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【關鍵詞】火災保險消防監督管理

中圖分類號：TU998文獻標識碼： A

1、序言

隨著我國社會經濟的發展，消防事業也得到了長足的進步，無論是從技術裝備，還是從法律法規、地方性規章來講都得到了應有的改進和完善。但是近幾年來重大火災事故頻繁發生卻給社會的發展和穩定造成了一定的負面影響，為了消除火災隱患，遏制重特大火災的頻頻發生，上至國家下到地方各級政府都一再重申要下大力加強消防監督檢查工作，為此并先后出臺了一系列的法律法規文件。但是，由于我國的法律制度還不夠完善，人們群眾的法律觀念還不強，使得一些規章制度得不到很好的落實。通過對我國的火災情況進行分析不難發現，大部分火災事故的發生，都是忽視消防部門提出的整改意見的結果。

2、火災保險投保的條件及賠償情況

火災保險，可狹義的理解為保險人對承保的財產因與火災而遭受的損失或由此而進行施救、搶救所造成財產的損失以及所支付的合理費用承擔責任的保險。火災保險從興起到現在，大約經歷了三百多年的發展，而在我國保險業的實質性發展也只是在近十年，關于它與消防監督管理的關系主要從以下幾個角度來闡述：

2.1投保條件

一個單位、企業或個人要想投保首先要符合保險條款對其安全性的要求，經過保險公司的審查來決定是否對其投保或暫緩投保。由于投保目的的不同，危險程度不同，在投保前保險公司會對投保項目進行認真的審查，確定所保項目的名稱、金額、危險性質、危險程度或危險等效要進行全面的審查。比如一個大型商場投保，一般要調查其建筑等級、裝修的耐火等級、防排煙系統、報警裝置、消防水源、噴淋系統、室內消火栓系統等；周圍環境，如工業區、商業區或居民區管理情形如良好、較好或一般；占用性質如工業他倉儲、普遍住宅等經過初步審查，掌握了解被保險的基本情況和存在的主要問題，提出整改意見，投保單位要根據保險公司的要求進行整改，整改完畢，重新請保險人根據整改意見的落實情況及隱患消除情況來決定是否投保，如果不符合要求，保險公司完全可以拒絕對其投保。投保之后，投保人改變了保險人原承擔風險的基本特點，也就是危險因素增加，由于性質的改變，保險即可中止，在此期間發生的火災事故保險人不予賠償，比如，某人投保了娛樂場所，然后又用大量的可燃易燃材料進行裝修，增加了火災發生蔓延的危險性，此時保險即可中止，由此而造成的損失，保險人拒絕賠償。

2.2投保費率的角度

保險人在對投保單位進行投保收取保險費率時，消防監督工作做的怎樣是確定保險費率的一個重要依據，前面已經講過在確定對其投保時，保險人要對被保險人進行審查，對于建筑物的消防監督配套設施，消防設備的裝備，消防組織機構及安全消防監督管理等做的比較好的單位，在費率上可適當優惠，即降低費率；對于消防監督工作弱的單位，要適當提高費率，比如說按規定該單位投保保險費率為0.3%，由于其消防監督工作做的好，發生危險的概率小，可將保險費率降為0.1%，消防監督工作的不好，火災發生的機率大，可將費率升為0.5%，通過升降保險費率的手段來促使該單位加強消防監督工作。

2.3損失賠償的角度

在保險條款中規定：“如果是由于被保險人個人過失行為造成的火災損失，保險人可以不賠償或少賠償”，一個單位或個人投保的目的就在在發生火災時，能夠得到保險人的賠償，降低自己的損失。當火災發生，由于其自身的消防監督工作做的不好，而遭到拒絕賠償時，那么投保就完全失去了它的意義；另一方面，當火災原因涉及第三者責任時，保險人有代為追償的權利，比如：一個商場發生火災，將一些柜臺的物品燒壞，同時承保柜臺的人將其財產投保而火災事故的發生是由于商場自身的原因造成的，那么保險人可有權讓產權所有者進行賠償。凡是涉及自身經濟利益的問題，無論是單位，還是個人都很重視。從自身和他人的利益出發，促進被保險人加強消防監督管理工作，減少火災的發生。

3、鼓勵保險公司介入消防工作的意義

《中華人民共和國消防法》第三十三條規定“國家鼓勵、引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險；鼓勵保險公司承保火災公眾責任保險。”這是為了從根本上解決消防監督工作難以深入的困境，鼓勵讓保險公司介入消防工作，成為消防監督的附加力量，運用其經濟合約的力度來解決業主消防設施和消防管理投入不足的矛盾。

3.1有利于發展消防領域的市場經濟。市場經濟的不斷發展，使我們過去的消防監督管理對象從本質上發生了變化，企業不再是政府的企業，而是獨立自主的經濟實體，政府在保證其發展需求的市政基礎、法律制度，社會規劃等基本的、公益的條件外，不必干涉甚至代為從事由市場價格調節的一些服務性事務。隨著咨詢。設計、檢測、顧問、信息等第三產業不斷發展，市場可以良好地提供業主所需的消防服務。

3.2有利于拓展消防科技的社會服務。消防工作光靠政府的消防監督機構去從事是不可能的，特別是在工程設計、施工、監理、檢測等具體的非程序的技術事項活動中，沒有那么多的人力、物理和財力。因此，消防科技工作只能在社會化上尋找出路。通過保險公司與這些單位的保險合約，既服務又檢查，并進行永久性的跟蹤，增強這些單位的經濟責任和法律責任，使其質量與經齊利益緊密掛鉤，形成一種內在的質量約束機制，在有償的經濟合同和有責的法律合約下，產生服務者與被服務者之間也就是監督者與被監督者之間的新型社會關系，各自承擔應盡的責任。只有這樣，才能使消防工作的落實走上責、權，利相結合的軌道，走上良性循環的軌道

3.3有利于降低保險公司的理賠風險。保險公司從事的是風險管理業務，防災防損是風險管理的重要內容，火災又是人類面臨的損失最為嚴重的一種災害。保險公司要保證良好的經濟效率，必須加大對降低風險措施的監控，并應該責無旁貸、積極主動地參與和配合消防監督部門和風險投保單位開展防災防損的工作。這些有效的工作，將不僅增加消防監督的社會力量，全面地開展社會化的消防管理，而且可在政府消防部門對風險投保單位開展消防監督并進行行政制約的同時，強化保險公司對風險投保單位開展防災防損檢查并進行經濟制約。此外，對保險公司的經濟效益、業務領域的拓展、有針對的保險標的和風險估測必然帶來實質性效果，保險公司一方面要通過自己的優質服務合理收費來爭取業主的投保，一方面又必須通過風險評估、現場勘察、定期檢查、督促整改籌科學的管理手段來降低或轉移火災風險。

【參考文獻】

1、《中華人民共和國消防法》

2、《中華人民共和國保險法》

3、《財產保險》

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湖北省貫徹《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》的實施意見

為落實《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》精神，現結合我省實際，在貫徹《湖北省深化企業職工養老保險制度改革實施方案》（鄂政發〔1995〕111號文件）基礎上，提出以下實施意見。

一、企業繳納基本養老保險費的比例，一般不得超過企業工資總額的20％，凡超過的，力爭3至5年內逐步降到20％。目前企業繳納的基本養老保險費的比例尚未達到20％的地（市）、縣，不得借統一制度之機，擅自提高企業繳費比例。少數地、市、縣（市）因離退休人數較多、養老保險負擔過重，目前確需超過企業工資總額20％或調整原有企業繳費比例的，須報省人民政府審批。

二、職工個人繳納基本養老保險費率從1998年元月1日起為職工本人繳費工資的4％，以后原則上每兩年提高一個百分點，最終達到本人繳費工資的8％。有條件的地方，可適當加快個人繳費比例提高的速度。

三、從1998年元月1日起按本人繳費工資11％的數額為職工建立基本養老保險個人帳戶，個人繳費全部記入個人帳戶，其余部分從企業繳費中劃入。1997年12月31日前已為職工建立的個人帳戶儲存額予以保留，并與統一制度后職工個人帳戶儲存額合并計算。從1998年元月1日起職工調動時個人帳戶全部隨同轉移，1998年元月1日以前的只轉移個人帳戶中個人繳費部分。

四、凡1996年元月1日以后參加工作的職工，單位和個人同時繳費累計不滿15年的，退休后不享受基礎養老金待遇，其個人帳戶儲存額一次性支付給本人。

五、1996年元月1日以后參加工作的職工，單位和個人同時繳費累計滿15年的，退休后按月發給基本養老金。基本養老金由基礎養老金和個人帳戶養老金組成。退休時基礎養老金月標準為當地上年度職工月平均工資的20％，個人帳戶養老金月標準為本人帳戶儲存額除以120.六、1996年元月1日前參加工作，1996年元月1日以后退休且單位和個人同時繳費（含視同繳費）累計滿10年的人員，其基本養老金由基礎養老金、個人帳戶養老金、過渡性養老金三部分組成。

基礎養老金按當地上年度職工平均工資20％的比例計發。鄂政發〔1995〕111號文件規定的基礎養老金高出20％的部分，納入過渡性養老金仍按省政府111號文件規定標準和辦法計發。從2001年開始，對基礎養老金仍按鄂政發〔1995〕111號文件規定調整，直到20％為止。

七、進一步擴大基本養老保險覆蓋范圍，盡快適應多種所有制經濟共同發展的需要。要抓緊落實國家提出的擴大覆蓋面計劃，重點加快三資企業、城鎮私營企業和個體經濟從業人員基本養老保險步伐，有關部門要配合勞動部門，盡快制訂《湖北省城鎮私營企業員工和個體經濟從業人員養老保險辦法》。

八、加快基本養老保險省級統籌步伐，力爭2000年實現省級統籌。

九、勞動行政部門要認真履行職責，嚴格執行國家現有的退休政策，各地不得自行放寬退休條件，任何企業都不能自行辦理職工退休審批手續。企業職工凡沒有經過當地勞動行政部門辦理退休審批手續的一律無效。

十、加強對養老保險基金的管理。基本養老保險基金要保證專款專用，全部用于職工養老保險，嚴禁擠占挪用和揮霍浪費。基金結余額，除預留相當于2個月的支付費用外，應全部購買國家債券和存入專戶，嚴格禁止投入其他金融和經營性事業。要加強養老保險基金的收繳。要建立健全社會保險基金監督機構，財政、審計部門要依法加強監督，確保基金的安全。

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隨著我國社會主義市場經濟體制的建立，保險業形成了多家競辦的局面。除中國人民、中國人壽、太平洋、平安等4家全國性的公司外，還有十幾家區域性或行業性的公司和幾家搶灘的外國公司，中國的保險市場正在形成。但目前，對保險市場監管不力已初露端倪，突出表現在有的地方和部門擅自批準設立保險機構；一些單位未經保險監管部門批準擅自辦理保險業務；一些保險機構違規、違章、超業務范圍經營的問題比較嚴重；一些保險機構違反費率政策等等。因此，加強對保險市場監督管理已成為一項迫切工作。本文試圖通過對美、英兩國保險市場監督管理的比較，從中獲得一些有益的啟示。

一、美國保險市場的監督管理

美國從1851年起，在各州設立了保險監督委員會，專門監督保險公司的成立及業務的經營。1871年，成立了全國保險監督官協會，負責協調各州的管制行動并交流各州的經驗。各州分別管理是目前美國保險監督管理的基本形式。各州對保險的監督管理主要從立法、司法、行政三個方面著手。

1、對保險公司創立的監督。在美國，要創立一家保險公司，第一步就是要通過保險監督官的審查，由其檢查是否符合本州保險法規定和財務要求，是否擁有足夠的資本或凈資產以及公司組織狀況是否完善。

2、對保險公司經營狀況的監督。各州的保險法都規定，每家保險公司都必須向保險監督官遞交年度報告，保險監督官據此來了解各公司的經營狀況。此外，法律還規定監督官每三年至少對公司進行一次檢查，檢查費用由被檢查公司支付。

3、對費率的監督管理。在美國，各州都規定費率必須合理，既不能過高，差別又不能過大。為了保證償付能力，價格競爭受到限制。

4、對準備金的監督管理。各州的保險法規定，必須建立各種準備金(比如財產保險中的未到期責任準備金、損失準備金和壽險中的責任準備金)，并規定了具體的計算方法。另外，還要求在保險監督官處按準備金的一定比例存放一筆現金。

5、對投資的監督。美國各州對保險人投資都加以限制，一般允許的投資對象為聯邦政府債券、州市政府債券、抵押貸款、公司債券和優先股等。

二、英國保險市場的監督管理

1575年英國保險商會成立，這是英國政府對保險監督的開端。隨著保險業的興衰發展，英國保險法經過多次修訂完善。目前，英國實行的是《1982年保險公司法》，該法范圍廣泛，包括保險公司開業的審批、帳戶及報表制度、保險公司長期業務的資產及責任、有限公司業務的責任干預權、財務來源(清償能力)、業務轉移、停業的規定，還涉及保險公司董事、管理者或經理的變更，保險業的經營手段(廣告中間人及長期業務的撤回等)和對特殊險種的規定等。政府對保險公司的監督管理屬寬松監督，主要是監督它們的行為及其經營成果。公司必須以特定的方式向政府提供有關情況。根據這些情況，工貿部便可以對公司的償付能力作出評價。如果公司的償付能力惡化到保險基金以下時，為了維護保單持有人的利益，工貿部可以采取它認為必須采取的措施，如取消公司經營權。如果公司償付能力良好，對于公司的行為，諸如保險費率的高低、對技術準備金的投資等就不加以限制，對承保的危險也不加以干預。美英兩國對保險市場的監督管理代表了兩種典型的監督模式。其中一些合理的、科學的內容值得借鑒，結合我國保險市場的實際情況，有以下幾點啟示。

1、保險是商品，但決非一般意義上的商品，對保險市場必須加強監督管理。在實行市場經濟體制的國家，政府對市場中的企業行為通常采取不干涉的政策，而由市場機制自動調整企業行為。但對于保險市場是個例外，政府對保險市場均實行嚴格的監督管理，把一般企業破產看做是市場競爭機制的必然結果，是市場經濟正常又必要的組成部分。而保險公司的破產，則被看做是政府監督管理的失敗。因為，保險是不同于一般商品的特殊商品，保險公司的破產，意味著保險保單持有人失去保險保障。因此，必須加強對保險市場的監督管理。

2、保證保險公司有足夠的償付能力，是保險市場監督管理最重要的目的。保險補償制度的建立，必須要有眾多經濟單位的集合，即多數人以繳付保險費的形式組成保險基金。保險公司一旦經營失敗，將對社會經濟秩序和社會穩定造成重大影響。這方面，美英采取了許多措施來保證保險公司有足夠的償付能力。如資本金的要求、保證金的提存、各項保險責任準備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險等等。因此，保證償付能力也應當是我國保險市場監督管理的立足點。

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    2.未按照規定提取或者結轉各項責任準備金或者未按照規定提取未決賠款準備金的。根據保險法有關規定,保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則,提取各項責任準備金。保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法由保險監督管理機構制定。保險公司應當按照已經提出的保險賠償或者給付金額,以及已經發生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付金額,提取未決賠款準備金。保險公司不按照保險法及保險監督管理機構制定的辦法提取和結轉各項責任準備金及未決賠款準備金,即構成違法。

    3.未按照規定提取保險保障基金、公積金的。根據保險法有關規定,為了保障被保險人的利益,支持保險公司穩健經營,保險公司應當按照保險監督管理機構的規定提存保險保障基金。保險公司應當依照有關法律、行政法規及國家財務會計制度的規定提取公積金。保險公司不履行上述義務,即構成違法。

    4.未按照規定辦理再保險業務的。根據保險法有關規定,保險公司應當按照保險監督管理機構的有關規定辦理再保險。保險公司需要辦理再保險分出業務的,應當優先向中國境內的保險公司辦理。保險公司對每一危險單位,即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任,不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分,應當辦理再保險。應再保險接受人的要求,再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況告知再保險接受人。再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由,拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。保險公司不履行上述義務,即構成違法。

    5.違反規定運用保險公司資金的。根據保險法有關規定,保險公司的資金運用必須穩健,遵循安全性原則。保險公司的資金運用,限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構,不得用于設立保險業以外的企業。保險公司運用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例應當符合保險監督管理機構的規定。保險公司不履行上述義務,即構成違法。

    6.未經批準設立分支機構或者代表機構的。根據保險法有關規定,保險公司在我國境內外設立分支機構,須經保險監督管理機構批準,取得分支機構經營保險業務許可證。保險公司在我國境內外設立代表機構,也必須經保險監督管理機構批準。保險公司不得未經批準,擅自設立分支機構或者代表機構。

    7.未經批準分立、合并的。根據保險法有關規定,保險公司分立或者合并,須經保險監督管理機構批準。保險公司違反規定,擅自決定分立或者合并,均構成違法。

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關于保險業，美方要求中國加入WTO后，人壽保險公司中外資持股比例可高達50％，加入一年后，提高至51％。非人壽保險公司和再保險公司將獲準在合資保險公司中持有51％的股份，并可在二年內成立全資的分支機構。

二、加入WTO對保險業影響

1.WTO給中國保險業帶來的機遇

作為一個發展中國家，我國目前保險業的開放還是相當快的。截至98年年底，已有9家外資保險公司獲準設立分公司和合資公司。不久前，中國保險監督管理委員會又批準了4家外資保險公司在華設立分公司或合資壽險公司。據統計，1998年，我國保險業開放試點城市上海的外資保險公司保費收入達10．22億元，約占全年保費總收入的10％，同時外資保險公司數量達到8家，已經超過了中資保險公司的數量。而我們的鄰國日本，在"開放"了30多年的壽險市場上，外資保險公司的保費收入只占到1．3％的市場份額。而在我國這個開放時間不到7年的發展中國家的保險市場上，外資保險公司所占的市場份額也已經達到了這個水平。

因為《服務貿易總協定》允許發展中國家有保護性地開放保險業。我國還是一個發展中國家，民族保險業的發展水平還很低，如果一下子全面開放保險業，勢必會對我國的民族保險業帶來極大的沖擊，既不現實，也不可行。在保險業的開放問題上，只能是堅持逐步開放的原則。從世界各國和地區保險業的開放情況看，即使是發達國家，也并沒有做到全面開放本國保險。

同樣，加入WTO對完善我國的保險體系，為中國企業與個人提供更多樣的保險品種，滿足不同層次的需求；促進國內保險業的改革和提高效率、培養人才都有巨大的作用。

2.WTO給中國保險業帶來的挑戰或不利影響

在加入WTO后，中國將首先開放人民幣業務壽險及產險市場。中國保險監督管理委員會主席馬永偉也表示，中國保險市場的開放大局已定，在不久的將來，會有多家外國保險公司進入中國市場。

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記者從中國保監會獲悉：2004年10月5日至7日，國際保險監督官協會（IAIS）2004年年度會議在約旦首都安曼召開。各國保險監管機構代表參加了此次年會。中國保險監督管理委員會主席吳定富率團出席年會并講話，這是自IAIS成立以來，中國保險監管機構首次在其年度會議上發表演講。本屆年會的會議主題為“全球化的保險市場—挑戰與機遇”。吳定富在演講中闡述了中國保險業對于國際保險業發展趨勢的看法并提出倡議，他在發言中還就風險管理內容出現巨大變化、貿易自由化、金融混業經營趨勢、信息技術在保險領域的廣泛應用以及國際保險業發展不平衡等國際保險業發展趨勢發表了看法。他表示，中國保監會將借鑒國際保險監管的成功經驗，進一步提高駕馭保險市場發展的能力和構建和諧社會的能力。

吳定富代表中國保險業向大會提出了四點倡議：一是把握良好機遇，促進穩健發展；二是強化保險創新，應對風險挑戰；三是提高監管水平，維護金融穩定；四是推動平衡發展，實現全面進步。

IAIS是一個全球性國際保險監管組織，于1994年在瑞士巴塞爾成立。它由108個國家和地區的保險監管機構組成。

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一、保險人的地位和作用

縱觀西方發達國家保險業的發展史，保險人在其中扮演了重要的角色。他們為保險市場的開拓、保險業務的發展起到了功不可沒的作用。例如，在英、美、日等國約有80%以上的保險業務是通過保險人和經紀人招攬的。在我國，《保險法》專門以一章的形式闡述了有關保險人和保險經紀人的問題，并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺了“保險人管理規定”，這些無不說明保險人在保險業發展中的地位和作用。

實際上，保險制的實施，保險人的出現，為完善保險市場，溝通保險供求，促進保險業發展發揮了重要作用。具體說：

第一，直接為各保險公司收取了大量的保險費，并取得了可觀的經濟效益。據有關資料介紹，目前，我國通過各種保險人所獲得的保險業務收入占保險業務總收入的50%左右，而湖北省保險費收入的60%是通過保險人獲得的。

第二，各種保險人的展業活動滲透到各行各業，覆蓋了城市鄉村的各個角落，為社會各層次的保險需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險服務，發揮了巨大的社會效益。

第三，直接、有效地宣傳和普及了保險知識，對提高和增強整個社會的保險意識起到了不可替代的作用，進一步促進了我國保險事業的發展。

第四，保險人的運行機制，對保險公司尤其是對國有獨資的中保公司的機制轉換，有著直接和間接的推動作用；對領導有啟發；對員工有觸動。大家都從中深刻地認識到，中保公司必須建立起適應市場經濟需求的機制。另外，保險作為一個新興的行業，它的發展能容納大批人員就業。日本從事保險的人，約占國民的1%.隨著我國保險事業的不斷興旺發達，保險人的隊伍將日益擴大，從而在安置就業方面，將發揮一定的積極作用。

二、保險工作中亟待解決的問題

在我國保險業十多年的發展過程中，保險監督管理機構以及具體使用人的各家公司對保險人的發展與管理均給予高度的重視，從政策上就保險人的種類、設置條件、設立程序等方面作了原則性的規定。1996年2月，央行又出臺了《保險人管理暫行規定》，于1997年12月，有關部門針對保險業務發展迅速、相應管理滯后的實際情況，重新修訂出臺了《保險人管理規定（試行）》，其中就人的資格、專業人、兼業人、個人人及執法管理做出了較細的規定，并從1996年起首次實行了保險人專業資格考試。目前，已有近50萬保險人取得了資格證書，并活躍在各地的保險市場，為喚起社會公眾的保險意識，為促進保險業務的迅速發展做出了巨大的貢獻。但由于保險人發展的時間較短以及區域間的不平衡，保險工作中不可避免地出現了這樣或那樣的問題，亟待加以解決。這些問題具體表現在：1.保險公司之間互相爭奪機構，導致手續費給付標準提高；2.為爭搶保險業務，隨意設立保險點，既無保險證書又無保險公司委托證，甚至連保險協議尚未正式簽訂，就委托保險業務；3.與保險點結轉保費不及時，隨意性較大；4.對點領用的單證缺乏嚴格的管理和控制；5.普遍存在重、輕管理的傾向，對各點督促、檢查不力，指導不夠；6.人業務素質差，單純為手續費而展業，致使承保質量得不到保證；7.超越權限，導致保險人與被保險人發生矛盾，甚至對簿公堂；8.直接爭搶已在被公司的保戶（此問題尤以續保期財險和壽險為甚），并向被保險人索要手續；9.不按規定辦，腳踩幾只船，打保險公司的牌，同時為幾家保險公司；10.利用對客戶的制約關系，強迫客戶向其指定的保險公司投保；11.挪用保費，造成資金安全無保障；12.曲解條款，夸大回報；13.弄虛作假，違反職業道德；14.人發展的業務賠付率高。

造成這些問題的原因主要有兩點，一是人的素質問題，二是管理體制的問題。因此，要解決這些問題除應加強培訓外，還要盡快建立健全各項規章制度，進一步改革和完善管理體制，并在此基礎上關心人的成長。

三、解決保險工作中存在的問題與對策

保險網點的迅速發展和對保險管理的滯后，造成我國保險中介組織的先天不足。規范保險人的經營行為，加快發展、完善保險網點，統一保險人委托的做法已刻不容緩，筆者認為，當前要從宏觀上和微觀上分別采取相應措施。

措施之一，嚴格檢查和嚴格執行保險必須具備和持有《保險人資格證書》以及被公司頒發的證，對于無證或兩證不全的保險人，堅決取消其保險資格，這樣不僅能夠有效地保證保險人的素質，提高保險業務的質量，也可以限制一些單位隨意搞保險和保險公司隨意設立點。對此，金融監管部門應加大監督檢查的力度。

措施之二，明確規定各險種手續費的給付標準，任何被人都不得擅自增加和提高保險手續費給付標準，不得通過險種間調劑手續費等變通辦法攏絡保險人。

措施之三，加強對保險人的業務培訓和監督管理，不斷地提高保險人的業務素質和職業道德。為此，金融監管部門和保險公司都應督促保險人認真執行我國關于人的各項規定。

措施之四，由金融監管部門牽頭，盡快成立各地保險人自律組織，增強行業自律的力度，減少和避免保險工作中被人之間的不規則競爭。鷸蚌相爭，必然是漁翁得利！這應成為各家保險公司的共識。也只有在達成共識的基礎上，才能規范保險市場，規范保險。

措施之五，應改變原來單一按保費收入計提工資的辦法，實行與工作態度、業務質量和管理質量等綜合指標掛鉤的考核辦法；同時，堅持做到“兩公開一監督”，倡導文明服務，將理賠制度和理賠結果公開，賠款通過張榜公布，接受群眾監督。

措施之六，注重感情投資，在生活上多關心他們，盡力為他們排憂解難，使他們安心工作，盡職盡責；在業務上幫助他們疏通展業渠道，解決業務拓展和管理環節所遇到的各種困難。在勞動用工制度上，對有突出貢獻者可以從保險系統內或各地勞動人事部門爭取招工轉干指標，使他們感到保險事業有“奔頭”。

措施之七，通過建章健制，使保險人有章可循，有據可依，嚴格履行保險人從業守則，從而有效地指導他們做好工作，引導他們健康成長。

措施之八，要求保險人為客戶推薦合適的保險服務及商品。商品既要符合客戶的要求，又要考慮客戶的繳費能力，決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。

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文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞

為規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，日前，中國保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》的，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。

去年12 月10 日，保監會曾對《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創新型互聯網平臺開展網絡保險銷售等業務，鼓勵保險公司與互聯網金融公司合作，提升互聯網金融公司風險抵御能力。

據了解，該《辦法》首次明確了互聯網保險業務的定義，是指保險機構依托互聯網和移動通訊等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。并以鼓勵創新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本經營規則。同時，《辦法》明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。

部分險種可跨區域經營

互聯網保險產品能否跨區域經營一直是業界關注的焦點。《辦法》規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的區域。

基于互聯網方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經營區域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務等。

此外，中國保監會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。

一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網上爭得全國的地盤。

一家中型保險公司電商事業部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業務沒有開設機構的也可以開展，不受區域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。

互聯網保險有效監管路徑

目前，該《辦法》還沒有對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。

《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，充分發揮優勝劣汰的市場調節機制，督促保險機構及相關第三方網絡平臺依法合規經營。明確要求保險公司加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創新服務方式，確保客戶服務高效便捷，切實保護消費者合法權益。

此外，對于跨區域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發生互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。

《辦法》對互聯網保險業務發展過程中，出現的部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，導致違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象，作出明確規定。《辦法》要求明確第三方網絡平臺的業務邊界，強化其參與互聯網保險業務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。二是強化合規管控。《辦法》明確了第三方網絡平臺的業務規則，并要求保險機構加強對第三方網絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監管要求告知第三方網絡平臺的義務。三是實施監督管理。《辦法》明確規定第三方網絡平臺有配合保險監管部門日常監管和現場檢查的義務，若有違反，保險監管部門可以責令保險機構終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險機構的總公司要對互聯網保險業務負總責，實行集中運營、統一管理，不能以分公司的名義對外經營互聯網保險業務。

篇9

委托方：_______保險公司______分公司（以下簡稱甲方）

（被人）

住所：_____________________________________________

負責人：___________________________________________

受托方：___________保險有限公司（以下簡稱乙方）

（人）

住所：_____________________________________________

負責人：___________________________________________

甲、乙雙方根據《中華人民共和國保險法》、《保險人管理規定（試行）》等有關法律、法規，本著平等自愿的原則， 經協商一致，簽訂本保險協議。

第一條 總則

1．甲方委托乙方在甲方授權范圍內，以甲方的名義甲方辦理人身保險業務，乙方在本協議有效期內，按照約定范圍從事活動所產生的保險協議責任由甲方承擔，甲方按本協議約定支付乙方費用（指業務的傭金、手續費，下同）。本協議及相關文件均不直接或間接構成甲方與乙方的員工之間有雇主和雇員關系。

2．乙方只為甲方人身保險業務，不得為甲方以外的保險公司人身保險業務。

第二條 范圍

（一）業務范圍

1．乙方推銷甲方指定的保險產品（具體險種見附件一）；

2．乙方甲方收取產品的首期暫收保險費；

3．乙方收取甲方指定的保險產品的續期保險費；

4．甲方以書面形式委托的其他特定事項。

（二）地域范圍___________行政區域內。

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第三條 期限

本協議有效期為_____年，自_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止。協議到期日前六個月雙方需就協議的續簽或終止等相關事宜進行協商，協議到期日前未達成書面續簽協議的，本協議即行終止。

第四條 費用

1．費用按甲方上級公司規定的標準（詳見附件一）支付給乙方，甲方上級公司規定的標準如有調整，甲方支付的費用也作相應調整。

2．甲方以轉帳形式向乙方支付費用。

3．乙方設立獨立的費用帳戶，并在每月的10日前（遇節假日順延）向甲方提交上個月的業務結算表；甲方核實后，在20日前（遇節假日順延）將上個月的費用全額劃入乙方帳戶。

4．乙方收到甲方支付的費用時，應向甲方開具稅務部門認可的保險中介服務專用發票。

第五條 權利與義務

一、甲方的權利與義務

（一）甲方的權利

1．對乙方在范圍內招攬的保險業務具有最后確認權，對符合承保條件的簽發保險單；

2．按本協議約定收取保險費；

3．有權根據甲方上級公司對費用標準的調整而調整，并通知乙方；

4．有權制定和修改與本協議業務相關的各項管理辦法和規章制度；

5．有權對乙方的活動進行監督、管理、檢查。

6．有權根據需要調整權限范圍。

（二）甲方的義務

1．按本協議約定向乙方支付費用；

2．負責對乙方員工進行必要的相關保險實務知識培訓；

3．對在甲方核保權限內且單證齊全、符合甲方業務管理規定的投保單，甲方應在十個工作日內作出核保決定；

4．乙方新單保費劃入到甲方后，因甲方原因未出單，在此期間被保險人遭受意外責任賠償事故，由甲方負責處理；

5．對新出臺的有關法律法規、保險監督管理部門的管理規定和甲方上級公司及甲方的規定，甲方負有告知乙方的義務；

6．對獲悉的乙方的商業秘密負有保密義務；

二、乙方的權利與義務

（一）乙方的權利

1．有權按本協議約定收取費用；

2．有權獲得必要的相關保險實務知識培訓；

3．有權從甲方處獲取與業務相關的保險監督管理部門的管理規定和甲方上級公司及甲方的有關管理規定；

4．有權要求甲方及時簽發符合承保條件的保險單。

（二）乙方的義務

1．未經甲方同意，不得與甲方現有的業務渠道或業務關系單位發生團體的、同險種的業務往來；

2．承擔與業務有關的一切費用；

3．不得聘用甲方未解除勞動協議（協議）或協議的員工、個人人或專管員，不得聘用與甲方解除勞動協議（協議）或協議后六個月內的員工、個人人；

4．未經甲方同意或授權，不得向客戶作出任何承諾或簽訂協議；

5．在收取客戶保險費后，按本協議規定及時將保險費劃轉給甲方；

6．接受甲方的業務檢查、監督和指導，并按照甲方的要求進行整改；

7．在甲方的保險業務時，必須遵循國家法律法規及保險監督管理部門的管理規定和甲方上級公司及甲方的管理要求；

8．必須使用甲方提供的

宣傳資料、條款、費率、單證、各種表格等資料文件，且不得修改； 9．根據甲方需要，協助甲方做好理賠工作；

10．對獲悉的甲方商業秘密負有保密義務；

11．本協議終止后，乙方須及時將所有的客戶資料、各種單證、未交接的保險費及其他材料完整地送繳甲方，并通知相關客戶，不得以任何理由損害客戶的利益；

12．不得違反《保險人管理規定（試行）》第58條的規定。

第六條 業務操作規程

根據中國__________保險公司__________分公司的規定，保險業務的具體操作流程包括以下幾個方面：

（一）單證管理（附件二）；

（二）新單業務操作流程（附件三）；

（三）續期業務操作流程（附件四）；

（四）首期暫收保險費和續期保險費的劃轉；

1．乙方必須按甲方要求開設獨立的保險費帳戶，在交接投保資料的同時，將乙方已收取的首期暫收保險費劃入到甲方指定的帳戶；

2．乙方在收取指定的續期業務保險費的二個工作日內將保險員全額劃入到甲方帳戶；

3．保險費帳戶：____________________

戶名：____________________

帳號：____________________

開戶行：____________________

4．甲方根據交接的清單總金額來核對確認乙方的實際劃款金額。

（五）甲方應為乙方單獨編制業務電腦編號，以方便雙方業務流程的操作、各類結算及相關業務的查詢。

第七條 協議的變更、解除

1．本協議生效后，甲、乙方均不得擅自變更。確有特殊原因需變更的，經雙方協商一致后，以書面形式變更。

2．甲、乙雙方可在協議有效期內要求解除協議，但必須提前六個月以書面形式通知另一方，另一方在接到解除協議的通知之日起六個月，本協議解除。

3．乙方違反本協議第五條第二款第二項規定的義務的，甲方有權解除協議。

4．甲方違反本協議第四條第三款的規定的，乙方有權解除協議。

第八條 違約責任

1．乙方違反本協議第五條第二款第二項規定的義務的，乙方應承擔甲方因此遭受的損失；

2．乙方在為甲方業務過程中，有違規行為的，應當承擔相應的損失賠償責任。

3．甲方違反本協議第四條第三款的規定，按銀行同期貸款利率承擔違約責任。

4．甲乙雙方因其他違法行為給對方造成損失的，應予賠償。

第九條 爭議的解決

本協議項下發生的任何爭議，雙方應協商解決，協商不成的，同意提交_______仲裁委員會仲裁，仲裁裁決對雙方均有終局法律約束力。

第十條 其他

1．本協議未盡事宜，甲、乙雙方協商另行簽訂補充協議，補充協議與本協議具同等法律效力。

2．本協議涉及保險業的專用名詞，按有關法律、法規的規定解釋，法律法規無規定的，按保險行業慣例解釋。

3．本協議附件包括：附件一至四（略）。

系本協議的組成部分。

5．本協議一式六份，甲、乙雙方各執三份。

6．本協議自簽訂之日起生效。

甲方：（簽章）_________

代表：_________________

乙方：（簽章）_________

代表：_________________

篇10

關鍵詞：保險;合同糾紛;快速調處

由于保險合同是一種高度格式化和專業化的合同,在訂立和履行過程中,經常發生因投保、續保、理賠而發生糾紛。傳統的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:

首先,糾紛處理費用高,很多小額保險合同糾紛的保險人考慮到成本與效益的比例關系,不得不放棄應有權益。

其次,糾紛處理時間長。被保險人經常在漫長的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權的努力。

再次,糾紛處理專業性差。從實際情況看,部分法官和仲裁員保險知識普遍比較薄弱,案件的質量難以保證。

最后,執行有難度。某些保險公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險人對一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務,甚至在判決生效后也不積極履行判決書,迫使被保險人交納申請執行費。

伴隨著我國加入時間貿易組織后保險業的快速發展,尤其在《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(國發〔2006〕23號)后,建立一種新型的保險合同糾紛快速處理機制成為保險業發展十分急迫的任務。

1 保險合同糾紛快速處理機制相關的五種模式

上海模式。依據《人民調解工作若干規定》設立人民調解委員會解決保險合同糾紛。可見上海模式在法律上應歸屬人們調解制度范疇。

甘肅模式。由于采用了設立仲裁委員會分會的形式,所以法律程序上應歸屬于仲裁范疇。

安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。

中國保險監督管理委員會推薦模式。在保監會推薦模式中,并沒有明確規定糾紛快速處理機制應采用哪種法律模式,但在“處理機制的運行模式”部分規定“結合我國保險業的實際,調處機構采用調解模式……此外,為提高處理機制的效率,有條件的地區可以采用調解與裁決相結合的模式處理保險合同糾紛。”

以上五種模式的關系。前四種均為省級保險行業協會制定,第五種模式,制定主體雖然是中國保險監督管理委員會,但在該文件已明確其性質為“指導意見”所以,這五種模式相互平行,沒有效力等級區分。

糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監會通知不具有立法效力,各地保險行業協會在沒有法律規定的前提下,僅僅依據通知建立新的就糾紛解決機制,不但難以與現有制度銜接,也破壞了司法制度的統一性。

2 保險合同糾紛快速處理機制若干制度評析

2.1 保險合同糾紛快速處理機構和人員

(1)保監會模式。規定“可以在保險行業協會成立調解處理機構(以下簡稱“調處機構”)”。在具體案件的調處過程中,“被保險人對調處人員有選擇權。涉案保險公司的員工應當回避”

(2)甘肅模式。設立的仲裁委員會分會,實際是仲裁機構的組成部分,但是聘請了若干保險業工作人員作為仲裁員。

(3)上海模式。①調解委員會置備有調解員名冊,供爭議各方查閱。②調解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國仲裁法》的規定。

(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領導下,負責具體裁決和調解工作,并實行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對裁決組的人數未作規定。

(5)山東模式。①糾紛調解工作由本會辦公室從本會成員中指定調解員組成調解小組進行。②調解糾紛涉及調解員任職保險公司的、調解員與申請人有親屬關系或利害關系的、調解員任職的律師事務所內有人受聘于當事保險公司的,該調解員回避。

綜合以上情況,有幾點重要問題的對比:

1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒有規定,有的規定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨任兩種模式供實踐中選擇。采取獨任方式更有利于時限該制度的設立目的,采用合議制容易失去快速處理機制的優勢。

2)回避范圍問題。而保險合同糾紛快速處理機制的處理結果,無論是調解還是裁決,均對被保險人一方沒有強制約束力,被保險人一方可以繼續采取其他方式維權。所以,當調處人員與爭議的保險合同沒有直接厲害關系的時候,可以不回避,這也切合我國保險業從業人員流動較大的現實。

2.2 案件處理時限

(1)保監會模式。調處工作應當自立案之日起20日內結案,經爭議各方同意,可以適當延長,但最長不得超過10日。

(2)甘肅模式。依據仲裁法律法規和仲裁規則。

(3)上海模式。調解工作應當自立案之日起三十日內結案。

(4)安徽模式。對于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應當在收到有關材料之日起五個工作日內裁決完畢。

(5)山東規則。調解糾紛應自受理立案后30個工作日內完成。

2.3 案件處理經費:保險行業協會是社會團體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責,國家沒有撥款,因此決定這項制度存續的關鍵問題之一是經費問題。

(1)保監會周延禮主席在回答網友提問時表示“原則上我們不提倡收取被保險人的調解費用,但對保險公司一方,各地區可以根據具體情況來討論是否收取費用”

(2)上海模式。調解員因調解而可能發生的費用,由爭議各方在調解意向書中約定分擔和墊付的比例。

(3)安徽模式。規定了經費的來源包括“保險行業協會劃撥的費用”“參加裁決機制的會員公司交納的費用。”“其他合法收入(如咨詢費等)。”

(4)山東模式。“調解糾紛不向申請人收取任何費用。”同時,保險公司在《保險索賠糾紛調解承諾書》中承諾“同意承擔調解委員會開展工作所發生的費用。”

保險行業協會的性質是“行業自律組織”,不是經營主體,其收費除了會費以外,應當具有合法的理由和依據。在上海模式中,采取的是人民調解委員會制,而按照國務院《人民調解委員會組織條例》第十一條“人民調解委員會調解民間糾紛不收費”。這就使上海模式下,保險同業工會調解收費涉嫌違反法律法規。

3 幾點建議