導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)：傳統(tǒng)型和投資分紅型。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

近幾年我國(guó)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。我國(guó)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2002年的382億元，增長(zhǎng)為2009年的840億元，年均增長(zhǎng)12%。截至2009年年底，保險(xiǎn)業(yè)獲得了18個(gè)企業(yè)年金管理人資格，保險(xiǎn)業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國(guó)社會(huì)及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬億美元，而我國(guó)還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量占全球7.3%的比例。在我國(guó)超過一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄；70%的人愿意進(jìn)行養(yǎng)老投資。但目前來看，國(guó)內(nèi)針對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，2006年保費(fèi)收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費(fèi)僅431.3元，而相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過5000美元，即便是印度保費(fèi)的GDP占比也達(dá)到5%，人均保費(fèi)100美元。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度

轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，不僅要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個(gè)人的傳統(tǒng)思想理念。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，首先必須充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來的巨大商機(jī)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的前提下，細(xì)分市場(chǎng)，制定出一個(gè)具有全局性，系統(tǒng)性，長(zhǎng)期性，風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)變性的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費(fèi)用，擴(kuò)大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營(yíng)模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的戰(zhàn)略任務(wù)和目標(biāo)，擬定出切實(shí)可行的企劃案，促進(jìn)保險(xiǎn)公司能在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對(duì)于個(gè)人來說，國(guó)家和保險(xiǎn)公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強(qiáng)個(gè)人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收性政策制度

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)力，很大程度上源于企業(yè)和居民個(gè)人的避稅需求。在國(guó)外，人們形象地稱購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財(cái)政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。拿企業(yè)年金來說，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，例如德國(guó)為10%，美國(guó)為15%，加拿大為18%，而我國(guó)僅為4%。結(jié)合近幾年我國(guó)企業(yè)職工平均工資增長(zhǎng)加快的實(shí)際，我國(guó)有必要提高此優(yōu)惠比例進(jìn)行保險(xiǎn)稅制改革。既要考慮我國(guó)稅制的實(shí)際情況，又要向國(guó)際慣例靠攏；建立公平的市場(chǎng)環(huán)境，使本國(guó)保險(xiǎn)公司能與跨國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行公平的較量；我國(guó)稅收制度改革必須朝有利于強(qiáng)化本國(guó)保險(xiǎn)的償付能力，扶持本國(guó)保險(xiǎn)公司的方向發(fā)展；必須有利于引導(dǎo)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)，拉動(dòng)保險(xiǎn)需求，減輕政府的社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)；必須根據(jù)不同險(xiǎn)種的貢獻(xiàn)程度實(shí)行差別稅率，調(diào)整稅基。

（三）創(chuàng)造符合市場(chǎng)的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)

保險(xiǎn)商品是實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，要打開商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面必須要有多種年金保險(xiǎn)的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場(chǎng)的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟(jì)性。它包括商品的設(shè)計(jì)或更新，商品的包裝，商品的定價(jià)。既要滿足保險(xiǎn)公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員可分四類：一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險(xiǎn)公司簽訂合同的保險(xiǎn)人，三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)人和人，四是保險(xiǎn)公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員直銷和由保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀(jì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場(chǎng)主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。

（四）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)的養(yǎng)老保障體系建立的時(shí)間比較晚，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間也不長(zhǎng)，積累的經(jīng)驗(yàn)不多。從各國(guó)的歷史進(jìn)程來看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政治制度和社會(huì)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，注重借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳剖建.論商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的若干問題[J].上海保險(xiǎn)，1997，（1）.

篇2

關(guān)鍵詞:商業(yè)智能;體系結(jié)構(gòu);數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

中圖分類號(hào):F062.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-9599 (2010) 09-0000-01

Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field

Zhao Jun

(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)

Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.

Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse

一、商業(yè)智能(Business Intelligence,BI)

怎樣從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中提取有用的信息,然后根據(jù)這些信息來采用明智的行動(dòng)――這就是商業(yè)智能的課題。因此,商業(yè)智能較為合理的定義應(yīng)該是:如何通過技術(shù)手段對(duì)分散在不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合,從數(shù)據(jù)中獲取有用的信息,再將這些信息轉(zhuǎn)換為知識(shí),用于商業(yè)決策。

二、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的使用現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)起源于美國(guó),從90年代中期開始已經(jīng)非常成熟。數(shù)據(jù)挖掘在美國(guó)得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數(shù)據(jù)挖掘的實(shí)用性很快得到業(yè)內(nèi)的認(rèn)可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國(guó)家。

數(shù)據(jù)挖掘引入中國(guó)最早是在20世紀(jì)末,起步較晚;但是這一技術(shù)很快得到銀行和電信的認(rèn)可。從2000年開始,國(guó)內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)開始建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù);2003年,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)在銀行、電信等行業(yè)已經(jīng)開始推廣。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘的理念以及它們可能為企業(yè)、事業(yè)和政府所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和管理水平的提高已經(jīng)得到普遍的認(rèn)可。但是,這些技術(shù)距離有效推廣和應(yīng)用尚有一段路要走。商業(yè)智能應(yīng)用的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)、實(shí)施是一項(xiàng)相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,在認(rèn)識(shí)上還有誤區(qū)。

(一)統(tǒng)一需求和定位問題

談到商業(yè)智能系統(tǒng)需求的問題集中在:應(yīng)用需求的不明確(具體業(yè)務(wù)部門提不出需求)、不急迫;企業(yè)決策層對(duì)該類系統(tǒng)的用途及如何得到投資回報(bào)不清楚;系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜(不知該如何設(shè)計(jì)模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問題實(shí)際上在某種程度上與東西方文化差異有關(guān)。

(二)受非技術(shù)成份影響大

商業(yè)智能系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展力差、系統(tǒng)常被廢棄而后又重建,造成資源浪費(fèi);技術(shù)和概念停滯不前,應(yīng)用上不去;且受非技術(shù)的影響大。這是國(guó)內(nèi)目前商業(yè)智能應(yīng)用較普遍的問題。

(三)信息平臺(tái)和應(yīng)用的問題

國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)商業(yè)智能的需求一般是從具體的應(yīng)用開始,如大客戶管理系統(tǒng)、領(lǐng)導(dǎo)決策支持系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)分析系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)等等。但這些應(yīng)用的背后都需要數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的支持。這樣就引出了一個(gè)問題,是先開發(fā)應(yīng)用還是先建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)。在信息平臺(tái)和實(shí)際應(yīng)用間有效地平衡,將系統(tǒng)的建設(shè)可分階段實(shí)施、可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)智能應(yīng)用實(shí)施的關(guān)鍵。

(四)思維模式問題

目前,國(guó)內(nèi)企業(yè)商業(yè)智能系統(tǒng)實(shí)施過程中的一個(gè)主要的問題是帶著明顯的傳統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)的思維模式,但商業(yè)智能的應(yīng)用需求往往復(fù)雜多變。

(五)商業(yè)智能僅是業(yè)務(wù)報(bào)表嗎

許多企業(yè)會(huì)把實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)報(bào)表的問題作為商業(yè)智能應(yīng)用的開始,這雖然看起來是一條務(wù)實(shí)的途徑,但實(shí)際上可以算是一個(gè)誤區(qū),其中隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。

(六)系統(tǒng)投資回報(bào)問題

任何一個(gè)IT系統(tǒng)的建立都要講究投資回報(bào);整個(gè)商業(yè)智能應(yīng)用的絕大部分時(shí)間都是在花錢:從數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的存儲(chǔ)、各種分析、挖掘的服務(wù)器和軟件。而真正能夠使商業(yè)智能應(yīng)用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運(yùn)用于企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。這是一個(gè)開環(huán)和閉環(huán)的問題。

(七)應(yīng)用條件成熟度問題

有不少對(duì)商業(yè)智能有需求的國(guó)內(nèi)企業(yè),其傳統(tǒng)的事務(wù)處理系統(tǒng)仍不完善;這在國(guó)外并不多見。但對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)來說,是否需要等到業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善之后再考慮商業(yè)智能呢?實(shí)際上并不一定,因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不等人。

三、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)

隨著應(yīng)用的不斷深入,市場(chǎng)需求對(duì)BI提出了新的挑戰(zhàn),Internet技術(shù)以及人工智能的IT不斷發(fā)展,則為BI的不斷完善提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。未來,BI有望進(jìn)一步獲得長(zhǎng)足發(fā)展,從根本上改變決策方式。具體來說,BI未來發(fā)展將集中于以下幾點(diǎn):

(一)支撐技術(shù)

基于關(guān)系對(duì)象數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將是未來的一個(gè)發(fā)展方向,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的平臺(tái)性能將得到很大改善。數(shù)據(jù)挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識(shí)發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘語言有望進(jìn)一步向標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘與OLAP將實(shí)現(xiàn)融合和互補(bǔ),從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標(biāo)化。信息可視化進(jìn)程進(jìn)一步發(fā)展,以提供更優(yōu)的洞察力。對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強(qiáng)。

(二)體系結(jié)構(gòu)

BI方案的協(xié)同性和開放性將進(jìn)一步提高。企業(yè)能夠利用合作伙伴的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或Internet系統(tǒng)中的多維數(shù)據(jù)集進(jìn)行決策分析活動(dòng),并且OLAP及其它BI的應(yīng)用以WEB服務(wù)形式提供,以XML形式發(fā)放BI應(yīng)用的分析結(jié)果是新的發(fā)展趨勢(shì)。

(三)應(yīng)用系統(tǒng)

BI系統(tǒng)將更具專業(yè)化和行業(yè)化的特點(diǎn),籠統(tǒng)的BI系統(tǒng)漸漸成為概念,BI根據(jù)每個(gè)領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)和分析模型,提供針對(duì)具體企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)展的解決方案。各種商業(yè)分析模型、數(shù)據(jù)挖掘算法將集成到BI軟件和分析應(yīng)用之中,從而能夠集中解決不同部門的需要。同時(shí),BI應(yīng)用與企業(yè)門戶、企業(yè)應(yīng)用集成緊密相連,新的BI系統(tǒng)不再是一個(gè)孤立的應(yīng)用。

篇3

關(guān)鍵詞：個(gè)人支票；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；原因；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-02

過去，人們一直使用的是以貨幣或代用貨幣等實(shí)物為中介進(jìn)行商品交易。然而，隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們的衣食住行發(fā)生了根本性的變化，原本以實(shí)體貨物為基礎(chǔ)的現(xiàn)金交易已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的交易需求。因此社會(huì)上衍生出一種新型的金融支付產(chǎn)物，即支票。由于社會(huì)因素和個(gè)人心理預(yù)期因素的影響，個(gè)人支票存在實(shí)際應(yīng)用中存在著很大的問題，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人支票業(yè)務(wù)不能得到有效的發(fā)展。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，人們購(gòu)物絕大部分是以個(gè)人支票為支付方式的，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為采用支票支付比較方便而且安全。相反，此種場(chǎng)景幾乎很難在信用體系不發(fā)達(dá)的中國(guó)社會(huì)中見到，這引起了人們深刻的思考。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前我國(guó)大多數(shù)人習(xí)慣使用信用卡，然而信用卡只是代替了個(gè)人支票的部分功能，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，個(gè)人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos機(jī)，這樣一個(gè)小小的機(jī)器，在商品交易中起著不可替代的作用。正因?yàn)閜os機(jī)的不可替代，在實(shí)際的商品交易中如果缺少這樣一種關(guān)鍵的因素，商品交易卻不能因此順利地進(jìn)行下去，所以個(gè)人支票的發(fā)展很重要。但在我國(guó)，商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)卻不能得到充分的發(fā)展，如今個(gè)人支票發(fā)展的現(xiàn)狀如下：

（一）相關(guān)主體認(rèn)可性不高，個(gè)人支票業(yè)務(wù)難以開展

一方面，由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的普及度不高，商業(yè)銀行目前的主要支付業(yè)務(wù)還是放在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄卡與信用卡上，并沒有把重心向個(gè)人支票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，商業(yè)銀行大多數(shù)柜員對(duì)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的流程手續(xù)并不熟悉。在推銷支付業(yè)務(wù)時(shí)，也著重以銀行卡業(yè)務(wù)為主；另一方面，商家在消費(fèi)者結(jié)賬時(shí)一般不支持使用個(gè)人支票，因?yàn)樯碳覠o法及時(shí)對(duì)個(gè)人支票的真?zhèn)芜M(jìn)行校驗(yàn)，害怕收到空頭支票，影響商業(yè)收益，并影響了消費(fèi)者使用個(gè)人支票的信心。

（二）銀行辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大

支票業(yè)務(wù)，銀行所收取的費(fèi)用是辦理時(shí)所收取的手續(xù)費(fèi)及支票的工本費(fèi)。對(duì)于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，銀行審批并不僅僅只是根據(jù)申請(qǐng)人的書面申請(qǐng)，而且要耗費(fèi)一定的人力物力去調(diào)查申請(qǐng)人的實(shí)際情況是否符合申請(qǐng)的要求，在很大程度上增加了銀行的成本壓力，大大增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

在知乎網(wǎng)站上有這樣一則評(píng)論，“在中國(guó)內(nèi)地為什么很少見到人們使用支票？在法國(guó)，美國(guó)等較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們絕大部分只允許收取支票，而且也很少使用pos機(jī)”這則評(píng)論并不奇怪，我們甚至可以在法國(guó)街頭的超市里看見，一位法國(guó)大媽用0.6法郎的支票買了一根面包棍，完全不足為奇。在中國(guó)我們依然在使用著現(xiàn)金貨幣，依然每個(gè)收銀臺(tái)上都有一臺(tái)pos機(jī)，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？原因如下：

（一）中國(guó)的個(gè)人信用體系不健全

法國(guó)，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人支票業(yè)務(wù)普及程度高，很大的原因是因?yàn)樗麄儞碛薪∪喂痰男庞皿w系，并且建立起了足夠的誠(chéng)信制度和保護(hù)制度。倘若在國(guó)外開出空頭支票，開戶人將會(huì)受到嚴(yán)重的懲罰甚至監(jiān)禁。中國(guó)的個(gè)人信用體系不健全，沒有完善的信用體系及誠(chéng)信保護(hù)制度，利用個(gè)人支票犯罪的例子屢見不鮮。因此，中國(guó)商業(yè)銀行要想普及個(gè)人支票業(yè)務(wù)，需要國(guó)家建立一個(gè)健全的個(gè)人信用體系，使人們的基本利益得到應(yīng)有的保障。

（二）商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的推廣缺乏積極性

商業(yè)銀行是主要以貸款業(yè)務(wù)為主的營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，即使是一筆小額貸款，也可以帶來大于其他業(yè)務(wù)所帶來的收入，這就是銀行之所以把重心放在貸款業(yè)務(wù)的原因。然而對(duì)于支票業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從中賺取的是手續(xù)費(fèi)，比辦理銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)還要低，并且支票業(yè)務(wù)的手續(xù)繁雜，包括鑒定是否是真實(shí)的簽名或蓋章等，加重了個(gè)人支票業(yè)務(wù)的成本，倘若出現(xiàn)任何差錯(cuò)，商業(yè)銀行將遭受嚴(yán)重的損失。因此商業(yè)銀行對(duì)于推廣個(gè)人支票使用的積極性不高。

（三）個(gè)人支票使用程度不高，申請(qǐng)門檻高

由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的辦理需要比較高的門檻，需要良好的信用狀況，所以個(gè)人支票使用的程度不高。根據(jù)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的申請(qǐng)規(guī)定，申請(qǐng)人必須擁有良好的信用記錄，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，本地常住戶口，并能夠提供擔(dān)保人才可以辦理。而普及程度較高的信用卡辦理的門檻相對(duì)較低，信用卡中的貸記卡規(guī)定持卡人可以在一定的信用額度內(nèi)消費(fèi)，無需繳存?zhèn)溆媒稹５莻€(gè)人支票的開戶申請(qǐng)人需要繳納10萬元的擔(dān)保金，且賬戶也要求存入最低5000元金額來確保支付。由于這樣的高門檻，消費(fèi)者會(huì)更趨向于使用實(shí)物貨幣和其他銀行卡業(yè)務(wù)，使得我們中國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、對(duì)于發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的建議與方法

（一）加大商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的推廣程度，提高對(duì)支票的認(rèn)知程度

商業(yè)應(yīng)加大宣傳力度，對(duì)個(gè)人支票業(yè)務(wù)和使用進(jìn)行詳細(xì)的介紹，讓行內(nèi)工作人員和廣大群眾有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，除了發(fā)放一些宣傳手冊(cè)之外，商業(yè)銀行也可以在專業(yè)電視頻道上和網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，禁止過虛放大個(gè)人支票業(yè)務(wù)的好處，迷惑群眾。銀行進(jìn)行全方位的宣傳，不僅使行內(nèi)人員深刻了解到個(gè)人支票業(yè)務(wù)是一個(gè)有巨大潛力的市場(chǎng)，而且可以提高行內(nèi)人員的積極性去開拓個(gè)人支票市場(chǎng)，運(yùn)用新興的體系提高辦事效率并且節(jié)約成本。銀行進(jìn)行全方位的宣傳，使人們認(rèn)識(shí)到個(gè)人支票業(yè)務(wù)的好處以及使用程序，并且逐漸地廣泛使用，并能大大提高人們的辦事效率，逐漸發(fā)展成一個(gè)快節(jié)奏的社會(huì)。

（二）借鑒國(guó)外個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，改革創(chuàng)新

發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)的個(gè)人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，給予了我們深刻的啟發(fā)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是多元化的，各種支付工具正在與時(shí)俱進(jìn)，信用卡，票據(jù)，信用證等支付工具都有其獨(dú)具一格的特點(diǎn)。商業(yè)銀行所創(chuàng)新的各種支付工具，要按照消費(fèi)市場(chǎng)的需要和消費(fèi)者的需求才能滿足時(shí)代的發(fā)展。中國(guó)應(yīng)該在傳統(tǒng)的個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過了解市場(chǎng)的需求，在原有的基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新，科學(xué)發(fā)展，設(shè)計(jì)出一套適合中國(guó)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的金融體系，使個(gè)人支票業(yè)務(wù)得到普及，讓中國(guó)社會(huì)與時(shí)代接軌。

（三）中國(guó)政府應(yīng)健全個(gè)人信用體系及完善有關(guān)的政策

建立個(gè)人的信用體系，是適應(yīng)時(shí)展的需要。要想很好地統(tǒng)治和管理一個(gè)國(guó)家，必須建立健全個(gè)人信用體系。個(gè)人信用狀況是判定一個(gè)人的品行，習(xí)慣，以及為人處事作風(fēng)的良好手段。建立個(gè)人信用體系，首先政府要建立個(gè)人的信用資料庫(kù)，記錄人們?cè)诟鱾€(gè)交易場(chǎng)所和信用機(jī)構(gòu)的交易信息以及活動(dòng)，包括有無及時(shí)還款，足額還款和有無拖欠等歷史記錄。并組織專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)。除了健全個(gè)人信用狀況之外，政府還應(yīng)建立健全有關(guān)于個(gè)人信用誠(chéng)信制度與保護(hù)制度。指導(dǎo)人們應(yīng)該誠(chéng)信做人，誠(chéng)信做事，腳踏實(shí)地。個(gè)人信用保護(hù)制度，是當(dāng)人們踩破了那道誠(chéng)信防線所作出的保護(hù)措施。當(dāng)人們的利益受到侵犯時(shí)，要善于利用政府建立的個(gè)人信用保護(hù)制度來維護(hù)自身的權(quán)利，讓不法分子繩之于法。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁道強(qiáng).我國(guó)支票業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題[J].金融理論與實(shí)踐.2009（2）.

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑯右粋€(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

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【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國(guó)理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展為債券理財(cái)計(jì)劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國(guó)內(nèi)各個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性來看，一方面銀行間市場(chǎng)擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場(chǎng)收益率長(zhǎng)期來看處于高位，促使理財(cái)產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財(cái)產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長(zhǎng)而走強(qiáng)的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實(shí)實(shí)在在的感受到了風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的投資，理財(cái)計(jì)劃無疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤(rùn)也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險(xiǎn)、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費(fèi)的理財(cái)咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財(cái)計(jì)劃提供優(yōu)于市場(chǎng)的收益，推出更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

隨著我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)個(gè)人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國(guó)內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲(chǔ)蓄存款、股票市場(chǎng)及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個(gè)城市樓市價(jià)格調(diào)整，龐大的儲(chǔ)蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性

目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個(gè)性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無法綜合利用金融市場(chǎng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價(jià)值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時(shí)間的安排、銷售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒有明顯的自身經(jīng)營(yíng)效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。

（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)不均衡

目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)大都以高端客戶為目標(biāo)，理財(cái)計(jì)劃的市場(chǎng)定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長(zhǎng)，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)造成需求不足。例如，市場(chǎng)上針對(duì)零售的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點(diǎn)為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營(yíng)模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)金融過程理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。

首先，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財(cái)品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無法開辦。金融法律對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢(shì)，但仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢(shì)，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計(jì)劃對(duì)股票市場(chǎng)和實(shí)業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的，這促使我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財(cái)產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國(guó)在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國(guó)目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶群體

分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護(hù)豐富理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點(diǎn)及資金運(yùn)作需求，針對(duì)客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)施客戶細(xì)分，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，自主設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。可以對(duì)每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。應(yīng)加大對(duì)高端理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財(cái)概念，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風(fēng)格和特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建陽光私募基金評(píng)估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財(cái)產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營(yíng)銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對(duì)于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財(cái)產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)無可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）完善管理體系

隨著理財(cái)產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)與發(fā)行及近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平增加，客戶的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶管理體系，以提升在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。首先是完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)；完善理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對(duì)發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報(bào)告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品未來兌付情況。

（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管

我國(guó)金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平。銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財(cái)計(jì)劃的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國(guó)家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財(cái)產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

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篇6

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策1.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

1.1 存貸業(yè)務(wù)盈利空間縮小

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化使銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變得更加惡劣，在銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、存貸利差小、資金渠道少的背景下，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小，而中間業(yè)務(wù)因其經(jīng)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，逐步的成為了銀行可靠的收入來源。自始至今，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占比在80%以上，而歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入比重一般都達(dá)到了40%以上，且呈不斷上升趨勢(shì)。此外，伴隨著我國(guó)融資政策的逐步放開使企業(yè)的融資手段逐步增多，越來越多的企業(yè)逐漸采用其他的融資方式，如債券、基金、股票等，從而對(duì)銀行的貸款需求呈日漸縮減的態(tài)勢(shì)。

1.2外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

據(jù)來自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，已有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的182家銀行在華設(shè)立了209家代表處，25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的76家外國(guó)銀行在華設(shè)立了92家分行，此外，還有14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了37家外商獨(dú)資銀行，2家合資銀行。外資銀行的進(jìn)入規(guī)模巨大，來勢(shì)洶洶，他們可以憑借著其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度、強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品的創(chuàng)新在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，特別是在中間業(yè)務(wù)上，他們可以通過入股、合作、兼并等方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)大型的企業(yè)集團(tuán)、公司可以通過成立自己的財(cái)務(wù)公司開展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券、保險(xiǎn)、郵政儲(chǔ)蓄也可以通過提供相應(yīng)的服務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行展開相競(jìng)爭(zhēng)。

2.目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

上世紀(jì)七十年代末期我國(guó)銀行業(yè)首次開展信托、租賃類中間業(yè)務(wù)以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)的序幕被緩緩的拉開。經(jīng)過近40年左右的發(fā)展，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，無論在收入規(guī)模還是在產(chǎn)品品種等方面都取得了驕人的成就。然而，我們也應(yīng)該看到，相比國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45% 左右的狀況，我們的差距仍然很大，整體上仍處于較低發(fā)展水平。

2.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模和收費(fèi)現(xiàn)狀

近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較快。我們現(xiàn)以工商銀行為例，從下表2—3可知，2008年—2011年期間，中間業(yè)務(wù)收入的絕對(duì)規(guī)模是持續(xù)增加的，且占營(yíng)業(yè)收入的相對(duì)比也是不斷的上升。但相比發(fā)達(dá)國(guó)家的一些大型商業(yè)銀行，仍存在較大的差距。歐美大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入比重一般超過50%，以美國(guó)為例：摩根銀行達(dá)到83.16%，花旗銀行達(dá)到了80%。日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入的比重分別由24%、28.5% 上升到了39.9%、41.1%。

3.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1 業(yè)務(wù)范圍窄，盈利空間小

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模仍然很小，主要集中在匯兌、收付、、結(jié)算等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上；而評(píng)估類、咨詢類、代客理財(cái)、承兌類等高收益、高知識(shí)含量的業(yè)務(wù)品種少，功能也不夠完善；投資銀行和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，仍處于初級(jí)階段，大多數(shù)業(yè)務(wù)依然是利差的延伸產(chǎn)品，金融期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換等金融衍生工具業(yè)務(wù)，基本上處于空白狀態(tài)。

3.2 缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)招攬能力不強(qiáng)

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了270 多種，然而在品種數(shù)量巨大的同時(shí)能實(shí)際開展運(yùn)用的卻不多，大部分都集中在業(yè)務(wù)和支付結(jié)算等傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，依靠技術(shù)和自主創(chuàng)新的產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重不足。相比之下，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類已達(dá)2萬余種，除去結(jié)算、外，還涵蓋融資、咨詢、擔(dān)保、投行和金融衍生品等許多領(lǐng)域，可說的上是品種眾多，應(yīng)有盡有。

4.進(jìn)一步推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議及對(duì)策

4.1 大力推進(jìn)新興中間業(yè)務(wù)

首先是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。伴隨著我國(guó)各類社保基金、私募基金、證券基金以及保險(xiǎn)資金的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行的資金托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展各類基金的托管業(yè)務(wù)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。

其次是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著改革開放以來我國(guó)居民財(cái)富的不斷增加和金融市場(chǎng)快速發(fā)展，中高端客戶的私人銀行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)將會(huì)大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品種類，不斷的推進(jìn)私人財(cái)務(wù)顧問、咨詢、理財(cái)規(guī)劃等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.2 提升自身管理能力，防控風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)拓展并重的原則，努力做到區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露，將中間業(yè)務(wù)融入到銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防控體系。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)在積極完善和落實(shí)有關(guān)規(guī)章制度的同時(shí)，不斷的培養(yǎng)企業(yè)的合規(guī)文化，健全業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，提高防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極按照市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引和衍生產(chǎn)品交易管理辦法的要求，建立和完善識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系；對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)完善相關(guān)的評(píng)級(jí)體系，并按照國(guó)際上優(yōu)秀銀行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]孫喜祿，陳豪： 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策[J]海南金融，2009（4）.

[2]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究.北京經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.

篇7

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺(tái)之前，國(guó)有銀行是以專業(yè)銀行模式運(yùn)作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟(jì)過熱的影響以及處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機(jī)制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸孕育，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達(dá)和長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司，分別負(fù)責(zé)收購(gòu)、管理和處置4家國(guó)有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對(duì)不良資產(chǎn)的集中處置，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達(dá)到歷史最低水平，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結(jié)構(gòu)

相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入過度依賴?yán)⑹杖耄抢⑿允杖朐诳偁I(yíng)業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤(rùn)。從圖中可以看到，近年來，隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度加快。以中國(guó)工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)37.3％。與此同時(shí)，該行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增幅高達(dá)110.4％。這使得其占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到13.4％。同時(shí)，招商銀行2007年年報(bào)顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時(shí)，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、稅收負(fù)擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長(zhǎng)：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高速增長(zhǎng)：費(fèi)用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提同比減少。從我國(guó)各銀行2007年年報(bào)數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴(kuò)大了盡息差，而“短存長(zhǎng)貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進(jìn)了銀行利息收入的增加；另外，理財(cái)產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年4月30日的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2007年報(bào)》中顯示，截至2007年底。我國(guó)主要商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)一步提高并已接近國(guó)際水平，資本利潤(rùn)率16.7％，資產(chǎn)利潤(rùn)率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)督的目標(biāo)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：保護(hù)金融秩序的安全，保護(hù)存款人和公眾利益，維護(hù)銀行業(yè)公平有效競(jìng)爭(zhēng)，保證中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督的有效性，必定對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提高起到重要的促進(jìn)作用。

銀監(jiān)會(huì)曾確定在2005-2007年的3年時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標(biāo)是：推進(jìn)有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)：推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進(jìn)展：推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應(yīng)看到，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時(shí)間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應(yīng)該進(jìn)一步切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)國(guó)際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國(guó)銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進(jìn)一步加大商業(yè)銀行信息化建設(shè)與完善

隨著我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理程度與管理水平進(jìn)一步提高，金融服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改進(jìn)。信息化綜合應(yīng)用水平的巨大進(jìn)步，大大提高了銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進(jìn)和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實(shí)實(shí)現(xiàn)信息化“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程進(jìn)行集成和優(yōu)化，從而更好地適應(yīng)客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求，全面提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力、金融創(chuàng)新能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。其次，銀行要切實(shí)加強(qiáng)信息安全保障工作，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強(qiáng)信息安全組織管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)。另外，要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進(jìn)一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

篇8

BI應(yīng)用的前提是企業(yè)已有了數(shù)據(jù)準(zhǔn)備，而且對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的需求提到了日程。在行業(yè)應(yīng)用中，金融、電信是BI應(yīng)用最集中的兩大行業(yè)，約占70％的市場(chǎng)銷售額。這與這兩大行業(yè)信息化水平高，已經(jīng)積累了一定規(guī)模的數(shù)據(jù)量密切相關(guān)。

從垂直市場(chǎng)來看，企業(yè)仍然是BI應(yīng)用的主體，特別是面向大、中型企業(yè)的BI銷售額，占到了整個(gè)BI銷售的72.9％。當(dāng)然，政府部門的需求也不容忽視，比如稅務(wù)部門的BI應(yīng)用，已經(jīng)呈現(xiàn)出上升的勢(shì)頭。

目前BI產(chǎn)品大致可劃分為大型數(shù)據(jù)庫(kù)廠商（如Oracle、Sybase、IBM等）、統(tǒng)計(jì)軟件廠商（如SAS）的衍生產(chǎn)品和獨(dú)立的軟件產(chǎn)品兩類。前者與數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)密切結(jié)合，有強(qiáng)大的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)支持。后者則有些僅有前端展示工具，沒有后端數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的支持，有些屬于整合的解決方案。從技術(shù)發(fā)展來看，今后的BI產(chǎn)品將把數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建模及數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)實(shí)質(zhì)性地應(yīng)用進(jìn)來。同時(shí)BI技術(shù)也將和CRM、ERP等技術(shù)實(shí)現(xiàn)融合，在企業(yè)決策分析中發(fā)揮更大的作用，從而拓展出更大的市場(chǎng)發(fā)展空間。

市場(chǎng)特征分析

1.查詢、報(bào)告和OLAP工具占主流

通常認(rèn)為，能夠稱得上商業(yè)智能產(chǎn)品的，一定要包含查詢、報(bào)告和OLAP這些基本功能，否則不能稱之為BI產(chǎn)品。但是目前的BI市場(chǎng)還沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，有些數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的供應(yīng)商也稱自己的產(chǎn)品為BI產(chǎn)品，因此市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)同被稱為BI的兩種產(chǎn)品卻大相徑庭的怪現(xiàn)象。在由數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、查詢、報(bào)告、OLAP、分析模型、數(shù)據(jù)挖掘這些不同的功能構(gòu)成的BI軟件里，查詢、報(bào)告和OLAP工具占據(jù)了絕對(duì)主流地位，為65％。而最能體現(xiàn)商業(yè)智能價(jià)值的分析模型和數(shù)據(jù)挖掘工具目前還只有少數(shù)的幾家專門做商業(yè)智能軟件的廠商，如Business Objects、Hyperion+Brio、Cognos和SAS這樣的專門做統(tǒng)計(jì)分析軟件的廠商能夠提供。其它像Oracle、微軟、IBM、Sybase等這類數(shù)據(jù)庫(kù)廠商對(duì)商業(yè)智能軟件功能的側(cè)重則各不相同，因此推出的商務(wù)智能產(chǎn)品各具特色，并往往是把商務(wù)智能打包在其它軟件中推廣。

2.高端火熱，低端冷落

中國(guó)市場(chǎng)里BI廠商的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)層面：

第一類公司是那些提供數(shù)據(jù)庫(kù)軟件或統(tǒng)計(jì)軟件的跨國(guó)大公司，憑借著先進(jìn)的技術(shù)實(shí)力和雄厚的資金支持，將產(chǎn)品延伸到BI領(lǐng)域，并將其BI產(chǎn)品打包在其數(shù)據(jù)庫(kù)或統(tǒng)計(jì)軟件中推廣，輕而易舉地?fù)屨剂烁叨耸袌?chǎng)。這類公司包括NCR、Microsoft、CA、Oracle、Sybase、IBM、SAS等。

第二類公司是專門做BI軟件的廠商，主要有三家：Business Objects、Brio和Cognos。由于是BI的專業(yè)生產(chǎn)商，因此在國(guó)際BI市場(chǎng)上占據(jù)著重要位置。但是，在中國(guó)市場(chǎng)上，這幾家公司通常采用尋找的方式，還沒有全身而進(jìn)。

第三類是國(guó)內(nèi)的BI廠商及行業(yè)的ISV，如用友、金蝶、博科等企業(yè)。這些企業(yè)一直在開發(fā)一些聯(lián)機(jī)分析數(shù)據(jù)類軟件，并將其作為財(cái)務(wù)套裝軟件的一部分，進(jìn)行捆綁銷售。憑借著其原有財(cái)務(wù)軟件的客戶群，市場(chǎng)潛力也不可低估。但是作為BI產(chǎn)品，其所服務(wù)的仍然是低端市場(chǎng)。

目前國(guó)外廠商提供的商業(yè)智能軟件，多數(shù)價(jià)格偏高，只有處于高端市場(chǎng)的客戶能夠承受，因此造成了高端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而低端市場(chǎng)受到冷落的狀況。國(guó)內(nèi)部分廠商正試圖以價(jià)格相對(duì)低廉的產(chǎn)品占領(lǐng)低端市場(chǎng)。

3.促銷手段不多

由于目前中國(guó)商業(yè)智能軟件市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)培育期，對(duì)于其促銷活動(dòng)來說，主要是加大媒體的宣傳攻勢(shì)。在促銷手段上并沒有實(shí)質(zhì)性舉措，也沒形成各個(gè)廠家相互比拼的聲勢(shì)浩大的促銷活動(dòng)。

4.走行業(yè)開拓之路

商業(yè)智能軟件需要較深的行業(yè)知識(shí)和管理咨詢經(jīng)驗(yàn)。因此，多數(shù)BI供應(yīng)商實(shí)行的是綁緊伙伴走行業(yè)的路線，在每個(gè)不同的行業(yè)里選擇幾家商或集成商。如在BO公司的合作伙伴名單中，除了HP、IBM、SUN等廠商外，既包括Accenture Consulting、BASE Consulting Group、Braun Consulting等咨詢公司，也有EDS等集成商，還包括數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)廠商PricewaterhouseCoopers，數(shù)據(jù)庫(kù)廠商N(yùn)CR、Sybase，應(yīng)用軟件廠商PeopleSoft，SAP，Siebel。Brio本來采用的是直銷的策略，但現(xiàn)在也在積極著手建設(shè)渠道網(wǎng)絡(luò)。Brio的渠道戰(zhàn)略建立在行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，形成的是橫向渠道，縱向行業(yè)的行銷網(wǎng)絡(luò)。這種渠道戰(zhàn)略也是多數(shù)國(guó)外的商業(yè)智能大廠商所采用的。

未來趨勢(shì)預(yù)測(cè)

1．兼并收購(gòu)仍是趨勢(shì)

2003年是BI廠商分化重組的一年，收購(gòu)潮一浪接一浪。與此對(duì)照，盡管國(guó)內(nèi)的BI市場(chǎng)尚未出現(xiàn)如此大的購(gòu)并熱潮，但是一股聯(lián)盟的暗流也在涌動(dòng)。行業(yè)的集中度將越來越強(qiáng)。例如，位于第三集團(tuán)的用友、金蝶分別與Hyperion和Brio建立了合作伙伴關(guān)系。Hyperion和Brio又分別是IBM的盟友。而Hyperion收購(gòu)了Brio之后，用友又轉(zhuǎn)投MicroStrategy公司，與其簽訂了OEM協(xié)議。

2．行業(yè)集成和解決方案將成為主流

從行業(yè)應(yīng)用來看，中國(guó)的金融業(yè)正處于整體轉(zhuǎn)型時(shí)期，隨著外資銀行證券業(yè)的逐步進(jìn)入，中國(guó)金融業(yè)與國(guó)際接軌、同外資金融機(jī)構(gòu)同場(chǎng)競(jìng)技的步伐將越來越快；與金融業(yè)相比，電信業(yè)目前面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更為殘酷。借助商業(yè)智能，提升服務(wù)水平，保留現(xiàn)有客戶，不斷滿足用戶層出不窮的新需求，是這兩大行業(yè)的共同需要，這也決定著二者在今后幾年仍將占據(jù)著商業(yè)智能應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)行業(yè)地位。另外消費(fèi)品制造業(yè)及零售業(yè)（如百貨公司及圖書批發(fā)公司）對(duì)商業(yè)智能的需求也不容忽視。

由于商業(yè)智能的分析型應(yīng)用將在未來占主導(dǎo)地位，而對(duì)于每個(gè)行業(yè)又都需要不同的行業(yè)知識(shí)，因此電信及金融的BI業(yè)務(wù)將會(huì)被行業(yè)的集成及ISV占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。

由于很難找到一個(gè)適合各種行業(yè)的分析模型來，因而在大的行業(yè)市場(chǎng)里，BI將會(huì)與解決方案融合在一起。這類市場(chǎng)也會(huì)逐漸被行業(yè)的ISV所把持。賽迪顧問預(yù)計(jì)在電信、金融以及零售業(yè)將出現(xiàn)專門的行業(yè)BI供應(yīng)商。

3、近期市場(chǎng)將保持層次化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

中國(guó)的BI市場(chǎng)目前沒有一個(gè)真正的領(lǐng)先者。現(xiàn)在高端市場(chǎng)仍然被一些國(guó)外的大廠商所把持，但是由于它們的價(jià)格高昂，使一些中小公司望而卻步。因此，未來中國(guó)的商業(yè)智能市場(chǎng)可能在低端市場(chǎng)出現(xiàn)像用友、金蝶在財(cái)務(wù)套裝軟件那樣的格局，幾個(gè)大的國(guó)內(nèi)BI廠商，將可能憑借著本地化、低價(jià)格和銷售網(wǎng)絡(luò)搶占一定的市場(chǎng)份額。也就是說，高端歸屬國(guó)際，低端落戶國(guó)內(nèi)的分層次競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將會(huì)保持一段時(shí)間。

篇9

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個(gè)人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對(duì)公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認(rèn)證后為對(duì)公客戶提供實(shí)時(shí)化的自助金融服務(wù)。作為一個(gè)面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)地域、時(shí)間的限制，向企事業(yè)對(duì)公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)的一個(gè)延伸服務(wù)渠道，營(yíng)運(yùn)成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動(dòng)了銀行?證券?保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對(duì)較晚，初期是作為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺(tái)延伸手段，換句話說是一個(gè)服務(wù)補(bǔ)充渠道。客戶使用企業(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實(shí)時(shí)功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點(diǎn)作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營(yíng)銷賣點(diǎn)。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、繳稅、報(bào)關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場(chǎng)咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認(rèn)知度最高，達(dá)到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達(dá)到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對(duì)工行的網(wǎng)上銀行滿意度達(dá)到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對(duì)比調(diào)查中，認(rèn)為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達(dá)到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)來說略勝一籌，一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級(jí)針對(duì)不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡(jiǎn)單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)的地域、時(shí)間等渠道的延伸使客戶的忠誠(chéng)度不斷提高。針對(duì)大型集團(tuán)公司全國(guó)乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪和維護(hù)重點(diǎn)集團(tuán)客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀），跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強(qiáng)對(duì)授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實(shí)現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請(qǐng)、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠(chéng)度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)使客戶真正體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達(dá)到手工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國(guó)彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點(diǎn)中強(qiáng)調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗(yàn)證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護(hù)，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財(cái)務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機(jī)制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對(duì)安全的，至少?gòu)慕鼛啄甑木W(wǎng)上銀行案件來看，因?yàn)槠髽I(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險(xiǎn)還是少見。

（二）劣勢(shì)

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺(tái)除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競(jìng)爭(zhēng)平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，具體表現(xiàn)就是各個(gè)商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強(qiáng)，那么就會(huì)通過價(jià)格浮動(dòng)展開爭(zhēng)奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細(xì)分水平有待進(jìn)一步提高。客戶細(xì)分要針對(duì)不同的客戶匹配對(duì)應(yīng)的個(gè)性化和行業(yè)化功能。不同層級(jí)和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級(jí)將其企業(yè)網(wǎng)銀

進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未達(dá)到真正按需選用的客戶細(xì)分的要求。客戶細(xì)分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識(shí)別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對(duì)應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達(dá)到更精確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動(dòng)開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財(cái)投資功能、國(guó)際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)。客戶根據(jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動(dòng)，實(shí)際上也就把自己進(jìn)行了一個(gè)合理的類型細(xì)分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡(jiǎn)體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強(qiáng)針對(duì)電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機(jī)。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)看，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒有提供的股票、期貨、保險(xiǎn)等。

2、簡(jiǎn)約通用。外資銀行除了針對(duì)用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費(fèi)下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財(cái)務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會(huì)單方面要求客戶與之匹配，也會(huì)根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個(gè)轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價(jià)格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價(jià)格一般較柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長(zhǎng)性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟(jì)衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長(zhǎng)。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計(jì)和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購(gòu)及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國(guó)外銀行也積極與政府公眾信息平臺(tái)合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購(gòu)方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國(guó)外銀行利用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營(yíng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會(huì)計(jì)柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤(rùn)率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場(chǎng)、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢(shì)必要進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?

從這三個(gè)階段來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進(jìn)，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來看，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷理念，是依托物理網(wǎng)點(diǎn)將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機(jī)銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個(gè)營(yíng)銷和服務(wù)的大平臺(tái)，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢(shì)，是電子銀行無限拓展性的特點(diǎn)決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機(jī)遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個(gè)組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)得到了廣泛的應(yīng)用。基于人民銀行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動(dòng)、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢(shì)必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機(jī)構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的壁壘。面對(duì)第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競(jìng)爭(zhēng)格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無限量擴(kuò)大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競(jìng)爭(zhēng)力

規(guī)模的無限擴(kuò)大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個(gè)超級(jí)強(qiáng)大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分中孕育著巨大的潛能和機(jī)會(huì)，并逐步形成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)從客戶角度和市場(chǎng)角度的市場(chǎng)

細(xì)分，勢(shì)必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，或者IC卡組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡(jiǎn)便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,完善對(duì)網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)上銀行無國(guó)界,要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐捷  建設(shè)國(guó)際一流電子銀行理論與實(shí)踐  2011

[2]《金融時(shí)報(bào)》2010年12月23日

篇10

[關(guān)鍵詞] 上海 體育產(chǎn)業(yè) 發(fā)展對(duì)策

上海市正在努力建設(shè)“四個(gè)中心”，達(dá)到“四個(gè)率先”，這為加快體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。體育產(chǎn)業(yè)已成為上海經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但上海市體育產(chǎn)業(yè)仍然存在各門類發(fā)展不平衡，總量不大、水平不高、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、自我發(fā)展不夠完善等問題，與上海市經(jīng)濟(jì)和體育事業(yè)快速發(fā)展不相適應(yīng)。現(xiàn)就我市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的問題以及對(duì)策進(jìn)行深入研究，以便進(jìn)一步發(fā)揮體育產(chǎn)業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧、文化繁榮、勞動(dòng)就業(yè)和市民體質(zhì)等方面的獨(dú)特作用，促進(jìn)體育事業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、上海體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

上海市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，進(jìn)一步樹立了全社會(huì)共同興辦體育產(chǎn)業(yè)的大體育產(chǎn)業(yè)觀，成績(jī)顯著。突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.思想認(rèn)識(shí)有所突破。大家不斷創(chuàng)新觀念， “跳出體育看體育”的觀念更強(qiáng)了，把做好體育產(chǎn)業(yè)工作放在服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的高度來看待，使體育產(chǎn)業(yè)成為地方發(fā)展重要的推動(dòng)力。

2.產(chǎn)業(yè)格局初步形成。我們上海基本形成了健身服務(wù)業(yè)、競(jìng)賽表演業(yè)、體育彩票業(yè)、體育用品業(yè)這體育產(chǎn)業(yè)的四大主體，特別是競(jìng)賽表演業(yè)和健身服務(wù)業(yè)的日趨活躍，日趨成熟。

3.產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。全市現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)性體育健身場(chǎng)所5236多家，形成了紅雙喜集團(tuán)、喬山集團(tuán)、東亞集團(tuán)等有一定規(guī)模的體育企業(yè)。

4.體育產(chǎn)業(yè)工作穩(wěn)步推進(jìn)。在各級(jí)體育部門的共同努力下，體育產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)、體育服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作、體育服務(wù)認(rèn)證、產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等諸多新的工作取得了階段性的成果。

5.體育產(chǎn)業(yè)工作隊(duì)伍建設(shè)得到加強(qiáng)。初步形成了一支體育產(chǎn)業(yè)工作隊(duì)伍。一些精通競(jìng)技體育、群眾體育的人才逐漸了解了體育產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式，一些熟悉法規(guī)政策、經(jīng)營(yíng)開發(fā)的人才逐漸進(jìn)入到競(jìng)技體育和群眾體育工作領(lǐng)域中，工作的交融和相互促進(jìn)培養(yǎng)了一批既懂體育也懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才，也鍛煉了隊(duì)伍。

6.體育產(chǎn)業(yè)對(duì)促進(jìn)體育事業(yè)發(fā)展、提高體育工作整體水平發(fā)揮了重要作用。體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為事業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，開辟了新的發(fā)展道路。

二、上海體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的問題

上海市體育產(chǎn)業(yè)整體上還處在起步階段，還存在諸多的矛盾和問題，主要存在以下幾個(gè)方面：

1.體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還不盡合理。體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、體育市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和企業(yè)結(jié)構(gòu)上不平衡現(xiàn)象較為突出。從體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上說，體育服務(wù)業(yè)是體育產(chǎn)業(yè)的真正內(nèi)涵所在，真正體現(xiàn)了體育的屬性和體育的價(jià)值，是體育產(chǎn)業(yè)的本體產(chǎn)業(yè)，而體育用品業(yè)是體育產(chǎn)業(yè)的衍生產(chǎn)業(yè)。從體育市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上說經(jīng)營(yíng)性體育設(shè)施的數(shù)量偏少，大部分仍固守公益性而不能放開投入經(jīng)營(yíng)，從而又限制了體育設(shè)施市場(chǎng)化的運(yùn)作。從企業(yè)結(jié)構(gòu)上說，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的體育企業(yè)數(shù)量有限，國(guó)有企業(yè)、集體資產(chǎn)比重較大，尤其是體育行政部門非經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)從事經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的占了相對(duì)大的部分，這些單位“公司化”的比率過低，同時(shí)，民營(yíng)資本和國(guó)際資本所占份額較小。

2.體育產(chǎn)業(yè)的管理體制和運(yùn)行機(jī)制還不夠完善。體育產(chǎn)業(yè)的行業(yè)管理體制沒有形成，仍然是高度封閉、行政集權(quán)的管理模式。

3.規(guī)模不夠大，缺乏體育龍頭企業(yè)。上海體育企業(yè)分散而規(guī)模小，缺少有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型體育龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，上海體育企業(yè)還沒有一家上市公司。

4.缺乏必要的政策扶持和規(guī)劃引導(dǎo)。政府對(duì)體育產(chǎn)業(yè)的政策扶持十分缺乏，甚至一些政策嚴(yán)重影響了體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.體育經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，能力不強(qiáng)。在我國(guó)體育經(jīng)紀(jì)人還不很普遍，目前上海通過正式培訓(xùn)考核通過，正式在執(zhí)業(yè)的體育經(jīng)紀(jì)人有約200個(gè)，但由于我們國(guó)家的體制，社會(huì)上獲的體育經(jīng)紀(jì)人證書的經(jīng)紀(jì)人只能從事一些賽事的經(jīng)紀(jì)，而且往往根本承接不到賽事承辦權(quán)，而大量的體育賽事都是體育行政部門自己或政府委托的國(guó)有企業(yè)在承辦，辦賽的人員好多是有行政職級(jí)而沒有經(jīng)紀(jì)人證書的。

三、上海體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，有許多工作要做，根據(jù)上海體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和目標(biāo)任務(wù)，我們將努力在以下幾個(gè)方面做努力，合力推進(jìn)上海體育產(chǎn)業(yè)上新臺(tái)階。

1.提高認(rèn)識(shí)，為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造思想環(huán)境。發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)，不能僅僅局限于解決體育系統(tǒng)和具體部門的生存之憂、發(fā)展之虞。體育產(chǎn)業(yè)絕不僅僅是體育部門自身所辦的產(chǎn)業(yè)，而是作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活一部分的體育產(chǎn)業(yè)，是全社會(huì)的體育產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)和資源特點(diǎn)，“有所為，有所不為”，因地制宜地打造特色鮮明的體育服務(wù)產(chǎn)品和體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶。

2.創(chuàng)新體育產(chǎn)業(yè)體制。一是構(gòu)建體育產(chǎn)業(yè)工作體系。根據(jù)我市體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)體育產(chǎn)業(yè)的宏觀管理和調(diào)控，克服產(chǎn)業(yè)發(fā)展的盲目性和無序性。二是創(chuàng)新體育產(chǎn)業(yè)管理體制。按照建設(shè)法治政府、服務(wù)政府的要求，切實(shí)把政府的職能轉(zhuǎn)變到為體育市場(chǎng)服務(wù)和創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境上來，把工作重心放在社會(huì)管理和市場(chǎng)監(jiān)管上來。三是完善體育產(chǎn)業(yè)投融資機(jī)制。通過打破行業(yè)壁壘，吸引和鼓勵(lì)社會(huì)各種資本以獨(dú)資、合資、合作、聯(lián)營(yíng)、參股、特許經(jīng)營(yíng)等方式投資體育產(chǎn)業(yè)。

3.優(yōu)化體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是提高體育產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)質(zhì)量與效益的根本途徑，也是促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。一是大力推進(jìn)六大市場(chǎng)的發(fā)展。二是扶持骨干企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目。做大做強(qiáng)一批擁有自主創(chuàng)新和知名品牌的體育產(chǎn)業(yè)類大中型企業(yè)。三是積極推進(jìn)體育企業(yè)改組改制。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，引導(dǎo)體育企業(yè)進(jìn)行規(guī)范的公司制度改革，鼓勵(lì)中小體育企業(yè)通過聯(lián)合、兼并和重組等形式，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革。

4.完善體育產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)。第一，完善體育產(chǎn)業(yè)的配套政策。當(dāng)前，首先要用足用活中央和市委市政府關(guān)于發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)政策措施。其次要爭(zhēng)取體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。第二，完善體育配套法規(guī)。要抓好立法工作，希望通過體育法規(guī)為培育和規(guī)范體育市場(chǎng)、促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障。第三，完善體育產(chǎn)業(yè)理論體系建設(shè)。加強(qiáng)體育產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的重大理論和政策的研究，加強(qiáng)專題調(diào)查研究、市場(chǎng)分析、咨詢服務(wù)等工作。

5.培養(yǎng)高素質(zhì)體育產(chǎn)業(yè)人才。一是以體育高等院校為依托，支持有條件的大專院校增設(shè)體育產(chǎn)業(yè)的專業(yè)和課程，按市場(chǎng)需求培養(yǎng)體育產(chǎn)業(yè)專門人才。二是加強(qiáng)崗位職業(yè)培訓(xùn)，建立完善體育服務(wù)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格制度，辦好產(chǎn)業(yè)管理干部培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)和能力。三是支持有條件的體育企業(yè)單位與大專院校聯(lián)合培養(yǎng)既懂經(jīng)濟(jì)，又懂體育的高層次復(fù)合型人才。四是面向國(guó)內(nèi)外引進(jìn)各類高層次、高素質(zhì)的高級(jí)管理人才。五是培育和規(guī)范體育人才市場(chǎng)，完善人才評(píng)估體系和激勵(lì)機(jī)制。推進(jìn)體育經(jīng)營(yíng)單位的人事制度和分配制度改革。六是選派人員到一些從事體育產(chǎn)業(yè)的國(guó)際中介機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、實(shí)踐，加速我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)與國(guó)際的接軌。七是加強(qiáng)體育產(chǎn)業(yè)理論和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)一批體育產(chǎn)業(yè)專家隊(duì)伍。

6.抓好體育場(chǎng)館的綜合開發(fā)利用。一是要盡快轉(zhuǎn)變體育是單純公益事業(yè)的思想觀念，樹立起體育是具有產(chǎn)業(yè)性的社會(huì)公益事業(yè)的新認(rèn)識(shí)、新觀念。二是要大膽引入新的管理和經(jīng)營(yíng)觀念，通過建立體育場(chǎng)館商業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)，使體育場(chǎng)館成為集訓(xùn)練、競(jìng)賽、休閑、培訓(xùn)為一體的體育健身休閑中心。三是要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式，不斷豐富經(jīng)營(yíng)管理的模式，提高綜合使用效益。

7.建立體育市場(chǎng)監(jiān)管體系。探索創(chuàng)新體育市場(chǎng)管理的方式方法，構(gòu)建體育行政部門牽頭、相關(guān)部門協(xié)同、行業(yè)協(xié)會(huì)配合、社會(huì)廣泛參與的管理體系。明確管理職責(zé)，切實(shí)把政府的職能轉(zhuǎn)變到為體育市場(chǎng)服務(wù)和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來，把工作重心放在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來。

8.扶持培育體育產(chǎn)業(yè)中介組織。從上海的情況看，真正從事體育產(chǎn)業(yè)中介的機(jī)構(gòu)還寥寥無幾，但是上海有一個(gè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，就是相對(duì)健全的體育協(xié)會(huì)。政府應(yīng)加強(qiáng)扶持體育協(xié)會(huì)，提高他們的經(jīng)濟(jì)能力，發(fā)揮他們?cè)谖{社會(huì)資金，推銷體育技術(shù)產(chǎn)品，擴(kuò)大體育市場(chǎng)的作用。

9.加大體育無形資產(chǎn)開發(fā)力度。體育無形資產(chǎn)開發(fā)包括各類體育賽事、體育組織、體育場(chǎng)館、運(yùn)動(dòng)隊(duì)、運(yùn)動(dòng)員等相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和肖像權(quán)的各種商業(yè)開發(fā)。要進(jìn)一步探索符合我市市情的體育賽事運(yùn)作模式，充分發(fā)揮體育中介組織作用，實(shí)現(xiàn)賽事運(yùn)作的專業(yè)化、規(guī)范化，不斷提高各類賽事的品牌價(jià)值。進(jìn)一步加大體育組織、運(yùn)動(dòng)隊(duì)、運(yùn)動(dòng)員無形資產(chǎn)開發(fā)力度，推進(jìn)各類資源的整合，提高開發(fā)效益。

參考文獻(xiàn)：