導語：如何才能寫好一篇農村基礎金融服務，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村信用體系；公共金融服務；壽光模式

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務的內涵在于提供公共金融產品和促進公平。公共金融產品具有公共產品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質決定了市場提供公共金融產品的低效率，這時由政府提供公共金融產品成為必然的選擇。目前公共金融服務還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內，農村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應承擔起提供公共金融產品的職責，應更加注重公眾享有公共金融產品的公平性，將公共金融產品向農村、農民、涉農中小企業等公共金融服務的薄弱環節傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產品創新，農村信用體系建設成效顯著，實現信用村、信用戶評定全覆蓋，構建了涉農中小企業信用體系，開展了文明信用聯動聯評活動，培育了農村信用體系建設的“壽光模式”，提升了金融服務水平，優化了金融生態環境。

二、農村信用體系與公共金融服務

農村信用體系是在農村經濟、農村信用的環境下，在法律允許的范圍內收集、整理、分析與農村、農民相關的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務水平、改善農村信用環境和融資環境、促進城鄉居民平等享有信用體系建設帶來的好處有重要的意義。

（一）農村信用自身特點

1. 以農戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現代經濟活動中產生的借貸行為。在家族特征尚占據主要地位的農村，發生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農戶作為信用主體的性質決定了，建立農村信用體系時要以農戶作為信用基本單位。

2. 農村信用有無形的約束。企業是以其資產來承擔債務，企業債務對管理者和所有者自身沒有影響，而農戶作為信用主體，在需要償還債務時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農村信用奠定了良好基礎。

3. 農村信用重人情輕程序。目前農村信用社是活躍在農村金融市場的主干力量，而農戶聯絡員長期為農信社業務開展發揮了主力軍的作用。農戶聯絡員實質上是農村信用社在村莊的業務員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯絡存貸款業務。受農村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農戶聯絡員開展金融服務必然會依賴熟人網絡，而輕視程序規范，這不利于農村公共金融服務范圍的擴大和信貸風險的防范。

4. 農村信用規模小而零散。在農村經濟發展的長期落后和農村人口分布分散的現實條件下，農戶和村鎮企業所需的信用額度小并且分布不集中，同時農戶和村鎮企業的信用資料缺失現象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應的調研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業，這嚴重制約了銀行向“三農”提供金融產品的積極性，也導致農村金融產品的供給不足。

（二）公共金融服務發展需要農村信用體系建設強有力的支持

1. 農村信用體系建設將公共金融服務的范圍擴大到農村。信用體系在城市中已取得了長足發展，形成企業征信和個人征信兩大系統，供企業和個人來使用，為城市居民和企業提供公共金融服務。而在廣大的農村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務的薄弱環節。因此要充分考慮到農村信用的自身特點，逐步完善農村信用體系，讓廣大農民享有更多的公共金融服務。

2. 農村信用體系建設為農民提供新型公共金融產品奠定基礎。農村信用體系建設使農村脫離了以人情網絡為基礎的農村信用，建立起農戶信息征集、農戶信用評價、農戶信用檔案管理為一體的農村信用體系，從而改善農村信用環境，促進農村公共金融服務，有效降低金融機構與農戶的信息不對稱，擴大對“三農”的信貸投入。

三、壽光農村信用體系建設的實踐

（一）壽光的經濟社會環境提供了發展農村信用體系的土壤

壽光市農村經濟快速發展對建設農村信用體系提出了客觀要求。農戶開展多種形式的經濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉，林業生產，漁業養殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農民專業合作社。在蔬菜產業鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業，也孕育了一大批涉農中小企業。壽光農村經濟的繁榮發展要求信用環境的不斷提升。這引起當地黨委政府高度重視，并大力推動信用村鎮、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優化金融生態環境”領導小組，提出了建設“信用菜鄉，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農村信用體系建設。壽光支行堅持“小而有為”，追求創新，在社會有地位、在銀行有權威，能夠協調黨委政府和商業銀行共同推進農村信用體系建設。

（二）建設農村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉”實際，對農村信用體系建設不斷探索、先試先行，構建了以農戶信用創評為基礎、以農民專業合作社“三項建設”為平臺、以涉農中小企業評級為引領、以信用示范工程為推進的農村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎：持續開展農戶信用創評。壽光農戶信用創評經歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農村信用戶創評，并在此基礎上構建了“支農協理員、客戶經理、農村信用社、農信聯社‘四位一體’”的農村信用網絡。2003年進行整村整鎮大范圍信用創評，并以此為依托推進“五戶聯保”，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯保小組3.6萬個，參加農戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農村商業銀行、村委和農戶一體的“大聯保”，農戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農戶發放大聯保“2+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內農商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農戶全部納入評定范圍，發放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。

2. 創建平臺：大力推動農民專業合作社“三項建設”。壽光市在實現信用評定的基礎上進一步開展農民專業合作社“三項建設”，即由農村經濟主管部門負責農民專業合作社規范化建設、人民銀行負責對農民專業合作社進行信用橋梁建設、金融機構跟進信貸服務建設。通過三項建設，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業合作社被列為信用示范社，348家專業合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現累計發放“農業龍頭企業、擔保公司、農民專業合作社、農商行+農戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農戶4.3萬戶。

3. 引領方向：發展涉農中小企業信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農中小企業建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構開展涉農中小企業貸后評級和商業承兌匯票評級。2009年農商行與評級機構簽署對15家企業進行貸后評級的協議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農信社系統得到推廣，目前參與貸后評級的涉農中小企業上百家。通過開展涉農中小企業商業承兌匯票評級，目前15家企業簽發了商業承兌匯票并得到了貼現和再貼現。涉農中小企業信用評級有效促進和規范了中小企業的財務行為和經營行為，進而使涉農中小企業獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協同市委宣傳部、農村商業銀行開展了“文明信用聯動聯評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農民專業合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農戶少上浮10個百分點的優惠，文明信用農民專業合作社及其社員貸款利率享有較一般農戶少上浮30個百分點的優惠。文明信用單位和農戶可獲得銀行優先安排發放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務。在此基礎上農村商業銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構聯合組織了農村青年信用示范戶創建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農村商業銀行在全市選定2018名青年創業者作為扶持對象，目前已有393個青年創業信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。

（三）壽光農村信用體系建設各方參與的動機

金融機構積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農村信用體系建設的主力軍。同時，參與信用體系建設的金融機構也掌握了農戶和涉農中小企業的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農戶通過參加信用評定、信用聯保能夠提升信用等級、獲得金融機構更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優惠。農民專業合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農中小企業通過開展信用評級，有助于規范經營行為和財務行為、簽發商業承兌匯票及進行集合票據融資。公共金融產品和服務的滿足水平是政府社會業績指標之一，政府執政為民、提升政績，有動力推動農村信用體系建設，改善壽光金融生態環境，進而促進經濟發展給政府帶來經濟業績。

四、完善農村信用體系取得的成效

（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務體系

目前在社會信用體系中發展比較成熟、實施全國聯網的有個人征信系統和企業征信系統，這兩大系統在城市中已被廣泛認知。農村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農村經濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區域差別，多以縣為單位進行推進。農村信用體系建設的廣泛開展填補了社會信用體系在農村的空白，促使社會信用體系形成城鄉均衡發展的態勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務體系得到進一步完善。

（二）降低交易費用，節約公共金融服務成本

由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農戶、中小企業達成貸款協議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調查成本，貸中監督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應的費用，由于農戶、中小企業貸款筆數零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農戶和中小企業在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農村信用體系為交易費用的降低發揮了巨大的作用。一是農村信用體系為銀行、農戶和中小企業搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農戶和中小企業的信用資料，辨別企業狀況和優劣。這有助于減少銀行的貸前調查成本和監督成本。農戶和中小企業可以利用信用體系憑自身的信用優勢獲取資金支持。二是農村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內為其行為付出代價，進而違約現象大大減少。

（三）擴大三農公共金融服務范圍，增加農民、涉農中小企業融資機會

長期以來農民和中小企業的融資機會遠遠少于城市居民和大企業的融資機會，出現這種狀況很重要的原因在于農村公共金融服務滯后。對于農戶來說，農村信用體系建設為其打開了一扇融資的窗戶，發展農村信用體系建設之前，只有少數農戶能夠獲取貸款，而開展農村信用體系建設之后，金融機構能夠掌握大量農戶信用狀況，同時給予這些農戶相應的信用額度，從而使農民的融資機會大大提升。對于涉農中小企業來說，農村信用體系為涉農中小企業建立了信用檔案，在此基礎上開展涉農中小企業信用評級等，這樣有助于企業規范自身經營行為和財務行為，向金融機構傳遞真實的信息，進而有助于企業和金融機構形成穩定的合作關系，增加涉農中小企業融資機會。

五、政策建議

（一）樹立合理科學的農村信用體系發展思路

首先，應該結合農村信用自身特點，開發信息結構合理、適合農村經濟發展的農村信用信息系統；其次，通過農戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯動聯評、農村青年信用示范戶等一系列活動持續深入開展農戶信用創評工作；最后，通過開展涉農中小企業信用檔案建設、涉農中小企業信用評級等活動，促進涉農中小企業信用建設。

（二）各銀行間信息共享

參與建設農村信用體系的往往是少數金融機構，如農村信用社、農行，而獲得的農村信用信息尚未納入統一的征信系統，這顯然不利于信息最優化利用。從長期看農村信用信息會逐步納入到統一的管理系統中，從而被更廣泛的金融機構和農戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農村信用信息在商業銀行間共享，開拓涉農市場。

（三）加強對農村信用體系的利用

多數農戶和涉農中小企業申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農戶和涉農中小企業開發多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業銀行要利用農村信用體系的基礎信用信息數據庫，開發適應市場主體特點的信貸產品，以此擴大信貸量，為廣大農村提供金融服務。

（四）健全相關法律法規

信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數據與商業秘密、個人隱私加以區分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應制定相關法規將其逐步納入信用體系中來。

參考文獻：

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[3]中國人民銀行濟南分行課題組.二元結構下的農村信用體系建設模式研究[J].金融發展研究，2011.2.

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【關鍵詞】農村地區 普惠金融 經濟發展 問題 對策

普惠金融最早于2005年由聯合國提出，其作為金融服務種類的重要組成部分，是國家金融服務質量提升、小額信貸金融發展的重要表現。其最終目的是要通過將那些零散的微型金融以及小額信貸服務機構結合到一起，以此來建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進而將其服務于國家整體金融發展的作用充分的發揮出來。我國于黨的第十八屆三中全會的改革決定中正式提出了有關“大力發展我國普惠金融”的相關主張。而我國一些農村地區，由于長期存在金融服務不足的情況，使得廣大農民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問題。為此，我們應在農村地區廣泛開展普惠金融，借助其優勢作用的發揮，來對農村地區的金融服務質量給予提升，促進農村地區經濟的新發展。

一、我國農村地區普惠金融發展中存在的問題

我國農村是經濟發展的重要區域，由于各方面的因素，社會主義市場經濟發展以后，我國農村與城市之間的經濟發展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農村地區經濟的發展，開始在農村地區進行普惠金融的發展和建設工作。但是，我國農村地區普惠金融發展過程中依然存在很多問題，主要體現在以下幾個方面：

（一）基礎金融服務較差

為了更好地促進普惠金融的發展，需要在我國農村建立相關的基礎金融服務，但是目前由于我國農村基礎設施完善程度不高，所以基礎金融服務較差，主要體F在以下幾個方面：第一，金融網點的密度較小，對于很多農村地區，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關的網點，為人們提供相關的金融服務。但是，由于網點密度較少，從而使得人們等待業務處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務質量；第二，對于我國農村地區來講，很多相關的金融業務網點并不是統一的，例如：新農合、農業醫保、農業補貼等等都不是在同一家金融結構辦理業務，所以辦理起來并不是特別方便。

（二）扶貧金融發展較為緩慢

為了更好地促進我國農村地區的金融發展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農村扶貧金融的發展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農村經濟發展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構的收益比較小，因此很多普惠金融機構不愿意開展相關的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結構是無法開展的，所以還需要社會相關力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發展，更好地控制相關的風險。

二、促進我國農村地區普惠金融發展的策略

目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應的成就，但是在我國農村地區的發展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發展。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融發展，可以參考以下幾個方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對于我國農村經濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，才能夠整體帶動農村經濟，更好地促進我國社會主義市場經濟的發展，進一步縮小城鄉之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發展的相關體系，從而能夠根據農村地區經濟發展的特性，制定適用于農村的普惠金融發展體系，更好地促進相關工作的開展，為扶持農村經濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構參與到普惠金融中來，政府出臺相關的政策，對于參與普惠金融的相關金融機構給予相關的優惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結構的改革和完善。

（二）完善相關的基礎金融服務

基礎金融服務是普惠金融服務的重要組成部分，同時也是直接與農村和農民相關金融業務直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融的發展，需要不斷完善相關的基礎金融服務，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關的基礎金融服務網點，從而能夠及時覆蓋相關的服務人群，幫助人們更好地處理相關的金融服務；第二，促進各個金融機構之間的業務互通性，從而使得人們可以在一家基礎金融服務網點，可以同時辦理多家金融結構的業務，能夠更好地幫助人們節約服務時間，進一步提高基礎金融服務機構的服務質量。

（三）促進普惠金融多個方面的發展

為了更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，可以結合目前我國農村經濟和金融的發展現狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務與其他農村服務之間的結合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎金融服務，但是與農村其他服務都是緊密相關的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農村機構的服務，從而更好地促進我國農村經濟的整體發展；第二，在普惠金融發展過程中，與現代信息技術相結合，從而能夠更好地提高服務質量和服務效率，更好地為農民提供相關的金融結構。利用現代信息技術，能夠更好地促進各個網點之間信息的交流和共享，有利于提高服務的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務網點員工的素質，一方面：提高他們的整體的業務素質，使得能夠更好地為農民提供金融服務，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業務上不斷地突破，在技術上不斷地推陳出新。

參考文獻

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【關鍵詞】 農村金融服務體系 構成 功能

一、農村金融服務體系的內涵

金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規則、政策和宏觀調控機制等。而農村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內涵也主要包括以上方面。但是由于農村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農村經濟穩定發展的需要，充分反映農村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農業經濟所采取的保護、支持、發展三個層次目標的實現。

構建適合我國國情的農村金融體系，就是要適應建設社會主義新農村，縮小城鄉差距、實現共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農民平等發展機會和發展能力，平等地享受發展成果，縮小城鄉差距與貧富差距。社會主義新農村建設與解決“三農”問題是相互統一的，沒有農村的穩定和全面進步，就不可能有整個社會的穩定和全面進步；沒有農民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農業是弱質產業，具有高投入、低產出、風險高的顯著特征，并且我國大多數地區的農村經濟基礎薄弱，農業環境不理想，農業資金嚴重短缺，農民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農”對金融特別是對農村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農村離不開金融的大力支持。

因此，農村金融的健康發展是建設社會主義新農村、發展農村經濟、增加農民收入的重要條件。同時完善的農村金融服務體系對新農村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農村金融服務對建設社會主義新農村的重要性，這些理論主要有農業金融政策支持理論、農村金融市場理論、農村合作金融組織理論等。

二、農村金融服務體系的組成部分

1、農村金融服務體系構成的概念

農村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農村金融監管體系、中觀層次的農村金融組織機構體系以及微觀層次的農村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農村金融的供給體系，金融組織機構體系是農村金融服務體系的主體，在整個農村金融體系中起著關鍵作用。

2、典型國家農業金融服務體系的構成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發展農業責任的政策性金融機構，通過放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，促進了農業的發展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業務和國際銀行業務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通，為地區合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業務，為基層行和地區行無力解決的業務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔保基金，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農村，金融機構展現出多種多樣的特點和形式。印度的農村金融服務體系由開始的國有商業銀行、合作銀行、地區農村銀行等作為主體發揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業銀行、農業保險機構等組成的農村金融服務體系。

根據國情構建的農村金融服務體系，主要是以現行的農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農業保險公司以及非規范的金融機構作為基本框架。

建立健全農村金融服務體系要將農村金融服務體系的構建和完善與建立農村市場體系相結合，和國家經濟發展戰略與基本產業政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農村金融經過改革，初步形成了具有政策、商業和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。

三、農村金融服務體系的作用

1、農村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發生作用，在市場上由“看不見的手”發揮其對整個經濟體系的調整作用。同樣對于農村金融服務體系，促進其發生作用的市場機制仍然存在，農村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農村金融服務體系是否能得到可持續發展，取決于來自農業、農民對金融服務的需求。而農村金融服務體系是否能夠發展好，擁有良好的發展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農村金融服務體系的供求機制，即農村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據農民、農業的具體發展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農村金融競爭機制可以根據在規范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規范非正規金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農業發展具有風險性較高的特點，因此要求農村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農村農業發展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識，支持商業性保險機構開發農業保險業務，運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段促進農業保險的發展。同時建立全國性和區域性的農業信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款風險。

由于農村金融的特殊性和農村經濟整體上的相對脆弱性，農村金融服務體系發生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農村金融服務體系更強調政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業性金融為支柱、農村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農業保險為后盾的農村金融服務體系。例如在建立農村金融保險方面，由國家、保險公司、農民共同承擔農業風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業保險從現行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業風險。充分發揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業性金融的相互配合。充分發揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業銀行之間的優勢互補效應，一方面充分利用國有商業銀行的資金、技術、管理優勢開發金融產品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優勢、網點和人力資源優勢開拓終端市場，為農民農村金融需求者提供更多的金融產品和服務，并從中分享農業收益。此外，建立政策性和商業性相融合的農業保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農村金融機構的信貸風險。

2、農村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現代農村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農村剩余資金轉化成投資并實現社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區、行業的比例，以達到優化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農村建設的順利實施。例如通過農村金融中介組織，將農村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農村金融組織體系必須投入一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業人員具備一定的業務素質。只有滿足這些條件，才能實現便利清算和支付功能。現代農村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設的進程。

三是分散金融風險功能。我國現有農村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調業務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農村金融從業人員的風險意識較差等原因，導致現有農村金融組織體系往往無法實現分散金融風險的目標。因此，農村需要建設具備分散金融風險功能的現代農村金融組織體系，這不僅是我國新農村建設的需要，而且也是確保我國農村居民財產性收入可持續增長的客觀要求。

四是參與農業結構調整、農業基礎設施建設和扶貧開發，為農村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創新金融產品服務。為滿足農村經濟的多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

五是定位服務“三農”，進行農村儲蓄動員，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。

六是為相關經濟部門提供信息。農村金融體系通過農村經濟發展中各種經濟指標、信號適時地反應農村經濟發展趨勢問題，為當局及時適當調整、制定針對農村經濟狀況的合理決策提供數據和指標參考。

【參考文獻】

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摘 要：主要運用SWOT分析方法對我國農村金融服務進行內部自身優勢與劣勢以及外部環境的機遇與威脅進行分析，從而提出了我國農村金融服務發展的戰略選擇，實現農村金融服務機構的可持續發展，更好的促進農村經濟的發展。

關鍵詞：農村金融服務；SWOT；分析戰略選擇

1 我國農村金融服務的SWOT分析

1.1 我國農村金融服務的優勢（strength）

（1）農村金融服務體系雛形初步形成經過多年的農村金融體制改革與發展，農村金融服務體系目前已形成了以農村信用社為核心，農業銀行為基礎，農業發展銀行為政策性導向，郵政儲畜為輔助，新型農村金融機構為創新動力的分工協作的基本雛形，農村金融服務體系的快速發展在關心農民，關注農村，支持農業經濟發展上起到了重要作用。中國農業銀行、中國農村信用社、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構等農村金融機構改革不斷推進，涉農業務逐步拓展，農村金融產品和服務方式創新有序推進。農村金融基礎設施、支付體系和信用體系建設都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業金融機構涉農貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項貸款增速5.80個百分點，涉農貸款余額占各項貸款余額比重比2009年底提高1.60個百分點，為“三農”提供強有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農村信用社涉農貸款達到4.6萬億，占農村中小金融機構各項貸款的47.4%，占銀行業涉農貸款總額的32.8%，其中農戶貸款2.4萬億，占銀行業農戶貸款余額的77.4%，是名副其實的農村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農業銀行農戶貸款余額達131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農業銀行不斷推進農戶貸款業務，深化農村金融業務的改革。截至2010年末，中國農業發展銀行各項貸款余額首次突破萬億，達到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農業農村基礎設施建設和農業產業化經營發展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲蓄銀行發放小額貸款已突破1000億元，標志著郵儲銀行小額貸款業務發展繼續穩步推進改革轉型，充分發揮其貼近農村、網點眾多的優勢，不斷拓展涉農業務，將為中低收入人群、農村地區、個體商戶、微型企業提供更好、持續的融資服務，進一步改善農村金融服務環境。截至2011年6月末，全國已組建新型農村金融機構615家，其中369家設在中西部省份，新型農村金融機構包括村鎮銀行，貸款公司，農村資金互助社等，已建立的新型農村金融機構發放的貸款中超過80%用于“三農”和微型企業。

（2）實現全國鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，通常來說在國際上，評價農村金融服務狀況的主要指標是農村金融服務覆蓋面。農村金融服務覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機構提供存款、匯兌、結算等金融服務的基本情況；另一方面是指農村地區金融機構網點的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機構提供存款、匯兌、結算等金融服務的基本情況來看，我國農村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉村總人口82080.74萬人，農戶數約為2.4億戶。全國在農村信用社有小額信用貸款和聯保貸款余額的農戶數合計為7134萬戶，占全國農戶總數的3231%。通過銀監會統計數據看出，2010年全國縣及縣以下萬人機構覆蓋度1.29個。我國農村地區金融機構網點的布局廣度：2010年末，全國銀行業金融機構營業網點數合計為191604個，全國農村地區銀行業金融機構網點數量占比55%，平均每個鄉鎮分布銀行業金融機構網點3.69個。截至2010年底，中國郵政儲蓄銀行網點3.7萬余個，70%分布在縣及縣以下地區，提供儲蓄、匯兌等金融服務，“三農”服務水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區和農村金融環境、提高農村金融服務水平方面發揮了積極作用。中國農村金融機構所提供的存款和匯兌結算等金融服務，基本上覆蓋了90%以上的農村行政村。因此，總體來看，農村金融機構提供的儲蓄、匯兌和結算等基本金融服務基本能滿足中國農村地區的需求。

1.2 我國農村金融服務的劣勢（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮化進程中農村經濟發展存在嚴重的資金短缺問題，主要表現在資金供求失衡、資金供求主體單一、農村融資渠道狹窄、金融服務功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現：在我國農村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農村信貸支持力度遠遠不能滿足當今資金需求迅速擴大的農村市場，特別是與農民增收相關的小城鎮建設和農業產業化的需求。資金供給主體單一、農村融資渠道狹窄主要體現為：農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄構成了我國主要的農村金融服務體系，但這幾家機構在農村的并沒有發揮巨大的金融供給的作用，農村金融服務體系主體單一。金融服務功能弱化表現為：第一，我國的政策偏向于從農村汲取資金，投向工業發展和城市建設，造成資金大量外流。第二，服務設置和服務方式落后。就金融服務設置而言，由于金融機構大量縮減，在地域廣闊的農村網點設置較少。就金融服務方式而言，農村信用社只開展了最基本的存款貸款等業務，業務單一。

（2）農村金融服務功能單一，多樣化的金融服務需求難以得到滿足一方面，農村金融服務體系不完善，沒有發揮最大的作用。我國農村金融服務機構主要是農業發展銀行、農村信用社、中國農業銀行和郵政儲蓄機構。由于農業的高風險性使得對農業的投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉期長等特點，同時農村城鎮化水平嚴重滯后和農村市場信息的不充分，使得農村地區的盈利性投資十分稀缺，金融機構機制不活，缺乏競爭力。另一方面，農村服務金融的業務品種匱乏。農村金融機構經營的主要業務是傳統存貸款業務，其他業務如票據融資、咨詢顧問、快捷結算、代收代付、代客理財等業務發展滯后。因此，金融服務的手段和方式已遠遠落后于農村經濟發展的需要，農村金融機構中間業務收入增長緩慢，在經營業務中所占比重很低。

（3）農村金融競爭力不足，缺乏有效競爭機制農村金融服務體系發展不充分，組織結構不合理，沒有形成一個分工有序、競爭充分的金融環境。一個有效競爭的市場，其金融組織的結構應當是既有大型、中型金融機構，又有小型、微型金融機構。而我國農村金融服務的組織機構雖然有農村信用社、中國農業銀行、農業發展銀行、農村郵政銀行等，但充分發揮作用并向農村提供有效金融服務的金融組織卻十分有限。具體來說，農業銀行涉農貸款的主要貸款對象是農村基礎設施和農產品加工企業，直接向農戶發放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農業發展銀行，一般并不面向涉農企業和農戶貸款；郵政儲蓄銀行只為農戶和中小企業提供一些小額貸款。農村信用社處于一個壟斷地位，為農業發展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設銀行撤出農村的金融網點之后，農業銀行并未大力擴張營業網點，填補空白。可見，農村金融市場競爭非常薄弱，能夠提供信貸服務的銀行業金融機構非常有限。

（4）農村金融服務缺乏創新機制，無法適應農村經濟的快速發展。農村金融服務沒有建立完善的實時調整和創新機制，金融服務仍然建立在傳統模式的基礎上，沒有對農村經濟發展以及農民生活生產方式的轉變調整服務方向、研究出創新產品，建立適應其特色的金融服務。信貸業務缺乏創新，業務品種與生產實際不相符。一是貸款期限與農村金融發展周期變化不協調。農村信用合作是在信貸業務上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統格局，貸款期限一般最長為一年，而農村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統一造成給農企和農戶生產經營融資困難。二是農戶貸款金額需求變大與農村信用社貸款額度縮小的不協調。隨著我國農業經濟結構的調整和改革，農業生產要素由以前的土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉變，農村對資金的需求量也急劇增加，我國農村信用社面對農戶的小額農業貸款不能對效益高的新興農業、農產品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國農村金融服務的機會（opportunity）

（1）潛在巨大市場需求。我國城鎮化建設進程為農村金融服務機構帶來巨大的發展空間。農村基礎設施建設、農村流通體系發展、農業現代化發展、農村城鎮化建設、城鄉一體化發展等都對金融服務有著迫切的需求。我國現有2.4億左右農戶，其中有貸款需求的農戶至少有1.2億戶左右，“三農”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農村金融機構提供了有利可圖的發展空間。我國農村金融機構覆蓋率逐年增高，遍布城鄉，但是還不能滿足新農村建設的金融需求，因此，農村金融機構應完全發揮自身貼近農村、貼近農民、貼近農業的綜合優勢，對城鎮化建設中農村經濟發展提供有效的金融需求。

（2）政策環境適宜。近幾年，我國政策廣泛關注與重視“三農”問題，農村金融市場的改革與發展都取得了較大的進展，并在一定程度上有利于農村金融機構的發展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵農村金融體系的制度創新，并對農村金融機構的發展予以大力支持。2007年開始，中國銀監會就放寬了農村金融機構準入政策的試點工作。國家針對農村信用社等農村金融機構出臺了保值貼補息部分補貼、稅收減免、票據置換專項貸款等一系列優惠政策，各級政府也廢止了歧視性規定，推出了減免、撥付省市級聯社開辦費用，為全力支農提供了優惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉變為穩健型貨幣政策。在宏觀調控走向穩健的大形勢下，農村金融機構的經營取向受到直接影響，并給農村金融機構業務發展提供了良好的機遇。引導農村金融機構理性發放貸款。在穩健的貨幣政策下，農村金融機構可以對客戶進行篩選，只對相對收益較高和風險較低的農戶授信，積極優化調整客戶結構，在穩健貨幣政策中形成農村金融機構優質的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導農村金融機構調整盈利模式。農村金融機構轉變擴張信貸規模的經營模式，調整存貸款“利差”收入的盈利模式。農村金融機構需要逐步分散經營重心，靈活調整經營策略，積極尋求新的利潤空間。引導農村金融機構提高競爭力。農村金融機構應充分發揮自身優點，為客戶提供差異化的優質服務，細分客戶市場，準確市場定位，發展具有自身特色的個性化服務，將服務水平的提升作為農村金融機構核心競爭力的主要方向。

1.4 我國農村金融服務的威脅（threats）

農業具有不穩定性和弱質性等特征，包含來自于自然和市場的雙重風險。一方面，農村金融服務中存在自然風險。自然災害會給農業生產帶來很大影響，一旦自然災害發生，農戶的收入減少，會直接造成農戶對農村金融機構的貸款拖欠。另一方面，農村金融服務中存在農產品的市場風險。農戶和微型涉農企業受市場環境變化影響也很大，由于信息的不對稱，導致盲目生產，造成供大于求的局面，導致農產品價格下跌，降低了農戶的收入和還款能力。我國農村整體信用環境不佳。因此存在較高的信用風險。農村信用社由于受發放貸款對象的限制，貸款對象多為農戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質押的方式發放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農村金融機構債務，這些機構就面臨著貸款損失。信用評價體系不健全。目前農戶小額貸款的審查和信用評級工作主要依賴于村委和農戶，但村委及農戶在對貸款人進行信用評級時可能存在一些人情世故關系，使得信用評估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準確揭示貸款風險，對貸款人準確定位。

2 我國農村金融服務發展的戰略選擇

通過上述SWOT分析，可以看出，農村金融服務的發展存在巨大的機會，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環境的潛在威脅，為了這一問題，農村金融服務發展要從我國的現狀出發，遵循農村金融發展的客觀規律，完善農村金融體系，實施有效的戰略發展途徑。

2.1 逐步完善農村金融服務機構體系

完善的農村金融體系可以充分發揮農村金融活動所具有的籌集、分配和管理農村貨幣資金的職能，從而支持、調節農村經濟穩步發展，彌補供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮化建設新農村發展的角度，深入貫徹科學發展觀，統籌城鄉經濟發展，全面構建小康社會，大力推進農村金融改革與創新，持續加強和改善農村金融服務體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補充的農村金融格局，但實際上是一個不完善的農村金融體系，各類機構在支持農村經濟發展中都沒有發揮應有的作用，在結構和功能上都存在嚴重的缺陷。建立健全的金融服務機構體系要從以下五點著手：（1）農業銀行加快股份制改革，加大信貸支農力度；（2）農村信用社深化改革，加快服務農村金融的腳步；（3）農村發展銀行拓展業務范圍，形成多元化融資渠道；（4）農村商業銀行尋求利潤突破口，轉變經營模式；（5）非正規金融機構規范化，引導農村金融組織多元化發展。

2.2 積極開發創新產品和新型信貸模式

在城鎮化進程中，農村金融服務的發展不僅要求金融機構體系格局科學合理，還要求不斷創新金融產品和服務，除了繼續大力發展農戶小額貸款外，鼓勵開發新的金融產品和服務方面，這應成為新農村建設的重要組成部分。要適應農村及其它經濟薄弱環節的需求，針對性地開發金融服務品種。應認真考慮到農村經濟發展水平的差異性與不平衡性，應根據不同的發展狀況，在政策允許和風險控制能力范圍以內，開發出多樣化、系列性的金融特色產品，適應農村多元化金融服務要求。金融產品創新包括：信貸業務品種創新、擔保抵押方式創新、個人理財產品創新、中間業務產品創新等。服務方式創新包括：網點建設現代化、結算網絡現代化、創新職工服務規范、創新結算手段等。

2.3 構建農村金融服務的政策支持和法律規范

根據供給缺口，需要對政策性金融支農作用的方式進行調整，擴大政策性金融的作用，建立商業性金融與政策性金融相互支持的機制，建立包括政策性銀行、政策性擔保機構和政策性農業保險等在內的完整的農村政策性金融體系。各級政府及有關部門也要進一步加大扶持力度，綜合運用貨幣、財政、稅收等多種政策手段，采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施；進行利率市場化改革；建立針對正規金融機構和非正規機構的特別的監管框架；建立農村信用擔保和農村金融風險分擔機制，使農村地區獲得更多的信貸資金，引導和激勵農村金融機構加大“三農”的投入。

3 結論

本文通過對我國農村金融服務的SWOT分析，找出了農村金融服務的優勢、劣勢、機遇以及威脅，在此基礎之上，提出了我國農村金融服務發展的戰略選擇：首先，是在遵循金融業發展的客觀規律的前提下，構建政府指導下的，商業性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競爭、分工協作、穩定發展的多元型的農村金融體系；其次，是積極開發創新產品和新型信貸模式，開發出多樣化、系列性金融特色產品，適應農村多元化金融服務的要求；最后，是在供給缺口存在的現實中，借助政策和法律的力量，完整的農村政策性金融服務發展。

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[關鍵詞]農村金融;金融支持;農業企業

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發展的新形勢下，大力發展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區管轄7個區9個縣，管轄區域內能夠辦理存款、貸款業務的金融機構五百多個，金融從業人員一萬余人。其中，農村地區金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉鎮金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮銀行和小額貸款公司僅占鄉鎮金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉鎮中，金融機構網點設置大部分在鄉鎮一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環境得到改善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區的農村信用合作社發揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發現，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創新

齊齊哈爾農村金融產品創新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養大戶，企業需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區的貸款風險具有深度的村莊建設，農業產業化和現代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現實的貸款產品和貸款利率系統讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發放的可循環使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發展。

（3）農村信用社發揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

4.農村金融環境尚待優化

（1）農村金融政策環境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發展的農村金融市場。

（2）農村金融不規范

齊齊哈爾市的農村金融環境較差，大部分農民對農村金融環境缺乏認識，一部分農村企業和農戶拖欠債務，甚至部分鄉鎮政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態環境。

5.地方金融機構制約農村經濟發展

統計數據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協會在全面核查的基礎上積極推進統一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區網絡覆蓋面。農業銀行小企業貸款綜合農業推廣，農業科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發和技術改造貸款發放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業銀行會選擇集中在農產品出口企業的支持，農副產品出口，支持有條件的企業戰略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現引入動產抵押，信用擔保模式的創新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發展的“農業、農村、農民”開發一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現代金融服務最終促進農村經濟發展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發展，應積極解決高風險農村金融服務機構發展的問題。可以優先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續發展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發展，從而促進我是農村經濟的發展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業務范圍

齊齊哈爾市地區的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優勢和政府組織協調優勢結合起來，構建一個政府，企業，銀行，信用擔保機構聯合體，通過制度建設和組織建設，推動企業信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統的信貸資源，培育和發展民間金融的主體，使金融業逐漸多樣化和市場。

（2）發展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業務，大力發展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規范化、制度化，充分利用傳統的信用資源，培育和發展民間金融的主體。

（3）逐步規范和引導民間金融

發展齊齊哈爾地區民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區。如在縣級區域一下開展農村承包責任制，鄉鎮企業和非銀行金融機構系統，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩定的結構，并提供交易費用更節省的制度規則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監管

加強外部金融監管力度，提高銀監會、外部審計以及社會輿論的監管，改善地方金融監管方式。把事后監管提高到事前防范與提醒，通過現場和非現場的手段監管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發出預警通告，在農村金融服務機構出現危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監管機構的獨立性，對于違反法律法規的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區同業中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監管

提高內部監督部門獨立性，充分發揮審計體系監督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發揮其監督監管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數，落實債務主體，形成不良的，必須監督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監督監管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農村金融服務主體與發展定位：解析村鎮銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國中小企業金融支持體系建設與中小企業發展〔D〕.碩士學位論文，西南財經大學，2009.

篇6

[關鍵詞]農村金融服務體系；金融機構

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]2095—3283（2013）06—0108—03

一、導言

金融服務體系是指主要運用資金價格形成機制及相關的法律規則、政策和宏觀調控機制等，通過金融機構體系、融資渠道、融資方式，對融資主體進行資金融通的活動。作為金融服務體系的有機組成部分，農村金融服務體系的內涵也大致相同。但由于農村金融服務體系存在著特殊性，一方面要充分反映農村金融的特殊性以適應農村經濟穩定發展的需要，另一方面要有利于國家實現保護、支持、發展農業經濟的目標。

從20世紀70年代末以來，我國農村金融在鞏固農業基礎地位、支持農村經濟發展、促進農民增收等方面發揮了重要作用。但是，尚不完善的農村金融服務體系和越來越突出的農村融資難問題已嚴重制約了“三農”發展和農村小康社會的建設。相比較而言，美國農村金融體系發展較為成熟，有較好的商業性農村金融機構，重視政策性金融機構的支農服務，并且各金融機構問有著嚴格的職能分工，在政府參與和監管方面都值得我們借鑒。

二、我國農村金融服務體系的現狀及存在的問題

（一）農村金融服務體系的現狀

我國農村金融服務體系具有多層次、可持續、廣覆蓋的特點，為農村金融服務的完善奠定了一定的基礎。

1.農村金融機構

我國農村金融市場自改革開放之后不斷發展，形成了以傳統正規金融為主導、農村信用合作社為核心、創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行，中國農業發展銀行，農村信用社等；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行，村鎮銀行，農村商業銀行，小額貸款公司等；非正式金融機構主要有私人錢莊，當鋪，私人借貸，高利貸和合會。2006年以來，各類資本在我國政府引導下到農村地區投資設立村鎮銀行等，產生新型農村金融機構。在農村金融改革的進程中，出現了村鎮銀行、農村互助社和貸款公司等新型農村金融機構，填補了農村金融服務的空白，激活了農村金融市場。至2012年5月底，全國已經組建新型農村金融機構817家，80%的貸款投向“三農”和小企業，成為我國農村金融領域新的生力軍。

2.農村金融服務和產品

近幾年來，農村金融服務和產品創新在各涉農金融機構影響下加快推進。如：大力推行創新貸款，開辦農戶的聯保貸款和創業貸款等貸款業務。從資本市場來看，支持符合條件的農業企業到中小板市場和創業板市場以及股票主板市場實現上市融資、再融資，支持符合條件的農業企業通過銀行問債券市場發行企業債等直接融資產品，這些措施進一步拓寬了涉農企業的融資渠道。

（二）農村金融服務體系存在的問題

1.農村金融服務機構網點不足

我國農村金融服務機構建設雖然在改革開放過程中取得了顯著成效，但供給嚴重不足的總體狀況依舊存在。例如在許多地方出現農村中小金融機構一家獨大，在壟斷經營的過程中出現貸款資金少，貸款成本高，貸款條件高等問題。目前我國農村金融多元化的改革仍然沒有改變農村信用合作社“一農獨撐龐大的三農”的局面。四大國有商業銀行在我國市場化改革的推進下逐漸精簡銀行從業人員，陸續撤離其縣級區域業務網點，部分農村金融機構的信貸業務逐步轉向城市地區，因此，部分農村地區出現了金融服務空白的嚴重情況。截至2011年底，全國有708個鄉鎮沒有任何金融服務，有2945個鄉鎮沒有金融機構營業網點。

2.金融服務方式單一

隨著我國新農村建設的推進，農村經濟得到長足發展，農村金融需求的規模在不斷擴大，需求的品種和方式也越來越多樣化。但目前多數農村地區金融產品存在貸款品種少、金融服務方式單一的問題，金融產品范圍主要集中在“存、貸、匯”業務上，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，這種金融服務體系完全不能適應農村經濟的現代化和農民金融的多元化要求，制約了金融發展。

3.農村信貸資金不足，資金外流嚴重

目前，農村金融機構的資金來源逐漸多樣化。但農村信貸收益率低，農村中小企業缺乏抵押擔保品，農村金融環境不夠完善，信貸交易成本過高、風險大，使金融機構涉農信貸意愿不足。很多金融機構將本來用于農村市場的資金轉移到收益較高的地區和行業，比如城市地區或工業。目前，農村高利貸普遍和民間金融活躍恰恰說明了正式金融機構資金有效供給的不足。

4.農村金融信貸缺乏信用支撐

在制約農村信貸投入的因素中，社會信用環境差的影響最為突出，借款人信用觀念淡薄，故意逃避銀行債務的現象時有發生。另外，農戶信用信息數據庫建設進展緩慢，農戶的信用信息基本處于零散分布狀況。良莠不齊的民間借貸機構在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但同時也加大了農村金融的運行風險。

5.農村金融機構法人治理結構不完善

多數農村金融機構為了提高經營能力，不斷加強自身建設，完善法人治理結構。但農村各金融機構法人治理結構不完善的問題仍然十分突出，表現為農村金融機構定位不明確，產權結構不清晰。

三、美國農村金融服務體系的主要特點

美國農村金融體系是“復合信用模型”的典型，其商業性、政策性和合作性金融并存，架構層次分明，是職能協調的有效的多元化農村金融模式。具有以下主要特點：

（一）農村資本能夠相對獨立運行

美國政府在不同農作物的生產基礎上將全國劃分為12個農業信貸區，從而達到農業信貸規范化的目的。在每個農業信貸區內，美國政府專門設立農貸專業銀行，而每個農貸專業銀行在農業信貸管理局監督和管理下都是獨立經營的實體。農貸的專業銀行經營擁有獨立性，有效地保持了農業資金運行的相對獨立性。

（二）農村金融擁有強大的財政支持

在農村信貸發展初期，美國政府給予其大量撥款，以此來保證并促進信貸事業的快速發展。比如政府的撥款是美國聯邦土地銀行最初主要的股金，其比重占總股金的80%，而且財政部門的撥款或借款是政府農貸機構資金的絕大部分來源。

（三）農村金融機構多元化

美國農村金融服務體系層次結構比較分明，以私營信貸機構等農村的商業金融作為基礎，以合作性的農村金融作為主體，而政策性的農村金融起到補充的作用。私營的農村信貸機構特點是產權明晰，可以專門向具有一定償付能力的農村金融需求者，比如大型農場主，提供借貸資本。而政府創辦農業信用合作體系，其最初由政府進行全部出資，而后政府再進一步公開出售股權，使其逐步實現由合作社或農場主所有。為了達到向災民提供救濟方面貸款，向中小企業提供政策支持的目的，同時為了彌補農村商業性金融和合作性金融的缺陷，政府還建立了政策性的農業信貸機構。

（四）信貸管理機制完善

美國農村的信貸管理機制相當健全，信貸機構以風險控制和盈利作為兩大目標，非常側重于貸款的流程，形成了一整套適合不同對象貸款的流程，并在發達的社會信用服務體系的基礎上，組建了全球最發達的企業和個人信用查詢系統。并且美國還建立了擁有獨立的、比較健全的，包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團的農村合作金融管理體系。針對農村市場的金融需求具有信貸金額小、風險大的特點，政府把農村的金融機構監管與其他的商業銀行監管進行分離，根據農村金融市場的特殊性和實際情況，制定合理監管措施。

四、借鑒美國經驗完善我國農村金融服務體系的對策建議

（一）加快創新與培育農村金融組織

在立足于農村金融需求多樣化的基礎上，在促進農村經濟發展的目標下，美國建立了商業金融、合作金融、政策金融組織并存的農村金融組織體系，這些農村金融組織之間層次分明，分工合理，功能互補，適度競爭，它們從不同角度和層次出發，滿足了農村的金融需求，促進了農村金融市場的有序健康發展。我國應在國內農村的金融需求新變化和新特點的基礎上，加快創新與培育農村金融組織，以達到建成商業性金融、合作性金融、政策性金融、非正規性金融四者共存的農村金融組織體系。

（二）確保農村合作金融的主體地位

可以借鑒美國在發展農村金融方面的兩條基本經驗：一是民主決策機制和法人治理結構機制。合作金融組織的代表對農村合作金融組織的重大決策和政策開會討論并民主決策。二是來源于社員并服務于社員。農村合作金融機構，作為社員互助機構，為社員提供多種金融服務和非金融服務項目。具有強制性的契約性是各級社員與農村合作金融機構之間關系的體現，農村合作金融機構一方面為了滿足社員對小額、零星資金需要，提供小規模的貸款，另一方面為了提高社員的閑散資金投資增值的機會，向社員籌集資金。我國改革農村合作金融，應堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制的固定性；在農村合作金融中引入市場機制，對合作金融的微觀經營機制進行改進，提高合作金融的運行效率，使得業務運作適當商業化；政府應加大政策扶持力度，強化有效監管，使之獨立發展為我國農村金融市場的主力軍。

（三）加大農業保險發展力度

美國扶持農業，促進農村經濟發展，支撐農村金融服務體系的有效工具是農業保險。美國設立聯邦農作物保險公司，并為了達到支持農民參加農作物保險的目的，通過聯邦的農作物保險公司向農民提供保費補貼，而且為了鼓勵私營保險公司承擔農作物的保險業務，通過聯邦的農作物保險公司向私營保險公司提供費用補貼和再保險支持。我國也應該加大農業保險的力度，把農業保險作為農村金融發展強有力的支撐。

（四）加大政府支持力度

美國政府主要以五種方式支持農村金融市場：（1）政府直接出資，比如在經濟危機中，主要由政府出資發起成立的美國聯邦土地銀行曾出資認購股票救助農村金融市場；（2）財政稅收優惠政策，如信用社不被征收營業稅和所得稅；（3）政府提供擔保幫助募集資金，如在政府和央行擔保下，美國的農業信貸銀行發行債券用來籌集穩定的長期的信貸資本；（4）實行有差別存款準備金制度，美國的信用社免交存款準備金；（5）農業貸款普遍貼息制度。參考美國做法，當前應確立我國政府導向型的農村金融市場發展模式，待市場經濟發展成熟后，再循序漸進地向市場導向型模式進行過渡。

篇7

一、提高認識，準確定位，齊力推進農村金融產品和服務方式創新

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下加強和改進農村金融服務、加大“三農”信貸支持的重要手段，也是金融機構開拓農村金融市場、搶占發展先機的有效途徑，對于支持和推進社會主義新農村建設具有重要意義。各金融機構要提高認識，完善機制，開拓創新，堅持務實求效、因地制宜、協同配合和風險可控的原則，努力開發和推廣各種適合“三農”信貸需求的金融產品和服務方式，積極探索為“三農”提供更多高效便捷的新型金融服務。

各金融機構要準確定位，發揮優勢，突出重點，進行農村金融產品和服務方式創新。農業發展銀行要在鞏固發展傳統政策性業務的基礎之上，立足實際，加大對農業科技開發、農村基礎設施建設等領域的中長期信貸支持。農業銀行要以股份制改革為契機，堅持面向“三農”、服務“三農”原則，重點支持中小企業、農業產業化、農村城鎮化建設，切實加大支農投入，不斷提升農村金融服務水平。農村合作銀行要利用“點多面廣”優勢，堅持“小額、流動、分散”原則，努力滿足農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、現代農業和農村消費等資金需求，不斷創新符合農村經濟特點的金融產品和服務方式，切實發揮支農主力軍作用。郵政儲蓄銀行、溫州銀行等要進一步完善經營機制，通過產品及服務的創新，拓寬支農領域，滿足不同層次資金需求。各國有商業銀行要利用規模、技術、人才優勢，更好地服務于農村經濟。

二、開拓思路，積極進取，著力推進農村金融產品和服務方式創新

各金融機構要結合“三農”發展特點，有重點地開展農村金融產品和服務方式創新。要深入研究各類農村群體的資金需求特點，根據生產、創業或消費等各種資金用途，有針對性地開發、創新產品，擴大支農覆蓋面，提高貸款滿足率。

（一）著力開發適合“三農”產品，實現農村金融產品創新

各金融機構要根據農村經濟社會發展變化特點，積極探索和創新適合實際、可操作性強的金融產品。大力發展小額信用貸款、農戶聯保貸款和創業貸款，不斷擴大覆蓋面；鼓勵開發適應“三農”多層次、多樣化、多元化特點的農村金融創新產品，發放支持農民工返鄉就業創業和大學生“村官”創業等創新貸款，不斷滿足“三農”有效需求；積極發展基于農村經濟組織的各種貸款模式。探索開展“訂單農業+信貸”方式支持廣大農戶有序開展種養殖業生產。推動農業龍頭企業、農民專業合作社、農村專業市場和農戶加強合作，積極發展“公司+農戶”、“公司+合作社+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等信貸模式，充分發揮農業產業化、規模化經營的風險分散優勢和輻射拉動作用；切實加強對農村基礎設施建設的信貸支持，針對各類農村基礎設施項目的信貸需求特點，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農村弱勢群體金融服務需求。

（二）進一步拓展貸款抵質押物范圍，實現貸款擔保方式創新

在現有的法律法規框架下，進一步拓展涉農貸款的抵質押物范圍，制定完善相關業務管理辦法和操作流程，建立健全抵、質押財產的評估、管理和處置機制；積極發展應收賬款、特許經營權、倉單、存單等各種權利的質押貸款和大型農用生產設備抵押貸款；加快完善集體林權制度改革配套制度建設，扎實推進林權抵押貸款擴面增量；在試點基礎之上有效推進農房抵押貸款工作；研究探索農村土地承包經營權貸款。

（三）積極發展多元化農村金融服務，實現金融服務方式創新

各涉農金融機構要結合實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。要進一步改革和創新內部信貸管理制度，加強信貸隊伍建設，優化審貸程序，簡化審批手續，提高管理和服務效率；大力發展涉農中間業務，提高代收代付、資金匯兌等結算類中間業務的服務效率和質量，積極開展金融咨詢、保險、個人理財等多種服務類中間業務；努力做好“家電下鄉”、“汽車下鄉”等配套服務工作，為農民擴大消費提供便利；做好農村地區支付結算工作，提高農村支付結算服務水平。

篇8

拓寬涉農資金來源

近年來，我國已初步形成了多層次、較完善的農村金融服務體系，覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高，但仍然是整個金融改革發展最為薄弱的環節。

“農村金融不僅是一個純粹的市場產品，還帶有準公共性質，既有市場因素，也有政府因素，如何把政府和市場的作用結合起來，是擺在我們農村金融面前的一個重大課題。”銀監會副主席周慕冰說，此次《意見》出臺，就是要搞好兩個結合，一是充分發揮市場機制在農村金融資源配置中的決定性作用和更好地發揮政府的作用相結合，二是防范金融風險和穩定經濟增長相結合。

豐富農村金融服務主體，建立新的農村金融服務主體是《意見》的一大亮點。“不僅要充分發揮農村現有各類金融機構的優勢，還要大力培育和發展新型農村金融服務主體。”銀監會農村合作金融監管部主任姜麗明說，未來將鼓勵建立農業產業投資基金、農業私募股權投資基金和農業科技創業投資基金、主要服務“三農”的金融租賃公司以及政府出資為主、重點開展涉農擔保業務的縣域融資性擔保機構或擔保基金，以及支持其他融資性擔保機構為農業生產經營主體提供融資擔保服務。

在拓寬涉農資金來源方面，《意見》要求對符合“三農”金融服務要求的縣域農村商業銀行和農村合作銀行，適當降低存款準備金率。同時優化支農再貸款投放機制，向農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行發放支小再貸款，主要用于支持“三農”和農村地區小微企業發展。支持銀行業金融機構發行專項用于“三農”的金融債。開展涉農資產證券化試點，盤活資金。

“為支持涉農資金投放，未來將支持符合監管要求的縣域銀行業金融機構擴大信貸投放，持續提高存貸比。”姜麗明指出。

創新金融產品和服務方式

創新資金供應方式，不但要創新服務模式，慎重穩妥地開展“三權”抵押業務，同時要進一步簡化手續，優化審批流程，規范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實讓利農民。

具體而言，在創新金融產品和服務方面，《意見》鼓勵推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快微貸技術在農村地區的推廣應用。推廣產業鏈金融模式。大力發展農村電話銀行、網上銀行業務。創新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。鼓勵開展農業機械等方面的金融租賃業務。

“《意見》將發展農村普惠金融擺到了突出位置。”姜麗明說，《意見》要求不斷優化網點布局，推動偏遠農村地區基礎金融服務全覆蓋工作；加快推廣農村微貸技術，推進農村抵押擔保制度創新；同時，明確加大對農業經營方式創新、農業綜合生產能力提升、農業社會化服務產業發展、農業發展方式轉變、新型城鎮化建設等五大重點領域的金融支持。

優惠政策護航金融支農

“全面提升農村金融服務水平，不僅要發揮好市場的作用，更要發揮好政府政策的引導作用。”銀監會農村合作金融監管部副主任邢桂君說，《意見》將健全政策扶持體系，發揮各方面政策的合力，同時完善涉農貸款統計制度，全面、及時、準確反映農林牧漁業貸款、農戶貸款、農村小微企業貸款以及農民合作社貸款情況，并據此制定金融政策和差別化監管措施。

在財稅政策上，支持政策包括完善涉農貸款財政獎勵制度，擴大試點范圍，確保獎勵資金足額及時到位；優化農戶小額貸款稅收優惠政策，不斷適應新形勢下農戶的新需求；要落實對新型農村金融機構和基礎金融服務薄弱地區的銀行業金融機構（網點）的定向費用補貼政策，持續擴大基礎金融服務的覆蓋面；要完善農村信貸損失補償機制，探索建立地方財政出資的涉農信貸風險補償基金。

篇9

（一）農村金融信息化建設相對滯后。目前隨著各中小型商業銀行對農村金融市場的逐漸重視，保定市農村金融信息化建設取得了一定的成績：一是實現了數據大集中，降低了基層金融機構信息系統建設的成本和風險，為農村金融信息化工作的開展奠定了扎實的基礎；二是銀行業金融機構內和機構間均實現了互聯互通，快捷方便的金融信息化網絡初步建成；三是信息化系統建設速度大幅提高，尤其是農村合作社新系統的使用，有力地推動了保定市農村金融信息化的發展；雖然縣域以下金融機構是各金融機構的神經末梢，主要支持農村經濟建設，但是由于種種原因，農村金融信息化建設相對滯后，農村金融營業網點密度遠遠低于市區，而真正意義上的農村金融信息化網點更加稀缺。（二）農村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國有商業銀行信息化程度較高，但是其營業網點逐漸收縮至縣城。郵政儲蓄銀行成立較晚，運行機制尚未理順，其支農作用短期內難以得到有效發揮。農村信用社實力不斷壯大，營業網點較多，由于先天實力不足，農村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級金融機構全部接入大小額支付系統，但鄉鎮網點大小額支付系統覆蓋率幾乎為零。各村鎮銀行由于規模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業務，推動農村金融信息化發展的局限性較大。近幾年發展起來的農村合作社也是信息化建設程度不高。

二、保定農村金融信息化建設面臨的問題

（一）資源配置不合理。各大國有商業銀行改革進程的推進，縣域網點大量撤并，導致縣域信息化主體和金融服務嚴重缺位，加劇了城鄉信息化資源不平衡。（二）基礎設施建設滯后。農村金融信息化進程緩慢雖然縣域以下金融機構都非常重視信息化的發展，信息技術投入占整個銀行投入的比重逐年增加，但總體發展速度依然相當遲緩，研發能力薄弱，遠遠跟不上金融服務需求，不能充分滿足農村經濟建設發展的要求。（三）科技人才儲備不足。農村金融信息管理職能弱化部分金融機構對科技隊伍建設缺少足夠重視，科技人才的培養體制不夠完善，科技人才儲備不足。農村金融機構雖然通過近幾年大量招收優秀大學生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營業網點擴張速度較快，科技人才仍有較大缺口。（四）創新意識不強，農村金融信息化創新力度不夠。縣域金融機構真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業和“三農”的業務需求，但受審批權限的制約，業務渠道單一，難以依托信息技術進行自下而上的產品創新，延長了金融產品創新的周期。

三、保定農村金融信息化建設的對策

（一）完善農村金融信息化體系。構建一個以人民銀行為中心，農業銀行、郵政儲蓄等為骨干，農村合作社等新型農村金融機構為補充的農村金融信息化體系，為新農村建設提供全方位、多層次的金融服務。一是農村金融基礎設施建設。積極開展農村征信體系、支付結算體系等農村金融基礎設施建設，大力改善農村金融生態環境；二是解決好農村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統以縣城為信息化建設為中心的思路，逐步建立以鄉鎮為金融信息服務中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網絡，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓和引進力度。農村金融機構相對于專業性金融機構來說，信息化的難度要大得多，對技術人員的要求也較高。加大對現有人員的技術培訓顯得尤為重要。

（二）優化農村金融信息化生態環境1、加大宣傳引導力度，提高社會認知度。農村農民對金融新產品認知度低，是制約新型支付結算工具和金融中間服務發展的重要原因。各銀行業金融機構應采取多種形式加大對新的金融服務方式、服務領域、服務渠道、創新服務產品的宣傳力度，特別是在農村加大網上銀行、手機銀行、電話銀行等新型金融服務、非現金支付工具、中間業務品種的宣傳，使農民逐漸感受到非現金支付工具、中間業務帶來的便利和收益，并為客戶提供實實在在的服務便利。同時，要利用自身基礎設施優勢增強銀行的社會服務功能，不斷拓寬服務領域，壯大自身實力。加強信息技術的窗口功能，利用信息技術面向農村農民宣傳金融知識和金融服務，提高農民財富管理能力和信息化技術應用能力。2、加強科技創新力度，推進基于信息技術的金融創新。各銀行業金融機構應大力加強基于信息技術的金融創新，提高產品創新能力，實現由“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變。應利用信息化手段繼續豐富金融服務方式，拓寬服務領域、拓展服務渠道、創新服務產品、延伸服務對象，提高服務效率和服務水平。重視弱勢群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競爭有序的金融服務體系建設，加大面向中小企業和“三農”金融服務產品的信息科技投入。3、深化金融業信息安全。在現代銀行的各類風險中，信息安全風險是唯一能夠導致銀行全部業務瞬間癱瘓的風險。各銀行業金融機構在加大科技創新、提高金融服務的同時，一定要做好信息安全風險管理，做好信息安全發展規劃，完善信息安全保障體系。

四、保定農村金融信息化建設趨勢

篇10

關鍵詞：農村金融 問題 對策

1、當前農村金融的發展現狀

長期以來，在我國農村地區的發展過程中，農村地區的經濟以農村信用社為主要核心，不斷的發展和壯大。目前，我國農村地區初步形成了一個力圖適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務機構體系。由于國有商業銀行撤離農村，郵政儲蓄在農村地區拓展了廣闊的空間，與信用社形成了兩足鼎立的局面。但是郵政儲蓄只發放小額貸款，伴隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，導致農村資金供給缺口加大，而加劇了農村資金供求失衡。

2、現今農村金融存在的問題

2.1、農村金融服務功能缺位，金融產品單一

目前，農村金融體系由農業銀行、農村信用社、農業發展銀行這三家銀行構成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經營目標、服務對象以及規模實力等原因使得目前農村社會化金融服務缺位，信貸投入不足，嚴重影響著農村經濟的健康發展。而且，農村金融機構大多只是開展存、貸、匯等傳統的商業銀行業務，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現代農村對資金的基本需求。

2.2、農業保險、信貸抵押擔保等發展力度小，發揮作用難

目前情況來看，農業保險的規模與農戶對農業保險的需求不相稱。農業保險是促進農村經濟平穩發展的重要工具，是農村金融必不可少的組成部分。如果農業保險發展滯后，一方面會導致“三農”經濟收入增長缺乏保障；另一方面，也會導致農村金融市場的信貸承受較高風險。

2.3、農村資金大量外流

目前，城鄉差距過大，農村經濟發展受阻，這些主要是由于農業和農村經濟發展的資金需求不能得到及時滿足。造成當今這種局面的主要原因是每年從郵政儲蓄、農村信用社等商業性金融組織流出的資金總是農村地區大于從城市流入的資金。近年來，大量的資金從農村金融組織轉移到城市，隨著農村商業銀行資金運用非農化，且逐年減少對農村的資金支持是資金大量外流的主要原因。農村資金大量外流導致農民的貸款需求難以滿足，致使農村的經濟發展出現阻礙。

2.4、農村金融環境欠佳

農村金融發展停滯不前農村的另一制約因素是農村金融環境不佳。金融環境的好壞對農村金融發展有著直接影響。近幾年，我國農民的經濟水平的確取得了很大的進步，但總的來說，農民的金融知識欠缺、法律意識依然淡薄，且農村沒有形成良好的金融服務文化氛圍，這些問題都導致了支農信貸風險增大，信貸資金的安全性及盈利性無法得到有效保障，農村信用環境整體出現不完善現象。

3、農村金融問題的對策分析

3.1、完善農村金融服務組織體系，積極開展融資方式創新

農村金融服務體系要建立以政策性金融為導向，機構合作為主導，商業金融及民間金融為補充的農村金融服務組織。為建設有效的新農村金融服務體系，必須對農村金融體制進行統籌兼顧，整體推進，也要加大農村金融機構網點覆蓋率，更加科學合理的規劃調整基層網點布局。通過在不斷完善農村金融服務組織體系的過程中，努力彌補農村金融機構和資金的不足的問題，徹底解決農村金融服務缺位等問題。

3.2、加速農業保險發展，促進農業經濟

農業保險是農村金融體系的最重要內容之一，要想使我國農村的金融得到快速發展，就必須加快對我國農村農業保險的發展。這就要求：要由地方財政出資，在地方財力允許的范圍內，試著設立政策性農業保險公司。運用積極試點，在此基礎上全面推廣農業政策性、專業性保險業務，全面建立覆蓋農村的政策性保險及商業性保險相輔相成的農村保險體系。

3.3、建立有效的農村資金回流機制

為阻止農村信貸資金外流，提供制度性保證，正確引導農村信貸資金回流，支持農村經濟的持續發展。要合理利用經濟手段及行政手段，主要通過稅收優惠以及利用財政資金來補償金融機構貸款風險等措施，來引導農村資金高效率地轉化為農村投資形式；另一方面也要鼓勵郵政儲蓄把資金參股到農村銀行，設立農村小額保險組織，試辦農村小額貸款機構，為支持農村經濟發展提供長期的資金來源。

3.4、積極加強農村金融環境發展工作

改善農村金融發展環境的重點之一就是完善農村經濟的基礎條件，提高農戶及農村企業的盈利能力、風險承受能力；提高農民的市場交易的談判地位及抵御風險的能力；提高農民的組織化程度；加強農村的基礎設施建設；積極改善農村經濟運作的基礎；鼓勵有條件的地方政府，能夠出資成立擔保基金或者擔保公司，繼而帶動其他擔保機構的發展。積極擴大有效抵押品的范圍，增加權利質押、農作物收益權，同時也要保護擔保債權的優先受償權。

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