導語：如何才能寫好一篇家庭投資理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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（一）家庭投資理財的選擇策略

家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領域。因此，在選擇投資的方式和領域時，首先應該以收益與風險以及它們之間的關系作為考慮基礎，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進行資產投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標準，根據財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）家庭投資理財的主要品種

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。

二、家庭投資理財方案

（一）制訂投資理財計劃

投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識

在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。

（三）家庭投資理財資產組合分析

資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。

三、家庭投資理財應注意的問題

（一）保持良好的心態和冷靜頭腦

家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

為了更好地進行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現。家庭金融檔案的內容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產憑據集中在一起保管等。

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    一在廢品回收的基礎上,生產再生顆粒塑料,拓展經營范圍

    江某每年可回收廢舊塑料約巧噸為均可制成再生塑料顆粒和木塑復合材料的原料。在廢品回收的基礎上,拓展經營業務、進行再生資源的深加工,是江某從廢品回收專業戶邁上民營小企業創業的階段。近年來,國家關于民營經濟的發展政策很寬松,特別是江某生產再生顆粒塑料屬于循環經濟系統的再循環,對廢棄物循環利用以回收資源并減輕環境壓力。這種專業化廢棄物收集、分類、加工處理、再利用是循環經濟社會的勞動密集型產業。2(X抖年中央經濟工作會議明確地確立了“循環經濟”的地位,為大力發展循環經濟帶來了好機遇。循環經濟的核心是再生資源的回收利用,因此,江某的實業投資符合國家的產業政策,在當前和今后均有生存和發展空間。

    二根據宏觀經濟走勢.積極審慎增加金融資產份額并及時變換金融資產品種

    家庭資本的投向基本上是儲蓄、投資和消費。國民經濟的發展具有周期性變化的特征,[l]處于不同的宏觀經濟環境(表征經濟增長速度的CDP增長率、物價水平、就業水平、利率變化等)應采取不同的投資策略。[l一,家庭理財也要關注宏觀經濟的發展趨勢(特別是存貸款利率的變化),要根據宏觀經濟周期性變化及時調整。當前市場利率處于上升通道中。預計我國經濟從2(X巧年起將進人新一輪較快增長期并將持續10年左右。在這種環境下,家庭投資與理財應密切關注宏觀經濟的變化,采取審慎而積極的投資策略。

    自2(X)1年下半年以來,中國股市的大調整沖擊了傳統的投資理念,原來的投資策略、選股思路、操作技巧許多已失效。由于股權分置,上市公司總股本刀3左右的國有股、法人股不流通,導致同股異價異權的現象是中國證券市場存在的最根本的結構性問題和運作中最根本的制度性缺陷。此外,上市公司、證券服務中介機構、證券分析師的誠信缺失以及股市運作中的監管不力等,導致中國股市持續好些年的大熊市。[’]近年來,股市投資者的結構發生了很大變化。實力雄厚的機構投資者(如投資基金、合格境外機構投資者、社保基金)成為股市的主力軍,他們在信息獲取、資金實力、投資分析手段等方面比散戶等中小投資者有優勢。ts1基于上述情況,江某不宜直接進人股市投資。雖然企業債券也是金融市場的重要組成部分,但企業債券市場的發展要靠利率來推動。至今,我國企業債券市場的價格基本上是按1卯3年(企業債券管理條例》規定“企業債券的利率不得高于銀行相同期限居民定期存款利率的百分之四十”確定利率的。從2叨3年起,我國銀行貸款利率市場化有較大進展,允許商業銀行實行差別利率,即在中國人民銀行公布的基準貸款利率的基礎上,允許上下浮動10%,根據我國金融市場利率市場化的基本趨勢,企業債券利率會有較大提高,可能會允許按銀行貸款的最高利率發行企業債券。[0J但宏觀經濟處于利率上升通道,因此,暫不宜投資于固定利率的企業債券。

    開放式基金的基礎市場主要有股票市場、債券市場和貨幣市場,其中股票市場是基金最主要的基礎市場。雖然股票型基金的收益率大于8%,但由于當前困擾證券市場的最大的問題—股權分置這個歷史遺留難題尚未得到妥善解決,因此,應暫時將盈余資金主要投放在貨幣市場基金。當其他基礎市場有較好的投資機會時,再到其他市場上去進行投資。通過對貨幣市場基金的投資,保持自己資金的流動性并控制整體金融投資風險。因為貨幣市場基金是按法律規定投資于低風險證券的一種開放型基金。中國貨幣市場基金有較穩定的盈利空間:貨幣市場基金能夠帶來市場準入控制所產生的收益,并享有規模經濟、專業理財產生的效益;貨幣市場基金籌集的資金在法律上不作為存款對待,享受稅收的優惠政策;持貨幣市場基金憑證,既具有類似活期儲蓄的方便性(T+2),又享有高于一年定期存款的利率,預計我國宏觀經濟環境下的貨幣市場基金的收益率在較長時期內能維持2一3%。因此,當前江某在金融投資上應保持高度謹慎的態度,主要投資一些短期的、兌現性高的品種,減少定期存款,暫不投資于股票市場和企業債券,并抓住貨幣市場基金這一重點投資品種,優先考慮資金的流動性、安全性,靈活運用投資策略,待基金的三個基礎市場正常運行時,才進行力爭資產總收益率為6%左右的組合式投資。

    三投資商業保險,提離保障程度,確保家庭生活有穩定的經濟來源

    投資理財要以人為本,因為人是財富的創造者。人的一生會遇到一些無法預料的事,在投資理財時希望承擔較小的風險。人的一生最大的風險是人身風險,萬一因意外事故造成家庭收人中斷,便無財可理。因此,投資理財時先要控制好這個最大的風險。“風險”是指人們在從事某種活動或決策的過程中,預期未來結果的隨機不確定性,某種行為具有不確定性時,該行為就體現了風險的特征。江某既要參與運輸作業,又要進行機械粉碎作業,存在著引起或促成風險事故發生、損失增大或擴大的原因和條件。人的風險因素包括年齡、性別、職業、性格、工作條件、健康狀況等。商業保險是集合同類風險聚資建立基金,對特定風險的后果提供經濟保障的一種財務轉移機制。建議江某購買意外傷害保險和江某夫婦二人購買保障型的終身重大疾病保險(夫婦二人各20萬元),采用20年繳納保費的方式。由于江某的兩個子女n年后將陸續上大學,教育投資也要考慮。學歷一般是受教育程度的證明。按么刃3年教育費用水平計算,有孩子上學的家庭,按各學期的費用計算,將一個城市孩子培養到本科畢業,約共需18萬元(不包括孩子在家的一切生活費用)。因此,江某可為其子女投保教育年金,主要用于子女11年后上大學的費用支出,教育年金既能起到理財作用,又可很好地避稅。目前,保險市場上的年金保險有中國人壽的國壽英才少兒保險、中國平安人壽的育英年金保險、泰康的世紀之星少兒分紅保險等。

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【關鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現狀與趨勢

一、家庭金融投資理財的重要性

1.家庭金融投資理財能夠實現收支平衡

利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現收支平衡，保證金融資金的持續利用，維護個人或家庭生活的穩定，是越來越多人進行金融投資理財的根本動力。人的價值創造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數人退休或失去經濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內，多數人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。

2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害

在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現生活困難、資金周轉不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產進行合理規劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數量的收益。

二、家庭金融投資理財的發展現狀

1.投資理財需求旺盛，股民基民數量激增

調查發現，近年來我國股民和基民的數量呈持續上漲趨勢，尤其是在2014年呈現出指數型上漲趨勢，與此同時，基民的數量規模也出現了相應的增加。出現這種現象的原因有：首先，現代人群的理財管理發生了重大轉變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財的態度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財的最好手段，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環境，力求在消費與收入、理想與現實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現代各大金融市場的金融投資內容不斷豐富，各種理財產品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業務、儲蓄增值業務等。

2.個人持有的理財品種相對豐富

家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財的概念基本為零。而隨著我國經濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產數額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現實需求，各大銀行、金融機構紛紛推出不同品種的理財產品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發展。根據2014年中國城鎮理財用戶調查顯示，鄉鎮居民投資理財的人群明顯增加，并且金融資產結構也出現了不同程度的變化。調查結果顯示，鄉鎮居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總人數的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發展。

三、家庭金融投資理財的未來發展趨勢

1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現與當前理財產品種類的豐富有直接關系，一方面是我國經濟繼續保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發展現狀看，根據人們理財需求的不斷增加，理財產品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財的共識，即分散投資風險。市場經濟的發展在促進經濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財的首要標準。

2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流

過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財的風險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規避股市風險，就會變得血本無歸。而現在的情況則不盡相同，大多數人都會結合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩健理財成主流。現在多數人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩健，盡可能地在保本理財的基礎上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當的投機冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領域。

參考文獻：

[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現狀及趨勢的幾點探討[J]，2014（06）：30-31.

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（一）理財目標以資金安全為主

資金的安全是指在社會經濟形勢變化中能保持現有資金數量的增加和價值的穩定，以滿足家庭各種需求。通過調研發現，家庭對理財目標的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數量的增加；保證資金價值的穩定。

1.保證家庭基本生活需求

在對受訪家庭進行調研的過程中發現，家庭進行理財的主要目的并非接受教育或培訓。“支付未來養老、失業和醫療等開銷”是家庭進行理財的主要目的，選擇次數占總選擇次數的68%；其次是“使家庭資產增值”，比例為62.5%；第三位的是“進行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進行理財的第一目的是使家庭資產增值；第二目的是支付未來的養老、失業和醫療等開銷；第三目的是進行投資。

2.保證資金數量的增加

家庭在選擇理財方式時，首先會受收入水平、工作時間等方面的限制，而選擇起始金額與風險相對較低，且不需要花費太多時間進行管理的理財方式。其次受購房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標。該目標會以“購房”等形式體現：由于目前我國房價處于較高水平，而且以“學區房”為代表的教育經濟壓力使家庭將理財目標合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時盡量滿足家庭發展需要。最后，由于現階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望。基于勞動力市場理論，受學歷和技術等因素的影響，勞動者暫時處于次要勞動力市場。該市場的整體特點是工作不穩定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對未來子女的教育規劃多為盡可能獲取高學歷，以便在主要勞動力市場就業。這就反映出家庭對教育的需求，正是基于這種需要，理財目標確立為：增加現有資金數量。

3.保證資金價值的穩定

資金價值的穩定，在于當社會經濟處于通貨膨脹或通貨緊縮時，家庭現有資金的價值總量維持在一個穩定水平，不影響家庭對資金的使用。這種目標在已有子女的家庭體現的更為明顯。家庭隨著孩子的出生而發生一系列的變化：首先是家庭成員的變化，孩子的出生使家庭不再是簡單的夫妻二人組成，在孩子年幼時，夫妻雙方因工作原因無法及時照顧，會由雙方的父母對孩子進行照顧，由此出現家庭成員數量的變動。其次是家庭經濟生活的變化，表現在家庭的經濟開支，重心會向養育孩子傾斜，也就是育兒開支占據家庭經濟開支的比例會逐漸增加。

（二）所受影響以家庭收入和親友推介為主

通過調研發現，家庭在選擇教育投資的理財方式時所受的影響主要是家庭自身收入水平和家庭親友的推介。家庭收入水平是選擇理財方式的一個基礎，家庭對理財方式的推介則被認為是重要的參考。

1.選擇理財方式的基礎是收入水平

通過調研發現，在家庭選擇理財方式的影響因素中，家庭選擇理財方式的主要影響來自于家庭收入水平。由于收入水平直接決定了分配在理財方式中的資金量，所以收入水平是選擇理財方式的基礎。“家庭收入水平”是受訪家庭選擇次數最多的影響因素，比例達76.2%；第二是理財方式的風險程度，比例為66.7%；第三是理財方式的收益豐厚程度，比例為56.3%。由此可見，影響家庭對理財方式選擇的主要因素來自兩個方面，一是家庭收入水平；二是理財方式自身。首先，家庭收入水平是選擇理財方式的基礎。這是由于不同理財方式的起點金額存在差異。二是理財方式自身。家庭在教育投資過程中，亟需的是保證資金的足額穩定：足額是滿足費用支出的要求，依賴于理財方式的收益豐厚程度。穩定是滿足不同時間段所需費用的要求，依賴于理財方式的風險程度。

2.選擇理財方式的參考是親友推介

在擁有一定數量的資金之后，家庭在選擇理財方式時，通過何種渠道獲得有關信息，對家庭做出決策具有參考價值。在對受訪家庭的獲取理財方式信息的渠道進行頻率統計。家庭在選擇理財方式時，受親戚朋友推介和到相關機構咨詢是主要的渠道。受親戚朋友的推介源于對親朋好友的信任、對方家庭收入情況的可參考性。尤其是出于對親戚朋友這個群體的信任，這種信任有的來源于血緣、有的來源于后天的相處。通過親戚朋友獲得理財方式的相關信息，有兩個好處：第一是節省自己了解理財方式的時間。由于親戚朋友的推介是基于對此種理財方式的了解，借助親戚朋友對某種理財方式的了解，以此作為判斷的參考，可以從一定程度上節省分析調查的時間。第二是可參考性較強。

由于親戚朋友之間相對比較了解，故而在推介理財方式時，親戚朋友的家庭收入狀況、家庭消費狀況和現有理財方式的選擇對自己家庭做出判斷具有較強的可參考性。在此需要特別說明“到相關機構咨詢”和“受有關工作人員的推介”二者的區別。首先，前者是一個主動的行為，即家庭根據教育投資需要或者其他目標，依據自己的收入水平到相關機構進行咨詢。后者是一個被動的行為，家庭在選擇理財方式時于某種原因，無法做出主動選擇，只能接受相關工作人員的推介，將此類信息作為決策的參考。其次，前者是基于自己對理財方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行為；后者則是基于自己對理財方式了解不足，而導致信息不對稱，從而只能被動地接受相關工作人員的推介；同時，就相關工作人員而言，是帶有一定的功利性，以商業銀行的大堂經理為例，因其薪酬要與某種理財產品的銷售額掛鉤，所以在向客戶（家庭）推介理財方式時，功利性較強。

二、家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難及其原因

（一）家庭在教育投資理財方式選擇中遇到的困難

通過調研發現，家庭在選擇理財方式的過程中面臨一些困難，反映在家庭希望獲得的幫助方面。家庭在選擇理財方式的過程中希望獲得的幫助主要有4個方面，一是“更加真實、詳細的信息和數據”，選擇此項的家庭占81.5%；二是“更為健全的理財市場法律法規”，選擇此項的家庭占69.2%；三是“政府對金融業的監管”，選擇此項的家庭占55.4%；四是“個性化的理財專家指導”，選擇此項的家庭占50.8%。在中低收入家庭選擇理財方式的過程中，遇到的困難主要表現在以下幾個方面。

1．理財效果不佳

針對家庭教育投資這一理財目標，首先明確家庭教育投資所涉及的內容包括：子女在各教育階段所要定期繳納的費用，如學費、托幼費、雜費、住宿費和書本費等；子女在各教育階段教育之外獲取知識或技能所需的費用，如報各類興趣班、特長班、輔導班、考取各種資格證書和各類技能培訓班等；子女在各教育階段所要耗費的按照一定周期支付的費用，如在高等教育階段所要面臨的交通費和生活費等。這三個方面的費用構成家庭教育投資的主要部分。并且家庭教育投資為家庭經濟生活帶來的影響有：一是投資持續時間長。

假設學前教育3年，小學教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大學（本科）教育4年。不考慮休學、留級、復讀等情況，從學前教育開始到大學教育結束獲得學士學位，至少19年。長時間的投資需要家庭及時保障資金供給的穩定，尤其是“定期繳納”的費用和“按照一定周期支付”的費用。二是投資數額較大。尤其是民辦幼兒園的月托費和民辦高校的學費：前者少則1000元，多則5000元以上；后者動輒10000元以上。高額的投資需要家庭增加資金總量。而家庭要實現資金總量的增加，在當前收入有限的情況下，只能通過某種理財方式的運作來實現。但是，目前中低收入家庭為教育投資所選擇的理財方式在收益上難以滿足家庭教育投資的需要。通過調研發現，中低收入家庭基于教育投資的目標所進行的理財方式選擇，以傳統的商業銀行的理財方式為主，即以定期儲蓄、教育儲蓄和活期儲蓄存款為主。相對而言，定期儲蓄的收益相對較高，其收益由年利率衡量。

2．理財信息不全面

在確定理財目標或者理財方向之后，就需要對理財方式的信息進行收集、分析和處理，以做出合理的決策。在調研中發現，家庭在收集某種理財方式的信息時存在一定的困難。

第一，信息不對稱。家庭希望獲得有關理財方式的大量、真實、詳盡的數據和信息；而作為提供方，一些經營機構、媒體和信息機構出于各種原因無法完整地提供更多的家庭所需的信息和數據。以股票理財方式為例，雖然上市公司定期需向社會公布自身財務狀況，但是一些核心數據由于涉及公司商業機密，無法向社會提供。這就導致信息不對稱，家庭無法獲取足夠的關鍵信息，只能通過對現有信息的評估分析做出決策。如此一來，就從一定程度上增加家庭的決策成本——付出時間和精力進行信息資料的收集、分析、處理工作，對身體健康和正常工作都有一定影響。

第二，信息收集渠道和參考價值有限。目前家庭獲得理財方式信息的渠道以“親戚朋友推介”居多（占受訪家庭的59.4%），其次是“到商業銀行等理財方式的經營機構咨詢”（占受訪家庭的55.5%）。這兩種方式都是家庭主動收集某種理財方式的信息和數據的表現。在“親戚朋友推介”方面，雖然家庭成員對親戚朋友的信任度高，但是家庭與家庭之間的經濟收入水平、理財能力、理財觀念和抗風險能力有所差別，并不能完全依賴“親戚朋友的推介”；并且作為自然人投資者，在選擇理財方式的過程中，并不能保證自己的決策都是科學合理的。這些信息對家庭做出選擇的決策只能起到參考作用。而關于“到商業銀行等理財方式的經營機構進行咨詢”，雖然能收集到較為專業的信息和數據，但是，由于一些理財方式（包括某些具體的理財產品：如保險產品、基金產品等）的營銷人員需要以銷售業績增加自身收入，所以在解答客戶咨詢的過程中會帶有明顯的傾向性，即傾向于自己所營銷的理財方式。同時，目前我國缺乏相關的人才，《2011年中國理財行業發展報告》顯示：截至2011年，我國的理財規劃師的人才缺口為60萬左右。由此可知，相關專業的人才缺乏，導致現有的所謂理財專員的業務水平良莠不齊，因而難以給出切實滿足不同家庭需要的理財建議和規劃分析。

3．家庭對理財方式的安全存在憂慮

理財方式的安全，主要涉及資金安全。家庭將資金投入某種理財方式的首要目的是保證現有資金的安全，即最大程度的保值，以應對未來通貨膨脹等經濟現象對家庭生活的影響。理財方式能否實現現有資金最大程度的保值，需要經營者和管理者共同努力，真正以客戶需求為己任，從客戶利益出發。一是經營者，需要有必備的專業知識、操作能力、責任心、職業道德和敬業精神。一旦經營者出于某種原因，經營不善，最終損失的還是家庭。二是理財方式的監督管理者，也應充分履行監管職責。在對受訪家庭的調研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理財市場法律法規”，55.4%的家庭希望“政府加強對理財市場的監管”。

4．缺乏個性化的理財指導

在對受訪家庭的調研中，有50.8%的家庭希望得到“個性化的理財專家指導”。首先是“個性化”。所謂“個性化”，是指相對于大眾化的，適應不同個體需求的服務。就本研究的主題而言，個性化即符合家庭財務狀況特點、適應家庭理財目標要求、不同于其他家庭理財的服務。在我國，商業銀行一般以存款金額多少來劃分客戶群體，以建設銀行為例，當客戶的日均金融資產在20萬元以上時，會為其開設貴賓服務。而說到更為高端的私人銀行業務，則是金融資產在千萬級別的客戶所享受的待遇。對于中低收入家庭而言是一個難以達到的要求。所以，在中低收入家庭進行理財方式的選擇時，所得到的服務是大眾化的，雖然理財專員會根據家庭的特點提供一些建議，但也是基于對自己營銷的理財方式出發的，并非綜合考慮家庭的財務狀況和風險承受能力。所以，家庭從理財專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財專家。此處的理財專家指的是具有相關資質和資格認證，并有一定理論基礎和實踐經驗的理財方面專業人士。共有兩種類型，一種是以理財規劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國的理財規劃師人才缺口為60萬人。而針對“第三方理財機構”的行業門檻，從業人員素質規范等方面尚未出臺明文規定，只能依據類似機構的法律法規執行。這就表明在理財專業人士方面數量的不足，導致現有理財方式的經營管理人員水平不一。另一種是以基金經理等為代表，是某種特定理財方式的管理者。前者作為指導者，發揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責任者，發揮的作用主要是經營、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標選擇理財方式時，所實現的效果，基本上是掛靠在其他理財目標之下。比如建設銀行推出的一款理財方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標并非專門針對教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財目標。而家庭希望能得到個性化的理財專家指導，以做出科學合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時又不影響其他方面資金需要的理財方式。

（二）家庭選擇教育投資理財方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲蓄”轉變為“理財”

在家庭選擇理財方式的過程中，理財觀念是該過程的起點，對理財過程有引導的作用。面對教育價格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標選擇理財方式時，主要以保證家庭現有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會首選已經長期使用的，而并非適宜教育投資的理財方式。從“家庭現有理財方式構成”和“假設條件下家庭對教育投資的專項理財方式選擇”統計數據中可以看出：家庭對理財方式的首選是銀行存款儲蓄。在風險和收益的權衡中，家庭選擇了收益不高，但相對穩定，風險小的理財方式。2．所收集的信息數量和質量有限家庭在選擇理財方式時，需要對某種理財方式的詳細信息或經營機構的相關情況進行全面深入的了解。但是，受時間和渠道的限制，所收集的信息數量與質量有限。

（1）所收集的信息數量有限

家庭在收集理財方式信息時，數量有限的原因主要有三點：一是時間緊。家庭的經濟收入來源以工資收入或者經營收入為主，一些家庭的勞動者是在次要勞動力市場就業，工作壓力大，沒有閑暇的時間對理財方式進行全面了解。二是數量多。以起點資金數額為標準，目前市場的理財方式又衍生出數量眾多的理財產品。以銀行的理財產品為例，截至2011年的總發行數量已經超過20000款。每種理財產品均是該理財方式的一個具體的體現，大量的理財產品使家庭在選擇過程中需要耗費更多的時間進行研究分析。三是分布散。眾多理財方式分屬于不同的經營機構，這些經營機構的信譽和經濟實力各不相同，有的依附于商業銀行，有的設置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財方式，但是由于該理財方式隸屬于某經營機構，經營機構是以盈利為目的，自然在理財方式的運作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質量有限

家庭收集理財方式相關信息的質量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯網、機構的公報、政府相關部門的統計數據、電視媒體的相關評論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個共同的特點：“被動的去接受信息，即便是主動咨詢，也是獲取的被加工過的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過的信息，所以在某些核心問題上，難以做到客觀真實。如某些核心數據，雖然會給出計算公式或者計算方法，但是其數據的來源仍存在疑問。家庭在此方面只能通過大量的收集數據，從中進行比較，從而得出一個相對有參考價值的數據。最后是數據指標易產生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財方式的重要參考數據之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預期收益率、年化收益率和實際收益率等。在某些理財產品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對改進家庭選擇教育投資理財方式的建議

（一）樹立資產建設型理財觀念

家庭選擇教育投資理財方式的起點是自身的理財觀念，根據費曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對所謂的專家的結論偏聽偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財方式時，應根據教育投資的特點嘗試打破原有的儲蓄即理財的觀念，逐步由固守某種單一理財方式向組合理財進而向資產建設型理財轉變。

1．由單一理財方式向組合理財方式轉變

單一的理財方式是指某種理財方式在家庭現有理財方式的構成中，占有資金的比例超過家庭總資金數額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業銀行的各種儲蓄存款，即表明在理財方式的選擇中固守商業銀行的儲蓄存款這一理財方式。組合理財方式則是在對每種理財方式的資金分配方面，保持比例適當。由于教育投資周期長、數額大，固守傳統的單一理財方式（如商業銀行的儲蓄存款）已經不能充分滿足家庭教育投資的資金需求。基于此，家庭在理財觀念上，應適時的根據家庭收入的來源、家庭經濟狀況的分析以及理財方式的風險評估，由單一的理財方式向組合理財方式轉變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標，分散儲備在多種理財方式中。以教育投資為例，開設家庭教育投資獨立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財方式進行理財。有兩種典型的結構形式，分別是“4321”型結構和“32221”型結構。數字代表不同理財方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲蓄存款）；30%用于日常生活開支；20%用于收益穩定型理財產品（可選擇基金定額投資）；10%用于應急資金儲備（可選擇保險）。“32221”是指家庭資金的30%用于長期儲蓄（如銀行的定期儲蓄存款）；20%用于收益穩定性較高的理財方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風險性且收益較高的理財方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時間增值的物化商品（如實物黃金）；10%用于應急資金儲備（如保險）。組合理財方式的特點以穩健為主，旨在保障家庭現有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時，促進家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財向資產建設型理財轉變

組合理財是將不同比例的資金投入不同的理財方式，以達到分散投資、降低風險、提高收益的目的。組合理財只是停留在“理”現有之“財”。作為理財觀念，家庭可嘗試逐步樹立資產建設型理財的觀念。“資產建設”源于美國人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產建設理論”，主要是基于資產為家庭帶來的9種效應，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進家庭穩定、創造家庭未來取向、促進家庭人力資本和其他資產的發展、促使家庭的專門化和專業化生產、為家庭提供承擔風險的基礎、增加家庭的效能、增加家庭的社會影響和增進家庭后代的福利。通過樹立資產建設型理財觀念，增加家庭的財產性收入，使財產形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關經營機構咨詢；二是收集網絡或媒體的信息；三是通過身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個共同特點是：被動地接受理財方式的相關信息。由于是被動地接受，所以對信息的準確性和全面性無法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財方式相關信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動積累有關不同理財方式或自身感興趣的理財方式的必備知識以及實時更新的信息。

1．通過充分利用時間予以拓寬

對于理財方式的必備知識而言，需要有時間進行積累。關于理財方式的必備知識，包括該理財方式的基本信息、計算收益的方法、經營機構的經濟實力、某些基本指標、反映理財方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財為例，家庭若選擇股票理財方式，則在此之前需要儲備有關股票的基本資料、股票交易的基本常識、計算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關于股市漲跌的場外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規定而壓縮了閑暇時間，所以只有通過家庭成員對有限時間的充分利用，才能使收集理財方式信息的工作得到時間的保障。

2.通過充分利用工具予以拓寬

對于家庭而言，通過各種工具收集理財方式的信息可以有效地提高所收集信息的質量和數量。這類工具只要是基于網絡開發的各種工具，包括網站以及網站提供的各種功能或服務。網絡所提供的信息和服務具有開放性和時效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財方式的經營機構的信息，除該機構公開發行的年報、宣傳冊之外，可以通過網絡瀏覽其網頁，了解歷史業績等，同時通過網絡的其他功能獲取投資者對該機構的一些評價，以作參考。

（三）注重理財能力的培養

在轉變理財觀念和拓寬信息收集渠道的基礎上，家庭需要培養自己的理財能力。理財能力主要包括四個方面：一是確定理財目標；二是制定理財計劃；三是分析理財方式的信息；四是執行理財計劃。

1.確定理財目標的能力

家庭深入分析自身財務狀況，根據家庭現有經濟水平對某一預期目標進行可行性分析，以此為基礎確定理財目標并選擇相應的理財方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項賬戶”的形式。在該賬戶下，進行專款專用。明確理財目標，并針對此目標選擇特定的理財方式，對家庭其他的需求并不產生負面影響。選擇某種理財方式，不僅要樹立科學合理的理財觀念和明確理財目標，而且還要有必備的相關知識儲備。如此有助于在理財過程中，做出最優的決策。

2.分析理財方式信息的能力

主要通過分析理財方式的收益率、風險等信息，對是否選擇該理財方式做出決策。在此過程中，尤其注意理財方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財方式只標明預期收益率或年化收益率，但是實際獲取的收益往往達不到客戶之預期。“霸王條款”即經營機構單方面制定的逃避法定義務，減免自身責任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費者的權利。如某款銀行理財產品在合同中規定：“理財客戶無提前終止權，本行有權按照本理財計劃的實際情況，提前終止本理財計劃。”

3.對理財計劃的執行能力

篇5

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取

收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

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1 個人理財產品的風險

商業銀行理財產品實際上是各種風險因素的選擇、組合、消減和搭配的過程，是風險定價和金融創新的結合體。目前銀行推出的理財產品大致可以分為以下四種風險情況：

1.1 投資產品風險。受法律法規和金融政策限制，個人理財產品時下都以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣點”，且大多數金融機構都向投資者傳輸央行票據的“高收益”和“低風險”甚至“無風險”概念。一些金融機構為了爭奪客戶，甚至不惜代價，用較高的預期收益率來吸引投資者，加上一些金融機構缺乏相應的理財和管理經驗，市場風險相應增加。央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等都可能導致風險的產生。各銀行在發行理財產品時，普遍承諾了高額的收益率，而市場環境日益變化，大大增加了銀行此類業務的風險水平。2006年3月17日起，金融機構超額存款準備金利率由1.62%降為0.99%，從而導致債券市場與貨幣市場利率下滑。由于理財產品主要投資于這兩個市場，因此其收益率隨之下降。2006年銀行個人理財一年期產品預期收益率曾達到4.15%，2007年春節后推出的產品卻只有4.0%左右。隨著人民幣升值的預期，理財產品的收益率進一步下降，這類產品的吸引力大打折扣。從這一情況看，應當說我國銀行在理財產品的收益率設計理念上還很不成熟，缺乏科學合理的產品定價方法。

1.2 產品的法律風險。受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業務的法律風險十分突出。如果不能準確界定理財產品的性質，就有可能使理財業務與信托業務、儲蓄存款業務的界限不清，一旦出現法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關監管部門的處罰。我國商業銀行是一級法人制，銀行作為受托方，與委托方簽署的委托合同必須是法人與委托方簽署的法律文件，但有的基層行不具備簽約主體的條件卻行總行之實，存在法律風險。因此，商業銀行在開展理財業務時，應準確界定理財業務所包含的各種法律關系，進行嚴格的法律合規性審查，明確可能會碰到的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律險。

1.3 利率和匯率風險。個人理財產品相對于股票、期貨等投資來說風險要小，但仍然受到利率和匯率的風險影響。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么客戶將損失利率提高的機會收益。另外，如果銀行利息再次提高后，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存，而選擇理財的投資者則不能取款，加息后高于理財收益的部分就不能得到。除了利率風險外，目前市場上有相當一批理財產品是雙幣種，同時募集人民幣和外幣。因此，銀行理財產品還受到匯率變化的影響。雖然目前人民幣匯率基本穩定，但升值壓力仍然較大，一旦匯率出現波動，也將對理財產品的收益率產生重大影響。

1.4 透支銀行信譽風險。商業銀行目前開展的個人理財業務，如果站在風險角度評估，可以說是透支銀行信譽，如同多年前的證券公司在理財業務上的濫用信譽一樣。對銀行而言，存款與理財服務是兩類截然不同的品種。前者屬表內負債業務，后者屬表外信托業務。表內業務在損失體現和處理方面，主要表現為計提和損失本金的承擔上；而表外業務需要通過合約的完備性體現風險管理，損失處理主要依據合約的權利與義務而定。理財類產品的投資者目前是因為信任銀行而把自己的資產委托給銀行管理，收益來源于銀行代為投資而收到的資本利得或利息收入。銀行有表內與表外業務的差異，但對投資者來說，卻都是銀行的信譽起作用。投資者對銀行的信任，一方面是推進理財業務發展的有利條件，但另一方面，如果濫用這種信任而漠視信息披露的必要性，將給銀行釀成苦果。目前國內大部分銀行把理財業務作為儲蓄業務的替代品放在表內管理的業務模式和定位上，長此以往，隱藏著很大風險。

2 如何降低理財風險

2.1 要正確評估自身可承受的風險水平。投資者在進行理財前應主要從兩個方面評估自身可承受風險的水平：①風險承受能力，投資者可以從年齡、就業狀況、收入水平及穩定性、家庭負擔、置產狀況、投資經驗和知識等估算出自身風險承受能力。一般而言，退休家庭、老年層次的家庭，還有中低收入人群，風險承受能力較差，可以做一些低風險產品配置。而單身白領和中高收入家庭風險承受能力較強，可投資于高風險理財產品。②風險承受態度即風險偏好，可以按照自身對本金損失可容忍的損失幅度及其他心理測驗估算出來。

2.2 構建家庭資產的合理組合。今年基金和股市都很好，有的基金收益率達到70%、80%，甚至達到100%，但問題是，下一年還能保證有80%的收益率嗎?收益80%的基金占用了家庭收入的多少?如果占用家庭收入的比重過高，且投資股票型基金的比例又比較大，這就為家庭理財帶來了很高的風險；但如果相對于家庭收入而言，投資比例過少，即使有80%的收益率，這些收益對于家庭來說，幾乎沒有明顯的貢獻，所以這就涉及家庭收入合理分配以及家庭資產合理組合問題。就一般家庭而言，應用不超過家庭收入的40%供房，30%用于家庭日常支出，20%用于流動性較強的金融資產如：活期、定期儲蓄，貨幣型基金等，10%用于購買各類保險及風險較高的理財品種。這種組合方式，既可保證家庭較高的收益，又可防范理財風險。除了要有適合自己的投資策略以外，投資者的心理素質也很重要。很多投資者今天買了股票，就希望明天看到漲停板，幾天不漲心里就著急，聽到別的股票的小道消息就趕緊追漲，這樣的心態就導致了他們頻繁操作，甚至不惜冒更大的風險去買進一些投機性很強的個股，往往事與愿違，收益卻非常有限。

2.3 長期投資是永遠的法則。長期投資是很簡單的投資法則，但真正能做到長期投資長期持有的人很少。風險補償一定是在一個相對長的時間內才會體現出來。在美國，做股票投資，投資10年，虧錢的概率只有2%，98%的機會是賺錢；投資15年，根本沒有虧錢的幾率。中國近十幾年也是如此，如果持有股票的時間只有1年，投資收益率為負的概率是46%，也就是將近一半的概率是虧損的。如果持有3年，虧損的概率不到1/3。如果持有5年，投資收益為負的概率是零。同樣在中國買基金，從過去幾年你會發現，4年根本不會虧錢，所以，理財是長期的行為，要以長期投資心態來對待理財產品。一年兩年投資成功的行為不能算是一個很會理財的人，需要持續進行下去，讓它成為一種生活習慣，只有把時間拉長，才能看到明顯的效果。

參考文獻

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一、在校大學生參與投資理財的意義

如今，在社會經濟發展過程中，非常有必要的一件事就是資產增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學生[1]。

首先，能夠使大學生的經濟負擔有效降低。就現階段我國大部分在校大學生來說，以一般家庭的學生占大多數，甚至于一些上學都十分困難。部分家境比較困難的大學生往往都面臨著非常大的經濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經濟負擔從根本上得以降低。

其次，有助于大學生自我管理能力的提升。如今很多大學生在花錢方面都毫無節制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學生應養成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學生就會養成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節省下來。

最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎。諸多研究結果均證實，不論再高的學歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應力更強。

二、在校大學生投資理財存在的問題

（一）大學生投資理財觀念不強

大學生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財的月平均金額卻在不斷降低，可見，若大學生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學生占到大多數，出生于窮苦家庭的學生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學生真正體會父母的艱辛。通過調查，我們發現，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應酬等）是大部分學生進行投資理財的主要目的。受此種目的的驅使，投資理財的本質發生了改變，即由過去的正確規劃資金的資金變為了以最少的勞動實現利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財經驗欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學生投資理財的首選。在影響大部分在校大學生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經驗等。由此可見，雖然在校大學生投資理財意義重大，但其經歷的投資起步期卻非常長。

三、關于在校大學生投資理財的對策

（一）營造良好的投資理財氛圍

第一，各類高校應對投資理財課程設置的重要性引起重視。若院校未開設投資理財課程，可為在校大學生設置投資理財選修課供其學習，而為了讓更多的學生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設置需重點突出的內容，從而使學生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學校的建設項目中應早些納入投資理財教育。如果高校已開設有投資理財相關課程，則應將其深度與廣度拓寬，設置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結算業務等更加豐富的投資理財實踐課程。

第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學生加強投資理財培訓。比如，高校可定期開展有關投資理財的專題講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關的比賽，鼓勵學生積極參與，以對他們投資理財的敏銳度進行培養，讓大學生從對投資理財漠不關心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導更是對家庭投資理財教育緊密相關。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發揮出來，使大學生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學校課程設置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學生投資理財氛圍予以豐富，將對網絡的依賴性降低，如此既有助于促進大學生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財的風險防范意識增強，盡可能讓大學生在投資理財上免受損失或少受損失。

（二）培養投資理財意識，提高投資理財能力

在校大學生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養，以良好的基礎支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學生而言，在學校中所擁有的業余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財的實踐訓練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學生進行自我提升和改變。在校大學生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規律與投資風險進行了解，選擇恰當的投資組合，使風險盡可能少出現。第三，鑒于大學生未較多關注投資理財信息這一問題，應主動對金融知識進行學習，從多個渠道了解有關投資理財的新聞資訊，將現階段的經濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓，根據自身投資理財情況進行經驗總結，以將投資理財的有效時機充分把握。第四，多向身邊投資理財的親朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結合自身實際情況選擇自己最適合的理財產品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經驗，保持良好心態，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預算做好，千萬不能將學費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發生問題。最后，應帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網絡帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯網金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學生在進行投資理財時，一定要把自身財產安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現。

（三）正確定位投資理財目標

正確的投資理財目標能給于大學生科學的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學生投資理財的目的并非是讓自己有更多的金錢花費，而應當對資金使用做出正確規劃，讓其為自己個人理想的實現助力。現階段，在校大學生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環。所以，大學生應對自己投資理財的初衷予以審視，第一時間對心態進行調整，以長期發展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。

（四）提供合適理財產品

大學生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關注更多的往往是理財產品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風險，較高的收益可將其投資積極性激發出來，較低的風險則讓投資的穩健性得到充分保證，使大學生積極參與投資理財。站在大學生投資理財能力的角度上來說，雖然大學生具有穩定的資金來源，但資金數量卻有限，理想的理財產品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學生對資金靈活性的需求得到滿足。結合大學生投資理財市場的需求現狀與發展前景，相關投資理財機構應對大學生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據情況的變化將真正適合在校大學生需求的產品推出來。

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【關鍵詞】高中生 投資理財意識 培養途徑

國家經濟的快速發展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經濟提供良好的支持。

一、從日常生活中培養良好的投資理財意識

高中階段，很多的同學都已經擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學習、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養良好的投資理財意識，形成良好的習慣。

投資理財的第一步就是要對用錢的習慣進行改變，要學會記賬并制定屬于自己的預算，盡可能的做到量入為出。制定預算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學習到理財知識。特別是現在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。

此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復雜、抽象的概念轉變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學習到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導、指點和監督，可以逐步的養成兩阿紅的投資理財與消費習慣使自己受益終生。

二、多學習各種投資理財知識

當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關的學習基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學習課時本就較為緊張，這就使得開設個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習慣大手大腳，不能夠區分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產品的誘惑，那么購買電子產品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學校中開設個人投資理財的相關課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財的教育。建議廣大的同學自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設學習投資理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規劃奠定良好的知識基礎。在另一個方面，通過投資理財知識的學習，會逐步的開設意識到節約，嘗試對自己的財務進行管理，逐步的形成良好的花錢習慣。

三、利用網絡平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習慣

俗語說學以致用，高中生在學習了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產生一定的想法。同時，無論是學習上的壓力，還是生活中的經驗，甚至是在心理上對于投資理財風險的難以接受，都導致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數仍然會選擇存銀行。而網絡平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習慣。首先，網絡平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網絡平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。

四、要堅持學習為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置

在學校中，高中生最為重要的任務就是學習，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學業。雖然當前的高中生投資理財的觀念較為薄弱，并且大多數都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學業，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財的心理準備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。

總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養。作為高中生自己在學習的時候應該主動的去學習一些投資理財的知識，有意識的培養自己投資理財的觀念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應該從那些小風險的理財產品開始，不能夠選擇股票這種高風險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻：

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家庭理財風險控制

家庭理財是社會經濟與市場發展所致的必然趨勢，現目前我國很多家庭都會利用閑置的經濟存款進行各種投資理財，這提高了經濟的使用效率，可以為家庭帶來更多的經濟收入，并且有利于社會生產力和社會經濟等的進一步發展。但金融環境是瞬息萬變的，作為缺少專業知識、專業掌控能力的普通家庭來說，非常容易在理財當中陷入風險，受到經濟損失，所以做好家庭理財的風險控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財存在的普遍性風險點分析

（1）缺少風險控制意識

客觀來講，我國的家庭理財較美國、英國等發達國家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財的時間還較短，對市場的認識不夠充分，相關的經驗嚴重缺失，不知道理財投資可能面臨極大的風險，所以缺少對于理財風險的控制意識，這樣的情況在我國當前非常的常見。例如有的家庭認為某個投資理財項目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風險是并存的，不清楚自己的風險承受能力，更缺少對風險的預防，難以控制收益和風險之間的平衡，最終受到嚴重的經濟損失。

（2）風險承受能力較弱

金融單位、理財機構的資金實力雄厚且專業化程度高，他們對于理財的風險認識都具有自身非常系統化的評估，大部分的風險都在其控制范圍之內，有一套完善的風險應對機制，即使出現了經濟損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風險的承受能力是非常強的。然而對于普通的家庭而言，他們一是經濟實力有限，二是沒有系統化的風險評估與應對機制，所以他們很難預見到風險的發生，也難以對風險采取快速的應對措施，風險承受能力較弱，最終可能受到嚴重的經濟損失。

（3）沒有專業的理財能力

金融理財市場是非常復雜和專業化的，一般的家庭在這方面缺少專業知識、專業能力。例如，一般來說在理財過程當中，想要有效的掌控風險，就必須要具備經濟學、會計學、證券投資學等學科方面的專業知識，同時還要對社會環境、市場環境、政策環境、政治環境等有動態的了解。然而對于普通的家庭而言，他們是沒有這方面的知識能力和相關了解的，因此他們更容易受到理財風險的影響。

家庭理財的風險控制策略

（1）客觀評估自我的風險承受能力

就一般的家庭來說，在進行投資理財之前，首先是要對自我的風險承受能力進行客觀的評估，這樣才有可能將理財風險控制在自己的可承受范圍之內。例如，如果家庭一年的收入在十五萬以內的話，其風險承受能力肯定就是較弱的，在理財選擇方面就應當以保險、國債和存款為主，因為這些理財項目的風險是最小的，不僅風險發生的概率低，同時風險所致的損失也會非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風險的理財工具，因為用家庭基本生活保障進行高風險投資不可能持有良好的心態，稍有不慎，就會使家庭生活拮據，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開源節流，保持平靜的心態，不投資高風險理財產品是這類家庭的基本理財原則。對于中高等收入家庭來說，因為有了財富的積累，以收入為基礎的家庭風險承受能力增大了，金融理財選擇的余地也相應的變大了，除了保險、國債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質也應當考慮在風險承受能力之中，如果心理素質較弱，難以經受虧損所帶來的打擊，就同樣應當選擇低風險投資理財項目。

（2）加強專業知識與技術學習

在家庭投資理財中，不能一味的聽取他人建議，也不能過于相信投資理財的客服工作人員，自己必須要具備相關的專業知識與技術能力，這樣才能正確認識風險、了解風險和控制風險。為此，在采取投資理財的實際行動之前，必須要通過各種途徑去進行學習，了解投資意向領域的相關現狀，和投資所必須知道的相關知識，通過模擬練習來增強自己對理財風險的控制能力，以便于在實際的投資理財過程當中，對風險進行有效的預防、規避和控制。例如，當前針對各種各樣的投資理財，網絡上都可以下載到模擬練習系統，這些模擬練習系統的數據是隨市場變化實時更新的，對于用戶而言其一切的操作行為都是真實的，這可以幫助他們進行有效的練習。

（3）合理選擇理財項目產品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細。不同的金融工具有不同的風險，每個家庭在購買金融理財產品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風險與收益特征，認真做出風險評估，看要買的金融理財產品和自家的風險承擔能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來穩定收益或降低風險，并注重理財產品組合的科學性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進行組合，還要在不同行業之間進行組合，以免整個行業的不景氣，給集中于同一行業的投資帶來了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強的家庭可視能力來增加高獲利性金融理財產品的投資比例。

結語

篇10

文章論述了個人的投資行為的必要性:能有效抵御通貨膨脹,實現資產保值,甚至升值;可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態,從而提高生活品質;是保證社會資金循環,實現社會再生產的關鍵環節。介紹了個人投資者可以利用的證券類資產、非證券類資產等多種投資理財的工具實現資產保值升值。

【關鍵詞】 投資理財;保值升值;投資理財工具

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一、個人投資理財的必要性

所謂個人投資理財,從消費者角度講就是確定自己的階段性生活與投資目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,適時調整資產配置與投資,并及時了解自己的資產帳戶及相關信息,以達到個人資產收益最大化。在現實生活中,每個人的收入是不同的,也許你的收入較低,只能維持日常的開支,沒有積蓄、沒有存款,更談不上進行個人理財投資,不需要個人理財服務。其實,你的這種理解是不對的,不管你是誰,你的收入是多、是少,有無存款,都需要仔細地打理你的錢財,合理地使用每一分錢,多有多的打算、少有少的安排,讓每一分錢發揮出最佳的效益,來為你服務。巧妙地安排好自己的錢財,即使很少的收入,也能得到一個讓人驚喜的結果。個人投資理財的必要性主要表現在以下方面:

1、個人的投資行為能有效抵御通貨膨脹,實現資產保值,甚至升值

通脹是財富的無形殺手,通脹是一種不可避免的風險 。由于通貨膨脹的存在,你的購買力也是在持續縮水的。一年5%的通脹率也許不是什么大事,但是30年持續5%的通脹率會對資產的實際價值產生重大的影響。還記得20世紀80年代的“萬元戶”嗎?那個年代,擁有1萬元簡直就是家庭擁有巨額財富的代名詞,普通人可望而不可及。可是到了今天,1萬元可能只是你一兩個月的薪水而已。如果以年通脹率5%計算,你今天的100萬元10年后實際價值將變成59.87萬元,你白白損失了近40%!30年后呢,你損失了79%,100萬元變成了21.46萬元,80萬元白白蒸發!只有投資,才可能獲得超過通脹率的回報。美國1980-2004年投資股票的實際年收益率高達9.47%(扣除通脹因素)在我國,股票型基金的實際運行結果也已初步顯現了戰勝通貨膨脹的效果。1999-2004年我國股票型基金(含混合型基金)的年均投資收益率是6.02%,遠遠戰勝了同期的通貨膨脹水平。很顯然,從一個相對較長的歷史周期看,戰勝通貨膨脹的較好金融工具主要是股票或者股票基金。

三十年的“改革開放”實實在在讓我們的生活水平得到了大幅度的提高,與此同時,也讓我們切切實實感受到了物價上漲、房價虛高的通貨膨脹。尤其是近來幾年,隨著改革開放的加深及市場化進程的加速,更多的消費品價格波動更為劇烈,甚至有些引起了部分恐慌。隨著我國經濟市場化進程的加深,我們全民都應該加深對市場經濟的了解,了解其如何運作、如何變化、如何發揮作用。唯有如此,我們才能在當代社會生活,才能在政府的指揮棒下更好的生存。而現如今,在通貨膨脹的壓力下,我們當務之急是要了解如何在通貨膨脹下投資理財。如果應用得當,甚至能使你在通貨膨脹下實現資產保值,甚至升值。通貨膨脹表現在經濟中,就是在一段時間內,大多數商品和勞務的價格普遍連續上漲,也就是貨幣購買力下降,即是貨幣貶值。所以,要避免通脹損失,就要避免長時間持有大量的貨幣和儲蓄存款。相反,要對應地持有不易貶值,甚至升值的資產,例如固定資產、資本證券、金融衍生品、貴重金屬、古董品等等。

2、個人投資理財可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態,從而提高生活品質

事實上,個人投資理財并非是今天才有的事,它無時無處不存在于日常生活中。在你拿到第一份工資,在繳納每月的水電開支,在你準備購置一臺彩電時,投資理財便由此開始。但真正的理財絕不僅僅限于此。它的好壞將直接影響你的生活。然而,投資理財卻常被人忽略,究其原因,有的人認為自己沒有足夠的資產,談不上投資理財;有的人認為現有的財務已處理得很好,并沒有出現什么問題;有人認為在投資金融項目繁雜的經濟社會,投資決策并非輕而易舉,資產貶值隨時可能發生;有的人認為工作繁忙,無暇顧及個人財務;有的人認為理財常常是對疾病、失業、風險而言的,這些是生活忌諱;有的人認為理財常常要請教專家,十分麻煩。確實,現在正確的理財觀念并未在社會上普及,這是跟不上經濟快速成長的步調的。而對于我們每個人來說,如能科學地投資理財,就能事半功倍,輕松享受人生。大多數人處于工薪階層,資金不富余,財產不殷實,實際上我們比富人更需要投資理財,因為資金的減少對富人來說影響不大,而對窮人則關系重大。人無遠慮,必有近憂,倘若在急切需要用錢財時,捉襟見肘,豈不是更加困窘嗎?順利的學業、美滿的婚姻、悠閑的晚年,這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現這些生活目標的時候,金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢,如何及時地把握每一個投資機會,便是投資理財所要解決的。投資理財的訣竅是開源、節流,爭取資金收入。所謂節流,便是計劃消費、預算開支。投資理財不只是為了發財,而是為了豐富生活內涵。成功的投資理財可以增加收入,可以減少不必要的支出,可以改善個人或家庭的生活水平,享有寬裕的經濟能力,可以儲備未來的養老所需