導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、完善結算系統，加強風險防控。

由于村鎮銀行始終沒有完全進入到銀行支付、結算、清算系統，導致資金的流通渠道不暢，村鎮銀行和其他銀行之間不能進行資金的匯劃，必然會影響村鎮銀行吸收存款的能力。所以在宏觀上，需要央行進行改革，將村鎮銀行劃歸到整體結算系統中。在改革進行前，村鎮銀行本身也可以采取租用清算平臺和清算系統的方式緩解這一問題。目前，興業銀行已經推出支付系統客戶服務端，為村鎮銀行支付結算提供了一定支持。

前期的村鎮銀行門檻低，資本金總量小，經營風險本身較大。事實上，一些村鎮銀行已經出現了流動性問題，資本充足率、資產損失準備充足率并未達到8%和100%的國家標準。村鎮銀行的客戶群是弱勢群體和弱勢企業，他們無法承受過高的風險，更無法承受銀行資金鏈斷裂所帶來的嚴重后果。所以，村鎮銀行需要在多方面加強風險防控措施。對于流動性風險，村鎮銀行應當注重資產比率的監控，增強資金的流動性，同時盡量從多種途徑拓寬資金來源。對于信用風險，村鎮銀行在審批貸款時，應當對貸款人進行詳細審查，并確定其信用等級，以保證貸款的安全性。同時建立完善的準備金制度，效仿商業銀行控制其信貸規模。

二、建立保險制度，設立退出機制。

村鎮銀行的各項業務風險高，勢必在進行內控的基礎上，進入到保險體系。尤其是村鎮銀行現在缺乏銀行業最為重要的存款保險制度，無法從根本上保證儲戶的存款安全。如若短期內不能建立完整的保險制度，也應當以地方政府或國家信用作為其最終保障，保證儲戶利益，同時提高村鎮銀行的公信力，也有利于村鎮銀行的各項業務開展。

篇2

進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融機構，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。

農村金融新一輪改革開始進行，各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要，也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。

二、農村的資金需求情況

中國地大物博，各地區的經濟發展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。

通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫療養老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經濟情況，村鎮銀行應該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家，其中在東部地區有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區平均注冊資本8150萬元，中部地區2575萬元，西部地區平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。

在東部地區，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業，其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于

在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小，容易受外界環境的影響而被認為風險過大，一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。

事實上，大學生創業多數還是集中在服務行業，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗，創業的失敗率較高，目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發展戰略得當，村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。

以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮、3個鄉，各個鄉鎮的發展情況也差異較大，村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多，隨著旅游資源得到進一步的開發，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款，吸引當地村民。

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發展。

另外，村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。種植葡萄來說，由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。學者們并沒有把它作為一個單獨的問題加以研究。隨著金融全球化發展，國家金融應作為一個重要問題單獨研究，這是由它在經濟中重要地位及其特殊本質所決定的，著名教授劉豐名曾經指出：國際經濟法的研究需要將其重心轉向加強國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認為，國家金融就是一國對內對外一切金融(貨幣資金融通)事務上享有獨立自主的權利，即金融的獨立決策權、操縱權和控制權，它包括貨幣和金融監管兩個方面。面對發達國家及其跨國金融機構的激烈競爭和爭奪，發展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發達國家及其跨國金融機構之手，導致發展中國家金融和經濟的附庸化和殖民地化。一旦出現這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應采取積極而又謹慎的態度來對待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢。

二、金融全球化進程中發展中國家金融受到的挑戰

(一)美元化。一切經濟活動最終都表現為貨幣問題，貨幣象征著一個國家的金融，在政治經濟生活中處于十分重要的地位。但

比如說在晉原鎮我們了解到，該鎮經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉創業。村鎮銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創業鋪平資金道路。

雖然村鎮銀行在中國還是一個新型機構，大多數的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮銀行能夠切實把握所在地區的經濟特色，對結合這些特色推出合適的業務服務，發揮出區域性銀行的優勢，相信村鎮銀行是有能力達到設立時的預期，填補農村金融空白，完善農村金融網絡的任務。在1999年1月，阿根廷總統梅內姆宣布，阿政府認真考慮將其經濟美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實現政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實現了美元化。美元化是通過一種強幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區域化的又一種形式。【3】美元化的實質是放棄國家貨幣金融，即貨幣發行權和獨立的貨幣政策以借用強勢貨幣來確保經濟穩定的經濟政策。但是美元化換來的穩定只是暫時的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩定和匯率波動，甚至產生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發金融危機，這場金融危機令阿根廷銀行業遭受了滅頂之災，所有銀行均出現嚴重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監管的缺乏，國家金融完全的喪失，導致外資控制了整個銀行體系，即阿經濟命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應對這場危機。這種美元化金融體制短期效應是明顯的，但是長期風險是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調控本國、本地區經濟的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經濟的附庸。正因為如此，曾經大量使用美元的前蘇聯、東歐國家和埃及，在國內經濟形勢好轉后，又出現了“反美元化”現象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。

(二)金融市場的過度開放。發展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進程中，擴大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發點和目標。這就使得許多發展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護的屏障，結果導致一場嚴重的金融危機。泰國金融危機很快發展成為東南亞金融危機，接著發展成為亞洲金融危機，進而導致俄羅斯金融危機和巴西金融危機。引發這些金融危機的主要原因來自于各國內部，概而言之包括以下幾個方面：1．金融自由化的發展速度過快，脫離了本國實際經濟的發展；2．金融資產的增幅在短期內增長過度、金融機構急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監督；4．在國內初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內金融機構和金融市場，實施資本項目下的貨幣自由兌換；5．國家內部的金融法律體系不適應國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時間，同時也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風險的事實，特別是對于那些制度框架差異很大的發展中國家來說，將帶來不可避免的金融風險。

(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發展，各國在金融領域越來越依賴、求助于國際金融組織的協調，這些組織利用其所具有的職權不斷地對發展中國家(尤其是因發生金融危機而需要援助的發展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機的實踐中，往往對被援助的成員國金融進行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協議時，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機構大舉進入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨立選擇其金融體制以及對外開放進程的權利。許多國際金融法學家認為，這實際上是讓韓國用相當一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴重IMF與其簽署協議時，不僅要求削減財政開支、緊縮通貨及進一步開放金融市場，同時還要求政府實行政治體制改革，這些要求最終導致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權。tSrIMFX~成員國金融如此干預，致使很多國家對IMF采取的行動產生反感甚至對抗，這對IMF的信譽及存在價值帶來災難性的打擊，有的成員國或專家甚至提議立刻廢除IMF。確實，當一國已不能獨立地確定其金融政策，獨立地選擇其金融體制，獨立地操縱和控制本國金融發展，其國家金融將受到嚴重影響和沖擊。

以上所有挑戰無不與西方發達國家所倡導的全球化必然導致國家金融弱化的理論息息相關。這實際上是以美國為主導的少數西方發達國家金融霸權的體現。他們完全掌握著全球金融的決策權、操縱權和控制權，不僅是當今國際金融市場游戲規則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發展中國家金融資源，弱化發展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發的金融危機正是這些倡導者理論導致的必然結果；東南亞國家和韓國在金融危機中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融進行干涉，正是美國等發達成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結果，這實際上是從發達國家利益立場上提出的改革措施和進程，在很大程度上會損害發展中國家的利益，也有損于發展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個必須遵守的原則。以美國為首的少數西方發達國家對本國的金融其實是非常重視和謹慎的，對此他們從未慷慨過。在金融上，他們實行“雙重標準”，發展中國家必須認清這一點，認清放棄國家金融的嚴重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實現真正的金融全球化。

三、金融全球化進程中發展中國家金融的實現

(一)積極參與金融全球化進程．堅持和發展國家金融。在金融全球化進程中，機遇和挑戰并存。如果過分擔心發達國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機，被金融全球化所淘汰；然而，不根據本國實際情況制定發展戰略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發展中國家在積極參與金融全球化進程時，即要堅持自己的國家金融，又要以發展的觀點實現國家金融。金融全球化進程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經、并將達成更多的各種調整國際經濟關系的協調制度，這些協調制度的本質就是要求各國遵守共同制定或承認的規則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協調制度為主導的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發展的是一種正常行使金融的行為而不是對國家金融的放棄。

(二)積極參與金融全球化規則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰，發展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發展爭取保障，防止少數西方發達國家將一系列不平等條款強加給自己，并進而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機制，使IMF受到美國等西方發達國家成員的控制，發展中國家成員的任何想法和意見均無法買現，平等原則失去任何意義。發展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協調和監控機制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發金融危機。發展中國家只有參與到金融全球化“游戲規則”的制定中，才有機會表達自己的意志，才有可能打破西方發達國家對金融全球化主導權的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發達國家制定的規則，才能維護自身的國家金融和經濟利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實現。

(三)加強南南合作．促進制定金融全球化規則的力量對比的平衡。在金融全球化時代，發展中國家仍應該加強聯系和團結，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。

(四)加快完善國內金融體制．實現市場對生產要素的有效配置．實施有效的金融監管．實現金融和保障金融安全。發展中國家必須加強金融法制建設和國家金融安全意識，健全法律制度以維護自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養和完善科技創新體制。其次，要充分利用國內、國際兩個市場，參與金融全球化進程，促進國內金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業的經營技術和管理經驗。最后，健全金融監管體制，充分行使國家金融。對于任何一個希望通過金融全球化來分享國際經濟增長利益的發展中國家來說，建立一個實質性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應其采取漸進式的金融自由化方式，在實施中把握好開放的“度”，有關信用評級、公司上市證券業務、外匯買賣等業務，不能完全掌握在外資手中；其余金融業務可在充分有效的監管機制下逐步開放。

總之，發展中國家只有適度的參與到全球金融化進程中才能更好地發揮金融全球化正面效應，減少其負面效應，才能更有效的保護金融安全，真正實現國家金融，實現國家金融體系的可持續發展。

【參考文獻】

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關鍵字：村鎮銀行；制約因素；發展模式

一、引言

世界各國發展的經驗無不表明，一個健全、有效的金融市場能夠有效提高農村收入和福利的農民，縮小貧富差距，促進國民經濟快速協調發展。農村金融之于農業、農戶乃至整個國家的經濟發展至關重要。然而傳統的銀行金融機構及經營模式在面對農村、農業這個熟悉又陌生的市場時又略顯力不從心。以此為背景，上世紀九十年代初許多國家紛紛試水農村金融體制改革與創新，村鎮銀行就是這一改革創新的產物。

二、亞洲各國村鎮銀行典范

農業經濟相比其他產業而言具有與受自然條件限制多，產品價格波動劇烈，投資回收期長等特點。亞洲諸國除以上共性外還表現出農業人口眾多且貧困人口占比大、機械化程度低、經營規模小而分散、不是根據利潤決定參加退出而是為了維持生活繼續農業經營，與其說是“生意”不如說是“生計”的特性。基于以上特點，相應的農村金融市場也面臨著巨大挑戰。在這種嚴峻的挑戰下，不少亞洲國家克服重重困難在村鎮銀行建設取得了成功，為他國農村金融建設提供了參考。

（一）孟加拉格萊珉銀行――村鎮銀行建設經典模式

孟加拉是全世界最貧窮的國家之一，該國的格萊珉銀行及“格萊珉模式”的成功為全世界發展中國家開辟了一條消除貧困的新思路。格萊珉銀行在經營管理上做出了一系列創新：

首先，該行主要經營的是一種小額、短期信用貸款。無需要客戶提供任何擔保，手續簡便易行，貸款客戶即可直接取得貸款資金；

其次，基于農戶及貧困人口貸款需求特征，開創 “支持小組+貸款中心”的模式。暨每個貸款者須加入一個由社會背景、貸款目的相似者組成的小組，若干小組構成貸款中心。支持小組是一種典型的團隊激勵機制，以內生性的激勵機制取代抵押擔保；

第三，組內順序放貸。 格萊珉銀行在支持組內采用“2-2-1順序”放貸：最初允許2名成員申請貸款，根據這兩人的還貸情況另2名成員再行申請，小組組長最后得到貸款并監督還款情況[ ]；

最后，貸、存、股三位一體。貸款者還貸同時存入一筆存款，債務清償后除可享受更高額度的貸款還將享有一筆可以動用的資金。銀行鼓勵貸款者持有股份，目前該行國家持有10%股份，貸款者則持有該公司90%的股份[ ]。

格萊珉模式為村鎮銀行的經營提供了新思路。該國已有58%的窮人通過格萊珉銀行提供的小額信貸擺脫了貧困，格萊珉模式還被復制到了全球100多個國家地區，全世界有超過1億窮人從中受益[ ]。

（二）印度工業信貸投資銀行（ICICI）――大銀行的村鎮銀行策略

ICICI的成功得益于創造性地鋪設網點增加在農村的業務滲透率。概括說來，暨直接服務模式與間接服務模式結合：

直接服務模式主要是通過自助組。ICICI在原有自助組模式上開發了項目經理、協調員和促銷員的三級制度。項目經理屬銀行從業人員，監督6位協調員，批準地區經理的貸款申請；協調員是自助組成員，負責督導6位促銷員工作；促銷員的主要任務是推進新小組成立；小組成立初只進行儲蓄，存款余額達到5000盧比之后這部分資金以低利率在小組內部貸放，貸款利息收入成員共有，在內部貸款運行一段時間后銀行開始向小組發放貸款[ ]。

ICICI又推出了間接服務模式――與小微金融機構（MFI）合作。將互助組、貸款發放和回收、資金管理、等日常事務完全由MFI負責，銀行根據各MFI業務經營情況向其發放貸款，MFI再將貸款轉貸給農戶。隨后該行又進一步升級間接服務模式，開發出合作伙伴模式。該模式下MFI不再承擔轉貸職能，只提供諸如貸前調查、貸后管理等服務。所有貸款由ICICI直接發放，這種設定保證了ICICI對貸款的追索權。介于MFI不再擔當貸款者角色，ICICI為對其加以約束采用了“第一損失擔保機制”，要求MFI承擔不良貸款的一定比例，MFI所管理的貸款質量越高其收益也相應高。同時，ICICI還向有關MFI提供一個透支額度，只有在MFI經手的貸款違約時才會實際動用，一旦動用MFI就要為實際提取的資金支付罰息[ ]。

（三）日本農協系統――立體農村金融體系

當今的日本農村金融體系是一種合作金融與政策金融有機結合的金融體系，其中最具代表的是農業協同組合。早在中世紀日本農村就自發的出現了諸如賴母子會、報德社等以地緣、血緣為中心，共籌勞動力、相互交換為目的的組織，而今更形成了覆蓋全國的農村金融體系。

日本的合作金融機構主要是三級農協系統，暨農業協同組合、農業協同聯合會、農林中央金庫。農協作為基層組織，直接與農戶發生信貸關系，吸收農戶存款、發放貸款、辦理結算、保險等業務。農協聯作為中層組織起到在基層與高層中央金庫間橋接的作用，幫助基層農協進行資金管理，吸收基層組織的剩余資金并在必要時給基層組織提供融資。中央一級的農林中央金庫是各級農協內部以及其它金融機構融通資金的渠道，主要對系統內資金融通、調劑、清算，對會員辦理存貸款、匯兌業務，指導農協聯并提供咨詢服務。

日本的農協系統與一般的農業合作金融相比有許多獨到之處：

（1）非營利性。農協不以盈利為主要目的，致力于農協會員利益、支持農業發展。以基層農協為例，日本1947年頒布的《農業協作組合法》規定農協“所從事的各項事業是最大限度的為組員做貢獻，不以營利為目的”[ ]。

（2）相互金融。農協在運作上與格萊珉銀行有類似的三位一體模式，在日本被成為“出資者=利用者=經營者”三位一體。按照這一原則農協提供的是期待存款人不久可能成為貸款人的“相互金融”[ ]。

（3）地區金融。農協以傳統的農村部落共同體為基礎，是以地區社會的生產、生活、文化為基礎的金融，各地區農協能提供更加符合本地情況的金融服務。組合成員間乃至組合之間甚為了解，是以“對人的信用”為基礎的金融。

（四）啟示

通過上述案例的展示我們不難發現，在農村、農業生產環境復雜的亞洲成功的組建村鎮銀行乃至農村金融體系促進農村、農業發展是完全可行的。顯然，在這一系列成功典范的背后是存在共性的：

首先，以內生金融需求主導；其次，對農戶與農村金融充滿信心，如果村鎮銀行設立、開展業務的初衷不是基于內生的金融需求，那么村鎮銀行業務“脫農”現象在所難免；再次，基于對農村、農業的深入了解，扎根于農村，始終不偏離農村金融這塊陣地以有別于傳統金融的方式開展農村金融業務；最后，在發展模式和業務安排上勇于創新，突破了傳統商業銀行依靠屋里網點推進業務的桎梏，為農戶提供有別于傳統商業銀行、有助于農業生產、有利于農民生活水平提高，設身處地為農民著想的服務。

三、我國村鎮銀行發展中的制約因素分析

（一）內部制約因素

1.市場定位偏差

服務“三農”是村鎮銀行的基本定位。但從實踐中看，偏離這一目標已成為普遍現象。具體表現為貸款的脫農化、大額化、短期化[ ]。就目前來看不少村鎮銀行的大客戶中非農企業占比明顯偏高。另外，該投放在農林牧漁行業的貸款余額占貸款總額的比例也存在逐步下降的趨勢。

2.自身業務缺乏吸引力

村鎮銀行理應提供區別于一般商行、立足于地區情況的差異化金融產品與服務。根據比較，村鎮銀行不少業務與一般商行雷同。以安徽桐城江淮村鎮銀行為例，不難發現這些村鎮銀行經營的業務除個別“農字頭”以外，大部分與傳統商行交叉重疊[ ]。這導致村鎮銀行與一般商行間發生競爭，村鎮銀行絕對優勢無從談起，比較優勢也將逐步喪失，長此以往村鎮銀行勢必失去長效發展機制。

3.運營成本高

由于村鎮銀行經營機構的小型、分散化，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高。另外，村民居住偏散，以當前單純依靠機構擴張加物理網點覆蓋的模式非但不能深入到本地區業務的腹地，還導致業務經營成本增加，雙向制約了村鎮銀行經濟效益。

（二） 外部制約因素

1.組建村鎮銀行的動因不明

近些年村鎮銀行的發展如火如荼，筆者卻不禁要思考村鎮銀行爆發性增長背后的動因是什么？究竟是以政策為驅動還是以客觀需求為目的？究竟是外生主導還是內生金融需求主導？組建村鎮銀行的動因如果不能厘清，勢必給往后村鎮銀行的發展帶來制約。

2.普遍以傳統商行發展模式應對農村金融

就目前村鎮銀行金融許可證發放情況來看，我國村鎮銀行依然是以擴張村鎮銀行總行、網點數量來推進村鎮銀行發展。在中國這樣一個幅員遼闊、農村人口眾多的大國，單純的物理網點膨脹能在多大程度上有效支農，是否符合成本效益原則，筆者認為有待商榷。

按照“金融功能觀”觀點：金融機構的數量、規模大小的變化，并不能有效說明金融體系宏觀效率與微觀效率的同時進步。事實上，能夠表明金融體系演進路徑的因素應當是金融功能的升級[ ]。只有金融功能升級才能推動整個金融制度的變革與創新，充分滿足來自農村多元化的金融需求。

四、促進我國村鎮銀行發展的對策

（一）提升自身發展能力的對策

1.厘清村鎮銀行定位

村鎮銀行應定位為為區域內農戶提供金融服務的微型金融機構。與大銀行相比，村鎮銀行在為農戶提供金融服務方面存在顯著特征優勢：村鎮銀行處理軟數據的能力略勝一籌，這里的軟數據是指借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動搜集到。村鎮銀行土生土長，債權債務雙方情況互為了解，有利于降低信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。村鎮銀行應該揚長避短，充分發揮其“人熟、地熟、事熟”的優勢，扎根于農村、農業之中。

2.創新金融產品和服務

一方面，各村鎮銀行要抱有“人無我有，人有我新”的產品創新理念，開發設計出更加符合于本地與本行特色，有別于一般銀行業務，面向支農金融業務。

另一方面，村鎮銀行要創新服務手段，擺脫單一憑借物理網點提供服務的經營方式。一改傳統銀行“坐商”作風，深入到廣大農村中去，與農村合作組織、農戶建立良好關系，了解他們的需要，為他們提供差異化的服務。此外要積極反饋信息為產品創新提供依據，將產品與服務、手段與目的有機結合。

（二）改善外部環境的建議

1.鼓勵以內生金融為主導的村鎮銀行發展模式

農村內生金融組織的存在不僅有著深厚的理論基礎，而且是適應中國農村圈層社會特征以及由此決定的特殊信用結構基礎上產生的，具有地適應了農村和農戶金融需求的特點[ ]。

農村內生金融具有信用與經濟功能的雙重屬性，各級政府部門應注意引導發揮其內接農戶、外聯市場的雙重作用。鼓勵在現有的農民專業合作組內部開展信用合作；對于已建成的農村內生金融組織，依靠組織資金把農戶的勞動力、土地與市場結合起來，提高組織化程度，解決市場經濟條件下小生產與大市場的矛盾，同時把先進的生產、管理經驗、技術應用到農業生產中，調整結構，促進產業升級，增強其經濟功能[ ]。注意合理運用股權信貸模式將農民經濟合作組織由生產合作、供銷合作延伸到信用合作，使農民經濟合作組織發生質的變化，使合作機制更加完善，更具保證，配合已初具規模的村鎮銀行系統共同搞活農村金融、支持三農事業。

2.差別政策安排

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【關鍵詞】村鎮銀行；問題；建議

一、村鎮銀行概述

（一）概念

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；村鎮銀行是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

（二）業務發展

經銀監分局或所在城市銀監局批準，村鎮銀行可經營業務包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務；發行、兌付、承銷政府債券；收付款項及保險業務；經銀行業監督管理機構批準的其他業務。村鎮銀行按照國家有關規定，可政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。有條件的村鎮銀行要在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮，村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

（三）成立的背景

2006年10月在孟加拉創立的世界上第一家鄉村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統，使400多萬孟加拉農村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，這是中國農村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮銀行如雨后春筍般應運而生。截至2012年9月末，全國共組建799家村鎮銀行中，中西部地區481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮銀行設立較多的年份，分別為201家和286家。

二、村鎮銀行發展的問題

（一）市場準入制度不健全

村鎮銀行的大規模推建設進度不大的主要原因在于村鎮銀行的市場準入制度不健全。如根據《村鎮銀行管理暫行規定》，雖然在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但規定要求村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合相關標準的銀行業金融機構，對境內銀行金融機構持股比例也有相關規定如不得低于20%，由于規定的標準較高，將金融市場的非銀行類金融機構和民間資本擋在門外，限制了村鎮銀行的建設的普及面；此外，由于村鎮銀行規模有限，盈利水平不高，優秀人才的缺乏等因素，導致發起行對其管理干預度較強，自主性較差，逐漸淪為發起行的分支機構。

（二）社會公信力不夠強

從全國整體來看，村鎮銀行社會公信力不強的問題突出，因為村鎮銀行規模小、資金不雄厚、網點分布少，導致的社會影響度較低，居民對此種類型的銀行不夠理解，常常被認為是“個人開的銀行”，信用度可能不高，當地居民的質疑較多害怕存款不安全，導致在當地開展業務有一定難度，因此，當地居民更愿意到大中型銀行辦理儲蓄業務，以及信用社和郵政儲蓄銀行等。村鎮銀行社會公信力弱、社會影響度不高集中體現吸收存款難的問題。

（三）市場競爭實力不強

大中型商業銀行有穩定客戶，主要是高端的較富裕客戶業務，農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在中層客戶市場優勢較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮銀行在這種競爭環境中壓力很大。大中型商業銀行在農村開發業務有許多固有優勢金，如結算系統完善、公信度較高、服務質量較好等。大銀行的固定客戶主要是經濟狀況較好的農戶。此外，農村信用合作社進入農村金融市場時間較長，也具有豐富的經營與農村相關的業務經驗。如近幾年，小額貸款公司在農村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業務。

（四）政策支持不足

央行給予村鎮銀支農再貸款支持不夠，導致村鎮銀行的資金實力不夠，例如在稅收優惠政策方面，農村信用社可獲得營業稅和所得稅降低或減免政策優惠，但是村鎮銀行卻排除在外。此外，對村鎮銀行的信貸規模調控和利率管制過緊，未實現利率的市場化。

三、完善我國村鎮銀行發展的建議

（一）改進村鎮銀行設立模式

村鎮銀行設立的標準過高，阻礙了村鎮銀行的發展進程，考慮銀行業風險較大和監管部門的監管能力的不足，村鎮銀行降低設立條件可能性較小。規模化、批量化的成立村鎮銀行將利于提高效率，降低成本。為推進村鎮銀行發展，現今，村鎮銀行共有三種發展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據實際情況選擇合適的發展模式。雖然這三種模式還沒有大規模擴張，現今，這三種模式對村鎮銀行的設立還沒有凸顯很好地推動作用，因此，村鎮銀行設立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進人才優先政策，幫助村鎮銀行走出發展囧境，推動村鎮銀行更好的發展。

（二）提高村鎮銀行社會公信力

一是加大對村鎮銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的作用和功能，宣傳村鎮銀行相關業務優勢，提升村鎮銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農力度，在服務質量上做工作，爭取廣大群眾的支持，達到提高社會公信力的目的；三是逐步完善結算環境，出臺相關優惠政策，為廣大農戶提供更加豐富的金融服務，將銀聯系統、支付系統、個人征信等系統等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應當促進信用環境建設、資金獎勵、辦公用房等方面的建設，構造一個競爭、有序的金融機構體系，更好地做到服務“三農”。

（三）提高市場競爭力

現今，雖然村鎮銀行與其他金融機構競爭優勢不大，要在農村業務開展開來，就必須面對競爭的壓力。村鎮銀行不能以價格戰略為主，爭取在競爭中求得共贏。面對金額過大的貸款，可與其他大中型商業銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風險。此外，村鎮銀行要積極學習其他金融機構開展農村業務的經驗，必須發揮自己的特色與優勢，結合自己機制靈活、決策鏈條短等優勢，研發符合市場需求的金融產品。依據地區發展特點，進行有針對性的產品創新，做到“人無我有、人有我優”。

（四）加大政策支持力度

為增強村鎮銀行資金充足性，央行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，對村鎮銀行的信貸規模調控和利率管制應采取寬松政策，實現利率的市場化。如國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，在稅收優惠政策方面，給予村鎮銀行在營業稅和所得稅降低或減免政策優惠。

參考文獻：

[1]張炎.我國村鎮銀行的立法缺陷以及補救研究[J].西部法學評論，2009.

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【關鍵詞】村鎮銀行，吸儲能力，草根銀行，小微企業

村鎮銀行是我國農村金融改革的一次偉大創舉，是專門為農村提供金融服務的新型機構。2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮銀行由南充市商業銀行發起成立以來，村鎮銀行發展迅速，根據銀監會資料顯示，截止到2012年年初，浙江省全省共設有76家村鎮銀行及其分支機構。

一、發展村鎮銀行的意義

村鎮銀行的特點是資本規模較小、產權結構多樣化、治理結構簡單靈活、限定范圍的金融服務。發展村鎮銀行豐富了農村金融體系，增加了農村金融市場的有序競爭，有效增加了農村地區的金融供給，有利于農村金融市場的穩定。

1、村鎮銀行有利于吸收社會資本。《村鎮銀行管理暫行規定》中規定符合相關規定的境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人均可以入股村鎮銀行。村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。從現實情況看，社會資本參股村鎮銀行的比例平均超過50%。因此，村鎮銀行達到了吸收社會各類閑置資金為農村地區解決貸款需求的目的。

2、村鎮銀行以滿足農村資金需求為首要任務。村鎮銀行發放貸款應首先滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。

3、村鎮銀行結構簡單、貸款審批程序便捷。村鎮銀行主題明確，產權清晰，結構簡單，委托鏈條短，貸款審批及決策機制靈活高效，成本較低。因此，村鎮銀行低成本、高效率地提供貸款，真正為有貸款需求的農戶服務。

二、浙江村鎮銀行發展中存在的問題分析

村鎮銀行的發展對完善農村地區金融體系、改善農村地區金融生態環境有著重要的意義，但浙江村鎮銀行在發展中也存在一些問題。

（一）社會認可度不高、吸儲能力弱。村鎮銀行成立及發展的時間較短，經營規模小、經營范圍狹窄、結算手段和渠道落后、金融供給能力不強、缺少廣告宣傳等，造成社會大眾對村鎮銀行的認可度不高，影響村鎮銀行的吸儲能力，造成村鎮銀行儲蓄存款少。大部分村鎮銀行只能靠資本金來發放貸款，長期將影響村鎮銀行的可持續發展。

（二）業務品種單一、盈利有限。村鎮銀行可以吸收存款、發放貸款、辦理支付結算及其他各種中間業務，但實際上，村鎮銀行基本上都沒有開展中間業務，主要是吸收存款和發放貸款，業務品種比較單一。另外，有些地區農業產業基礎薄弱，高收益項目不多，同時風險較高，限制了村鎮銀行盈利。

（三）支付結算渠道不暢通。村鎮銀行條件受到限制，如硬件設施、技術力量、軟件網絡、風險控制和費用等均達不到人民銀行支付系統的接入標準，所以村鎮銀行不能加入人民銀行支付體系，不能直接辦理跨行轉賬匯兌，匯兌業務只能通過轉借第三方（縣農村信用聯社）辦理；村鎮銀行不能使用非現金支付工具，結算方式受到限制，不能提供多品種、高效率的結算服務。

（四）面臨較高風險。村鎮銀行主要是為農村金融服務，面臨較高的風險。第一，農業屬于弱勢產業，具有較大的自然和市場風險，不可抗拒的自然災害容易造成農戶小額信貸形成呆賬壞賬；第二，農產品的市場需求量和供給量波動不斷，但農產品的生產周期長，農民信息相對滯后，農業生產面臨極高的市場性風險；第三，農戶貸款一般缺乏抵押品，進行的是信用貸款，存在著極大的信用風險。

三、浙江村鎮銀行創新發展路徑

（一）改進“理念、機制、技術”，發展小額貸款

1、理念。村鎮銀行要牢固樹立只有竭誠為小客戶服務才能良好地生存與發展的信念，形成與大銀行的差異化競爭定位。通過貸款利率的上浮，小客戶可以獲得極高的資金回報率。例如以服務小微企業為主的臺州市商業銀行就是我國資產利潤率最高的銀行。

2、機制。機制包括營銷、激勵、風險控制機制。關于營銷機制，經營小額信貸，必須具有良好的營銷機制，造就強大的客戶經理隊伍。關于激勵機制，建立良好的激勵機制，充分激發員工尤其是客戶經理的潛在能力，不能簡單地以總量衡量，要以小額貸款為導向。關于風險控制，從村鎮銀行的實際出發，增加有效擔保，建立企業信貸文化，落實信貸責任制等方面，造就有效的風險控制機制。

3、技術。村鎮銀行的發展同樣需要極高的技術，特別是關于“信息不對稱”。目前，浙江適合村鎮銀行的小額貸款技術主要有兩類：一、本土化的以臺商行和泰隆銀行為代表的“預先熟悉客戶”技術；二、引進歐洲復興銀行的“標準化——小額貸款技術”。目前浙江臺商行等不少金融機構引入了該項技術，并獲得了不小的成就。村鎮銀行應當不斷學習利用這些業已成熟的小額信貸技術。

（二）向民間資本開放，發展“草根銀行”

對于民間資本，放開村鎮銀行市場準入，允許民間資本依法發起組建村鎮銀行，甚至可以控制村鎮銀行，特別允許自然人發起組建并控制村鎮銀行。“草根銀行”指滋長于民間，與小微企業共存共榮的小銀行機構。它們雖然規模小，但是具有一系列優點，如產權約束強、機智靈活、敢于創新，熟悉小客戶，恰當進行定位。

（三）創新發展村鎮銀行的政策建議

加大政府對村鎮銀行的扶持力度，以擴大村鎮銀行的實力；放開對村鎮銀行的利率管制，實現利率市場化；明確村鎮銀行的市場定位以及差異化服務；通過多渠道籌集資金，以解決貸款缺口問題；引導村鎮銀行建立嚴密的風險控制機制，在村鎮銀行內部建立有效的風險評估體系，對信貸風險審批流程制定嚴格的規章制度，避免因信貸人員素質或主觀性評估而造成的信貸風險。

參考文獻：

[1]趙志剛，巴曙松.我國村鎮銀行的發展困境與政策建議 [J].新金融，2011，（1）.

[2]高曉燕，隋曉靚.我國村鎮銀行可持續發展研究[J].財經問題研究，2011，（5）.

[3]王航.我國村鎮銀行的可持續發展研究[J].商情，2013，（35）.

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【關鍵詞】村鎮銀行 聯合發展 機制探討

一、村鎮銀行發展現狀

以信陽市為例，2008年8月2日，信陽市第一家村鎮銀行成立。截至目前，全市已經相繼設立了5家村鎮銀行。截止2013年6月末，轄內村鎮銀行各項資產總額達到40.15億元，占全市銀行業金融機構資產總額的2.05%。各項存款余額達到33.07億元，各項貸款余額達到20.54億元，其中涉農貸款占貸款總額的86.51%。在信陽境內的村鎮銀行有兩類管理體制：單獨的法人和總分制法人。單獨的法人的有固始天驕、信陽恒豐、潢川珠江、淮濱珠江，總分制法人即信陽珠江村鎮銀行，下轄商城、息縣、新縣、固始、光山、羅山6個支行。

如商城縣，信陽珠江村鎮銀行商城縣支行成立1周年了，屬聯合機制下的村鎮銀行，是信陽珠江村鎮銀行的下屬機構。截止2013年6月，信陽珠江村鎮銀行商城縣支行合計從業人員16人，各項存款余額2.05億元，占商城轄區存款的1.51%，各項貸款余額1.2億元，占商城轄區貸款的2.12%，實現利潤314萬元，占商城轄區金融機構總利潤的5.87%。村鎮銀行活躍了信陽市農村金融市場，極大地緩解了廣大農戶和小微企業的資金需求，受到各級政府的稱贊和社會各界的一致好評。

二、村鎮銀行發展的特點

村鎮銀行在發展過程中呈現以下特點：

（一）布局都在縣級以上地域

目前信陽轄內的村鎮銀行，暫沒有機構設置在鄉鎮。

（二）規模小，注入的民營資本少，抗風險能力差

就潢川、淮濱兩家珠江村鎮銀行看，截止2013年6月底，貸款分別為2.14億元、2.52億元，貸款損失準備分別為210萬元、400萬元。

（三）服務對象的非農性逐步加大

農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價值取向上存在一定的偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的其他行業。

（四）大部分是地方商業銀行跨區域設立的村鎮銀行

因此，缺乏政策性保險機構來加強風險防范。信陽轄內5家村鎮銀行，除平橋恒豐村鎮銀行是本地商業銀行發起外，其余4家均為地方商業銀行跨區域設立。

三、村鎮銀行在發展呈現出的問題

（一）同業競爭激烈，生存空間狹窄，拓展客戶難度大

一方面，資金來源渠道狹窄，吸存難度大。在當前經濟背景下，國家宏觀調控力度不斷加大，各家商業銀行都在積極募集資金，除吸收存款外，不斷推出理財產品，拓寬了融資渠道，吸引了大量客戶。相對于存款，理財產品的收益率也更高、操作也更為靈活，居民對理財產品的投資意愿更加強烈。而目前村鎮銀行沒有權限發行理財產品，其資金主要來源于單位一般存款和個人儲蓄存款，因此使本來就比較困難的吸存工作難上加難。

另一方面，優質客戶被搶占，貸款營銷難。在城區，國有大銀行以及股份制商業銀行軟硬條件優越，貸款利率或比村鎮銀行低，控制著優質貸款客戶，政府的公共資源（融資平臺）也早已被其占據，要從“人家的碗里”搶“肉”非常困難；在鄉下，農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他商業銀行分支機構遍布各鄉鎮，而村鎮銀行目前還沒有能力在鄉鎮區域設立營業網點，只有在城鄉結合區域，一些信譽較低、資質一般的客戶在其他商業銀行貸款無望的情況下，以“高利率”為代價在村鎮銀行尋求資金支持。

因此，在成立時間短、品牌效應差、社會認知度低的情況下，村鎮銀行的負債業務工作難度非常高，存款上升速度緩慢；資金運用業務大部分只能拾揀其他商業銀行的“殘羹冷炙”，提升經營規模步履艱難。

（二）結算渠道不暢，輔助系統成本高，經營業務局限多

調查顯示，目前轄內村鎮銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能，給客戶帶來諸多不便，因此使拓展客戶工作難度增大；在開展業務以及接受監管部門的監管過程中，需要借助輔助系統，如，人民銀行的 “征信管理信息系統”、“反洗錢管理系統”等，由于村鎮銀行資本金少、經營規模小，投入成本高，尚沒有接入這些系統，降低了業務辦理效率，例如，在開展貸款業務時，只能先行到其他金融機構查閱客戶的征信情況，再視具體情況辦理，直接影響業務辦理速度。

另外，銀行卡作為電子貨幣，其強大的結算屬性已經成為其他中外資商業銀行重要業務產品，而村鎮銀行由于網點少、網絡結算系統不暢沒有發展該項業務，也是影響業務發展的一個因素。

（三）不能享受業內優惠待遇，稅賦負擔重

目前，村鎮銀行與一般的商業銀行相同，按照5%的稅率繳納營業稅，按25%的稅率繳納企業所得稅，稅賦總額約占營業收入的16%。而轄區內農村信用社卻按照3%的稅率繳納營業稅，按照12.5%的稅率繳納企業所得稅。同樣是涉農機構，村鎮銀行并沒有因為涉農工作而獲得相應的稅收減免，稅賦壓力相對較重。

（四）先天優勢得不到充分發揮，難以做到自主經營

村鎮銀行在規模上雖然是小機構，但屬于一級獨立法人，管理上具有扁平化特點，先天具有決策鏈條短、信貸審批和放款快、經營機制靈活的獨有優勢。但在實踐中，村鎮銀行的這種先天優勢很難得到充分發揮。主要原因在于村鎮銀行雖然名為獨立法人，但受發起行的約束較大，在人員管理、業務經營等方面都受到發起行的制約，尤其是村鎮銀行缺乏基本的結算功能，跨行支付和異地結算基本上是通過發起行，導致村鎮銀行實際上“淪為發起行的一個分支機構”，難以真正做到自主經營。

四、聯合發展機制下的優勢分析

針對以上發展上的問題，在區域內走聯合發展的路子，會呈現以下發展優勢：

（一）優化了“村鎮銀行”的品牌，引起地方的重視

地方政府部門加大溝通力度，積極配合人行、銀監等部門開展的支持新型農村金融機構發展工作，同時，積極爭取國家有關貨幣政策和財稅政策支持。無論是相關制度的推出還是各部門之間的有效溝通和配合，都需要地方政府部門進行協調，并幫助解決村鎮銀行運行過程中遇到的具體問題，發揮作為村鎮銀行建立運營過程的聯絡人的作用，如對初創階段的村鎮銀行爭取減免營業稅和所得稅政策，支持其發展壯大等。同時，在村鎮銀行的運營過程中，在地方政府的協調下，充分發揮人民銀行、國家政策性銀行和大型商業銀行的引導作用：人民銀行給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，擴大村鎮銀行的資金實力，減少村鎮銀行資金運營風險。國家政策性銀行和大型商業銀行作為村鎮銀行的發起人，在村鎮銀行的建立初期階段進行提供啟動資金，網絡技術支持，人員培訓以及相關方面的輔導，引導村鎮銀行逐步建立健全基礎設施和管理體系，給予村鎮銀行一定的風險保障，在村鎮銀行開始運行并逐漸步入正軌后再從管理上讓其獨立，而在整個運行過程中提供必要的技術支持和一定優先的服務，如可以選擇加入人行支付系統或通過當地商業銀行支付清算，由業務發展部門和營運中心聯合提供村鎮銀行IT系統的一攬子解決方案等。

（二）更能引導民營資本的主動注入

近些年來，民營資本不斷發展壯大，投資成為了這些企業管理的新課題。同時，國家進一步放寬了對民營企業投資的限制，民營企業需要有優質的項目進行資本運作。通過聯合發展，村鎮銀行在社會上的地位得到了提高，加大了民營資本參股村鎮銀行的興趣，使民營企業可放心地獲得資本回報，同時，民營企業通過優質項目的運作獲得和政府及銀行的合作機會，得到先進的管理經驗并服務于社會，使政府和民營資本達到雙贏的局面，村鎮銀行的可持續發展得到一定的保證。

（三）推動地方政府在村鎮銀行的運行周期內引入保險公司

提供必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制等，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。

（四）在地域上資源共享，取長補短

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關鍵詞：村鎮銀行；小微企業：農村金融

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮銀行支持小微企業的探索與實踐

2008年末，天津市第一家村鎮銀行一薊縣村鎮銀行成立。隨后，天津市陸續成立了5家村鎮銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮銀行注冊資本合計14.63億元，資產總量已經超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領域的亮點之一，尤其在支持區縣小微企業發展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮銀行累計辦理小微企業貸款2274筆，金額共計58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項貸款總額的73.01%。遠高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮銀行成立以來，為了做好區縣小微企業的信貸支持，在拓展營銷渠道、創新產品服務、加大人才培養力度等方面積極采取措施。也取得了相當不錯的成績，真正扎根當地、做出特色，成為以服務當地農民和小微企業為主營業務的草根銀行。

（一）積極開展“微創新”，創新特色信貸業務模式

為了更好地服務區域內小微企業，天津市村鎮銀行在承接主發起行信貸產品的基礎上，結合當地實際，積極開展“微創新”，以滿足當地多元化的金融需求。如某村鎮銀行在承接主發起行包商銀行成熟的微小企業貸款先進文化和技術的基礎上，結合所在區城鎮化建設中農村勞動力轉移就業特點，先后研發推出了快易貸、商富通、農耕寶、農蔬寶、農具寶、農豐寶等十二項“金月季”系列金融產品，為大批生產加工型小微企業、商貿及農民個體私營業主解決了資金緊缺的問題。同時，將行業的上下游企業作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎，真正做到為廣大農戶、商戶和中小企業提供了雪中送炭式的溫情服務，同時也做到了運用有限的資金以獲取更大利益的經營目標。

（二）加快調查審批速度，主動適應“短小急頻”信貸需求

針對小微企業信貸需求普遍呈現出“短、小、急、頻”的特點，天津市村鎮銀行充分發揮機制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優勢。在風險可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區域小微企業開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮銀行擔保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經理調查最長時限不超過1天，3天內完成審批，審批當天即進入放款流程，總計所需時間不超過5個工作日。某村鎮銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個信貸員加上兩個審貸委委員就可以完成決策，3天即可發放貸款。

（三）輕抵押擔保，重現金流量，第一還款來源成為審核關鍵

為解決小微企業的有效抵押品少的問題，村鎮銀行紛紛在抵押擔保方式方面進行創新，以某村鎮銀行為例，該行由客戶經理對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余70%被認定為真實還款能力，即重點考察了第一還款來源。由此，小企業主憑身份證、營業執照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓與考核，有效發揮人力資本作用

小微企業信貸技術的關鍵在人，可以說是一個勞動密集型產業。以某村鎮銀行為例。該行信貸業務團隊占了全行總數二分之一，而且，與其他銀行信貸經理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經理有很多都是剛剛畢業初入社會的大學生。該行借助發起行資源優勢和完善的培訓機制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業務主管組成的信貸員隊伍，并逐步培養自己的培訓師隊伍，力爭實現從業一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個信貸員維護客戶數量超過150戶以上的目標。除了培訓，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關鍵點之一，通過筆數而不是金額來評價信貸員的業績，從而極大的激發了信貸經理開拓小微企業貸款市場的熱情。

（五）拓展結算渠道，有效突破物理網點限制

為了彌補網點數量少、系統建設不完善的短板，天津市村鎮銀行紛紛積極拓展結算渠道以突破物理網點的限制，更好的服務于當地小微企業。如某村鎮銀行成立不久，即開通了大額支付系統實現跨行實時結算，開通了“銀銀平臺”支持與商業銀行全國網點的通存通兌，加入了天津人行城域網和同城票據清算，實現了聯網核查、數據報送、報表管理、反洗錢管理等聯網工作，并能夠受理他行支票業務，進一步拓寬了結算渠道：最近，網銀工具也準備正式上線，并且計劃在初期不收取任何費用，方便結算的同時也為小微企業客戶節省財務費用支出。某村鎮銀行開發了手機銀行平臺，方便了小微企業在營業外時間進行資金流轉，而且采用免費開放的形式，以減少小微企業的經營成本。同時，該行網銀系統也計劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經濟

按照興國市長對于村鎮銀行“本土化、民營化、專業化”的要求，天津東麗村鎮銀行率先改制。主動降低主發起行持股比例，積極引入當地民營企業和村級經濟組織，扎根當地，立足社區，借助當地股東人緣地緣優勢，更好的發揮比較優勢，與區域內小微企業實現雙贏發展。目前。天津華明村鎮銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當地11家民營企業和9家農村經濟組織入股，當地股權比例達到51%。天津北辰村鎮銀行隨之進行改制，新增當地農村民營資本參股，總股本達到4億元。當地股東占股達55.56%。接下來，已開業的村鎮銀行將紛紛按照“華明模式”進行改制。即將設立的村鎮銀行在籌建過程中也將按此標準進行股東的遴選。

（七）與主發起行聯動，走特色化支農支小之路

主發起行的信貸文化對于村鎮銀行的業務發展方向具有決定性影響，巧妙借力主發起行的優勢，走特色化支農支小之路，也是天津市村鎮銀行發展的思路之一。例如西青區霍元甲精武文化愛國教育基地武術館項目，作為天津市文化產業發展“十二五”規劃和天津市文化旅游產業重點項目，受到市、區、鎮高度重視，但該項目的借款主體屬于小型企業，缺乏項目融資經驗。為此，某村鎮銀行借助主發起銀行在銀團貸款方面的成熟經驗，在充分做好前期調查的基礎上，主動為主發起行和借款人建立信息互通，落實貸款條件，加快了銀團貸款的評審調查和審議進程，及時組成銀團，發放貸款，實現了項目的社會效益和經濟效益。

（八）借力當地政府，服務一方經濟發展

村鎮銀行作為縣域法人金融機構，其在成立的過程和未來的經營中均得到了當地政府的大力支持。天津市村鎮銀行在與當地政府合作中，除了獲得輿論、財稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當地小微企業的特色之路。例如，某村鎮銀行主動與當地政府進行溝通，將用于專戶補貼的資金轉化為財政貼息，即針對農村合作社、大型農戶開展都市型陽光農業貼息，降低單戶融資成本的同時，利用村鎮銀行放大了補貼資金的總量，使得更多的涉農小微企業享受到當地財政和村鎮銀行的共同扶持。除了從當地政府獲得支持之外，市人行在支農再貸款、再貼現方面也給予了村鎮銀行大力的支持。如北辰村鎮銀行截至2012年9月末，累計辦理再貸款業務2，3億元，9月末支農再貸款余額9000萬元，再貼現余額4000萬元，再貸款、再貼現資金均用于支持區內涉農和小微企業。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮銀行的發展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當地其他銀行相比，村鎮銀行無論從客戶基礎、拓展渠道、定價能力、資金實力、網點數量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強有力的抗爭，風險抵御能力較弱，也有個別村鎮銀行在經營方向上出現了一定的偏差，

（一）機構網點少、結算渠道窄、社會認知度低，導致存款市場競爭力較差，流動性風險較大

首先，村鎮銀行機構網點較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮銀行中，分支機構設立最多的村鎮銀行僅有3個支行，新成立的村鎮銀行在前兩年往往只有1-2個網點，通常不足當地鄉鎮數量的十分之一，與在當地有深厚市場基礎和廣泛客戶資源的農商行、農業銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內無法扭轉競爭中的劣勢地位。其次，村鎮銀行的產品單一、支付結算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮銀行在拓展支付結算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮銀行的產品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財產品等投資項目，個別村鎮銀行尚未加入大小額支付系統，大多數也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結算工具，更沒有ATM等電子自助設備，無法滿足當地老百姓和小微企業在城鎮化建設過程中日益增長的金融服務需求。第三，村鎮銀行品牌形象尚未樹立、社會認知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮銀行的發展，但是村鎮銀行在社會上的認同仍然是個問題。相比其他金融機構來說，村鎮銀行是全新的事物，成立時間較短、網點較少、規模較小，當地的企業和居民對村鎮銀行的認知程度較低，對村鎮銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮銀行。限制了村鎮銀行存款業務的發展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導致村鎮銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優勢，對當地居民缺少吸引力。

截至2012年9月末，天津市6家村鎮銀行存款合計39.19億元，貸款合計31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結構來看，村鎮銀行存款結構穩定性不足現象也十分明顯，9月末，6家村鎮銀行儲蓄存款占各項存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動性監管指標也多出現不滿足監管要求的問題。反映出村鎮銀行流動性管理能力的嚴重不足。

（二）行業集中度風險較高。潛在信用風險突出

從服務對象角度而言。村鎮銀行面對的是大量的小微企業或者農戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務報表可供評估，加之貸款以信用或聯保貸款的發放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮銀行的信貸資金面臨較大的信用風險。特別是天津市的各個區縣，長期以來，由于以往扎根于此的農信社在信貸擴張時期投放了大量的信用和聯保貸款，而自身風險管理水平嚴重不足，產生了大量的不良貸款，部分農信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導致村鎮銀行自設立之初就面對了較差的區域金融生態環境。此外，由于經營范圍較窄，區縣經濟往往呈現出行業集中的特點，村鎮銀行的信貸投放也隨之呈現出行業集中度較高的特點，一旦發生風險，不易進行對沖和管理。

除了上述區域特色產業集中導致的信貸集中的問題之外，以服務三農為己任的村鎮銀行還要面臨農業的弱質性特點，由于易受自然災害影響而遭受損失的天然特性，在農業保險體系不健全的情況下。一旦發生自然災害，農戶貸款還款壓力自然會加大，極易發生違約風險。

（三）人員素質較低、產品創新能力較弱，合規風險操作風險突出

目前，由于工作環境、資金實力以及薪資福利等方面的原因，村鎮銀行在吸引高素質員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業的大中專畢業生，具備一定的專業知識，但從業經驗不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發起行委派的高管或從當地其他金融機構吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機構的管理經驗，在經營理念上也往往容易出現盲目拓展業務規模而忽視風險管理的問題。從而偏離了村鎮銀行最初的市場定位和發展方向，嚴重制約了村鎮銀行的穩健發展。

人員素質的低下進一步導致了產品創新意識和能力的不足，容易導致村鎮銀行對于發起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮銀行自身創新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發起行現有金融產品，往往并不適應當地的經濟發展水平和信用環境。

村鎮銀行設立之初。從業人員較少，部門設置簡單。照搬照抄來的主發起行的風險管理制度也往往并不適用。且容易出現以私人感情代替內控制度的現象，自身面臨的操作風險較大，加之同業競爭壓力較大，業務開展困難，更容易出現重營銷輕管理的現象，形成風險隱患。

（四）村鎮銀行經營與發展方向出現偏差

設立村鎮銀行的初衷是以堅持支農支小、服務縣域作為市場定位，但從運行情況來看，個別村鎮銀行已經偏離其設立的本來宗旨。一是設立地域的偏離。目前，6家村鎮銀行總行的設立地點均在區縣政府所在地或與市區接壤的街鄉，成立初期開設的支行也往往在區縣經濟最為發達的地方。由此產生了個別村鎮銀行跨區域將貸款違規投放到市內六區的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮銀行存在“嫌貧愛富”的現象，客戶多為相對優質的農業產業化龍頭企業或中型企業，而不涉及風險較大的農業生產領域。縱然有少數村鎮銀行對農戶發放貸款，也大都選擇“企業+農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款，農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

之所以出現經營方向的偏離，與村鎮銀行經營的雙重目標沖突有關。作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，村鎮銀行也必須按基本的商業邏輯進行經營，主發起行和其他發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，進而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發起行也必定會將其相對成熟的經營模式帶入村鎮銀行，除了以小微企業貸款為主營業務的銀行之外，其他商業銀行控制信用風險的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔保為主，然而這種風險控制管理體系并不適于村鎮銀行的主要服務對象——三農和小微企業，一味照搬主發起行的經營和風控模式，必然導致村鎮銀行經營主業的偏離，進而在與當地其他銀行同質化競爭中處于劣勢。

此外，經營方向的偏離也與價格管制有一定的關系。按規定，村鎮銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準利率的四倍。由于貸款面臨的風險較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業資本進入這個領域，提供包括小額信貸在內的各類微型金融服務。而天津市6家村鎮銀行中，小微企業貸款平均年利率最高的村鎮銀行也僅有10%，其他村鎮銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機，村鎮銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔保貸款，在降低成本的同時，急速擴張貸款規模以獲得更多的財稅補貼。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮銀行發展的寬松環境

政策扶持是村鎮銀行可持續發展的助推力。各級政府和監管部門應為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮銀行的相關優惠政策，特別是在村鎮銀行成立初期，給予實質性的扶持和幫助。

1 強化主發起行篩選。村鎮銀行的發展離不開主發起行的大力支持，主發起行除了在業務拓展、信息共享、內部控制、風險管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮銀行提供支持和輔導之外，其一貫的經營思路和發展戰略也對村鎮銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發起行的引進上，建議引進那些已經在“支農支小”方面具有成熟經驗的主發起行，能夠幫助村鎮銀行在深入調研的基礎上以最快的速度拿出合適的產品，通過微調來滿足當地小微企業的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機制。地方政府要為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮銀行的相關優惠政策，對村鎮銀行的運營進行政策扶持。此外，政府的各種“支農支小”專項資金可以轉換為村鎮銀行的委托貸款或財政貼息，通過村鎮銀行的資金放大作用幫助更多的目標客戶。既提高了資金使用效率，也增強了村鎮銀行的資金實力。

3 發揮政府部門橋梁作用。當地政府應充分發揮信息優勢，幫助村鎮銀行客服成立初期的業務發展困境，幫助村鎮銀行樹立品牌形象，積極引導群眾了解在本地設立村鎮銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮銀行的疑慮，增強民眾對村鎮銀行的信心；同時，可以召開企業推介會或幫助村鎮銀行與當地的農民資金互助組織進行對接，從而為村鎮銀行提供優質的客戶群體，降低信用甄別成本和風險管理成本。

4 適度放寬經營管制。一是適當降低加入大、小額支付系統、征信系統、銀聯入網等的準入門檻和費用，減少村鎮銀行建立初期經營成本，提高金融服務能力和同業競爭力。二是放松利率管制，以農村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮銀行的資金議價能力。三是推動加快存款保險制度的建立，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

5 建立科學審慎的監管體系。應針對村鎮銀行出臺更為詳細的監管意見與從業規范，推動村鎮銀行的健康發展，同時，加強政策的引導力度，出臺科學的支農支小評價體系和激勵政策，輔以限制性指標的考核，引導村鎮銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮銀行修煉內功，著力提高支農支小服務能力

村鎮銀行的發展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經營戰略，找準特色發展路徑。服務縣域、服務“三農”和小微企業是村鎮銀行成立的初衷，更應當成為辦行的宗旨。村鎮銀行應當樹立竭誠為區域農戶和小微企業服務的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農支小”固化在銀行的經營戰略、機制建設、技術開發的方方面面之中，形成特色企業文化，打造核心競爭優勢，才能夠在區域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發展之路。

2 加強人才的培養和引進，建立科學的激勵約束機制。村鎮銀行首先應當加強對現有從業人員職業技能和業務素質的培養，盡快提高現有人員素質，適應業務發展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優秀的應屆高校畢業生進入團隊。同時可高薪聘請熟悉農村金融、經驗豐富、具有良好的職業道德善于管理的金融專業人才。除此之外，還應充分考慮“本土化”，把當地一些文化素質比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮銀行的隊伍中，對其加以培訓，充分發揮其對當地的民風、民俗以及對金融產品和服務需求比較熟悉的特點，利用其人緣地緣優勢，加強與當地百姓的溝通。從而更好地推介村鎮銀行業務，擴大在當地的影響力。當然，還應盡快結合村鎮銀行的業務特點，建立風險責任制，創新激勵約束機制，有效發揮高管與員工的主觀能動性。

3 加快產品及服務創新步伐，拓展業務發展空間。村鎮銀行要想生存和發展。就必須與傳統金融機構展開錯位競爭。以服務和創新為切入點。因此，村鎮銀行應當在成本核算、風險可控的前提下，加快支付結算渠道的拓展，逐步推出適應當地需求的金融產品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業務收入的同時，提升品牌效應。同時，還應在充分借鑒和吸收主發起行產品技術的基礎上，拓展抵押品種，創新擔保模式，通過市場細分、客戶細分，量身定制適合本區域小微企業和農戶的產品和服務，通過獨具特色的優質產品和服務來打動和招攬客戶，讓當地老百姓和小微企業從內心接受和認可村鎮銀行。

4 加強信用風險管理，創造良性的信貸環境。村鎮銀行信用風險產生的主要根源是縣域脆弱的信用環境和農業本身較低的抗風險能力。由此，村鎮銀行務必要在風險管理體系上下功夫，切實加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，建立科學的決策機制，提高信用風險管理能力。此外，村鎮銀行應當利用其貼近當地市場的特點，積極搜集農戶和小微企業信譽、道德品質等軟信息，在全面采集個人信息的基礎上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當地信用環境。此外，還可嘗試與當地政府部門、農村互助組織、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

5 加速股權結構優化調整，推動村鎮銀行發展走上新臺階。股權結構的優化也能夠幫助村鎮銀行提高公司治理有效性，贏得區域內民營資本的有效支持，進而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮銀行的股權應實現“民營化”，即引入民間資本入股村鎮銀行，利用民營資本在市場效率、經營機制、產權安排、交易成本、創新能力等方面的比較優勢，幫助村鎮銀行完善公司治理和經營管理。二是村鎮銀行的股權應實現“本土化”，即引入當地企業人股，利用股東的人緣地緣優勢幫助村鎮銀行提高在當地的知名度，迅速適應當地經營環境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實現對村鎮銀行更多的實質性扶持。三是村鎮銀行的股權應實現“分散化”，即在確保主發起行實際控制權的基礎上，適當降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預村鎮銀行的經營，將村鎮銀行作為利益輸送的工具。

篇8

村鎮銀行雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于經營環境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。營業網點是金融競爭的最前沿，營業網點數量上的多少，服務及時、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽，農村居民對其缺乏了解。相比國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社，農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程，因此大多數人還采取觀望態度，對其存貸匯等業務還不夠信任，這對其拓展業務，吸收存款十分不利。另外，村鎮銀行成立之初沒有行號，致使村鎮銀行匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，無法開展對公業務，銀聯卡業務也因此無法辦理，導致企業不愿意在村鎮銀行辦理同城票據交換業務。

設立村鎮銀行的目的就是為解決農村資金短缺，所以其本職業務就是加大對農業、農民的貸款。農民、村鎮企業是貸款的主體，但是農戶農業生產和中小企業無法獲得穩定的現金流，加之保障體系不健全，農業、村鎮企業早已被傳統商業銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮銀行無疑成為農村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。

經營模式不成熟，抵御風險能力弱。村鎮銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發展，不僅要在本地招聘一些有人際和經驗的人員，而且也需要更多具有專業技能和豐富執業經驗的人才。按照《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》要求，在人員素質上的要求并不高，但是農村的經濟環境與工資水平不利于招到合適的專業人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機構中，村鎮銀行并不能夠提出更優越的條件以吸引具有從業經驗的人才。經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。

村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以村鎮銀行還要承擔不良貸款損失。但是其他業務如銀行卡及各種票據業務都沒有開展試點，所以其利潤來源單一，導致利潤與風險不對稱。

配套政策有待完善。《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等六項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、存貸款定價、金融監管或監測、融資等具體規定還沒有出臺。

作為新生事物，由于相關配套措施準備不充分，村鎮銀行在實際業務操作中遇到很多困難，發展受到一定制約。比如因支付及征信系統無法開通，從而影響村鎮銀行正常經營，不利于村鎮銀行規避風險；因銀聯問題自助設備仍未開通、銀行卡業務無法辦理，減少了村鎮銀行的服務手段和品種，降低了村鎮銀行的競爭力；稅收、準備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮銀行的發展等等。

完善的對策

鑒于村鎮銀行在吸收當地農民存款存在一定困難，應避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經營所需資金。有以下幾個途徑：一是加強與當地的農信社、郵政儲蓄等金融機構合作。農村信用社以及農村中的國有銀行一直以來是農村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮銀行可與農業銀行、農信社、郵政儲蓄等金融機構簽定協議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮銀行就與當地的農信社簽署了業務協議，由縣聯社提供現金供給和貯運，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農村地區的扶持政策，爭取多向央行申請支農再貸款。四是盡快在政策允許下發行債券、票據等金融工具融通資金。

把選擇目標客戶群作為首要問題

明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群。我國村鎮銀行的建立是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，我國村鎮銀行必須明確自己“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位，支持區域經濟發展，履行支農重任，特別是農村地區貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務，并從家庭經濟實力和貸款者品德兩個方面綜合來考察，確定放貸目標，穩固自身在農村市場的主導地位和客戶基礎。

針對不同客戶提供個性化的零售服務。發現客戶、選準客戶、留住客戶、開發潛在的客戶，對村鎮銀行零售服務業務市場至關重要。目前，個性化服務要成為村鎮銀行最重要的競爭優勢，通過提供個性化服務，村鎮銀行能夠將客戶從大銀行中吸引過來。因此，村鎮銀行零售業務的目標客戶應定位在農村優質客戶，主要包括信譽好的個體工商戶和農民企業家，實行差別服務。對目標客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務；對大眾客戶群體，則提供相對個性化的金融產品的“一站式”金融服務。

深入農村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮銀行從管理者至一般員工都應該深入農村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進行風險的識別和規避。村鎮銀行的基本體制特征在于村鎮銀行的“村鎮性”，集中表現在它是依托所在的村鎮人際關系網絡中開展信用中介活動，例如，村鎮銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，評估的不僅僅只是一堆財務數據，實際上村鎮銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構成、日常開銷、基本收入情況特征等個性化因素。只有真正融入村鎮才能使得村鎮銀行具備特定的競爭力優勢。

逐步完善村鎮銀行建設，切實強化其競爭力與執行力

村鎮銀行企業文化的建設。一家公司如果沒有自己的企業文化，就像一個人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業文化。首先，要明確的提出村鎮銀行的宗旨：為“三農”服務，是“農民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓，向他們介紹村鎮銀行的宗旨、服務的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應該鼓勵員工獨立開展工作，積極發揮自身潛質，為銀行的發展集思廣益。

村鎮銀行品牌形象的提升。目前，廣大農民對村鎮銀行認識還有個過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點階段村鎮銀行的通病。農民由于不看好其發展前景而不愿意將錢存入村鎮銀行，這是我國村鎮銀行組織存款難的主要原因。據悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮銀行開業4個月吸收存款僅1039萬元，發放貸款835萬元，貸存比高達80%。因此，我國村鎮銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農民的認可。

建立農村存款保險體系，規范農村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放，所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。存款保險制度與金融監管當局的審慎監管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網的三大基本要素，它可以提高存款人對農村金融體系的信心，抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應 ”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，有效防止農村金融機構只能存活不能退出市場的情況發生，促進農村金融機構規范健康發展。

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關鍵詞：村鎮銀行；發展問題；對策

1 引言

村鎮銀行的發是新型農村機構的主力，在農村地區建立村鎮銀行是解決“三農”問題以及推動農村經濟快速發展的解決良策。村鎮銀行的問題也一直是國內外學者研究爭論的熱點問題。我國村鎮銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農村金融市場以及完善農村金融組織體系、改建農村金融服務產生了積極的影響。但作為新生事物并處于農村并處于試點時期，其發展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進其持續健康的發展。

2 村鎮銀行發展現狀及存在的問題

2.1 村鎮銀行的發展現狀

村鎮銀行是由我國境內外的金融機構和境內的非金融企業法人、以及境內的自然人出資，在農村地區設立的主要為當地、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。目前，我國農村的金融還處于一個滯后狀態，現有的農村金融機構越來越無法滿足“三農”對資金和服務的多樣化需求，農民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監管部門對農村金融市場實行過度管制，農村金融市場準入門檻過高，新的金融機構無法進入，導致農村金融市場高度壟斷，金融服務嚴重滯后于三農發展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮銀行經歷了一個快速發展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮銀行。村鎮銀行以支持三農發展為主導思想，積極發展聯保貸款，創新金融擔保模式，有效緩解了農村金融長期供應不足、金融服務產品短缺的問題，在構建和完善農村金融體制上發揮了重要作用，為廣大農民提供了方便，快捷、全面的金融服務。

總體來看，我國村鎮銀行的增速太慢，同時制約因素太多。為此，應從創新信貸產品、拓展資金來源、降低違約風險，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮銀行發展。

2.2 發展村鎮銀行所存在的問題

2.2.1 社會認同度低

在我國，村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，且大多設立在中西部的縣域，經濟金融較為落后，因此與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮銀行的認可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態度，害怕將錢存放村鎮銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當地農村金融機構辦理金融業務，導致農村銀行社會認同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認可度導致當地居民大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業務。同時導致村鎮銀行業務開展面臨諸多困難，這樣村鎮銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業務的發展也收受了限制。

2.2.2 資金來源缺乏

由于村鎮銀行在我國出現的時間并不是很長并且設立于我國廣大農村貧困地區。由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制在發展初期難以迅速形成規模，缺乏規模效應。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，農村居民對其缺乏了解，同時村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農”政策對村鎮銀行有一些優惠政策，但是結算系統不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業銀行由于發展的時間長，其服務的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農民就會選擇這些現代化程度較高的銀行來進行儲蓄。

2.2.3 自身市場定位不準

目前，我國的金融機構的分布出現了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產負債規模出現反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農民和小型企業的經濟較弱，創收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經濟發展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮銀行的定位主要以農民和小型企業為主。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為經營目的。因此，村鎮銀行現行制度因素、村鎮銀行的股權設置導致自身市場定位不準，難以主動去適應農村金融需求的小額、分散的特點。村鎮銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業和具有優質資產的龍頭型企業，對于真正需要資金運作的小型企業和貧困的農戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農戶不予貸款，這就造成了村鎮銀行客戶定位的偏離村鎮銀行在金融產品開發上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農村小額信貸為主要產品開發的方向。

3 完善村鎮銀行發展政策

3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認知度

村鎮銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業廳網點的設計，利用銀行網點向客戶發放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮銀行社會認知度的效果。

3.2 拓展資金來源

村鎮銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經營和管理成本，減少經營和管理中產生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農戶和農村小型企業了解村鎮銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮銀行所開展的業務，樹立良好的社會形象。

3.3 制定精準的市場定位

只有立足于農村地區的金融市場，才能夠更好的發揮自己在農村地區的優勢，憑借本地化從業人員在當地的社會人際關系，拓展農村金融業務，可持續地發展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農村地區的地位。

參考文獻

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村鎮銀行股份有限公司是3月創建成立的全省首家村鎮銀行，是西峰區農村信用合作聯社與轄區內5戶非金融機構企業法人和76位自然人出資3000萬元組建的股份制金融企業。截至20__年4月底，全行資產總額3.1億元,負債總額2.6億元，存款余額2.6億元，貸款余額2.4億元，實現營業收入4333.9萬元，實現利潤總額1990.5萬元，稅后凈利潤1522.9萬元。各項監管指標均達到了良好銀行監管標準，服務“三農”的職能作用得到充分發揮，連續兩年榮獲市企業家協會“優秀企業”稱號，被西峰區委、區政府授予“支持地方經濟發展突出貢獻單位”。

村鎮銀行的成功組建和快速發展，主要得益于政策引導、服務支持和模式創新，基本經驗和體會是：

第一，加強協調，引導扶持是瑞信村鎮銀行快速健康發展的有力保障。瑞信村鎮銀行從起初籌建到開業運營，始終加強與市、區黨政部門和當地企業的協調溝通，多方宣傳，爭取政策，尋求支持。在籌建階段，西峰區政府專門組織召開財政、稅務等相關部門聯席會議，專題研究解決村鎮銀行籌建工作中存在的困難和問題，區財政撥付籌建費用15萬元，建委、工商等相關部門特事特辦，全力配合選址、辦證等相關事項，公安、消防、工商免除登記費用3500元，國稅部門批準瑞信村鎮銀行享受與農村信用社同等稅收優惠政策。在開業運行中，區政府協調有關單位盡量將農口資金存入村鎮銀行。市、區黨政部門的高度重視和大力支持，為村鎮銀行營造了良好的生存發展環境。

第二，依托城市，面向農村是瑞信村鎮銀行生存發展的現實基礎。從慶陽市情看，農村經濟相對薄弱，農戶收入水平較低，相當一部分農民進城經商打工，農村資金流入城市的現象較為嚴重。如果單純從服務農村經濟的角度考慮，將村鎮銀行設在經濟條件較差的偏遠鄉村，勢必導致村鎮銀行存款來源少，業務發展慢，最終會影響村鎮銀行支農效能的發揮。鑒于此，他們提出了依托城市、面向農村、服務農民、輻射農業的籌建思路，把瑞信村鎮銀行設在了慶陽市政治、經濟、文化中心西峰城區。正是這種區位優勢，使瑞信村鎮銀行吸收存款有了來源，拓展業務有了市場，其業務在短期內得到了快速發展，為支持“三農”奠定了資金基礎，起到了城市資金流向農村，依托城市反哺農業的作用。

第三，多元注資，科學構架是瑞信村鎮銀行健康發展的必然選擇。村鎮銀行是由銀行資本、產業資本和民間資本共同出資組建的，其中銀行資本占25%，非金融機構企業法人出資占23%，自然人出資占52%。這種資本組合與結構，有利于規避銀行機構作為發起人控股過多，把村鎮銀行視為自己的分支機構控制決策、干預經營的負面影響，有利于促進民主管理、科學決策的法人治理架構形成，有利于更多的企業法人和自然人股東關注村鎮銀行的經營，支持村鎮銀行的發展。一些企業法人股東將原在其他銀行機構開立的結算賬戶撤銷，在村鎮銀行重新開戶，一些股東把自己的錢轉存到村鎮銀行，并積極向親朋好友宣傳村鎮銀行業務，吸攬存款，介紹貸款，為村鎮銀行的快速發展發揮了引導推動作用。