導語：如何才能寫好一篇銀行發展建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】村鎮銀行 可持續發展 建議

自2006年以來村鎮銀行的快速發展在一定程度上解決了農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經過幾年的急速發展和擴張，資產規模小，對農村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務三農”的目標有所偏離，人員素質不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮銀行成為一個既能盈利、又能有效服務“三農”的農村金融新模式，為農村地區提供更好的金融服務？本文提出以下幾點建議：

一、保證村鎮銀行“服務三農”與商業可持續的統一

（一）通過制度設計來減小村鎮銀行“服務三農”的風險

農業天然的弱質性導致了農村金融的風險大于普通商業領域。只有降低風險，才能保證村鎮銀行的可持續發展。一是加快建立完善農村產權交易體系，實現農村土地、宅基地及林權的流轉，解決困擾農戶的抵質押權問題。二是大力發展信用擔保體系，搭建一個政策性擔保、互擔保和商業性擔保均衡發展的多元化信用擔保體系，著力解決農戶擔保難的問題，有效增加農村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農業巨災保險制度，以政策性保險規避涉農貸款的系統性風險。四是建立有效的風險補償機制，將支農財政資金整合成統一的風險補償基金，對涉農信貸損失予以一定的補償。

（二）通過政策扶植來提升村鎮銀行競爭力

一是積極協調財政、稅務等方面的力量，在財政補貼、稅收優惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創造良好的社會和政策環境以鼓勵村鎮銀行的可持續發展。二是地方政府可在村鎮銀行開設涉農財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農貸款掛鉤辦法，讓“服務三農”貢獻大的村鎮銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮銀行在經營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮銀行加大“三農”資金投入。三是政府應通過積極的引導和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮銀行。同時積極推進符合條件的村鎮銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優化村鎮銀行的金融生態環境

（一）完善農村金融法律環境

健全并完善一整套適合農村金融發展的金融法律體系，規范農村金融市場的交易，健全農村金融市場運行機制，為整個農村金融的快速、穩定、健康發展保駕護航。通過立法來保障村鎮銀行的經營不受地方政府或政府部門的干預，使其合法權益不受侵害。同時還要建立農村金融機構退市機制，保證農村金融機構之間的充分競爭。

（二）加強技術平臺環境建設

加快對村鎮銀行開放結算、征信系統及業務準入門檻，拓展村鎮銀行的服務能力。適當降低村鎮銀行進入支付清算系統的準入條件，在支付平臺建設、支付結算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮銀行發展支付結算業務。適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費用，鼓勵發放銀行卡，更好的“服務三農”。另外，應進一步放寬標準和條件，積極推動村鎮銀行加入征信系統，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風險的防范。盡快將農戶納入到個人征信系統中，完善征信系統數據。

（三）優化信貸和監管環境

首先要為村鎮銀行提供一個相對寬松的信貸環境。可以為其提供支農再貸款、貼息貸款及央票兌付等優惠的信貸政策，增強村鎮銀行的資金實力，降低村鎮銀行的融資成本和信貸風險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮銀行存貸款的利率限制，允許其根據當地實際情況制定存貸款利率。其次在監管方面，要對村鎮銀行實行差異化監管。由于村鎮銀行所處地域、發起行及發展狀況的千差萬別，因此在監管上要體現村鎮銀行的地域和發展特色，設置有效的評級體系，按照評定等級及風險狀況進行差異化監管。同時由于市場化運作使村鎮銀行極易脫離“三農”，因此必須制定相應的政策以保證村鎮銀行將一定比例的資金用于農村地區，保證轄區內的農戶優先享有村鎮銀行的服務。

三、推動村鎮銀行的創新發展

（一）找準自身定位

村鎮銀行要堅持以“服務三農”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導向，積極發揮小銀行的優勢和特點，充分利用地緣優勢和“軟信息”開展金融服務和金融創新，面對農業產業化和城鎮化的歷史性發展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質化競爭。

（二）提高創新能力

進一步拓寬農村金融的服務領域，積極發展農村現代金融服務業。創新服務對象，大力支持新、明、優、特農業產業化項目，進一步強化與農業專業協會、龍頭企業的聯合協作。創新業務種類，積極開展銀行卡、支付結算、票據承兌及保險等中間業務，并在融資咨詢、資產管理、產業資源整合及企業改造等領域為涉農企業提供咨詢服務，探索與保險類戰略投資者共同拓展農村市場，嘗試農機具的融資租賃業務。創新金融產品，根據農業資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發力度，如開辦特色農業、觀光旅游農業、“農家樂”、生態農業等多樣化的貸款品種。

（三）提升管理水平

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【關鍵詞】城市銀行；經濟環境；資本結構；發展戰略

1、引 言

商業銀行，創辦之初即以“服務地方經濟、服務中小微企業、服務城市居民”為成立宗旨，隨著近年來不斷發展，顯然已經成為了我國銀行業中不可或缺的重要力量，作為以服務中小微企業為指導思想的城商行的到來能夠為中小企業帶來新的曙光。該研究能夠分析就當前銀行業創新有哪些新特點，未來商業銀行如何繼續發展，以及介紹在銀行在發展過程中應該注意什么問題。

2、我國商業銀行總體發展現狀

從1995年我國第一家城市商業銀行成立到現在，城商行走過了近20年的發展歷程。商業銀行經歷了從無到有、從小到大、從粗放式經營到現代商業銀行經營的轉變，成為我國金融體系不可或缺的組成部分。根據國內城商行的發展特點，可以將城商行發展歷程分為三個階段：艱難起步階段、努力調整階段和快速發展階段。通過處置不良資產、補充資本金、計提撥備，完善經營管理體制，引進先進的管理技術和信息系統，城商行發展取得了巨大成就，逐漸成為國內銀行業中不可忽視的重要力量。

3、我國商業銀行發展中存在的問題

3.1經營區域單一

目前絕大部分的城商業銀行經營都在單一的城市范圍內，這種經營布局極大地影響了我國商業銀行的發展，限制其發揮作用。因為，單一城市經營使商業銀行的業務都集中在該區域的優勢部門和優勢產業上，導致我國商業銀行的貸款都集中在少數部門和行業，一旦這些部門和行業出現問題，我國商業銀行也必然承擔風險。

3.2金融市場占有率偏低

目前，我國商業銀行的規模在不斷擴大，發展速度也在進一步加快。但由于我國的城市商業銀行起步較晚、還處在發展初期，所以基礎較薄弱，其規模仍然屬于中小銀行，在整個金融市場中，市場的占有率仍偏低，與國有商業銀行、股份制商業銀行相比各方面的差距還很大，缺乏在金融市場中的影響力。

3.3市場定位偏低

長期以來，我國商業銀行與其它銀行的競爭一直都是在低層次之中，相當部分的商業銀行置發展規劃、經營成本、金融法規于不顧，與其它商業銀行進行惡性競爭，比如搶地盤、爭儲源，對自己應該發展的一些業務卻置之不理。而且也不注重培養和發展自己的基本客戶，沒有針對客戶的需求擴大業務，有些商業銀行甚至以違規的方式吸引客戶，擴大自己的業務規模，求得生存與發展。這種作法反而使自己的發展受到嚴重的限制。

3.3內控體制不健全

目前，我國商業銀行基本上沒有建立獨立的現代意義上的風險管理部門和管理體系，專職從事全面風險管理的風險經理也配備不全，銀行內部的授信管理部門、資金運營部門、內部稽核部門都無能力承擔獨立、權威的風險管理職能。

4、我國商業銀行健康發展的對策性建議

4.1 建立完善的商業銀行運營管理機制

現階段商業銀行的股權分配是進行資本結構優化過程中需要面臨的一個非常重要的問題，選擇合適的股權結構能夠使銀行治理結構得到不斷的完善，進而對商業銀行的財務管理體系有著很好的促進作用。首先，需要加快股權的分置改革，在發展過程中使股權結構過于集中的問題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權和同股同利、同股同權。其次，對股東大會、監事會、董事會、董事長以及總經理生成的機制必須要規范起來，要使各個部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時還要對強化外部董事以及獨立董事機制進行強化，不斷加強銀行的組織形式。最后還要實行股權多元化，尤其是引進海外戰略資本對中國商業銀行發展有著非常積極的意義。一是改變了中國銀行業原先單一的股本結構。海外資本和民營資本的引入，對銀行公司治理起著積極作用。尤其對于一些中小股份制銀行和城市商業銀行來說，引進外資和民營資本不但可以緩解資本不足，而且還通過銀行資本的多元化，改變地方政府干預銀行經營、公司治理形同虛設的局面。二是進一步增強了銀行資本實力，尤其是對于中小股份制銀行和商業銀行作用更是突出。三是幫助中國商業銀行順利實現IPO，提升市場價值。優質境外投資者的戰略加盟，直接提升了境外資本市場對中國商業銀行乃至整個銀行業改革發展的信心。四是境外戰略投資者一般是大型國際性的金融機構，銀行經營管理經驗豐富。中國商業銀行在引進海外戰略投資者時基本都簽有業務合作協議，有利于提升中國商業銀行技術及管理水平。五是引進境外戰略投資者均有制度性禁售設計，所購股份一般有3年-5年鎖定期，避免了其投資行為短期化。

4.2 準確我國商業銀行業務的市場定位

首先，我國商業銀行業務的市場定位要準確，不要和大銀行爭市場、爭資源、爭客戶。你定位在一定的區域范圍內，你的客戶是中企業、小企業、微個體，市場要往下做，市場要定位是說你這個銀行應該是拾遺補缺的市場補充者，其次才是競爭者。首先是補充者，市場定位要準確。比如說全世界最成功的小額信貸銀行之一墨西哥的肯帕特莫斯銀行，墨西哥人口1400多萬都是不充分就業者和失業人口，他把市場定位在這兒，進一步細分，把客戶群定位成婦女，他的市場定位就非常成功。

美國社區銀行完全依托在社區，把客戶定位在社區里的中小企業和居民，它的市場定位很準確。所以美國的金融體系是多元化，經濟體系也是多元化的。市場定位準確是構成小額信貸業務成功的因素之一。

其次產品設計要非常得細分，而且要細分到極致。比如美國的社區銀行，美國中西部是農業區，社區銀行根據農業生產的特點設計系列的貸款產品來滿足客戶的金融需求，肯帕特莫斯銀行根據客戶的需求設計主要的產品，貸款產品和增值服務，這樣它的市場非常細。最后發展小額貸款，小額貸款業務成功在于它的信息優勢，比如銀行人熟、地熟、事熟，對社區的經濟發展和人都非常清楚，所以它才能夠成功。信息優勢就是說信息的對稱性，這樣銀行就敢給大銀行所不敢貸的人發放貸款，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個主要原因。

小結

隨著中國金融改革的不斷深入，中國經濟將回歸到正常增長形態，由于監管政策的變化，金融脫媒的發展，中國商業銀行業必將面臨更大的生存和發展壓力，銀行業賺錢不可能再像以往那樣容易，真正考驗銀行創新能力的時機很快就會到來。因此中國商業銀行業機構能夠進行清晰的戰略定位，實施差異化戰略，建立符合自身要求的創新機制，根據客戶需求，不斷開拓新的產品，在現在經濟環境下向著更好的方向發展。

【參考文獻】

[1]李農；發展我國跨國銀行的充要條件分析[J]；計劃與市場；2011年02期

[2]尚教蔚；中國跨國銀行發展有關問題的思考[J]；首都經濟貿易大學學報；2012年03期

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效益。

關鍵詞：自助渠道;發展;轉型

商業銀行的業務發展已由“粗放型經營”轉向“集約化經營”、“精細化經營”，由高成本的“量的優勢”轉向高經濟效益的“質的優勢”，希望并積極引薦客戶使用低成本的自助金融交易服務渠道（以下簡稱自助渠道）進行交易。

自助渠道發展至今，已被社會廣泛認可并接受，對擴展銀行規模、分流柜面業務、減輕柜面壓力、降低交易成本、提升服務效率、提高競爭能力起到了非常重要的作用，同時為關注、發揮“長尾”效益提供了實現途徑。

一、銀行經營面臨新形勢

（一）城鎮化為銀行業務發展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源

城鎮化是指農村人口不斷向城鎮轉移，第二、三產業不斷向城鎮聚集，農村勞動力從事職業向城鎮二、三產業轉移，從而使城鎮數量增加，城鎮化的過程是我國在實現工業化、現代化過程中所經歷社會變遷的一種反映。城鎮化發展形成的人口聚集區域，為銀行業務發展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源，是新常態下的高速增長點，是渠道布局關注的重點，在網點規模擴張受限的情況下，自助渠道將大有作為。

（二）利率市場化對銀行業影響深刻

人民幣加入SDR貨幣籃子，成為國際貨幣基金組織（IMF）的官方儲備貨幣之一，將進一步推進利率市場化在內的各項金融改革。現階段人民幣存貸款利率市場化正走向全面、有序放開階段，利率市場化導致競爭加劇、存貸利差縮窄。從利潤形成主要來源看，存款利率提升引起支付存款利息增加即負債業務成本增加，貸款利率特別是大量優質客戶的貸款利率下降引起利息收入下降，導致銀行利差水平縮窄，使以存貸利差收入為主要利潤來源的經營模式難以繼續延續。

（三）互聯網金融加速了利率市場化

互聯網金融發展迅速，據央行《2014年支付體系運行總體情況》，2014年全國共發生電子支付業務333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。其中，網上支付業務285.74億筆，金額1376.02萬億元，同比分別增長20.70%和29.72%。

互聯網+金融是銀行業發展的方向，它顛覆的是商業銀行的傳統運行方式，而不是金融的本質，金融的本質在于提高社會資金配置效率。銀行業務的互聯網化，互聯網化的各基金公司網、“余額寶”、眾籌等金融產品銷售，電商供應鏈金融化，三者共同作用加劇了跨界競爭，加速推動了利率市場化。

二、銀行渠道交易分析

從經營角度來看，發展客戶是基礎，銷售產品（服務）是目標，渠道是手段和紐帶，體現了銀行核心經營能力。

（一）現有各渠道優劣勢

目前銀行為客戶提供金融服務的渠道有物理網點、自助渠道、電子渠道等。物理網點是經監管部門批準設立，按照營業執照和金融許可經營各類金融業務的營業網點;自助渠道是客戶通過銀行自助設備辦理金融交易的渠道，自助設備包括現金類設備和非現金類設備;電子渠道包括網上銀行、手機銀行、移動支付等電子支付渠道。服務對象是對公、個人客戶，下表是各渠道經辦業務種類方面優劣勢簡要分析。（見表1）

（二）大力發展自助渠道，提高競爭優勢

營業網點是銀行與客戶進行信息交流、營銷金融產品、提供服務及樹立品牌的重要途徑，是業務發展和競爭的前沿主戰場;自助渠道是對外服務的重要窗口，突破了網點在時間上的限制，為客戶快捷、高效、標準化的服務;電子渠道是利用Internet技術，突破時間、空間限制為客戶提供金融服務，是在這兩渠道基礎上的進一步服務延伸。

由于營業網點是吸引資金來源最主要的執行機構，為彰顯銀行實力，選擇區域顯著位置，造就了豪華、寬大的風格，造成營運成本上升。自助渠道是以布放自助設備為抓手，以貼近客戶、完善服務為目標，交易種類日趨豐富，降低了運營成本，同時發展了電子渠道的忠實客戶群體。

（三）自助渠道特性

自助渠道的發展在未來金融擴張舞臺中扮演什么樣的“角色”，取決于它特有的趨勢定位特性。一是提供7*24小時服務，解決了網點服務時間短板;二是相對網點，占地面積小、運維成本低，實現了大量日常交易的低成本轉移;三是提供現金等日常交易，是電子渠道無法替代的;四是分流柜面業務，彌補網點服務能力不足，實現企事業單位對公、個人全方位綜合金融服務;五是網絡化觸角布局，肩負“最后一公里”服務重任，發揮個人客戶“長尾效應”貢獻;六是實現“客戶在哪里，銀行就在哪里”布局的重要“棋子”，標準化的服務，降低了服務成本，提升了競爭力。

三、自助渠道發展與轉型的建議

在2015年11月GCE第十屆全球金融峰會上，全球ATM行業協會主席邁克?李（Mike Lee），預測了銀行業未來的10大趨勢，他說ATM正在變得更重要而不是不重要;ATM總是一種不可或缺的24小時服務;ATM有很高的信任級別、優越的地理位置，是現金的主要分銷渠道。他所指的ATM是廣義的概念，泛指為客戶提供金融服務的自助設備。

在互聯網思維模式（開放、分享、創新、普惠）的沖擊下，金融服務自助機具不斷推陳出新，遠程視頻銀行終端等相繼出現，為未來自助渠道多類型化發展奠定了基礎。

（一）渠道定位轉變

隨著市場、客戶及業態的發展變化，自助渠道要實現四個轉變，一是基本定位上，由網點的輔助和補充向線下核心渠道的重要構成轉變;二是業務功能上，由單純業務分流替代向線下交易主渠道附加營銷服務轉變;三是服務內涵上，由單一金融服務向綜合服務轉變;四是選址布局上，由城區主導向城區和縣域并重轉變。

（二）自助渠道分類

自助渠道依據其區域定位、建設規模、布放形式以及所提供的服務形式、營銷服務能力等，大體可分為單臺自助設備和自助銀行。

單臺自助設備是指在目標區域布放1臺自助設備的服務點。

自助銀行是指獨立于營業網點之外單獨設立的（離行式）或在營業網點內部開辟一塊專門的服務區域（在行式），利用多種自助設備，向客戶提供存款、取款、轉賬、查詢、修改密碼和代繳費等各類金融服務產品的場所，可進一步分為以下2類。

1.傳統型自助銀行。在客戶流、資金流密集，交易需求旺盛的成熟商圈、專業市場、高教區、交通樞紐等區域，通過現金、非現金類設備提供綜合銀行服務，滿足客戶快速便捷的金融交易需求，設備數量、類型根據客戶交易情況進行有選擇的布放，這是目前最常見的形式。

2.新型自助銀行。增加遠程視頻終端（VTM）等相關智能設備，通過遠程柜員“面對面”服務，集營銷和服務于一體，提供一站式、全天候金融服務，同時根據客戶工作、生活需要，引入密切相關的商戶合作服務，實現“無人值守、有人服務”，在一定程度上滿足了客戶面對面服務、復雜業務咨詢辦理的需求。

（三）發展建議

自助渠道發展要與銀行業務規模水平相匹配，保持競爭優勢。

1.擴大規模。從目前客戶需求來看，現金服務、轉賬業務仍是主要業務，應繼續大力投放現金自助設備，特別是存取款一體機，發揮其柜面替代補充作用;結合設備布放位置調整，實現設備布放及數量結構上的優化。

2.合理布局。自助渠道建設應以網點為中心，提高周邊核心區域、重點經濟強鎮的覆蓋度，通過服務延伸，提高服務滲透率。

3.強化管理。城區、縣域從機構數量、設備數量、管理水平來看差異明顯，應因地制宜，實施集中專業化管理，實現專業、專注，逐級建立自助渠道客戶服務隊伍，規范服務流程，特別做好應急客戶業務處理，做好輿情快速響應。

（四）發展策略措施

自助渠道應秉持“渠道協同、流程互通、信息共享、業務互聯”的理念，打造客戶現金交易主渠道，需全力做好以下四個方面的轉型。

1.功能創新。結合周邊客戶群、客戶交易習慣、建設規劃等，按照傳統型自助銀行、新型自助銀行等進行分類建設，提供差別化服務和功能;引入第三方非金融行業設備，實踐體驗式營銷，如提供票務（飛機票、火車票、電影票、景點門票）銷售與優惠券打印、自動售貨機等便民非金融增值服務，開展IC卡電子錢包、手機支付等新型支付結算工具的體驗式營銷，實現服務類型多樣化發展轉型。

2.布局優化。做好不同渠道的整體規劃和協同布局，強化離行自助渠道的網絡填充、功能延伸、業務拓展作用;優化城區建設，加大縣域投入，利用自助銀行有效覆蓋城區目標區域和縣域重點地區，落實“最后一公里”服務，使自助渠道成為拓展、服務客戶的主陣地，實現服務渠道網絡化、整體布局最優化轉型。

3.效能集約。以客戶為中心，從功能優化入手，按照有利于客戶體驗、提升愉悅度的原則，持續對自助設備功能進行全面優化、完善，提高客戶滿意度。從效能管理入手，完善評價標準，綜合考量自助渠道的效能水平，加強監測和數據分析，持續關注低效設備變化情況，通過“一臺一策”減少低效設備數量，實現從“重投放、輕經營”向“投放、效益兼顧”轉型。

4.管理完善。一是提高科學布局、準確選址，持續完善業務規章制度，強化風險管控能力，推動自助渠道業務健康發展。二是通過對設備運行服務、交易變化等重點監控和分析，強化對某項指標異動或計劃執行遲緩等特殊事項的督導管理。三是實施專業化管理，提升集約化水平，建立包括運行效率、運行效益和社會效益等指標的配套管理和考核體系。四是加強客戶問題處理，規范處理流程，建立應急處理機制，提升客戶體驗，推動自助渠道從“指標任務管理”向“流程精益管理”轉型，向管理要效益。

隨著城鎮化、利率市場化、互聯網金融等新業態發展，自助渠道低成本、高替代優勢明顯，必將成為提高物理網絡覆蓋的重要手段，成為“服務提升、營銷轉身、創新助生”的依托平臺，通過加強自助渠道建設，積極創新服務功能和模式，滿足客戶多樣化需求;通過服務及產品銷售向自助渠道遷移，降低運營成本，實現由高成本的“量的優勢”向高經濟效益的“質的優勢”轉變。

參考文獻：

[1]人民網.新型城鎮化是以人為核心的城鎮化，http：//.cn/.

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一、浙江轄內“商行+投行”基本情況

目前，投行業務已成為國際性商業銀行重要利潤來源，業務種類日趨多元，已形成美國金融控股模式和德國內部綜合經營模式兩種成熟模式。近年來，國內商業銀行主要在《商業銀行法》等法律法規框架內開展投行業務，仍處于起步階段，但業務規模增長較快，組織架構也不斷改革升級，并形成子公司、事業部、內設部門制以及分散管理等形式。目前，浙江轄內大多數商業銀行已開展了投行類業務，并呈現“三大特點”。

一是業務類型多樣。轄內商業銀行投行業務以非金融企業債務融資工具的承銷發行為核心，積極引入和創新服務產品和模式，并與券商、信托、基金、PE等投資機構廣泛開展業務合作，拓展投資顧問業務、并購重組業務、投貸聯動業務、托管類業務、理財對接與直融以及資本市場相關多種業務品種。

二是機構發展不平衡。轄內大中型商業銀行和部分法人銀行機構都將“商行+投行”模式作為重要方向，業務發展較快，其他中小銀行機構相對審慎。如中信銀行杭州分行于2002年就成立了投行部，近兩年投行業務融資規模達超過700億元，是同期新增貸款規模2.8倍。杭州銀行投貸聯動業務數量和金額均高居省內首位，自2009年來累計發生超過100筆，全轄占比均超過80%。

三是管理雛形基本形成。轄內開展投行業務的銀行基本制訂了相應的管理辦法及操作規程，初步建立了投行業務風險管理體系。如，工商銀行浙江省分行在原有風險評審架構上嵌入投行業務條線管理，成立投資委員會進行決策審批。中信銀行杭州分行投行業務實施“2+2”審批模式，即所有投行產品執行分行投行部和總行投行部兩級立項，并經分行授信部門和總行授信部門兩級審批。

二、“商行+投行”典型模式

模式一：投貸聯動。主要包括銀投聯貸、選擇權、基金直投、股權投資基金主理銀行等業務。具體類型有四種：一是“銀投聯貸”業務。分為“投前跟貸”和“貸前投后”兩種，如工商銀行“銀投聯貸”、興業銀行“芝麻開花”、浦發銀行“投貸寶”等。資金來源主要是銀行理財，投資標的進一步擴展到PPP項目，風險控制重點在創投合作機構選擇、貸款跟投時點控制以及創投機構擔保上。二是選擇權業務。銀行在為創業型企業提供授信、財務顧問服務時，享有按約定獲得客戶股權或股權收益權等權利，如工商銀行“可認股安排權”、杭州銀行“期權貸”等產品。由于銀行無法直接持有相關權利，一般由合作創投機構代持。三是基金直投業務。實質是“名股實債”，在滿足企業股權融資需求時，以第三方回購等形式控制風險，包括創投機構直接融資、并購基金夾層融資、創業投資基金直投等。四是股權投資基金主理銀行業務。銀行利用客戶資源、系統平臺等優勢，為股權投資基金管理機構提供項目推薦、基金募資、項目管理、資金托管等財務顧問服務。如，工商銀行浙江省分行為浙商轉型升級母基金（籌）和浙民司（工銀瑞信是股東之一）提供財務顧問服務。

模式二：資本市場結構化投資。主要包括結構化證券投資業務和結構化定向增發業務：一是結構化證券投資業務。銀行理財資金投資結構化信托計劃或資產管理計劃優先級份額，并通過該信托計劃或資產管理計劃投資股票、基金、債券及貨幣市場工具等公開交易市場標準化金融工具。二是結構化定向增發業務。信托公司、證券公司等設立集合資金信托計劃或資產管理計劃投資定向增發，并根據投資者風險偏好不同設置優先級與劣后級，理財資金投資優先級產品。如，工商銀行浙江省分行開展了轄內首單理財資金結構化定向增發業務；交通銀行浙江省分行向總行推薦5筆結構化證券投資業務和1筆結構化定向增發業務。

模式三：并購重組服務。主要包括并購重組貸款以及并購前估值、并購中融資、并購后整合等全程顧問服務：一是“股票收益權+并購融資”。主要適用于有并購重組需求的上市公司，利用母公司持有的上市公司股權或其他股權設立收益權信托，商業銀行理財資金池與其對接，為母公司并購重組提供融資。二是“Pre-IPO基金+并購基金+并購貸款”。主要適用于擬上市公司，由創業投資機構、戰略投資者和商業銀行組成并購財團，代替擬上市公司收購其由于上市財務指標限制不便持有的資產，并在企業上市后通過定向增發或現金并購將該資產返售給上市公司。三是“并購顧問+境外融資”。主要適用于“走出去”企業，銀行利用自身境內外金融平動優勢，由境內分行擔任并購顧問，境外分行提供境外并購貸款，銀行境外投行子公司對海外子公司進行培育并保薦上市。

三、存在主要困難與問題

（一）政策法規存在障礙

由于受到《商業銀行法》制約，商業銀行不得從事信托投資和證券經營業務，不得直接持有非金融機構股權，《貸款通則》也規定不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定除外。在法律政策未明晰可以做之前，法律合規風險始終是懸在商業銀行頭上的一把利劍，只能“曲線進入”，束縛投行業務發展；也直接影響到投行交易結構和產品復雜性，增加運營和融資成本。

（二）“剛性兌付”未打破

不少銀行機構反映，由于投行業務和產品具有高風險高收益特性，不可預測因素多，“剛性兌付”是除政策法規之外掣肘投行業務發展的另一大因素。實踐中，出于聲譽考慮，即便是債券承銷，商業銀行實際也承擔隱性擔保責任；理財資金對接，一般也選擇優先級、固定收益類，無法享受投行高收益。投資者教育，“買者自負、賣者有責”制度建設等，任重道遠。

（三）風險文化不適應

一是風險偏好上，商業銀行在長期從事債權業務中形成的風控文化，對待風險較為被動保守，而投行業務以獲取高額收益為導向，對待風險更為積極主動，兩者差異顯著。二是理念認識上，商業銀行高管層理念和認識起決定性作用，投行與風險、內審等部門認識分歧較大，在當下傳統信貸業務風險高發，投行領域風險苗頭顯現情況下，存在畏懼情緒。三是風控技術上，目前，絕大多數商業銀行仍沿用傳統信貸風險評判標準和技術，更看重當期企業客戶抵押擔保和還款能力，與投行客戶初創期和成長期，輕資產，更注重未來價值等特點不匹配；流動性風險、信用風險、項目風險、交易對手風險以及業務規模控制等經驗不足，投行客戶企業價值判斷專業性缺乏，難以對股權公允價值做出準確測算，股權或期權退出通道也不夠順暢。

（四）管理機制不相容

一是“風險共擔、收益共享”機制。總體上，商業銀行現有體制機制無法做到與投行業務相匹配的風險共擔，無法享受投行超額回報，與證券公司等專業投行機構差距較大；投行業務與傳統信貸業務風險隔離機制尚未有效建立。二是考核激勵機制。目前，大部分商業銀行并沒有針對投行業務獨立實施考核激勵，沒有按照收益、風險匹配原則建立收入分配機制，權責不對等，激勵不夠與約束不足并存，無法吸引和留住投行專業人才。三是聯動工作機制。包括商業銀行與券商、信托、基金及創司的“跨業聯動”，商業銀行內部總、分、支“縱向聯動”，以及投行、公司、內審、風控等部門間“橫向聯動”都不夠順暢。

（五）組織體系不健全

一是組織架構上。目前，大中型商業銀行大都設立了獨立投行部門，仍有不少中小銀行無專門投行部門；少數機構依托于集團證券、基金、投資子公司開展投行業務，但多數單一銀行機構只能通過理財、資管計劃等開展合作，法律關系、業務結構復雜。二是風控制度上。囿于當前業務規模、發展階段以及重視程度，總體仍在原有信貸管理體系內嵌入“補丁”，并由一套人馬把控。如何在統一商業銀行風險管理體系下，建立與投行業務兼容并行的風險管理系統，是亟待解決的問題。三是人員配備上。盡管有些銀行機構已從證券公司、投資公司引入專門人才，但仍以原有銀行從業人員為主，專業性、知識儲備、思維方式等不能完全勝任投行業務創新發展需要。

四、相關政策建議

“商行+投行”經營模式轉變是一項綜合性、系統性工程，既不同于傳統的商業銀行業務，也不是單純的投資銀行業務。應充分發揮商業銀行海量客戶基礎以及綜合金融服務獨特優勢，揚長避短，尋求商行與投行最佳“平衡點”，達到“1+1>2”的效果。

（一）多措并舉，積極營造投行業務發展良好外部環境

積極推動商業銀行投行業務相關法律法規及監管政策完善，降低政策法律風險。加強頂層設計，及時研究出臺商業銀行投行業務發展指導性意見措施，明確投行業務發展方向和管理框架。加強金融消費者宣傳教育，強化“賣者盡責”前提下“買者自負”，打破“剛性兌付”，培育市場基礎。

（二）加強研究，探索推動建立與“商行+投行”相契合的體制機制

針對當前商業銀行投行業務發展過程中存在的風險文化、管理機制、組織體系、風險控制等方面存在的突出問題，有效整合銀行機構力量，積極借鑒國際經驗，深入研究，探索形成一套可復制、標準化的做法或案例。

（三）因行制宜，分層分類推進“商行+投行”經營模式轉變

不同地區、不同機構發展戰略、風險偏好、管理基礎差異大，要因地制宜、因行制宜，分層分類引導推進。對有條件大中型銀行可探索子公司形式，一般中小銀行可建立投行業務事業部和專營部門制，管理基礎相對薄弱的中小銀行機構審慎開展或不開展。

（四）防范風險，積極穩妥推進商業銀行投行業務健康發展

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關鍵詞：縣域銀行；戰略選擇；政策建議

一、引言

新農村建設和城鄉一體化為我國縣域銀行金融機構的發展提供了廣闊的平臺。隨著全球經濟的一體化，中國銀行業金融機構的逐漸發展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內外環境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現象較為明顯，機構不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經濟發展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業機構緊緊抓住和把握建設社會主義新農村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規避日趨激烈的城市競爭，充分發揮自身優勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區域定位、銀行業務拓展和創新、銀行風險管理和內部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發展建議。

二、明確戰略定位

1、區域定位

縣域銀行在確立經營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環境、經濟與社會發展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區域的差異性，確定各支行業務發展的戰略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區域的特性，但是銀行作為金融機構具有風險與收益傳導的特征，所以銀行在制定發展戰略時不應割裂各市場間的關系。要積極構建以城區經濟、開發區經濟和農村經濟三大區域經濟聯動的發展新格局。以區域的聯動為杠桿，帶動客戶的發展、業務的擴充，加快工業與農業、城市與農村之間的協調發展，進而反哺縣域經濟水平的提升，為縣域銀行的發展提供一個良性循環的外部環境。

2、品牌定位

縣域銀行設立初期大都面臨很多挑戰，成長艱難，使得管理者更多地關注銀行業績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業的核心競爭力，能創造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規，目的是推廣自己的經營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業務的拓展，尤其對開拓中小企業金融業務和個人業務市場有著重大意義。一些縣域經濟發展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業，銀行積極樹立在當地同行業中的優良形象，能吸引較多的優質客戶，對全行業績的提升做出貢獻。

3、客戶定位

現階段在縣域設立網點的銀行機構，主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業銀行、國有控股商業銀行和農業發展銀行。若市場定位、面向對象、服務方向完全一致，會造成銀行機構間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經濟的發展，所以各銀行機構在客戶定位時要結合自身優勢，突顯特色。農信社和郵政儲蓄可以充分發揮在縣域和農村建立的服務網絡、產品體系、人脈資源上的優勢，為農戶、小微型企業提供定制的金融服務。

在繼續做好城鄉居民儲蓄業務的同時，積極與其他銀行機構開展合作，拓展中間業務。地方性股份制商業銀行在經營規模、市場競爭力上不及國有控股商業銀行，因而要走出一條有別于國有商業銀行的發展道路。首先要與地方經濟發展相銜接，配合市政規劃，服務城鄉基礎設施建設。同時要努力打造精品社區銀行，面向社區居民和中小企業提供優質的服務。國有商業銀行應該在縣域金融市場充分發揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內大中型企業、國家重點建設項目、新興產業和一系列民生工程的建設和發展，服務對象應該既包括重點扶植領域，又涵蓋發展的薄弱環節。

三、銀行業務拓展與創新

利率市場化是銀行業全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業務的持續競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業務的比例顯得至關重要。縣域行在具體資產業務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業競爭情況，對純情涉農產品，還要考慮政策因素，但對非涉農產品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農村或城市信用社競爭或同質的業務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執行上早就有空間。

縣域銀行發展中間業務具體先天優勢：一是有一大批相對專業的人員；二是有優勢明顯的系統做配套，不論傳統的結算業務，還是新興的卡業務、電子銀行業務、手機銀行業務、網上銀行業務、社保、新農保、保險業務等，縣域銀行都有成熟的系統支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農縣域信貸授權管理，嚴格按照授權管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權力度，強化縣域銀行轉授權的動態管理。

優化“三農”信貸業務流程，結合“三農”業務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優化“三農”信貸業務審批流程，完善專業審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質量。建立高效的“三農”業務審查審批制度，對總、分行優勢行業重點客戶，經濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優先受理、優先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農”信貸業務運作流程實行限時辦結制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環節均規定辦結時限，提高審查效率。

四、銀行風險管理與內部控制

縣域銀行關系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規范、不透明。所以縣域銀行風險監管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現狀和特點制定風險管理和內部控制措施。

首先準確把握以風險為核心的監管理念，明確并衡量縣域銀行經營活動中的各項風險爆發點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區別對待不同等級的風險爆發點，對于容忍范圍內的風險爆發點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規性管理，在合規的范圍內展開關系型借貸業務，但必須將關系型借貸業務內部控制的機構、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。

相同的風險監管制度下，不同縣域銀行出現同種風險時最好能偶區別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現得到資金援助）協同兼并收購或注資等手段解決存量資產沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務進行差別清償，不良資產清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業務執行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩定性，也提高了人員對當地情況的熟悉程度。吸納當地人才，能夠提高服務對象對縣域銀行的印象，被認為是當地人自己的銀行，減少抵觸情緒。當今社會企業的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產品的優惠等。優化縣域銀行人才結構，招聘大學生，為縣域銀行業務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質量；明確員工年齡結構，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經濟管理學院）

參考文獻：

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本文從我國商業銀行個人理財業務現狀出發，對理財業務存在的問題進行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業務發展的幾點建議，以促進我國商業銀行個人理財業務的持續健康發展。

關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議

根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。

一、我國個人理財業務的現狀

（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。

（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制

1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。

（三）非保本型產品成為理財產品市場主流

2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。

（一）經營理念有待提高

由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。

第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監管不足和政策限制

首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。

第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。

第三，多數銀行的組織架構呈現出“大總行、大分行、小部門”的特點，理財部門也承襲了該特點，但“三級管理、一級經營”的組織結構仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業務部分割。

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（一）企業年金制度

2004年國家勞動和社會保障部頒布第20號令《企業年金試行辦法》，標志著我國開始建立規范的補充養老保險制度――企業年金，指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充性養老保險制度。企業年金是我國社會保障體系的重要組成部分，它與國家基本養老、個人儲蓄性養老構成城鎮職工養老體系的三大支柱。

（二）企業年金發展現狀

目前，全國共有年金管理機構34家，共計57個資格，其中受托資格10個、賬管資格17個、投管資格20個、托管資格10個。

表1：我國現行企業年金管理機構資格情況表

截至2014年底，全國企業年金積累基金達到7688.95億元，有73261家企業建立了企業年金計劃，參加企業年金的職工達到2292.78萬人。

二、商業銀行發展企業年金業務的必要性

（一）商業銀行結構調整和業務轉型的重要載體

人口老齡化和普通民眾“資產管理”意識覺醒背景下，商業銀行存款性質將發生根本性變化，簡單地說，就是“短期存款理財產品化，長期存款養老金產品化”。大力發展以養老金資產管理的新興業務鏈，將突破銀行傳統的存貸業務模式，開辟一條新的資產管理渠道，促進商業銀行個人業務、對公業務、資產管理業務的轉型和發展。

（二）商業銀行實現綜合化經營重要平臺

與傳統商業銀行業務相比，年金業務涉及保險、基金、證券、信托等多種業務，通過與上述業務的銜接，以及和資本市場的融合，將促進商業銀行的綜合化經營，為其未來發展創造更多的利潤增長點。

（三）商業銀行穩定客戶、實現中間業務收入增長的重要渠道

由于企業年金具有長期性、積累性、穩定性、規模性等特點，能夠有效鞏固和密切客戶關系，防止優質公司客戶流失，并爭取新的客戶資源。并且年金業務形成的業務收入具有低風險、收入長期穩定的性質，有利于商業銀行中間業務收入的穩定增長。

三、商業銀行發展企業年金業務的機遇與挑戰

（一）機遇

1.我國企業年金發展空間巨大

根據人社部規劃“十二五”末，全國企業年金資產將達到1萬億元。世界銀行預測：到2030年中國企業年金總規模將高達1.8萬億美元，成為世界第三大養老金市場。廣闊的業務市場將為商業銀行帶來源源不斷的業務機會，實現中間業務收入的持續增長，并帶動零售業務和批發業務的整體發展。

2.國家利好政策不斷出臺

（1）年金基金投資范圍的擴大。2013年4月，國家相關部門出臺了《關于擴大企業年金基金投資范圍的通知》及《關于企業年金養老金產品有關問題的通知》，前者放寬了企業年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發行養老金產品。在一定程度上為企業年金“松了梆”，擴大了企業年金基金可投資的范圍，能夠增加資產配置的靈活性與主動性，有效分散投資組合的風險，提高投資效率。

（2）新稅優惠政策。2013年12月，《關于企業年金、職業年金個人所得稅有關問題的通知》出臺，規定從2014年1月1日起對企業及員工在年金繳費環節和年金基金的投資收益環節暫不征收個人所得稅，將納稅義務遞延到個人實際領取年金的環節，實現了稅收遞延，減輕了企業和員工的稅負，激發了企業設立企業年金的積極性和主動性。

（3）職業年金的推進。2015年1月，國務院印發《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，明確規定機關事業單位在參加基本養老保險的基礎上，應當為其工作人員建立職業年金。按照目前機關事業單位在職人員4000萬，平均月工資3000元，70%的參與率計算，職業年金年新增規模將超過1000億元。也將帶動企業年金市場新一波的快速增長，擴大商業銀行的年金業務規模。

（二）挑戰

1.企業年金市場競爭激烈。年金管理市場競爭較為激烈，商業銀行不僅面臨銀行同業的競爭，還面臨著與保險、基金、信托公司的競爭。特別在受托業務方面，由于保險公司在專業團隊、精算技術、服務理念、補充養老經驗，以及專門為企業年金設計的IT系統等方面均有一定優勢，同時憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業務由養老保險公司攬獲。

2.企業年金業務整體收益偏低。根據《企業年金基金管理試行辦法》等文件的規定，商業銀行從經營企業年金業務中獲得的收入主要有：受托管理費，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過2‰）；托管費，最低0.7‰（不超過2‰）。賬戶管理費最低1元/月.人（不超過5元/月.人）。該收益遠低于銀行投入的營運成本。

四、商業銀行發展企業年金業務的建議

（一）加快產品創新，實現業務長遠發展

商業銀行應積極創新，開拓企業年金藍海。創新不僅包括不同客戶、服務領域的創新，如針對具有延期支付性質的各類資金進行產品開發，包括企業為職工發放的補充醫療、住房補貼、高管薪酬延付、員工持股計劃、被征地農民養老保障等。還包括投資領域的創新、合作機構的創新，如發展養老金理財產品以及與投資管理公司合作發展養老金產品。

（二）加強聯動營銷，提升業務綜合回報

商業銀行應根據客戶需求，制定全方位的金融服務方案，如給予企業年金客戶信貸業務辦理優先權，以及為企業年金客戶員工提供各項個人金融服務，開展個人養老理財規劃、高端產品聯動營銷等，在增加客戶粘度的同時提升養老金客戶的綜合貢獻度。

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金融消費者，泛指購買金融產品或接受金融服務的自然人。根據《中華人民共和國消費者權益保護法》規定:“消費者，通常指為生活消費需要而購買、使用商品或者接受服務的主體。”按照這一界定，接受商業銀行金融服務的個人客戶，應屬于金融消費者。消費者體驗的概念，經濟學、管理學和心理學等學科有不同的表述:經濟學認為，消費者體驗的本質是一種心理的、具有經濟價值的商品;管理學將消費者體驗理解為消費者對企業相關活動所產生的反應，以及消費者與企業之間的互動過程;而從心理學的角度，認為消費者體驗是消費者在消費過程中獲得的感知和感受。按上述理解，筆者認為，金融消費者在商業銀行進行金融消費的過程，同時也是消費者體驗銀行產品或服務的過程。目前，商業銀行為消費者提供的服務，主要包括機構網點的人工服務以及自助銀行、網上銀行、電話銀行等自助服務。隨著銀行業競爭日趨激烈，消費者的銀行服務自主選擇權逐步增大，同時，客戶資源也日益成為銀行最有價值的“無形資產”之一。因而，銀行只有時常關注消費者的金融服務體驗，并持續提高金融消費體驗的滿意度，才能鞏固既有客戶的忠誠度，增強對潛在客戶的吸引力，從而獲得競爭優勢。金融消費者與普通商品消費者相比，對服務的標準、安全性和私密性等特性有更高的要求，即消費體驗訴求更為多樣化。具體來講，一方面，不同的銀行服務方式，形成了金融消費體驗的差異。例如:在銀行人工服務中，消費者體驗的主要是服務禮儀、效率、網點環境等直觀的內容;而在自助服務中，消費者更多關注的是服務便捷度、安全性、交易成本等要素。另一方面，消費者金融消費需求的差異性，通常也使其消費體驗重點有所不同。例如:消費信貸客戶的消費體驗重點是借款利率、還款方式、期限等合同要素，私人銀行客戶的消費體驗重點是銀行能否為其提供符合金融資產增值預期的理財產品，而殘障客戶的消費體驗重點則在于銀行能否提供無障礙通道、手語交流等特殊服務便利，等等。總之，筆者認為，在銀行服務中，雖然消費者的金融消費體驗存在著差異性和多樣化，但其核心訴求，仍在于實現金融消費需求的充分滿足。

二、傳統銀行與電子銀行金融消費者體驗的差異性

當前，以網上銀行、電話銀行為主體的電子銀行業務發展方興未艾，在信息技術強力推動下，電子銀行與采用傳統服務方式經營的銀行比較，具有低成本、高效率、方便客戶等優勢，日益成為現代銀行經營不可或缺的服務平臺和交易模式。由于自助銀行、電話銀行、網上銀行等電子銀行服務的出現和興起，銀行服務開始分化為傳統人工服務與現代電子銀行服務這兩種主流形式，二者相互補充，共同構成完整的銀行服務體系。在傳統銀行服務環境下，消費者只能被動接受銀行的服務方式，而電子銀行的使用，使消費者在選擇銀行服務平臺或方式上獲得了一定的自。例如:在銀行營業時間以外，消費者可借助電子銀行渠道辦理指定業務;消費者在辦理某些人工服務與電子銀行兼容的業務時，可依從其偏好，自主選擇進行操作。這就更加體現了市場經濟條件下，消費者自主選擇商品或服務方式的原則，也就促使銀行按照消費者意愿進行金融產品開發和營銷，不斷提升金融消費需求的滿意度。從具體來看，不同的金融服務方式，消費者有不同的消費體驗。按筆者歸納，在服務時間、環境、成本、效率以及安全性等方面，傳統銀行服務與電子銀行服務的主要差異見表1:表1傳統銀行服務與電子銀行服務的主要差異對比表可見，從傳統銀行服務到電子銀行服務的發展，是銀行服務從形式到內容的全新變化，為滿足金融消費者對銀行服務水平和服務效率不斷增長的需求，近年來我國電子銀行業務持續快速發展。2010年，我國主要商業銀行(含5家大型商業銀行和12家全國性股份制商業銀行)電子銀行渠道累計交易357.29億筆，交易總額628.52萬億元，其中:網上銀行客戶數超過2.79億戶，累計交易109.02億筆，交易總額520.77萬億元［1］。以中國工商銀行為例，2003年，該行電子銀行年交易額僅為2.03萬億元，2010年增至248.76萬億元，8年時間增長了近123倍;截止2010年末，工商銀行電子銀行產品數量達1092個，占該行全部金融產品數量的45.9%［2］。筆者認為，電子銀行作為一種高速成長且符合未來銀行發展趨勢的金融服務方式，它產生的結果是，一方面，電子銀行日益成為傳統銀行業務的有效補充和部分替代;另一方面，電子銀行服務已經并將繼續帶來金融消費者體驗的一系列深刻變革。以網上銀行為例，與傳統銀行服務相比，在網絡上，消費者與銀行的互動，是人與網頁界面的溝通，而不是人與人的直接聯系。在傳統網點服務中，銀行員工與消費者面對面進行交流，消費者可以直接感受銀行服務，形成直觀、具體的消費體驗;但在網上銀行，消費者只能通過網頁界面了解銀行產品并通過相關操作實現與銀行的交易，為此，無論金融消費體驗還是銀行服務內涵，都發生了深刻的改變。網銀界面是否友好，網銀響應速度是否快捷，銀行能否實現與客戶的“非人際互動”，特別是能否有效保障消費者的資金安全和信息隱私等，都會直接關系到消費者網上銀行的消費體驗的滿意度，從而直接影響電子銀行服務消費的水平及其業務發展。再從消費體驗的視角出發，筆者對傳統銀行服務和電子銀行服務在目標體驗群體、體驗重點、流程、信息交流以及層次等方面進行了簡單對比，見表2:需要說明的是，按照電子銀行業務的特性，消費者對電子銀行服務具有多層次的需求。筆者將這種消費體驗需求劃分為三個遞進的層次:第一層次，指金融消費者對電子金融知識、電子銀行操作技能的宣傳和普及的基礎性需求;第二層次，指對電子銀行業務具有的方便、安全和快捷等屬性的感受性需求;第三層次，指對銀行為消費者提供的電子銀行增值服務(即附加價值)需求，如金融產品體系的豐富程度、財經資訊的信息量、消費者之間的互動、針對高端客戶的信息與產品定制服務，等等。這三個層次的需求具有逐步遞進、逐步提升的過程。需要指出的是，電子銀行業務雖然呈現出快速增長態勢，但在相當長的一段時間內，電子銀行還不可能完全替代傳統銀行。其主要原因:一是電子銀行業務所依托的各項技術仍處于持續的升級、完善過程之中，而電子銀行產品或服務要達到理想的市場普及率尚需要相當長的時期;二是目前我國金融消費者的主流行為模式仍然是傳統銀行業務，這種消費行為的相對穩定性特征，短期內難以改變;三是在現有科技水平下，消費者對某些傳統銀行服務的體驗仍具有電子銀行服務無法替代的優勢，如體驗的直觀性、消費過程互動的即時性等。因此，可以預見，傳統銀行分支網絡與電子銀行還將并列為銀行服務的基本渠道。同時，銀行將借助電子銀行和物理網點兩種服務平臺，逐步構建起綜合性的金融服務體系，使消費者體驗由單一化向復合化方向發展。同時，傳統銀行服務和電子銀行服務又具有互補性，這主要表現在:一是兩種服務平臺或方式在交易時空、產品種類以及交易功能上互補，電子銀行將成為銀行分支機構的重要補充。同時，我們也看到，電子銀行服務功能已經廣泛滲透到傳統銀行服務業務中，提高了傳統銀行金融消費服務水平;二是電子銀行與分支機構可以共享銀行的技術、人才和客戶資源。比如:由于銀行網點遍布大中小城市，而銀行的服務資源在不同層級的分支行之間分布還不平衡，因此，借助電子銀行服務平臺，實現上下級銀行服務資源的共享，這對基層銀行改善消費者服務尤為重要。為此，構建電子銀行業務與傳統銀行業務互補共生的綜合服務體系，是提高金融消費服務水平和服務質量的重要途徑。

三、持續提高金融消費體驗的滿意度是電子銀行發展之根本最大限度地滿足客戶需求，是銀行最基本的社會責任。在激烈競爭的金融市場中，能否為消費者提供優質服務和特色服務已成為各家商業銀行核心競爭力的重要要素。因此，關注和持續提升金融消費體驗滿意度，直接體現銀行以客戶為中心的經營理念，從而直接決定著銀行業的生存與發展。電子銀行業務快速健康發展的過程，同時是金融消費體驗需求的滿意程度不斷提高的過程。同時，消費者對電子銀行服務的需求還將隨著電子信息技術的進步而提出新的更多的內容，只有在消費者不斷提升的需求得到滿足的條件下，才可能促進電子銀行服務的發展。進一步講，由于金融電子產品具有的科技專業性、電子交易流程的復雜性，消費者在電子金融交易中往往處于相對弱勢地位，因而關注和提升金融消費體驗滿意度，也就直接體現了銀行保護消費者權益的經營理念和社會責任意識，只有切實保障金融消費者權益，才能構建起金融穩定的根基［3］。當前，在全球銀行業高度關注電子銀行發展的條件下，我國銀行業應站在戰略高度，以持續提高金融消費者體驗的滿意度為目標，積極探索中國銀行業的電子銀行業務發展路徑，不斷提升電子銀行服務水平。

(一)開展電子銀行業務知識的普及宣傳和消費者教育金融消費者使用電子銀行服務需要掌握基本的數字終端操作技能，并遵循指定交易流程。由于我國電子銀行業務普及率尚不夠高，因此，在推進電子銀行業務時，各家銀行、銀行業監管部門以及銀行業協會組織非常有必要向廣大消費者廣泛宣傳相關電子銀行基礎知識，特別要消除部分消費者對電子銀行交易安全性的擔憂。銀行要熱忱幫助消費者掌握運用電子銀行業務的基本技能，在確保交易安全性的前提下，適當簡化電子銀行業務操作流程，尊重消費者選擇服務項目和種類的意愿，獲取消費效益最大化。

篇9

【關鍵詞】商業銀行 零售業 理財

一、零售業務的概念

銀行零售業務與批發業務的稱謂源于西方商業銀行對商業銀行業務的劃分，前者是指面向小型企業和為居民個人提供的銀行產品和服務，后者主要是面對法人客戶提供的各類產品和服務。狹義的銀行零售業務僅指面向個人提供的各類產品與服務。零售業務的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點。

二、我國商業銀行發展零售業務的內外動因

（一）外部環境

個人金融資產的持續不斷增長為我國商業銀行開展零售業務提供了巨大的空間。改革開放以來，我國國民經濟的持續、快速、健康增長，國民收入不斷向居民部門傾斜，居民個人可支配收入增長較快，對商業銀行的服務和產品也提出了更高要求。據統計，截至2008年末，我國儲蓄城鄉居民存款余額突破20萬億元大關。如此龐大的金融資產余額與較大的人口數額為零售業務的發展提供了難得的外在機遇與條件。

利率市場化改革的推進與批發業務競爭的加劇將逼迫商業大力發展零售業務。十多年來，我國利率市場化改革的進程一直在穩步推進。自1993提出利率市場化改革的總體思路，即“先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。存、貸款利率放開的順序為“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，現在利率市場化的改革已進入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開。隨著利率最終完全市場化，對優質法人客戶的激烈爭奪必將進一步壓縮商業銀行的盈利空間，這將迫使商業銀行開拓新的盈利來源，發展零售業務。

融資脫媒的情況將進一步壓縮商業銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發展所造成融資脫媒將進一步壓縮商業銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優質企業將利用這種便捷、高效與低成本的方式進行短期融資，這對商業銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動下，市場化的企業長期債券的發行辦法也可望在不久的將來推出，這樣就為優質企業進一步拓寬了發債獲取長期資金來源的出路，從而對商業銀行的中長期貸款帶來嚴重沖擊。三是隨著股票市場股改的完成，股票市場的融資功能有望開閘，上市公司可以通過發行股票籌集資金，對商業銀行發放長期貸款而言又是一重利空。總體來看，隨著金融改革的推入與深化，商業銀行的批發業務盈利空間將大受擠壓，發展零售業務，獲取新的利潤增長點將勢在必行。

WTO過渡期結束后與外資銀行激烈競爭零售業務的需要。與我國情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營業務和市場定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據估計，其80%的利潤來自個人業務，而個人業務中的60%又來自信用卡業務。從目前我國已經參股的幾家外資銀行的競爭重點看，無一不是爭搶個人零售業務。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營銷策略，高素質的團隊，完善的分銷渠道，豐富的行業經驗，我國的銀行相對具有劣勢，可以想象競爭將十分激烈。

（二）銀行內部自身要求

從負債業務角度看，加快發展零售業務有利于商業銀行獲取低成本、穩定的資金來源。在銀行的諸多資金來源中，居民儲蓄存款具有成本低，穩定性好的突出特點，是理想的資金來源。努力運用多種手段爭奪儲蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標。對商業銀行而言，在負債業務方面大力發展零售業務就是要大力展開營銷攻勢，努力吸收儲蓄存款，盡可能多獲取可靠穩定的資金來源。

從發展資產業務的角度看，零售業務也是現在的必爭之地。目前個人消費貸款的優勢還不是十分突出。這是由于我國利率尚未完全市場化，商業銀行發放大額的法人客戶貸款能保證一定的凈利差，從而帶來較多利息收入。但這只是暫時情況，隨著利率完全市場化，激烈爭奪的法人客戶市場的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個人消費貸款資產質量明顯優于法人客戶，貸款周期長，收入比較穩定，是銀行穩定的利潤來源。

扣除負債業務與資產業務以外的零售業務主要還包括：個人理財、支付結算以及信用卡業務。總體來看，這些業務的開展對銀行具有較高的附加值，這些業務能為銀行增加客戶、帶來存款、提供收入，且風險相對較小。因此發展這些零售業銀行業務對銀行意義重大。

從商業銀行滿足資本充足率的要求來看。銀監會《商業銀行資本充足率管理辦法》規定，商業銀行的每項資產業務都將有一定的資本消耗，其中，商業銀行對企業、個人的債權及其他資產風險權重均為100%，而個人住房抵押貸款的風險權重為50%。為使一定量的資本推動更多的業務量，大力發展個人住房抵押貸款，適當減少其他資產業務也是滿足辦法要求的出路之一。

三、我國商業銀行發展零售業務面臨的困難和問題

（1）目前我國大多商業銀行組織架構尚不適應零售業務的發展需要。目前，我國大多數銀行的組織機構基本上還是沿用“金字塔”式的層級結構，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業務操作層。管理責任和信息的還是沿著分行、一級支行、二級支行，一級管一級的管理模式，信息流經的環節太多，渠道過長，使決策者遠離客戶，渠道不暢，銀行對客戶需求的反應滯后，經營決策滯后，對零售業務發展構成了較大的障礙。

（2）人才缺乏成為阻礙零售業銀行業務發展的重要瓶頸。由于批發業務與零售業務具有不同的特點，開展傳統批發業務的人才還不能完全適應開展零售業務的需要。而目前國內開展零售業務的人才相對匱乏，大多數國內商業銀行從事零售業務的員工多是從事批發業務出身，一般只熟悉一些傳統的銀行業務，對金融市場知識相對貧乏，難以為重點個人客戶提供綜合化、個性化的零售業務。因此，要成功地開展個人銀行業務，需要加快專業人才的培養。

（3）創新不足是各家銀行同質化競爭的重要根源。目前我國商業銀行在零售業務產品的開發和設計上存在一定的同質化現象。據統計，國外零售銀行產品多達上萬種，相比之下，國內零售銀行的產品充其量不過幾十種。無論是國有商業銀行還是股份制商業銀行，無論是大銀行，還是中等規模銀行，其個人銀行業務的產品和服務基本大同小異，主要表現為產品技術含量較低，難以進行組合，缺乏復合型產品或綜合性個人服務，難以體現個性化、差別化的特點，較為雷同、創新不足。在這樣的背景下，零售業務的競爭也表現出同質化的傾向。

（4）技術手段落后，難以支持零售業務競爭的需要。近幾年來，我國銀行在利用技術手段支持業務發展方面得到了較快的發展，包括自助終端、網上銀行、電話銀行等多種手段都得到了廣泛的應用。但是與發展零售業務的需要相比，這些技術手段總體上還顯得不足，特別是我國目前商業銀行開辦的零售業務中，有相當大比重還是借助于柜臺來實現的。這很難適應零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點，亟待改變。

四、我國商業銀行發展零售業務的幾點建議：

（1）組織架構調整。為適應發展零售業務的戰略需要，我國商業銀行應針對零售業務的需要逐步、穩步推進組織架構調整，實施扁平化改革。具體而言，就是實施“大總行、大部門、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷售中心，通過上收決策權壓縮中間層級，整合并縮短管理鏈條，同時壓縮信息傳遞的渠道和層級，使決策層能及時、準確對市場信息做出反映，從而更好適應零售業務的發展。

（2）人員儲備。隨著我國加入WTO過渡期的臨近結束，中外資商業銀行將面臨全面的競爭。這樣的競爭包括很多方面，但核心的競爭就是人才的競爭。為了充分應對來自外資銀行在零售業務方面的激烈競爭，中資商業銀行必須進行適量的人才貯備，為此它應當有針對性地開展一些列培訓，既培養適應零售業務發展的營銷人才也培養相當數量的管理人才。此外，中資商業銀行還可通過招聘的方式適當引入部分人才。

篇10

【關鍵詞】個人金融 商業銀行 制約因素 對策

隨著我國國民經濟的快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業銀行個人金融業務市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應對策略。

一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀

我國個人金融業務起步較晚，處于業務發展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。另據麥肯錫的一項調查表明，2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。據統計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。近年來，我國商業銀行把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善了銀行的資產、客戶和收益結構，推動了經營戰略轉型。

二、我國商業銀行個人金融業務發展的制約因素

1.分業經營，制約發展空間。目前國內金融業的銀行、證券、保險三大市場分業經營，業務不能交叉，產品相對獨立，商業銀行不能涉足證券、保險等投資領域，無法為顧客提供全方位個人金融業務。近期國內外金融市場的劇烈變化，客戶對商業銀行個人金融業務理解產生偏差，制約了我國商業銀行個人金融業務的發展。

2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業務涉及內容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，是為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。它的順利開展必須上下協調、前后溝通，依賴前后臺業務的整合。而我國的個人金融業務分別由個人業務部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，導致前后臺業務分割，無法為客戶提供一站式服務。

3.資源短缺，缺少系統支持。目前我國商業銀行在客戶關系管理系統及新產品設計上科技開發的力度還不能滿足個人金融業務發展的需要。尤其是尚未建立起客戶關系管理系統，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業務的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業銀行從事個人金融業務的客戶經理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業培訓，但專業單一，業務不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業務知識的學習研究，專業知識較為薄弱。商業銀行的基層行更是缺乏個人金融業務專業素質較為全面的專業人才，在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。

三、我國商業銀行個人金融業務發展的對策建議

1.積極培育業務意識和金融市場。作為從事個人金融業務的商業銀行，要加強個人金融業務建設的宣傳和引導，增強居民金融意識，適時推介業務產品，提供便捷業務工具。積極培育金融市場，細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務。重視客戶關系管理系統的建設，完善客戶檔案資料，科學建立客戶與銀行間的聯系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。

2.豐富業務產品和服務內容。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，商業銀行要搶抓機遇，加大個人金融產品的創新力度，不斷豐富個人金融業務產品，按照市場細化設置服務內容，提供個性化、品牌化的特色服務產品；重視重點人群，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務。完善個人金融業務體系，為客戶“量身定做”金融產品，真正使客戶資產得到科學理財，實現最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創新服務產品。

3.加強金融機構間的跨行業合作。加強保險、證券、基金等金融機構間的合作，從互相間業務發展到更廣泛的行業間接觸，以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產品，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，豐富理財業務內涵，提升服務層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養力度。商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納。要著眼發展長遠，制定專業人才的培養計劃，優選一批業務熟練、責任心強的員工，進行法律、保險、證等知識的強化培訓和進修，培養一支素質高、業務精、操作能力強的個人金融業務專家隊伍。要分層次、分步驟提升業務管理人員綜合素質。建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，充分調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

參考文獻

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