導語：如何才能寫好一篇科技金融的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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電子信息概念股成為滬深主板新的投資熱點，七大常委齊聚北京中關村科技園調研，主力機構全線啟動軟件、大數據、4G、智慧城市等領域股票，電子信息概念掀起漲停熱潮。浪潮軟件、中國軟件、東軟股份、太極股份為首的4大“特一級”軟件天王強勢上攻連續漲停，高居漲幅榜前列，成為電子信息概念股的領漲龍頭；中創信測連續6個一字漲停板，成為電子信息概念股的王者。杰賽科技、東方國信、華星創業、高鴻股份等4G電信概念股；同有科技、拓爾思為代表的大數據概念股；紫光股份、飛樂股份等智慧城市概念股成為細分領域的龍頭品種，強勢啟動跡象明顯，有望成為未來新的主攻對象。筆者認為，電子信息概念股有望成為繼上海自貿區后主板市場新的主流熱點，建議投資者重點關注。

電子商務概念股風頭正勁，商業連鎖O2O模式受追捧，互聯網金融漲停風云再起。以號百控股、深圳華強、外運發展為代表的電子商務概念股，連續漲停成為市場紅色的海洋。此外，蘇寧云商、農產品、深賽格、物產中拓等電子商務概念股也有精彩表現。阿里強勢入駐天弘基金，引發互聯網金融的蝴蝶效應，以內蒙君正、金證股份雙劍客為龍頭的互聯網金融概念股連續漲停，開啟互聯網金融主升浪的路程。微信購物成為新時尚，O2O轉型帶來想象，商業零售業迎來第二春，友阿股份聯手微信，首家零售百貨業實現網上支付、紅旗連鎖開啟一元廉價超市、天虹商場微信商鋪正紅火，筆者相信后市會有更精彩的表現。

金融改革創新投資大主線是筆者多次強調的下半年投資大主線，自貿區、電子商務、互聯網金融、商業連鎖O2O、民營銀行、等概念股，都是圍繞金融改革創新進行的。筆者認為源于創新和改革的行情才進入中場，所有與創新有關的各種經營模式必將受到投資者的青睞，金融改革、、養老改革、稅制改革等科技創新和金融改革創新投資良機在等待我們。

篇2

[關鍵詞]監管科技；監督科技；金融科技；

一、引言

自2008年國際金融危機爆發后，金融服務機構所面臨的合規壓力/合規成本急劇上升，為了降低合規風險，金融機構在開展金融創新時甚至都日趨保守[1]。監管和創新之間確實存在一定的矛盾，這個規律不僅適用于金融行業，在諸多領域都呈現了相同的趨勢。

對監管機構而言，維護整體金融穩定，保護公眾消費者利益，是其重要使命之一，因此，大量的新的監管要求會層出不窮，也會根據形勢的變化持續修訂，所有這些都會帶來很高的成本。雖然在金融領域中，監管成本過高表現的并不明顯，但是在稅收等領域，諸多監管項目，由于成本過高[2]，導致不了了之的情況并不鮮見。通俗而言，監管也是需要進行成本效益分析的。

同時，對于被監管機構而言，例如商業銀行，則又不勝其煩，疲于應付頻繁變化的監管規則。幾乎所有的金融機構都單獨設置“合規部”以應對監管，不僅如此，巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)要求銀行的合規部門“應該是獨立的”，“應該在銀行內部享有正式的地位”，并且合規“應成為銀行文化的一部分”[3]。這些要求反映了合規工作的重要性，但也從另一個側面反映了合規工作的復雜性。

如何解決上述矛盾？近期的諸多研究表明，監管科技應該是可行的途徑之一[4]，因為在整個的監管邏輯上，監管方從傳統的“家長型監管”轉移至“服務型監管”，被監管方則從“被動匯報”轉到“主動披露”。這種轉型是前所未有的，在制度設計的層面，就避免了監管雙方的不同立場，使雙方在規避系統性金融風險方面達成了統一，并努力實現金融風險的可預測性。

二、監管科技的概念

與金融科技必須以“金融”作為關注點不同，實際上，監管科技并沒有這么強的行業屬性，可以應用到各種監管情境中。監管科技不應該是簡單的“監管+科技”或者“科技+監管”，也沒有必要深究到底應該偏重監管的科技屬性，還是科技的監管屬性。重點在于，監管科技所體現的，是在新的金融業態下，整體監管邏輯的方向性轉變。

首先，被監管方采納監管科技的目的，不僅僅是為了降低成本，更應該是主動的接受監管。隨著互聯網的高度發展，自愿性披露的情況越來越普遍。這主要由于靠傳統的信息不對稱獲得不當盈利，在互聯網背景下已經很難實現，與其這樣，還不如主動接受監管。

其次，金融監管模式已經從規則治理，過度到原則治理階段，在原則性監管的模式下，每個企業有權決定其最佳適用原則的方式，以確保符合性，這導致企業的誠實變得很重要[4]。于是，對于被監管方而言，主動接受監管已經成為提升信譽的途徑之一。

最后，站在監管角度而言，即監督科技(SupTech)的視角，監管已經從“防止違規”轉移至“預測風險”。在這個角度講，監管方與被監管方已經達成了一致的目標，利益是一致的，因此，監管不再是傳統的“貓鼠游戲”，而是監管機構提供的一種服務。或者說，“監管即服務”是改變傳統監管邏輯弊端的最好途徑。

綜上所述，監管科技(RegTech)在本文中被定義為簡化和改進監管流程的技術解決方案。

三、監管科技的興起

監管科技、金融科技和監督科技詞匯都是近幾年以流行語的形式出現，但是一般認為，金融科技出現的比較早，該詞匯由Bettinger[5]所提出，原意是指“將銀行的專業知識與現代管理科技以及計算機相結合”。從當前的表達語境來看，金融科技也已經有了新的含義，也可以認為是新詞匯，而且絕大部分文獻也都是近三年(2016—2019)才出現的[6]。

部分文獻認為，RegTech是由英國金融行為監管局(FCA)提出[7]，實際上，在文獻[7]之前，英國的政府科學辦公室(GOS)所的文獻中已經出現了該詞匯[8]。當然，監管科技的思想早已經出現，只是沒有被高度概念化，例如，文獻[9]提出了利用金融科技構建監管機構工具包，只是沒有明確的提出該詞匯而已。可能也正源于此，在后續諸多文獻中都認為監管科技是“金融科技的子集”[10]。

監管科技雖然不是因為大數據的興起而出現，但確是因為隨著大數據的應用才得到前所未有的重視。諸多學者認為，目前已經發展至監管科技3.0，可能正是這樣的劃分，才佐證了上述結論，即實際的監管科技由來已久，但是之前并沒有這樣概念化的詞匯。圖1在文獻[11]的基礎上給出了這個過程以及其中相應的重要概念。

四、監管科技1.0及其成因

從整個金融發展的歷史來看，金融監管長期處于“亡羊補牢”的滯后狀態。出現這種情況的原因在于，金融是一種社會建構，這導致新情況層出不窮。例如，對刑事犯罪的判定只是隨著人的認識在改變，但是金融犯罪改變的不僅是認識，更是金融業態。因此，在金融監管領域，很難出現足夠完善的規則。

典型的例子是，1970S隨著金融全球化，隨之帶來了全球性的通貨膨脹和債務危機，在這個背景下，產生了《巴塞爾協議Ⅱ》，這也陸續構成了微觀審慎監管的基礎。微觀審慎監管的作用無須贅述，其不足主要體現在如下兩點。

一是微觀層面的監管，解決不了宏觀層面的系統性風險，換句話說，單個金融機構即使都符合審慎理性行為，“合成謬誤”依然存在于金融體系中[4]，疊加起來，在宏觀層面可能會造成整個金融系統的崩潰，例如，2008年金融危機，系統性風險的防范能力存在不足是其成因之一。

二是微觀審慎監管所帶來的合規成本較高，顯著的提高了交易成本。審慎監管的本質是通過事前的約束來降低事后風險的概率，這意味著這些原則本身就是低效的。而且，這些原則，例如資本充足率的要求，在降低高風險投機行為的同時，也降低了金融機構的資金使用效率，隨之提高了運營成本。

上述缺點1促使宏觀審慎監管得到了前所未有的重視，雖然與之聯系緊密的系統性金融風險也不是新生詞匯。缺點2則使得監管科技的出現成為必然。

監管科技1.0主要是由大型金融機構所推動，尤其是不同國家或地區所導致的制度落差。技術的應用在一定程度上降低了監管的復雜性，但是新技術的應用也帶來了相應的副作用，例如，給監管機構和金融機構都帶來了一定程度的過度自信。監管科技1.0的標志是大型金融機構將技術應用到風險管理與內部控制流程中。

五、監管科技2.0及其成因

《巴塞爾協議Ⅱ》在2008年爆發的全球金融危機中被證明是存在一定缺陷的，直接催生了《巴塞爾協議Ⅲ》。這意味著更嚴格的監管，以及更高昂的合規成本。在金融強監管背景下，不僅是大型機構所面臨的合規復雜性問題，中小金融機構還時刻面臨“出局”的市場風險[12]。在這個階段，傳統手段很難保證全面合規。

另一方面，監管機構需要防范系統性金融風險的發生，傳統的監管手段也不能滿足要求。具體表現為：(1)如何保障金融機構上報數據的真實性。金融科技發展的根本目的并不是為了降低風險，而是獲取更高的利潤，因此風險會以方法或新的形式展現出來，如果監管的技術落后于金融機構的技術，在識別風險方面就失去效力；(2)監管對象的多元化。例如，如何監管場外交易等行為[13]。在證券交易所內進行的場內交易一般存在完整的監管制度，但是場外交易則更多取決于雙方的私下約定，這導致交易行為并不透明，場外交易被認為是2008年金融危機的主要原因之一；(3)關于監管成本問題，如果監管成本過高，監管就失去了意義。

于是，監管科技在金融機構的應用從1.0時代過渡到2.0時代，合規監管在監管機構的應用也成為一個獨立的方向，即監督科技。監管科技2.0主要體現為各種新技術在滿足合規監管要求，以及加強合規監督效力方面的應用。

六、監管科技3.0及研究展望

監管科技3.0被定義為未來的應用框架，這主要是因為金融信息化/數字化的過程已經基本完整，監管科技2.0最主要的體現和應對都是針對這一浪潮。未來更嚴峻的問題在于，隨著金融科技的發展，整體的金融業態產生了翻天覆地的變化，例如，區塊鏈技術帶來的貨幣數字化。

無論是由于金融行業穩定的市場位置，還是由于其復雜的監管環境，普遍認為，金融行業是拒絕改變，漠視創新的。金融科技的發展使得監管方和銀行都面臨前所未有的挑戰，例如，依靠信息不對稱獲取而盈利的借貸業務，可能隨著信息平臺的發展逐步失去存在意義，而金融機構所賴以生存的風險管理模型，后續可能會轉變為數據之間的競爭。

篇3

一年多后，5月10日，歐盟達成了史無前例的7500億歐元（約近1萬億美元）緊急救援計劃，甚至推出購買歐洲國債的措施。這讓人們似乎回到了當時的光景。

受此消息的刺激，道瓊斯指數在經歷了一輪調整后于5月10~12日累計大漲近5%，歐洲三大股指漲幅更大，其中法國CAC40指數漲幅超過10%。

在美股大幅走高的背景下，標普500指數成份股超九成上漲，納斯達克指數成份股也接近九成上漲。而美國市場上的中國概念股，上漲比例達85%。

歐美股市大漲

歐洲救援計劃，終于以積極的姿態出現。

5月10日凌晨，歐盟成員國財政部長達成共識，通過一項高達1萬億美元的救援計劃，并取消各種流動性刺激計劃的退出，以遏制債務危機的蔓延。此外，日本央行也宣布向市場注入216億美元資金，以應對希臘債務危機對日本金融系統的影響。這些消息極大緩解了投資者的憂慮，推動了海外股市的走高。5月10日，道瓊斯指數大漲3.9%，納斯達克指數和標普500指數漲4%以上，均獲得今年以來最大漲幅。而作為直接受益地區，歐洲的三大指數漲幅更大，其中倫敦金融時報100指數及德國DAX指數均漲5%以上，法國CAC40指數飆升近10%。

5月11日，海外市場多在大漲后回調。5月12日，數據顯示德國及歐元區一季度GDP增幅均高于市場預期，這正是投資者所希望的。加上IBM等科技企業公布樂觀的盈利預期，投資者對經濟復蘇的信心進一步提高，海外市場再次走高。此外，西班牙采取財政緊縮措施，也安撫了市場情緒。當日美國三大股指上漲1.3%~2%不等，德國DAX指數上漲3.41%，倫敦金融時報100指數和法國CAC40指數上漲1%左右。

綜合5月10~12日的走勢來看，美國三大股指中納斯達克指數的累計漲幅最大，超過7%。道瓊斯指數上漲近5%，標普500指數上漲近5.5%。歐洲三大股指中法國CAC40指數漲幅最大，超過10%。相比之下，亞太地區股指漲幅相對較小，其中日經225指數只漲了0.28%。

Avalon Partners機構首席市場策略師Peter Cardillo表示，市場對歐洲債務危機的擔憂已有所降低，但他提醒投資者，歐元區國家的財政赤字仍然很高，需警惕還會可能出現財政問題。

對于歐洲股市，摩根士丹利的分析師表示，雖然市場調整可能還未徹底結束，但很多股票已跌出價值。

標普500成份股超九成上漲

從個股方面來看，5月10~12日，標普500指數的500只成份股中，上漲的共有486只，其中漲幅超過10%的共有75只。

瑞士信貸銀行分析師指出，歐洲央行的救援措施足以解決銀行所有近期流動性的問題，金融類個股表現突出。在標普500指數漲幅排名前10的成份股中，包括了美盛集團、太陽信托以及GENWORTH金融這3只金融股，其中美盛集團漲幅居首，3個交易日累計上漲超23%；太陽信托漲幅位列第7，上漲16%；GENWORTH金融位列第10，上漲超14%。

除了美盛集團外，還有兩只標普500成份股漲幅超過20%，分別是METROPCS通信和捷迪訊光電。為中小企業提供金融服務的多元產業個股德事隆上漲18.2%，位列第4。晟碟、福陸漲幅均在16%以上，分列第5、6位。而漲幅位列第8、9位的分別是伊士曼柯達和康明斯。

下跌的標普500成份股只有14只，跌幅最大的為迪安食品。此外，盛美家食品、泰森食品這兩只食品類股也在下跌行列中。

在科技股市場上，納斯達克指數成份股近九成上漲，超三成個股漲幅在10%以上。其中漲幅最大的是INFOLOGIX INC，漲幅近80%。

85%中國概念股上漲

在美股大漲的背景下，美國市場上的中國概念股也有不俗表現。

在紐約證券交易所的61只中國概念股中，5月10~12日期間上漲的個股共有51只，其中漲幅超過10%的有8只。酒店類股7天連鎖漲幅最大，3個交易日上漲近28%；多元印刷漲幅排行第2，漲22%；與旅游相關的旅程天下漲幅也超20%，排行第3；排行第4~10位的分別是永新視博、玉柴國際、綠色農業、華奧物種、埃爾拉多黃金、文思信息技術以及常州天合光能。在下跌的10只個股中，美東生物跌幅最大，跌8.13%；南方航空和東方航空的股價也下跌5%以上。

在137只納斯達克中國概念股中，5月10~12日期間，近九成共119只個股上漲，漲幅超過10%的共有46只。其中西安盈豐科技位居漲幅榜首，3個交易日累計上漲37.46%；中國風力發電位居第2，上漲近32%；豪鵬科技、中國電機、百度、金鼎化工、攜程以及東方信聯漲幅均在20%以上，分列第3~8位；瑞立汽車、綠諾國際位列第9、10位。

篇4

在位于北京望京的豆蔓理財研發中心，技術人員正在對RS智能配資系統做升級優化。該系統的設計初衷就是幫助人們科學高效地配置資產，從而將所有個人閑置資產實時匹配給有需求的融資方，并以秒為單位結算利息。

這就是金融科技最核心的價值所在。

事實上，金融科技企業的出現并非偶然，甚至從某種意義上來說，金融服務與互聯網技術天然地存在著密切聯系。

金融是為提高資金融通效率而生的，最理想的狀態就是將所有閑置資金盤活，讓每一筆錢得到最大化利用。在傳統金融服務中，金融機構主要依靠線下網點開展業務，需要投入大量成本維持各網點正常運營。對企業和個人來說，辦理存貸款業務也都需要在線下網點提交資料，時間成本也非常大。但依托互聯網技術，所有的業務均從線下轉為線上，消除了時間上和空間上的距離，從而大幅縮減了金融機構的運營成本，增加了閑置資金被利用的周期長度。

此外，金融服務的核心是風險控制，這需要大量數據做支撐。在傳統金融服務中，數據都是孤立的，金融機構之間很難實時共享所有數據，甚至同一機構的不同網點之間，也很難做到數據同步。這就造成了非常大的風險隱患，例如一人多貸、一房多抵的情況。但依托互聯網技術，數據不僅能夠實時共享，而且通過自動化的數據分析，能夠極大提升貸款審批的效率，從而降低融資方的成本，提升資金利用率。

不得不說，互聯網金融發展到今天，技術導向確實已經成為頗具共識的方向。像豆蔓理財這種規模上不能與大企業比肩的平臺，如今已沿著自己的邏輯，通過技術革新營造一個個小而美的金融生態，并據此打造自身的核心競爭力。

今年，阿爾法狗戰勝了李世石，彰顯出人工智能領域研究的重大進展。而在互聯網金融行業，金融科技企業紛紛試水智能投資顧問，將人工智能的研發成果應用到金融服務上。

豆蔓理財自主研發的RS智能配資系統，目前主要服務于資金端客戶。它通過調取投資行為數據，計算出該客戶的投資偏好與風險承受能力，最終匹配到資產端。

但這不是我們的終極目的。豆蔓理財希望打造一個資金融通的生態圈，將人們的每一筆收入都實時對接債權，隨時可支取，但收益將根據投資期限上下浮動。這種融合了區塊鏈、大數據分析、人工智能等技術的全自動配資工具，將在極大程度上降低資金閑置的可能性，同時通過分散投資標的，降低理財人的風險。

應該說，無論是豆蔓理財正在努力研發的新一代RS系統，還是螞蟻金服等大型企業已經完成的業務布局，都只是金融服務與互聯網技術相結合的一個縮影。但金融科技的未來卻遠不止于此，它所要推動的是整個金融行業的變革。

我認為，有關互聯網金融公司轉型做金融科技公司的說法，其實并不準確。有人甚至認為是企業把互聯網金融公司改稱金融科技公司，可以繞開監管。這種看法其實非常不專業。無論是金融科技公司，還是互聯網金融公司，都應該在監管范圍內開展業務，而且從目前的監管要求來看，金融科技公司并沒有處于監管盲區。

應該說，業內主打金融科技的概念，是建立在對自身業務更加準確和明晰的認識基礎上的，尤其圍繞信息中介這個定位，金融科技的概念其實更加適合，因為既能彰顯出企業的核心技術競爭優勢，又能明示自身業務與金融業務是相輔相成、互為補充的。

我覺得，金融科技和互聯網金融都還處于發展初期。金融科技的本質是利用互聯網技術提升傳統金融業務的質量和效率，現在各家都在沿著這個方向去研發各種各樣的系統。

有人說金融科技是一個新風口，我覺得還沒到那個地步，因為金融科技與互聯網金融都存在非常大的發展空間，機遇也非常多，主要還是看企業自身定位是什么。

篇5

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；應對措施

二十世紀末，互聯網飛速崛起，在隨后的十年，互聯網滲透進了各個領域。這其中也包括經濟學。于是就出現了“互聯網金融”這個熱門概念。

以阿里巴巴和騰訊兩大互聯網巨頭為代表的互聯網公司率先打破傳統金融機構在金融領域的壟斷，開發出多種前所未有的金融產品，以微信紅包為例，2015年除夕至初五（共六日），微信紅包收發總量為32.7億次，其中除夕當日收發總數達到10.1億次，平均每個紅包里有10.7元，巨大的資金流創下了歷史新高。面對這種金融模式的成功，諸多互聯網企業紛紛發力，依托強大的計算機技術，云計算、大數據、社交網絡的粘度和搜索引擎等新興技術，開創了如第三方支付、平臺貸款和移動端交易等金融創新業務，這些業務統稱為互聯網金融。隨著互聯網的普及，互聯網金融對傳統金融機構造成了巨大的威脅，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。

一、互聯網金融的概念

首先必須要明確的是，互聯網金融并不是互聯網與金融的簡單加法，目前對互聯網金融還沒有一個統一的概念。謝平（2012）首先提出了互聯網金融的概念并界定其為“第三種金融融資模式”。林采宜（2012）認為，互聯網金融是信息時代的一種金融模式。宮曉林（2013）將互聯網金融定義為依托現代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。謝海（2014）從狹義角度解釋了互聯網金融，他認為通過互聯網方式來實現的資金融通都可以稱之為互聯網金融。

二、互聯網金融模式的優勢

移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術的迅速崛起，為現有的金融模式帶來了重大的影響。在未來一段時間內，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，稱之為“互聯網金融模式”（Internet Finance Model）。互聯網金融模式可以分為四個大類，即支付方式、投融資方式、渠道、金融機構（陳一稀，2013）。

（一）支付方式

支付方式的一個典型代表就是第三方支付，常見產品是支付寶和首信易。第三方支付是由非銀行第三方機構作為商業銀行支付結算系統與客戶的支付中介，以資金流轉為目的提供移動端支付結算的服務。以互聯網作為媒介，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，這種形式和流程設計一方面解決了銀行卡不一致所導致的貨款轉賬不便，省去了手續費；另一方面這種支付方式提供了貨到確認付款的服務，降低了由于交易雙方信息不對稱產生的欺詐風險，可以保障消費者合法權益。據艾瑞咨詢公司的調查顯示，2014年，我國第三方互聯網支付市場交易規模達18406.0億。

（二）投融資方式

互聯網金融投融資方式實際上是部分取代了商業銀行的信用中介職能。代表產品是P2P（Peer-to-Peer lending）和眾籌。P2P就是點對點信貸，中國首家P2P網貸網站是成立于2007年8月的拍拍貸。這種方式在某種程度上解決了中小企業融資難的問題。

眾籌，即大眾籌資。眾籌充分體現了“人多力量大”。眾籌利用互聯網和社交網絡 傳播的特性，讓小企業或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得。眾籌方式為更多有創意卻無資金的人提供了無限的可能。于2011年5月在北京成立的點名時間是中國首家眾籌平臺，目前已經有70個項目通過這個平臺獲得了目標金額的集資。

（三）渠道

渠道表現在傳統金融渠道的虛擬化。互聯網有效整合交易、支付和理財等業務，突破了時間和地域的限制，為客戶提供一體化、多樣化金融解決方案，促進虛擬市場的形成和發展，如理財通、余額寶等。渠道的虛擬化讓我們理財不用跑銀行、炒股不用去營業廳，隨時隨地利用移動設備進行交易。

（四）金融機構

這里的金融機構創新指一些有資質的互聯網企業通過申請金融牌照、收購中小金融機構、聯合有牌照的金融機構等方式進軍金融領域，并探索新的金融機構運行模式。代表是網絡銀行，是指通過互聯網，利用積累的用戶數據，向個人用戶和公司用戶提供金融產品和金融信息的銀行。2013年10月16日，國內首家互聯網保險公司“眾安在線”獲批開業，由阿里巴巴、騰訊科技和中國平安聯手創立，他將不設分支機構，產品銷售和理賠工作完全通過互聯網來進行。

三、商業銀行應對策略

總體來看，互聯網金融機構發展速度雖快，但交易量仍然趕不上傳統的商業銀行，短期不會動搖商業銀行傳統經營模式和盈利方式。傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢。商業銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高，基礎設施完善，物理網點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。一些金融業務需要專業人士經驗判斷，信息技術無法完全替代。

（一）發揮核心競爭力，加強風險管理能力

商業銀行應該嚴格執行監管部門對于資產負債結構的要求，建立合理的風險應急機制和風險隔離機制，努力降低企業運行過程中的市場風險和營運風險；對于為客戶提供風險資產綜合管理方案方面，商業銀行應該加強自身金融產品的開發，以自己為主導加強與其他金融機構的合作活動，爭取為客戶的風險資產提供多樣化的投資渠道，并利用自身管理能力為其控制風險。

（二）借力互聯網金融，加快轉型步伐

平臺模式是互聯網金融發展的核心模式，而商業銀行卻忽視了這一模式的發展。考慮到平臺模式的競爭力和發展潛力。商業銀行需要學習互聯網金融，充分利用互聯網金融的優勢來彌補自己的弱勢，在這一方面的經驗，建立屬于自己的平臺生態圈。

（三）重視全方位人才培養，提升競爭力

在面對互聯網金融沖擊的時候，商業銀行要加大專業性人才的培養，無論是金融產品的開發，還是一線業務的辦理，都離不開專業化的金融人才。其次，商業銀行應該引進優秀的信息科技特別是大數據研究方面的人才，與商業銀行的金融管理人才一起，打造基于大數據分析處理的全面的管理系統。

參考文獻

篇6

金融投資是一個商品經濟的概念，它是在經濟的發展過程中，隨著投資概念的不斷豐富和發展，在實物投資的基礎上形成的，并逐步成為比實物投資更受人們關注和重視的投資行為。

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姓名1年以上工作經驗 | 男 | 25歲（1986年11月1日）

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專　業：國際經濟與貿易

學　校：廣州科技職業學院自我評價非常熱愛市場銷售工作，有著十分飽滿的創業激情。在兩年從事陶瓷市場銷售工作中積累了大量的實踐經驗和客戶資源。與省內主要的二十多家陶瓷經銷商建立了十分密切的聯系，并在行業中擁有廣泛的業務關系。在去年某省的陶瓷博覽會上為公司首次簽定了海外的定單。能團結自己的同事一起取得優異的銷售業績。求職意向工作性質： 全職

希望行業： 銷售

目標地點： 廣州

期望月薪： 面議

目標職能： 銷售總監工作經驗#FormatImgID_3#2009/2--至今：中國xx證券投資銀行部[ 1年2個月]所屬行業： 金融

投資部 投資員xx公司投資銀行部15個實習生唯一一名本科生協助分析中國銀行上市（IPO）項目的市場背景，涵蓋了64個上市公司的資料，為亞洲發展銀行調研了國內債券市場的情況，并翻譯了其證券圈套項目建議書， 學習到了大量有關會計、投資銀行、信息搜集以及與人協作的能力 .

2008/09 – 2008/10: 中央電視臺X臺[ 1個月]所屬行業： 媒體

XX欄目組 業務助理負責在校園內物色聯系潛在外籍演員并進行初級遴選，作為嘉賓參加其中一期“XX”節目，鍛煉了自己與人溝通的能力，尤其是與外國朋友們的有效交流2008/5--2008/9：在xx省工商行政管理局合同處實習[ 4個月]所屬行業： 市政府

篇7

【關鍵詞】信息科技風險；金融信息化；風險管控

1.引言

金融信息化指在金融領域全面發展和應用現代信息技術，以創新智能技術工具更新改造和裝備金融業，使金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變的過程。簡而言之，金融信息化就是指將現代信息技術應用于金融領域的過程。隨著金融信息化向縱深方向發展，信息安全已成為全球金融機構所面臨的重要風險之一。當前金融機構面臨的主要信息科技風險包括缺乏有效的信息科技風險管理戰略、信息科技治理結構還不夠完善、高級管理層重視不夠、信息安全管理工作更多強調技術層面以及合規風險。

中國的金融機構都制定了業務發展戰略，但缺乏與業務發展戰略相一致的信息科技發展戰略，也缺乏信息科技風險戰略，以指導信息科技風險管控工作。金融機構內部大多數部門都認為信息科技工作是信息科技部門的事情，同樣信息科技風險管理也只是信息科技部門的責任，導致了信息科技治理結構不夠完善，信息科技風險管理缺乏業務、風險管理、內部審計部門的有效支持。高級管理層在“口頭上”都很重視，但高級管理層很少履行切實的承諾，在資金上給與足夠的支持。更多金融機構注重從技術層面加強邊界保護，而很少從流程、技術、人員三個不可分離的層面從事信息安全管理工作。由于當前在信息科技風險管控方面不能夠滿足外部監管機構的要求，從而給金融機構帶來合規風險。即使金融機構應結合自身業務發展戰略，在對信息科技風險評估的基礎上，借鑒先進金融機構的良好做法和國際標準基礎上，制定出與業務發展目標保持一致的信息科技風險管理戰略。加強信息科技風險治理結構建設，設計出包括高級管理層、業務部門、信息科技部門、風險管理部門、審計和合規部門在內的信息科技風險治理架構，以滿足信息科技風險管理對治理結構的要求。從業務需求出發，從人員、技術和流程三個角度加強信息科技風險管控程序建設，逐步提高信息科技風險管控能力，滿足外部監管要求。還要持續地加強高級管理層、管理層以及一般人員，并包括合作伙伴等人員的信息安全意識教育和培訓。

鑒于實業界對金融信息化風險的高度重視，本文從金融信息化風險概念、分類和管控方法等方面對現有文獻中的相關理論進行回顧，并對國內外的研究現狀進行進一步的對比分析。

2.金融信息化風險的內涵和分類

2.1 金融信息化風險的概念

金融信息化風險是信息科技在商業銀行運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。信息科技風險不是一種新的風險類型，而是一種系數型風險，其風險就在于隨著信息科技對銀行經營與管理的不斷滲透，會使已存在的交易、戰略、法律、信譽等風險擴大化。金融信息化風險是金融企業風險之一。

2.2 金融信息化風險的來源

金融機構信息系統風險的主要挑戰來自于基礎技術的復雜性和多變性。具體而言，金融機構信息技術的復雜多變通過以下幾種渠道可能導致風險的產生。

（1）電子商業銀行的技術創新和客戶服務變革的速度比傳統的創新更快，例如在新技術和新業務的推出時間周期大大縮短，因此很難預測客戶的需求。客戶需求波動與服務能力的不一致給商業銀行帶來了資源浪費或損失顧客的風險。（2）在線上交易中，Web站點要與金融機構后臺核心業務系統互聯互通。因此，信息系統的架構設計必須較為合理，在操作性和可用性上有良好的體驗。對技術的依賴程度增加使得風險更為集中，風險的管控要求更高的技術素養、知識和能力。（3）網絡銀行與傳統銀行采用了不同的服務模式，其價值鏈中引入更多合作伙伴、合作聯盟和外包服務商，從而增強了網絡銀行的操作和安全復雜性。新的服務模式融入了金融機構和非金融機構，但這些非金融機構并不在金融業的監管之列，使得技術風險監管產生了許多復雜的問題，在出現故障或發生問題時，很難界定各自的責任。（4）互聯網本身無所不在的特性，使信息訪問的各個環節都很難控制，一系列相應技術的應用，如授權管理、客戶身份確認技術、信息等級管理制度、稽核跟蹤技術等，使得金融機構必須投入更多資源才能確保對信息訪問的嚴格控制，從而在無形中提高了事故發生的可能性。（5）隨著移動互聯網在商業銀行信息系統中的應用（如無線POS、移動銀行等），在實現將移動互聯網與現有的網絡平臺互聯時，信息更容易受到攻擊。（6）伴隨著我國各金融機構數據大集中的開展，商業銀行各種技術風險也相應集中，對數據大集中的穩定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。

2.3 金融信息化風險的分類

按照產生來源，金融機構的信息化風險可劃分為內部風險和外部風險。

（1）內部風險

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停牌：馳宏鋅鍺、云鋁股份、南山控股、東杰智能、云南銅業、中元股份、山西焦化、森特股份、寧波韻升、康欣新材

復牌：萬方發展、銀河生物、柳鋼股份、新勁剛、千山藥機、南華生物、悅心健康、華鼎股份、華森制藥、游久游戲、恒銀金融。

【金日投資機會匯總】

新股申購

無新股申購

今日投資機會 

公共交通小額高頻支付，成阿里騰訊都關注的新風口

掃碼乘車概念股：華銘智能（300462）、鼎漢技術（300011）

原材料價格一路猛漲，電梯行業迎來漲價潮

電梯概念股：快意電梯（002774）、上海機電（600835）、梅輪電梯（603321）、康力電梯（002367）

電子競技獲得全面推廣，或被納入第十四屆全運會項目

電競概念股：盛天網絡（300494）、掌趣科技（300315）、昆侖萬維（300418）、浙數文化（600633）

蘋果新機方案即將確定，業績超預期個股或受矚目

蘋果概念股：信維通信（300136）、安潔科技（002635）、立訊精密（002475）、藍思科技（300433）

蘋果進軍3D打印取得新進展，市場規模攀上百億美元

3D打印概念股：南風股份（300004）、光韻達（300227）、蘇大維格（300331）、金運激光（300220）

互聯網巨頭加碼海底光纜，行業景氣周期有望提升

光纜概念股：寶勝股份(600973) 、永鼎股份(600105) 、通光線纜（300265）、太陽電纜（002300）

液態奶行業局部提價開啟，行業盈利能力將提升

乳業概念股：三元股份（600429）、科迪乳業（002770）、燕塘乳業（002732）、光明乳業（600597）

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關鍵詞 金融物流模式 發展

金融物流早在20世紀就已經走入了人們的視線，美國的倉單質押模式就是現代金融物流的雛形，作為美國家庭式農場融資的主要手段，也類似于目前我國中小企業的融資，金融物流發揮了巨大的作用。但是，金融物流的發展在國內確實比較滯后，起步較晚而且沒有得到應有的重視，致使業務發展不夠完善，沒有發揮出應有的作用。“未來的物流企業誰能掌握金融服務，誰就能成為最終的勝利者”，UPS中國區經理陳學淳先生一語中的指出了當今物流企業的發展方向，這也是UPS的全球發展戰略。

一、金融物流的內涵以及相關特點

金融物流作為現代的物流模式之一，相對于基礎的物流模式有著無可比擬的優勢，無論是在程序的優化還是成本的控制上都有相當大的優勢，其利潤的來源也變得廣泛起來，關于金融物流的增值服務的環節都能找到相應的利潤空間，既增加了物流公司的資金收入又降低了企業的工作量，簡化了物流工作的程序。增值服務業務的工作重點是供應鏈以及程序的方案的設計、控制、組織工作，通過金融物流方案設計、物流質量的優化、信息技術的控制和資源的有效整合針對市場需要加快資金的周轉，提高整個產業鏈的效率，為客戶提供金融服務而贏得客戶群。

由此可見，作為物流產業和金融產業的組合，金融物流完全體現了兩種產業的優勢。這種創新的服務模式實際上是一種共贏的模式，物流公司為金融產業提供機會，金融產業也為物流公司提供商機。無論是物流領域的商機或者是金融領域的機會都能夠為行業的發展帶來幫助。首先，從銀行的視角來看，跨行業的業務要求資金的流動性，物流產業的供應鏈和金融的結合，在物流產業的引導下衍生出更多地金融產品，吸引到不同種類更多的客戶群體，銀行作為“中介”機構，其利潤費用也會隨著金融產品的開發得到相應增長。其次，從物流公司的角度來看，由于金融產品的推出，許多新的業務種類會吸引到更多的客戶群體，不但拓寬了客戶群體也增加了因新業務而帶來的收入，同時，資金的注入也為物流公司自身的發展帶來更大的機會。再次，從客戶的角度來看，客戶追求的是自身資金的最大利用，如果自己投入的資金能夠同時涉入金融行業和物流行業無疑對于客戶的資金利用效率的提升有著很大的提升，從一個單獨的領域可以拓展到相關的兩個領域的數個行業無疑會吸引自身的關注進而觸發更大規模的投入來獲取利益。通常在我們目前的市場和科技條件下，公司的最新的市場和庫存動態信息都是靜止的，“資金的利用、原材料的購入、庫存量的大小”都是關系著公司當前階段發展的實時數據，當產品進入物流流動的范圍，這時候產品的轉換過程失去了公司的監管，因為根據目前的科技和信息技術的現狀，產品進入流動的過程中很難被考察的，涉及相應的財務和金融領域，只能進行靜態信息的處理和分析，很難去做動態的轉換。而我們的金融物流這一概念的提出，就讓這一難題迎刃而解，物流金融很大程度地解決了產品在動態和不穩定的情況下公司自身的資產利用的問題。

二、金融物流的模式發展

（一）金融物流的發展現狀

金融物流的概念和發展模式的研究始于21世紀初，復旦大學的羅奇教授和朱道立教授第一次在全國范圍內提出了這一概念，但是當時并沒有使用這一名字，而是命名為“融通倉”。兩年之后，浙江大學經濟學院的鄒小教授和唐元琦教授正式提出了這一概念，而且相對于前者做出了更加詳盡的說明和解釋，這也揭開了中國金融物流這一理論的序幕。隨著社會和經濟的進一步發展，以各大物流公司為首和高科技公司發展的帶動，“物流金融”的概念已經被大家所接受，我們可以看到以阿里巴巴和京東為首的網絡電商都將工作的重點轉移到了物流行業，而且作為衍生產品的銀行金融業務也是獲得了飛速的發展，比較具有代表性的銀行是廣東發展銀行，作為全國改革的排頭兵，廣東發展銀行在金融業務中隆重推出了物流銀行的業務，這一創新的業務迅速贏得了大量客戶的關注，受困于資金困擾的中小企業通過這一業務得到了新的發展契機。鄒小教授認為，在物流業的基礎上，開發出相應的金融衍生產品和金融服務，通過專業的管理和組織物流產業中的資金的運作，以求信息流、物流和資金流得到完美的契合。資金主要包括物流過程中的貸款、投資、信托、租賃、抵押等資金運作手段，其中證券的發型和交易以及收購兼并等公司資本運作業務是金融物流中比較關鍵的幾種金融資本運作方式，這種金融的流動匯入物流的運作之中，帶來了動態的資金流動模式，加快了資金的流動速度，為物流產業提供了資金融通、結算、保險等業務，讓整個產業的發展趨于穩定、安全和快速發展。

（二）金融物流模式發展存在的問題

“融入供應鏈管理，創新物流管理”金融物流的主要理念，但是物流企業發展到如今的狀況，怎么融入供應鏈是擺在眾多物流企業面前的一大難題，現有的金融物流企業模式都已經趨于飽和，如何融入供應鏈，讓物流企業完美的嵌入產業鏈中，利用資金的流動來創造價值。風險的防范是金融物流發展模式首要問題，利益與風險并行，任何行業都存在一定的風險，尤其是金融行業，作為集中高風險行業，風險越大意味著利益越大。作為金融業和物流業的結合，毫無疑問，金融業務的高風險是不可避免的，主要體現在以下幾個方面：首先是運營的風險，物流公司的主要風險就是來源于運營風險，物流行業所涉及的因素過多導致了其風險來源的不確定性，尤其是從事金融業為物的物流企業，因為其運營又要深入到客戶的產銷鏈之中，為客戶提供多元化的業務模式，所以金融物流企業的涉及面會更加廣闊而且是深入到風險較大的金融行業，無論是產品的存儲或者是運輸，特別是跨境運輸，以及與金融機構的合作，金融物流企業面臨了更大的挑戰，相對于以往的兩元化運行模式，包括銀行在內的金融機構將風險轉移到了產品的運輸階段。因此，金融物流企業要做好萬全的應對準備，盡量細化操作步驟，規范程序發展。其次是技術和內控的風險，畢竟現如今的科技和信息發展仍沒有達到金融物流企業的要求，類似于價值評估系統的不準確性和網絡信息更新的滯后性讓這一切都像一次冒險。而且伴隨著企業的發展，問題會越來越多的顯現出來，招人員工能力和素質的差距過大、管理組織的僵化管理、決策者稍有不慎的錯誤決策、企業內部檢控的松懈都足以讓企業度入萬劫不復的境地，這一點尤其體現在國內的家族企業內，內控的風險無疑是埋在金融物流企業內部的定時炸彈；再次是市場風險和安全風險，市場的價值波動是無法控制的，金融物流中的質押物在流動期間的保值能力關乎金融物流企業的利益，隨著質押物價值的升降或者是匯率的變動都是引起金融物流企業收入的關鍵因素，同時質押物在被質押期間的保護也是金融物流企業的主要責任，安全的防范也是不應忽視的重要問題，被質押期間產品的保護是由倉庫的安全、員工的責任、提單的可信度等方面左右，故而金融物流企業的安全風險又時時抓，時刻考慮安全問題；最后是法律風險和信貸風險，優良的法律團隊建設有利于企業走上健康發展之路，確保合同的正確簽訂和物權的有效確屬是關乎質押物所有權的關鍵，被質押物的所有權在短短的一個時間段內從客戶、銀行、物流公司和產品制造和銷售商等處不斷轉移，如何有效地規避法律風險設置關鍵節點保證所有權能夠明晰的轉讓來確保被質押物的所有權糾紛是問題的主要焦點，鑒于目前我國法律條款的不健全和漏洞，導致了金融物流行業問題頻發，所以確保自己的利益不受損害務必準確的訂立合同來確保質押物的所有權，信貸風險也是不得不防范的問題，客戶的誠信度、貨物是否權屬不明、財務的風險都應該密切注意。

（三）金融物流模式發展的趨勢

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這是一棟初建于19世紀90年代的法式建筑，原是法國俱樂部（亦稱擊劍俱樂部）的所在，是法國商人議事聚會的重要場所和娛樂中心。兩年前，中國金融博物館在這座充滿金融文化氣息的老房子里正式落成。用慶豐銀號老伙計劉鐘鑫老人的話說，“走到金融街的新華信托銀行，看到對面這么一座‘講述金融歷史’的博物館，仿佛又回到了70年前”。當時的解放北路是老天津衛的“華爾街”。

守望昔日錢莊票號匯集的“東方華爾街”，中國金融博物館現在已經成為天津市旅游局公布的天津值得一游的12個旅游景點之一。作為一家公益性的專業博物館，中國金融博物館已經成為對金融感興趣的學生、金融機構人員和旅游者了解金融歷史、普及金融常識的文化場所。

“是時候關注金融了！”

2008年，當全世界的焦點都聚集在世界金融危機上，美國金融博物館開始重新審視金融教育的重要性。這啟發了并購專家王巍對建立中國的金融博物館的構想。

“國內金融主題的博物館已不止一家，比如上海有銀行博物館，北京有錢幣博物館，當個人財產和社會財富增加，越來越多的人開始對金融的概念感興趣，老百姓對金融知識有了渴求。” 中國金融博物館館長白麗華認為，金融博物館的概念是伴

隨著中國經濟發展的階段性需求應運而生的。“金融是個大概念，它涵蓋了貨幣，存取款，貸款，金銀、外匯，有價證券，保險、信托等方方面面。我們希望建立一個全方位展示金融的平臺，不要讓人們對金融的認識進入一個狹小的領域。早期的金融業發展主要體現在金融機構的數量上，實際上金融業發展需要多方面支撐，除了金融機構以外，還應該有歷史文化和科技創新的支撐。中國金融博物館就是金融大棋盤上的一枚棋子。” 緊湊精致的金融博物館麻雀雖小，卻發揮著獨特而重要的社會功能。

“讓金融‘活’起來”

博物館的展覽大廳模仿美國納斯達克股票交易所布置，在現有展覽面積1600平方米的空間內，收藏和展示了中國及世界各個時期的貨幣、金融票據以及大量珍貴金融實物，其中包括亞當斯密的手稿、供銷合作社股票、津巴布韋惡性通貨膨脹貨幣等等。展覽主題分為金融歷史和現狀、金融與我們、中國金融史、金融危機與金融海嘯和黃金專題展覽五個部分。

白麗華介紹說，“歷史上的金融事件雖然不是完全相同的，但是也會有重演的可能，這給了我們很大啟示和借鑒。世界博物館協會定義了博物館的四大功能——收藏、展示、教育、交流。一個博物館同時實現四個功能難度很大。收藏是國有博物館的責任。而我們民營博物館能夠把展示、教育和交流做得更活”。 “鈔閱”最美貨幣，揭秘黃金用途，看胡雪巖的算盤PK比爾.蓋茨的電腦……這些深入淺出、趣味橫生的展覽創意讓金融“活”了起來。

“巴曙松，那人是干嘛的？”

除了精干的管理團隊，中國金融博物館的幕后英雄還包括1400多位熱愛金融、熱心公益的志愿者后援團。88歲的劉鐘鑫老人是專職志愿者中年齡最長的。每逢周四周六，老人都會掛著胸牌來“上班”。這位早年間慶豐銀號的老伙計至今還能熟練地使用傳統記賬工具來記賬。解放前經歷過貨幣的動蕩和更新換代，解放后又進入銀行系統工作，老人家和“金融” 打了一輩子交道。聽劉爺爺“口述歷史”也是中國金融博物館的一大亮點。

除了掃盲式科普，專業性展示，金融博物館還經常面向大眾舉辦讀書會活動，邀請金融界知名人士解讀金融奧秘，不少經濟名家都是這里的常客。

“哎，上次咱們博物館周年慶典，有個人在這兒給我拍了照，發了微博，他還給我看他那微博，那人是誰啊？”劉爺爺坐在模擬賬房先生的工作臺上問白館長。

“巴曙松。”