導語：如何才能寫好一篇互聯網金融概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞]互聯網金融；概念；模式；中外對比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互聯網金融概念對比

互聯網金融興起于20世紀最后5年，Faegre和Benson提出互聯網金融可被簡單定義為通過網上進行的金融服務。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯網金融活動包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動。[2]Fight則從用戶行為角度對概念進行延展，認為互聯網金融即所有通過電子手段進行金融行為。[3]聯合國貿易和發展會議稱互聯網技術已滲透到金融服務的每個方面，對互聯網金融的范圍和規模進行了說明。[4]隨信息技術發展，Shahrokhi強調互聯網金融遠不止給金融服務添加了一個網頁前端，而是根本性改革金融功能的價值主張。[5]

國內最早的互聯網金融概念由狄衛平和梁洪澤提出，即依托國際互聯網實現，以適應電子商務發展需要的金融活動，比較籠統。[6]隨互聯網金融近些年在中國的不斷發展，其概念變得更為豐富和復雜，學者們的意見可分為兩大流派。

一方面，學者們圍繞互聯網金融是否具備創新本質展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯網金融既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，具有創新本質。[7]鐘靜和萬建華同樣認為互聯網金融是借助于互聯網技術、依托于互聯網平臺的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認為互聯網金融只是將傳統資金中介作用的行為在互聯網維度進行了延伸，并不具備創新本質。[10][11]

另一方面，業界和學界對互聯網金融的廣義狹義概念進行了細分。馬云稱互聯網金融是互聯網企業從事金融業務的行為，而傳統金融機構利用互聯網開展的金融業務應叫作金融互聯網。[12]廣義的互聯網金融既包括互聯網的金融化，即互聯網企業參與、滲透金融行業，又包括金融的互聯網化，即傳統金融行業借助互聯網發展業務如典型的網上銀行業務。狹義的僅指互聯網企業的金融化。李博和董亮指出與傳統金融業的互聯網化所進行的技術層面革新不同，非金融機構運用互聯網技術開展數據驅動型金融服務，將互聯網的功能從技術平臺轉變成開展金融互動的資源平臺，已然發生本質性變革。[13]

2 中外互聯網金融模式對比

美國的互聯網金融發展較早，目前已形成比較規范的模式格局，學者們在劃分時意見也比較一致。以Shahrokhi對互聯網金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實現的公司融資、投資、國際金融實務操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務；B2C層面包括網上交易、基本網上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險等服務；C2C層面包括網上交易支付和電子資金轉賬等服務。[5]

2013年被稱為中國互聯網金融元年，雖起步較晚，但發展迅速，且模式眾多。已有不少學者嘗試對其進行劃分，但尚未形成統一意見。經調查研究，本文發現軟交所互聯網金融實驗室的分類法較為權威。互聯網金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機構作為支付中介為收款人和付款人提供的網絡支付等服務；P2P網貸，即借貸雙方通過第三方互聯網平臺進行資金匹配；大數據金融，即通過對海量非結構化數據進行實時分析為互聯網金融機構提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯網平臺上展示創意向網友募集資金；信息化金融機構，即用信息技術對傳統流程進行改造以實現全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構；互聯網金融門戶，即采用“搜索+比價”的方式，在互聯網上對金融產品進行銷售的網站。[14]

3 中外差異分析與總結

中國互聯網金融起步較晚，但是在政府鼓勵和監管放松的宏觀環境中，發展非常迅速，有異于國外互聯網金融。首先，在互聯網金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國外以傳承為主，學者們多在不改變前人核心定義的基礎上，從其他角度拓展互聯網金融的內涵，因而本質上具有高度的一致性。然而，國內學者對互聯網金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯網金融的創新本質尚處于爭論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯網金融范疇仍難以確定，且這一點直接關系到相關公司和業務種類的界定。其次，在互聯網金融模式的劃分上，中外也存在顯著區別。可以發現，國外學者的對互聯網金融模式分類的依據主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進行劃分，而國內學者則主要根據內涵，將互聯網金融分為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融結構和互聯網金融門戶六大模式。

中國互聯網金融與國外互聯網金融在概念和模式上的差別有可能只是現階段發展不成熟的表現，隨著信息技術的不斷進步和國際合作的持續開展以及監管政策的進一步完善，中國互聯網金融在未來有望實現高度規范化，進而與國際接軌兼容。

參考文獻：

[1] Financial Economist，World Bank，D.Klingebiel.Electronic Finance： A New Approach to Financial Sector Development[Z].Faegre & Benson∶The E-Finance Revolution，2000：1-4.

[2] Allen，Mc Andrews，Philip Strahan.E-Finance： An Introduction [J].Journal of Financial Services Research，2002（22）：5-27

[3] Fight，A..E-Finance[M].Wiley∶Capstone Publishing，2002.

[4] United Nations Conference on Trade and Development.E-Commerce and Development Report（Part 1）[R].New York，Geneva，2002.

[5] Shahrokhi，M..E-Finance： Status，Innovations，Resources and Future Challenges[J].Managerial Finance，2008（34）：365-398.

[6] 狄衛平，梁洪澤.網絡金融研究[J].金融研究，2000（11）：27-33

[7] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[8] 鐘靜.試析互聯網金融的影響及其發展路徑[J].青年教師，2013（9）.

[9] 萬建華.金融e時代：數字化時代的金融變局[M].北京：中信出版社，2013.

[10] 丁化美.在金融危機中加快推進我國金融創新――論金融創新與金融危機辯證關系[J].山東經濟，2009（4）.

[11] 周華.互聯網金融對傳統金融業的影響 [J].南方金融，2013（11）.

[12] 馬云.金融行業需要攪局者[N].人民日報，2013-06-21.

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回顧筆者上周推薦品種，互聯網平臺概念股最為出彩。生意寶本周喜獲四漲停、最大漲幅48%。上海鋼聯，本周漲幅接近32%。此外，生物醫藥概念股中智飛生物、香雪制藥、金花股份也有不錯的漲勢。

互聯網支付概念股是本周市場最美麗的風景。“中國互聯網金融論壇”消息稱央行再發27張支付牌照，其中外資公司的出現是一種行業開放的信號，刺激了本周移動支付、4G概念股、電子商務概念股聯袂走強。以騰邦國際、號百控股為龍頭的在線旅游概念股、以深圳華強、深賽格為代表的電子商務概念股，以中科金財為代表的電子支付概念股，以富春通信、日海通訊、邦訊技術為龍頭的4G概念股漲幅居前。

移動互聯網產業驅動性事件層出不窮。百度宣布將全資收購網龍控股子公司91無線，總價為19億美元，百度風暴加劇了中國移動互聯網社交平臺的激戰，以天音控股、恒信移動為代表的股票獲得市場追捧。Canalys公司最新報告中表示，到2014年包括蘋果，谷歌，微軟和三星都將推出新一代智能手表，預計出貨量將呈爆炸性增長，以九安醫療、丹邦科技、內蒙君正為三劍客的智能穿戴前期龍頭股卷土重來，漲勢兇猛。此外，阿里巴巴研發互聯網電視盒子，華數傳媒連續漲停。

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認識互聯網金融

探討互聯網金融的監管，前提是要正確認識互聯網金融。

由于互聯網自身處于不斷的演變之中，互聯網金融這個概念也在不斷的演變過程之中。但是我們目前可以主要把互聯網金融定義為利用互聯網的網絡資源優勢、大數據信息優勢、云計算處理能力的優勢來開展金融業務的一種新興金融模式或者金融業態。

可以從兩個方面來理解互聯網金融：一個是把它看成互聯網與金融的結合，就是利用互聯網的優勢和金融機構的專業優勢相互借勢來獲得各自的發展；另一個是把它理解為互聯網與金融之間的一種融合，把它完全變成了一種新的業態。從目前情況來看，這兩種模式都已經存在。

互聯網金融有什么特點？我把它歸為六個字：開放、自由、責任。

什么叫開放？第一，互聯網金融沒有地域的限制，沒有國家的限制，沒有民族的限制。不熟悉的人在網上可以聊天，可以交朋友，可以形成感情依賴；第二，它是個自由的平臺，在現實生活中無法實現的很多東西可以在互聯網上來表達，個性得到釋放；第三，它也是個責任的平臺，就是說它還是有約束的，有自我約束，有社會約束，有法律約束，所以互聯網有充分展示個性的一面，但是也有自我約束的一面。

互聯網金融對傳統金融形成巨大的沖擊，有些沖擊是顛覆性的。比如，沖擊傳統的物理銀行概念、沖擊傳統的時空概念、沖擊現有規章制度，等等。

金融監管不可少

盡管帶來了種種的沖擊，但互聯網金融并未改變金融的本質。

金融的本質是信用。信用是什么？信用就是風險。所以不管互聯網多么發達，金融的本質仍是以信用為基礎的對風險進行嚴密管理的行業。誰的風險管理能力強，信用好，信譽度高，誰就能制勝互聯網，這一點永遠不會因互聯網的發展而有任何變化。不管誰在網上從事金融活動，你想吸收資金進來，要讓人家相信你；要把款貸出去，也要你相信人家。信用是基礎，而這里實際就是風險管理問題。有項目搞眾籌，要有人相信你誠實可信，項目可靠。無論做什么，都得靠信用。

信用又得自什么？得自你的風險管理能力。風險管理能力體現在哪？一是流動性風險控制；二是信用風險控制；三是盈利風險控制。對這些風險的控制，一方面絕對取決于你的專業水平，沒有專業的金融知識僅靠互聯網知識是不夠的，另一方面也取決于一定的金融監管。

由于互聯網與金融的結合或融合都未改變其金融本質，所以，互聯網金融與傳統金融一樣，一定要管，不管是不行的。金融就是金融。金融是特種行業，因為你是拿人家的錢做生意，你開一個廣告在那里、開一個窗口在那里，你是想把人家的錢吸進來，所以這里面一定要有相關的主管部門幫公眾進行一定的前期管理。

改變金融監管理念

但怎么管卻是一個相當重要的問題。互聯網金融雖沒有改變金融的本質，但它要求改變金融監管的理念。

我們對互聯網金融的管理，一方面要看到它與傳統金融的共性，也要看到不同。不能完全把對傳統金融管理的理念和規則簡單搬到網上去。一是要用開放的心態尊重互聯網精神，要充分了解尊重互聯網上開放自由責任的精神。二是要以開放的心態相信互聯網，監管不能像過去一樣過度保護，一定要把監管建立在相信這一代人自我保護能力、自我決策能力、自擔風險能力的基礎上。三是要以開放心態迎接互聯網金融的顛覆性創新，對互聯網金融對現代的銀行和金融機構所產生的巨大沖擊，抱著開放迎接的心態，不能消極等待，更不能抵制。

互聯網時代，是一個顛覆一切的時代。互聯網金融一定會造成傳統金融的顛覆與重構。如何迎接互聯網金融的到來，關鍵是要有互聯網思維。什么是互聯網思維？小米科技創始人雷軍總結得特別到位：“互聯網思維就是群眾路線。就是用互聯網方式，能夠低成本地聚集大量的人，讓他們來參與，相信群眾，依賴群眾，從群眾中來，到群眾中去。”互聯網金融的發展如此，互聯網金融的監管也應如此。

監管的著力點

關于互聯網金融監管，主要應把握好以下四個方面――

一是開展互聯網金融一定要有準入管理，要有人來管它，這個準入管理可以不是審批制，像我們改革上市公司制度一樣可以采取注冊制。

二是要側重于互聯網金融的交易秩序的管理，按照“公正、公平、公開”的原則規范互聯網上開展金融業務活動的秩序，提高互聯網交易程序的公正性、交易過程的透明度。讓每一個互聯網金融交易活動的參與者充分了解有關交易規則。

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【關鍵詞】 信息不對稱 互聯網金融 關系研究

近年來伴隨著網絡技術及信息科技的發展與普及，一種有別于傳統金融的新興金融模式誕生。“互聯網金融”這一新型金融業態，已讓整個中國金融業感受到了它巨大的沖擊力所在，確實對整個中國金融生態產生了全方位的影響。互聯網提升了金融的效率，改進了相關金融產品的質量，互聯網金融作為傳統金融的有益補充，廣泛地影響著人們的生活，與此同時各種問題和缺陷也逐步暴露出來。歸根結底就是互聯網金融如何解決和實現信息不對稱的問題。

一、互聯網金融的概念與本質

近年來，互聯網金融在全球范圍內都開始蓬勃發展。但針對“什么是互聯網金融”，實務研究領域以及學術研究領域均沒有明確而統一的定義。筆者通過多方查證認為，從概念上講互聯網金融可以分為狹義的與廣義的，廣義的互聯網金融主要指的是指依托于先進的互聯網以及移動通信技術而誕生的一種新型金融模式，它主要包括互聯網企業金融化與金融企業互聯網化。而狹義的互聯網金融主要是指互聯網企業所開展的金融類業務。因此只要是依托于互聯網為媒介從事的金融活動都可以稱作互聯網金融，它不僅僅包含金融企業在互聯網上所進行的金融活動，同時也包含互聯網企業所提供的金融產品與金融服務。

二、信息不對稱與互聯網金融

從信息不對稱概念來看主要是指在交易中的各方所掌握的相關信息的準確性以及數量都存在一定的差異，這就使得掌握準確的、充分的信息的人在交易的過程中能夠獲得更多的利益。從信息經濟學理論的角度來看，信息不對稱主要分為事后的道德風險以及事前的逆向選擇這兩個方面。在當今的金融市場中，所存在的信息對稱是具有相對性的，然而存在的信息不對稱反而具有絕對的。這些存在的信息不對稱也成為了當前中小企業難以融資或者融資成本居高不下的主要影響因素。與此同時由于這種信息不對稱的普遍存在，許許多多的逆向選擇方面的問題以及道德風險方面問題頻繁的出現，這也為第三方支付以及其他互聯網金融工具出現創造了良好的條件與契機。以第三方支付為例，在支付過程中出現的第三方成為了交易過程中緩解和解決信息不對稱的擔保者，這有效的緩解了由于信息不對稱所帶了的金融難題，在當前信用體制不健全的大環境下有效的促進了交易的正常開展。歸根結底，這也是近年來以支付寶、微信支付等為代表的互聯網金融呈現出高速發展的主要原因。

與此同時，隨著互聯網金融的迅猛發展，關于互聯網金融能否真正緩解和解決信息不對稱對金融活動的影響成為了當前金融界研究的熱點。從金融學理論的角度來看，作為融資過程重要承擔者的銀行肩負著解決金融交易過程中的信息不對稱、信用方面的問題。信用作為金融的本質，與此同時真實、全面、對稱的信息是信用的基礎。從互聯網金融的起源來看，它在大數據、互聯網互聯互通方面有著得天獨厚的優勢，這對于解決金融業務的信息共享和信用增強有著重要的意義。然而就目前的金融市場而言，互聯網金融以及平臺的出現并未從根本上解決信息不對稱問題，一方面互聯網上所進行的交易都是虛擬的電子交易并不是人與人之間的面對面的交易，從而使得在身份確認以及信用評價方面存在著缺陷。另一方面信用中性的互聯網金融平臺也存在著個別會員會利用平臺編造虛假信息去誤導另一交易方謀取個人利益。與此同時以第三方支付為代表的互聯網金融還面臨著發展迅速但各種基礎設施缺乏，金融監管缺乏等各方面的問題，這也是當前金融安全與金融風險的重要來源。由此看來，作為新生事物，互聯網金融仍然無法完全的解決信息不對稱從而不得不面對逆向選擇和道德風險的制約和影響。

三、解決互聯網金融所面對的信息不對稱問題的策略

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產業融合作為一種經濟現象，最早源于數字技術出現而導致的信息行業之間的相互交叉。國外學者和機構已對產業融合進行過深入的研究，如羅森伯格（Rosenberg，1963），歐洲委員會（1997）“綠皮書”，尤弗亞（Yoffie，1997），格林斯騰和漢納（Greenstein&khanna，1997），林德（Lind，2003）等開展的研究。目前，產業集群、產業融合和產業生態已經成為經濟全球化和信息技術浪潮沖擊下國際產業發展的三大趨勢。在經濟全球化、高新技術迅速發展的大背景下，產業融合已成為提高生產率和競爭力的一種發展模式和產業組織形式。產業融合發展有利于拓寬產業發展空間，促使產業結構動態高度化與合理化，開辟新的市場空間。

互聯網技術以其廣泛的適用性和強大的滲透力，為金融等現代服務業提供了技術支撐和運作平臺。在互聯網技術進步和產業融合發展的背景下，一種新型金融業態——互聯網金融應運而生。互聯網金融集中了互聯網和金融業的優勢和特點，具有明顯的產業融合特征。

二、互聯網金融的產業融合特征分析

（一）互聯網金融的產業概念特征

“產業（industry）”是經濟學和管理學中最常用的概念，也是使用最模糊的概念之一，通常與“行業”、“產業領域”等概念混同在一起。隨著經濟社會的不斷發展，產業概念內涵也在不斷變遷，學術界對產業的定義研究也不斷深入。

古典經濟學家在討論分工時，用行業的概念描述產業分工。如亞當·斯密在《國民財富的性質和原因的研究》中指出：“各行業之所以分立，似乎也是由于分工有這種好處。一個國家的產業與勞動生產率的增進程度如果是極高的，則其各種行業的分工一般也都達到極高的程度”。貝恩、波特等人從產業組織理論和戰略管理等理論出發，將產業定義為“生產同類或相互間具有密切替代關系產品、服務的企業集合”。這種產業定義曾被廣泛接受，成為美國標準產業分類系統（SIG）進行產業分類的前提和基礎。但這種產業分類方法是基于對現有產品和過去產品替代性考慮的靜態產業定義。隨著技術的進步和產業形態的演變，這種定義的科學性越來越遭到質疑。默雷和阿布雷漢森（Murray&Abrahamson，1997）從產業演化的動態角度將“產業”定義為“一組具有相同組織形式的企業，即用類似的投入和生產技術，生產類似產品或者類似消費者服務的具有相同組織形式的一系列企業”。塞普勒（J.L.Sampler，1998）將“產業”定義為“擁有足夠的關于同一市場關鍵信息的企業群”，他認為信息時代的到來，從根本上改變了產業的競爭特征，企業對消費群體擁有的信息已成為企業取得競爭優勢的關鍵資源。梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）建議用“活動網絡”（activity network）的概念來替代“產業”，并將“活動網絡”定義為“直接或間接致力于塑造或執行一項特定活動的一組企業”{1}。由此可見，關于產業的概念是一個變化的過程。從產業邊界明晰確定的靜態定義，向動態的產業邊界觀轉變。特別是塞普勒關于“關鍵信息”企業群、梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）“活動網絡”對產業的界定，反映了信息時代企業面臨的動態化競爭環境，對于分析產業融合背景下的互聯網金融業具有重要的理論價值。

從塞普勒的定義出發，互聯網金融業所依賴的戰略資源就是海量的客戶和市場信息，通過社交網絡生成和傳播信息，通過搜索引擎組織、排序和檢索信息，通過云計算處理信息，最終形成連續、動態變化的關于市場和客戶的信息序列。因此互聯網金融業不同于傳統靜態定義下的“產業”概念，既不等同于互聯網信息服務業，也不等同于傳統的金融業，而是由“關于同一市場關鍵信息的企業群”組成的新型產業業態。從“活動網絡”（activity network）的概念出發，互聯網金融業是圍繞借貸關系和資金融通這一“特定活動”而關聯的一組企業，包括金融企業（商業銀行、保險公司、基金公司）、電子商務企業、個人、獨立的互聯網金融企業。不同領域的企業盡管采用不同的商業模式參與其中，但圍繞的是共同的“中心活動”。

因此，從產業的概念特征上看，互聯網金融業具有不同于傳統靜態產業定義下的金融業和互聯網信息服務業的特征，具有動態產業定義下的產業特征，具有明顯的“市場關鍵信息”和“活動網絡”指向，是產業融合背景下產生的新型產業形態。

（二）互聯網金融的產業邊界特征

從產業經濟活動的過程來看，每一個產業都有其特定的技術邊界、產品和服務邊界、業務和組織邊界。周振華（2004）、李美云（2007）把這些邊界定義為產業邊界。產業融合的主要特征之一是：在不同的產業邊界處，原本相互獨立的產業，相互滲透、相互交叉，融為一體，通過對產業價值鏈的各個環節的整合，組合成新的產業。互聯網金融業是在互聯網信息服務和金融業的產業邊界發生漂移和交叉之后產生的新產業。這種新產業具備了多個產業的特征和功能，產業邊界模糊，很難從通行的產業分類系統，如美國“標準產業分類系統（SIC）”、“北美產業分類系統（NAICS）”、“聯合國國際標準產業分類系統（ISIC）”和歐盟“歐洲產業分類系統（NACE）”等，找到對應產業分類。互聯網金融業的出現，使原本不屬于同一產業的企業成為直接競爭者，這必將對企業的戰略管理提出新的挑戰。

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【關鍵詞】互聯網 金融

一、引言

（一）互聯網金融概念

Internet Finance（互聯網金融），是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。互聯網金融已成為服務實體經濟的一個重要方式，銀行在利潤增速不斷下降的壓力下，發展互聯網金融成為必然選擇。

金融的核心是資金的融通，資金的融通有多種表現形式：銀行系統，投融資雙方基于銀行系統展開資金融通，銀行系統為投融資雙方提供信用支持；投行系統，投資銀行充當一種中心化角色，不承擔信用中介角色；信托系統，基金公司等充當專業管理角色和信托責任。互聯網金融是去中心化和去信用中介化的直投系統。

互聯網金融模式有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在互聯網金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經過銀行、券商和交易所等金融中介。隨著互聯網和大數據的發展，互聯網金融企業崛起對傳統金融業的多個領域形成沖擊，并向金融業的核心領域拓展。

（二）我國互聯網金融現狀

近年來，在現代信息技術的推動下，中國互聯網金融實現了令人矚目的快速增長，業務的規模、多元化程度和客戶數量均處于全球領先地位。據中國互聯網金融行業協會統計，到2014年年底，中國互聯網金融規模已經突破10萬億元，覆蓋了第三方支付、互聯網理財、P2P網貸、眾籌融資、網絡小貸、互聯網基金、互聯網保險和互聯網證券等眾多金融業態。中國互聯網金融的用戶規模已超過4億，在網民中的滲透率超過60%。

近一個月來，互聯網金融相關政策備受關注。從央行等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，到《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公布，再到國務院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，這標志著我國互聯網金融開始進入規范發展階段。上述文件的出臺，既體現了發揮市場作用、積極鼓勵互聯網金融創新的總體政策導向，也明確了維護市場競爭秩序、保護消費者權益以及維護網絡與信息安全等促進互聯網金融健康發展的具體要求。隨著“互聯網+”概念的興起，當下互聯網金融話題大熱，如何抓住下一個風口適時“起飛”是當前互聯網金融企業的核心關注點。

二、我國互聯網金融主要模式研究

（一）我國互聯網金融主要模式

根據China Internet finance report （2014）（《中國互聯網金融報告（2014）》），中國互聯網金融有6種形式。今年全國兩會的政府工作報告中提出“開展股權眾籌融資試點”。互聯網支付（Internet payment）。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移資金的服務。阿里巴巴集團旗下的Alipay（支付寶）是中國最大的第三方支付平臺，2013年底，支付寶的registered users（注冊用戶）達到3億人。互聯網基金銷售（Internet funds）。由中國領先的在線支付平臺支付寶和天弘基金共同開發余額寶是中國最受歡迎的互聯網基金。互聯網保險（Internet insurance）。互聯網保險是以互聯網為主要營銷渠道的保險業務。中國首家互聯網保險公司――眾安在線財產保險有限公司于去年成立，阿里巴巴集團和騰訊控股有限公司都是其股東。電商小貸（E-commerce micro credit）。電商小貸是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款。

（二）我國互聯網金融模式存在的問題與挑戰

互聯網金融模式有著傳統金融模式所無法比擬的優勢，但是現有的互聯網金融模式也存在問題。P2P網貸平臺還處于培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是P2P行業發展的主要障礙。P2P針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，用戶資信相對較差、貸款額度相對較低，并且因為央行個人征信系統暫時沒有對P2P企業開放等原因，P2P審貸效率低，不少P2P平臺壞帳率一直居高不下。眾籌融資是一種新型的融資方式，但我國的相關法律還跟眾籌融資的方式有沖突，特別容易踩到非法集資的紅線，使得眾籌的股權制在國內發展緩慢，往往成為產品打廣告或者新產品試用的平臺。

（三）互聯網金融模式風險防范

近年來，互聯網金融的熱度不斷上升，國內互聯網金融市場呈現爆發式的增長。但由于網絡金融監管主體尚未正式就位，相關法律法規還不完善，風險管理技術相對落后。

聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網絡通訊系統和互聯網金融軟硬件系統等互聯網信息技術以及信用體系建設。我國的互聯網金融軟硬件系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。

互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風險提示。

三、我國互聯網金融模式發展展望

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關鍵詞：互聯網金融；大數據技術；技術應用；金融業

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯網金融不是互聯網和金融的簡單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務模式，給金融體系帶來了變革，融入了更多互聯網特有技術，大數據技術就是其中的典型代表，它也被視為推動互聯網金融發展的重要驅動力之一，使金融業形成了一種新的業態。金融在現代社會經濟活動中處于核心地位，發揮著重要職能，推動著經濟發展建設，促進著社會資產流動，是經濟增長的新引擎，積極發展互聯網金融具有重要意義。通過對大數據技術的應用能夠促進互聯網金融發展，為互聯網金融持續發展創造有利條件。

一、大數據技術與互聯網金融的概念

（一）大數據技術

大數據是信息時代提出的全新概念，由美國硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來描述和定義信息爆炸時代產生的海量數據[1]。大數據技術，是從各種類型海量數據中快速獲得有價值信息，進行高效數據“提純”，以提升信息數據利用率的一種信息技術。根據大數據處理的生命周期，大數據技術體系通常可分為：大數據采集與預處理、大數據存儲與管理、大數據計算模式與系統、大數據分析與挖掘、大數據可視化計算及大數據隱私與安全等幾個方面。大數據技術的應用優化了數據處理環節，提高了數據處理效率。

（二）互聯網金融

互聯網的誕生給人類社會帶來了質的變化，互聯網成為人們獲取信息的主要渠道，人類已對互聯網產生依賴性，互聯網融入社會活動各個領域。自然，金融業也不例外，現代金融模式開始向互聯網方向發展，這便催生了互聯網金融，給金融體系帶來質的改變。互聯網金融并不單單是互聯網與傳統金融的簡單融合，更通過以互聯網為基礎的高新技術實現了資金融通、支付、投資信息化、網絡化，以大數據及互聯網平臺，構建了一種新型金融業務模式和金融服務體系[2]。互聯網金融的出現，開拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經濟發展進程，塑造良好互聯網金融環境是新時展的需求。

二、大數據技術在互聯網金融中的應用

互聯網金融模式當前已普遍被人們所接受，市場規模不斷擴大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場交易額增長40%，累計發放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯網金融在不斷成熟，而互聯網是大數據的重要產生者，所以將大數據技術融入到互聯網金融中將推動互聯網金融發展。下面通過幾點來分析大數據技術在互聯網金融中的應用。

（一）在風險管理中的應用

數據對互聯網金融機構的重要性毋庸置疑。例如，用戶信用信息、負債信息、業績報告等。這些信息與信貸業務風險有直接關系，而數據來源不一，且數據類型復雜，數據量龐大，所以傳統數據處理技術顯得有些束手無策，不能為風險分析提供支持[3]。大數據技術則能解決風控難題，通過采集更全面、更及時、更真實的數據，預測風險，找出數據相關性，挖掘數據背后的風險信息，為風險管理提供依據和導向，提升風險識別能力，互聯網金融機構便可有針對性地調險管理策略，提高風險管理效率，規避風險。

（二）在金融創新中的應用

通過前文分析可以知道，互聯網金融與傳統金融存在差異。傳統金融對實體商務環境有依賴性，而互聯網金融以互聯網等高新技術為支持，更多的是依賴海量的數據。而大數據技術的基本特征是海量數據的收集和處理，而這也是互聯網金融模式的核心。因此，大數據在互聯網金融中的應用，能提升互聯網金融機構數據收集與處理能力，有效促進互聯網金融創新。在具體應用中，互聯網金融結構可利用大數據技術分析有效交易信息，識別市場交易模式，進行市場信息分析，以提升市場敏感度，從而快速、高效投資，及時轉變經營策略，適應市場環境，提高金融融通效率，創造更多經濟價值。

（三）在資源優化中的應用

金融資源對于互聯網金融機構來說非常重要，大數據技術在互聯網金融中的應用，優化了金融服務體系，能有效促進資源優化配置，優化金融資源融通與流動機制，簡化金融業務流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國的LendingClub公司，通過大數據技術，利用P2P平臺，提供貸款業務，便沒有利用銀行機構，而是通過在線服務模式，提供了一個低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務。顯然這種金融業態為中小企業融資創造了便利條件，在某種意義上改善了融資環境，有效為中國金融發展注入了活力，為中小企業持續發展創造了條件，為金融市場提供了快速、高效的運營平臺，進一步推動了我國經濟良性發展。

（四）在信息處理中的應用

金融業務通常開展中通常需要投入大量人力物力進行信息整理與分析。而傳統金融機構信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限。互聯網金融機構可借助自身互聯網平臺優勢快速獲取信息，建立新的信息來源途徑。但由于來自各網絡平臺的信息量龐大，信息價值密度將出現下降，傳統信息處理技術“提純”效率低，成本高，耗時費力。而基于大數據技術，通過云計算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數據庫與搜索引擎的應用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統金融信息收集模式，創建成本低、更新更快、精準度高的信息處理平臺，提升金融效率。

結語

社會經濟發展離不開金融支持，毫無疑問，發展金融業是推動經濟持續發展關鍵所在。現如今，社會已經開始逐步進入互聯網時代，構建互聯網金融模式是時展的需求，是金融業轉型的必然，我國應認清時展趨勢。但傳統數據處理技術不符合互聯網金融發展要求，所以應加強對大數據技術應用，構建一種全新互聯網金融發展模式。

參考文獻：

[1] 李杰，趙麗芳.互聯網金融的網絡信任：形成機制、評估與改進――以P2P網絡借貸為例[J].西安理工大學學報，2013，（14）：132-136.

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1.1互聯網金融的概念

互聯網金融是指利用互聯網技術、互聯網平臺實現融資、支付以及資金中介等金融業務的新興金融模式。在目前互聯網金融有廣義和狹義定義之分，本文涉及的互聯網金融是狹義的互聯網金融，指以獨立業態出現的非金融機構運用信息技術進行金融服務的商業模式。

1.2互聯網金融的特點

1.2.1依托于互聯網技術的運用，金融服務高效快捷互聯網金融建立在大數據的基礎之上，使得人們利用互聯網進行交易的成本大幅下降。客戶在進行交易和轉賬時不再依賴于實體網點，而是通過一臺計算機設備甚至是一部手機終端就可以任意完成資金的劃轉和信用借貸，大大節省了去實體網點排隊等待的時間，讓生活更加方便快捷。1.2.2資源配置效率高，服務成本低一般大型商業銀行出于人工成本、網點等的考慮，不夠關注小微企業以及個人客戶，而在互聯網金融模式下，由于市場信息不對稱的程度不高，需要對信息進行處理的成本低，資金供求雙方可以直接通過互聯網平臺進行信息的甄別、匹配、定價和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。1.2.3發展得益于監管的缺失，風險高互聯網金融相比商業銀行而言是一個新生事物，其迅速發展的主要原因之一是處于央行監管之外，沒有完善的法律法規對其進行約束，僅依靠互聯網技術評估投資和融資，風險隱患很大。互聯網金融的風險一方面體現在資金違約成本較低，容易導致騙貸、卷款等風險問題;另一方面體現在中國互聯網安全問題突出，容易出現網絡金融犯罪。

2互聯網金融對商業銀行影響的SWOT分析

2.1商業銀行具有的優勢

2.1.1商業銀行的風險管控嚴密互聯網金融行業因為其快捷、方便的特征被人們所喜愛，但不可否認的是，商業銀行經過長期的發展，并受到相關部門的監控，已建立了完善的風險管理體系，風險管理能力強。2.1.2商業銀行擁有豐富的客戶資源商業銀行經過長期的發展，積累了豐富的客戶資源。特別是近些年來推進電子銀行業務，使得客戶數量明顯增加。2.1.3商業銀行具有明顯的專業技術優勢商業銀行具有強大的服務平臺和電子清算系統，而大量的電子支付設施和清算設施能夠保證商業銀行在金融業務處理能力、安全處理、安全認證等方面的技術實力。

2.2商業銀行所處的劣勢

2.2.1經營理念有待轉變互聯網金融以客戶為中心，圍繞客戶的感受，不斷優化改進自己的產品，其快捷、自由、隨心的特點更是吸引了眾多客戶，而商業銀行以金融產品為中心，不夠考慮客戶的需求，不夠貼近客戶，對市場不夠敏感。2.2.2信息整合能力有待加強“三流合一”是當前互聯網金融最大的競爭優勢。互聯網金融企業可以通過大數據、云計算等互聯網技術深度挖掘客戶的金融需求，完善風險管理流程，極大的方便客戶。而商業銀行在這一方面還有待提高。

2.3互聯網金融給商業銀行帶來的機會

2.3.1促進商業銀行的改革創新隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行逐漸意識到除了依靠金融產品創新外，還要獲得大量客戶和交易數，搭建自己的渠道和平臺。商業銀行要借鑒互聯網金融對大數據原理的運用，創新大數據產品組合，依托核心企業供應鏈將業務拓展至上下游企業，發展供應鏈金融。例如，平安銀行利用平安集團的綜合金融平臺，跨界銷售銀行、保險、投資等多種產品，為企業打造全方位金融服務。2.3.2促進商業銀行業務結構調整目前多數互聯網金融的資金主要用于中小微企業以及個人使用，而我國商業銀行由于各種原因對這一塊服務存在明顯不足，隨著互聯網技術的發展，大大降低信息獲取的時間和成本，互聯網利用這些技術高速發展啟示商業銀行也可通過技術手段實現其對中小微企業以及個人的服務。

2.4互聯網金融給商業銀行帶來的威脅

2.4.1削弱商業銀行的信息中介地位互聯網技術的發展應用，使得用戶能夠及時、快速地獲取信息，解決了信息的組織、排序和檢索問題，大大提升了信息的處理能力。資金供需雙方的信息可以直接通過網絡平臺得到傳播、發現，最后再通過云計算，對這些供求信息進行處理。2.4.2沖擊商業銀行的支付中介地位互聯網金融模式下的支付手段主要有三種，第一種是網上銀行支付，第二種是第三方支付模式;第三種是移動支付。相比商業銀行網上支付的復雜操作，第三方支付和移動支付顯得更靈活和個性化，能給客戶帶來更好的支付體驗，在一定程度上沖擊了商業銀行的支付中介地位。2.4.3影響商業銀行的基本業務商業銀行的基本業務有三類，分別是資產業務、負債業務和中間業務。在資產業務方面，互聯網金融憑借其在信息處理方面的優勢，結合小微企業的需求，設計金融產品為這些企業提供很好的資金支持，從而在一定程度上搶占了商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。在負債業務方面，我國商業銀行的最主要負債業務是存款，特別是活期存款，這些存款具有資本低的特點，是商業銀行優質的資金來源。但隨著互聯網金融的快速發展，它所具有的支付和投資功能，吸引了部分投資者，導致銀行這種低息攬儲的行為難以持續。在中間業務方面，第三方支付機構直接擠壓商業銀行的結算類業務。與商業銀行網上銀行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能夠滿足客戶需要，減少客戶對現金、商業銀行柜面服務等的依賴。

3商業銀行應對互聯網金融影響的對策

3.1重新定位客戶群體，加強金融產品創新

市場上小微企業眾多，市場容量巨大，而商業銀行由于種種原因忽略了這部分客戶的需求，因此商業銀行應在服務大中型企業的同時，注重開發小微企業以及個人市場，加大金融產品創新。

3.2堅持風險控制原則

商業銀行和互聯網金融相比在創新能力、信息整合能力方面處于劣勢，但其在客戶信息安全以及強大的風險控制能力是互聯網金融無法匹敵的由于互聯網金融在監管方面還不完善，客戶安全體系尚未建立，容易出現違約風險、網絡詐騙等現象，商業銀行在借鑒其經營模式的過程中，始終把風險控制放在重要位置。

3.3加快大數據庫建設以提高數據獲取能力

互聯網金融依靠低成本、高效率獲取大量網絡交易數據和用戶信息實現了快速發展。商業銀行應該充分借鑒其經驗，加大科技投入，在數據整合的基礎上進行深入挖掘，充分發揮數據的潛在價值，進而將原有的信息優勢轉化為競爭優勢。

3.4加強與互聯網金融企業的信息共享

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關鍵詞：互聯網金融；專利；金融創新

中圖分類號：D923.4 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年10月16日

一、互聯網金融發展需要專利保護

互聯網金融的概念首先來自于IT界，一般是指互聯網企業向公眾提供金融服務的行為。隨著互聯網金融業態的不斷進步與創新加速，互聯網金融模式逐漸形成。根據服務形式的不同，可以將互聯網金融歸為三大模式：首先，以網上銀行、手機銀行為代表的O2O模式；其次，是以第三方支付、P2P網貸、眾籌等為代表的互聯網金融居間服務；最后，以余額寶、傭金寶、放心保等金融理財產品網絡銷售為代表的互聯網金融服務模式。通過互聯網金融模式，交易支付、融資、清算、投資等傳統的金融活動得以創新與發展。

專利是對創新成果的法律保護。專利具有獨占性和排他性的特點，沒有經過專利權利人的許可，任何人不得隨意使用受專利保護的創新成果。由于專利制度的存在，使創新者的利益得到了有力的維護，從而激發了人們發明創造的積極性。但是，對于大多數發明創造而言，如果要使其成為專利的保護對象，其發明人還需向有關部門申請、登記，經審查、批準后方可使其成為權利人。

在互聯網金融的發展過程中，會產生不少的符合專利保護條件的創新成果，前面提及的各種互聯網金融模式中都有可能蘊含著這樣的發明創造。不過，由于我國互聯網金融企業的專利意識還不夠強，特別是對金融方面的專利還覺得陌生，使一些本應能得到專利保護的創新成果錯失取得權利的良機。而發達國家，特別是美國的金融企業已經能夠嫻熟地運用專利保護自己的金融創新產品。據媒體報道，美國的一家眾籌平臺EquityNet，就申請并得到了“企業融資電子平臺的監控工具和方法”的專利，類似這樣的例子不勝枚舉。相比之下，我國的差距還很大。以眾所周知的余額寶為例，自2013年6月阿里推出“余額寶”后，各種跟風模仿者接踵而至，快速形成了“寶寶”俱樂部，如果阿里能夠善于運用專利保護好這一創新產品，就有可能避免所謂“寶寶”大戰的出現。

二、專利對互聯網金融創新保護的方式

我國專利法保護的對象有發明、實用新型和外觀設計。發明又分為產品發明和方法發明。互聯網技術、移動通信技術的蓬勃發展為互聯網金融的異軍突起提供了有力的技術支撐。專利是對具有新穎性、創造性和實用性的技術方案的保護。沒有相應的互聯網技術為支撐，互聯網金融發展不起來。互聯網金融企業研發的新技術，只要具有專利的“三性”，都可將其申請專利，從而對該技術享有獨占性的權利。

對于互聯網金融企業來講，其在金融領域的創新成果大多應歸于方法發明。這種方法發明對應的專利被業界稱為“金融商業方法專利”。它是指在金融領域內，對一些具有處理金融信息能力的裝置或系統申請的專利。顧名思義，金融商業方法專利是商業方法專利的一個類別，要理解這一概念，首先要清楚方法專利和商業方法專利。依據專利法原理，方法專利保護的對象是方法發明，是指發明的最終表現形態為一種實現某種技術效果的程序或步驟。方法發明是對自然規律的利用而不能是智力活動的規則和方法。傳統的商業方法由于并不涉及利用自然規律提出計算方案并解決技術問題，被排除在專利保護的客體之外。對商業方法給予專利保護是自上個世紀末由美國開始的。Signature金融集團與道富銀行就一項金融專利對簿公堂一案，由此確立了商業方法也能夠被授予專利的理念。美國法院之所以承認商業方法的專利權，是因為這些商業方法與機器設備融為一體，能夠解決技術問題，在整體上可以構成技術方案。

商業方法專利正是從金融領域特別是與互聯網相關的金融領域萌生出來的。單純的商業方法雖然不可以得到專利，但當商業方法有了計算機、網絡等硬件的依托，就可能符合專利授權的條件。其實，不管人們如何定義互聯網金融，互聯網金融都離不開互聯網技術和金融業務的融合。互聯網金融創新當然不會是撇開互聯網技術的金融創新，也不會是脫離金融業務所進行的互聯網技術創新。因而，互聯網金融創新的成果如果符合專利授權的條件，那自然是落入金融商業方法專利的保護范圍。前面提到的EquityNet所擁有的專利，就屬于這樣的金融商業方法專利。

三、結語

隨著我國金融市場的開放，國外金融機構已在我國積極申請商業方法專利，這會對我國互聯網金融發展造成一定的阻礙。互聯網金融企業要避免重蹈某些行業曾出現過的“有制造、無創造；有創造、無產權”覆轍，就應早日拿起專利的武器，保護好自己的創造和創新成果。已經走在金融創新前列的互聯網金融企業當務之急是要認真檢索和研究互聯網金融領域中跨國金融機構的專利及相關布局，檢索了解他們已在互聯網金融專利申請和授予方面的成果，學習美國等發達國家的金融機構如何布局互聯網金融產業生態鏈上的專利。此外，作為政府專利管理部門要積極搭建互聯網金融專利公共服務平臺，開展金融專利預警，協助互聯網金融企業建立和完善專利保護體系。

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但僅半年多時間，類似的“中心”、“園區”、“基地”便在全國各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線城市的互聯網金融行業人士，也頻頻穿梭在全國大大小小的互聯網金融會議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規劃火熱的背后，多地互聯網金融產業園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領風氣之先的北京海淀區互聯網金融產業園，《財經國家周刊》記者也沒有找到一家真正的互聯網金融企業正式開工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽市揭牌設立互聯網金融產業園，聲稱力爭把貴陽打造成“西部互聯網金融創新城市”。

6月22日，“華中互聯網金融產業基地”正式落戶武漢中央商務區。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應，形成區域金融中心，促進互聯網金融產業發展”。

同時，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯網金融產業園蓄勢待發。

這可以視作地方政府推動互聯網金融產業園區建設的第二波浪潮。

第一波浪潮發生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區開始打造互聯網金融產業園區之后，北京海淀區、上海黃浦區、天津開發區、深圳福田、羅湖、南山三區、南京秦淮區等密集公布互聯網金融發展的扶持政策以及產業園區規劃情況。

已經開展互聯網金融產業園建設的地方政府一般都會明確扶持政策，規劃產業園區位置，設立企業入駐門檻，有些城市甚至配套了相應的行業協會及人才培養計劃。

比如，北京市海淀區政府對入駐海淀區科技金融重點樓宇的互聯網金融企業，給予三年的房租價格補貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經開區設立了額度為1億元的互聯網金融產業發展專項資金，自開業年度起5年內，可按企業注冊資金及對開發區實際財政貢獻，給予不超過200萬元的運營扶持，領軍人才兩年內免交房租或給予每人每月4000元的房租補貼等；南京市秦淮區不僅設立了總額為3億元的互聯網金融產業發展專項資金，還搭建了互聯網金融人才培養基地，等等。

據《財經國家周刊》記者調研，不少省市領導對互聯網金融的認識比較早，積極主動地籌劃互聯網金融產業的發展規劃，形成從上而下的推動力。

九次方金融大數據公司是首批入駐貴陽互聯網金融產業園的互聯網金融企業。公司執行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯網金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達成統一認識的就更難得。

更多地方是區級領導或者相關開發商對互聯網金融的發展比較有想法，因而會形成自下而上的推動力。其中，北京、天津、南京等地的互聯網金融產業園區都是由區級政府推動建立而成。

動力

插上“互聯網金融”的新翅膀，部分城市爭建互聯網金融產業園更像是在圓一個金融中心的舊夢。

仔細研究地方政府創立互聯網金融產業園區的名單，不難發現，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區域金融中心。互聯網金融的興起為許多未能完成區域金融中心建設的城市帶來一絲希望。

“互聯網金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯網金融的熱潮更好地推動金融中心的建立。”北京京北金融總裁羅明雄說。

隨著深圳前海、上海自貿區等概念的熱炒，各地方政府在產業升級和區域功能定位上，都希望發展平均產值更高的行業。同時，互聯網金融的興起更是獲得了國家高層的認可，這為地方政府提供了一個良好的契機。

在這一點上，北京市海淀區金融辦副主任王鵬深有體會：“我們現在經常接待來自各個地方金融辦前來走訪的人員，大家幾乎都會關注互聯網金融的發展經驗，畢竟各個地方政府都存在產業升級和解決中小企業融資難的壓力。”

距離海淀區金融辦不到1000米便是海淀區互聯網金融產業園，許多地方政府官員都會順道去參觀一下。

同時，細數推動互聯網金融產業園區建設的主要推動力，多數集中在區一級政府。“這需要從財稅角度來分析。”羅明雄說。

南京市秦淮區金融辦主任葉增生向記者分析，傳統金融機構的稅收基本全部上交省級財政，但是秦淮區又是南京市的金融核心區，許多重要金融機構需要從區政府獲取很多公共服務，這就會造成一種財政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區打造互聯網金融產業園是希望利用區域傳統金融發展的優勢，孵化一批具有發展潛力的互聯網金融企業，帶動金融功能區的發展，并對稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯網金融對稅收的拉動作用已經有所體現。全市金融業入庫稅款20.78億元，同比增長22.16%。除去傳統金融三大行業，包括互聯網金融在內的新興金融業，稅收突破億元，同比增長近60%。

由于互聯網金融產業園的審批權限集中在區一級政府，因此，也出現了同一個城市存在多個互聯網金融產業園的現象。比如北京兩區、上海兩區、深圳三區，等等。

同時，產業園區能夠實現對土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯網金融產業園區以房地產開發商的名義在推動。

比如，上海嘉定區的互聯網金融產業基地是由上海金融谷搭建，云南互聯網金融產業園項目的主發起方也是當地一家知名房地產企業，北京海淀區互聯網金融中心也是由一個五星級酒店項目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽光化的角度，利用互聯網金融平臺規范民間借貸，促進小貸公司健康發展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對互聯網金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯網金融產業園建設，等等。

現實

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯網金融產業園似乎未能及時得到企業的呼應，尤其是一些知名互聯網金融企業。

在北京海淀區互聯網金融產業園5層高的辦公樓里，入住的互聯網金融企業僅僅幾家，斷斷續續從其他樓層傳來有裝修噪音。7月的艷陽下，海淀區互聯網金融中心施工場地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語。

南京互聯網金融產業園大樓還殘留著剛剛搬過家的痕跡，舊樓重新翻修過后才能正式投入使用。

依托天津開發區服務外包產業園建起來的互聯網金融產業園，還難覓互聯網金融相關企業的身影。

“有些產業園主要是房地產開發項目，缺少相應的配套建設。同時我們又完全是線上業務，對實體物理條件沒有特別高要求，暫時沒有尋找產業園的打算。”一位互聯網金融企業人士說。

王鵬介紹說，目前海淀區的互聯網金融產業園已經將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時還較難形成規模。“明年這時再來參觀就應該是另外一番場景了。”

另外，也有一些企業注冊在產業園所在轄區，然后將辦公地點設置在其他轄區更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯網金融代表性企業比較集中的地區，互聯網金融產業園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線城市的互聯網金融產業園則只能以知名互聯網金融企業的分公司或者后臺配套服務部門為主要招商對象。

對此，許多政府推進的互聯網金融產業園被定位于孵化器的角色，以吸引有發展潛力的互聯網金融企業為主。

羅明雄向《財經國家周刊》記者表示，許多地方政府的產業園是放在不太繁華的地方，因為這里往往是前些年開發建起了大樓，但是遲遲沒有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區域帶動起來。

同樣有業內人士指出，互聯網金融企業通常都是一個平臺輻射全國，在產業園外面照樣發展得很好。各地針對互聯網金融的優惠政策只針對自己的產業園，況且部分產業園純粹就是商業地產，對處于發展時期的互聯網金融企業來說，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯網金融產業園冷清的背后，一方面出于企業的選擇，另一方面也因地方政府既要發展產業又要控制風險的權衡。

據了解，北京海淀區互聯網金融產業園的企業入駐審批主要先經過房地產開發商的篩選，然后金融辦召集業內專家進行評審，最后在園區內合規經營超過半年的企業才能申請到政府補貼。

“海淀區的審查標準算是比較嚴格的，需要經過至少三道程序篩選才能入駐產業園。”有參與申請的企業代表說。

基本上，由政府主導的互聯網金融產業園都遵循著跟海淀區類似的篩選辦法。只是在企業類型的選擇上，各地方會根據自身優勢有所區別。

目前，天津互聯網金融產業園區內已經聚集了許多大型金融機構的數據中心和技術總部，包括國家超級計算天津中心和央行征信數據研究中心。

因此，天津經開區互聯網金融產業園主要吸引三大類企業：一類是各種具有潛力發展的互聯網金融企業，包括傳統金融衍生出的互聯網金融業務；一類是數據開發公司；一類是電商企業。

相比較而言，南京互聯網金融產業園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統金融機構包圍。葉增生介紹說，南京互聯網金融產業園主要以孵化具有發展潛力的互聯網金融企業為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個新的層級。

目前發展和監管不足的互聯網金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線。北京海淀區互聯網金融產業園就曾驅逐過一家打著互聯網金融旗號涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關力度，考驗著每個園區管理者的智慧。

作為天津互聯網金融產業園區的主要推動者，天津經開區投資三局局長喬偉向記者表示，一些由房地產開發商主導的互聯網金融產業園區，更是要警惕盲目招商和政策落實不到位的問題。