導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電商行業(yè)的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。

遼寧省某欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等簡單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對比的是，同一轄區(qū)各國有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等簡單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。

當(dāng)前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹立“科技興行”的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺，從戰(zhàn)略高度進(jìn)行規(guī)劃和實施，制定鼓勵電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。

同時要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。電子銀行建設(shè)是一項涉及銀行內(nèi)部多個部門的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點地穩(wěn)步推進(jìn)。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制定規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)；又要立足實際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

合作開發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機(jī)構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業(yè)銀行清算中心開展全國范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

同時，城商行之間還要加強(qiáng)橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發(fā)展相對均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運營成本。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，強(qiáng)化個性化服務(wù)。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢，針對目標(biāo)客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務(wù)方面，小銀行有不少的空間。

篇2

商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實難題

當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投入開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。一時間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題：

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，包括近日因上調(diào)23項個人業(yè)務(wù)收費而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

電子銀行的風(fēng)險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風(fēng)險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風(fēng)險需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有：

首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險，但會對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”；另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱情。

最后，電子銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點仍然集中在市場準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。事實上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切入點。風(fēng)險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風(fēng)險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。

對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。

另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì)；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素；通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險控制模式和監(jiān)管體系。

同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務(wù)于市場交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

電子銀行運行實質(zhì)

電子銀行是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。

首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。從本質(zhì)上講：電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對網(wǎng)絡(luò)平臺等電子技術(shù)平臺的依賴性更強(qiáng)，對技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險的影響也必須要關(guān)注的。

電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟(jì)社會的高效運行。由于其特殊的運作模式可以將后臺產(chǎn)品進(jìn)行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制模式等），改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務(wù)理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

從電子銀行產(chǎn)生的社會背景看，計算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

中國電子銀行發(fā)展的歷史與未來

根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作；到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費；再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

我國的經(jīng)濟(jì)體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場交易和流通的支撐作用。

20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴(yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟(jì)活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎(chǔ)。

新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點存在于國內(nèi)外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險，如何有效評估和預(yù)警支付體系對經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問題。

對于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導(dǎo)致有些不必要介入的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來的規(guī)范。

在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。

此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗。

篇3

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)站 民營企業(yè) 競爭力 品牌 生存 發(fā)展

一、電子商務(wù)概述

所謂電子商務(wù),是指各種具有商業(yè)活動能力和需求的實體為了提高商務(wù)活動效率,而采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信手段進(jìn)行貨物或服務(wù)的交易,并提供相關(guān)服務(wù)的商業(yè)形態(tài)。各種數(shù)字化傳媒技術(shù)等電子方式實現(xiàn)商品交易和服務(wù)交易的一種貿(mào)易方式。電子商務(wù)的發(fā)展得益于全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅速發(fā)展,也得益于信息處理技術(shù)和通信技術(shù)的迅速發(fā)展和成熟。電子商務(wù)已成為21世紀(jì)人們的主要商務(wù)模式和用來推動社會、經(jīng)濟(jì)、生活和文化進(jìn)步的重要動力和工具。全球性的電子商務(wù)正在逐漸滲透到每個人的生存空間,將對人們的日常生活、工作方式、商業(yè)關(guān)系和政府作用等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

二、我國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)的產(chǎn)生是劃時代的、革命性的,目前電子商務(wù)正以美國為代表的發(fā)達(dá)國家向全球范圍迅猛擴(kuò)展。從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢來說,若干年后的全球商業(yè)信息,將主要通過因特網(wǎng)傳遞,網(wǎng)絡(luò)將成為未來商業(yè)社會的神經(jīng)系統(tǒng),電子商務(wù)將成為未來社會的主流經(jīng)濟(jì)模式。

我國政府大力支持電子商務(wù)健康有序地發(fā)展,2009年4月2日中華人民共和國商務(wù)部了《電子商務(wù)模式規(guī)范》。電子商務(wù)模式規(guī)范的制定,具有非常積極的社會效益,電子商務(wù)模式規(guī)范的建立有利于政府制定電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃,便于對電子商務(wù)的引導(dǎo)和監(jiān)管,有利于電子商務(wù)有關(guān)法規(guī)的建設(shè),有利于電子商務(wù)相關(guān)政策的建立;對企業(yè)來說,有利于企業(yè)制定電子商務(wù)發(fā)展計劃,規(guī)范企業(yè)行為,便于企業(yè)的市場定位和對外交流,促進(jìn)企業(yè)的市場營銷能力;對社會來說,可以使公共服務(wù)體系的工作有章可循,有利于保障消費者權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)健康有序地發(fā)展;對產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展來說,有利于規(guī)范購銷行為,避免糾紛的發(fā)生,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購物產(chǎn)業(yè)鏈的良性發(fā)展。

電子商務(wù)是國民經(jīng)濟(jì)信息化重要內(nèi)容,也是中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐,電子商務(wù)在幫助出口型企業(yè)調(diào)整市場,啟發(fā)加工性企業(yè)開發(fā)設(shè)計品牌創(chuàng)新,引導(dǎo)中小企業(yè)實現(xiàn)信息化管理等多方面具有不可替代的作用。在名為《電子商務(wù)服務(wù)業(yè)的社會經(jīng)濟(jì)影響》的報告中顯示,在貿(mào)易萎縮、消費收緊的大環(huán)境中,電子商務(wù)在中國卻反向“逆市擴(kuò)張”。中國電子商務(wù)總體交易規(guī)模在2008年達(dá)到1.95萬億元人民幣,增長20%。據(jù)預(yù)測,2009年電子商務(wù)交易總額將達(dá)到2.51萬億元;2010年將達(dá)到3.22萬億元。這意味著,未來兩年增長幅度都在28%的高位,使得電子商務(wù)成為未來兩年中國經(jīng)濟(jì)中最耀眼的亮點。

三、電子商務(wù)――中小型民營企業(yè)的春風(fēng)

中小型民營企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底座,在增加就業(yè),活躍市場,推動創(chuàng)新方面有不可代替的作用,就此2008年3月11日國務(wù)院七部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)強(qiáng)化服務(wù) 促進(jìn)中小企業(yè)信息化意見的通知》對于中小企業(yè)信息化的建設(shè)和發(fā)展來說,是一個重大利好。《意見》指出,到2012年,中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和獲取信息的比例超過90%,利用信息技術(shù)開展生產(chǎn)、管理、創(chuàng)新活動的比例超過40%,利用電子商務(wù)開展采購、銷售等業(yè)務(wù)的比例超過30%。大力推動電子商務(wù)在中小型企業(yè)的應(yīng)用。

隨著政府的推進(jìn)及一系列扶持政策的陸續(xù)出臺,將給我國面向中小型民營企業(yè)的電子商務(wù)帶來一陣春風(fēng)。

四、中小型民營企業(yè)在電子商務(wù)中應(yīng)做足準(zhǔn)備

知識上的準(zhǔn)備。知識上的準(zhǔn)備包括觀念上的準(zhǔn)備,工作方法的準(zhǔn)備。

心態(tài)上的準(zhǔn)備。因為電子商務(wù)前期常常沒有或很少盈利并且要有一定資金投入。

資源準(zhǔn)備。電子商務(wù)除了資金的籌集,還需要人力資源與策略伙伴,如法律咨詢公司、管理咨詢公司、銷售培訓(xùn)公司、市場調(diào)研公司等。

產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)備。要把產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)調(diào)動起來,主動適應(yīng)配合。要把整個產(chǎn)業(yè)經(jīng)營盡量向世界上最優(yōu)秀的企業(yè)靠近。

品牌的準(zhǔn)備。樹立電子商務(wù)新品牌,這將便于廣大客戶與合作企業(yè)建立對企業(yè)的信任,加快事業(yè)發(fā)展。

五、中小型民營企業(yè)在電子商務(wù)中應(yīng)注意的問題

中小型民營企業(yè)由于自身的特殊性(業(yè)務(wù)和資源限制),電子商務(wù)的實施不可能一蹴而就。尤其是在企業(yè)信息化程度低。起步晚的情況下。這就決定了企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)在逐步加大信息化投入的基礎(chǔ)上分步實施。

許多企業(yè)在跟風(fēng)上網(wǎng)之后便認(rèn)為萬事大吉,沒有充分認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將會給企業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營方式帶來的沖擊,也沒有充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)將成為企業(yè)經(jīng)營管理的重要工具。而是認(rèn)為在網(wǎng)上開設(shè)了主頁和電子郵箱,就是步入了電子商務(wù)領(lǐng)域。其實這樣即沒有利用網(wǎng)絡(luò)資源,也沒有在網(wǎng)上開展電子商務(wù)活動,成為有名無實的空站。

有的企業(yè)網(wǎng)站長時間不更新,而且網(wǎng)站設(shè)計缺乏專業(yè)經(jīng)驗,基本上停留在"網(wǎng)上黃頁"階段,無法完成應(yīng)有的電子商務(wù)功能。因此,中小型民營企業(yè)電子商務(wù)的開展不能僅僅停留在"上網(wǎng)露一面"的層面上,只有把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同業(yè)務(wù)流程及商務(wù)實現(xiàn)緊密的集成,才能真正發(fā)揮上網(wǎng)的作用。

互聯(lián)網(wǎng)作為人類有史以來最偉大的一場信息技術(shù)革命,擁有無比強(qiáng)大的生命力。正如比爾•蓋茨斷言:“沒有一個人在使用過互聯(lián)網(wǎng)后會離開它。”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮正是植根于互聯(lián)網(wǎng)本身這種生生不息的生命力中。作為中國經(jīng)濟(jì)后起之秀的中小型民營企業(yè),必須抓住最佳時機(jī),及時搭乘網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整列車,才能更上一層樓。

參考文獻(xiàn):

[1]趙玉雙:民營企業(yè)工具叢書.中國水利水電出版社2005.4 ISBN: 7508427246

[2]喬瑞:我國民營經(jīng)濟(jì)的地位和作用.中國市場,2006.1 ISSN: 1005-6432

篇4

微電影廣告的發(fā)展雖然迅速，但實際其仍經(jīng)歷了一個長期的過程。由于，消費者之前長期被廣告狂轟亂炸，對廣告產(chǎn)生了審美疲勞且具有一定的抵制心理。因此廣告主也一直在尋找新的廣告形式，使廣告信息能夠被消費者所喜愛和接受。微電影廣告的出現(xiàn)迎合了這樣的契機(jī)。另外網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和龐大的網(wǎng)民數(shù)量也為我國微電影廣告誕生、發(fā)展的提供了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，到2013年12月底，我國網(wǎng)民的數(shù)量有6.18億之多。其中，2013年中國新增網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)73.3%，遠(yuǎn)高于其他設(shè)備上網(wǎng)的網(wǎng)民比例。同時，由于Wi-Fi的網(wǎng)絡(luò)、3G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得移動數(shù)碼設(shè)備在線觀看視頻成為現(xiàn)實。最近幾年，我國視頻網(wǎng)站和應(yīng)用商城快速發(fā)展，較為出名的有：優(yōu)酷網(wǎng)、土豆網(wǎng)、騰訊視頻、搜狐視頻、新浪視頻、QQ視頻、PPS、PPTV、迅雷看看和愛奇藝視頻等。另外，微電影廣告的發(fā)展也受到中國影視圈的著名導(dǎo)演及明星群體的積極推動，導(dǎo)演姜文、吳宇森等，明星莫文蔚、吳彥祖、周迅、李冰冰等都投入到微電影廣告的拍攝中。同時，草根群體對微電影廣告的推動力也是不可忽視的，正是其對微電影廣告的極大關(guān)注、熱情參與、大量轉(zhuǎn)載才使得微電影廣告更具有傳播價值，吸引更多的廣告主加入到投資拍攝微電影廣告的隊伍中來。

二、我國微電影廣告的主要特點

第一，扣人心弦的敘事方式。為了網(wǎng)絡(luò)觀眾的迅速接受，大部分微電影廣告選擇了跌宕起伏的敘事特點，通常其開端與結(jié)局被無限壓縮，發(fā)展過程甚至被故意省略，以大篇幅展現(xiàn)事件的敘事方式來進(jìn)行呈現(xiàn)。比如《一觸即發(fā)》的劇情就類似好萊塢的警匪片，動作部分和追逐戲幾乎占了影片內(nèi)容的全部，執(zhí)行任務(wù)的男主角與神秘黑衣人展開一場殊死較量，在助手與座駕的協(xié)助下，男主角殺出重圍，化險為夷。其敘事策略是將觀眾最感興趣的部分無限放大，而淡化次要情節(jié)，以使觀眾在情緒上達(dá)到與其的快速共鳴，這也是傳統(tǒng)電視廣告所缺失的元素。

第二，企業(yè)品牌文化的突出。由于微電影廣告注重的是廣告信息在受眾中的軟性傳播，若注重產(chǎn)品便顯得過于做作與生硬，所以微電影廣告將側(cè)重點從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向企業(yè)品牌，通過情節(jié)傳播去感動消費者。這完全不同于將宣傳產(chǎn)品信息列為廣告重點并強(qiáng)制受眾進(jìn)行觀看的傳統(tǒng)廣告，微電影廣告更多的是讓受去眾主動關(guān)注喝欣賞，具有強(qiáng)大的傳播持續(xù)性。

第三，去廣告化的電影內(nèi)容。由于碎片化時代下的受眾已經(jīng)被傳統(tǒng)廣告轟炸多年，因此，微電影廣告必須淡化廣告味在微電影廣告中的分量，以情節(jié)為王，另辟蹊徑，找到令受眾不產(chǎn)生反感之情的方式。例如，路虎動漫微電影廣告《極光之城》。總共八集，平均每星期播出一集，并且每一集都留下一個懸念，直到下一集出現(xiàn)才給出答案，最為值得贊嘆的是整個系列廣告片看不出一絲廣告的痕跡，儼然就是一部動作懸疑大片，獲得受眾的極大關(guān)注。

第四，時間短且具備深度。隨著3G手機(jī)以及無線WIFI的普及，微電影廣告通常是在其移動狀態(tài)下被觀看，因此，時間短內(nèi)容具備深度并富有創(chuàng)意的微電影廣告才能脫穎而出。例如國內(nèi)較為出名且具代表性的微電影廣告：凱迪拉克的《一觸即發(fā)》時長94秒，《66號公路》時長90秒；佳能的《leave me》時長180秒等，都具備短小精悍且不拖泥帶水的特點。

三、對我國微電影廣告商業(yè)性發(fā)展的建議

首先，提高我國微電影準(zhǔn)入門檻。目前比較流行的微電影廣告有兩大來源，一是門戶網(wǎng)站或者視頻網(wǎng)站策劃組織，并一邊召集相關(guān)創(chuàng)作人員進(jìn)行拍攝，一邊尋找廣告主進(jìn)行合作。這一類微電影廣告一般成本低廉、制作人員不專業(yè)、質(zhì)量較為低下；一是由廣告主自己發(fā)起的，按照廣告主本身需要進(jìn)行量身定制的微電影廣告，這一類微電影廣告一般由知名導(dǎo)演、知名策劃加上明星陣容，花費大量資金投入進(jìn)行制作的，質(zhì)量較高，廣受受眾喜歡。為了確保微電影廣告良好發(fā)展，以防參差不齊的廣告混入其中，一定要提高其進(jìn)入門檻，保證微電影廣告的質(zhì)量。因此，在制作微電影廣告時，應(yīng)堅持為品牌量身定制廣告，其廣告內(nèi)容符合品牌的價值、理念及文化等。同時也要求微電影廣告的制造商、廣告主注重微電影廣告故事情節(jié)的引人入勝，對拍攝設(shè)備、技術(shù)及相關(guān)工作人員的要求也應(yīng)當(dāng)提高。

篇5

商業(yè)銀行個人理財金融創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點

當(dāng)今我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民個人與家庭資金的不斷積累，居民對于經(jīng)營資金的觀念也在逐漸發(fā)生改變。居民不再以單純的把資金存進(jìn)銀行這種傳統(tǒng)古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉(zhuǎn)向個人理財市場。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機(jī)會以及讓商業(yè)銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現(xiàn)。綜合各方考慮，很多居民的投資意識都有明顯提高，有意愿將資金進(jìn)行理財投資的人數(shù)也明顯攀升。個人理財投資資金數(shù)額越來越多，占商業(yè)銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個人理財市場對商業(yè)銀行來說越發(fā)重要。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)募集資金規(guī)模逐年上升

據(jù)調(diào)研分析可知，我國越來越多的商業(yè)銀行開始注意個人理財業(yè)務(wù)市場這片領(lǐng)域并紛紛踏足于此。根據(jù)不完全統(tǒng)計到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財市場并衍生出了一些諸如適應(yīng)當(dāng)今金融市場滿足客戶需求的多款理財產(chǎn)物。從銀行理財發(fā)展報告統(tǒng)計獲悉，每年募集到的投資資金規(guī)模大概有50萬億元，尚且在存續(xù)期間的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品約有3.2萬款，規(guī)模愈發(fā)龐大其存續(xù)總額滿7.1萬億元。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)過程中面臨的難點問題

（一）理財產(chǎn)品的開發(fā)缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的勢頭可謂是強(qiáng)勁有力，各大商業(yè)銀行均使出渾身解數(shù)大力開拓自己的個人理財業(yè)務(wù)市場，都想在當(dāng)前這一備受居民關(guān)注和青睞的理財市場上獲取利潤，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)份額。不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今理財市場上的理財產(chǎn)品比比皆是，眾多商業(yè)銀行每周也都會發(fā)行數(shù)十款理財產(chǎn)品，而結(jié)果卻不容樂觀。截止2014年5月統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示全國商業(yè)銀行個人理財市場上共存續(xù)理財產(chǎn)品的數(shù)量為50918款。數(shù)量雖然龐大，但簡單的數(shù)量多并不意味著個人理財市場的發(fā)達(dá)，其存在很大的不利因素，理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新并且同質(zhì)化非常嚴(yán)重。國內(nèi)商行在源源不斷推陳出新的理財業(yè)務(wù)中每個都被商行貼上了自己獨特的標(biāo)簽，而專業(yè)人員稍加簡單的研究就能夠發(fā)現(xiàn)大部分商行發(fā)行的貌似迥然不同的產(chǎn)品實質(zhì)上全部都是大同小異，各家理財產(chǎn)品差異程度幾近為零。

（二）從業(yè)人員專業(yè)能力不強(qiáng)，缺乏有主動營銷觀念的復(fù)合型人才

我國的個人理財業(yè)務(wù)是近幾年才發(fā)展起來的一種綜合性非常強(qiáng)業(yè)務(wù)，涉及到的專業(yè)范圍也非常廣泛，這就要求個人理財業(yè)務(wù)工作人員必須更全面的了解個人理財業(yè)務(wù)的基本知識和操作要領(lǐng)，了解不同個人理財客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業(yè)銀行、國家稅收、多項投資、保險、金融法律、財務(wù)會計等多方面基礎(chǔ)知識，能夠融會貫通應(yīng)用到實際理財工作上。擁有足夠?qū)挿旱默F(xiàn)實業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗，并且具備優(yōu)秀的交流溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)變能力。而當(dāng)今復(fù)合型經(jīng)濟(jì)人才的缺乏始終困擾著國內(nèi)商行，阻礙著個人理財業(yè)帳諧〉撓行蚩發(fā)和進(jìn)步，限制了理財市場的拓展和利潤的流入。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的突破途徑

（一）加快金融創(chuàng)新步伐、研發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品

為了避免理財產(chǎn)品的單一性，豐富其產(chǎn)品多樣化的要求，拓寬理財業(yè)務(wù)的范圍，提升其業(yè)務(wù)發(fā)展的程度，就必須要求商業(yè)銀行加深產(chǎn)品的創(chuàng)新深度以及增快其創(chuàng)新速度，達(dá)到其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行需要根據(jù)現(xiàn)階段理財市場發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起擁有高學(xué)歷、經(jīng)驗豐富并且責(zé)任意識強(qiáng)的一致創(chuàng)新研發(fā)隊伍，爭取運用創(chuàng)新的發(fā)散性思維研發(fā)投資者個人所需要的并且合理的產(chǎn)品，并且此產(chǎn)品符合其特色性的要求，力求其產(chǎn)品做到既全面又創(chuàng)新的程度。另外，我國商業(yè)銀行需要和非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合大力合作，促使各機(jī)構(gòu)之間在互相合作的同時大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)工作人員對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新意識與革新能力，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融產(chǎn)品革新的進(jìn)程。與此同時，構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)顯得尤為重要，將客戶信息進(jìn)行整合然后再將其細(xì)分，設(shè)計與客戶自身經(jīng)濟(jì)能力、收入水平相匹配的理財產(chǎn)品，針對不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產(chǎn)品，達(dá)到理財產(chǎn)品個性化、差異化等要求，完成金融服務(wù)創(chuàng)新性的要求。

（二）健全從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)、樹立主動營銷觀念

高素質(zhì)的理財從業(yè)隊伍是個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤的軟基礎(chǔ)，還是各家商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域角逐的重中之重，因此，對理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才的技能素質(zhì)培養(yǎng)是必須的。從事理財業(yè)務(wù)的人才對金融知識層面要求一定是綜合的而非單一。培訓(xùn)過程中從業(yè)人員一定要掌握跨越銀行專業(yè)的其他金融知識，熟練掌握關(guān)于其他金融市場的證券知識、基金知識、信托知識以及保險知識。以此為專業(yè)知識的基礎(chǔ)進(jìn)而去了解學(xué)習(xí)關(guān)于投資資金的運用、營銷策略選擇、風(fēng)險管理的控制等，致力成為理財業(yè)務(wù)方面的專業(yè)型全才。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以采取委托專業(yè)理財培訓(xùn)的教育機(jī)構(gòu)對本行員工進(jìn)行更加深入的培訓(xùn)，理財教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會更加富有程序化和策略性，通過系統(tǒng)的教導(dǎo)和培訓(xùn)是員工更加流暢順手的去落實高標(biāo)準(zhǔn)的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應(yīng)該是從系統(tǒng)外選拔聘請有經(jīng)驗、有能力、有天賦的專業(yè)精尖理財人才，將這批人才用來發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。同時對新人進(jìn)行針對性培訓(xùn)和經(jīng)驗分享，逐漸擴(kuò)大理財人才隊伍。不容忽視的是商業(yè)銀行對人才的選拔和任用一定要嚴(yán)格，真正地人才才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價值，為個人理財市場創(chuàng)造發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟磊.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2012.

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篇6

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行　綠色信貸　實踐　難點　對策

一、綠色信貸的內(nèi)涵

關(guān)于綠色信貸的內(nèi)涵，不同學(xué)者有不同的理解。一般而言，綠色信貸的內(nèi)涵可以從以下兩個層面進(jìn)行闡釋：第一，綠色信貸就是要讓銀行業(yè)承擔(dān)起督促企業(yè)節(jié)約資源、降低能耗、改變粗放經(jīng)營模式的社會責(zé)任，使經(jīng)濟(jì)社會在各方主體的共同努力下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第二，銀行業(yè)在督促企業(yè)改變經(jīng)營模式的同時，其自身也必須秉承可持續(xù)發(fā)展的理念，而綠色信貸則可以成為其踐行這一理念的重要途徑之一。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實踐

1.業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

在四大國有商業(yè)銀行中，中國工商銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模最大。截至2010年6月末，該行支持的節(jié)能減排項目貸款余額達(dá)4200多億元。2012年2月24日，在中國銀監(jiān)會主辦的《綠色信貸指引》新聞會上，工商銀行信貸部高層領(lǐng)導(dǎo)透露，截至2011年末，該行在生態(tài)保護(hù)、清潔能源、節(jié)能減排、資源綜合利用四方面的綠色信貸余額就已經(jīng)達(dá)到2900多億元。

中國建設(shè)銀行和中國銀行的綠色信貸規(guī)模在近三年中也增長迅速。見表1。

表1　2009年～2011年中國建設(shè)銀行和中國銀行綠色信貸貸款余額統(tǒng)計表

數(shù)據(jù)來源：通過對2009-2011年度中國建設(shè)銀行和中國銀行的《社會責(zé)任報告》公布數(shù)據(jù)整理而得。

從表1可以看到，近三年中國建設(shè)銀行和中國銀行的綠色信貸規(guī)模（除2010年中國建行以8.12%的速度增長以外）幾乎每年都以兩位數(shù)比例增長。截至2011年末，這兩家銀行的綠色信貸余額絕對數(shù)都已經(jīng)超過2000億元。

在股份制商業(yè)銀行中，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行綠色信貸投放規(guī)模較大。2010年，浦發(fā)銀行投入節(jié)能環(huán)保行業(yè)貸款為214.61億元，當(dāng)年退出高污染高耗能行業(yè)存量貸款227億元。截至2011年末，該行中間信貸貸款發(fā)放超過10億元、能效貸款達(dá)到近10億元，全行三年累計發(fā)放綠色信貸超過1000億元。

2009年，興業(yè)銀行全年共發(fā)放節(jié)能減排貸款金額165.8億元。截至2012年一季度末，興業(yè)銀行已累計發(fā)放綠色信貸融資2857筆，金額達(dá)1290.08億元。

2.產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新

在產(chǎn)品種類創(chuàng)新方面，興業(yè)銀行是先行者。2006年5月，該行與國際金融公司（IFC）聯(lián)合在國內(nèi)率先推出能源效率融資項目，主要支持中小企業(yè)實施節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)項目的融資需求。2008年2月，興業(yè)銀行與IFC簽訂第二期合作協(xié)議，將融資適用范圍從能源效率項目擴(kuò)展至所有節(jié)能減排的相關(guān)項目。

浦發(fā)銀行則在2008年首推《綠色信貸綜合服務(wù)方案》，旨在為國內(nèi)節(jié)能減排相關(guān)企業(yè)和項目提供綜合、全面、高效、便捷的綜合金融服務(wù)，形成了業(yè)內(nèi)最全的、對綠色產(chǎn)業(yè)鏈上下游全面覆蓋的金融產(chǎn)品體系。該綠色信貸產(chǎn)品已于2009年成功實施。2011年，該行在其綠色信貸體系中增加了“合同能源管理”這一新產(chǎn)品，該產(chǎn)品在短短半年內(nèi)使得三四十個大型項目穩(wěn)步推進(jìn)。此外，浦發(fā)銀行還積極與國際金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)新的綠色信貸產(chǎn)品，例如和法國開發(fā)署合作開發(fā)的中間信貸貸款產(chǎn)品，以及與國際金融公司合作推出的能效貸款產(chǎn)品等。

國有商業(yè)銀行也不斷進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。2010年，建設(shè)銀行將其綠色信貸產(chǎn)品覆蓋面擴(kuò)展到了文化產(chǎn)業(yè)，為文化創(chuàng)意、動漫影視行業(yè)提供了大量的信貸支持。同年，建設(shè)銀行在同行業(yè)還率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品，重點為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項目提供金融服務(wù)。

中國工商銀行則以新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)和新技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為創(chuàng)新綠色信貸政策的切入點，積極拓寬節(jié)能環(huán)保信貸項目的發(fā)展領(lǐng)域。近年來，該行加大綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，于2009年在江西專門推出了再生資源回收企業(yè)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的難點分析

1.商業(yè)銀行信貸評級難以做到細(xì)致化

第一，在商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸評級體系中，其包含的評級指標(biāo)除少數(shù)財務(wù)指標(biāo)是定量指標(biāo)以外，絕大多數(shù)指標(biāo)都是定性指標(biāo)。這導(dǎo)致商業(yè)銀行在推行綠色信貸過程中，其信貸評級更是難以做到定量評判。第二，當(dāng)前商業(yè)銀行在進(jìn)行綠色信貸投放時，大多實行的是“環(huán)保一票否決制”，即已經(jīng)發(fā)生了環(huán)境違法事件的企業(yè)將無法從銀行取得貸款。但是在信貸項目投放時，商業(yè)銀行對于尚未暴露出環(huán)境風(fēng)險的企業(yè)卻無法對其信用狀況進(jìn)行充分評價，致使銀行在選擇信貸項目時要么選擇放貸，要么選擇不放貸，而無法根據(jù)不同企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險狀況進(jìn)行更細(xì)致地差異化選擇。尤其是當(dāng)其面對環(huán)境危險型企業(yè)、環(huán)境合格型企業(yè)和環(huán)境友好型企業(yè)時，最終的評級結(jié)果可能毫無差別。第三、對于企業(yè)環(huán)境風(fēng)險的動態(tài)變化，商業(yè)銀行由于缺乏量化的信貸評級，導(dǎo)致其不能對該企業(yè)綠色信貸規(guī)模大小做動態(tài)調(diào)整。

篇7

（一）電子商務(wù)的相關(guān)概念

1.廣義與狹義上的電子商務(wù)的定義。當(dāng)前國際上對于電子商務(wù)的定義存在兩種觀點：一種是廣義上的EB概念，具體是指從傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展角度上認(rèn)為電子商務(wù)主要包含產(chǎn)品的生產(chǎn)、測試以及宣傳與交易的整個商務(wù)運作流程：另外一種是EV概念，具體是指傳統(tǒng)產(chǎn)品電子化的交易過程。電子商務(wù)最初是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以數(shù)據(jù)交換為渠道來逐步實現(xiàn)商品交易的電子化運作過程，而這也是電子商務(wù)發(fā)展的原始方式。伴隨著信息化技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展上的日益完善，使得互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息化技術(shù)支持的數(shù)據(jù)交換技術(shù)更加成熟，其能夠?qū)φ麄€商品交易之前、過程中以及交易完成以后的所有過程實現(xiàn)電子化的運作。另外從企業(yè)發(fā)展與經(jīng)營方面上說，電子商務(wù)已經(jīng)在概念上也得到了更進(jìn)一步的豐富。

2.電子商務(wù)的傳統(tǒng)定義。當(dāng)前學(xué)術(shù)界在對電子商務(wù)的定義上還沒有一個統(tǒng)一的觀點，各國學(xué)者都是依據(jù)本國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的研究分析來提出相應(yīng)的電子商務(wù)概念，以下是筆者通過相關(guān)研究資料分析所得出的幾種比較典型的電子商務(wù)定義：

OECD（經(jīng)合發(fā)展組織）在一份關(guān)于全球電子商務(wù)發(fā)展報告當(dāng)中的對電子商務(wù)概念是這樣描述的：電子商務(wù)指的是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下出現(xiàn)的企業(yè)、消費者之間的網(wǎng)絡(luò)化商業(yè)行為。

WTO組織認(rèn)為電子商務(wù)是運用信息化技術(shù)所進(jìn)行的電子化的產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售與運輸行為。

GICI在對全球電子商務(wù)發(fā)展報告中指出電子商務(wù)則是一種運用互聯(lián)網(wǎng)運作技術(shù)的特殊的經(jīng)濟(jì)活動類型，而這一特殊活動當(dāng)中，消費者可以更便捷地購買到傳統(tǒng)商品以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

電子領(lǐng)域的兩大巨頭一一IBM與惠普都對電子商務(wù)這樣定義：電子商務(wù)主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域當(dāng)中的商業(yè)運作模式，并且其在運行中能夠不受行業(yè)、范圍以及地域等傳統(tǒng)因素的影響，并且在市場參與主體上涵蓋產(chǎn)品生產(chǎn)商、消費者、金融機(jī)構(gòu)和其他受益群體等。

結(jié)合以上各類觀點和本文的研究分析，筆者比較傾向于從企業(yè)發(fā)展的角度上來對電子商務(wù)的概念進(jìn)行定義，即電子商務(wù)指的是企業(yè)通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)等信息化技術(shù)的運用來實現(xiàn)企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與消費者的商業(yè)活動方式。同時，隨著電子商務(wù)運作模式的逐步成熟，其已經(jīng)演變成為融合多種先進(jìn)技術(shù)的商務(wù)運作模式，而這一模式會伴隨著社會的進(jìn)步而不斷的實現(xiàn)自我的創(chuàng)新。基于電子商務(wù)的定義，可以對傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的概念進(jìn)行延伸，也就是指的是傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)能夠有效地通過對信息化技術(shù)的嫻熟運用來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中的門店與門店、門店與消費者、門店與總部之間的聯(lián)系與管理，同時還能夠為與企業(yè)發(fā)展相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品供應(yīng)商在經(jīng)濟(jì)、市場上的交流提供一個合理化的平臺。

（二）我國連鎖零售企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的重要性

隨著當(dāng)前國內(nèi)連鎖零售市場競爭越來越激烈，使得各大連鎖零售企業(yè)在營銷以及銷售上逐步意識到為消費者提供個性化的服務(wù)和多樣化的消費方式是未來這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，特別是在貨源的補充方面也演變成為市場競爭的重要環(huán)節(jié)。所以說，當(dāng)前我國傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)所創(chuàng)建出企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與市場、企業(yè)與消費者之間的信息傳遞、交換系統(tǒng)，以此來將互聯(lián)網(wǎng)市場當(dāng)中的各項數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與分析，從而充分滿足消費者的各項需求，且通過對這些需求的預(yù)測來及時上架產(chǎn)品，為企業(yè)創(chuàng)造更多的效益。

1.電子商務(wù)能夠?qū)B鎖零售企業(yè)發(fā)展資源進(jìn)行有效整合。由于傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在門店的分布上比較分散，再加上其貨源供應(yīng)上存在很強(qiáng)的地域性，這也就使得門店與總部以及門店與倉庫在信息交流上的效率非常低下，而連鎖零售企業(yè)創(chuàng)建出的內(nèi)部聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)則能夠在總部的指導(dǎo)下進(jìn)行貨物的門店配送，以此來對商品的配送以及銷售等各個環(huán)節(jié)的資源進(jìn)行優(yōu)化配置，并提升整個運作過程的效率。另外，總部通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)還可以對各個門店以及倉庫進(jìn)行信息的傳達(dá)，比如舉辦虛擬會議來對門店的發(fā)展?fàn)顩r以及庫存狀況進(jìn)行一個全面細(xì)致的了解，這樣也能夠提升各個門店的運作效率。

2.電子商務(wù)能夠促進(jìn)連鎖零售企業(yè)與貨源之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。在傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)的運作模式當(dāng)中，通常是貨源與企業(yè)在信息的獲取以及分析上都是非常獨立的，這也就使得市場相關(guān)的數(shù)據(jù)與信息無法進(jìn)行交流與交換，從而也就使得貨源與企業(yè)信息上出現(xiàn)不對稱的問題，而產(chǎn)生這一問題的主要原因則是由于受到技術(shù)上的限制，再加上企業(yè)與貨源之間要想完全進(jìn)行信息共享所需要投入的成本較高且過程復(fù)雜，所以其實用性比較差。而隨著信息化技術(shù)的廣泛運用，使得貨源與連鎖零售企業(yè)更加傾向于運用信息化技術(shù)來實現(xiàn)兩者之間的信息傳遞與交流，進(jìn)而也就使得雙方的信息可以及時傳遞給對方，從而提升整個環(huán)節(jié)的運作效率。

3.電子商務(wù)能夠為連鎖零售企業(yè)創(chuàng)建出更新的銷售途徑。當(dāng)前國內(nèi)各大連鐨零售企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下所創(chuàng)建出符合企業(yè)特色的商城與平臺能夠?qū)崿F(xiàn)消費者在消費上的便捷性，比如消費者可以通過點擊平臺中的各個店鋪來享受到商家提供的服務(wù)，而電子商務(wù)這樣快捷、全新的服務(wù)方式也為企業(yè)的營銷以及銷售提供了更為廣闊的發(fā)展空間。另外，連鎖零售企業(yè)還能夠運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對消費者的消費行為、消費心理以及消費模式進(jìn)行數(shù)據(jù)上的收集與分析，從而研究出更加符合消費者需求的服務(wù)模式。除此之外，從消費者角度上說，消費者能夠在平臺中直接提出企業(yè)在服務(wù)態(tài)度、產(chǎn)品質(zhì)量等方面的問題，以此來督促企業(yè)進(jìn)行改善。以上變化都是企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對市場、售后等環(huán)節(jié)的電子化的創(chuàng)新，這樣不但能夠充分滿足傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展需求，而且也極大降低了企業(yè)的銷售、營銷以及供貨等環(huán)節(jié)的成本，進(jìn)一步促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的增長。

二、我國連鎖零售企業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前國內(nèi)連鎖零售企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展上主要有兩種方式：一種是逐步演變成為傳統(tǒng)連鎖零售運作的終端，比如目前大型的百貨連鎖零售終端有家樂福、銀泰以及新世界等，專業(yè)化的產(chǎn)品連鎖零售渠道終端有蘇寧與國美；第二種是以品牌產(chǎn)品生產(chǎn)與供應(yīng)商為主的連鎖零售終端，比如LV、李寧、星巴克等。隨著我國電子商務(wù)領(lǐng)域發(fā)展速度越來越快，再加上這種發(fā)展趨勢逐步成為連鎖零售產(chǎn)業(yè)的一種常態(tài)化發(fā)展趨勢，使得國內(nèi)連鎖零售的大型企業(yè)也認(rèn)識到發(fā)展電子商務(wù)的必要性，從而通過創(chuàng)建企業(yè)網(wǎng)站來向消費者進(jìn)行產(chǎn)品以及企業(yè)發(fā)展特色的展現(xiàn)。另外還有很多大型的連鎖零售企業(yè)通過網(wǎng)上商城的方式拓展了網(wǎng)絡(luò)銷售的渠道，比如2010年所創(chuàng)建的蘇寧易購就是蘇寧通過與IBM的合作所形成的一種全新的零售連鎖商務(wù)平臺。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，截止到2015年年底，我國電子商務(wù)領(lǐng)域的交易總額高達(dá)18萬億元人民幣，與上年相比增長了近30%。具體來講，B2B領(lǐng)域的交易總額高達(dá)8萬億元人民幣，與上年同比增長了33.3%；互聯(lián)網(wǎng)市場交易總額為0.61萬億元人民幣，與上年相比增長了105%，這一交易額占到當(dāng)年總貿(mào)易額的3.5%。根據(jù)專家預(yù)測，我國電子商務(wù)交易總額依然保持強(qiáng)勁的增長勢頭，預(yù)計到2020年的交易總額將會達(dá)到400億元。

三、我國連鎖零售企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)過程中存在的問題

當(dāng)前國內(nèi)連鎖零售企業(yè)在電子商務(wù)的發(fā)展上主要存在意識與應(yīng)用方面的問題，具體包含三個方面的內(nèi)容：

（一）傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)發(fā)展價值較小

當(dāng)前國內(nèi)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，但是由于其在技術(shù)以琴運作模式上還不是很成熟，再加上截止到2015年底，我國電子商務(wù)交易總額僅占到當(dāng)年社會商品零售總額的3.5%，這也就使得很多大型的連鎖零售企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)本身的市場發(fā)展價值較小，待其運作模式更加成熟以后再考慮是否進(jìn)行電子商務(wù)化發(fā)展。同時，部分已經(jīng)實現(xiàn)電子商務(wù)化發(fā)展的連鎖零售企業(yè)也都是依靠第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行商品的線上銷售，但是線上銷售比例也僅僅占到線下銷售的5%左右，這一尷尬處境的出現(xiàn)也都使當(dāng)前大部分連鎖零售企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展體系尚不完善，且其認(rèn)為消費者對于電子商務(wù)認(rèn)可程度還是比較低。其次是發(fā)展多年的傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)要想真正實現(xiàn)電子商務(wù)化的發(fā)展，其需要對多年行為的運作體系進(jìn)行徹底的更新，而這一過程是非常復(fù)雜且漫長的。另外，其原有的組織結(jié)構(gòu)對于電子商務(wù)運作模式根本不適用，所以通常也不會得到企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的支持。最后是隨著國內(nèi)各大支付平臺在運作模式與技術(shù)上的曰益完善，使得消費者更加愿意通過網(wǎng)上支付的方式來進(jìn)行消費，這也就對傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊，但是要想充分將第三方支付平臺引入到傳統(tǒng)連鎖零售模式當(dāng)中還存在很多技術(shù)難題，這也是大部分連鎖零售企業(yè)不愿意或者還沒有做好準(zhǔn)備進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的一個重要原因。

（二）傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)存在“電子商務(wù)化錄就是開設(shè)網(wǎng)上商城”的錯誤認(rèn)識

京東、淘寶等B2B模式下的網(wǎng)上商城的發(fā)展使得傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)受到了巨大的沖擊，而很多傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)為了能夠應(yīng)對這種挑戰(zhàn)和提升企業(yè)的銷售量，開始創(chuàng)建出屬于企業(yè)自己的網(wǎng)上商城，同時以低于市場價格的方式來搶占更多市場份額。但是筆者通過對傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)網(wǎng)上商城的運作情況分析以后發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)在商城的運作上都存在銷售渠道重復(fù)、貨源重復(fù)等管理上的問題。所以說，當(dāng)前國內(nèi)各大連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)對電子商務(wù)有一個準(zhǔn)確、合理的認(rèn)識，即電子商務(wù)能夠提升企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的市場價值，從而提高其市場影響力，而并非只是提升銷量的簡單工具而已；另外就是對當(dāng)前傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展上所具備的先天性的市場優(yōu)勢，例如傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)與純商務(wù)平臺相比擁有穩(wěn)定且完善的物流運作機(jī)制等。因此，當(dāng)前國內(nèi)各大傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)有效地將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)連鎖零售模式進(jìn)行融合，以此來創(chuàng)建出新型的銷售渠道來提升企業(yè)的市場競爭力。

（三）網(wǎng)上商城中的產(chǎn)品價格必須要低于實體銷售價格

2008年網(wǎng)購成為當(dāng)年較熱的詞匯，自此網(wǎng)購成為我國消費者的主要消費模式，但是由于消費者缺乏經(jīng)驗，從而使得其在購買產(chǎn)品過程當(dāng)中傾向于價格低廉的商品，這也就使得參與電子商務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)收到了一個錯誤的信號，即網(wǎng)上商城的價格越是低廉，消費者就會愿意購買，這也就使當(dāng)前國內(nèi)各大網(wǎng)上商城的價格越來越低，掀起了一場價格戰(zhàn)，這不僅嚴(yán)重?fù)p害了經(jīng)濟(jì)效益，同時也使得很多假冒偽劣商品出現(xiàn)在商城當(dāng)中，不利于我國電子商務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。所以說，目前大部分傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)存在這樣的一個錯誤觀點，主要是由于電子商務(wù)本身在發(fā)展上不會受到地域、范圍以及市場上的限制，再加上電子商務(wù)中的客戶群覆蓋程度比較高，使得企業(yè)在商城當(dāng)中一些國外與國內(nèi)品牌且低廉商品就會有消費者去購買。而這樣的一個錯誤意識就會造成很多傳統(tǒng)的連鐨零售企業(yè)大量的積壓產(chǎn)品，但是現(xiàn)實的情況就是消費者并不會買賬，最終造成企業(yè)因產(chǎn)品積壓而受到了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，不利于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

四、我國傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)開展電子商務(wù)的有效策略

由于電子商務(wù)進(jìn)入我國的時間較短，這也就要求我國傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合電子商務(wù)本身的便捷、成本低以及不受地域限制的特點，來增強(qiáng)其在運作前期上的協(xié)調(diào)性，但是電子商務(wù)在售后以及消費體驗等方面存在很大的問題，所以傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)以自有的物流以及貨源優(yōu)勢來填補這一空缺，從而全面提高傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)的市場競爭能力和經(jīng)濟(jì)效益水平。

（一）傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在閑上商城設(shè)置分店

在傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，客戶忠誠度是一個重要的內(nèi)容，這也就使得大部分連鎖零售企業(yè)都創(chuàng)建出會員制來提升客戶忠誠程度。然而從當(dāng)前實際的效果上來看，大部分消費者由于種種原因都不可能經(jīng)常去實體店鋪中購買商品，或者還有很多消費者即使收到實體店的促銷信息也沒有時間去購買，這些問題就促使很多連鎖零售企業(yè)為了能夠更好地拓展銷售渠道以及提升客戶的忠誠度，就在網(wǎng)上商城的建設(shè)方面多做工作，比如為每一個分店創(chuàng)建出一個網(wǎng)站，以此在互聯(lián)網(wǎng)平臺上加強(qiáng)與消費者之間的溝通，且通過在分店網(wǎng)站上的店鋪、商品以及促銷等各類信息的溝通來吸引消費者的注意力。具體來講，傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)所創(chuàng)建的分店網(wǎng)站中的商品圖以及價格與描述都必須要通過總部分發(fā)，從而保持其與總部網(wǎng)站的一致性，以避免出現(xiàn)消費者瀏覽上的混亂。另外就是總部還可以通過為每一個分店引發(fā)宣傳頁的方式來向消費者介紹分店網(wǎng)站以及熱銷商品信息的方式來使得消費者可以有興趣進(jìn)入到實體店鋪當(dāng)中進(jìn)行消費。除此之外，分店網(wǎng)站還可以通過在網(wǎng)站中設(shè)立留言板的方式來讓消費者對于網(wǎng)站建設(shè)以及商品等方面提出自己的意見與建議，這樣就可以迅速與消費者創(chuàng)建出有效的連接，從而為網(wǎng)站以及企業(yè)的更好地發(fā)展提供數(shù)據(jù)參考。

（二）網(wǎng)上商城要提供看貨、自提貨以及第三方支付等新型服務(wù)

由于在網(wǎng)上商城進(jìn)行消費的過程當(dāng)中，買賣雙方都不會實際的見面，這也就使得很多消費者在進(jìn)行網(wǎng)購時會產(chǎn)生很多的疑慮，進(jìn)而也就會影響整個網(wǎng)上商城的銷售量與網(wǎng)站的影響力。具體來說，消費者網(wǎng)購時所存在的疑慮主要包含三個方面的內(nèi)容：首先是消費者認(rèn)為網(wǎng)站中的商品圖與描述是不是與實際拿到的商品一致，如果存在商品質(zhì)量問題能否進(jìn)行商品的退換貨；其次是如果網(wǎng)站購物流程比較復(fù)雜，消費者在支付環(huán)節(jié)上會認(rèn)為網(wǎng)站存在很多安全隱患，從而有可能會造成消費者最終放棄這筆訂單，進(jìn)而也就使得網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)收益產(chǎn)生損失；最后是消費者會顧慮在商品的使用過程當(dāng)中會不會出現(xiàn)質(zhì)量問題，而如果出現(xiàn)任何質(zhì)量問題再去尋找網(wǎng)站售后的幫助會不會有阻礙或者不能夠很好地解決售后問題。以上問題是當(dāng)前國內(nèi)大部分網(wǎng)購消費者存在的典型疑慮，所以傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)為了能夠更好地消除消費者這些問題，應(yīng)當(dāng)在每一個地區(qū)設(shè)立一個實體網(wǎng)絡(luò)顧客服務(wù)店鋪，從而能夠為消費者提供看貨、測試以及售后等網(wǎng)點，這樣不僅能夠有效地提升客戶的體驗水平，而且也能夠使得消費者對于網(wǎng)站的產(chǎn)品的信賴程度加深，進(jìn)而達(dá)成這一筆交易，為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)收入。

（三）網(wǎng)上商城價格要與實體店鋪一致

傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)在商品的上多數(shù)都是品牌產(chǎn)品，所以其在商城與實體店鋪采用統(tǒng)一價格的方式能夠更好地促進(jìn)企業(yè)品牌影響力的發(fā)揮。另外，企業(yè)還應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)上商城與實體店鋪的發(fā)展情況來制定出統(tǒng)一的營銷策略，以此來消除網(wǎng)上商城與實體店鋪銷售渠道上的重復(fù)問題。再加上網(wǎng)上商城在銷售方面不會受到時空因素的限制，所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)將實體店鋪當(dāng)中的產(chǎn)品更多地放在網(wǎng)上商城中集中展現(xiàn)，這樣可以最大限度地減少企業(yè)的積壓商品，提升產(chǎn)品的銷量。

（四）創(chuàng)建網(wǎng)上商城與傳統(tǒng)實體店鋪的統(tǒng)一物流體系

傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)與純電子商務(wù)企業(yè)相比最大的發(fā)展優(yōu)勢就是其擁有較完善且龐大的物流運作體系，所以這也就要求傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)要將這一優(yōu)勢引入到網(wǎng)上商城的建設(shè)當(dāng)中，從而能夠充分滿足消費者在物流運輸上的各項要求，以快速、便捷的方式將商品送達(dá)到用戶的手中，這樣也能夠提升消費者在網(wǎng)上的購物體驗。具體來講，首先傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建出效率較高且合理的配送點。在配送點的設(shè)置上要遵循分店的地理位置以及人流量的情況來進(jìn)行合理的配置，通常配送點的設(shè)立都會圍繞市中心位置來進(jìn)行鋪設(shè)。這樣做的一個最大的好處就是能夠節(jié)省企業(yè)在物流配送上的資金投入與人力投入，同時還有利于各個分店的貨物的補充，從而實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營效益上的最大化；其次是企業(yè)要對配送點進(jìn)行信息化管理。具體指的是傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)要創(chuàng)建出各個配送點的信息化的交流平臺，從而可以讓總部對各個配送點的貨物儲備以及配送情況一目了然，以此來進(jìn)行貨物的自由調(diào)配，提升物流運輸?shù)男剩蛔詈笫且哟髮I(yè)復(fù)合型人才的引進(jìn)力度。對于傳統(tǒng)連鎖零售企業(yè)來講，復(fù)合型人才主要指的是不僅要非常熟悉連鎖零售產(chǎn)業(yè)的運作方法，而且還要對物流專業(yè)有一定的了解。作為一名合格的物流管理人員，不但要對物流運輸?shù)拿恳粋€環(huán)節(jié)有一定的了解，而且還要對企業(yè)的采購、銷售以及財會等方面的知識有一些專業(yè)性的見解，從而可以在企業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展中實現(xiàn)綜合化的管理，提升內(nèi)部運作水平。除了以上策略之外，連鎖零售企業(yè)還要加強(qiáng)對現(xiàn)有的中層以及高層管理者的知識型培訓(xùn)，以此來讓精通零售與管理的人員在物流方面的也有一定的管理能力，從而為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

五、結(jié)論

篇8

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；現(xiàn)代物流業(yè)；新型發(fā)展模式

一、目前物流業(yè)存在的問題

（1）信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平低。在現(xiàn)代這樣一個信息發(fā)達(dá)的時代，各種網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)達(dá)使得物流業(yè)也要跟上時代的步伐。而現(xiàn)在很多企業(yè)的物流業(yè)依然按照以前的模式，信息落后，標(biāo)準(zhǔn)化水平低，商品流通不暢，產(chǎn)品的附加值降低，使得企業(yè)獲得的利潤減少。信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平低是阻礙物流業(yè)發(fā)展的一大攔路虎。

（2）“關(guān)系物流”的情況廣泛存在。很多企業(yè)都與其他企業(yè)有或多或少的聯(lián)系，這樣就會造成一個后果，一旦一個企業(yè)在物流業(yè)上出了問題，其他企業(yè)就會被牽涉上。所以企業(yè)要有自己的一套物流業(yè)的管理方法，不能盲目的跟風(fēng)。

（3）物流業(yè)技術(shù)落后，服務(wù)水平不高。很多企業(yè)現(xiàn)在技術(shù)水平不高，又缺乏競爭意識，他們的信息交換技術(shù)不完善，使得經(jīng)營內(nèi)容有限，只能為客戶提供單次的服務(wù)，不能形成高效的物流供應(yīng)鏈，這就必然會導(dǎo)致服務(wù)水平不高。

（4）對電子商務(wù)物流的重視不高。電子商務(wù)是電子信息技術(shù)與商務(wù)活動的結(jié)合。現(xiàn)代電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得交易方式與以往大不一樣，集中表現(xiàn)在商品的流通過程中。電子商務(wù)物流會縮短商品流通的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省資源，從而為企業(yè)帶來更多效益。但很多企業(yè)沒有認(rèn)識到電子商務(wù)物流有哪些優(yōu)勢，所以對電子商務(wù)物流不夠重視。

（5）電子商務(wù)物流管理人才的缺乏。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，物流業(yè)的作用越來越重要。企業(yè)要想獲得更多的利潤，在商品流通這一塊上減少中間環(huán)節(jié)，就需要發(fā)展電子商務(wù)物流。而電子商務(wù)物流的管理也成為了很多企業(yè)頭疼的一個問題，只有管理好物流業(yè)才能獲得一定的利潤。然而我國現(xiàn)在電子商務(wù)物流管理的人才緊缺，缺乏有能力的尖端人才，這也成為了阻礙電子商務(wù)物流發(fā)展的攔路虎。

二、電子商務(wù)與物流結(jié)合的策略

（1）轉(zhuǎn)變觀念，提高全社會對電子商務(wù)物流的認(rèn)識。要把電子商務(wù)與電子商務(wù)物流放在一起宣傳，轉(zhuǎn)變過去的傳統(tǒng)思想。隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們要把物流提升到一個戰(zhàn)略競爭的高度。電子商務(wù)具有交易速度快的特點，電子商務(wù)的發(fā)展將會推動物流業(yè)的配送上升到一個新的階段。這就需要政府的支持，政府應(yīng)當(dāng)出臺相關(guān)的鼓勵、扶持政策。同時政府也應(yīng)當(dāng)多宣傳電子商務(wù)物流的優(yōu)勢，提高人民對電子商務(wù)物流的認(rèn)識。

（2）國家和企業(yè)要聯(lián)合起來，加快物流社會化建設(shè)。要想形成全社會的電子物流體系，離不開政府與企業(yè)的配合。政府應(yīng)該統(tǒng)籌規(guī)劃，從實際出發(fā)，正確的引導(dǎo)企業(yè)的物流建設(shè)以及物流的布局。企業(yè)要提高自己的競爭力，提高信息化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，通過網(wǎng)絡(luò)信息等為客戶提供便捷的服務(wù)，提高自己的盈利水平，從而帶動整個電子商務(wù)物流的發(fā)展。

（3）建立與完善電子商務(wù)物流管理的相關(guān)法規(guī)。物流業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)，要保持它的系統(tǒng)性與連貫性單單依靠市場競爭是不能實現(xiàn)的，必須要依靠相關(guān)法律法規(guī)來促進(jìn)它的連貫性。通過立法的手段來提高物流的效率，可以引導(dǎo)物流業(yè)提高到一個新的階段。

（4）加強(qiáng)電子商務(wù)物流實用型人才培養(yǎng)。我國現(xiàn)在實施的“科教興國，人才強(qiáng)國”戰(zhàn)略在物流業(yè)也同樣適用。要想真正實現(xiàn)與電子商務(wù)的結(jié)合，促進(jìn)物流業(yè)的飛速發(fā)展，就必須重視人才的培養(yǎng)。一方面，國家要進(jìn)行宏觀調(diào)控，在高校開設(shè)的物流專業(yè)里，培養(yǎng)現(xiàn)代物流的專門人才，鼓勵一些物流協(xié)會開展物流職業(yè)教育，傳播物流知識，提高物流業(yè)人員的整體素質(zhì)；另一方面，企業(yè)要引導(dǎo)員工學(xué)習(xí)物流知識，可在內(nèi)部選拔然后送去院校深造或者企業(yè)進(jìn)行自己培養(yǎng)。企業(yè)一定要落實對物流人才的培養(yǎng)，這樣才能促進(jìn)電子商務(wù)物流的更好發(fā)展，才能帶動企業(yè)的效益。

（5）發(fā)展第三方物流。第三方物流是物流專業(yè)化的一種形式，它提供商品的物流服務(wù)，包括運輸、倉儲、配送等。第三方物流創(chuàng)造了物流領(lǐng)域的新價值，它重在提供服務(wù)，我們只有積極培育市場，改變我國現(xiàn)有的物流體制，逐步提高物流領(lǐng)域信息化技術(shù)與管理水平，才能發(fā)展出更多的專業(yè)化水平高的第三方物流企業(yè)。

（6）提高物流管理水平。我國物流業(yè)發(fā)展緩慢，體制作為一個重要因素，要想從根本上解決這個問題，就必須建立新型的物流管理體系。一方面，要大力發(fā)展物流社會化服務(wù)體系，充分利用物流管理的設(shè)施，進(jìn)行技術(shù)改造，避免資源的浪費；另一方面，要積極與國際接軌，多與國際物流業(yè)合作，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)物流技術(shù)和經(jīng)營管理水平，提高自身物流管理水平，從而加快物流業(yè)的飛速發(fā)展。

綜上所述，在信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的今天，企業(yè)要想擁有更強(qiáng)的市場競爭力，獲得更多的效益，就必須重視物流業(yè)。而將物流與電子商務(wù)結(jié)合，將會進(jìn)一步推動物流業(yè)邁上一個新的臺階。要想實現(xiàn)電子商務(wù)物流的更好發(fā)展，這不僅需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)，培養(yǎng)物流管理的專業(yè)人才，還需要企業(yè)提高自己的物流管理水平，提升自己的競爭力。

電子商務(wù)與物流作為現(xiàn)代的流通手段，兩者有著密切的聯(lián)系。兩者相互依存，共同發(fā)展。只有做到將電子商務(wù)與物流互相協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌發(fā)展，才能使兩者真正的融合起來，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

文章編號：1003-4625(2009)12-0060-03

中圖分類號：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，是非常重要的投資理財渠道，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品在西方國家已有半個多世紀(jì)，但在我國的發(fā)展不足十年，隨著我國居民儲蓄水平的不斷攀升和進(jìn)出口帶來的外匯儲備的增多，商業(yè)銀行理財市場以井噴之勢迅速膨脹，成為我國投資專業(yè)化、集中化的投資理財力量。

一、商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

根據(jù)目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益特征，理財產(chǎn)品可以分為固定收益類、打新股類和結(jié)構(gòu)類。固定收益率產(chǎn)品收益率大體固定，可以看做是儲蓄存款的一種變型。打新股理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行針對中小投資者參與新股申購并不能中簽的風(fēng)險專門推出的，試圖以巨額的資金保證中簽的穩(wěn)定性。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品源于上世紀(jì)美國，它是將固定收益特征與衍生產(chǎn)品特征融為一體的一種新型理財產(chǎn)品。它的風(fēng)險比股票、基金低，收益比定期存款高，是介于股票、基金、定期存款之間的投資工具，可滿足投資者多樣化的投資需求，是銀行金融創(chuàng)新的重要工具。

但綜觀2008年的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，普通類理財產(chǎn)品占90％以上的份額，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的比重不足10％。2008年國際經(jīng)濟(jì)形勢難以預(yù)測和各種掛鉤邊的走勢難以判斷的條件下，我國中資銀行在年末基本上停止了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的發(fā)行。可見，中資商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財?shù)陌l(fā)行還遠(yuǎn)不成熟，還有較大的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的一個重要的增長點。

(一)我國商業(yè)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品品種繁多，但以普通類為主，復(fù)雜產(chǎn)品不多

結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品掛鉤不同的衍生工具標(biāo)的物，如匯率、利率、股票、基金、股票指數(shù)、黃金價格及特殊商品等。我國商業(yè)銀行發(fā)行以股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復(fù)雜的產(chǎn)品不多。很多銀行選取了更豐富、更緊跟市場熱點的基礎(chǔ)資產(chǎn)，如民生銀行“非凡理財‘藝術(shù)品投資’計劃產(chǎn)品”，參與當(dāng)代藝術(shù)版塊投資；“非凡人生、品味生活”理財產(chǎn)品為投資者提供了分享全球鉑金和咖啡的價值增長機(jī)會。中國銀行的“日進(jìn)斗金”理財計劃掛鉤了倫敦黃金交易所的黃金價格。北京銀行的“心喜”個人理財產(chǎn)品與CPI掛鉤。這些都表現(xiàn)了極強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新理念。但面向高端的、復(fù)雜的理財產(chǎn)品不多，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的水平和層次有待提高。

(二)中資商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)以穩(wěn)健性為主，保本收益類產(chǎn)品占很大比重

中資商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以保本或最低收益率為主，2008年保證收益和保本活動的占到76％，而非保本收益產(chǎn)品僅占23％。中資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國次貸危機(jī)后，基本上以保本為主，市場更趨于保守。保守的策略體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新不足，技術(shù)不強(qiáng)，降低了收益水平。受市場深幅調(diào)整和產(chǎn)品設(shè)計缺陷的影響，2008年共有34款零、負(fù)收益到期產(chǎn)品，鑒于國內(nèi)投資者的風(fēng)險厭惡態(tài)度，不少商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計中不僅加入了產(chǎn)品本金保本機(jī)制，有些產(chǎn)品還設(shè)計了保息條款，這一方面有利于理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制，但風(fēng)險和收益是相對的，也必然限制了理財產(chǎn)品的收益水平。

(三)各商業(yè)銀行掛鉤標(biāo)的集中度較高，模仿程度高

中資銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡單模仿現(xiàn)象還比較多，例如2009年3月4家銀行發(fā)行了5款理財產(chǎn)品，其中與股票掛鉤的主要有香港上市的中國概念股票，匯率則為美元兌港幣和歐元兌美元匯率，均以美元為中心，商品現(xiàn)貨價格為黃金價格，信用為四大商業(yè)銀行的信用。又如基金掛鉤類產(chǎn)品中，各家銀行的產(chǎn)品中出現(xiàn)了多次的香港盈富基金、shares新華富時A50中國指數(shù)基金、恒生H股指數(shù)基金等。當(dāng)然標(biāo)的相同的設(shè)計反映出銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)走勢和各國政策調(diào)控的判斷一致，并且同一掛鉤標(biāo)的理財產(chǎn)品設(shè)計也有差異，投資者可以仔細(xì)甄別理財產(chǎn)品的設(shè)計結(jié)構(gòu)來選擇理財產(chǎn)品。但過分類同的設(shè)計，難免會導(dǎo)致產(chǎn)品的過度競爭及到期后的“一榮俱榮”或者“一損俱損”的局面。

(四)從發(fā)行主體看，上市股份類銀行顯示了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力

在我國的結(jié)構(gòu)性理財市場上，5家國有控股銀行顯示了較強(qiáng)的實力，產(chǎn)品發(fā)行量大，2008年共發(fā)行1058款，占到總數(shù)的近1／4，但發(fā)行的類型比較單一，多集中于人民幣普通類產(chǎn)品及其中的信用類與利率類產(chǎn)品，人民幣產(chǎn)品占到70％，其次是美元及澳元產(chǎn)品，而其他幣種的只占10％。期限也以短期為主，跨期1年以上的產(chǎn)品只占2.4％左右。因此，國有控股銀行在理財市場的表現(xiàn)與其在中資銀行相對占優(yōu)的規(guī)模相比，顯得過于保守。相反，上市股份類銀行是最活躍、最具創(chuàng)新的主體。2008年11家股份制銀行發(fā)行了2576款產(chǎn)品，占到整個發(fā)行量的58％。幣種選擇更加以人民幣為主，高達(dá)82％，期限以小于3個月的為主。資產(chǎn)主要集中在信用和利率類產(chǎn)品，以信用類產(chǎn)品為例，北京銀行(395款)，招商銀行(972)款產(chǎn)品期望收益率4.53％和4.22％，而且這些產(chǎn)品大多引入了擔(dān)保機(jī)制，可以視為無風(fēng)險的產(chǎn)品。而城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品發(fā)行則比較少，2008年僅有3家銀行發(fā)行了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。

二、影響商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)行的障礙

近幾年來，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展，創(chuàng)新能力也大大增強(qiáng)，但與外資商業(yè)銀行相比，“中資重量、外資重質(zhì)”的局面并沒有改變。中資商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新中遠(yuǎn)落后于外資銀行，2008年中資銀行共發(fā)行了111款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)僅占結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品21.02％，并且結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計、品種、收益及期限上還存著較大的差距，其主要的原因既有我國的銀行和監(jiān)管體制上，也有銀行自身的技術(shù)層面上的。總結(jié)一下有以下幾點：

(一)中資商業(yè)銀行受制于分業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品進(jìn)入資本類產(chǎn)品的合規(guī)性問題沒有解決

中資商業(yè)銀行無法通過直接管道進(jìn)入銀行間市場以外的市場進(jìn)行投資，使投資組合的范圍受到很大的限制。同時理財產(chǎn)品在資本市場不具備虛擬法人資格，進(jìn)入資本市場只能借助信托平臺。商業(yè)銀行與信托公司的合作是通過信托合同，建立信托關(guān)系，明確銀行、信托公司和投資者各方的權(quán)利和義務(wù)。銀行借助信托平臺，可以跨越貨幣市場和資本市場，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速增長。但這種合作模式的法律定位不清、

管理效率低和風(fēng)險控制問題成為一大瓶頸。國際理財市場的一個主流產(chǎn)品模式是基金模式，能夠兼顧效率和公平，盡快確立理財產(chǎn)品的基金法人地位既符合市場發(fā)展的客觀要求，也解決了目前銀信合作的法律的尷尬。

(二)我國商業(yè)銀行尚不具備結(jié)構(gòu)性衍生品交易平臺和對沖技術(shù)

2008年爆發(fā)的全球性金融危機(jī)，其中重要的原因是金融衍生工具過多、過復(fù)雜。而我國的現(xiàn)實是我們?nèi)狈Y(jié)構(gòu)性衍生品的生產(chǎn)能力。我國目前市場上的結(jié)構(gòu)性衍生品都是同國外機(jī)構(gòu)合作推出的。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資過程中，商業(yè)銀行只發(fā)揮中間商作用，向投資者收取手續(xù)費，向外資機(jī)構(gòu)收取一定比例的傭金，外資機(jī)構(gòu)則依靠風(fēng)險對沖技術(shù)賺取優(yōu)厚的利潤。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是國際理財市場的主流產(chǎn)品，國內(nèi)商業(yè)銀行在衍生品生產(chǎn)能力的缺失，嚴(yán)重阻礙了銀行理財產(chǎn)品向高端市場的演進(jìn)，制約了銀行投資管理能力的提高。當(dāng)然，在目前我國基礎(chǔ)衍生品交易平臺尚不具備的條件下，商業(yè)銀行和外資銀行的合作是必然的過程，通過合作，商業(yè)銀行可以了解和學(xué)習(xí)衍生品平臺開發(fā)、建設(shè)過程，和國外銀行投資管理的經(jīng)驗和技術(shù)，進(jìn)行衍生品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(三)商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行中存在不足

我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品的設(shè)計中由于經(jīng)驗不足，還存在著一定的缺陷，主要表現(xiàn)在：1　基礎(chǔ)資產(chǎn)和支付條款的錯配，主要有基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一化、支付條款的單一化和基礎(chǔ)資產(chǎn)和支付條款的錯配。如中行匯聚寶0703B理財產(chǎn)品，產(chǎn)品收益掛鉤美國得克薩斯原油價格，但最終產(chǎn)品收益掛鉤超過產(chǎn)品設(shè)定上限致使收益為零。2　發(fā)行時機(jī)和市場時機(jī)選取不當(dāng)，產(chǎn)品設(shè)置的風(fēng)險敞口過大。例如2008年“基金系”QDⅡ集體深度虧損的主要原因境外市場選取不當(dāng)和敞口過大，缺少應(yīng)有保本、保息條款。3　資金運作和投資組合的監(jiān)控不力。普通類產(chǎn)品和部分“偽結(jié)構(gòu)”產(chǎn)品由于資金運用方向和投資組合比例模糊不清，有些商業(yè)銀行存在違反協(xié)議書的嫌疑，動用理財募集的資金到二級市場直接購買股票，存在著道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。

三、加快我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)展的建議

(一)各商業(yè)銀行根據(jù)自身優(yōu)勢，形成自身特色的理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品應(yīng)有自身特色的產(chǎn)品模式，例如面向低端個人投資者的理財計劃，被稱為打包式理財產(chǎn)品，主要是一年以內(nèi)的短期產(chǎn)品，也稱為初級理財產(chǎn)品。其原理是通過短期的滾動發(fā)行，投資中長期產(chǎn)品，用長線產(chǎn)品收益彌補短期產(chǎn)品收益，從而獲得長短期的價差收入。這種理財產(chǎn)品具有操作簡便、易于推廣的特點，但容易被模仿，缺乏核心技術(shù)，并且存在一定的風(fēng)險敞口。外資投資銀行創(chuàng)新的方向是面向高端客戶發(fā)展高級理財產(chǎn)品，如指數(shù)掛鉤復(fù)雜的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，偏重于長期投資，指數(shù)產(chǎn)品可以申請專利，其他銀行使用必須支付專利費，是貨幣市場衍生品創(chuàng)新的基礎(chǔ)和依據(jù)。隨著競爭的加劇，我國銀行理財產(chǎn)品要向?qū)I(yè)化、集中化發(fā)展。運用多種金融工具和技術(shù)構(gòu)造復(fù)雜的理財產(chǎn)品，培養(yǎng)專業(yè)的人才和技術(shù)平臺，商業(yè)銀行在這一過程中要轉(zhuǎn)變觀念，尋求創(chuàng)新突破，建立核心能力，從中間商變成生產(chǎn)商。要根據(jù)自身優(yōu)勢，形成有自身特色的拳頭性理財產(chǎn)品。

(二)通過組織創(chuàng)新，實現(xiàn)合規(guī)化經(jīng)營

從短期看，商業(yè)銀行可以通過信托公司取得依托牌照，實現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)化經(jīng)營，減少中間環(huán)節(jié)，降低投資風(fēng)險；從中長期看，商業(yè)銀行實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行通過設(shè)立獨立的資產(chǎn)管理公司，提高投資和管理效率，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該提高自身的監(jiān)管水平，在投資者教育、信息披露透明化過程中達(dá)到國際水平。同時商業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財平臺，協(xié)調(diào)各市場主體的關(guān)系，包括與基金公司、依托投資公司的關(guān)系，促進(jìn)理財市場健康快速發(fā)展。

(三)逐漸建立衍生品平臺，培育和吸納各類金融人才

篇10

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給商務(wù)活動方式帶來了巨大的變化。隨之產(chǎn)生的電子商務(wù)在日常生活扮演越來越重要的角色。電子商務(wù)作為企業(yè)新銷售增長點的同時也帶來了較多的不確定性，從而給企業(yè)開展電子商務(wù)項目帶來很大風(fēng)險，識別和控制這些項目風(fēng)險因素能更好地促進(jìn)企業(yè)開展電子商務(wù)。

對電子商務(wù)項目風(fēng)險的分析與評價是進(jìn)行項目風(fēng)險管理的前提，也是制定和實施風(fēng)險控制與應(yīng)對措施的基礎(chǔ)。由于電子商務(wù)項目的復(fù)雜性、多變性以及數(shù)據(jù)搜集的難度，這樣就會使項目成員在進(jìn)行風(fēng)險評價時出現(xiàn)偏差。因此，選擇合適的風(fēng)險分析與評價方法可以有效地對項目風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控與管理。

1、企業(yè)開展電子商務(wù)項目的風(fēng)險因素分析

電子商務(wù)項目風(fēng)險評價是對一個企業(yè)開展電子商務(wù)項目風(fēng)險程度的定性和定量描述的結(jié)合，它在提出電子商務(wù)風(fēng)險因素類別的基礎(chǔ)上，定量地反映企業(yè)開展的電子商務(wù)項目的風(fēng)險水平。其中，識別和分析合理的風(fēng)險指標(biāo)因素是進(jìn)行電子商務(wù)項目風(fēng)險評價的第一項關(guān)鍵工作。

雖然國內(nèi)對電子商務(wù)實施風(fēng)險的研究剛開始，有不少學(xué)者對風(fēng)險的來源進(jìn)行的分析和分類。很多學(xué)者對企業(yè)電子商務(wù)實施過程中存在的潛在風(fēng)險因素進(jìn)行研究，如宋健等設(shè)計了一個含有16個指標(biāo)評價指標(biāo)體系，包括了戰(zhàn)略規(guī)劃、應(yīng)用技術(shù)、管理和環(huán)境等各個方面的風(fēng)險。劉倩等從產(chǎn)品、客戶、市場競爭、物流和環(huán)境等方面分析了風(fēng)險因素。因此，本文依據(jù)實證研究結(jié)果，對企業(yè)開展電子商務(wù)項目的風(fēng)險因素進(jìn)行分類，主要包括員工風(fēng)險、管理風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險、資金風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險和市場風(fēng)險。具體描述如下：

(1)員工風(fēng)險，是指由于員工感知風(fēng)險而帶來的人才流失風(fēng)險，員工技能水平低、個人素質(zhì)帶來的系統(tǒng)安全風(fēng)險，領(lǐng)導(dǎo)不重視以及項目管理者管理失誤等風(fēng)險。一般包括員工感知風(fēng)險、員工技能風(fēng)險、高層管理者不支持。

(2)管理風(fēng)險，項目開發(fā)計劃制定不合理，任務(wù)分配不恰當(dāng)。一般由于交易流程管理、人員管理、交易技術(shù)管理的不完善所帶來的風(fēng)險。

(3)技術(shù)風(fēng)險，項目開發(fā)人員由于缺乏經(jīng)驗、計劃不周等原因使交易系統(tǒng)在某些功能上有所缺失。其主要包括技術(shù)選擇風(fēng)險、數(shù)據(jù)庫存取的風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險等。

(4)產(chǎn)品風(fēng)險，指企業(yè)開展電子商務(wù)項目進(jìn)程中，企業(yè)產(chǎn)品本身的性能、價格、服務(wù)、配送以及滿足市場程度等因素導(dǎo)致的風(fēng)險。一般包括產(chǎn)品的差異性、不易獲取風(fēng)險和便利性風(fēng)險等。

(5)資金風(fēng)險，資金不能適時供應(yīng)或使用不當(dāng)而導(dǎo)致企業(yè)開展電子商務(wù)項目的終止或未達(dá)到預(yù)期效果的可能性。企業(yè)開展電子商務(wù)項目初期的效果往往并不一定能夠顯現(xiàn)出來，可能不會帶來明顯經(jīng)濟(jì)效益且需要投入大量的資金，收益和風(fēng)險呈不對稱性使得企業(yè)開展電子商務(wù)項目面臨著較大的資金風(fēng)險。一般包括企業(yè)資金實力和追加投資的能力。

(6)環(huán)境風(fēng)險，主要指宏觀政策的變化給企業(yè)帶來的風(fēng)險和法律的滯后性與不完善給企業(yè)開展電子商務(wù)帶來的風(fēng)險。一般包括政策風(fēng)險、法律風(fēng)險等。

(7)市場風(fēng)險，企業(yè)開展電子商務(wù)項目勢必對企業(yè)傳統(tǒng)的銷售模式帶來變革，新的模式將要求企業(yè)不僅有適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品定位，還要有市場、分銷和銷售部門等參與，這將重新構(gòu)建出企業(yè)的價值鏈。企業(yè)開展電子商務(wù)必須事先對市場信息尤其是競爭對手有充分的了解，辨析市場需求，競爭對手水平等情況，以降低不確定性與風(fēng)險。一般包括價值鏈的可獲得性和競爭對手了解。

2、企業(yè)開展電子商務(wù)項目的風(fēng)險評價模型構(gòu)建

層次分析法(AHP)是由美國運籌學(xué)家T.L.Saaty等人于20世紀(jì)70年代提出的，是一種定性分析和定量分析相結(jié)合的系統(tǒng)分析方法。在實際案例中，一般決策的問題具有復(fù)雜性，決策者主觀判斷、選擇的模糊性，同時還受到諸多客觀因素的影響，因此AHP法的評估結(jié)果會有所偏差。模糊層次分析法(FAHP)是層次分析法的一種，用于處理含有模糊性的決策問題，克服了AHP的弊端，拓寬了AHP的運用范圍。

運用模糊層次分析法分析問題時，一般只用它來進(jìn)行指標(biāo)權(quán)重的分析，而不對決策問題進(jìn)行綜合的判斷，因為它缺乏一個對決策問題進(jìn)行總體評價量化方法。模糊綜合評價法通過專家對風(fēng)險的主觀判斷，利用模糊數(shù)學(xué)原理來綜合各位專家的評估意見，從而獲得總體評估結(jié)果。

綜上所述，電子商務(wù)項目風(fēng)險評價過程中，將模糊層次分析法和模糊綜合評價法相結(jié)合，通過模糊層次分析法計算各指標(biāo)權(quán)重，然后運用模糊綜合評價法對風(fēng)險進(jìn)行綜合評價。

首先，在企業(yè)開展電子商務(wù)項目風(fēng)險因素識別和分析之后，依據(jù)各風(fēng)險因素分類及其所包含子因素，構(gòu)建包含三層指標(biāo)的電子商務(wù)項目風(fēng)險評價因素的遞階層次模型。

然后，構(gòu)建模糊互補判斷矩陣，計算權(quán)重向量，并根據(jù)模糊一致性矩陣的性質(zhì)可以計算得出各層元素的權(quán)重值，根據(jù)權(quán)重值進(jìn)行層次單排序。

最后，用模糊綜合評價法進(jìn)行綜合評價。

5、結(jié)束語