導語：如何才能寫好一篇商業發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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我國商業保險恢復已經近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業性保險公司數量已有數十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉鎮商業保險的普及率不及城市。黨的十報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和鄉鎮化良性互動、鄉鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化同步發展。”由此可見，推進鄉鎮化建設將是我國未來一段時間轉變經濟發展方式的一條主線。而商業保險保障作為一種現代化的鄉鎮生活方式，其發展水平與鄉鎮化進程密切相關，鄉鎮化的發展速度對商業保險的發展有重要影響。因此，在大力推進鄉鎮化的背景下，鄉鎮商業保險的發展更加矚目。

1、鄉鎮經濟下市場主體較少我國商業保險體系雖然經過多年發展，但是由于鄉鎮經濟體制的特殊性，商業保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現階段我國居民人均收入偏低，在物價指數的連續上漲和房價居高不下的背景下，鄉鎮居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業在國民經濟和鄉鎮居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數量來說，鄉鎮的商業性保險公司的數量仍然相對較少。

2、業務結構不平衡我國鄉鎮環境下，商業保險的投保水平呈現總體水平較低的現象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業務量居第一位。相較于財產性保險，鄉鎮居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉鎮和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉鎮商業保險的發展速度遠遠落后于城市商業保險的發展，并且現階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉鎮商業保險發展業務還呈現了停滯現象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉鎮保險業務發展的一大因素。

3、人才匱乏市場經濟的結果是優勝劣汰，我國眾多保險公司的業務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業的保險設計人員。在鄉鎮經濟環境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業務曾經出現的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發展鄉鎮保險的發展造成難以跨越的溝壑。

二、如何促進我國鄉鎮商業保險的發展

1、深化改革，為商業保險營造健康自由的市場環境以適應鄉鎮商業保險的發展

我國保險業存在著諸多和銀行業類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉鎮商業保險行業發展緩慢。同時國家應對鄉鎮保險進行適當的政策扶持，幫助其走出困難局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉鎮商業保險的發展。

2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉鎮商業保險的需求

客戶對商業保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發戰略，提供符合鄉鎮客戶急需的產品，塑造附合鄉鎮需求的特色，在豐富鄉鎮市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉鎮實際的現象。

3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉鎮保險資金的不足

我們應該借鑒發達國家經驗，一方面加強對資金的監管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業資金支援到鄉鎮經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發展鄉鎮保險業務。再則在保險公司具體業務層面，要有意識引進和培養適應鄉鎮保險業務的人才，為鄉鎮保險的發展提供人才保障和智力支持。

三、總結

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關鍵詞：商業銀行；投行；現狀

1.國有銀行“大投行”業務發展強勁

隨著國有銀行投行業務產品創新步伐加快和品牌類業務市場競爭力的持續增強，投行業務收入結構取得顯著改善。投行業務已經由傳統的單一發債轉變為應對客戶多元化融資的多業務模式、多產品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續加強投資銀行產品研發創新，并構建成了“結構化投融資、財務顧問、資產管理及投行一體化服務”為核心的產品體系，適應客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產品，為客戶提供直接融資及結構化融資服務。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產管理顧問等業務。2013年末，該行以財務顧問、股票經紀、債券承銷、銀團貸款安排和資產管理等內部投行業務總收入為94.83億元，比2012年增長103.15%。

從農業銀行投行業務來說：2012年共發行債務融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團項目，全年共牽頭和參與各類銀團項目185 筆，銀團貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業并購重組活動，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩步推進信貸資產證券化業務，積極參與信貸資產證券化的進一步擴大試點工作。積極響應國家節能減排和綠色發展政策，繼續保持并提升本行綠色金融領域的創新優勢。該行提供全程顧問服務的兩筆清潔發展機制（CDM）項目在聯合國成功注冊，實現了國內大型商業銀行在該領域的突破。在同業中率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創新產品。

2.股份制銀行架構升級拓寬業務范圍

隨著國內商業銀行競爭的加劇以及利率市場化進程的加快，各家銀行都在想辦法進行業務擴展及創新，不少股份制銀行率先行動起來，通過結構調整、設置新型平臺的方式發力投資銀行業務。

比如：平安銀行設立第四條業務線―投行業務線，主要為企業提供再融資承銷、收購兼并、資產重組等；浦發銀行在上交所公告稱，該公司董事會一致通過總行部分業務板塊組織架構優化調整的方案。該行此次調整將在投行業務、資金市場和金融同業業務、中小微企業業務、財富管理、移動金融這五大戰略選項上發力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業務方面加大了推廣力度。同時，投資銀行業務包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務。之所以投資銀行業務越來越受商業銀行歡迎，最直接的原因就是創收。一方面投行業務本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業提供財務顧問、融資顧問、結構性融資安排、上市服務等，可以擴大中間業務收入。

現階段，在市場間接融資與直接融資比例調整的大趨勢下，股份制銀行反應最快，其主動創新，在多業務領域中有很多產品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優勢對接客戶需求

2001年以來，中國人民銀行、中國銀監會相繼出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》《信貸資產證券化試點管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團貸款業務指引》《商業銀行并購貸款風險管理指引》等制度，為商業銀行開展投行業務提供了政策空間。

現階段，基于城商行投行業務發展的現狀與挑戰，商業銀行利用自身優勢，主要在特色投行和循序漸進兩個方面加強投行發展。

具體來說，城商行在投行業務經營上雖然劣勢明顯，但也有相對優勢。比如說大多數城商行有地方資源的優勢、與中小企業的緊密度比較高、有些城商行在資金市場上已經具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發揮自身優勢，選擇適合城商行實際的投行業務經營模式，有序地加以推進，不斷地累積投行業務經驗和優勢。其中，比較關鍵的兩點是：

堅持特色與差異化發展。城商行發展投行業務不可能像大型銀行一樣在各個領域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優勢的領域出發，圍繞提高為企業提供綜合金融服務的能力，通過做多投行業務，逐步培養運營重大項目的能力。

循序漸進地開展業務。在投行業務發展路徑上，一是可考慮優先發展與商業銀行業務關聯性較強的各項投行業務，如咨詢顧問類、資產轉讓、重組并購、銀行間市場直接融資類業務等，從而更好地利用城商行現有資源優勢，積累經驗，實現規模經濟和管理協同效應。二是業務范圍可以從簡單到復雜。投行業務產品設計在逐步復雜的同時也帶來了一定的風險，城商行在業務開展前期，應該從簡單、傳統的業務入手，注重積累經驗、控制風險。三是推進自營與平臺合作相結合的經營模式。投行業務是綜合性業務大類，具有不斷擴展的內涵，很強的專業性及與其他業務廣泛的關聯性。因此，城商行開展投行業務要建立與行內外機構的有效合作機制，發揮合力的作用。通過合作平臺，城商行可將受業務資質、客戶資源、專業性等方面限制無法自營的投行業務交給專業外部機構或以合作的方式操作，借助其他機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

4.外資投行競相加快在我國的布局

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關鍵詞：商業企業 物流模式 智慧物流

商業企業物流及其特點

（一）商業企業物流

商業企業物流是商業企業圍繞著企業所經營的商品而展開的進、銷、調、存、退等環節，包括商品采購物流、企業內部物流、銷售物流以及商品退貨物流。

商業企業采購物流，是指商業企業將其經營和銷售的商品從生產廠家等運回公司而發生的一系列物流活動。商業企業內部物流，主要包括將商品從倉庫運輸到銷售現場或到各分店及連鎖店進行銷售的過程。企業的內部物流主要是保證商品的正常銷售。商業企業銷售物流，包括通過批發、零售以及配送將商品發送到消費者或購貨單位手中的一系列物流活動。商業企業退貨物流，包括對采購的商品進貨驗收時發現的不合格品以及在商品銷售后客戶發現有質量問題的商品進行退貨的一系列物流活動。

（二）商業企業物流的特點

商業企業物流主要具有以下特點：

商業企業物流對準時性、及時性要求高。由于商業企業多是批發零售業，涉及到快速消費品、生鮮食品以及生產資料等，這些商品對流通的準時性和及時性的要求非常高，如果不能及時的配送商品，便會使商品失去其原有的價值。

商業企業物流對企業經營有很大的支持作用。商業企業為了滿足市場的需要，完成產品由進到銷的經營過程，企業必須建立與企業經營活動相適應的能夠滿足多種商品儲存與流動的物流體系，才能保證企業經營活動的正常進行。

四川商業企業物流模式發展現狀

根據為商業企業提供物流服務的主體不同，可以將商業企業的物流運作模式分為以下幾種主要類型：

自營配送模式。這是指企業配送的各個環節均由企業自身籌建并組織管理，組建物流中心，實現對企業內部及外部貨物的配送模式。這是目前四川商業企業廣泛采用的一種物流模式。該模式有利于企業對供應和分銷渠道的控制，降低物流風險，提高物流作業效率，減少流通費用，適用于規模較大、產品單一的企業，特別是在常溫倉儲和冷凍品及生鮮產品倉儲的企業。連鎖超市選擇自營物流有利于保證和保持良好的服務水平，又便于企業超市物流各個環節的管理和監控。但對于規模不大的商業企業而言，采用自營配送模式，不能形成規模效應，會導致物流成本過高，物流配送的專業化程度低，不能滿足企業的需要。

外包物流模式。商業企業為了集中精力增強核心競爭能力，而將其物流業務以合同的方式委托于專業的第三方物流公司，外包是一種長期的、戰略的、相互滲透的、互利互惠的業務委托和合約執行方式。如果物流業務不是企業的核心業務，企業可根據自身情況，合理運用外包戰略，尤其是對于一些中小型的商業企業而言，其物流業務相對較少，可以將物流業務外包，降低物流成本，提高商業企業的競爭力，使企業能更專注于核心業務的發展。在日本大約有30%的連鎖超市將其配送業務外包給社會化的專業配送企業。在我國流通業物流配送方面，第三方物流所占比例還比較低，行業規模和服務水平還有待提高。目前四川多數第三方物流企業規模較小，缺乏專業的物流技術，物流企業實力不足，規模偏小。

共同化配送模式。這是指多家商業企業聯合起來，組成物流聯盟，為實現整體的物流配送合理化，在互惠互利原則指導下，共同出資建設或租用配送中心，制定共同的計劃，共同對某一地區的用戶進行配送，共同使用配送車輛的配送模式，聯盟各方通過契約形成優勢互補、要素雙向或多向流動、相互信任、共擔風險、共享收益的物流伙伴關系。該物流模式有利于商業企業降低成本，提高服務水平，更好的滿足顧客的要求。開展共同配送，可以促進自動化立體倉庫、自動化分揀系統和GPS系統等現代化裝備和高新技術在物流領域中的應用，有利于實現物流的標準化、智能化、機械化和自動化，從而提高企業物流運行效率、運輸效率及節約社會資源。但由于各企業的產品、規模、商圈、客戶、經營意識等差異問題，以及組織協調、費用分攤、商業機密等問題，有些企業不愿加入。

供應商配送模式。簡單來說，就是由生產企業直接將商業企業采購的商品，在指定的時間范圍內送到各個商店甚至送到貨架的物流活動。目前在一些大型連鎖超市，企業與供應商之間的關系已由競爭走向了協作，逐步朝供應鏈整合的方向發展，以降低交易成本，提高利潤。以我國大型生產企業為例，如海爾、康師傅以及寶潔等在全國范圍內建立了自己的分銷體系，將分銷渠道直接介入到商業企業的分銷物流活動當中。這樣可以使商業企業削減整體成本、庫存與有形的資產投資，并使消費者得以選擇高品質、高新鮮度的食品而從中受益。

四川商業企業物流模式存在的問題

（一）物流成本較高

物流業是經濟發展的重要支柱，在中國，物流業在GDP中占有18%的份額，總值達到了5060億美元，如果和其他發達國家相比較，日本是11%，美國是8%，歐盟是7%，所以中國所面臨的成本壓力是非常巨大的。在這個成本壓力中，最大的一部分就是交通運輸成本，占整個成本的三分之二。四川是西部經濟、人口與資源大省，占全國土地面積的5.05％，承載著全國6.15％的人口，2010年四川GDP總量突破17000億，但四川屬于長江上游地區，其境內大部分經濟區域都不具備較好的水路運輸條件，如成都是一個不靠江海的內陸城市，綿陽、攀枝花雖具備一定的水運條件，但是由于航道限制，水運能力也很小，物流成本比其他省份的物流成本高，四川的物流發展也遠遠落后于沿海省份。因此，高額的物流成本是制約商業企業物流發展的一個不可忽略的因素。

（二）物流效率低

目前四川大部分商業企業都缺乏一個具體的物流流程，企業的物流缺乏秩序。物流的七大運營環節涵蓋了成千上百個流程，這些流程要不斷的優化，不斷的精減，通過優化、精減，才能避免流程重疊和人力、物力、財力的浪費，有效的物流流程對商業企業的物流高效有序的發展具有重要作用。

（三）第三方物流服務商發展滯后

近年來四川第三方物流有較大發展，服務水平也有一定程度的提高，但與我國其他經濟較發達的省份相比，還不能有效的為商業企業提供服務，仍有較大的發展空間。比如，成都市的物流發展綜合環境指數低于上海、北京、廣州和深圳等經濟發達城市。物流服務企業發展不成熟，是阻礙商業企業物流運行的又一個重要因素。

（四）物流技術與裝備在各地區和城鄉間發展不平衡

四川各市區的物流技術與裝備存在明顯的差異，物流較發達的企業以及大型的第三方物流企業大多集中在成都，而在其他市區發展相對較弱，造成四川各地區與城鄉間的物流發展不平衡。而目前四川的商業企業多為零售業，如大型連鎖超市和大賣場等，其賣點往往分布在不同的地區，需要向不同的市區配送貨物，而物流在一些地區發展落后，將會給企業的商品流通造成很大的影響。

（五）物流信息化水平低且行業原則和標準落后

當前四川許多商業面臨的突出問題是物流成本高、運輸效率低下、車輛的利用率（主要是車輛的實載率）不高以及運輸風險較大（如不能確定車輛的具置和對運輸貨物實行有效的跟蹤而造成貨物丟失等情況），出現這些問題主要是因為企業的信息不暢。企業每年由于空駛造成的油料、設備以及人力等運輸資源的浪費嚴重，極大地加重了商業企業的經營成本，阻礙了商業企業規模的擴張和集約化發展。國內物流目前沒有制定出全面的物流服務標準，在四川也沒有統一的物流服務標準，商業企業也缺乏對物流服務的評價指標。目前，四川省大部分物流公司的服務層次不高，基本都局限于物業倉儲和運輸。造成很多企業的物流周轉時間大大增加，嚴重地影響了商業企業的服務效果和商業信譽。

四川商業企業物流模式的優化選擇

（一）四川商業企業物流模式選擇模型

為了減少或降低商業企業因物流模式選擇失誤而造成的不必要的損失，設計合理的商業企業物流模式選擇模型顯得十分必要。本文利用物流運作模式對企業經營的影響作用、物流成本、物流基礎設施、物流信息化、物流學習體系、物流服務水平等概念，經過適時的比較而動態地做出決策，始終保證企業物流系統在盡可能小的成本下達到企業的物流服務要求，從而實現企業的戰略目標。

企業采用自營物流模式、部分外包還是全部外包取決于物流運作模式對企業經營的影響作用以及物流運作模式構成因素的價值。如果物流并不是企業的核心戰略，那么就應該將物流業務全部外包給第三方物流公司，這樣有利于降低物流成本，提高客戶服務質量；相反，如果物流運作模式對于企業經營有重要的影響作用，而且具有構成物流模式的五個主要因素，那么企業就應采用自營的方式。另外，當一個企業自身不能完全具有物流模式的五個主要因素，企業也應該采用部分外包的物流模式。

（二）四川商業企業物流模式選擇綜合評價

筆者通過對舞東風、理想無限、歐尚、家樂福等四川省地區知名商業流通企業的調查走訪，獲得了大量的較為實際的資料和企業的相關信息，最終利用AHP層次分析法對其物流模式作出科學的選擇，以尋求更符合企業實際的物流運作模式。表1為通過AHP層次分析所得的權重。

由表1可知，由于商業流通方式的不同最終形成各自物流運作發展方向的不同，因此，提出以下建議：

對于舞東風連鎖超市有限公司這樣的本土商業企業，建議物流運作模式采用自營方式，因為企業目前擁有大量的200-300m2社區超市，未來物流運作的關鍵是解決自身的物流資源優化問題。

對于家樂福集團、歐尚集團這類大型賣場的商業企業，建議物流運作模式采用部分外包。但由于四川地區目前第三方物流發展水平還不高，可能將一部分物流業務進行外包，同時還要采用自營的方式運作。因此，今后如何大力提高四川第三方物流發展水平成為非常關鍵的因素。

對理想無限、泰華制鞋這類企業，建議物流運作模式采用部分外包方式。由于這類企業本身就是制造加工業或者渠道業，都會有一部分自營物流的存在，而選擇部分業務的外包可以降低企業的運營成本。因此，在今后發展過程中如何將更多的業務進行相應的外包成為這些企業新的競爭力。

（三）建立商業企業智慧物流體系

物聯網的發展已進入國家級發展戰略，必須把信息化發展、物聯網的發展納入建設商業企業物流統一考慮之中，以適應社會發展的需要。因此，應該加快商業企業物流信息化建設，利用傳感、RFID移動計算等各項先進技術，建立基于智能配貨的物流網絡化公共信息平臺，搭建商業企業的智慧供應鏈體系，建立全自動化的物流配送中心，實現物流業與制造業聯動，實現商流、物流、信息流、資金流的全面協同，實現傳統產業的升級和轉型，促進商業企業物流的又好又快發展。

參考文獻：

1.任天曉.商業企業的物流外包研究.天津工業大學工程碩士論文，2008，12

2.沃特維爾納.中國物流當前和即將面臨的挑戰.第九次中國物流學術年會資料匯編之二

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關鍵詞：益陽商業步行街；長沙太平街；文化視角；策略

益陽商業步行街2004年2月2日正式開街，其商業定位是從根本上改善益陽市的商業投資和現有購物環境，優化本土商業結構，形成聚合效應，成為推動益陽市經濟發展、拉動益陽市消費的杠桿和湘中消費圈的核心。然而，步行街內商家們慘淡經營的局面，整個大氣的設計與商業步行街門庭冷落的氛圍卻向它的實用價值提出了深深的質疑。益陽商行街起步晚，資金有限，經營者素質不高，在發展過程中片面追求經濟利益的增長而忽略它的傳統文化、城市特色等因素，成為它進一步發展的“瓶頸”。

1.益陽商業步行街的文化淵源

益陽人杰地靈，具有豐富的歷史文化底蘊，是楚文化的發祥地、梅山文化的起源地。益陽商業步行街位于益陽市商業中心地段的赫山區赫山廟。赫山區，原名益陽縣，置縣于秦代，距今已有2200余年的悠久歷史，古屬長沙郡，是三湘大地著名的古縣之一。赫山區文化積淀十分深厚：三國時代，吳蜀爭荊州而距益陽；唐代名相裴休，在益陽的白鹿山上誦經講道；會龍山的棲霞寺，是建于晉代的一座古剎……益陽商業步行街是益陽市政府和益陽市赫山區政府以“政府主持、市場運作”的方式開發建設的市政重點工程，初期規劃以銷售中、高檔精品為主，是歐陸人文風情與益陽竹鄉文化有機結合，很好的發揮了商業步行街的文化、購物功能。

2.益陽商業步行街的發展現狀

益陽商業步行街的建成借鑒了全國眾多步行街的經驗與教訓,堅持高品位、高質量地進行設計、施工,以求為益陽建成一個集購物、旅游、娛樂、餐飲、文化、休閑于一體的商業步行街。初期，益陽商業步行街開發建設符合益陽市整體規劃,適應當今城市建設發展的潮流；同時也利于加快舊城改造步伐和城市化進程,整合商業資源,彰顯城市文化,提升城市品位和商業價值，推動益陽經濟的發展、擴大就業、提高人民生活品質。然而，隨著時間的推移，商業步行街在發展過程中，商業氛圍與文化環境嚴重脫節，商業步行街的經營者普遍虧損，益陽商業步行街日趨冷清，實力薄弱者大面積的關門倒閉留下的也是怨聲載道,時刻準備將手上的店面轉手，以求更好的去處。糾紛和沖突持續不斷,愈演愈烈,而且局面還在進一步得惡化當中。

三、益陽商業步行街發展中存在的問題

與長沙太平街相比，益陽商業步行街在發展過程中存在著許多問題，具體表現在：

3.1從商業步行街的地理位置來看，約占59.88%的人認為商業步行街的地理位置不合理，僅有39.82%的人認為商業步行街的地理位置合理，原因在于：其一，它受赫山區政府近距離管轄，具有政策優勢；其二，它在商業步行街的入口新建了一個公交站，方便消費者進出步行街。而超過49.53% 的調查者認為長沙太平街交通方便，易于到達。僅有34.32%的調查者認為長沙太平街交通不便利，但它的改善空間很大。由此可見，益陽商業步行街在空間布局上不合理，地理位置優勢不明顯。

3.2從步行街對消費者的吸引力來看：僅有11.7%的調查者經常去益陽商業步行街購物，46.4%的人只是偶爾去一次，還有24.5%的人不喜歡去步行街購物；而對長沙太平街的調查結果顯示，喜歡且平日經常去的人約占20%；喜歡但只是偶爾去一次的人數約占70%；不喜歡，只把它當作普通道路的人數為約占3%；現在已經不去或很少去了的人數僅占7%.

通過對比我們可以發現，與長沙太平街相比，益陽商業步行街在吸引消費人群方面存在較大的差距。

3.3在問卷者對步行街的總體印象方面：44%的人認為益陽商業步行街只是簡單的購物廣場，沒有什么特色，超過27%的人對商業步行街比較失望，沒有“城市名片”的效果，僅16.7%的人對商業步行街的印象很好。而超過67.3%的調查者認為太平街具有復古式建筑風格，街道整潔，是旅游觀光的特色景點。約占51.7%的調查者認為長沙太平街的商品具有民族特色，價格合理，是領略歷史文化氣息的好地方；僅有9.3%的調查者認為長沙太平街沒有“城市名片”的效果。

3.4從商業步行街的經營模式和商品的質量來看：約占59.8%的調查者認為益陽步行街的經營模式單一，商品缺乏特色。益陽商業步行街商品幾乎以外來品牌服裝為主，在步行街里面，很難找到具有城市文化特色的商品。

3.5從消費者的消費水平來看，益陽商業步行街的消費人群以18-45歲為主，消費者多以購物為目的，它以名牌商品為主，消費水平多在200-500元之間，打破了消費者固有的消費，容易助長“攀比”之風，不利于倡導消費者建立正確的消費觀；而長沙太平街以學生和游客為主，以旅游觀光為目的，消費水平集中在200元以下，100元以下的高達67.2% ，它豐富的文化內涵有助于消費者自覺形成正確的消費觀。

4.益陽商業步行街發展“瓶頸”的原因

與長沙太平街的蓬勃發展相比，益陽商業步行街的慘淡經營與商業步行街文化底蘊的缺失有著不可分割的聯系；當然，某些經營者的資金有限，虛假經營，管理不善，經營模式不合理、市場機制不完善，商業人氣不旺也是一項重要原因；另一方面，商業步行街的選址也存在一定的問題。具體表現在：

4.1缺乏整體規劃，地理位置不合理。

益陽商業步行街是老城區，歷史上靠近郊區。在2002年建成后，雖然靠近赫山區政府，但附近的金嘉利購物廣場和萬木春商貿城貨品更豐富、基礎設施更完備、選擇性更大，價格更合理，商業步行街遠遠比不上他們對消費者的吸引力；且它靠近街道里面，街道窄，不便于停車，也不利于人群的集中與疏散。

4.2封閉式的環形建筑風格。

益陽商業步行街的從整體來看是封閉式的環形的建筑。一方面，街道過于擁擠，不便于人流、車流的出入；另一方面，商品集中在一起，缺乏時尚感和層次感，不利于整體建筑風格的美觀和商業步行街規模的擴大。

4.3經營模式單一，模仿過多，缺乏特色。

益陽商業步行街的商品不像長沙太平街一樣具有文化內涵和民族特色，它主要以服裝經營為主，盡管后期有泰陽證券、塔客堡中西餐廳旗艦店、古羅馬魅力會所、川神火鍋城等一大批主力品牌店進駐，但并沒有改變益陽商業步行街單一的經營模式。以服裝為單一導向的發展模式嚴重制約了它與外來市場的競爭。

4.4商業氛圍與傳統文化嚴重脫節。

益陽商業步行街在發展過程中并沒有兼顧它的文化內涵，只單純追求經濟的增長，在一定程度上對它原有的建筑設計都產生了一定的破壞作用。它自身一些有特色的品牌和特色文化，像安化黑茶、桃江美人茶、松花皮蛋、茶文化、竹文化、佛教文化、古三國文化等并沒有發展起來。

4.5商業步行街經營者素質有待提高。

益陽步行街的進駐商家共200多家，超過67.52 %的人認為商業街里的經營者漫天抬高商品價格，以高額的售價賺取價差來獲得利益。甚至有少部分經營者采用非法途徑，銷售假冒偽劣商品,以次充好等等，這些現象不僅嚴重損害了商業步行街所力求的高品位、高質量的形象，更使消費者對步行街品牌的認知度越來低并趨于惡化。最終影響了整條街的經營業績，導致現在停業、虧損比例是居高不下還頗有上升趨勢，發展危機愈演愈烈。

4.6功能的多樣化水平不高，社會服務水平低。

相比長沙太平街，益陽商業步行街在城市綠化、衛生環境，社會治安、公共設施方面等存在明顯的不足。54.32%的人認為步行街周圍缺少相應的綠化措施，且垃圾隨處可見，對消費者缺乏吸引力；其次，社會治安方面，它周邊存在很多流動性的小商小販，缺乏相應的安保措施，嚴重影響了市容整潔。

5.益陽商業步行街的發展策略

針對益陽商業步行街在發展中存在的一些問題，在參考了大量的書籍資料，經過認真地數據分析和調查研究下，根據發展的實際情況，提出了以下幾點益陽商業步行街未來發展的策略：

5.1整體規劃，空間合理

在商業步行街的整體規劃上，改變它現有的環形結構，將商業步行街與金嘉利廣場、萬木春廣場重新進行統一規劃，擴大它的整體面積，使其能夠引進更多的店鋪，豐富商品的種類。在商業步行街的建筑風格上，可以將步行街與使益陽特有的山水文化和佛教文化有機結合起來。

5.2改變單一的經濟發展模式，引進品牌，優勝劣汰

改變商業步行街以服裝為導向的單一發展模式，引進知名品牌，充分利用商業步行街市場資源、發展潛力，吸引大型知名的餐飲、娛樂、休閑項目等進駐益陽商業步行街，形成多功能的、綜合性的經濟發展模式。同時，對一些資金來源不足，競爭力不強的經營商戶逐漸淘汰，優化市場環境。

5.3樹立品牌形象，突顯益陽商業步行街文化內涵

可以發展益陽地區的土特產品,如竹制品、農副產品（黑茶、擂茶、皮蛋等）、小商品等帶有益陽特色的地方特產。其次，益陽是世界羽毛球冠軍之鄉，培養出了唐九紅、龔智超、龔睿娜等7位羽毛球世界冠軍,益陽還是八一女排訓練基地，因此，在步行街周邊可以引進具有體育休閑功能的商家進駐，或者舉辦一些有意義的體育項目展覽，也可以邀請羽毛球世界冠軍舉行大型公益講座，或進行體育項目代言等，吸引投資。

5.4完善益陽商業步行街城市功能。

城市綠化方面，增加步行街的景觀設計，在步行街中心或建一個小型的花壇，或適當地引進鮮花市場。步行街文化方面，可以在步行街里面建一個中小型的書城，或建一個大型的對公眾開放的圖書館。城市休閑、娛樂方面，步行街里面可以建一個游樂場或小型的公園，或者在適當的地方修建一些供游客休息的場所（如座椅、涼亭等），停車場等。

5.5政府加強對益陽商業步行街的管理和引導。

益陽商業步行街發展的資金有限，政府必須對綠地、花壇、步行道、街道照明設施、路牌、廣告燈箱等的建設注入一定的資金。此外，還應提供為顧客服務的各種設施，包括為消費者提高可供休息的座椅、標志醒目的公共廁所，座椅不僅是休息設施，更是影響公共空間活力的關鍵性因素。

6.結語

在經濟越來越發展的今天，商業步行街的發展以成為經濟發展的一種必然趨勢，如何引導它正確、合理、有序發展，已成為我國經濟發展的重心。在經濟發展中，追求經濟利益的增長固然重要，但對一個城市來說，更長遠的發展在于它的城市文化的發展。因此，在未來商業步行街的發展中，商業步行街文化將成為一股新的經濟力量，它必將占據經濟的主導地位。

益陽商業步行街起步晚，發展時間短，先天不足，后天改造有限，發展過程中經濟與文化沖突嚴重，過度商業化致使城市文化功能逐漸喪失等不利因素成為它進一步發展的桎梏。因此，在以長沙太平街為參照對象，對益陽商業步行街的的“病態發展”深入剖析，從中發現以益陽為典型代表的中小城市商業步行街在城市化進程中普遍存在的一些問題，在大量實踐的基礎上，建設性地提出了有利于益陽商業步行街發展的措施，益陽商業步行街未來的發展中，能夠兼顧文化傳承與經濟效益，實現益陽商業步行街的健康、有序、飛速發展。同時，能夠給我國其他地區中小城市商業步行街的發展提供有效的借鑒意義。

參考文獻

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[2]費明勝.論商業街的困境與創新,2003年，北京工商大學學報, 社會科學版 ,第18卷第6期

[3]諸寧.國內商業步行街的建設與改造[J].南京林業大學學報(人文社會科學版),2010(12).

篇5

關鍵詞：商業銀行；托管業務；現狀；對策

自1998年托管業務在國內商業銀行實施以來，其發展情況就備受矚目，我國商業銀行通過十余年的摸索已經實現了托管業務的從無到有，時至今日，托管業務的廣闊發展前景逐漸顯現出來，如何提高托管業務服務質量，實現托管業務的可持續發展已經成為國內商業銀行不得不思考的問題。

1.商業銀行托管業務發展現狀

1.1 托管市場迅速增長

近年來我國資本市場迅速發展，商業銀行托管市場隨之快速增長，主要體現在以下兩方面：1）資本市場進一步增長。隨著我國資本市場的不斷加深和不斷拓展，股票、商品期貨、債權以及各種金融衍生品在過去的十余年間全面發展，資本市場層次逐漸豐富起來，預計我國金融資本市場在今后一段時間內將進一步豐富和完善，為商業銀行托管業務的發展奠定了良好的基礎；2）機構投資者不斷成長。以近年來的發展速度來看，我國資本市場發展步入相對成熟階段指日可待，隨之而來的是證券期貨經營機構的完善和成熟。資產管理機構不斷發展壯大，促使我國資本市場中機構投資者所占比重逐漸增大，也使得商業銀行托管業務的機構投資客戶不斷增多。

1.2 產品多元化

雖然目前我國商業銀行所開展的資產托管業務多以公募基金為主，但隨著我國資本市場的不斷豐富和完善，商業銀行托管產品的多元化發展趨勢逐漸顯現出來。目前，我國許多商業銀行已經嘗試性地推出了一些新穎的托管產品。我國商業銀行托管產品的多元化具體體現在以下幾個方面：1）已有產品的進一步發展。如保險資產托管業務仍然保持著良好的發展勢頭；2）不同性質的基金將陸續進入托管行列。如住房公積金、工傷保險、醫療保險等一系列社會保障基金；3）資本市場創新催生的托管新品種。證券產品及其交易方式將繼續不斷創新，托管業處理的產品與服務種類也將更加多樣復雜，從單純的股票、債券發展到股指期貨、風險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。4）隨著商品經濟的不斷發展和全社會風險意識的加強，交易資金托管因其客戶群體大、覆蓋領域廣、操作簡便等特點，發展前景十分看好。

1.3服務質量不斷提升

由于資本市場不斷發展，托管產品不斷豐富，商業銀行托管業務客戶逐漸復雜化、多樣化，不同類型的客戶對托管服務有著不同的理解和需求，商業銀行在開展托管業務的過程中只有更好地了解客戶需要，提供更為個性化、專業化的托管服務才能在競爭激烈的托管業市場中占據一席之地。隨著我國商業銀行托管業務的不斷成熟，其托管服務質量得到了顯著的改善，例如，以往托管銀行只對最初的單一證券業務提供托管服務，如今已經衍生出一些列關于證券處理的附加服務。

2.商業銀行托管業務發展對策

在良好的發展契機和廣闊的資本市場中，商業銀行要想實現自身資產托管業務的可持續發展就應結合外部條件、自身條件進行準確的市場定位，并制定相應的發展策略，采取合理的托管業務模式；而面臨激烈的市場競爭，豐富服務內容和提高服務水平成為商業銀行發展托管業務的重要途徑。

2.1 明確市場定位，充分利用自身優勢

經濟全球化背景下，我國商業銀行所面臨的國內外市場競爭日益激烈，在此背景下只有明確市場定位，認清自身優勢和劣勢，并揚長避短，才能實現托管業務的可持續發展，對此應注意以下兩個問題：1）區別外資銀行。外資銀行在托管業務的實施中有著諸多優勢，例如專業的托管隊伍、豐富的托管經驗、較高的管理水平和客戶優勢等等，我國商業銀行在這些方面存在明顯的不足，要實現與國際托管業務的競爭顯然是難以成功的。對此，國內商業銀行應積極與外資銀行尋求合作，例如，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人等。國內商業銀行應有效利用國內托管業務發展尚不成熟，且尚未對國外客戶完全開放這一有利時機，提前占據國內市場的較大份額；2）區別于國內銀行。隨著國內資本市場的快速發展，托管業務在我國商業銀行托管業務逐漸成熟起來，國內托管同業競爭日趨激烈。從國外的經驗看，托管銀行經過一段時間的發展、競爭和整合，最終形成了全能、全球發展的巨型環球托管人，針對一定地區和客戶的中等托管人和針對某一特定市場的小規模托管人三類并存的格局。為了揚長避短，國內商業銀行對應國內托管同業應避免同質化的競爭，尋求具有具有特色的發展策略，不能盲目求大，而應做精做好。

2.2 結合自身條件采取合適的發展策略

國內商業銀行眾多，每家銀行都具有自身的優勢、條件和特點，不同銀行在開展資產托管業務時應結合自身條件和發展目標采取不同的發展策略。對于大銀行來說可以嘗試設立托管子公司。商業銀行設立托管子公司需要具備以下三個條件：一是商業銀行經過與行政監督管理部門的協調和溝通取得設立托管子公司的傾斜政策，由于信托公司的建立已有先例，因而大銀行要想取得相關部門的許可一般并不難。二是要具備獨立運行維護的能力。托管子公司開展托管業務較為獨立，托管業務的開展需要專業的托管隊伍、良好的技術系統以及完善的運行服務，商業銀行只有具備上述條件才可考慮設立托管子公司。三是有充足的業務基礎，商業銀行的業務品牌必須已經在業界樹立了一定的地位，積累了一定的托管業務經驗，確保托管子公司將生存和發展下去才能夠開設子公司。大銀行一般具備上述三個條件，從可行性角度來看，大可積極探索設立托管子公司這條發展道路。

此外，設立托管子公司有利于促進大銀行形成以市場為導向的經營管理機制和發展戰略，對于優化銀行經營管理成效有著重要的意義；托管子公司的獨立運營能夠有效地將商業銀行現有托管業務資源、技術、人才進行整合，這對于托管業務流程的優化和托管業務新產品的開發也是十分有利的，因而從必要性角度來看，大銀行設立托管子公司同樣是一條可行之路。

而對于中小商業銀行來說，托管業務一般應定位于中、后臺業務。由工作人員負責客戶細分、托管產品設計以及風險和利益預測等工作，并結合自身情況制定市場準入、市場推出機制，同時應做好托管產品創新和項目運行的風險預測與分析。后臺則憑借統一、實時、專業的托管系統，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風險管理等，以強勢的中、后臺業務博弈資產托管市場。

2.3 深化業務內涵，積極拓展市場

為了實現托管業務的可持續發展，商業銀行必須緊跟市場發展潮流，不斷拓寬托管業務的內涵，不斷開拓新的托管服務，這是在激烈的市場競爭中實現生存和發展所必須采取的措施，對此我國商業銀行應采取以下發展對策：1）拓展業務邊際。強化對信托資產、產業基金、私募基金等類型的托管業務的開發，結合銀行自身條件和客戶需求積極研究證券借貸等托管業務衍生服務的可行性。對產業基金的托管，應重點研究產業基金與一般證券資產托管的異同點、對銀行托管服務的特殊要求，開發相應的技術系統，探索托管業務流程和風險防范措施。對信托資產和私募基金的托管，應借助銀行的銷售渠道，選擇業績優良、風險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務與托管業務結合起來；2）拓展服務范圍，推行全程服務和一站式服務。為了優化托管業務流程和提升托管業務工作效率，應就不同托管產品制定科學的全程服務和一體化服務流程。交易前的服務內容應包括：提供關鍵市場信息并提品咨詢服務，交易中的服務內容應包括：執行交易指令，執行證券借貸或外匯、現金管理等業務，交易后的服務內容應包括：執行業務確認和清算，對業績進行分析，編制資產組合會計、稅收、紅利支付及報告等。

2.4 提高服務質量

為了增強托管業務在同行中的競爭力，商業銀行應不斷完善自我，提高服務質量，對此可采取以下措施：1）提高服務標準。例如，QFⅡ托管業務是一個很好的實踐契機，努力學習QFⅡ全球托管人的服務標準，積極吸取國外先進經驗，同時結合自身工作采取恰當的改進措施，以此來不斷優化自身服務流程，提升服務水平；2）推行差異化服務。建立并不斷健全商業銀行客戶關系管理系統（CRM），認證手機客戶信息及相關數據并準確錄入客戶關系管理系統，對客戶的需求、特征等進行認真研究，并結合客戶情況制定個性化的托管服務方案；3）強化技術系統建設。強化對技術系統的研究、開發和改進，使技術系統最大限度地滿足客戶需要，適應客戶需求，強化對細節質量的控制，對此應做到兩點：一是不斷改進技術系統的生產運行，實現直通式處理，逐漸提高通訊方式和技術系統的自動性和合理性，以提升運行速度和改善運行質量；二是結合銀行自身特點和客戶特點監理“資產托管服務網銀專業”使客戶能夠隨時隨地了解銀行托管業務信息，最大限度地為客戶創造便利。

3.總結

綜上所述，隨著我國資本市場的不斷發展，金融市場體制及相應監督管理體系不斷完善，商業銀行資產托管業務廣闊的發展前景逐漸顯露出來。而面臨激烈的市場競爭，商業銀行只有認清形勢，采取合適的發展策略才能實現托管業務的可持續發展，對此，準確的市場定位，科學的托管方式是必不可少的，此外，強化對托管業務內涵的托管，強化市場的開發以及不斷提高的服務水平對于保障商業銀行托管業務的健康發展也是十分重要的。

參考文獻：

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[5]李瑞紅.關注商業銀行理財業務風險[J].金融會計.2011（10）：32-36

篇6

關鍵詞：零售業務；發展現狀；產品創新

一、國有商業銀行零售業務發展的現狀及存在問題

在零售銀行迅猛發展的背后，我們卻看到了中國的零售銀行從落后的商業銀行批發業務脫胎而來的種種隱患，尤其體現在營銷方面，許多銀行優先考慮的不是客戶和零售，而是信用和風險。此外，他們和客戶的接觸通常是交易性的，因此，銀行傾向于把精力集中在交易效率上，而不是服務和銷售。在對國內外眾多零售銀行的研究和零售業的研究的基礎上，提出了零售銀行存在的三大問題：

（一）零售客戶的數量眾多，總體業務量巨大，但對客戶缺乏分類四大商業銀行幾乎每家在國內都有1 億以上的客戶，每天都有超過千萬筆的個人業務。但是，不同的客戶，他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務，就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析，細分客戶市場，通過一些渠道的改革，進行低成本、集約化服務，為客戶提供有差異的服務，才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

（二）單渠道經營為主，尚未全面形成多渠道的經營模式渠道是銀行競爭力的一個重要要素。渠道中的物理網點的成本很高，它包括不同的區位、價格、規模，而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看，我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國有商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢，如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展，把客戶囊括到電子銀行的服務中去，就能在未來的競爭中占有優勢。

（三）商業銀行零售業務產品單一、服務單一存款成為客戶的一個主要選擇，而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢？主要是對客戶的宣傳、服務不夠，包括

柜臺和其他渠道的，如電子銀行渠道方面。此外，國有商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來，國有商業銀行都以存款為主導，盡管這個口號近年已逐漸改變，但是這在一代人的情結中非常難改變。國有商業銀行一方面是壘存款，一方面是壘貸款，兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮，資金的價格將不斷趨低，存款的收益也將越來越低。

二、國際銀行零售業務發展經驗借鑒

國際銀行業零售業務以并購的方式加速開拓全球零售市場，力求金融服務全能化；加大創新力度，使金融產品多元化、個性化，金融零售服務網絡化。我國銀行零售業務存在著缺乏科學分類，同質化現象嚴重，經營渠道單一，限制發展等問題，應借鑒國際銀行業零售業務發展的經驗，樹立創新意識，逐步優化銀行的業務結構，以客戶導向為理念，實行差異化服務，通過銀行再造，塑造競爭優勢。以花旗銀行為例對國內銀行發展啟示：

（一）充分發揮本土優勢

也許綜合實力上，我國商業銀行與外資銀行還有很大一段差距，但是在華發展已有半個多世紀的我國商業銀行在國內的優勢仍然明顯。客戶群基數以及銀行網點廣闊的范圍是國外商業銀行短時間只能望其項背的。因此，在客戶群和渠道上，國內商業銀行應充分發揮本土優勢，牢牢抓緊已有的中低端客戶，并在此基礎上不斷開發高端客戶。外資銀行想要趕超網點數還需要比較長的時間。只要在管理上及各網點服務特點多下功夫，我國商業銀行對外資銀行競爭力仍占優勢。

（二）向國際化取經

在管理上體系成熟，進軍中國的外資多為國際性大銀行，多年的經驗沉淀致使他們已擁有一套完整的高效的流程化管理系統。與花旗集團的H 型組織結構相比，國內商業銀行數據直線職能型與地區事業部型的結合體結構，信息反饋成本大，難以充分調動地方資源，不利于零售銀行業務的拓展。應在結合自身在華發展的特點上借鑒外資銀行零售業務組織結構模式，更好的開展零售業務。

在產品上彰顯個性化，雖然我國商業銀行產品簡單，同質性高，但是相對于外資銀行與中國的文化差異，可改和改進阻力較小。產品是一切業務的首要前提，我們在做到質量第一、信譽第一的前提下，提高創新意識是當前應擺在首位的。

三、促進國有商業銀行零售業務發展的對策

要實現零售業務發展創新，就要要創新客戶細分，實現財富管理差異化、綜合化。充分了解客戶，在了解客戶的基礎上細分客戶，針對不同層級的客戶需求提供合適的金融產品，進行不同的資產配置，跟蹤資產配置方案并適時調整，實現客戶財富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個性化的需求。

（一）對零售業務產品進行細分

1.從客戶效用角度分類。銀行產品可分為核心功能、預期功能與提升功能，與之相對應，產品可以分為三個層次，即核心產品層、形體產品層、延伸產品層。核心產品層是指產品提供給購買者的直接利益和效用，即產品的使用價值；形體產品層是指產品在市場上出現的物質實體外形，是核心產品得以實現的形式；延伸產品層是指產品提供給顧客的一系列附加利益，是消費者接觸到形體產品后，所接受或體驗到的全部利益，包括寄送、安裝、售后服務等，藉此以加強消費者的忠誠度及續購機會。以信用卡產品為例，透支消費是信用卡的核心功能；積分免年費是信用卡的預期功能；白金、鉆石信用卡為客戶帶來的尊貴身份象征則是信用卡的提升功能，是一種附加的價值。

2.從銀行經營角度分類。從經營角度，銀行產品可以分為關鍵產品、橋梁產品、品牌產品。關鍵產品的主要作用是幫助銀行綁定客戶，如多數銀行都將住房按揭貸款作為核心產品，客戶一旦辦理，就與銀行建立了長期的合作關系。一般而言，維系老客戶成本要遠低于拓展新客戶的成本，因此，對于住房按揭貸款等關鍵產品，即便是微利甚至虧損，銀行也絕不會放棄。橋梁產品的主要作用是幫助銀行了解客戶。網銀、現金管理、支付結算、代收付、綜合管理服務等都屬于典型的橋梁產品。品牌產品的主要作用是幫助銀行獲取高利潤的產品。品牌產品一般擁有較高的知名度，是一家銀行最有特色、著力發展的產品，如匯豐銀行的卓越理財就是品牌產品的典型例子。

（二）對客戶深化細分，實現差異化服務

隨著金融國際化和自由化的趨勢，國內利率市場化改革也將不斷加快，客戶的需求日益多元化推動著商業銀行業務快速創新發展。對于銀行來說，充分了解客戶，在了解客戶的基礎上細分客戶，針對不同層級的客戶需求提供合適的金融產品，進行不同的資產配置，跟蹤資產配置方案并適時調整，實現客戶財富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個性化的需求。[1]只有更好地了解客戶需求，提供差異化服務，做到有的放矢，才能把更好的資源投入到關鍵客戶上，真正把“以客戶為中心”真正落實到實處。同時，針對客戶的金融資產情況對全盤客戶進行細分，細分出中高端客戶、普通客戶與潛在客戶，并為中高端客戶提供具有自身特點的個性化服務和產品來保住這批客戶，針對高端客戶群體，打造出更好更尊貴的服務，提高中高端客戶維護的深入度、細致度和持久度。

商業銀行對客戶細分應該做到以下幾點：一是商業銀行要進行市場細分，實行客戶分類管理，依據客戶對銀行的貢獻度，具體劃分客戶等級，針對各層次客戶的不同需求，進行金融產品開發、體系設計、金融服務與營銷方式的創新。二是實行客戶信息化管理，構建銀行客戶管理信息系統，提高客戶質量、管理水平及對客戶需求的反應速度。三是依照細分市場需求特點制定并實施科學有效的經營戰略，對優質客戶提供個性化、綜合化的優質金融服務，并創造安全、舒適的服務環境；對重點優質客戶則專門配備個人客戶經理，建立客戶的個人信息檔案，實行跟蹤服務。根據“帕萊托定律” 銀行的80%利潤來自于20%的客戶，因此優質的零售業務客戶對銀行來講十分重要，銀行應充分保持、維護好與他們之間的關系。

（三）零售業務產品創新

1.進行差異化產品功能設計及應用。基于銀行產品分層理論，我行在進行新產品的功能設計時，一是要突出產品的核心功能，一切開發和設計都應緊緊圍繞客戶現有、潛在、引導性的需求和欲望，并加以充分滿足。二是盡可能增強產品的預期功能，在消費者認同和成本合理化的前提下，賦予產品更多的功能。三是重視產品的提升功能，如通過市場的細分化、差異化，增強產品的附加價值，提升客戶對產品的認同感。基于產品作用的差異化理論，我行在產品的推廣應用過程中，應做到以橋梁產品了解客戶，以關鍵產品綁定客戶，以品牌產品贏得客戶。

（1）應注重通過對橋梁產品的使用，借助專業的數據挖掘工具，了解客戶資信狀況及發展潛力，有針對性地發展重點客戶，改善我行客戶結構。

（2）對于關鍵產品，不應拘泥于關鍵產品本身的盈利能力，而要更多地看重其所發揮的客戶粘合劑作用，以及提供交叉銷售機會等帶動其他業務發展的綜合貢獻能力。

（3）集中資源打造我行品牌產品。加大對拳頭產品的資源投入，真正將其打造成享有較高知名度與美譽度，能帶來高額經濟效益的品牌產品。

2.多角度激發創新源動力。根據產品創新源動力理論，應多層次、全方位地加強創新動力：一是通過分析經濟金融形勢、加強市場調研、舉辦創意大賽等多種形式，充分發掘客戶金融需求，以需求拉動型創新引領市場；二是繼續深入開展同業信息研究，密切跟蹤國內外銀行同業創新動態，以競爭推動型創新彌補差距；三是利用國家特殊政策優勢以及區域金融創新特點，設立產品創新試驗行，開展前沿性產品創新，以實驗法產品創新搶占制高點。

3.建立完善產品經理運作機制。借鑒國外銀行業的通行做法，加快產品經理隊伍建設，盡快在各大業務板塊建立起“產品經理+客戶經理”的現代商業銀行產品營銷模式。按照城市對公、城市個人、三農業務三大類別，建立包括從助理產品經理到高級專家六個層級、覆蓋所有前臺和一級支行的產品經理隊伍。（作者單位：廈門大學）

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【關鍵詞】商業插畫；藝術設計；發展探究

一、國內商業插畫設計藝術的現狀分析

雖然中國的插畫藝術發展有著悠久的歷史，但20世紀80年代后的很長一段時間，我國的傳統手繪制圖技術受到攝影的挑戰，使得插畫創作逐漸只集中在書籍出版物方面，國內商業插畫藝術的應用范圍變得十分狹窄。20世紀90年代中后期，隨著電腦技術的普及，數字特效能夠在電腦里輕松模擬手繪效果，商業插畫在設計領域又開始復蘇。明快艷麗的CG（Computer Graphic）插畫風格成了最流行的時尚，受到青少年的推崇和喜愛，運用電腦進行插畫設計的新銳不斷涌現出來。當前國內開始形成比較多專業從事商業術插畫設計制作的工作室和公司，與出版社和大廣告公司合作，為其提供專業插畫圖像設計方面的服務。目前，國內主要流行雜志的插畫，有很多已是數字化產品。可以說，我國的商業插畫設計藝術經歷了多年的低谷之后，在數碼技術的推動下，在繁榮市場的刺激下，已呈現出嶄新的面貌和活力。

近些年，香港和臺灣的插畫設計師一直在尋找著屬于自己的產業之路。臺灣從漫畫、圖文書到兒童、成人繪本，經歷了不同的創作形式時代。數碼商業插畫更是成為都市流行文化走向成熟的一個符號。

二、國外商業插畫設計藝術的現狀分析

在國外，欣賞插畫已經成為了人們日常生活中不可缺少的一種習慣，與其說很大程度上是經濟帶動了商業插畫的發展，到不如說正是商家對插畫設計師的尊重與創作空間的給予，才促成了好的插畫的問世，反過來為商品前期的宣傳與廣告推進工作增添了活力與力量。從教育角度來看，插畫已經成為了一門獨立的學科，并被設立了相關課程。大部分高校都設立了圖形設計課，甚至是圖形設計學院，很多在校學生的專業就是插畫設計，在讀書期間，學生們會與一些商家進行合作，這不僅讓自己的插畫設計水平得到提升，同時也讓商業插畫設計真正融入了生活與社會。商家與插畫設計師之間真正做到了良性的互相尊重與合作。而這一環節在我國還比較薄弱。

國外的商業插畫發展非常迅速，伴隨著經濟的發展和電腦技術的普及，商業插畫已經成為了一門十分成熟的應用技術。亞洲國家像日、韓等國家的商業插畫已經成為了一種產業，動漫在歐美、日本等經濟高度發達地區，插圖藝術的創作出現了前所未有的高峰，特別是商業信息傳播領域中繪畫的藝術形式廣泛地被使用，極大地刺激了藝術家對插圖創作的熱情，在商業廣告、招貼、產品介紹、影視和演出海報、封面等各媒介中大量運用插畫的形式，從而使所傳播的商業信息得捌一種高品位的藝術升華。

（一）日、韓商業插畫的現狀分析

在亞洲地區，插圖在日本、韓國有著龐大的市場。特別要提到的是在日本，動漫是插畫產業的一個重要分支，商業動漫發展得相當成熟，已經有了很大規模的運作隊伍。在CG技術進入插畫領域之前，靠手工繪制的動畫就已經成了日本的重要產業之一。今天的年輕一代則越柬越傾向于使用電腦數碼技術進行創作與合成。從專業上看，每年都有日本、美國、荷蘭等國家發行全年的插畫年鑒。日本還專門成立了集合世界各國插畫畫家和廣告設計師的“國際創造者協會”.并在這個群體中造就出一批大師級的藝術家，其中在國際上最有名氣的是插畫家奈良美智，他的創作從傳統中汲取營養，在不變的審美中演繹流行，以貫穿始終的元素“斜眼看人的大頭娃娃”描繪樸實的內心與多變的現實的沖突，化繁為簡，單純的背景孤單的形象讓人由憐生愛。有高度視覺和刺激性。而村上隆這位LV櫻花包的設計者被認為是一位潮流開創者，他在精英與大眾文化之間呈現出一種包含了更廣闊當代藝術、文化范圍的一種新美學。村上隆是日本“新波普’系的領導者，他所作的插畫常常又被視為現代藝術。作品“DOB”，綜合了米老鼠與日本漫畫的形象特點，兩只大耳朵上面分別寫著英文字母D與B，腦袋正好是一個0。當然，如果不是日本文化的孕育，根本產生不了這種濃重的卡通漫畫色彩，很商業很現代，又能追溯傳統根源的畫家。作為藝術品，其作品又都很難和商業劃清界線，既現代又能追溯傳統根源，并且人人都能親近欣賞。

（二）歐美市場的現狀分析

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【摘要】中小商業銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進國民經濟快速、健康發展中發揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發展國際化進程的不斷加快，我國中小商業銀行將會面臨各種前所未有的挑戰，因此大力拓展中間業務是我國中小商業銀行的必然選擇。文章通過對我國中小商業銀行中間業務發展現狀及存在問題的分析，提出我國中小商業銀行應加快中間業務產品的開發創新，提供多樣化的服務品種；建立有利于中間業務發展的組織架構；轉變公眾觀念，深化對中間業務的認識；完善與中間業務相關的法律法規體系；提高員工素質，加強中間業務方面人才的培養等。

關鍵詞 中小商業銀行；中間業務；產品創新

【作者簡介】陳柱，內蒙古財經大學金融學院講師，碩士，研究方向：區域金融、數理金融。

在我國，中小商業銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進中小企業與國民經濟協調、健康發展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業銀行日益重視中間業務的發展。加快中間業務發展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業銀行適應未來發展的必然選擇。

一、我國中小商業銀行中間業務的發展現狀

（一） 中間業務的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進入，得我國商業銀行間競爭不斷加劇，業務在質和量上都發生了巨大的變化。中間業務的品種涉及衍生產品、商人銀行業務、網上銀行、現金管理金融服務、綠色信貸業務創新、私人銀行、中小企業金融服務、手機銀行理財產品、個人財富管理業務等，幾乎覆蓋了銀行業務的各個方面。在我國，中間業務是作為資產、負債業務的輔助業務所產生的，分散在不同的業務部門，使得我國長期以來沒有形成一個關于劃分中間業務的標準。為此，相關部門于2002年頒布了《關于落實<商業銀行中間業務管理暫行規定>有關問題的通知》，該通知對中間業務的多個方面進行了明確的規定，這為我國商業銀行中間業務開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業銀行中間業務產品創新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業銀行中間業務的品種已經大大豐富，從已有的中間業務來看，呈現出以下五個特點：第一，從業務品種上看，以傳統服務型中間業務為中心，新興的高層次的中間業務品種很少，發展規模和速度上有待改善；第二，銀行卡業務、業務和證券業務等中間業務發展較快；第三，輔助型的中間業務較多，創新、理財類的中間業務少；第四，個別銀行基于自身的重視角度，某些業務品種發展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業務發展水平差距較大。

（二） 手續費及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業銀行的中間業務手續費及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業銀行不斷進行中間業務的創新，利用互聯網等技術，提升中間業務的服務質量，促進中間業務收入快速增長。如圖1所示，中小商業銀行中間業務的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個側面也反映出我國中小商業銀行開始轉變發展策略，重視中間業務的發展。

（三） 銀行收入中傳統收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業銀行中間業務發展中處于領先水平。通過對招商銀行的年報分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業銀行中，利息收入占比依然很大，同時也反映出中小商業銀行中間業務發展依然存在很大空間。

（四） 互聯網金融促進中間業務的發展

近年來，由于網絡技術的發展和智能手機的普及，改變了我國居民的傳統支付方式，移動支付成為時尚，互聯網金融快速發展。銀行利用自身的優勢，開展電商服務，推動網絡金融的創新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴展宣傳平臺，提高支付效率。根據2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責任報告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優勢。2014年4月17日，浦發銀行對“微信銀行”進行了進一步的創新，推出“微信匯款服務”，只需知道對方的微信號碼就可以進行匯款，提高了效率，方便了用戶。互聯網金融的發展給銀行中間業務帶來了巨大的發展機遇。

二、中小商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一） 中小商業銀行中間業務收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業銀行中間業務收入同國外商業銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業銀行中間業務較過去幾年有了較大發展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業務收入占比較低。原因來自多個方面，如發展的時間較短、中間業務的相關技術水平較低、創新速度慢、受分業經營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業務發展帶來了不利影響。

2.我國中小商業銀行中間業務收入與國有商業銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業銀行中間業務收入占比總體上明顯高于中小商業銀行，這表明我國中小商業銀行中間業務發展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創新類業務品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業銀行傳統的中間業務所占比重較高，因為這些產品是商業銀行利用已有的技術網絡、機構網點和支付結算手段等優勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標準化、規模化的中間業務產品，但利潤貢獻率低。而理財類、交易類、擔保承諾類等其他創新性業務品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細分，需要全面的人才、專業的知識和團隊、非銀行金融機構的技術支持等多種內外部條件的配合，監管難度大，業務風險也相對較大。所以，此類業務品種的創新能力有限，創新業務品種相對較少，雖有所發展，但發展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發達國家中間業務的品種多達2萬余種，而我國僅有500余種。國內中小商業銀行中間業務品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業務，這說明我國中小商業銀行中間業務的創新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業銀行現有的組織體系制約著整個中間業務穩定、快速發展。一方面，整個中小商業銀行中間業務經營沒有統一的規定，自發性強，缺少專門的機構和人員負責中間業務的管理，在系統的開發和設計上很少考慮到產品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機構對中間業務的開展進行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發展中間業務的理解深度和認識高度有待提高

由于目前我國中小商業銀行中間業務的發展尚未成熟，還處于發展初期，人們對發展中間業務的理解深度和認識高度還有待提高。一方面，許多客戶認為，銀行給他們提供的中間業務服務項目是銀行對客戶應履行的義務，客戶理應無條件地享受這樣的服務；另一方面，從我國目前的經濟發展狀況來看，對中間業務能否成為銀行三大業務之一存在較大疑問，由于對經營管理和發展關注不夠，導致在實踐過程中，中間業務仍處于自發、盲目的狀態，中間業務的發展缺乏內在動力，相關部門沒有制定統一的發展規劃和有效的發展措施，致使不能及時地了解、掌握市場信息，適時地把握發展機遇，金融品種開發滯后，嚴重影響中間業務的發展。

（五） 中間業務缺乏相關政策支持

目前，我國中小商業銀行開展的中間業務缺乏具有可行性的法律法規文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業務發展的可行性。商業銀行的體制基本上是按傳統的商業銀行業務范圍設定業務領域的，這種體制框架以及配套的會計、財務、稽核等制度都沒有為中間業務的商品化創造體制前提，嚴重影響了中小商業銀行中間業務的規范開展。

（六） 缺乏從事中間業務的全能型人才

中間業務屬于銀行高端服務的范疇，要順利地開展這項業務需要大量的高素質專業人才和先進的科學技術。一直以來，中小商業銀行也在著力培養高素質的專業人才，可是缺乏既懂銀行業務又懂金融各個領域業務的復合型人才，而且現有人才流失情況也比較嚴重。因此，從事科技含量高、服務要求層次較高、操作難度大的中間業務人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業銀行中間業務發展創新的一個重要瓶頸。

三、中小商業銀行發展中間業務對策建議

（一） 加快中間業務產品的開發創新，提供多樣化的服務品種

中小商業銀行要把焦點集中在中間業務產品的開發創新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業銀行應盡快改變中間業務主要集中于傳統項目上的局面，加快中間業務產品創新的步伐，要逐步建立業務品種不斷推陳出新的運作機制，建立中間業務項目小組責任制，完善嚴格的調研、設計、開發、驗證、試行和推廣的規范程序。在開發中間業務品種上要具有清晰的戰略眼光，借鑒其他行的成功經驗，結合本行實際情況，不斷進行產品創新。同時，中小商業銀行要擺正自己在經營過程中的位置，不斷提高服務水平，改善服務質量，制定多樣化的營銷策略，運用各種營銷手段，積累并不斷開發各類客戶，使中間業務良性發展。

隨著科學技術的不斷發展，電子商務應運而生，電子金融業在短短十幾年的時間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業銀行要根據新形勢，樹立品牌意識，積極開展網上銀行業務，推廣各種卡類金融產品，使得金融活動更加便捷、快速、穩定。

（二） 建立有利于中間業務發展的組織架構中小商業銀行應重視中間業務的發展，由于銀行的中間業務分屬各個不同的職能部門，并且很多是與其他資產負債業務相融合的，需要一個統一的部門來進行規劃和整合，明確操作規程，確保中間業務的規范性，總行應制定統一的政策、原則和措施。另外，由于產品創新對資源的要求越來越高，在創新企業化、組織化的趨勢下，企業組織結構對產品創新的效率具有較大的影響。業務創新涉及多個職能部門，中間業務產品設計需要將各自獨立的職能部門進行整合。促進中間業務升級轉型，需要加強對中間業務的統一規劃和指導，因此中小商業銀行要建立健全中間業務管理機構，保證中間業務的連續性，協調中間業務開辦部門同銀行內部其他部門的關系，以便發揮各專業部門的整體功能，使之規范化、制度化、系統化，形成“一條龍”配套服務。

（三） 轉變公眾觀念，深化對中間業務的認識

一方面，中小商業銀行應積極地更新、轉變運營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業銀行對于拓展中間業務的認識。同時，公眾和銀行準客戶對中間業務的肯定和支持有助于其順利開展業務，中小商業銀行要特別重視社會宣傳效應，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業務項目服務手續費是在情理之中的。另一方面，正確處理資產、負債和中間業務三者之間的關系，制定統一規劃和有效的發展措施，把提高中間業務發展水平、發展質量和搶占市場份額當作中小商業銀行業務經營發展的重要指標來進行考核，明確中間業務在銀行業務中的地位，從而改變銀行當前的收入結構，提高中間業務在整個銀行業務收入中的比重。

（四） 完善與中間業務相關的法律法規體系有關法律部門要不斷完善和規范《商業銀行法》，逐步解決分業經營與混業經營的矛盾與關系，進一步明確中小商業銀行中間業務的法律地位，不斷完善中間業務監管法律法規的建設，逐步建立起一個全面的、專門針對中小商業銀行中間業務發展的法律法規體系。同時要增強中間業務監管法律法規在實踐中的可操作性，促進中間業務的發展。

（五） 提高員工素質，加強中間業務方面人才的培養

人才是任何企業不斷發展創新的根本，商業銀行開拓中間業務必須要有一批高素質、全能型人才作后盾，因此，人才培養是促進商業銀行中間業務發展的當務之急。首先，建立全行中間業務人才培養交流中心，著重培養既懂銀行業務又懂金融各個領域業務的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應選擇部分重點院校與商業銀行進行聯合辦學，開設銀行中間業務專業，為商業銀行開辟穩定的人才來源渠道。再次，加強各銀行之間的學習和交流，經常組織員工到中間業務發展較好的商業銀行進行學習，不斷提高員工的整體素質和水平。最后，有針對性地引進專門人才，擴大全能型中間業務人才隊伍，研究有關商業銀行中間業務發展的理論、策略、業務種類及經營機制，關注國內外銀行中間業務發展的最新動態，為拓展本行中間業務提供各方面的支持。

參考文獻

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篇9

袁霄凌（1989-），女，漢，河南省南樂縣人，河南師范大學商學院，研究生。

摘 要：地鐵商業能夠將地鐵這一交通工具所匯集的客流、物流轉變成具有經濟效益的商業流，這種依附于地鐵而存在的商業模式能夠很好的實現規模經濟，從而促進城市商業的發展。2015年鄭州地鐵進入高速建設階段，地鐵商業的發展仍處于起步階段，結合鄭州市的地鐵商業現狀基礎上對比國內外成功地鐵商業運作模式，從中發現鄭州地鐵商業現存的亟待的問題，同時提出應以合理規劃、因地制宜、市場化機制三個方面加強開發地鐵商業。

關鍵詞：地鐵商業；鄭州市；商業布局

一、鄭州地鐵商業現狀及存在的問題

鄭州地鐵1號線已于2013年12月正式運營，目前在建的線路為2號線、5號線、1號線延長線，3號線預計2015年9月份動工。而根據規劃，到2030年鄭州規劃的地鐵線路有17條。形成“三橫兩縱一環”全部地鐵線網。但是就目前而言，修建地鐵的造價為5億/公里，地鐵的投資建設多為政府投資，其營運虧損不僅僅是鄭州一個城市的問題，更是大多數地鐵公司面臨的問題，鄭州地鐵運營時間短、運行線路少，運營收入無法支持大量的投資，且地鐵一號線起于鄭州火車站，火車站周邊的持續客源和商業氛圍還未能完全注入地鐵的運營中，因此鄭州市地鐵商業的發展才處于初級階段，存在以下問題：

（1）地鐵商業處于初級建立階段，需要不斷培養和完善：鄭州市地鐵建設起步晚，地鐵商業的注入還未完成，盡在火車站和會展中心等關鍵站點完成了與商業的鏈接，但并沒有有效的引導商業客流量，因而未能實現真正的地鐵商業運營。

（2）商業運作模式簡單，效率不高：鄭州市現存運營地鐵線路的商業空間開發十分有限，廣告招商也為得到充分的利用，地鐵沿線的土地大多早已經開發完畢，沒有形成地產增值太大可能。

（3）地鐵商業布局、業態缺乏規劃：TOP理論主導城市軌道交通的影響范圍約為10分鐘左右的步行距離，約400-800米的半徑范圍。運營良好的地鐵商業離不開合理的商業布局。鄭州市目前地鐵商業的規劃落后于地鐵開發建設，大多數地鐵空間未被利用。在稍有利用的幾個站點，也存在業態分布的不合理性，多以服裝和餐飲為主，與地上商業沒有差異也就沒有吸引客流量的動力，未能合理的規劃業態組合。

二、國內外地鐵商業發展現狀及經驗啟示

鄰國日本對地下交通高度依賴，擁有世界上數量最多的地下購物中心。將地鐵站、地下停車場、地下商業結合，從而帶動地面商業的發展，地鐵沿線土地、房產增值、甚至帶動了旅游業的發展；新加坡政府也把地鐵作為城市規劃的一部分，地鐵商業以綜合集成模式、商業集成模式、商務集成模式和居住集成模式四種模式，主要以商業集成為主。這種多功能、立體化的地鐵商業開發模式使其地鐵贏利，同時進行地鐵沿線的土地增值開發或預留增值潛力土地等舉措，政府從中受益，從而較快收回地鐵投資。

中國香港地鐵是世界上為數不多的能賺錢的地鐵之一，也是世界地鐵運營成功的典范。地鐵的開通不僅使沿線土地升值，同時使地鐵上蓋物業綜合體興起，香港70%以上的商業綜合體都屬于地鐵上蓋物業，這種布局能有效地把交通人流轉換為商業客流，使得物業帶動人流，人流帶動物業。此外，香港地鐵商業模式的運作成功還依賴于其對不同站點商業定位的準確把握，對地下空間。只租不售的政策和舒適購物環境的營造。與之相較，北京地鐵物業還存在著商業區域定位不準，商業布局缺乏合理性以及商業氛圍未形成等問題。

縱觀國內外地鐵商業建設，其成功的營運都離不開以下三點：（1）地鐵商業與城市規劃設計相結合。將地鐵商業開發納入城市地鐵建設的規劃中，從而根據其地鐵容納量和客流來規劃地鐵商業的規模和業態。（2）地鐵商業與立體化交通相結合。地鐵商業作為立體交通體系的一個樞紐，既能夠實現交通工具乘換的便捷又能實現地鐵商業的經濟效益。（3）地鐵商業帶動周邊資源的升值。地鐵的開通對周邊的商業、土地、房產等固定性資產的價值具有較大的提升效果，因而應將地鐵站周邊商業和地產開發同時納入地鐵商業的開發運營。

三、鄭州市地鐵商業發展建議

（一）合理規劃發展地鐵商業

由于鄭州市地鐵及地鐵商業處于起步階段，因而對地鐵商業的植入進行規劃還完全來得及，結合國內外地鐵商業運營較好的城市的先進經驗進行合理的布局規劃和業態劃分，提出從以下三點進行規劃：

（1）交通樞紐對接系統：使汽車站、火車站、公交站、地鐵站以及正在籌建的城市軌道交通站相互承接，并建立綜合交通系統樞紐，以此為依托引入小型連鎖商業、外媒廣告招商、餐飲等快速消費業態。

（2）規劃核心商務區站點商業：目前地鐵一號線在核心商務區的商業引入方面有待進一步完善，主要是業態的調整，應著重與地上商業業態形成差異但又具有相對優勢或者作為地上商業的部分替代，一方面有效緩解交通要道的擁堵，又可以增加地鐵商業盈利。未來地鐵商業在城區主要的幾個商圈和人流量較大的商務辦公區域均應在目前的基礎上有所升華。

（3）生活區域站點商業植入：這類地鐵站點多以居民上班出行客流為主，商業規劃出商業廣告外盡可能進行餐飲、便利店、生活超市的引入。

（二）因地制宜設計地鐵商業

不同的城市因為其人口、經濟、文化的不同所需要的商業環境也有所不同，地鐵商業布局也應遵從這一原則。鄭州市作為河南省省會擁有逾千萬常住人口，是全國重要的交通樞紐，近幾年城市范圍不斷向外擴展，地鐵商業的發展仍處于初級階段，后期應進行綜合化規劃，不應以消費型商業體為主，更要注意到人口不斷增多與公共資源的供給關系，政府保留部分核心區域的土地開發權或者聯合開發權，使地鐵修建的正外部性能夠有所收益；同時還要注意一個商業活動活躍的城市每一個能夠吸引大量人流的地方都會成為商業廣告的圣地，因而加強商業廣告的招商運營也會是一筆較大的收入還填補修建地鐵的成本。

（三）市場化機制運作地鐵商業

事實證明僅僅依靠地鐵公司對地鐵商業進行運作一方面可能會產生壟斷另一方面可能會產生低效，因此地鐵商業的運營依賴政府放權，引入市場機制。首先可以與地產公司對地鐵周邊地產進行聯合開發、聯合經營、共同獲利；第二可以對地鐵商業的運營進行“自負盈虧”式承包，同時承包給多家商業運營公司進行運作，形成一定的競爭；第三是后期地鐵設施的修建可以與企業合作是建設，一來減少地鐵建設成本，二來是地鐵的建設給沿線開發商及商業企業帶來的正效應本身難以收回，不如采取直接讓其付出成本。（作者單位：1.石家莊鐵道大學；2.河南師范大學商學院）

參考文獻：

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[5] 楊友孝，姚毅凱.城市軌道交通建設對沿線住宅價格的影響――基于Hedonic模型實證研究[J].特區經濟.2014（12）.

篇10

關鍵詞：合肥健身健身俱樂部現狀

abstract:with the rapid development of the domestic economy,hefei fitness market has mushroomed in the new situation.the article take the major commercial fitness clubs in hefei as the main object of the investigation.through study on the status of their operations,it explores in depth the current hefei city commercial health club market problems,improves the fitness market in hefei relevant scientific theoretical system,and gives the suggestion and countermeasure to the fitness clubs in hefei city.

keywords:hefeifitnessfitness clubcurrent situation

        1.發展現狀

        1.1研究背景和研究方法。隨著2008年北京奧運會的召開，全民健身已經成為當前合肥最熱門的詞語之一，“花錢買健康”成為了一種時尚，在合肥市民中正掀起一股強烈的健身熱潮。合肥健身市場正在被越來越多的投資者看好，合肥健身業的資源得到了進一步的投入調整和優化，但快速發展中也暴露出越來越多的問題。

        調查對象：動感世紀健身會館、金仕堡健身會所、舒美堡健身俱樂部、原動力健身俱樂部、傲體健身會所、奧康美健身俱樂部、百姓緣健身俱樂部、安徽省圖書館健身俱樂部。 

        調查方法：共發放問卷 500份，回收500份，經調查督導實地跟蹤、邏輯檢驗及電話回訪最終確定有效問卷 486份,有效率達 97.2%。

        1.2經營現狀調查。

        1.2.1合肥市商業健身俱樂部的發展依托于經濟的良好發展態勢。據統計，2008年合肥居民人均消費性支出11751.96元，躍居全省第一，比位居第二位的馬鞍山市高出355.52元，同比增長18.3%。從消費構成來看，類消費支出全面增長，其中增幅位居第二的教育文化娛樂支出增長了30.9%。2008年，合肥市城鎮居民恩格爾系數為39.6%，按照國際標準，合肥市城鎮居民生活總體已邁入富裕水平［1］，這為其體育健身娛樂市場的發展創造了良好的條件。

        關于合肥市目前的健身場館的數量，比較統一的一個說法是，具有一定規模的健身場館有30家左右，其不包括其他林林總總的小健身場館，如一些規模很小的跆拳道館、健身房等。其中主要商業健身俱樂部有：動感世紀健身會館、金仕堡健身會所、舒美堡健身俱樂部、原動力健身俱樂部、傲體健身會所、奧康美健身俱樂部、美極克健身會所、藍天健身館、百姓緣健身俱樂部、安徽省圖書館健身俱樂部、市體育場健身館、西園健身中心。 

        1.2.2根據調查資料整理，目前合肥市的商業健身俱樂部主要分為以下幾個層次：

        1.2.2.1高檔健身俱樂部（一般為投資在2000萬人民幣以上［2］）空缺，前期投入大，回收資金慢，年卡價格一般在3000元以上。

        1.2.2.2中高檔的俱樂部：裝潢華麗，設施完善，服務項目多樣，健身、娛樂、美容、洗浴齊全。訓練項目自己選擇，指導員細致耐心，工作人員服務周到，年卡價格一般約在800～3000元。這類俱樂部數量較多，專門針對較高收入人群，投入較大，收效較快［3］。

        1.2.2.3中檔的健身俱樂部主要是以健身訓練為主，根據各俱樂部的情況開設不同的健身運動項目，運動項目固定，開課時間固定并有沖淋設備，這類俱樂部較多收費一般在50～150元/月不等，年卡價格一般約在400~750元之間。

        1.2.2.4另外還有些條件差的場館，只有一間房子，一套音響設備，1～2個指導員，幾副啞鈴、杠鈴，開設在街頭巷尾，費用很低，約每月20～50元，年卡價格一般約在100~350元之間這類俱樂部主要針對居民百姓在工作之余自己健身訓練。

        1.2.3隨著合肥健身市場近幾年來的快速發展完善，國內外先進健身管理經營理論的不斷引進，合肥市各商業健身俱樂部所提供的健身服務項目正在逐漸向多元化、國際化轉變，健身俱樂部經營項目如下：

        1.2.4根據問卷調查結果顯示，合肥市商業健身俱樂部會員具體情況如下：

        目前合肥市商業健身俱樂部市場中，25～45歲之間的會員已經達到會員總數的89%，其中30～35歲、35～40歲的會員就達到了57%之多。

        另根據對合肥健身俱樂部會員職業情況調查，目前健身俱樂部會員主要是以公司職員、自由職業者和企業管理人員為主，這三類人群占了總數的60%以上。新建健身俱樂部在選址時應參考上列數據，充分考慮到以上因素。

        經統計，合肥市各大商業健身俱樂部會員中月收入3000元以上的比例占到42%（6000元以上/月＝9%，4000～6000元/月＝11%，3000～4000元/月＝22%），而2000～3000元/月的收入群體達到了34%。可見隨著人們消費觀念的提高，以及合肥市不斷增加的健身俱樂部的成立，人們對于健康投入了更大的關注，對健身的投資也在加大，健身群體逐步由中高端走向了高中低端并存的狀態。

        2.存在問題分析

        2.1健身教練良莠不齊。合肥市各大健身俱樂部的健身教練存在以下問題：帶課水平參差不齊、自身綜合素質良莠不齊、專業技能鑒定制度不規范等。因此，健身教練的管理也就成為了健身俱樂部員工管理中頗為重要且又頭疼的難題。

        經過粗略統計，目前的合肥健身市場，擁有國家或省級權威認證單位頒發的認證證書的教練僅占總健身教練人數的45％左右。健身俱樂部教練的文化程度偏低，大部分學歷都在專科以下，專科以上只占總人數的26.7％。其中體育專業的也只占46％，特別是受過專業培訓的僅占39％。通過調查發現，健身操教練的文化程度較其它健身教練偏高，因為他們主要來源于體育院系的學生或老師。而其它課程如瑜伽、普拉提、器械健身等的健身教練，他們中有很多是由原來的學員轉變為教練員，自身綜合素質和敬業精神都有待提高。

        2.2會籍顧問流動性大。目前合肥市健身俱樂部對于會籍顧問的管理存在較大困難，主要原因在于會籍顧問的流動性太大，據實地考察，經常有會員抱怨自己的會籍顧問更換頻繁，無法起到很好的跟進和督促健身作用。

造成會籍顧問如此大流動性的主要原因在于很多經營者不重視會籍顧問，薪金制度、管理制度不健全，不注重培養人才。如果想俱樂部良性的經營下去，必須要有一批高素質的會籍顧問，他們是俱樂部的橋梁，俱樂部生命力的一部分。

        2.3流失客戶嚴重。根據筆者走訪各大健身俱樂部收集到的調查問卷的結果統計和現場采訪情況小結，會員對于其所在健身會館的售后服務普遍給與不太滿意的評價，大部分會員都表示自己在健身卡到期后不會再購買，他們認為自己在辦了卡之后健身會館的服務態度大打折扣，俱樂部內部的服務體系與運營機制不完善，售后服務令人十分不滿和失望。

        對于目前合肥市商業健身俱樂部來說，這樣的情況若不及時改善，往往就會造成會員忠誠度降低、老會員流失嚴重、場館經營困難的后果，那么一旦出現了某會館倒閉的情況，將會引起整個合肥健身行業的動蕩，最后損失的很可能就是整個合肥健身界。

        2.4“價格戰”問題。合肥市許多健身俱樂部在經營過程當中，經常會犯的一個錯誤就是盲目降價，健身市場“價格戰”出現愈演愈烈的態勢。

        有些健身房為了盡快收回成本或者擴大自己的市場占有份額，沒有充分考慮健身俱樂部的容量、投資成本、每月維持經營的開支和老會員的感受，就以非常低廉的價格來吸引顧客，擾亂了整個健身市場，這樣做確實可以在短時間內收到一筆錢，但是隨之帶來的負面效果，則可能是經營舉步維艱，會員的短期快速膨脹，導致健身場地不夠用，健身器械不夠用，會員滿意度不斷降低，乃至會員流失，甚至會致使實力弱的健身館倒閉，降低了我市健身俱樂部的整體信譽。

        3.發展對策和建議

        3.1宏觀調控與規范健身市場。當前的合肥健身市場整體還是屬于一個零散無序的狀態，許多健身俱樂部因為缺乏科學的經營管理理念，缺乏對整體合肥健身市場的調查了解，缺乏對市內消費者的需求的掌握，陸續發生經營不善導致破產或轉讓的例子，對整個合肥健身市場帶來了非常不好的影響。

        因此，宏觀調控與規范合肥健身市場是勢在必行的一項舉措，市政府部門應該制定較為完善的一系列合肥健身市場規范制度，如健身市場的準入條件、健身俱樂部的等級分類、統一的健身市場價格制定、健身教練考核評定制度等，來進一步建立和健全合肥市健身市場管理機構，完善健身市場管理法規體系，規范市場準入條件。

        除此之外，還需建立起一個利民、便民、多元化的體育服務體系，充分發揮合肥市體育局對健身市場的管理和引導作用，提高大眾健身科研和服務水平。發揮市體育總會、體育單項協會對健身會的指導作用。

        3.2加強員工管理。

        3.2.1對于健身教練的管理，各健身俱樂部應重視健身教練的各項業務培訓，加強專業技能的定期考核監督，要讓健身教練經常接觸到新鮮的東西，教練要有計劃性、周期性的變換操課內容、更換課堂音樂。需要強調的是，健身教練不僅要求技術過硬，更加重要的教練的內在素質、人格健全與敬業精神。在教練員的考核與培訓上必須狠下功夫，規定教練上崗必須經過專業健身技術培訓并持合格等級證書，嚴把教練員入行門檻，定期進行業務培訓與指標考核。

        3.2.2對于會籍顧問的管理，健身俱樂部首先要真正認識到會籍顧問在俱樂部的重要性，要給他們一個很好的定位，建立一套完整、有激勵的薪金制度。要培養健身顧問的專業性、健身常識、服務技巧、溝通能力、銷售技巧、心態培訓以及對企業的忠誠度。培養一個合格的會籍顧問不是一天兩天的事情，要不斷培訓，不斷發現問題，不斷鼓勵他們，給優秀的會籍顧問發展的空間，讓會籍顧問能在俱樂部內不斷的學到新的東西，讓員工有歸屬感［4］。

        3.2.3從整體來看，俱樂部必須建立并完善相關的以激勵為導向的規章制度，設立會計顧問，有效調動員工積極性，網羅知名的健身教練，加強對員工的正面激勵，以獎金、工資和內部競爭等來增加內部效率。不斷完善俱樂部的管理規章制度，可以在規章制定過程中，以激勵為前提進行適度傾斜，鼓勵員工行為向適合俱樂部發展的方向改變。

        3.3做好客戶服務工作。就俱樂部的實質來講，客戶的開發吸收十分重要，而客戶的穩定則更為重要，因為這將是長期而穩定的收益來源。因此一定要做好客服工作，處處創造顧客滿意，健身俱樂部在經營過程中要不斷提高自身的服務水平，只有真真切切的服務才能真正的留住會員。

        對于新老會員，都應做好電話跟進、服務跟進、會籍顧問跟進等售后服務［5］，在老會員續卡時靈活性的給予適當優惠，盡量變新客戶為老客戶，爭取使老客戶成為忠實客戶，這樣方可謂留住了俱樂部最重要的財富。而對于流失的客戶，要深入了解其流失的原因，在此基礎上實施全面服務質量管理，完善自身服務管理，建立客戶資料庫和客戶滿意度體系，制定有效的經營方針。具體建議可采用如下措施：

        3.3.1服務承諾：實實在在，說到一定要做到，不做模糊的概念。尤其是要做好銷售與售后服務的協調溝通工作，盡量避免出現銷售人員在銷售會員卡時所做的承諾在執行過程中沒有兌現的類似情況發生，否則對于俱樂部來說是個非常不好的事件。

        3.3.2消費組合：俱樂部的價格體系可以適當的盡可能豐富，盡量有多種消費組合可供選擇，如：限時限次限人、限時限次不限人、限時不限次限人等，以實現多樣化的消費組合方式來吸引更多的人成為會員。

        3.3.3細節服務：對客戶的服務要做到細微之處，每個客戶的記錄盡可能的詳實，并要求一線的服務人員對相應的情況詳實掌握，以便在服務的過程中讓客人感覺到“一對一”的服務。舉例來說，某會員的生日，俱樂部要給予祝福，贈送小禮品等等。

        3.3.4延展服務：俱樂部的一項很重要的功能是“社交功能”，因此，鑒于目前顧客對此感知不強的情況下，俱樂部可以定期開展不同形式的主題活動，且活動具有持續性和商務娛樂性。

        3.4建立健身俱樂部聯盟組織。關于“價格戰”問題，建議各健身俱樂部對此類降價促銷策略慎之又慎才是，不可盲目追風。必要時可成立合肥市健身俱樂部協會或聯盟組織，定期進行各個健身俱樂部之間的信息溝通，建議各俱樂部打“價值戰”，不打“價格戰”。各個俱樂部應從內部著手，通過有力經營手段提高員工素質，增加產品的技術含量，提升產品價值。“要改善就要改變，要完美就必須經常改變。”所以，還要不斷的推陳出新，與時俱進，這樣才能“適者生存”。

參考文獻

［1］去年合肥居民“最能花” 人均消費支出全省第一. news.xafdc.net/b/84195.html

［2］孫朋、簿長明.我國健身俱樂部管理之研究［j］.體育科技文獻通報,2008(01):90~91

［3］李小芬.對商業健身俱樂部體驗營銷的研究［m］.北京體育大學出版社，2008