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篇1

關鍵詞：管家銀行；私人銀行；商業銀行

文章編號：1003－4625（2008）07－0049－03中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

一、把握私人銀行經營的實質，理清發展思路

私人銀行是銀行等金融機構眾多業務中最高端的理財服務，是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務的，通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務。私人銀行在歐美國家已經有百年歷史，專門針對富人進行的一種私密性極強的服務。要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。學者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”通常意義上的銀行機構的私人銀行服務對象或貴賓理財，大多數是一些中產階層以上的人，在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產，才可以在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通，開戶底線是500萬美元。而摩根斯坦利私人銀行部，除了高達500萬美元的最低開戶限額之外，還要求其私人銀行客戶最低凈資產達到2500萬美元，同時必須擁有1000萬美元流動資產。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪。在國外，私人銀行開戶金額的底線通常是100萬美元，而且每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位，私人銀行服務的是真正的頂尖高端私人客戶。

私人銀行起源于17世紀初歐洲的一些金匠，最初是由私人獨資或合伙投資經營的非股份公司形式的銀行，屬個人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。隨著全球經濟的不斷發展，私人銀行在市場經濟快速發展的國家和地區充分顯現出勃勃生機與活力，形成超越于一般金融業務的強大競爭能力。統計資料顯示，目前私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業務的10倍左右，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率高達35％。

起源于歐洲時期的私人銀行，正努力擠上中國經濟騰飛的列車，在中國市場上大力“跑馬圈地”，并將在商業銀行的業務中占有越來越重要的位置。可以說，私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段。但由于私人銀行剛剛步入中國，一些銀行從業人員以及銀行客戶都對私人銀行的概念以及服務內涵沒能真正把握，有的將私人銀行和當前流行的財富管理混為一談，實際上，二者之間是存在明顯的差別。從概念上來說，私人銀行與財富管理有五大區別。準入標準：私人銀行準入標準100萬美元，財富管理50萬元人民幣；理財業務人員：財富管理工作的人員是理財經理，從事私人銀行業務的是私人銀行家；產品服務：私人銀行對一個人就可能定制一個產品，財富管理至少是對一類人；服務渠道：私人銀行比財富管理更私密珍貴，全都是一個個單獨的房間；服務提供：私人銀行提供“1+1”服務，財富管理提供一對一服務。同時，私人銀行也不同于零售銀行，私人銀行服務對象是高凈資產的富裕客戶，零售銀行客戶是資產和財富規模很低的一般性客戶，兩者在管理體系、產品結構和服務流程等方面存在很大差別。

二、私人銀行在中國有巨大而廣闊的發展前景

（一）我國私人銀行發展潛力巨大

中國經濟突飛猛進的發展，特別是近幾年來中國資本市場持續發展，中國中產階層正以罕見的速度增長。中國的財富在過去五年中以23%的速度增長，在過去的一年則達到31.2%的速度。波士頓咨詢公司2007年的《全球財富報告》顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬個，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國，這個數字有望在2011年達到60.9萬個。尤其是在我國城市化進程加快、資本市場迅速發展的大背景下，政府適時出臺了讓人民擁有和增加財產性收入的政策，物權法進一步加強了對私有財產的保護，從長期看個人財富的未來增長空間巨大，私人銀行必將成為國內商業銀行尋求業務突破的新大陸。

（二）私人銀行可有效提升商業銀行的品牌形象

私人銀行服務對象是個性化客戶，高端客戶不僅在許多行業中具有很大的影響力，在富裕階層也有較廣的社交面。如果私人銀行業務開展的好，得到了客戶的認可，商業銀行就可以在社會上建立良好的口碑，并通過高端客戶影響他所在的整個行業以及社交圈，從而對商業銀行的品牌提升帶來很大影響，促進商業銀行服務特色的培育和市場形象的提升。反過來，品牌形象的提升，會極大地推動商業銀行私人銀行業務的發展。

（三）私人銀行業務可推進銀行業務聯動發展

私人銀行業務和商業銀行各項業務具有非常密切的聯系，公司業務是解決商業銀行目前生存問題的業務，私人業務是關系銀行未來長遠和可持續發展的業務。私人業務對商業銀行公司業務的客戶關系穩定有著積極的作用，對公司業務和中間業務等均具有很好推動作用。首先，私人銀行和公司業務有緊密的聯動關系。因為富豪階層通常也是企業創始人或者公司高管階層，私人銀行業務往往能夠成為對公業務開展非常重要的關鍵。針對富人的私人銀行業務如果進展順利，會極大地促使其對私人服務的認可，進而取得對整個銀行品牌認可的功效，為公司業務的合作奠定基礎。其次，私人銀行業務可以帶動中間業務發展，商業銀行在為富裕階層提供服務的同時，必然會帶來債券、保險、基金等相關業務營銷與滲透，進而推動金融衍生產品的需求擴大和商業銀行資金運營業務的發展，進而帶來商業銀行中間業務創新發展。

（四）私人銀行是撬動商業銀行轉型的有力杠桿

在國際銀行業中，私人銀行業務是最賺錢、發展最快的業務之一，私人銀行客戶的人均利潤是大眾零售客戶人均利潤的10倍左右。普華永道報告稱，亞太和東歐地區增長最為迅速。據接受調查的首席執行官們預計，該地區管理下的資產規模每年將增長34%。在私人銀行業務上，20％的客戶創造了80％的收入以及120％的利潤，對國內商業銀行來說，隨著客戶分層的深化、投資領域的拓寬和混業經營的形成，針對高端客戶特殊需求提供綜合的私人銀行服務，是促進國內商業銀行實現轉型的重要契機。與此同時，中國不到1%的家庭擁有全國近70%的個人財富總量，最富有的0.1%的家庭（資產超過100萬美元）掌控著全中國約40%以上的財富，私人銀行業務蘊含著巨大的發展空間。因此，國內銀行必須從現在開始，借鑒國際先進商業銀行經營模式，以大力發展私人銀行業務為手段，推進商業銀行經營結構的調整和戰略轉型。這不僅直接帶來商業銀行高端金融服務水準和風險防范能力的提升，更重要的意義在于它將極大地提升中國銀行業核心競爭力，是我國商業銀行未來發展必然趨勢。

三、樹立“為平民服務、為富人理財”思想，從高端客戶做起，探索管家銀行的經營模式

在國外，私人銀行業務提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的方方面面，銀行除幫助客戶管理龐大的資產（如投資規劃、避稅、繼承等）外，還提供并購案的建議及標的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場所競標古董。除此之外，私人銀行業務還以人性化服務為特色，比如幫客戶訂機票、繳物業費，甚至替客戶做訂奶、遛狗之類的事情。有比喻說，成為私人銀行的客戶，就相當于擁有了一個私人管家，這種私密與周到的管家式服務，也正是富人階層需要私人銀行的重要原因。隨著經濟社會的進一步發展，私人銀行業務發生了一些新的變化：

一是服務內容無限延伸。傳統的零售銀行業務主要以產品的銷售為主，而對于私人銀行來說，理財僅僅是一小部分，服務涵蓋了其他方面的金融服務，包括向客戶提供一些不對普通投資者開放的投資機會，如某些對沖基金、股權投資機會等，幫助客戶避開投資資格的限制，直接增加服務價值；還包括與客戶個人及家庭生活相關的一些非金融領域的服務，比如代表客戶到拍賣場競標古董，陪客戶品鑒紅酒，甚至提供心理輔導等。私人銀行為客戶配備私人銀行家和后臺專家顧問，幾乎可以為客戶打理生活中大到財務管理、投資決策，小到訂機票、接送子女等一切事情。私人銀行被稱為富翁的“賬房先生”，它所提供的是從“搖籃到墳墓”的服務。

二是服務方式更加多元化。零售銀行服務主要采取的是營業柜臺服務的方式，而私人銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。私人銀行已不僅是單純出售柜臺金融產品的“金融百貨店”，而且是針對頂級富人的貼身服務，是客戶財富的管家和事業上的助手。

三是更加突出服務的私密性和個性化。私人銀行家掌管著客戶的真正財產，而這些通常是不為人知的。私人銀行的會客廳永遠是處于私密的小房間，更多時候客戶根本不露面，而是讓其私人銀行經理“上門服務”。由于私人銀行家們提供的不僅僅是財富增值的渠道，重要的是提供個性化服務，要為客戶生活中的問題尋找解決方案。因此，私人銀行經理不僅要具有豐富的財富管理專業經驗，還要具備較高的個人生活品位和人生閱歷及鑒賞水平，能夠為客戶提供個人物品選購、娛樂休閑、服飾選配等方面建議；客戶要出國，私人銀行經理安排整個行程的機票、酒店預訂以及信用卡申辦各項具體事務；客戶生病，要找渠道安排住院、尋找有經驗的醫師；還有為客戶孩子進入名校學習尋找途徑等。實際上，私人銀行家實際上扮演了客戶貼身管家的角色。

四是組織機構的變化。傳統零售銀行對客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面廣泛的服務支持。

四、以管家銀行的思維籌劃私人銀行發展

（一）從戰略高度認識和大力發展私人銀行。國內商業銀行要提高對私人銀行業務重要性的認識，將拓展私人銀行業務作為今后銀行業務發展的重點，在人、財、物等方面給予大力支持和政策傾斜。同時，借鑒國際經驗，研究制定私人銀行業務改革和發展的策略與計劃，采取積極有效措施大力拓展個人銀行業務。積極建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行高效率運行。

（二）培養管家型的私人銀行經理團隊。私人銀行客戶需要的是真正有益于財富規劃和事業發展的優秀金融專家和生活顧問，對從業人員所具備的專業知識水平和綜合能力要求高。私人銀行的客戶經理要精通個人財富管理、企業財務管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作的一般規則，了解保險知識、熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規則和運作，甚至還要懂古董鑒賞、營養知識、舞蹈藝術等等。他們不僅要具備扎實深厚的理論知識和實戰經驗，還要有較高的生活品位，成為能夠與富豪在較高層面上進行對話和交流的管家或朋友。

（三）構建高效率的組織管理體系。發展私人銀行業務，尤其需要高效的資源配置、靈活的市場開拓能力以及集約經營控制管理。我國商業銀行應該積極探索個人銀行事業部制改革，在組織架構上設置垂直領導的獨立業務單元，構建起以業務條線為主導的扁平化的縱向組織管理體系，為私人銀行業務的發展提供必要的組織保障。

（四）加強零售銀行的基礎建設。零售銀行業務是私人銀行業務的基礎。一家銀行只有在零售業務領域、特別是個人理財方面發展的比較充分、成熟，才有條件和資質去發展私人銀行業務。近年來，國內零售銀行業務受到各家金融機構包括外資銀行的格外重視，均被列入主營業務和發展重點，業務規模不斷擴大，業務品種日益豐富，一些銀行逐漸形成的各自的經營特色，在市場上樹立了良好的品牌形象。通過零售銀行的發展，拉開了分割個人客戶和業務市場的商戰序幕，為私人銀行業務的興起創造了條件。

篇2

與全球大部分郵政銀行一樣，德國郵政銀行（以下簡稱“郵政銀行”）也是由德國郵政儲蓄匯兌業務演進而成立的。郵政銀行和德國郵政的總部均位于波恩。郵政銀行的股權變動經歷了三個階段。（見圖1）

一是德國政府控股A段。1909年，德國政府授權德國郵政部提供郵政支票服務，可視為郵政銀行的前身。1988年德國郵政部開始啟動郵電銀分營改革，至1990年成立了郵政、電信、郵政銀行三個獨立公司，此時德國政府持有郵政銀行100%的股份。成立初期的郵政銀行只能從事負債業務，兼營小部分的中間業務和保險等業務，不能辦理貸款業務。1995年，德國政府對郵政銀行實施了股份制改造，將17.5%的股份轉讓給了德國郵政公司。與此同時，郵政銀行正式獲得監管部門頒發的銀行牌照，開始辦理貸款業務，成為真正的商業銀行，監管部門還取消了郵政銀行的業務范圍限制和地域擴張限制。在向商業銀行轉型過程中，郵政銀行逐步發展為擁有信貸、理財、保險銷售、證券經紀等各種業務的商業銀行，并將市場的觸角延伸至歐美其他國家。

二是德國郵政控股階段。1999年，德國政府將剩下的82.5%的股份全部轉給德國郵政公司，后者完成了對郵政銀行的完全獨立控股。盡管郵政銀行重新并入了德國郵政公司，但是其經營仍然保持著獨立性。2004年6月23日，郵政銀行在法蘭克福上市，發行總額約15.5億歐元。德國郵政公司持有郵政銀行50.28%的股權和16.49%的可轉債（2017年到期），公眾持股33.23%。郵政銀行和德國郵政的員工認購踴躍，60%以上的郵政銀行員工認購了股份，德國郵政員工認購了流通股中的3.3%。郵政銀行上市后發展迅速，占據了德國金融業的重要位置，其總資產占德國商業銀行總資產的比例在2009年達到最高點（10%）。

三是德意志銀行控股階段。2008年9月，為擴大零售網絡、強化零售銀行業務，德意志銀行（以下簡稱“德銀”）宣布向德國郵政收購其持有的部分郵政銀行的股權（22.9%）。2010年，德銀成為郵政銀行的控股股東（51.98%），開始將郵政銀行并表。但是郵政銀行一直仍以自己的獨立品牌運營。2012年，德銀受讓德國郵政持有的郵政銀行股份，持股達到93.7%，并在之后繼續購入郵政銀行的股票，最終在2015年底直接或間接持有郵政銀行100%股權。2015年4月，德銀“2020戰略”，其中包括計劃將所持有的郵政銀行、華夏銀行等股權售出，但該出售至今沒有進行。

近年業務經營情況分析

總體經營情況

2015年底，郵政銀行資本充足率16.3%，一級資本充足率11.4%，杠桿率3.4%（首次超過德國監管要求的3%）；有員工1.4萬名，約6000家營業網點，5000多個自助服務點，擁有約1400萬個客戶，以及640萬個網上賬戶。該行是德國最大的零售銀行，指紋驗證支付筆數、郵件轉賬數、個人住房信貸等業務在德國排名第一。

從2004～2015年郵政銀行的經營業績來看，該行僅2008年受金融危機影響，稅后利潤為-8.85億歐元，其余年份稅后利潤均為正值（另一個稅前利潤為負的年份是2009年的-3.98億歐元，該年稅后利潤為0.77億歐元），2007年是其利潤最高點（8.71億歐元）；2015年，郵政銀行稅后利潤為6.08億歐元，稅后RoE為9.2%。在德銀宣稱剝離計劃以及歐洲低利率、低增長的不利宏觀經濟形勢下，郵政銀行還能取得這樣良好的經營業績實屬不易。

核心業務板塊

郵政銀行主要有零售銀行、公司銀行以及金融市場三塊業務（見表1），其充分表明了郵政銀行以零售銀行為主的特點。在零售業務方面，2015年末，郵政銀行（包含DSL以及BHW）已經成為了德國市場上最大的房屋抵押貸款銀行，私人房地產抵押貸款存量達到709億歐元，其中2015年度該項業務量（包含家庭儲蓄貸款）達到了105億歐元；私人支票賬戶量為525萬個（其中80%關聯了網上銀行賬戶），存款達291億歐元（同比增長13%）。

在公司業務方面，郵政銀行的長期戰略是聚焦于德國中小企業（SME）。2015年末，郵政銀行對公司業務的信貸總量為148億歐元，其中對商業地產項目貸款量達67億歐元。

在金融市場業務方面，郵政銀行曾將大量資金配置到金融市場業務中。在2008年之前，該行存在吸收存款（包括同業存放）能力強，而發放貸款能力弱的問題，其將吸收的多余資金運用到了金融市場投資中。2004年至2008年期間，郵政銀行將占總資產約40%的資金投放到了金融市場。該業務在2004年至2007年持續有較大的盈利（2002年、2003年金融市場利潤為分別為0.36億歐元、0.75億歐元，2004年至2007年金融市場利潤基本每年在5億歐元左右）。但是受2008年國際金融危機的影響，2008年一年就將前幾年的投資盈余虧空殆盡（虧損16.3億歐元），2009年投資虧損6.4億歐元，2011年又虧損了5.5億歐元。從2011年開始，郵政銀行顯著降低了在金融市場的投資，金融市場投資占總資產的比重2015年底降低到了20.9%。

資產和負債結構

從郵政銀行的資產負債結構上可以看到：

在負債與股權端。郵政銀行的資本充足率一直不是很高。2006～2008年，由于資產規模擴張，郵政銀行一級資本充足率僅為6.6%、6.9%、7.2%，低于德國商業銀行中位數約8.8%、9.7%、10.2%（數據來自德國央行網站相關統計數據）。為提高資本充足率，2009年起郵政銀行進行了資產負債表的收縮，其資產總量降到了2015年的1506億歐元（比2008年最大值2313億歐元下降約33%，減少了807億歐元）。2015年，郵政銀行一級資本充足率提升到11.4%，但還是低于德國銀行業中位數水平（約14.6%）。

在資產運用端。郵政銀行客戶貸款占總資產比例一直較表1 2014～2015年郵政銀行三大板塊收入情況（單位：百萬歐元）數據來源：郵政銀行2015年年報低，雖然其一直處于上升態勢，但只在近年才接近德國平均水平（德國平均水平下降），2004年該項指標為37.2%。2006年，郵政銀行通過并購當時體量與郵政銀行相近但擅長住房信貸業務的BHW銀行，增強了信貸能力，該項指標上升到47.2%。雖然2015年末客戶貸款余額比2010年還少了12%， 但因為總資產減少， 該指標上升至2015年末的65.3%。而另一資金運用方面，金融市場投資占總資產的比例則從2008年的43.3%降低至2015年的20.9%，交易資產和投資性證券均有大幅縮減。

郵政銀行的零售銀行戰略和經營策略

從銀行成立之始，郵政銀行根據自身資源稟賦，選擇了聚焦零售銀行的定位，此后一直非常堅持自己的這一市場定位。經過大概十幾年的努力，郵政銀行零售業務發展取得了較大的進步。其業務產品線得到了較大充實，具備了“一站式”金融服務的能力。它以零售業務為主，和其母公司德銀以投行、資產管理和私人銀行為主的商業銀行定位形成區別、互補。

采取客戶聚焦和成本領先零售戰略

為了在激烈的市場競爭中立足，郵政銀行采取了差異化的定位。在客戶上，郵政銀行將主要的精力放在了“熟客”身上，希望與客戶達成長久的公平可靠的合作伙伴關系。在2015年的年報中，郵政銀行更進一步提出自己的目標是成為客戶“一生的銀行”（the bank for life）。在成本上，考慮到德國顧客對服務價格比較敏感，郵政銀行采用了成本領先戰略，即提供“方便又便宜”的服務。

不斷優化產品線與業務

郵政銀行期望給顧客提供“一站式”金融服務，其產品策略是提供全面但精簡的、容易被客戶理解的金融產品。它在完善產品線的基礎上，將產品設計成標準化的產品，并通過銷售與客戶的有效溝通以及智能的銷售顧問支持系統將一組標準化產品組合成M足客戶金融需求的一套低成本的服務方案。

在提供信貸產品方面，郵政銀行一方面加強自身的能力，另一方面也采取并購方式迅速獲得業務能力和市場份額。1999年，郵政銀行收購了DSL銀行，為了雙方業務的延續性，郵政銀行采用雙品牌戰略開展業務，其中DSL銀行繼續開展其抵押貸款業務。2006年，為了進一步增強個人住房抵押貸款的能力，郵政銀行收購了BHW銀行，成為德國市場上個人抵押貸款業務領域排名第一的銀行。當然，對于不符合戰略需求的業務或市場，郵政銀行也采取剝離出售等方式退出。如德銀在2015年年報中提到，在2013年，郵政銀行就向通用電氣出售了14億英鎊的英國商業地產貸款組合。

高度重視信息技術應用

隨著信息技術的發展，銀行的成敗越來越依賴于其使用信息技術的能力。郵政銀行在不斷梳理業務流程的基礎上，及時重新評估技術趨勢、前瞻性地確定自身信息技術的能力要求，根據服務客戶的工藝需要不斷優化IT基礎設施結構，通過自我開發以及與各專業公司合作開發，在信息技術應用上保持著比別人快一步的優勢。例如：

2003年，經過與SAP公司長達三年的合作開發，郵政銀行率先引入了當時技術領先的IT平臺，以此郵政銀行成為了銀行業內賬戶管理服務的承包商（Inside contractor）。2015年，郵政銀行引入了先進的房地產貸款程序（2015年年報顯示其在試點中，該程序叫做“建造―購買-居住”），以便將數據信息與個人的金融服務結合在一起，使得郵政銀行的客戶能夠迅速獲得房地產貸款。這種技術大大增強了郵政銀行在房屋抵押貸款市場的競爭力。

2015年，郵政銀行為準備與德銀的獨立，再次組建了自己的IT運營部門。同年，郵政銀行提出了數字化與個人化的理念，成立了一個首席數字工作室來推進整個銀行業務數字化轉型。

依靠強大的分銷網絡

郵政銀行的分銷網絡強調“方便可達”，使之成為客戶“身邊的銀行”。郵政銀行采用線上與線下協同開展業務的方式，將“自營+”的實體網點和安全可靠的電話、網絡、手機銀行相結合，輔之以強大的銷售團隊，著力打造線上銀行和線下銀行組合的優異體驗。

郵政銀行1000多家中心實體網點能夠提供銀行的全部業務；郵政的核心網點也能夠提供全面的零售金融產品服務。其營業時間平均每周（包括周六）50小時，比其他銀行網點多30%，其余非中心（核心）網點的營業時間平均每周42小時，也超過了德國銀行業平均營業時間。

總之，在1999～2007年的快速發展期中，郵政銀行的零售業務覆蓋面有了很大的拓展，零售銀行板塊的商業模式基本成型。之后，郵政銀行不斷對該模式的進行優化，以便提供越來越有競爭力的零售銀行服務。

郵政銀行“自營+”模式的分析與借鑒

網點合作在探索中優化

郵政銀行與德國郵政在網點合作中采用“自營+”的模式，形成了覆蓋面廣、雙方網點合理配置的網點布局。在德國，與德國郵政的合作使得郵政銀行擁有其他銀行無法相比的最大銷售網絡和數量最多的自動提款機，90%的居民可以在很近的范圍內找到郵政網點或銀行自營網點來為自己提供基本的服務。

2006～2012年，郵政銀行與德國郵政一起對所經營的網點進行了優化、撤并或新設。截至2012年底，郵政銀行在德國有1092個自營網點、約4600個郵政網點以及16300個第三方網點（包括超市、便利店等）。至2015年底，郵政銀行在德國有1066家自營網點、約4500個郵政網點以及50個全能的高級銷售中心（銷售該銀行的產品，處理該銀行所有金融服務的咨詢工作）。郵政銀行在德國還有5000多個免費的自助終端點，其中1300個是位于殼牌加油站的免費自助終端，它借助加油站服務將現金終端覆蓋到了網點不能到達的位置。

費用

在德國郵政和郵政銀行的業務合作中，雙方經過艱苦的談判才簽訂了內容全面的中長期合作協議，對雙方在業務合作中的責權利關系做了非常詳細的規定。其中，在設計費用時，既照顧了雙方的利益，也注意到銀行業務本身的性質與銀行的戰略需要，條款根據銀行整體穩健經營的需要以及每個業務的性質而單獨制定。有些業務是以增量來計量，有些業務則以存量來計量；有些業務按利潤分成，有些業務按筆支付費用。

根據合作協議，雙方營業網點的費用分攤基本按照三種方式進行處理：一是對郵政銀行和郵政公司自用的固定資產、網絡線路和專用業務費用等能夠明確劃分的費用，按各自投資、各自負擔的原則處理；二是對雙方合署辦公的網點，按實際使用面積分攤費用；三是對只郵政銀行收付現金的郵政網點，郵政銀行按業務量支付費，根據不同的業務性質再進行不同的計價，有些業務存在超額獎勵，有些業務則沒有超額獎勵。

摩根士丹利對郵政銀行與德國郵政關系中傭金費率的研究顯示，2002年雙方簽訂了2003年至2008年的合同，并約定可在下一個合同期前就費用問題重新談判，如果談判未能達成一致，某些產品的費率每年上漲3%，但是關系不會終止。

從中可以看到，費用合同往往是一個中長期的合同，這種中長期合同可以減低談判成本以及其他協調成本，并給投資者帶來確定性；此外，費用的談判往往是非常困難的，最終成文的很多條款可能取決于談判雙方當時的意愿、實力與關系等。2002年、2003年郵政銀行支付的傭金（含存款和中間業務）約占來自郵政網點存款的0.80%、0.70%，傭金占當年郵政銀行管理費用的比重約為25.2%和24.1%。2006年，郵政銀行在收購了850個自營網點與相關的9600名員工之后，支付給德國郵政的傭金大幅下降，之后每年約占管理費用的5%。

郵政銀行2015年年報稱，歐盟委員會應第三方（可能是投資者）的請求，正在對其與德國郵政的各項業務往來進行調查，以確定相關關聯交易以及定r是否符合歐盟法律要求，該項事宜尚未完結。

郵政銀行在成立之后的十多年中，借助了郵政集團的網點優勢，迅速發展成為德國一家重要的零售商業銀行，其戰略定位、服務理念、信息技術應用、資本運作，與郵政的“自營+”模式及在物流金融等方面的合作，是其經營發展中較有特色的方面。被德銀收購后，業務發展轉型繼續取得成效。由于現階段郵政銀行的母公司是全球銀行系統的重要成員之一的德銀集團，這使得郵政銀行雖也是全功能銀行，但其在整個德銀的布局中更局限在零售銀行業務領域。

由于德國資本市場更為成熟，收購兼并較為普遍，郵政銀行不僅開展主動投資（對自己不擅長的信貸等業務采取并購方式迅速獲得業務能力），也對一些業務主動出售剝離。郵政銀行自身的控股權也經歷了較大變動。最近德銀的戰略調整也給其未來帶來一些不確定性，雖然2015年開始郵政銀行就為與德銀的分拆做準備，但至今仍未確定最終方案。

從郵政銀行的發展來看，獲得和積累資本的能力大大限制了銀行的規模擴張，由于金融危機引起的虧損和此后經濟環境不好使得盈利能力受限。以及新巴塞爾協議的要求，為資本充足率達標，其不得不采取剝離資產、降低規模增速的更重質不重量的內涵增長方式。銀行要長期穩健經營，必須滿足資本充足率等監管要求，在擴大規模、提升收益與控制經營風險中尋求平衡。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行戰略發展部）

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2月1日，印度財政部《經濟調查報告》顯示，受印度禁止大面值貨幣流通影響，預計印度2016～2017財年實際GDP增速為6.5%～6.75%。中期看，隨著印度實施商品服務稅，印度或恢復其8%～10%的潛在GDP增速。

芝加哥聯儲：美聯儲應放緩加息步伐

2月3日，芝加哥聯儲主席埃文斯發表講話稱，預期美國未來幾年經濟增長勞動力市場將表現良好；通脹率有望回歸2%目標水平，但仍面臨下行風險。在低利率環境下，降息空間有限，建議逐步調整利率以回歸長期水平。

紐聯儲：美國貨幣當局未在2016年四季度干涉外匯市場

2月9日，紐聯儲副主席波特稱，美國貨幣當局未在2016年四季度干涉外匯市場。美元在2016年四季度兌主要貨幣走強，美元指數上升6.4%，創2003年以來新高。其中，美元兌歐元上升6.8%、兌人民幣上升4.1%。

歐委會：將加快建立資本市場聯盟

2月10日，歐委會副主席東布羅夫斯基斯發表講話稱，歐盟將加快建立資本市場聯盟。歐委會將推出措施降低企業重組難度，建立泛歐洲私人養老金市場，推動金融技術和可持續金融的發展，2019年前前建立資本市場聯盟。

紐聯儲：美國1月份通脹預期上升

2月13日，紐聯儲消息稱，美國1月份消費者預期調查結果顯示，美國一年期和三年期通脹預期上升至2015年夏季末?水平；收入增長預期保持穩定；求職、失業率和未來失業率預期均上漲；家庭收入和支出預期增速放緩。

歐央行維持寬松貨幣政策不變

2月16日，歐央行貨幣政策會議紀要稱，盡管歐元區通脹率上升，但潛在通脹壓力仍然較低，應繼續維持寬松貨幣政策。主要再融資利率和存款利率將分別維持0.00%和 -0.40%不變。

日本1月份貿易逆差10868.77億日元

2月20日，日本財務省數據顯示，日本1月份貿易逆差10868.77億日元，同比上升67.8%。其中，出口額為54219.46億日元，同比上升1.3%；進口額為65088.23億日元，同比上升8.5%。

篇3

［關鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營銀行的理論內涵

在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產轉移等服務,另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調民營銀行是“具有現代企業制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農村信用社”。對于民營銀行的理論內涵,目前國內學者主要從產權結構、資產結構以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產權結構論,即強調產權結構,認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數學者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產以外的資產所有者)控股的銀行。霍德明、李紀珍(2002)結合臺灣地區的經驗,認為“民營銀行的標準在于公股數量低于50%”。

(2) 資產結構論,即強調銀行的資產結構,認為以民營企業作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業服務的專業銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區銀行”之路。沙虎居提出了“區域性民營銀行”的概念,即只有區域內自然人和民營企業參股、向民營企業提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經濟較發達地區要發展民營銀行主要為中小企業輸血。

(3) 公司治理結構論,即強調民營銀行的治理以及市場化機制經營特點,認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎,采用市場化經營的現代股份制商業銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內部建立良好的治理結構和市場化的經營機制”。

大部分學者則主張從資本結構、銀行業務、經營原則、治理結構等多個方面綜合考慮民營銀行的性質。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經營、由誰來監管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產權和市場化公司治理的商業銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業和城鄉居民定向募集資本而設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等銀行業務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業法人組織”。

2 發展民營銀行的理論基礎

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統和現代金融中介理論。傳統金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構可以克服與金融資產交易相關的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息。現代金融中介理論強調金融機構是資金流動性中介,具有管理風險、節省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業需要金融中介為他們規避風險提供相應的避險產品和增值工具。國內學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發點,解釋在不同經濟形態下各種金融中介之所以存在和發展的真實原因,區別于以前研究采用的結構觀和功能觀。

(2)金融結構理論。早期的金融結構理論研究主要把金融活動和金融現象作為一種結構即金融結構來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現象歸結為三個基本方面:金融工具、金融機構和金融結構,他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易流量的主要經濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經濟發展”。近期的很多金融結構研究則主要關注金融結構與經濟發展和產業成長的相關性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發現無論是發達國家還是發展中國家,有關金融體系發展水平的數據與有關當前和未來經濟增長的數據密切相關。他們對金融發展和經濟增長進行了回歸分析,發現高水平的金融發展與更快的經濟增長、物質資本積累、經濟效率提高總是高度正相關的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發達的國家,融資依賴度高的產業其發展速度也較快。國內學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經濟結構與宏觀經濟發展之間的關系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經濟欠發達國家,存在著利率管制、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經濟的發展,Machinnon 提出經濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領域和其他一切經濟領域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態,所以應當減少對金融的干預。我國學者也結合國內實證研究對金融深化理論進行一定的發展。金純(2006)通過對我國民營企業發展程度和經濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經濟的發展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數量化指標達到較高的水平,而其發展的內在質量不高,金融資產發展的規范化程度較低”。

3 發展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對現有銀行等金融機構的產權改革形成民營銀行。王自力(2002)強調“把加快存量改革作為銀行業改革發展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業來說,引進民間資本,發展非國有民營銀行的路徑,既可以新設,也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現有的中小銀行(特別是城市商業銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業的趨勢,在具體步驟上,應先改造農村和城市信用社、地方商業銀行,然后才是股份制商業銀行和國有獨資商業銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現有的地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創設民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現銀行業的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調創建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發展民營銀行為重點,推進中國銀行業“體制外”發展的增量模式,才能形成“符合現代市場經濟原則的適度競爭的商業銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發展,不僅取決于我國現階段金融的總體現狀,更取決于改革、發展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業信貸擔保機構的情況下將農村信用社、城市信用社和城市商業銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業銀行,執行國家優惠政策,主要向中小企業提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規金融體系開辟合法渠道，也要為設立新的民營銀行創造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調發展面向中小企業、農業和社區內居民金融需求的社區銀行的必要性,路徑選擇可以結合各地具體情況采用存量改造或增量發展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區性商業銀行或城鄉信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產權結構中已經包含非國有成分的城市商業銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現有國有商業銀行體系的民營化轉制,也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區域性的中小銀行,支持民營企業發展。林毅夫(2003)認為發展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發展階段,中小企業在數量上和重要性上都占絕對優勢,推動中小銀行發展目的是設立合適的金融機構以為中小企業提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區域性、民營性、地方化的中小銀行,在業務上補大銀行的缺漏,而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業作為自己的主要服務對象,理由是國有銀行主要服務國有大中型企業,較少顧及中小企業融資需求,或者其調研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高,使中小企業難以接受。同時由于“中小企業戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發展適合中小企業和個人需求的金融產品和服務,使民營銀行在其他銀行開展的同類業務上具有比較優勢,同時不斷創新其他銀行尚未開展的業務和服務,強化民營銀行的彌補優勢和創新優勢。

(2)通過政策引導,實行業務多元化,改善金融結構,應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發展多層次的金融體系，資本市場的發展既需要全國性的大商業銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業務后,傳統的商業銀行市場定位戰略受到的挑戰,指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業經營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業務多元化,認為民營銀行業務發展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規模、技術手段、中間業務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區銀行、城市商業銀行或信用社的層面上。因此構建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應對外資金融機構的挑戰。

參考文獻:

［1］程工.我國民營銀行的發展路徑與方式分析［J］.上海經濟研究,2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口？［J］.現代管理科學,2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經問題研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 關于我國民營銀行發展的學術觀點綜述［J］.河南金融管理干部學院學報,2005(3):71-77.

篇4

關鍵詞：村鎮銀行；金融機構；銀行發展；社會效益；經濟效益

一、村鎮銀行的定義與設立

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

設立村鎮銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（九）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

二、我國村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。新型農村金融機構中,擁有純正銀行系血統的村鎮銀行最受銀監會推崇與青睞。2007年以來,村鎮銀行的監管政策框架基本成型。一方面,銀監會等部門通過制定和完善村鎮銀行管理和審批工作的相關規定,不斷明確對村鎮銀行的監管政策。另一方面通過調整放寬相關準入政策,鼓勵各類銀行業金融機構發起設立村鎮銀行。目前,除銀行外,資產管理公司也已納入村鎮銀行發起設立方的范圍。信達、長城兩家公司已在四川等地考察,并制定了兩三年內組建30家以上村鎮銀行的計劃。而在鼓勵外資銀行發起設立村鎮銀行之后,監管部門又放開對港澳銀行發展村鎮銀行的限制。

2009年7月,銀監會《新型農村金融機構2009~2011年總體工作安排》(下稱《工作安排》),提出到2011年全國需完成1027家村鎮銀行的發起設立。為保證目標如期完成,監管部門于2010年5月下發《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》,進一步完善配套政策環境。《通知》鼓勵村鎮銀行主發起機構通過新模式規模化推進,例如設立10家以上(含10家)新型農村金融機構的主發起人可設立新型農村金融機構管理總部,30家以上(含30家)的發起人,允許其探索組建新型農村金融機構控股公司。此外,監管部門將村鎮銀行向單一借款人發放貸款的比例上限由占凈資本的5%調高到10%,希望以此增強村鎮銀行的商業可持續能力。

三、促進我國村鎮銀行發展的建議

（一）合理限制村鎮銀行的發展規模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規模可以適當增加,從而達到控制風險的目的。

同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。

（二）村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力

部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的"轉型"。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。

（三）監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境

由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。

參考文獻：

［1］張蕾蕾,劉向前.我國村鎮銀行發展現狀與對策簡析[J].農村金融研究,2010,(2).

［2］阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,(14).

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關鍵詞 ：遼寧；發展；社區銀行；調研實錄

一、遼寧發展社區銀行的必要性和可行性調研實錄

1.工商銀行的觀點

盡管遼寧縣域經濟發展迅猛，但從工商銀行看，基本趨向集中管理，基本是資金集中調度使用，權力集中于省級分行，對地方服務兼顧不到，大面積支持企業發展力度不大。

2.農業銀行的觀點

盡管農業銀行是涉農時間最早、最長的銀行機構，但因為外界環境的變化促使農行城市化，趨向于大客戶，逐漸遠離農村社區；同時，由于農行獲得的支持不如農村信用社多，因此，農行的支農積極性也不如農信社高。

3.中國銀行的觀點

從中國銀行自身看，自總行到基層支行，主要是為外向型經濟和對外企業提供服務，對內資企業基本是支持大企業、大項目，中行也深切感受到抓大不應放小，但經營體制決定了中行下屬的經營策略。

4.建設銀行的觀點

2000 年左右，建設銀行基層分支機構的發展方向是個人消費信貸，包括住房、商用、個人消費等等，基本具備社區銀行的雛形，但由于整體信用環境不好，加上自身經營出現問題，經營陷入困境。

5.城市商業銀行的觀點

城市商業銀行是地方性金融機構，其經營目標就是支持地方經濟發展，但支持面遠遠不夠，大部分企業的貸款需求得不到滿足，對地方服務有欠缺，既有資金實力問題，也因為相當部分新興企業不完全符合貸款條件。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

郵政儲蓄銀行普遍存在對經濟支持不夠的問題，簡單說就是存貸比低，上存資金多，條條框框束縛太多，創新服務工具針對的也只是能增值，政策基本不予考慮，現有銀行經營體制僵化，管理層次多，手續煩瑣。

7.農村信用聯社的觀點

農村信用社是面向農村服務的銀行機構，多年來一直對農村經濟發展起到了一定的支持作用，但覆蓋面遠遠不夠，自身也積累了很多問題。

8.政府主管部門的觀點

金融發展與經濟發展明顯不匹配，表現在金融不斷收縮服務領域和力度，對企業和地方服務不熱心，過于追求自身效益，社會效益兼顧得不好，有其管理體制的因素，也有自身不作為的原因。

9.民營企業的觀點

以普蘭店市為例，全轄內基本為民營企業，銀行機構提供各種支持的規模以上企業約為三分之一，接近二百戶，還有大量的小企業，幾乎都渴望得到多樣化的金融服務。但商業銀行對信貸條件審查過于苛刻，能夠符合要求的也未必會被上級行審批通過，同時銀行又不屑于僅僅提供咨詢、規劃等低值服務。

二、遼寧發展社區銀行存在的障礙以及具體操作上的建議和意見調研實錄

1.工商銀行的觀點

（1）存在障礙：轄區內金融機構的數量已經不少了，所以發展社區銀行不是盲目擴大機構數量規模的問題，能否通過成立社區銀行支持企業經濟發展壯大最關鍵，要通過建立新秩序把經濟總量做大，不要形成爭食蛋糕的局面，不應該在解決一個問題后又產生新的問題。

（2）具體操作上的建議和意見：建議對現有區域內所有銀行類機構依據資產地域覆蓋區域進行調查摸底，預判評估。在此基礎上分門別類對中小銀行進行整合，或者剝離一部分大銀行成立社區銀行。成立的社區銀行要有針對性，服務對象、覆蓋地域都予以明確，不要與原有銀行形成新的消耗對壘，搞無序競爭。

2.農業銀行的觀點

（1）存在障礙：是否存在市場容量過大的問題，經濟總量固定，造成資源浪費；隸屬部門問題，是以縣為法人單位，還是以市為單位？隸屬級別不同，經營中產生的矛盾和問題也會不同；何種支持政策問題，政策力度大小會造成原有銀行產生不同程度的心理變化，進而對經營策略也會產生較大影響。

（2）具體操作上的建議和意見：做好調研論證，真正符合條件的可以成立，各自做好本職工作即可，相關政策原則上只能考慮增強其經營靈活性，不應過多給予資金支持、相關補貼等政策。在建立良好金融生態的前提下，實現所有銀行機構信息共享，借此加強征信體系建設，徹底凈化一下金融環境。

3.中國銀行的觀點

（1）存在障礙：監管問題，社區銀行必然會享受到相當多的優惠待遇，這有可能犧牲多年來對銀行機構治理整頓的成果，并且從其成立開始就與其他銀行不在一條起跑線上，長期下去，勢必會形成畸形，有違成立社區銀行的初衷；地方保護問題，因為是地方出資組建，政府部門自然會偏愛，在展業及擴充規模的途徑手段上、經營問題的化解處理方面會得到更多照顧，產生新的不平等。

（2）具體操作上的建議和意見：從組建到開業，盡量多聽取其他銀行、監管機構的意見，慎重出臺每一項政策，不能與其他銀行機構形成新的不平等。原則上不應繼續擴大機構存量，有增有減，優勝劣汰，可考慮撤并部分效益落后的機構或網點。

4.建設銀行的觀點

（1）存在障礙：主管部門能提供給社區銀行何種優惠政策，尺度把握非常重要，低了沒有積極性，高了既增加財政負擔又壓制其他銀行；誠信體系的健全和作用發揮必不可少，相關職能部門應協調運作，真正起到作用。對惡意逃廢債和失信懲戒要加大力度，所有執法部門能否步調一致是關鍵。

（2）具體操作上的建議和意見：分門別類對待，針對基層實際情況，轉變原有銀行體制，從存量機構中挖掘具備條件的直接成立社區銀行，徹底改變身份體制，可起到事半功倍的效果。可以不僅僅一家機構組建社區銀行，從所有已有機構中嚴格按照條件篩選。盡快建立擔保等中介機構，對社區銀行的成立到業務開展自始至終依法行事，提前預防，不做亡羊補牢。

5.城市商業銀行的觀點

（1）存在障礙：解決小企業擔保抵押和誠信建設是個關鍵，地方政府在擔保體系和對失信懲戒問題上要加大力度，在開始階段就將問題消滅，不要頻繁于事后做補救工作，要通過建立新秩序把信用環境建設好。

（2）具體操作上的建議和意見：城市地方性商業銀行可以提供相當多的經驗，一點思路是能否將中小銀行直接轉化成立社區銀行，給予一定的優惠待遇和措施？另一點是吸引民間資本投資，但政府在基礎設施、設備配備上應予優惠，在經營中多給支持盡量不索取，同時要考慮社區銀行長遠發展問題，實現效率與效益最大化，做好輿論引導，強調社區銀行不是開展信貸扶貧工作，杜絕惡意索取服務的念頭。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

（1）存在障礙：資金來源渠道需要擴展，如果管理無序，會與商業銀行形成互挖“墻角”的局面；主管部門或許，過于偏袒社區銀行，遏制其他銀行的正常經營，這勢必會影響社區銀行的健康發展和壯大。

（2）具體操作上的建議和意見：社區銀行設立初期就要嚴格界定經營范圍，同時要超前思考社區銀行的后續經營問題以及如何與國有銀行形成長短互補的新格局。

7.農村信用聯社的觀點

（1）存在障礙：社區服務客戶信用體系如何建設？這是社區銀行能否走良性發展之路的關鍵；社區銀行不可能像其他銀行那樣各類人才設備等軟硬件齊備，應集中精力做好零售業務，以服務取勝，這對人員素質、管理能力、市場營銷是個考驗；同時，兼顧到可持續發展問題，政策如何支持、稅費的確定，等等，既要考慮到實際情況，又不要與現有銀行形成明顯差異，造成沖擊。

（2）具體操作上的建議和意見：社區銀行的人員可考慮消化其他銀行的富裕分流人員，實行競爭上崗，擇優錄用，既減輕其他銀行的減員壓力，又能減少社區銀行的前期培訓環節。社區銀行設立初期規模不宜過大，先“試水”，探索一整套成熟的經營模式后，再推而廣之。嚴格界定社區銀行的經營范圍，避免形成新的惡意競爭。

8.政府主管部門的觀點

（1）存在障礙：社區銀行能否真正實現面向居民服務是主要問題，存在可能與國有銀行爭市場、搶客戶的沖動；在社區銀行與居民相互之間的信息透明度方面，相關部門配合協調是關鍵；在管理經營指導工作開展方面，尤其是在保證形成互相支持共同發展的良性循環局面方面，有很多艱苦工作要做。

（2）具體操作上的建議和意見：將地方中小銀行機構（商業銀行或農村信用社）剝離一部分直接設立社區銀行，省缺前期諸多環節，同時可以很好地借鑒成功經驗，吸取失敗教訓。嚴格確定業務開展范圍和服務領域，確保經營思想端正。人民銀行直接承擔對社區銀行的監督管理培訓責任，可有效解決謀取私利的問題。

9.民營企業的觀點

（1）存在障礙：新成立的社區銀行能否真正實現經營體制的靈活？是否形成新的近親繁殖也值得商榷，社區銀行在對服務對象的選取上要做到公平透明，起到扶優限劣的作用。

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內容摘要：中國銀行業產業效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業銀行的改革和發展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關注，殊不知中型銀行的充分發展對于提升整個銀行業的競爭和效率具有關鍵作用。

關鍵詞：中型銀行 競爭銀行 產業效率

中國經濟要保持高速、穩定增長，需要轉變經濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發達

    中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發達。

    根據2000年的數據，中國商業銀行(包括國有獨資商業銀行、其他商業銀行及外資銀行)的資產總額為116406.9億元，四大商業銀行占84.6%，其他商業銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當然，隨著業務經營范圍管制的放松和專業銀行商業化改革的深入，四大國有商業銀行的市場份額呈現出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業銀行理解為中型股份制商業銀行。如果把城市和農村信用社等金融機構理解為小型金融機構，他們的力量更加弱小。

    在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區銀行。這類銀行數量很多，一般都在某一州開展業務。為當地大的企業和大城市的居民服務。第四層次是社區銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮或大城市的某一社區的小業主和居民服務。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務對象和服務工具，使社會不同層次的企業和居民都能得到相應的金融支持，從而使經濟活動在不同層面上都能有效的開展。

    中國銀行業的區域結構很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和開發銀行，與美國相比有兩大區別。一是中國全國性銀行的資產集中度太高，集中了全國銀行資產額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產額的40%，但服務的范圍卻不對稱，廣大農村，小城鎮以及大城市的小企業都得不到應有的金融服務;二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結構，但基本上是為中國進出口企業和當地華人服務的小機構，不能叫做跨國銀行。

    作為第二層次的地區超級銀行，如招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區別。一是美國地區超級銀行一般都在某些地區占有相當的市場份額，而中國的這幾家跨地區中等銀行在任何地區的市場份額都很小，對任何地區都無大的影響力。二是美國的地區超級銀行，一般都有相當的跨國業務，而中國的上述銀行都是純國內銀行。作為第三層次的地區銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當地頗有影響的地區銀行，中國只有少數省有省級地區銀行，如廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業銀行。與美國相比，中國地區銀行數量很少，規模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。/

綜上所述，中國銀行業產業結構存在著嚴重的缺陷:四大國有商業銀行占據了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發達。這種狀況會造成銀行業集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環境。金融業是一個有機聯系、互相補充的多樣性生態系統，既需要大中小型商業銀行，也需要面向社區中小企業和農民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業競爭和效率的提高

    要特別指出的是，中國銀行業的市場結構中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業競爭和效率的關鍵。

    銀行業的市場競爭應該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產業組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質性競爭壓力;中型銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發生直接競爭:大銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

    三、做大做強中型銀行的政策建議

    1、實施做大做強中型銀行的戰略。

    大力支持中型銀行做大做強戰略的實施將帶動和加快銀行業改革和產業組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業整體競爭力的關鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現有的中信銀行、招商銀行、浦東發展銀行、光大銀行、深圳發展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業銀行主導的寡頭型市場結構，加速整個銀行業的競爭和改革，帶動中國銀行產業效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩步發展多種所有制金融企業，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)的發展。

當前中國銀行產業生態結構存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)極不發達已經嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領域。另外，可以考慮將現存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區銀行和規范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導其向商業銀行的方向發展，其絕大多數仍應定位為面向社區中小企業和農民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優勢可言的社區關系型融資的領域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業的監管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風險。

鑒于目前中國的金融風險主要表現在國內脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內金融風險的防范與化解上。銀行業開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時機地轉變監管重心，強化對外資銀行的業務監管和風險監管。/

篇7

[關鍵詞]村鎮銀行 農村金融 內部控制

村鎮銀行是新型農村金融機構的重要組成部分,村鎮銀行的出現是農村金融改革的重大突破,標志著農村金融進入了增量改革的新階段。村鎮銀行的發展有助于解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、信貸供給不足、體制不完善、服務缺位等問題。2007年3月1日全國第一家村鎮銀行正式掛牌營業,截至2009年9月末,銀監會已批準成立村鎮銀行111家,分布在境內除、海南外的29個省(市、區)。村鎮銀行對農村金融的推動作用效果顯著,但作為獨特的金融機構,村鎮銀行在運行過程中存在著不容忽視的問題。

一、村鎮銀行的SWOT分析

1.村鎮銀行的優勢

村鎮銀行作為面向農民、扎根農村的新型金融機構,市場定位明確,有著廣闊的發展前景。村鎮銀行背靠商業銀行大股東,它的發起人實力雄厚。村鎮銀行的設立條件之一就是要有一家公司治理良好、內部控制健全有效、經營業績好的金融機構作為主發起行。村鎮銀行能夠吸收、利用發起行的管理技術,合理移植管理制度,防范經營風險。村鎮銀行準入門檻和注冊資本要求低,機制靈活,股東的權利義務清楚,產權明晰。治理結構上,它是正規的股份制銀行,實行獨立核算的一級法人治理結構,采用現代企業制度強化銀行管理體制,決策鏈條短。村鎮銀行貼近市場、貼近客戶,在服務方面反應速度快。業務上接受銀監局的直接監管,擺脫了地方政府的操控,獨立性強,內部控制到位、資源配置合理。具有人緣地理優勢,能有效降低信息成本。經營管理模式靈活,它具有發放小額農村貸款的功能,能夠針對特殊市場需求提供個性化、差異化的服務。發展潛力上,它以服務三農為宗旨,突出“簡便、靈活、高效”的特點,注重中小規模貸款質量,未來盈利能力強。這些均有利于村鎮銀行穩步發展和成長壯大。

2.村鎮銀行的劣勢

(1)缺乏穩定的存款來源。村鎮銀行成立的時間較短,沒有任何的客戶基礎,也沒有形成一定的知名度,農戶對其缺乏信任。與農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農戶對村鎮銀行的認可程度大打折扣,吸收存款的難度大。(2)村鎮銀行規模小、網點少、資金實力不足、現代化手段缺乏,對絕大多數農村居民缺乏吸引力。業務開展上,村鎮銀行受到農村經濟環境和開放程度的制約,缺乏規模效應,業務范圍有限,盈利空間小。所提供的金融產品比較單一,無法滿足農村多層次的金融需求。(3)信貸資金存在嚴重的風險隱患。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業――農業,弱勢群體――農民,農業和農民對自然條件的依賴性很強,抵御自然災害的能力弱,在農業保險體系不健全的情況下,村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。此外,農村信用環境差,農民的信用和法律意識薄弱。部分農戶認為在村鎮銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼,可不用考慮歸還。加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風險。村鎮銀行從業人員少,缺乏高素質的信貸專員,管理人員規避風險意識淡薄,配套設施不齊全,科技利用率低,風險管理制度不完善。

3.村鎮銀行面臨的機會

(1)政策扶持力度大。2006年12月20日,中國銀行業監督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》, 提出要積極支持和引導境內外的銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構, 鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。2007 年1 月22 日,銀監會又《村鎮銀行管理暫行規定》。2009年3月銀監會表示開設村鎮銀行目標是2000家,同年財政部出臺辦法,實行對新型農村金融機構的補貼,為村鎮銀行扎根農村創造有利條件。(2)新農村建設需要村鎮銀行。農村資金需求大,農民投資理財的需求增加,但是農村金融供應不足,區域內經濟發展不平衡,城市商業銀行門檻較高,對農村市場輻射較少。農村金融機構網點覆蓋率低,農村信用社和郵政儲蓄銀行在農村地區競爭不充分且無法根本解決制度缺陷問題。近些年隨著國有金融機構撤出農村市場及農村資金的外流,“三農”發展得不到良好的金融支持,農民貸款難,農村中小型企業普遍面臨資金短缺的問題。新農村建設對資金需求大,據有關部門初步測算, 到2020 年, 新農村建設需要新增資金15 萬億元至20 萬億元。顯然, 單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求。因此, 必須要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。解決農村金融難題的途徑之一就是廣泛設立為農村中小企業和農民提供金融服務的諸如村鎮銀行之類的微型商業金融機構。這些因素為村鎮銀行的發展提供了良好的契機。

4.村鎮銀行潛在的挑戰

(1)面臨多元化的競爭格局, 競爭壓力較大。村鎮銀行的設立加劇農村金融競爭,目前, 村鎮銀行最大的競爭對手主要是農村信用社。但是,隨著金融體系不斷發展與完善, 競爭格局將面臨多元化, 農業發展銀行開始逐步實施農業開發性金融戰略目標, 其商業性信貸業務的重點主要面向農業產業化龍頭企業; 農業銀行將會重返農村市場, 打造縣域特色零售銀行; 郵政儲蓄銀行也將爭奪農村的市場份額, 從長遠看, 競爭壓力將進一步加大。傳統商業銀行先入為主,具有品牌和信譽優勢。農村信用社是農村金融的主力軍,壟斷了農村信貸市場。大型商業銀行實力雄厚、配套設施齊全、擁有龐大的金融網點、吸收存款有絕對優勢。其他金融機構,如小額貸款公司、股份制農村商業銀行等業務發展快、理念新穎。現階段村鎮銀行剛剛成立, 做農村金融工作缺乏經驗, 工作成本相對較高,缺乏經驗豐富、具備專業技能的農村金融人才,存在很大的操作風險。(2)結算渠道不暢通。村鎮銀行目前只有一家鄉鎮網點,網點越少,客戶存款越少,資金約束越大。貸款越少,銀行績效越低,這導致村鎮銀行的營銷成本和業務處理成本高昂。村鎮銀行金融基礎服務體系不到位,支付結算渠道不明確,結算渠道不暢,不僅使客戶感到不便,而且在與其他金融機構的競爭中處于劣勢。目前,對村鎮銀行的開戶、結算問題,有關部門尚無明確規定,致使其支付結算難。村鎮銀行還沒有直接加入人民銀行的支付結算系統,村鎮銀行自身賬戶無法在人行開立,不能參加同城票據交換,有的村鎮銀行只有通過縣級農行開戶并結算。村鎮銀行目前尚未發行銀聯卡,銀聯對村鎮銀行缺乏差別性支持政策,業務開展有局限。稅收政策傾斜力度不夠,經營壓力巨大。存款保險制度未建立的情況下,村鎮銀行缺少信譽支持和保障,嚴重制約了業務發展。

二、村鎮銀行的發展策略

1.SO策略:依靠內部優勢,利用外部機會。

利用村鎮銀行靈活經營的特點、發揮地域優勢,及時提供惠民優質的金融服務,積極創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,形成政府、市場、金融機構和農民多方配合的系統化、良性循環的融資渠道,依托當地政府平臺,在成本可算、風險可控的前提下,逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務,實現經濟效益和社會效益的雙贏。加強對信貸專員的業務培訓,鼓勵其深入社區普及金融知識、宣傳理財業務,提高村民對村鎮銀行經營理念的認知和對金融產品的了解,激發農戶投資需求。建立健全客戶信用檔案、優化客戶選擇,加強客戶溝通,大力發展有效益、有信用的優質客戶群體,提高客戶的忠誠度。優化抵押擔保品設計方案、穩步發展信貸業務,擴大村鎮銀行的業務范圍,調整經營理念,在完善服務的同時擴展盈利空間。

2.ST策略:利用內部優勢,規避外部威脅。

利用信息和運行機制靈活的優勢,積極尋找金融市場空間,與農業銀行、農村信用社等傳統金融機構實現錯位競爭,創新涉農信貸擔保、抵押方式。建立聯保制度,借鑒孟加拉鄉村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式,探索有效的抵押品替代機制,擴大對農民貸款的覆蓋面,延伸小額貸款的對象、額度和期限,以小額信貸為主發展多元化的零售業務。發揮“短、平、快”的優點,效仿尤努斯模式,將工作的重點放在農村中低收入人群上。利用聯動機制將村鎮銀行、當地政府和支農服務中介機構聯系起來,控制金融風險,解決信息不對稱問題,降低營運成本,提高工作效率。擴展融資渠道,提高吸儲能力,推廣新的存款種類、理財產品,如捆綁發行金融債券、吸收大額的協議存款等,積極營銷并重點支持資信俱佳、特色產業、高產高效的中小小企業。通過媒體宣傳設立村鎮銀行、服務三農的戰略性意義,多角度推介理財業務,引導信用投資,增強公眾存款的信心,提高社會知名度。擴大村鎮銀行規模,設立分支機構,擴大股東人數,爭取和其他正規或社會金融組織合作,實現資本構成多元化,壯大資本金。利用自身在地域人緣上的優勢,深入“三農”的各個方面,全面及時掌握農民、農村中小企業的生產經營狀況和金融需求,引導閑置資金流入村鎮銀行,擴大服務半徑。完善用人機制,引進高素質管理人才,聘用業務精英,規范人員管理制度。加強村鎮銀行內部管理、提高競爭意識、改善服務水平,提高化解風險的能力。

3.WO策略:利用外部機會,彌補內部劣勢

目前農村地區金融服務供給不足,農村金融需求旺盛,農村金融競爭并不充分,村鎮銀行必須利用這一寬松的競爭環境,盡快提高自身的競爭力,在農村金融領域占領有利地位,把村鎮銀行建設成為農民自己的銀行。要融合現代商業銀行的經營思想、風險管理理念、內部管理標準、職業道德標準,培育內部控制文化。要規范經營管理體制,加強自身建設,注重體制創新,完善法人治理結構,明確股東的權利與義務。建立內部評級系統和信用風險管理機制,加強內控建設。保證制度的執行力,建立責任明晰的用人機制,實行績效管理,消除在經營中因人為因素引發的信用風險和操作風險。特色經營,樹立品牌形象,建設優秀企業文化。借鑒和引入其他銀行優質服務的經驗和國有商業銀行先進的網絡設施,提高自身業務運作能力,把村鎮銀行打造成具有“農”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續發展的高品質銀行。

4.WT策略:減少內部劣勢,規避外部威脅

完善經營機構布局,增設營業網點。村鎮銀行應在縣域范圍內的城區和鄉鎮加快網點建設,有效擴大業務輻射范圍,方便客戶辦理存取款等業務,將惠民服務落到實處。加快村鎮銀行基礎設施建設,以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。進一步加快支付系統建設,暢通支付結算渠道。積極依托主發起行強大的網絡資源優勢,可采取先間接接入大小額支付系統、征信管理、外匯管理等網絡系統,提高服務能力,待時機成熟后再加入大小額支付結算系統。村鎮銀行要加快中間業務發展步伐,滿足客戶多樣化需求。開展人才引進培訓工作,支持村鎮銀行從業人員到國有大型銀行實習。移植主發起行的小企業信貸核心技術或引入第三方加強風險管理,形成良好信用和信貸支持的互動循環。建立存款保險制度,爭取早日加入存款保險體系。

參考文獻:

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[2]趙小晶. 村鎮銀行商業可持續發展研究――基于制度層面的分析[J].南方金融,2008(11)

[3]章芳芳. 村鎮銀行的界定與特點分析[J] .現代鄉鎮,2008(6)

[4]朱乾宇. 村鎮銀行的“支農”效應與制約因素[J] .三農金融,2009(6)

篇8

關鍵詞 村鎮銀行 可持續發展

村鎮銀行在我國的農村地區具有十分重要的地位，將村鎮銀行加以進一步的普及，不僅可以促進當地村鎮企業的規模進一步擴大，還能帶動起當地的經濟發展，讓當地的百姓過上更好的生活。所以村鎮銀行的可持續發展作已經成為當前的主要工作任務，需要進一步提升其工作效率，讓村鎮銀行中相應的金融服務產品作用于村鎮的發展進程中。本文主要針對相關的問題加以進一步的論述，對于促進當地文化的發展以及社會進步有著積極的意義。

一、在支農支小中的作為

以某縣為例，該縣是一個農業大縣，整個縣城的人口可以達到40萬人次，因此從整體上來看，對于農村的金融需求量是極大的，具有顯著的市場空間，但是當地的金融服務顯然已經不能滿足經濟發展的要求了，當地政府為了能夠讓村鎮銀行在該縣得到普惠，做出了積極的努力，目的是為了將當地的金融市場得以進一步的活躍，將更加先進的經營理念以及管理模式引入到村鎮中。在村鎮銀行的開業之初，就明確的制定出了支農支小的政策，為其今后的發展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發展中，其認知度相對較低，并且服務手段也比較落后，但是經過上下一心的努力發展下，支農支小的服務發展策略獲得了更多人的認可，該村鎮銀行也在朝著專業化以及特色化的方向發展著。

從具體的舉措上來看，首先是將村鎮銀行所特有的體制優勢發揮了出來，對機構以及崗位進行了更加高效與靈活的設置，將業務流程予以進一步的簡化，根據客戶需求的不同，分別設置了不同的信貸系列產品，如“小易貸”、“農易貸”等，為規范化的服務打下了堅實的基礎。其次是將相關的制度予以進一步的明確，更好的開展了激勵以及免責制度，將銀行中員工的積極性充分的調動了起來，并且還制定了專項的考核績效，將資金朝著三農以及小微不斷傾斜。這樣對農村經濟的發展以及農民致富具有促進的意義。三是由于當前村鎮知名度較低，所以應當增加宣傳，讓百姓對村鎮銀行的金融服務有更加充分的了解，對于非法集資等一些違反國家金融政策的行為有一定的辨識度，這對將規范化、合法化的金融服務普及到村鎮中，讓農民得到更多的實惠，具有深遠意義。

二、抓重點創新

村鎮銀行在當地的認知度并不是很高，所以只有將村鎮銀行的優勢充分地發揮出來，才能滿足不斷變化著的市場的需求，實現更高水平的創新發展，在村鎮銀行出現以后，該縣的三農以及小微融資難問題都得到了一定程度的緩解。因為該縣在農業發展上是主力，當地的政府也積極地加以引導，力求將農業發展成為更加專業化以規模化的發展趨勢，在村鎮銀行的幫助下，該縣的三農經濟主力軍主要可以分為三個方面，分別是專業合作社、家庭農場以及專業大戶。村鎮銀行對相關的農業發展情況進行了詳細的調研工作，針對上述不同的三種經營模式，分門別類地推出了信貸產品以及擔保方式，讓當地的企業以及農戶得到充裕的發展資金。

以家庭農場為例，這是一種新形式的經營模式，該縣的家庭農場數量已經達到了80多家，其種類也是十分豐富的，例如養殖、種植等，并且當前的發展勢頭迅猛。對此，當地的村鎮銀行專門推出了一項新業務，即“家庭農場專項貸款”，顧名思義就是專門向家庭農場進行貸款的業務，已累計發放家庭農場貸款5100多萬元，而且貸款戶數和金額逐月上升。

某家庭農場位于該縣，通過購買、租賃等方式流轉了山林近千余畝，主要培育油茶苗、茶苗和果木種植，并開展農家樂經營。2014年，農場因新增休閑旅游項目，需要較大資金，該行給予家庭農場專項信用貸款160萬元，使其如期完成項目建設。目前該農場已成為規模較大的示范性家庭農場，實現了農場經營和休閑旅游為一體的良性經營模式，帶來了可觀的收入，帶動了當地農民的致富。

他們在擔保方式上還推出了宅基地房產抵押、劃撥土地房產抵押、林權抵押、農戶聯保、收費權質押、商標權質押等擔保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業務，年底又會同歙縣國稅局共同推出“誠信納稅信用貸款”業務，已發放貸款1100多萬元，進一步豐富了該行的信貸品種。

三、特色化可持續發展模式

村鎮銀行要想立足當地，謀求發展，必須因地制宜、深化管理，實現差異化、特色化，發揮自身優勢。他們通過不斷創新探索，積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務“三農、小微”為重點的特色化發展道路，初步建立了風險可控前提下的可持續發展新模式。

近幾年來，該縣政府加大保障房建設力度，努力解決住房困難戶的實際問題。但是，保障房土地是劃撥用地，購房戶收入普遍較低，貸款風險相對較大，大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工，因無法辦理按揭，許多居民無法入住，該行急政府和居民所急，主動承擔起辦理保障房按揭貸款的責任，針對購房者年齡偏大、收入較低的情況，根據購房戶的具體情況，靈活制定個性化方案，采取追加共同還款人或保證人等降低風險方式辦理貸款，已使100多戶無房戶圓夢新住房。

為了降低服務門檻，他們由傳統的等客上門向主動營銷轉變，使得客戶辦理業務更便捷，獲得貸款更方便。“以快制勝”是該行充分發揮一級法人優勢的具體體現，開展陽光信貸、公平有序競爭，讓客戶、社會滿意是該行對社會的承諾。他們深入研究貸款的特點、需求和規律，實行差異化管理。建立貸前調查準備制度，重視借款人第一還款來源和還款意愿；努力拓寬信息渠道，找出主要風險點，確定實地調查的重點和風險點；堅持實地調查來獲得借款人基本情況、經營情況，重點分析貸款用途和貸款額度，根據現金流調查情況自編客戶資產負債表和損益表，用較準確的數據來分析客戶信用。

四、結語

在當前的農村經濟發展過程中，需要重視起村鎮銀行的普惠性發展，只有讓人們對村鎮銀行具有更加深刻的認識，相關的金融產品才能推廣出去，促進當地居民的生產生活，為農村經濟造福，更重要的是，當地的經濟發展在某種程度上來說反過來還會反作用于村鎮銀行的可持續發展，在經濟上逐漸地縮小城市與村鎮之間的距離。

（作者單位為湖南工業大學商學院）

參考文獻

篇9

關鍵詞：電子商務；網絡銀行；網絡銀行弊病；改革

一、緒論

“網絡銀行”是基于互聯網或其他電子通信網絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網絡。目前，網絡銀行的模式分為兩種：一是純網絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經營網上業務，取代傳統銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優勢，在國外銀行業盛極一時，但中國網絡金融發展程度較低，尚無純粹的網上金融機構。二是網絡分支機構模式，傳統銀行網上業務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業務種類，拓展處理各種業務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。

二、網絡銀行的發展

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“個人銀行”、“企業銀行”、“網上銀行”和“網上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網上銀行服務。到了2006年各大銀行網絡用戶增長率都超過了50%。

三、網絡銀行現今存在的問題及解決意見

（一）網絡銀行技術風險問題

網絡銀行業務及大量系統控制工作都是由電腦硬件和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性的安全就成為網絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網絡外部的網絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構網站均采用了防火墻和網絡檢測等安全措施，但網上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業信息、發送假冒電子郵件、散播網絡病毒等。在傳統金融中，技術風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，技術風險可能會導致整個金融網絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網絡銀行風險的核心內容。

中國金融電子化信息技術相對落后，因此，大力發展先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網絡安全系統是防范和減少技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。而且技術要與“意識“相統一，開發擁有具有自主知識產權的信息技術使中國金融機構的正常運行不會受制于人。

（二）網絡銀行產品匱乏問題

中國的網上金融業務大多具有明顯的初級特征。即將傳統業務簡單地“搬”到網上，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然對比早期網絡銀行，銀行業務有一定的重組和再造創新。比如除賬務查詢、轉賬服務、交費、為集團客戶進行內部資金調撥等老的業務外，產生了新的業務。但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，大多現代網上業務只是把客戶申請處理業務的時間簡單減少，并沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網絡化的新產品或新應用。而且在銀行網站設計中也過于保守化，沒有體現網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網絡銀行業務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，實施傳統業務與創新業務新型結合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網絡銀行取經，把網絡銀行打造成為一個網絡金融業務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經紀公司等機構運營的網站上下載所有網上金融信息。客戶可以根據自己的要求選擇不同金融機構的產品，從而避免傳統金融機構通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。

（三）網絡金融立法滯后的問題

與經濟發達國家相比，中國網絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，相對于較發達國家網絡金融法律相比這個規章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現在為止，網絡金融許多方面的法律法規都不是明確和完備的，很多情況是網絡銀行的行為已經侵犯了消費者的權益，之后國家才出臺有關政策去規范網絡銀行。就2008年4月下發的有關規范理財業務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。

面對全球網絡銀行的發展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網絡金融更健康的發展，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整銀行業現有的調控方式，強化銀監會對網上金融風險的監管，以發揮其規范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網上銀行業務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權、制定新的證據制度。

（四）網絡銀行信用危機問題

由于中國現階段社會信用體系發展的相對滯后，經濟活動當中失信的現象比較嚴重，而網絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數個人或企業客戶對電子商務、網絡銀行采取的是觀望態度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業對網上銀行的，還包括網上銀行對客戶企業的、企業對企業的等。

網絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發信用體系數據庫，實現信用資源共享，成立專業信用服務機構，建立公正、統一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構應能提供信用報告網絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩定與健康發展奠定了良好的信用基礎。

篇10

【關鍵詞】互聯網銀行 微眾銀行 機遇 挑戰 發展對策

一、互聯網銀行的發展背景

（一）互聯網金融的發展推進

近年來，我國互聯網發展迅速，在互聯網金融的時代背景下，不斷有新的金融產品出現，為金融行業注入新的活力。隨著互聯網金融模式的不斷創新，傳統商業銀行也隨之轉變思維，在金融產品和經營模式方面嘗試突破轉型，促成了互聯網銀行的出世。

（二）傳統商業銀行的矛盾激化

客戶不斷升級的需求與銀行落后的服務和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業銀行面臨的主要矛盾。一方面，傳統商業銀行存在信息不對稱和成本高的問題；同時，傳統的金融體系與風控制度安排一直以來也沒有找到有效地為小微企業、為三農、為民間融資的辦法。

（三）我國政府的積極政策推進

近年來，我國致力于培育互聯網金融的快速發展，中國人民銀行及國務院幾度發文支持互聯網金融的發展。2013年4月，國務院部署“互聯網金融發展與監管”為重點研究課題，2014年3月，“促進互聯網金融健康發展”被寫入政府工作報告，2015年7月18日，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式。

二、互聯網銀行的發展及特征

（一）微眾銀行的發展

（1）微眾銀行的發展歷程。2014年07月24日，微眾銀行獲得籌建批復；2014年12月12日，微眾銀行獲得開業批復和金融許可證；2014年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微眾銀行官網上線；2015年05月15日， “微粒貸”上線；2015年08月15日，微眾銀行APP上線；2015年09月23日，“微車貸”上線；2015年12月10日，“微裝貸”上線；2016年09月24日，推出個人優惠消費服務“微眾有折”；2016年09月底，服務用戶達到6141萬，普惠金融體系初步形成。

（2）微眾銀行的主要產品介紹。“微粒貸”是微眾銀行面向微信和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，受邀用戶只需姓名、身份證和電話號碼就可以獲得最高30萬元借款額度，可以滿足普羅大眾的小額消費和經營需求。“微眾有折”是一款消費優惠產品，用戶關注“微信有折”公眾號，然后綁定銀行卡充值，即可開通使用。微眾銀行APP為用戶優選符合多種理財需求的金融產品，切實幫助用戶輕松管理財富。具有理財、轉賬、綁定工資卡定期存入、還房貸等功能。“微車貸”與“微裝貸”是微眾銀行通過與國內知名的互聯網平臺優信、土巴兔合作，將金融產品應用至它們的服務場景中，實現資源有效整合和優勢互補，達成合作共贏的嶄新模型。

（二）微眾銀行的特征

（1）國內首家民營互聯網銀行。微眾銀行作為我國首家民營互聯網銀行，未來重點打造的是移動端產品，不會設立線下物理網點，其前期所有獲客、服務、風控都將在線上完成。構建以個人貸款和大眾理財為主的金融產品服務體系。

（2）落實“普惠”理念的經營模式。微眾銀行的定位是“科技、普惠、連接”，主要針對客戶為小微企業和個人消費者，將金融供給與金融需求連接起來，為普通大眾提供更為高效便利的金融服務，以此努力化解中小企業及個人融資難的問題。

（3）大數據技術在征信模式的應用。微眾銀行的大股東為騰訊公司，其坐擁的QQ以及微信，成為微眾銀行開展業務的天然優勢資源平臺。可基于大數據分析技術，構建一套信用評定和風控策略，依據模型編制客戶的征信評估報告來完成風險識別與計量的判斷與決策。

三、微眾銀行的發展機遇及面臨的挑戰

（一）微眾銀行的發展機遇

微眾銀行完全依托互聯網進行金融業務交易，降低了成本，提高了業務處理的效率；其目標用戶為小微企業和個人消費者，彌補了傳統金融業務只能大額貸款的空白；微眾銀行的發起股東處于產業鏈的核心節點，為微眾銀行的信用評級系統提供有效的稻堇叢矗幌冉的數據挖掘技術、數據分析技術為預測客戶的風險表現和信用價值提供支持。

（二）微眾銀行面臨的挑戰

目前微眾銀行尚未實現遠程開戶，不能吸儲，只能借助于同行拆借，這樣的資金來源不健康，很可能出現錯位的現象；微眾銀行沒有信用審核，互聯網的虛擬和不確定難以保證采集到真實的數據信息；目前推出的業務種類較少，產品創新步伐比較緩慢；其他互聯網銀行和傳統銀行不斷推出新的金融產品，向微眾銀行發起挑戰。

四、微眾銀行的發展對策

（一）以“輕吸儲，重平臺，中間連接”為定位

微眾銀行可以與其他金融機構進行長期業務合作，作為中間的連接平臺，連接第三方與客戶，處理好與第三方的關系，打通線上金融平臺，就可以有效規避其吸儲風險，降低與傳統銀行的競爭。

（二）建立完善的征信體系

微眾銀行應優化基于社交大數據的風控模型，深度挖掘社交數據的價值，提升適用于信用評級的社交數據質量，進一步解決怎樣將社交信息轉換為真實有效的數據的問題，充分發揮統計學和大數據的優勢，做到定位更為準確清晰。

（三）加快提升業務和產品創新水平

面向普惠金融定位，微眾銀行應致力于發展創新型、差異化和特色化的銀行模式，在未來的發展道路上，微眾銀行應在不同發展階段制定不同的發展戰略，深入分析用戶實際需求，進一步開拓業務范圍，強化基于社交屬性的互聯網金融業務模式。