導語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優(yōu)勢，特別是當?shù)鼐用襁€有一個認知認同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務的健康發(fā)展，制約了長遠信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務的復合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)“網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機構(gòu)網(wǎng)點少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當長一段時間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機構(gòu)網(wǎng)點不可能太多。

五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運營實踐來看，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

村鎮(zhèn)銀行應樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟的“抽水機”，而做農(nóng)村經(jīng)濟的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨立法人優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行應充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨立法人資格優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營。

經(jīng)過實踐運營證明，村鎮(zhèn)銀行應充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務辦理時間，做到手續(xù)簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務，彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴格手續(xù)繁瑣門檻高而對“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問題。

（二）保持差異化經(jīng)營策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務創(chuàng)新水平，為縣域金融市場持續(xù)注入活水，引領當?shù)亟鹑跈C構(gòu)服務“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調(diào)整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢，迅速在縣域重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網(wǎng)點，配合科技研發(fā)投入，真正實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導發(fā)起行的理念優(yōu)勢

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團隊，提供專業(yè)的人員技能培訓，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計監(jiān)督等后臺支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實力、技術(shù)水平、經(jīng)營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。

（四）做好內(nèi)控建設及風險管控

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關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；經(jīng)濟增長；藍色經(jīng)濟

一、藍色經(jīng)濟與青島金融業(yè)發(fā)展

藍色經(jīng)濟充分利用了青島的資源優(yōu)勢，對于青島經(jīng)濟的未來發(fā)展是一次巨大的挑戰(zhàn)，其不但能夠?qū)⑶鄭u所蘊含的經(jīng)濟潛力充分地發(fā)揮出來，而且還會為實現(xiàn)金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的戰(zhàn)略機遇。進入到2010年末，青島市的外幣存款業(yè)務比較于2005年，在5年之中增長了近1.8倍，即為7895.51億元，貸款余額增長了1.9倍，即為6265.3億元。保險業(yè)和證券業(yè)也隨之呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展的趨勢，五年之間在收入上都有所提高。尤其是證券業(yè)，僅僅在2010年，交易額就已經(jīng)突破了10000億元大關(guān)，營業(yè)收入超過了20億。從金融業(yè)的運行質(zhì)量上來看，青島的金融機構(gòu)已經(jīng)具備了較強的抗風險能力。

二、青島市金融發(fā)展所存在的問題

1.缺少地方金融法人機構(gòu)，金融輻射能力有待提升

要衡量金融業(yè)的發(fā)展水平，金融機構(gòu)的數(shù)量是一項重要的標志，也是城市金融體系中的重要組成部分。截止到2010年為止，中國國內(nèi)先進城市金融業(yè)增加值諸如北京、上海、天津、重慶占有GDP的比重分別為：北京13.34%，上海11.4%，天津6.7%，重慶6.29%。深圳和廈門作為經(jīng)濟特區(qū)，其中深圳的金融業(yè)增加值相對較高，占有GDP比重的13%；廈門的金融業(yè)增加值雖然不及深圳，但是也占有GDP比重的8.6%。沿海城市，包括寧波、青島等等，金融業(yè)增加值則相對較低，寧波為7.6%，青島金融業(yè)增加值僅僅占有GDP比重的4.2%。從國內(nèi)先進城市的金融總數(shù)量上來看，北京的金融機構(gòu)數(shù)量是最多的，達到了5800家，緊接著就是上海910家。重慶、大連、西安、南京、深圳則分別為459家、227家、224家、220家和208家，而青島的金融機構(gòu)數(shù)量僅僅為145家。青島市的地方金融法人僅僅三家，即青島銀行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行和即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。其中，青島銀行所設立的分支機構(gòu)包括有萊西元泰村鎮(zhèn)銀行、膠州農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、海爾集團財務公司和陸家嘴信托投資；青島農(nóng)村商業(yè)銀行所設立的分支機構(gòu)包括有膠南海匯村鎮(zhèn)銀行、城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、海信集團財務公司和中信萬通證券；即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行所設立的分支機構(gòu)包括有平度惠民村鎮(zhèn)銀行、嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行和青啤集團財務公司。可見青島金融業(yè)的輻射能力還有待提升。

2.銀行貸款投放不足、結(jié)構(gòu)不合理

（1）金融機構(gòu)存貸款總量與經(jīng)濟總量不匹配

從青島金融機構(gòu)的存貸款余額來看，從2008年至2012年的存款余額分別為4896億元、6504億元、7896億元、8901億元、9818億元；貸款余額分別為4068億元、5269億元、6356億元、7496億元、8633億元。從2008年至2012年，青島的經(jīng)濟總量分別為4436億元、4890億元、5666億元、6616億元、7302億元。將金融機構(gòu)的存貸款總量與經(jīng)濟總量相比較，明顯呈現(xiàn)出銀行貸款投放不足的現(xiàn)象。

（2）貸款結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

地域結(jié)構(gòu)上來看，青島的城市貸款占有64%，縣域占有36%。雖然中小企業(yè)貸款問題已經(jīng)有所緩解，但是仍然存在著一些問題。在青島市的中小企業(yè)貸款比重僅僅占有31%。在銀行融資上，能夠通過銀行融資只占28%。

3.相關(guān)基礎設施融資渠道單一

青島主要基礎設施的政府融資平臺主要為國信、城投、華通三大投資公司。在2010年所承擔的項目為跨海大橋、海底隧道、高新區(qū)基礎設施等等的重點工程建設。

三、青島市金融發(fā)展的對策

1.推進金融市場發(fā)展

青島屬于是山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃中的一部分，也是核心區(qū)域。要促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，就需要使金融業(yè)的整體水平得以提升，并使其輻射帶動的功能增強。鑒于青島市的金融機構(gòu)總部較少，就需要采取必要的措施，將金融機構(gòu)擴大做強。證券法人機構(gòu)的建立是推進資本市場發(fā)展的有利保障。通過上市公司數(shù)量的不斷增加，并結(jié)合投資的多種形式，就可以將融資的規(guī)模擴大。

2.實施金融創(chuàng)新

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；新型農(nóng)村金融機構(gòu)；問題；建議

2006年12月，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，同時選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作。2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省(區(qū)、市)。自此，我國農(nóng)村金融改革進入了以新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。抓住國家降低農(nóng)村金融進入門檻的機遇，加快推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，是解決新型農(nóng)村建設金融需求旺盛與農(nóng)村金融供給嚴重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本5000 萬元，內(nèi)設四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務部及營業(yè)部），員工20人，網(wǎng)點一個，業(yè)務范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)規(guī)模快速擴大，存款余額持續(xù)增長。至2010年末，資產(chǎn)總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷加強。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農(nóng)貸款占比54.7%，在服務當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營的目標。（3）經(jīng)營利潤持續(xù)增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機構(gòu)往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業(yè)支出382.03萬元，其中業(yè)務及管理364.92萬元，營業(yè)稅及附加17.11萬元。在“應提盡提、應攤?cè)珨偂?jù)實列支”的前提下，2010年末實現(xiàn)賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數(shù)增長將近25萬元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊資金達5 千萬元，在全省已經(jīng)成立的14 家新型農(nóng)村金融機構(gòu)中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強的發(fā)展實力。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權(quán)。這種產(chǎn)權(quán)明晰，責任明確的股權(quán)結(jié)構(gòu)，既有利于樹立主發(fā)起銀行的主導地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。三是治理結(jié)構(gòu)較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度進行建設，建立了“三會分設、三權(quán)分立”的制度，即股東大會、董事會、監(jiān)事會以及董事會領導下的行長負責制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督制衡機制，其經(jīng)營管理比較規(guī)范，風險管理能力較強。四是產(chǎn)業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當?shù)氐V產(chǎn)、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經(jīng)濟實力強且口碑較好的企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)資本的參與，為農(nóng)村引入了多元化的金融供給，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經(jīng)營方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務經(jīng)營靈活；三是金融支農(nóng)模式新穎。（3）業(yè)務運營平穩(wěn)，支持縣域經(jīng)濟效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經(jīng)營后，注意融合平頂山銀行的經(jīng)營理念，結(jié)合郟縣實際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農(nóng)村的特色，努力解決中小企業(yè)農(nóng)戶和個體工商戶貸款難問題，開業(yè)至今，共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款24戶、計100萬元；農(nóng)村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬元；發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款24戶，計4125.3萬元；發(fā)放個體工商業(yè)貸款21戶，計4210萬元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內(nèi)，對解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農(nóng)戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認識不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融新市場體系，有效增強對“三農(nóng)”的金融服務，從而支持新農(nóng)村建設，促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。但通過對郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設立、發(fā)展的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)一些問題不容忽視。一是認識不到位。新型農(nóng)村金融機構(gòu)是個新生事物，一些政府和相關(guān)部門對其發(fā)展的重要性認識不夠，認為發(fā)展金融機構(gòu)只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機構(gòu)根本沒有擺上重要議事日程去大力推進和發(fā)展；二是地方政府對以村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的思路不清。一些政府和相關(guān)部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮(zhèn)銀行的設立，部分基層心存顧慮。一些干部認為新型農(nóng)村金融機構(gòu)成份復雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內(nèi)，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵問題。根據(jù)設立村鎮(zhèn)銀行的標準，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機構(gòu)（或金融資產(chǎn)公司）作為主發(fā)起人，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農(nóng)村商業(yè)銀行兩家機構(gòu)，所以說發(fā)起主體相對較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進合適的主發(fā)起行。外部具有資質(zhì)的金融機構(gòu)，在欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達地區(qū)發(fā)起行不足的問題，監(jiān)管部門采取了東西掛鉤、發(fā)達及欠發(fā)達地區(qū)掛鉤的政策，要求全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時到中西部地區(qū)設立一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農(nóng)村金融盈利率較低，投入成本和耗費精力更大，主動愿意到這些欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風險防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機構(gòu)，必須實觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了幾個影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會認知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時間僅一年，規(guī)模小、網(wǎng)點少，在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強。二是運營成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農(nóng)戶項目的車旅費高于貸款利息收入。三是風險控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現(xiàn)成風險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務、經(jīng)貿(mào)等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農(nóng)產(chǎn)信用難度大。同時，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關(guān)部委出臺的扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策，有關(guān)利率管理、征信、存款準備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統(tǒng)一解決。現(xiàn)有針對村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，比照農(nóng)村信用社享受所得稅5年內(nèi)先征后返和減免部分營業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級行政事業(yè)收費一律免收，服務性收費執(zhí)行最低標準。但是落實起來比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對其他擬到平頂山市設立村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)造成負面影響。

三、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的機遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進中，諸多實際情況表明機遇與挑戰(zhàn)并存，因此應采取更加有力措施，深入推進村鎮(zhèn)銀行建設。

1.政府及相關(guān)部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點政策，報道試點進展情況和外地先進經(jīng)驗，提高全社會對村鎮(zhèn)銀行的認知度。二是切實加強組織領導，充分發(fā)揮市、縣兩級新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建工作領導小組的作用，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強業(yè)務指導，通過相關(guān)的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調(diào)機制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農(nóng)業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關(guān)部門針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補貼、稅費等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達地區(qū)應加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內(nèi)占42%，表明外省地方性金融機構(gòu)呈現(xiàn)出“圈地擴行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發(fā)達地區(qū)應牢軍抓住機遇，充分調(diào)動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導國內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本及民間資金等社會各類資本到轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)的健康發(fā)展。同時，支持大中型國有和股份制行商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理架構(gòu)，探索成立業(yè)務部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機構(gòu)呈現(xiàn)成本高，風險大、收益低等特點，因此單純依靠市場機制的作用來解決農(nóng)村信貸投入不足問題是不現(xiàn)實的，必須給予更多的政策扶持。可供借鑒個別地區(qū)先進做法，一是稅費支持。對新設立的村鎮(zhèn)銀自營業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關(guān)部門向新設立的村鎮(zhèn)銀行亂收費和亂攤派；凡是給予農(nóng)村信用社的有關(guān)稅費減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務支持。縣政府優(yōu)先為新設立的村鎮(zhèn)銀行推薦對公優(yōu)質(zhì)客戶。督促各有關(guān)部門大力支持村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，積極引導各類涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強支農(nóng)實力；鼓勵將農(nóng)業(yè)政策性信用業(yè)務交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質(zhì)項目，幫助其拓寬農(nóng)村信貸服務領域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開業(yè)后縣政府獎勵開辦費用100 萬元，同時，幫助協(xié)調(diào)營業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔。

4．引導和促進村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新服務的提升。一是夯實基礎，以人為本全面提高村鎮(zhèn)銀行干部職工素質(zhì)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行普遍出現(xiàn)專業(yè)人才不足的問題，因此在以后的工作中村鎮(zhèn)銀行要加強對干部職工的業(yè)務素質(zhì)培訓工作，盡快培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行自己的高素質(zhì)人才，用以適應新形勢下農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。二是村鎮(zhèn)銀行應加強金融手段和產(chǎn)品創(chuàng)新。要加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款或為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規(guī)模；積極參與縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃，擴大金融服務對象，加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度；在成本可算風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品，包括保險、、個人理財、信息咨詢等，填補農(nóng)村地區(qū)金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。三是加強金融服務創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極開展“送貸上門”服務，根據(jù)客戶自身特點與需求，有針對性放貸；建立更加靈活高效的支農(nóng)貸款審批機制，體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行定價靈活，服務貼近市場的特點；可以嘗試提供農(nóng)民技能培訓貸款、信息咨詢業(yè)務等綜合性金融服務項目，著力培養(yǎng)新型農(nóng)民，提高農(nóng)民自主脫貧致富的能力；積極開展小額貸款創(chuàng)新，在期限、利率、計息等方面實行差別化服務；適當引入消費信貸方面的金融創(chuàng)新業(yè)務，增加消費信貸品種，支持啟動農(nóng)村消費市場；實行彈性還貸方式，在還貸期限、收款方式上靈活機動，緩解農(nóng)民還貸壓力。

篇4

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機構(gòu)

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國現(xiàn)代化建設的歷史任務，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國2012年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，至2012年年末，全國大陸總?cè)丝跒?35404萬人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)不能適應現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應運而生。

二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。它們的發(fā)展填補了由于國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機構(gòu)的市場空缺，給農(nóng)村金融服務提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務。但同時，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場相對城市金融發(fā)展不成熟，各項制度還不完善，涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場管理經(jīng)驗不足等原因，導致新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中存在很多問題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設立，暗藏信任危機和聲譽風險

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應采取應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人方式設立。但由于我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導致發(fā)起人主要集中于異地擴張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國已有廣泛的分支機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對盈利水平較低等因素設立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實力還是風險抵補能力與綜合管控能力都無法與國有大行、股份制銀行相比，同時他們也沒有管理農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)驗，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問題，將可能引致社會對村鎮(zhèn)銀行的信任危機，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽風險。

（二）客戶熟悉度和認知度低，吸儲功能弱化，流動性風險大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場的新生事物，開設網(wǎng)點較少，市場知名度低，缺乏品牌效應，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來的“農(nóng)村合作基金會”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動性風險加大，進而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務偏離服務“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時打著服務“三農(nóng)”的口號，但實際業(yè)務操作過程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現(xiàn)象，放貸的主要對象多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務進城，在選擇客戶上開始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔保。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過于簡化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導致近年來農(nóng)村金融市場違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來了巨大財產(chǎn)損失。也嚴重損壞了新型金融機構(gòu)的聲譽和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來，雖然政府部門下發(fā)了許多促進新型金融機構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來講，新型金融機構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機構(gòu)的開辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)未來發(fā)展對策

（一）鼓勵大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵大型銀行設立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗、人才不足而帶來的風險。科學把握準入標準，鼓勵大型銀行進入，控制小型公司盲目擴張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。可以根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標，激發(fā)、促進大型銀行設立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮(zhèn)銀行。適當把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動性，嚴格約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮(zhèn)銀行設立子銀行。對于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強化新型金融機構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲能力，增強流動性

提高吸儲能力是目前新型金融機構(gòu)迫切解決的問題。一方面，在強化機構(gòu)本身借助當?shù)毓_媒體加大自身的業(yè)務宣傳和品牌宣傳力度，有意識地樹立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的誤解。同時新型農(nóng)村機構(gòu)要加強與地方政府部門合作，借助于農(nóng)村市場對政府的信任，加大政府對其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機構(gòu)在某區(qū)域剛設立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認知度和信任度，提高吸儲能力，增加流動性。

（三）完善金融機構(gòu)內(nèi)部機制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預防違法違規(guī)操作而言，一方面針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強農(nóng)村金融機構(gòu)管理人員和職員的道德培訓，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部體制建設，完善風險控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強化政府監(jiān)管職能，促進其更好地服務“三農(nóng)”

對農(nóng)村金融機構(gòu)加強業(yè)務類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設服務的有效措施，同時也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實行“中央——農(nóng)村金融機構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機構(gòu)的特點。重點加強對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點。對于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強化監(jiān)管的同時，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務不暢、效率低下的問題；在稅收優(yōu)惠上，對農(nóng)村各類金融機構(gòu)開展的小微型金融業(yè)務應單獨核算，相應實施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進目前按“機構(gòu)屬性”而非“業(yè)務類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以對村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機制和績效考核激勵機制的完善提供必要的費用補貼和人員輔助。最后政府若能促進農(nóng)村信貸的再保險機構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的后顧之憂，更會進一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機構(gòu)全方位服務“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語

新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國新型城鎮(zhèn)化過程中起著提供資金支持、引導資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設的成效。通過對內(nèi)加強自身風險管理，對外加大政府對其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設服務。

參考文獻

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[3]王煜宇.新型農(nóng)村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行[J].改革2012（04）.

篇5

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 運營模式； 農(nóng)村金融； “三農(nóng)”經(jīng)濟

2006年底，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)獲銀監(jiān)會準入設立。發(fā)展至2011年末，已有726家村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)先后設立，并在支持“三農(nóng)”方面作出了積極的貢獻。同時，當前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創(chuàng)新運營模式。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景與概況

（一）發(fā)展背景

2006年之前，商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行兩家金融機構(gòu)獨撐大局。在國有金融機構(gòu)風險規(guī)避、嚴格審批以及繁瑣手續(xù)的限制下，農(nóng)民、農(nóng)村個體業(yè)主甚至是農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農(nóng)村金融服務供給不足，農(nóng)村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農(nóng)村精神文明的發(fā)展和對文化醫(yī)療需求的進一步提升，農(nóng)民生活支出中文化、教育、醫(yī)療等比重不斷提高，農(nóng)村消費信貸需求進一步加大；另一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快，相當一部分農(nóng)民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財、養(yǎng)老保險在內(nèi)的多樣化理財產(chǎn)品。

在此背景下，2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，允許農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，重點支持“三農(nóng)”與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展。

（二）發(fā)展概況

1.開業(yè)機構(gòu)逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年遞增，并由2007年的19家，發(fā)展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長率154.4%。發(fā)展趨勢如圖1所示。

2.法人治理結(jié)構(gòu)清晰

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，設立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有1家銀行，這一設計可使村鎮(zhèn)銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術(shù)優(yōu)勢，同時允許自然人與法人企業(yè)入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機制。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)需要設立董事會，或只設置一名執(zhí)行董事，另設獨立董事；村鎮(zhèn)銀行董事會與經(jīng)營管理層還可根據(jù)需要設立各種專業(yè)委員會。

總之，相較很多未改制的國有商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)顯得更加靈活、透明與合理。

3.經(jīng)營效果逐步增強

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務速度發(fā)展較快，資產(chǎn)效益不斷提高，截至2011年底，全國村鎮(zhèn)銀行存貸款余額均達四百億元左右，凈資產(chǎn)一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡、包袱少等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往具有服務對象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點。如果村鎮(zhèn)銀行能夠進一步貼近農(nóng)村經(jīng)濟市場，創(chuàng)新服務產(chǎn)品，無疑將進一步強化信貸競爭優(yōu)勢，提升金融資本運營實力。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

村鎮(zhèn)銀行歷時六年的發(fā)展，在支持涉農(nóng)企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極作用，但同時也看到，在不斷發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場定位偏離

服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設立的根本初衷和政策使命，但從已開業(yè)的機構(gòu)來看，大部分村鎮(zhèn)銀行設立在經(jīng)濟發(fā)達的縣市，即使先期設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，也通過開設分支機構(gòu)或總部遷移等方式，業(yè)務重心已轉(zhuǎn)至城市。

從業(yè)務操作來看，由于農(nóng)業(yè)領域貸款高風險、低收益的特點，很多村鎮(zhèn)銀行無心專注經(jīng)營，轉(zhuǎn)而尋求大金額、低風險、高收益的規(guī)模工業(yè)企業(yè)信貸合作，加劇了信貸資源在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟之間分配的不均衡，嚴重偏離了村鎮(zhèn)銀行的市場定位和服務對象。

（二）社會信譽度不高

在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領域，農(nóng)村信用社與郵政儲蓄銀行是廣大農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)一直信賴的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，社會認可度低，甚至被誤認為私人銀行，吸儲能力不高，資金規(guī)模緊張，反過來進一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮(zhèn)銀行存款準備金率設置較高，一般按普通商業(yè)銀行標準執(zhí)行，從某種程度上降低了其競爭力，從而影響了村鎮(zhèn)銀行的社會信譽。

（三）貸款風險較高

從村鎮(zhèn)銀行的服務對象來看，貸款主要來自農(nóng)戶、小微企業(yè)以及個體商戶。這部分客戶的特點是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風險，貸款即轉(zhuǎn)為不良最后形成壞賬，因此對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務風險抵御能力要求較高。同時，由于村鎮(zhèn)銀行往往局限于一個區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，風險集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災害，將會出現(xiàn)大量貸款難以收回的風險。

從村鎮(zhèn)銀行自身風控機制來看，村鎮(zhèn)銀行大部分招聘人員來自村鎮(zhèn)，風險意識有待加強，加之人情世故等非理性因素，往往會產(chǎn)生人為操作故意風險。

三、村鎮(zhèn)銀行服務客戶分析

根據(jù)服務對象的不同，村鎮(zhèn)銀行客戶有以下三類：

（一）優(yōu)質(zhì)客戶——農(nóng)村中小企業(yè)

第一類是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，即農(nóng)村中小企業(yè)，一般而言都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)群。

這類企業(yè)一般有固定銷售訂單，企業(yè)實力雄厚，自身現(xiàn)金流穩(wěn)定，經(jīng)營實力較強，是各農(nóng)村金融機構(gòu)競相爭奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農(nóng)業(yè)化肥產(chǎn)業(yè)集群，擁有大小化肥企業(yè)40余家，這些企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，需要村鎮(zhèn)銀行提供一攬子金融服務對接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點客戶——農(nóng)村個體商戶

第二類是村鎮(zhèn)銀行的重點客戶，即農(nóng)村個體戶，一般是個體門頭店、批發(fā)商販或?qū)I(yè)作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費客戶群體，有一定的經(jīng)營現(xiàn)金流，也是村鎮(zhèn)銀行需要重點開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產(chǎn)企業(yè)150家外，還有上千家作坊式的個體工廠，這部分個體商戶就是村鎮(zhèn)銀行需要重點開拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農(nóng)戶

第三類是村鎮(zhèn)銀行的潛力客戶，即農(nóng)村大量的從事農(nóng)作物耕作、蔬菜種植以及其他經(jīng)濟作物的農(nóng)戶。

這類農(nóng)戶一方面擴大種植規(guī)模，實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可能會產(chǎn)生融資需求；另一方面，相當大一部分支出來自于子女教育、醫(yī)療保健以及為子女建設婚房。該類客戶是農(nóng)村金融的空白區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行需要開拓創(chuàng)新的信貸服務對象。服務好這部分潛力客戶，也是村鎮(zhèn)銀行優(yōu)越于其他農(nóng)村金融機構(gòu)的重要體現(xiàn)。

四、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新運營模式

（一）市場定位

村鎮(zhèn)銀行應該明確“支農(nóng)”發(fā)展定位，力求在農(nóng)業(yè)領域、農(nóng)村小企業(yè)領域以及農(nóng)戶信貸領域?qū)I(yè)化經(jīng)營，并通過客戶細分實施差異化服務，根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務、理財服務等不同角度提供個性化產(chǎn)品。

（二）融資服務模式

1.中小企業(yè)多渠道融資

對農(nóng)村中小企業(yè)，除了正常經(jīng)營性流動資金貸款以及項目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、應收賬款等，為其設計存貨質(zhì)押融資、固定資產(chǎn)售后回租融資、應收賬款質(zhì)押融資等產(chǎn)品，甚至可為上下游企業(yè)做供應鏈融資。

同時，加強與擔保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機構(gòu)的合作，提升企業(yè)信用并為企業(yè)提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對發(fā)展為一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)細分領域龍頭企業(yè)，可為其積極引進戰(zhàn)略投資者與私募股權(quán)融資，并為其協(xié)調(diào)推薦有資質(zhì)券商保薦上市。

2.農(nóng)村個體商戶個性化融資

對農(nóng)村商戶，可為其發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。對存貨量比較穩(wěn)定的個體商戶，可根據(jù)其平均存貨占有資金量，按一定的質(zhì)押比例提供存貨質(zhì)押融資，或?qū)τ泄潭ㄐ枨笥唵蔚目蛻籼峁┯唵稳谫Y。對有固定設備的個體商戶，還可聘請評估機構(gòu)對設備進行估價，以一定的抵押比率提供設備抵押融資。

3.農(nóng)戶打捆融資

由于普通農(nóng)戶一般僅有集體耕地、農(nóng)宅等有價值財產(chǎn)，對其提供貸款風險較大，可采用幾戶聯(lián)保、互保等方式打捆貸款。對在農(nóng)村中小企業(yè)打工的農(nóng)戶，如能提供所在企業(yè)的擔保，也可為其提供貸款。

（三）理財服務模式

對于企業(yè)以及農(nóng)戶的閑散資金，村鎮(zhèn)銀行可提供多樣化的理財模式供其選擇。

1.債權(quán)類理財產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行可積極引導企業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)性存款，并可推薦其購買央票、國債、控股股東商業(yè)銀行各類理財產(chǎn)品，還可購買信托貸款等固定收益類產(chǎn)品。

2.股權(quán)類理財產(chǎn)品

對于有炒股需求的客戶，村鎮(zhèn)銀行可為其設計打新股產(chǎn)品，還可推薦其購買股東商業(yè)銀行針對股權(quán)投資的信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以及專項資產(chǎn)管理計劃。

3.其他投資產(chǎn)品

對于有投資理財經(jīng)驗的高端客戶，村鎮(zhèn)銀行還可為其提供權(quán)證、商品期貨投資等產(chǎn)品。

（四）風險管理模式

1.分散業(yè)務集中度

為分散貸款集中度風險，村鎮(zhèn)銀行要加強產(chǎn)業(yè)分析研究，合理配比貸款在不同產(chǎn)業(yè)占比。比如，棉農(nóng)與蠶農(nóng)的耕作周期不同，業(yè)務風險也不同，村鎮(zhèn)銀行要在恰當?shù)臅r間段營銷信貸業(yè)務，保證貸款的合理產(chǎn)業(yè)分布。

對不同行業(yè)的具體客戶，村鎮(zhèn)銀行還要建立、完善評級制度，對不同分級客戶分類管理，并對貸款在不同分級客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔保體系

對中小企業(yè)融資，擔保方式可采用土地、廠房、設備、存貨抵質(zhì)押以及第三方有資質(zhì)擔保人擔保等方式。

對個體農(nóng)商戶與農(nóng)戶，一方面可引入專業(yè)為中小農(nóng)戶與商戶提供信用擔保的擔保機構(gòu)，另一方面也可引入專業(yè)辦理集體土地、農(nóng)宅等資產(chǎn)評估的中介機構(gòu)，通過擔保機構(gòu)擔保或土地房地產(chǎn)抵押，為農(nóng)商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農(nóng)戶彼此互保或聯(lián)保。有條件的地區(qū)可由地方政府成立風險補償基金，對貸款農(nóng)戶予以信用擔保。

3.建立風險管理長效機制

充分利用大股東商業(yè)銀行在風險管理方面的經(jīng)驗優(yōu)勢，由其提供技術(shù)及人員，建立、完善風險管理制度，排查業(yè)務流程潛在風險關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并制定相應風險管理措施，同時加強人員培訓，強化風險管理獎懲力度，建立風險管理的長效機制。

五、村鎮(zhèn)銀行運營保障機制

村鎮(zhèn)銀行的成立，填補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務盲點，是順應我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，未來發(fā)展前景看好。雖然目前還存在一些發(fā)展制約瓶頸，但隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的縱深開展，對運營模式的不斷創(chuàng)新探索，必將在農(nóng)村廣闊天地大有作為，為“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展作出更大的貢獻。

當然，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展除了做好自身運營模式的建設外，還要健全外部保障機制，具體而言，包括以下幾方面的內(nèi)容：

（一）打造自身社會信譽

前文所述，在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領域，村鎮(zhèn)銀行社會認可度相對低，為獲得與國有商業(yè)銀行同等的信任，村鎮(zhèn)銀行需要建立健全存款保險制度。在銀行出現(xiàn)流動性不足的情形下，國外通行的經(jīng)驗是提供最后貸款人與存款保險系統(tǒng)。

結(jié)合我國現(xiàn)階段國情，村鎮(zhèn)銀行應綜合考慮自身風險狀況和財務承受能力，合理核定存款保險費率，并實行優(yōu)惠費率。當然，對已經(jīng)不適合農(nóng)村金融市場的村鎮(zhèn)銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場退出機制，確保資不抵債的村鎮(zhèn)銀行及時退出。

（二）爭取政策更大扶持

村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上屬于政策性金融機構(gòu)，本身即是政策扶持的結(jié)果，其縱深發(fā)展需要政府相關(guān)部門不斷出臺優(yōu)惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應多措并舉幫助村鎮(zhèn)銀行加快支農(nóng)發(fā)展步伐，借鑒國有商業(yè)銀行或股份制銀行經(jīng)驗或渠道協(xié)助村鎮(zhèn)銀行理順結(jié)算渠道，同時適度提供支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟再貸款；另一方面，地方財政可以通過成立擔保基金，分散村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款風險，也可出資設立獎勵基金，對涉農(nóng)貸款金融機構(gòu)予以一定比例獎勵。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規(guī)制度建設，并對違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的惡意逃貸和故意騙貸等相關(guān)有貸戶、信貸人員追究相適應的刑事責任，逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域培育農(nóng)村信用意識和信用文化。其次，建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，健全信用記錄體系，對不良信用信貸個人和企業(yè)實行黑名單機制，并與商業(yè)銀行信息共享。最后，對擔保機構(gòu)與評估機構(gòu)加強監(jiān)督與管理，制定相關(guān)制度確保村鎮(zhèn)銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時，加強與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個人征信與企業(yè)信用的重要性，增進對村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務范圍的了解。

（四）強化內(nèi)外部監(jiān)管

為加強村鎮(zhèn)銀行潛在風險防范，必須加強來自村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的金融監(jiān)管。

外部監(jiān)管，即強化公眾社會監(jiān)督，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信息披露制度，確保披露信息準確、及時、完整；內(nèi)部監(jiān)管，則是在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并從運行管理、內(nèi)控制度、風險預警及處置等方面，對運營管理中可能出現(xiàn)的風險事件及時處理，防止擴大。

【參考文獻】

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篇6

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；融資；村鎮(zhèn)銀行

一、何為小額貸款公司

按照2008年5月4日中國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立的、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20 世紀 70 年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數(shù)億美元。從 1999 年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款， 截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NGO小額信貸試點實施方案》，2005 年年底山西平遙“日升隆” 和“晉源泰” 兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在 1 000 萬至 2 000 萬元之間。

二、目前中小企業(yè)貸款難

目前，我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99％，工業(yè)產(chǎn)值占60％，實現(xiàn)利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機會占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經(jīng)營靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動及創(chuàng)業(yè)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟增長、降低失業(yè)率、保持社會穩(wěn)定等方面的重要作用變得越來越重要了。眾多中小企業(yè)中的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對推動新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門的創(chuàng)建以及整個社會經(jīng)濟的發(fā)展起著開拓性的作用，在提高勞動生產(chǎn)率，促進我國經(jīng)濟增長方式的集約型轉(zhuǎn)變方面的作用不可替代。

中小企業(yè)能否健康、穩(wěn)定的發(fā)展，充足的資金起著至關(guān)重要的作用。如果資金不足，企業(yè)只能依靠自身積累發(fā)展，將會導致企業(yè)規(guī)模較小，市場競爭力不強。尤其是高新技術(shù)企業(yè)，直接面對的是國際跨國集團的競爭，企業(yè)規(guī)模太小就不能形成規(guī)模優(yōu)勢，就難以與之相抗衡。但是，世界全部的銀行都存在這樣一條基本原理：“你越有錢，越能貸到更多的款。反之，如果你沒有錢，你就貸不到款”。 銀行的貸款往往是貸給那些對資金需求并不是很強烈的企業(yè)。我國的中小企業(yè)在融資方面面臨著重重困難，即使中小企業(yè)有著較大的資金缺口，也貸不到款。融資難主要是貸款難的原因主要表現(xiàn)為：

（一）中小企業(yè)資金需求量少，成本相對較高

無論銀行貸款數(shù)額的大小，每筆貸款的信息費用和其他交易成本的差異并不是很大，企業(yè)貸款量越大，銀行的單位貸款成本也就相對較低。而中小企業(yè)由于貸款額小，單位貸款成本明顯偏高。再加上銀行的貸款利率的浮動空間并不是很大，不能滿足銀行彌補向中小企業(yè)貸款增加的成本。由于市場經(jīng)濟作用，在利潤最大化目標的驅(qū)使下，銀行往往不愿意向中小企業(yè)貸款。

（二）抵押擔保比較困難

由于中小企業(yè)規(guī)模小，可用于抵押的資產(chǎn)較少，并且多數(shù)設備或者是陳舊落后或者是專用性很強，對銀行而言，其擔保價值較低。而且有相當多的小型企業(yè)，特別是民營小型企業(yè)，其經(jīng)營用的廠房甚至是辦公設備都是租用的，因此拿不出符合條件的抵押資產(chǎn)，如果企業(yè)破產(chǎn)，銀行債權(quán)難以得到保障，銀行就更加不敢對這樣的中小企業(yè)進行貸款了。再加上國內(nèi)抵押擔保機構(gòu)少、程序繁瑣、評估費用高，使中小企業(yè)抵押擔保更加難以落實。

（三）對非國有企業(yè)融資的歧視

我國銀行業(yè)的主體是國有商業(yè)銀行,首先保障國有大中型企業(yè)融資需求投放的基本原則并沒有改變。長期以來，政府和銀行都或多或少地認為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收情況不好，信譽差，容易導致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但這種現(xiàn)象仍然存在。

隨著商業(yè)銀行信貸風險的控制不斷加強，責任風險管理制度日益強化，并且大部分實行了終身責任追究，銀行貸款的門檻也在不知不覺中抬高了。大部分銀行對中小企業(yè)的資信認定主要是以大企業(yè)的指標作參照，用大企業(yè)的標準評定中小企業(yè)的信用等級，其后果就是大部分中小企業(yè)很難達到發(fā)放貸款的條件。

三、小額貸款公司的出現(xiàn)解決了問題

小額貸款公司貸款期限靈活，主要以短期貸款為主。這一點滿足了中小企業(yè)的需求。中小企業(yè)雖小但其資金周轉(zhuǎn)率較高，則它們對于融資的需求經(jīng)常是短期的，以滿足資金周轉(zhuǎn)需要，并且貸款量也不會太大。但銀行主要是進行中長期貸款，對于僅僅幾個月的貸款量不大的業(yè)務不屑一顧。小額貸款公司的出現(xiàn)解決了這一難題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了資金的保證。

小額貸款公司的貸款利率高于金融機構(gòu)的貸款利率，貸款利率一般不超過人民銀行公布的同檔次基準利率的4倍，但低于民間貸款利率的平均水平。利率高，則滿足了小額貸款公司的生存與發(fā)展的需要，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，進而使得市場上會有更多的資金提供給中小企業(yè)。雖然小額貸款公司的利率要高于銀行利率，但是由于銀行的短期貸款困難，再加上向銀行貸款所需要的中間費用也很多，由利率高而多出的成本將不成為貸款者考慮的主要因素。中小企業(yè)更偏向于為它們量身定做的小額貸款。

從貸款方式上來說，主要有信用貸款、擔保貸款和抵押貸款等貸款形式。對銀行來說，一般小額貸款的單筆貸款額都比較少，而且由于銀行一般不夠貼近基層，對中小企業(yè)的了解不夠透徹，使得其運作成本很高，風險大，因此開展此項業(yè)務的動力不足。相比之下，小額貸款公司具有門檻較低、機制靈活、手續(xù)簡便、放款速度較快等優(yōu)勢，并且對小額貸款需求者的深入了解，有利于控制小額貸款的業(yè)務風險。

四、小額貸款公司的未來

（一）《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的分析

小額貸款公司主要利用自有資金(資本金)發(fā)放貸款，是滿足縣域農(nóng)戶、小企業(yè)發(fā)展資金需求的一種有效方式。

小額貸款公司的業(yè)務主要是銀行不愿從事的業(yè)務，從某種意義上來說，小額貸款業(yè)務市場是一個利基市場，雖然市場業(yè)務比較單一，但是有自己固定的顧客群體，更重要的是可以避免與資金雄厚的大銀行進行競爭。在這種情況下，小額貸款公司將會有著很美好的發(fā)展未來，再加之國家最近剛剛出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，表明了國家對小額貸款公司的重視，國家正在一步一步改善小額貸款公司的生存環(huán)境。

人行、銀監(jiān)會下發(fā)的《指導意見》指出：“小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定”。國家放寬了小額貸款公司利率的浮動范圍，小額貸款公司在利率的抉擇上有了更強的自主性。利率的自主使得小額貸款公司能根據(jù)市場上的供求以及要求不同貸款的中小企業(yè)制定不同的利率，通過此項規(guī)定小額貸款公司的利益得到了保證，也將在全國迅速發(fā)展起來。

人行、銀監(jiān)會下發(fā)的《指導意見》指出：“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點”。這點規(guī)定表明國家支持小額貸款公司的發(fā)展，有國家的支持作為后盾，投資者將會更有信心開展小額投資業(yè)務。再加上國家的監(jiān)管力度的加強，會使得小額貸款市場發(fā)展的井然有序。小額貸款市場監(jiān)管部門的明確有利于小額貸款公司的業(yè)務更加合法，貸款人對于小額貸款公司更有信心，整個市場良性的發(fā)展下去。

人行、銀監(jiān)會下發(fā)的《指導意見》指出：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”。因此，《指導意見》允許并支持小額貸款公司負債經(jīng)營，小額貸款公司可以向外貸出自己相當于資本150%的貸款，解決了小額貸款公司資金瓶頸的問題。提高了小額貸款公司的盈利能力，對準備進入該市場的投資者又注射了一針強心針。

人行、銀監(jiān)會下發(fā)的《指導意見》指出：“要將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息”。納入征信系統(tǒng)、查詢相關(guān)信息是非常重要的，因為小額貸款公司成立時間較短，目前尚未建立信用管理系統(tǒng)，在辦理個人貸款業(yè)務時，無法查詢借款人身份信息、銀行信用記錄、社會信譽記錄、個人信用特別記錄等信息，從而給小額貸款公司辦理貸款業(yè)務帶來諸多不便，也進一步加大了貸款管理難度和風險隱患。因此，應按照《指導意見》的要求，使小額貸款公司盡快納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息共享。

小額貸款公司的業(yè)務范圍在目前還沒有完全界定清楚，業(yè)務范圍方面沒有明文禁止的領域。只要在堅守小額貸款公司不能吸收公眾存款的原則下，在風險可控的前提下，可以大膽探索其業(yè)務范圍，增加小額貸款公司新的利潤來源，提升其可持續(xù)發(fā)展能力。

（二）發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行

銀監(jiān)會2007年1月29日并正式施行的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營項目是吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其它業(yè)務。

資金短缺、監(jiān)管混亂是目前小額貸款公司面臨的主要問題。只靠發(fā)起人的自有資金是無法滿足我國廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量的貸款需求。根據(jù)我國目前的企業(yè)籌資渠道，直接融資（發(fā)行股票和證券）門檻很高，手續(xù)也相當煩瑣，費用也相當高。小額貸款公司將會出現(xiàn)資金瓶頸，阻礙其發(fā)展。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)主要是解決中小企業(yè)和農(nóng)民的貸款要求，目前有些聲音說小額貸款公司可能最終發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。如果以村鎮(zhèn)銀行為方向，小額貸款公司就取得了合法的金融機構(gòu)的地位，就可以名正言順的吸收存款，解決目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。而且定位于村鎮(zhèn)銀行，由銀監(jiān)會對其進行監(jiān)管就成了理所應當?shù)氖隆Ｍ瑫r，合法的金融機構(gòu)的地位，還可以吸引更多的投資者開辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強我國金融機構(gòu)的競爭力。

不管小額貸款公司最終的歸宿是什么。但目前，小額貸款公司的存在為中小企業(yè)的發(fā)展帶來了希望，為金融市場增添了活力，它在金融市場中的地位是不能被取代的，雖然現(xiàn)在還存在著許多的困難，但它的發(fā)展力度是不能被遏制的。

參考文獻：

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篇7

自2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行掛牌上市后，城市商業(yè)銀行（下稱“城商行”）的IPO一度戛然而止。

2012年2月1日，證監(jiān)會首次公開提交上市申請的城商行名單，雖然這14家銀行還只是處于初審和落實反饋意見狀態(tài)，但其釋放的政策信號卻很強烈。

作為中原規(guī)模最大、實力最強的一家地方銀行機構(gòu)，鄭州銀行宣布加入IPO大軍，計劃在2012年內(nèi)完成戰(zhàn)略投資者引進，并力爭在3年內(nèi)上市。

“擠兌風波”之后

“我們痛定思痛，知恥后勇，用了十幾年的時間苦練內(nèi)功，強筋健骨，全力消化歷史包袱。經(jīng)過幾輪增資擴股，截至今年6月底，鄭州銀行資產(chǎn)總額近900億元，各項存款余額突破600億元，連續(xù)3年實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模、存款均雙百億增長。”王天宇告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“現(xiàn)在，鄭州銀行成為一家抗風險能力大增、監(jiān)管評級逐年躍升的商業(yè)銀行。截至2012年6月底，鄭州銀行資產(chǎn)規(guī)模達到890.19億元，在連續(xù)兩年資產(chǎn)、存款實現(xiàn)超百億增長的基礎上，2012年上半年即實現(xiàn)雙百億增長。”

1998年，鄭州銀行遭遇震驚全國的“擠兌風波”，在王天宇看來，這是鄭州銀行“恥辱的歷史”。

王天宇向記者提供了幾組數(shù)字：資本充足率16.82%，不良貸款率0.32%，撥備覆蓋率528.73%，流動性比率37.45%，存貸款比率65.82%，資本利潤率26.44%，資產(chǎn)利潤率2.25%……這些數(shù)字表明，監(jiān)管指標全部達標且持續(xù)向好。

據(jù)了解，在河南省17家城商行中，鄭州銀行各項經(jīng)營指標均占比1/4強，資產(chǎn)、存款規(guī)模領先于第二名200億元。2011年底，鄭州銀行增資擴股，共增發(fā)股本25.08億股，每股價格2.72元，募集資金68.22億元，總股本達39.42億股。

增資擴股后的鄭州銀行徹底甩掉歷史包袱，股權(quán)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，綜合實力位居全國城商行前列，是中原地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)名副其實的龍頭老大。

目前，鄭州銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人股本金額38.83億元，占股本總額的98.50%；自然人股本金額0.59億元，占股本總額的1.50%。在前十大股東中，鄭州市財政局持股比例為12.58%，政府股權(quán)比例已降至20%以下。

歡迎優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者

王天宇表示，通過2011年的增資擴股，鄭州銀行并未引進到真正意義的戰(zhàn)略投資者，2012年主要精力是希望通過引進優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者，進一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強資本實力，提升公司治理水平。

王天宇介紹，引進戰(zhàn)略投資者的主要對象包括大型央企和國有企業(yè)、大型民營企業(yè)、銀行保險類金融機構(gòu)，將視情況選擇一家外資金融機構(gòu)。

“對于境內(nèi)投資者，重點考慮其自身業(yè)務是否能與我們在渠道、產(chǎn)品、業(yè)務等方面產(chǎn)生協(xié)同效應，是否有利于幫助鄭州銀行擴大業(yè)務規(guī)模、豐富渠道資源和產(chǎn)品體系，提升經(jīng)營業(yè)績；對于境外投資者，重點考慮能否帶來先進的管理技術(shù)和公司治理理念，是否在金融產(chǎn)品開發(fā)方面具有豐富的業(yè)務經(jīng)驗和產(chǎn)品體系。”王天宇說。

王天宇總結(jié)鄭州銀行在引進戰(zhàn)略投資方面的獨特優(yōu)勢：鄭州銀行受益于中原經(jīng)濟區(qū)建設的巨大投資拉動，在未來發(fā)展、上市等方面也將有望享受政策的傾斜。鄭州銀行如果順利引進戰(zhàn)略投資者，將在夯實資本金的基礎上，通過設立跨區(qū)域分支機構(gòu)、省內(nèi)外同業(yè)并購等手段，實現(xiàn)規(guī)模的快速增長。

另外，鄭州銀行有“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專家、社區(qū)精品銀行”的特色定位，為此建設獨具特色的商貿(mào)物流型銀行。作為國內(nèi)首張銀行與物流企業(yè)合作的聯(lián)名卡，到2011年底發(fā)卡量已達6.82萬張，卡內(nèi)余額3.32億元。

最關(guān)鍵的是，鄭州銀行專注于為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供定制化的金融服務，建立差異化的競爭優(yōu)勢，被銀監(jiān)會譽為“中小企業(yè)標桿銀行”。2006年11月至今累計投放小微企業(yè)貸款245億元，年均增速74%，支持小微企業(yè)客戶2萬余戶。鄭州銀行還將立足于鄭州市124個專業(yè)市場、106個大型社區(qū)和6個周邊縣域，開發(fā)與消費概念掛鉤的金融產(chǎn)品及服務，構(gòu)建消費型金融品牌，打造“社區(qū)精品銀行”特色亮點。

作為本土唯一一家地方性“一級法人”商業(yè)銀行，相比同業(yè)，鄭州銀行的決策鏈條短、經(jīng)營決策效率高，且具有完善的扁平化管理模式。按照計劃，鄭州銀行會在第三季度與重點意向投資者進行談判，并協(xié)商入股價格。在第四季度簽署入股協(xié)議，完成驗資和工商變更，力爭年底前完成本次戰(zhàn)略投資者的引進。計劃通過轉(zhuǎn)讓存量股或增資的方式引入1～2名符合條件的戰(zhàn)略投資者，持續(xù)提升特色優(yōu)勢，實現(xiàn)自身價值與股東價值的持續(xù)增長。

IPO之路有多長？

“定制化服務”、“特色化經(jīng)營”，這是王天宇一直強調(diào)的特色創(chuàng)新之路。

未來5年，鄭州銀行的目標是，牢牢立足全國綜合交通樞紐、中西部最大現(xiàn)代物流集聚中心及本地優(yōu)秀中小企業(yè)數(shù)量眾多的實際優(yōu)勢，專注于構(gòu)建成為一家立足本土、獨具特色的商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專家和社區(qū)精品銀行。

“走定制化服務之路”，就是要通過“深耕市場”和“細作產(chǎn)品”，走出一條全新的路子，為廣大小微企業(yè)、社區(qū)居民、農(nóng)村農(nóng)民提供人性化、專業(yè)化和定制化服務。

所謂“深耕市場”，就是深入專業(yè)市場和社區(qū)，進行定點服務、便民服務，同時把各類專業(yè)市場做精、做深、做透，形成優(yōu)勢。

所謂“細作產(chǎn)品”，就是打造專業(yè)市場和社區(qū)服務中心的專門服務流程，以及批量化服務平臺，采用微利模式，進行小微企業(yè)貸款經(jīng)營；同時，成立專門的產(chǎn)品研發(fā)小組，開發(fā)定制產(chǎn)品，有效緩解小微企業(yè)融資難。

“走特色化經(jīng)營之路”，是指在商貿(mào)物流銀行建設方面，有效組織人員對商貿(mào)上下游、倉儲、物流市場進行調(diào)研，細分客戶群體及新的市場，為重點物流企業(yè)的上、下游提供綜合性金融服務。同時，借助發(fā)行物流銀行卡，搭建信息物流平臺，籌劃企業(yè)、銀行、物流三方無縫對接。

由此，在中小企業(yè)融資專家和社區(qū)精品銀行建設方面，進一步探索在中小企業(yè)融資及社區(qū)銀行方面的調(diào)研和發(fā)展之路，最終將鄭州銀行打造成具有顯著特色品牌的全國性區(qū)域銀行。

篇8

(一)商業(yè)性、政策性和合作性的農(nóng)村金融體系初步形成

近年來，在國家相關(guān)政策的支持下，我國農(nóng)村金融體系不斷完善，主要涉農(nóng)金融機構(gòu)深化改革效果顯著，農(nóng)業(yè)銀行本著“整體改制、服務‘三農(nóng)’、擇機上市”的原則于2009年順利上市，資金實力和管理水平不斷提升，并于2010年開展“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，支農(nóng)力度明顯加強，至2012年9月末，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額已達1.98萬億元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，自2004年以來進入轉(zhuǎn)軌和擴展階段，在單一政策性貸款業(yè)務基礎上，發(fā)展準政策性業(yè)務和商業(yè)性貸款業(yè)務，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村中長期貸款業(yè)務為兩翼，以中間業(yè)務為補充的業(yè)務發(fā)展格局，至2012年末，各項貸款余額2.18萬億元;農(nóng)村信用社改革取得可喜效果，近年來經(jīng)營狀況明顯改善，抗風險能力顯著提升，涉農(nóng)貸款投放大幅增加，2012年末，全國農(nóng)信社涉農(nóng)貸款分別達到5.3萬億元和2.6萬億元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)迅速增加，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲銀行、工行、建行和中行也加大了對農(nóng)村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國已初步形成了商業(yè)性、政策性和合作性金融為一體的農(nóng)村金融體系。

(二)促進農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的政策體系逐步建立

為推動我國農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國家相關(guān)部委相繼出臺了一系列促進農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在財政補貼和獎勵扶持政策上，主要有通過向農(nóng)行注資支持其股改，對農(nóng)信社補貼以支持其改革，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予定向費用補貼，對農(nóng)業(yè)保險的保費不斷擴大補貼范圍。在稅收政策上，對農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人金融機構(gòu)營業(yè)稅按3%征收，對特殊涉農(nóng)業(yè)務實行稅收優(yōu)惠，如對農(nóng)戶小額貸款利息收入免營業(yè)稅，并對其計算應納稅所得額時打九折計入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對農(nóng)村中小金融機構(gòu)實行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠存款準備金率，不斷增加支農(nóng)再貸款限額，擴大支農(nóng)再貸款使用范圍，通過再貼現(xiàn)等工具引導金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。在金融業(yè)監(jiān)管政策上，積極鼓勵民營資本進入銀行業(yè)，支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立，并鼓勵縣域金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款，要求涉農(nóng)信貸投放增速不低于各項貸款平均增速等。

(三)農(nóng)村金融服務體系得到不斷完善

在國家的高度重視和相關(guān)部門的努力下，我國農(nóng)村金融服務體系日益健全和完善。第一，農(nóng)村金融基礎結(jié)算服務技術(shù)得到提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務的普及率不斷提高，在較為發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務。第二，農(nóng)村信用體系建設進展順利。在企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎上，征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設不斷推進，截至2012年末，共有1.5億個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9700多萬個信用農(nóng)戶，8500多萬個農(nóng)戶獲得了信貸支持，余額達1.7萬億元。第三，農(nóng)村支付服務環(huán)境建設不斷加強。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)順利接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)資金匯劃渠道日益暢通。第四，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷增加。2008年以來，在人民銀行和銀監(jiān)會的推動下，金融機構(gòu)加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，各種結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村發(fā)展具有特色的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款廣為普及，農(nóng)村擔保品的范圍不斷擴寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對更好地服務“三農(nóng)”、助推地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮積極作用。

(四)涉農(nóng)信貸投放和占比不斷提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好

在政策支持和金融部門的努力下，涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸投放力度逐年加大，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強。至2012年末，我國涉農(nóng)貸款余額為17.63萬億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個百分點，同比增長20.7%，其中農(nóng)戶貸款3.62萬億元，同比增長15.9%;農(nóng)業(yè)貸款2.73萬億元，同比增長11.6%。當年新增2.39萬億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴張的同時，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。2012年末，全國農(nóng)信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個百分點。2012年6月末，全國新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不良率為0.2%。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)村金融領域法律、法規(guī)缺失，相關(guān)制度仍然不夠完善

一是農(nóng)村合作金融法律缺失，有關(guān)規(guī)定僅散見于《中華人民共和國中國人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日執(zhí)行的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒有把合作金融納入其中。而美國、德國和日本早就制定了《聯(lián)邦信用社法》、《合作社法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，對合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也不夠完善。如《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》明確規(guī)定，宅基地不得抵押，而農(nóng)民的房地產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)和地上房屋住宅所有權(quán)，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)相對較少。此外，小額貸款公司只有《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》文件為指導。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平滯后于“三農(nóng)”發(fā)展程度

近年來，在國家相關(guān)政策的支持下，我國“三農(nóng)”經(jīng)濟取得較好的進展，2004年國家從增加農(nóng)民收入入手，從開展新農(nóng)村建設，到建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進一步推動農(nóng)業(yè)基礎設施、農(nóng)村水利和農(nóng)業(yè)科技，再到支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化，可以說“三農(nóng)”發(fā)展非常迅速，相應的農(nóng)村金融需求也不斷升級，但我國金融部門對農(nóng)村支持仍以提供小額信貸資金為主，無法適應當前農(nóng)村金融需求的變化，更多的農(nóng)村大額信貸資金需求尚無法得到有效滿足。同時，農(nóng)村金融服務仍有待進一步提升，2011年末全國仍然有1696個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)的4.2%。此外，農(nóng)村證券業(yè)、保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，農(nóng)村經(jīng)濟主體通過資本市場融資較少，保險保障服務仍然十分缺乏。

(三)風險分散機制不健全極大地制約農(nóng)村金融的支農(nóng)力度

一是農(nóng)村擔保體系建設滯后。當前我國農(nóng)村擔保業(yè)務開展時間較短，還處于摸索階段，農(nóng)村擔保機構(gòu)較少，擔保實力不強，管理運作尚不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)的高風險屬性使得商業(yè)保險公司對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)萎縮，農(nóng)民參保意識薄弱，保險承受能力差，業(yè)務規(guī)模增長緩慢。三是農(nóng)村信用體系建設不健全。農(nóng)村信用體系建設是一個巨大的社會性工程，整體上我國農(nóng)村信用體系建設時間短，仍處于初期發(fā)展階段，不論是對農(nóng)村信用體系的整體規(guī)劃，還是具體實踐操作中都有所欠缺。目前全國農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫建設仍處于建設中，相關(guān)信息收集部門缺乏有效的聯(lián)動機制，征信機構(gòu)和評級機構(gòu)發(fā)展落后，目前全國只有幾十家的征信機構(gòu)和78家信用評級機構(gòu)，而評級機構(gòu)中只有5家獲人民銀行認可。

(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍面臨諸多困難

一是金融機構(gòu)針對抵押品不足的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的動力不足，未能認識到創(chuàng)新對其擴大農(nóng)村市場份額和提升利潤水平帶來的效用。二是農(nóng)村信用擔保體系的不健全，如果沒有政府相關(guān)部門的大力支持，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能面臨較大的風險。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層面仍集中于針對農(nóng)戶上，而對于新農(nóng)村建設、基礎設施等方面的融資需求金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍是空白。四是農(nóng)村金融服務創(chuàng)新面臨成本較高的問題。

(五)縣域農(nóng)村金融監(jiān)管缺失

一是監(jiān)管主體不夠健全。目前“一行三會”在縣域的分支機構(gòu)只有人民銀行縣支行和銀監(jiān)部門縣監(jiān)管辦事處，證券、保險未在縣域設立分支機構(gòu)，人民銀行縣支行監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準備金管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計、貸款卡管理、國庫經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領域，其監(jiān)管權(quán)殘缺不全，有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，無處罰權(quán)。監(jiān)管辦不是一級機構(gòu)，且受人力財力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實際監(jiān)管中，監(jiān)管辦沒有行政審批權(quán)、現(xiàn)場檢查權(quán)和處罰權(quán)，責權(quán)不對等。二是監(jiān)管基礎薄弱。銀監(jiān)部門的監(jiān)管辦監(jiān)管人員不足，人員老化現(xiàn)象嚴重，根本不適應日益增加的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和新業(yè)務。人民銀行也同樣是人員老化嚴重。三是監(jiān)管合力缺乏。監(jiān)管機構(gòu)間信息不對稱，缺乏有效監(jiān)管合力，機構(gòu)間的信息難以有效共享。

三、促進我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適時出臺合作金融和政策金融等法律法規(guī)

根據(jù)我國農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向，擬訂《農(nóng)村合作金融法》，明確農(nóng)村合作金融的法律地位、目的和發(fā)展方向。理清當前我國政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用和定位，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強化政策性職能，但商業(yè)性業(yè)務也在不斷開展，可以通過立法來解決其定位問題。認真研究小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來在我國金融體系中的定位，通過制定相應的條例明確其未來發(fā)展方向。對于日益活躍的民間融資，要及早出臺《放貸人條例》，使民間融資為農(nóng)村金融需求提供更加規(guī)范的服務。

(二)進一步完善我國農(nóng)村金融體系

美國、日本和法國的經(jīng)驗表明，在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以前，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國“三農(nóng)”發(fā)展階段和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要進一步強化政策性和合作金融的支農(nóng)力度;結(jié)合國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在支持農(nóng)業(yè)基礎設施和大型低盈利農(nóng)村項目的支持力度。同時，要進一步加快小型新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設力度，降低民間資本進入金融領域的門檻，增加村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)的數(shù)量，擴大其在農(nóng)村地區(qū)的金融影響力。此外，還要發(fā)展農(nóng)村直接融資，推進農(nóng)村證券市場、保險市場、期貨市場發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(三)全面加強風險補償機制建設

一是繼續(xù)建立和完善農(nóng)村信用體系，政府、人民銀行等相關(guān)部門要加強協(xié)作，149進一步推動農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設，加大對當前農(nóng)村信用信息庫使用的宣傳力度，推動正規(guī)金融機構(gòu)加強與當?shù)刈灾鷪F體的溝通與聯(lián)系，最大限度地降低信息不對稱現(xiàn)象。《征信管理條例》出臺后，要進一步推進農(nóng)村征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)建設，提高農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫的使用效率。二是快速推動我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展。美國的經(jīng)驗表明，發(fā)達的農(nóng)業(yè)保險體系能夠有效促進農(nóng)村金融發(fā)展，2013年3月1日執(zhí)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》確立了農(nóng)業(yè)保險作為國家支持發(fā)展的政策性保險制度。因此，要抓緊建立互助保險組織初保、保險公司分保、國家巨災再保機構(gòu)再保的聯(lián)動機制，提高農(nóng)業(yè)保險能力，真正建立起我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的災害補償制度，為商業(yè)化金融加大支農(nóng)力度提供充分的保障。三是繼續(xù)推進政府主導的農(nóng)業(yè)擔保體系建設。推廣“重慶農(nóng)業(yè)擔保”模式，由政府擴大出資和加強政策引導，為涉農(nóng)主體提供融資擔保服務，并通過創(chuàng)新將涉農(nóng)主體擁有的生物資產(chǎn)(種豬、種苗)、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營權(quán)納入反擔保的可行措施。

(四)繼續(xù)加大政策的激勵和引導力度

一是在財政政策方面，政府部門要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展資金需求變化，適時調(diào)整和完善相關(guān)的補貼和獎勵政策，有效發(fā)揮杠桿作用，同時以《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺為契機，加大對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續(xù)給予新型農(nóng)村金融機構(gòu)以優(yōu)惠，促進其發(fā)展壯大，更好地服務“三農(nóng)”。三是在貨幣政策上，要充分發(fā)揮貨幣政策工具在引導金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放上的合力作用，優(yōu)化政策工具組合，在對涉農(nóng)金融機構(gòu)實行較低存款準備金率和給予支農(nóng)再貸款支持的前提下，科學對其支農(nóng)力度進行考核。四是在信貸和監(jiān)管政策上，進一步完善金融機構(gòu)支農(nóng)導向效果評估制度，提高對金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，結(jié)合信貸調(diào)控的差別化措施，激勵不同類別的金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”信貸投放。

(五)因地制宜開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

因地制宜是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，要積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門積極支持和配合涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供相應的政策和操作便利;積極引導金融機構(gòu)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，順應農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營集約方式、多種形式新型農(nóng)民合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等市場主體不斷涌現(xiàn)的趨勢，探索擴大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等借款人可用于擔保的財產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實際需要的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設備、機械、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等財產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款品種。支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務。

(六)全方位提升農(nóng)村金融服務整體水平

密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的新特點和新趨勢，引導金融機構(gòu)積極探索推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化的金融服務模式。金融機構(gòu)要繼續(xù)以《農(nóng)戶貸款管理辦法》為準繩，切實按差異化管理模式開展農(nóng)戶貸款，對農(nóng)戶大、小額貸款需求采取不同的模式進行管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，便利貸款辦理手續(xù)。繼續(xù)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的作用，支持和鼓勵支付機構(gòu)參與農(nóng)村支付服務市場建設。有效推進銀行卡助農(nóng)取款服務工作，提升助農(nóng)取款服務覆蓋率，有序開展農(nóng)村地區(qū)手機支付試點工作，切實解決依然存在的農(nóng)村空白金融服務難題。推廣糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算向縱深發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務水平。同時，隨著農(nóng)村風險補償機制的完善，科學引導金融機構(gòu)合理進行貸款定價，有效降低“三農(nóng)”融資成本。

(七)有效加強對縣域農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管

篇9

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟 金融創(chuàng)新 途徑選擇

一、縣域金融創(chuàng)新困境

縣域金融創(chuàng)新目前存在的主要困難，從縣域非法人金融機構(gòu)創(chuàng)新來看，集中體現(xiàn)在以下幾個特點：一是產(chǎn)品創(chuàng)新多為上級行推動，自發(fā)性創(chuàng)新匱乏，信貸創(chuàng)新產(chǎn)品均是各自總行推出的創(chuàng)新品種，目前尚無縣域非法人金融機構(gòu)自主創(chuàng)新推出的信貸產(chǎn)品和服務；二是縣域金融創(chuàng)新多集中于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融服務和制度方面的創(chuàng)新有待加強；三是縣域金融創(chuàng)新多為金融機構(gòu)方面的單方行為，銀行與客戶的互動創(chuàng)新局面尚未真正形成。縣域法人金融機構(gòu)在產(chǎn)品和服務上的創(chuàng)新，一定程度上滿足了縣域的金融需求。但是，還存在著負債業(yè)務和中間業(yè)務薄弱、信貸業(yè)務創(chuàng)新層次低、重短期資金供給等問題，忽視了農(nóng)村中長期資金需求，難以滿足縣域經(jīng)濟多元化、高層次的金融需求。

二、縣域金融創(chuàng)新嘗試及成效

自2011年8月金融創(chuàng)新發(fā)展試點工作開展以來，鄒平縣縣委縣政府有關(guān)職能部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以完善縣級金融體制機制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式為重點，以開展金融創(chuàng)新試點為抓手，探索新形勢下縣級金融創(chuàng)新發(fā)展的思路和途徑，充分發(fā)揮金融在“轉(zhuǎn)方式，調(diào)結(jié)構(gòu)”和支持縣域經(jīng)濟社會發(fā)展中的核心作用。

（一）主要嘗試

1.縣地方政府創(chuàng)新出臺多項嘗試性鼓勵措施

縣委、縣政府對發(fā)展金融業(yè)高度重視，相繼制定出臺了《關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的意見》、《關(guān)于加強金融生態(tài)環(huán)境建設，促進全縣經(jīng)濟持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的意見》等有關(guān)金融業(yè)發(fā)展的政策意見，金融與地方經(jīng)濟互動融合、互相促進的局面進一步形成。縣人行聯(lián)和銀監(jiān)辦印發(fā)了《關(guān)于進一步加強信貸管理工作的通知》，對涉農(nóng)金融機構(gòu)資金變化情況進行定期監(jiān)測，嚴防民間融資風險向金融系統(tǒng)傳導，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。并出臺推進深化農(nóng)村信用社改革措施，深入推進小額貸款公司試點工作，實現(xiàn)了金融業(yè)快速健康發(fā)展。試點期間鄒平縣地方政府主要扶持措施包括：1、按金融機構(gòu)新增貸款情況進行考核，促進金融機構(gòu)加大信貸支持力度，提高金融服務水平，給予新設機構(gòu)10至30萬元的開辦費用，協(xié)助新設金融機構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)，提高機構(gòu)設立速度實行減免稅政策；2、對農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營業(yè)稅；3、農(nóng)戶小額貸款的利息收入按90%計入收入應納稅所得總額；4、減按3%的稅率征收營業(yè)稅等。

2.結(jié)合區(qū)域特色，實現(xiàn)多項業(yè)務創(chuàng)新

積極創(chuàng)新投融資方式，把大力推動企業(yè)債、公司債及銀行間債券市場融資作為有效擴大融資規(guī)模、緩解企業(yè)融資難題的重要手段，并取得積極成效。目前，累計發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、集創(chuàng)信托、企業(yè)債券等融資產(chǎn)品12只，融資156.1億元。其中，招商銀行為魏橋創(chuàng)業(yè)集團發(fā)行短期融資券兩只，共40億元；中國銀行為魏橋創(chuàng)業(yè)集團發(fā)行短期融資券三只，共60億元；工商銀行為魏橋創(chuàng)業(yè)集團發(fā)行中期票據(jù)30億元；農(nóng)業(yè)銀行為西王集團發(fā)行短期融資券兩只，共20億元；光大銀行為西王集團發(fā)行中期票據(jù)15億元；北京銀行為新安凱動力科技、三利紡織、福海科技3家企業(yè)發(fā)行全省首只中小企業(yè)集合信托6000萬元；華泰聯(lián)合證券為縣國司發(fā)行7年期城投債5億元。

3.吸引各金融機構(gòu)，將金融創(chuàng)新產(chǎn)品率先試行

試點期間，轄內(nèi)各機構(gòu)積極爭取，將創(chuàng)新試點放在鄒平。工商銀行鄒平支行開辦了供應鏈融資、票據(jù)池融資、內(nèi)保外貸及內(nèi)外聯(lián)動付匯理財通等新業(yè)務，全年辦理信托＋理財28億元，協(xié)助企業(yè)發(fā)行中期票據(jù)15億元，幫助企業(yè)實現(xiàn)了資金保值和增值。中國銀行鄒平支行擺脫原來單純依靠貸款、承兌等傳統(tǒng)授信品種的模式，利用融信達、融易達、訂單融資、國內(nèi)停用證、福費廷等新產(chǎn)品，共為企業(yè)實現(xiàn)融資累計29.26億元，保障了企業(yè)資金鏈的正常運轉(zhuǎn)。農(nóng)發(fā)行鄒平縣支行開辦非經(jīng)營性中長期信貸業(yè)務，將貸款額達15億元的黛溪河流域綜合治理項目納入營銷計劃。鄒平浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地方經(jīng)濟特點，設計推廣了 “棉貸通”、“農(nóng)牧通”、“煤貸通”、“公務通”等14個特色信貸產(chǎn)品，共發(fā)放貸款金額4.1億元。東營銀行鄒平支行率先在東營銀行系統(tǒng)內(nèi)辦理了第一筆進口代付業(yè)務、第一筆專項商超貸款、第一筆國內(nèi)信用證業(yè)務。

（二）主要成效

1.多項創(chuàng)新成果在全省推廣，示范性作用突出

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄒平縣支行被該行總行確定為 “三農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新基地”，該行結(jié)合當?shù)貙嶋H，推出部分特色產(chǎn)品，較好的助推了各項業(yè)務發(fā)展。鄒平縣農(nóng)業(yè)銀行組織開展了對公新產(chǎn)品暨重點產(chǎn)品集中營銷活動，推出23項重點產(chǎn)品，辦理委托貸款、國內(nèi)信用證、定單融資、進口代付、涉外保函、對公理財共計110億元，參與同業(yè)合作，成功為山東鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信人民幣7億元，在濱州市率先開拓CDM項目和CDM項目收費權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務。鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行推出中小企業(yè)聯(lián)保貸款、工業(yè)園區(qū)箱式停用共同體貸款、倉單質(zhì)押貸款、應收賬款抵押和創(chuàng)業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，解決了中小企業(yè)擔保難的問題，并積極探索社團貸款，支持大企業(yè)集團發(fā)展，2011年被授予“中國最具發(fā)展?jié)摿ι虡I(yè)銀行”和“中國最具成長力農(nóng)村金融機構(gòu)”。鄒平浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地方經(jīng)濟特點，設計推廣了 “棉貸通”、“農(nóng)牧通”、“煤貸通”、“公務通”等14個特色信貸產(chǎn)品，共發(fā)放貸款金額7.3億元，無不良貸款，主要經(jīng)營指標居省內(nèi)30余家村鎮(zhèn)銀行前列，該行已被提名“中國最佳村鎮(zhèn)銀行”。 另外工商銀行連續(xù)8年進入全國工行經(jīng)營百強機構(gòu)前5位，在全省縣域排名列第1位。

2.經(jīng)濟實體社會融資渠道得到拓寬

自2011年8月試點以來，鄒平縣社會融資規(guī)模新增172億元人民幣，從結(jié)構(gòu)看，社會融資方式呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。其中貸款仍是主導因素，2012年2月末本外幣貸款452億元，其中人民幣貸款437億元，外幣貸款15億元。企業(yè)通過金融機構(gòu)表外融資73億元，同比增加16億元，該項增幅較大。境外融資規(guī)范不斷擴大。鄒平縣經(jīng)濟實體通過境外上市、借用外債等形式，實現(xiàn)境外融資217.2億元。鄒平縣支行于2003年配合有關(guān)部門啟動了魏橋紡織股份有限公司在香港聯(lián)交所主板的上市工作，并于 2003年9月24日順利實現(xiàn)上市，首發(fā)融資約24.41億港元，這是該縣第一家境外上市公司。該公司的成功上市，打響了鄒平縣在資本市場直接融資的第一槍。鄒平縣對魏橋紡織成功上市的經(jīng)驗進行了認真總結(jié)，并協(xié)調(diào)縣發(fā)改、外經(jīng)貿(mào)等管理部門，向有關(guān)企業(yè)進行了宣傳。此后，鄒平縣各企業(yè)逐漸認識到了資本市場對企業(yè)發(fā)展的重要性，西王糖業(yè)、宏誠家紡、群星紙業(yè)、中國玉米油、中國宏橋、西王特鋼成功在境外上市，全縣7家境外上市公司累計從資本市場直接融資175億元人民幣，約占轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額的38%。全縣境外上市公司個數(shù)、融資額均居全省縣級第一。另外轄內(nèi)魏橋、西王、宏橋等5家企業(yè)通過境外金融機構(gòu)貸款、股東貸款、銀團貸款形式，共從境外借用外債6.8億美元，折合人民幣約42.8億元。

三、幾點啟示

（一）到位服務為縣域金融創(chuàng)新提供財政及相關(guān)政策支持

地方政府應根據(jù)財力情況，積極為新設金融機構(gòu)提供場地及初期開辦費用補貼，提高轄外金融機構(gòu)積極介入我市縣域經(jīng)濟發(fā)展，同時對各金融機構(gòu)開發(fā)的金融產(chǎn)品，尤其是針對三農(nóng)和中小企業(yè)的產(chǎn)品，只要對縣域經(jīng)濟有扶持并能夠加以推廣，在財力允許范圍內(nèi)給予一定獎勵。

（二）加強溝通，做好創(chuàng)新產(chǎn)品供需對接

當前經(jīng)濟環(huán)境復雜，企業(yè)等市場主體對金融產(chǎn)品的需求變化較快，建議不定期由政府相關(guān)經(jīng)濟管理部門牽頭，人民銀行等部門協(xié)助，及時了解企業(yè)產(chǎn)品需求，按需為企業(yè)定制產(chǎn)品，也便于金融機構(gòu)積極向上級行爭取規(guī)模外資金。

篇10

一、小額貸款公司綜述

(一)小額貸款公司的概念

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

(二)小額貸款公司推出的意義

小額貸款公司并不是一個新生事物,早在2005年底,山西平遙的日升隆和晉源泰作為中國人民銀行小額貸款首批試點掛牌,2006年央行在山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古5個省區(qū)開展了小額貸款組織的試點,共成立了7家小額貸款公司。2008年5月,在前期試點的基礎上,央行和銀監(jiān)會經(jīng)過充分協(xié)商聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》,給予小額貸款公司合法地位。

小額貸款公司的出現(xiàn),在給予農(nóng)村經(jīng)濟、中小企業(yè)信貸支持和規(guī)范民間資本等方面意義重大。

首先,在從緊貨幣政策之下,眾多民營經(jīng)濟面臨資金困境。從緊的貨幣政策使得企業(yè)的資金面明顯吃緊,雖然中央規(guī)定從緊的貨幣政策要“有保有壓”,但從實際操作來看,其帶來的影響還是比較大,大批中小企業(yè)在受到生產(chǎn)成本上升、人民升值、外部融資困難等幾方面因素夾擊之下,生存和發(fā)展正在面臨重大挑戰(zhàn)。通過發(fā)展大量小額貸款公司能夠解決一些問題。

其次,小額貸款公司的試點,開辟了一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。在我國,以溫州為代表的民間資金“地下金融”一直十分活躍。在銀根縮緊、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,多數(shù)中小企業(yè)面臨資金危機,因此流行于溫州各地的地下金融成為很多中小企業(yè)融資的重要渠道。據(jù)粗略統(tǒng)計,溫州的“地下資本”、“私人錢莊”占了民營企業(yè)資金來源的30%-40%。但是,民間借貸的人也一直存有憂慮,那就是沒有合法身份,“地下錢莊”和“高利貸”的性質(zhì)畢竟很危險。民間借貸、私人錢莊作為一種地下金融的方式出現(xiàn),盡管操作靈活、利息高,但是獲取貸款的門檻低,又缺乏信用體系管理、抵押擔保等種種保險機制,一旦市場發(fā)生大幅波動,就有可能引發(fā)全社會的系統(tǒng)性風險,對銀行體系造成一定的沖擊。小額貸款公司的正式推出,為民間借貸松綁,可使地下錢莊、非法集資活動減少,更好地規(guī)范民間資金。對于民間資本來說,通過小額貸款公司把錢貸出去,比通過地下錢莊這種方式更加安全、更有保障。

最后,小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領域提供了多元化的選擇。我國幅員遼闊其大部分屬于縣城以下的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村市場的廣闊性和經(jīng)濟發(fā)展程度的不平衡性決定了對農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品需求的多層次性。這種需求的多層次性決定了一個功能健全的農(nóng)村金融體系也應當具有多層次的主體和多元的業(yè)務選擇。作為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分,小額貸款公司將和其他類型的金融主體長期并存,各有側(cè)重,并在一定的程度上實現(xiàn)良性競爭。這將有利于釋放農(nóng)村金融需求,激活農(nóng)村金融市場,豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務,打破銀行類金融機構(gòu)在信貸市場上的壟斷地位,從而形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及其他放貸人在農(nóng)村金融市場的不同層次上為具有不同業(yè)務規(guī)模、不同金融需求的群體提供差異化產(chǎn)品和服務的良好局面。

(三)小額貸款公司的現(xiàn)狀

截至2009年12月31日,中國小額貸款公司共有1334家,資金來源(即資金應用)達到940.86億元,貸款余額766.41億元。除了、海南、湖南等三個省區(qū),全國其他省區(qū)均有小額貸款公司,其中,擁有小額貸款公司數(shù)量最多,達到149家。

二、小額貸款公司的可行性分析

順應我國經(jīng)濟發(fā)展的形勢,小額貸款公司的推出必將迎來重大的發(fā)展契機,同時,作為新生事物也將面臨很大的挑戰(zhàn)。

(一)優(yōu)勢

1、社會效益顯著。小額貸款公司的成立,可以解決一部分農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問題。小額貸款滿足的是從其他金融機構(gòu)難以得到資金的借款人的需求。發(fā)展小額貸款公司,對于有效配置金融資源、引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務,促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。

2、利率定價示范效應明顯。小額貸款公司實行市場化利率,資金的價格由市場資金供應量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力,同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平產(chǎn)生了平抑作用。

3、經(jīng)營效益良好。市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡便宜行,確保了小額貸款公司深深扎根于農(nóng)村,在有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”問題的同時,也會為小額貸款公司帶來可觀的經(jīng)濟效益。

(二)劣勢

1、小額貸款公司的身份亟待定位。由于央行和地方政府的職權(quán)所限,并不能給小額貸款公司金融機構(gòu)的名份,以公司性質(zhì)在工商部門注冊只是權(quán)宜之計。小額貸款公司的發(fā)展和推廣需要一個清晰的制度框架和良好的政策環(huán)境。試點方案的制訂和組織實施由央行和當?shù)卣畬徟桶殃P(guān),有些與現(xiàn)行法律法規(guī)存在一定的矛盾和沖突,國內(nèi)還沒有一整套制度框架來界定非政府組織小額信貸的法律地位。加之小額貸款公司剛剛起步,急需國家出臺財稅、金融、工商管理等方面的政策。

2、小額貸款公司的經(jīng)營收到許多限制。根據(jù)浙江省的暫行管理辦法規(guī)定:“小額貸款公司不得從事其他經(jīng)營活動,不得對外投資,不得設立分支機構(gòu)”;“堅持按照‘小額’、‘分散’的原則發(fā)放貸款,小額貸款公司的70%資金應發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人,其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%”。對于小額貸款公司來講,其對單個客戶的貸款額是小額,而貸款規(guī)模相對有限,在風險控制上缺乏規(guī)模分散優(yōu)勢(類似于保險機構(gòu)上的大數(shù)原則)。因此,要在筆數(shù)相對較多而信貸規(guī)模相對有限的情況下控制信貸風險,需要支付的成本要更高些,即營運成本相對較高。

3、不能參與金融機構(gòu)的徵信系統(tǒng)。小額貸款公司從事貸款業(yè)務,需要了解貸款企業(yè)與個人的誠信信息。然而,中國人民銀行的徵信系統(tǒng)對小額貸款公司并不開放,小額貸款公司所掌握的大量的企業(yè)與個人的信息也不能加入徵信系統(tǒng),這就進一步加大了小額貸款公司的風險。

(三)機會

1、試點開始階段,是申請小額貸款公司的良機。如浙江省的試點具體方案是:“原則上在每個縣(市、區(qū))設立1家小額貸款公司;列入省級綜合配套改革試點的杭州市、溫州市、嘉興市、臺州市可增加5家試點名額,義烏市可增加1家試點名額。在一個市內(nèi),若有縣(市、區(qū))沒有提出試點申請的,其試點名額可在同一市域范圍內(nèi)調(diào)劑”。

2、未來發(fā)展空間可期。進入小額貸款公司試點,不僅是民間借貸“合法化的唯一途徑”,關(guān)鍵是借這個“殼”,就有了轉(zhuǎn)道進入銀行的可能性。2009年6月,中國銀監(jiān)會印發(fā)《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,信譽好的小額貸款公司可推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司不能吸儲,村鎮(zhèn)銀行卻是可以開展存款業(yè)務的。

(四)威脅

1、小額貸款公司后續(xù)資金不足制約其發(fā)展。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的規(guī)定,“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金”。因此,小額貸款公司不能吸收公眾存款,不具有銀行的“信用擴張”能力,因此后續(xù)資金不足成為制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸。