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［關鍵詞］村鎮銀行 西部地區 金融服務

［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構。作為新型農村金融機構的主力軍，村鎮銀行在服務西部地區“三農”的過程中理應發揮重要作用，本文提出了如下的調研結果及建議。

一、西部地區村鎮銀行發展狀況、問題及原因

（一）股權結構制約

2007年銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中要求，村鎮銀行的發起金融機構必須是法人金融機構，資本充足率達到8%以上。由于農業貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業銀行對西部地區參股成立村鎮銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業銀行和農村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮銀行管理暫行規定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮銀行意愿。

（二）服務經營定位不明確

目前已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在經濟比較發達、金融服務并不貧乏的縣域和大城市郊區；相反，在最需要村鎮銀行的鄉鎮和農村，尤其是經濟相對比較落后地區的鄉鎮和農村設立村鎮銀行很少。市場定位上，絕大多數村鎮銀行都以所在縣域的企業客戶為主，很少主動下鄉，那些真正急需貸款的農戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現象，逐利動機是導致“村鎮銀行不村鎮”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲能力弱

村鎮銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務網點少業務辦理不方便，再加上民眾對村鎮銀行及相關政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數人仍然愿意將錢存在國有銀行和農信社。

（四）支付結算網絡不暢

目前人民銀行還未允許村鎮銀行以直接參與者身份加入支付系統，只能采取方式，多通過手工票據傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數村鎮銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，不能發行銀行卡，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能。

（五）經營缺乏政策支持

村鎮銀行得到的政策扶持不及農信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區減半征收，營業稅3%；而多數村鎮銀行執行所得稅25%，營業稅5%的稅率標準。與其他銀行機構的存貸款業務結構相比，村鎮銀行往往筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本偏高，進一步陷入高成本的經營狀況。

二、促進村鎮銀行發展建議

（一）采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施

一是財稅政策支持，村鎮銀行可比照農信社享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策；二是建立涉農貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農”的投入，滿足農村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區開展利率市場化改革

允許村鎮銀行根據不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農”領域提供信貸服務的整體可持續；實行差別存款準備金政策，對村鎮銀行在場域內吸收的存款，比照農信社繳納存款準備金；同時對村鎮銀行給予支農再貸款支持，增強其支農資金實力。

（三）放寬村鎮銀行發起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構作為發起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺系統

核準村鎮銀行的行名、行號，批準村鎮銀行印刷支票，允許村鎮銀行參加同城票據清算和大、小額支付系統，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶，同意村鎮銀行其發起銀行的借記卡，暢通支付網絡，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮銀行處于初創階段，不可避免地面臨一些經營運行和發展的問題，這些問題主要表現為發展的環境問題，涉及政府及有關政策。地方政府和金融政策制定部門應加強對村鎮銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農戶的金融服務，同時推動和支持擔保機構介入，加強對涉農小微企業和“三農”貸款的擔保，因地制宜創新擔保方式，最大限度地降低和分散村鎮銀行的信貸風險。

【參考文獻】

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關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。

1　我國村鎮銀行發展現狀

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮銀行的發展趨勢

2、1　注冊資本規模逐步增加

根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。

2、2　金融機構發起人范圍逐步擴大

村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。

各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。

3　促進我國村鎮銀行發展的建議

目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮銀行的發展規模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。

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關鍵詞：農村金融；可持續發展；江蘇省；村鎮銀行

一、導論

可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展不僅與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關，也肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務。第一，為農村金融體系的發展添加新鮮元素，標志著我國農村金融改革進入新階段。第二，有利于農村金融市場良性競爭，將農村金融體系往多元化市場化方向發展。第三，有利于深化農村金融改革，健全農村金融服務體系。第四，有利于實現社會和諧，維護農村金融市場的穩定和可持續發展。

二、江蘇省村鎮銀行發展狀況分析

（一）村鎮銀行可持續發展相關理論基礎

1.村鎮銀行概述

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。村鎮銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構，但是與普通商業銀行又存在顯著差異。

2.可持續發展相關概念

可持續發展的基礎含義是指注重經濟、社會、政治、文化和生態多方面相互協調發展，創造整個社會共同和諧發展的狀態。

本文所研究的村鎮銀行可持續發展是指在滿足自身發展和進步的需求的基礎上，注重規劃城鎮銀行長遠發展的可實行計劃。因此，一方面村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。

3.村鎮銀行可持續發展的相關理論

金融深化理論是指緊密聯系當下經濟形勢，制定出改革銀行機構的相關對策建議，涵蓋適當提高儲蓄率，適度放權銀行制度管制，統一國內金融機構運行法律法規，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農村金融改革。金融共生模式認為銀行機構與客戶之間存在千絲萬縷的聯系，這種聯系體現了兩者相互作用和結合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經濟、文化和生態等多領域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質。

（二）江蘇省村鎮銀行的發展現狀

1.設立情況

從設立時間來看，江蘇省村鎮銀行設立準備比較充分，遵循“先試點再開設”的傳統建立觀念。在試點營業一年多后，觀察發展情況實效后，在積累運營經驗和理念的基礎上，2010年后江蘇省村鎮銀行建立逐漸擴大。從設立地點來看，江蘇省村鎮銀行設立比較集中。從設立主體來看，江蘇省村鎮銀行設立者地方法人金融機構。其中包括一般商業銀行，農村商業銀行和農村信用社。從產權結構來看，江蘇省村鎮銀行的經營模式呈現多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行資產總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮銀行的表現十分不錯，僅營業不到一年就實現突破負資產實現盈利。這種良好前景表明小規模的農村金融機構只要嚴格規范經營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮銀行盈利情況還包括風險控制好于預期，資產質量較高。

3.人員配備

村鎮銀行一般是村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地城鎮居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。其設立性質決定了其職工選拔渠道復雜，人員冗雜難于層層篩選，易導致真正優秀的金融人才反而無法成功競聘。

（三）江蘇省村鎮銀行發展中存在的問題

1.股權結構不合理

江蘇省村鎮銀行存在股份結構不合理的缺陷，而規范和建立健全股份結構制度在農村金融中存在重大意義。規范控股便于集中管理銀行各類優秀金融人才，提高業務運營的效率，使村鎮銀行整體向良好的發展前景前進。但是在江蘇省村鎮銀行的現階段實際經營過程中，為保障主發起銀行便于金融機構對風險管理實行掌握權，主發起銀行由以前的相對控股制度轉變為程度加大的絕對控股。絕對控股具有方便可操作的優點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農村機構的熱情。第二，絕對控股使村鎮銀行在管理人員、經營體制和業務處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關銀行指數，隨之而來的資產質量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮銀行整體發展狀況良好，絕大部分村鎮銀行都進入都運營至盈利，但現階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮銀行實現利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮銀行經營已趨成熟，盈利較為穩定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經營成本較高，營業覆蓋面小，業務范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經營風險較大

經營風險大是江蘇省村鎮銀行可持續發展研究中出現另一個問題。存貸比是衡量金融風險并進行管控的一個重要參數，為了對金融市場的風險進行管理，存貸比應維持在一定范圍內，這意味著銀行需要一定金額的庫存現金進行日常管理和運作周轉，若庫存現金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監管標準，但各村鎮銀行存貸比之間的差距較大。這與農業是弱質產業，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議

（一）ST戰略：明晰市場銀行定位

ST戰略是可持續發展中的進攻型戰略，是優勢和威脅組合戰略，該戰略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應對和化解外部環境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國村鎮銀行可持續發展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮銀行可持續發展的基礎和發展空間。對村鎮銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務。同時把市場宏觀需求進行規范化和系統化的劃分，明確自身所要加強服務的特定領域。著重打造符合自身定位的金融業務，并做大做強，創造屬于自身金融機構定位的企業品牌效應，營造企業內部文化，提高工作效率和財務收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標定位為著力解決“三農”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮群眾；產權定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現象。

（二）SO戰略：提高村鎮銀行的經營管理水平

SO戰略是可持續發展中的增長型戰略，是優勢與機會組合戰略，該戰略旨在組織提高村鎮銀行經營管理水平去贏得外部環境中的多種發展機會，具體建議如下文所述。

村鎮銀行可持續發展的第二個對策建議是提高村鎮銀行的經營管理水平。村鎮銀行要想取得長遠的進步和發展就必須提高經營管理水平，引入先進科學的管理制度和理念，提高管理效率，加強創新研發，提高機構核心競爭力。首先，機構必須大力發展創新經營理念，創新是第一生產力，創新經營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業務和善后服務，擺脫僵化老化的傳統經營模式帶來的低效率的工作狀態。其次，村鎮銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業的無形資產，可以為企業帶來意想不到的經濟收益。村鎮銀行應該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質，現階段專業金融人才稀缺，因此提高村鎮銀行的專業技能迫在眉睫。提高人員素質有利于快捷高效地處理日常業務，提高群眾滿意度，促進機構良性循環。

（三）WO戰略：加大政策扶持體系建設

WO戰略是可持續發展中的扭轉型戰略，是機會和劣勢組合戰略，該戰略旨在創造條件，加大政策扶持體系建設，具體建議如下文所述。

村鎮銀行可持續發展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮銀行更好更快地進步和發展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮銀行的幫扶力度，包括免收無關稅費，或給予財政方面的補貼。適當給予村鎮銀行相關補貼，財務問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮銀行給予更多的重視和關注，密切關注其發展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應該根據當地實際發展狀況，遵循積極解決“三農”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮銀行進行融資等各項業務。

（四）WT戰略：加大監管體系建設

WT戰略是可持續發展中的防御型戰略，是劣勢和威脅組合戰略，該戰略旨在減少縣域村鎮銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議還應包括建立健全監管體系。一個科學合理運行良好的監管體系對于維護金融機構的健康發展至關重要，因此從長遠發展眼光看，為推動農村金融改革的深入，促進村鎮銀行良性發展，建立健全完善的監管體系十分有必要。首先，應該在現有基礎上加大監管機構的監督力度。我國現階段村鎮銀行的監管體系存在諸多缺陷，銀行監管部門需要根據實際情況對癥下藥。引入市場監管，提高監管的效率和加強監管的效果，加強審慎監管，嚴格督查相關銀行指標的落實到位，合理配置監管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現象。

四、結束語

農村金融是農村經濟體系的核心，設立村鎮銀行是我國農村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標志著我國農村金融改革進入新階段。建立健可持續發展全村鎮銀行體系很好地迎合了城鎮居民日益增長的經濟需求，擴大了城鎮現有不規范的經濟機構體系，在一定程度上實現了對農村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農”問題的政策。一方面，可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面，村鎮銀行肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務，因此也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。江蘇省村鎮銀行可持續發展的研究成果，對于完善村鎮銀行、實現健康有序發展具有積極的實踐意義。

參考文獻：

[1]李建華.約束與深化：我國村鎮銀行建設研究[J].中州學刊，2012，（3）：36.

[2]唐曉旺.我國村鎮銀行組織創新的路徑探索[J].黑龍江金融，2011（1）.

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【關鍵詞】上市銀行 資本結構 經營績效 面板模型

一、研究的背景、目的及意義

（一）研究背景

改革開放以來，我國經濟發生了突飛猛進的進展，同時伴隨著市場化改革進程，我國金融行業也發生了天翻地覆的變化，經歷了國有商業銀行改革、股份制商業銀行成功上市、城市商業銀行迅速崛起等一系列的變革，形成了以中央銀行為核心，以國有商業銀行為主題，結合股份制商業銀行、城市商業銀行以及非銀行金融機構共同發展的繁榮局面，銀行取得的優異成績足以震驚國內外。伴隨銀行的飛速發展，在巴塞爾協議III的全新背景下，銀行的資本問題也越來越受到關注。

（二）研究目的

本文研究的目的有以下三方面：第一，通過梳理國內外有關資本結構理論研究的發展狀況，結合我國上市銀行的實際情況，歸納我國銀行自身的發展特點。第二，通過建立面板模型分析銀行的資本結構與經營績效之間的關系，并分析我國上市商業銀行的資本結構現狀以及其對經營績效的影響是否有利。第三，提出相關改善建議，為上市銀行的進一步發展提供有利借鑒。

（三）研究意義

通過對我國14家上市銀行的數據進行實證研究，發現我國銀行的資本結構存在種種弊端，有待改善，本文提出一些合理的改善方法，以優化資本結構，并以此促進銀行的全面發展，對滿足多元化需求、提高跨國銀行間的競爭能力、搶占更多的市場份額、提高金融創新能力等都有重大意義，其次對政府監管政策的制定、金融改革等也有一定的借鑒意義，最后對目前國內外對資本結構方面的研究存在的明顯不足給予彌補，因而提出通過改善資本結構來提高銀行的經營績效顯得意義重大。

二、文獻綜述

國外文獻回顧：早在1932年就有研究美國股權結構與經營績效的關系了，Franco Modigliani&Merton Miller在1958年發表相關論文，即MM定理。Michael A. Klein首次將資本結構理論引入銀行行為之中，認為銀行的凈資產收益率的期望值與資本結構密切相關。1976年Jensen& Meckling系統闡述了成本理論。

國內文獻回顧：李三杰認為資產負債率和銀行績效存在明顯的正相關關系。許菲建議通過分散化投資、控制風險資產來優化資本充足率。周文君認為第一大股東持股比例、國家持股比例與銀行績效呈現負相關。李喜梅認為股權集中度、銀行成長性對銀行績效影響并不顯著。

三、實證過程

（一）樣本及指標變量的選取

文中選取了14家上市銀行2007至2013年的數據，以最新的數據來研究上市銀行資本結構與經營績效的關系問題。被解釋變量選取凈資產收益率ROE，解釋變量包括第一大股東持股比例CR1、前五大股東持股比例CR5、附屬資本占總資本的比例SUBC、資產負債率DAR資本充足率CAR、不良貸款率NPR、存貸比LDR，控制變量用資產規模。

（二）研究假設

假設1：我國上市銀行股權集中度與經營績效負相關。假設2：我國上市銀行附屬資本比率與經營績效正相關。假設3：我國上市銀行資產負債率與經營績效正相關。假設4：我國上市銀行資本充足率與經營績效正相關。假設5：我國上市銀行不良貸款率與經營績效負相關。假設6：我國上市銀行存貸比與經營績效正相關。

（三）模型建立

ROE =αi+β1CR1+β2CR5+β3SUBC+β4DAR+β5CAR+β6NPR+

β7LDR+β8LOGZC+ε

（四）回歸結果分析

針對假設1，回歸結果得出，第一大股東持股比例與經營績效負相關，且在5%的顯著性水平下通過t檢驗。我國上市銀行中第一大股前五大股東和前十大股東的持股比例過大，容易存在“一股獨大”的現象，這不利于銀行的長遠發展。針對假設2，附屬資本比例與經營績效正相關，且在5%的置信水平下通過了t檢驗，結論與假設一致。針對假設3，資產負債率與經營績效正相關，且在1%的置信水平下通過了t檢驗，結論與假設一致。說明我國的財務杠桿還未達到最優。針對假設4，資本充足率與經營績效負相關，且在10%的置信水平下通過了t檢驗，結論與假設相反。資本的數量越大，財務杠桿系數越小，盈利性越小。針對假設5，不良貸款率與經營績效負相關，且在10%的置信水平下通過了t檢驗，結論與假設一致。銀行出現大量的不良貸款，會影響的銀行的資金周轉及資金籌集，高額不良貸款的存在會加大銀行的經營風險，使得籌資成本、風險成本等加大，從而影響銀行的經營績效。針對假設6，存貸比與經營績效正相關，但是顯著性并不強，回歸結果顯示與假設相同，提高銀行的存貸比確實可以提高銀行的經營績效。

四、相關政策建議

通過對我國上市銀行資本結構和經營績效的實證研究，可以發現資本結構對經營績效產生直接或間接的作用，銀行要想通過優化資本結構來提高經營績效，則需要自身的積極努力以及國家相關政策的支持，結合以上研究結果特提出以下建議。

（一）關于核心資本結構管理方面的政策建議

股權過于集中，會形成少數股東決策機制，少數股東可能會存在道德風險和逆向選擇，對眾多小股東產生不利影響，所以應防止股權過于集中，應使得股權分散化；但是股權過于分散也會加大銀行的成本，可能會對銀行的經營績效產生不利影響。總之，應保持股權的適度規模，各銀行應結合自身特點，遵循相關法律法規的基礎上來實現利潤最大化。通過引入外資持股等方式來優化股權結構，進而優化資本結構，最終實現銀行經營績效的整體提高。

（二）關于附屬資本結構管理方面的政策建議

由以上實證結果可以發現附屬資本占比的提高有利于提高銀行的經營績效，而我國上市銀行的附屬資本占核心資本的比重較低，遠遠低于巴塞爾協議規定的最高限額，不能充分發揮附屬資本的稅收減免效應以及財務杠桿作用，銀行應結合自身的發展戰略，積極尋求資本結構的多元化，可以通過合理發行長期次級債券、混合債券等來增加附屬資本的比例，加強合理定價管理，提高業務創新能力，從而提高銀行的盈利性。

（三）關于資本充足率管理方面的政策建議

資本充足率過高會形成較高的資金成本，不利于資金的充分利用，過低又會影響銀行的經營安全，會受到債權人和投資者的反對，政府也對資本充足率規定了基本準要求，銀行應在達到監管標準要求的基礎上最大限度的利用資金，通過分散化投資、理性篩選高質量的資產等來降低資產風險，以追求較高的收益。

（四）政府監管方面的政策建議

銀行要想取得長遠發展，離不開政府的支持，同時也會受政府的監管。而政府應意識到金融發展對經濟的貢獻，積極完善金融市場，出臺適宜政策，為銀行的發展服好務。那就要求監管當局應根據《巴塞爾協議III》的相關規定，結合我國經濟發展狀況以及各家上市銀行的具體情況來制定符合中國自己的資本監管標準，嚴格監控相關杠桿率水平，加強股權改革，加強宏觀調控，健全和完善市場運行機制，為銀行的發展營造良好的金融環境。

（五）其他方面的建議

銀行是高風險行業，應加強風險預警，嚴格控制不良貸款率，合理處置不良貸款，以此來降低經營風險；關于銀行的資產負債率方面，應在安全的基礎上最大限度的提高負債比例，充分享受杠桿經營的好處；銀行的融資結構存在諸多不合理之處，銀行應強化內源融資能力，轉變主要依靠外源融資的狀況，轉化“重股輕債”的融資結構，應致力于長期債務的擴大，合理調節長期以及短期債務比例，以達到優化資本結構的目的；鼓勵民間資本可以快速順利的進入金融領域；銀行應嚴格注意有關逆周期資本監管問題，應積極調整資本結構，最終在安全性和流動性的基礎上實現盈利性。

參考文獻：

[1]Michael A. Klein. A Theory Of The Banking Firm [J]. Journal Of Money， Credit And Banking， Vol. 3， No. 2， Part 1 ，1971.

[2]Jean J. Chen.Determinants Of Capital Structure Of Chinese-Listed Companies [J]. Journal Of Business Research 57 ，2004.

[3]李三杰.我國上市商業銀行資本結構與經營績效的關系研究證[D].西南財經大學，2012.

[4]許菲.我國上市商業銀行資本結構現狀及優化政策[J].經營管理者，2014.

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摘 要 農村信用社經歷了50多年的滄桑歷程,逐漸發展壯大。在重慶成為全國統籌城鄉發展試驗省市的大好歷史機遇中,重慶農村信用社也迎來了農村商業銀行改革的歷史性機遇。金融是現代經濟的核心,城鄉統籌發展離不開金融部門的支持,特別是離不開農村金融部門的支持。因此筆者認為今后的農村商業銀行是重慶統籌發展的核心。從謀種意議上說,農村商業銀行改革的成功與否,關系到重慶城鄉統籌改革的成敗,影響著重慶城鄉統籌改革發展歷程的快慢。

關鍵詞農村商業銀行 思考 建議

一、農村商業銀行的作用思考

(一)發揮農村資金流轉的核心作用

因農村商業銀行仍以服務三農為綜旨,其網點主要布置在鄉鎮。較其他金融機構而言,農村商業銀行的服務功能全面,占主導地位。目前在重慶農村的鄉鎮,不管是企事業單位的資金,還是農戶儲蓄存款,主要還是在農村商業銀行辦理業務,其資金主要通過農村商業銀行進行流轉。

(二)繼續發揮支農的主力軍和城鄉統籌發展的助推器作用

因農村商業銀行是廣大農戶資金短缺融資最直接的正規合法金融機構。農村商業銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經濟和“三農”,確立農村商業銀行將發揮城鄉籌發展的主力軍作用。

(三)繼續發揮聯系三農的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉統籌發展的傳輸帶

城鄉統籌發展,政府引導和注資是關鍵。但政府的注資要通過農村商業銀行匯兌結算渠道進行傳送和監控。“三農”資金短缺又主要靠農村商業銀行的信貸支持。因此農村商業銀行還要繼續發揮聯系“三農”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉統籌發展改革成敗的“反光鏡”

農村商業銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當地經濟活躍程度,通過農村商業銀行的系列數據可反映出城鄉統籌發展的效果。具體表現在:1.資金流轉速度的快慢反映農村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農民參與創收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農村改革效益,農民實際收益的多少和是否得到了實惠。

二、建議

農村商業銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎上,應處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。因為農村商業銀行是在繼承農村信用社業務、機構和人員的基礎上更名而來,農村信用社更名為商業銀行后,其市場定位仍以服務三農為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農村商業銀行必須處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。“傳承”就是農村商業銀行必須將原信用社的品牌業務加以繼承,也可叫“老字號”業務,如存款,三農貸款等。這是信用社在農村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農村信用社改成商業銀行后,部分業務要按商業銀行的要求,體現商業銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風險大的業務品種和經營模式進行整合和放棄,如對網點的布局上應考慮效益性等。“創新”就是要對農村信用社低效益業務和模式整合后,應根據農村商業銀行的特點創新業務品種,提高商業銀行的整體形象,競爭力和經營效益。發揮農村商業銀行在城鄉統籌中的作用,筆者認為可借農村商業銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創新的改革,就發展好了農村商業銀行在城鄉統籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設置網點,提高經營效益

農村商業銀行網點的設置,既要符合商業銀行的效益性,又要考慮農村商業銀行的市場定位,即農村商業銀行的客戶群體――以三農為主要服務對象,來確定網點的設置。縣城以建精品網點為主,鄉鎮以每個行政鎮(鄉)設立一個網點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構網點,基本做到一個鄉政一個農村商業銀行機構,改變以原集鎮設網點的模式。這樣設立機構,既能保持每個政府所在地有金融機構,又便于農村商業銀行發揮支農主力軍作用,保持政府相關資金劃轉、結算,確保縣級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農村商業銀行的支持。撤消非政府所在地的機構網點,能減少經營成本,又體現了商業銀行的效益性。

(二)人員擇優上崗,提高服務質量

現代市場的競爭主要是人才的競爭,農村商業銀行的前生農村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質不高,一些員工身體素質不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農村信用社的發展。改革成農村商業銀行后,員工素質更是不適應現代化的商業銀行的要求。即使加大培訓力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網點的基礎上,以此為契機進行優化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規范化商業銀行管理,提升商業銀行的服務質量和社會整體形象。否則農村商業銀行的改革將是一句空話,哪就是農村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務質量的改革。

(三)做好傳統品牌業務,創新業務品種,增強服功能

新生的農村商業銀行必須處理好傳統品牌業務和創新業務產品的關系。原信用社的傳統業務主要是存款,貸款,匯兌結算。所謂傳統品牌業務主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統業務中必須堅持,不能放棄的經營理念、業務品種,服務對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農戶建房,學費,治病、種植、養殖業等貸款。服務“三農”的宗旨不能變。創新業務品種或啟動商業銀行可經營的業務品種。如償試自營保險業,辦理外匯業務,開辦保管箱業務,辦理貸記卡業務等中間業務、在鄉鎮設立ATM機,跨省設立農村商業銀行網點,加快與其他省市的柜面通聯網速度。

(四)轉變貸款對象和貸款方式,提高服務效率和效益

貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業單位工作人員和農村產業大戶轉變,向市場發展前景好,風險可控的企業和新型農業轉變。貸款方式除抵押擔保外,多發放保證擔保、最高額循環抵押擔保貸款。改變個體工商戶和行政事業單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。

積極參與政府新型農業項目及引資項目的前期考查論證,提出合理化建議,為農村商業銀行進行信貸投放儲備項目和為政府引資決策提供參考。

篇6

一、銀行業務存在的不足

從事銀行業務工作以來我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現在什么地方？我們總感覺成本太高，開發一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？

1.結識了新朋友，忘記了老朋友；

2.獎勵了新客戶，冷落了老客戶；

3.新客戶在流入，老客戶在流失。

二、銀行業務調查分析

銀行就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶但是僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經營的思維模式：由以提供金融產品為中心轉向以客戶為中心，一方面應對客戶現時的需求,盡可能的推出適合的產品和服務；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發展。

（一）客戶對我行服務的期許與展望

在我行前期職工內部進行的調查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，***﹪選擇結帳準確及時，**﹪選擇上門服務，**﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業知識的各占**﹪，**﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中**﹪客戶看重專業的銀行知識,**﹪選擇禮貌待人,**﹪選擇結帳準確及時,**﹪選擇上門服務,**﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。

（二）我行的服務態度、工作效率和業務流程

關于我行服務態度，工作效率，業務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為**﹪，**﹪，說明我行在這方面一貫保持的優良傳統和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是關于服務環境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業務工作中對我行未來發展產生影響，希望通過本次問卷調查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

（三）客戶建議部分

當期望與效果出現一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進行投訴。普遍認識是什么?

1.提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。

2.認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個為什么，發現客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。

三、策略與建議

通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的客戶反饋我部建議

（一）是改善客戶資料的管理

目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財經理掌握客戶動態提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經理的工作，要保證理財經理能適時客戶資金動態信息。其次是建議對現有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監督檢查，嚴格把關。

（二）應在我行職工中樹立這樣的觀念，發現問題是成功地解決問題的一半

挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。

（三）我部建議設立客戶投訴管理機制

1.設立一個平臺，建立客戶服務中心；

2.要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；

3.及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系；

4.是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。

（四）加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變

作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領先優勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，并通過實行客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業的客戶服務隊伍、充分發揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。

（五）加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務向個性化服務轉變

篇7

關鍵詞：經濟金融形勢 學術論壇成果總結

中圖分類號：F830.49文獻標識碼：A

文章編號：1006-1770(2007)-012-006

尊敬的各位專家、各位來賓：

經過一天來大家的共同努力，“首屆交銀經濟學家論壇”完成了預定的議程。上午交通銀行李軍行長出席論壇并致辭，人民銀行易綱行長助理作了深邃透徹的學術演講。一天來共有十八位嘉賓作了非常精彩的發言。大家就2008年中國宏觀經濟金融形勢與貨幣政策、流動性、物價和資產價格、國際收支與人民幣匯率以及宏觀調控下的商業銀行戰略轉型等四個專題展開了深入探討，各位專家從不同層面和角度，分析了宏觀經濟發展趨勢和貨幣政策取向、研判了經濟增長、流動性、物價、匯率、利率等一系列經濟金融熱點問題、探討了宏觀調控下商業銀行的戰略轉型、提出了一系列應對思路與建議。

各位專家學者充分發揮遠見卓識和超前思維，運用豐富的知識和深邃的洞察力，開展精辟的分析，將復雜的經濟金融問題言簡意賅地展現在我們的面前。專家學者們提出的政策思路與建議具有很好的指導意義和很高的學術價值，應該引起有關方面的重視。與此同時，我深切地感受到專家們的分析和建議對商業銀行特別是我行改革與發展、戰略轉型具有十分重要的借鑒意義。

在短短一天的時間里，各位專家學者暢所欲言、各抒己見，論壇圓滿完成了預定的議程。由于時間有限，我們還有意猶未盡的感覺。今后，我們還將努力創造機會進一步聆聽各位專家們的思想和建議。會后我們會組織安排各位專家學者的精彩觀點在有關媒體上發表，尤其是我們的《新金融》期刊。在今后的工作和學習中我們也會進一步領會和消化今天的重要學術成果。

篇8

關鍵詞：銀行卡；助農取款；影響；建議

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

銀行卡助農取款服務是人民銀行為滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融服務需求而開展的一項金融業務創新。這一業務的開通，受到了地方政府和農村居民的熱烈歡迎，顯示出其巨大的市場需求和良好的發展潛力，但也存在一些問題亟待解決。

一、影響“銀行卡助農取款業務”開展的主要因素

(一)制度依據不充分。POS小額取現業務最初是在2008年四川汶川地震特殊時期，人民銀行為盡快恢復災區金融服務、及時解決了災區取現難而開展的一項金融服務創新。但與試點不同，若在全國范圍內推廣銀行卡POS小額取現業務，存在一定的制度障礙，比如我國現有法律法規規定POS機不能提取現金；《商業銀行法》禁止非銀行金融機構經營銀行業務；特約商戶將收取的現金貨款支付給客戶違反了《現金管理暫行條例》中不得坐支現金的規定。此外，特約商戶從事POS取現業務超出其經營范圍，也違反了有關工商行政管理相關法律法規。

(二)取款成本偏高。對商戶而言，每刷卡一次，電信部門就要按照0.22元(限3分鐘之內)的網話收費標準收取刷卡交易通訊費，超過3分鐘每分鐘0.11元。在多筆少量取款和余額頻繁查詢時，商戶要承擔較高的通訊費用。對于年人均收入不足2000元的貧困地區農民來說，取現金額的0.8%、最低1元、最高8元封頂(以單卡每日取現限額1000元計算)的手續費標準仍顯偏高。

(三)取款額度有限。隨著農民生活水平的改善和提高，農民對現金的需求量也迅速增加。根據中國人民銀行日前的《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，每卡每日最高取款限額1000元的額度過低，不能滿足他們的實際需要，尤其在春節期間更加明顯。

(四)服務功能有限。在當前情況下，銀行卡助農取款服務點僅能方便老百姓小額取現、余額查詢等簡單需求，而存、貸款和轉賬以及電費繳存等常見業務仍需要到金融網點辦理，因此，該服務在促進城鄉公共金融服務均等化、提升農村經濟發展水平上作用有限。此外，目前允許取現的卡種僅限于已加入銀聯網絡的借記卡，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)不能取現，一定程度上影響了助農取款服務的效果。

(五)準入、退出和監管機制不完善。一是在市場準入上，只要銀聯商務、收單銀行和特約商戶協商同意，僅需向屬地人民銀行報備即可開通助農取款服務，程序簡便，但助農取款服務點安全措施、日常經營規范程度、信用狀況等情況未納入準備條件，過于寬松。此外，開展該業務是否需要取得工商行政管理部門經營許可也值得商榷。二是在市場退出上，相應的制約、懲罰和退出機制匱乏。三是在運行監管上，客戶爭議的處理、職責的劃分、監管的主體及標準確定以及如何防止助農取款服務點非法吸儲、放高利貸和假幣欺詐等方面有待進一步明確。

二、幾點建議

(一)出臺相關制度。人民銀行要會同銀監、工商、稅務等部門制定出臺支持該業務發展的相關規章制度，對農村地區開辦借記卡POS小額取現業務涉及到的業務準入、現金管理、工商管理、稅務管理等內容做出明確規定，讓該業務自開辦伊始就合法合規、有章可循。

(二)降低取款費用。建議承辦銀行對特約商戶的“銀行卡助農取款服務”收單業務結算手續費實行減免政策。電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負擔。各服務點應在營業場所醒目位置公示助農取款服務的主要內容和舉報電話等，接受社會監督，嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用。

(三)逐步完善服務功能。在防范風險的前提下，建議逐步完善服務功能，如開通各種代繳費業務，適時解決農村居民“繳費難”問題。隨著農村信用環境的改善和風險監控體系的健全，適時開放信用卡助農取款服務功能。合理調整取款額度，根據不同地區經濟發展狀況，實行助農取款額度浮動制度，以單卡單筆2000元、單日5000元為取款上限，具體取款額度由銀聯商務、承辦銀行和特約商戶在上限范圍內協商確定。

(四)健全配套支持機制。推廣助農取款服務是改善農村金融服務環境、支持新農村建設的重要舉措，地方政府和金融部門責無旁貸。建議地方政府給予一定的財力傾斜，安排專門的“銀行卡助農取款服務”專項資金，用于對特約商戶和承辦銀行布放POS機具、購買保險箱、驗鈔機的補貼和獎勵。承辦銀行應根據農村居民小額提現業務量、當地交通狀況等實際情況，在提供技術指導、保證現金供應的基礎上，為支持特約商戶發展提供一定額度的信貸支持，并給予利率優惠，從而調動商戶參與積極性。

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關鍵詞：銀行 企業文化建設 問題 建議對策

企業文化指的是企業在發展的過程中所形成具有自身特色的一種思想觀念和意識以及員工的心理狀態，另外形成一種與之相應的企業制度和行為組織模式等，企業文化也可以簡單的理解為精神文化。主要包括企業的經營宗旨、價值觀念以及企業的道德行為準則等。加強企業文化建設就等于是豐富和建設企業文化精神。大家可以看到，任何一個企業得發展和建設，都離不開企業文化的建設發展。為此，銀行同業也是如此。在新的社會形式理念下，銀行為了更好地發展并落實科學世界發展觀，一定要與時俱進，加強企業文化理念建設，形成并打造一種嶄新的企業經營理念，這樣才不會被社會所淘汰，才會在市場勁烈的競爭中站穩腳步。伴隨著改革步伐的加快，加強企業文化建設是企業發展的核心，為此，很多銀行把企業文化建設視為當今工作的重點，在日常的經營理念管理中，不斷地打造企業文化建設，讓員工的思想意識有了很大的提升，同時也更活躍了員工的積極性和創造性，可以說，從某種意義上來講，更增強了銀行員工主人翁的工作意識，可見，加強企業文化建設是銀行確保持續健康發展的重要保證。另一方面，銀行加大企業文化建設的另一方面來看也是社會發展的一種趨勢。銀行作為我們國家金融企業的一支重要的主力軍，本身就具有著講誠信、勇于創新、敢于開拓的精神。因此，為了更好的弘揚并傳承這些精神，加強企業文化建設勢在必行。在銀行的企業文化建設發展中，對員工施以一種責任意識文化建設，讓他們真正地從內心發出一種對客戶負責、對國家負責的一種思想意識，讓每一位員工都覺得自己身上都肩負著一種歷史使命，這樣才會更好的服務于社會、服務于客戶，全心全意的為國家做事。總之，銀行加強企業文化建設的意義至關重大，同時也是我們國家金融行業未來發展的首選之道。因此，在未來的發展道路上，銀行作為金融行業的一支重要的主力軍，一定要重視并加強企業文化建設，這樣才會在社會的發展長河中，永遠利于不敗之地。但是，從當下的社會局勢發展來看，銀行的企業文化建設在發展的道路中仍有一些弊端有一些薄弱的環節，如果對這些薄弱的環節未能及時的處理好，勢必對銀行得未來發展產生巨大的危害隱患。因此，為了鏟除這些存在問題的根源，文章首先對目前銀行的企業文化建設發展中存在的一些問題進行了以下思考，另外也結合實際，給出了幾點建設對策。并分別對其進行了如下闡述。

一、目前，銀行的企業文化建設發展中存在的一些問題

（一）很多銀行當下缺乏對企業文化建設的意識，由于缺少這種意識，導致員工工作不積極

主要表現在：第一，從銀行的日常工作整體的效果來看，很多銀行企業為了達到工作目的，有些領導只是重視上級領導下發的工作任務，在實行了各級領導管理決策層的互相調度的工作中，由于不夠重視加強銀行的企業文化建設，導致很多員工在工作中思想意識有些薄弱，甚至對工作的積極性不高等。另外，例如一些“團結”、“求實”、“奮斗”、“開拓”、“創新”等字樣的標語重負率太高，根本就不能深入員工的心里，這也是導致員工工作積極性不高的原因之一。

（二）銀行對企業文化建設的理解不夠深入

我們國家的企業文化是從西方國家傳入而來的，隨著企業文化改革浪潮的不斷發展和壯大，很多銀行對企業文化建設的概念理解仍然是處于一種模糊的狀態，對企業文化建設理解的不夠深入，只是覺得員工著裝統一；口中所喊的口號一直并微笑服務；再樹立一個企業文化建設牌子就可以了，這樣的理解不夠全面，企業文化是企業發展的核心，每個企業有每個企業的特色，每個企業的文化也是不可復制的，因此，我們說企業文化的魅力就在于它的獨特。

二、加強企業文化建設的改善建議對策

（一）企業文化建設要體現業務經營和行業特點

銀行的企業文化不僅要得到全體員工的信奉，還要得到社會各界以及每位客戶的認可與贊同。因此，企業文化建設應充分考慮到企業和人的因素，將企業文化這一抽象概念具體化，融入到銀行的業務經營管理的整個過程中，這樣才會保證銀行的企業文化能夠反映業務經營管理目標的要求，始終以經營行為為依據，并有助于經營成果的實現，從而體現銀行的經營特點。

（二）企業文化建設要與業務發展齊頭并進

在發展各項業務的同時，要通過加強企業文化建設發揮員工的潛能，通過企業文化建設幫助員工認清企業的前景和發展目標，增強企業凝聚力和向心力。努力提煉銀行的核心價值觀，積極推行以激勵機制為核心的職業經理人制度、員工薪酬市場化制度，讓員工與企業同成長共進步，讓員工對銀行有一種“成就感”、“歸屬感”和“家園感”。

三、結束語

總之，銀行作為金融企業的一大支柱，加強企業文化建設是一項不斷完善和提升的工作。這就需要在工作中，要重視和了解企業文化建設的意義，還要善于發現企業文化建設中存在的弊端，只有這樣才會找出合理、完善的解決對策建議。最后，讓我們大家共同努力共同發展和建設銀行企業文化。

參考文獻：

[1]羅一鳴.淺談加強企業文化建設的實踐和探索[J].企業家天地（理論版）；2011年06期

篇10

關鍵詞：資源型城市；融資；研究

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）04-0060-03

一、供需失衡：朔州市融資現狀分析

（一）投資規模逐年擴大，剛性需求旺盛

近年來，朔州市經濟總量逐年擴大，固定資產投資規模擴張迅速，資金需求旺盛。2005年到2010年全市GDP分別完成181.6億元、234.1億元、332.2億元，420.4億元、561.3億元、670.1億元，平均增速達到13.6%。與經濟發展水平相適應，固定資產投資規模逐年擴張，2010年達到373.95億元，6年平均增速達到38.29%。

（二）投資規模總量小、增速慢

從全省分析，2005年朔州市投資規模占全省的3.9%，排在全省第十位，2010年投資規模上升到全省的5.98%，但總量仍居第十位。雖然2005年到2010年期間，固定資產增速高于全省平均水平，但仍沒有改變投資規模偏小的現狀。與周邊能源城市相比存在差距，如大同市在2005年的固定資產投資是朔州市的2.09倍，2010年仍達1.58倍。

（三）融資渠道單一，直接融資水平低

一是融資主體少，范圍狹窄。目前，朔州全市為支持經濟發展提供融資的主體較少，在現有融資體系下，間接融資方式采用較多，缺乏直接融資手段，全市無一家上市企業，經濟的證券化率為零。二是融資過程中對金融工具的運用不充分。如票據貼現運用范圍有限，增速較慢，2005年全市企業貼現融資額已達到4.41億元，到2010年達到6.6億元，增量和增幅都較小。三是傳統融資方式仍占主導地位，創新型融資方式發展滯后，金融對投資的貢獻較小。

（四）信貸融資規模小，金融支持經濟增長的力度弱

一是新增信貸規模偏小。2005年全市新增存貸比為負增長，2010年達到15.05%，期間2009年新增存貸比最高達到31.01%，信貸投資規模偏小，金融支持經濟發展的力度不強。二是信貸投放主體單一。2005年全市銀行業機構只有四大國有銀行、農業發展銀行和農村信用社，2010年這種銀行機構布局仍未有大的改變，信貸投放主體的單一性嚴重影響了信貸投放力度。三是政策性銀行融資發展遲緩。農業發展銀行作為唯一的一家政策性銀行，2005年當年新增貸款3.06億元，2010年僅為0.48億元。

二、朔州市融資問題分析

融資是經濟主體、經濟行為、資金在經濟活動中融合、配置的過程，經濟發展環境、制度安排、金融生態環境、企業信用狀況、經濟參與主體行為對融資都會產生較大的影響，只有提高認識，探根尋源，總結改變現狀的方法和途徑，才能促進經濟良性循環發展。

（一）思想認識滯后

雖然，近年來全市各級政府、領導干部、企業和個人對金融的了解程度有所加強，但對金融的了解層次不高，對金融知識、金融機構、金融市場的了解深度不夠，構建經濟金融發展“共榮圈”沒有達成共識，金融促進融資、再融資的作用沒有充分體現，金融撬動經濟發展的杠桿作用沒有充分發揮。

（二）融資環境、機制建設滯后

作為資源型城市，對資源的深度開發利用和延伸產業鏈發展，培育多元化支柱替代產業都需要融入大量資金，但目前朔州全市只對大力招商引資政策制定較多，其他方面如金融支持經濟發展獎勵政策、促進中小企業發展的優惠措施的制度安排較少，對融資機制的建立缺少統一規劃、宏觀管理，融資的軟環境建設滯后，不利于融資環境的快速形成，不利于融資機制的快速建立。

（三）融資中介功能沒有充分挖掘

2010年末，朔州市已建立中小企業信用擔保中心7家，占全省總數的4.76%，已累計為113家企業提供了4.19億元信用擔保，辦理擔保業務企業數占全市企業總數的0.29%。全部為政策性擔保機構，無民營擔保機構。而且受社會信用環境、風險控制能力等因素的制約，擔保機構應有的功能沒能充分發揮。

（四）信息不對稱現象仍然突出

近年來，朔州全市通過多種方式舉辦了各類融資洽談會，對緩解企業融資難起到了積極作用。但會議規模、頻度、參與主體范圍有限，融資雙方信息不對稱現象依然存在。金融機構普遍反映難以及時獲知融資項目信息，難以了解融資需求企業的基本情況，以致不能主動跟進項目、及時對企業進行信貸投放；而企業則反映不了解金融機構具體的金融產品和貸款條件，以致難以尋求適合自身條件的金融服務。

（五）企業自身建設不足是影響其融資的根本原因

朔州全市90%的企業是中小企業，其生產規模偏小，抗風險能力弱，發展前景難料，貸款風險相對較大；而且企業經營管理不規范，管理方式落后，管理制度不健全，缺乏有效的抵質押物，很難達到銀行貸款條件。同時80％以上的企業未參與過信用評級，錯過很多增進信用等級的機會，難以提高信用等級，影響企業融資。

三、提高朔州市融資體系能力的建議

（一）全方位構建合理的融資機制

一是建立融資管理機構，由融資管理機構統一制定融資規劃，制定融資政策，年度預算，調度和運用資金，并根據政府制定的產業政策和產業振興規劃，提出年度融資方案，明確規定融資來源、資金管理、投放范圍和償還條件等。

二是逐步放開經營性投資領域。對符合國家產業扶持政策，允許民間資本介入的行業，要打破界限，逐步開放，大膽引進社會資本，實現投資主體多元化和融資渠道商業化。盡快制定《朔州市地方政府融資管理辦法》等適合朔州當地的融資制度，以規范融資主體行為，提高資金使用效益，促進融資向法制化、規范化方向發展。

三是建立促進融資規模快速擴張的輔政策。要制定銀行機構信貸投放的獎勵政策，加強對銀行機構吸收存款大量投放當地的獎勵力度；制定優惠政策，吸引異地銀行機構加大朔州信貸投放；增加、引進各類金融機構，擴大融資面；制定引資獎勵政策，加強對政府部門組織、促進融資發展的獎懲力度；制定促進中小企業發展的財政扶持政策，建立中小企業信貸風險補償基金，提高中小企業抵御市場風險能力。

（二）多途徑實現融資主體、融資方式多元化

一是繼續利用信貸資金，擴大商業銀行貸款總額。作為資源型城市，在轉型發展過程中，發展多元化產業集群需要大量的銀行資金支持，必須提高現有資源性產業的技術含量，延伸產業鏈，發展新興產業，并積極推進企業兼并、重組，加強企業自身建設，規范企業行為，提高企業信用等級，力爭獲得更多的信貸支持。

二是改善經濟環境，改變現有金融機構布局。大力吸引股份制銀行機構來朔設立分支機構，適時組建城市商業銀行、村鎮銀行等不同類型的金融機構，規范發展小額貸款公司，推動小額貸款公司轉為村鎮銀行，增強小額貸款公司支持經濟發展的力度，完善金融服務功能，形成與現有金融機構優勢互補和業務競爭的態勢，促進金融機構積極作為。

三是加強政銀企合作平臺建設。目前，朔州市銀企互信和對接有了很大進展，建議進一步加強部門合作，提升合作的層次和水平，定期通報經濟運行情況和今后一段時間經濟社會發展思路、發展重點和發展方向，媒介重點項目，幫助金融機構作好項目儲備、開發和篩選，促進政銀企互動合作，相互支持，共同發展。

四是積極穩妥拓寬融資渠道，加大直接融資力度。建議精心篩選項目，重點挑選轄區優勢行業、龍頭骨干企業、優秀企業上市融資，并積極培育企業上市優質后備資源，擴大市場直接融資規模。同時適應債券市場的新變化和新要求，完善管理體制，培育、發展短期融資券、中期票據和中小企業集合債券，籌集企業發展資金，滿足生產需求。

五是引導規范民間借貸。據調查，朔州的民間借貸規模逐年擴大，2010年已達80.1億元，而轄區約有70％以上的企業都參與民間融資。建議建立規范民間借貸、引導民間借貸市場健康發展的相關制度，建立健全民間借貸備案、監測、預警、風險處置機制，規范民間金融活動，加強民間非正式金融自律，促進民間借貸規范、健康發展。

（三）積極培養中介服務機構，加強融資中介服務

一是發揮政府的主導和推動作用，發展政策性擔保機構。借鑒國外經驗，通過多種方式解決信用擔保機構資金來源問題，加快建立由財政參股、非公有制企業和社會力量共同出資的信用擔保機構。完善促進融資性擔保機構發展的政策、措施，加大對擔保機構的直接投入，輔助制定靈活穩定的風險補償機制，引導銀保共擔風險，推進擔保公司與銀行業機構的深度合作。

二是建立債券評級制度，促進朔州債券市場發展。建議加快建立公正權威的債券資信評級中介機構，實行政企分開，促使企業信用評估成為一種規范化的市場行為。要建立中介機構服務競爭機制，不斷完善服務網點，并適當引進國內優秀中介機構，共同促進債券市場發展。

（四）深化企業誠信建設，構建良好的金融生態環境

一是要強化全社會的信用意識，建設“誠信朔州”。通過新聞媒體廣泛宣傳征信知識，培養信用意識，推廣信用文化，政府要帶頭講信用，依法行政，照章辦事，提高自身公信力，把政府信用、企業信用、個人信用建設融為一體，共同推進，使講信用、守信用成為一種社會風尚和行為規范。

二是加強信用主體建設，培育守信激勵與失信懲戒相結合的市場機制。建議建立一種制衡信用主體行為的激勵和約束機制，加大失信行為的披露與懲戒力度，把失信方與交易方的矛盾擴大為失信方與全社會的矛盾，失信者對個體的失信，就等于對全社會失信，擴大失信的機會成本，從而正確引導社會信用觀念，逐步培育起良好的社會信用道德和信用環境。

三是健全信用管理體系，明確監管職責，由于公安、保險、稅務、工商等部門也掌握經濟主體信用信息，因此，就必須整合各個部門、各個行業的信用信息資源，由同業征信向聯合征信發展，并以制度的形式，對這些部門履行信用管理的權利和義務進行明確，以形成合力，完善全社會信用管理體系。

（五）提高中小企業自身素質，增強融資能力