導語：如何才能寫好一篇小微企業經營困難，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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小微企業基本特征

小微企業作為小型企業，其結構組成、管理模式、產品服務、員工管理等方面，都存在與大企業完全不同的特征，歸納起來主要有以下幾個方面：

小微企業創辦主體多樣。小微企業的創辦門檻低、投資資金少、申辦形式靈活，因此，非常適合各類創業人群投資興業。因此，小微企業的創辦主體十分龐雜，既有進城務工人員、自謀職業者、學校待就業學生、下崗人員、兼職人員，又有農村農民、種糧大戶等，導致小微企業管理者能力、經歷、經驗等存在明顯差異，創辦人的素質更是參差不齊。同時，小微型企業的創辦形式也十分靈活多樣，既可以申辦成個體工商戶、獨資企業，又可以是合伙企業、農民專業合作社和有限責任公司等。

小微企業資金注入方式多樣。廣大小微企業由于投資金額小，大多通過自籌資金的方式對企業進行注資，還有的通過親朋好友的支持進行借款。出資方式靈活多樣，有的是以實物資產如土地、廠房等動產與不動產進行出資，有的以科技專利等知識產權進行出資，有的則直接以貨幣的形式進行出資。小微企業在初創期，由于缺乏完備的財務會計制度，經營管理沒有步入正規，很難得到較為可靠的投融資支持。

小微企業經營管理靈活多樣。小微企業往往不需要較大的生產場地、較為先進的生產技術和設備，生產經營活動并不十分復雜，大多系勞動密集型企業，往往是立足于本地，生產在本地、銷售也在本地的模式進行生產經營，因此，生產經營的方式較為靈活。同時，小微企業由于大多是以家庭成員自身作為員工的，管理相對松散，財務會計管理等制度往往不健全，更缺乏專職的財務會計管理人員，導致財務管理相對較為混亂。

小微企業發展中面臨的主要矛盾與問題

小微企業由于受組織結構簡單、規模較小、財務會計管理制度不健全等因素的影響，導致小微企業在發展中面臨一些矛盾和問題。

小微企業缺乏核心競爭力。眾多小微企業由于采取家庭個體經營的模式，員工多為家庭成員，員工素質與市場的要求往往會有一定差距；由于受資金、科研能力的限制，小微企業的科技創新能力不足，生產方式粗放，生產產品科技含量低、附加值低，主要通過勞動密集型的生產模式進行生產，產品往往缺乏核心競爭力，市場稍有風吹草動，就會對企業的生產經營帶來嚴重影響，有的甚至會對企業產生致命打擊。

小微企業經營管理不規范。小微企業由于受人力、資金、經驗等方面的影響，對企業規范化管理重要性的認識不足，往往缺乏科學規范的公司治理機制，企業的經營管理往往依賴于經營者個人，通常實行個人或家族式管理，對企業的經營管理缺乏相關知識，很難建立起現代企業管理理念，對諸如財會制度、內控制度、管理制度等均較匱乏，企業的非正規經營，導致企業經營業績波動較大，很難通過企業相關財務會計報表中掌握企業的實際生產經營狀況，從而使得小微企業授信困難，即使獲得授信，信用評級往往也較低。

小微企業融資十分困難。小微企業在初創階段，往往軟硬件設施落后，產品市場競爭力不強，企業贏利空間小，經營效益不突出，投資資金少，固定資產十分有限，進行融資的相關抵押物十分短缺，獲得銀行等金融機構貸款的概率很小。由于小微企業資產有限，也很難通過直接融資的方式進行了資金籌措，更無法通過資本市場來籌措資金，通過民間融資也因成本過高而大大壓縮了利潤空間。同時，由于小微企業貸款規模小，抗風險能力弱，對金融機構來說，成本高、收益低、風險大。加之企業自身原因，相關擔保政策不完善，致使銀企交流對接不夠，資金供需信息不對稱，加劇了中小企業融資難度。

小微企業加強財務管理探討

通過以上分析可知，小微企業發展的瓶頸是企業的核心競爭力低、融資困難上，要有效解決好這些問題，必須從加強小微企業財務管理入手，進一步規范企業經營管理，提高企業正規化管理水平，促進小微企業可持續發展。

建立健全企業經營管理機制。建立現代企業管理制度，是企業發展的必由之路，小微企業必須要高度重視現代企業制度的建立。通過建立健全科學高效的企業經營管理機制，進一步明晰企業產權關系，完善小微企業法人治理結構，加大對管理者人員的培訓，建立適應市場需要的經營管理機制，努力打造重合同、守信用企業，同時要完善內部管理制度，規范財務管理行為、企業生產經營行為，增強企業正規化經營能力，向管理要效益。

切實提高小微企業信用觀念。小微企業要強化信用意識，樹立良好的企業法人形象，充分認識企業信用是企業核心競爭力的關鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業的各個層面和生產經營的各個環節。杜絕不良信用記錄，提高企業還款的信譽程度。同時，小微企業要推行信息公開化，積極配合政府構筑信用體系，通過企業的良好信譽贏得外部融資支持。

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關鍵詞：小微企業 民營 競爭力 成長戰略

一、當前民營小微企業的現狀

一是開工率較低。據阿里巴巴副總裁胡曉明介紹，2012年4月，阿里巴巴集團聯合北京大學國家發展研究院，對年銷售額小于3000萬元的中西部地區的小微企業開展了調查研究，參加這次調查的有1407家小微企業。調查結果顯示，近半年來，開工的企業僅有61.29%，而且企業員工數量也顯著降低，35.91%的企業進行了裁員，企業的銷售額也明顯下滑，一半左右企業的利潤降低。

二是經營過程中缺乏專業管理人員。在我國的民營小微企業中，具備經營管理知識和能力、有遠見的管理者是少之又少，同時也是制約我國民營小微企業發展的關鍵因素。近年來，雖然小微企業在經營管理方面有了顯著改善，但是很多都是具有高學歷人才進行創業直接參與到企業的經營管理。

三是勞動者的素質有待于進一步提高。在現存的眾多小微企業中，就業的勞動者大多數是來自于農村剩余勞動力，而這些人群的受教育水平較低，甚至很多人們僅僅具有初中文化程度，文化素質普遍較低，同時也沒有進行過專業的技能培訓，從事的工作多限于簡單的勞動體力。因此，為了從整體上提高小微企業的經營管理水平，提高勞動者的素質是很有必要的。

二、 影響民營小微企業成長的因素

一是稅負成為小微企業的負擔。從《中西部小微企業經營與融資現狀的調查報告》文件中我們得知，最近半年以來，中西部的小微企業經營狀況較差，所得利潤也明顯下降，一半以上的小微企業需要融資，但是申請貸款非常困難。同時有約6成的企業認為稅負對企業的經營帶來不利影響。尤其是中西部地區，受政策、經濟狀況的影響，小微企業面臨著嚴峻的形勢。

二是成本的不斷增加使小微企業生存艱難。在市場經濟體制下，小微企業如雨后春筍，迅速發展，成為社會經濟中活躍的一部分。然而近年來，小微企業發展受阻，究竟是什么原因阻礙了小微企業的發展。根據對中西部地區小微企業開展的調查，我們得知影響小微企業發展的重要因素是原材料價格的提高、勞動力成本增加、運輸費用增加等，這些成本的不斷增加讓利潤有限的小微企業生存艱難。

三是融資較困難。由于稅負已經影響到企業的經營，小微企業要想維持企業的生存和發展，就需要進行融資。據調查，在民營小微企業的經營中，72.92%的企業認為需要進行融資。但是要想從銀行方面獲得融資，需要提供擔保和抵押，貸款的程序較復雜。有些企業為了能夠及時獲得資金，往往通過朋友擔保來獲取。此外，擔保成本也不斷升高，如今市場上的擔保成本是3%，與之前的1.5%增長了一倍，融資成本的不斷增加也使小企業面臨較大的壓力。

四是創新能力較差。由于受技術條件的制約，民營小微企業所生產的產品科技含量往往不高，而且所生產的產品缺乏創新。消費者的需求是不斷變化的，企業要想在市場上立足就應該生產出得到消費者信賴的產品，將創新意識融入在產品中。

三、小微企業的成長戰略研究

（一）建立起有效的公司治理機制

一般而言，公司的治理機制構成了企業的框架，對企業在經營管理過程中發揮著重要的作用。機制成為企業經營狀況的重要參考指標，甚至決定了企業的命脈。因此， 建立起有效的約束機制是很重要的， 滿足企業發展的需求，從而為企業創造更多的利潤。建立治理機制要堅持以下原則：

1、明晰企業的產權。企業的所有者是誰，在企業中所占的份額都是應該非常清楚的。如果企業的產權不明晰，不但會增加企業所有者之間的矛盾，還會影響企業的壽命。那些認為自己的利益受到影響的所有者，就會另起爐灶，從而就阻礙了企業的持續發展。

2、要充分維護企業經營者的利益。通常情況下，在小微企業中，企業的所有者同時也是企業的經營者，這樣就淡薄了維護經營者利益的意識。但是隨著企業的不斷擴大，會出現專門的經營者，若還是不充分維護經營者的利益時，就會為企業的經營管理帶來很不利的影響，比如說經營者不盡職盡責、出現尋租的行為等，這樣就會使企業遭受巨大損失。

3、盡量滿足所有員工的切身利益。雖然企業的基層員工大多都是過剩勞動力，發揮的作用也是非常小的，而且多處于被動的狀態。但是企業的經營屬于一種集體行為，需要所有員工的共同參與和努力。如果企業不維護員工的切身利益，就會使員工感覺到企業存在優勢，從而就會產生不滿情緒，對企業的發展造成了不利影響。

（二）逐步建立起國家統一的信用平臺，解決小微企業融資困難

有關人士認為，對小微企業實施高稅負，不僅未履行稅收宗旨，還會限制小微企業建立征信體系。同時這也是造成我國小微企業融資困難的重要原因。有關專家還建議，在當前金融體制改革的基礎上，為了進一步地促進小微企業征信體系的建立，逐步降低對小微企業的稅負是很有必要的，這樣才能從根本上解決小微企業在融資過程中遇到的困難。除此以外，征收高稅負還會產生很多不利影響，即稅負高了，就會影響利潤，從而降低了企業生產經營的積極性，甚至有些企業為了獲得更高的利潤，想方設法進行逃稅和漏稅，不利于企業的發展，影響國家稅收，而且還形成了惡性循環。

（三）構建企業的核心競爭力

一般而言，企業的核心競爭力包括：企業的技術研發能力、市場營銷能力、戰略決策能力、組織生產能力。要想構建企業的核心競爭力，就要從以下幾點出發：

首先，培育企業的核心競爭力。核心競爭力是企業成長的關鍵因素，是保證企業在市場中生存和發展的基礎。培育企業的核心競爭力就是為企業奠定雄厚的核心能力，要求我們在明確意圖的基礎上建立戰略結構，然后進行實施。

其次，維護企業的核心競爭力。通常企業的核心競爭力都是在企業的長期建設和發展過程中形成的，一旦失去了核心能力就會給企業帶來巨大的損失。摩托羅拉公司就是一個很好的例子，它在上世紀七十年代退出了彩電行業，從而就失去了在攝像技術方面的競爭力。由此可見，要維護企業的核心競爭力，保證企業健康穩定的發展是很重要的。

第三，不斷創新企業的核心競爭力。一是不斷提高企業的研發能力。企業要想在激勵的市場競爭中求得生存和發展，就應該具備創新能力，提高自身的研發能力，把顧客的需求放在首位，不斷開發出新的產品。二是建立良好的企業文化。企業文化屬于企業軟實力，對企業具有凝聚作用。一個企業建立了良好的企業文化，對于促進企業的發展，鞏固企業的核心競爭力有著重要作用。

最后，要在員工和客戶心中樹立起自己良好的信譽和形象。在企業的經營管理中，企業的所有者和經營者扮演者重要的角色，但是員工則處于附屬的地位。企業經營者不但要立足于現階段的經營目標，還要著眼于長遠發展目標。企業和員工的關系也構成了企業文化的一部分，只有通過雙方的共同努力才能夠實現經營目標。

除此以外，企業價值的實現從根本上來講是需要通過客戶來實現的，因此，企業樹立起良好的信譽和形象，可以贏得客戶的信賴和支持，從而形成長期友好的合作關系。

（四）形成良好的企業文化以及全員管理

近年來，隨著我國社會經濟的快速發展，單純地依靠先進的技術、雄厚的資金等是不能夠取得成功的，具備自己的企業文化對于企業的生存和發展也是至關重要的。如現代管理理念中提出的人本管理等都屬于企業文化的一部分。同時企業文化還集中體現了企業發展的歷程、經營理念、行為規范等，從而促進了企業的可持續發展。

在我國的經濟結構中，民營大中企業構成了經濟發展的主體，民營小微企業成為經濟的補充，兩者都成為我國經濟發展中不可缺少的一部分，共同促進了我國經濟的快速發展。盡管當前我國民營小微企業發展緩慢，我們應該找到阻礙發展的因素，這期間不僅需要政府的支持，還需要民營小微企業自身不斷努力，建立起自己的成長戰略，從而促進我國民營小微企業的再次崛起。■

參考文獻：

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資本是企業生存和發展的關鍵性問題，企業要生存和發展就得擁有一定數量的資金。然而， 許多小微企業恰恰缺少經營、發展所必需的資金。這些小微企業面臨著無法回避的融資問題。而目前， 我國融資大環境長期以國有企業， 特別是國有大型企業為主體，同時又缺乏專門服務于小微企業的金融機構， 這是小微企業間接融資困難的一個反映。而另一方面小微企業融資規模較小，資信度低等情況也在很大程度上限制了小微企業從銀行或資本市場的籌資。

一、小微企業信用觀念缺失，應加強企業自身信用建設，樹立良好的企業形象

市場經濟是建立在信用基礎上的信用經濟，社會信用環境不佳限制了小微企業融資。失信導致合同失效現象頻繁出現，據工商部門不完全統計，目前，我國全年簽訂合同40億份，標的資產140萬億元，平均合同履行只占50%。每年因逃廢債務造成經濟損失達到1 800億元，因假冒偽劣造成的經濟損失至少在2000億元，因三角債和現金交易增加的財產費用約2000億元，大大提高了交易成本。

隨著社會誠信系統的不斷完善，信用不佳者從銀行貸款更是難上加難。小微企業必須要立足企業長遠利益，積極恪守信用關系，樹立信用觀，不斷加強誠信教育。只有這樣，小微企業才能樹立良好的企業融資信譽，為企業自身開辟融資渠道，實現持續發展。

二、小微企業缺乏足夠的信用和抵押擔保，應建全小微企業融資信用擔保體系

由于大部分小微企業的規模較小，缺乏可供抵押的固定資產，僅有有限且價格低廉的房產和機器設備，使得銀行在小微企業出現道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業信貸的審核和發放。根據銀監會于2008年6月所做的一項統計，小微企業貸款的不良率高達22.1%，遠遠高于傳統貸款的不良率。

完善的微小企業信用擔保體系是提高微小企業間接融資成功率的較佳方式。目前，我國需建立一套微小企業的信用機制，包括信用評價體系和貸款擔保機構等。專門的微小企業擔保機構包括信用擔保機構、互助擔保機構和商業擔保機構。信用擔保機構是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府機構的監管，不以盈利為主要目的。互助擔保機構是小企業為緩解貸款難而自發組建的擔保機構。它以自我出資、自我服務、自擔風險為其主要目的。商業擔保機構主要由企業、社會個人出資組建，具有獨立法人、商業化運作、以盈利為目的的基本特征。

三、小微企業財務管理水平低，應加強金融團隊的建設與管理，確保財務信息的真實性和有效性

財務管理是企業管理的一部分，資金籌集以財務預測為前提。財務預測是估計企業未來的融資需求，是融資計劃的前提。然而很多小微企業僅進行了簡單的財務核算工作，沒有對企業進行科學的財務預測。

柴世品[2]（2008）指出我國小微企業所普遍存在的財務管理混亂、會計信息失真問題，不僅導致其融資困難，而且直接威脅到小微企業自身的生存和發展。因此，企業應重視財務預測，增強財務人員和管理人員的財務預測能力。這需要整個團隊提高認識，把強化資金管理作為推行現代企業制度的重要內容，貫徹落實到企業內部各個職能部門；要努力提高資金的使用效率，使資金運用產生最佳的效果；要加強財產控制，建立健全財產物資管理的內部控制制度，在物質采購、領用、銷售及樣品管理上建立規范的操作程序；要加強對存貨和應收賬款的管理，盡可能壓縮過時的庫存貨物，避免資金呆滯，對賒銷客戶的信用進行調研評定，定期核對應收賬款，制定完善的收款管理辦法，嚴格控制賬齡。

小微企業要加強財務會計制度建設，做好融資、投資等理財決策，確定合理的融資渠道和方式，分析每種融資類型所帶來的成本和風險，樹立全面理財觀念；確保財務會計信息的真實與合法性，完善會計控制制度，杜絕兩本賬、三本賬等信息失真現象，增加透明度和可信度，增強社會監督力，及時、準確、客觀、完整地向相關當事人提供財務信息，以獲取投資人和貸款人的了解，從多種渠道以較低的籌資成本獲取企業發展所需要的資金，提高抗風險能力，從而在企業正確融資決策的指導下提高其融資能力。

四、小微企業經營風險大，應加強自身建設，提升企業形象

小微企業經營規模小，市場反應快，抗風險能力弱；資產規模小，銷售收入少，資金實力弱。大多數小微企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足擴大再生產的需要。我國小微企業管理水平參差不齊，管理方式也存在很大差異。在用人機制上，很多小微企業具有明顯的家族特色，用人方面任人唯親，家族成員占據企業重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優秀的管理、技術人才；在資產運營上，小微企業由于規模普遍較小，所處產業水平比較低、資產存量有限、技術設備超負荷使用，嚴重影響了產品和服務的質量；另外，經營管理水平低下，重大投資決策缺乏科學性，加大了企業經營風險，導致經濟效益降低，破產幾率上升，導致投資者和銀行不愿給小微企業投資和貸款。

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【關鍵詞】小微企業 　融資難 　信用擔保

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。改革開放30多年來，我國小微企業從無到有，從幼小到茁壯成長，不僅成為了改革開放的生力軍，搞活了國家經濟，也吸納了大量的勞動力，在一定程度上緩解了就業壓力。經過80年代到90年代的高速發展，我國的小微企業已經達到了4000多萬家，成為我國國民經濟中十分重要的組成部分。但小微企業的生存與發展的環境卻相對惡劣，而目前最為突出的問題則是小微企業的融資困境。由于資本的趨利性，注定了商業銀行的“嫌貧愛富”，他們更偏愛于大企業，而小微企業則難以進入他們的視線，這也使得貨幣政策寬松與否，小微企業融資難都客觀存在。2008年金融危機后，由于國際市場的復蘇緩慢，前景不明，一些以民營經濟為主的發達省份的小微企業更是遭遇了嚴重的融資困境。如何破解我國小微企業的融資困局，對國民經濟的穩定和就業壓力的緩解，將具有重要的意義，這也是本文研究的目的。

一、小微企業的融資的制約因素分析

我國小微企業的融資方式主要可以分為兩類，即內源融資和外源融資。內源融資主要依靠自籌的方式，小微企業創業初期一般利用自有資金及向家人、朋友借款來進行生產經營，并將企業經營的收益部分拿出來進行擴大再生產。這種融資模式的好處在于融資成本低，風險相對小，但相比較向銀行貸款等外源融資方式來說，存在資金獲取的不確定性等問題，會限制小微企業的成長，也難以從小微企業擴張成為大中型企業。

雖然內源融資會限制小微企業的成長，但卻是小微企業選擇最多的融資方式。這主要是由于外源融資存在著諸多的制約因素。

以銀行貸款為例，從小微企業自身的融資特點來看，往往金額較小1，時間要求卻非常緊迫，且在日后的業務中又經常頻繁地發生，而商業銀行目前的信貸業務流程、管理體系、及授權環節相對復雜，信貸業務的成本時間相對較大，難以滿足小微企業客戶的需求；從銀行的角度來看，一是由于信息不對稱，銀行方面難以獲取小微企業的有效信用信息，對小微企業信貸資金使用監督困難；二是由于小微企業資產總量小，且主要是廠房和機器設備，面臨著擔保難的問題。這兩方面使得商業銀行對小微企業的貸款過度謹慎。

以民間信貸為例，隨著東南亞新興市場的崛起，企業的競爭日益加劇，國內小微企業的利潤率越來越低，融資成本成為企業經營不得不考慮的一個重要環節，但由于商業銀行的“惜貸”，只能選擇相對簡便、快捷的民間借貸方式，但民間接待的利率過高，對于很多資金缺乏的中小微企業來說，無異于是“飲鴆止渴”，一旦企業經營出現問題，小微企業是難以償還本金和利息的，2011年大批的溫州企業，出現了資金鏈的斷裂，企業主們只能選擇出逃。

以股權融資和債權融資為例，這些均是新興的融資方式，可以讓企業募集到足夠的資金來發展壯大。但國內并不具備供小微企業融資的完善的資本市場，在我國企業發行股票上市融資有十分嚴格的限制條件，證券市場準入門檻過高，小微企業根本無法企及。

二、破解小微企業融資難的困境

（一）各級政府的政策支持

一方面小微企業在國民經濟發展中具有十分重要的地位，但另一方面，政府對其發展扶持力度又相對較弱，也缺乏法規制度的保障和約束。因此，政策支持對于破解小微企業融資難的困境至關重要。各級政府應全面貫徹國務院關于支持小微企業發展的一系列方針政策，緩解小微企業融資難的困難。首先，運用財政扶持手段，確保財政對小微企業的投入，同時，可以運用稅收優惠、緩征或先征后返等方式扶持小微企業的發展。其次，應加大小微企業貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業貸款風險補償資金規模，鼓勵各層次金融機構服務小微企業資金投入。

（二）建立完善多層次融資體系

首先，商業銀行應針對小微企業制定新的標準，優化信貸結構，改進審貸流程，擴大抵押品范圍，創新金融產品和信貸模式，滿足小微企業的貸款需求。其次，要加強地方法人金融機構的服務地方小微企業的意識，應鼓勵其立足地方，拓展和延伸網點。再次，大力發展農村金融機構，緩解縣域小企業融資難的問題，針對農信社存在的歷史包袱，政府要積極創造條件予以化解，并對農信社進行改組，增強其競爭力。最后，要放寬民間資本進入門檻，形成專業服務小微企業的民間金融機構，通過其優勢降低小微企業信貸成本，充分滿足小微企業對資金需求。

（三）推進小微企業股權融資和債權融資

股權融資和債權融資作為新型有效的融資方式，對于企業來說，是極為有效的融資方式，對實現小微企業的長足發展，充分發揮其潛力，并形成具有競爭力的品牌產品具有十分重要的意義，如何推進小微企業在資本市場做大做強是促進小微企業壯大的重要方式。針對目前國內證券市場準入門檻高的現狀，有必要地方政府對本地小微企業的上市提供更多的支持，如安徽省，從稅收減免、項目用地、權證辦理等方面對企業上市給予支持。并且針對小微企業的實際情況，變上市后獎勵為上市前補貼。

（四）完善我國信用擔保體系

鑒于小微企業缺乏有效擔保品的方式，他們長期以來的融資方式，多是采用信用擔保的方式。由于我國小微企業信用擔保體系的建設還很不完善，仍然存在許多問題，而在現實中，小微企業信用擔保需求又十分迫切。如何從制度上形成一個健全的小微企業信用擔保體系至關重要，而信用擔保體系的構建需要各級政府財政支持。借鑒日本的中小企業擔保體系，可以由政府設立，對小微企業貸款進行兩級擔保，第一層次是為小微企業提供直接的擔保，而第二層次則為第一層次提供再擔保。

資金作為企業生存的血液，小微企業的發展必然要突破目前融資困境，而這不能僅僅依靠小微企業自身，還需要政府的大力支持。通過各層次的金融支持，有利于緩解小微企業的融資難題，提升小微企業的自身素質，加速其技術改造和升級，增強市場競爭力，提高小微企業的經營管理水平。從而，有助于小微企業形成一個良性的資金融通系統，進一步的壯大和發展，在目前全球經濟前景未知的大環境下，在市場競爭中取得先機，更好地服務于國民經濟和就業。

注

釋

(1)根據阿里集團的《環渤海小微企業經營與融資現狀調研報告》，環渤海62%的小微企業當前有融資需求，但其中49%的小微企業融資需求金額在50萬元以內。

參考文獻

[1]周建春.破解小微企業融資難的安徽模式[J].中國金融，2011（24）.

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為打好疫情防控阻擊戰，有序推動中小微企業復工復產，木壘縣財政局四舉措幫助中小微企業共渡難關。

一是疫情期間減輕中小微企業經營負擔。對受疫情影響較大不能正常經營的，承租國有資產經營用房的中小微企業，自2月起，免收6個月的租金。減免房屋租金實行先減免，后備案，疫情結束后及時報財政部門和商務工信局備案。

二是疫情期間加快財政資金撥付。凡是有關支持中小微企業的財政專項資金，簡化規范申報流程，加快撥付進度，實行“在線辦理不見面”申報撥付制度，確保財政資金及時用于支持中小微企業度過難關。

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關鍵詞：小微企業；融資；對策研究

基金項目：河套學院縣域經濟研究中心科學研究項目，項目編號：HTXYSY13001，項目名稱：《巴彥淖爾市小微企業融資現狀及對策研究》。

據統計，我國中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值（GDP）總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發。小型微型企業在促進就業方面有著突出的貢獻，是新增就業崗位的主要吸納器。支持小型微型企業發展就意味著創造社會就業崗位，意味著使小型微型企業在解決民生問題、推進經濟增長方面發揮更大的作用①。2008年國際金融危機以后，在國際經濟持續低迷，國內經濟下行壓力增大的情況下，廣大小微企業經營困難重重，面臨生產成本上升、市場持續低迷、銀根趨緊等諸多問題，其中尤其以融資難的問題最為突出，嚴重制約了小微企業的發展。本文通過對小微企業融資難的原因進行探討，提出對策和建議。

一、小微企業融資現狀：

據中國商務部數據顯示，我國中小企業65%的企業發展資金源自于自籌，25%左右的中小企業發展資金來源于銀行貸款，10%的中小企業發展資金來源民間，而根據《中國經濟時報》的調查，小微企業的融資較中小企業更單一，對自有資金的依賴更高。但內源融資只適合企業初始階段，隨著企業發展壯大，內源融資因數量有限難以滿足企業的資金需求，必須進行外部融資。我國小微企業之所以面臨融資難的困難，就是因為缺乏良好的外部金融環境。雖然我國于2004年在深交所建立了中小企業板市場，2009年開設了創業板，都是為中小企業服務的，但對于絕大多數小微企業而言其融資門檻都是很高的，申報條件根本達不到上市的要求，不能解決融資難的問題。至于場外股權交易、風險投資等融資方式，由于我國資本市場尚不完備，更是大多數小微企業難以企及的。而債券市場由于規模較小，投資者更傾向于實力強、信用水平高的上市公司、國有大型企業，小微企業發行公司債難度很大。因而小微企業融資方式主要還是依賴向銀行貸款，而商業銀行出于自身利益考慮，普遍對小微企業惜貸嚴重。在這種情況下，民間借貸發展迅猛，但民間借貸的高利率和缺乏合法與有效的機制約束，使得民間借貸雖能解決小微企業一時的融資問題，但也帶來了很大的經營風險，增加了企業的經營成本，加重了企業的負擔。

二、小微企業融資難原因分析：

1.小微企業自身原因

首先，從自身原因分析，小微企業規模小、經營時間短、擁有的資產也有限，普遍存在經營不規范、財務制度不健全、財務信息不透明的狀況，財務統計報表的真實性與實效性難以得到保證，投資者較難判斷其真實經營狀況，投資風險較高，較難吸引投資者投資。同時由于經營規模小、自有資產少、在貸款過程中通常難以提供足夠且符合商業銀行規定的抵押品，同時很多小微企業也很難找到符合銀行要求的擔保人，有的企業租賃廠房經營，無抵押資產，所以難以獲得融資支持。另外就是小微企業信用體系不完善，大多數小微企業信用觀念淡薄，不重視信用建設，在經營過程中存在較大的風險，一旦出現問題，就難以按期還款，影響其信用等級。

2.商業銀行對小微企業貸款積極性不高

從銀行貸款是小微企業融資的基本途徑，國有大型銀行在業務上經常追求大客戶，對小微企業貸款有規模歧視和所有制歧視傾向，認為小微企業貸款放貸成本高、信用風險大，所以對于開拓小微企業融資業務不積極。中小型銀行本身資源實力較弱又定位不準，往往與大銀行爭搶大客戶，而忽視對小微企業的服務。而且各金融機構針對小微企業的管理與服務不足，難以滿足小微企業的有效需求。針對小微企業的信貸產品供給相對缺乏，部分銀行的信貸產品不能緊貼小微企業的融資需求。小微企業通常對貸款的要求通常是單次資金需求量小、融資頻率高、資金使用期限短的特征，但商業銀行的貸款審批程序繁瑣、審批時間長，融資期限不靈活，而規模不經濟的情況，使得銀行的貸款成本較大企業貸款成本要高得多，因而小微企業很難得到銀行的貸款服務。即使貸到款還要支付如擔保費、評估費等各項費用，融資成本較高，加重了小微企業的負擔。

3.政府優惠政策難以落實

2008年金融危機以后，國內經濟下行壓力增大，對小微企業沖擊非常大，為緩解小微企業經營困難、促進小微企業健康發展，國家陸續出臺了一系列政策和指導意見，例如：《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》（國發〔2009〕36號）、《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》國發〔201214號〕、《國務院關于扶持小型微型企業健康發展的意見》國發〔2014〕52號等，各部委及各地政府也相繼推出了一系列政策和措施，但調查過程中大部分小微企業業主反映并未從中受益。造成信息不對稱的主要原因是政策多是指導性意見，本身操作性不強，基層政策落實起來困難重重，而小微企業普遍也對政策關注不夠。另外政策出臺過于密集，地方政府往往對政策處于觀望狀態，對各類政策宣傳力度不足，大多數小微企業業主限于自己的信息渠道、知識水平、經歷能力根本不了解、甚至不知道這些針對小微企業的優惠政策，更談不上享受這些政策了。

三、緩解小微企業融資難問題對策建議：

1.提升小微企業自身素質是關鍵：

真正解決小微企業融資難問題的關鍵是提升企業自身素質。在經營過程中充分利用小微企業靈活的經營方式，努力創新，不斷進行產品創新、新技術開發、新工藝探索，開發出滿足市場需求的產品和服務，提高在市場上的競爭力。在管理上進行企業產權的明晰和現代企業制度的建立，促進企業的發展壯大。健全財務管理制度，按照國家規定的規范格式來編制標準財務報表，嚴格遵守會計政策法規，完善與規范財務會計制度，為商業銀行考核企業經營狀況提供可靠的依據。重視信用管理，堅持誠信經營，培育全體員工的誠信意識，保持良好的還貸記錄，建立企業自身的誠信形象，在長期的交易過程中加深商業銀行與企業之間的了解，為企業融資打好基礎。

2.充分發揮政府的扶持與引導作用：

在解決小微企業融資難的問題上，政府既有不可推卸的責任也具有無可替代的重要地位。為充分發揮政府的扶持與引導作用，應該專門成立國家層面上的小微企業管理機構，加強對小微企業統一管理和對小微企業優惠政策的執行力度，以強有力的行政手段對小微企業相關工作進行統一協調管理。從宏觀角度對小微企業融資統一調控，統一整合現有的國家及各級政府部門的針對小微企業的稅收、融資、政府采購等方面的相關政策，理順小微企業政策事權關系，制定全面系統且更適應小微企業發展的小微企業融資方案，并推動各級政府部門對小微企業融資政策的落實。要求各級政府設立中小企業還貸應急周轉資金、建立中小企業信貸風險補償機制和中小企業融資擔保機構風險補償機制，設立中小企業再擔保機構等。加大對相關政策的宣傳力度，形成大力支持小微企業發展的濃厚氛圍，督促金融部門在為小微企業提供金融服務的同時，還要通過多種途徑和方式宣傳國家相關優惠政策，最大限度地發揮出政策對小微企業發展的整體支持作用。整合現有針對中小微企業的各種相對獨立而分散的資金安排和財政補貼資金，建立中小微企業融資擔保基金，與金融機構和民間資金有效對接，建立長效溝通和合作機制，創新融資擔保形式，統一安排配套使用，切實解決小微企業融資困難，充分發揮這些資金的作用。另外政府還要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的中小微企業信用擔保體系，彌補銀企之間的信息不對稱，降低銀行的信貸風險和信貸成本，也使得企業自覺履約形成約束，增強企業誠信意識。

3.建立和完善小微企業融資體系：

如前所析，內源融資因數量所限只能成為小微企業融資的補充，而資本市場目前對大多數小微企業又是難以企及的，所以目前解決小微企業融資難還是主要靠向銀行貸款。因大型銀行主要為國有企業、大型企業服務，所以中小型銀行是為小微企業服務的最佳選擇。但小微企業融資因其風險大、成本高的特點，與商業銀行追求利潤的性質相悖，因而只能采取政策性金融的解決方式：成立全國性政策性銀行，專門為小微企業提供融資支持。引導中小型銀行和農村信用社支持小微企業融資，負責對小微企業的融資進行統一協調支持和適當的利潤補貼。積極引導鼓勵民間資本、小額貸款公司及其他新型銀行金融組織為小微企業提供金融服務，持續拓展和完善小微企業的融資渠道，使小微企業融資得到長期穩定發展。對于中小型銀行，政策性銀行要積極引導中小型銀行避免盲目模仿大型銀行的市場定位，充分發揮自身優勢，建立服務中小微企業融資的市場定位，加快貸款審核流程，創新適合小微企業的信貸產品，滿足小微企業的需求。例如地方性中小型銀行因為屬地的原因，對當地企業的實力、資質、經營者信用都比較了解，對其經營風險比較容易掌控，挖掘一些有潛力的小微企業進行支持并伴隨其成長壯大，建立長期合作關系共同成長。對于農村信用社引導其始終把服務三農和農業小微企業作為自己的經營宗旨，利用其對當地農村小微企業的了解，選擇一些有潛力的農村小微企業予以支持并提供配套服務，為這些農村小微企業創造一個可持續發展的良好融資環境，推動其快速發展。對于一些擁有先進技術和產品的小微企業和符合國家產業發展方向又沒有資產抵押獲取流動資金的小微企業，政策性銀行可以給予中小型銀行適當的利潤補貼，以企業股權質押和全體投資人提供無限擔保責任的方式，中小型銀行向這類小微企業發放利率低于商業銀行的長期貸款，讓這些處于創業初期的科技型小微企業可以獲得足夠的運轉資金，迅速地成長起來。另外政策性銀行可以與行業組織合作，由行業組織出具擔保，為中小企業提供無擔保、無抵押貸款，解決他們的融資難問題。綜上所述，造成小微企業融資難的原因是多方面的，既有小微企業自身原因，也有銀行機構、政府等外部環境原因，而緩解小微企業融資難問題關鍵是提升企業自身素質、充分發揮政府的扶持與引導作用、建立和完善小微企業融資體系，通過這幾方面的共同努力，才能真正解決小微企業的資金短缺問題，為小微企業創造一個可持續發展的良好融資環境。

參考文獻

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[3]馬勝祥.論小微企業融資難的原因與出路[J].農村金融研究.2015，（4）.

篇7

一、積極采取措施大力支持個體工商戶轉型升級為企業

（一）建立小微企業培育庫

以現階段我市登記的39561戶個體工商戶建立小微企業培育庫，確定“個轉企” 重點培育對象。

（二）加大力度做好個轉企引導工作

對擬登記的個體工商戶依據有關法律法規開展登記工作，對具備開辦企業、公司條件的引導其辦理企業、公司登記；對生產型、服務型、商貿型個體工商戶要重點做好“轉型升級”登記引導工作。

（三）開辟“綠色通道”，優化服務質量

在服務窗口開辟“綠色通道”，為個體工商戶“轉型升級”提供一站式服務，從指導、填表、申請、審批、發照等實行“一條龍”服務，采取提前介入、延時服務、貼心服務、特事特辦等服務措施。個體工商戶轉企時，在其名稱符合企業名稱登記的相關規定，并且與同一工商行政管理機關核準或者登記注冊的企業名稱、字號、商標不相同的情況下，可以保留原字號、商標。支持個體工商戶成為轉型后的小微企業的股東。轉型為個人獨資企業、合伙企業的，可使用原企業名稱，轉型為公司制企業的，可以在原名稱后加“有限公司”或“有限責任公司；對個體工商戶獲得馳著名商標、“守重”企業等各種榮譽稱號在轉型后仍可延用。

（四）為轉型成功的企業做好后續服務工作

及時提醒已經轉型成功的企業在規定的時間內進行年報,并積極了解企業經營狀況和發展過程中的實際需求，幫助他們主動和相關部門溝通，解決經營中遇到的實際困難。目前，我市今年引導支持個體工商戶轉型升級為小微企業戶數為195戶，完成比例為100%，新轉公司制小微企業戶數為175戶，完成比例為299%。

二、深入推進行政審批規范化建設

深入推進企業登記“多證合一”、全程電子化登記、“雙告知、雙隨機、一公開”和個體工商戶“兩證整合”等商事登記制度改革。及時建立并完善窗口工作制度，全面落實一次性告知制、首問責任制、限時辦結制等業務管理制度，規范工作人員服務行為。要求窗口工作人員必須牢記企業注冊登記所需的提交材料，向服務對象一次性告知所需要的法定必備材料、法定程序及辦理流程，受理人員對服務對象所辦業務一次性了解清楚并一次性解答清楚，當服務對象提交的申請材料不齊全或不符合法定形式時，窗口工作人員當場一次性告知應當補齊的全部材料，不致使服務對象多次來回往復。并按照上級部署積極推進“電子營業執照和全程電子化網上登記”，向社會公開法定審批事項、職責范圍、辦事流程、監督投訴渠道，為小微企業提供優質、高效、便捷的注冊登記服務。

三、進一步放寬市場主體住所（經營場所）登記，簡化審批手續，方便小微企業經營場所登記

在確保人身財產安全、無污染、不擾民的前提下，放寬小微企業經營場所登記條件。對從事無店鋪零售業經營的小微企業允許“一址多照”，允許物理分割地址或集中辦公區登記為小微企業經營場所。支持小微企業進入眾創空間經營，允許其經營場所“席位注冊”。允許創意、設計、軟件等領域的小微企業和自由職業者，將住宅、公寓登記注冊為經營場所。

根據《聊城市市場主體住所（經營場所）登記管理辦法》之規定，登記機關對申請人提交的材料進行形式審查，不審查房屋的產權權屬、使用功能及法定用途。實行住所（經營場所）申報承諾制，承諾應就房屋的產權權屬、使用功能及法定用途等做出符合事實和規定的承諾，申請人憑《聊城市市場主體住所（經營場所）申報承諾書》申請登記。

四、加強小微企業監管

加大對無證無照經營的清理打擊力度，維護誠信守法、公平競爭的市場秩序，為小微企業健康發展營造良好的市場環境。嚴格把握政策界限，規范辦案程序，堅持文明執法，杜絕粗暴執法，預防群體性事件發生。提高市場監管制度化、規范化、法治化水平，提升監管效能，構建公平有序、和諧穩定的市場經濟秩序，助力營商環境不斷優化提升。

五、強化小微企業信用監管體系建設

2018年以來，臨清市市場監管局著力深化“放管服改革”，將加快企業信用信息歸集公示與共享工作，作為加快社會信用體系建設，實現小微企業信用監管、協同監管、聯合懲戒和社會共治的目標的重要舉，將“雙隨機、一公開”監管作為進一步釋放市場活力，優化營商環境的重要手段，在協同監管平臺的建設和運用中創新工作思路、強化工作措施，充分發揮牽頭單位作用，在提升信用監管體系方面取得了顯著的成績。

（一）進一步提高思想認識。

小微企業信用信息歸基公示與共享工作是“放管服”改革的重要內容，是實現涉企社會共治、構建誠信體系的基礎，能夠為科學監管、精準監管提供更加有力的數據支撐。為進一步推進各單位對平臺大數據的有效管理運用，積極協調，市市場監管局于8月8日在行政服務中心舉辦“國家企業信用信息公示系統協同監管平臺（山東）”工作推進會，市直63個相關部門的工作人員參加了培訓推進會，會議對小微企業提出了部署和要求，建立了小微企業信用信息共享、責任追究、獎勵等措施。

（二）進一步推進“雙隨機、一公開”監管模式轉變。

市場監管局充分利用現有資源，依托部門協同監管平臺的建設和運用，逐步提高“雙隨機、一公開”監管模式推行，為各協同監管單位開通“雙隨機、一公開”模塊，并印發操作指南，進一步推動集涉企信息互聯貢獻、大數據監管、聯合抽查、綜合執法、聯合懲戒于一體的新型執法體系的形成，釋放市場活力，優化市場營商環境，截止11月30日全市市場主體雙隨機抽查公示率100%。

（三）進一步明確工作職責。

按照“誰公示、誰負責”的要求，各單位嚴格按照“誰審批、誰監管，誰主管、誰監管”的原則，對提供信息的合法性、真實性、完整性、及時性負責，對行政許可、行政處罰、抽查檢查等信息通過平臺及時、準確歸集公示。同時，指導各業務部門，向社會公眾廣泛宣傳、介紹小微企業基礎數據庫和信用監管信息公示應用平臺功能，教育非小微企業守法經營、重視信用。通過小微企業信息公示，提升企業“珍惜信用、維護信用”的意識，加快構建以信息歸集共享為基礎，以信息公示為手段，以信用監管為核心的新型市場監管制度，讓失信企業“一處違法，處處受限”。“監管服務部門操作平臺”，為各部門提供應用操作，落實國務院、省市政府關于“雙告知”、“雙隨機一公開”等事中事后監管工作要求，厘清了各部門市場監管職責，推進了新型信用監管體系建設。          

六、存在的問題

（一）個體工商戶轉型升級為企業辦理登記缺少技術支持

 現山東工商網上登記服務平臺更新后，支持企業名稱自主申報，方便企業進行登記注冊，但是該系統無個體工商戶轉型升級為企業的選項，致使企業只能選擇到登記窗口現場報送企業名稱預先核準登記申請。特別是隨著商事登記改革的推進，公司設立登記提交的材料越來越簡化，投資者大多數直接選擇辦理新公司設立登記，并不選擇辦理個體工商戶轉型升級為企業的手續。

（二）個體工商戶對于設立企業及需要提交的材料了解有限

我市登記窗口放有辦事流程、辦事指南，工作人員在受理業務咨詢時將辦事的流程和提交材料會一次性告知辦事人。而且在公共郵箱中提供提交材料申請表格和模板，申請人可以根據自身實際情況參考填寫。可即便如此有些辦事人員在辦理過程中不理解需要提交材料的內容，特別是個體工商戶認為辦理企業提交材料相對個體工商戶多，而且升級后在稅務機關需要提交的材料相對也會增加，對升級企業有畏難情緒。

三、關于下一步工作的建議及措施

（一）加強宣傳引導，大力宣傳相關法律、法規、政策

建議定期開展培訓、宣講會，或者充分利用普法宣傳等契機，通過各種媒體手段加大力度宣傳國家支持小微企業發展的優惠政策，大力宣傳《公司法》等相關法律、法規，商事登記改革的內容、成效，辦理企業登記應注意的事項，企業經營中需要防范的法律風險等，激發社會公眾的創業熱情，讓企業明白開辦，守法經營。另外大力宣傳現代企業制度的比較優勢，切實打消廣大個體工商戶的思想顧慮，提高“個轉企”的主動性和積極性。

篇8

欠發達地區小微企業現狀

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。目前主要指那些產權和經營權高度統一、產品（服務）種類單一、規模和產值較小、從業人員較少的經濟組織。

與發達地區小微企業相比，欠發達地區小微企業發展落后，由于市場化程度不高，城鄉居民收入低，社會閑散資金不多，開放程度層次較低，對金融機構貸款的依賴度達到80%。欠發達地區金融機構在進行資金支持時，主要重點支持自然壟斷行業和大企業，對小微企業的貸款門檻要遠遠高于大企業，且傾向于為小微企業發放短期貸款。因借不到長期貸款，小微企業便短借長用，導致逾期貸款增加。同時，欠發達地區專為小微企業提供服務的金融機構比發達地區更少，進一步加劇了小微企業融資難度。資料顯示，欠發達地區小微企業發展中的資金缺口都要靠自身積累方式去填補，資金來源中由企業自身積累、內部職工籌措和親友借貸組成的自有資金占到資金總額的70%以上，向銀行借款獲得的資金不足資金總額的20%。

小微企業所面臨的問題

（一）信用擔保體制作用有限。欠發達地區擔保機構普遍存在規模小、缺乏風險分散與補償機制等問題，使得擔保資金規模與小微企業實際貸款擔保需求存在較大的差距。

（二）金融機構貸款審批權限有限。在現有的金融宏觀政策下，金融機構為控制風險，貸款審批條件嚴格，審批環節多。再加上近年銀根普遍收緊，貸款難度加大。

（三）銀企對接不協調。小微企業貸款規模小，抗風險能力弱，對金融機構來說，成本高、收益低、風險大。加之企業自身原因，致使銀企交流對接不夠，資金供需信息不對稱，加劇了中小企業融資難度。

（四）小微企業競爭能力弱。目前，經濟欠發達地區多數小微企業從事勞動力密集型傳統產業，大都粗放經營，主要依靠低層次、低價格、低利潤參與市場競爭，產品低端單一，市場占有率低，附加值低，市場開拓能力和抵御風險能力不強。

（五）小微企業融資抵押擔保難。由于欠發達地區小微企業目前尚處于起步發展階段，硬件設備和軟件力量落后，企業競爭力不強，缺少發展前景。另外，小微企業缺乏自我積累，固定資產較少，抵押物不足，因而很難取得大量的貸款資金支持。還有，小微企業直接融資的空間極為有限，無法通過資本市場籌措資金。通過民間融資也因成本過高而大大壓縮了利潤空間。

（六）公司治理機制不完善。小微企業主要實行個人或家族式管理，管理者普遍素質偏低，缺乏現代企業管理理念，財務制度不健全，內控制度不完善，企業經營管理機制的科學性和約束性較弱。

（七）小微企業信用等級低。小微企業普遍償還能力弱，經營業績不穩定，內部管理不規范，經營信息不透明，很難取得較高的信用評級。

支持小微企業發展的建議

（一）政府方面。1.促進各項優惠政策措施落實到位。建議政府部門加強對小微型企業的分類指導和協調服務，會同相關職能部門制定落實各項優惠政策的具體配套措施，引導小微企業從事國家急需發展的新型產業，促進產業結構優化，扶持地方特色產業的開發與利用，鼓勵和支持企業對原材料進行深度加工和綜合利用。并對各項支持小型微型企業發展的政策落實情況進行檢查，確保各項扶持政策落到實處。2.繼續加大對小微企業的財政支持。一是要依法運用財政扶持手段，通過財政專項資金設立小微企業發展基金。二是完善財政資金使用方式，發揮財政資金引導作用，充分運用稅收優惠、緩征或先征后返等方式對小微企業進行間接扶持。三是要完善小微企業信用擔保機構風險補償政策，推進小微企業信用擔保體系建設。組建再擔保機構，建立小微企業信用擔保基金，提高小微企業貸款擔保風險補償資金規模。3.大力發展微型金融。在推動國有商業銀行及地方性法人金融機構開展針對小微企業金融服務的同時，在條件成熟的情況下，應積極考慮推動成立一些地方小額貸款公司、社區銀行、村鎮銀行，以提高小微金融機構覆蓋率，專為小微企業提供多樣化的融資服務。

（二）銀行方面。1.適當放寬貸款審批權限，簡化審批環節。銀行在風險可控的基礎上，適當放寬貸款審批權限，簡化審批環節。對貸款條件不達標的小微企業，積極幫助拓寬思路，拓展營銷渠道，拓寬發展空間，使之及早達到貸款投放條件。2.加強銀企合作，充分解決銀企信息不對稱矛盾。面對小微企業財務制度不健全、財務信息不充分的實際情況，銀行要加強對企業的實地調查，深入分析市場變化情況和重點企業的運行情況，了解客戶生產、營銷、資金運轉狀況，加強對企業主個人信用狀況的評估，通過這些非財務信息，在業務報表不充分、不完整和不真實的情況下，通過調查解決信息不對稱問題。同時要加強金融業務宣傳，推進信息公開。另外，還需加強銀行信貸從業人員的隊伍建設，提高銀行信貸人員對小微企業調查和溝通能力。3.積極創新金融服務產品和內容。銀行要深入研究小微企業的金融需求，根據區域特點和行業特色靈活開展產品設計，提供更有針對性的金融服務。積極拓展擔保方式，靈活辦理抵質押擔保貸款，當小微企業第一還款來源不足時，可采取差額部分由擔保公司擔保，倉儲、應收賬款、倉單或底單、股權抵押權、商標專用權等多種擔保方式和有效手段對第二還款來源進行補充，有效破解小微企業擔保難或抵押品不足的瓶頸。

篇9

《投資者報》記者近期在和銀行溝通時發現，各家銀行對于小微金融的感覺真是五味雜陳。一家國有大行的從業人員告訴記者，現如今經濟條件那么差，小微企業經營困難，很多不良貸款就來自小微。

“但是由于國家對于小微的支持，作為國有大行也只能拿出一部分精力來做這塊市場，所以別問我們對小微的態度。”上述從業人員告訴記者。

小微企業原是作為股份制銀行彎道超車的重點開拓領域，為銀行貢獻了眾多的利潤點。國有大行曾面對廣闊的市場，紛紛向小微金融傾斜力度。時至今日，隨著宏觀經濟不景氣，小微企業面臨困境，國有銀行內部出現了一些不同的聲音。

在國有大行方面，小微金融真的只是“任務”嗎？目前，國有大行在小微金融方面又有何努力？

國有銀行態度分化

這些年來，為緩解中小企業融資難題，金融管理當局加大了信貸政策導向力度，要求銀行努力做到“三個不低于”。具體規定為，在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

此外，監管機構對小微企業貸款比重高的銀行定向降準；推動銀行建設專門服務于小微企業融資的信貸專營機構，擴大機構覆蓋面；鼓勵開發符合小微企業經營特點的信貸產品 ……各項舉措取得了一定的效果。

今年7月份，國務院常務會議還就如何緩解小微企業融資難題進行了具體部署。

但是國有銀行面對這樣的規定，態度各異。一位國有銀行的從業人士告訴記者，小微企業的貸款收益率低、壞賬率高，是業內眾所周知的事情，但問題是：一邊要求國有商業銀行改善管理，增加利潤、降低壞賬率，層層壓下來的業績指標讓各級領導喘不過氣；另一邊逼著國有商業銀行提高給小微企業貸款的占比，讓它們做一些明顯不利于業績的事情，“這個矛盾該怎么解決？”

不過，也有觀點認為，大銀行相比于中小銀行，有更加雄厚的資金，更加先進的技術和更穩定的風控能力。服務小微企業，大銀行可以也必須要有大作為。

在他們看來，大銀行不僅為大企業錦上添花，更可以為小微企業雪中送炭。服務小微企業不應該是“要我做”的問題，而是“我要做”的問題。

建行農行小微增速相對較高

由于種種政策規定，記者注意到，國有銀行的小微金融貸款增速方面都出現了增長，不過與銀行小微整體小微業務增速相比還是有些差距。

銀監會的數據顯示，用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額23.5萬億元，同比增長13.3%。今年上半年，人民幣小微企業貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%。

而五大國有銀行的小微不良增速多數在10%左右。以工商銀行為例，2015年12月末，小微企業貸款余額約為1.88萬億元，占整體境內分行貸款17.3%，較上年多投放約160億元，同比增長9.4%，然而金額比重上則較2013年的20.4%略微低。

中國銀行2015年末小微企業貸款余額約1.15萬億元，比上年末增加約1100 億元，同比增加10.4%。

交通銀行并未在2015年年報中披露小微企業的貸款金額。但在2014年報告期末，交行中小微企業貸款余額約1.26萬億元，較2014年初增長0.32%余額寶比較年初下降2.27個百分點至 40.58%。

值得注意的是，在五大國有銀行中，農行和建設銀行在小微金融的投入力度明顯高于其他行。

截至2015年末， 農行小微企業貸款余額約為1.09萬億元，比上年末增加約1100億元， 同比增長11.6%， 高于全行貸款增速 1.6 個百分點。并從該行對于《投資者報》的回應中得知最新情況，今年上半年，農業銀行小微企業貸款余額1.16萬億元，比年初增加732億元，貸款增速6.72%，高于全行各項貸款增速。

農業銀行對外表示，今年將持續加大小微企業金融支持力度，傾斜信貸資源，為小微企業單列了1100億元貸款投放計劃。

增速最高的是建設銀行，去年小微企業貸款余額約1.28萬億元，較上年新增約 1300億元，增幅 11.81%。

“有利可圖”才能有效扶植？

眼下伴隨著市場需求萎縮，小微企業貸款質量出現了惡化跡象，也傷害到金融機構服務于小微企業融資的積極性。可見，推動小微企業融資服務發展，根本在于提高金融機構的積極主動性，必須依靠機制創新，讓金融機構真正“有利可圖”。

篇10

近年來小微型的外貿企業經營活動非常活躍。文章就微貿易和小微外貿企業的發展進行了淺要分析，并探討了新時期下小微外貿企業的發展。

【關鍵詞】

微貿易；小微外貿企業；微經濟；小型經濟體

近年來隨著世界經濟體系的改革和發展，小微型的外貿企業經營活動非常活躍，已經成為了一種新型的小型經濟體，特別是在2008年全球范圍內的金融危機之后，小微型外貿企業順應著微貿易和微經濟的發展趨勢，在應對風險時表現出靈活的應變能力和發展態勢，而小微外貿企業在借助微貿易和微經濟優勢的同時，也面臨著種種挑戰。在在新時期下小微外貿企業必須要把握好時機，迎接挑戰，以尋求健康可持續的發展。

一、微貿易

（一）微貿易的含義微貿易指在微背景之下發展的貿易形式，包括了國內和國際的貿易，主要是微經濟在外貿方面的體現，本文主要討論國際貿易。在2008年全球金融危機爆發之后，世界經濟處于疲軟狀態，發達國家減弱了進口需求，不再大規模地進口商品，而小規模的國際采購活動卻是不斷發展的，并且隨著互聯網技術的應用，外貿領域也受互聯網技術影響促進了小額的國際貿易發展，出現了外貿微經濟。

（二）微貿易的發展小微外貿企業在“微時代”的影響下，得到企業發展的難得機遇，使本身處于競爭弱態的小微外貿企業也可以與大型企業來競爭市場。小微外貿企業在市場競爭中的劣勢在于缺乏品牌知名度，資金也不夠充足，而在“微時代”的形勢下，更多的小微企業也可以參與市場競爭，走向國際市場。互聯網技術的普及和發展，微需求和微供給都大量出現并且相互影響，這給傳統的經濟模式帶來強烈的沖擊和嚴峻的挑戰，不論是國內還是國際貿易都趨向于微小型發展，微貿易也就得到了發展。

（三）微貿易的特征微貿易首要的特點一般都以網絡來作為主要的交易平臺。微供給和微需求的相關國際經濟貿易，買賣雙方并不面談，往往都通過微信、郵件、QQ、MSN等互聯網技術進行溝通和交易商談，有時簽約也采用電子方式來成交。一些外貿企業也是通過網絡渠道來獲取進出口的交易信息，例如B2C或B2B平臺、搜索頁面、微博、各類交易網站等。另外，微貿易的特征還表現在銷售的層級扁平化。在貿易的過程中減少甚至去掉了中間、分銷等環節，出口商可以將商品直接面向終端的銷售商，大大減少了貿易鏈條，并且通過借助互聯網技術來進行貨款結算和物流系統維護，減少了交易中的成本，也就提高了企業的交易效率和利潤。另外，微貿易一般都具有高頻率、迅速的特點，在充分收集客戶資料的情況下，把握好客戶各種需求變化，采取迎合客戶需求的營銷方式來有效地定位客戶。

二、我國小微外貿企業的發展現狀

（一）經營范圍穩定，經營產品單一小微型的外貿企業一般在經營產品的選擇上充分考慮到當地的資源和傳統優勢。例如江蘇的小微外貿企業主要經營化工制藥、紡織服裝、機電等產品，這些都是江蘇的主導產業和傳統優勢產業。而由于財力、人力和物力等資源的限制，大部分的小微外貿企業只能選擇其中幾種產品來進行經營，而很少有企業可以多種產品同時經營。這種單一化產品的經營模式也方便了小微外貿企業開展精準營銷，有效地滲透市場。

（二）融資渠道不暢，資金緊缺受金融危機的影響，很多小微企業生存的關鍵在于資金問題，資金鏈一旦斷裂，企業將面臨生存危機。人民幣的升值影響了小微外貿企業出口利潤的下降，使積累資金更加困難。同時受微貿易和微經濟的影響，小微外貿企業的貿易變得頻繁、更小額，企業對流動資金也增大了需求。而小微外貿企業大多數規模小、實力弱，在向銀行機構貸款融資的過程中，也面臨著很多困難。

（三）市場渠道正在轉型，缺乏專業人才受微貿易和微經濟的影響，在市場開拓和開發新客戶方面，互聯網技術得到了廣泛的應用，眾多小微型企業已改變了傳統營銷方式，轉向以移動互聯網技術為載體的網絡市場營銷，既節省了成本，又加快了速度，雙方溝通商談的方式也在向網絡化發展。在小微型外貿企業中通常缺乏專業性的復合人才，這也是限制了小微外貿企業快速發展的原因之一。

三、小微外貿企業的發展對策

（一）實行一體化營銷策略微經濟的典型特征便是以移動互聯網為主要載體，大規模的產品供應和生產模式已經不再適應微經濟下的市場變化，而應該變得更加細化，由此小微型外貿企業就可以發揮自身的優勢，通過靈活多變的市場渠道，充分發現挖掘更加細化的市場，在激烈的市場競爭中開辟新的生產和銷售空間。在營銷方式上，小微外貿企業要轉變貿易思路，借助微經濟的優勢，解決傳統貿易中存在的營銷渠道、客戶體驗、物流配送和支付安全等難題，使談判、物流、體驗、支付等工作流程實現信息一體化。在產品上，小微外貿企業要以質量取勝，打造精品，從而滿足微經濟下的需求。

（二）經營優質的特色產品任何企業經營的根本在于產品，對于小微型外貿企業來說，不論是無形產品還是有形產品，消費者普遍追求的都是產品的優質特色。微供給在微貿易的不斷發展下已經成為小微型外貿企業的典型特點，和傳統的大規模生產廠家相比，小微外貿企業沒有設備、資金等生產條件，因此必須要能夠發揮自身的優勢，開展多樣的小規模生產，向市場提供小而優、小而靜的產品，這可以幫助小微外貿企業開展差別化的經營戰略。要提供具有優質特色的產品，小微外貿企業必須要有創新的理念和舉措，制定嚴格的管理體系，實現優質的微供給。

（三）拓展企業融資渠道小微外貿企業在資金融資方面面臨著很多難題，主要原因在于信用評價的體系不健全、信用意識薄弱及銀行和企業之間信息不對稱，因此要做好以下三點：一是建立并健全小微外貿企業的信用評價體系，使金融機構和企業之間實現信心對稱，有利于金融機構順利地向小微外貿企業提供貸款；二是政府要搭建金融機構和小微外貿企業之間的對接平臺，構建合理完善的第三方擔保體系，設立好專項的擔保資金并引導金融機構向小微外貿企業提供專業化的金融服務；三是小微外貿企業要積極發展民營銀行和互聯網金融等方法，拓寬自身的融資渠道，增加小額資金的市場供給。

（四）優化行業服務體系一是應加強政府的引導，政府通過出臺相關的扶持政策，并且保證政策的落地實施，幫助降低小微外貿企業的運行成本。由政府聯合質檢、工商、海關等部門，將小微外貿企業的審核手續簡化，提供便利。同時，政府可以廣泛宣傳外貿網絡平臺，順應微貿易和微經濟的潮流，通過互聯網的渠道來開展海外市場，提供給小微外貿企業的更多的貿易機會；二是應充分發揮行業協會在貿易中的作用，幫助小微外貿企業建立行業信用體系和市場預警體系，加強政府和企業之間的溝通和聯系，降低微貿易形勢下小微外貿企業的經營風險。

（五）加快企業電子商務轉型步伐隨著全球微貿易和微經濟的來臨，小額的跨境電子商務發展迅速，并且受外部原料、勞動力成本增加和需求下降等原因的影響，傳統的貿易模式已經不再適應如今的經濟環境發展，陷入低迷狀態，小微外貿企業由于自身規模較小、資金不足、抗風險能力不夠等劣勢影響，企業發展也并不順利。而各國的消費習慣在微經濟的影響下也發生了改變，不必出國就可以通過網絡渠道購買國外的商品，也已經成為了一種新的消費趨勢，這也是小微外貿企業向電子商務轉型發展的契機。

（六）培養高素質專業人才，打造優秀團隊當前小微外貿企業都面臨著專業化人才短缺這一問題，企業中缺乏熟悉微貿易、微經濟的專業人才，這嚴重制約著企業的轉型和升級，必須對此問題加以重視并尋求解決辦法：一是企業要加強對現有人員的培訓，提高他們的專業素質，加強他們解決微貿易問題的能力；二是企業要根據微貿易和微經濟的發展趨勢，邀請行業專家來企業開展培訓和輔導工作，提高員工的業務執行力和市場洞察力；三是企業及時要和高校開展校企合作，在高校中定向培養適應小微外貿企業的專業人才，打造優秀的銷售團隊。

四、結束語

全球性的金融危機給實體經濟帶來了嚴重的沖擊，影響到了世界經濟的發展，使國際貿易形勢更加復雜多變，世界經濟發展陷入了疲軟狀態。國際大環境下帶來的影響使國外進口貿易需求銳減，并且由于各種不確定的風險因素，國際貿易的采購格局產生了重大的調整，大規模的采購變少，小規模的采購正在增加。隨著全球互聯網技術的發展和4G應用技術的推廣，微貿易借助互聯網的發展給傳統的貿易也帶來了很大的影響，應深入研究小微外貿企業的發展狀況，政府相應出臺一系列支持企業發展的策略和政策，為小微企業的發展提供支持，有效拓展外貿渠道，增強小微外貿企業在國際貿易中的競爭力。

參考文獻

[1]劉堯飛．談微經濟、微貿易與小微外貿企業發展[J]．商業經濟研究，2015，（8）．