導語：如何才能寫好一篇商業銀行發展策略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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概述

所謂的網上銀行，就是指銀行在Internet技術的輔助下，向客戶提供傳統銀行的服務項目，例如開戶、銷戶、對賬、查詢、轉賬、信貸、投資理財等等，通過網上銀行，客戶不再受到時間與空間的限制，可以隨時隨地對活期與定期存款、支票、信用卡以及個人投資等進行管理。目前，網上銀行的發展主要分為兩種模式，一種是以互聯網為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現有的傳統銀行，通過互聯網來卡站傳統銀行的服務。

相比于傳統銀行業務，網上銀行的優勢非常突出。首先，傳統銀行業務的開展會受到時間限制，而網上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時獲取快捷的服務，銀行與客戶之間的距離進一步拉近。其次，傳統銀行的經營理念、營銷模式以及經營戰略與網上銀行存在很大的出入。再者，在網上銀行模式之下，銀行服務成本得到大幅度降低，銀行對軟件與硬件的開發與維護得到升級，費用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網上銀行，銀行的客戶群體得到擴展，規模經濟的實現范圍得到擴大。

商業銀行發展網上銀行的重要意義

有利于擴展經營途徑。在信息技術不斷發展的背景之下，人們日常生活與工作中對網絡的應用越來越與普及，通過信息手段來實現消費與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業銀行的角度來看，網上銀行業務群體數量呈現遞增趨勢。此外，網上銀行有利于我國商業銀行跨區域經營的發展，該模式能夠有效控制運營成本，并且擴大了金融服務領域。在傳統條件下，銀行顯然是難以隨時隨地與客戶接觸并提供相應的服務項目的，而網上銀行打破這一瓶頸，使得商業銀行經營途徑得到有效擴展。

有利于推動商業銀行業務創新。在信息技術的輔助之下，網上銀行得到快速發展，傳統金融業務得到全面改進，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創新得以豐富，銀行業務創新領域也不斷拓展，同時新業務操作模式的建立也得到足夠的技術支持。從某種程度上來講，網上銀行使商業銀行業務創新得到推進，其中理財類金融工具的發展尤為突出。

有利于取得競爭優勢地位。隨著我國加入WTO，外資銀行入駐數量不斷增加。這些銀行的優勢就在于企業客戶與優質個體客戶發展十分強大，并且有的遠程金融服務可以通過網絡來得到實現，他們不需要設置過多網點，并且不存在缺乏大眾信譽度的問題。由此可見，對于我國商業銀行而言，除了要重視傳統業務領域的競爭，網上銀行業務的發展也十分關鍵，這是取得競爭優勢的重要途徑。我國商業銀行必須對網上銀行業務的發展予以高度重視。

有利于推動商業銀行信息資產建設。我國商業銀行的優勢在于政府信用的支持，具有較好的社會信用基礎。為此，網上銀行業務的推廣具有可靠的平臺與機遇。借助此優勢，我國商業銀行的信息資產建設可以更加高效、快捷。

商業銀行網上銀行發展的影響因素

網絡安全問題。在網上銀行應用系統中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對他人賬戶進行非法入侵，轉移他人資金，進而導致網上銀行的安全面臨嚴峻挑戰。總體而言，網絡安全問題可以分為網絡欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網絡欺詐指的是不法分子利用信息技術手段，對用戶的網上關鍵信息進行竊取，例如身份證號、銀行登錄賬號與密碼等等，進而對用戶資產進行非法占有。病毒破壞則是不法分子對電腦病毒程序加以應用，對銀行系統進行破壞，并以此完成數據的竊取與資金轉移。而黑客入侵則指的是黑客對互聯網的開放性特點加以利用，對系統缺陷進行針對性攻擊，進而對網絡安全構成威脅。

網上銀行操作問題。網上銀行操作問題主要是通過以下幾個方面得到體現：客戶端業務操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業銀行中，這些操作問題往往會帶來糾紛，對銀行形象構成威脅。因此，針對這些風險，必須采取有效應對措施予以回避。

網上銀行的收費問題。網上銀行經營的一大優勢就在于成本低廉，甚至不會產生成本。然而，在網上銀行業務發展不斷推進的背景之下，網上銀行收費問題開始暴露出來。比如全面收費導致部分客戶開始流失，或者收費沒有完全匹配服務，收費標準的權威性也難以得到認可，此外網上收費也會帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運轉得以維持，使經濟效益得到保障，銀行有必要收取一定費用。然而，網上銀行收費問題卻導致客戶源逐漸流失，因此必須對此應予以重視。

商業銀行網上銀行發展策略

加強客戶使用網上銀行業務的意識。站在商業銀行的角度來看，就本質而言，網上銀行業務的發展就是拓展網上銀行的目標客戶群。網上銀行的實質就是以實體商業銀行為依托，對互聯網加以利用，向客戶提供在線金融服務。因此，為了實現目標客戶群的拓展，關鍵就在于對客戶使用網上銀行業務的意識與習慣的培養。目前，我國商業銀行在網上銀行業務的推廣方面主要依靠的形式包括減免費用、免費限期使用、優惠商戶、綁定使用以及專屬理財產品等等。其次，對金融服務環境的改善也是商業銀行對客戶群進行培養的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務水平的影響。基于允許范圍，對商業銀行網點進行增設，密集營業網點布局，使銀行自助設備的投放量增加，并配備相關人員支持業務開展，為客戶提供指引，通過自助設備開展一系列業務操作，如此金融服務環境就可以得到有效改善，在自助辦理業務的過程中，客戶也能夠感受到其優勢，進而有利于客戶業務辦理離柜率的提高，同時在該模式下客戶對網上銀行的使用意識也得到培養，對銀行電子化金融服務的信息可以逐漸積累起來。

強化網上銀行業務營銷。在我國網絡經濟不斷深化的背景之下，相對來講網絡用戶對網上銀行的使用在數量上依然不具有絕對優勢。究其原因，是由于網上銀行業務缺乏足夠的市場認知度。在全天候24小時營銷模式下，金融服務業務的開展必須要商業銀行對營銷進行強化，采取有效策略以支持網上銀行業務的推廣與普及。為了實現這一目標，首先必須堅持綠色金融的營銷理念，對網上銀行加以大力推廣。人們對綠色環保的關注度很高，而普及網上銀行業務對于商業銀行資源的節約無疑是一條重要途徑，由此可以使業務無紙化得以實現，并且銀行行政業務的審核費用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網上銀行業務的營銷，對于客戶的意識需求而言具有更強的適用性。其次，商業銀行應做好宣傳，在主要網點設置視頻設備，并將網上銀行業務流程及其操作進行展示，在工作人員的引導與協助下，幫助客戶進行網上銀行業務的自助辦理。之后對網上銀行業務進行簡單的宣傳，如此客戶對其的認識就可以得到深化。此外，銀行必須加強展業團隊建設，并深入到客戶群與企業當中，做好相關活動，對網上銀行進行宣傳與講解，并向客戶進行網上銀行業務操作的演示，使客戶對網上銀行的優勢有所體會。

加強戰略合作，對網上銀行金融軟件設計進行更新。為了確保客戶偏好得到滿足，就必須確保網上銀行提供的金融服務軟件具有全面的功能以及簡單的操作。為此，我國商業銀行與外資銀行展開戰略合作具有重要意義，特別是在軟件技術方面的支持非常關鍵。應對成熟、先進的網上銀行金融軟件設計開發技術加以借鑒與引進，并且建立專門的設計部門，加強專業人才隊伍建設，提高商業銀行軟件設計開發水平。應以電子金融工具的操作特點為依據，對金融技術軟件進行不斷的更新，促使網上銀行提供的業務趨于全面化與便捷化。

豐富網上銀行金融工具種類。網上銀行業務在我國商業銀行中的發展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創新有利于網上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創新金融產品的背景下，金融服務不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業網上銀行以及先進管理平臺的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統銀行金融工具在電子化改造之下，業務辦理效率與質量得到提升，客戶能夠獲取更加優質的服務，經營管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。

加強網上銀行業務安全操作。網上銀行業務的開展過程中受到網絡安全威脅的幾率很高，網絡會傳遞與劃撥大量的經濟信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會造成嚴重的后果。并且不可否認在業務操作中會面臨軟件技術問題以及操作故障，因此必須對安全性問題予以高度重視。銀行必須針對計算機網絡安全系統進行大力建設，具體包括相關電腦識別系統的防護系統、高級別的安全Web應用服務、安全證書、數據加密、通訊安全控制技術等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會遭受威脅。

做好對網上銀行的金融監管。與傳統商業銀行業務不同，網上銀行將其向電子化的金融產品與服務進行了轉化，并且與部分金融衍生工具和金融創新有一定的聯系，因此現行金融管理體制與監管政策出現空白在所難免。針對這一問題，央行也制定了一系列規定以強化對網上銀行業務的監管。我國商業銀行如果想要讓網上銀行發展趨于良性、健康，那么央行對其監管力度的強化具有十分重要的意義，這是對商業銀行網上銀行業務個環節技術標準進行規范的重要途徑。

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從商業銀行視角看開展投行業務的必要性，目前基本形成了共識：中國商業銀行有必要發展投行等新興中間業務，以應對金融脫媒、國際競爭的挑戰，并通過規模經濟、范圍經濟進一步提高銀行盈利能力、實現利潤最大化。

（一）金融體系存在薄弱環節

從歷史和現狀看，中國金融體系存在薄弱環節。根據可獲得的數據和研究,金融體系的資金分配可以認為是無效的:20世紀80年代中期至2005年的大部分時間內，我國的投資資源的分配并沒有促進全要素生產率的提高（CSIS，PetersonInst.，2008;OECD，2005；邵一華、馬慶國，2001）。金融系統資金分配無效，重要表現形式就是小微企業融資難，輕資產企業融資難；重要原因，是系統內商業銀行間接融資方式比重過高、角色定位單一,權益類投資主體作用偏低甚至缺失。

（二）傳統商業銀行角色難以彌補薄弱環節

在中國金融體系中，商業銀行間接融資長期以來處于主導地位，但其難以有效解決小企業融資等難題，難以有效彌補金融體系的薄弱環節。商業銀行基于資產負債表管理下提供債務性融資，這決定了其必須遵循穩健的經營理念、較低的風險偏好和嚴格的風控標準。向高風險、高成長性的企業等提供債務融資方面，并不是傳統商業銀行的長項，為這類企業提供資金的另有其人。企業從創設到穩定經營，一般經歷創業期（Start-up）、成長期（InitialGrowth）、穩定擴張期（SustainedGrowth）三個階段。一般只有到達擴張期以后的企業，才更多地以債務融資方式從商業銀行獲得貸款或公開發行股票募集資金。

（三）金融體系完善需要商業銀行角色轉變

健全而有效的金融體系，需要量大面廣、實力雄厚、多元化的投資主體，而不僅僅是“一家獨大”的商業銀行。我國金融市場經過多年發展，目前VC、PE、企業設立的產業投資（并購）基金等各類主體逐漸完善，但是其年投資額仍遠小于商業銀行新增貸款余額，且在客戶資源積累、人力資源配置、網點分布等方面，與商業銀行相差甚遠。因此從完善金融體系角度看，也需要商業銀行在傳統角色基礎上，通過發展投資銀行業務、資產管理業務等進一步豐富角色定位，發揮自身客戶資源優勢、資金優勢，為強化薄弱環節提供支持。

二、商業銀行投行業務發展面臨的內外部約束

（一）外部監管對經營范圍的約束

2014年《國務院關于進一步促進資本市場健康發展的若干意見》首次明確證券期貨業務可在符合條件的其他金融機構之間展開，原則上有條件地放開了商業銀行從事證券業務。但在實際運作中缺乏相關的具體法規制度，商業銀行投行業務只是從事投行業務價值鏈上的幾個環節，商業銀行難以真正獲得范圍經濟、規模經濟。商業銀行投行業務不能直接從事證券承銷、證券交易等業務，其業務范圍主要包括：財務顧問類業務，債券承銷類業務（主要限于債務融資工具承銷業務，資產證券化的發起、承銷及創設顧問業務），以及類信貸業務（包括銀團貸款業務，重組并購業務，項目融資業務等）。資產管理業務在國內外商業銀行中，一般為與投行業務平行的獨立業務類型。

（二）市場制度不完善對投行業務拓展的制約

市場制度不完善、市場規制不規范，往往使得投行業務的價值無法得到真實展示，導致商業銀行投行業務的優勢無法得到充分體現，相關業務拓展受到制約。具體而言，企業上市顧問是商業銀行替代證券承銷的投行產品，但實踐中受環境的影響，一直未得到充分發展。商業銀行因信貸等業務的聯系，對擬上市企業有更全面的了解，理論上有助于提高承銷商的“價值鑒證（Valuecertification）”質量，但由于中國承銷商聲譽機制欠缺（梁琪、余峰燕，2014），商業銀行介入證券承銷行業并不具有執業質量優勢。

（三）商業銀行業務體系對投行業務發展的影響

商業銀行的投行業務，最初大都脫胎于信貸等商業銀行業務（以下簡稱商行業務）。商行業務體系對投行業務的作用具有兩面性：一方面商行業務為起步階段的投行業務提供了客戶資源、風控體系等方面的有力支持，特別是在類信貸投行業務領域；另一方面，隨著投行業務快速發展、業務品種的不斷豐富，為商行業務設計的資源配置方式、風險控制體系、組織架構方式等，已在一定程度上對投行發展形成了制約。具體體現在以下方面：一是發展投行業務的指導思想，特別是商行業務與投行業務的關系定位的指導思想。應對商行業務的市場競爭、適應客戶的全方位金融需求，是商業銀行開展投行業務的重要推動因素之一。債務融資工具承銷等投行業務，在實踐中與商行業務形成了良性互動，為商行業務特別是其中的公司業務發展，提供了有力支持。但如果過于強調投行業務對商行業務的支持協助作用，而忽略投行業務發展本身就是商業銀行經營轉型的重要組成，容易將手段（投行、商行業務聯動整合）與目標（發展投行業務）相互混淆，導致投行業務商行化、投行業務公司業務化。二是商行業務風險管理文化對投行業務風險控制的影響。投行業務脫胎于商行業務，其風險管理理念、控制手段等，不可避免受商行業務風險控制體系的重大影響，特別是類信貸投行業務。但從根本上看，商行業務與投行業務運作機制不同，面對的風險因素各異。如果過于強調甚至簡單照搬商行業務風險管理要求，容易導致投行業務信貸化，不利于培育和強化證券承銷、證券創設等投行業務能力。三是商行業務資源配置方式對投行業務發展基礎的影響。投行業務在人員、編制等資源配置方面一般直接沿用母行原有體系，也順理成章地繼承了業務線“條條”弱、分行層級“塊塊”強的地區事業部制架構，不利于組建跨部門、跨層級項目團隊，不利于實現有效的總分行聯動、跨部門聯動，這也是導致基層行出現“高端投行業務財務顧問化，財務顧問業務息轉費化”的重要原因。此外，投行業務在資源配置的量方面相對商行業務存在明顯不足，用工機制、薪酬機制向商行業務看齊，與投行業務特點脫節，難以為投行業務發展提供扎實基礎。

三、商業銀行投行業務發展的策略

商業銀行投行業務發展，在確定將其打造成商業銀行新的業務板塊、金融體系內權益類融資主要參與者的目標下，應充分重視外部環境給予的機會、形成的約束，充分尊重結合商業銀行內部傳統因素的影響，確定有取舍、分步驟的明確策略。從商業銀行內部環境看，將原有運作模式、風控體系等等徹底推倒重來，既不現實也不經濟。應該在承認中國商業銀行投行業務發展路徑依賴的基礎上，依托商業銀行在客戶資源、客戶評估、貸后管理等優勢，建立與其他業務協同發展的策略：加強與傳統商行業務聯動，獲取范圍經濟；加強與資產管理業務聯動，發揮資金優勢。

（一）依托傳統商行業務，找準產品創新點，推動類信貸投行業務穩健發展

一是以項目融資業務為基礎，積極研發并參與政府引導基金、產業投資基金、PPP項目，與傳統信貸業務各展所能服務實體經濟；二是以并購重組顧問業務為基礎，積極研發并參與混合所有制改革項目、企業資產重組項目。

（二）發揮商業銀行信用風險管理和債券投資方面的優勢，做大做強債券創設和債券承銷業務

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在當今社會，傳統業務的經營風險逐漸加大，為適應社會發展，商業銀行創造出了一種新的利潤增長點――中間業務。但由于同業之間的惡性競爭、國民的傳統觀念、行業經營等因素影響，使得我國的商業銀行中間業務發展緩慢。

【關鍵詞】

商業銀行；中間業務；發展現狀；原因；發展策略

外資銀行加入競爭后，就傳統業務方面，它們盡管在經驗豐富、創新能力強和營銷能力強，對于我國這樣一個文化傳統觀念濃厚、制度背景深和政策制定等都不熟悉的情況下，外資銀行想要在傳統業務方面與國內商業銀行競爭，運營成本和各方面風險高，收益率可能比國內銀行小。雖然如此，但是對于它們在技術科技、人才培養、產品種類等方面的比我國更優秀，國有商業銀行要迎接外資銀行挑戰，不僅要在傳統業務上繼續保持，還要重視中間業務的發展。

一、基本內涵和概況

中間業務不會直接形成債權債務關系，極少動用自己本身擁有的資產，而僅僅以中介或的角色為公眾提供相應的服務，形成銀行的不同于利息類的收入業務。一般可分為四類：第一類，日常擔保風險業務。第二類，貸款業務。第三類，金融原始和衍生工具投資咨詢業務。第四類，傳統中間業務。

二、發展過程中的各類問題陳述

（一）目標不夠明朗化，獲取的利潤頗低

我國大部分商業銀行在發展中間業務過程中，不是以利潤最大化為主要的目標，而是惡性競爭只是為了拉攏客戶，為了取得客戶固定的存款，而輕視中間業務的收入。使得收入利潤不高。

（二）定價原則的不明確，機制的不完善

中間業務發展的快慢程度很大程度由定價系統決定。我國中資商業銀行中間業務產品定價管理在思想、機制和定價方法上存在許多不足。這些缺陷使得中間業務的定價規則混亂不堪，不能與實際相符合。

（三）經濟法律法規不夠人性化和規范化

經濟法律的部分的條例使得中間業務主要分布于銀行和非銀行金融機構相互層疊的經營范圍，我國現有的經濟法律法規限制了商業銀行中間業務的市場空間的拓展，阻止了進步的步伐使得中間業務產品無法達到綜合性水準。

（四）我國金融機構的傳統思想影響中間業務的提升

雖然近些年來，商業銀行開始對中間業務進行關注，但是由于傳統經營思想使得仍以資產、負債業務作為業務發展的著重點，將它視為銀行的本源和主業，對未來中間業務的發展空間和戰略地位未能充分了解，使之不能良性發展。

（五）創新產品品種的缺乏

大多數銀行還是依賴傳統業務，總的來說，中間業務以勞務型、低收益為主，知識含量高、收益高的中間業務品種很少，很少能將信息、技術、人才等結合起來為客戶提供高水平中間業務服務。

（六）綜合型的高素質人才市場空缺

中間業務需要金融創新，需要運用網絡信息技術和其他科學技術更需要掌握先進科技手段的復合型人才。我國人才培養缺乏綜合性導致使商業銀行有些技術性高、附加值性高的業務難以進行。

三、應對上述問題的具體策略

（一）制定具體原則，提高業務利潤

商業銀行經營目標與企業一樣都是為了利潤達到最大，所以人民銀行應與政府應該針對不同的中間業務確定各自合理的收費定價標準，以切實保證銀行正當的收益途徑。銀行自身也應該積極的履行自己的責任與義務。

（二）優化金融市場和法規體系

為了使我國商業銀行中間業務更加具有競爭力，必須加快金融體制改革步伐，創造中間業務發展空間。

（三）傳統觀念轉換，深入了解中間業務

調節好中間業務與傳統業務的關系，認識到它本質的聯系使兩者能夠相互依存，相互促進，形成一個相輔相成的完整體系。

（四）形成科學合理化的定價機制

積極發揮中國銀行同業協會的作用，體現同業協會的宗旨，制定統一規范的收費標準，建立系統化定價機制，創造一個公平、合法、公開的市場氛圍。

（五）加快產品創新的速度和培養高素質現代化人才

隨著我國市場經濟體制的完善和金融市場的發展，商業銀行業可以嘗試去提供具有一定的風險性，具有較高的信用性和融資性的中間業務來活躍市場經濟，同時也應該逐步培養與之相適應的多面型人才。

（六）改變傳統經營理念，落實實踐之路

我們需要正確認識傳統業務與中間業務的關系，調整戰略戰術和工作方式，培養銀行職工對中間業務的重視度，為開展中間業務創造有力環境。可以實行考核制，獎勵與懲罰并行機制來提高員工積極性和創造性。

參考文獻：

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[2]顏慧娟.商業銀行中間業務發展淺析[J].河北金融，2012，（9）

[3]雷婷.推動我國商業銀行中間業務發展的對策研究[J].商業現代化，2012，（25）

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以農行某一級支行為例，該支行轄內共20個網點，其中80%的網點地處鄉鎮，是典型的縣域商業銀行。近年來，該一級支行電子銀行業務實現了超常規、跨越式發展。客戶總量年均增長率達到60%，交易規模年均增長率超過50%，電子銀行業務收入年均增長率超過30%。渠道建設、產品創新、品牌推廣也取得長足進步，成功構建了網絡金融、語音金融、移動金融、自助金融和電商金融等五大在線金融服務體系，電子銀行已成為全行金融交易和客戶服務的重要渠道。

（一）客戶群體不斷擴大，交易規模持續攀升。

該支行各類電子銀行客戶從3年前的5.5萬戶，增長到27.8萬戶，其中各類個人電子銀行客戶合計26.9萬戶，各類企業電子銀行客戶合計0.9萬戶，客戶規模穩居同業同級支行前列。2014年全行電子渠道交易量和交易額分別達到1350萬筆和47.2億元，分別為三年前的3.7倍和4.9倍。

（二）設備投入穩步增加，分流效果日益顯現。

該支行現金類自助設備達到149臺，自助服務終端47臺，智能支付終端2866部，其中縣域地區自助設備已達到全行總量的70%。電子渠道交易量占比由三年前的63%增長到84%，年均增長11個百分點。

（三）經營效益持續提升，價值貢獻逐年遞增。

該支行2014年電子銀行收入達到1141萬元。截至2015年3月末，已實現收入282萬元，同比增幅達13%，在全部中間業務收入中的占比逐年遞增，對穩定中間業務收入增長發揮了重要貢獻。

（四）組織體系更加完備，風控能力明顯增強。

電子銀行組織體系得到加強，電子銀行隊伍進一步壯大，為全行電子銀行業務發展提供了有力保障。電子銀行規章制度建設卓有成效，風險防范意識不斷強化、手段日益豐富，電子銀行各項業務依法、合規運行，業務經營和管理基礎不斷夯實。

二、電子銀行業務發展中存在的問題

商業銀行電子銀行業務進入了發展明顯加快、成效明顯提升的重要階段。電子銀行功能不斷健全，市場基礎日益壯大，對全行產品營銷的牽引力、客戶服務的支撐力不斷增強，為經營轉型和改革發展做出了突出貢獻。農行縣域支行電子銀行業務雖然取得了飛速發展，但總體上仍處于轉型發展階段，還存在一些薄弱環節和突出問題。

（一）思想認識有待提高。

在一級支行，尤其是縣域網點，對電子銀行業務的戰略意義尚未形成共識，一些員工對電子銀行業務重視不夠、定位不明，營銷能力不強，不少員工沒有充分認識到電子銀行在提升全行核心競爭力、品牌影響力和價值創造力中所發揮的重要作用。

（二）發展質量有待提升。

電子銀行業務雖然整體規模較大，但因縣域支行面對的多為縣域以下的客戶群體，客戶整體文化素質不高，尤其對新興的電子渠道產品接受程度相對較低，因此活躍客戶比例還不是很高，個人電子銀行活躍客戶占比約在20%左右。收入結構尚不合理，約80%的收入依賴支付結算業務，網絡理財、融資信貸等高附加值的新興業務占比較低。

（三）體制機制有待理順。

電子銀行業務在綜合績效考核中的比重相對較低，產品計價標準不高，員工收入上未能充分體現。隊伍建設相對滯后，專業人才不足，經驗不豐富。電子銀行協同發展機制尚未形成，跨渠道應用推進緩慢。

三、未來電子銀行業務發展的策略

（一）徹底轉變思想觀念，加強業務培訓。

一方面，重點抓好支行各部門負責人這個業務管理的“頭”，通過晨會、辦公會、電子銀行業務分析會等形式，在不同層面、不同場合以不同的方式向各部門負責人灌輸電子銀行發展理念，使之清晰認識到電子銀行業務在分流柜面壓力、節約經營成本、競爭中、高端客戶等方面的優勢。另一方面，電子銀行業務作為在不斷升級完善中的新興業務，產品的更新、功能的完善較快，必須加強培訓，提高電子銀行產品營銷的針對性和提高電子銀行從業人員的售后服務技能，進而做好客戶的營銷和引導工作。通過開展電子銀行業務培訓，進一步提高客戶經理及員工電子銀行產品營銷、受理咨詢服務和技術支持能力。

（二）有效提升客戶質量，做到量質并舉。

正視地域差異，針對轄內的電子銀行不動戶和睡眠戶進行二次營銷和服務，將不動戶清單分門別類下發到營銷人，要求精心策劃、周密部署、制定措施、落實責任、包戶到人、限時喚醒。針對個人網銀客戶使用過程中反映的問題，非現場不能解決的問題，及時上門服務或向上級行匯報取得支持。同時注重大堂經理、客戶經理對新開戶客戶的識別、引薦，積極向客戶介紹企業網上銀行查詢、轉賬付款、賬單打印和理財功能，讓客戶切實體會到電子銀行的快捷和方便。通過上門演示和售后服務聯動機制，強化電子銀行產品應用推廣，提升電子銀行客戶質量。

（三）橫跨部門深度合作，力爭協同發展。

一是注重電子銀行在三農業務中的應用。電子銀行可以有效彌補農行服務三農資源上的不足，是農行爭奪三農金融市場的有力武器。首先，加快智能支付終端系統改造，優化和全面推廣助農取款功能，支持“惠農通”重點工程建設，提高金融服務空白地區自助設備覆蓋率。其次，推廣應用電子銀行離行式注冊系統，在惠農卡辦卡環節提供電子銀行現場簽約服務，并加大電子銀行體驗機在縣域的投放力度。第三，拓展電話銀行服務三農的方式和功能，逐步推廣客服中心涉農貸款的貸后管理外呼業務，增加農戶小額貸款業務的借款、還款、貸款試算和查詢等人工協同交易。第四，加快移動金融服務三農建設，根據手機支付的產品特征，盡快增加農戶小額貸款、農資農具直銷、農產品收購、涉農保險等多種支付服務功能。第五，加強電子商務服務三農力度，面向農業產業化龍頭企業推廣資金管理、投資理財、供應鏈融資等中高端服務，面向涉農商品流通企業搭建流通支付體系，面向縣域小企業提供套餐結算和在線融資等特色服務。二是注重電子銀行在公私營銷中的聯動。充分發揮在線營銷的優勢，與其他營銷資源緊密配合，形成板塊有機聯動的營銷機制。首先，強化組合營銷。對公部門和零售部門要交叉營銷各自的產品，客戶部門和產品部門要不斷推出適合市場需求的特色產品，努力將客戶轉化為全行產品的客戶，給客戶提供更多的選擇余地。其次，強化在線營銷。發揮門戶網站、客服中心、消息服務平臺金融信息處理、傳遞的優勢，實現電子渠道與知名網站、新興電子商務平臺的無縫對接，實現對客戶的精準營銷和交易引導，將電子渠道打造成為產品分銷主渠道。第三，強化營銷計價。根據營銷成果細化計價辦法，將計價資源兌付到參與其中的每個人，而不要人為設置板塊利益，影響聯動營銷的積極性。

四、結語

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關鍵詞：商業銀行 主要問題 發展策略 一、我國商業銀行業存在的主要問題

目前中國商業銀行業所處的困境面臨著諸多威脅和挑戰。

（一）風險控制能力不足

我國銀行的風險管理水平處于起步階段，銀行風險管理理念和風險防范意識淡薄。風險管理文化受到的重視不夠，不健全的風險管理文化與迅速發展中的銀行對風險價值評估的需求之間的矛盾成為我國銀行健康發展的瓶頸，風險管理文化尚未在銀行日常經營管理的方方面面發揮重要作用。而且我國商業貸款過于集中于個別行業和大客戶，授信業務存在漏洞和缺陷。

（二）效益水平較低

我國商業銀行尤其是國有商業銀行的體制和機構設置太過僵化。“一級法人制度”造成國有商業銀行的權力過于向上集中，下級支行的一切金融行為聽從于上級支行的領導。這不僅不利于分支行快捷地應對瞬息萬變的市場，還容易造成，例如在收入分配、干部提拔、信貸審批等方面的特權，從而人為造成銀行內部競爭不平衡的局面。通過傳統管理方式積累起來的惰性造成我國國有商業銀行中高級管理人才的極度匱乏，下級支行的人員配置過于臃腫。由于銀行業競爭加劇，各商業銀行為提高市場份額，擴大市場的覆蓋面，分支機構的網點數量迅速增加，為廣大客戶提供了方便，分銷渠道建設有了較快發展。但是各商業銀行對于網點的選擇和規模并沒有事先進行分析和考慮，盲目攀比性，爭相建設，對網點建成后的效果考慮甚少，從長遠來看并不利于銀行服務效率的提高。

（三）業務單一和惡性競爭

眾所周知，我國商業銀行中儲蓄和信貸業務是兩大業務，如果儲蓄是創造利潤的基礎業務，那么信貸就是產生利潤的核心業務。長期以來我國商業銀行占據國內壟斷地位，國家經濟高速發展，企業貸款業務較多，使得銀行的收益頗高。

然后隨著競爭的加劇，我們不難發現當前很多商業銀行存在的經營無趣，導致惡性競爭的局面一再出現。存款大戰，利率大戰和貸款陣地之爭帶來的負效應是顯而易見的：一方面導致各金融機構互挖墻腳，企業存款和個人儲蓄頻發轉移，甚至各銀行之間的客戶經理相互流動也常常發生。這使得金融機構吸存成本越來越高，銀行利差水平下降，利潤下降。另一方面造成企業多方貸款，銀行的經營風險加大，由此引起競爭的惡性循環，對銀行商業化、資金商品化、資本市場化運作帶來不利影響。

（四）金融創新能力不足

長期以來，我國商業銀行傳統業務中間業務所占比重過大，沒有其他金融衍生品來提高經營效率。目前我國商業銀行所開展的中間業務大多依賴于企事業單位在銀行開戶的硬條件，多為一般性中間業務，局限于信托、證券、信用證、匯兌、保函、等，創新的業務開展很小。同時，銀行對于這些中間業務來往過于簡單和委托，很少能夠利用其金融信息、技術和金融人才等軟件優勢，充當客戶的財務和投資顧問，甚至為企業的兼并、資產重組、收購并購等高級融資項目提供服務。

二、我國商業銀行業發展的建議

通過以上分析可以看出，我國商業銀行面臨的現有競爭在不斷加劇，以下就我國商業銀行的競爭態勢，提出幾點發展策略建議。

（一）銀行體制改革

要改革落后的銀行體制，大膽創新，推動我國商業銀行產權制度改革，建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制。目前我國商業銀行最突出的問題就是不良資產比重過高，而且因為國有企業體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產仍在不斷增加。

一定要建立銀行風險審查機制，按照全面風險管理的理念，完善風險控制機制，對銀行風險實現動態化監控，進一步簡化流程，縮短工作周期，提高各部門之間的擬和度，保證有效信息在盡量短的時間內傳遞到各個部門，通過風險控制權威機構，統一調配資源，協調風險控制手段，達到及時、全面、科學的風險控制。

（二）培養客戶導向型的服務理念

1、建立以客戶為中心的服務理念

經濟的快速發展，與國際聯系的日益密切，銀行業已經不再是一個壟斷型行業。今天的商業銀行的發展的源泉來自客戶，我們轉換過去“以產品為主導”的營銷模式更新為“以客戶為中心”核心競爭戰略，并將這一理念灌輸給每一個銀行的金融服務者。要培養識別、分析客戶的能力，尤其是對潛在的客戶要進行深度地發掘，將滿意的首次購買客戶逐漸轉變為銀行的長期客戶。重點分析這一類客戶的需求和喜好，及時有效地向他們提供優良的營銷和服務，努力提高這一類客戶的滿意度和忠誠度。建立這些客戶的檔案資料，例如客戶的年齡、收入、受教育程度、從事行業等個人背景。

2、細化經營績效考核體系

目前我國的商業銀行在對經營狀況進行績效考核時，過于注重一些與經營相關的“硬指標”，如開戶數、產品銷售數量、業務收入等，而對于關乎銀行業務長遠發展的與客戶自身密切相關的“軟指標”幾乎沒有涉及，如高端客戶占有率、睡眠客戶占有率、客戶滿意度、服務投訴率等。現今經營績效考核體系的更新一定要對客戶進行及時的回訪，及時獲得反饋信息，努力完善自身服務。只有將客戶維護與銀行經營戰略指標結合起來，才能讓銀行獲得長期的發展并帶來巨大經營效益。

參考文獻：

[1]趙順海.我國商業銀行存在的問題及對策分析[N].長春大學學報,2003年2月第1期

[2]黃明喜.我國商業銀行如何構建顯得績效考核機制[J].新金融,2003年2期

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商業銀行表外業務發展中存在的制約因素

法律法規約束隨著世界經濟與金融一體化的發展，國際銀行業呈現出不可阻擋的混業經營趨勢。盡管如此，基于風險等因素考慮，當前我國金融業依然實施的是分業經營、分業監管模式。我國《商業銀行法》第43條規定，商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。同時，第3條中規定了允許商業銀行從事投資銀行業務和部分保險業務，這也為商業銀行的綜合經營開了一個口子。分業經營模式不僅造成金融資源的極大浪費，而且不利于商業銀行開展資本市場和保險市場的表外業務，限制了表外業務發展空間。隨著我國金融業的不斷發展和國際競爭的需要，我國金融業出現混業經營的趨勢。如2008年1月，銀監會與保監會簽署《關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》，允許銀行與保險公司相互持股。可以預見，我國金融業逐步走向綜合經營已是勢在必行，未來我國表外業務發展的法律法規障礙也將逐漸得以消除。市場環境約束一是社會信用環境的約束。狹義的表外業務本身就是商業信用的一種替代，其發展壯大依賴于良好的社會信息環境，而我國當前還面臨著社會信用意識較淡薄；社會信用體系不甚健全；信用的法律保障難以到位等問題。一些地方存在隨意違約、無理拒付、拖延和逃廢債的現象，導致開展表外業務的風險急劇增加。二是市場競爭性的約束。我國金融市場起步較晚，發展更多地依賴于政策環境。利率的上下限管理為商業銀行獲取巨大的利差收入提供了方便。因此，商業銀行創新表外業務的意識依然不是很強烈。三是市場發育程度的約束。一些表外業務的開展依賴于金融市場的培育和完善，如金融衍生品交易市場不活躍，衍生交易類表外業務就難以發展壯大。監管滯后約束一是金融監管依然重表內、輕表外，表外業務風險并沒有引起監管部門和金融機構的足夠重視。宏觀審慎管理理念提出以后，金融監管要求更加重視順周期和系統性風險問題，即將實施的《商業銀行資本管理辦法（試行）》提出了更高標準的資本金要求，但是依然沒有足夠重視表外業務風險。二是監管當局對部分表外業務的管理仍不規范。在概念上較多地采用中間業務概念，而不是國際上通行的表外業務；在管理上對表外業務的范圍和管理沒有統一、明確的規定，使商業銀行表外業務創新缺乏規范和引導，界限難以把握。同時，部分表外業務監管還存在空白。三是現行財務報表對表外業務的披露內容和范圍均無法準確體現，表外業務多數只出現在財務報表的腳注中，使監管部門無法準確衡量和判斷表外業務的風險分布和風險程度。四是表外業務的復雜性和多樣性也加大金融監管的難度。創新意識和體制制約表外業務開發和發展都需要金融創新，當前我國商業銀行表外業務借鑒國外的居多，自身創新開發的很少；各商業銀行表外業務種類高度趨同，缺乏異質性和特色性表外業務品種，這集中反映了我國商業銀行表外業務創新能力不強。同時，由于表外業務創新投入大，收益風險不確定性強，而一項創新性表外業務也很容易被競爭對手所模仿，因此商業銀行開展表外業務創新的動力不強。商業銀行表外業務發展的最大動力來自利潤驅動，只有在傳統業務利潤日漸收緊的條件下，開拓新業務的動力才會越強。此外，商業銀行的管理體制也制約了表外業務的創新。當前商業銀行實行“一級法人”管理下的授權分級管理辦法，基層商業銀行必須按照上級授權范圍進行經營，在表外業務創新上缺乏主導型，而由上級行統一開發的表外業務產品有時難以適應各地市場需要。人才和技術約束商業銀行表外業務創新和發展需要大量的高素質人才，還需要先進的技術設備。表外業務發展需要一批懂業務、會管理、善營銷的復合型人才，這對銀行業從業人員提高了更高的要求。當前我國銀行體系中還比較缺乏善于創新，精于設計和通曉國際業務的高層次、復合型人才，這也成為我國商業銀行表外業務發展的重要制約因素之一。同時，表外業務發展還依賴于先進的計算機和信息網絡技術，服務手段的先進程度影響著表外業務的發展程度，當前，我國商業銀行表外業務的服務手段科技化程度依然偏低，比較缺乏高效快捷的結算支付系統、完善的管理信息系統及通訊網絡。

推動我國商業銀行表外業務發展的對策建議

穩步推進商業銀行綜合經營商業銀行的綜合經營已經成為一種國際化發展趨勢，我國金融業分業經營模式必然向綜合經營模式轉變。商業銀行開展綜合化經營既順應了國際金融業發展的必然趨勢，也順應了商業銀行自身發展的需要。就國內而言，商業銀行的綜合化經營不僅能夠優化金融資源配置，提升金融服務水平，而且將為表外業務發展開辟廣闊的空間。就國際而言，商業銀行的綜合化經營不僅是面對日益激烈的國際競爭需要，而且是我國商業銀行“走出去”的必然選擇。如果能夠順利推進金融業綜合化經營，我國商業銀行表外業務將逐步從以收付、結算類為主的勞動密集型，向以涉及資產業務的資金密集型和以金融衍生品種為主的知識密集型轉變，實現表外業務的結構化轉型。為此，一是需要修訂完善相應的法律法規，如《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等，為金融業綜合經營破除法律上的障礙。二是需要加大政策對表外業務的支持力度，營造一個適度寬松的環境，為商業銀行開展綜合性經營業務提供政策空間。短期內，基于風險考慮，可以從發達國家已經比較成熟的表外業務開始做起，再做比較復雜的金融衍生業務等。優化業務發展的市場環境為推動商業銀行表外業務發展，需要完善相應的市場環境。一是優化社會信用環境。對此需要加大社會信用體系等金融基礎設施建設力度；加大信用宣傳和教育力度以及加大對故意違約、逃債等行為的處罰力度。二是逐步放松金融管制。為了建立更加公平、公正的金融業競爭環境，要破除金融壟斷和行政管制，逐步放開對民間資本進入金融業的各種限制，加快發展民營金融機構，建立完善消費者保護機制等。同時，需要穩步推進利率和匯率市場化，為表外業務的價格形成機制和信息傳遞機制提供良好的市場基礎。三是規范發展債券市場、股票市場、產權交易市場、衍生金融市場等，這些市場的建立完善是表外業務發展的市場基礎。強化表外業務的合規經營和風險防范要構建健全的表外業務公司管理架構和風險控制機制，制定完善各項業務制度并落實執行。要根據日常管理、檢查排查、風險評估等工作中發現的表外業務管理和操作中的問題，及時修訂完善相關表外業務的管理辦法和流程操作手冊。要進一步強化系統建設，實現表外業務的審批流程、風險計量和監測、業務統計等電子化功能，通過系統強化表外業務的風險控制，并且加強對表外業務的風險評估和風險排查工作，合理控制風險敞口，密切關注受內外部環境影響較大的行業及企業的風險情況，防止表外業務風險向表內轉化。加強對表外業務的監管一是需要從觀念上重視對表外業務的監管，把表外業務監管放在與傳統資產業務和負債業務同等重要地位上。二是修訂完善《商業銀行表外業務風險管理指引》和《商業銀行中間業務暫行規定》，對表外業務和中間業務進行清晰地界定和分類，在此基礎上，制定相應的管理和實施細則。三是為適應表外業務發展的需要，應完善會計核算科目，全面核算各種表外業務收入，系統、清楚的反映或有資產及或有負債的相關信息，促使商業銀行更加規范地發展表外業務。在金融統計上，應在分類管理基礎上，建立表外業務分類統計制度，便于相關監管部門監控金融系統風險。四是建立完善商業銀行表外業務監管的部門協調機制，提高表外業務的協同監管水平。加快表外業務創新發展為推進表外業務的創新發展，一是商業銀行需要轉變經營理念，從觀念上重視發展表外業務。表外業務不僅能夠增加商業銀行的經營收入，還有助于商業銀行降低經營成本和增強競爭力。商業銀行應該將發展表外業務作為業務拓展的重點方向。二是商業銀行要加大表外業務的營銷力度。由于表外業務，尤其是創新性表外業務對于消費者來講，很可能是陌生的，如何讓消費者接受是業務成功的關鍵，因此需要加強表外業務的營銷力度。三是完善商業銀行的管理體制。在表外業務創新上，應該進一步下放產品創新權限。商業銀行總部應該鼓勵省分行或支行積極根據本地區的經濟金融發展環境，開發出適應本地區的表外業務。此外，為了激勵商業銀行創新發展表外業務，還需要進一步放松金融管制，提高金融市場的競爭性。加大人才和技術投入力度在人才投入上，一是重視對表外業務人才的引進、吸收和培養。商業銀行表外業務人員配置既可以通過外部招聘，引進和吸收來滿足，也可以通過內部培養來實現。在外部招聘上，尤其要重視從外資銀行引進一批具有表外業務開發經驗的人員，通過學習外資銀行先進管理和開發經驗來提升表外業務發展能力。在內部培養上，尤其要優化內部招聘的選人途徑，選擇有創新意識、專業背景扎實、外語能力強的員工去國內外學習培訓后，配置到相應的崗位。同時，還要鼓勵員工不斷學習進步，參加資產評估師、注冊會計師、注冊律師、證券咨詢人員和基金托管人員等各種執業考試，提升員工的綜合和專業知識水平。二是建立合理的績效考評和激勵制度。表外業務創新性產品的開發具有基礎性，在未投入市場并盈利之前，難以看到其價值，因此對于表外業務創新開發人員，尤其要重視其績效考評和激勵，不僅要衡量其給銀行帶來的直接效益，也要衡量其給銀行帶來的間接效應，可以考慮為研發人員設立攻關基金，獎勵在表外業務創新過程中作做出的貢獻。在技術投入上，對于大型商業銀行，可以考慮自行開發或者與科技機構、大學等合作開發等形式；對于中小型商業銀行來講，最好采取技術外包等形式。

本文作者：王琦瑛工作單位：中國建設銀行浙江省分行

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關鍵詞：金融脫媒；商業銀行；金融創新

中圖分類號：F831文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2009）10－0053－02

金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發和需求的創造，特別是隨著資本需求的超強勁增長，使證券市場的功能日趨凸現，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經濟發展、放松管制和發展直接融資市場的必然結果，同時也對中國貨幣調控、銀行監管及銀行業務開展等帶來挑戰。

一、金融脫媒在中國的發展狀況及原因分析

金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2―6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。

二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰

1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。

3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。

4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。

5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面。

三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇

1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。

3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。

4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

參考文獻：

[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業銀行的發展[J].新疆財經，2007，（1）：56-59.

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關鍵詞：商業銀行；中間業務；策略

中圖分類號：F830.4　文獻標志碼：A　文章編號：1673-291X(2009)11-0151-02

2001年4月23日的《商業銀行中間業務暫行規定》中指出；“中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入業務”。英文Intermediary Business，意為居間的、中介的或的業務，因此，中間業務也可以稱為中介業務、業務。中間業務是銀行在辦理資產負債業務中衍生出來的，作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業務在國外現代商業銀行業務中已經起到舉足輕重的作用，成為現代商業銀行的重要標志之一。

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀及特點

(一)我國商業銀行中間業務的發展現狀

我國商業銀行經營的中間業務起步晚，在經營規模、業務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業銀行中間業務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統計的為18.78％。根據國際清算銀行發行的《國際金融市場發展報告》，西方商業銀行中間業務占營業收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業銀行中間業務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業銀行中間業務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業銀行中間業務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業銀行正在大力發展中間業務，但與十幾年前的西方商業銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業銀行中間業務的特點

雖然我國各家商業銀行中間業務發展程度不同，品種數目不一，但是，就已開辦的中間業務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1　支付結算類、銀行卡類、類和擔保類業務品種是我國商業銀行中間業務的主體，占品種總數的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業務品種相對較少。

2　一般性、傳統品種較多，做的較好，理財性、創新品種少。

3　部分品種發展較快。如借記卡業務、代收代付業務、個人外匯買賣業務等；但是，貸記卡業務、國內信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業管理顧問、財務顧問等業務品種發展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4　部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。

5　在市場先發的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優勢。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)對中間業務的認識不足

我國商業銀行長久以來習慣了以存貸款和結售匯等傳統業務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業務．中間業務被視為副業。商業銀行應該轉變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發展的角度，認識中間業務的重要性。拓展中間業務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業務需求的需要。要從戰略上將中間業務作為支柱業務來發展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業務的重要作用，我國商業銀行開發了一些新的金融產品，但大多數仍停留在傳統的中間業務上。2006年末，我國商業銀行的中間業務中，結算、、銀行卡三項業務的業務量和業務收入分別占中間業務總業務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業務很少。中間業務發展結構不合理。

(三)中間業務貢獻度不高

用中間業務業務量與收入之比來反映中間業務業務量與中間業務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業銀行和股份制商業銀行中間業務業務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業銀行和股份制商業銀行要創造1元錢的中間業務收入平均需要1.04萬元和9 590元的中間業務業務量。可見，我國商業銀行的中間業務效益比較低下，單位業務的創收能力較弱。

(四)同業競爭不規范

中間業務是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但由于目前法規不健全，收費標準不統一，商業銀行在實際經營過程中偏離了中間業務的發展方向，以攬存為目的，以犧牲手續費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務與人才素質落后

中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和含金量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業務屬于高級服務的層面。目前，我國商業銀行處在傳統金融服務與現代金融服務之間，實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外，我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深方向發展，在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業務的認識

商業銀行要樹立與市場經濟相適應的現代商業銀行的理念。首先。商業銀行的管理層面要切實轉變經營理念，摒棄中間業務是附屬性業務的觀念，從發展戰略上規劃、研發、創新中間業務。最大限度地利用幾十年來發展起來的資產、負債業務資源，帶動中間業務的發展。其次，我國商業銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發展中間業務打好基礎。再次。在創新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業務的良好環境。

(二)開發新產品，提高中間業務收入

目前，我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務，這些業務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如，對于咨詢類的中間業務，商業銀行一般是不收費的，商業銀行應改變經營策略，在這方面的中間業務收人是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三)為中間業務的發展營造有利的政策法律環境

與國際接軌，完善相關的法律法規體系，是中間業務發展的必然要求。2001年7月頒布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》是我國第一部關于中間業務的法規，它的出臺填補了我國商業銀行法律法規體系的一項空白，對我國商業銀行積極開拓中間業務具有重大的指導意義。但該規定中有些條款還不夠細化，無進一步的實施細則和相應的處罰措施，因此，需進一步完善，增加其可操作性。同時，《暫行規定》還有待于與其他相關法律法規的銜接，如《商業銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規中關于中間業務方面的經營規則，使之與《暫行規定》完美的銜接起來。在西方發達國家，中間業務能夠成為與資產業務、負債業務并駕齊驅的銀行三大業務之一，與完善的法律法規體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對銀行中間業務有詳細而全面的規定，我們可以從中學習經驗，盡快完善中間業務的法律法規體系。

篇9

近年來，我國商業銀行紛紛將視角轉移到投行業務上來，如中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有商業銀行紛紛成立了投行部，專門從事與長期融資等資本市場相關的中間業務；一些股份制商業銀行如光大銀行、民生銀行、上海浦東發展銀行等，得益于在債券承銷和并購貸款兩項業務領域的競爭優勢。2010年商業銀行投行業務獲得了突飛猛進的發展，僅四大國有商業銀行2010年投行業務收入就合計達到了433.07億元，較2009年同期增長45%。2011年一季度債券發行量大增，央行公布的數據顯示，一季度企業債券凈融資4551億元，同比增長70%；同時一季度國家乳品行業、醫藥行業、房地產行業等產業政策的出臺更加快了相關行業內企業的并購步伐，這給銀行帶來挖掘投行業務收入的更多機會。

二、我國商業銀行開展投行業務的SWOT分析

（一）優勢分析

1．信譽優勢

我國商業銀行在社會經濟生活中有舉足輕重的地位和影響力，在各類金融機構中信用級別最高。其不僅具有卓著的聲譽、與客戶牢固的關系及對客戶情況和需求的深刻了解，而且有著豐富的企業融資經驗和技能，并與資本市場上的各類機構尤其是政府部門有著緊密良好的關系。

2．范圍經濟優勢

商業銀行有雄厚的資本、龐大的客戶群體、遍布全國各地的經營機構網點等，開展存貸業務的同時又提供債券承銷、基金代銷、項目融資、并購重組、資產管理、財務顧問、投融資顧問、資產證券化、金融衍生品等投資銀行業務，可以攤薄成本，降低平均物質資源使用費、技術維護費用及網點建設費用、人力成本費用和品牌宣傳費用。利用廣泛的網絡系統與分支機構為客戶提供全方位、多層次、綜合化的服務，降低平均經營成本，提高了經濟效益。

3．資金優勢

一方面，投資銀行在運作項目時需要投入較為巨大的流動資金；另一方面，證券承銷、兼并收購和股權直接投資等業務不僅涉及巨額資金的運作，而且需要承擔較高的風險。因此，這使得開展投行業務需要有強大的資金實力作為保障。商業銀行作為全社會的融資中介，集聚了充裕的資金，擁有強大的資金實力。所以，商業銀行天然具有拓展投行業務的能力和有利條件。

4．網點優勢

投資銀行業務是一種高附加值的中介服務行業，而這種服務需要一定的窗口來進行。我國商業銀行的機構網點分布有著無可比擬的良好基礎，并且在電話銀行、網上銀行等方面也有著十分雄厚的實力和可靠性，這使得機構和個人在實現利用網點優勢為政府、企業、投資基金等籌資主體多次銷售巨額國債、企業債和各類基金等服務時，具有很強的優勢

（二）劣勢分析

1．經營管理體制的制約

目前，在“分業經營、分業監管”現狀下，商業銀行只能從事部分簡單的、低風險、低收益的投資銀行業務，而與資本市場、資本運作相關的一些復雜的、高風險、高收益的業務項目無法直接開展。《商業銀行法》規定，商業銀行不得從事股票業務，不得向企業投資，這不僅使得商業銀行無法獲得IPO經營資格，堵住了直接融資額大門，而且使其無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。這種規定雖然在風險防范上起到積極作用，但也束縛了風險防控優秀的銀行進一步發展投行業務。

2．產品服務能力和創新能力不強

創新是投行業務的源頭活水，也是商業銀行提高行業競爭力的有力方式。過去我國投資品種的匱乏和融資渠道的單一使得國內商業銀行可以獲得高額壟斷性利差，但這也造成我國商業銀行缺乏金融創新的能力。目前，商業銀行的投資銀行業務服務相對于外資金融機構和國內券商而言仍然相距甚大，而現有的銀行業監管環境也在一定程度上抑制了商業銀行在投資銀行業務領域的創新發展。

3．專業人才匱乏

一方面，商業銀行不夠完善的投行業務模式和薪酬激勵機制，使得商業銀行難以對高端投行人士形成吸引力。另一方面，由于自我培養的投行業務人才還不夠成熟，這使得商業銀行投資銀行專業人才較為匱乏。總體而言，我國商業銀行拓展投行業務的人才結構不盡合理，富有創新意識和創新能力的高素質人才短缺，專業管理人員數量不足。

（三）機遇分析

1．我國經濟金融發展較快

中國經濟持續多年保持了較快的增長勢頭，為金融的發展創造了有利的基礎環境。而金融體制改革的不斷深化，使得金融機構業務經營范圍和金融市場穩健逐步有序的開放。因此，我國商業銀行拓展投資銀行業務處于良好的經濟金融環境之中，面臨著較好的發展機遇。

2．市場對投行業務的發展有強烈需求

隨著中國經濟迅猛發展，國有企業改革的推進，我國企業對金融的需求呈現多元化，派生出了投資銀行業務需求，例如我國企業間的競爭不斷加劇，并購重組需求增加，這給商業銀行為企業策劃并購整合提供了廣闊的發展空間，而為了規避不良資產帶來的負面影響，商業銀行資產證券化的需求則十分強烈。商業銀行是企業融資的主要渠道，企業的需求正是商業銀行發展投資銀行業務的契機。

3．金融形勢變化為商業銀行帶來更多的新型投行業務機會

（1）直接融資占比上升，推升銀行投行業務潛力。據央行數據顯示，2011年一季度貸款融資占比繼續下降,當季人民幣貸款融資占同期社會融資規模的53.5%，同比下降4.1個百分點；而直接融資占比明顯上升，為2002年以來同期最高水平，其中企業債券融資占比為10.9%，同比提高4.9個百分點。企業直接融資意愿的增強，為商業銀行投行業務發展提供了廣闊的市場和創新的空間，也為銀行深入拓展咨詢顧問服務，打造資產管理平臺、股權投資平臺、低成本融資平臺等高附加值產品和服務奠定了基礎；更是堅定了商業銀行做大投行業務的決心，增加了拓展投行業務的信心。

（2）“新三板”擴容，撬動銀行投行機會。隨著2011年來“新三板”擴容的逐漸升溫，越來越多的金融機構開始關注“新三板”企業未來發展機遇所帶來的業務需求。“新三板”企業大多為科技型中小企業，其主要吸引力在于其成長性、創新性，投資價值較難被準確量化；而政策支持和IPO預期，使得"新三板"企業備受青睞。截至2011年3月，新三板共有掛牌公司81家，而這81家公司2010年共實現營業收入89.47億元，同比增長28%，其中75家實現盈利。新三板擴容也為銀行投行業務帶來了機遇。銀行憑借資金業務優勢，可以有利地撬動“新三板”企業的財務顧問、資產管理等投行業務，同時也為銀行結構化融資提供了機會。

（3）“國際板”推出，打破投行現有競爭格局。“國際板”的推出將為國內銀行的投行部門帶來新的機遇。在國內投行業務方面，銀行投行業務受現行政策法規以及起步晚、經驗不足等因素制約，在與券商投行及獨立投資銀行的競爭中具有一定劣勢，因此目前國內投行業務市場仍是券商的天下；但由于目前券商大多局限在國內市場中，“國際板”的推出，將使證券機構投行業務面臨挑戰。而近年來商業銀行，尤其是實力雄厚的大型商業銀行都在朝著綜合化、國際化的方向發展；各商業銀行拿牌照的步伐明顯加快，混業經營趨勢明顯，多家商業銀行在海外都有分公司，積累了豐富的客戶資源，這些都增添了銀行投行部在“國際板”市場投行業務方面的競爭優勢，打破現有的投行業務競爭格局。如果這些銀行能夠獲得國際板投行業務的資格，憑借其海外業務積累的經驗和客戶群以及銀行的資金優勢，銀行投行業務業績將會獲得成倍增長。

（四）面臨的威脅

1．國際金融環境存在變數

受次貸危機影響，我國經濟發展面臨嚴峻的形勢，實體企業未來的盈利前景不容樂觀，金融業的經營環境發生了前所未有的變化，金融機構的擴張和盈利能力面臨著較大的挑戰。金融危機帶來的諸多變化可能會使商業銀行在調整業務擴張結構時趨向于保守，這在短期內會對其開展投資銀行業務產生不利的影響，而拓展投資銀行業務的步伐可能將趨于放緩。

2．競爭對手的市場沖擊

在投資銀行業務領域，商業銀行不僅將面對外資金融機構在規模與業務創新方面帶來的競爭壓力，而且會遭遇處于壟斷地位的證券公司強有力的競爭，例如在IPO、證券交易等領域，證券公司更有排他性的經營優勢。此外，國內發展較為成熟的基金公司、資產管理公司和信托投資公司等也是某些投行業務領域的市場占有者。

三、我國商業銀行開展投行業務的策略選擇和對策

（一）創新業務模式，提高綜合化服務能力

要整合銀行和非銀行金融資源，積極與證券交易所、證券公司和信托投資公司等金融機構建立密切的合作關系，為企業客戶提供跨資金市場和資本市場的綜合解決方案。要加強商業銀行內部各部門的協作，整合管理資源和客戶資源，發揮協同效應，提高綜合金融服務能力。在為大企業客戶服務方面，探索財務顧問加多元化融資業務模式創新。在為中小企業客戶服務方面，積極探索以融資為核心的綜合服務模式創新。

（二）充分利用資金優勢，促進投行業務發展

國內商業銀行在參與優勢企業的并購活動時，可以在合規經營和風險可控的前提下，開展并購貸款業務。此外，商業銀行還應在有效防范風險的前提下，利用擔保業務資源撬動投行業務機會，提高綜合收益。合理利用擔保資源配合投行業務的發展，為企業設計融資方案，提升商業銀行在企業直接融資中的參與程度和角色地位，提高銀行的整體收益。建立科學的考核激勵機制和資源配置機制。建立穩定、明確的收入分享機制和風險承擔機制。

（三）重視人才和機制建設

投資銀行業務是一個智力高度密集型行業，需要有一批具有豐富實踐經驗和高超專業技術的經濟、管理、金融、財務、法律等方面的專門人才。在總部形成規模在百人以上的高水平投行專家團隊，建設重組并購、銀團貸款與結構化融資、資產轉讓與證券化等業務中心。在投行業務收入較多、投行業務資源較為豐富的分行成立獨立的投行部，配置專職投行人員。對于優秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內證券公司等機構的經驗，真正實現收入與業績掛鉤的機制，發揮人才在競爭中的核心作用。

（四）建立投行業務全面風險管理機制，強化風險控制

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【關鍵詞】中間業務；定價；創新

20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。

一、國內外商業銀行中間業務發展現狀

（一）我國商業銀行中間業務發展現狀

在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比小；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。

（二）國外商業銀行中間業務發展現狀

20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。

（三）國內外商業銀行中間業務的對比

從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：

1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。

3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題

（一）分業經營體制制約發展

商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。

（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序

我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。

（三）缺乏合理的定價機制

國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整

現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。

三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略

鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。

（一）逐漸松動金融業的分業經營體制

從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。

（二）規范同業競爭

建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價能力

商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。

（四）加大中間業務產品創新力度

創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。

四、結束語

在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。

參考文獻

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