導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展的前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞　住房儲蓄　住房金融　貸款

1　中德銀行對我國住房金融的影響

1.1　促進(jìn)我國住房金融制度改革

目前，提供住房貸款僅僅是各大商業(yè)銀行眾多貸款業(yè)務(wù)之一，我國尚未建立專門的住房金融機(jī)構(gòu)。眾所周知，住房是老百姓生活所不可缺少的物質(zhì)基礎(chǔ)，但由于其耗資巨大，人們大多幾乎不可能一次付清全部購房款，這就決定了人們的購房活動必須借助于專門的住房金融機(jī)構(gòu)才能更好的實現(xiàn)。鑒于住房金融的特殊性，我國曾經(jīng)進(jìn)行過住房儲蓄銀行的試點(diǎn)，然而，在市場機(jī)制不發(fā)達(dá)，房改還不徹底的情況下以失敗告終。在此之后，我國又多次提出建立專門的住房金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)模化的運(yùn)作，然而一直沒有進(jìn)入實際的操作階段。中德住房儲蓄銀行的建立無疑是對這一思路的大膽再嘗試，通過中外合作，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念、管理方法和技術(shù)，以住宅儲蓄開路，為我國今后建立系統(tǒng)化、規(guī)模化、專業(yè)化的住房金融體系創(chuàng)造了條件。

1.2　增加購房貸款渠道

在我國，政府鼓勵擁有公積金的人們采取公積金貸款和商業(yè)貸款組合的住房貸款模式。而實際上，有相當(dāng)一部分城鎮(zhèn)職工，由于單位的經(jīng)濟(jì)效益差，或者因所屬單位不在公積金的覆蓋范圍之內(nèi)（包括大量非國有企業(yè)和個體人員如私營企業(yè)、個體工商業(yè)者、一部分“三資”企業(yè)和外商駐華機(jī)構(gòu)的員工等）而被排斥在政策性住房金融體系之外。這些沒有公積金的購房者中低收入階層只有通過高利率的商業(yè)貸款獲得支持，加重了購房者的負(fù)擔(dān)。目前，在中國住房信貸三種方式中，公積金貸款只占全部住房貸款的32％，所以其余68％的消費(fèi)需求可以由商業(yè)銀行和儲蓄銀行共同滿足。住宅儲蓄貸款則為這些人群“量身定做”住房貸款產(chǎn)品，以類似于公積金體系的低存低貸的運(yùn)作機(jī)制建立一個住房金融互助合作體系，增加房貸渠道。

1.3　有利于我國對個人信用體系的建立

“人無信不利，市無信則亂。”市場是人們各種行為的組合體，因此個人信用是企業(yè)信用、社會信用乃至國家信用的基礎(chǔ)。住房儲蓄以最低存款額和最低貸款年限為基礎(chǔ)，通過讓人們自愿地參加住房儲蓄，根據(jù)自己的支付能力選擇儲蓄金額，在3～5年的定期儲蓄過程中，讓貸款機(jī)構(gòu)更好了解借款人的收入狀況、信用情況、支付能力及就業(yè)、家庭的穩(wěn)定性，它不但是一個個人信用建立和培養(yǎng)的過程，而且保障了存款權(quán)利與義務(wù)的對稱，同時也降低了信用風(fēng)險。在我國個人信用體系剛剛起步的今天，可以考慮以這種方式建立個人信用記錄，并通過個人信用制度的建立來降低金融風(fēng)險，促進(jìn)我國住房抵押信貸和其他消費(fèi)信貸(如汽車、教育和耐用品消費(fèi)貸款)，完善整個社會信用體系。

2　中德住房儲蓄銀行的運(yùn)作機(jī)制研究

2.1　利率制定缺乏靈活性

中德住宅儲蓄銀行的賣點(diǎn)集中于超低的貸款利率，而且是低存低貸、不存不貸的封閉式運(yùn)作，這是以儲戶堅持儲蓄并最終履行貸款合同為前提的。如果儲戶雖然達(dá)到配貸條件，但由于特殊原因放棄貸款，一方面，將無法得到正常的市場存款利率，另一方面，如果儲戶不能出具該筆存款用于住房消費(fèi)的證明，也享受不到存款時的利息補(bǔ)貼。如果儲戶達(dá)到配貸條件而提前支取存款，存款時交納的占合同額1％的服務(wù)費(fèi)也不予退還，儲戶的損失更大。目前，住宅儲蓄銀行業(yè)務(wù)沒有考慮這部分儲戶的利益，也會把一部分儲戶拒之門外。

2.2　貸款時間短，還款壓力大

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，國內(nèi)提供個人住房抵押貸款各大商業(yè)銀行中，貸款期限最長可達(dá)30年。在國外同類銀行中：加拿大通過建房公司（CMHC）提供保險的住房抵押貸款償還期可至35年，貸款額度可高達(dá)90％；英國住房抵押貸款一般可達(dá)15－25年，最常可達(dá)35年，貸款額度達(dá)80％，在有保險公司擔(dān)保的條件下，最高可達(dá)100％。按照中國人民銀行規(guī)定住房公積金個人住房抵押貸款最長也達(dá)到30年。貸款償還期長，每年還款付息就少，這就使借款者具有充足的償還能力。而目前住房儲蓄貸款期限分別為5年1個月(AA合同)，6年8個月（AB合同）和10年2個月（AC合同）。其中AA和AB合同的貸款利率才是最優(yōu)利率，即3．3％，而AC合同貸款利率為3.9％。人們?yōu)槿〉幂^低的貸款利率，就必須考慮選擇前兩種合同類型，這無疑加重了購房者每月的還款壓力。

2.3　存款比例過高，變相限制了最高貸款額

住宅儲蓄銀行是以存定貨的運(yùn)作機(jī)制，客戶簽署了一定合同額的住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，并同意接受配貸，住房儲蓄銀行將客戶的住房儲蓄存款，以及在落實抵押擔(dān)保和資信審查后將住房儲蓄貸款發(fā)放給客戶。如此，在貸款階段開始，客戶即獲得了與合同額等額的融資。從這個運(yùn)行機(jī)制可以看出，存足最低存款額和一定存款期限是獲得貸款的必要條件，而且最低存款額占合同總額比例越低，則貸款的可得性就越高。在德國，這一比例為30％，而且政府通過各種扶助措施給予存款者補(bǔ)貼，變相提高了儲戶的存款額，縮短了達(dá)到最低存款額的時間，增加了貸款的可得性。中德銀行則要求儲戶必須存足合同額的50％才能取得貸款，而且政府的補(bǔ)貼也僅僅限于貼息這一項內(nèi)容。如果初始合同額較高，或者儲戶不能在規(guī)定期限內(nèi)存足合同額的50％，儲戶達(dá)到貸款條件的時間就會拉長。如果人們?yōu)榱税雌谌〉觅J款，就必須通過修改合同（減少合同額）來提高貸款的可得性，這無疑有限制了貸款的最高額。

2.4　固定利率給銀行帶來高風(fēng)險

低進(jìn)低出、固定利率在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行比較平穩(wěn)的時候可以起到防風(fēng)險的作用，這種封閉運(yùn)作的支撐條件就是要求具有較低且穩(wěn)定的市場利率和通貨膨脹率，否則合同儲蓄很難維持吸引力。但在正常的市場環(huán)境中，利率是波動的。當(dāng)市場通貨膨脹率持續(xù)增高的情況下，如果市場利率調(diào)高，若銀行仍然維持原來的存貸款利率，一方面會出現(xiàn)貸款經(jīng)營成本增長速度超過收益增長速度的情況，另一方面由于人們的資金可能流向存款利率高的商業(yè)銀行，住宅儲蓄銀行的資金庫就有可能出現(xiàn)危機(jī)；如果中德銀行同時也調(diào)高存貸款利率，以保證正常的利潤，那么對于已經(jīng)簽訂合同的但是尚未打算貸款或根本不打算貸款的客戶仍執(zhí)行合同利率顯然是不合理的。唯一的辦法就是修改合同，那么同時也降低了銀行對儲戶資金的吸引力。

2.5　封閉運(yùn)作蘊(yùn)涵高風(fēng)險

中德銀行的封閉式運(yùn)作系統(tǒng)一方面指資金是封閉運(yùn)作的，即它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶放貸，另一方面，還包括其單一的存貸業(yè)務(wù)，即利潤僅僅從存貸利差中獲得，不進(jìn)行任何其他投資。這種系統(tǒng)在德國是以強(qiáng)大的政府支持為前提的。而在我國如1989年，為了治理通貨膨脹，國家出臺了相關(guān)政策，包括要求所有銀行三年內(nèi)不得給予房地產(chǎn)開發(fā)商貸款支持。這些都蘊(yùn)涵著政策的高風(fēng)險。

3　住房儲蓄銀行發(fā)展前景分析

3.1　住宅儲蓄將來的地位

住房儲蓄銀行不能取代公積金制度。中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪麗娜指出：“由于德國施威比豪爾銀行是依據(jù)特定法律設(shè)立的專門從事個人住房抵押信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，盡管它要求承擔(dān)為政府目標(biāo)服務(wù)的責(zé)任，卻未改變它作為獨(dú)立的金融企業(yè)的法人地位。”這說明中德住房儲蓄銀行不是政策性銀行，而是作為專業(yè)型銀行存在，是獨(dú)立法人，最終還是以盈利為目的的，而且政府也并沒有強(qiáng)制規(guī)定其必須具有政策性職能。它與德國本土的住房儲蓄制度的根本區(qū)別是具有盈利性，政府支持力度有限，而且在資金籌措方面不具有相對壟斷性。而我國公積金制度則具有強(qiáng)烈的政策保障色彩，它服務(wù)于政府的住宅政策目標(biāo)，具有非盈利性特點(diǎn)，由政府強(qiáng)制繳存，基金來源穩(wěn)定，是保證中低收入者購房基本需求的有效措施。盡管目前還不是狠完善，但無論在歸集總額、覆蓋面，還是在繳存比例和貸款數(shù)量上都有所增加，今后也會在存貸機(jī)制上不斷完善、使公積金制度更具人性化。由此可見，我國不可能也沒有必要出現(xiàn)兩種政策性住房金融機(jī)制，對于有公積金的市民，購買住房時，還是會首選公積金貸款。住房儲蓄銀行只能作為公積金貸款和商業(yè)貸款的補(bǔ)充，為希望享受地貸款利率，不急于購房或購買第二套住房以及沒有公積金的群體服務(wù)。

3.2　運(yùn)作機(jī)制的改進(jìn)方向

3.2.1　打破封閉運(yùn)行

封閉運(yùn)行雖然可以免受市場波動的影響，但是也使得住宅儲蓄銀行的盈利模式十分單一，在資產(chǎn)和負(fù)債兩個方面的市場競爭能力都比較弱。一方面限制了存款規(guī)模，另一方面也可能增加貸款風(fēng)險。

筆者認(rèn)為，在吸收存款方面，可以考慮人們的不同需要，給予靈活的存款利率。對于今后打算通過住房儲蓄貸款買房的儲戶實行低存款利率，而對于一開始就不打算貸款的儲戶直接給予市場利率，對于那些開始簽訂儲蓄貸款合同后來由于某種原因無法取得貸款貸款的儲戶，可以扣除一定的違約金后同樣給予市場利率。這樣就可以吸納各方資金，擴(kuò)大資金來源。對于沉淀下來的資金同樣可以通過購買基金和國債來取得穩(wěn)妥的收益。在發(fā)放貸款方面，可以考慮朝著全面性住房金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，實現(xiàn)一條龍服務(wù)，通過其他商業(yè)銀行參股增資，合并提供商業(yè)性住房按揭貸款服務(wù)，從而保證存貸平衡。此外，可以考慮開展公積金貸款業(yè)務(wù)，從而減少人們的交易成本，實現(xiàn)真正一體化。

3.2.2　通過客戶群體細(xì)分，設(shè)計個性化的業(yè)務(wù)品種，以滿足不同客戶的需求

如可以對住房儲蓄、商業(yè)貸款和住房公積金組合貸款進(jìn)行多種業(yè)務(wù)品種設(shè)計，從三者之間的貸款比例、償還期限。還款方式上進(jìn)行個性化設(shè)計，從而滿足不同層次的需求。

3.2.3　不斷擴(kuò)大住房儲蓄銀行的覆蓋范圍

在具備條件的城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，將住宅儲蓄這一住房金融模式在全國推廣。

中德合作住宅儲蓄銀行在進(jìn)行市場化經(jīng)營的同時，也要積極主動地加強(qiáng)與政府主管部門的溝通與協(xié)調(diào)，積極爭取政府對住宅儲蓄銀行業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼，以推動中德合作住宅儲蓄銀行在住宅儲蓄業(yè)務(wù)方面不斷擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高核心競爭力。

參考文獻(xiàn)

1　么士奇．關(guān)于中德合作開辦住宅儲蓄銀行前瞻性的探討［J］．中國房地產(chǎn)，2003（5）

2　汪麗娜．德國的住房儲蓄銀行與中國的公積金———政策性住宅金融的國際比較.http:

篇2

關(guān)鍵詞：民營銀行；可持續(xù)增長率；實際增長率

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03

一、研究背景及意義

20世紀(jì)70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展》指出：在欠發(fā)達(dá)國家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進(jìn)不發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對金融的過度限制。許多國家在實踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經(jīng)濟(jì)快速增長目標(biāo)的實現(xiàn)。20世紀(jì)80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國家開始允許民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，部分國有金融機(jī)構(gòu)也逐步民營化。

國有股份在我國商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對優(yōu)勢，全國373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業(yè)或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機(jī)制不符的銀行體系造成我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，阻礙了我國資本市場的發(fā)展。

隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業(yè)，2016年新一批12家民營銀行的設(shè)立申請也已經(jīng)進(jìn)入論證階段。我國民營銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內(nèi)外民營銀行的現(xiàn)狀為今后民營銀行的發(fā)展提供借鑒。

二、民營銀行的基本界定

民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區(qū)別于國有銀行的中小型銀行。當(dāng)前對民營銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，主要為民營企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為，凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認(rèn)識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機(jī)制經(jīng)營的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。

三、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，民營企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內(nèi)30余位專家學(xué)者曾向銀監(jiān)會提出設(shè)立5家民營銀行，但銀監(jiān)會以風(fēng)險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會各界對民營銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產(chǎn)總額達(dá)794億元，各項貸款余額651億元，各項監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，整體經(jīng)營平穩(wěn)有序。

微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機(jī)APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車合作，平臺金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。

浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，注冊資本40億元，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)，信貸資金來源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素進(jìn)行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。

溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來的民營企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。

上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實現(xiàn)凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標(biāo)。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機(jī)制。

天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。

總體而言，我國民營銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長期的風(fēng)險監(jiān)控，不盲目擴(kuò)大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細(xì)化市場定位。

四、可持續(xù)增長的基本理論及模型

1977年，美國財務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長模型。可持續(xù)增長是企業(yè)在不增加并保持當(dāng)前經(jīng)營效率和財務(wù)政策的條件下公司可實現(xiàn)的最大增長率，是一種平衡增長，可持續(xù)增長率是指在不需要耗盡財務(wù)資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。

可持續(xù)增長率（SGR）=股東權(quán)益變動值÷期初股東權(quán)益=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實際增長率（g）=可持續(xù)增長率（SGR），可認(rèn)為企業(yè)實現(xiàn)了可持續(xù)增長。當(dāng)可持續(xù)增長與公司實際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進(jìn)行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。

穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負(fù)債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長所需權(quán)益資金來自內(nèi)部；財務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負(fù)債―權(quán)益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。

五、實證分析

為了驗證民營銀行是否能保持可持續(xù)增長，盡量避免隨機(jī)因素干擾，確保分析時間的穩(wěn)定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來源于民生銀行網(wǎng)站、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務(wù)指標(biāo)作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤；可持續(xù)增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實際增長率（g）=期末主營業(yè)務(wù)收入÷期初主營業(yè)務(wù)收入-1

2015年的期初主營業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長率為15.26%，年均實際增長率25.14%。

以上數(shù)據(jù)可以估計民生銀行的實際增長率和可持續(xù)增長率有顯著差異，為檢驗這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗。

提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實際增長率和可持續(xù)增長率之間沒有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗結(jié)果表明，T檢驗的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長率與實際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長率和實際增長率存在顯著差異。為檢驗民生銀行是增長過度還是增長不足，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行了Wilcoxon符號秩檢驗。檢驗結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續(xù)增長率小于實際增長率的負(fù)號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態(tài)。民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部制改革，集中資源開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)了經(jīng)營管理效率及銷售凈利率的提升。

六、對我國民營銀行的展望

篇3

（一）首先，中國銀行業(yè)目前主要存在以下幾個方面的問題

第一，銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，這其中很重要的問題是銀行業(yè)貸款集中度比較高，大家知道銀行信貸從集中度來講有兩個領(lǐng)域風(fēng)險比較大，一個是地方政府融資平臺，一個是房地產(chǎn)。在地方政府融資平臺方面，我列了幾個點(diǎn)，一個是政府擔(dān)保杠桿率比較高，政府為了多頭擔(dān)保，同時政府進(jìn)行多頭舉債，政府負(fù)債率比較高。所以多頭舉債，政府再融資平臺，很多融資不僅僅是通過銀行貸款，包括也通過和信托公司合作，發(fā)行信托計劃，發(fā)行理財產(chǎn)品。包括直接在市場上發(fā)行地方平臺債，發(fā)債的方式，這樣導(dǎo)致政府整體負(fù)債比較高。第三方面政府主導(dǎo)的項目商業(yè)化程度并不高，我們發(fā)現(xiàn)有大量項目，比如一些城市修建公共設(shè)施，非盈利的項目也是使用銀行貸款，我們想這個風(fēng)險大是商業(yè)化不高，也是咱們監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重要問題。當(dāng)然第四個是地方政府財政收入上會面臨瓶頸，比如房地產(chǎn)調(diào)整，財政收入變少，使得平臺融資風(fēng)險有可能會進(jìn)一步增大，我們說在這方面是存在隱患的。

第二，銀行資本金急需補(bǔ)充，在2010年對商業(yè)銀行進(jìn)行了一輪再融資，到了現(xiàn)在，又有幾家商業(yè)銀行要進(jìn)行再融資，這里跟我們宏觀管理監(jiān)管政策上的一些不確定性是有關(guān)的，現(xiàn)在這個情況，其實我國巴塞爾協(xié)議投入使用的話，會有新的一些在資本金監(jiān)管的變化。所以，未來資本金補(bǔ)充也是一個很重要的問題。

（二）中國銀行業(yè)發(fā)展的前瞻

在目前的宏觀格局下，對中國銀行業(yè)，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)績的主要支撐。第二點(diǎn)中間業(yè)務(wù)將面臨增長壓力和契機(jī)。增長壓力就是說從表外貸款已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停，這塊其實是支撐銀行中間業(yè)務(wù)，包括零售業(yè)業(yè)務(wù)很重要的一塊收入。這塊被叫停，當(dāng)然銀行還需要在其他的零售業(yè)務(wù)上有所突破，所以筆者認(rèn)為銀行在零售業(yè)業(yè)務(wù)上發(fā)展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監(jiān)管不讓你做信貸理財產(chǎn)品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品，這塊的發(fā)展空間也應(yīng)當(dāng)是存在的。另外銀行應(yīng)該提高服務(wù)能力，發(fā)展多樣化的金融服務(wù)，包括像理財、銀行卡，包括隨著人民幣貿(mào)易結(jié)算不斷增大，在這些領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)都存在很大的發(fā)展空間的。第三點(diǎn)筆者認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營也會帶來新的盈利點(diǎn)，主要是說銀行包括信托公司、保險公司這些非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，我們看到銀行和保險公司之間進(jìn)行產(chǎn)品的交叉銷售業(yè)務(wù)合作，這兩年應(yīng)該說是在不斷加深的。展望混業(yè)經(jīng)營，除了這塊空間可以繼續(xù)挖掘，其他領(lǐng)域，包括銀行跟PE、私募股權(quán)基金，現(xiàn)在很多陽光私募型的產(chǎn)品，在各家商業(yè)銀行進(jìn)行發(fā)售，在這些方面合作其實合作空間也是比較大的。

最后，銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，筆者認(rèn)為主要有以下三方面，一是銀行信貸結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)整，銀行要根據(jù)國家政策和銀行風(fēng)險管理的要求對銀行信貸要有保有壓，有增有減，有浮有控。當(dāng)然風(fēng)險比較大的要進(jìn)行跟蹤，同時對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)包括三農(nóng)這些領(lǐng)域，雖然國家鼓勵銀行重點(diǎn)進(jìn)行信貸投放，但作為銀行，它要管理風(fēng)險，銀行要針對這些領(lǐng)域要進(jìn)行信貸產(chǎn)品和風(fēng)險管理方面的創(chuàng)新，爭取在這些領(lǐng)域進(jìn)行信貸有效投放。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售銀行在2011年是非常重要的，這是銀行業(yè)未來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型就是從以前重視存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，從以前側(cè)重于公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，這方面發(fā)展空間也是比較大的。最后銀行未來也是需要多渠道的補(bǔ)充資本金的，因為監(jiān)管政策面臨一些不確定性，但未來對銀行的資本金的要求是可能繼續(xù)升高的，而作為商業(yè)銀行，即便中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要，但未來在可預(yù)期的時間段內(nèi)，信貸仍然是形成盈利的最主要的方式，而這塊必將消耗他的資本金。所以多渠道的探索資本金的補(bǔ)充方式非常重要。但是如果銀行把補(bǔ)充資本金的壓力推給市場，這樣對整個股市帶來振動都會比較大。所以筆者認(rèn)為，下面幾個相對好一些，一個是定向增發(fā)，有些企業(yè)家是要做長期投資的，這樣對市場壓力就會比較小。第二可以考慮利用稅后凈利進(jìn)行增資，這樣還是需要國家有關(guān)部門，特別是各家銀行主要股東跟銀行之間在這方面進(jìn)行磋商。第三可以考慮繼續(xù)引進(jìn)中外戰(zhàn)略投資者，增加銀行的資金。最后本文認(rèn)為，在當(dāng)前環(huán)境下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銀行的一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新上給出他們更大的空間，包括銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓以及信貸資產(chǎn)的證券化。

篇4

關(guān)鍵詞：路徑依賴；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類號：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟(jì)由計劃經(jīng)濟(jì)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。1979年2月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來；1979年10月，中國建設(shè)銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔(dān)原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，直至1988年工、農(nóng)、中、建實行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業(yè)務(wù)在市場中占據(jù)絕對領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項業(yè)務(wù)中所占比例也極小（見表5）。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機(jī)制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競爭力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國銀行曾在多項業(yè)務(wù)上享有專營權(quán)。隨著我國市場化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領(lǐng)先優(yōu)勢。可見，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過多種方式學(xué)習(xí)到國際上最先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗和基礎(chǔ)，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢。

3．在服務(wù)定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費(fèi)水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點(diǎn)都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級分支機(jī)構(gòu)都已完全實現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國際業(yè)務(wù)部，專司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點(diǎn)沒有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營顯得勢單力薄。

5．在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險，再加上信貸審批和風(fēng)險管理人員對外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計，降低了服務(wù)效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點(diǎn)。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務(wù)實行單獨(dú)考核，單獨(dú)激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費(fèi)用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評價各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對客戶經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調(diào)動分支行開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結(jié)果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動，充分發(fā)揮“報酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動。客觀經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個支行和網(wǎng)點(diǎn)，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺地營銷外匯業(yè)務(wù)。

三是建立健全激勵機(jī)制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段。現(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個錯誤信號，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調(diào)動全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。

四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)設(shè)置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財務(wù)指標(biāo)、所處行業(yè)情況、市場占有率等為評定標(biāo)準(zhǔn)，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應(yīng)該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

[2] 盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004．

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關(guān)鍵詞：3D打印；標(biāo)準(zhǔn)；教學(xué)應(yīng)用；云平臺

中圖分類號：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項對傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計算機(jī)輔助軟件設(shè)計立體模型，并通過3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國政府出臺了《國家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計劃（2015-2016）》。此計劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國政府實施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略第一個十年的行動綱領(lǐng)《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內(nèi)多個重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視。現(xiàn)階段，針對3D打印教育價值的一系列探索性研究以及實踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時定期邀請技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實踐目標(biāo)。國外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國教育部與英國物理學(xué)會、英國全國數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)校可以得到良好的理論指導(dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對工程、設(shè)計、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國以項目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國國防高級研究計劃局制作實驗和拓展項目等。不僅如此，作為預(yù)測影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報告，新媒體聯(lián)盟地平線報告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計思維”的個性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實現(xiàn)個性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實驗室和創(chuàng)客空間，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實踐活動開展尚存在幾點(diǎn)無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實踐活動的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實踐活動成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

對于不同教育階段的學(xué)生，3D打印技術(shù)具有不同的內(nèi)涵和外延。對于基礎(chǔ)教育來說，3D打印作為認(rèn)知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對于高等教育，3D打印作為創(chuàng)新平臺，用于快速實現(xiàn)創(chuàng)新性的設(shè)計思想；對于職業(yè)教育，3D打印作為教學(xué)目標(biāo)和學(xué)習(xí)內(nèi)容，形成了面向中國制造2025的職業(yè)技能知識體系。因此，要將3D打印技術(shù)深度融合于不同教育階段的教學(xué)實踐活動中，必須探索3D打印技術(shù)和教育理論的契合點(diǎn)，系統(tǒng)化地建立面向基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的個性化教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫、教材、實訓(xùn)資源等。

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關(guān)鍵詞：3D 打印技術(shù)；制造業(yè)；影響；應(yīng)用；前景

屬于快速成形技術(shù)的一種，它是一種數(shù)字模型文件為基礎(chǔ)，運(yùn)用粉末狀金屬或塑料等可粘合材料，通過逐層堆疊累積的方式來構(gòu)造物體的技術(shù)（即“積層造形法”）。過去其常在模具制造、工業(yè)設(shè)計等領(lǐng)域被用于制造模型，現(xiàn)正逐漸用于一些產(chǎn)品的直接制造。特別是一些高價值應(yīng)用（比如髖關(guān)節(jié)或牙齒，或一些飛機(jī)零部件）已經(jīng)有使用這種技術(shù)打印而成的零部件，意味著“3D打印”這項技術(shù)的普及。本文就3D打印技術(shù)的對對制造業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行分析。

一、3D 打印技術(shù)對我國制造業(yè)的影響

1.提升產(chǎn)品研發(fā)能力

在傳統(tǒng)的工業(yè)生產(chǎn)中，需要一定的工藝設(shè)計來實現(xiàn)相應(yīng)的設(shè)計構(gòu)想，在這個過程中模具的設(shè)計在這個過程中是非常重要的，而模具的設(shè)計與制作藝復(fù)雜，且往往需要多次重復(fù)進(jìn)行才能達(dá)到設(shè)計要求，導(dǎo)致工業(yè)的產(chǎn)品的研發(fā)能力收到制約，無法滿足多變的市場要求，不能滿足工業(yè)快速發(fā)展的要求。而 3D 打印技術(shù)的日趨成熟，使得產(chǎn)品的制造不再依賴相應(yīng)的模具，可以大大縮短產(chǎn)品從研發(fā)到生產(chǎn)的時間，只要使用電腦進(jìn)行三維設(shè)計，再“打印輸出”即可，其時間花費(fèi)一般為傳統(tǒng)制造時間的10%～20%左右，而相應(yīng)的研發(fā)費(fèi)用也僅為原來的60%～70%。

此外，傳統(tǒng)的復(fù)雜工業(yè)產(chǎn)品的模具的制作非常復(fù)雜，這就大大限制了機(jī)械制造業(yè)發(fā)展的步伐，而3D打印技術(shù)受到工藝、結(jié)構(gòu)的限制較少，這就使得以往在工業(yè)設(shè)計中無法實現(xiàn)的設(shè)計得以實現(xiàn)，這就能有效地提升了我國的制造業(yè)的設(shè)計、研發(fā)與生產(chǎn)能力。

2.通過“打印”制造特殊的產(chǎn)品

除了在機(jī)械制造業(yè)上的設(shè)計能夠更加快捷、經(jīng)濟(jì)地實現(xiàn)之外，3D 打印技術(shù)在其他的領(lǐng)域也有著豐富的應(yīng)用，諸如航天航空、電工電子、武器制造等行業(yè)，往往需要進(jìn)行復(fù)雜的科學(xué)研究，這就對相應(yīng)零部件的設(shè)計、制作能力提出更高地要求，而3D打印技術(shù)恰好能很好地解決這些問題。通過這項技術(shù)的應(yīng)用，既能夠生產(chǎn)出更符合理論要求的工業(yè)產(chǎn)品，還能大大提高生產(chǎn)速度。這樣，既能提升機(jī)械制造的生產(chǎn)技術(shù)，還能進(jìn)一步提高零部件的性能（當(dāng)然，現(xiàn)階段的3D打印技術(shù)還不能完全滿足這方便的要求）。除此之外，在生物科技等領(lǐng)域，3D打印技術(shù)也有著很好地應(yīng)用。比如在生命科學(xué)的相應(yīng)研究中，3D打印技術(shù)就可以實現(xiàn)“仿生定制”――使用生物材料按照所需部件進(jìn)行相應(yīng)組織或器官的“制造”，從而將這種高端的生產(chǎn)方式，更好地應(yīng)用到生物制藥、生物工程等領(lǐng)域，并且可以存進(jìn)該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3D 打印技術(shù)的發(fā)展能夠帶動就業(yè)。

3D 打印技術(shù)主要解決的是那些疑結(jié)構(gòu)形勢復(fù)雜、特殊的部件的生產(chǎn)問題，更多的是滿足人們特殊的個性化的需求，當(dāng)其得到普及時，就可以在相應(yīng)的工業(yè)產(chǎn)品、生活用品、飾品等方面來制定個性化的服務(wù)及產(chǎn)品，使其能夠更好地服務(wù)并刺激個性化需求的增長，進(jìn)而形成獨(dú)具特色的產(chǎn)業(yè)特色，帶動更多的社會就業(yè)。

二、3D 打印技術(shù)在制造業(yè)應(yīng)用上的前景

隨著3D 打印這個“個人制造”行業(yè)的興起，在個人消費(fèi)領(lǐng)域，3D打印行業(yè)預(yù)計仍會保持相對較高的增速。有助于拉動個人使用的桌面3D打印設(shè)備的需求；同時也會促進(jìn)上游打印材料的消費(fèi)。

在工業(yè)消費(fèi)領(lǐng)域，由于3D打印金屬材料的不斷發(fā)展，以及金屬本身在工業(yè)制造中的廣泛應(yīng)用。我們預(yù)計，以激光金屬燒結(jié)為主要成型技術(shù)的3D打印設(shè)備，將會在未來工業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用中，獲得相對較快的發(fā)展。中短期內(nèi)，這一領(lǐng)域的應(yīng)用仍會集中在產(chǎn)品設(shè)計和工具制造環(huán)節(jié)。

產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)分工會進(jìn)一步深化。現(xiàn)階段，主要的3D打印企業(yè)一般以材料供應(yīng)，設(shè)備制造和打印服務(wù)的綜合形式存在。這是由產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期技術(shù)推廣和市場規(guī)模的限制所致。長期來看，產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)會產(chǎn)生專業(yè)化的分離：專業(yè)材料供應(yīng)商和打印企業(yè)會出現(xiàn)，產(chǎn)品設(shè)計服務(wù)會獨(dú)立或向下游消費(fèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移。3D打印有望轉(zhuǎn)化為一個真正意義上的工具平臺。

國內(nèi)3D打印技術(shù)的推廣與應(yīng)用尚在起步階段，無論是工業(yè)應(yīng)用，還是個人消費(fèi)領(lǐng)域都存在廣闊的發(fā)展前景。對于工業(yè)領(lǐng)域而言，國內(nèi)在激光熔覆方面的技術(shù)具有一定優(yōu)勢，這有助于在以激光燒結(jié)為成型技術(shù)的3D打印設(shè)備制造和打印服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展。對于個人消費(fèi)領(lǐng)域，應(yīng)用的推廣速度取決于對于3D打印這一技術(shù)認(rèn)知的提高，以及相關(guān)輔助平臺，如軟件設(shè)計，制作文件庫的發(fā)展。

綜合上述特點(diǎn)趨勢，從行業(yè)發(fā)展的角度來看，整個3D打印產(chǎn)業(yè)鏈都存在巨大的潛在發(fā)展空間。就未來的長期的需求增長而言，我們相對看好上游打印材料和個人3D打印設(shè)備的制造企業(yè)。就前者而言，在通用化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不斷推廣的基礎(chǔ)上，專業(yè)化的材料供應(yīng)企業(yè)的發(fā)展是大勢所趨。從個人消費(fèi)到工業(yè)制造，無論是哪個領(lǐng)域引來快速增長，對于耗材的需求都必不可少。

而在早期，技術(shù)應(yīng)用推廣的起步階段，3D打印服務(wù)企業(yè)無疑會較快地帶來收益。因為應(yīng)用推廣期間，本質(zhì)上是一個市場創(chuàng)造的過程。下游企業(yè)出于風(fēng)險的考慮，不會貿(mào)然采購設(shè)備，改變已有的制造流程。因此，需要專業(yè)的3D打印服務(wù)商提供服務(wù)，除了產(chǎn)品的直接打印制造之外，還包括CAD模型輔助設(shè)計服務(wù)，模具開發(fā)制造等。

根據(jù)WohlersAssociates在2011-2012年的調(diào)查顯示：現(xiàn)階段，下游打印服務(wù)商安裝最多的是基于立體平板印刷（SL）技術(shù)的3D打印設(shè)備，占比高達(dá)40%。作為最早成形的3D打印技術(shù)，占據(jù)較高的市場份額在情理之中。同時，技術(shù)發(fā)展相對較晚，以金屬為材料的激光打印設(shè)備，占比已經(jīng)接近20%。如圖50所示。

此外，在WohlersAssociates的調(diào)查中還顯示，打印服務(wù)商未來最想購買的3D打印設(shè)備中，以金屬為材料的激光打印設(shè)備，所占比例居第一位，20.3%。這說明，下游服務(wù)商可能更加看好這一技術(shù)工藝在下游行業(yè)中的應(yīng)用和發(fā)展。相應(yīng)地，有望對推動激光打印設(shè)備和金屬打印材料的消費(fèi)需求。

參考文獻(xiàn)

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“入世”是對中國銀行業(yè)的一次制度整合

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度變遷中存在著報酬遞增和自我強(qiáng)化的機(jī)制，這種機(jī)制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化而難以扭轉(zhuǎn)，即形成所謂的“路徑依賴”（path dependence）。銀行業(yè)由于其在經(jīng)濟(jì)中所占的特殊地位，這種“路徑依賴”性更強(qiáng)，所以在我國銀行業(yè)的改革中，雖取得了一些成績，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠(yuǎn)未得到根本性解決。正如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思所說，要擺脫“路徑依賴”，要扭轉(zhuǎn)既有方向，往往要借助于外部效應(yīng)，引入外生變量。而“入世”正是對中國銀行業(yè)的一次制度整合，是中國銀行業(yè)改革擺脫“路徑依賴”的大好機(jī)會。

一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行

雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠(yuǎn)：金融手段行政化運(yùn)用、經(jīng)營效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業(yè)化進(jìn)程。

首先，“入世”會形成對中國銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一項制度安排的實施機(jī)制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業(yè)化改革中，我國也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實施程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進(jìn)國內(nèi)金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強(qiáng)調(diào)“中國特色”，國內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會遭遇到wto的懲罰機(jī)制，這有利于從根本上解決中國銀行業(yè)的“法治”問題。

其次，有利于提高我國銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基本特征。在亞洲金融危機(jī)中，韓國、日本等國家的一個重要教訓(xùn)就是金融運(yùn)行的透明度不夠，許多金融機(jī)構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機(jī)并引致倒閉時監(jiān)管當(dāng)局才獲知真實情況，但這時采取補(bǔ)救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報情況的現(xiàn)象在四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中尤為嚴(yán)重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會計、報告、統(tǒng)計等制度要和國際相統(tǒng)一，這樣便會提高金融透明度，強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)管機(jī)制。

二、加入wto有利于打破壟斷、促進(jìn)競爭

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進(jìn)入，打破了獨(dú)家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。

表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 總計

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

說明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項目占全國總量的百分比。

資料來源：據(jù)《中國金融年鑒》有關(guān)年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。

這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。

四大銀行的資產(chǎn)利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達(dá)37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會大量進(jìn)入，它們擁有充足的資金實力和先進(jìn)管理經(jīng)驗，擁有先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽(yù)，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，提高整個銀行業(yè)的效率。

三、加入wto有利于化解我國金融風(fēng)險

我國當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時期，轉(zhuǎn)軌時期的金融風(fēng)險具有自己的獨(dú)特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。

我國在計劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險，具有與市場金融制度金融風(fēng)險迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的金融風(fēng)險是典型的市場風(fēng)險，其表現(xiàn)形式是金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—客戶擠提存款、搶購?fù)鈪R—金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國現(xiàn)階段的金融風(fēng)險，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國制度性金融風(fēng)險的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進(jìn)入流通時，會產(chǎn)生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國當(dāng)前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風(fēng)險的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險的制度根源。許多人認(rèn)為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風(fēng)險，筆者對此則持樂觀的看法。當(dāng)前我國對金融風(fēng)險的防治主要依賴資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)對不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進(jìn)行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風(fēng)險，不良資產(chǎn)的流量會源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強(qiáng)行推進(jìn)，有利于從根本上解決中國的制度性金融風(fēng)險。gats雖然沒有對金融風(fēng)險管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國內(nèi)金融市場的國際化，會引入國際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)會被國際評估機(jī)構(gòu)降級，造成經(jīng)營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風(fēng)險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強(qiáng)硬規(guī)則有利于我國銀行形成對風(fēng)險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴(yán)重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險會越來越大，等到集中爆發(fā)時會更難以控制。

四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合

在一般的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當(dāng)前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國”之稱，各成員國都要受其規(guī)則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中一般所說的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵機(jī)制、抑制人的機(jī)會主義行為，一個擁有制度的經(jīng)濟(jì)社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業(yè)務(wù)往來中，如果一個以組織身份出現(xiàn)的國家不融入當(dāng)前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業(yè)務(wù)會就市場準(zhǔn)入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準(zhǔn)入、國民待遇，從而為開拓海外業(yè)務(wù)帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。

“入世”后應(yīng)進(jìn)行自覺的制度變遷

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個重要的原理，認(rèn)為對于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運(yùn)行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續(xù)運(yùn)行得良好，一個關(guān)鍵的決定因素就是這項制度是否與國內(nèi)的其他制度兼容。必須承認(rèn)，當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對其他的一些制度進(jìn)行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險、進(jìn)行各種創(chuàng)造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點(diǎn)呢？新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為根本的舉措有以下幾條：

一、有效產(chǎn)權(quán)

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業(yè)幾乎所有存在的問題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產(chǎn)權(quán)的“激勵兼容”… …國內(nèi)一些學(xué)者甚至認(rèn)為在國有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴(yán)重缺陷，已經(jīng)成為制約我國銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國理論界幾乎已達(dá)成共識。可以說，我國國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國銀行業(yè)未來的發(fā)展。

國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國家、企業(yè)、個人和外資）。通過股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴(kuò)大國有金融資本對社會資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強(qiáng)國有經(jīng)濟(jì)的控制力；業(yè)績優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強(qiáng)化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內(nèi)認(rèn)股資金不足的問題，且有利于商業(yè)銀行的國際化。

國有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運(yùn)作，要通過產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國有銀行真正從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理層）和監(jiān)事會組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵機(jī)制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營，而是由政府授權(quán)經(jīng)營國有資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)或部門來行使所有者權(quán)益。

二、引入競爭

加入wto以后，外資銀行的進(jìn)入自會使競爭加強(qiáng)。但在徹底對外開放金融市場以前，也應(yīng)當(dāng)對國內(nèi)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，對國內(nèi)企業(yè)也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國內(nèi)同業(yè)競爭呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面受到嚴(yán)格限制，不利于它們開展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營銀行的進(jìn)入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質(zhì)的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強(qiáng)化了中國銀行業(yè)的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場經(jīng)濟(jì)的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。

三、市場退出

良好的市場退出機(jī)制能使市場經(jīng)濟(jì)的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關(guān)閉產(chǎn)生支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的案例來看，都是實行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內(nèi)暫時保持了相對的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機(jī)隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負(fù)債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實現(xiàn)有效市場退出是亟待解決的課題。

除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。

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篇8

一、引言

個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當(dāng)前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進(jìn)行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險依照商定方式共擔(dān)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大

我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低

相對于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風(fēng)險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風(fēng)險等級，第二級為PR2級較低風(fēng)險等級，第三級為PR3級適中風(fēng)險等級，第五為PR5級高風(fēng)險等級。除了最后一級的風(fēng)險較高，其他等級的風(fēng)險級別均較低，且第五級風(fēng)險也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風(fēng)險的抵抗和應(yīng)對能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強(qiáng)國內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點(diǎn)的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。

六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢分析

銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測

隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務(wù)市場將會進(jìn)一步擴(kuò)大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一個發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。

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【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 財富管理 高凈值客戶

一、引言

在經(jīng)濟(jì)全球化，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，隨著利率市場化的逐步推進(jìn)，依靠存貸利差的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收入已不能支撐其發(fā)展壯大的需求。商業(yè)銀行必須在金融監(jiān)管的約束下、外部競爭的壓力下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，通過金融創(chuàng)新推出適合于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的產(chǎn)品與服務(wù)，以多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略提升利潤，增加競爭力。

私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的新引擎。興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司（BCG）在2016年6月23日的報告《中國私人銀行2016：逆勢增長 全球配置》中指出私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，且擁有連接財富端和資產(chǎn)端的獨(dú)特優(yōu)勢，有望成為商業(yè)銀行的利潤增長點(diǎn)。國外商業(yè)銀行私人銀行得益于發(fā)展早，有較為完整的體系與成熟的框架。而國內(nèi)商業(yè)銀行雖然紛紛進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的過程中卻存在諸多問題。如何根據(jù)中國乃至全球的經(jīng)濟(jì)前景設(shè)計有特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如何在借鑒西方發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出對策，對促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的意義。

二、私人銀行概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

私人銀行是公認(rèn)的頂尖財富管理機(jī)構(gòu)，但目前國際上關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)并沒有統(tǒng)一的定義。國際銀行業(yè)實踐表明，私人銀行業(yè)務(wù)面向高凈值個人和家庭，以財富管理為核心，根據(jù)客戶需求量身定做一系列的服務(wù)，包括投資組合管理、投資、家族信托等金融服務(wù)，子女教育規(guī)劃、移民計劃、健康管理等非金融服務(wù)，涉及范圍廣、產(chǎn)品服務(wù)多樣。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

（1）定位于高凈值客戶。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件很高，主要針對社會上的富裕人士，即那些高凈值客戶。因為私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)服務(wù)的增值效果，因此，只有客戶的資金規(guī)模達(dá)到一定的水平，銀行才能通過提供這種服務(wù)方式盈利，客戶也能夠承受相應(yīng)的成本，從而產(chǎn)生的收入成本配比之后的凈收益能夠優(yōu)于其他的資產(chǎn)管理方式。各銀行通過對自身業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營戰(zhàn)略的考察，確定各自的目標(biāo)客戶群。因此，對開展私人銀行業(yè)務(wù)客戶的最低準(zhǔn)入條件也不同，一般來說，最低要求為100萬美元。

（2）專業(yè)與個性化的服務(wù)。通常來說，銀行會為每一位開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶安排顧問專家，根據(jù)客戶的財產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好、生活目標(biāo)和預(yù)期的收益水平制定合適的財富管理計劃，提供一系列的投資解決方案，包括現(xiàn)金、固定收益、股票和另類投資。因為私人銀行業(yè)務(wù)提供的是“一站式”服務(wù)，會涉及到稅務(wù)、保險、投資、不動產(chǎn)、動產(chǎn)、法律等各方面內(nèi)容，因而對投資顧問的專業(yè)性要求極高。

（3）以財富管理為核心。私人銀行業(yè)務(wù)是以財富管理為核心開展服務(wù)的，主要包括：投資管理服務(wù)，這是私人銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的服務(wù)，指客戶在與銀行充分溝通的基礎(chǔ)上，按照約定的投資計劃和目標(biāo)，由銀行選擇投資工具進(jìn)行投資服務(wù)；信托服務(wù)，即在一個標(biāo)準(zhǔn)的信托契約下，客戶委托銀行按照信托人的要求代為經(jīng)營和管理財產(chǎn)；稅務(wù)規(guī)劃，指通過最佳的稅務(wù)形式盡可能的為客戶減少稅務(wù)負(fù)擔(dān)；保險服務(wù)，銀行可以為開通私人銀行業(yè)務(wù)的客戶提供意外傷害保險、醫(yī)療保險、財產(chǎn)損失保險等。

（4）低資本占用，利潤高。私人銀行業(yè)務(wù)核心是財富管理，因此投資時對銀行自有資金要求較低，即使成本收入比很高，銀行也能從中獲得較高的權(quán)益收益率。而投資管理服務(wù)在私人銀行業(yè)務(wù)中占比為70%―80% ，并且大部分的高凈值客戶都屬于優(yōu)質(zhì)客戶，有著很好的信譽(yù)，不用像零售業(yè)務(wù)一樣需要計提壞賬準(zhǔn)備。據(jù)統(tǒng)計，美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的利潤都高達(dá)35%，增速維持在12%―15%。

三、國內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（1）發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)起源于十六世紀(jì)的瑞士，與專門向貴族和富人階級提供的私密性極強(qiáng)的金融服務(wù)有著密切的聯(lián)系。后得益于工業(yè)革命，私人銀行業(yè)務(wù)在十八世紀(jì)的英國得以發(fā)展，倫敦成為了國際貿(mào)易和個人財富中心。二戰(zhàn)之后美國成為全球的經(jīng)濟(jì)中心，私人銀行業(yè)務(wù)在美國興盛起來，以摩根和花旗銀行為代表的美國銀行開始為社會上的富裕人群管理巨額財富。

（2）發(fā)展現(xiàn)狀。由于私人銀行業(yè)務(wù)有著極高的私密性，其市場規(guī)模具體有多大并沒有一個權(quán)威的統(tǒng)計結(jié)果。從社會高凈值人士所擁有的財富總額來看，據(jù)管理咨詢公司凱捷2016年的報告顯示，全球財富增長4%至58.7萬億美元，亞太地區(qū)高凈值人士的資產(chǎn)幾近飆漲10%至17.4萬億美元，超過北美的16.6萬億美元，歐洲財富增長4.8%至13.6萬億美元。

從私人銀行市場總規(guī)模來看，根據(jù)Scorpio Partnership的數(shù)據(jù)，2014 年末全球私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）達(dá) 20.6 萬億美元。全球top3私人銀行管理資產(chǎn)總額超6萬億美元，top10私人銀行市場份額占47%，top15擁有的市場份額達(dá)54%。

（二）國內(nèi)私人銀行發(fā)展概況和前景

（1）發(fā)展歷程。私人銀行業(yè)務(wù)在國外雖然有幾百年的歷史，但在國內(nèi)卻屬于一個全新的概念，進(jìn)入時間較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處的開業(yè)標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)入中國。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作的私人銀行部分別在北京和上海兩地開業(yè)，由此國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)正式拉開帷幕。

（2）發(fā)展前景。私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入國內(nèi)時間不長，還處于探索發(fā)展階段，是未來銀行的利潤增長點(diǎn)，有著良好的發(fā)展前景。

國內(nèi)高凈值人群增長迅速，為私人銀行業(yè)務(wù)提供條件。在中國經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，國內(nèi)高凈值人群正穩(wěn)步增長。據(jù)興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司2016年6月的報告顯示，預(yù)計高凈值人群的可投資金融資產(chǎn)2015-2020年年均增速約為15%，高于同期預(yù)設(shè)6.5%的GDP增速及整體個人可投資金融資產(chǎn)12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產(chǎn)占比將達(dá)51%。預(yù)計到2020年底，高凈值家庭的數(shù)量將自2015年的207萬戶增長到388萬戶，保持年均13%的增速。中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。

國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)收益率高，盈利水平有望提升。近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行整體業(yè)績下滑，而私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營績效在穩(wěn)健上升。數(shù)據(jù)顯示，2014年至2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中兩家的增速更是超過40%。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》，2015年銀行從私人銀行理財產(chǎn)品獲得收入大幅上升至157億元，漲幅約1倍，各大私人銀行成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。2015年，民生銀行私人銀行業(yè)務(wù)的非利息收入35.67億元，同比增長65.52%，占稅前利潤的5.87%，占營業(yè)收入的2.31%；招商銀行私人銀行業(yè)務(wù)凈收入為48.21億元，同比增長31.97%，占稅前利潤6.42%，占營業(yè)收入2.4%。這些與花旗銀行8%的占比相比較低，但增長迅速，未來有較大的提升空間。

經(jīng)濟(jì)形勢推動私人銀行業(yè)務(wù)。2015年宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整期，中國的金融市場和投資市場波動劇烈。在這種經(jīng)濟(jì)形勢的推動下，促使高凈值人士更加理性、多元化投資。據(jù)統(tǒng)計，絕大多數(shù)高凈值人士對2015年的投資收益較為滿意。自2015年“811”匯改后，匯率的推進(jìn)掀起了境外投資的熱潮。資本市場的逐步開放，國內(nèi)外收益率差距的擴(kuò)大都使得高凈值人士在全球范圍內(nèi)尋找投資機(jī)會。這表明中國境外資產(chǎn)投資的熱潮已經(jīng)開啟，為私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新的發(fā)展機(jī)會。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（1）缺乏專業(yè)服務(wù)。據(jù)各家銀行年報顯示，各銀行都在不斷擴(kuò)大私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模。截至2013年底，建行私人銀行AUM較上年增長35.89%，中信、民生、平安和浦發(fā)私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模分別達(dá)50.82%、49.76%、49%和40%。但眾多客戶表示，私人銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的服務(wù)。與國外為客戶定制服務(wù)相比，國內(nèi)私人銀行更多的是在賣產(chǎn)品。從國內(nèi)銀行業(yè)的實踐來看，目前從事財富管理的客戶經(jīng)理大多是從傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，對稅務(wù)規(guī)劃、信托服務(wù)鮮有涉及，他們的專業(yè)技能遠(yuǎn)不及客戶對財富管理的要求。

（2）缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響，我國銀行提供的保值和交易產(chǎn)品較多，較少涉及增值產(chǎn)品。而私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)在財富管理的過程中為客戶帶來增值效應(yīng)。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，既要有現(xiàn)金、固定收益等產(chǎn)品，還會有投資基金、金融衍生品等產(chǎn)品。投資的模式與渠道也日益多樣化，如果只停留在傳統(tǒng)的投資工具上，將會大大限制私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國私人銀行業(yè)務(wù)相比于國外而言，在房地產(chǎn)、稅務(wù)、藝術(shù)品等方面的服務(wù)都較為缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，不能為客戶業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供有效的工具。

（3）缺乏細(xì)分的客戶群體。雖然私人銀行業(yè)務(wù)針對高凈值人群，但面對1000萬的客戶和5000萬以上的客戶有必要制定不同的服務(wù)準(zhǔn)則。尤其是對高凈值個人和高凈值家庭，由于其財富水平與類型不同，可能有著完全不同的需求。因此，不僅僅需要對客戶財富水平進(jìn)行細(xì)分，更重要的是要以客戶需求為核心來細(xì)分客戶群體，打造以財富規(guī)劃為中心的，包括財富保護(hù)、財富傳承的服務(wù)鏈。

（4）缺乏外部環(huán)境支持。首先，我國一直是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式，雖然各金融機(jī)構(gòu)都在探索混業(yè)經(jīng)營，但并未形成規(guī)模效應(yīng)，分業(yè)經(jīng)營的框架仍難以突破，這在很大程度上限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中國資本市場的監(jiān)管無法適應(yīng)全球化的資產(chǎn)配置要求，受外匯管制等的影響中國私人銀行業(yè)務(wù)還有很多障礙需要克服。再者，個人征信體系的不健全使得私人銀行業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)銀行與客戶的信任關(guān)系，只有全面了解客戶的資產(chǎn)狀況、收入情況等才能定制適合的財富管理方案。

五、對中國私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）培養(yǎng)高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊。商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，應(yīng)該培養(yǎng)一批精通財富管理、資本市場交易、資本運(yùn)作規(guī)則、保險、信托、法律等方面的高級專業(yè)服務(wù)人員。另一方面，也可引進(jìn)稀缺人才，短時間內(nèi)提升服務(wù)水平。值得注意的是，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)顧問專家的客戶關(guān)系不應(yīng)該過多，私人銀行業(yè)務(wù)不同于零售業(yè)務(wù)，給客戶提供的財富管理服務(wù)具有長遠(yuǎn)性，每一顧問專家管理較少的客戶可以保證服務(wù)的全面性。

（2）健全私人銀行風(fēng)險管理體系。私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，會面臨同商業(yè)銀行類似的風(fēng)險，且私人銀行業(yè)務(wù)包含法律、稅務(wù)等各方面內(nèi)容，因此對防范風(fēng)險的要求更高。另一方面，由于我國銀行仍是分業(yè)經(jīng)營模式，造成私人銀行投資范圍相對較窄，風(fēng)險對沖的難度大，因此，商業(yè)銀行必須建立健全私人銀行風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行可以通過專業(yè)的風(fēng)險管理人員對私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)控，嚴(yán)格操作流程，及時發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險。

（3）構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)。私人銀行業(yè)務(wù)需要有一套安全高效的IT系統(tǒng)作為支撐，因此構(gòu)建以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)勢在必行。發(fā)展網(wǎng)上銀行、電子銀行等服務(wù)手段，建立包括記載客戶詳細(xì)信息、交易記錄、風(fēng)險偏好等方面的系統(tǒng)。這樣在滿足客戶私密性要求的情況下方便顧問專家進(jìn)行跨區(qū)域的服務(wù)，能夠大大加強(qiáng)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)中的競爭力。

篇10

1、關(guān)于經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)控機(jī)制問題。因為銀行業(yè)務(wù)本身就是一個大風(fēng)險的行業(yè)。諸如資金流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險、管理風(fēng)險、道德風(fēng)險等。在這些風(fēng)險中有些僅靠商業(yè)銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險，必須學(xué)習(xí)借鑒外國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。

2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績?nèi)〕辍保诩顧C(jī)制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽(yù)鼓勵和物質(zhì)鼓勵相結(jié)合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。

3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險金、開辦養(yǎng)老儲蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國際化走出一條混合經(jīng)營的路子。

4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。

5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國際慣例，市場運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。

(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題

金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下×××個方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。

1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩

“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個有規(guī)模、有帶動力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使

自己立于不敗之地。

3、積極支持資源工業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機(jī)容量×××萬千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢，對這些項目的開發(fā)及時提供信貸支持。同時，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時，要充分利用現(xiàn)有政策，及時做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報工作。

4、積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。長期以來，由于投入不足，周寧的基礎(chǔ)設(shè)施落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是交通條件的滯后，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶勁”。因此，金融部門應(yīng)加大對交通、電信、城建、水電能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，逐步完善周寧的各項基礎(chǔ)設(shè)施，樹立起周寧對外開放的良好形象，推進(jìn)周寧高山一流縣城建設(shè)進(jìn)程。