發展水平都是一直提升的。在2020年左右和2025年左右，基準情景下低碳經濟發展水平均高于2015年左右受挫情景下的發展水平。2025年左右受挫情景下低碳經濟發展水平高于2015年低碳情景下的發展水平。主要是因為隨著時間的推移，雖然托電企業低碳經濟發展受挫，但是低碳技術和托電企業對低碳發展的重視程度的大大提高足以使得其超過了2015年左右的低碳經濟發展水平得分。

實現低碳經濟發展是火電企業可持續發展的必經之路，發展低碳經濟模式是促進火電企業與經濟、社會、資源和環境協調發展的重要途徑，為了提高托電企業低碳經濟發展水平和發展能力，本文給出了如下建議：“十二五”規劃期間（2011年-2015年間），托電企業可以通過安裝脫銷裝置，對現役機組進行改造，提高低碳理念普及率和員工對低碳經濟的重視程度，加大低碳技術的投資，降低發電機組的供電煤耗，嚴把入廠煤質量，提高煤炭資源和水資源的供應能力，提高員工的收入水平、技術水平和大專及以上學歷人員比例，從而實現2015年左右的低碳發展情景。“十三五”規劃期間（2016年-2020年間），在2020年之前采取的促進低碳發展的有效措施的基礎上，托電企業可以進一步通過建設大容量、高參數、高效率的燃煤發電機組，提高燃煤發電技術，降低二氧化碳排放量；積極申報和建設再生能源和新能源發電項目，提高清潔能源發電比例，降低單位產出能耗和單位產出碳排放強度，從而實現2020年左右的低碳發展情景。“十四五”規劃期間（2021年-2025年間），在2025年之前采取的促進低碳發展的有效措施的基礎上，托電企業可以進一步建設帶有CCS裝置的發電機組，提高CCS使用比例和二氧化碳減排量，從而實現2025年左右的低碳發展情景。

結論與分析

篇6

關鍵詞：太平鳥服飾；新媒體營銷；營銷策略

一、引言

（一）研究背景及意義。進入新時代，我國互聯網發展速度飛快，數字經濟對實體企業帶來了新的發展機遇，特別是在“十四五”規劃中，也明確指出我國要加快數字化發展，打造數字經濟新優勢，將數字經濟與實體經濟相結合，實現產業數字化發展。在這樣的大背景下，企業應順應時展特征，搭載互聯網、信息技術、大數據、新媒體順風車，實現自身的轉型發展，這樣才能保持自身的競爭新優勢，在行業中樹立起自身品牌。因此，本文基于新媒體研究視角，以太平鳥公司作為案例，對太平鳥服飾的新媒體營銷狀況進行分析，為其合理高效利用新媒體技術作為新營銷模式提供參考和借鑒，該主題研究具有一定的現實意義，也對我們充實新媒體時代的營銷理論具有一定的理論價值。（二）研究方法與主要內容。本研究綜合了文獻分析法和案例分析法兩種方法，通過查找太平鳥服飾營銷策略相關的資料，了解其當前營銷狀況，并立足于該企業的銷售數據，對其當前的營銷模式進行實證分析檢驗，結合新媒體的新優勢，發現其傳統營銷模式還有哪些可以改進之處，為其找到可持續發展之路。

二、相關概念與理論

（一）太平鳥股份有限公司簡介。寧波太平鳥集團（簡稱太平鳥）的前身是夢迪斯制衣廠，到后來發展成一家集服裝生產、經營和設計研發的服飾品牌企業。公司的理念是要讓每個人盡享時尚的樂趣，致力于為中國青年群體打造時尚新天地。太平鳥品牌是在1996年才由其公司的董事長建立起來，在建立品牌之時，太平鳥就對其目標客戶進行了精準的定位，聚焦青年群體消費者，為他們提供多元化產品。公司從2008年就開始探索電商業務，希望能借助新媒體營銷、網絡購物等互聯網方式，實現企業的轉型發展。截至2019年底，太平鳥股份有限公司實現全渠道銷售額114億元，利用新媒體營銷技術，同年“雙十一”實現網絡電商銷售額9.17億元。可見，新媒體營銷、電子商務技術對太平鳥的銷售經營至關重要。（二）新媒體營銷介紹。新媒體營銷是基于網絡流量的發展中產生的，通過抓住消費者對產品的渴求心理，運用網絡媒體宣傳技術，向外輸出產品信息，從而達到吸引消費者，在他們的消費選擇中建立起自己的品牌的一種新營銷方式。新媒體營銷和傳統營銷模式具有多方面的區別，包括宣傳形式、交易流程和消費者需求等，傳統營銷形式局限于線下廣告、傳單宣傳，具有一定的空間限制，新媒體營銷則以線上宣傳為主，綜合圖案、音頻、視頻、H5等多種形式；企業傳統營銷交易流程也需要在線下和客戶進行討價后才能完成交易，而與商之間的交易流程可能會涉及第三方，則更加麻煩，而在新媒體營銷時代，交易流程只需要在網絡上就能全部完成，極大地縮短了原來的交易流程；在互聯網時代，人們對生活的追求已經發生了巨大的改變，不再滿足于穿暖合身的簡單需求了，而更加追求時尚個性。因此，新媒體營銷是一種基于時代變化新特征下產生的一種新營銷模式，它主要的營銷途徑包括：1、官方網站營銷。通常每個企業都會在網頁上建立自己的門戶，介紹企業的相關信息。太平鳥網站簡單但信息量卻足夠大，包括對公司的簡介、核心品牌介紹、媒體中心、社會責任與如何加入太平鳥的渠道，它的網頁將太平鳥的幾個主要品牌放在了中心位置，客戶只要一打開網頁就能看到。2、微博營銷。微博為中國網民提供了一個新的信息交流平臺，根據新浪微博官方數據公布，截至2020年第二季度，微博活躍用戶就已經超過5億人次。許多企業也在此看到了營銷的機遇，也會入駐微博平臺，通過企業認證成為企業的官方微博，許多游客也會進入微博進行瀏覽，企業產品也就達到了宣傳的效果。3、微信營銷。當前微信也成為人們進行日常交流的主要工具，重要的是，微信憑借其公眾號、小程序等方式，帶來了不少的微商，這也為眾多品牌產品提供了網絡宣傳的重要平臺。4、企業APP。企業自行開發的APP也為企業的線上產品宣傳提供了重要渠道，企業APP僅憑自身的推廣或許比較難把產品推向全網，因此許多企業就會通過與其他新媒體企業合作，借用他人的力量進行宣傳，比如通過與各種電商合作、網紅帶貨等。

三、太平鳥服飾新媒體營銷現狀及存在的問題

（一）太平鳥服飾新媒體營銷現狀。根據太平鳥2020年最新財務報表數據顯示，太平鳥2020前三季度實現營業收入共計55.21億元，同比增長10.35%，其中有3.1億元是歸屬于企業股東的凈利潤，扣除稅費后實現凈利潤2.14億元，保持較高的增長速度，同比增長高達151%，這在疫情期間算是非常可觀的數據了，如圖1所示。其中，值得關注的是，太平鳥2020年前三季度線上銷售收入為16.68億元，同比增長近30%；線下銷售收入為36.8億元，同比增長僅為0.81%，毛利率同比下降2.75%。此外，太平鳥在2020年關閉了236家線下直營店，加盟店鋪492家，這說明太平鳥的線下營銷正在縮減獨立運營規模，而更傾向于加盟形式增加線下銷售點，而線上銷售渠道帶來的利潤率要比線下較高，發展速度也比線下直營店鋪要快許多，加強線上新媒體營銷，成為太平鳥公司利潤來源的重要渠道。（圖1）從上述分析中我們知道，太平鳥公司線上營銷在其營業收入中也是占據重要地位，太平鳥服飾創建以來就在行業中樹立了休閑服裝品牌，這是其本身具有的優勢，而太平鳥如何利用新媒體營銷方式將原有的品牌優勢在全網進行宣傳，保持其在互聯網市場中的熱度，成為當下太平鳥服飾需要解決的重要任務。2017年對于太平鳥服飾新媒體營銷是非常重要的一年，因為這一年太平鳥與天貓購物網達成了戰略合作協議，這給太平鳥帶來了新生機，就在當年的“雙十一”，太平鳥就實現了單日銷量高達8.08億元的歷史新紀錄。當然，太平鳥當前最主要的網上營銷就是淘寶、天貓銷售渠道。（二）太平鳥服飾新媒體營銷中存在的問題。隨著太平鳥與天貓、淘寶等電商平臺的合作，總體上能夠與客戶之間保持較好的聯系，與他們之間構建供需關系。除了較好的一面，太平鳥服飾在利用新媒體營銷中也存在一些新問題需要解決，比如由于線上消費者的關系維護很難展開，特別是互聯網上的客戶通常都是匿名形式存在的，這就加大了太平鳥對客戶的市場定位難度，網民對服裝產品的需求各不相同，對品牌的鑒別能力有限，很多時候都是被精美外觀所吸引，而不是真正的產品質量，容易使得客戶流失。此外，服裝行業在我國已經逐漸成熟，市場上紛繁多樣化的產品也讓太平鳥品牌效應減弱，僅僅是天貓和淘寶電商的宣傳已經難以凸顯太平鳥的獨特性。太平鳥如何利用新的手段加強新媒體營銷，成為其當下急需解決的難題。

四、太平鳥服飾新媒體營銷對策

（一）加強新媒體人才儲備。新媒體是在時代的發展下衍生的，只有專業的新媒體人才才能給企業帶來效益，但我國對新媒體專業人才培養力度還遠不夠，信息技術人員一直是我國的緊缺人才。太平鳥一方面需要加強新媒體外來人員的培養，在高層次人才緊缺的情況下，太平鳥應該向市場開放人才招聘信息，讓這種緊缺性人才能夠有渠道進入公司。通過太平鳥的官方網站瀏覽可知，太平鳥的招聘渠道主要有兩條：一條是面向全國的校園招聘，一條是面向社會的招聘。雖然官網上對招聘流程進行了介紹，但卻沒有給應聘者留下具體的招聘鏈接，校園招聘一年進行兩次招聘，集中在畢業季。新媒體人才引進必須要對新媒體運營有所了解的專業人員才能作為后備人才儲備，太平鳥只有打造出一個屬于自己的新媒體團隊，才能解決客戶流失的問題，與客戶維持較好的關系。此外，太平鳥服飾還要注重企業內部新媒體人才的培訓與儲備，要通過建立新媒體激勵升職機制，為新媒體人提供有前景的平臺，保障他們的薪酬水平，這樣才能留住高層次人才。內部新媒體運營人才對公司的運營模式是比較熟悉的，他們通常也有許多創意方案，能夠為企業線上營銷提供有創意的策劃，而一個企業吸引消費者眼球的虛擬產品也就是創意想法了。（二）轉變新媒體營銷觀念。在新媒體出現時，很多人還并不看好新媒體的作用，認為新媒體投入過高，產出難以衡量，因此認為還是要把重心放在傳統營銷發展上。太平鳥服飾更多的也是通過加盟的方式與第三方平臺進行合作，沒有真正打造屬于自己的新媒體營銷平臺，主要依靠天貓、淘寶等主流平臺進行線上市場開發，這當然值得繼承和發揚，但也不能僅局限于主流平臺營銷渠道，應該聚焦目標客戶，在全網范圍進行宣傳推廣，積極接納新生事物，敢于嘗試新的營銷模式，為企業營銷把握新機遇。同時，要緊跟行業中的新營銷手段，積極向他們學習，加強彼此合作。在互聯網信息爆炸的時代，各種新技術、新成果層出不窮，誰抓住了時展的風口，誰就能搶占市場的先機。我國服裝行業已經變得相對飽和，在發達城市面臨落后產業淘汰的風險，或者是向國外轉移，太平鳥就可以充分利用新媒體手段，簡化國內國際交易流程，降低交易成本，針對目標客戶群體采取精準營銷方式，將自身的產品特征展現出來，實現營銷手段的更新發展。（三）加大對新媒體營銷技術的支持。每一個企業都要有自己的核心競爭力，才能在各個時期都保持市場競爭力。當前時代表現出知識化經濟、數字化經濟和技術經濟的同步發展的特征，企業要構建自己的核心競爭力，不能再局限于傳統營銷模式，而要突破傳統線下營銷模式，構建“線下+線上”雙向營銷模式。傳統的線下營銷是一種相對簡單的營銷模式，只需要做好線下面對面的交易服務就可以完成交易。而線上營銷，還會涉及媒體營銷技術，只有不斷地創新營銷手段和營銷技術才能贏得先機。太平鳥不能盲目跟隨行業營銷的發展，走其他企業已經走過的老路，而應該站在新媒體專業角度，分析客戶的實際需求，從而制訂出可吸引目標群體的營銷方案，然后再利用互聯網，做全網引流。這需要加大新媒體技術的開發力度，除了在主流平臺進行營銷外，還要把微信、微博、抖音、快手運營起來。

五、結語

隨著信息技術、5G、新媒體、電子商務的快速發展，企業的營銷手段不再局限于傳統的線下單一營銷，而更加注重線上營銷渠道的開發。其中，新媒體對企業的線上營銷起到突出作用，特別是與時代主流文化相關的企業產品的宣傳，特別要注重對人們的個性化需求分析，及時為他們提供最新產品信息，才能抓住客戶的心理需求。本文以太平鳥服飾作為研究案例，對其新媒體營銷做了較詳細的現狀分析，發現太平鳥服飾新媒體營銷方式為其帶來了客觀的利益，但太平鳥服飾在利用新媒體營銷技術時也存在客戶維護困難、市場同質化嚴重的挑戰等問題，最后從新媒體營銷人才培養、觀念轉變和技術進步等三個方面為其新媒體營銷發展提出可行性建議，希望能為太平鳥對新媒體營銷技術的利用提供參考。

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篇7

但是，哪里是我們新年中的財源？哪些是值得我們一年中都需要保持關注和投入的熱點？這需要分析，需要預測。也只有這樣，才能把“恭喜發財”落到實處。

歲末年初，同樣是預測的高峰期。

世界宏觀經濟預測、國民經濟預測、行業景氣預測……專家學者們為天下事殫精竭慮。而我們，還需要一個更微觀的預測，那就是以單個的人或家庭為邏輯的起點，預測我們的來年。于是，就有了我們“2005搜財記”，就有了我們精心打造的“錢經搜索器”。

用理財的觀點看世界，真正的財源隱藏在產品的細節中。

理財產品，在財富運動日常化、平民化的趨勢中，扮演著第一重要的角色。因為有了理財產品，我們的創富行動不再是20年前破釜沉舟、背水一戰的英雄行為；因為有了理財產品，我們才可以通過持續、日常的行為，分享到中國經濟高速增長的財富。

在“錢經搜索器”的第一大部分，我們搜索的目標是各類理財產品，而我們輸入的關鍵詞，是“風險和收益”。

就像供給和需求是整個經濟學的核心一樣，風險和收益是理財的核心。我們每個人，自覺不自覺都是風險的偏好者或厭惡者，而在任何理財產品的背后，都存在著風險和收益的不同比率。在2005年，因為宏觀經濟的走勢，因為理財市場的變化，每種產品的風險和收益的比率將發生新的變化。如果您是風險的偏好者，那么您可以找到高風險、高收益的產品，如回購不良資產、金融衍生品交易；如果您是風險厭惡者，您則可以在低風險產品上用足您一年的工夫，照樣也會有所收益。

進入我們“搜索器”的產品，主要是金融類的產品。因為我們更經常的理財行為，與理財金融產品息息相關，至于實業投資、收藏等，則屬于更加寬泛的理財，為了讓我們的目標更集中，它們都未進入我們“搜索器”的視野。

個人理財，同時意味著人生態度的選擇。您是工作狂，還是一位享樂主義者，這對您的理財行為有著決定性的意義。因此，針對不同的人生態度，我們搜索出不同的與之相匹配的財源。這就是“錢經搜索器”的第二大部分。

存在決定意識。在2005年，您有多少財可以打理，這是個人理財的經濟基礎。理財，不是富人的專利，同時，我們也不認同揪著自己的頭發離開地球的理財空想。必須承認，現實的可支配收入才是您可理之財的基礎。為不同的收入人群在現實可行的區域中尋找財源，提出理財建議和規劃，這就構成了“錢經搜索器”第三大搜索目標。

理財，是一個產品“保鮮期”很短的市場，理財產品的推廣和銷售期大多在30天之內。因此，我們的搜索集中于類別，而不是未來某個時間點上的某個產品――這是任何機構或個人都無法做到的。而對每個理財新品的追蹤和分析，則是《錢經》雜志每期該做的工作。

“錢經搜索器”，第一次以個人理財為核心進行市場預測。預測，意味著風險，更何況是在創新迭出、競爭激烈的個人金融市場。為了降低風險――增大預測的準確性，我們邀請有長期金融從業經驗的人士成為“錢經搜索器”的操盤手。我們希望這種種努力，都能化作錢經人的“恭喜發財”，一句實實在在的新年賀語。

收益?風險不確定的美好

2005年，中國的宏觀經濟將承繼2004年諸多未盡的懸疑，在它的影響下，各種資產的價格也會處于微妙的博弈之中。對于初涉理財的中國百姓來說，新的一年充滿了不確定性。

我們都愛收益，越高越幸福，但理智的理財者從來不會忽略如影相隨的風險。不過，金融市場上，機會和風險，實際上沒有明顯的界限――僅僅取決于投資人對于自己需求的清醒認識。

你更愛風險的刺激，還是收益的穩定？多大的風險讓你寢食難安或家庭不和？多大的收益令你變得癲狂而消化不良？讓我們根據自己的目標，在收益和風險之間尋找具備個性平衡的理財產品，讓不確定的2005年成為美好的一年。

目標：承擔零風險

對于極度穩健的理財者而言，資產損失的風險僅僅來自于通貨膨脹。但是，偏偏2005年，中國經濟依然有可能在通貨膨脹的陰影之下；連中國央行行長都在擔憂，原材料的價格上漲很可能在2005年上半年轉移到消費品上。因此，追求“零風險”的人們，2005年也不可以掉以輕心了。

好在2004年的負利率已經教會金融機構注意到在金融產品的開發中補償可能的通貨膨脹損失；而且由于很多人在2004年淪為所謂的“負翁”，以及就業市場依然供過于求造成的工資水平增長緩慢，“零風險"理財人群將在2005年有所擴大，也促使金融機構創新開發出更多可提供的保值性產品。

推薦之一：憑證式浮息國債

近幾年，買國債已經成為老百姓主要理財手段之一，原因其實很簡單，就是本金安全和利息收入有保證。畢竟國債是金融產品里安全系數最高的，享有“金邊債券”的美稱。

憑證式國債自1994年開始發行，以“國債收款憑證”記錄債權，從投資者購買之日起開始計息，可以記名，可以掛失，可提前兌取，但不能上市流通；名義上利率與同期銀行存款利率相當，但由于購買國債可以免繳20%的利息稅，實際上這20%也就成為高于銀行存款收益部分。同時，國債期限越長，超出同期銀行存款的利差越大，對于那些保守的投資人來說，無疑是一個省心省力的選擇。

2005年這一老產品將有新亮點。據了解，憑證式國債市場正醞釀著"換裝"，相關部門已在考慮將長期國債的利率改為浮動利率，或者是把利率與物價掛鉤。浮動利率國債的票面利率隨市場利率的變化而浮動，付息利率為付息期起息日當日相同期限市場利率加固定利差確定。

2005年，憑證式浮息債券一旦出爐，極有可能再次出現大街小巷排隊買國債的場面。

推薦之二：遞增的養老年金

要抵御通貨膨脹的影響，購買遞增年金是一個不錯的辦法。目前各大保險公司都有自己的遞增型養老年金，即保險公司首年按一定標準向被保險人支付養老年金，以后每年年金領取標準按首年領取標準的5%～6%的水平遞增。不難看出，這樣的一個增幅對于溫和的通貨膨脹來說是一個不錯的防范選擇。

從另一個角度來說，保費是保險公司分幾十年逐漸收取的，并不需要立即支付所有的保費。因此，即使出現預料外的通貨膨脹，所繳保費的相對價值實際上是越來越便宜，再加上一些險種采取的保額逐年遞增或養老金逐年遞增的方法，因此，在持續通貨膨脹預期下，給自己的身體健康和養老計劃作一個周詳的保險計劃，應該說對足了保守型理財人的胃口。

推薦之三：黃金現貨交易

黃金從來都是最佳的保值與避險工具。黃金可以對抗長期性的通貨膨脹和貨幣的貶值；而且在通常情況下，它與股市等投資工具是逆向運行的，即股市行情大幅上揚時，黃金的價格往往是下跌的，反之亦然。

對于那些保守的投資人來說，從純粹的投資角度出發，標金和純金幣是投資黃金的主要標的。但黃金并非萬能的投資工具。現在黃金生產成本呈下降趨勢，需求也相對穩定，從這個角度來看，金價的空間不會像想象得那么大，不可能有太多的超額利潤。

由于影響黃金價格走勢的因素很多，諸如國際政治、經濟、國際匯市、歐美主要國家的利率和貨幣政策、各國央行對黃金儲備的增減、黃金開采成本的升降、工業和飾品用金的增減等等，都會對國際市場上的黃金價格產生影響。正因為如此，個人黃金投資者對黃金價格的短期走勢是很難判斷的，所以對普通投資者而言，選擇一個相對低點介入，然后較長時間擁有，可能是一種既方便又省心的選擇，如果以股市里短線投機的心態和手法來炒作黃金，很可能難如人愿。

迷惑選項：定期存款

2004年年底，商業銀行資產負債極度不匹配的問題，即貸長存短，在宏觀調控，尤其是加息后，得到凸現，因此，可以預見，2005年，各行業銀行將加大定期存款的營銷力度。目前已經有銀行在推銷自己的人民幣理財業務中搭售定期存款的做法。

但是，任何一個理性的投資人都應該知道，在負利率的情況下，尤其是在隨時可能進一步加息的情況下，長期鎖定自己的存款收益率，是一件多么不明智的事情。

目標: 保住名義收益率

不是所有人都害怕通貨膨脹，有人就喜歡溫和的通貨膨脹，認為它預示著套利的空間。其實關于通貨膨脹，全世界都沒有一個固定的標準。國際上一般認為，1%以下是沒有通貨膨脹甚至被認為是通貨緊縮；1%～5%是溫和的通貨膨脹；超過5%是嚴重的通貨膨脹。

近些年來，社會零售物價指數穩步攀升，特別是家庭理財中的大項目――教育和醫療費用每年都在以兩位數的速度上漲，即不到七年的時間就會翻一番。而即便是3％～5%左右這樣溫和的通貨膨脹率，就可以在十八年內使個人財富縮水一半。但必須要有所心理準備的是，隨著中國經濟的持續增長，至少是溫和的通貨膨脹將有望伴隨大家走過二十年的時光。

因此，正視這個現實，并根據不同資產對于通貨膨脹反映時間的長短不同，從中套取超過通脹率的利差，不失為一個更加積極的選擇。當然，有收益就會有風險，如果你無論怎樣膽大，也至少希望保持住名義收益率的話，那么不妨嘗試下面的理財產品。

推薦之一：人民幣結構性存款

2004年年底，人民幣理財已經一浪高過一浪，而且理財的手法也逐漸走向多元化。目前，一年期年收益率已經達到2.9%，兩年期收益率為3.2%，均高于同期存款收益，投資范圍主要為銀行間債券市場和貨幣市場金融工具，包括無信用風險的國債、政策性金融債、央行票據等。

但既然是理財產品，按照國家法律規定，就不能夠承諾保底收益，更不能承諾固定收益，只能像信托一樣，有一個預期收益，即收益的風險應當由投資者自負。

推薦之二：貨幣市場基金

最近一段時期，在各類金融投資品種中，最吸引人眼球的當屬貨幣市場基金。貨幣市場基金之所以銷售火爆，與我國目前正處于“負利率”時期密不可分。特別是央行宣布加息后，基金公司針對人們普遍希望資本保值增值的心理，大量推出貨幣市場基金，成為投資人的“資金避風港”。

但是，隨著越來越多的貨幣市場基金的出現，在可供投資的金融產品缺乏的情況下，貨幣市場基金的盈利能力勢必下降，就像股市一直處于“熊市”導致股票型基金盈利下降一樣。這種潛在的問題很有可能在2005年顯現出來。

推薦之三：外匯存款

盡管人民幣存在升值壓力和升值的可能性，外幣存款在很多人的心中的吸引力有所下降，但是由于通貨膨脹的不確定性，實際上人民幣的未來走勢并不明朗，盲目的結匯未必是一個保值的良方。

相反，隨著中國央行宣布上調一年期美元利率上限的同時，還決定不再公布美元、歐元、日元、港元兩年期小額外幣存款利率上限，改由商業銀行自行確定并公布兩年期小額外幣存款利率，外幣存款的潛在收益可能還有所上升。

目前人民幣存款依然為負利率，而美元及其他國家貨幣利率還有進一步走高的可能，放開存款利率上限后，金融機構之間的競爭還將進一步使存款人受益。據了解，匯豐銀行兩年期美元存款利率已經比其他銀行高出0.0625個百分點，這是在國內居民存款首次出現利差。據估計，隨著外幣利率逐步市場化，美元以外其它幣種，未來兩年定存的差異還會更大。

推薦之四：記賬式國債

如果說，憑證式國債在規避風險方面具有優勢，那么交易所國債（記賬式國債）則在收益補償方面值得推薦。因為與憑證式國債相比，記賬式國債可上市交易，不僅轉讓方便而且價格隨行就市，有獲取較大收益的可能。

投資國債的收益來源除了利息收入還有二級市場價格波動的價差收入。一旦升息，國債的市場交易價格必然下跌，尤其是中、長期債券，折價會更加突出，到時，投資者可以在交易市場分批買入折價的國債。由于升息一般不可能一次到位，因此債券的折價幅度也就有可能越來越大，投資者就應該越跌越買。由于長期有升息可能，不建議投資者買五年以上的國債。

推薦之四：國債回購

國債回購交易是國債現貨交易的衍生品種，是以證券交易所掛牌的國債現貨品種作抵押的短期融資融券行為，實際上就是資金拆借的一種行為。

國債回購是一項高收益且流動性較強的理財產品。國債回購可以分為正回購和逆回購兩大類：正回購，以國債作抵押拆入資金；逆回購，將資金通過國債回購市場拆出，這種方式風險更低、選擇更多，也就是說，不買國債，照樣獲得高利息，照樣沒有利息稅。據測算，一般情況下，回購收益率高出1年期定存50%。

推薦之五：分紅險

購買投資型的保險產品，也是防御通貨膨脹，并賺取更高額收益的一種選擇。分紅險一直是壽險業抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種之一，它在保障風險的同時為客戶提供分紅收益的保險產品，分紅險產品兼有保障和保值功能。

2005年看好分紅險，原因之一是由于升息減少了保險公司在連續8次降息后形成的利差損，進一步改善了保險公司整體收益狀況，保險公司有可能將更多的可分配盈余分配給客戶，使保戶從升息中受益；另外，國務院"國九條"的頒布和保監會、證監會一系列政策的出臺，為保險資金的運作提供了良好的經濟環境，保險資金投資渠道不斷拓寬。

因此，業內人士普遍預測，保險資金盈利能力將大大增強，投資性保險在通貨膨脹預期下將被看好。

迷惑選項：保本基金

保本基金既有類似儲蓄的本金保障，又可獲得高于同期儲蓄和國債的預期收益，是低息時代和股市波動期的理想投資品種，在國際市場得到廣泛認可。"保本"是打動投資者的核心，因此投資者往往望“名”生意，而忽略了背后的風險。

保本基金一般通過投資組合和擔保人制度的雙重機制來實現保本。但是現實情況是，由于信息披露不健全，投資策略貌似大同小異，普通投資者很難評判；另一方面，國內現有保本基金無一例外由擔保公司或國營大企業擔保，其實力不敢高估；而在國際基金市場，銀行被認為是保本基金的最佳擔保人。

因此，建議投資人不得不抱一顆更加審慎的心。

目標：追求社會平昀利潤效率

據統計，當前中國的社會平均利潤率水平大概在10％～15%左右。這的確是一個相當誘人的收益率，如果這個社會機制健全、信息通暢，交易成本為零的話，那么投資的收益率應該能夠反映這個平均的利潤率，但是，由于中國存在各種制度壁壘、交易成本較高，而且信息嚴重不對稱，因此，要獲得這樣的高額利潤，必然要冒著較大的風險。

而必須說明的另一點是，因為所謂的平均利潤率實際為年收益率，所以，希望從金融資產中獲得如上高收益的投資人必須有耐心和經濟實力，長期持有某項資產。

但在2005年，把持住某項較高收益的資產組合本身存在一種悖論的可能。對于要獲取高收益的投資人來說，自然希望持有的投資組合中包括那些高速增長的行業，但是由于中央已經明確將宏觀調控進行到底的決心，這些行業又極有可能不斷受到“調控”的打壓。

因此，2005年，那些期望獲得更高收益的投資人，不僅要有耐心，更要在構建資產組合時精打細算，分散投資。

推薦之一：外匯結構存款

外匯結構性存款是一種風險適中，收益穩定的個人外匯理財產品。目前這類產品的年收益率通常能達到6％，遠高于目前銀行的同期外匯存款利率。而且結構性存款的另一大優勢是投資門檻低，相比期權等交易動輒上萬美元，結構性存款最低只需要1000美元就可以起存，更為適合普通的外匯持有者。

現在市場上外匯結構性存款普遍采用的形式是與倫敦同業市場拆借利率（LIBOR）掛鉤，根據LIBOR的變化確定到期收益的變化，通常這種產品的本金是安全的。

2004年年底，美元持續走低，預計在2005年上半年，美元地位問題始終都是外匯市場的重要議題。由此帶來的一個必然結果就是，美元以外其它貨幣紛紛登上市場舞臺，加上各國國內撲朔迷離的通脹局勢和利率政策，套利空間進一步加大，如果管理能力好，外匯結構性存款的收益率可以進一步上升。

當然，美元利率的不斷上漲，也使得美元的結構性存款面臨較大的風險。由于投資者選擇結構性存款，基本上要放棄提前支取的權利，利率一旦上升，投資者原有的高收益就會縮水，甚至可能會低于普通存款利率；而由于到期本金支取只能是存款貨幣，因此在此期間如果市場發生了不利于投資者的匯率變化，投資者也將面臨匯率風險。

推薦之二：上證50ETF

中國第一個交易型開放式指數基金上證50ETF已經正式發行，屬于開放式基金的一種特殊類型，可以理解為"股票化的指數投資產品"。多數分析師認為，ETF的推出對于藍籌股投資理念的深入具有重要的促進意義，上證50ETF推出后，上證50指數出現5％到8％的漲幅是可以預期的。

上證50ETF的推出有助于市場資金的焦點轉向上證50指數成份股，從而促使部分存在著低估的上證50成份股因得到資金的青睞而最終實現股價回歸。上證50成份股每隔半年可調整一次，而每次調整往往都蘊含著一定的投資機會，在調入指數前，均會出現交投活躍、股價上漲的跡象。

但由于上證50ETF的投資目標是等比例的上證50種成份股票，這樣就很難制造單只股票的獨立火爆行情。除非大盤徹底轉好，上證50成份股才有可能走出聯袂上漲行情，否則目前市場整體疲弱的狀態難以改變。

推薦之三：價值型股票基金

希望獲得高收益的投資人是不會放棄股市的機會的。

但是由于證券市場最基本的一些制度因素尚不能在可預見的時期內解決，因此，2005年投資于股票市場，獲得收益和風險的平衡，最好還是通過機構投資者――股票基金。

股票基金分為增長型、平衡型、價值型三類，增長型、平衡型、價值型的劃分標準是投資對象的盈利特征。其中，大盤價值型股票基金的一個顯著優勢就是抗跌性良好，最適合在市場低迷的時候選擇。經過近三年的跌勢，2005年應該是尋找被低估的價值股并建倉的好時機。

同時，類別表決機制以及鼓勵分紅制度的推出將大幅提高價值型公司的評價,種種跡象表明,價值型公司正在迎來它們的黃金時代。價值投資已從簡單的大盤、行業景氣度上升至國際比較下的競爭力選擇,尋找世界級優勢公司成為一個重要主線；其次,從基礎原材料向服務類、消費類轉移,這也是宏觀調控下的必然選擇；最后，目標投資組合公司從行業或板塊群體選擇向具有重回報、經營透明、法人治理結構清晰等特征的公司傾斜。

推薦之四：房地產投資

在通貨膨脹預期下，投資于固定資產是一種傳統的保值增值手段。但是鑒于房地產行業是當下宏觀調控的主要對象，因此投資于房地產具有更大的風險。

但是由于房地產仍然是中國經濟發展的支柱行業，而且實際上，中國房改釋放出來的住房需求依然沒有完全被供給消化，強大的市場需求將進一步支持房地產的市場價格。

實踐證明，多年來的各項旨在壓低房價的宏觀政策出臺后，并沒有帶來房價的下跌，相反房價一路上漲至今，其背后的原因主要在于房地產市場在中國近幾年都將是賣方市場，房地產商利益集團影響力強大。

因此，對于那些在近年內有真實住房需求的消費者，不妨通過購房來實現資產的保值增值――由于中國進入加息周期，推遲購買房產并不一定會博得成本的降低；而準備進行房地產投資的人，則需要進一步考慮房地產市場的地域風險。

迷惑選項：行業基金

行業基金在國外十分盛行，但是在國內，作為開放式基金的一小類，行業基金在投資者眼中顯得陌生倒也不足為怪。因此，只有那些具有一定專業分析背景的機構投資者，才能很快發現行業基金的投資價值，及早買入享受超額回報。

而那些對所投資行業并不了解，投資目的只是為了尋求高回報的人而言，2005年投資于行業基金將面臨較大的風險，如必須忍受所投資的特定行業在一定時期內因為國際市場或者國內調控造成的市場波動。

如果對行業基金的確情有獨鐘，還需多多關注經濟動態和產業新聞;對所投資行業進行較深入地分析，同時具備一定的時間精力關注行業動態和個人投資組合的價值波動。更重要的是，一定要注意所投資行業基金的投資風險是否過于集中。事實上投資者在投資行業基金時往往構建一個投資組合，配置幾只不同的行業基金，既可以緩沖某個行業的劇烈波動帶來的損失，又能夠享受景氣周期不同波段中的企業成長。

目標：獲得暴利

2004年的中央經濟工作會議已經為2005年的中國經濟定下基調，所謂“穩健”的貨幣政策和財政政策都直接指向經濟結構的調整。而經濟結構調整，簡而言之，實際上是將社會資源在現有的經濟部門之間重新分配，將某些行業過于集中的資源用宏觀調控的手段向其它行業轉移。

這種類似于“劫富濟貧”的做法從宏觀層面來說，是保證整體經濟的協調穩定發展的需要；微觀上，則必然會導致高速增長行業在資源供給減少后出現“饑渴”癥狀，而獲得資源支持的新行業則會迎來利潤的增長。

2005年，中國直接融資因體制頑疾依然難以走出低谷，銀行信貸由于受通貨膨脹壓力依然受到控制，市場對資本的饑渴不會很快得到改善。

不論是哪種情況，敏銳的“獵豹”們都嗅到令其激動的資本的血腥味兒。根據2004年民間融資的成本測算，它們獲得20%以上的利潤率是完全有可能的。

推薦之一:金融衍生交易

目前，國內金融機構主要提供的衍生交易集中在外匯理財領域和商品交易領域，如：遠期外匯買賣、外匯期權、掉期交易、商品期貨等。

2005年可期待的衍生交易包括：中國人民銀行正在研究的黃金遠期和黃金期貨產品，來自上海期貨交易所的股指期貨、利率期貨、匯率期貨等一批金融衍生品等。

推薦之二：中小企業股權融資

宏觀調控以來，中小企業融資難的問題再次變得十分的嚴峻。信貸控制實際上最終以犧牲中小企業的結局出現。

這一點已經引起包括央行和銀監會在內的政府部門的重視。貸款利率上限的放開就是為了便于商業銀行對中小企業的貸款進行風險定價。

無論是間接融資還是直接融資，一旦融資渠道進一步放開，中小企業擴大股本金的需求將會變得迫切。而股權投資是最能夠直接享受行業的增長利潤的。

推薦之三：專業信托

2005年，信托產品將進一步受到來自人民幣理財產品的沖擊和競爭，從而可期待一些信托產品的創新。

畢竟，銀行理財產品從構成、安全性到整個運作的方式,與信托產品還是有區別的。銀行理財產品在安全性、流動性方面占優勢；而投資信托甚至存在本金風險。

但是，信托產品有自己專屬性的盈利領域和手段。據業內專家預測，2005年，信托業在競爭壓力下求變，一個重要的突破方向就是產業投資信托基金。它是用一種基金管理的方式,也就是用委托人與管理人相分離的模式來對信托資金進行運用。這種模式可能給委托人、投資人帶來的收益、回報和市場機會,與其他金融機構的理財產品有差異化的優勢。

目前有的信托公司已經建立了類似的房地產投資信托基金,與一般的房地產信托不太一樣,包括在交易結構上、管理模式上、投資回報環節上、流通性和投資者的市場定位上,都已經脫離了原來那種簡單的房地產資金信托模式。這種基金的模式盡管提高了投資人的風險,同時收益適當提高，大大超過銀行的人民幣理財產品。

推薦之四：收購不良資產

隨著金融市場的開放，金融改革的深入，不良資產處置到2005年～2006年，將進入一個高峰年。央行行長甚至指出：如果2005年不良資產處理不好，甚至可能出現金融危機。

除了兩次剝離的不良資產存量以外，這次宏觀調控下還有新的壞賬在不斷產生。這加大了不良資產處置任務的艱巨性，同時不良資產投資的市場也在進一步擴大。

如果資源配備得當，收購不良資產將成為中國最大的暴利行業。實踐中，300億資產甚至僅花1億多人民幣就可以買到。這其中的盈利空間可想而知。

迷惑選項：外匯投機

2005年風險最大的投資莫過于外匯投機。盡管有上百億資金在豪賭人民幣升值，但是中國政府不得不為繼續為改革買單而做出充分的國力準備，因此，絕不會輕易讓真金白銀的外匯儲備資產人間蒸發。有國際投行專家猜測,中國可能會采取一種較為精明的策略,即其先會等待美元進一步貶值,然后再采取釘住一籃子貨幣,并放寬人民幣匯率交易區間。

“中國政府實行一籃子貨幣之前必須要等待美元跌至谷底,這樣一來中國政府將達到一石兩鳥的效果,即一方面提高了匯率的靈活性,同時看到投機者一敗涂地,因為屆時相對于美元,人民幣將會貶值。”

族群?主義要感性,也要理性

現在中國有中產階級嗎？有，當然有，只是成分有些復雜――中產階級、準中產階級、中產生活愛好者、中產狀態憧憬者……，濟濟一堂，虛虛實實，有著鮮明的階段特色。

他們實力不同，段位不同，但都是規則生活和品質生活的身體力行者；他們情趣不同，層次不同，但都是圈子文化和族群文化的信奉堅守者。

2005年，我們決定在新“主義”的旗號下，為潛滋暗長的本土中產階級找到屬于自己的那份“財源”。

新退休主義

――退休不是被動無奈屆齡而退；退休是主動快樂大隱于市

中產階級中有那么一群人，正值盛年，卻從正在鼎盛的事業急馳軌道上抽身而退，拋開了如日中天的工作，尋找另一種生活方式――尋找到自己心靈的家園，而這就好似提前退休一樣。他們認為，退休與年齡、事業都沒有關系，那不是一種匆忙生活的尾聲，而是另一種愜意生活、夢想生活的開端。

“新退休主義”要素：

具有足夠的物質實力和成熟的思考能力。

具備一定的理財知識和科學的保障計劃，可以保證自己的財產持續穩定升值。

得到自己親密愛人的支持和朋友伙伴的理解。

“新退休主義”語錄：

不想在年輕時用健康賺錢，到老了以后用錢買健康，沒有必要為了過高的物質需求把自己變成賺錢工具。

如果只是事業成功，而沒有家庭生活的話，那人生就有了缺憾。

高壓生活讓人感覺不到生活的滋味，在達到基本的物質需求的保證以后，可以讓生活過得有聲有色一些。

財源搜索：

新退休主義者充分重視安全因素，當突如其來的變故到來時，不至于因為現金流受阻，導致一籌莫展。因為基于安全感的考慮，他們很少把大筆資金用于短線投資，高風險是他們竭力避免的。所以他們中的大多數都是長線投資者，信奉巴菲特的“耐心”原則。

2005年，國債應該是新退休主義者的保留項目，他們可以選擇在規避風險方面具有優勢的憑證式國債，雖然三年、五年甚至更長期的投資者很可能承受連續加息的風險，但是已有2005年憑證浮息國債閃亮登場的傳聞，可以沖淡對央行繼續小幅加息的擔心；他們也可以選擇在收益補償方面更勝一籌的交易所國債（記賬式國債），因為與前者相比，記賬式國債可上市交易，不僅轉讓方便而且價格隨行就市，有獲取較大收益的可能。

黃金現貨交易應該也是新退休主義者一個很好的避險選擇。雖然上海黃金交易所還僅是一個現貨交易為主的商品交易市場，有一定局限性，但相對而言，風險也較小，不會有進入即淪陷的痛苦。

人民幣理財是2004年末幾家銀行新推出的產品，相信已經吸引住了新退休主義者的目光，建議2005年他們可以有所行動。從目前人民幣理財投資范圍來看，基本不會出現兌付風險，唯一的風險來自于央行繼續加息，不過只要利用某些產品的“提前終止”權，在約定期限內提前終止，依然可以獲得高于同期銀行存款的收益。

新退休主義者還可以考慮一批獲得創新試點資格的券商新推的集合性理財投資產品，該品種對單個投資者認購最小金額大都有最低限制，便風險低，又處于保本型樹立品牌的階段，適合穩妥的投資者。

至于保險產品，結合保險與投資的萬能壽險比較適合新退休主義者。投保時，保險公司會依據條款規定，在提供風險保障的同時，與他們約定一個固定收益，按照公司的經營情況按期支付紅利。

不動產也是新退休主義者不可以錯過的投資項目。因為需要通過置業獲得租金收益，所以具備概念和廣告效益的明星社區比較合適，出租方便，收入也恒定。

新工作主義

――工作不是帶薪受罪，工作就是賺錢游戲

中產階級中有一群人每天最重要的事情就是工作，他們代表著社會的中堅力量，大部分的社會財富都由他們來創造。對于他們而言，一天工作十四五個小時，卻只有四五個小時的睡眠，這樣的生活簡直是再正常不過了，而不工作的日子反倒不正常了，簡直不能想象。

這群人從來沒有想過要不勞而獲，或者希望有什么一勞永逸的事情。人們目睹他們“一切盡在掌握”的優越感，想象他們疲于奔命的工作強度，既羨慕又同情。其實，同情大可免去，新“工作狂”是真的享受全心投入的累與樂。

“新工作主義”要素：

性格內斂而剛強，生理上、精神上能夠承受高壓力和高強度。

受過良好教育，自覺更新知識，工作的自信來自技能的自負。

工作的幸福自己最懂，不用炫耀給不相干的人看。

“新工作主義”語錄：

不習慣只與朋友喝茶聊天打發日子，只有工作，才有感覺。

工作和生活根本不沖突，只要合理安排，就可以一邊工作一邊玩。

不努力工作，就沒有資格奢談生活品質的高水準。

財源搜索：

新工作主義者沒有時間花錢，也沒有時間理財。但他們積蓄甚豐，不懼怕風險，他們能夠接受失敗的事實并繼續努力。他們不相信偶然，明白投資者與投機者之間的區別：前者進行的是一種技能游戲，而后者所運行的是一種隨機游戲；前者需要智慧，而后者需要運氣。

其他族群不敢輕易涉足的個人外匯理財，對于新工作主義者卻并不復雜，其中的外匯結構性存款，更是適合他們風格的一款產品。只是鑒于2005年外匯市場的不確定性因素和基本博弈力量的變化，建議他們適當選擇期限較短的外匯結構性存款，以保持應付未來市場變化的靈活性。

2005年，新工作主義者還可以適當關注信托市場的創新。因為更多的專業化信托將會出現，專攻房地產的、專攻證券投資的、專攻風險投資的、專攻黃金外匯的信托公司，可以為愿意主動承擔更大風險，但是期望獲得產業投資利潤的人群增添了新的選擇。

另外，“叫好不叫座”的金融衍生交易似乎也只有這個族群有膽量嘗試。2005年可望面世的黃金遠期和黃金期貨產品，以及股指期貨、利率期貨、匯率期貨等一批金融衍生品，新工作主義者不妨多加留意。

至于投資房地產，對新工作主義者而言，通過租金獲得收益的獲利方式過于緩慢，他們應該尋找流通性好的不動產，機會一旦到來，及時出手，在不長的時間內就能順利收回投資。

新節儉主義

――節儉不是錙銖必較，清心寡欲；節儉只是簡單務實，合理配置

中產階級中總有那么一群人，在消費總量沒有變化的前提下，通過轉移消費重點，優化配置著自己的貨幣收入。他們在實用的耐用消費上花錢毫不手軟，在虛榮的場面消費上捂緊錢袋。他們認為，一個人如果沒車沒房，卻穿著名牌到處招搖，簡直太傻了！

他們是一半奢侈，一半節儉的“兩棲消費者”――在不同的消費領域運用了不同的消費預算策略，并用一方的收斂節儉來支持另一方的支出花費，從而順利實現了局部消費水平的升級換代。他們猶如兩棲動物，在水域和陸地分別按不同的規則來生活。

“新節儉主義”要素：

具備精明務實的理財意識。

選擇較低的消費頻率和單次較高金額的消費。

堅持原則，自律而理性。

“新節儉主義”語錄：

要猜一個人的富裕程度，先問他住在哪里，再看他開什么車，但絕不會看他穿什么。

頂級奢侈品只會在頂級社交圈中出現，中產階級保障生活便利舒適才是第一位的。

只有簡單的生活才是可持續發展的人生。

財源搜索：

在獲得穩定的高回報率之前，新節儉主義者樂于嘗試各種投資手段，因為他們相信通過理智的選擇和持續不斷地努力，可以選擇一種最適合自己的投資之路。他們從來不懼怕學習新的知識，無論是炒匯還是投資基金、股票，認真研究之后就義無反顧地下了“賭注”。

對于理性的新節儉主義者而言，升溫迅速的貨幣市場基金比商業銀行新推的人民幣理財產品更有優勢。因為貨幣市場基金可以隨時贖回，具備非常好的流動性，透明度也高，有的甚至還可以隨時轉換為其它類型的基金，作為銀行理財產品的差異化替代品，顯然更加符合他們的要求。當然對于新節儉主義者，諸如上證50ETF、價值型股票基金等基金產品，只要有足夠的精力投入，獲利機會也會不小。

2005年，新節儉主義者還可以繼續關注基礎設施類的信托產品。一些城市基礎設施項目投資周期短，有政府擔保背景，而且收益頗高，相比處于創新階段的產業投資信托基金，更讓他們心中有譜。

有心的新節儉主義者甚至還可以關注企業可轉債。可轉債作為一種“進可攻，退可守”的穩健型投資產品，其實也適合大眾投資，雖然目前還不是很普遍，但精明的他們仔細算計后，相信會有先行一步的可能。

知名品牌的特許加盟，也是新節儉主義者不錯的選擇。作為目前世界上最流行的企業擴張和個人創業途徑之一，特許經營制度具有頑強的生命力，餐飲美食、汽車服務、教育培訓……都有不錯的機會，就看他們精力夠不夠用。

新奢侈主義

――奢侈不只是物質追求，奢侈更是生活體驗

中產階級中還有那么一群人，總在思考盡可能多的花錢理由和實施形式，并使自己最終獲得終極程度的滿足。他們排解郁悶的辦法只有兩個――拼命賺錢，使勁花錢。這兩件事最能使他們體會到自己存在的意義――既然精神訴求永遠高不可攀，那就用物質消費來幫助實現。

這群人不是“暴發戶”，他們只是認定，如果花錢可以讓自己的生活更充實、更有質量、更容易得到滿足的話，就是一件值得去做的大好事。他們的境界其實不俗――奢侈的經歷也并非要高人一等，有時候很可能只是一種自我實現的感覺，不管是出外旅行、在農場逍遙數日、陶醉于藝術或是僅僅與家人共享天倫之樂。

“新奢侈主義”要素：

事業至少成功到可以維持住今天的奢侈。

相信奢侈經歷可以熏陶出氣質和自信。

明白炫耀財富已不再是奢侈的象征，取而代之的是平時難得收獲的生活體驗。

“新奢侈主義”語錄：

其實奢侈的定義總是相對的，既取決于社會的平均消費水平，也取決于每個人的心理感受。

提起奢侈，就聯想到毛皮大衣、勞斯萊斯和勞力士，這也太老土了；我說的奢侈是，亞歐大陸跑了一半，最近剛從不丹自費旅行回來。

又透支了，明天、明天的明天怎么辦？不去想了，總會有辦法的……

財源搜索：

新奢侈主義者是中產階級中的“孩子”，盡管拿著不菲的薪金，但總是控制不住自己隨性的欲望。理財不是他們的愛好和長項，他們懶得計算投資回報，不愿意為了多生出幾個百分點的資本收益而學習更多的金融知識，實踐更多的理財手段。

他們大多奉行的是“無過錯原則”――“既然我在理財上采取無為的態度，那么就不可能出現令人后悔不已的投資失誤；既然沒有失誤，就不該有損失。”

即便新奢侈主義族群中還有少數涉足理財的異類，但亦只是沖動之下隨性而為。好在他們面對“過錯”，有著令人嘆服的心理素質：投資失敗并不可怕，不過是多了一種生活體驗。

2005年，愛新鮮的新奢侈主義者其實可以嘗試所有的金融工具，但前提是必須強制他們按期繳款。如此篩選下來，似乎只有諸如基金定期定額計劃這類“約束”性產品最適合他們。每月劃款，數額也不過大，還可感受一下投資的樂趣，體驗加收益，雙重驚喜會讓他們心動。

不過，對于新奢侈主義者而言，最合適莫過于藝術品投資，享受、理財兩不誤。所以建議他們面對一筆尚未規劃去處的新收入，趕快列出“收藏藝術品”的豪華清單。

收入?支出“閑錢”舞、舞、舞

高收入、中等收入與低收入的字眼越來越刺激著我們的神經，其實它們并沒有明確的劃分標準，各地也不盡相同。比較主流的話說是：年總收入不超過當地家庭收入平均值的50％～80％為低收入家庭，不超過平均值80％～120％為中等收入家庭，而平均值120％以上的則是高收入家庭。

其實，從理財的角度來看，這一標準劃分對于實際操作并無太大意義。一個家庭除去日常衣食住行的必要支出，以及一些很難避免的機動支出，余下的“閑錢”才是理財意義上的可支配收入。由此，對于高中低收入群體，我們大致劃定如下標準：月人均可支配收入2000元為低收入，月人均可支配收入2000～5000元為中等收入水平，月人均可支配收入5000元以上為高收入。

我們2005年的重要任務，就是讓每個收入群體的“閑錢”都能快樂起舞，“舞”出花花的真金和白銀。

低收入：用心才會贏

低收入階層群體普遍有這么一種傾向：收入較低，不需要理財，資金量只有那么一點點，日常開支都還手頭拮據，哪來的“財”來理。其實，對于低收入家庭來說，更應該巧動心思，學會理財技巧，只要長期堅持，照樣能有所收獲。

人群特征：

低收入階層是目前中國大多數城市的主流人群。

多為普通的工薪階層，既不特別富有也不貧窮。

是市場消費主體，青睞價廉物美的商品。

行動準則：

理財當以“勤儉節約”為原則，以“快快樂樂”為宗旨，以“松弛得當”為基調。

應根據家庭收支穩定情況留出一定的應急準備金。

理財觀念仍應以“儲蓄”為主，應當高度關注在不同的時間段都有投資到期回收，由此保證家庭收入的良性循環。

理財建議：

1. 固定存款進行投資，使其每年都能有穩定的收益。比如，可以考慮從家庭總支配收入中每月拿出2000元存成零存整取。目前一年期的零存整取存款利率為1.71％。

2. 在家庭存款中，還可以分流出一部分，投資于國債。因為國債免利息所得稅，可以獲得高于同期同檔銀行利息的收益，做到保證收益的持續性和穩定性，強化家庭經濟的安全系數。可轉換債券也是個不錯的投資方向。這種債券平時有利息收入，在有差價的時候可以通過轉換為股票來賺大錢。投資于這種債券，既不會因為損失本金而影響家庭購房的重大安排，又有賺取高額回報的可能，是一種“進可攻，退可守”的投資方式。

3. 零存整取的固定存款，也是為購房首付款作準備。如欲購房，對于這部分群體來說，二手房和經濟適用房或城鄉結合部的房源都應是惠而不貴的絕好選擇。可以用二十年八成組合貸款，以減輕還款壓力。

4. 可以考慮積攢余錢，用于購買貨幣型基金。由于貨幣型基金風險極小，適合這部分群體投資。每年收益率基本能保持在2.5％～3％以上，再加上可隨時買賣，而且沒有手續費，因此特別適合追求安全性和穩定性收益的資金。如果有4萬元余錢，每年的收益至少在1000元以上。當然，如果有余力，可以根據個人的抗風險能力和偏好選擇一些投資型基金。

5. 健康投資。因為收入不高、醫療費用居高不下，低收入的更應該買些保險，給家人一份保障。一般醫療保險遠不能彌補疾病帶來的經濟損失，至少應購買重大疾病健康保險和人身意外類保險。而不建議購買投資型壽險，因為這類保險要求較高的保費，并需投保人來承擔投資的風險，并不適用于中低收入的消費者。可以購買10年交費期的國泰康寧定期保險5份，年交費4950元，分攤到每個月只需400元。另外購買5000元保險金額的附加疾病住院醫療保險，年只需支出312元。

6. 可以買一些彩票。“我拿金錢賭明天”，花些小錢，做個好夢。

中等收入：訂做明天的午餐

中產階層是一個大家并不陌生的詞語。他們有日漸鼓起來的錢袋子，厚起來的家庭財產。然而，與普通老百姓一樣，收入豐厚的中產階層也會感到生活的沉重壓力。要想過上輕松自在又后顧無憂的生活，中產階層一樣要學會理財。訂做明天的午餐，理財是必須的。只有良好的理財觀念和理財習慣，實現家庭資產的保值增值，才能使自己過上有規劃而輕松的生活。

人群特征：

擁有體面的工作，較高的收入，有房，中低檔轎車。在大城市里主要是既非富豪又不掌握很大權勢的白領階層。

家庭屬于穩健增長型，有穩定的收入來源，未來收入豐厚且穩定，實際的風險承受能力較強。

家庭負擔并不重，但必須預備諸如贍養老人、撫養子女、償還貸款、準備子女讀書基金、自己養老基金等種種支出。

行動準則：

根據目前狀況和短期需求，注意資金使用方向，拓寬投資途徑，促進資金增值。

應預算子女支出，積累足夠的小孩撫養費用及今后的教育基金和相關保險費用支出。

養老成為社會必須重視的問題，應從現在開始囤積退休金。

理財建議：

1. 首先，應劃出部分資金投資于穩健收入項目，如購買國債、儲蓄，以提高不動資金的收益率。比如，民生銀行的“錢生錢”儲蓄理財服務，活期賬戶最高限額為20000元，定期組合賬戶的比例可以這么分配：三個月定期10％，半年定期30％，一年定期40％，兩年定期20％。央行在加息后，人民幣理財浮出水面，人民幣理財產品的收益來自于具有未來穩定現金流的國債、金融債及央行票據，收益較佳，如民生銀行的“民生財富-人民幣保得理財”產品，其半年期、一年期收益率分別為2.78％、3.24％，比同期限銀行定期存款利率高0.71和0.99個百分點。

2. 這部分群體家居資產即房產占有較大的比重，應該很好地加以利用。靠近商業區或居民密集地段的小戶型、二手戶除了居住價值以外，還有商業價值。可以將閑置房產用于出租，在出租三五年后，再次貸款買房，以今天的房產積累資本，為將來換房提供相對寬松的資金保障。如果對金融性質的投資感到風險太大，可以考慮房地產投資，盡管有關房價泡沫的爭論此起彼伏，但購買中低價房不可能出現折價。

3. 中等收入家庭保險支出占家庭年收入的10％～15％比較合適，年保費支付額在1萬元以內。建議購買重大疾病保險、意外保險、定期保險，如購買保額為20萬元的萬全終身重大疾病保險，保費分20年交，每年交費8230元。或者買些分紅險，風險比較低，中長期回報較高，可以作為分散風險的一種理財工具，如投資于國壽鴻泰兩全保險，既可獲得穩定的本息收入，還有可能獲得較高的投資收益。

4. 教育投資。教育儲蓄免利息所得稅，但是受到最高限額的限制。可以給孩子投保少兒教育類保險，等孩子到了上中學、大學的年齡時能得到整筆的保險金，可以解決孩子將來上中學、大學的高昂學費。

5. 適當做些外匯買賣或中線股票投資，但風險投資總額一定要量入為出。保本基金是不錯的選擇，每個月的盈余部分可以用來陸續購買。根據市場行情，擇機投入到風險相對較小的基金中去。基金的選擇也是一個關鍵，購買經營管理和業績優良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不斷滾動前進，不斷增大投資基數，以不斷獲取資金的最大收益。舉個例子，華夏回報基金，該基金以一年期銀行存款利率1.98％為基準，只要基金超過這個收益就對持有人分紅，從去年9月到今年3月的半年時間內，已4次向基金持有人派發了1.98％的紅利，取得了超過同期銀行存款收益8倍的成績。

6. 黃金和白銀產品也可以重點關注。目前美元不斷貶值，黃金這種硬通貨持續堅挺走強，黃金價已達到近20年來的最高價，每盎司高達488美元。而白銀產品是去年收益最佳的投資品種，如果你去年年初持有的話，到現在已取得1.5倍的增值。

7. 信托產品（特別推薦基礎設施類信托產品）可少量購買，這類產品的最低門檻就要5萬元。信托產品的風險和信息披露類似于私募基金，最大缺點是流動性差，千萬別以為是債券，這里不做推介。

高收入：“錢生錢”是關鍵

拳王泰森從億萬富豪到破產告訴我們，如果不善于理財，不善于打理自己的錢財，高收入階層照樣也會成為無產者。金領高收入階層盡管收入不菲，如果不會科學地規劃收入支出，也不能達到高收入應享有的生活水平。

國內20％的人掌握著80％的金融資產，他們就是屬于這20％，在公司一般是O一級人物（如CEO，COO，CFO，CTO）。他們從事的是腦力勞動，有較高的收入，追求生活質量，對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權和支配權。

人群特征：

生活講究安逸，購買昂貴的消費品。

擁有高檔房產，開私家豪華車，經常到海外旅游。

相當一部分已完成了資本的原始積累，進而擁有自己的公司或企業。

行動準則：

在組成你的個人資產過程中，要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。

應當關心稅制的執行以及變化情況。每個月工資收入2萬元，就需繳納個人所得稅3000元，稅制的變化將直接關系到你的所得，以及理財所得。

如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫，變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

財源搜索：

1. 投資資產的50％可以集中到股票、房地產等風險資產上，從理財的角度看，對于風險承受能力較強的家庭，應該將更多的資產投入到風險較大但同樣收益也更大的股市房市中去。重組你的資產組合，善用已有資本金及每月盈余進行中長線投資，把不動產、貶值資產轉為增值投資性資產。但建議不要購買過于昂貴的住房進行投資。

2. 可以保險投資組合，一方面可以避開繁重的利息稅，還有可能獲得較高的紅利收益。應盡早調整目前的資產分配狀況，將一部分積蓄按月或年交的形式用于其他投資和購買保險。

3. 20％的各類外幣資產。近年以來，國際金融市場出現劇烈波動，匯率變化無常，投資獲利機會大增，也在一定程度上促進了匯市的火爆。相信2005年的世界匯市也不能平靜，風云變幻的匯市將帶來更多的炒匯機會。

4. 實業投資。在深圳、北京等地出現了買鋪零首期的承諾，大大降低了投資門檻。新的“產權投資理財”方式采用投資者投資置業、擁有完全真實的產權，而交由經營公司統一出租、管理，最終讓投資業主穩定收益的模式，保證了收益的穩定性。