導語：如何才能寫好一篇銀行業現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：銀行業監管現狀發展趨勢

一、我國對銀行業監管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。

2.商業銀行的跨區域經營問題

長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營。《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。

分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。

隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。

3.混業經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。

二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

篇2

關鍵詞：投資銀行；現狀；策略

1我國投資銀行業發展的現狀及問題分析

1．1發展的現狀投資銀行業在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業的金融機構主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業銀行證券業務逐漸分離出來，各地區先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。投資銀行業帶有許多轉型經濟色彩，由于宏觀環境的不成熟和自身體制的不完善，到現在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業存在的問題

我國投資銀行產生于20世紀80年代中后期，仍處于初步發育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現資銀行的主要業務所涉及的深度和廣度遠不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發揮投資銀行在融資、產業集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業發展相對于市場需求和經濟發展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業進一步的發展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產規模小，國際競爭力弱。據統計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數目雖多，但大多資本規模偏小，競爭力較弱。據統計，我國的106家證券公司總資產為1．97萬億元，凈資產為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據數據，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進行增資擴股，但與境外許多著名投資銀行數千億美元的規模相比中國投資銀行業仍然相差甚遠，目前中國投資銀行資產總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產總額上有比較大的上升，但總資產規模的差距還是很大，資產規模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業務能力弱，另外，我國的投資銀行數量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴重，行業集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業的可持續發展。1．2．2業務品種單一，缺乏業務創新。我國投資銀行業務品種單一，缺乏創新動力，收入主要集中在手續費、自營業務、證券承銷業務等收入，而西方投資銀行設計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業務，如：基金發起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創新型金融業務，如：期權、調期、資產證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數國內所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經驗不足，實力不濟等各方面因素，使得自身業務發展與經濟效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業人才和業務經驗。在任何一家優秀的投資銀行都應該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業素質強，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發展歷史較短，自身經驗匱乏。而投資銀行業又是有著高智力要求的行業，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業經驗的投資銀行經營者和管理者，是投資銀行必須具備的關鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發展。①分業經營，導致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續發展。我國實行分業管理的監管模式，雖然有利于防止和控制風險，而在客觀上限制了投資銀行的業務創新，并且對開展正常的投資銀行業務所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規模的擴大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業人員缺乏專業素質和訓練，投資銀行的經營理念和管理體制還很落后。在經營理念上，眾多的從業人員只注重當前利益，沒有重視企業長遠的發展和建設，急功近利的思想濃厚，因此，導致企業在信譽，服務等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉變和創新理念。

2我國投資銀行業的發展對策

投資銀行是市場經濟成熟發達的產物，已經成為經濟創新的典型代表，推動著市場經濟的發展，盡管目前我國投資銀行業十多年來已經取得了一定的成就，在促進中國資本市場的發展方面發揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業務發展受體制的制約，受環境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應該從以下幾個方面來加快投資銀行業的發展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰略投資者，不僅可以增加經營的透明度，還可能帶來先進的管理經驗和其他的先進技術，為投資銀行的發展提供強有力的動力。加大金融創新，改進金融服務，為客戶提供高質量、高附加值的金融服務。①允許投資銀行增資擴股，增加資本金；②允許資信好、業績優良的投資銀行通過銀行同業拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現、債券質押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發行專項投資基金、融券、短期票據等進行短期融資。

2．2建立風險管理機制

①要注重投資結構的多元化，實現風險分散，防止資產過于集中于一個區域；②要合理定位投資銀行業務的監管目標，防止或制止系統性承銷危機導致市場崩潰的發生。盡力保護知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結構變化情況，在變化的環境中能夠保持有效監管。對于投資銀行不僅要保持其業務監管政策和制度結構的相對穩定，還要考慮對于投資銀行業務監管在技術上和經濟上的可行性。

2．3落實人才培養戰略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續穩定的發展，一個十分重要的因素那就是行業人才問題。特別是投資銀行業，是智力密集型行業，人才是其成功的首要因素。①培養高素質的人才不僅是加大金融創新、更是更好地服務于客戶的前提條件。②優秀的投資銀行人員應該具有一些交際能力、銷售能力、創新能力和團隊協作能力等。③在業務的研究、運作、創新過程中發揮積極作用，要運用循環式方法輸送人員參加培訓，培養出既能掌握先進的投資銀行經營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發展積蓄寶貴競爭力。

3結束語

當前處于全球金融危機背景下，提高我國投資銀行業盈利競爭和發展能力已成為焦點。從總體上來看，與發達國家相比，中國的投資銀行尚處于發展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經驗與教訓，認識到其在未來發展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發展我國的投資銀行業，推動中國經濟的發展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學技術信息研究院

［參考文獻］

［1］王德全．投資銀行學［M］．北京：北京郵電學院出版社，2008．

［2］陳琦偉．投資銀行學［M］．北京：中國人民大學出版社，2007．

［3］何小鋒．投資銀行學［M］．北京：北京大學出版社，2008．

［4］羅曉青．我國投資銀行的現狀及發展深析［J］．甘肅科技，2009，（5）：56～57．

［5］郭衛東．投資銀行信用風險的理論解釋及防范策略［J］．金融理論與實踐，2009：10～11．

［6］劉建武．美國投資銀行與金融危機［J］．西部金融，2009，（1）：75．

［7］張永鑫．投資銀行內部風險環境治理的策略［J］．商場現代化，2010，（34）：101～103．

［8］徐懿．我國投資銀行業務的競爭格局分析［J］．金融與經濟，2010，（11）：37～38．

篇3

【關鍵詞】投資銀行業務 中間業務收入 風險控制 戰略定位

2010年是金融危機過后全球資本市場逐步恢復的一年，是我國資本市場熱鬧非凡的一年。截至12月24日，滬深兩市共有349家公司首發，融資規模高達4717.93億元，募集資金總額達9563.33億元，分別超越2007年4593億元的IPO歷史融資和8172.49億元募集資金總額的紀錄。券商收取的傭金可觀，利潤豐厚。在分業監管的制度下，商業銀行只能望洋興嘆。不過在發行債券，重組并購，資產管理等商業銀行也可以做的投資銀行業務中也有了很大的發展。

一、各商業銀行投資銀行業務發展現狀

2001年《商業銀行中間業務暫行規定》出臺后，商業銀行經人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業務、證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業務。由此，我國商業銀行有了發展中間業務的法律依據和巨大空間。

根據08年和09年上市銀行的公布的數據統計顯示，各銀行的主要利潤來源仍然是存貸差，但凈利息收入增長乏力。存貸差縮小，以投資銀行業務為重點的中間業務成本低利潤豐厚，各銀行已經開始進軍這塊市場但仍然還未形成品牌吸引客戶。近年來各家商業銀行從無到有經營投資銀行業務，逐步建立起從產品、客戶、區域、網絡、業務拓展等方面完整的投資銀行架構，業績也逐年大幅增長，境內分行應當抓住資本市場快速發展的機遇，利用優勢大力發展中間業務投資銀行業務。

從統計數據顯示出，我國中間業務的發展空間尤為可觀，隨著資本市場的健全，宏觀經濟的健康發展，中間業務的利潤貢獻率較大。在工商銀行的年報財務指標上顯示，2010前三季度年利息的收入為3388.18億元，利息支出為1171.55億元，而中間業務的收入580.29億元，支出僅為34.66億元，相比于利息收入的成本，開展中間業務的成本明顯低廉。其他上市銀行如中國銀行，交通銀行等的情況也是如此。

二、商業銀行開展投行業務的特點及待突破難題

（一）從事投資銀行業務的高端人員稀缺和激勵機制不當

投資銀行在發達國家有上百年的歷史。在我國，證券市場的建立才30年，投資銀行是一個新興行業，伴隨著我國經濟的發展企業的發展而興起。大型商業銀行成為全球化的金融機構后，投資銀行業務大都集中在總行層面。因此，境內分行投資銀行業務幾乎是空白，專業人員也極為匱乏，制約投行業務的發展。

此外，投資銀行風險大收益高必須有不同于傳統業務的激勵機制。投資銀行通過“承擔風險”賺取超額收益，但是承擔風險并不意味著蒙受損失，通過對風險實施更有效的管理，降低損失發生的可能，從而賺取超額收益。這才是投行業務真正不同于傳統業務的激勵方式。

（二）風險控制的標準存在矛盾

商業銀行秉承審慎經營的原則，采用規避態度對待風險，而投行則強調風險承擔和控制風險，通過創新的金融工具和金融方法來分散和控制風險以賺取超額收益。二者存在激烈的沖突。事實上，目前商業銀行從事短期融資融券承銷，在風險控制上是應該沿用商業銀行傳統信用業務的準入標準，還是應該關注盡職調查環節的作業風險、承銷環節的市場風險，在各家銀行內部存在嚴重的分歧。

如何建立適合商業銀行的一套標準來識別、管理和控制投資銀行業務相關的風險，是商業銀行亟待解決的難題。如果用商業銀行的自身的風險控制標準去控制投資銀行業務，投資銀行業務發展必然受到束縛，這一市場份額將逐漸失去。

（三）業務規劃的缺失

目前，商業銀行開展投資銀行業務尚在摸索中并未對商業銀行從事投行業務形成清晰和統一的認識。盡管管理層高度重視，但是投資銀行業務的發展仍然缺乏相應的資源支持，無法將商業銀行在投資銀行領域的巨大商業潛力轉化為生產力，與外國投資銀行相匹敵。缺乏長遠的規劃，更談不上構建系統的發展戰略。所以，成為商業銀行的一個重要收入來源和新的利潤增長點；更無法撬動全行的綜合化經營，推動商業銀行的經營模式轉變，讓其成長為全能銀行的巨人。

三、商業銀行開展投行業務的幾個思路

（一）建設投行人才隊伍，提供高質量的服務

投行業務的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高質量的經濟研究成果和投資建議。一流的研究機構，一流的研究隊伍是支撐投行業務和高端批發業務的基礎，也是投行業務核心競爭力。因此建設并培養投行人才隊伍是迫切的任務。國外的投行像高盛、匯豐、德意志銀行一般都設有全球投資研究部，招聘世界頂尖人才。注重團隊建設確保提高自身在經濟、投資組合策略以及股票分析等領域的地位。制度和業績評價體系能夠較好地保證團隊之間的協作，均衡團隊中不同成員的利益。

（二）調整投資銀行業務的定位

中國的經濟在應對金融危機的年度仍然保持8%的速度發展。資本市場正欣欣向榮，要探索出一條適合客戶金融服務需求、國內監管框架、金融市場環境以及內外部經營約束條件的投行業務發展道路，依托國內經濟形勢和各銀行各自有區別客戶資源，形成自身長期的投行業務路線和特色品牌。國有銀行可以利用經濟實力和獨有的大客戶資源等優勢，而股份制銀行可以以中小企業等長期合作伙伴為切入重點，實施全方位針對中小企業關于貸款、資產管理、財務顧問、發行債券等全方位服務，創出投行業務的特色和品牌，在資本市場的蓬勃發展中占領一席位置。

（三）利用銀行融資優勢，使貸款業務與投行業務發展良性循環 高盛在融資團隊協作中，曾提出了“將資本用作市場營銷工具”的理念，融資成為營銷和提供方案的重要組成部分。投資銀行現在利用自己的資產為客戶提供信貸，為客戶承擔市場風險，有時還需要與客戶聯合投資。在開展重組并購時，可以利用直接股權投資或過橋貸款來爭取業務，設計方案并獲取高額利潤。國有大型的商業銀行可以利用本身資金優勢強調并購業務、融資業務和風險管理業務、直接投資業務的協調配合，能夠增加自有資金的投資機會。在風險控制可以允許的情況下投行部分可以利用專項貸款參與并購業務的投資。

（四）理順投行業務流程，強調各部門配合

國內商業銀行要明確客戶營銷、組織運作、后臺支持到風險控制各業務環節的責任主體和資源配置。第一，技術含量較高的投行服務如大型客戶、大型集團客戶和跨國公司等提供并購、直接融資、資產證券化，發行企業債，銀團貸款，資產管理，財務顧問等由總部機構負責，并且要為全行決策及咨詢顧問類業務發展提供研發支持，承擔戰略規劃、組織推動等管理職能。第二，一級分行的投資銀行業務部門承擔投行業務客戶具體咨詢顧問類業務和前期營銷組織推動等職能。第三、二級分行服務團隊按照授權要求開展咨詢類、債券承銷、資產管理等投行業務。每一個投行業務的項目可配備雙客戶經理，明確責任義務，可以進一步提高投行業務的營銷和服務水平。

參考文獻

［1］劉永奇.探討我國商業銀行投資銀行業務的發展［J］.中國鄉鎮企業會計,2010,(06)

［2］黃文雄.金融危機下商業銀行業務轉型［D］復旦大學,2009

［3］許庭.我國商業銀行開展投資銀行業務研究［D］西南財經大學,2007.

［4］謝羅奇,劉珍芳.我國商業銀行開展投資銀行業務的思考［J］湖南財經高等專科學校學報,2008,(02).

篇4

關鍵詞：銀行業監管現狀發展趨勢

一、我國對銀行業監管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。

2.商業銀行的跨區域經營問題

長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營。《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。

分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。

隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。

3.混業經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。

二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

篇5

【關鍵詞】銀行業 存貸比 黃岡市

隨著黃岡市經濟逐年快速增長，而轄內銀行業存貸比例指標長年排序在全省12個地市州后列，對地方經濟快速發展起到了一定制約，近年來“存貸比”持續下降，引起地方政府高度關注。對此，我們對轄內銀行業2012年存貸款比例狀況進行專項調查。

一、黃岡市存貸比例概況

銀行業存貸比指標，是銀行貸款總額與存款總額之比，此指標是銀行經營管理的核心指標，主要反映是區域經濟與銀行匹配狀況，同時，也是地方黨委、政府衡量地方經濟與銀行契合度的主要指標，銀行業存貸比高低，一方面反映銀行業信貸資金資源利用效率，另一方面也能體現銀行業支持地方經濟發展狀況。

（一）轄內銀行業存貸比偏低

2012年末，轄內銀行業各項存款余額1374.52億元，各項貸款余額554.76億元，存貸款比例為40.36%，居全省12個地市州倒數第一名，低于排名11位的隨州市3.85個百分點，低于全省平均水平30.26個百分點。

（二）轄內新增存貸比仍然低

2012年，轄內銀行業當年新增存貸款比例為34.74%，居全省12個地市州倒數第二名，高于十堰2.25個百分點，低于排名10位的孝感5.58個百分點，低于全省平均水平34.7個百分點。

（三）轄內銀行存貸比有差距

從2009年以來，轄內銀行業“存貸比”持續徘徊在40%上下，且與全省平均水平長年有25—30個百分點的差距，同監管部門要求銀行業存貸比監管指標相距34個百分點。

二、存貸比現狀原因分析

（一）銀行改革，釋放存貸比空間

從1999年后，銀行業實行大的改革，國有四家銀行實行了股份制改革，農村信用社實行了法人體制改革，改革中國家為減輕銀行業歷史包袱，對國有商業銀行業歷史形成不良貸款進行了剝離和核銷，農村信用社通過票據置換不良貸款，轄內四家國有商業銀行通過四次大規模剝離不良貸款93.18億元，累計核銷不良貸款23.16億元，農村信用社通過票據置換不良貸款13.28億元，共計處置不良貸款129.62億元，由此，轄內四家國有商業銀行和農村信用社信貸總量大幅減少，存貸比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存貸比下降107.37個百分點。

（二）存款增長，制衡存貸比上升

銀行業通過改革處置大量不良貸款，為銀行業釋放了大量信貸空間，從轄內銀行業2009年末—2012年末信貸投放量情況看，貸款投放一年比一年增量，有效支持地方經濟快速發展，三年間貸款投放量平均保持20.5%增長，但是，轄內銀行業存貸比始終徘徊在40%上下，長年排序在全省后列，導致這種現象原因，主要是轄內銀行業存款增幅比較快，三年間轄內銀行業存款增幅平均保持22.59%增長，高于貸款增幅2.09個百分點，貸款增長始終落后于存款增長，制衡轄內銀行業存貸比上升。

（三）經濟薄弱，形成存貸比偏低

黃岡經濟基礎比較薄弱，是歷史原因形成的，因為黃岡是一個農業大市，長期以來都是以農業為主，在經濟發展大潮中，地方政府通過大力發展地方傳統經濟和招商引資，經濟基礎環境有所改變，但仍舊存在規模和行業影響力極小。從當前轄內經濟狀況看，規模以上工業，95%以上為中小企業，有影響力的工業企業還比較少，經濟重頭仍就是農業。導致轄內銀行業信貸資金投放長期受到制約，因為農業吸納信貸資金只是局部、季節性的，其需要信貸資金量也是有限的，工業企業有部分存在產能落后，技術含量低、粗放經營，加之企業信用度低、穩定性差、風險度高、管理不規范以及缺少有效的抵押物，還有的工業企業已成為國家產業政策限制發展產業。所以，造成轄內銀行業存貸比長期偏低現象。

（四）經營管理，制約存貸比提高

隨著銀行業改革，經營權實行法人體制管理，貸款權限全面上收，總行對二級分行實行信貸規模控制。國有商業銀行實行兩種規模控制，一種是“切塊式”管理，省分行將信貸指標分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一種是“招標式”管理，市分行負責向省分行報項目，貸款由省分行集中審批。農村信用社信貸資金投放受限制，如果超過政策預期，人行就會采取窗口指導、約見談話等措施進行信貸調控。由于轄內中小企業占比大，普遍存在抵押擔保不足、財務信息失真、信用意識不強等問題，導致許多企業因此貸不到款，加之企業申請貸款項目，傳統項目偏多，高端貸款項目較少，很難在全省爭到更多的信貸份額。

（五）風險制約，造成存貸比難提升

由于銀行業經營管理權模式改變，經營管理工作不斷規范，至上而下主要突出經營風險防范和管理。（1）實行貸款風險管理。各上級行對下級行不良貸款管理，實行限額風險控制，不良貸款不能上升，一旦不良貸款出現上升，要及時化解，不能及時化解，貸款就會受到嚴格控制，有的行出現停貸處罰。（2）實行信用等級管理。銀行業為加強企業貸款風險管理，對企業實行了信用等級評級，銀行業對中小企業的融資條件，絕大多數中小企業很難達到銀行現有信用貸款的評級要求，很難提供符合銀行規定的抵押物種類或足額抵押物，2012年轄內80%以上企業資質達不到銀行授信要求。主要是缺少有效的抵押物，企業信用度低，被評為A級以上信用企業占企業總數不到5%。所以，一方面許多中小企業出現貸款難問題，另一方面銀行業大量的富余資金又找不到出路，存貸比不升反降。

三、提高轄內存貸比建議

（一）優化地方經濟產業結構

（1）積極調整產業結構。要通過經濟產業結構的優化帶動信貸結構調整，以信貸結構的調整推動產業結構的轉型、升級。大力發展新興產業、高新技術產業，著力改造提升傳統產業。加強產業結構信息引導，努力實現宏觀信貸政策與地方產業政策的有機融合。（2）實施品牌戰略。努力推動企業創品牌、創特色、占市場、樹形象，打造產業高地。同時，銀行業要幫助企業樹立品牌意識，支持企業做大市場、做強品牌、做出特色。（3）發展優勢產業。要立足實際，依托現有基礎，發揮優勢產業，以現有轄內農業優勢、資源優勢、人文優勢、交通地理優勢以及國家發展革命老區的政策優勢逐步轉化為區域經濟發展優勢，爭取上級更多的政策優惠和信貸支持。

（二）拓寬中小企業融資渠道

（1）切實提升企業信用等級，加大A級以上信用企業培植力度，幫助企業達到銀行授信條件，培育優質信貸客戶。（2）積極培育抵押擔保市場。建立多種形式的中小企業擔保基金，擴充擔保風險準備金、資本金，做大做強擔保產業，提升擔保能力。（3）搭建企業融資平臺。幫助銀行業與中小企業建立金融服務平臺，推進銀企信貸對接，引導銀行業開展多種形式的信貸營銷活動。（4）降低企業融資成本。認真落實關于對企業、個人辦理抵押貸款和金融機構處置抵債資產有關稅費的優惠政策，切實減輕企業負擔，最大限度地釋放銀行信貸總量。

（三）推進銀行信貸產品創新

（1）探索農村“三權”抵押貸款。積極探索農村土地承包經營權、農房和林權抵押貸款，破解“三農”融資難題，激活農村金融市場，促進“三農”經濟快速發展。（2）創新融資模式。積極試行產業集群和產業鏈等新型融資方式，選擇一批符合條件的企業進行融資租賃試點，積極開展項目融資。（3）創新信貸產品。積極引導銀行業發展票據融資、理財融資、結算融資等非信貸融資業務；積極探索動產抵押、權利質押、應收賬款質押和關聯企業擔保等抵押擔保工具。（4）利用債券市場融資。積極支持符合條件的企業發行債券，拓展企業融資渠道，切實打破當前中小企業過度依賴銀行貸款的單一融資模式。

（四）大力發展多樣銀行機構

篇6

關鍵詞：銀行業；思想政治教育；對策

中圖分類號：G41 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）15-0370-02

隨著經濟全球化的不斷推進，大量的國外銀行紛紛進入中國市場，給國內銀行業發展帶了強大的沖擊。同時，社會經濟體制改革的不斷深化，我國中、農、工、建四大國有銀行業也順利完成股份制改革，走上了商業化經營的道路，我國銀行業內外部經營環境發生了巨大的變化。這些內外部經營環境的變化必然引發銀行業在社會主義發展道路中產生一些新的矛盾和問題，這都將會給銀行從業人員帶來強大的思想風波，導致無法適應當前的思想文化要求。因此，加強銀行業思想政治教育工作顯得尤為重要。

一、銀行業思想政治教育工作的必要性

（一）可以最大限度調動銀行員工工作的積極性

面對越來越激烈的同行業競爭，歸根到底還是人才的競爭，銀行業思想政治教育工作重視人的需求，尊重人的地位，專門研究人的思想和行為，最大限度地調動并協調員工之間的關系，重視培養職工的集體主義意識。銀行業思想政治教育還堅持“以人為本”，把員工看作是企業的主體，關心人、培養人、塑造人，從根本上最大限度地調動了銀行員工的工作積極性，推動人的自我完善和自身價值的實現。

（二）可以促進銀行業經濟效益的提高

銀行業思想政治教育的思想根源是以馬克思列寧主義、思想和中國特色社會主義理論體系為指導，還涉及了經濟學、社會學和管理學，在當代不斷變化發展的社會經濟環境下，我們必須要將銀行業思想政治教育工作與銀行經營管理相結合，從根本上調動員工工作積極性、集體榮譽感，通過對員工進行有效的技能培訓和正向的思想傳導，合理的激勵和懲罰制度，推動銀行業經濟效益的提高，經濟持續發展。

（三）有利于銀行業的和諧發展

當前，我國正處于社會變革之中，隨著改革浪潮的不斷推進，人們的利益關系越來越明顯，內部矛盾越來越突出，并帶有明顯的群體趨勢和隱形危險。銀行是國家的小金庫，人民財富的小管家，無論是銀行員工的不良作風問題，還是工作失誤、處理不當，資金一旦出現問題必將引發國家的動亂，經濟的停滯，社會的不穩定，而銀行業思想政治教育工作能從源頭上發現問題、解決問題，避免矛盾的激化，將問題扼殺在搖籃中，對銀行業的和諧發展起著至關重要的作用。

二、銀行業思想政治教育工作存在的問題

（一）對思想政治教育工作的認識日益淡化

隨著全球化經濟形勢日益嚴重，大部分銀行業領導及員工對思想政治教育工作認識日益淡化，忽視了黨的理論和政治學習，認為思想政治教育工作可有可無；個別工會部門在開展思想政治教育工作，但也是流于形式，不講求實際效果；部分領導貪圖享樂、拜金主義嚴重，不惜觸碰風險底線，來達到分行的營業指標；還有個別員工只計較個人得失，置人民財產和國家、集體利益于不顧。每年各大銀行內部員工發生的盜用銀行存款和外部人員勾結騙取銀行資金的例子屢見不鮮。

（二）思想政治教育工作的地位日益減弱

當今部分銀行網點負責人誤讀了總行下發的思想政治教育工作資料和營銷工作任務文件，認為思想政治教育工作是獨立于銀行管理和業務活動外的工作，忽略了其對銀行管理及營銷工作的促進作用，甚至將其與銀行經營管理相對立，一味地追求績效和考核；個別市分行沒有設立專門的思想政治教育工作機構和專職人員，而是由銀行領導兼職，多數銀行領導更關注網點的管理和經營效益的提高，對思想政治教育工作的重視程度遠遠不夠。思想政治學習會議變成了績效考核會等，無視思想政治教育工作的存在。

（三）思想政治教育工作人員素質參差不齊

工會人員是思想政治教育工作的引領者和實施人，其自身素質的高低直接決定了思想政治教育工作的效果。現階段銀行思想政治教育工作人員隊伍參差不齊，主要表現為：第一，銀行思想政治教育工作者大多為退出一線的老員工，工作方法和思想都存在局限性；第二，銀行業思想政治教育工作“無用論”充斥其間，其工會人員自身對黨的理論政策學習缺乏興趣和主動性，自身修養不足也很難在實際思想政治教育工作中發揮作用；第三，由于部分銀行對思想政治教育工作不重視，工會人員自然得不到思想政治教育的教學培訓，這就導致在對其他的員工進行思想政治教育時缺乏系統性和科學性。這都嚴重影響了銀行思想政治教育工作的開展。

（四）政治思想教育工作方法相對傳統、單一

隨著改革開放的不斷深入，銀行業思想政治教育工作的外部環境不斷地發生了變化，但銀行業思想政治教育工作的方式、方法并沒有跟上時代的步伐，大多數銀行工會工作還停留在發宣傳資料、開匯報會議、面談教育等活動方式，交流的形式也只是“我講你聽”、“我說你做”、“我壓你動”的單向傳遞方式，缺乏有效的溝通渠道，同事之間互動性差，員工參與度低，不能有效調動員工的積極性；部分教育內容陳舊，方法死板硬套，與實際工作聯系較差，宣傳作用和實際開展效果并不明顯；個別單位的思想政治教育的激勵機制和懲罰措施存在明顯的片面性和物質傾向，錯誤地引導了員工的思想，偏離了思想政治教育工作的初衷。

三、解決銀行業思想政治教育工作存在問題的對策

篇7

隨著現代信息技術的迅猛發展和銀行業務的不斷創新，電子銀行作為一項戰略性業務，已經逐漸成為國內銀行競爭的制高點。農村信用社因其服務對象和戰略位置的特殊性，其電子銀行業務具有個性化的特點。本文在分析農村信用社電子銀行業務發展現狀及存在問題的基礎上，提出了發展農村信用社電子銀行業務的合理化建議。

【關鍵詞】

農村信用社；電子銀行業務；發展戰略

0 前言

根據中國銀行業監督管理委員會在《電子銀行業務管理辦法》中的定義：電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。根據依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、短信服務、支付平臺、中間業務平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網上銀行。

農村信用社是城鄉建設發展中的金融主力軍，以營業網點多、產品貼近“三農”為優勢，立足農村金融市場。隨著網絡經濟的高速發展和電子支付環境的改善，電子銀行業務在農村信用社得到大力推廣，不僅使農村信用社實現業務創新、提升品牌形象，而且賦予農村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應農村市場需求、方便和服務農民生活、搞活農村市場經濟、促進新農村建設和諧社會等方面作出突出貢獻。

1 農村信用社電子銀行業務發展現狀及問題分析

電子銀行業務是未來銀行業的發展方向，農村信用社利用該契機推出自己的電子銀行業務，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發展速度慢，但在適應農村業務發展需要、擴展經營發展、創新使用功能、提升服務質量、增進優良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關調查信息預測，在2015年中國互聯網滲透率將會翻番，總人數將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農村地區。所以，在農村地區開展銀行電子業務前景非常樂觀。

然而，由于農村信用社服務對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業務推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農村居民對電子銀行業務認可度低，農村地區電子銀行業務基礎配套不完善，農村經濟落后等。但同時也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農村信用社電子銀行業務開展較晚，屬地方性金融機構，存在地域性不通兌問題；營銷機制不健全，柜員無主動營銷意識；科技力量落后，硬件設施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認知度不高；功能有待完善，特色產品較少；培訓鏈條斷裂，專業人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導致農村信用社電子銀行業務逐漸遇到發展的瓶頸，出現對其他存貸款業務的帶動能力弱等不協調局面，而存貸款業務對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業務亟待發展。

2 農村信用社電子銀行業務發展對策探討

2.1 增加政府支持力度，完善農村網絡基礎設施建設

農村信用社的健康長遠發展與當地政府部門的支持密不可分，搞好農村網絡基礎設施建設，增加無線信號覆蓋面，改善農村金融科技信息環境，要當地政府部門的支持與配合。因此，農村信用社應加強與當地政府的溝通合作，為電子銀行業務的開展奠定基礎。同時要依靠政府加強農村教育，普及新觀念和新生理念，加強對農民的金融知識和電子銀行業務的推廣和培訓，使廣大農民充分了解、認可并學會運用電子銀行業務，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業務的方便快捷，從而為農村信用社培養大批的高素質客戶和忠誠客戶。

2.2 提升產品研發效率和產品創效能力

業務需求與開發的銜接度不高成為制約農村信用社電子銀行產品研發效率的關鍵所在。因此要提升產品研發效率，一是要業務部門深入了解客戶需求，從本身定位出發尋找適合城鄉群眾的理財業務；二是需要專業研發人員與業務機構保持聯系，根據目前實際情況進行產品的研發；例如，面對農村市場手機使用率高于電腦使用率的現狀，農村信用社可以走“手機銀行包圍網銀”的戰略方針，首先大范圍發展手機銀行，改無線上網扣款模式為免費電話驗證或短信驗證扣款方式，簡化操作規程，方便農民使用。三是配套研發電子銀行風險監控系統，保障客戶資金安全，增強客戶使用電子銀行的信心。

2.3 不斷提升團隊素質和客戶服務水平

高素質人才缺乏是制約農村信用社電子銀行業務發展的瓶頸之一。研發人員的稀缺和營銷人員素質較低使得農村信用社電子銀行業務發展落后于其他商業銀行，因此，要不斷調整自身營業理念，儲備大量高素質人才，提升整體團隊素質。同時，還要提高客服中心建設，提升一線員工的服務質量，使其深入了解所推廣產品，還要推動客服中心與互聯網、多媒體、通訊報導實現完美結合，建立健全客服中心管理系統，提高服務質量。

2.4 建立考核機制，加大營銷力度

要制定完善的獎懲措施，建立營銷考核機制，提高員工的工作積極性，促進各項業務經營的推廣進度。農村信用社經不斷加大員工電子銀行業務的培訓力度，努力建立一支勤學習、通業務、善營銷的業務拓展團隊。同時可以讓員工引導客戶進行業務體驗，言傳身教為客戶推廣農村信用社新的電子銀行業務。

3 結論

綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產品創新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業務發展成為農村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農村信用社發展電子銀行業務是市場需求和自身發展需求共同推動的結果，面臨著非常樂觀的發展前景。因此，應通過多種手段促進電子銀行業務在城鄉之間的推進，為農村信用社未來發展和服務“三農”貢獻力量。

【參考文獻】

[1]史春英，云莉.對大力發展電子銀行業務的思考[J].內蒙古科技與經濟，2009（16）

篇8

關鍵詞：大型商業銀行；信用風險；管理

目前，我國大型商業銀行的資本結構較單一，核心資本比例很高，附屬資本很少，與發達國家商業銀行附屬資本40%的比例形成了鮮明的對比，其最主要的資產是各種貸款，貸款總量從2009年以來一直穩步上升，貸款量占總資產的比重也一直居高不下，信用風險是我國大型商業銀行主要的風險。我國大型商業銀行信用風險現狀如下：

一、資產負債情況

大型商業銀行是我國銀行體系的重要組成部分，截至2014年第三季度，大型商業銀行資產總額為708760億元，比上年同期增長9.45%，占整個銀行業金融機構的總資產比例為42.21%，負債總額為659333億元，比上年同期增長9.11%，占銀行業金融機構的總負債比例為42.17%。

銀行金融機構資產負債情況表（法人）

二、信用風險狀況

不良的貸款率和不良的資產是作為中國商業銀行和監管體系的在經營和管理方面的有效指標，衡量著中國商業銀行的市場競爭力。正常、關注、次級、可疑和損失這五個級別是中國銀監會從2004年1月1日起全面推行的貸款分類制度所制定的。隨著經濟的發展，商業銀行不良貸款數額巨大，不良存款持續增加，信用風險的加大，這一系列問題在很大程度上影響了我國商業銀行的正常運行。2008年金融危機誘發金融市場流動性不足，不良貸款問題更加受到關注。

中國銀監會最新統計數據表明，2014年大型商業銀行不良貸款有回升趨勢。

從圖可以看出，2009年以后，我國大型商業銀行不良貸款余額先降后升，2014年第三季度末不良貸款余額為4272億元，較2014年第二季度末增長315億元，較2013年第三季度末增長907億元。其中，工商銀行2014年第三季度末不良貸款余額為1154.71億元，農業銀行為1034.66億元，中國銀行為906.96億元，建設銀行為1053.2億元，交通銀行為408.72億元。

從圖可以看出，不良貸款率從2009年以后一直下降，直達2014年開始有回升趨勢，2014年第三季度末，大型商業銀行不良貸款率由2013年第三季度末的0.98%上升至1.12%，低于全部商業銀行平均水平1.16%。

圖 2009年第一季度-2014年第三季度大型商業銀行不良貸款率

隨著我國現代商業銀行制度的建立和完善，大型商業銀行都嚴格執行不良資產撥備制度，2014年第三季度，大型商業銀行撥備覆蓋率為256.54%，高于同期的其他商業銀行。其中，工商銀行為216.6%，農業銀行為335.07%，中國銀行為207.70%，建設銀行為234.47%，交通銀行為201.29%，保持了較好的風險抵御能力，撥備覆蓋率均在100%以上。

三、業務收入結構

利息收入占比高、手續費和傭金收入占比低是國內大型商業銀行收入結構的一個普遍特征。截至2014年第三季度，工商銀行利息凈收入占營業收入比重高達74.28%，手續費及傭金凈收入占營業收入比重為20.65%，農業銀行利息凈收入占營業收入比重高達78.45%，手續費及傭金凈收入占營業收入比重為19.15%，中國銀行的數據分別為68.94%和20.81%，建設銀行分別為75.34%和19.53%，交通銀行分別為75.74%和17%。

四、資本充足性

篇9

【摘要】經過十幾年的發展，西方金融業發達國家普遍建耷起了較為完善的操作風險管理體系，并且總結出了一套與自身情況相適應的操作風險管理方法。相比來說就我國銀行業的現實情況來看，對于操作風險的管理卻依然存在很多問題。在此背景下，本文從我國商業銀行操作風險管理的實際情況出發，剖析了我國在商業銀行操作風險管理中所存在的核心問題，并結合國際上應對操作風險管理方面的先進經驗，提出一些可供改進我國商業銀行操作風險管理的政策建議。

【關鍵詞】操作風險 風險管理 金融監管

一、商業銀行操作風險情況概述

2007年美國爆發的次貸危機迅速演變成全球金融危機，導致世界經濟的嚴重衰退。這場危機造成美國數百家商業銀行破產倒閉，有關銀行存在操作風險管理不到位的問題也是重要原因之一，如不可接受的獎金文化、外部信用評級機構扮演的角色存在利益沖突等。有鑒于此，2010年10月頒布的巴塞爾資本協議Ⅲ提出更加嚴格的資本監管標準，同時在強化風險管理監管原則方面要求采取進一步的措施。

改革開放以來，我國銀行業取得了長足發展，存貸款規模不斷攀升，銀行機構數量和從業人員數量快速增加，金融技術日益先進，業務及其組合更加復雜，這使我國銀行業具備了產生較高操作風險的一般環境。據統計，2015年全國銀行業金融機構共發生各類案件余件，基本都涉及到柜面業務操作。2012年7月，中國建設銀行浙江分行遭受規模近30億元的中江貸款案，在中江集團申請破產重組后巨額貸款才浮出水面。這一系列由于操作風險所導致的銀行案件震驚了我國金融界，同時也顯示出我國商業銀行加強操作風險管理的緊迫性。

目前，國內外監管層將操作風險監管提到越來越重要的位置。2004年，新巴塞爾協議的第一支柱（最低資本要求）下，巴塞爾委員會首次將操作風險管理提到與市場風險管理和信用風險管理同等重要的位置。2005年3月，銀監會出臺《關于加大防范操作風險工作力度的通知》，以應對日益突出的操作風險的識別和控制能力與業務發展不相配的情況。2007年5月，以要求商業銀行建立與本行的規模、業務性質和復雜程度相適應的操作風險管理體系為目的的《商業銀行操作風險管理指引》由銀監會，以對操作風險實施有效的識別、評估、監測、控制與緩釋。2011年12月，BCBS了《操作風險管理和監管的良好做法》，對監管機構監管操作風險的職責進行了明確的劃分，指出對于操作風險，銀行必須構筑業務條線管理、法人操作風險管理部門、獨立評估與審查這三層防范架構，并提出了銀行操作風險管理的條原則。

二、我國商業銀行操作風險現狀

（一）內部管理制度不完善

在我國商業銀行業務發展中，往往會出現這樣的現象，某個商業銀行全系統的業績標兵及經營分支機構，到最后往往會發生低頻率、高風險強度的“駭人聽聞”操作風險大案件。這說明，實踐中有些操作風險的發生并非完全是執行中的操作失誤，而是根源于制度本身的設計缺陷。一些重要的操作風險管理制度缺乏總體的設計和協調，未嚴格遵循內部控制要求的前后臺職能分離原則，內控制度只是一個擺設。而風險管理職能大多由各個業務管理部門負責，存在管理職能交叉、管理目標沖突和管理流程紊亂的情況，并且還有不少管理死角，導致潛在操作風險加大。

（二）操作風險管理在業務流程中的實踐效果不大

目前我國的商業銀行在操作風險管理上仍主要依靠各級風險管理人員的經驗和直覺，依靠員工的自律。由于業務風U管理流程方面的落后，操作風險管理方式基本還停留在行政管理和手工操作上。在操作風險的識別、評估和控制等各個環節上還不能做到定量分析，對操作風險的大小和危害只是定性估計和主觀感覺。對操作風險的管理大多是以事后補救為主的亡羊補牢的方式，缺乏有效的事前防范和事中控制。對易發生操作風險的環節、崗位缺乏有效的防范措施，發生操作風險事件后往往只是突擊檢查、查找漏洞、進行整改、處理有關責任人等等。

（三）操作風險管理未達成共識

有的商業銀行認為操作風險相對于信用風險和市場風險而言，對銀行業穩健運行的影響不大；有的認為查處防范操作風險主要是監管當局和外部監督部門的職責；有的認為操作風險不可以事先預警和預防；有的認為金融違法犯罪行為是個體行為，同銀行管理無關；有的認為操作風險等同于案件等等。可見操作風險，是我國銀行業風險管理者長期以來忽視的對象。無論是在操作風險管理理念認識上、在操作風險認定上、還是操作風險的識別上，我國銀行業均存在很大缺陷。銀行業還未全面引入操作風險概念，其對操作風險尚未有一個全面、系統的認識。即使是那些已經引入操作風險概念的銀行，也僅僅是停留在操作性風險和稽核監督的層面上。

（四）未建立風險數據庫

由于銀行的數據缺乏，計量操作風險就沒有基礎。更談不上對操作風險進行建模管理分析。我國的商業銀行往往將操作風險事件看著偶然的突發事件，而不是銀行日常管理的一部分。在此情況下，往往只在事件發生時才采取應對措施，常常忘記從中吸取教訓，并建立一套應急預案。當類似事件再次出現，商業銀行依然是束手無策、重蹈覆轍。我國的商業銀行有關操作風險的大案和要案頻發，作案手法往往驚人相似。我們常常見到這樣的“怪圈”，案發了整改，整改后又同樣案發。以至于監管當局不得不依靠監察紀檢力量，在業務監管以外，成立案件專項治理領導小組，采取“運動式”方法來遏制操作風險案件發生。這實際上是極不正常的。

（五）操作風險技術保障不足

這方面需要大力引進國外先進銀行業的風險管理技術和建模方法，同時有關研究部門也必須加大研發工作，盡早建立適合我國商業銀行的操作風險管理技術平臺，為提高我國商業銀行操作風險管理水平提供有力的技術支持和保障。

三、加強商業銀行風險管理的政策建議

（一）構建責權明晰的操作風險管理組織體系

針對內部控制方面的不足和缺陷，商業銀行可以通過構建一個責權明晰的操作風險管理組織體系來克服缺點和降低風險。建立一個完整的操作風險管理體系，關鍵是要建立董事會管理下的操作風險管理框架，向董事會提供獨立支持。保持獨立性是操作風險管理框架構建的重要著眼點。一是設立獨立的操作風險管理部門，牽頭銀行操作風險管理的統籌規劃、溝通協調、傳導落實、監督執行、指導和后評價。二是各主要業務部門內部成立履行本條線操作風險管理職能的團隊，并實行雙線報告和雙線考核制度，操作風險管理部門對業務部門的操作風險管理團隊的考核比重應不低于50%。三是分支行設立相應的操作風險管理崗位，貫徹落實上級行操作風險管理目標，識別、評估、匯報和反饋本級機構的操作風險管理狀況；

（二）打造審慎的操作風險管理文化

第一，把權力關進制度的籠子里。商業銀行必須對各級管理人員在開展各項經營管理活動過程中所擁有的權力通過明確的授權制度進行控制。任何層級的管理人員都必須在自己受權范圍內依規行事，嚴禁出現擅自越權的行為。第二，注重培育全員風險理念。商業銀行要構建員工與銀行共同發展的價值觀，樹立理性發展觀和全員風險管理理念。董事會和高級管理層應該通過必要的信息傳導渠道讓所有員工都清楚地了解銀行的操作風險管理政策。第三，充分發揮考核機制的激勵約束和導向作用。商業銀行要將操作風險資本的計量結果充分運用到年度績效考核當中，從而建立起風險資本約束的績效考核機制，引導各業務條線部門朝著節約資本的經營方向努力。

（三）建立全覆蓋的操作風險評估和監測系統

商業銀行建立全覆蓋的操作風險評估和監測系統，可以從以下幾個方面入手：第一，建立操作風險內部控制評估系統。操作風險內控評估可采取專題討論會、訪談、問卷調查等方式進行，重點關注高風險領域和關鍵流程，定期審查、更新u估記錄情況，對評估出的操作風險進行優先級別排序，定期向管理層報告操作風險整體狀況。第二，建立操作風險關鍵指標監測預警系統。商業銀行主要采取專題討論會的方式，通過集中討論審閱通過風險內控評估工作獲得的操作風險特征信息的操作風險特征信息資料，調查分析相關數據信息，確定關鍵風險指標及其閾值。

（四）提高外部監管水平

銀監會對操作風險的外部監管可以在兩方面進行加強：一是完善對我國商業銀行操作風險的評價體系。銀監會應建立一系列評價標準對商業銀行操作風險管理狀況進行監管和評價，引導商業銀行依法合規經營。二是加大操作風險管理的檢查評估力度。銀監會應對商業銀行操作風險管理技術工具的有效性和內部控制制度的完善性等進行全面檢查評估，對檢查中發現的問題按照人員、流程、系統、外部事件等不同因素進行深入分析，督促商業銀行制定切實可行的措施對存在問題以及潛在的操作風險隱患進行整改。

參考文獻：

[1]豐吉闖等.商業銀行操作風險度量模型選擇分析[J].國際金融研究，2011，（8）.

[2]胡陽.銀行對融資租賃信貸業務的風險管理研究[J].蘭州學刊，2016.

[3]潘悅.我國商業銀行操作風險信息披露水平研究[J].現代經濟信息，2016.

篇10

關鍵詞：商業銀行；操作風險；風險管理

隨著現代金融業的不斷發展，商業銀行已經成為了金融業不可或缺的組成部分，作為以經營貨幣為主的特殊行業，其具有高風險性，因此對于風險的管理和防范一直是商業銀行發展的主題。我國商業銀行面臨的風險主要有操作風險、信用風險、市場風險，其中信用風險和市場風險一直以來是各個商業銀行風險控制的重點，到目前已經基本形成了成熟和較為完善的風險管理和控制技術，操作風險雖然一直存在但卻未被重視，直到新巴塞爾協議的推出，對于操作風險的管理和控制才逐漸引起銀行業和監管機構的注意和重視。

一、我國商業銀行操作風險管理現狀

進入21世紀以來，我國的金融業發展迅速，金融產品的種類也不斷地增多，由此所帶來的風險也不斷增加，特別是操作風險問題頻發，其影響力和破壞力逐漸增強。比如，2001年，中行開平支行三任前行長等人內外勾結，大肆貪污挪用巨額銀行資金，9年作案，造成4.83億美元巨額虧損；2004年錦州市交通銀行2.21億元不良資產核銷案件；2010年底齊魯銀行銀行職員與外部人員內外勾結詐騙金額達 101億案件等，從這些案件中，我們可以看出現在我國商業銀行在操作風險的管理和控制上還有很大的漏洞，特別是人為因素影響很大。除此之外，因為間接地操作失誤、不完全的流程管理、不規范的法律規范等造成損失的案件也時常發生。操作風險已經成為了商業銀行需要重視和防范的重點，加強和改進操作風險管理的方式和方法已迫在眉睫。

二、商業銀行操作風險問題發生的原因分析

1.對于操作風險管理理念和認識存在偏差。許多銀行從業人員對于操作風險的認識不足或片面，對于操作風險僅僅從字面上認為是操作性風險，而沒有真正地去把握其內涵，按照巴塞爾委員會的定義，操作風險是指由有問題或不完善的內部程序、人員、系統或外部事件所造成損失的風險，而不僅僅是從業人員在工作過程中由于操作不恰當而造成的操作性風險。銀行監管審查部門對于操作風險的事前防范措施和事中控制的措施往往比較少，而主要重視事后管理。同時對于高層管理人員的監管不足，而是將精力主要集中于普通基層員工，這樣一旦高層管理人員操作失誤或存在道德風險，它所引起的操作風險的危害可能會更大。

2.造成操作風險的人為因素。引起操作風險的因素中人為因素占了重要的位置，其主要包括銀行從業人員的思想道德素質、業務能力等方面。許多重大的銀行操作風險案件都是由內部欺詐和外部欺詐所造成的，甚至一些系統問題也是由于銀行人員的工作疏忽造成的。因此人為因素在商業銀行操作風險的管理問題上有很大的影響，從而對商業銀行來說提高員工的素質是一項重要的工作。

3.商業銀行對于操作風險管理的體系和框架不健全。一些商業銀行尚未建立專門的風險管理委員會，從而不能對風險進行及時有效的監測與應對，對于風險的管理太過分散，不能系統、完善地對風險加以控制；商業銀行總分行的組織形式也不利于實時有效地實施監督管理，目前我國商業銀行大多采取總分行制，此種系統不利于銀行風險管理的及時性、時效性，削弱了銀行進行內部控制的力度，從而增加了操作風險發生的可能性；對于操作風險的管理缺乏完善科學的處理方法和程序，不能有效地處理操作風險事件。

4.我國商業銀行目前沒有建立風險數據庫，因而對于操作風險無法進行定量分析。在日常業務操作過程中，操作風險主要是通過銀行從業人員的自律和風險管理人員的經驗和直覺來加以防范的，對于操作風險的大小和危害只是定性估計和主觀感覺，因為數據的缺乏，對于操作風險的計量和分析還沒有科學準確的方法，從而很難對操作風險進行事前防范，而主要采取事后補救的亡羊補牢的方法，當操作風險事件發生時采取緊急措施加以控制，但常常忘記從中吸取教訓，當此種事件再次發生時仍然束手無策。

三、對于操作風險防范的建議

1.通過培訓提高從業人員的素質，提高員工對于風險的防范意識和風險控制能力。從業人員的素質直接影響銀行業務的效率和操作風險發生的概率，銀行應建立嚴格的員工準入制度，同時對于銀行的管理人員和從業人員要進行定期或不定期的工作檢查和考核，還要通過定期培訓的方式提高員工的風險防范意識和控制能力，努力地降低操作風險發生的可能性。

2.構建良好的操作風險管理組織構架。銀行應建立專門的風險管理委員會來對操作風險進行及時的、有效的檢測防范和控制，要確保其在風險管理過程中的獨立性，而不應與其他業務部門交叉，同時銀行應明確各個部門在風險管理中的職責，提高風險管理的效率。建立完整的風險管理體系，通過一整套程序和策略對操作風險進行有效的識別、評估、檢測和控制、

3.完善操作風險數據庫。操作風險數據庫的建立是操作風險量化的前提，銀行應全面收集風險相關信息，如風險發生時間、發生的業務領域以及對銀行造成的損失數額等，同時還要保證所收集數據的真實性、準確性和全面性，通過數據庫的建立對操作風險進行準確的定量分析和建模管理分析。

參考文獻：

[1]錢浩輝，徐學鋒.我國商業銀行操作風險管理問題解析[J].浙江金融，2011，12：27-29+33.

[2]劉永清.我國商業銀行操作風險管理研究[D].山東大學，2012.

[3]宋永強.我國商業銀行操作風險管理探究[D].首都經濟貿易大學，2012.