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【關鍵詞】商業銀行；多業務綜合化；范圍經濟；發展方向

一、我國商業銀行經營現狀

目前，我國銀行業實行的是分業經營，各商業銀行主要靠傳統的存貸業務獲取利。傳統單一的獲利方式，已經不適應銀行經營發展的需要。銀行必須開拓新的利潤源泉，改善盈利能力差的現狀。隨著我國經濟市場化程度的加深，銀行的各類客戶對服務的需要也呈現出多元化，多業務綜合化經營是成為銀提高銀行競爭力、爭取優質客競爭發展的必然要求。

業務多元化經營已經成為國際銀行業的發展趨勢。由于兼并之舉盛行，金融活動全球化和經營規模的巨型化，必然引起業務經營混合化和服務功能全能化。借助于高科技和信息技術，國際銀行業早已滲透資本市場和金融衍生產品市場。大量的非傳統金融產品及其衍生產品蓬勃發展，推動商業銀行的服務功能朝綜合化全能化的方向發展，并且為銀行業的利潤提高找到了新的增長點。

二、商業銀行綜合經營的范圍經濟性

1　銀行業的范圍經濟

范圍經濟是研究經濟組織的生產或經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用單一經營單位內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而

產生的經濟。具體來說，它是指企業生產兩種或兩種以上的產品而引起的單位成本的降低，或由此而產生的節約。對商業銀行而言，范圍經濟效應指的是隨著銀行經營范圍的多元化，即銀行增加產品的種類或拓寬經營范圍，單位經營成本是否呈下降趨勢，或同樣的投入是否能產生更多的產出。因而對于商業銀行這種金融企業而言，范圍經濟的大小決定了其實現多元化經營以節約成本及提高效益的空間與機會。

2　范圍經濟與綜合經營

對于商業銀行而言，范圍經濟很大層面上是與多元化經營即綜合經營聯系在一起的。實行綜合經營更容易出現范圍經濟。這是因為實行綜合經營能夠帶來下列好處：

①進入成本與營銷成本的節約。金融各行業相互進入的成本較低，這主要是由金融業的資產專用性低這一特征決定的。銀行實行綜合經營，服務更周全，提高了銀行的企業形象，節約了廣告成本。此外，范圍經濟還可以使商業銀行充分利用品牌優勢和營銷網絡。

②改善銀行的內部資金結構，拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利。實行綜合經營，能極大地擴展銀行的投資渠道，使銀行內部的資金結構的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力。

③規模管理效應。范圍經濟擴大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強的管理能力，擴展企業的經營范圍，增加其金融業務，可以使管理者的潛能得到最大程度的發揮，而且還不必增加新的投入。

④降低銀行的經營風險。綜合經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，銀行的資產質量提高，降低了經營風險。

三、商業銀行的發展方向

上文從范圍經濟角度分析了我國商業銀行實行多業務綜合化經營的重要性。因此，擴大銀行業務范圍，允許商業銀行適度綜合經營，可以更好地利用范圍經濟帶來的好處。

1　宏觀發展戰略

(1)樹立正確的競爭理念。

這對我國商業銀行拓展業務領域和實現自身發展是十分必需的。我國商業銀行在確立自己的發展目標時要針對我國具體國情，大力發展中間業務，同時積極拓展其他業務領域，在此過程中必須進行審慎的強項和弱項分析，避免倉促上陣，

(2)確定競爭優勢，制定發展戰略。

銀行必須研究和掌握自己的資源優勢，才能在優勢資源基礎上發展超過競爭對手的業務能力。出色的發展戰略是銀行應對激烈競爭的利器，即銀行的資源如何讓銀行區別于多業務多領域的其他競爭對手，如何協調與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項業務中的領先地位。銀行應注重把重要資源部署在對各項業務創造競爭優勢至關重要的地方。業務多元化的決策，不能只建立在對業務范圍有寬泛了解的基礎上，而必須通過對與競爭對手差距和自身優勢進行的嚴謹而細致的分析，從而做出開展某一新業務的決策。

(3)合理部署優勢資源，形成綜合化優勢。

銀行在明確知道其具備的優勢資源和能力，從而開發或引進所缺少的優勢資源和能力，并在現有的優勢資源和能力基礎上將它們進行整合，形成一個共生的、互相加強的整體。通過這種優勢互補、強強聯合的部署，拓展多業務領域才更有把握獲得成功。銀行應該謀求在新業務領域具備長期的競爭優勢，而不是一時的獲利能力。為了實現銀行在新業務領域長期立足和領先，保持可持續增長，進行多業務綜合化的銀行必須創造一些獨創性的產品。要成為最終的成功者，銀行應塑造該行特有的反映其經營特色并對客戶構成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場份額和發展趨勢的關鍵因素。

2　具體的業務發展方向

(1)探索銀行業綜合化經營，允許適度混業經營。

我國金融業已經開始在不違背現行法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業經營。在改革商業銀行產權結構的同時，適度發展混業經營。從我國國有商業銀行范圍經濟的特征來看，四大國有商業銀行應該努力擴大表外業務和其它非主營業務，積極尋找恰當的分業與混業的交匯點，充分利用當前的政策環境，探索分業條件下的業務交叉經營，為日后的混業經營做準備。

(2)構建具有明顯范圍經濟特征的多功能銀行。

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關鍵詞：投資與理財專業；理財人才；專業建設

1 投資理財專業簡介

投資與理財專業旨在培養掌握投資與理財基本知識和實務操作技能，有較高的投資、證券業務操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業單位會計、理財、財務管理和證券投資業務操作管理和服務第一線工作的高技能應用型專門人才的大學專科專業。投資與理財專業培養的學生應具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術分析能力，具有企業財務狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業學生應該持有的專業技術證書：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。

2 投資理財專業的發展前景

國外投資與理財專業教育發展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉變為理財規劃師的階段；二是發展階段，專業的會計師、分析師、稅務師等成為理財規劃師的階段；三是成熟階段，正規學院教育培養理財規劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財的重要性，相關的考證培訓漫天飛，各大高校也相繼開設投資與理財專業，所以，在我國投資與理財專業教育比較復雜，是一種混合式和跨越式發展，國外的三個階段特征在我國現階段都能夠看到，既有營銷人員轉變為理財規劃師，也有專業的的會計師、分析師、稅務師成為理財規劃師，而各大高校也正在培養的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發展到高校專業培養的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業人才培養創新，增強自己的專業特色和實用性，是投資與理財專業教育研究的重中之重。

3 投資與理財專業教育存在的問題

3.1 課程設置寬泛，重點不突出

由于投資與理財專業是專科專業，除了半年的實習找工作，大學只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業基礎課，如：微觀經濟學、宏觀經濟學、管理學、基礎會計、證券市場等，真正上專業核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學、投資學、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務、商業銀行經營與管理、投資與理財案例等，專業知識遍布經濟學、金融學、投資學、保險學、會計學、財務管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學生覺得什么都學了，但是什么都不會。

3.2 專業方向模糊，專業定位不清楚

投資與理財專業的方向有：會計核算、財務管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學生產生對未來就業前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學習的側重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養出來的人才很難適應社會的需要。

3.3 對部分考證的重視不夠

事宜投資與理財專業學生考的證書，大致有：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。除了會計從業資格和證券從業資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險人資格證書和期貨從業資格證書重視不夠，就未來的發展趨勢而言會計和證券的從業人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業資格和保險人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。

3.4 專業的實習基地缺乏

與投資與理財對口的實習崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經紀崗位以及一般企事業單位的會計崗位。較強的應用能力是大專培養人才的一大特色，但是投資與理財專業由于對口的企業層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓條件方面相對其他專業比較匱乏，然而投資與理財專業對學生的應用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業對應用能力的要求。

4 完善投資與理財專業建設的建議

4.1 大二下學期起分方向開設專業課

針對投資與理財專業課程設置寬泛、重點不突出和專業方向模糊、專業定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學期的專業基礎課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應的專業課、考證課和實訓課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學生依想就業的領域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業定位不清的問題。

4.2 加大對其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業協會頒布了《期貨從業人員資格考試管理規則（試行）》等6項自律規則的公告。新規則取消了期貨從業資格證書有效期僅3年的規定，有效期修改為永久有效，同時將原規定的執業資格證書和從業資格證書合二為一。保險人考試報考率低主要是由于學生對保險業的誤解太多，其實我國的保險展業市場正在不斷的完善和健全當中，持證上崗是必然的趨勢，持有人資格將有利于學生在該行業立足。加強對考證的宣傳，可以通過學術講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學生的應用能力，提高就業率和就業質量。

4.3 加強校內實習

為了培養學生的實踐能力，可以由學校提供場地，建立的理財規劃工作室，由學生擔任理財規劃師，教師擔任顧問，為社區提供免費的咨詢、理財服務，同時可以鼓勵學生參加理財規劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業建立實訓關聯系統，把企業的實際數據復制到實驗室同時同步更新，把企業“搬到”實驗室，讓學生在實驗室就能真真確確地感受到企業的氛圍，熟悉相關業務實務，拉近學生從企業到學校的距離。

參考文獻：

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【關鍵詞】私人銀行特點現狀對策

私人銀行業務是指以高收入階層為目標，以財務管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級的專業化的金融服務和產品。近年來，隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多，據不完全統計，到2010年末，我國的千萬富翁已經達到87.5萬和5.5萬個億萬富翁。而現有的普通零售銀行業務和VIP客戶服務無法滿足新興的高收入階層的金融需要，因為，私人銀行業務在我國具有廣闊的發展前景。

一、私人銀行業務的特點

私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務，與一般銀行業務相比，私人銀行業務具有以下特點：

（一）面向高端客戶，進入門檻高

私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業務的進入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達到500萬美金。

（二）產品和服務具有很強的個性化

私人銀行業務的個性化比較突出，重視金融服務的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業務，客戶不僅可以得到更為優惠的授信業務，還可以得到像投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務。

（三）重視個人關系，保密性和安全性強

私人銀行業務一般都是由大銀行的一個部門來做，重視個人關系，每個私人銀行業務客戶都有一個專職的銀行家為其提供個性化的服務。私人銀行業務的客戶多是富翁，協調和管理這樣龐大的財產，自然需要較強的保密性和安全性。

（四）服務價值高

根據國外的統計數據，私人銀行業務的年均利潤率高達35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠高于其他金融服務。

二、我國私人銀行業務的發展現狀

我國的私人銀行業務最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業務。但國內商業銀行私人銀行業務的真正起步則是在2007年，當時，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業務，開戶一年，開戶總數即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業務，到2008年7月，幾乎所有國內股份制銀行都已進軍私人銀行業務，我國私人銀行業務如火如荼地發展起來。

我國私人銀行業務雖然發展迅速，但由于其起步晚，發展時間短，還存在著許多問題：

（一）我國傳統的理財觀念尚未得到真正轉變

由于受中國傳統文化的影響，我國高收入者財富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財不外露，這種文化背景和收入結構限制了中國私人銀行業務的發展。在這種傳統理財觀念下，中國的高收入者更傾向于進行財產的自我管理，對依托私人銀行進行家庭財富管理的信任程度不高。

（二）高素質的專業人才欠缺

要更好地開展私人銀行業務，從業人員必須具備全面的金融知識和豐富的實踐經驗，業務能力強，敢于競爭并且善于營銷。而我國目前，高素質的專業人才極度欠缺。據統計，2007年中國注冊理財規劃師(CFP)人數為1448名，同年富裕人士達41.5萬，富裕人士人均CFP數量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數量為222位CFP/萬人。

（三）私人銀行產品和服務相對單一

要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產品和服務必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產品應當涉及銀行理財、基金、保險以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應包含家庭管理、稅務、房地產、遺產安排、法律顧問等專業領域。但我國現階段的私人銀行服務較多地體現在理財、購買基金保險等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務規劃、遺產繼承等方面的服務則更少。

（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務不到位

目前，國內商業銀行對私人銀行產品的推銷往往依賴于柜臺，沒有專門的營銷部門組織專業的營銷人員進行個人金融產品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關的業務咨詢、功能介紹和金融導購等售后服務等極為滯后，使客戶不能充分準確地了解私人銀行產品，進行正確的分析和判斷。

三、促進我國私人銀行業務發展的策略

要促進我國私人銀行業務的健康發展，必須從以下幾個方面著手：

（一）注重專業人才的培養，提高從業人員素質

私人銀行產品具有豐富性和多樣性，國內商業銀行不僅要大力引進投資銀行、保險、個人銀行等金融領域的專業人才，還應吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業銀行還應加大對從業人員的培養，加快私人銀行從業人員認證體系建設，努力打造一支高素質的從業人員隊伍。

（二）加大產品創新，努力提高多樣性的本土化的金融服務

我國私人銀行產品同質性強，缺乏創新，為此，各商業銀行要結合自身實際，針對客戶的需要，積極研發多樣性的滿足客戶需要的產品。同時，也應盡力是產品和服務本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產品。

（三）革新傳統產品銷售觀念

一直以來，我國金融業采取分業經營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險等直接投資領域，致使商業銀行難以為客戶提供全方位的金融服務。近年來，分業經營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業銀行可以在政策允許的范圍內，大膽實踐，革新傳統產品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復雜的金融需求。

參考文獻

[1]王新亮.我國私人銀行業務存在的問題及對策[J]. 經濟師.2010.2

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【關鍵詞】國際業務 內控建設

面對金融開放的挑戰，如何切實加強內部控制對于任何一家商業銀行，甚至是任何一家企業而言都具有重大意義。健全有效的內部控制機制是防范金融風險、保障銀行體系安全、穩健運行的關鍵。而作為銀行業務中關鍵的一部分，國際業務直接面對復雜多變的國際市場，具有客戶信用度核查困難、中間業務較多、政策法規不斷推陳出新等特點。因此，只有建立和健全適應市場經濟要求，并兼顧本國國情的內部控制制度才能確保商業銀行國際業務經營和管理的安全運行，才能有效防范和化解金融危機。

一、國際業務中內部控制的挑戰

為了保證我國金融秩序的穩定，目前我國政府采用的是有管制的外匯收支政策，對出入境的外匯資金和企業有特殊的要求。然而，從事國際結算業務的客戶受國際市場的影響很大，因此部分客戶為了逃避國家外匯監管，通過假造單據，利用銀行的信用到國際市場融資或從事非正常交易，使銀行的資金存在風險隱患。同時，由于國際業務的參與方可能為海外客戶，境內銀行難以核查客戶資產狀況和信用記錄，也為銀行開展正常國際業務造成了一定的阻礙。

國際業務使得銀行必須面對復雜多變的國際市場，各國法律監管環境和政策特點不同，各地銀行的操作習慣不同，外幣匯率和利率變化多端，詐騙防不勝防，這一切都使得控制國際業務中的風險日益重要而復雜。

在國際業務條線中，銀行為滿足不同客戶的要求，推出多種多樣的金融產品，中間業務種類繁雜，不同產品的操作規范大相徑庭，使得銀行在不知不覺中承擔了各種潛在風險。這對從事國際業務的人員提出了更高的要求，也使得國際業務難以駕馭。

以人民銀行和外匯局為代表的國家機構在探索中不斷國際業務相關的政策法規，規范銀行等金融機構的國際業務行為。這導致所有商業銀行國際業務的從業人員不得不隨時跟進政策、解讀法規、修正業務規范，對從業人員能力提出了更高的要求。

二、評估內控建設的方式

美國權威機構COSO（The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission）提出內部控制是由企業董事會、經濟階層和其他員工實施的，為營運的效率效果、財務報告的可靠性、相關法令的遵循性等目標達成而提供合理保證的過程，并對評估內控建設提出五個評估方面：內部控制環境、風險識別與評估分析、內部控制活動、業務監督和評價分析、信息交流與反饋分析。

內部控制環境主要是指組織管理方式與人員培養模式。風險識別與評估分析則主要指一個企業是否建設了有效的風險評估機制，便于識別風險并控制風險。內部控制活動則包括制定內部控制制度，業務集中處理以應對操作風險、管理風險和政策風險，及審批與授權等方面。業務監督和評價分析主要是指在注重業務拓展的同時建立可靠的責任追究與業務監督機制。信息交流與反饋分析則指作為管理層決策的依據和信息來源，統計數據需要及時、準確，上下級之間的溝通需要無障礙，保證政策上傳下達，問題及時反饋。

三、完善城市商業銀行國際業務內部控制建設的建議

作為近年來快速崛起的城市商業銀行，城市商業銀行定位明確，在發展方式上找到了最適合自己的一條道路。然而面臨競爭日益激烈的國內金融市場和動蕩劇烈的國際金融環境，加強內控建設對于城市商業銀行而言意義重大，國際業務條線的內控建設決定了城市商業銀行在國際金融市場的發展前景。

首先，需要創造良好的內控環境，加強內部控制文化建設。銀行的內部控制環境是一種氛圍，員工控制意識和實施控制的自覺性直接影響到內部控制的貫徹執行以及銀行整體經營目標的實現。因此，通過塑造良好的內控文化來影響員工的思維方式和行為方式，形成一種控制觀念并融入到經營管理活動的各個方面，使員工將自覺執行公司的規章制度，把內控意識形成理念、變成開展一切工作的行為準則，對于加強銀行的內控建設意義重大。因此城市商業銀行需要高度重視塑造內控建設文化，使得所有從業人員都能意識到風險控制的重要性。

其次，全面的內部風險控制系統是支持良好內控環境的基礎與保障。對于銀行從業人員而言，尤其是從事國際業務的員工，每天都與大額現金接觸，犯罪隱憂極高。因此，在制定風險控制制度時，需要秉承“性本惡”的觀念制定規則，保證即使窮兇極惡之人也無法找到制度的漏洞，避免人性中的惡因子被不完善的制度誘發導致犯罪。

第三，由于國際業務在操作過程中大量依賴電子平臺，因此需要加強銀行電子化，建立電腦系統的剛性控制，盡量避免手工操作，一方面能夠減少人工錯誤，另一方面也能便于監管。

第四，由于國際業務條線產品紛繁多樣，操作規程各不相同，因此編寫產品手冊與工作流程也將成為城市商業銀行國際業務參與內控建設的重點之一。只有準確理解產品定位，配以標準化的作業流程規范，才能保證從業人員具備處理業務、防范風險的能力。

最后，作為管理層決策的依據和信息來源，城市商業銀行國際業務需要建立有效的問題反饋機制和數據統計平臺，便于稽核部門掌握異常情況，控制風險防止損失，有利于進一步推進城市商業銀行國際業務的開展。

四、總結

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關鍵詞：商業銀行；個人理財；競爭策略

我國現有商業銀行的個人理財業務是基于商業銀行傳統業務的延伸業務，其尚且處于個人理財業務市場當中的初級階段。我國商業銀行范疇內的個人理財業務的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術和管理等各方面人才優勢，結合自身所處的資金鏈上游資源優勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標客戶的個人、家庭實現其投資目標、日常生活目標、資金保價、免稅等等需求目標的一種具有金融性質的綜合型服務。在國外，商業銀行的個人理財業務基本要占到其營業額的17%及以上。那么，隨著我國市場經濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業銀行的個人理財業務也必將向著國際商業銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業個人理財業務競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業務具有較好前景

隨著城鎮現代化的發展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數已經開始有了剩余的工資、日常經營收入，讓其固定的月存款、年存款的數額不斷增加。在這一現狀之下，為商業銀行個人理財業務的開展奠定了良好的基礎。另一方面，隨著居民資金、安全、職業保障體系的不斷完善，居民在面對財產風險方面的意識也在不斷提高。基于這樣的現狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風險的理財業務的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業銀行如何滿足居民需求來設計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業務是國際環境中競爭取勝的關鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業務、銀行業務也面臨著外界市場的嚴峻考驗。如何在產品研發方面與世界接軌，如何在產品方面制定方面滿足國際化標準，成為我國商業銀行個人理財業務在中國乃至世界大背景下發展的重中之重。但是，由于我國商業銀行個人理財業務起步較晚，特別是一些具有專業性質的個人資信服務、資產評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業銀行應當重視個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重，給予其發展推動資金和重視，規范自身業務標準、內容，不斷開發與世界接軌的新產品。

1.3 個人理財業務是創新業務，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業務多元化的發展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業銀行依照陳舊、傳統模式所開展各類公司、零售業務為銀行所帶來的利潤率已經趨于平緩，不再具備市場開發和高速增長的潛力。而個人理財業務是一項新興業務，其依靠傳統模式的發展，是傳統銀行經營、市場營銷模式的衍生產品。個人理財業務是一項創新型產品，其能夠在傳統模式價值鏈當中運作，并帶來傳統模式價值鏈的新的增長。商業銀行開展個人理財業務的重要性和必要性在國家范圍內的成功案例已經比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業務的利潤率為70%，其中個人理財業務就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業銀行的傳統零售業務的風險較大

在我國商業銀行傳統的零售業務已經受到了我國資本市場泡沫經濟和宏觀經濟調控的影響，特別是在我國“官官相互”現狀嚴重的情況下，使得對關聯企業貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業務，其對于銀行來說存在著高額的風險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業務來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風險都非常低。個人理財業務能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發展個人理財這項優勢業務將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關鍵競爭策略之一。

2 當前商業銀行個人理財業務存在的問題與原因分析

2.1 經營模式單一，產品內容同質化嚴重

當前，我國商業銀行的個人理財業務尚處于其初步發展階段，在多樣化產品、品牌的背后隱藏著同質化、單一化的缺陷，并且個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國所有商業銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業務，但是這些產品的開發、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產品根本就不具備市場競爭優勢。

2.2 個人理財業務后期管理缺乏

當前，我國商業銀行對于個人理財業務的發展，已經與個人理財業務創立的初始方向漸行漸遠。我國個人理財業務無法進行高質量、有成效的后期服務。在個人理財產品進行銷售之后，我國商業銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務，例如：個人轉賬免手續費的業務、代扣代繳業務等等。這些業務無法滿足需求業務客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質化、無用化產品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業務的準入標準和服務對象也大多局限在中產階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業經營現象嚴重

我國商業銀行理財業務由于收到了國家經濟政策、宏觀調控相關規定的影響，只能從事商業銀行所固有的一些個人理財業務，而對于保險、券商行業個人理財業務的設計大多數是通過、分銷的形式，這種局面導致了商業銀行與我國保險、券商行業之間無法進行獨立成才。過度分行經營會大大提高商業銀行的經營成本，對于商業銀行來說其資金優勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產品績效，讓我國商業銀行個人理財業務在國際當中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業務從業人員素質偏低

我國國內商業銀行從業人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓建立自身個人理財業務團隊。通過客戶經理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業人員熟悉業務、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復合型、混合型人才的業務，卻是遠遠不夠的，沒有戰略眼觀、經濟、管理知識的從業人員不能叫做一名合格的個人理財業務從業人員。

3 當前我國商業銀行個人業務的競爭策略研究

3.1 開發多元化產品，細分消費市場

商業銀行個人理財業務是為了向顧客提供更有用的產品。對于商業銀行努力研究、開發新業務就非常的關鍵。商業銀行做好對自身產品研發的保密制度，以專利的形式開發屬于自身品牌的產品，在同質化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業銀行也應當對現有產品市場進行細分，為不同用戶開放、設計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業務。例如，可以依據客戶的風險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設計科學的個人理財計劃。

3.2 優化客戶服務，提高服務的質量

當前，商業銀行的個人理財業務應當能夠為客戶提供優質的客戶服務，其成效的優良應當以顧客售后反饋為標準。為客戶提供具有實質作用的個人理財產品是這一方面得以實現的關鍵。我國商業銀行應當轉變傳統營銷觀念，將推銷銀行產品轉變到為優質客戶提供銀行解決方案上來。并且，應當將顧客視為商業銀行的核心競爭力和其重要的無形資產。例如，商業銀行可以通過大力發展以個人住房貸款為核心的個人理財業務，通過采用合理分期、資產評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現。這一業務一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業務量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經營向綜合經營靠攏

我國商業銀行應當努力轉變現有經濟模式下分行經營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優勢充分發揮出來。我國銀行應當爭取與券商、基金、保險等行業開展戰略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰略合作模式能夠使銀行大大減少相關產品的成本，并且能夠獲得對產品需求者有用的信息。在現有模式經營下，商業銀行所提供的服務非常簡單，通過相互之間戰略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發生幾率。

3.4 提高從業人員素質，優化個人理財團隊

我國商業銀行應當努力提高從業人員素質，培育屬于銀行自身的一支專業化、固定化的團隊。商業銀行應當將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業務，而不是像現有隸屬于客戶服務類業務。這支隊伍不僅要具有專業理財知識和優秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業銀行可以優秀行業導致講座、個人職業規劃設計、實際優秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業銀行之間的競爭尤為關鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產。

4 結語

我國商業銀行應當努力提高個人理財業務在整體業務當中所占的比重，通過開發多元化產品，對消費市場細分，在改變分行經營向綜合經營轉變過程中努力提高從業人員素質，制定適合屬于每個個體理財目標實現的規劃，從而優化客戶服務，提高服務的質量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業務的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業務在國際環境中競爭的優勢。

參考文獻

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1998年，經中國證監會和中國人民銀行核準，工行、農行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內首批從事基金托管業務的商業銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。目前，國內10多家銀行都在開展開放式基金代銷業務。經過五年的發展，現階段商業銀行的基金業務已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產管理托管和QFII托管等領域。作為基金業的重要參與者，各大商業銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業務，不斷拓寬業務范圍，在已托管發行規模達817億份基金單位的54只封閉式基金基礎上，正全力發展開放式基金的代銷及托管等業務，并取得了較好的成績。

基金業務已成為商業銀行重點發展的中間業務之一。商業銀行通過開展基金業務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本金融機構沉淀存款余額也非常可觀，這將有助于擴大銀行非利息收入規模，在風險小、投入少的情況下獲得穩定豐厚的收益，開辟出新的業務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業務推銷給客戶，商業銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業務范圍。目前，發達國家的基金規模相當巨大，美國各類基金的發行總量就有7萬億美元，超過了商業銀行的存款總額。假設我國若干年后現有的10萬億元城鄉居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業銀行帶來的各種中間業務收入將達數百億元。因此，銀行基金業務作為新型的中間業務品種，必將成為未來商業銀行新的競爭焦點和利潤增長點。

委托資產管理托管等新型業務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業務已成為國外大銀行的一項重要業務，托管資產的規模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業銀行開展委托資產管理托管業務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規模很大，2002年上市公司涉及委托理財的金額就達數百億元，如果按基金年托管費率2.5%o計算，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。

商業銀行基金業務前景廣闊。我國商業銀行的基金業務作為銀行業中一個極具發展前途的領域，伴隨著基金規模的快速擴張，擁有良好的發展前景，主要表現在以下幾個方面：（1）證券市場的發展為基金業奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社保基金的適時人市，委托管理資產的托管，都為商業銀行提供了源源不斷的業務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創新，從單純的證券投資基金發展到社保基金、保險基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業銀行基金業務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業銀行基金業中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據主導地位，托管業務有可能從原來的被動執行客戶指令來處理基金交易，轉變為更加主動地為客戶從事基金交易提供咨詢，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業務。（4）商業銀行托管業務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業務的主要參與者之一。（5）與上述發展趨勢相適應，商業銀行基金業務除了傳統的基礎業務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優勢的產品和服務。

商業銀行基金業務發展策略探討

面對在新一輪飛速發展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業務，發展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現這個目標，各大商業銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業務，推進多元化進程，實現規模經濟效應；另一方面又要根據基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優勢，集中精力發展收益率更高的核心業務品種。

全力增加托管業務份額是商業銀行拓展基金業務的重中之重，獲取穩定增長的托管收入才能推動基金業務的可持續發展。目前我國僅有七家商業銀行有資格開展基金托管業務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業銀行專業基金從業人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的科技優勢和優質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業銀行要致力于業務創新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業務，力爭開拓更多的托管業務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業務和托管業務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業務合作。二要通過加強與信托公司的業務合作，托管陸續成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰略投資者聯系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展QFII制度帶來的新的托管業務。

以做好開放式基金代銷業務為拓展托管業務的突破口，這已成為當前商業銀行基金業務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業銀行想方設法地加大拓展代銷業務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業銀行應將代銷的主戰場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業務培訓、任務分解、激勵方案、系統建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業務領域應用的重要意義，重視對優質客戶的發展和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時總結經驗，解決基金代銷工作中出現的問題。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業銀行長遠發展要求的代銷業務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發電話銀行、網上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業銀行基金服務的層次，創造出商業銀行基金服務的特色。

以科技領先帶動業務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務。基金業務發展的基本要求是業務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、網絡化、多樣化的銀行電子化系統框架，并提供完善的網上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業務發展的要求，商業銀行應對基金托管、銷售等業務和信息數據統計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發的系統應具有充分的穩定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數據集成、參數化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業務方面的高科技含量，向社會展示其優勢。

建立高素質的基金專業從業隊伍，通過創新來完善組織體系。當前，各大商業銀行在產品技術、硬件設施、服務水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據更多的份額，營銷力量的強大與否就成為競爭取勝的關鍵。因此，商業銀行應加強對員工基金業務和營銷素質的培訓，對有關業務人員開展分業務、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓，為基金業務的發展做好充分的人才儲備。此外，商業銀行發展基金業務的關鍵在于其所擁有的創新能力，而這就需要依靠一支結構合理的分層次的專業人員隊伍：信息系統人員和專業分析人員相結合組成創新產品的基礎層，作為后臺支撐保障；研究設計人員和業務操作人員相結合組成金融創新層，作為產品的開發主力；通曉存貸款和結算業務，投資銀行融資和理財業務，以及信托、基金、租賃、保險等非銀行金融業務的客戶經理，既是面向客戶推銷銀行中間業務創新品種的執行者，又是市場信息、客戶需求和執行過程中問題的反饋者。培養并打造出基金專業從業隊伍所形成的創新組織體系，將有助于商業銀行拓展創新基金業務品種，向經營品種市場化、服務手段多樣化和內部管理規范化的方向發展，使商業銀行在資本市場成長的過程中得到發展。

篇7

從全球范圍內來看，證券行業起起伏伏的發展大致可以劃分為三個階段：17世紀初至20世紀20年代為自由放任階段，20世紀30年代至60年代末是法治建設階段，自20世紀70年代以來為迅速發展階段。

中國證券行業國際化雖已取得顯著成績，但在即將加入世貿組織的形勢下，要看到中國證券行業對外開放目前還存在以下四大不利因素：證券行業是在資本項目下不可自由兌換條件下運行的；相關法律、會計準則還沒有完全與國際慣例接軌；缺乏能夠參與國際競爭的一流投資銀行和其他中介機構；監管水平還與發達國家存在較大差距。

二、中國證券行業的前景及未來發展的影響因素

未來三大行業前景是：互聯網金融+場外市場+大資管。互聯網金融引發行業革命，變者勝出；新三板開啟爆發式增長；未來三年掛牌公司數量有望突破萬家；大資管時代，券商資管將成為全方位資產配平臺[1]。總之行業趨勢為以下兩點：第一，回歸金融本質；第二，直接融資的提升行業空間。

未來發展影響因素主要可以分為有利因素和不利因素。有利因素分別是明確的國民經濟發展規劃和有利的產業政策導向；持續快速發展的宏觀經濟和廣闊的市場發展空間；行業發展的制度基礎發生根本性變革。不利因素是資本規模偏小，抵御風險能力較弱；人才儲備不足，難以滿足行業發展需要；行業開放加速，國際化和混業化競爭帶來巨大壓力。

三、中國證券行業競爭結構及未來人才的需求

一般而言，行業內公司數量越多，競爭往往會越激烈。證券行業是一個知識、資本密集型行業，隨著創新的不斷深入，證券行業的競爭不僅僅只體現在現有業務的競爭上，還將體現在未來創新業務的競爭上。

證券行業的替代品威脅主要來源于基金公司，商業銀行，以及信托與保險業帶來的競爭，可以將替代品歸結為兩大類：一是金融產品與服務，包括各類基金產品、銀行理財產品、保險產品等等；二是間接融資，主要是銀行信貸，信托類產品。如果把社會當作一個整體，作為一個需求方，作為供給方的證券業、基金業、銀行業、信托業及保險業之間的競爭將是此消彼長的關系，證券業很大程度受到此類替代品的威脅[2]。

目前，我國證券人才市場總體狀況是：需求總量日趨增大，迫切需要新型人才。證券業發展的良好態勢帶來了證券行業規模的不斷擴大，從而需要大量金融人才；而金融開放和競爭要求各類人才涉及的專業知識面將更寬，具有一技多能，跨學科復合型知識結構的人才更是備受歡迎。

高端人才備受青睞，中低端人才競爭激烈。隨著交叉業務的不斷增多，業務的廣度和深度也不斷增加，這就需要越來越多的高端人才，減少中低端人員的數量。與其他行業相比，證券行業對從業人員素質要求較高，行業選拔人才的標準也較高。

篇8

［關鍵詞］小額貸款公司;貸款風險;控制對策

［中圖分類號］F275 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）26-0066-02

1 小額貸款公司誕生的標桿性意義

2005年5月,中國人民銀行正式決定在民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五省進行民間小額貸款的試點。2008年5月,在前期試點的基礎上,央行和銀監會聯合頒布《關于小額貸款公司試點的指導意見》,給小額貸款公司一個合法的地位,對豐富農村金融市場,改善融資困難的環境,規范民間融資具有現實的標桿性意義。

1.1 發揮了草根金融的本土性優勢

小額貸款公司被譽為草根金融,而它的本土性優勢體現在,通過借款人的工作能力、借款人的經驗和信譽,左鄰右舍之間的輿論壓力等“軟信息”,確定借款人的還款意愿和能力。小額貸款公司貸款是否安全是基于本土化軟信息的判斷,而這樣的信息隱藏于社會經濟活動的各個方面,隨著人際關系的深入,了解和掌握的信息將越來越充分。更為重要的是,對草根金融機構而言,“軟信息”的收集成本很低甚至為零。可以預期,小額貸款公司一旦與現有的農業組織或農村最基層組織相結合,對農民的金融需求、生產能力、產業流程特點和現金流有較好的了解,積累比較客觀的第一手原始信息,而這些信息將起到替代“抵押品”的反擔保作用。

1.2 為民間金融資本提供了出路

很多民間資本從傳統產業退出后正在積極尋求新的出路,小額貸款公司剛好為產業資本的轉型提供了機會。民間金融資本一旦獲準入股小額貸款公司,意味著它們朝著正規金融業邁出了一大步。而且,根據國家小額貸款公司的政策規定,經營較好的公司可以獲得優先推薦,進一步發展為村鎮銀行。

1.3 為農村金融機構的可持續發展奠定了基礎

與以往政府對農村弱勢群體的補貼和扶持貸款貼息不同,小額貸款公司實行市場化利率,資金的價格由市場資金供應量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力,同時也對周邊地區民間借貸利率水平產生了平抑作用。只要市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡單便捷,便可確保小額貸款公司深深扎根于農村,在有效緩解廣大農村“貸款難”,帶來了較好經濟效益的同時,為自身的可持續發展奠定了基礎。

2 小額貸款公司目前面臨的主要風險

2.1 風險控制意識淡薄,從業人員素質良莠不齊

與銀行相比,一些小額貸款公司的經營者不是從管理機制、業務流程等方面防范和控制風險,而是抱著僥幸的心理,對貸款風險認識不足,防控意識淡薄。在人員構成方面,普遍存在人員少、專業技能弱的問題。大部分人員均未從事過金融業務,業務知識欠缺,極易產生操作風險,而且許多公司目前尚未設立專門的風險管理崗位和配備相應的人員,風險處置業務操作也只是停留在文字上的規章制度。

2.2 征信系統無法共享,以高利率彌補高風險加大風險程度 小額貸款公司現行的運行模式大都是基于公司的員工,尤其是高管人員均為本區域或同城人,對客戶的資信狀況比較了解,因而對客戶“無抵押、無擔保”貸款風險似乎可控。但此模式把公司服務的“客戶群”限制在一個比較狹窄的范圍內,制約公司的業務發展。相反,如果將公司服務的“客戶群”定位為比較陌生的廣大市場,卻沒有實際享受到一個完整征信系統的支持,在信用體系缺乏的情況下,小額貸款公司往往通過提高貸款利率作為彌補高風險的方法。利率的不斷上漲,風險程度上漲更快,最后導致風險控制失效。

2.3 公司內部先天不足的管理缺陷潛伏著操作風險

小額貸款公司因風險意識淡薄,從業人員綜合素質較差,最主要的是大部分的公司不像銀行那樣有一套完整的工作流程和規范的盡職調查制度、審保制度、反擔保制度、防控風險的處置機制和貸后跟蹤管理制度。不完善的內部管理制度、不足的控制系統或者控制失敗沒有得到及時處置與補救,極易誘發風險。

2.4 反擔保條件不充分與回報率不確定容易引發風險

小額貸款公司目標客戶的特點是規模小,沒有規范的財務制度和準確的財務報表,貸款抵押物普遍不足。而且,通過小額貸款公司貸款利率較高,一般都超過百分之二十幾；如此一來,貸款者需要超過20%甚至更高的收益才能承受如此高的貸款利率,而高回報也一定蘊藏著高風險。一旦經濟景氣持續走低,當高回報的行業難以保證高回報率的時候,小額貸款公司的風險就難以避免了。

2.5 作為國家提倡主要服務對象的農戶,因易受自然條件影響,其收益具有不確定的特點 按照“小額、分散”的方式以自有資金向“三農”發放貸款的原則,農戶將成為小額貸款公司的主要服務對象,而他們獲得貸款的資金大多是投入種植業、養殖業和土特產品生產等農村經濟中。與非農產業不同,農業生產具有較長的生產周期,從投入生產到獲得產出都有一定的時間周期。另外,農業生產具有較大的風險,生產過程的每一環節都容易受到自然條件的影響和制約,從播種、養殖到收獲,整個過程處于不確定的風險之中,由此必然給小額貸款公司安全收回貸款帶來不確定的風險因素。

3 小額貸款公司貸款業務風險的控制對策

3.1 強化風險控制意識,加大從業人員專業知識和操作技能的培訓力度 根據銀監會、中國人民銀行以及各省、自治區出臺的有關小額貸款公司管理辦法,縣級以上的一級政府是轄區內小額貸款公司監督管理和風險處置的第一責任人。因此,必須要發揮主管部門(金融辦或其他指定部門)的牽頭協調作用,組織工商、公安、人民銀行和銀監會等職能部門,加強對小額貸款公司的持續監控和風險預警,向設立的一般企業法人和股東灌輸風險防范意識。同時,對從業人員加大培訓力度,使員工既有一定的專業理論知識,又有實際的專業操作經驗和技能。為防范貸款業務的人為道德風險,還需要加強經營者和從業人員的相關法律、法規和職業操守的教育,培養他們成為誠實、可信、敬業的人,使他們在現有的規章制度下合法合規經營。

3.2 切實解決征信系統數據的接口問題

小額貸款公司因為客戶的本地屬性,使得了解客戶的資信狀況有一定的便捷性。但是,隨著客戶群體的不斷擴張,本地屬性不斷被打破,小額貸款公司發放貸款行為與借款人信息不對稱的問題勢必越來越突出。如果在實際操作過程中能夠接入人民銀行的企業征信系統和個人征信系統,在放款前進行信用查詢或報告,則較容易掌握借款人的信用報告,減少信用風險的發生。

3.3 完善內控機制,嚴格貸款業務流程

第一,按照“審保分離”原則合理配置業務管理部門。根據風險管理的前、中、后三個階段,可設置業務部、風險管理部、綜合管理部三個部門。業務部為開拓業務部門；風險部為業務合規審查、合同文本審核的部門；綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間分工明確,各司其責,既相對獨立又相互制衡。

第二,設置審保決策機構。設立以公司領導、主要業務部門負責人、外聘行業專家共同組成貸款審保委員會,對每一筆貸款業務的審批,在綜合分析之后作出最后決策。

第三,嚴格貸款業務流程。制定一系列嚴格的貸款業務流程,包括從項目受理、項目調查、反擔保措施的設計和落實、項目評審、保后的動態跟蹤監管、代償的追償、補償措施等,都要有相應的專項規章制度和具體操作細則,把業務嚴格置于合法合規的范圍內操作,提高業務的經營效率和風險防范能力。

3.4 建立科學的風險評價體系

小額貸款公司貸款業務的風險評價體系可參考銀行的客戶評價體系,減少人為誤差,同時結合公司目標客戶群的特色與業務開拓的需求,建立體現公司經營特色的風險評價體系。在建立審、保、監管、追償相互獨立、相互制衡的業務流程的前提下,實施貸款全過程風險管理,建立模型化的項目評估系統,儲備或聘請具備豐富專業知識和技能的經濟管理、法律、技術人員,加強對貸款業務的風險評估審查,為貸款項目的最終評審提供決策的依據。

3.5 進行系統細致的貸前盡職調查

第一,客戶的基本情況、運作現狀和前景。小貸公司必須對借款對象有深入的了解,通過介入企業或項目的日常運營了解其運作現狀,橫向調研行業特點,從而了解企業的發展前景。

第二,誠信調查和評估。通過貸款卡查詢企業的征信記錄,通過最高法院查詢系統了解企業的訴訟和被執行情況,同時對企業(項目)創辦人的個人征信記錄、教育背景、社會交往信譽、道德品行、職業素養、家庭背景等做盡可能細致的調查,從而對企業和創辦人的誠信有一個綜合的評價。

第三,貸款用途。借款人從銀行取得貸款,目的是從事生產經營活動,或者用于購買材料或者添置必備的設備,或者用于支付其他的費用,貸款最終將與一定的生產要素相結合。因此盡職調查首要需考證的是,借款人是不是把貸款用在正當的生產經營活動中,或用在其他合理合法的開支費用上。果真如此,再根據貸款項目的可行性、發展規劃等決定與之匹配的貸款額度。

第四,還款來源和能力。通過對以往的經營和財務狀況進行分析,了解企業或項目的贏利情況和還款來源,再根據流(速)動比率、資產負債率、利息保障倍數等指標,結合企業未來的發展前景綜合評估,對企業和客戶的還款能力作出一個相對客觀的判斷。

3.6 實行有效可行的反擔保措施

(1)常規擔保是指實踐中經常以土地、房產、權利等作的抵(質)押擔保。農民客戶以農業的收益權和浮動抵押擔保、以承包經營權做抵押擔保等。

(2)組合擔保是反擔保措施的創新,通過對各種反擔保措施的組合,控制貸款客戶的第一還款來源,或者產生可靠的第二還款來源。如第三人信用擔保,利用親戚、朋友客戶作為擔保人,讓借貸人和與其關系密切的人都受到還貸義務的約束,相互監督,避免惡意逃債。再如實行雙重擔保,由借貸人提供擔保以外,還增加一個或幾個有固定工作或穩定收入者做個人連保,提高反擔保措施的力度和安全性。

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關鍵詞：商業銀行 國際結算業務 風險 防范

一、基本國際結算方式下銀行的風險概述

（一）信用證方式下銀行存在的風險概述

信用證是銀行應開證申請人的要求，向第三者開立的承諾在一定期限內憑規定的單據支付一定金額的書面文件。信用證屬于銀行信用，采用的是逆匯法。它的出現在很大程度上解決了買賣雙方之間互不信任的矛盾，被廣泛應用于國際貿易之中，成為當今國際貿易中的一種主要的結算方式。

對銀行來說，信用證是現在運用最廣泛的國際結算方式之一，因此也是最容易產生風險的方式之一，概括來說主要的風險包括：1、偽造信用證詐騙的風險。一般表現在：沒有主要條款、假借國際上的著名銀行來辦證等。2、出口商造假單據的風險。近年來就有境外出口商私自修改我國銀行開出的信用證來進行詐騙的案例。3、無真實貿易背景的開證。4、申請人無力付款, 開證行被迫墊付。5、國內企業以信用證套取打包貸款。6、補償貿易中企業不能履約償還。

（二）匯付方式下銀行存在的風險概述

匯付又稱匯款，是付款人通過銀行方面，運用多種結算工具將貨款歸總，然后付給收款人的一種結算方法。在匯付方式下，銀行不需要處理單據，銀行手續比較簡單，因此其費用比較低。

其存在的風險可簡單概括為以下幾個方面：

1、偽造一些數額大的銀行匯票而引發的風險。

國外的票據五花八門，而我們國內百姓所能接觸到的國外的票據并不多，這就導致有些不法人員老是利用假的銀行票據進行詐騙。有這么一個案例：某外商交來一張300萬元的銀行遠期匯票并且要求兌換現金，近期內完成。而銀行工作人員在驗票時卻發現這張匯票的受益人是四川一企業，并且是由某美國的財務中心開出的，當中的付款期限是一年，指定日本富士銀行付款，但匯票上無任何銀行匯票字樣，也無銀行承兌字樣，后來與富士銀行上海代表處核實，確認日本富士銀行沒有和這家單位開戶，更沒有簽發過任何匯票，最終證明這是一張偽造的匯票。

2、把最早的發票，單據銷毀而產生的風險，這就是人們常說的空頭支票。

3、偽造大額存款憑證及金融債券帶來的風險。

二、新發展的國際結算方式下，銀行面臨的風險概述

（一）銀行國際保理業務面臨的風險概述

目前國際保理業務仍然面對著雙面的風險：即進、出口商的信用風險。保理商應該從開始融資的時期便對進口商進行嚴格審查，這樣才能知道進口商是否能履約合約。進口商可能從中鉆些小空子；1、進口商偽造真實的數據，虛報了假的財政狀況；2、保理商在進行中監管不夠嚴密，可能進口商的資信水平原來不錯，但在履約過程中，由于種種不可預測的外界原因使得資信水平下降，無法繼續履約等等。以上因素都可能導致保理商遭受損失。同樣的情況也可能會出現在出口商一方。在保理商為出口商提供了融資服務的情況下，出現了貨物質量與合同不符，進口商拒絕支付尾款等問題，保理商同樣可能會因為出口商破產而導致融資款的無法追償。

（二）福費廷業務的風險概述

1、福費廷業務發展前景:

近些年來，福費廷業務在歐美及亞太地區的商業經濟貿易中得到了廣泛應用，但受到國內立法尚不完善、缺乏這方面的人才的影響，業務的普及速度并不理想。

2、銀行福費廷業務面臨的風險概述

對于銀行來說，高收入和高風險是相互存在的。主要表現在以下幾個方面：

（1）時間風險

福費廷業務提供的是中長期融資，在半年至五年甚至十年的時間中，開證／承兌行或開證／承兌行的情況難以估算。

（2）政治風險

即銀行無法預測的、因債務人或擔保行所在國或地區實行外匯管制、禁止或限制匯兌、頒布延期付款令、發生戰爭暴亂等原因，致使包買商延期或無法收回到期債權的風險。

（3）利率風險

福費廷業務是提供中長期融資，所采用的是相對固定的利率，所以對經營福費廷業務的銀行來說風險比較高。

（三）銀行保函業務的風險概述

1、銀行保函的發展前景：

單從銀行保函業務來講，其發展前景也是足以讓各銀行重視的。從國家到地方的有關招標投標的各種規定，預示著建筑市場會越來越規范，要求進行規范性招標投標的范圍會越來越廣，建筑企業對銀行保函的需求量也會越來越大，這在某些銀行近些年來的保函業務發展情況統計中可明顯地覺察到。

2、銀行保函業務面臨的風險概述

（1）來自保函受益人的風險

銀行保函針對的常是一些建設工程項目，銀行能否順利完成其業務，主要可以從能力和品行這兩個方面來判斷，而這兩個方面往往直接導致了風險的產生。一個項目是否能順利竣工，從業主方來說，就要看其資金實力和應對市場變化的能力。第一、資金實力。若建設方自有資金不充足或融資能力弱，施工方在得不到建設方及時付款的情況下，往往會停止施工，從而拉長建設周期，打亂業主的經營計劃，造成惡性循環，進而雙方互相指責，產生矛盾而動用保函。第二、業主的市場抗擊力。市場供求狀況的變化，往往會影響一個項目的效益情況。

(2)來自保函申請人的風險

對來自申請人的風險分析和判斷最為重要。一是因為銀行是根據申請人的要求開具保函的；二是因為在保函的各當事人中，銀行最了解申請人；三是因為在保函的各當事人中，銀行最能管得了申請人，申請人也是保函風險的最佳、也是最直接的轉嫁方；四是因為一般來說申請人就是投標人或承包方，直接關系著基礎合同的履行，直接處理著與受益人的關系。因此對于資信、能力等都較差或認識不清的申請人，往往存在的風險較大或不確定，導致銀行要提高保函業務的辦理門檻，影響業務的經營。

(3)來自反擔保人的風險

在要求申請人提交第三方反擔保的情況下，在銀行向外賠付后，若申請人無力償還，第三方擔保人的信用和支付能力就非常重要。

參考文獻：

[1]才金卉,鄒懌.我國商業銀行國際結算業務風險成因與防范.《東北大學學報(社會科學版)》

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【關鍵詞】金融專業；職業生涯規劃；就業

在世界金融一體化的趨勢下，我國金融體制改革和發展進程逐步加快，各大高校紛紛開設并擴招金融等相關專業，導致金融等相關專業畢業生逐年攀升。尤其在后金融危機時代，金融專業畢業生面對著日益激烈的就業壓力。在這種情況下，有效的進行職業生涯規劃，準確定位自身，并樹立科學的就業觀念在一定意義上可以全面提高大學生的就業核心競爭力。

一、當前金融專業畢業生的就業形勢及就業渠道分析

1.金融專業畢業生就業形勢分析

隨著經濟全球化的深入發展，金融熱愈演愈烈。高校擴招導致亟待就業的大學生持續上升，就業市場需求數量有限，導致供過于求的飽和狀態。然而留學生回國浪潮迭起，直接積壓了國內大學畢業生的就業空間。與其他行業相比，金融行業選拔人才的標準較高，各金融機構爭相爭取高學歷，有實習經驗的高素質人才。而金融專業應屆畢業生普遍層次較低、社會工作經驗不足，導致了高層次人才需求不足，低層次人才市場飽和的狀態。金融專業畢業生大部分對本專業學科的就業方向定位不準，不能樹立成熟的就業觀念。大部分畢業生對未來的就業期望值過高，但缺少對自身的合理認識和明確的職業規劃，沒有良好的心理素質，導致不理性就業。

2.金融專業畢業生主要就業種渠道

進入行業監督管理部門做金融官員，但想要進入這個行業的主管部門難度較大，尤其是本科畢業，除非本人確實非常優秀。

進入證券公司、信托投資公司、基金管理公司，很多基金經理、投資銀行經理人員都年薪過百萬。但這其中風險較大，且對學歷的要求也在逐步提高，相對于銀行等金融機構，對個人投資管理、金融運營能力的要求更高。

到銀行做職員，負責銀行存貸款以及投資業務的管理。

到高校或研究機構從事教學或研究工作，這應當是有志于做學術的同學的首選。

另外需要指出的是，由于金融業人才有“高消費”的特點，所以金融學本科畢業生沒有較大的專業優勢，要想在金融業成就一番事業，進一步深造也許是必經之路。

二、影響企業對金融專業畢業生需求的因素

1.學歷和資格證書

金融專業畢業生在應聘時要求擁有證券從業資格證、會計從業資格證等。通過一些電訪，我們發現商業銀行提供的崗位要求相比于證券公司和保險公司會更高。隨著金融業人才需求逐步向高層次傾斜，花旗銀行、匯豐銀行等外資商業銀行所提供的應聘崗位大多青睞于碩士研究生以上學歷的應聘者，本科生所占的市場份額逐漸縮小。不僅僅是銀行如此，在本次走訪的一家國有企業的應聘者的學歷要求中，明確要求學歷為碩士研究生和211重點大學以上本科畢業生。

2.社會實踐經驗和潛力

在同一批應聘者中，企業單位更加傾向于有工作經驗者，有資料顯示：企業招聘人員中黨員比例是20.6%，學生干部比例是29.8%。可見學生干部及黨員這一因素的影響力。根據各企業單位人力資源經理的訪談發現：學生干部和黨員這一條件在簡歷中會比較引起招聘者的注意，從而加大就業機會。調查表明，在大學期間，長期擔任學生干部的同學一般在人際交往能力、溝通能力、團隊協作能力、服務精神和奉獻精神、自信、集體榮譽感與責任感等在不同程度上高于其他同學因為社會實踐可以鍛煉大學生的交際能力，培養吃苦耐勞的精神，樹立正確的就業觀，提高心理素質和學習適應能力。同時企業單位也可以減少培訓成本并在最短的時間內獲得效益。

3.外表、年齡和禮儀

商業銀行和證券公司等機構是服務性行業，比較注重員工的外表形象。在金融行業利益最大化的要求下，良好的員工形象可以樹立企業形象，提高企業競爭力。在訪談的過程中我們也發現銀行在招聘過程中對應聘者的年齡有一定限制，特別是在銀行大廳里工作的員工。年輕人更易于管理，忠誠度高，學習能力較強。而且可以展現銀行良好積極的風貌。禮儀是校友們在談話時多次強調的，良好的禮儀可以帶來好的機遇，也可以為自己建立良好的人脈基礎。

三、職業生涯規劃的含義和重要意義

1.什么是職業生涯規劃

職業生涯規劃是指個人和組織相結合，在對一個人職業生涯的主客觀條件進行測定、分析、總結研究的基礎上，對自己的興趣、愛好、能力、特長、經歷及不足等各方面進行綜合分析與權衡，結合時代特點，根據自己的職業傾向，確定其最佳的職業奮斗目標，并為實現這一目標做出行之有效的安排。

2.職業生涯規劃的意義

（1）準確自我定位，找準人生道路方向。

在大學畢業前我們會面臨三個選擇：就業、考研、考公務員，這是截然不同的三種人生路線。通過職業生涯規劃和科學的自我了解與定位，有利于金融專業大學生準確了解自身的個性特點和素質優勢，確定自己的核心競爭力，有利于金融專業大學生明確自己的職業目標，準確把握自己的人生道路方向以及社會發展的方向。

（2）樹立科學的就業觀。

通過職業生涯規劃的過程，金融專業大學生可以全面、系統的了解社會對金融專業畢業生的需求以及自身所處的位置。消除片面、感性、盲目的職業認知。同時，金融專業大學生通過科學的自我評估了解自身的綜合優勢與劣勢，與個人目標和現實環境作對比分析，找出差距。從而樹立職業目標，設立不同時期的計劃并有條不紊努力，可以在很大程度上提高自身的核心競爭力。