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關鍵詞：金融科技；風險監管；治理路徑

隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的興起，金融業也迎來了全新的發展熱潮，科技賦予金融業以新的面貌。金融科技是技術驅動下的金融創新，簡單理解就是“互聯網+金融”，利用科學技術服務金融業。金融科技正深刻地改變著金融業的發展形態，成為金融業發展的重要發力點。但是金融科技在為金融業帶來發展機遇的同時也暗含風險，一方面金融科技依然面臨著傳統金融風險的沖擊，另一方面在新的技術環境下，金融科技還面臨著新的風險。要推動金融科技的穩態發展，防范化解金融風險，必須克服現有的監管難題，構建行之有效的監管方式和監管體系。

一、金融科技風險分析

金融科技依托快速發展的科學技術，不斷創新金融業態，改變傳統中小企業融資難問題，實現普惠金融。但是在金融科技的發展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統的金融監管方式。

（一）操作風險

首先，現代科學技術的發展離不開大數據的支持，金融科技的發展也離不開數據的支撐。在互聯網情境中存在大量的數據交換和處理，傳統金融監管的被動監管模式難以進行有效監管，極易出現數據造假和數據泄露問題。其次，普通消費者不具有相關專業性，缺乏專業的風險評估能力和金融產品的判斷能力，容易進行不合理的投資，給自身造成嚴重風險負擔。最后，金融科技依靠新興技術，企業本身可能面臨技術短板，無法有效對風險進行預測分析。

（二）信用風險

在金融業發展領域，信用風險是普遍性的金融風險類型，是由參與交易的乙方或者雙方實施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風險的一個重要原因就是信息披露程度低，導致信息不對稱。金融就其本質來說就是要解決信息不對稱問題。金融交易以信息為支點，信息流動具有重要價值，但是在金融科技背景下，互聯網信息數據魚龍混雜，難以分辨其準確性和真實性，如果對交易參與者不進行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風險。同時，當前金融科技產品呈現出同質化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業知識，風險意識低，交易時普遍存在信息不對稱現象，導致金融科技潛在的信用風險持續走高。

（三）法律風險

在金融科技層面，各類信息技術的發展使金融交易和金融服務發生了巨變，無論是傳統金融行業還是新興的互聯網金融企業，其交易習慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現的新興金融交易方式和金融業態給金融監管提出了巨大挑戰，在現有的法律框架下難以實現規制目的。同時，一個金融交易行為可能涉及多種法律規則，如何進行法律界定和規制也是一大難題。隨著信息技術的不斷進步，個人信息泄露日益嚴重，網絡金融詐騙層出不窮，金融服務提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復雜，加之我國當前相關的金融科技法律法規缺失，打擊違法犯罪行為無規可依，更加劇了金融科技的法律風險。

二、金融科技監管面臨的突出性挑戰

（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄

金融科技發展勢如破竹，更新換代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發展速度。當前，我國的金融監管體系由《保險法》《證券法》《商業銀行法》及《銀行業監督管理法》等法律及其規范構成，然而現存的法律規范是為了應對已存在的風險，是對已存在和過去出現的問題進行規制的規則。法律和規則的制定需要一個過程，現有的立法相對于新出現的金融科技具有明顯的滯后性。我國當前還未進行有關金融科技的立法，對金融科技的監管還處于空白階段。同時，金融科技在互聯網大數據的支撐下得以進行，金融科技的運作過程也是信息數據的交換過程，在此情境下，侵犯消費者個人信息、數據泄露、金融詐騙、販賣數據牟利等情況不斷發生，因此，在金融領域保護參與者的個人信息，防止金融數據泄露也需要采取法律手段予以規制。

（二）技術層面：監管科技效用性低

金融科技的深入應用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統的金融監管方式已經無法達到防范金融科技風險的要求。傳統的金融監管以制定全面具體的標準和細則為準繩，而金融科技風險的主要來源是新興科學技術，因此規制金融科技風險，必須對技術風險進行有效的約束。實踐中，對技術的監管總是落后于技術本身的發展，監管科技發展滯后導致了無法有效應對風險的頻繁發生。許多新的技術為科技監管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術，這就對監管科技提出了更高的要求。

（三）監管層面：傳統監管局限性強

我國現階段采用“一元多頭”的分業監管體制，形成有序的監管體系。但是在科技加持的情況下，金融業開始朝混業式經營發展，分業式經營體系不斷受到沖擊，不再適合對混業式經營的監管。同時，“一元多頭”的監管體制存在監管重合和監管盲區，容易導致風險隱匿的出現，已經不能夠滿足金融科技深入發展的需要。傳統的金融監管主要包括3種方式：一是公告監管，金融機構按照法律法規規定的程序和方式向有關監管部門提供其經營資料；二是規范監管，國家制定規則對金融機構的經營事項、管理辦法、懲罰措施進行規定；三是實體監管，對金融機構的設立、發展、清算以及破產進行實時全面的監管。傳統的金融監管方式主要是金融機構依法提交的各類實體經營材料和企業經營信息進行靜態監管、被動監管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場的規模和交易速率有了大幅提升，對金融監管提出了更高的要求，要求監管方式更具有靈活性和時效性。在金融科技火速發展的當下，傳統的金融監管手段急需改頭換面。

三、金融科技監管的有效治理路徑

（一）填補法律空白，建立完備的法律制度

1.樹立金融科技監管的一般規則。金融科技正處于快速發展和不斷變化的階段，對于金融科技的法律監管應適當地具有靈活性。首先，可以采用原則性的監管辦法。原則性監管較為靈活，能夠適應金融科技的未來發展變化，同時也可以作為一種臨時性的規制辦法，為規則性監管制度的構建提供指導。其次，對現有的法律制度進行修訂。為了避免法律重復出現的情況，可以在現有法律的基礎上增設有關金融科技風險監管的專門內容，以適應金融科技給金融監管帶來的變化。最后，制定新的法律規范，針對金融科技的全面深入發展，在立法條件成熟時，制定專門的金融科技法律，對金融科技風險進行全面有力地規制。2.多角度建設金融科技監管法律體系。第一，充分考慮科學技術在金融行業呈現的作用特征和價值，健全當前的金融法制體系，對當前金融法制體系中不適應金融科技發展的有關規范進行調整。第二，針對不同的金融機構、金融業務、金融創新領域進行系統性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規范，并進一步制定細則。第三，針對特殊科學技術、特殊部門、業務制定出專門規定，有針對性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領域法律監管的精確度。第四，加快互聯網金融的消費者保護立法，為消費者權益保護增設法律屏障。

（二）強化監管科技，充分發揮技術先進性

1.明確監管科技發展滿足合規性。監管科技是金融監管的新方式，是對傳統金融方式的補足，因此，監管科技的發展必須合法合規，應將其納入現有的金融監管體系，并推動監管方式的進步。加強監管科技的頂層設計。從技術標準到管理和應用標準，全方位地建立起監管科技的標準體系，以保障其規范性、科學性。2.推動監管科技應用進程。現階段，我國的監管科技還處于萌芽時期，為發揮監管科技的長遠效應，推進監管科技的科學化、合理化發展進程，可以采取試點應用的方式，通過優質范例帶動全面發展。可以設立專門的監管科技應用部門，整合相關資源，進行監管科技的實驗工作，并進行追蹤記錄，對可行性進行確認，最后在總結經驗的基礎上進行推廣。將科技和監管結合，形成監管科技，對發展變化的金融科技進行有效地監管。

（三）改進監管方式，構建多元化監管體系

美國為控制系統性風險，對金融業進行了新的監管改革，全方位擴大了政府的監管范圍，將監管方式從分散監管向集中監管轉變，將金融監管的重點放在了全面監管上，改變了以往著重地方監管和個體監管的局面。我國可以學習美國的經驗，并根據我國金融科技的發展現狀，推動協同式監管的構建。在國務院金融穩定發展委員會的統一領導下，促進其他金融部門和監管部門之間的聯動，在各司其職的狀態下加強統一合作，并不斷提高監管效力和效率。除此以外，要加大對社會資源的充分調動，拓寬監管主體，形成多元主體的監管體系。在確保政府統一監管的基礎上，推動社會、行業、企業等民間主體共同參與，加快構建多元化金融科技監管體系。1.金融科技企業自主監管。一方面，在金融監科技管領域，被監管人往往比監管人對自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業內部的特定信息。另一方面，金融科技企業之間存在著激烈的競爭，作為競爭對手，金融科技企業之間也會對彼此更加關注。倡導金融科技企業自主監管，有利于加強企業對自身的約束和自我監督，也有利于加強企業之間的互相監督。因此，政府可以賦予金融科技企業更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進金融科技企業自律。2.行業自律。行業應當承擔起自身責任以應對行業的持續健康發展，英國為推動金融科技發展和金融創新成立了專門的管理機構。我國可以學習相關經驗，成立金融科技監管組織，發揮行業的監管作用。現階段，可以由金融穩定發展委員會牽頭，推動行業自律機制的構建，制定行業準則，進行投資者保護和信息披露工作，引導行業加強自律，審慎經營，實現金融科技行業的穩健發展。3.社會監督。金融科技涉及方方面面，與社會群眾的生活密不可分。在信息技術快速發展的今天，有關的金融監督部門應當廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監督渠道，建立舉報激勵機制，鼓勵和引導社會大眾積極參與金融科技的社會監管，并積極開展金融科技教育活動，提高社會大眾的金融知識水平和金融監督意識。

四、結語

金融與科技的充分融合和深入發展給現行的金融監管體系帶來了巨大挑戰，如何在金融科技創新和金融風險防控中找到一個平衡點，實現金融科技的健康發展和有效監督，成為金融科技發展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎，加強行業自律，構建適宜的監管體系，以“科技”應對“科技”，實現對金融科技風險的有效治理。

參考文獻：

[1]夏詩園，湯柳.金融科技潛在風險、監管挑戰與國際經驗[J].征信，2020(9):8-14.

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[4]張永亮.中國金融科技監管之法制體系構建[J].江海學刊，2019(3):150-156.

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關鍵詞：創新鏈；科技金融；結合路徑

技術創新鏈是指一個具有創新性的科技成果通過不斷完善改進實現產業化的過程。由其定義可知，技術創新鏈被兩大因素影響，即科技水平和產業支持。當前我國各行業都對技術創新鏈有了足夠的認識，但是金融行業創新鏈的關注方向偏重于金融行業如何為科技創新提供資金支持，卻對創新理論對金融行業的應用不夠重視，缺乏二者結合發展的研究。本文將針對這些問題對科技金融結合路徑問題進行分析探究，以期能夠改善這種狀況。

一、創新鏈理論概述

1.創新鏈理論的提出及研究成果

創新鏈理論的提出有近20年的歷史，指科技成果經過改進完善最終被應用于產業的過程。其核心內容是技術創新能力，創新是企業發展的動力。科技創新鏈還涉及企業內部的聯系結構以及企業外部的組織結構的創新節點。創新鏈中的各個關系結構之間都存在一個節點，這些節點就是創新鏈各個環節的功能聯系。

2.關于科技與金融結合機制的研究

國外有學者研究發現通過風險融資的方式能夠為科技創新創造更大的資金支持，他們的研究結果表明對于中小型企業的科技創新融資工作要更加注重民間資金借貸等非銀行資本。國內很多學者也研究了科技金融協同發展中的影響因素，認為資本在實質上就是科學技術與金融融合的產物，并對這個理論進行了建模分析，強調了科技金融一體式發展的理念。雖然國內外已經對科技金融相關問題進行了大量的研究探索，但是研究的側重點始終是如何更好地讓金融支撐起企業的創新發展而忽視了金融行業本身與科技創新結合發展的研究。所以要針對科技金融結合路徑進行分析研究以更好地指導金融行業的創新改革。

二、金融與技術創新結合的不同路徑及作用分析

1.科技金融初級結合路徑

科技金融的初級結合方式是財政加金融中介的結合。金融資本與金融中介相結合可以有效促進科技創新商品化。首先，財政可以大幅削減銀行對科技創新的投資利潤和風險預期，這樣可以使實際應用到科技創新的資金更為充足。其次，財政可以對創新投資實行貼息免息等優惠政策，以此來降低企業的創新成本，并且這種投資政策可以刺激更多資本所有者對企業創新進行投資。最后是這種方式可以有效把銀行承擔的風險降到最低，使銀行在貸款時免去后顧之憂。由此可見，初級結合方式能夠充分利用銀行資本來進行企業的科技創新。

科技金融的初級結合路線也存在一些不可避免的問題，比如對于科技金融協同發展本身存在著固有風險，對著這種固有風險初級結合方式并不能有效地降低，只能將風險進行分擔。原因有二，首先，政府對行業市場以及行業創新的認識不夠充分，無法消除技術和市場的不穩定性對科技創新的影響；其次，這種結合方式缺少對創新主體的監督。

2.科技金融中端結合路徑

中端結合路徑指將風險投資與技術創新結合。相對于初端結合方式，這種風險投資的方法可以有效地降低投資風險，因為這種方式能夠更高程度的參與到技術單位的運營當中，使企業的運轉信息可以實時的與投資方互通。如果風險投資與技術掛鉤的話，風險投資資金就變成了技術資金。技術資金相對于風險投資資金能夠更有效地推動科技創新的發展，還可以在一定程度上促進創新投資集群的全面發展，這可以對整個產業鏈甚至產業鏈周邊的環節的發展起到很大的推動作用。但是，這種科技金融結合路徑也存在一定的問題，比如技術資金可以有效地促進科技創新的發展，但是對于產業鏈后期的產品銷售的促進卻很微弱；還有，技術資金比傳統的投資資金流通更頻繁且流通速度更快，這就導致了產業鏈產品的市場占有率不穩定。所以，技術資金的這些特點導致了它只能作為產業鏈發展的一個促進因子，而不能主導技術創新的發展。

3.科技金融高端結合路徑

科技金融結合的高端路徑是大型科技企業與金融中介的結合方式。當科技產業發展到比較成熟的階段后需要的創新資金會更多，在這種情況下，純粹依靠金融行業的投資支持已經無法滿足科技創新產業的發展，所以在這個階段需要走科技金融高端結合路徑。簡單地說就是科技創新產業開始組建自己的金融機構。相對于前兩種結合路徑，這種結合方式能夠使金融與科技企業的關系更加密切，對彼此的經營進展狀況都更加了解，能夠更好地促進創新主體的不斷前進，及時發現科技創新中的經濟價值。

同樣的，這種結合路徑也存在一定的問題，因為我國這種高端結合方式發展目前還未成熟，同時國外發達國家在這方面有著很大的優勢，所以在我國實行這種方式會面臨巨大的國際競爭。

三、對我國科技金融未來發展的建議

一是提高財政直補扶持資金的使用效率，通過杠桿效應，將資金作為擔保資金注入政策性擔保機構或者補貼給民營擔保機構使有限的資金服務于更多企業。二是開發多元化的財政引導基金。如使用信用擔保基金幫助中小科技企業獲得貸款，用風險補償基金和風險投資引導基金幫助企業獲得風險投資，用企業成長基金幫助具有一定規模的中型科技企業獲得發展，用產業投資引導基金幫助科技產業發展壯大。

總結

金融危機的沖擊使我們認識到要想實現我國經濟健康持續穩定發展，就必須把轉變經濟發展方式、調整產業結構作為重點內容來抓，盡快實現產業升級。創新鏈理論給產業升級指明了一個發展方向。

參考文獻：

[1]陳偉，劉波.基于技術創新鏈理論的科技金融結合路徑研究[J].金融發展評論，2013，01：153-158.

[2]馬紅.科技與金融結合的研究[D].西南財經大學，2013.

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工商銀行自2019年引入分布式數據庫以來，已在包括實物貴金屬、中間業務系統等20多個業務系統試點上線，覆蓋辦公系統、一般業務系統和關鍵業務系統各類典型業務場景。近年來，結合金融行業核心系統超高并發和海量數據存儲的要求，以及多渠道、全天候持續對外服務能力的要求，工商銀行積極探索金融科技融合創新模式，以聯合創新等方式加強與頭部科技企業合作，積極開展分布式數據庫產品金融級承載能力建設，對標主機“兩地三中心”部署架構和高可用能力，基于存算分離形成多集群部署架構，夯實分布式數據庫核心承載能力。一是數據可靠性高。基于全閃存集中存儲實現計算與存儲分離，軟硬協同，具備PB級海量數據存儲能力和企業級高可靠能力。二是系統可用性高。具備同城雙園區+異地園區部署能力，園區內故障場景RPO=0、RTO<60秒，同城園區級故障場景RPO=0、RTO<180秒，同城雙園區故障場景切換到異地園區RPO<60秒、RTO<600秒。三是集群性能高。同城主備集群間采用磁盤級復制實現增量日志強同步，日志同步效率提升一倍以上，降低了主備同步對主集群性能的影響，基于2路國芯服務器最小規模主備集群部署，TPMC達到45萬（約1.5萬TPS）。四是服務連續性能力高。具備業務不中斷前提下主備集群數據庫版本輪換升級和應用版本灰度升級能力，滿足了金融核心應用7×24小時服務連續性要求。

二、應用創新，錘煉數據庫平滑遷移方案

傳統集中式數據庫以其較強的功能黏性、優秀的系統穩定性、良好的軟硬適配能力，在金融行業的存量系統中占據較大的份額；并且存量系統往往與特定傳統集中式數據庫特性高度耦合，業務邏輯內嵌至數據庫實現，具有歷史比較久遠、業務長期穩定、關聯應用較多等特點；同時，信創軟硬件產品均處于發展階段，產品的穩定性、成熟度等方面與傳統商用軟硬件產品相比還存在一定的差距。因此，有效控制轉型風險，確保轉型的平滑、穩定、安全，成為金融業數據庫架構轉型中的難點。工商銀行聚焦傳統數據庫與應用耦合度高的難點進行突破，對大型業務系統開展數據庫轉型技術攻關，初步形成了一套高效可控低成本的數據庫平滑轉型解決方案。一是實現跨異構數據庫的自動遷移。針對部分傳統集中式數據庫特有的數據庫對象、高級特性和非標準SQL語法，通過建設配套的自動化數據庫遷移工具，提前評估和規劃遷移工作進程，識別遷移風險，再通過工具自動化進行語法轉換和邏輯校驗，降低遷移成本、控制遷移風險，快速低成本地實現從商業專用平臺向開放創新平臺的遷移，自動遷移成功率和編譯通過率均可達95%以上。二是實現異構數據庫轉型全過程的自動化測試。傳統集中式數據庫涉及眾多數據庫對象、功能特性和龐大的代碼行數，遷移到分布式數據庫后的功能完整性、正確性及訪問性能都面臨巨大挑戰。工商銀行建設了覆蓋單元測試、功能測試、性能測試和測試管理等研發測試全過程的自動化測試工具鏈，一方面通過SQL解析、分支預測等技術實現技術測試自動化，另一方面復用存量業務測試資產實現業務功能測試自動化，整體自動化測試覆蓋率可達80%。三是實現試運行階段生產環境測試驗證的系統級解決方案。研發交易錄放工具，在試運行階段，先在舊系統抓取流量，然后在新系統分別進行一致性流量回放和性能回放實現功能和性能的驗證。首先，一致性回放將抓取到的SQL按源庫的執行順序以事務為單位在新系統進行回放，實現業務功能全覆蓋測試，保證新舊系統功能完全對等；其次，性能回放將抓取到的SQL按照一定規則分發進行多線程并發回放，以接近實際生產業務壓力的速度回放到新系統，進行性能、可用性及可靠性測試，確保新舊系統可完整承載業務壓力。四是實現新舊系統并行階段數據一致性的系統級解決方案。優化異構數據庫增量數據復制工具，在雙庫并行階段，新舊系統均有業務流量，通過數據復制工具進行業務高峰期增量歸檔數據在異構數據庫間的雙向復制，實現新舊系統業務數據的準實時一致，確保故障場景下能及時回切，提升對外服務的連續性。

三、融合共建，助力金融行業數據庫轉型

工商銀行作為北京金融科技產業聯盟分布式專委會主任委員，發揮自身優勢，以不斷提升我國金融級分布式數據庫技術和生態建設水平為目標，以助力金融機構數據庫轉型發展為己任。工商銀行通過整合凝集產、學、研、用各方優勢力量，結合自身豐富的應用場景及應用開發實踐經驗，形成了經驗積累和資產沉淀，并立足分布式專委會不斷推進標準規范建設、聯合檢測認證、技術難點攻關和產業生態應用方面的工作，助力金融行業數據庫轉型。一是形成技術資產沉淀。工商銀行在傳統集中式數據庫轉型實踐中，充分總結經驗，編寫了轉型部署方案、轉型技術方案、數據庫遷移技術指引、數據庫遷移測試白皮書、各類工具使用手冊等涵蓋數據庫轉型全過程的指導手冊，形成了整套的系統性技術資產和解決方案，開拓了傳統集中式數據庫轉型工作的新思路、新方法，為金融行業提供了低成本、高效可控的轉型借鑒。二是提升金融級分布式數據庫技術和生態建設水平。工商銀行切實履行分布式專委會主任委員職責，在人行科技司的指導和聯盟秘書處的統籌協調下，并聯合專委會各成員單位，牽頭制定《分布式數據庫技術金融應用規范技術架構》《分布式數據庫技術金融應用規范安全技術要求》等5項金融行業標準和團隊標準，圍繞分布式數據庫技術金融應用、分布式數據庫產品適配測試與安全評估、金融行業分布式數據庫應用一體化解決方案和產用對接與協作，開展標準規范建設、技術難點攻關、聯合檢測認證和產業生態應用四個方面工作，推動我國分布式數據庫產業有序、良性、可持續發展，不斷提升我國金融級分布式數據庫技術和生態建設水平，助力金融行業數據庫轉型。

四、未來展望

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摘要：在“金融科技紅利”擴大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心領域，推動著金融業向智能化方向發展。在肯定金融智能化發展所帶來積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。在推進金融智能化發展過程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。為此，要研究金融智能化發展過程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧監管新機制，構建應對金融智能化發展的監管新體系，強化事前監管，促進金融與科技融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。

關鍵詞：金融科技；大數據；區塊鏈；互助保險；監管科技；監管沙箱

一、金融智能化發展的進程與現狀

（一）金融智能化的主要階段。技術進步一直是驅動金融業發展與變革的重要力量。金融穩定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術帶來的金融創新”，其創造出新的金融模式、技術應用、產品和服務等，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供與獲取方式產生重大影響。技術驅動金融業升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術由工具轉向通過業務、產品創新的方式驅動金融變革，使得新興互聯網企業有機會運用互聯網技術將金融產品與服務的供需雙方相連接，成為傳統金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數據、區塊鏈、人工智能等新興科技引領金融業全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區塊鏈互助保障平臺等金融新業態層出不窮，為數量龐大的消費者提供數字化、自動化、智能化在線基礎金融服務。區塊鏈使得互聯網上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執行價值交換、權屬轉讓；大數據、人工智能的發展使得智能投顧成為現實，金融智能化水平不斷提升。

（二）金融智能化的主要業態。

1．基于區塊鏈技術的跨境支付。區塊鏈技術使高效、快捷的跨境支付系統成為現實。區塊鏈本質上是統一的分布式記賬系統，跨境支付系統只需要通過許多節點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創企業致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構建了一個沒有中心節點的分布式支付網絡，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關系。截至2016年末，在Ripple系統的支付交易中，由中國發起的交易額占比最大。

2．基于區塊鏈技術的證券發行與交易。證券發行公司運用區塊鏈技術生成的智能合約，在理想狀態下可以實現私人定制化證券發行，上市或擬上市的公司可結合自身的實際需求發行異質化資產憑證。通過區塊鏈實現24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現自動配對，并通過分布式數字化登記系統，自動實現清算、結算。目前，全球各大金融機構和交易清算所正積極開展證券發行與交易領域區塊鏈技術的應用研究，Overstock已成功銷售首個區塊鏈上的加密債券。

3．基于區塊技術的資產托管。資產托管從業機構可以運用智能合約和共識機制將投資合規校驗整合在區塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上自動運行。與此同時，區塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現多個參與方之間信息實時共享，免去重復進行信用校驗的過程，可將原有業務環節時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區塊鏈資產托管系統上線成為中國銀行業將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統的首次成功實踐。

4．基于區塊鏈技術的互助保險服務平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務。區塊鏈點對點技術的優勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現象出現的概率。國內首家應用區塊鏈技術的互助保險服務平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫療計劃”上線僅1個月，參保人數就迅速擴大到40萬人。

5．大數據風險控制。大數據風險控制是利用大數據分析技術和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統風險控制手段相比，大數據風險控制具有信用評價更為精準、數據涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優勢。以螞蟻金服推出的信用服務體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網絡交易等行為數據，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應的金融服務。

6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產投資組合管理服務的在線理財顧問，由計算機基于現資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產投資組合建議。智能投顧根據服務對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務。從2010年開始，一些提供在線資產管理及投資咨詢服務的金融科技公司相繼成立，在線專業投資顧問迅速興起。隨著大數據、人工智能技術的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。

二、金融智能化發展的主要動因

（一）效率驅動。Bazot（2013）等學者的研究發現，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術進步而呈現顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統金融機構因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數龐大的個人借款者及中小微企業這類“長尾客戶”，金融機構通過大數據技術，將提高對長尾客戶金融服務的可得性，在一定程度上改善金融服務，提升資金供求的配置效率。大數據、人工智能等金融科技被廣泛應用于高速網絡化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產定價和管理金融風險的效率。二是金融機構利用金融科技大幅縮短金融業務辦理所需的時間，提高運營效率。以商業銀行為例，按傳統方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數據技術可以快速、大規模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉化率。由于使用大數據技術審批貸款，供需雙方無需見面即可實現審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉賬筆數和轉賬總金額，提升銀行處理跨境支付結算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系統基于大數據、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內抓取、整理并分析網絡上所有公開信息、圖像甚至非結構化數據，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數據的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務，同時通過機器聯網形成網絡效應，提升金融運行效率。（二）成本驅動。傳統銀行業成本主要由資金成本和運營成本兩部分構成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構成，大數據、區塊鏈等技術使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術能夠使得機器替代人工實現全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務。這就使得傳統金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅動下，銀行業正在向無實體化智能形態轉變。中國銀行業協會的數據顯示，2016年，銀行業金融機構離柜交易筆數達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低。總之，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質。互聯網等信息技術帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。傳統金融業首先與互聯網等信息通訊技術融合，形成了區別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯網金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產品層面，如余額寶、互聯網證券等。互聯網金融與區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業務帶來更大的沖擊。金融機構運用金融科技，依托技術內部驅動和網絡效應外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發展。

三、金融智能化發展中面臨的主要挑戰

（一）監管法律法規等制度建設滯后。目前，我國對金融科技監管法律法規等制度建設還停留在互聯網金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關于金融科技的監管思路，但是系統性、規范性法律法規仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領域眾多智能化業態只能參照傳統金融及互聯網金融領域的法律法規進行管理，整個行業處于監管制度和法律法規空白之中。互聯網金融監管實踐表明，我國對顛覆性金融創新的監管主要靠事后監管，監管措施主要是針對風險事件的被動響應。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心功能與業務領域，對金融產品和服務的各個方面產生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。

（二）金融風險越來越復雜且難以管控。金融智能化發展并未改變金融業原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復雜和難以識別。一是金融風險更加復雜。金融智能化利用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術推動金融業變革，新產品、新業務、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產品”將支付、基金、存款等不同領域的業務整合起來，增加了金融風險的復雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態。二是風險可控性降低。在區塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監管機構進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發展使得金融業務的進入門檻降低，金融機構從事高風險經營活動的動機強化，整個金融系統的風險偏好更加凸顯。

四、促進金融智能化健康發展的若干建議

（一）正確看待金融智能化發展進程。金融智能化既是經濟金融發展的必然趨勢，也是科技進步的必然結果。社會各界要正確看待金融智能化發展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數字金融等技術模糊了科技公司與金融機構的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務對傳統金融業帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業”將使傳統金融業在一段時期內面臨轉型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應積極應對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構建應對金融智能化的監管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。

（二）加強金融智能化基礎設施的建設及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統金融領域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統意義上的“主流”金融機構并未在金融科技驅動的金融智能化第一輪發展中占據主導地位，這與國際上知名大型金融機構及金融科技公司積極合作推進金融智能化發展形成較大的反差。國內金融系統要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應用實踐，加強智能化金融交易基礎設施建設，強化金融科技自主創新，積極搶占戰略制高點。在推進智能化金融交易應用落地的過程中，優先選擇容易突破的領域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領域，推動智能化在金融業全領域落地應用。

（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控。可控是保證金融智能化替代過程中金融體系安全與穩定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監管當局必須及時發現漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術的金融科技公司，目前國內部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應，國家應加大對此類金融科技公司創新和研發的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發展。近年來，雖然中國金融科技發展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯網金融業態，后續更高層次金融創新比較乏力。金融機構和金融科技企業應充分認識到金融科技驅動金融智能化發展是大勢所趨，積極布局大數據風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業態。

（四）打造“穿透式”智慧監管新體制。金融科技的創新速度和影響力要求監管部門創新監管機制。一是監管部門要強化信息技術在金融體系治理中的應用，建設基于大數據模型的金融風險實時監測處置平臺，實現智能監管、自動預警、快速響應。二是充分考慮金融科技對金融行業發展的影響，以及各部門在技術革新情境下金融行為可能發生的變化，堅持積極引導和依法監管并舉的理念，積極運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式加強監管。對于復雜的新型金融業務要進行“穿透式”監管，透過業務的表象探究其本質，用業務的本質屬性來確定監管要求和監管分工，實現全覆蓋式監管，不留監管空白和套利空間。三是要形成自我規范、自我協調的行業自律機制，促進金融智能化健康發展。最終建立起包含政府監管、行業自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發展提供保障。

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【關鍵詞】商業銀行 信息技術 創新

金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7 %的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。

一、銀行業務創新

銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普?科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意， 供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。

1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。

（1）無形性。客戶在消費或投資銀行所提供的產品之前，這種產品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質量和價值。銀行產品的無形性在一定程度上體現了銀行品牌和信譽的價值。

（2）整體性。一項銀行產品總是包含著一種或數種服務，而某一種服務可能滲透到幾項產品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質服務不變，但其可能會因營業網點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業務只有在整個產品體系中與其它產品、服務結合在一起才能更好地發揮作用。

（3）易逝性。銀行業務不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發生，產品提供后即告消失。

（4）易模仿性。銀行產品大多數為無形產品，無法申請專利，因此銀行新開發的產品容易被其他銀行所仿效，產品創新者無法有效地保護其產品的特權。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構所模仿，而且模仿的時間較短。

（5）增值性和高風險性。商業銀行出售產品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”――利息或手續費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業實現銷售即獲得營業收入和利潤不同的是，銀行賣出了產品就買入了風險，這是銀行產品區別其它產品的顯著特點。

2、銀行業務創新的內容。根據銀行經營的業務分類，銀行業務創新的內容主要包括以下幾方面。

（1）負債業務的創新。負債業務的創新主要發生在60 年代，其創新動力一方面是為了規避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負債來源。主要大額可轉讓定期存單（CDs ）、可轉讓支付命令賬戶（NOW 賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。

（2）資產業務的創新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權貸款、組合性貸款等。

（3）中間業務的創新。主要有信托業務、租賃業務等。銀行中間業務的創新改變了銀行傳統的業務結構，增強了競爭力。

（4）清算系統的創新。包括信用卡的開發與使用、電子計算機轉賬系統的應用等。

二、金融信息化的發展歷程

所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互聯在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。

在金融信息化領域，以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業在內的整個金融信息化的發展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質就是數據的集中和系統、應用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。數據大集中使銀行業發展的后臺支撐系統，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術基礎上的電子化金融業務。

在國外發達國家，銀行業信息化建設隨著信息技術的幾次革命，大體經歷了四個主要階段。

1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，以提高銀行賬務處理效率。這一信息技術的應用在客觀上使銀行賬務管理模式由傳統的分散型走向了集中型。

2、第二階段是聯機實時處理階段。隨著網絡技術和計算機分時操作系統的出現，大約從二十世紀七十年代開始，國外銀行開始通過聯機實時交易實現異地的通存通兌，出現了ATM、POS機等新型自助服務渠道，使銀行業務迅速超出傳統的存、貸、匯范疇，金融的服務、產品和渠道創新發生了革命性的變革。

3、第三階段是經營管理信息化階段。隨著數據庫和現代網絡通信技術的發展，國外銀行業在二十世紀八十年代開始利用現代信息技術進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業銀行、電話銀行等服務和產品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術的現代銀行產品服務體系趨于完整。

4、第四階段是銀行業務虛擬化階段。進入二十世紀九十年代后，互聯網技術突飛猛進，國外先進同業開始基于互聯網技術探索對銀行服務渠道和產品的不斷創新，出現了網絡銀行、電子商務等新型服務渠道以提供虛擬化、個性化服務。對于銀行業務的虛擬化，國外發達國家也處在嘗試和探索階段。

三、信息技術對銀行業務創新的影響

業務創新是金融創新的核心，金融信息化作為一個跨行業的綜合性系統工程，不僅是計算機技術在金融業的推廣應用，還表現為金融業務的管理和發展與電子科技的高度統一與整合。信息技術推動了金融業務創新，從銀行業務創新的歷史可以看到幾乎所有金融創新品種的背后都有技術因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業務發展的歷史也是銀行高科技不斷發展和應用的歷史，金融創新和科技創新有著極大的契合性。信息技術從以下幾個方面來影響金融業務創新。

1、信息技術的應用極大地降低了銀行相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來銀行業創新最直接的成果之一。網上銀行通過使用信息技術、實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。所有傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了銀行的經營效率。

2、信息技術為各金融機構的間接合作提供了一個技術平臺。技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，銀行只需聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產品的各類疑問，從而順利地實現分銷。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務。從發達國家己經建立的網上銀行看，它已經成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關信息可以得到充分利用。

3、信息技術為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎。以網絡銀行為例，由于網絡銀行的客戶地域跨度大，傳統的大眾營銷模式已經不適合新的客戶結構。因此如何根據客戶需求提供個性化的服務是網絡銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據處理，從中發現重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內容。

4、由信息技術推動的金融創新給傳統商業銀行開辟了更加廣闊的發展空間，銀行借助信息技術可以更快的實現資金的流動。銀行集中各式各樣的經濟和金融信息，并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現金融資源在社會各經濟部門間的最優配置。

（注：本文系湖北汽車工業學院科研青年項目，基金項目編號2008YQ24。）

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目前，“十二五”金融行業信息化發展規劃（草案）已經完成。2011年是國家“十二五”計劃的開局之年，作為金融行業“十二五”規劃的重要組成部分，金融信息化將謀定而后動。

規范先行 架構管控

在“2011年中國人民銀行科技工作會議”上，中國人民銀行黨委委員、行長助理李東榮表示，在工信部以及金融監管部門和商業銀行等金融機構的大力支持下，人民銀行通過多種方式，積極推進金融業信息化“十二五”發展規劃編制工作，在廣泛征求意見的基礎上，形成了金融業信息化“十二五”發展規劃（草案）。李東榮強調，2010年是人民銀行科技事業克服諸多困難、各項工作取得明顯實效的一年。目前國際國內經濟金融形勢日益復雜，經濟發展客觀上對央行科學履職提出了更高的要求，如何迅速適應金融改革和業務發展的需要、妥善應對當前的信息安全形勢、持續提升央行科技的統籌協調能力，是新時期人民銀行科技工作面臨的主要挑戰。為此，2011年要緊密圍繞人民銀行的中心工作，以“規范先行、架構管控”為主線重點完成以下工作任務：一是落實人民銀行“兩地三中心”信息化安全運營布局；二是推進系統整合，加快數據架構和應用架構建設:三是完成網絡改造，提升人民銀行網絡對內對外服務水平；四是著力推進金融信息安全工作；五是全面推廣金融IC卡應用，啟動全國范圍的芯片卡遷移；六是加快構建統一規范的金融標準體系；七是完成“十二五”信息化規劃的編制并組織實施，加強規劃對建設項目的指導；八是強化軟件開發、認證檢測、安全應急、運行維護等綜合能力建設，不斷提升工作環節的質量和服務水平。

對如何做好今后一個時期人民銀行科技工作，李東榮提出了五點要求：一是要服務經濟社會發展，落實科技專業化分工布局。要做好科技管理、規劃和政策制定，實現央行科技工作的可持續發展；做好應用系統開發、測試，為金融業持續健康發展提供技術保障；做好人民銀行網絡和信息系統的運行維護，提升服務質量和水平。二是要加強科技統籌協調，發揮整體優勢。三是重視基礎環境建設，落實業務信息化保障措施。要繼續加強信息系統的應急演練，真正提高科技工作的應急處置能力。四是做好重點性突破，開創“十二五”科技工作良好開端。要積極實施金融標準化戰略，提升金融業競爭力。五是切實加強科技隊伍建設，為提升央行科技水平夯實組織基礎。

安全機制和標準體系建設是重點

從整個金融科技工作會議所傳遞出來的精神看，安全機制的完善和標準體系的建立等兩大方面將會成為金融信息化“十二五”規劃中的重中之重。

在完善金融信息化標準體系方面，我國金融標準化工作近年來得到不斷發展與完善，現已基本形成具有中國特色的金融標準化體系。1992年我國金融業成立了全國金融標準化技術委員會，1999年建成了全國的金融認證中心，截至2008年年底，共制定了32項金融國家標準和58項金融行業標準。同時，金融業的國際標準采標工作取得了很大進展，修訂、了26項涉及金融業務的報文、信息安全、金融交易卡等領域的國際標準。“十二五”期間金融工作將加大金融標準化的工作力度，誰掌握了行業標準，誰就能掌握先機，標準化已成為國際市場競爭的重要工具。

按照人民銀行科技工作會議精神，人民銀行將會有計劃、有步驟、有重點地開展標準的研制和，加速完成金融統計、電子支付、移動支付等系列標準的制定，形成制定一批，儲備一批的可持續發展機制。同時，將加大金融標準的貫徹實施力度，引導和支持若干重點領域金融標準的實施。此外，還將建立金融標準化市場運行機制。

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行業迎來改革轉折年

今年3月5日，在總理所作的國務院《政府工作報告》中，關于金融領域這樣描述：當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報告》中首次提出“促進互聯網金融健康發展”，2015年則用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展。2016年在第三次提到互聯網金融時用詞是“規范發展”。今年則從以往肯定發展互聯網金融的積極作用，轉變為警惕、限制該行業存在風險。

“今年對闡述互聯網金融的措辭意義在于更加注重行業監管，以此實現維護消費者權益，篩選出優質平臺，為日后發展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業內知名第三方平臺生菜網的專家表示，自2016年以來，針對互聯網金融的監管細則密集出臺，隨著政策的逐步落地與行業改革的持續深入，該行業已經徹底結束了野蠻生長的時代。與此同時，整個行業的監管思路也日益清晰，規范平臺的標準和雛形也逐步顯現，這為2017年眾多互金平臺各項改革提供了更明確的指引。

因此業內預計，今年政府層面的監管工作將從風險防范方面入手，切實規范加強風險防控力度。這對互聯網金融平臺而言不僅是挑戰，也是機遇。通過不斷加強技術創新、管理創新等方式進一步提高平臺風控水平，不但能順利通過政策監管，還能解決金融消費者的需求痛點，將自身平臺帶入良性發展的道路上。

91金融創始人許澤瑋認為，2016年是互聯網金融行業具有轉折意義的一年。行業監管政策密集落地，金融科技創新方興未艾，在經歷了行業洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯網金融走向成熟發展的新起點。在新常態下，建設全國性的風險監測預警平臺勢在必行，應利用互聯網思維、大數據理念和技術，做好互聯網金融監管服務工作，及時反映互聯網金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平。

據了解，目前全國很多地區已經建立了互聯網金融風險監測預警機制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監測預警平臺”，平臺通過對詐騙和已跑路的機構進行分析，對其欺詐風險、市場風險、操作風險、信用風險進行分析從而建立風險評估模型，然后將現有的機構數據與該模型進行比對，以發現預警非法集資活動。

數據科技有助防范風險

由于我國互聯網金融發展較快，大量的互聯網金融平臺在前幾年集中涌現出來，同時該行業也存在著魚龍混雜的現象，致使投資者很難辨別出問題平臺。總體上看，互聯網金融風險主要出現在P2P行業，各種跑路、欺詐案件較多。

全國政協委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協經濟界別小組討論時便表示，目前互聯網金融風險專項整治工作已進入“清理整頓”階段，在處置不同形態的互聯網金融時，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯網金融專項整治步入這一階段，O管會越來越嚴，行業將加速洗牌。”許澤瑋表示，今年市場更多會向合規平臺傾斜，將不合規平臺清除出市場。同時，也將為互聯網金融監管提供實踐經驗，幫助完善監管體系，最終推動整個行業走上規范發展之道。因此，他預計監管層會加速出臺更多監管政策和具體實施細則。一方面將會加速此前互聯網金融行業已出臺監管政策的具體落實，另一方面，還會針對現有的金融風險和未來可能發生的金融風險，出臺一些配套措施。換言之，未來監管層還會出臺更多更細化的監管政策，補充現有的監管空白，進一步加速行業合規發展。

而對于企業自身來說，如何更有效地利用技術手段防控風險？眾多業內專家表示，互聯網金融是以大數據為基礎，通過搭建大數據風控系統，挖掘用戶的借貸數據，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風險。因此科技將成為互聯網金融企業在競爭進入下半場后能否決勝的關鍵要素。

目前，從整個金融產業鏈條來看，大數據風控已是互聯網金融企業的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務領域，數據都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯網巨頭以及眾多初創公司在內的金融企業，都在紛紛布局大數據技術，且應用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費場景。

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此類模式是以農民組織作為承貸主體。以荷蘭為例，該國發達完善的農民合作社和農業協會是農業科技創新的主導力量。每個農戶一般要參加3～4個合作社，合作社又分中央、地區和基層3個層次；荷蘭還存在大量的農協，農協又分為“行業協會”和“商品協會”，其作用大致相當于中國的工會組織。上述這些組織把農民聯合起來，最大程度地集聚農民手中較分散的信貸資金。

二、我國銀行業支持農業科技創新存在的難點

（一）我國農業科技創新面臨困境

1.資金投入不足，投入機制亟待完善。長期以來，資金一直是我國農業科技創新的一大制約因素。一方面，政府的財政投入有限，1996～2005年的10年間，我國用于農業科技創新的財政投資占財政總支出的比例年均僅0.74%，雖然近年來有所提高，但與國外一些農業發達國家相比仍有較大差距。另一方面，財政支持面偏窄，滿足不了農業技術創新全過程對資金多樣化的需求。財政資金多用于農業技術創新前期的研發階段，而對于大量的農業技術推廣和應用活動，財政往往無能為力。

2.體制不順，“研”“產”銜亟需加強。要想真正提高農業科技水平，關鍵是加快成果轉化和技術推廣。但在目前我國農業科技創新體系中，研發與產業脫節的問題尤為突出。一是效率低下。“十一五”期間，我國農業科研機構成果轉化率為42%，農業高效轉化率為37%，較之農業發達國家70%～80%的水平相差甚遠。相關統計資料顯示，我國每年通過省部級鑒定的農業科技成果，有近一半難以得到及時有效的轉化，從而嚴重挫傷了科研人員的積極性。二是脫離實際。目前，許多地方農業科技發展計劃不是實行課題組制，而是過分強調做項目，考核評價標準是課題成果和論文，缺乏退出機制，忽視將研究出的成熟技術轉讓給企業以轉化為現實生產力。

3.人才不濟，農技隊伍結構優化迫在眉睫。一是農技隊伍存在結構“短板”。以國內率先實施科技特派員制度的福建省南平市為例，目前全市農技推廣隊伍中40歲～55歲年齡段的人員比例超過60%，農技推廣隊伍存在著嚴重的青黃不接危機。同時，農技推廣隊伍專業結構單一，其中農學專業技術人員占44.26%，其他多種專業技術人員偏少，難以適應新形勢下農業科技發展要求。二是農技隊伍不穩定。上述科技特派員多為下派單位的技術骨干，必須兼顧本單位工作，加上基層工作環境艱苦、生活條件差、福利待遇難以保障，易崗混崗現象較嚴重，專注于科研的時間和精力無法保證。

（二）我國銀行業支持農業科技創新的制約因素

1.農業科技前期投入高、生產周期長、效益產生慢且不確定性較大，銀行業金融機構介入意愿不強。農業科技創新成果從理論生產力轉化為現實生產力，至少需要經過“研發—推廣—應用—產業化”四個階段。通常來說，一個農業新品種從研發到廣泛推廣至少需要6～8年時間，一項農業新技術則至少需要4年左右的時間。同時，在農業科技創新的每一個發展階段，都需要大量的資金支持，還面臨著技術、應用及市場等各種風險，因此其融資需求必然存在資金占用時間長、規模大、風險高等特點。由于農業科技創新諸多的不確定性與信貸資金的“三性”要求存在著固有的矛盾，多數銀行業金融機構不愿深度介入農業科技創新項目。

2.信貸創新產品少、放貸總量有限，企業準入條件不低。從銀行方面來看，目前銀行業金融機構對農業科技型企業發放貸款，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產權質押貸款、應收賬款質押貸款、農產品抵押貸款等少數創新品種，因受限于擔保物的流動性，貸款發放規模有限。具體而言，農業科技企業的專利權、商標專用權等知識產權，存在價值認定標準不統一、轉讓不便等問題；應收賬款、農產品則存在著自然風險、違約風險等，預期收益存有較多變數，銀行在發放此類貸款時，普遍要求提供擔保且抵押率較低，無形中抬高了企業的融資成本。從企業自身來看，具備一定規模的農業科技型企業，一般都有多元化的融資渠道和成熟的創新成果商業化機制，對銀行業金融機構的資金依賴度不高；而對銀行業金融機構資金高度依賴的小微型農業科技企業，由于其處于初創期，技術不成熟，又缺乏有效的抵質押物，很難達到銀行業金融機構的信貸準入門檻，往往陷入“要想做大做強就要有銀行資金，而要想得到銀行資金就必須先做大做強”的怪圈。

3.農險品種少、補償認定難，風險分擔機制未形成。自1982年我國恢復農業保險以來，基本上是在商業保險的框架內推行，農業政策性保險制度尚未完全建立起來，至今還沒有一部專門的農業保險法，在農業政策性保險試點地區推廣的品種主要以地方重要及特色農產品為標的，農險品種匱乏。同時，由于農業保險在發展中存在著交易成本高、補償范圍認定難、重大自然災害風險補償機制欠缺等問題，其風險保障與分擔作用遠未得到充分發揮。

三、我國銀行業支持農業科技創新的模式選擇

從我國農業科技創新面臨的現實狀況出發，并在借鑒農業發達國家銀行業支持農業科技創新的模式基礎上，筆者認為，在今后很長的一段時間內，我國銀行業金融機構支持農業科技創新，應采取“以政府為主導，銀行業金融機構積極參與產、學、研各個階段，實現互利共贏”的模式。

（一）充分發揮政府的主導作用，優化融資環境

1.吸引多元化主體參與。要適當提高農業科技資金投入比例，營造一個鼓勵農業科技創新的積極氛圍，吸引企業、高等院校、科研機構、農業合作組織、私人等多元化主體的參與，促進農業科技創新機制的有序運轉，培育創新主體，孵化創新成果，推廣應用創新技術。

2.創新資金運用方式。要鼓勵各級財政在自身財力范圍內，綜合運用無償及有償資助、創業投資引導、貼息、稅收優惠等方式，撬動社會資金參與農業科技創新。探索財政支農資金的金融化運用機制，由政府與民間金融組織合作實施農業科技創新，在確保財政資金安全的前提下循環使用，最大限度地發揮財政資金的杠桿作用。

3.完善風險保障機制。要探索建立農業科技創新貸款的風險分擔和獎勵補貼機制，擴大農業保險補貼范圍，發揮保險在農業科技創新及科技成果產業化中的保障及風險分擔作用，切實解除銀行業金融機構支持農業科技創新的后顧之憂。

（二）銀行業金融機構主動作為，滿足企業資金需求

1.創新豐富服務產品。要探索以農業科技型企業的股權、專利權、商標專用權、著作權為質押的貸款擔保方式，擴大辦理集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、應收賬款質押貸款等。開發運用“銀行+保險”“銀行＋擔保”“銀行＋保險+財政補貼”等多種組合融資模式，有效支持農業科技創新。

2.全面提升服務水平。要在風險可控的前提下，制定專門的農業科技創新類貸款管理辦法；加強與擔保機構、保險公司的合作，設計開發風險共擔、利益共享的信貸品種；加強銀行同業之間的合作，對資金需求量龐大的大型農業科技創新項目組織銀團貸款；加強與農業科技部門的溝通聯系，將其推介的優質企業、項目列為關注對象，實時跟蹤項目進展和評估項目風險，對不同類別的農業科技創新項目實施差異化管理。

3.適當提高風險容忍度。一方面，銀行業金融機構盡量單列規模、單獨考核農業科技創新類貸款，合理調整審貸條件，簡化信貸流程，適當降低貸款門檻，切實保證相應資金需求。另一方面，銀監部門科學把握原則性和靈活性，適當放寬農業科技創新類貸款不良比率容忍度，引導和鼓勵銀行業金融機構擴大農業科技創新類貸款投放。

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[摘要]電子商務的興起將金融服務業推向信息化的最前沿，金融服務不僅在內容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網絡系統做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，已經迫在眉睫。本文在認真總結我國金融電子化發展正反兩方面經驗和教訓的基礎上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發展策略。

[關鍵詞]金融電子化信息電子商務

金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發展中存在的主要問題

1.缺乏總體規劃和標準的約束

我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。

2.金融電子化系統的整體效能差

我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。

3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差

我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。

4.缺乏復合型高級金融管理人才

進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。

二、我國電子金融發展的對策分析

邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:

1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架

按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。

2.改變現行軟件開發方式

目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。

3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制

電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。

4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作

由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。

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【關鍵詞】信息科技風險；金融信息化；風險管控

1.引言

金融信息化指在金融領域全面發展和應用現代信息技術，以創新智能技術工具更新改造和裝備金融業，使金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變的過程。簡而言之，金融信息化就是指將現代信息技術應用于金融領域的過程。隨著金融信息化向縱深方向發展，信息安全已成為全球金融機構所面臨的重要風險之一。當前金融機構面臨的主要信息科技風險包括缺乏有效的信息科技風險管理戰略、信息科技治理結構還不夠完善、高級管理層重視不夠、信息安全管理工作更多強調技術層面以及合規風險。

中國的金融機構都制定了業務發展戰略，但缺乏與業務發展戰略相一致的信息科技發展戰略，也缺乏信息科技風險戰略，以指導信息科技風險管控工作。金融機構內部大多數部門都認為信息科技工作是信息科技部門的事情，同樣信息科技風險管理也只是信息科技部門的責任，導致了信息科技治理結構不夠完善，信息科技風險管理缺乏業務、風險管理、內部審計部門的有效支持。高級管理層在“口頭上”都很重視，但高級管理層很少履行切實的承諾，在資金上給與足夠的支持。更多金融機構注重從技術層面加強邊界保護，而很少從流程、技術、人員三個不可分離的層面從事信息安全管理工作。由于當前在信息科技風險管控方面不能夠滿足外部監管機構的要求，從而給金融機構帶來合規風險。即使金融機構應結合自身業務發展戰略，在對信息科技風險評估的基礎上，借鑒先進金融機構的良好做法和國際標準基礎上，制定出與業務發展目標保持一致的信息科技風險管理戰略。加強信息科技風險治理結構建設，設計出包括高級管理層、業務部門、信息科技部門、風險管理部門、審計和合規部門在內的信息科技風險治理架構，以滿足信息科技風險管理對治理結構的要求。從業務需求出發，從人員、技術和流程三個角度加強信息科技風險管控程序建設，逐步提高信息科技風險管控能力，滿足外部監管要求。還要持續地加強高級管理層、管理層以及一般人員，并包括合作伙伴等人員的信息安全意識教育和培訓。

鑒于實業界對金融信息化風險的高度重視，本文從金融信息化風險概念、分類和管控方法等方面對現有文獻中的相關理論進行回顧，并對國內外的研究現狀進行進一步的對比分析。

2.金融信息化風險的內涵和分類

2.1 金融信息化風險的概念

金融信息化風險是信息科技在商業銀行運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。信息科技風險不是一種新的風險類型，而是一種系數型風險，其風險就在于隨著信息科技對銀行經營與管理的不斷滲透，會使已存在的交易、戰略、法律、信譽等風險擴大化。金融信息化風險是金融企業風險之一。

2.2 金融信息化風險的來源

金融機構信息系統風險的主要挑戰來自于基礎技術的復雜性和多變性。具體而言，金融機構信息技術的復雜多變通過以下幾種渠道可能導致風險的產生。

（1）電子商業銀行的技術創新和客戶服務變革的速度比傳統的創新更快，例如在新技術和新業務的推出時間周期大大縮短，因此很難預測客戶的需求。客戶需求波動與服務能力的不一致給商業銀行帶來了資源浪費或損失顧客的風險。（2）在線上交易中，Web站點要與金融機構后臺核心業務系統互聯互通。因此，信息系統的架構設計必須較為合理，在操作性和可用性上有良好的體驗。對技術的依賴程度增加使得風險更為集中，風險的管控要求更高的技術素養、知識和能力。（3）網絡銀行與傳統銀行采用了不同的服務模式，其價值鏈中引入更多合作伙伴、合作聯盟和外包服務商，從而增強了網絡銀行的操作和安全復雜性。新的服務模式融入了金融機構和非金融機構，但這些非金融機構并不在金融業的監管之列，使得技術風險監管產生了許多復雜的問題，在出現故障或發生問題時，很難界定各自的責任。（4）互聯網本身無所不在的特性，使信息訪問的各個環節都很難控制，一系列相應技術的應用，如授權管理、客戶身份確認技術、信息等級管理制度、稽核跟蹤技術等，使得金融機構必須投入更多資源才能確保對信息訪問的嚴格控制，從而在無形中提高了事故發生的可能性。（5）隨著移動互聯網在商業銀行信息系統中的應用（如無線POS、移動銀行等），在實現將移動互聯網與現有的網絡平臺互聯時，信息更容易受到攻擊。（6）伴隨著我國各金融機構數據大集中的開展，商業銀行各種技術風險也相應集中，對數據大集中的穩定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。

2.3 金融信息化風險的分類

按照產生來源，金融機構的信息化風險可劃分為內部風險和外部風險。

（1）內部風險