導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行發展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：村鎮銀行；“三農”；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我國村鎮銀行的發展狀況

(一)村鎮銀行的建立和發展

2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。

2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。

(二)村鎮銀行的特點

1　村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。

按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。

2　村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。

從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。

我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。

二、我國村鎮銀行發展中存在的問題

我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。

(一)發展有待進一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。

三、我國村鎮銀行未來發展前景展望

(一)加快發展步伐

按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構

2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。

國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。

一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。

3　村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。

4　村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。

(三)加快金融創新和提高資金使用效率

鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。

1　提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

2　努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。

3　增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。

4　健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。

(四)加強金融監管和防范化解金融風險

目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。

1　完善相關法律法規，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農村支付網絡體系和征信體系。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的覆蓋范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強城鄉支付結算服務的互補發展。加大農村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設。積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設。探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。

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從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。

這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。

自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。

目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。

股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。

據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。

外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。

村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。

鄉路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。

建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。

只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。

但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

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摘 要 村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮銀行成為監管層大力推動的目標。

關鍵詞 村鎮銀行 發展 對策研究

一、引言

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮銀行發展歷程及現狀

2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮銀行“四川儀隴惠民村鎮銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業。這是我國為解決農村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農村金融機構發展規模穩步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮銀行，村鎮銀行的發展進入提速期，到2011年底，我國已開業村鎮銀行達700余家。村鎮銀行從設立之初起，就以“服務三農、支農支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農村、農村資金留在農村的渠道，以激活農村市場，加強、改進農村金融服務，力爭在支持縣域經濟、服務“三農”和中小企業、活躍農村金融市場方面發揮積極的作用，從現實情況來看，村鎮銀行也確實發揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農村發展面臨著很多制約因素，村鎮銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮銀行發展存在的困難和挑戰

（一）外部政策支持困難。一是村鎮銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮銀行與農信社都是為“三農”服務，但是目前村鎮銀行尚沒有獲得類似支農再貸款等優惠政策的支持。

（二）自身經營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮銀行設立于農村地區，雖然具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行存款的增長。同時，村鎮銀行成立的時間較短，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高，使村鎮銀行在發展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮銀行所在地經濟發展水平較低，吸收公眾和企業的存款都有限，村鎮銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結算系統不暢，同業拆借難以進行，村鎮銀行不能發行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風險管理面臨挑戰。（1）村鎮銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經營發展中的重要性，在農業保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮銀行所面臨的重要課題。（2）農村金融需求旺盛，村鎮銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮銀行存貸比過高，容易產生流動性風險，影響村鎮銀行的可持續發展。

四、進一步推動村鎮銀行發展的幾點建議

（一）建議政府及監管層應加大政策扶持力度，實現村鎮銀行可持續發展。一是給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。在村鎮銀行成立初期人民銀行應執行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農再貸款向村鎮銀行傾斜，在進入征信系統、大小額支付系統等系統時給予優惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮銀行員工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。

（三）正確處理好業務發展與風險防控的關系，實現可持續發展。一是繼續加強內控制度建設。加大制度的執行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業道德教育，把防范風險作為拓展業務的前提。二是控制好貸款的投放規模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現流動性風險。三是不能盲目進行貸款創新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現村鎮銀行可持續發展。

五、結語

村鎮銀行要盡快結合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內控建設規劃，構建制度流程體系和內部治理、風險控制、責任追究、協調聯動、培訓教育的長效機制，健全內部考核機制，切實轉變以規模為核心的經營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經濟利潤為主要約束的考核機制，按現代金融企業要求轉換經濟管理模式。

參考文獻：

[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研究.安徽農學通報.2008(14).

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1村鎮銀行發展中存在的問題

1.1負債業務進展緩慢,存貸比超標問題普遍

資金籌集困難,是目前大多數村鎮銀行面臨的主要問題。村鎮銀行通過負債手段獲取現金的能力不強,主要原因有以下兩個方面:①社會認同度不高,作為新興的農村金融機構,村鎮銀行在發展初期社會認知度低,公眾普遍認為村鎮銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮銀行結算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發行銀聯卡,大多數村鎮銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項難以實時到賬,這樣的弊端使得企業缺少在村鎮銀行開戶的意愿。基于以上原因,截至2011年5月末,全國536家村鎮銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機構存款余額的0.107%。同時由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮銀行的存貸比超標。

1.2金融專業人才缺乏

村鎮銀行業務主要面向農村地區及中小企業,而農村地區明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮銀行專業人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業務面向“三農”,這樣的機構發展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預料,因此有經驗的金融專業人員為自己的發展前途考慮通常不愿進入村鎮銀行;②通過社會招聘進入村鎮銀行的工作人員一般缺少金融行業的從業經驗和農村金融的相關理論知識,而員工的業務經驗及管理經驗的不足,在很大程度上制約了村鎮銀行的經營和發展。

1.3國家相關政策支持不足

村鎮銀行作為服務農村經濟的商業銀行,其發展受到農村經濟一些固有特征,比如高風險、低收益等的影響,應當得到國家的政策支持。目前,村鎮銀行的企業所得稅和營業稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務目標相同的信用社。村鎮銀行在現階段的起步發展階段,只有得到國家相關政策的扶持,得到適當的補貼和優惠,才可能化解風險,求得長遠發展。

2村鎮銀行目前面臨的主要風險

2.1信用風險

信用風險是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風險是金融機構面臨的最主要風險,而村鎮銀行面臨的信用風險更是高于其他商業銀行。①村鎮銀行的服務目標在“三農”,農業生產周期比較長,受自然環境影響大。近年來,我國自然災害頻發,同時農業保險機制還未形成,更加劇了農業貸款的信用風險;②相比大型股份制商業銀行,村鎮銀行由于成本和技術問題等等原因難以進入征信系統,其貸款對象往往在其他金融機構沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮銀行的信用風險。

2.2流動性風險

流動性風險是指商業銀行由于金融資產的流動性的不確定性變動而遭受經濟損失的可能性。村鎮銀行正在業務拓展階段,業務相對單一,主要是存貸款業務,其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時貸款回收也存在一定問題。村鎮銀行目前還沒有被廣泛的認可,設立地區和服務目標又與農信社和郵儲銀行這些已成規模的金融機構相重合,爭取存款業務的道路艱巨而漫長,但同時由于其他金融機構尤其是全國聯網的商業銀行貸款審批程序嚴格復雜,這一目標客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業務現狀帶來存款和貸款數量及期限的嚴重不匹配,從而造成流動性風險。

2.3操作風險

操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。盡管國家出臺了一些政策進行扶持,但村鎮銀行目前的發展存在很多亟待解決的問題,發展前景還不明朗,有相關從業經驗的專業金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態,不愿加入村鎮銀行。在這樣的背景下,村鎮銀行的業務操作人員往往是沒有業務實踐經驗的社會招募人員,其對專業知識和實踐操作經驗的欠缺使得村鎮銀行發生操作風險的可能性增大。另外,村鎮銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質人才,管理層的不專業,也很難在業務部門出現違規操作時及時發現風險。

3村鎮銀行實現可持續發展應采取的主要措施

3.1健全完善信用風險管理機制,加快進入征信系統進程在學型股份制商業銀行比較成熟的信用管理模式的基礎上,借鑒國外社區銀行的成功經驗,探索符合自身特點的信用管理機制。①必須實施標準化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進行評估。②在還款監督機制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監督小組,充分運用群眾自我監督和相互監督,以達到最小的監督成本,最大的還款效率。③必須加強內部工作人員培訓,加強操作人員的專業技能培訓的同時,加強信貸人員責任心及工作方法的指導。加快村鎮銀行進入人民銀行征信系統的進程,是降低村鎮銀行信用風險的重要途徑。村鎮銀行應加強農戶以及相關中小企業信用數據信息的收集,對服務客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關信用資料做到全方位記錄。在進入征信系統的技術、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。

3.2加強流動性風險管理,加強品牌宣傳,拓寬融資渠道為保證村鎮銀行的可持續發展,必須抓緊制定有效的流動性風險管理體系,對存貸款比例等一些流動性指標加強監測,高度重視自身的流動性風險程度。增加負債業務能力,吸收存款是解決流動性風險的根本途徑。村鎮銀行存款不足的首要原因是公眾信任度低,可以通過擴大宣傳的方式樹立形象,加大在平面媒體及電視、電臺的宣傳投入,強調村鎮銀行不是私人性質的金融機構,而是由大型商業銀行作為控股人的股份制商業銀行,擁有成熟的經營管理模式和經驗,消除潛在客戶對于資金安全性的顧慮,同時引導中小企業入股,通過這種方式贏得對公客戶。除此之外,增加村鎮銀行的金融業務,擴大其融資渠道也是有效控制流動性風險的方法,比如開展銀行承兌匯票的貼現業務等。

篇5

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

武夷山本富村鎮銀行將與當地各集團成員企業密切開展產融協同，大力發展農業產業金融，為產業鏈上下游中小企業、農業合作社和農戶提供個性化的優質金融服務，穩定產業鏈上各類原料基地，帶動地方經濟發展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮銀行—武夷山本富村鎮銀行在武夷山三姑度假區開業。據悉，武夷山本富村鎮銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

篇6

村鎮銀行雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于經營環境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。營業網點是金融競爭的最前沿，營業網點數量上的多少，服務及時、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽，農村居民對其缺乏了解。相比國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社，農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程，因此大多數人還采取觀望態度，對其存貸匯等業務還不夠信任，這對其拓展業務，吸收存款十分不利。另外，村鎮銀行成立之初沒有行號，致使村鎮銀行匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，無法開展對公業務，銀聯卡業務也因此無法辦理，導致企業不愿意在村鎮銀行辦理同城票據交換業務。

設立村鎮銀行的目的就是為解決農村資金短缺，所以其本職業務就是加大對農業、農民的貸款。農民、村鎮企業是貸款的主體，但是農戶農業生產和中小企業無法獲得穩定的現金流，加之保障體系不健全，農業、村鎮企業早已被傳統商業銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮銀行無疑成為農村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。

經營模式不成熟，抵御風險能力弱。村鎮銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發展，不僅要在本地招聘一些有人際和經驗的人員，而且也需要更多具有專業技能和豐富執業經驗的人才。按照《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》要求，在人員素質上的要求并不高，但是農村的經濟環境與工資水平不利于招到合適的專業人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機構中，村鎮銀行并不能夠提出更優越的條件以吸引具有從業經驗的人才。經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。

村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以村鎮銀行還要承擔不良貸款損失。但是其他業務如銀行卡及各種票據業務都沒有開展試點，所以其利潤來源單一，導致利潤與風險不對稱。

配套政策有待完善。《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等六項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、存貸款定價、金融監管或監測、融資等具體規定還沒有出臺。

作為新生事物，由于相關配套措施準備不充分，村鎮銀行在實際業務操作中遇到很多困難，發展受到一定制約。比如因支付及征信系統無法開通，從而影響村鎮銀行正常經營，不利于村鎮銀行規避風險；因銀聯問題自助設備仍未開通、銀行卡業務無法辦理，減少了村鎮銀行的服務手段和品種，降低了村鎮銀行的競爭力；稅收、準備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮銀行的發展等等。

完善的對策

鑒于村鎮銀行在吸收當地農民存款存在一定困難，應避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經營所需資金。有以下幾個途徑：一是加強與當地的農信社、郵政儲蓄等金融機構合作。農村信用社以及農村中的國有銀行一直以來是農村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮銀行可與農業銀行、農信社、郵政儲蓄等金融機構簽定協議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮銀行就與當地的農信社簽署了業務協議，由縣聯社提供現金供給和貯運，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農村地區的扶持政策，爭取多向央行申請支農再貸款。四是盡快在政策允許下發行債券、票據等金融工具融通資金。

把選擇目標客戶群作為首要問題

明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群。我國村鎮銀行的建立是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，我國村鎮銀行必須明確自己“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位，支持區域經濟發展，履行支農重任，特別是農村地區貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務，并從家庭經濟實力和貸款者品德兩個方面綜合來考察，確定放貸目標，穩固自身在農村市場的主導地位和客戶基礎。

針對不同客戶提供個性化的零售服務。發現客戶、選準客戶、留住客戶、開發潛在的客戶，對村鎮銀行零售服務業務市場至關重要。目前，個性化服務要成為村鎮銀行最重要的競爭優勢，通過提供個性化服務，村鎮銀行能夠將客戶從大銀行中吸引過來。因此，村鎮銀行零售業務的目標客戶應定位在農村優質客戶，主要包括信譽好的個體工商戶和農民企業家，實行差別服務。對目標客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務；對大眾客戶群體，則提供相對個性化的金融產品的“一站式”金融服務。

深入農村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮銀行從管理者至一般員工都應該深入農村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進行風險的識別和規避。村鎮銀行的基本體制特征在于村鎮銀行的“村鎮性”，集中表現在它是依托所在的村鎮人際關系網絡中開展信用中介活動，例如，村鎮銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，評估的不僅僅只是一堆財務數據，實際上村鎮銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構成、日常開銷、基本收入情況特征等個性化因素。只有真正融入村鎮才能使得村鎮銀行具備特定的競爭力優勢。

逐步完善村鎮銀行建設，切實強化其競爭力與執行力

村鎮銀行企業文化的建設。一家公司如果沒有自己的企業文化，就像一個人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業文化。首先，要明確的提出村鎮銀行的宗旨：為“三農”服務，是“農民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓，向他們介紹村鎮銀行的宗旨、服務的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應該鼓勵員工獨立開展工作，積極發揮自身潛質，為銀行的發展集思廣益。

村鎮銀行品牌形象的提升。目前，廣大農民對村鎮銀行認識還有個過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點階段村鎮銀行的通病。農民由于不看好其發展前景而不愿意將錢存入村鎮銀行，這是我國村鎮銀行組織存款難的主要原因。據悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮銀行開業4個月吸收存款僅1039萬元，發放貸款835萬元，貸存比高達80%。因此，我國村鎮銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農民的認可。

建立農村存款保險體系，規范農村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放，所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。存款保險制度與金融監管當局的審慎監管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網的三大基本要素，它可以提高存款人對農村金融體系的信心，抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應 ”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，有效防止農村金融機構只能存活不能退出市場的情況發生，促進農村金融機構規范健康發展。

篇7

關鍵詞:村鎮銀行;信貸風險;防范

隨著外向型農業的發展,農業產業化、市場化程度不斷提高,我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢,需要金融部門在信貸、結算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。

一、我國村鎮銀行的發展現狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業,從機構類型看,村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區84家,東部地區34家;從經營情況看,已開業機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發放農戶貸款55億元,累計發放中小企業貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現有的100家村鎮銀行多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。由于村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一,很多按照一般商業銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。

由于農村對村鎮銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規模小和盈利的壓力下,村鎮銀行存在著不斷擴大貸款規模的沖動。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發放貸款。據統計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮銀行)吸收存款5523萬,發放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮銀行信貸風險類型

我國是農業大國,村鎮銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業經濟組織,大力支持中小企業、個體工商戶發展。我國的村鎮銀行金融風險,由于其所在區域經濟環境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮銀行信貸風險可劃分為政策風險、環境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續性,有可能導致村鎮銀行不能連續、持續和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮銀行信貸資產的非正常運營。而企業破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區金融生態環境進一步惡化。

(二)環境風險

環境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環境的變化而帶來的風險。環境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農村資金運動的季節性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區別。要根據所在區域經濟的發達程度和金融的發展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發達地區農村隨著銀行業務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發達農村地區,仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態環境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環境體系。

(四)操作風險

從內部因素來看,在農村地區金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態環境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構已越來越多地通過開發機動靈活的浮動利率貸款新產品來規避利率風險。但我國村鎮銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發達國家主要表現為立法風險, 即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。

在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。

三、村鎮銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。

村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。

同時,可以根據優秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監會出臺的“推進農村金融產品和服務創新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保。”沈陽市農村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。

在防范環境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續加強。此外,村鎮銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業具有千絲萬縷的聯系。

加強政策風險防范,最可行的就是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。既包括研究某一行業的發展前景,比如曾都的香菇的市場發展狀況,近幾年的市場前景如/！/何等。也包括某些行業對于國家發展政策和方向的合規性研究。比如地方小企業,如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業。

此外,村鎮銀行只有不斷加強內部信貸風險管理,才能不斷發展,不斷壯大,不斷創新,立于不敗之地。這是村鎮銀行良性發展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環節。村鎮銀行信貸風險內部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內控體系和金融文化的建設。

參考文獻:

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[ 2] 張吉光,梁曉。商業銀行全面風險管理[ M]。北京:立信會計出版社,2006

篇8

1.1體制性風險。

民間金融也是金融系統中的一個重要的組成部分，因此，肯定也會受到金融體制的影響。隨著金融系統的不斷發展，正規的金融部門也逐漸得以擴張，但是民間金融由于體制性的歧視則長期被處在隱蔽的狀態當中，不利于其健康發展。

1.2政策性風險。

主要指的是因為宏觀政策、產業政策以及監管政策等政策環境的變化給民間金融帶來的一些風險。比如說，貨幣政策在金融調控中的作用也是日益凸顯出來，也使得對銀行資金非常敏感的民間金融面臨著突出的政策性的風險。

1.3信用風險。

我們從民間金融的形式也能夠得出，民間金融其實存在著很大的信用風險的，借款者一旦背信棄義了，違反當時的約定，甚至是出逃避債，貸款者的資金將會很難收回來。

2民間金融組織內部的風險控制

加強對民間組織金融規模的有效控制，加強民間金融內部的制度建設，能夠使其始終處于可控的范圍當中；加強對借款對象全面嚴格的審核，多進入一批靈活的高端人才等的方法，以此來提高民間金融自身風險的控制能力，保證資金能夠照常收回。

3加強對民間金融的監管力度

要想讓民間金融將其應有的作用真正地發揮出來，首先需要做的就是加強對民間金融的監管力度。第一，政府部門對民間金融需要轉變看法，要以正確的姿態來看待民間融資，要對一些發揮積極作用的部分民間金融給予積極的鼓勵與支持，并且還需要對其進行法律規范，為民間金融的健康發展構建一個較好的大環境。第二，也要適時地引導民間金融逐漸轉向正規的金融上來。再次，還需要政府部門在金融監管部門設立專門的民間金融的監管部門，適時地出臺相應的借貸登記制度，對民間金融活動較為頻繁的地區設立專門的監管機構，還需要時刻關注民間金融利率的浮動情況，針對具體情況制定出利率浮動的管理制度。此外，除了加強對民間金融的監管力度，還需要促使民間金融加強行業自律度，也需要成立內外監督相結合的模式，目的就是為了促使其健康發展的。此外，對民間金融的不同形式也是需要分類加以監管的，對于一些以非法集資、放高利貸等為最終目的民間金融組織要對其嚴厲遏制與打擊；對利率為零的民間借貸行為不要給予過多的干涉，促使其發揮出對中小企業與個體工商業的積極作用；對介于零利率與高利貸之間的借貸行為也需要根據法律法規對其進行必要的引導與規范。使之向著更規范的方向發展。

4對非法民間金融活動要加大打擊的力度

要從法律上明確界定非法吸收公眾的存款、非法集資以及正常民間融資的界限,可以允許民營中小企業和其他類型的經濟組織用以吸收股本金、職工內部集資等的方式進行融資。因為非法民間金融有很大的風險、存在著很大的隱患,而且還會對正常的金融秩序帶來不良的后果與影響,要想消除其負面效應,則就需要借助法律的武器對其進行取締政策,并且采取包括行政手加經濟手段在內的一切措施對其進行徹底的打擊，保證民間融資運行在正常的軌道上，提高民間融資的信譽度。

5政府要承擔一定比例的風險，讓民間資本都能夠安心進入到金融領域

民間資本進入到金融領域投資到中小企業的風險有很大一部分是由于中小企業未來的發展前景還不確定，但是小額貸款公司又難以轉制成為村鎮銀行，這一因素也是制約著民間資本利益受損的風險之一，假若政府能夠及時地承擔一部分風險，而且還能夠承擔未來的一部分損失，或者是通過財政撥款適時地“救濟”村鎮銀行，村鎮銀行的壓力也會相對減輕很多，而且也會盡量按照政策的要求、標準多切實地去考慮中小企業貸款的真正需求了。

6結語

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作為新型農業金融機構的主要代表，村鎮銀行自試點以來，在市場需求和國家政策支持下得到了快速發展，對于填補農村金融市場空白，解決我國農村金融服務不足問題發揮了重要的作用。現階段我國的村鎮銀行已基本建立了合理的內部管理系統，但由于起步晚、發展經驗不足等因素的限制，現階段村鎮銀行內部管理中尚存在一定的問題，需要進一步加強內部管理工作，以促進村鎮銀行的良好可持續發展。本文即結合新設村鎮銀行發展實際，對如何加強村鎮銀行內部管理工作提出幾點看法。

一、堅持差異定位，樹立品牌意識

村鎮銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風險抵御能力、業務開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發展就必須堅持差異化的定位，明確以“差異化、個性化、簡單化”為主要內容的特色經營發展思路，堅持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產品與服務創新，建設“便民”、“惠民”的銀行，增強自身的品牌知名度和美譽度。

首先，銀行應加強優質服務，立足簡單實用的原則，全面推行服務承諾制、限時辦結制、”一次性告知制、首問負責制的優質服務“四項機制”，真正樹立“領導為員工服務、后臺為前臺服務、二線為一線服務、全行為客戶服務” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務水平，并積極改進工作流程，堅持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實解決客戶辦理業務麻煩、等待時間長等問題。

其次，還應當緊扣縣域發展實際，找準信貸投放與支持地方經濟發展的結合點，建設符合縣域發展實際、發展特色和市場需求的銀行。應不斷地創新服務，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對村鎮銀行客戶特點，實施差異化的定價策略，如對風險小、貢獻度大的客戶，實行差別化的利率優惠，減輕額小、講信用的三農及小微客戶的利息負擔，讓利于客戶；積極探索創新多樣化的服務模式，滿足特殊用戶的需求；同時不斷創新個性化的服務產品，為客戶打造個性化的服務。

二、完善管理制度，夯實管理基礎

科學合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎，因此，要加強內部管理，必須不斷健全完善內部管理制度，按照“有序、嚴格、簡單”原則，加快內部制度的建設。

村鎮銀行內部管理制度建設主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財務預算管理、金融服務和內部監督幾個方面。在公司治理層面，根據銀行發展實際，建立內部規章及制度管理辦法，明確制度建設草擬、審批、執行檢查、評估修訂等內容；在人力資源管理方面，探索員工考核評價標準，建立員工分類管理及聘用、培訓制度，完善以績效、崗位為導向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強文件管理工作，完善安全保衛工作制度，提高員工的安全防范意識，并不斷完善銀行內部固定資產管理制度，做好固定資產的維護管理，以為銀行各項業務的順利開展奠定良好的基礎；在財務預算方面，健全完善財務預算管理制度，實施全面預算管理，充分發揮好預算的指導作用；在金融服務方面，規范金融服務禮儀，提高服務人員綜合素質，探索開展“星級柜員”評選工作，加強金融服務的延展性，提倡具備人性和質量的品牌服務；在內部監督方面，完善內部審計體系，立足于銀行實際，合理設置內審、合規崗位，從簡到繁、從易到難，開展專項業務檢查審計，真正發揮內部監管職能。

三、強化風險管控，推進內控管理

新設村鎮銀行目前雖然初步建立了風險防控體系，但由于成立時間較短，現階段在風險管理制度的健全性、執行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強風險管理，以最大限度減少風險，確保村鎮銀行的穩健發展。

村鎮銀行發展經營中面臨的風險主要有案防和操作風險、信用風險、聲譽風險、安全保衛與信息科技風險及流動性風險。在風險管理中，應堅持將操作與案件風險防范納入全行日常經營管理工作，做到警鐘長鳴，長抓不懈；認真貫徹落實銀監會新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學習教育，定期或不定期組織學習傳達監管部門及主發起行文件精神，進一步強化一線業務人員風險意識與操作流程規范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學的信貸資產管理體系，加強信用防范，重點防范客戶經理等辦貸人員因道德風險造成的貸款安全風險；建立健全聲譽風險防范預警機制，加強應急演練，做到遇事不亂，處置得當；還應加強日常安全排查，確保不發生重大安全責任事故和案件。在案件風險排查活動中，進一步強化對要害人員管理，重點對信貸業務和會計結算業務進行檢查、排查，進一步提高了全體職工的風險防范意識和遵章守紀的自覺性。進一步加強與主發起行信息科技部門的匯報、聯系，確保east數據標準化、重要系統上線，切實做好數據備份、互聯網管理等安全運行維護工作，防范安全保衛與信息科技風險。此外，應當高度重視流動性風險管理，加強報告與溝通頻度，進一步完善流動風險應急方案，以提高對流動風險的控制能力，最大限度減少流動風險的發生。

四、打造企業文化，加強隊伍建設

企業的發展離不開員工的努力和付出，員工是企業的血液，承載著企業發展與改革的動力，因此村鎮銀行在發展過程中必須重視員工的重要性，加強員工隊伍的建設，積極為員工搭建能夠施展才華、實現抱負的舞臺，并通過企業文化建設，促使員工認同銀行的發展目標，熟知銀行的發展方向，增強銀行的凝聚力和核心競爭力。

不同的企業由于公司背景、運營狀況等的不同，企業文化也有所不同，在建設企業文化時，應根據企業的現狀、發展前景、發展目標制定適合本企業發展的企業文化，根據彭水民泰村鎮銀行的發展情況，借鑒吸納主發起行企業文化精髓，在企業文化建設中應以“用心”統領企業文化建設，通過多種多樣的學習、教育與實踐活動，切實加強對干部員工隊伍的教育引導，加強對全行員工的職業道德和職業操守教育，讓用心成為員工普遍認同并積極踐行的核心價值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。

在企業文化和員工隊伍建設中，除了堅持教育引導外，也應當注重發揮監督管理的作用，重點圍繞工作態度、工作能力與工作業績，區分不同崗位性質，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績效考核獎勵與人員清理清退掛鉤，堅持態度、能力、業績“三位一體”的用人導向，進一步完善干部選拔聘用制度和人才儲備庫建設，為員工搭建成長的平臺；完善薪酬績效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機制，落實員工保護措施，真正體現勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對當前員工隊伍中存在的工作態度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現象，全面推進實施并貫徹落實“三法四禁”，組織力量開展常規監督及檢查，對于存在不良工作行為的員工，督促其及時改正，對于嚴重違規者給予嚴肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規現象，切實提高員工專業技能水平和綜合素質，從而為企業發展提供源動力。

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尷尬的處境

2009年5月，匯豐銀行(中國)有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調至1％-1.2％，低于1年期的2.25％。與此同時，花旗銀行(中國)有限公司的2年期定期存款利率被調低至1.00％，3年期定期存款利率目前為1.10％。

此舉打破了傳統，標志著在中國的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準利率的水平。當時，中國央行的2年期存款利率基準為2.79％，3年期為3.33％，5年期為3.60％。此前，還沒有銀行將存款利率定在低于央行基準的水平。

兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團在中國下調中期人民幣存款利率，這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國艱難的運營環境――中國政府適度寬松的貨幣政策推動中資銀行的貸款大量增長，而對外資銀行的貸款需求正在減少。

盡管中國4萬億經濟刺激計劃已經創造了龐大的基礎設施項目融資需求，并導致2009年前4個月國內銀行信貸出現令人瞠目結舌的增長。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無緣。最新的數據顯示，今年第一季度在華銀行總計發放人民幣4.6萬億元新增人民幣貸款，幾乎達到人民幣5萬億元的2009年全年政府貸款最低目標。而這一數據掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。而且，外資銀行并未從中國的外資企業獲得絲毫的安慰，全球經濟危機已經導致它們對貸款興趣銳減。

對此，交通銀行首席經濟學家連平表示，2008年外資銀行在中國銀行業資產中占比與2007年相比有所下降，今年這一比重將會有更明顯的下降。他表示，外資銀行在中國內地所服務的客戶群體主要是跨國公司、外商投資企業，隨著金融危機的深化，這些企業目前的經營比較困難，外資銀行的資產業務、負債業務都受到一定影響，存在一定風險。

雖然，外資銀行并不像其中資同行那樣依賴利息收入，但利息收入仍是其相當大比例的收入來源。根據中國銀監會的數據，去年利息收入占外資銀行在華收入的半數以上。由于遺留下來的運營成本較高，在華外資銀行別無選擇，只能在貸款回報萎縮的情況下削減存款利息支出。

總部位于倫敦的匯豐在中國比大多數外資金融公司更為根深蒂固，它是第一批在中國組建分公司的外資銀行。匯豐去年在中國的稅前總利潤為16.05億美元，不過其中80％來自持股中國金融機構的分紅收入。好在中國大陸是匯豐控股旗下代企業大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業務第四賺錢之地，這些業務2008年在華創造了3.53億美元稅前利潤，增幅為137％，足以抵消消費銀行業務的虧損。但其它在華外資銀行可就沒有那么幸運。

危機中的生機

由于中國政府去年11月推出了經濟刺激計劃，本地銀行已經掌握了諸如利潤豐厚的大型國有企業等大部分優質客戶。外資銀行只能選擇那些規模較小，而且通常風險較大的交易，其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國私營企業。

但是，中國經濟發展潛力很大，不僅為國有商業銀行、股份制商業銀行，也為城市商業銀行、農村信用合作社、郵儲銀行、外資銀行提供了巨大的發展空間。中國的銀行市場遠遠沒有飽和。

值得注意的是，與過去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國公司不同的是，其客戶基礎已經大大拓寬。根據花旗中國的2008年報，企業銀行及商業銀行客戶已經成為其2008年取得亮麗業績的重要驅動元素，包括服務中小企業、中型企業、本地大型機構和跨國公司在華分支在內的業務部門均大力拓寬客戶基礎。花旗中國這幾年非常重視包括國營企業、大型民營企業以及中小企業在內的國內企業客戶，2004年成立了專門負責中小企業業務的商業銀行部。作為對政府呼吁扶持中小企業的回應，花旗中國繼續為中小企業提供應收賬款和應付賬款融資產品以滿足其營運資金需求，緩解傳統上需使用固定資產作抵押的負擔。

在零售業務方面，外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據悉，從花旗2007年成功轉制為本地法人銀行開始，零售業務已成為一條重要的業務線。2008年花旗中國在北京、上海、大連共開設了6個新的零售銀行網點，進一步拓展了在已開展業務的國內城市的業務版圖。截至2008年底，花旗中國在內地共有26個零售銀行網點。

2009年花旗中國將繼續拓展零售網點，不斷推出創新產品，并加強內部培訓，以便更好地為零售客戶服務。

外資銀行“下鄉”

從外資銀行2008年業績報告中還可以發現了另一個值得注意的現象，即“下鄉”蔚然成風：匯豐、渣打已經設立了多家村鎮銀行，花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開業。

今年八月份花旗又在大連瓦房店開了第三家貸款公司。自首家貸款公司開業以來，幾乎每天都有金額不等的抵押和無抵押貸款發放出去。長遠來說，除了有助于滿足發展中地區對信貸服務的強烈需求、促進當地經濟發展外，設立貸款公司的主要目標是找到適應當地需求的、可持續的運營模式。

業內專家指出，外資銀行“下鄉”是2008年中國銀行業對外開放的顯著特征。2007年12月，國內首家外資村鎮銀行――曾都匯豐村鎮銀行在湖北隨州掛牌開業，正式拉開外資銀行進軍中國農村金融市場的大幕。

香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說：“中國農村經濟發展前景廣闊，尚未完全開發的中國農村市場，將為匯豐銀行的業務發展帶來新機遇。”預計今后會有更多外資銀行參與到開發中國農村市場的行列中來，拓展進度會明顯加快。

“中國農村薄弱的金融市場服務，為外資銀行適時進入農村搶占先機提供了機遇。”中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山說。統計顯示，2006年底全國各鄉鎮銀行業網點平均不到3個，其中超過3300個鄉鎮連一個營業網點也沒有。即使到了2007年底，獲得貸款農戶為7742萬，占比也不到有合理需求并符合貸款條件農戶數的60％。此外，有約一半的鄉鎮企業無法如愿獲得貸款。

針對今后國內銀行業開放，負責外資銀行監管的中國銀監會銀行監管三部副主任漆艱明說：“銀監會將繼續鼓勵和引導外資銀行向銀行業金融服務空白地區提供更多的金融服務。”漆艱明表示，中國正在實施振興東北、中部崛起和西部大開發戰略，歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區發展，這些地區有著巨大的發展潛力和廣闊的發展前景。

深耕中小企業市場

國內中小企業的融資困境，在已進入國內開疆拓土的外資銀行眼中其實是一座“金礦”。一方面，國內中小企業數量龐大，發展潛力更是不可限量，對金融服務

的需求存在著巨大缺口；另一方面，外資行想在國內加快發展，必須依靠龐大的中小企業客戶來破解網點與資源優勢欠缺的劣勢。

于是，在進入國內之初都是以高端個人客戶為主打的外資銀行，在近幾年的發展中也開始轉變策略，將進攻重點瞄準了中小企業客戶。

據統計，在2008年底全國99％以上的企業都是中小企業，對GDP的貢獻也超過了60％，更吸納了70％以上的新增就業人口，所以說中小企業已經成為推動中國經濟發展的一支生力軍。但在國內不少金融機構眼中，全國企業總數99.8％的中小企業是一支龐大的隊伍，卻并非一個龐大的市場――按照世界銀行的調查，中國中小企業只有12％的資金來自貸款，甚至低于馬來西亞的21％和印度尼西亞的24％。

因此，中小企業的融資需求背后，是一個巨大的服務缺口，而這一點正是外資銀行所看重的。因為外資銀行在客戶資源和網點規模都處于劣勢，再加上存款和貸款額度上的政策性限制，中小企業客戶無疑是他們發展的一塊大蛋糕。

東亞、渣打、匯豐銀行的中國業務負責人都認為，金融危機對于外資行來說并不是一個危機，反而帶來了更多機遇。因為外資銀行擁有強大的全球網絡、國際清算系統，除了提供豐富的資產管理解決方案之外，更能幫助中小企業尤其是外向型的中小企業拓展業務，規避風險。

目前，包括渣打、花旗、匯豐在內的外資銀行一致將長三角、珠三角地區作為開辟中小企業業務的首選地，很大一部分原因是那里的外向型中小企業較為集中。據匯豐2008年1月的調查，在長三角、珠三角等地，年銷售額在2億元人民幣以下的中小企業有約96.2萬家。其中，以出口主導的外向型中小型企業占兩成以上。外資銀行在全球網絡上的優勢，令他們在開發這些地區的中小企業業務中更具有優勢。

以匯豐銀行為例，該行在86個國家和地區設有約8500個分支機構。這些在全球范圍內龐大的分支網點，能夠幫助內地企業評估其海外買家的信用記錄。并且，匯豐在全球范圍有約300萬個工商客戶，如果內地出口企業所對應的海外買家正好也是匯豐的客戶，那么，收款的風險就可以大大降低了。

而對于在新興市場占有絕對優勢的渣打銀行來說，金融危機令歐美市場萎縮，中國企業對非洲、中東等新興市場的貿易量增加，渣打的金融服務平臺優勢得到凸顯。渣打銀行在廣東市場，不僅致力于為這些中小企業提供各種金融產品，也在利用自身的國際化網絡，為它們搭建一個貿易平臺。2007年，渣打銀行就邀請了自己集團在馬來西亞的客戶來到中國，與內地的企業進行貿易對接。2008年底，渣打銀行又做了一次中非國際貿易通道活動，把他們在非洲的客戶帶到中國與企業直接建立聯系。

早在2003年，渣打銀行就開始在中國深耕中小企業市場，重點推廣“小企業綜合理財業務”計劃。2006年5月，渣打從海外引入無抵押小額貸款，在上海、北京、深圳三個城市試點，成為首家在內地實施完全憑企業法人信用擔保即可放款的外資銀行。2004年，花旗銀行也發起了中小企業方案，籌建商業銀行部，是外資銀行在中國較早針對中小企業設立的專門服務部門。2008年，匯豐全面啟動了中小企業業務。這一年，先行者渣打也將其特色產品無抵押小額貸款推廣到全國。貸款額度從初期的最高50萬元提高到100萬元，期限從最長2年提高到3年。