導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇存款通知，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為進(jìn)一步加強(qiáng)銀行賬戶(hù)管理，規(guī)范外省市企業(yè)單位在滬開(kāi)立、撤銷(xiāo)臨時(shí)存款賬戶(hù)的行為，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下。

一、臨時(shí)存款賬戶(hù)的開(kāi)立

凡符合在滬開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)條件的外省市企業(yè)單位，申請(qǐng)開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)《開(kāi)立銀行賬戶(hù)申報(bào)表》（一式三聯(lián)：一聯(lián)開(kāi)戶(hù)單位留存；一聯(lián)開(kāi)戶(hù)銀行留存；一聯(lián)由開(kāi)戶(hù)銀行遞交人民銀行上海分行賬戶(hù)管理專(zhuān)柜辦理制卡手續(xù)），并向開(kāi)戶(hù)銀行出示其原所在地工商行政管理部門(mén)頒發(fā)的《法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（副本）或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（副本）、人民銀行頒發(fā)的基本存款賬戶(hù)《開(kāi)戶(hù)許可證》、技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的法人《組織機(jī)構(gòu)代碼證》（副本）、法人單位同意其在滬開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)并承擔(dān)其經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任的證明（法人單位證明應(yīng)加蓋法人單位公章和法人代表簽章）。開(kāi)戶(hù)銀行審查后應(yīng)留存其復(fù)印件備查。

開(kāi)戶(hù)銀行經(jīng)審核同意后，應(yīng)將該開(kāi)戶(hù)單位的一聯(lián)《開(kāi)立銀行賬戶(hù)申報(bào)表》《法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（副本）復(fù)印件或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（副本）復(fù)印件、基本存款賬戶(hù)《開(kāi)戶(hù)許可證》復(fù)印件、法人《組織機(jī)構(gòu)代碼證》（副本)復(fù)印件（各復(fù)印件應(yīng)加蓋開(kāi)戶(hù)銀行的公章，以對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)）、法人單位的證明，一并遞交人民銀行上海分行賬戶(hù)管理專(zhuān)柜制作臨時(shí)存款賬戶(hù)《賬戶(hù)管理卡》。開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)按規(guī)定向人民銀行上海分行上報(bào)臨時(shí)存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)信息，并向開(kāi)戶(hù)單位核發(fā)臨時(shí)存款賬戶(hù)《開(kāi)戶(hù)許可證》。

開(kāi)戶(hù)單位如確有需要另在其他銀行開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)的，除按上述規(guī)定向開(kāi)戶(hù)銀行出示其證件外，還應(yīng)向開(kāi)戶(hù)銀行出示該單位原所在地基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行同意其在滬開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)的證明和已開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行同意其在其他銀行開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)的證明（銀行證明應(yīng)加蓋開(kāi)戶(hù)銀行公章和負(fù)責(zé)人簽章）及已有的臨時(shí)存款賬戶(hù)《賬戶(hù)管理卡》。開(kāi)戶(hù)銀行辦理該臨時(shí)存款賬戶(hù)制卡手續(xù)時(shí)，應(yīng)將上述材料一并送交人民銀行上海分行賬戶(hù)管理專(zhuān)柜。該臨時(shí)存款賬戶(hù)不得辦理現(xiàn)金支付。

二、臨時(shí)存款賬戶(hù)的撤銷(xiāo)

申請(qǐng)撤銷(xiāo)臨時(shí)存款賬戶(hù)時(shí)，申請(qǐng)單位應(yīng)填寫(xiě)《撤銷(xiāo)銀行賬戶(hù)申報(bào)表》（一式三聯(lián)：一聯(lián)開(kāi)戶(hù)單位留存；一聯(lián)開(kāi)戶(hù)銀行留存；一聯(lián)由開(kāi)戶(hù)銀行寄交人民銀行上海分行賬戶(hù)管理專(zhuān)柜），并將臨時(shí)存款賬戶(hù)《賬戶(hù)管理卡》和臨時(shí)存款賬戶(hù)《開(kāi)戶(hù)許可證》送交原開(kāi)戶(hù)銀行。

原開(kāi)戶(hù)銀行審核后，應(yīng)按規(guī)定向人民銀行上海分行上報(bào)臨時(shí)存款賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)信息，并將該銷(xiāo)戶(hù)單位臨時(shí)存款賬戶(hù)《賬戶(hù)管理卡》寄交人民銀行上海分行賬戶(hù)管理專(zhuān)柜，其臨時(shí)存款賬戶(hù)《開(kāi)戶(hù)許可證》按規(guī)定作注銷(xiāo)處理。

篇2

為加強(qiáng)信貸資金管理，規(guī)范定期存款存單質(zhì)押貸款操作，確保信貸資金安全，現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行定期存款存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》印發(fā)給你們，請(qǐng)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。如遇什么問(wèn)題，要及時(shí)報(bào)告總行。

附：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行定期存款存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定

第一條、為加強(qiáng)信貸資金管理，規(guī)范定期存款存單質(zhì)押貸款操作，確保信貸資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》等法規(guī)，特制定本規(guī)定。

第二條、定期存款存單（以下簡(jiǎn)稱(chēng)存單）質(zhì)押貸款是以未到期的存單作貸款質(zhì)物，從銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種擔(dān)保貸款。

第三條、存單質(zhì)押貸款，必須合乎貸款審批條件，貸款額不得高于該存單存款金額的80％。

第四條、本規(guī)定所及作為質(zhì)物的存單必須是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)的存單。

第五條、借款方辦理存單質(zhì)押貸款須持借款方本單位（人）存單和單位證明（身份證）如何借款方使用其他單位的存單出質(zhì)，必須與該存款單位持存單及單位證明（身份證）一同到銀行機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押手續(xù)，存款單位在借款合同上簽字蓋章。

第六條、憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)物時(shí)借款方須向發(fā)放貸款的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供印鑒或密碼，否則不予受理。

第七條、出質(zhì)的存單僅限于未到期的存單。所有權(quán)有爭(zhēng)議，已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得出質(zhì)。如上述存單被質(zhì)押而產(chǎn)生不良后果，由借款方承擔(dān)責(zé)任。

第八條、存單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。若以多張存單質(zhì)押，按距離到期日最近者確定質(zhì)押期限，存單質(zhì)押貸款不得辦理展期。

第九條、農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)受理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，首先要審核存單的真?zhèn)危缡潜舅拇鎲危c該筆存款分戶(hù)帳核對(duì)無(wú)誤后，將蓋有“該筆存款已作質(zhì)押不得掛失”的便條，與該筆存款分戶(hù)帳別在一起。受理農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)具的存單辦理質(zhì)押貸款時(shí)，須有開(kāi)具存單的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的證明，否則拒絕受理，開(kāi)具證明的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)須將蓋有“該筆存款已作質(zhì)押，不得掛失”字樣的便條與該筆存款分戶(hù)帳別在一起。

第十條、收到借款方出質(zhì)的存單，應(yīng)向借款方出具《代保管存單收據(jù)》。存單視同現(xiàn)金專(zhuān)夾入庫(kù)保管。

第十一條、存單質(zhì)押貸款到期，借款方還清貸款本息后，須將出持的存單退還借款方，并收回《代保管存單收據(jù)》；借款方無(wú)力償還貸款本息，將根據(jù)貸款合同規(guī)定，用質(zhì)押存款本息償還貸款本息。質(zhì)押的存單與貸款同時(shí)到期，存款按存單上的利率計(jì)息，扣除貸款本息后，將剩余部分還給借款方；存單質(zhì)押貸款到期，質(zhì)押存單尚未到期，按提前支取處理，扣除貸款本息后剩余部分按原定利率、期限開(kāi)給新存單。

第十二條、借款人如有死亡，其合法繼承人依法辦理存款過(guò)戶(hù)和繼續(xù)手續(xù)，并繼續(xù)履行原借款人簽訂的質(zhì)押貸款合同。若無(wú)繼承人履行合同，辦理質(zhì)押貸款的機(jī)構(gòu)有權(quán)處理質(zhì)押存單，抵償貸款本息。抵償后的剩余存款按存款有關(guān)規(guī)定辦理。

篇3

    從2001年4月1日起，國(guó)家開(kāi)始實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制。有的人對(duì)實(shí)名制存款存有這樣錯(cuò)誤的理解，認(rèn)為實(shí)名制后，以誰(shuí)的名義存款，存款就會(huì)屬于誰(shuí)所有。這種看法是十分片面的，是對(duì)《婚姻法》有關(guān)規(guī)定的誤解而產(chǎn)生的。

    根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)屬于雙方共同財(cái)產(chǎn)，即不管夫妻雙方各自以誰(shuí)的名義存入銀行，都?xì)w雙方共同所有，夫妻雙方享有平等的處置權(quán)。如果離婚，雙方應(yīng)均分這些存款。

    可見(jiàn)，實(shí)名制存款不會(huì)對(duì)共同財(cái)產(chǎn)的介定帶來(lái)影響，反面彌補(bǔ)了一些漏洞。比如，夫妻一方在離婚前為了隱匿財(cái)產(chǎn)，以采用假名存款方式使法院無(wú)法查尋，假名存款者就此可以獨(dú)占本應(yīng)分割作為共同財(cái)產(chǎn)的存款。

    實(shí)施實(shí)名制后，非存款方的權(quán)益將大大得到保護(hù)，而且有利于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定，在某種程序上，也減少了雙方在離婚時(shí)因財(cái)產(chǎn)分割而引起的紛爭(zhēng)。

篇4

工商銀行活期利率

工商銀行活期年利率：0.35%(2015年4月25日數(shù)據(jù))。

工商銀行活期利率利息計(jì)算

與其他存款不同，活期存款利息按存入日的對(duì)應(yīng)月對(duì)應(yīng)日進(jìn)行計(jì)算日期，其中，按每月30日，每年360日計(jì)算利息。例如：

1月1日存入，2月1日計(jì)算利息天數(shù)為30日，　利息=活期存款利率×30/360

1月15日存入，2月18日計(jì)算利息天數(shù)為33日，利息=活期存款利率×33/360

1月15日存入，2月10日計(jì)算利息天數(shù)為25日，利息=活期存款利率×25/360

同時(shí)，與其他存款不同，是根據(jù)支取日的利率水平計(jì)算利息，活期存款利息隨央行利率調(diào)整而及時(shí)調(diào)整。

工商銀行活期利率存款種類(lèi)

存款可按多種方式分類(lèi)，如按產(chǎn)生方式可分為原始存款和派生存款，按期限可分為活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中國(guó)為例)，則可劃分為單位存款和個(gè)人存款。個(gè)人存款即居民儲(chǔ)蓄存款，是居民個(gè)人存入銀行的貨幣。

單位存款

①企業(yè)存款。這是國(guó)營(yíng)企業(yè)、供銷(xiāo)合作社和集體工業(yè)企業(yè)，由于銷(xiāo)貨收入同各項(xiàng)支出的時(shí)間不一致而產(chǎn)生的暫時(shí)閑置貨幣資金，還包括企業(yè)已經(jīng)提取而未使用的各項(xiàng)專(zhuān)用基金，其中最重要的是固定資產(chǎn)折舊基金，還包括利潤(rùn)留成。企業(yè)存款的變化,取決于企業(yè)的生產(chǎn)商品購(gòu)銷(xiāo)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理狀況生產(chǎn)或商品流轉(zhuǎn)擴(kuò)大,企業(yè)存款就會(huì)增加，反之則下降;經(jīng)營(yíng)管理改善,資金周轉(zhuǎn)加快,企業(yè)存款就會(huì)減少,反之則增加。企業(yè)存款中絕大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。

②財(cái)政存款。銀行國(guó)家金庫(kù)，一切財(cái)政收支必須通過(guò)銀行辦理(見(jiàn)國(guó)家金庫(kù)制度)。財(cái)政收入同支出在時(shí)間上往往是不一致的，在先收后支的情況下，暫時(shí)未用的資金就形成財(cái)政存款。

③基本建設(shè)存款用于基本建設(shè)而尚未支出的資金形成的存款

④機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)存款。是上述單位從財(cái)政集中領(lǐng)來(lái)尚未使用的經(jīng)費(fèi)形成的存款。

⑤農(nóng)村存款。集體農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用合作社在銀行的存款，其中農(nóng)村信用社存款占90%以上。

世界上新的存款種類(lèi)正不斷出現(xiàn)，如可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶(hù)、電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)、貨幣市場(chǎng)存款戶(hù)等，其中可轉(zhuǎn)讓大額定期存單在中國(guó)也有了一定的發(fā)展。

定期存款

指存款戶(hù)在存款[2]后的一個(gè)規(guī)定日期才能提取款項(xiàng)或者必須在準(zhǔn)備提款前若干天通知銀行的一種存款,期限可以從3個(gè)月到5年,10年以上不等.一般來(lái)說(shuō),存款期限越長(zhǎng),利率越高.傳統(tǒng)的定期存款除了有存單形式外,也有存折形式,后者又稱(chēng)為存折定期存款,但其以90天為基本計(jì)息天數(shù),90天以下不計(jì)息.與活期存款相比,定期存款具有較強(qiáng)的的穩(wěn)定性,且營(yíng)業(yè)成本較低,商業(yè)銀行為此持有的存款準(zhǔn)備金率也相應(yīng)較低,因此,定期存款的資金利用率往往高于活期存款。.

定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶(hù)中提取現(xiàn)金。客戶(hù)若臨時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。

活期存款

指無(wú)需任何事先通知，存款戶(hù)即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶(hù)，保付支票，本票，旅行支和信用證等。活期存款占一國(guó)貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力，因此，商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。但由于該類(lèi)存款存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，所費(fèi)成本較高，因此西方國(guó)家商業(yè)銀行一般都不支付利息，有時(shí)甚至還要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

通知存款

通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數(shù)額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數(shù)額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬(wàn)元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣(各銀行起存金額可向當(dāng)?shù)劂y行咨詢(xún))。

通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元(各省具體開(kāi)辦的業(yè)務(wù)和幣種請(qǐng)向當(dāng)?shù)劂y行咨詢(xún))。 人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規(guī)定為準(zhǔn)。

申請(qǐng)辦法持本人身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)立可與通知存款連接的賬戶(hù)并存入一定金額(一般應(yīng)多于5萬(wàn))即可。選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息，又可以在短期內(nèi)取回資金，比較適合于短期內(nèi)有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。

看了“工商銀行活期利率”的人還看了：

1.工商銀行存款活期利率是多少

2.工商銀行年利率活期多少

3.中國(guó)工商銀行活期利率

篇5

特點(diǎn)：

1、活期管理、存取方便。采用活期存款賬戶(hù)管理模式，存取款記錄一目了然，方便使用；

2、通知存款。一戶(hù)通按七天通知存款的辦法計(jì)息；

3、自動(dòng)轉(zhuǎn)存。開(kāi)戶(hù)即約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，凡是存入七天以上的存款，均進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存，按七天通知存款利率結(jié)計(jì)利息；

4、支持人民幣存款和外幣存款；

5、卡折通用。可以選擇“樂(lè)當(dāng)家”理財(cái)卡或儲(chǔ)蓄存折作為一戶(hù)通的交易工具；

6、自動(dòng)理財(cái)。當(dāng)約定活期存款賬戶(hù)余額大于約定的保留金額時(shí)，超出的部分存款自動(dòng)轉(zhuǎn)入一戶(hù)通，享受七天通知存款利率；消費(fèi)、取現(xiàn)、繳費(fèi)、還款時(shí)，如果約定活期賬戶(hù)余額不足，可由一戶(hù)通自動(dòng)轉(zhuǎn)賬提供資金支持。

適用對(duì)象：

篇6

帶上銀行卡走天下

小張是個(gè)典型的自助游背包族，每逢黃金周他都要出門(mén)旅行。外出旅行、購(gòu)物消費(fèi)，難免要花錢(qián)，但攜帶大量現(xiàn)金又不安全。前一段時(shí)間小張去云南旅行，將錢(qián)存入銀行卡，帶著銀行卡出行確實(shí)輕松了不少，他發(fā)現(xiàn)選擇哪張卡其中學(xué)問(wèn)不少。

有些銀行卡有針對(duì)游客的服務(wù)，對(duì)喜歡自助游的背包族非常方便。小張是招商銀行“金葵花”客戶(hù)，他通過(guò)撥打招行電話銀行預(yù)訂了酒店，還享有3～7折優(yōu)惠。選擇招行的另一個(gè)理由是，該行還為“金葵花”客戶(hù)提供境內(nèi)外意外傷害或重病時(shí)的跨區(qū)域醫(yī)療緊急救援服務(wù)，也算為他這種背包族保了個(gè)險(xiǎn)。

對(duì)借記卡和貸記卡的選擇，使用者需要斟酌：貸記卡免息期較長(zhǎng)，但取現(xiàn)費(fèi)用較高，風(fēng)險(xiǎn)大；而借記卡往往受卡內(nèi)存款額限制，只能“量入為出”。

租個(gè)保管箱保平安

小王是眾多“城市移民”中的一員，放假的時(shí)候總想回老家好好陪陪父母。可臨走時(shí)，他又放不下心：家中有不少“寶貝”，萬(wàn)一被賊惦記怎么辦?事實(shí)上，不少家庭在黃金周期間外出旅游，沒(méi)人看家，最擔(dān)心的就是家里的貴重物品，像名家字畫(huà)、金條、房產(chǎn)證、重要合同等，這些東西既不可能隨身攜帶，又不能在家里隨意放置，買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)箱也難保安全。理財(cái)專(zhuān)家建議：小王可以到銀行租個(gè)臨時(shí)保管箱，每天支出不多，就能保證后顧無(wú)憂，玩得放心、爽心。巧用金融工具賺錢(qián)

篇7

齊航的父親買(mǎi)過(guò)基金，本金虧了不少，買(mǎi)過(guò)銀保產(chǎn)品，3年總共只有不到1%的分紅，現(xiàn)在只有一個(gè)想法：只存本金安全的存款，盡量多得利息。

1 長(zhǎng)期閑錢(qián)，做長(zhǎng)期組合固定存款

在所有的存款中，分出30%到50%，做收益較高的長(zhǎng)期整存整取定期儲(chǔ)蓄，能保證這部分錢(qián)獲得最高利息。

由于最高的存期5年的利率也是最高的，因此，做組合固定存款時(shí)，盡量存到最高年限。如果想存的年限超過(guò)5年，就要選擇存期差距大的定期儲(chǔ)蓄做組合。例如，想存7年的定期儲(chǔ)蓄，1個(gè)五年期+1個(gè)兩年期，比2個(gè)三年期+1個(gè)一年期定期利息要高。如果10萬(wàn)元想存12年，存單預(yù)算分割成5年+5年+2年的固定存款組合，組合利息最高。辦理存款時(shí)記得選擇“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”。

在設(shè)計(jì)固定存款組合時(shí)，可以利用網(wǎng)上銀行里的“存款計(jì)算器”和“組合存款設(shè)計(jì)”工具，輸入存款期限和總金額，點(diǎn)擊“計(jì)算”按鈕就能自動(dòng)算出本息最高的定期存款組合。其他存款方式中最劃算的存期、存入金額等也都能計(jì)算：填寫(xiě)存期和到期金額，能計(jì)算出零存整取的每月存入金額；填寫(xiě)存入金額和到期金額，能計(jì)算出最短存期方案。

2 取用不定的錢(qián)，做定活兩便存款

有一筆錢(qián)將來(lái)可能要用，但取用的時(shí)間未定，通常有兩個(gè)選擇，通知存款和定活兩便存款。

通知存款儲(chǔ)蓄規(guī)定最低起存、最低支取和最低留存金額都是5萬(wàn)元，以1天或7天為一個(gè)存款周期，在短期內(nèi)不確定什么時(shí)候用錢(qián)的情況下，通知存款的儲(chǔ)蓄利率高于活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。

定活兩便存款也有類(lèi)似的作用。它也是存款時(shí)不約定存多久，待到取出時(shí)再計(jì)算存期，按照同檔次的定期存款利率水平的60%計(jì)算利息

但要在兩種方法中選一種，從利息多少的角度衡量，定活兩便存款的利息額更高。同樣是10萬(wàn)元，分別選擇7天通知存款和定活兩便存款，按照最新的銀行存款利率水平，定活兩便存款的利息高于7天通知存款。到期利息如下表：

3 保守派存錢(qián)法

有沒(méi)有既簡(jiǎn)單又高利息的存款組合法？很遺憾，沒(méi)有。基本上只有麻煩的辦法能解決多獲利息和取用錢(qián)款不方便這兩者之間的矛盾，但對(duì)于時(shí)間充裕的保守派父母而言，這也是個(gè)投資渠道。

a 階梯儲(chǔ)蓄法

這種方法《好運(yùn)?MONEY+》曾經(jīng)介紹過(guò)，能在需要資金的時(shí)候取用，又盡量保證不損失定存利息。

假定有10萬(wàn)元，按照將來(lái)的計(jì)劃用度，可分成5個(gè)2萬(wàn)元，分別開(kāi)設(shè)一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單（三年期加一年期）、五年期存單各一個(gè)。1年后，第一個(gè)到期的2萬(wàn)元再轉(zhuǎn)存五年期。以后每年都把當(dāng)年到期的存款轉(zhuǎn)存五年定期，5年以后手中所持有的存單全部為五年期，而且每年都有一筆定存儲(chǔ)蓄到期。這樣既能獲得定期存款的最高利息，又能保證臨時(shí)取現(xiàn)時(shí)損失最少的利息。對(duì)理財(cái)非常保守的父母更適合用這種辦法做長(zhǎng)期的存款選擇。？

b 十二存單法

這種方法適合每月有固定存款習(xí)慣的父母，不僅能定期積攢資金，又能讓儲(chǔ)蓄和取現(xiàn)都更靈活，不會(huì)有太大的利息損失。

假如父母每月儲(chǔ)蓄1000元，第一年開(kāi)始每月存一份1000元的一年期存款。第二年開(kāi)始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一個(gè)月，第一份存單到期，把利息和本金全部取出，和當(dāng)月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。這樣一直持有12份一年期存款。一旦需急用錢(qián)，只要支取最近新存的存單，就能減少利息損失，比階梯儲(chǔ)蓄法更靈活，適用于收入固定的工薪父母兼顧定期儲(chǔ)蓄和應(yīng)急取現(xiàn)。

第二年開(kāi)始每月都有到期存款可以取出，每個(gè)月都能把平時(shí)產(chǎn)生的閑散資金存入定期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，比起用不定期的閑散資金做活期儲(chǔ)蓄，這種方法產(chǎn)生的利息高了10倍左右。

c 差額四分法

如果想用錢(qián)靈活，又有比較高的定期收益，也可以試試差額四分法。

假設(shè)有10萬(wàn)元暫時(shí)沒(méi)有用處，但將來(lái)某個(gè)時(shí)候肯定要取出來(lái)，只是不知道具體金額、時(shí)間。為讓這10萬(wàn)元盡可能產(chǎn)生更多利息而且取用時(shí)盡量少損失利息，就可以選這種辦法。

把資金分成4份一年期定期存款，金額按照1:2:2:5的比例分配—10萬(wàn)元分別存1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、2萬(wàn)元和5萬(wàn)元，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣，任何時(shí)候支取現(xiàn)金，都能根據(jù)需要的具體金額決定取哪張存單上的錢(qián)，需要1萬(wàn)元，只要?jiǎng)佑?萬(wàn)元的定存便可以了，而這4份定期存款能組合出1萬(wàn)元到10萬(wàn)元的任意組合。需要用錢(qián)時(shí)就可以盡量不動(dòng)用大額存單，把利息損失降到最低。

d 復(fù)合存款法

用兩種以上的儲(chǔ)蓄種類(lèi)操作同一筆存款，會(huì)比單一存款利息高。比如把存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄結(jié)合。但是方法太復(fù)雜，需要父母每月跑一次銀行或者能比較熟練地使用網(wǎng)上銀行。

假如父母有10萬(wàn)元，先給這筆錢(qián)做存本取息儲(chǔ)蓄。1個(gè)月后，取出第一個(gè)月的利息，開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。以后每月把利息取出，都存到這個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)。這樣，通過(guò)零存整取儲(chǔ)蓄使每月的利息再生利息，一筆錢(qián)生出兩份利息。

比如10萬(wàn)元存五年期存本取息儲(chǔ)蓄，再將每月利息250元即時(shí)轉(zhuǎn)存零存整取，5年后存本取息的總利息收入是1.5萬(wàn)元，疊加了零存整取操作的總利息是16144元，比單一操作的利息多了1144元。不過(guò)由于操作比較麻煩，每月都要即取即存，不能中斷，不適合怕麻煩或閑暇時(shí)間不多的父母。

Tips

1、教父母用網(wǎng)上銀行，除了提取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)存、續(xù)存等手續(xù)登錄網(wǎng)上銀行都能辦。

2、用網(wǎng)上存款計(jì)算器和組合存款設(shè)計(jì)功能，最佳組合很容易就找到。

篇8

各種投資方式比較

處理短期大額資金的方式很多,但根據(jù)市場(chǎng)關(guān)注度及風(fēng)險(xiǎn)程度,僅對(duì)以下方式進(jìn)行比較。

通知存款

通知存款不約定存期,支取時(shí)需提前通知銀行約定支取日期和金額,分為1天通知存款和7天通知存款兩種,其年利率分別為0.81%和1.35%,比活期利率高出許多。如100萬(wàn)元資金,國(guó)慶節(jié)期間存10天的活期,其收益為100萬(wàn)×0.36%×10/360=100元,若存7天通知存款,其收益可達(dá)100萬(wàn)×1.35%×10/360=375元。

優(yōu)點(diǎn)用錢(qián)時(shí)可隨時(shí)取款、刷卡消費(fèi)及買(mǎi)賣(mài)股票等。目前,多家銀行均有電話通知存款轉(zhuǎn)存和通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù),可通過(guò)電話或網(wǎng)銀,來(lái)實(shí)現(xiàn)資金在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)之間的劃撥。

風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

適合人群　近期要支用大額活期存款且知道其支用確切日期的投資者。

投資起點(diǎn)人民幣5萬(wàn)元或外幣等值5000美元以上的賬戶(hù),并持續(xù)7天(臺(tái))以上,可按7天通知存款來(lái)計(jì)息,滿7天后,本息進(jìn)入下一個(gè)通知存款期。

注意事項(xiàng)銀行按照通知存款利率每7天自動(dòng)結(jié)息,并在扣除利息稅后,將本息合計(jì)金額自動(dòng)轉(zhuǎn)存為新的通知存款。支取之前須向銀行預(yù)先約定支取的時(shí)間和金額,手續(xù)相對(duì)繁瑣。應(yīng)事先做好資金使用計(jì)劃,確定好使用資金的時(shí)間,以便事先通知銀行。不少銀行規(guī)定,7天通知存款的計(jì)息周期為7天,存夠7天或其整數(shù)倍才能享受規(guī)定的利息,若支取時(shí)不滿7天,仍按活期利息計(jì)算。

貨幣基金

貨幣基金主要投資于短期貨幣工具(一般期限在1年以?xún)?nèi),平均期限120天),如國(guó)債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券(信用等級(jí)較高)及同業(yè)存款等短期有價(jià)證券。

優(yōu)點(diǎn)

其資金安全性及流動(dòng)性高,一般年收益率維持在2%左右。較活期存款來(lái)說(shuō),收益可觀。節(jié)假日期間,雖不能進(jìn)行買(mǎi)賣(mài),但所持有券種的利息收入依然存在,具有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄的特征。相對(duì)手續(xù)費(fèi)不菲的債券基金而言,貨幣基金沒(méi)有申購(gòu)贖回費(fèi)。此外,貨幣基金可隨時(shí)申購(gòu)、贖回,提出贖回申請(qǐng)后2天內(nèi)款項(xiàng)可到賬,且沒(méi)有類(lèi)似利息稅一樣的扣除。

風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

適合人群對(duì)資金流動(dòng)性要求較高,年內(nèi)有大宗消費(fèi)計(jì)劃的投資者。

投資起點(diǎn)

目前市場(chǎng)上發(fā)行的貨幣基金,95%以上投資起點(diǎn)都在1000～5000元,近期發(fā)行的貨幣基金,投資起點(diǎn)均在1000元左右,增加數(shù)額一般無(wú)倍數(shù)限制。

注意事項(xiàng)周末及法定節(jié)假日前的最后一個(gè)開(kāi)放日申購(gòu)或轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入的貨幣基金份額,不享有該日和整個(gè)節(jié)假日期間的收益。應(yīng)避免在節(jié)假日前一天申購(gòu)貨幣基金。舉例來(lái)說(shuō),2010年9月30日申購(gòu)某一基金(10月1～7日為法定假期),按規(guī)定其收益從下一工作日,即10月8日才能開(kāi)始享有,而若在2010年9月30日贖回該基金,其享有的收益可以計(jì)算到下一工作日,即10月8日截止。

黃金

黃金投資具有較大風(fēng)險(xiǎn),其價(jià)格主要隨美元匯率、國(guó)際原油價(jià)格以及國(guó)際政治形勢(shì)的波動(dòng)而波動(dòng)。近期來(lái)看,黃金走勢(shì)明朗,值得關(guān)注。這主要是因?yàn)楫?dāng)前全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性推動(dòng)大量避險(xiǎn)資金買(mǎi)入黃金,同時(shí),對(duì)金價(jià)影響最大的美元維持弱勢(shì)也為其提供了支撐。

優(yōu)點(diǎn)好的行情支撐是最大的利好因素。對(duì)于有一定投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者來(lái)說(shuō),可參與適合短期操作的紙黃金和黃金T+D。

風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

適合人群紙黃金適合喜歡穩(wěn)健收益、對(duì)金價(jià)走勢(shì)有一定判斷能力的中小投資者;黃金T+D實(shí)行帶杠桿機(jī)制的保證金交易,多空雙向均有獲利機(jī)會(huì),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高。

投資起點(diǎn)　紙黃金只能通過(guò)做多獲利,門(mén)檻較低,一般為10克/手。黃金T+D手續(xù)費(fèi)比紙黃金低,但交易起點(diǎn)為1000克/手,保證金比例為10%。

注意事項(xiàng)應(yīng)結(jié)合全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和黃金供求關(guān)系進(jìn)行理性分析(基本面+技術(shù)分析),學(xué)會(huì)規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)。從目前情況來(lái)看,可繼續(xù)持有,買(mǎi)入實(shí)物黃金,或者在T+D產(chǎn)品上繼續(xù)持有多單。需注意的是,許多銀行推出掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品,需謹(jǐn)慎投資。各家銀行會(huì)根據(jù)自身情況,選擇不同的衍生品標(biāo)的,并確定不同的投資方向和組合比例,其收益率難以做到與黃金價(jià)格走勢(shì)一致。投資黃金掛鉤類(lèi)產(chǎn)品比實(shí)物黃金、紙黃金、黃金期貨及黃金T+D更為復(fù)雜。

短期銀行理財(cái)產(chǎn)品

目前,市面上在售的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品期限以1天、3天、7天、14天、1～3個(gè)月最為常見(jiàn),其流動(dòng)性高,風(fēng)險(xiǎn)低。一般來(lái)說(shuō),7天期限產(chǎn)品年收益率在1.45%～1.65%,14天期限產(chǎn)品年收益率為1.48%～1.75%。主要針對(duì)股市空檔期的節(jié)假日,可吸引從股市暫時(shí)撤出的大量資金。比如招行日日金、日日盈理財(cái)產(chǎn)品,前者投資于央行票據(jù)、國(guó)債、企業(yè)債等較穩(wěn)健的產(chǎn)品,后者加入打新股功能。再如浦發(fā)銀行推出的針對(duì)春節(jié)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品,根據(jù)起點(diǎn)金額的不同共分為3款:10萬(wàn)元起點(diǎn)檔的年收益率1.78%,100萬(wàn)元起點(diǎn)檔的年收益率1.88%,500萬(wàn)元起點(diǎn)檔的年收益率達(dá)1.98%。另外,針對(duì)股市周末空檔期,中行甚至推出“博弈”之周末理財(cái)產(chǎn)品,理財(cái)期3天,每周四發(fā)售、周五下午3:30銷(xiāo)售結(jié)束,當(dāng)天起息,次周一到期(遇節(jié)假日順延),周一早上即可到賬,年收益率為1.2%～1.4%。

優(yōu)點(diǎn)一般來(lái)說(shuō),可選擇到期贖回或滾動(dòng)投資,申購(gòu)資金T+0日起息,贖回資金T+0或T+1日到賬。相對(duì)貨幣基金來(lái)說(shuō),短期銀行理財(cái)產(chǎn)品回款更快,申請(qǐng)和贖回基本與股票市場(chǎng)交易時(shí)間同步。與通知存款相比,無(wú)需提前通知銀行提取資金,可隨時(shí)支取。收益方面,一般根據(jù)金額的高低收益有所不同,年收益率通常為1.78%～2%,一般投資于信用級(jí)別高、收益穩(wěn)定的投資工具,較通知存款優(yōu)勢(shì)明顯。比如投資額為100萬(wàn)元,期限為5天的收益分別為;活期100萬(wàn)×0.36%×5/365=49.32元;7天通知存款100萬(wàn)×1.35%×5/365=184.93元;光大假日盈端午理財(cái)100萬(wàn)×2.5%×5/365=342.47元。

風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

適合人群近期要支用大額資金但又不知支用確切日期者,或需要快進(jìn)快出交易的大額投資者。

投資起點(diǎn)　各銀行、各產(chǎn)品均有所不同。

注意事項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品要確定資金閑置的時(shí)間長(zhǎng)短。一般來(lái)說(shuō),如

果存放時(shí)間超過(guò)3個(gè)月,就不適合此類(lèi)產(chǎn)品,其利息甚至不比定期存款。

非專(zhuān)業(yè)人群:短期產(chǎn)品是較佳選擇

通過(guò)上述比較可知,短期銀行理財(cái)產(chǎn)品在收益和風(fēng)險(xiǎn)具有較明顯優(yōu)勢(shì),是普通投資者較理想的選擇,但這類(lèi)產(chǎn)品需要貨比三家,選擇相同期限產(chǎn)品收益高者。另外,產(chǎn)品期限、投資方向和投資標(biāo)的,是否提供保本條款,以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等需事先了解。

流動(dòng)性高≠無(wú)條件贖回

要注意細(xì)讀理財(cái)產(chǎn)品的贖回條款,購(gòu)買(mǎi)短期銀行理財(cái)產(chǎn)品,一般對(duì)產(chǎn)品的贖回有較高的要求。另外,對(duì)于資金到賬的時(shí)間差、贖回費(fèi)率以及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要詳細(xì)了解。有些短期產(chǎn)品鎖定了7天、1個(gè)月或3個(gè)月等固定期限,中途不能贖回;有些則設(shè)置了提前贖回條款,能中途退出。若發(fā)生大額贖回,凈贖回額超過(guò)該理財(cái)計(jì)劃上一交易日余額30%時(shí),有些產(chǎn)品規(guī)定銀行有權(quán)拒絕贖回申請(qǐng)。

預(yù)期收益率≠實(shí)現(xiàn)收益率

在保證流動(dòng)性的前提下,自然應(yīng)選擇收益率更高的產(chǎn)品,但一定要正確看待銀行給出的預(yù)期收益率,充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),切勿把最高預(yù)期收益率等同于可能實(shí)現(xiàn)的收益率。目前發(fā)行的很多短期銀行理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有保本承諾,大部分為浮動(dòng)收益。在購(gòu)買(mǎi)時(shí),應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),看清是否有銀行出具的本金保障條款和風(fēng)險(xiǎn)描述。

計(jì)息期≠資金占用時(shí)間

篇9

產(chǎn)品種類(lèi)多樣化

目前,市場(chǎng)上可用于短期理財(cái)?shù)牡惋L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品大致分兩類(lèi)。

存款類(lèi)

也稱(chēng)現(xiàn)金管理類(lèi),主要是通知存款,分為1天和7天通知。除了主動(dòng)辦理的通知存款外,有的銀行推出了智能型的通知存款方式,如工行的專(zhuān)有積利存款計(jì)劃,可按最短7天(7天通知存款)或1天(1天通知存款)為周期對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存,還可提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù),即可約定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款。

交行推出的雙利理財(cái)賬戶(hù),根據(jù)資金使用規(guī)律,對(duì)所持太平洋借記卡,在預(yù)設(shè)活期賬戶(hù)留存金額(最低5000元)的前提下,將多余資金(最低5萬(wàn)元)自動(dòng)轉(zhuǎn)入通知存款賬戶(hù),免去通知存款與活期存款之間反復(fù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的煩惱,在保持資金流動(dòng)的同時(shí),有機(jī)會(huì)獲得同期相應(yīng)通知存款收益,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)較快增值。農(nóng)行的雙利豐個(gè)人通知存款則可實(shí)現(xiàn)個(gè)人通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存和本外幣活期存款與個(gè)人通知存款之間自動(dòng)轉(zhuǎn)存,且支持存單自動(dòng)轉(zhuǎn)存和借記卡自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

理財(cái)類(lèi)

近兩年來(lái)各銀行基本上都推出了自己的短期理財(cái)產(chǎn)品,如工行的靈通快線理財(cái)產(chǎn)品,交行的天添利理財(cái)產(chǎn)品,招行的智能理財(cái)平臺(tái)溢財(cái)通,北京銀行的現(xiàn)金管理理財(cái)產(chǎn)品天天金等。有的銀行還將存款與理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了連接,使短期理財(cái)產(chǎn)品更加人性化,如工行的利添利賬戶(hù)理財(cái),把活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金聯(lián)接。一方面,利添利將多個(gè)活期賬戶(hù)的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金,以獲得超過(guò)活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入,實(shí)現(xiàn)閑置基金的有效增值,另一方面,當(dāng)活期賬戶(hù)需要資金時(shí),可自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金,保證資金的及時(shí)使用,進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

投資起點(diǎn)高端化

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定,銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的最低起點(diǎn)一般為5萬(wàn)元,遞增金額一般為1000元或1萬(wàn)元。如工行靈通快線超短期理財(cái)產(chǎn)品、交行智慧添利7天、14天和28天型、北京銀行的本無(wú)憂系列產(chǎn)品的起點(diǎn)均為5萬(wàn)元。有的銀行會(huì)根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)和投資者風(fēng)險(xiǎn)屬性不同,規(guī)定不同的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn),有的則規(guī)定較高的首次購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn),以后追加購(gòu)買(mǎi)金額可以大大降低。如工行步步為贏理財(cái)產(chǎn)品的首筆購(gòu)買(mǎi)最低金額為10萬(wàn)元,追加購(gòu)買(mǎi)最低金額1000元,以1000元整數(shù)倍追加。

其他一些理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)也不盡相同,有20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元、300萬(wàn)元甚至更高。如深發(fā)展聚財(cái)寶周末發(fā)2010年38號(hào)的起點(diǎn)金額為20萬(wàn)元,浦發(fā)銀行20IO年第二十八期匯理財(cái)穩(wěn)利系列M2起點(diǎn)為500萬(wàn)元,均以1000元整數(shù)倍遞增。有的產(chǎn)品雖然收益較高,但起點(diǎn)也較高。有的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品會(huì)規(guī)定單戶(hù)最高限額,如上海銀行慧財(cái)0號(hào)(10043期)(W2010043B)的單戶(hù)最高限額為9000萬(wàn)元,中銀集富系列滾滾發(fā)7天理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人投資者單筆認(rèn)購(gòu)金額最高不超過(guò)1億元。

產(chǎn)品期限靈活化

短期銀行理財(cái)產(chǎn)品按是否具有持續(xù)性或是否具有固定期限,可分為兩種,一是具有持續(xù)性的,如靈通快線系列理財(cái)產(chǎn)品。還有專(zhuān)門(mén)針對(duì)節(jié)假日推出的短期理財(cái)產(chǎn)品,如交行在原有的得利寶天添利產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,針對(duì)周末股市閑置資金的理財(cái)需求推出了得利寶沃德添利(周末版)產(chǎn)品。

二是不具有持續(xù)性的,即設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品期限,從幾天到幾個(gè)月不等,到期后該產(chǎn)品即結(jié)束,工行穩(wěn)得利、工銀財(cái)富、理財(cái)金專(zhuān)屬等人民幣理財(cái)產(chǎn)品。不具有持續(xù)性的短期理財(cái)產(chǎn)品中,也有專(zhuān)門(mén)針對(duì)節(jié)假日推出的理財(cái)產(chǎn)品,為不影響像打新股等正常投資,如2010年端午節(jié)期間多家銀行都針對(duì)節(jié)日推出了超短期理財(cái)產(chǎn)品,且收益較高。

投資對(duì)象安全化

由于短期理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短,或?yàn)閼?yīng)付投資者隨時(shí)進(jìn)行的贖回行為,各銀行需保持理財(cái)產(chǎn)品足夠的流動(dòng)性。目前市場(chǎng)上絕大部分銀行短期理財(cái)產(chǎn)品都投資于信用級(jí)別高、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的投資工具。銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍也不是一成不變,銀行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化和理財(cái)投資的實(shí)際需要,做相應(yīng)調(diào)整,如2010年9月29日,工行對(duì)靈通快線和步步為贏理財(cái)產(chǎn)品等部分理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象進(jìn)行了調(diào)整,增加了“由保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理的機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品”。

從安全角度出發(fā),銀行理財(cái)產(chǎn)品一般有保本和非保本之分,大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是不保本的。如交行智慧添利14天型和北京銀行的“本無(wú)憂”系列理財(cái)產(chǎn)品都表明產(chǎn)品類(lèi)型為“保本固定收益型”,而平安銀行的安盈1088--22期、浦東發(fā)展銀行2010年第二十八期債券盈計(jì)劃則表明為“非保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品”,工行的理財(cái)金賬戶(hù)投資型產(chǎn)品是“非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃”。凡表明為非保本浮動(dòng)收益的,在其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中一般都會(huì)列出產(chǎn)品所可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。

預(yù)期收益較高化

目前通知存款的利率是固定的,各銀行都執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定,1天和7天期分別為0.81%和1.35%,均大大高于活期儲(chǔ)蓄存款0.36%的年利率。但各銀行推出的短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益卻不盡相同。近期,由于加息等原因,各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益均有所提高,招行的節(jié)節(jié)高升一招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金83號(hào),理財(cái)期限27天,預(yù)期最高年收益率高達(dá)2.95%,是銀行活期存款利率的8倍多。但各銀行同期推出的相同期限的理財(cái)產(chǎn)品的收益率可能會(huì)差距較大,深發(fā)展的一期聚財(cái)寶周末發(fā)產(chǎn)品,產(chǎn)品類(lèi)型為保本浮動(dòng)收益型,理財(cái)期限僅3天,預(yù)期收益卻達(dá)2%,是銀行活期存款利率的5倍多。中信銀行推出的中信理財(cái)之假日贏1035期產(chǎn)品,為非保本浮動(dòng)收益型,期限也是3天,但預(yù)期最高年收益率僅1.34%,與前者相差0.66個(gè)百分點(diǎn)。不同銀行的期限相同、發(fā)行時(shí)間也基本差不多的理財(cái)產(chǎn)品,其收益率卻相差較大,如光大銀行的2010年陽(yáng)光財(cái)富“T計(jì)劃”第144期產(chǎn)品預(yù)期年收益率為3.05%,而中銀集富系列滾滾發(fā)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率則僅為1.75%,其主要原因在于購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)金額不同,其中,前者為3億元,后者為5萬(wàn)元。

投資具有不確定性,理財(cái)產(chǎn)品收益一般為預(yù)期收益率,但預(yù)期收益較穩(wěn)定,一是對(duì)具有持續(xù)性的短期理財(cái)產(chǎn)品,在一定期間內(nèi)收益率相對(duì)固定在某一水平上。有的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)根據(jù)投資者持有時(shí)間不同而規(guī)定不同的收益率,持有時(shí)間越長(zhǎng),預(yù)期收益越高,如工行的步步為贏收益遞增型靈活期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品WY1001的預(yù)期最高年化收益率分為7檔,即:1～29天,0.36%;30～89天,1.00%;90～179天,2.20%;180～269天,2.50%;270～364天,2.80%;365-539天,3-3%;540天及以上,3.80%。

另一種是有固定期限、到期即結(jié)束的短期理財(cái)產(chǎn)品,其預(yù)期收益在整個(gè)存續(xù)期內(nèi)一般相對(duì)固定,如深發(fā)展聚財(cái)寶周末發(fā)2010年38號(hào)3天期產(chǎn)品的預(yù)計(jì)年收益率最高可達(dá)到1.9%。有的銀行根據(jù)投資者認(rèn)購(gòu)金額的不同,規(guī)定不同的預(yù)期收益率,交行發(fā)行的智慧添利7天型-2產(chǎn)品,期限7天,預(yù)期年化收益率為:金額5萬(wàn)～50萬(wàn)元,1.80%;50萬(wàn)-200萬(wàn)元,1.81%;200萬(wàn)元(含)以上,1.82%。

產(chǎn)品費(fèi)用低端化

篇10

與以往的治理措施相比，《通知》最顯著的特點(diǎn)是政策規(guī)定具體，針對(duì)性極強(qiáng)，對(duì)違規(guī)行為規(guī)定了較為嚴(yán)厲的處罰措施（如暫停準(zhǔn)入等），勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的存款管理產(chǎn)生較大影響。正因其嚴(yán)厲，市場(chǎng)對(duì)《通知》的反應(yīng)也有較大分歧。

沖時(shí)點(diǎn)由來(lái)已久

銀行業(yè)沖時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)象由來(lái)已久，是現(xiàn)行制度環(huán)境下特有的產(chǎn)物。其產(chǎn)生的主要原因有以下兩方面，一是監(jiān)管環(huán)境使然，二是銀行業(yè)績(jī)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

從監(jiān)管環(huán)境來(lái)說(shuō)，存貸比考核是引發(fā)銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要因素。所謂存貸比指標(biāo)，即商業(yè)銀行存款中有多少可用于發(fā)放貸款。1995年頒行的《商業(yè)銀行法》將存貸比作為銀行主要的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)之一，并規(guī)定“貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五”。從1998年開(kāi)始，首先面向國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施了這一制度，并一直延續(xù)至今。拋開(kāi)存貸比指標(biāo)產(chǎn)生的背景及其在當(dāng)下的合理性不談，75%的監(jiān)管上限，意味著銀行可以發(fā)放的貸款數(shù)量不能超過(guò)合格存款數(shù)量的75%。在收入來(lái)源高度依賴(lài)存貸利差的情況下，銀行要擴(kuò)大利潤(rùn)，爭(zhēng)取更多的存款成了首要前提。而從監(jiān)管達(dá)標(biāo)的角度講，由于貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)，調(diào)整難度較大（貼現(xiàn)貸款除外），要滿足特定時(shí)點(diǎn)上存貸比要求，拉存款成為成本較低且相對(duì)可行的方法。

從銀行自身的角度來(lái)看，相互間的業(yè)績(jī)競(jìng)賽也是助推“沖時(shí)點(diǎn)”的重要誘因。近年來(lái)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、盈利水平以及行業(yè)排位等等，也成為各家銀行非常看重的指標(biāo)。應(yīng)該說(shuō)，業(yè)績(jī)競(jìng)賽是銀行業(yè)市場(chǎng)化程度提高的一種表現(xiàn)，但對(duì)短期績(jī)效的過(guò)度關(guān)注，也誘發(fā)了部分銀行利用非正常交易粉飾報(bào)表的沖動(dòng)。其中，特別是上市銀行，由于有中報(bào)和年報(bào)披露的要求，對(duì)6月末和12月末的時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)尤為關(guān)切。

負(fù)面效應(yīng)日趨明顯

內(nèi)外因素交織，共同造成了中國(guó)銀行業(yè)特有的月末“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象，而又尤以6月末和12月末為甚。不過(guò)，盡管由來(lái)已久，但并未形成太嚴(yán)重的負(fù)面影響。但最近一兩年來(lái)，由于利率市場(chǎng)化加速，銀行存款分流壓力陡然加大，競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，“沖時(shí)點(diǎn)”對(duì)于銀行所引發(fā)的波動(dòng)不斷加大，負(fù)面效應(yīng)日趨明顯。

對(duì)宏觀政策的干擾。整個(gè)銀行業(yè)在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上的一致行為，必然產(chǎn)生宏觀效應(yīng)，這對(duì)于銀行占據(jù)主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)尤其明顯。具體到?jīng)_時(shí)點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致銀行存貸款以及貨幣供給總量在每個(gè)月末（尤其是6月末和9月末）的巨幅波動(dòng)。以今年6、7月為例，銀行新增貸款數(shù)量從6月的1.08萬(wàn)億元暴跌至3852億元，存款則減少1.98萬(wàn)億元，M1增速比上年同期大幅下降3個(gè)百分點(diǎn)。貨幣、信貸的大幅波動(dòng)，不僅影響了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，更嚴(yán)重干擾了對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)的判斷和決策。

加大了銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。沖時(shí)點(diǎn)的行為，加之近年來(lái)各種表內(nèi)外創(chuàng)新活動(dòng)引致的資金需求，加大了銀行體系在特定時(shí)點(diǎn)上的資金緊張程度。這種緊張程度，若超出了宏觀調(diào)控部門(mén)事前的預(yù)期，就可能引發(fā)嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。去年6月末發(fā)生的所謂“錢(qián)荒事件”，便是這種風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。隨著宏觀調(diào)控手段的改進(jìn)，再次爆發(fā)大規(guī)模流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性已明顯下降，但不能因此而忽視沖時(shí)點(diǎn)行為的潛在負(fù)面效應(yīng)。

扭曲了銀行的微觀行為。為確保存款任務(wù)的完成，銀行想出了各種不同的辦法（即《通知》中列舉的8種方式），催生了許多極不透明的交易，甚至是不合法的私相授受。這些活動(dòng)，客觀上扭曲了資金的成本，對(duì)正常的市場(chǎng)秩序也有一定干擾，直接削弱了利率管制政策的有效性。當(dāng)然，換一個(gè)角度看，這些行為也算是利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的表現(xiàn)。

引發(fā)雙面影響

基于以上分析，筆者認(rèn)為，存款偏離度考核可能產(chǎn)生如下影響：

從好的方面說(shuō)。預(yù)計(jì)通過(guò)更為嚴(yán)格的監(jiān)管約束，未來(lái)一段時(shí)間的貨幣、信貸波動(dòng)幅度應(yīng)會(huì)顯著下降，這可以降低銀行沖時(shí)點(diǎn)行為對(duì)宏觀政策的擾動(dòng)。此外，由于特定時(shí)點(diǎn)上的資金需求被拉長(zhǎng)到所有時(shí)間段，不同時(shí)點(diǎn)上資金需求的波動(dòng)也會(huì)因此下降，單個(gè)銀行乃至整個(gè)銀行間市場(chǎng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)會(huì)有所降低。

從不好的方面說(shuō)，由于《通知》在本質(zhì)上強(qiáng)化了對(duì)存款的監(jiān)管要求（而不是放松或取消對(duì)存款的要求），從邏輯上講，銀行對(duì)存款的競(jìng)爭(zhēng)不僅會(huì)繼續(xù)存在，而且還會(huì)變得更加激烈。其直接的效果，不過(guò)是把競(jìng)爭(zhēng)的方式從以往的“沖時(shí)點(diǎn)”變成了“沖每天”而已，遠(yuǎn)非真正意義上的標(biāo)本兼治。若以此推斷，《通知》非但不能降低資金成本，反倒有可能抬高銀行存款的總成本，進(jìn)而會(huì)對(duì)企業(yè)融資成本產(chǎn)生不利影響，這或許并不符合政策的初衷。