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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；概念；模式；中外對(duì)比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互聯(lián)網(wǎng)金融概念對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀(jì)最后5年，F(xiàn)aegre和Benson提出互聯(lián)網(wǎng)金融可被簡(jiǎn)單定義為通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行的金融服務(wù)。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動(dòng)。[2]Fight則從用戶(hù)行為角度對(duì)概念進(jìn)行延展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融即所有通過(guò)電子手段進(jìn)行金融行為。[3]聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已滲透到金融服務(wù)的每個(gè)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍和規(guī)模進(jìn)行了說(shuō)明。[4]隨信息技術(shù)發(fā)展，Shahrokhi強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不止給金融服務(wù)添加了一個(gè)網(wǎng)頁(yè)前端，而是根本性改革金融功能的價(jià)值主張。[5]

國(guó)內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動(dòng)，比較籠統(tǒng)。[6]隨互聯(lián)網(wǎng)金融近些年在中國(guó)的不斷發(fā)展，其概念變得更為豐富和復(fù)雜，學(xué)者們的意見(jiàn)可分為兩大流派。

一方面，學(xué)者們圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融是否具備創(chuàng)新本質(zhì)展開(kāi)討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，具有創(chuàng)新本質(zhì)。[7]鐘靜和萬(wàn)建華同樣認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說(shuō)法，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是將傳統(tǒng)資金中介作用的行為在互聯(lián)網(wǎng)維度進(jìn)行了延伸，并不具備創(chuàng)新本質(zhì)。[10][11]

另一方面，業(yè)界和學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義狹義概念進(jìn)行了細(xì)分。馬云稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)應(yīng)叫作金融互聯(lián)網(wǎng)。[12]廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括互聯(lián)網(wǎng)的金融化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與、滲透金融行業(yè)，又包括金融的互聯(lián)網(wǎng)化，即傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)如典型的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化。李博和董亮指出與傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化所進(jìn)行的技術(shù)層面革新不同，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的功能從技術(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變成開(kāi)展金融互動(dòng)的資源平臺(tái)，已然發(fā)生本質(zhì)性變革。[13]

2 中外互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)比

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，目前已形成比較規(guī)范的模式格局，學(xué)者們?cè)趧澐謺r(shí)意見(jiàn)也比較一致。以Shahrokhi對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過(guò)電子手段實(shí)現(xiàn)的公司融資、投資、國(guó)際金融實(shí)務(wù)操作如外匯、衍生品的買(mǎi)賣(mài)和后端處理等服務(wù)；B2C層面包括網(wǎng)上交易、基本網(wǎng)上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險(xiǎn)等服務(wù)；C2C層面包括網(wǎng)上交易支付和電子資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。[5]

2013年被稱(chēng)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，雖起步較晚，但發(fā)展迅速，且模式眾多。已有不少學(xué)者嘗試對(duì)其進(jìn)行劃分，但尚未形成統(tǒng)一意見(jiàn)。經(jīng)調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的分類(lèi)法較為權(quán)威。互聯(lián)網(wǎng)金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機(jī)構(gòu)作為支付中介為收款人和付款人提供的網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)；P2P網(wǎng)貸，即借貸雙方通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金匹配；大數(shù)據(jù)金融，即通過(guò)對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)全方位信息；眾籌，即通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上展示創(chuàng)意向網(wǎng)友募集資金；信息化金融機(jī)構(gòu)，即用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行改造以實(shí)現(xiàn)全面電子化的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)，即采用“搜索+比價(jià)”的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售的網(wǎng)站。[14]

3 中外差異分析與總結(jié)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在政府鼓勵(lì)和監(jiān)管放松的宏觀環(huán)境中，發(fā)展非常迅速，有異于國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國(guó)外以傳承為主，學(xué)者們多在不改變前人核心定義的基礎(chǔ)上，從其他角度拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，因而本質(zhì)上具有高度的一致性。然而，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新本質(zhì)尚處于爭(zhēng)論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認(rèn)可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇仍難以確定，且這一點(diǎn)直接關(guān)系到相關(guān)公司和業(yè)務(wù)種類(lèi)的界定。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分上，中外也存在顯著區(qū)別。可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外學(xué)者的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類(lèi)的依據(jù)主要是提供者和受眾的群體種類(lèi)，即按B2B、B2C和C2C進(jìn)行劃分，而國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要根據(jù)內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)六大模式。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融在概念和模式上的差別有可能只是現(xiàn)階段發(fā)展不成熟的表現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和國(guó)際合作的持續(xù)開(kāi)展以及監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)有望實(shí)現(xiàn)高度規(guī)范化，進(jìn)而與國(guó)際接軌兼容。

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[12] 馬云.金融行業(yè)需要攪局者[N].人民日?qǐng)?bào)，2013-06-21.

篇2

回顧筆者上周推薦品種，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)概念股最為出彩。生意寶本周喜獲四漲停、最大漲幅48%。上海鋼聯(lián)，本周漲幅接近32%。此外，生物醫(yī)藥概念股中智飛生物、香雪制藥、金花股份也有不錯(cuò)的漲勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)支付概念股是本周市場(chǎng)最美麗的風(fēng)景。“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”消息稱(chēng)央行再發(fā)27張支付牌照，其中外資公司的出現(xiàn)是一種行業(yè)開(kāi)放的信號(hào)，刺激了本周移動(dòng)支付、4G概念股、電子商務(wù)概念股聯(lián)袂走強(qiáng)。以騰邦國(guó)際、號(hào)百控股為龍頭的在線(xiàn)旅游概念股、以深圳華強(qiáng)、深賽格為代表的電子商務(wù)概念股，以中科金財(cái)為代表的電子支付概念股，以富春通信、日海通訊、邦訊技術(shù)為龍頭的4G概念股漲幅居前。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)性事件層出不窮。百度宣布將全資收購(gòu)網(wǎng)龍控股子公司91無(wú)線(xiàn)，總價(jià)為19億美元，百度風(fēng)暴加劇了中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)的激戰(zhàn)，以天音控股、恒信移動(dòng)為代表的股票獲得市場(chǎng)追捧。Canalys公司最新報(bào)告中表示，到2014年包括蘋(píng)果，谷歌，微軟和三星都將推出新一代智能手表，預(yù)計(jì)出貨量將呈爆炸性增長(zhǎng)，以九安醫(yī)療、丹邦科技、內(nèi)蒙君正為三劍客的智能穿戴前期龍頭股卷土重來(lái)，漲勢(shì)兇猛。此外，阿里巴巴研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)電視盒子，華數(shù)傳媒連續(xù)漲停。

篇3

認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融

探討互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，前提是要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融。

由于互聯(lián)網(wǎng)自身處于不斷的演變之中，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念也在不斷的演變過(guò)程之中。但是我們目前可以主要把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)、云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的一種新興金融模式或者金融業(yè)態(tài)。

可以從兩個(gè)方面來(lái)理解互聯(lián)網(wǎng)金融：一個(gè)是把它看成互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)相互借勢(shì)來(lái)獲得各自的發(fā)展；另一個(gè)是把它理解為互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的一種融合，把它完全變成了一種新的業(yè)態(tài)。從目前情況來(lái)看，這兩種模式都已經(jīng)存在。

互聯(lián)網(wǎng)金融有什么特點(diǎn)？我把它歸為六個(gè)字：開(kāi)放、自由、責(zé)任。

什么叫開(kāi)放？第一，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有地域的限制，沒(méi)有國(guó)家的限制，沒(méi)有民族的限制。不熟悉的人在網(wǎng)上可以聊天，可以交朋友，可以形成感情依賴(lài)；第二，它是個(gè)自由的平臺(tái)，在現(xiàn)實(shí)生活中無(wú)法實(shí)現(xiàn)的很多東西可以在互聯(lián)網(wǎng)上來(lái)表達(dá)，個(gè)性得到釋放；第三，它也是個(gè)責(zé)任的平臺(tái)，就是說(shuō)它還是有約束的，有自我約束，有社會(huì)約束，有法律約束，所以互聯(lián)網(wǎng)有充分展示個(gè)性的一面，但是也有自我約束的一面。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融形成巨大的沖擊，有些沖擊是顛覆性的。比如，沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念、沖擊傳統(tǒng)的時(shí)空概念、沖擊現(xiàn)有規(guī)章制度，等等。

金融監(jiān)管不可少

盡管帶來(lái)了種種的沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)。

金融的本質(zhì)是信用。信用是什么？信用就是風(fēng)險(xiǎn)。所以不管互聯(lián)網(wǎng)多么發(fā)達(dá)，金融的本質(zhì)仍是以信用為基礎(chǔ)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密管理的行業(yè)。誰(shuí)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)，信用好，信譽(yù)度高，誰(shuí)就能制勝互聯(lián)網(wǎng)，這一點(diǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而有任何變化。不管誰(shuí)在網(wǎng)上從事金融活動(dòng)，你想吸收資金進(jìn)來(lái)，要讓人家相信你；要把款貸出去，也要你相信人家。信用是基礎(chǔ)，而這里實(shí)際就是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。有項(xiàng)目搞眾籌，要有人相信你誠(chéng)實(shí)可信，項(xiàng)目可靠。無(wú)論做什么，都得靠信用。

信用又得自什么？得自你的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力體現(xiàn)在哪？一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制；二是信用風(fēng)險(xiǎn)控制；三是盈利風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的控制，一方面絕對(duì)取決于你的專(zhuān)業(yè)水平，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)僅靠互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)是不夠的，另一方面也取決于一定的金融監(jiān)管。

由于互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合或融合都未改變其金融本質(zhì)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣，一定要管，不管是不行的。金融就是金融。金融是特種行業(yè)，因?yàn)槟闶悄萌思业腻X(qián)做生意，你開(kāi)一個(gè)廣告在那里、開(kāi)一個(gè)窗口在那里，你是想把人家的錢(qián)吸進(jìn)來(lái)，所以這里面一定要有相關(guān)的主管部門(mén)幫公眾進(jìn)行一定的前期管理。

改變金融監(jiān)管理念

但怎么管卻是一個(gè)相當(dāng)重要的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融雖沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，但它要求改變金融監(jiān)管的理念。

我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，一方面要看到它與傳統(tǒng)金融的共性，也要看到不同。不能完全把對(duì)傳統(tǒng)金融管理的理念和規(guī)則簡(jiǎn)單搬到網(wǎng)上去。一是要用開(kāi)放的心態(tài)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神，要充分了解尊重互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)放自由責(zé)任的精神。二是要以開(kāi)放的心態(tài)相信互聯(lián)網(wǎng)，監(jiān)管不能像過(guò)去一樣過(guò)度保護(hù)，一定要把監(jiān)管建立在相信這一代人自我保護(hù)能力、自我決策能力、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上。三是要以開(kāi)放心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代的銀行和金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的巨大沖擊，抱著開(kāi)放迎接的心態(tài)，不能消極等待，更不能抵制。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是一個(gè)顛覆一切的時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)造成傳統(tǒng)金融的顛覆與重構(gòu)。如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，關(guān)鍵是要有互聯(lián)網(wǎng)思維。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？小米科技創(chuàng)始人雷軍總結(jié)得特別到位：“互聯(lián)網(wǎng)思維就是群眾路線(xiàn)。就是用互聯(lián)網(wǎng)方式，能夠低成本地聚集大量的人，讓他們來(lái)參與，相信群眾，依賴(lài)群眾，從群眾中來(lái)，到群眾中去。”互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也應(yīng)如此。

監(jiān)管的著力點(diǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，主要應(yīng)把握好以下四個(gè)方面――

一是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有準(zhǔn)入管理，要有人來(lái)管它，這個(gè)準(zhǔn)入管理可以不是審批制，像我們改革上市公司制度一樣可以采取注冊(cè)制。

二是要側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序的管理，按照“公正、公平、公開(kāi)”的原則規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的秩序，提高互聯(lián)網(wǎng)交易程序的公正性、交易過(guò)程的透明度。讓每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的參與者充分了解有關(guān)交易規(guī)則。

篇4

【關(guān)鍵詞】 信息不對(duì)稱(chēng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 關(guān)系研究

近年來(lái)伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信息科技的發(fā)展與普及，一種有別于傳統(tǒng)金融的新興金融模式誕生。“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新型金融業(yè)態(tài)，已讓整個(gè)中國(guó)金融業(yè)感受到了它巨大的沖擊力所在，確實(shí)對(duì)整個(gè)中國(guó)金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響。互聯(lián)網(wǎng)提升了金融的效率，改進(jìn)了相關(guān)金融產(chǎn)品的質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，廣泛地影響著人們的生活，與此同時(shí)各種問(wèn)題和缺陷也逐步暴露出來(lái)。歸根結(jié)底就是互聯(lián)網(wǎng)金融如何解決和實(shí)現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與本質(zhì)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)都開(kāi)始蓬勃發(fā)展。但針對(duì)“什么是互聯(lián)網(wǎng)金融”，實(shí)務(wù)研究領(lǐng)域以及學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域均沒(méi)有明確而統(tǒng)一的定義。筆者通過(guò)多方查證認(rèn)為，從概念上講互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為狹義的與廣義的，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是指依托于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通信技術(shù)而誕生的一種新型金融模式，它主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化與金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開(kāi)展的金融類(lèi)業(yè)務(wù)。因此只要是依托于互聯(lián)網(wǎng)為媒介從事的金融活動(dòng)都可以稱(chēng)作互聯(lián)網(wǎng)金融，它不僅僅包含金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上所進(jìn)行的金融活動(dòng)，同時(shí)也包含互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。

二、信息不對(duì)稱(chēng)與互聯(lián)網(wǎng)金融

從信息不對(duì)稱(chēng)概念來(lái)看主要是指在交易中的各方所掌握的相關(guān)信息的準(zhǔn)確性以及數(shù)量都存在一定的差異，這就使得掌握準(zhǔn)確的、充分的信息的人在交易的過(guò)程中能夠獲得更多的利益。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度來(lái)看，信息不對(duì)稱(chēng)主要分為事后的道德風(fēng)險(xiǎn)以及事前的逆向選擇這兩個(gè)方面。在當(dāng)今的金融市場(chǎng)中，所存在的信息對(duì)稱(chēng)是具有相對(duì)性的，然而存在的信息不對(duì)稱(chēng)反而具有絕對(duì)的。這些存在的信息不對(duì)稱(chēng)也成為了當(dāng)前中小企業(yè)難以融資或者融資成本居高不下的主要影響因素。與此同時(shí)由于這種信息不對(duì)稱(chēng)的普遍存在，許許多多的逆向選擇方面的問(wèn)題以及道德風(fēng)險(xiǎn)方面問(wèn)題頻繁的出現(xiàn)，這也為第三方支付以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融工具出現(xiàn)創(chuàng)造了良好的條件與契機(jī)。以第三方支付為例，在支付過(guò)程中出現(xiàn)的第三方成為了交易過(guò)程中緩解和解決信息不對(duì)稱(chēng)的擔(dān)保者，這有效的緩解了由于信息不對(duì)稱(chēng)所帶了的金融難題，在當(dāng)前信用體制不健全的大環(huán)境下有效的促進(jìn)了交易的正常開(kāi)展。歸根結(jié)底，這也是近年來(lái)以支付寶、微信支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出高速發(fā)展的主要原因。

與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融能否真正緩解和解決信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)金融活動(dòng)的影響成為了當(dāng)前金融界研究的熱點(diǎn)。從金融學(xué)理論的角度來(lái)看，作為融資過(guò)程重要承擔(dān)者的銀行肩負(fù)著解決金融交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)、信用方面的問(wèn)題。信用作為金融的本質(zhì)，與此同時(shí)真實(shí)、全面、對(duì)稱(chēng)的信息是信用的基礎(chǔ)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的起源來(lái)看，它在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于解決金融業(yè)務(wù)的信息共享和信用增強(qiáng)有著重要的意義。然而就目前的金融市場(chǎng)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融以及平臺(tái)的出現(xiàn)并未從根本上解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，一方面互聯(lián)網(wǎng)上所進(jìn)行的交易都是虛擬的電子交易并不是人與人之間的面對(duì)面的交易，從而使得在身份確認(rèn)以及信用評(píng)價(jià)方面存在著缺陷。另一方面信用中性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也存在著個(gè)別會(huì)員會(huì)利用平臺(tái)編造虛假信息去誤導(dǎo)另一交易方謀取個(gè)人利益。與此同時(shí)以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著發(fā)展迅速但各種基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，金融監(jiān)管缺乏等各方面的問(wèn)題，這也是當(dāng)前金融安全與金融風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。由此看來(lái)，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然無(wú)法完全的解決信息不對(duì)稱(chēng)從而不得不面對(duì)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的制約和影響。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的策略

篇5

產(chǎn)業(yè)融合作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，最早源于數(shù)字技術(shù)出現(xiàn)而導(dǎo)致的信息行業(yè)之間的相互交叉。國(guó)外學(xué)者和機(jī)構(gòu)已對(duì)產(chǎn)業(yè)融合進(jìn)行過(guò)深入的研究，如羅森伯格（Rosenberg，1963），歐洲委員會(huì)（1997）“綠皮書(shū)”，尤弗亞（Yoffie，1997），格林斯騰和漢納（Greenstein&khanna，1997），林德（Lind，2003）等開(kāi)展的研究。目前，產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)融合和產(chǎn)業(yè)生態(tài)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)浪潮沖擊下國(guó)際產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三大趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)全球化、高新技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，產(chǎn)業(yè)融合已成為提高生產(chǎn)率和競(jìng)爭(zhēng)力的一種發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)組織形式。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有利于拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)高度化與合理化，開(kāi)辟新的市場(chǎng)空間。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以其廣泛的適用性和強(qiáng)大的滲透力，為金融等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供了技術(shù)支撐和運(yùn)作平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，一種新型金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融集中了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，具有明顯的產(chǎn)業(yè)融合特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合特征分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)概念特征

“產(chǎn)業(yè)（industry）”是經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)中最常用的概念，也是使用最模糊的概念之一，通常與“行業(yè)”、“產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域”等概念混同在一起。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)概念內(nèi)涵也在不斷變遷，學(xué)術(shù)界對(duì)產(chǎn)業(yè)的定義研究也不斷深入。

古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家在討論分工時(shí)，用行業(yè)的概念描述產(chǎn)業(yè)分工。如亞當(dāng)·斯密在《國(guó)民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》中指出：“各行業(yè)之所以分立，似乎也是由于分工有這種好處。一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)與勞動(dòng)生產(chǎn)率的增進(jìn)程度如果是極高的，則其各種行業(yè)的分工一般也都達(dá)到極高的程度”。貝恩、波特等人從產(chǎn)業(yè)組織理論和戰(zhàn)略管理等理論出發(fā)，將產(chǎn)業(yè)定義為“生產(chǎn)同類(lèi)或相互間具有密切替代關(guān)系產(chǎn)品、服務(wù)的企業(yè)集合”。這種產(chǎn)業(yè)定義曾被廣泛接受，成為美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)系統(tǒng)（SIG）進(jìn)行產(chǎn)業(yè)分類(lèi)的前提和基礎(chǔ)。但這種產(chǎn)業(yè)分類(lèi)方法是基于對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和過(guò)去產(chǎn)品替代性考慮的靜態(tài)產(chǎn)業(yè)定義。隨著技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)形態(tài)的演變，這種定義的科學(xué)性越來(lái)越遭到質(zhì)疑。默雷和阿布雷漢森（Murray&Abrahamson，1997）從產(chǎn)業(yè)演化的動(dòng)態(tài)角度將“產(chǎn)業(yè)”定義為“一組具有相同組織形式的企業(yè)，即用類(lèi)似的投入和生產(chǎn)技術(shù)，生產(chǎn)類(lèi)似產(chǎn)品或者類(lèi)似消費(fèi)者服務(wù)的具有相同組織形式的一系列企業(yè)”。塞普勒（J.L.Sampler，1998）將“產(chǎn)業(yè)”定義為“擁有足夠的關(guān)于同一市場(chǎng)關(guān)鍵信息的企業(yè)群”，他認(rèn)為信息時(shí)代的到來(lái)，從根本上改變了產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)特征，企業(yè)對(duì)消費(fèi)群體擁有的信息已成為企業(yè)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵資源。梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）建議用“活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)”（activity network）的概念來(lái)替代“產(chǎn)業(yè)”，并將“活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)”定義為“直接或間接致力于塑造或執(zhí)行一項(xiàng)特定活動(dòng)的一組企業(yè)”{1}。由此可見(jiàn)，關(guān)于產(chǎn)業(yè)的概念是一個(gè)變化的過(guò)程。從產(chǎn)業(yè)邊界明晰確定的靜態(tài)定義，向動(dòng)態(tài)的產(chǎn)業(yè)邊界觀轉(zhuǎn)變。特別是塞普勒關(guān)于“關(guān)鍵信息”企業(yè)群、梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）“活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)”對(duì)產(chǎn)業(yè)的界定，反映了信息時(shí)代企業(yè)面臨的動(dòng)態(tài)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于分析產(chǎn)業(yè)融合背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有重要的理論價(jià)值。

從塞普勒的定義出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所依賴(lài)的戰(zhàn)略資源就是海量的客戶(hù)和市場(chǎng)信息，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，通過(guò)搜索引擎組織、排序和檢索信息，通過(guò)云計(jì)算處理信息，最終形成連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的關(guān)于市場(chǎng)和客戶(hù)的信息序列。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不同于傳統(tǒng)靜態(tài)定義下的“產(chǎn)業(yè)”概念，既不等同于互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)，也不等同于傳統(tǒng)的金融業(yè)，而是由“關(guān)于同一市場(chǎng)關(guān)鍵信息的企業(yè)群”組成的新型產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)。從“活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)”（activity network）的概念出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是圍繞借貸關(guān)系和資金融通這一“特定活動(dòng)”而關(guān)聯(lián)的一組企業(yè)，包括金融企業(yè)（商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司）、電子商務(wù)企業(yè)、個(gè)人、獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。不同領(lǐng)域的企業(yè)盡管采用不同的商業(yè)模式參與其中，但圍繞的是共同的“中心活動(dòng)”。

因此，從產(chǎn)業(yè)的概念特征上看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有不同于傳統(tǒng)靜態(tài)產(chǎn)業(yè)定義下的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)的特征，具有動(dòng)態(tài)產(chǎn)業(yè)定義下的產(chǎn)業(yè)特征，具有明顯的“市場(chǎng)關(guān)鍵信息”和“活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)”指向，是產(chǎn)業(yè)融合背景下產(chǎn)生的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)邊界特征

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)程來(lái)看，每一個(gè)產(chǎn)業(yè)都有其特定的技術(shù)邊界、產(chǎn)品和服務(wù)邊界、業(yè)務(wù)和組織邊界。周振華（2004）、李美云（2007）把這些邊界定義為產(chǎn)業(yè)邊界。產(chǎn)業(yè)融合的主要特征之一是：在不同的產(chǎn)業(yè)邊界處，原本相互獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，相互滲透、相互交叉，融為一體，通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)的整合，組合成新的產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)和金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)邊界發(fā)生漂移和交叉之后產(chǎn)生的新產(chǎn)業(yè)。這種新產(chǎn)業(yè)具備了多個(gè)產(chǎn)業(yè)的特征和功能，產(chǎn)業(yè)邊界模糊，很難從通行的產(chǎn)業(yè)分類(lèi)系統(tǒng)，如美國(guó)“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)系統(tǒng)（SIC）”、“北美產(chǎn)業(yè)分類(lèi)系統(tǒng)（NAICS）”、“聯(lián)合國(guó)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)系統(tǒng)（ISIC）”和歐盟“歐洲產(chǎn)業(yè)分類(lèi)系統(tǒng)（NACE）”等，找到對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)，使原本不屬于同一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)成為直接競(jìng)爭(zhēng)者，這必將對(duì)企業(yè)的戰(zhàn)略管理提出新的挑戰(zhàn)。

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

Internet Finance（互聯(lián)網(wǎng)金融），是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要方式，銀行在利潤(rùn)增速不斷下降的壓力下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融成為必然選擇。

金融的核心是資金的融通，資金的融通有多種表現(xiàn)形式：銀行系統(tǒng)，投融資雙方基于銀行系統(tǒng)展開(kāi)資金融通，銀行系統(tǒng)為投融資雙方提供信用支持；投行系統(tǒng)，投資銀行充當(dāng)一種中心化角色，不承擔(dān)信用中介角色；信托系統(tǒng)，基金公司等充當(dāng)專(zhuān)業(yè)管理角色和信托責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融是去中心化和去信用中介化的直投系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商和交易所等金融中介。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

近年來(lái)，在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了令人矚目的快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)的規(guī)模、多元化程度和客戶(hù)數(shù)量均處于全球領(lǐng)先地位。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2014年年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬(wàn)億元，覆蓋了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)證券等眾多金融業(yè)態(tài)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)規(guī)模已超過(guò)4億，在網(wǎng)民中的滲透率超過(guò)60%。

近一個(gè)月來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策備受關(guān)注。從央行等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公布，再到國(guó)務(wù)院法制辦《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》，這標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。上述文件的出臺(tái)，既體現(xiàn)了發(fā)揮市場(chǎng)作用、積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的總體政策導(dǎo)向，也明確了維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及維護(hù)網(wǎng)絡(luò)與信息安全等促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的具體要求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話(huà)題大熱，如何抓住下一個(gè)風(fēng)口適時(shí)“起飛”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心關(guān)注點(diǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式研究

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

根據(jù)China Internet finance report （2014）（《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》），中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有6種形式。今年全國(guó)兩會(huì)的政府工作報(bào)告中提出“開(kāi)展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)支付（Internet payment）。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)旗下的Alipay（支付寶）是中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，2013年底，支付寶的registered users（注冊(cè)用戶(hù)）達(dá)到3億人。互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售（Internet funds）。由中國(guó)領(lǐng)先的在線(xiàn)支付平臺(tái)支付寶和天弘基金共同開(kāi)發(fā)余額寶是中國(guó)最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)基金。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（Internet insurance）。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要營(yíng)銷(xiāo)渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司――眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司于去年成立，阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司都是其股東。電商小貸（E-commerce micro credit）。電商小貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺(tái)客戶(hù)提供的小額信用貸款。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融模式所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還處于培育期，用戶(hù)認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全，是P2P行業(yè)發(fā)展的主要障礙。P2P針對(duì)的主要還是小微企業(yè)及普通個(gè)人用戶(hù)，用戶(hù)資信相對(duì)較差、貸款額度相對(duì)較低，并且因?yàn)檠胄袀€(gè)人征信系統(tǒng)暫時(shí)沒(méi)有對(duì)P2P企業(yè)開(kāi)放等原因，P2P審貸效率低，不少P2P平臺(tái)壞帳率一直居高不下。眾籌融資是一種新型的融資方式，但我國(guó)的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突，特別容易踩到非法集資的紅線(xiàn)，使得眾籌的股權(quán)制在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢，往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺(tái)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不斷上升，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。但由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體尚未正式就位，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后。

聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來(lái)自國(guó)外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，客戶(hù)終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融賴(lài)以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展。現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國(guó)人民銀行出臺(tái)具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展展望

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)技術(shù)；技術(shù)應(yīng)用；金融業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務(wù)模式，給金融體系帶來(lái)了變革，融入了更多互聯(lián)網(wǎng)特有技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是其中的典型代表，它也被視為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力之一，使金融業(yè)形成了一種新的業(yè)態(tài)。金融在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于核心地位，發(fā)揮著重要職能，推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)著社會(huì)資產(chǎn)流動(dòng)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代提出的全新概念，由美國(guó)硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來(lái)描述和定義信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)[1]。大數(shù)據(jù)技術(shù)，是從各種類(lèi)型海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息，進(jìn)行高效數(shù)據(jù)“提純”，以提升信息數(shù)據(jù)利用率的一種信息技術(shù)。根據(jù)大數(shù)據(jù)處理的生命周期，大數(shù)據(jù)技術(shù)體系通常可分為：大數(shù)據(jù)采集與預(yù)處理、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理、大數(shù)據(jù)計(jì)算模式與系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、大數(shù)據(jù)可視化計(jì)算及大數(shù)據(jù)隱私與安全等幾個(gè)方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)化了數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，提高了數(shù)據(jù)處理效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的誕生給人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)了質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息的主要渠道，人類(lèi)已對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生依賴(lài)性，互聯(lián)網(wǎng)融入社會(huì)活動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域。自然，金融業(yè)也不例外，現(xiàn)代金融模式開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，這便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，給金融體系帶來(lái)質(zhì)的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融并不單單是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的簡(jiǎn)單融合，更通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資信息化、網(wǎng)絡(luò)化，以大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建了一種新型金融業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)體系[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，開(kāi)拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，塑造良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是新時(shí)展的需求。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)前已普遍被人們所接受，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場(chǎng)交易額增長(zhǎng)40%，累計(jì)發(fā)放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷成熟，而互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，所以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。下面通過(guò)幾點(diǎn)來(lái)分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。

（一）在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要性毋庸置疑。例如，用戶(hù)信用信息、負(fù)債信息、業(yè)績(jī)報(bào)告等。這些信息與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，而數(shù)據(jù)來(lái)源不一，且數(shù)據(jù)類(lèi)型復(fù)雜，數(shù)據(jù)量龐大，所以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)顯得有些束手無(wú)策，不能為風(fēng)險(xiǎn)分析提供支持[3]。大數(shù)據(jù)技術(shù)則能解決風(fēng)控難題，通過(guò)采集更全面、更及時(shí)、更真實(shí)的數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，找出數(shù)據(jù)相關(guān)性，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和導(dǎo)向，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)便可有針對(duì)性地調(diào)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

通過(guò)前文分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在差異。傳統(tǒng)金融對(duì)實(shí)體商務(wù)環(huán)境有依賴(lài)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)為支持，更多的是依賴(lài)海量的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征是海量數(shù)據(jù)的收集和處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。因此，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，能提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集與處理能力，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。在具體應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析有效交易信息，識(shí)別市場(chǎng)交易模式，進(jìn)行市場(chǎng)信息分析，以提升市場(chǎng)敏感度，從而快速、高效投資，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，提高金融融通效率，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（三）在資源優(yōu)化中的應(yīng)用

金融資源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)非常重要，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，優(yōu)化了金融服務(wù)體系，能有效促進(jìn)資源優(yōu)化配置，優(yōu)化金融資源融通與流動(dòng)機(jī)制，簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國(guó)的LendingClub公司，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用P2P平臺(tái)，提供貸款業(yè)務(wù)，便沒(méi)有利用銀行機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)在線(xiàn)服務(wù)模式，提供了一個(gè)低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務(wù)。顯然這種金融業(yè)態(tài)為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了便利條件，在某種意義上改善了融資環(huán)境，有效為中國(guó)金融發(fā)展注入了活力，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件，為金融市場(chǎng)提供了快速、高效的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）在信息處理中的應(yīng)用

金融業(yè)務(wù)通常開(kāi)展中通常需要投入大量人力物力進(jìn)行信息整理與分析。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可借助自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)快速獲取信息，建立新的信息來(lái)源途徑。但由于來(lái)自各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息量龐大，信息價(jià)值密度將出現(xiàn)下降，傳統(tǒng)信息處理技術(shù)“提純”效率低，成本高，耗時(shí)費(fèi)力。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數(shù)據(jù)庫(kù)與搜索引擎的應(yīng)用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統(tǒng)金融信息收集模式，創(chuàng)建成本低、更新更快、精準(zhǔn)度高的信息處理平臺(tái)，提升金融效率。

結(jié)語(yǔ)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，毫無(wú)疑問(wèn)，發(fā)展金融業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵所在。現(xiàn)如今，社會(huì)已經(jīng)開(kāi)始逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式是時(shí)展的需求，是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的必然，我國(guó)應(yīng)認(rèn)清時(shí)展趨勢(shì)。但傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建一種全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李杰，趙麗芳.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)――以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].西安理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（14）：132-136.

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1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資、支付以及資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義定義之分，本文涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，指以獨(dú)立業(yè)態(tài)出現(xiàn)的非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)的商業(yè)模式。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.2.1依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，金融服務(wù)高效快捷互聯(lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，使得人們利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的成本大幅下降。客戶(hù)在進(jìn)行交易和轉(zhuǎn)賬時(shí)不再依賴(lài)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)一臺(tái)計(jì)算機(jī)設(shè)備甚至是一部手機(jī)終端就可以任意完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，大大節(jié)省了去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等待的時(shí)間，讓生活更加方便快捷。1.2.2資源配置效率高，服務(wù)成本低一般大型商業(yè)銀行出于人工成本、網(wǎng)點(diǎn)等的考慮，不夠關(guān)注小微企業(yè)以及個(gè)人客戶(hù)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的程度不高，需要對(duì)信息進(jìn)行處理的成本低，資金供求雙方可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。1.2.3發(fā)展得益于監(jiān)管的缺失，風(fēng)險(xiǎn)高互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行而言是一個(gè)新生事物，其迅速發(fā)展的主要原因之一是處于央行監(jiān)管之外，沒(méi)有完善的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束，僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)評(píng)估投資和融資，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)一方面體現(xiàn)在資金違約成本較低，容易導(dǎo)致騙貸、卷款等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;另一方面體現(xiàn)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的SWOT分析

2.1商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢(shì)

2.1.1商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)密互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因?yàn)槠淇旖荨⒎奖愕奶卣鞅蝗藗兯矏?ài)，但不可否認(rèn)的是，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，并受到相關(guān)部門(mén)的監(jiān)控，已建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)。2.1.2商業(yè)銀行擁有豐富的客戶(hù)資源商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，積累了豐富的客戶(hù)資源。特別是近些年來(lái)推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)，使得客戶(hù)數(shù)量明顯增加。2.1.3商業(yè)銀行具有明顯的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的服務(wù)平臺(tái)和電子清算系統(tǒng)，而大量的電子支付設(shè)施和清算設(shè)施能夠保證商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)處理能力、安全處理、安全認(rèn)證等方面的技術(shù)實(shí)力。

2.2商業(yè)銀行所處的劣勢(shì)

2.2.1經(jīng)營(yíng)理念有待轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶(hù)為中心，圍繞客戶(hù)的感受，不斷優(yōu)化改進(jìn)自己的產(chǎn)品，其快捷、自由、隨心的特點(diǎn)更是吸引了眾多客戶(hù)，而商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品為中心，不夠考慮客戶(hù)的需求，不夠貼近客戶(hù)，對(duì)市場(chǎng)不夠敏感。2.2.2信息整合能力有待加強(qiáng)“三流合一”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度挖掘客戶(hù)的金融需求，完善風(fēng)險(xiǎn)管理流程，極大的方便客戶(hù)。而商業(yè)銀行在這一方面還有待提高。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)會(huì)

2.3.1促進(jìn)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到除了依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新外，還要獲得大量客戶(hù)和交易數(shù)，搭建自己的渠道和平臺(tái)。商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)原理的運(yùn)用，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈將業(yè)務(wù)拓展至上下游企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。例如，平安銀行利用平安集團(tuán)的綜合金融平臺(tái)，跨界銷(xiāo)售銀行、保險(xiǎn)、投資等多種產(chǎn)品，為企業(yè)打造全方位金融服務(wù)。2.3.2促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金主要用于中小微企業(yè)以及個(gè)人使用，而我國(guó)商業(yè)銀行由于各種原因?qū)@一塊服務(wù)存在明顯不足，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大大降低信息獲取的時(shí)間和成本，互聯(lián)網(wǎng)利用這些技術(shù)高速發(fā)展啟示商業(yè)銀行也可通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)其對(duì)中小微企業(yè)以及個(gè)人的服務(wù)。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的威脅

2.4.1削弱商業(yè)銀行的信息中介地位互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，使得用戶(hù)能夠及時(shí)、快速地獲取信息，解決了信息的組織、排序和檢索問(wèn)題，大大提升了信息的處理能力。資金供需雙方的信息可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得到傳播、發(fā)現(xiàn)，最后再通過(guò)云計(jì)算，對(duì)這些供求信息進(jìn)行處理。2.4.2沖擊商業(yè)銀行的支付中介地位互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段主要有三種，第一種是網(wǎng)上銀行支付，第二種是第三方支付模式;第三種是移動(dòng)支付。相比商業(yè)銀行網(wǎng)上支付的復(fù)雜操作，第三方支付和移動(dòng)支付顯得更靈活和個(gè)性化，能給客戶(hù)帶來(lái)更好的支付體驗(yàn)，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。2.4.3影響商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有三類(lèi)，分別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合小微企業(yè)的需求，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品為這些企業(yè)提供很好的資金支持，從而在一定程度上搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行的最主要負(fù)債業(yè)務(wù)是存款，特別是活期存款，這些存款具有資本低的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的資金來(lái)源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它所具有的支付和投資功能，吸引了部分投資者，導(dǎo)致銀行這種低息攬儲(chǔ)的行為難以持續(xù)。在中間業(yè)務(wù)方面，第三方支付機(jī)構(gòu)直接擠壓商業(yè)銀行的結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需要，減少客戶(hù)對(duì)現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)等的依賴(lài)。

3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

3.1重新定位客戶(hù)群體，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

市場(chǎng)上小微企業(yè)眾多，市場(chǎng)容量巨大，而商業(yè)銀行由于種種原因忽略了這部分客戶(hù)的需求，因此商業(yè)銀行應(yīng)在服務(wù)大中型企業(yè)的同時(shí)，注重開(kāi)發(fā)小微企業(yè)以及個(gè)人市場(chǎng)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.2堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制原則

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比在創(chuàng)新能力、信息整合能力方面處于劣勢(shì)，但其在客戶(hù)信息安全以及強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法匹敵的由于互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面還不完善，客戶(hù)安全體系尚未建立，容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象，商業(yè)銀行在借鑒其經(jīng)營(yíng)模式的過(guò)程中，始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在重要位置。

3.3加快大數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)以提高數(shù)據(jù)獲取能力

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠低成本、高效率獲取大量網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)和用戶(hù)信息實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒其經(jīng)驗(yàn)，加大科技投入，在數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)上進(jìn)行深入挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，進(jìn)而將原有的信息優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.4加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息共享

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；專(zhuān)利；金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：D923.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年10月16日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要專(zhuān)利保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首先來(lái)自于IT界，一般是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的不斷進(jìn)步與創(chuàng)新加速，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸形成。根據(jù)服務(wù)形式的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融歸為三大模式：首先，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的O2O模式；其次，是以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)；最后，以余額寶、傭金寶、放心保等金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易支付、融資、清算、投資等傳統(tǒng)的金融活動(dòng)得以創(chuàng)新與發(fā)展。

專(zhuān)利是對(duì)創(chuàng)新成果的法律保護(hù)。專(zhuān)利具有獨(dú)占性和排他性的特點(diǎn)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)利權(quán)利人的許可，任何人不得隨意使用受專(zhuān)利保護(hù)的創(chuàng)新成果。由于專(zhuān)利制度的存在，使創(chuàng)新者的利益得到了有力的維護(hù)，從而激發(fā)了人們發(fā)明創(chuàng)造的積極性。但是，對(duì)于大多數(shù)發(fā)明創(chuàng)造而言，如果要使其成為專(zhuān)利的保護(hù)對(duì)象，其發(fā)明人還需向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)、登記，經(jīng)審查、批準(zhǔn)后方可使其成為權(quán)利人。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生不少的符合專(zhuān)利保護(hù)條件的創(chuàng)新成果，前面提及的各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式中都有可能蘊(yùn)含著這樣的發(fā)明創(chuàng)造。不過(guò)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的專(zhuān)利意識(shí)還不夠強(qiáng)，特別是對(duì)金融方面的專(zhuān)利還覺(jué)得陌生，使一些本應(yīng)能得到專(zhuān)利保護(hù)的創(chuàng)新成果錯(cuò)失取得權(quán)利的良機(jī)。而發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是美國(guó)的金融企業(yè)已經(jīng)能夠嫻熟地運(yùn)用專(zhuān)利保護(hù)自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)媒體報(bào)道，美國(guó)的一家眾籌平臺(tái)EquityNet，就申請(qǐng)并得到了“企業(yè)融資電子平臺(tái)的監(jiān)控工具和方法”的專(zhuān)利，類(lèi)似這樣的例子不勝枚舉。相比之下，我國(guó)的差距還很大。以眾所周知的余額寶為例，自2013年6月阿里推出“余額寶”后，各種跟風(fēng)模仿者接踵而至，快速形成了“寶寶”俱樂(lè)部，如果阿里能夠善于運(yùn)用專(zhuān)利保護(hù)好這一創(chuàng)新產(chǎn)品，就有可能避免所謂“寶寶”大戰(zhàn)的出現(xiàn)。

二、專(zhuān)利對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新保護(hù)的方式

我國(guó)專(zhuān)利法保護(hù)的對(duì)象有發(fā)明、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)。發(fā)明又分為產(chǎn)品發(fā)明和方法發(fā)明。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的蓬勃發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起提供了有力的技術(shù)支撐。專(zhuān)利是對(duì)具有新穎性、創(chuàng)造性和實(shí)用性的技術(shù)方案的保護(hù)。沒(méi)有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)研發(fā)的新技術(shù)，只要具有專(zhuān)利的“三性”，都可將其申請(qǐng)專(zhuān)利，從而對(duì)該技術(shù)享有獨(dú)占性的權(quán)利。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)講，其在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成果大多應(yīng)歸于方法發(fā)明。這種方法發(fā)明對(duì)應(yīng)的專(zhuān)利被業(yè)界稱(chēng)為“金融商業(yè)方法專(zhuān)利”。它是指在金融領(lǐng)域內(nèi)，對(duì)一些具有處理金融信息能力的裝置或系統(tǒng)申請(qǐng)的專(zhuān)利。顧名思義，金融商業(yè)方法專(zhuān)利是商業(yè)方法專(zhuān)利的一個(gè)類(lèi)別，要理解這一概念，首先要清楚方法專(zhuān)利和商業(yè)方法專(zhuān)利。依據(jù)專(zhuān)利法原理，方法專(zhuān)利保護(hù)的對(duì)象是方法發(fā)明，是指發(fā)明的最終表現(xiàn)形態(tài)為一種實(shí)現(xiàn)某種技術(shù)效果的程序或步驟。方法發(fā)明是對(duì)自然規(guī)律的利用而不能是智力活動(dòng)的規(guī)則和方法。傳統(tǒng)的商業(yè)方法由于并不涉及利用自然規(guī)律提出計(jì)算方案并解決技術(shù)問(wèn)題，被排除在專(zhuān)利保護(hù)的客體之外。對(duì)商業(yè)方法給予專(zhuān)利保護(hù)是自上個(gè)世紀(jì)末由美國(guó)開(kāi)始的。Signature金融集團(tuán)與道富銀行就一項(xiàng)金融專(zhuān)利對(duì)簿公堂一案，由此確立了商業(yè)方法也能夠被授予專(zhuān)利的理念。美國(guó)法院之所以承認(rèn)商業(yè)方法的專(zhuān)利權(quán)，是因?yàn)檫@些商業(yè)方法與機(jī)器設(shè)備融為一體，能夠解決技術(shù)問(wèn)題，在整體上可以構(gòu)成技術(shù)方案。

商業(yè)方法專(zhuān)利正是從金融領(lǐng)域特別是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融領(lǐng)域萌生出來(lái)的。單純的商業(yè)方法雖然不可以得到專(zhuān)利，但當(dāng)商業(yè)方法有了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等硬件的依托，就可能符合專(zhuān)利授權(quán)的條件。其實(shí)，不管人們?nèi)绾味x互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新當(dāng)然不會(huì)是撇開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，也不會(huì)是脫離金融業(yè)務(wù)所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果如果符合專(zhuān)利授權(quán)的條件，那自然是落入金融商業(yè)方法專(zhuān)利的保護(hù)范圍。前面提到的EquityNet所擁有的專(zhuān)利，就屬于這樣的金融商業(yè)方法專(zhuān)利。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已在我國(guó)積極申請(qǐng)商業(yè)方法專(zhuān)利，這會(huì)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成一定的阻礙。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要避免重蹈某些行業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)的“有制造、無(wú)創(chuàng)造；有創(chuàng)造、無(wú)產(chǎn)權(quán)”覆轍，就應(yīng)早日拿起專(zhuān)利的武器，保護(hù)好自己的創(chuàng)造和創(chuàng)新成果。已經(jīng)走在金融創(chuàng)新前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)務(wù)之急是要認(rèn)真檢索和研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)利及相關(guān)布局，檢索了解他們已在互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)利申請(qǐng)和授予方面的成果，學(xué)習(xí)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)如何布局互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的專(zhuān)利。此外，作為政府專(zhuān)利管理部門(mén)要積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)利公共服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展金融專(zhuān)利預(yù)警，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立和完善專(zhuān)利保護(hù)體系。

篇10

但僅半年多時(shí)間，類(lèi)似的“中心”、“園區(qū)”、“基地”便在全國(guó)各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線(xiàn)城市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，也頻頻穿梭在全國(guó)大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規(guī)劃火熱的背后，多地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領(lǐng)風(fēng)氣之先的北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者也沒(méi)有找到一家真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式開(kāi)工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽(yáng)市揭牌設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，聲稱(chēng)力爭(zhēng)把貴陽(yáng)打造成“西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新城市”。

6月22日，“華中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地”正式落戶(hù)武漢中央商務(wù)區(qū)。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應(yīng)，形成區(qū)域金融中心，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。

同時(shí)，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園蓄勢(shì)待發(fā)。

這可以視作地方政府推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的第二波浪潮。

第一波浪潮發(fā)生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區(qū)開(kāi)始打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)之后，北京海淀區(qū)、上海黃浦區(qū)、天津開(kāi)發(fā)區(qū)、深圳福田、羅湖、南山三區(qū)、南京秦淮區(qū)等密集公布互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的扶持政策以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃情況。

已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)的地方政府一般都會(huì)明確扶持政策，規(guī)劃產(chǎn)業(yè)園區(qū)位置，設(shè)立企業(yè)入駐門(mén)檻，有些城市甚至配套了相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)及人才培養(yǎng)計(jì)劃。

比如，北京市海淀區(qū)政府對(duì)入駐海淀區(qū)科技金融重點(diǎn)樓宇的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予三年的房租價(jià)格補(bǔ)貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經(jīng)開(kāi)區(qū)設(shè)立了額度為1億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，自開(kāi)業(yè)年度起5年內(nèi)，可按企業(yè)注冊(cè)資金及對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)實(shí)際財(cái)政貢獻(xiàn)，給予不超過(guò)200萬(wàn)元的運(yùn)營(yíng)扶持，領(lǐng)軍人才兩年內(nèi)免交房租或給予每人每月4000元的房租補(bǔ)貼等；南京市秦淮區(qū)不僅設(shè)立了總額為3億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，還搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)基地，等等。

據(jù)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者調(diào)研，不少省市領(lǐng)導(dǎo)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)比較早，積極主動(dòng)地籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，形成從上而下的推動(dòng)力。

九次方金融大數(shù)據(jù)公司是首批入駐貴陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。公司執(zhí)行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯(lián)網(wǎng)金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的就更難得。

更多地方是區(qū)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或者相關(guān)開(kāi)發(fā)商對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較有想法，因而會(huì)形成自下而上的推動(dòng)力。其中，北京、天津、南京等地的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)都是由區(qū)級(jí)政府推動(dòng)建立而成。

動(dòng)力

插上“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新翅膀，部分城市爭(zhēng)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園更像是在圓一個(gè)金融中心的舊夢(mèng)。

仔細(xì)研究地方政府創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的名單，不難發(fā)現(xiàn)，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區(qū)域金融中心。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為許多未能完成區(qū)域金融中心建設(shè)的城市帶來(lái)一絲希望。

“互聯(lián)網(wǎng)金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮更好地推動(dòng)金融中心的建立。”北京京北金融總裁羅明雄說(shuō)。

隨著深圳前海、上海自貿(mào)區(qū)等概念的熱炒，各地方政府在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和區(qū)域功能定位上，都希望發(fā)展平均產(chǎn)值更高的行業(yè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更是獲得了國(guó)家高層的認(rèn)可，這為地方政府提供了一個(gè)良好的契機(jī)。

在這一點(diǎn)上，北京市海淀區(qū)金融辦副主任王鵬深有體會(huì)：“我們現(xiàn)在經(jīng)常接待來(lái)自各個(gè)地方金融辦前來(lái)走訪(fǎng)的人員，大家?guī)缀醵紩?huì)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，畢竟各個(gè)地方政府都存在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和解決中小企業(yè)融資難的壓力。”

距離海淀區(qū)金融辦不到1000米便是海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，許多地方政府官員都會(huì)順道去參觀一下。

同時(shí)，細(xì)數(shù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的主要推動(dòng)力，多數(shù)集中在區(qū)一級(jí)政府。“這需要從財(cái)稅角度來(lái)分析。”羅明雄說(shuō)。

南京市秦淮區(qū)金融辦主任葉增生向記者分析，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的稅收基本全部上交省級(jí)財(cái)政，但是秦淮區(qū)又是南京市的金融核心區(qū)，許多重要金融機(jī)構(gòu)需要從區(qū)政府獲取很多公共服務(wù)，這就會(huì)造成一種財(cái)政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區(qū)打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園是希望利用區(qū)域傳統(tǒng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，孵化一批具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，帶動(dòng)金融功能區(qū)的發(fā)展，并對(duì)稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)稅收的拉動(dòng)作用已經(jīng)有所體現(xiàn)。全市金融業(yè)入庫(kù)稅款20.78億元，同比增長(zhǎng)22.16%。除去傳統(tǒng)金融三大行業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的新興金融業(yè)，稅收突破億元，同比增長(zhǎng)近60%。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的審批權(quán)限集中在區(qū)一級(jí)政府，因此，也出現(xiàn)了同一個(gè)城市存在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的現(xiàn)象。比如北京兩區(qū)、上海兩區(qū)、深圳三區(qū)，等等。

同時(shí)，產(chǎn)業(yè)園區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的名義在推動(dòng)。

比如，上海嘉定區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地是由上海金融谷搭建，云南互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目的主發(fā)起方也是當(dāng)?shù)匾患抑康禺a(chǎn)企業(yè)，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心也是由一個(gè)五星級(jí)酒店項(xiàng)目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽(yáng)光化的角度，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范民間借貸，促進(jìn)小貸公司健康發(fā)展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，等等。

現(xiàn)實(shí)

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎未能及時(shí)得到企業(yè)的呼應(yīng)，尤其是一些知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

在北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園5層高的辦公樓里，入住的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅幾家，斷斷續(xù)續(xù)從其他樓層傳來(lái)有裝修噪音。7月的艷陽(yáng)下，海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心施工場(chǎng)地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語(yǔ)。

南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園大樓還殘留著剛剛搬過(guò)家的痕跡，舊樓重新翻修過(guò)后才能正式投入使用。

依托天津開(kāi)發(fā)區(qū)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園建起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，還難覓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的身影。

“有些產(chǎn)業(yè)園主要是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，缺少相應(yīng)的配套建設(shè)。同時(shí)我們又完全是線(xiàn)上業(yè)務(wù)，對(duì)實(shí)體物理?xiàng)l件沒(méi)有特別高要求，暫時(shí)沒(méi)有尋找產(chǎn)業(yè)園的打算。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人士說(shuō)。

王鵬介紹說(shuō)，目前海淀區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園已經(jīng)將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時(shí)還較難形成規(guī)模。“明年這時(shí)再來(lái)參觀就應(yīng)該是另外一番場(chǎng)景了。”

另外，也有一些企業(yè)注冊(cè)在產(chǎn)業(yè)園所在轄區(qū)，然后將辦公地點(diǎn)設(shè)置在其他轄區(qū)更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯(lián)網(wǎng)金融代表性企業(yè)比較集中的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線(xiàn)城市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園則只能以知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分公司或者后臺(tái)配套服務(wù)部門(mén)為主要招商對(duì)象。

對(duì)此，許多政府推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園被定位于孵化器的角色，以吸引有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主。

羅明雄向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，許多地方政府的產(chǎn)業(yè)園是放在不太繁華的地方，因?yàn)檫@里往往是前些年開(kāi)發(fā)建起了大樓，但是遲遲沒(méi)有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區(qū)域帶動(dòng)起來(lái)。

同樣有業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都是一個(gè)平臺(tái)輻射全國(guó)，在產(chǎn)業(yè)園外面照樣發(fā)展得很好。各地針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)惠政策只針對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)園，況且部分產(chǎn)業(yè)園純粹就是商業(yè)地產(chǎn)，對(duì)處于發(fā)展時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園冷清的背后，一方面出于企業(yè)的選擇，另一方面也因地方政府既要發(fā)展產(chǎn)業(yè)又要控制風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡。

據(jù)了解，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的企業(yè)入駐審批主要先經(jīng)過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的篩選，然后金融辦召集業(yè)內(nèi)專(zhuān)家進(jìn)行評(píng)審，最后在園區(qū)內(nèi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)超過(guò)半年的企業(yè)才能申請(qǐng)到政府補(bǔ)貼。

“海淀區(qū)的審查標(biāo)準(zhǔn)算是比較嚴(yán)格的，需要經(jīng)過(guò)至少三道程序篩選才能入駐產(chǎn)業(yè)園。”有參與申請(qǐng)的企業(yè)代表說(shuō)。

基本上，由政府主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園都遵循著跟海淀區(qū)類(lèi)似的篩選辦法。只是在企業(yè)類(lèi)型的選擇上，各地方會(huì)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)有所區(qū)別。

目前，天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)已經(jīng)聚集了許多大型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心和技術(shù)總部，包括國(guó)家超級(jí)計(jì)算天津中心和央行征信數(shù)據(jù)研究中心。

因此，天津經(jīng)開(kāi)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要吸引三大類(lèi)企業(yè)：一類(lèi)是各種具有潛力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，包括傳統(tǒng)金融衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；一類(lèi)是數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)公司；一類(lèi)是電商企業(yè)。

相比較而言，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包圍。葉增生介紹說(shuō)，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要以孵化具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個(gè)新的層級(jí)。

目前發(fā)展和監(jiān)管不足的互聯(lián)網(wǎng)金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線(xiàn)。北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園就曾驅(qū)逐過(guò)一家打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關(guān)力度，考驗(yàn)著每個(gè)園區(qū)管理者的智慧。

作為天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的主要推動(dòng)者，天津經(jīng)開(kāi)區(qū)投資三局局長(zhǎng)喬偉向記者表示，一些由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，更是要警惕盲目招商和政策落實(shí)不到位的問(wèn)題。