導語：如何才能寫好一篇互聯網銀行發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為深化金融體制改革，提高金融市場服務實體經濟的能力，銀監會近幾年重啟民營銀行牌照發放，累計共發放六家民營銀行牌照。其中，騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網商銀行有望打造中國最早的互聯網銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運營后，浙江網商銀行于2015年6月25日正式開業，兩家互聯網銀行走入公眾視線。本文嘗試對互聯網銀行的歷史發展脈絡與主要模式進行梳理，對國內兩家互聯網銀行的發展思路進行分析，并根據目前我國互聯網金融生存現狀，對中國互聯網金融的發展提出建議。

關鍵詞:

互聯網金融;傳統金融;發展模式

一、互聯網銀行發展的歷史脈絡與主要模式

1.互聯網銀行發展的歷史脈絡

自以威尼斯銀行為代表的近代商業銀行誕生以來的五百多年歷史之中，零售銀行一直依托實體網店拓展業務，然而近五十年，這種擴張模式面臨著各種挑戰，銀行逐步開始轉戰虛擬電子空間。從歐美銀行的發展脈絡看，上世紀70年代商業銀行開始引入ATM機，80年代則建立了電話服務中心，到90年代開始積極“觸網”，發展網上銀行業務，進入21世紀后，增加了移動銀行業務。信息通信技術的進步為商業銀行多種方式服務客戶提供了可能，大大提升了商業銀行的服務效率。但長期以來，零售銀行業務仍建立在實體分支網點的基礎上，電子分銷只是實體網點的補充。在大多數的情形下，電子分銷渠道只是起到線上營銷渠道的作用，實際業務仍然需要引流到線下實體網點完成。在傳統銀行通過電子分銷擴展營銷渠道時，也有一些新興銀行開始在完全沒有實體網點支持的情況下發展互聯網銀行業務。全球第一家互聯網銀行為美國的安全第一銀行(SFNB)，該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計算機公司等聯合成立，為全交易型網上銀行。SFNB完全依賴互聯網進行運營，服務范圍囊括基本電子支票業務、貨幣市場、利息支票業務、信用卡、基本儲蓄業務及CDS等多種金融服務。由于沒有實體網點，該行通過電子郵件或免費熱線提供每年營業365天、每天營業24小時的全天候客戶服務支持［1］。由于之后進入該行業的大銀行與競爭者加快電子銀行布局并降低成本，SFNB客戶黏性不足、機構盈利能力單薄的問題越發突出。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了SFNB除技術部門以外的所有部門，被收購后，SFNB轉型為網絡技術部門，為傳統銀行提供服務［2］。SFNB是新興銀行獨立發展互聯網銀行業務而最后被傳統銀行吞噬的例子，但也有新興互聯網銀行發展成功進而促使作為母公司的傳統銀行整體轉型的例子，例如波蘭的互聯網銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉型互聯網銀行業務并改名為mBank統一品牌15標志。傳統銀行發展網上銀行業務時將電子渠道視為傳統線下實體網點渠道的補充。但對于真正的互聯網銀行而言，其只有電子渠道一種渠道，移動銀行、電話服務中心、互聯網、傳統實體分支網點只是業務終端，電子渠道為所有業務終端提供基礎設施。除此之外，互聯網銀行強調與客戶的交互性，滿足客戶需求的多樣化，這就要互聯網銀行平衡大規模批量生產與個性化服務管理之間的矛盾，實現批量化提供個性化服務，即借助大數據應用為每一位客戶提供與他們有關系的服務。這就要求互聯網銀行在基于個人隱私授權的基礎上對海量客戶數據進行分析，找出客戶在生活中需要什么樣的與個人有關聯的服務。互聯網銀行也不再單純由金融人才主導，在一定程度上互聯網銀行由互聯網人才主導。

2.互聯網銀行的主要模式

由于美國發展互聯網銀行的歷史較為悠久，規模以及機制發展較為成熟，本文選取兩家運營模式具有一定代表性的互聯網銀行進行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務荷蘭ING集團以直銷銀行的形式拓展海外金融產品零售市場。2000年，ING集團美國直銷銀行成立，并在2002年度實現首次盈利。由于不良率大幅上升導致2008年與2009年連續兩年虧損，之后美國第一資本金融公司于2012年成功收購ING直銷銀行［3］。ING直銷銀行把目標客戶定位于收入水平較好、對于價格較為敏感并且受到良好教育的客戶群，并通過網絡與電話兩種方式進行營銷活動。ING幾乎不存在物理網點，而是通過電話與網絡的營銷方式，吸引對存款利率較為敏感的用戶［4］。在貸款業務方面，ING主要的經營業務為風險較低的房貸業務，由于操作簡單，風險較低，從而獲得較為穩定的投資回報率。總的來說，薄利多銷為ING直銷銀行的主要經營模式，較低的投資回報率、較高的資金成本導致其凈息差低于同業水平。另外，ING銀行的中間業務基本不收費，收入來源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經營過程中占據較為重要的位置，要求其簡化產品的種類與服務的過程，在設計產品的時候，較少的顧及客戶的個性化需求以避免增加運營成本。(2)Simple:為個人提供金融綜合服務的營運商Simple本身并不是銀行，而是由銀行從業人員牽頭，與各大銀行建立合作關系，并由合作銀行提供客戶賬戶，在此基礎上，simple通過手機軟件、電話、互聯網等方式進行一系列的金融服務，包括但不限于存款、理財、支付等業務，為其客戶提供消費與儲蓄的綜合理財服務［5］。通過為客戶提供儲蓄計劃和消費計劃模塊，對于用戶的每一項支出都進行分類，用戶可在事后查詢報告，此舉可培養用戶合理的消費習慣，增加客戶粘性。在技術方面，simple率先使用大數據系統，通過總結歸納客戶的消費儲蓄習慣滿足客戶的個性化需求，由于較為先進的大數據技術，使得在經營過程中增加客戶的邊際成本幾乎為零［6］。總體來說simple可稱為銀行服務商，這是其真正價值所在。Simple只做平臺，不做資產運用。通過在平臺上建立有效的客戶服務機制例如綜合理財服務吸引客戶，增加客戶粘性，從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外，還可通過客戶在支付過程中收取一定的手續費。

二、前海微眾銀行與浙江網商銀行的發展思路比較

1.前海微眾銀行的發展思路與現狀

中國首家以互聯網平臺為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經營，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發起人，與實體銀行推出的網上銀行不同，前海微眾銀行并不是利用互聯網等技術改進提品和服務的渠道，而是圍繞網絡空間和物理空間的映射關系布局，重新設計適于網民需要的產品和務。但是由于騰訊除旗下財付通涉足支付領域外，在互聯網金融領域并沒有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯網金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來，作為銀行的后臺技術人員與業務人員。由于平安銀行是目前做個人貸款業務最有成績的股份制商業銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構設計上，設置了五大事業部，包括信用卡事業部、零售與小微事業部、同業金融事業部三大前臺部門，以及微金融事業部、科技事業部兩大平臺部門［7］。從組織架構上看，前海微眾銀行的業務布局著力點在小微融資和個人消費信貸領域，而善用互聯網的人群如年輕人、白領等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標。但開業半年來，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費者開放的小額信貸產品“微粒貸”，產品創新舉步維艱。其中一個很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠程開戶問題并未解決的現在，前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以“曲線求生”的產品，比如個人信貸業務。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺上的壟斷地位，微粒貸產品無需在營銷方面投入過多精力，而只需把好風控。前海微眾銀行風控數據來源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數據;二是騰訊社交與支付數據。而其風控的核心在于防止欺詐，防止欺詐包括五大流程:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;(2)識別是否是本人常用設備;(3)識別是否是常用網絡環境;(4)識別網絡環境是否安全;(5)識別銀行卡，確保貸款資金是否進入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續優化風控模型來平衡服務流程簡化與風險控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎在于前海微眾銀行構建綜合評分體系，得出每個注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開，但會向用戶公開一個授信額度，這就相當于將風險前置，從而提高用戶實際產生資金需求時候的審批效率。事實上，在借款人申請貸款的45秒后資金就有望劃轉到賬。在其綜合信用評分體系中，社交基礎變量有兩千多個，中間變量兩萬多個，其中關鍵變量二三十個，具體分類情況參見圖1。前海微眾銀行的長遠規劃是不僅做沒有網點的銀行，而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行，立足于平臺化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個人用戶和微型企業與提供資金的金融機構連接在一起，前海微眾銀行在此過程中提供風險控制與貸款管理服務。在起步階段，由于前海微眾銀行的風險控制能力并未得到合作金融機構的充分信任，因此對于目前前海微眾銀行的信貸產品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔一定的信貸風險。前海微眾銀行發放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來前海微眾銀行可能會在移動端吸收存款方面有所突破，其開展存款業務有兩種思路:(1)自己吸收存款，對儲戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務費用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規劃，第二種思路最終落地的可能性較大。

2.浙江網商銀行的發展思路與現狀

浙江網商銀行所屬的阿里系本是以網絡公司起家，致力于創造便捷的網絡交易渠道與多元化的互聯網服務。在大數據的應用和云計算技術支持下，阿里系開展金融業務服務有先天的優勢。最初阿里系服務商家和客戶的方式采取了阿里提供數據和互聯網技術、金融機構提供信貸資金的合作模式。例如，在2007年，阿里便開始嘗試與建設銀行、工商銀行合作，合作內容主要是向會員企業提供網絡聯保貸款，阿里巴巴將提交貸款申請的會員資料提交給銀行，資料包括個人信用記錄，最終由銀行風控部門決定是否發放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限，最終雙方分道揚鑣，阿里成立小額貸款公司，自行發放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務集團(后文簡稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營銀行牌照，浙江網商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網商銀行成立之前早已嘗試開展多方面的金融服務，以至于在浙江網商銀行成立之后在金融項目的開展上如魚得水。傳統銀行的“存貸匯”業務，螞蟻金服早已涉及。招財寶類似于銀行的“定期存款”，余額寶類似于銀行的“活期存款”，這兩個產品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風險控制的基礎，而支付寶轉賬則在一定程度上實現了匯款功能，并匯集了從事金融服務的大量數據。按照規則，浙江網商銀行的業務板塊集中在三大方面:小微企業、個人業務以及農村金融。小微企業這塊，阿里小貸已經經過了幾年的嘗試。個人業務這塊，繼推出虛擬信用卡失敗后，螞蟻金服推出的“花唄”已經對個人消費信貸做出了探索。對于浙江網商銀行而言，真正需要摸索的是農村金融。浙江網商銀行在開展小微企業融資領域的風控手段還是依據基于互聯網和大數據的“水文”模型。依據小微企業類目、級別等統計的阿里系商戶的“水文數據”庫，阿里系統在考慮為客戶授信時，會結合水文模型，基于該商鋪自身數據的變化，以及同類目下的可比商鋪數據的變化，判斷客戶未來商鋪經營情況的變化，預測其融資需求，判斷其還款能力。浙江網商銀行在開展個人消費信貸主要依據于其個人信用評分體系。根據芝麻信用評分體系(見圖2)，支付寶會對消費者設立信用額度，即“花唄”的信35用上限。作為國內第一個個人信用評分產品，芝麻信用分從個人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質、行為偏好、人脈關系等五個維度對其信用水平進行綜合評價。在淘寶、天貓上購物的消費者可以選擇申請在信用額度以內的消費信貸，還款方式有兩種:(1)三個月、六個月、九個月、十二個月的分期付款方式;(2)確認收貨第二個月10號一次還款方式。還款當日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項。浙江網商銀行成立農村金融部門的出發點在于配合阿里巴巴集團的農村金融戰略和村淘業務，滿足農村居民的消費信貸與個人理財需求。阿里巴巴集團于2014年10月宣布，將在未來3－5年內啟動千縣萬村計劃，即投資100億元人民幣，籌建1000個縣級運營子中心和10萬個村級服務站，將阿里巴巴集團的電子商務網絡覆蓋到全國六分之一的農村地區以及三分之一強的縣。由于浙江網商銀行在農村金融領域缺乏經驗，農村金融業務的推進必須與其他機構展開合作。浙江網商銀行的農村金融部門與郵儲銀行、農行、農信社、村鎮銀行等在農村網點較多的金融機構廣泛開展合作，按照2015年年初螞蟻金服首席運營官井賢棟對外的披露，螞蟻金服已經與2300多家農村金融機構聯通，一方面，為農村地區用戶開展線上支付通道，滿足其線上購買農資與生活用品的需求;另一方面，對接農戶和金融機構，為農戶提供消費信貸需求。除此之外，針對浙江網商銀行在農村開展業務面臨的數據缺失問題，尤其是農民日常生活、消費交易的數據缺失問題，浙江網商銀行著力與農村生產資料、融資產品的供應商以及農民、農戶、農業生產合作社合作，利用這些機構的數據、渠道與經驗開展金融服務。

3.前海微眾銀行與浙江網商銀行發展思路的異同

第一，前海微眾銀行申請銀行牌照更多是在進行開展金融服務上的探索，而浙江網商銀行申請銀行牌照更多是針對已開展的金融服務的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強在“存”(微信理財通)、匯(財付通)兩方面有所涉及，在“貸”這一領域并未涉及，因為在“貸”方面缺乏風控經驗，前海微眾銀行的創建以平安系人馬為主導。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及，浙江網商銀行業務的開展更加輕車熟路，其風控模型幾乎都是現成的，仍由原螞蟻金服先前人馬主導。第二，前海微眾銀行的定位為“平臺中介”，而浙江網商銀行的定位為“平臺中介”加“自營業務”。按照前海微眾銀行的規劃，其并不提供傳統商業銀行的信用中介服務，而是作為金融信息服務平臺存在，將QQ、微信上的優秀個體借款人推薦給商業銀行，前海微眾銀行僅提供風控服務以及貸后管理服務并收取中間費用。前海微眾銀行試圖打造平臺中介有兩個原因:

(1)前海微眾銀行的資本金有限，信用中介意味著信貸規模擴張補充資金的壓力過大，從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看，做平臺中介優于做信用中介;

(2)資本市場對于平臺中介的估值遠遠高于信用中介，前海微眾銀行主打平臺中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看，前海微眾銀行如果單純做平臺中介，實際上無需銀行牌照，獲取銀行牌照開展類似業務反而增加監管成本，從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動來看，其只滿足于平臺中介的可能性不大，未來有可能會開展一些類似于直銷銀行的業務，目前宣布不做傳統銀行業務可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網商銀行在堅持“平臺中介”定位之余強調不放棄做自營業務。銀行牌照的意義對于螞蟻金服而言，在于擴寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時，其融資僅限于自有資金和從不超過兩家商業銀行融入不超過資產凈額50%的信貸資金，以及通過中國東方資產管理公司發行的資產證券化產品融資，擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資，余額寶吸納的大量資金有望引導浙江網商銀行以存款形式存在。在遠程開戶取得突破性進展的情況下，不排除浙江網商銀行通過產品創新給予儲戶更高的利率以吸收存款，例如類似余額寶的產品設計讓儲戶一方面享受類似活期存款較高的流動性，另一方面享受與機構協議存款等同的較高的利率。第三，前海微眾銀行與浙江網商銀行都將主打小微企業與個人貸款業務，但前海微眾銀行偏重個人消費信貸，浙江網商銀行偏重小微企業信貸。目前前海微眾銀行有面對個人的“微粒貸”產品，但是小微信貸產品尚未推出，從短期看，QQ、微信目前個人用戶主導的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個人消費信貸業務為主，而隨著微店等移動端商鋪的興起，前海微眾銀行未來的小微企業客源將會相當可觀，從而順利向小微企業授信領域擴展。浙江網商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家，在小微企業風控方面相對較為成熟，而在個人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線，短期看浙江網商銀行的放貸端業務將集中于小微企業，但淘寶、天貓生態圈的個人消費者的授信業務的體量將極為可觀。

三、對發展我國互聯網金融業務的思考

借鑒前海微眾銀行和浙江網商銀行發展互聯網銀行的思路，對于相關企業獨立開展互聯網金融業務，筆者有如下三個建議:

第一，強化平臺中介思路，輕資本運作。無論是前海微眾銀行還是浙江網商銀行都強調平臺化的思路，從而降低資本消耗，我國互聯網金融企業應該在這方面有所借鑒。特別是對于重工業企業，在互聯網金融的助力下，應將著力點集中在以下兩方面:(1)盤活存量，由于持有大量固定資產，可借助互聯網平臺進行金融信用銷售，與租賃業務相結合，以減少經營性風險;(2)尋找增量，發展零售客戶，通過互聯網平臺開拓零售客戶，與各類金融公司(機構)形成合力，形成較為綜合的金融服務。

第二，借助外力，輕資產運作。前海微眾銀行和浙江網商銀行為實現輕資產運作都在不斷尋求外力支持，其中前海微眾銀行不斷開拓銀行合作伙伴作為資金供應方，而浙江網商銀行在開展農村金融業務時依托與現有在農村開展業務的金融機構以及供應商合作。我國企業若獨立開展互聯網金融業務，可努力借助外力，實現“輕資產”運營。零售項目開發應該盡量批量開發，一方面可以著眼于與各大金融機構的合作，將未被滿足融資需求的次優質客戶導入企業的線上平臺，另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作，批量將線下項目導入線上，實現小額信貸債權的“資產證券化”［8］。

第三，體制要活，引入優質股東與業務人才。騰訊由于缺乏金融人才儲備，在成立前海微眾銀行之時，大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡單在阿里小貸基礎上構建其互聯網銀行，而是重新搭建了浙江網商銀行的組織架構。對于我國企業而言，發展互聯網金融最好以子公司的形式運作，這一方面有助于較大程度上的放權，激活運營機制，從而能夠在薪酬激勵與決策機制方面更加靠攏互聯網企業，增強對相關人才尤其是互聯網人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯網基因與零售客戶資源的股東，強化企業開展互聯網金融業務的基礎。現在我國互聯網金融的發展還處于一個剛剛起步與探索的階段，并沒有形成一條較優的發展路線，但是對于金融業而言，借力互聯網金融又是一條必經之路。我國政府、學者以及金融從業人員應該積極借鑒發達國家的金融互聯網化的經驗，取其精華為我所用，探索出一條適合我國互聯網金融發展的道路。

參考文獻:

［1］本刊綜合．全球隕落的互聯網金融案例［J］．時代青年(視點)，2014(5):45－47．

［2］張細松．中國網銀模式及與第三方支付的合作機理［J］．發展研究，2009(4):27－29．

［3］劉智國，魏劭琨．互聯網金融背景下的直銷銀行［J］．銀行家，2014(10):108－111．

［4］張愛軍．互聯網銀行發展模式與借鑒———基于美國的經驗［J］．新金融，2015(6):61－64．

［5］王芳艷．美國互聯網銀行三種模式［N］．21世紀經濟報道，2015－03－11(011)．

［6］孟瑾．網絡支付及其經濟學分析［J］．科技創新導報，2008(4):112．

［7］王翔．重慶銀行推進事業部制改革研究［D］．重慶:西南財經大學，2010．

篇2

摘要：互聯網金融的快速發展，催生著一批基于電子商務平臺的金融產品。網商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網商銀行在技術條件、客戶基礎、運營成本等方面的優勢，在服務缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內外部威脅。最終，對網商銀行的建設和穩步發展做出建議。

關鍵詞 ：網商銀行；互聯網金融；SWOT分析

引言

沒有網點、沒有信貸員、核心系統跑在“云”上、放貸由機器和大數據決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統銀行相差甚遠。互聯網金融的浪潮催生著民營銀行的出現和蓬勃發展，在這樣的大背景下，浙江網商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業技術發展有限公司持股比例為30%、萬向三農集團有限公司為25%、寧波市金潤資產經營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監會此前批復的“小存小貸”模式，現在的網商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網商銀行貸款，流程可能將實現310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網商銀行的現狀做出分析:1、網商銀行發展的優勢因素

（1）堅實的技術基石。網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網商銀行的系統是由螞蟻金服專家團隊自主研發的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯平臺、金融大數據平臺和OceanBase數據庫開發。因為有效利用了云計算，和傳統的銀行產品為中心的交易式IT不同，網商銀行的系統是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統基石，客戶和機構的一切聯結都是在這個系統里進行的。“端”將最新的生物識別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數”的能力，體現了螞蟻金融在大數據處理方面的優勢，大數據是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優勢。眾所周知，客戶數量是銀行發展業務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網商銀行有得天獨厚的優勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統銀行的存儲等基本業務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網商銀行是純互聯網銀行，不設物理網點、不做現金業務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據數據顯示，傳統銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數都超過10萬。而作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數卻只有區區300人，傳統銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。技術優勢及其帶來的成本下降，成了網商銀行可以去大力拓展普惠金融業務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業服務的銀行。

網商銀行就以中小企業融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業、個人消費者和農村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業務。其口號是“無微不至服務中小企業客戶”，考核目標不是資產規模、利潤率，而是服務的中小企業客戶的數量。這樣，網商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網商銀行發展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網商銀行在從業人員構成上三份之二是技術人員，與傳統銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯網上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發揮。金融作為服務業，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網商銀行的發展。

（2）網絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網絡通訊的安全性問題。作為互聯網金融的產物，網商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優勢，但是它沒有線下物理網點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產品和客戶的經濟利益是息息相關的，金融業客戶對此是十分敏感的。網商銀行能否克服沒有線下網點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發展階段所要克服的大難題。

3、網商銀行發展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產業務較強、存款業務較弱的銀行，類似于網商銀行的互聯網銀行是重大利好。

（2）傳統銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創業的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯網銀行對傳統銀行沖擊方面有最好的展現。傳統銀行躺著就能賺錢的時代已經過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網商銀行的出現，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統銀行的沖擊還體現在人才轉移方面。相對于傳統銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網商銀行創業型企業充滿活力的血統對人才更有吸引力。事實上，網商銀行的首批高管幾乎都是傳統銀行出來的。

4、網商銀行發展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網商銀行已經開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監管方并沒有明確表態。對于新興業態，監管的腳步尚未跟上，態度謹慎。可喜的是，2015年年初，央行下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯網上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數據。但是，大數據并不在于你的數據量夠大，而是需要完整，有價值的數據一定需要完整。而目前看來，信用數據被不同的互聯網企業掌握著，要想整合資源為網商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯網企業的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優化的建議：

SO（優勢－機會）戰略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯網＋”的東風，在技術優勢和支付寶客戶優勢的基礎上，不斷增強自身的創新能力，完善金融產品種類，提高服務質量。其次，在傳統銀行受困的現狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數量與質量，認識到網商銀行本質屬于金融服務業范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯網金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優勢－威脅）戰略。首先，加強安全防范。一方面，健全網上銀行的網絡安全系統，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監管部門對網上銀行的日常業務進行有效監控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰略。首先，與大數據結合，基于云計算加強網上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯網金融信用體系。政府、央行、信息部聯合啟動并構建網絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

[1] 葉純青.來自阿里巴巴的網絡銀行[J].金融科技時代，2014(12):30-34.

[2] 吳檣.基于B2B電子商務平臺的網商融資服務研究[M].2011.

[3] 喬海曙,許可.互聯網銀行理論研究的最新進展[J].金融論壇，2015(06):71-80.

作者簡介：

篇3

關鍵詞：農村商業銀行 互聯網金融 應對措施

隨著電子商務的迅猛發展以及互聯網在我國的不斷普及，互聯網金融作為新興的金融服務模式也在蓬勃發展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯網金融的發展，在一定程度上改變農村商業銀行的經營環境與利潤增長方式，對現有金融技術的挑戰和延續。在各商業銀行互聯網金融服務的相繼競爭下，農村商業銀行要把握時展的趨勢，推進服務創新和戰略轉型的新一輪改革，推出更優質的金融服務。

一、互聯網金融發展的現狀

大數據、云計算、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，以互聯網金融業態的形式不斷滲透到金融服務領域，與傳統商業銀行金融服務對比，互聯網金融具有更加廣闊的服務平臺，使得傳統金融業務的透明度更高，金融服務更加便捷，交易成本大大減少，優化資源配置和促進了經濟的增長。在此境遇下，以網點為主要服務渠道的農村商業銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發展的需要。

二、農村商業銀行應對互聯網金融發展幾點措施

（一）完善電子支付業務解決方案，鞏固支付業務的主導地位

人們可以通過第三方支付平臺實現網上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農村商業銀行要充分分析第三方支付對自身經營的影響，并加以積極應對，摸索出一條適合自身發展的零售業務渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規范化的客戶管理及支付服務，降低經營成本；其次適時接入第二代支付系統，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網銀”電子支付業務，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。

（二）促進開放式綜合金融服務平臺的構建

互聯網金融行業作為一個多元化的金融服務體系，傳統銀行僅依靠單一的行業是無法為客戶提供全面金融服務的。因此，農村商業銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業務鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關系；另一方面可考慮要加強與其他行業的合作，建立一站式的金融服務平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優質便捷的金融服務

支付寶的手機轉賬現已經與120多家銀行合作，實現2小時快速到賬，轉賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉賬需要。支付寶手機轉賬業務的推出對傳統銀行中間業務收入的增長收帶來了一定的挑戰。農村商業銀行要充分利用第二代支付系統，實現與各商業銀行網銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務，降低客戶跨行轉賬的費用及提高轉賬的效率。利用自身在理財和資金管理業務方面的優勢，鞏固60多年來建立的客戶關系，提高目前客戶的黏性和發掘更優質的客戶，以為后續創新金融產品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對數據的積累、保護和挖掘

農村商業銀行要對自身的數據倉庫進行完善，在監管許可情況下加強與外界行政部門和互聯網金融行業的數據共享和交流，充分發揮二者各自的數據優勢，實現對數據多層次的積累和運用；加強對云計算和大數據技術的運用，為農村商業銀行洞察客戶、預測市場提供技術支持。同時要加快銀行數據服務體系的構建和挖掘，利用互聯網的理念和技術不斷對產品進行創造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯網金融高端復合型人才的培養

互聯網金融是集金融和信息技術于一體的新學科，農村商業銀行互聯網金融業務的發展對人才提出了新的要求。目前員工知識結構單一，需挖掘既要熟悉信息技術基本原理、互聯網程序設計，又需懂得金融專業技能的人才。同時要培養一支能靈活運用各種互聯網工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業化隊伍。加大對現有專業化人才多學科的培訓，培養多種知識技能于一體的互聯網金融復合型人才，對農村商業銀行互聯網金融業務發展起著至關重要作用。

三、結束語

農村信用社為順應金融市場化的需要，通過深化改革改制為農村商業銀行，使產權結構和公司治理更加完善。互聯網技術引發了農村商業銀行新一輪的革命，針對互聯網技術帶來的機遇與挑戰，農村商業銀行要對現有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創新，根據自身特色優勢嘗試開發適應市場發展需求的新興金融產品，為人們提供優質便捷的金融服務，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。

參考文獻：

[1]仇遠文王，樂風，孟慶軍.商業銀行應對互聯網金融挑戰的生態對策研究[J].經營管理者；2013-09-25

篇4

摘 要：在互聯網已改變生活方式的今天，在經濟結構調整的進程中，互聯網金融正在洶涌而來。網絡與金融結合創新的政策環境、市場環境均已具備，網絡與金融結合的各類自發自主創新的產品、服務也日趨增多。與此同時作為傳統金融模式的代表銀行也面臨著巨大的挑戰。本文將從討論互聯網背景開始對商業銀行未來的發展模式做出一定的探究。

關鍵詞 ：互聯網金融 商業銀行 第三方支付

二十一世紀以來，互聯網科技蓬勃發展，隨之而來的互聯網金融產業更扮演著重要的角色，人們已經進入了網絡經濟時代。網絡已經成為一種生產力引擎，滲透到了生產和生活的各個領域。比如網購早已成為一個巨大的產業，而網上消費，網上理財等一切與互聯網有關的資金運作和資金融通都推動了互聯網金融的不斷向前。

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

互聯網金融服務有著非常廣闊的前景。一方面，新的渠道在不斷被互聯網金融公司拓展，如電視支付、電話支付、移動支付、移動pos等服務方式陸續推出，不斷為客戶提供更多更方便的金融服務；另一方面，隨著電子商務形式的不斷創新，B2B， B2B2C等支付服務模式也隨之推出，并伴隨著包括從結算、擔保、融資等多個方面的創新。比如，阿里巴巴、拍拍貸等互聯網金融公司推出的基于人人貸模式的新興互聯網融資平臺，就是為了實現像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金。其實當前支付寶中的余額寶業務就相當的具有這一特點。在余額寶中，人們只管存錢進去，收益自然而來。事實上余額寶就是一個巨大的理財資金池，它通過天弘基金運作起來，似乎更像是一種T+0的貨幣基金投資模式。事實上，人們更愿意把錢放在余額寶中，每天多買一斤有營養的菜。如果說這是打比方的話，事實證明可能也是如此。而中國的銀行如此不待見馬云的原因，可能也是如此。

馬云手中的阿里巴巴公司，以其強大的客戶基礎和先進的技術，開始逐步滲透到金融領域。相比與傳統的商業銀行業務流程，互聯網金融具有快速支付，資金分配效率高，交易成本低的優勢，這對商業銀行產生綜合性，系統性和持續性的沖擊。它確實給傳統的銀行帶來了諸多挑戰，但其實也為其提供了新的發展機遇。在互聯網金融變熱的今天，商業銀行的內外部環境也在發生著日新月異的變化。

銀行需要考慮的有很多，一方面需要根據自身的實際情況與特點，逐漸的實行互聯網金融的發展計劃，在互聯網市場上占取對自身發展有利的位置；另一方面是也要從商業銀行的內部進行合理的管理與建設，增加創新的模式。從而推進向網絡化銀行的轉變，進一步增加在互聯網金融的模式下商業銀行的發展能力與競爭力度。商業銀行想要合理、快速的發展就必須要重視互聯網金融的發展，以及帶來的挑戰與機遇。我們可以從三個方面來考慮：

一、盈利模式

銀行的社會價值是巨大的，長久以來，銀行以安全性，穩定性，低成本和低風險等特征活躍于金融行業。但是銀行的盈利模式必須轉變。如果銀行像支付寶一樣運作，勢必會加大銀行自身的風險，同時對銀行的盈利貢獻不足。如果銀行為了降低服務成本，那么投入和盈利就一定會發生改變。資源配置和信息處理的成本事實上就是銀行投入的一部分。競爭合作，漸成趨勢。銀行可以自身創新發展的同時，注重合作雙贏。

二、支付中介

中國國內的第三方支付產品主要有微付通（微付天下）PayPal、中匯支付、支付寶、拉卡拉、財付通、微信支付、盛付通、騰付通、通聯支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網易寶、網銀在線、環迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富。伴隨著電子商務的發展，第三方支付市場已經形成了一家獨大，百花齊放的局面。至2012年底，全國已有151家企業獲得了第三方支付牌照。支付清算的電子化，網絡化，集中化都是銀行在未來進行實現更好的產品和服務時必須具備的根本元素。

三、融資格局

金融顧名思義就是資金的融通，是將資金從儲蓄者轉移到融資者的手中。金融中介必須保證降低資金融通的交易成本，才能緩解市場上的信息不對稱以及由此引發的逆向選擇和道德風險問題。Zopa是全球第一家互聯網人人貸(Person-to-Person， P2P)公司。在這一平臺上可以實現一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。現在我國這樣的互聯網公司有很多，其融資的方便快捷性對傳統的儲蓄后放貸的經營模式產生了很大的沖擊。必須使市場參與者更為大眾化，互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業家、普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作。

綜上所述：商業銀行可以基于現代信息技術與互聯網絡，構建起“人工網點+電子銀行+客戶經理”的“三位一體”全新服務模式，為客戶提供“一鍵式”的全方位金融服務。發展模式可以有三種：一個是零距離銀行。去年，交行就推出全國首臺“遠程智能柜員機”(iTM)，將自助設備與客服中心相結合，使客戶在自助辦理業務的基礎上，借助遠程視頻座席的協助，實現“無人銀行，有人服務”。另外一個就是智慧銀行。實際上銀行轉型是轉向智慧銀行。具備透徹的感應度量、全面的互聯互通、深入的智能洞察三大能力，實現對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業打通供應鏈各個環節，成為企業的全能財務管家。第三個是全功能銀行。未來銀行在金融服務中的角色，我想應該近似于信息行業中的系統集成商。

參考文獻：

[1]互聯網金融背景下商業銀行發展研究.張軼.2014.

[2]信息技術對我國商業銀行創新的影響研究.白璐.2013.

[3]互聯網金融背景下商業銀行轉型研究.譚智超.2014.

[4]互聯網金融背景下商業銀行變與不變的選擇.陸岷峰.劉鳳.2014.

篇5

關鍵詞：互聯網金融模式 傳統銀行 影響

隨著信息技術的迅速發展，手機銀行、網上銀行、移動支付等各種金融創新業務，在人們日常生活中得到了廣泛應用，因此也就逐漸形成一個全新的金融模式，即為互聯網金融。信息時代互聯網金融模式的發展，對傳統銀行發展帶來了一定的機遇，同時也帶來了一定的挑戰，更是促進了傳統金融模式和互聯網金融模式的激烈競爭，本文主要分析互聯網金融模式對傳統銀行的影響。

1.互聯網金融模式與傳統銀行業金融模式的對比

1.1互聯網優勢

操作平臺方面的優勢。一般情況下，傳統銀行金融模式的多數業務主要是客戶到銀行的網店的實體操作，所以在這些金融業務辦理的過程中，客戶本人必須親自到銀行或者券商的營業網絡點進行辦理。而互聯網金融模式主要是在互聯網快速發展下產生的一種新型的金融模式，其能夠為每一個客戶提供自助化的金融管理通道，而目前有很多互聯網金融商隨著互聯網的快速發展，其已經將金融超市開到了各大互聯網平臺中，這樣客戶就能夠在跨越時間和空間的限制下，實現降低理財成本和財富管理的目標。

信息傳導方面的優勢。當傳統銀行獲得投資企業，尤其是微小的企業信息成本較高，要花費大量的人力和時間的成本，其收益和成本不匹配，并且銀行在獲得投資企業的信息后，金融機構還需要再次對這些信息進行處理，這樣又需要花費時間和精力，另外還會受到人為因素的影響而增加企業信貸的風險。而在互聯網金融下，隨著云計算技術和大數據時代的到來，互聯網技術的廣泛應用，很多客戶在交易中將會留下許多的信息，這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時間等成本，而且還能夠滿足信息需要，為互聯網金融提供極大的方便。同時在信息處理中，云存儲技術和云計算技術的運用，還能夠有效提高數據處理的效率以及儲存的穩定性。

支付方式方面的優勢。傳統銀行支付方式主要是有現金、信用卡以及票據等，而互聯網金融模式下的支付方式都是以移動支付方式為基，企業機構以及個人都能過在銀行的支付中心（超級網銀）實施存款以及證券登記等業務辦理。同時現金和證券等金融資產的轉移以及支付等業務都能過互聯網進行辦理。另外，隨著互聯網金融模式的發展，第三方支付業務的發展，其不僅具有交易安全、方便快捷、費用低等優點，而且還能夠有效解決小額支付下產生的貸款轉轉不方便等問題，另外，其還可以降低由于信息不對稱而造成的互聯網交易欺詐風險，進而有效保障了客戶的合法權益。

1.2傳統銀行業的優勢

征信體系方面的優勢。征信體系又被稱為是消費者信用信息系統，其主要是為了為信貸機構提供個人信用分析。隨著社會的發展，征信系統在社會和經濟的發展占據著重要的作用，其一方面主要是為了有效防范金融風險，進而達到維護金融穩定的作用，而另一方面對推動社會信用體系的建立也具有重要的作用。另外，因為征信系統的指標是銀行信貸業務審核中重要的信息，所以征信系統對銀行的信貸業務具有極大的幫助。

但是互聯網金融作為法律規定的非金融機構其無法加入征信體系中，更不允許使用征信系統中的信息，這就導致互聯網金融在開展信貸業務中將會產生諸多的風險，從而導致線上和線下的信息更新和交換受到制約。

傳統銀行具有特殊地位與權力。傳統銀行業歷史悠久，其在國家相關政策中也具有一定的特權，這些都是互聯網金融無法取代的。舉例說明，目前傳統銀行體系是現代市場經濟的核心，其在政策的傳導以及市場的調節具有極大的基礎性作用，只要銀行發行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在，那么傳統銀行體系就必須存在。另外，從金融體系的功能上分析，由于互聯網金融沒有貨幣的創造功能，所以其不能再市場中流動。互聯網金融是否可以上述幾個方面突破，不僅取決于技術的支持，另外還取決于社會的認可，更為重要的是監管當局的態度，所以互聯網是無法代替傳統銀行業的。從上述多方面綜合分析，目前互聯網金融所采用的交易媒介與傳統銀行沒有區別，同時互聯網金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯網金融只是對傳統銀行的補充和延伸，只是提高了傳統銀行業務工作的效率和服務范圍，因此互聯網金融仍然需要以傳統銀行為基礎。

2.互聯網金融模式對傳統銀行的影響

2.1創新金融戰略，提高在互聯網金融模式下的適應性

互聯網金融模式的應用，對銀行金融模式創新帶來了一定機遇，同時也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場競爭帶來了契機。如果能夠將這一模式進行良好的利用，那么在新興業務上，完全有可能超過發銀行，從而提高這些中小銀行的市場競爭力。毋庸置疑傳統的銀行業也會因為互聯網金融模式所帶來的一系列創新，對其市場競爭格局進行改變。目前已經有一些互聯網企業對于其單純的做第三方網絡支付平臺不滿足，因此非常期望能夠憑借自身的數據信息積累和信息挖掘優勢，將其業務擴張到信貸、供應鏈等融資領域，這樣也就會和傳統的銀行業形成競爭模式，甚至還有可能會對銀行物理渠道產生替代作用，從而對傳統銀行經營模式和盈利模式產生影響。

2.2優化資源配置，解決微小企業融資難問題

互聯網金融企業不但擁有大數據和云計算技術，同時還擁有微貸技術，這些技術能夠幫助企業對微小企業和個人客戶的經營行為和信用等級有一個詳細的了解，并且可以針對此構建客戶信息數據庫和網絡信用等級。在進行信貸審核過程中，那么其投資者也就可以參考網絡交易和信用記錄進行投資。一旦其貸款對象出現違約問題，企業則能夠通過網絡平臺對其信息進行搜集和，對其違約成本和投資者風險降低，這些都是互聯網金融企業所具有的優勢。所以說互聯網金融企業能夠對傳統融資方式進行改變，優化資源配置，減少交易成本。目前的第三方支付平臺在互聯網金融中占據主要地位，其就通過為客戶提供自動支付，賬戶，匯款服務，而改變了傳統的銀行業務。

2.3對銀行業務渠道進行拓寬

客戶是傳統銀行業的業務基礎，借助于互聯網金融模式，可以對傳統銀行業務的目標客戶群進行相應的改變，目前中小企業和個人客戶更傾向于追求多樣化和個性化服務，那么互聯網在現代新型金融業務中的參與，更有助于對客戶服務需求進行滿足。因此傳統銀行如果能夠改變其傳統價值實現方式，同時對互聯網金融模式加大應用，那么不但有助于對其服務快捷性提高，同時還能夠降低其服務成本，更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統銀行的價值創造和價值實現模式將因為互聯網金融發生變化，商業銀行可以以較低的成本提供高速互聯網服務。

2.4通過價格交易，推動利率市場化發展

隨著網絡時代的到來，互聯網金融模式的發展，其不僅可以客觀有效的反映出市場供求雙方的價格偏好，而且互聯網金融也是商業銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。因此在金融交易中，可以將互聯網金融作為交易平臺對資金借方進行報價，對貸款方可以依據對流動性以及風險等選擇貸款方向，以實現雙方交易的。但是當前隨著利率市場化的發展，金融機構不能完全依賴銀行的基準利率指導，而應用在市場中尋找利率基準，這樣傳統銀行就能夠有效在互聯網金融市場利率的走勢上進行判定客戶群的利率水平。

2.5削弱傳統銀行金融媒介作用

通俗的講，在金融業務來往中傳統銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯網金融模式的發展，互聯網金融將會削弱傳統銀行金融媒介的作用，進而使商業銀行資金中介功能邊緣化。同時在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了詳細真實的信息，同時還簡化了交易程序，提高了交易效率。另外，從支付的角度進行分析，互聯網金融開展的第三方支付平臺已經能夠為客戶的提供收付款、轉裝匯款以及自動分賬等結算和支付服務，代替了傳統銀行的支付業務。

3.傳統銀行在互聯網金融模式下的發展策略

在互聯網金融到來之際，傳統銀行雖然受到了極大沖擊，但影響并非不可化解。只要商業銀行積極應對，就可以尋找到自身在互聯網金融背景下的發展出路。

3.1完善風險控制機制

在互聯網金融時代到來后，由于互聯網金融正處于發展階段，其仍然存在網絡的虛擬性以及網絡信用身份認證的不確定性等問題，導致互聯網金融不能形成對接的社會信用體系，這是互聯網金融存在的最大問題也是最大風險。傳統的銀行可以借這個機會，逐步完善自身的信用評級機制，從而實現銀行風險管理。吸引那些對風險持較為敏感態度的客戶。同時，要建立和完善網絡金融的風險防范機制，并在此基礎上促進傳統銀行的健康發展，還需要建立一套新的風險防范體系，以此加快互聯網金融同商業銀行的融合進度。

3.2不斷完善反饋機制

傳統銀行業在互聯網時代下，要想做到金融創新機制的不斷健全與完善，還應該具備反饋機制，也就是說，必須構建產品創新評價機制；將“以客戶為核心”銀行創新理念樹立起來，堅持“一切為了客戶，一切為客戶服務”的原則，并將綜合效益與市場評價當作衡量金融創新的重要依據，對產品創新實施動態改進。首先，必須從質量與數量兩領域，對顧客有效需求力進行辨識與評價，尤其是銀行分行對客戶潛在需求進行充分挖掘的能力；其次，必須構建產品后評價機制，應該從投產產品后的收入、銷售及客戶反饋等對產品創新效果進行評價；再次，從質量與數量兩領域，對銀行總行對整合客戶需求能力進行綜合評價；最后，構建銀行投入產出綜合評價機制，根據銀行投入產出具體情況判斷市場可持續性與產品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

3.3轉變管理模式，加強信息技術建設

首先，傳統銀行業應合理運用先進的人力資源管理系統、管理會計信息以及信貸風險管理系統等管理系統構建傳統銀行業現代化的管理技術平臺，以實現管理模式的轉變。另外，傳統銀行業必須加大對客戶隱私保護的管理意識，推行積極有效的措施進行防范，這就需要銀行在日常的管理中強化對員工的思想教育和監管培訓工作。定時定期監管銀行所存儲的客戶信息，這種監管不是走過場，而是真正深入客戶中，以客戶為中心，征詢他們的建議，采納更加有利的監管辦法，消除客戶信息外漏的情況。

在信息時代背景下，傳統銀行業必須合理利用現代化信息技術，整合各種數據信息，構建人性化市場細分、客戶管理體系，并在數據集中的條件下進行深層次數據挖掘，把數據集中產生的技術優勢轉變為傳統銀行業自身的競爭優勢。此外，強化信息安全保障，并完善金融信息保密制度、信息應急處理制度，提升整個金融信息體系的預警、檢測及應急處理功能，促使其實現自我恢復，降低系統的技術風險，確保整個金融業務體系長時期運行。

4.結語

總之，在互聯網金融的發展中，互聯網金融不僅對傳統銀行帶來了沖擊，但也為傳統銀行的發展帶來的機遇，同時在互聯網金融模式下傳統銀行的功能是必不可少的，只要傳統銀行積極應對，充分發揮網絡優勢，探索和完善傳統銀行的互聯網金融背景下合適的經營模式，完全可以在互聯網金融背景下追求進步，實現雙贏。

參考文獻：

[1]李建超.互聯網金融淺析[J].時代金融，2014，（11）：56-57.

[2]李妍.關于互聯網金融模式及發展的幾點思考[J].商，2013，（16）：145+144.

[3]張競.互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用[J].現代經濟信息，2013，（16）：360.

[4]費洋.互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊分析[J].商，2014，（2）：207.

[5]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013， （5）：86-88.

篇6

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。目前最典型的互聯網金融莫過于余額寶平臺，自推出以來，在短短的時間內余額就達到幾千億元，直接帶走銀行存款上萬億元。由此可見互聯網金融對傳統銀行帶來的沖擊與影響。

二、互聯網金融的特點

（一）成本方面

互聯網金融可以有效降低運營成本和交易成本。借助互聯網平臺開展金融業務并不需要很多的實體金融機構網點，添加一定量的服務器，便可以支撐海量的網絡用戶，這與傳統金融業務開展的方式相比，節省了不必要的運營成本。傳統的金融機構如果要開拓異地市場業務，只能在當地設立相應的機構，時間長，手續復雜不說，而且無形中增加了許多人力成本及固定資產投資。而互聯網金融，只要條件成熟，產品豐富，網絡技術安全，就可以隨時隨地的服務有需求的客戶。而且，傳統金融服務中實體經濟的融資主要是通過商業銀行間接融資，資金使用費和融資費用無疑會帶來高昂的交易成本，同時，在對交易對象信息的搜集、分析、處理和匹配的過程中會引致無形的搜尋成本和信息成本，這部分成本雖然難以計量，但是對整個社會的融資成本的增加產生的影響是不可忽視的，而互聯網技術的應用在很大程度上克服了傳統金融服務中存在的上述問題，基本實現無紙化交易，同時網絡信息的發達，便于相關信息的搜集，從而節省了交易成本。

（二）效率方面

互聯網金融的核心思想是努力實現金融脫媒，即在金融監管的情況下，資金的供給方繞過商業銀行等傳統的金融體系，直接將資金輸送給需求方，在保證相對安全的情況下，更高效地實現資金的體外循環。目前，互聯網金融不僅能夠通過簡化傳統金融業務中的繁瑣手續，規范服務流程，進一步提高服務效率，同時，還可以將復雜的業務流程進行優化，對個人消費貸款和中小企業融資都有巨大的促進作用。互聯網金融在很大程度上便利了所有的用戶，用戶可以足不出門就辦理自己所需要的業務，而不用在去銀行網點排隊浪費時間。

雖然互聯網金融比傳統銀行有很大的優勢，但是由于簡化的服務系統和較低的準入門檻，也可能會帶來嚴重的操作風險。由于客戶對互聯網金融業務的操作流程和要求不了解，可能導致客戶的操作失誤從而造成不必要的資金損失，甚至在交易過程中出現流動性不足、支付結算中斷等一系列嚴重的問題。

三、互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響

（一）影響銀行傳統的存貸業務

盡管銀行收入來源趨向多元化發展，但商業銀行依靠吸收存款、發放貸款來獲取利差作為其收益仍然占了很大的比重，互聯網金融的發展會導致商業銀行收入的減少。首先，會使銀行存款業務量萎縮。互聯網金融的利息收益比銀行高，可以隨時贖回，隨時認購，利用手機客戶端可隨時隨地進行操作、操作流程簡單、與普通貨幣基金相比對最低投資額不設限制等諸多特點，使得銀行活期存款量大幅下降，銀行客戶分流。其次，近日五大國有商業銀行公布存款利率上浮到頂也存在存款業務受到互聯網金融沖擊的因素。在存款減少的情況下，商業銀行的貸款發放也將會相應的減少，因此靠貸款實現的收入將會減少，加之吸收存款的成本增加，商業銀行的利差越來越小。

（二）弱化銀行的中介功能

銀行作為傳統的支付中介、融資中介的功能正面臨互聯網金融的挑戰。在支付領域，過去商業銀行基本壟斷了第三方支付結算轉賬平臺，通過提供便利的服務吸引客戶消費各種理財產品，從而獲取中間業務收入。而隨著央行發放互聯網第三方支付平臺牌照，用戶借助互聯網便可以方便快捷地完成支付結算，導致銀行客戶流失、難以通過挖掘客戶價值來實現第三方支付系統的效益。許多之前必須通過銀行來辦理的業務，目前大部分都可以通過第三方支付平臺來處理，而且可以隨時隨地辦理，不用親自到銀行柜臺處理，極大方便了客戶的便利性需求。

篇7

（一）遠程服務建設更加完善

隨著互聯網金融技術的快速發展，商業銀行擁有了更多的商業產品創新的條件及發展動力。網上銀行、ATM機等遠程化的服務平臺的快速建設，使目前我國很多的的商業銀行的各項業務基本都轉向商業電子化。

（二）商業銀行與互聯網企業“競合”加強

在當前的互聯網金融范圍中，商業銀行和互聯網企業在商業市場的客戶占有、發掘，客戶信息獲取及投資風險方面等都有各自的優勢與長處。因此，商業銀行為了適應不同客戶的金融業務日益復雜性及不同性，只能選擇加強與其他互聯網企業的跨行合作來滿足消費們日益增長的需求。在合作的同時，商業銀行與互聯網企業必然會因為經營理念的不同及利益的處理方面產生糾紛，從而造成商業銀行與其他互聯網企業間出現競爭現象。

（三）互聯網金融與自身業務進一步結合

現今階段，商業銀行愈來愈強調電子資源與人力資源、銀行線上服務及銀行線下服務的聯系與整合。隨著互聯網金融技術的逐漸發展，越來越多的商業銀行在經營理念及運營方法上采用將線下客戶和網絡相結合的方式，實現了銀行人工服務與互聯網及遠程平臺服務相結合的“遠程網絡銀行”功能，即通過設置安裝銀行自助設備及推廣網絡及手機服務app的方式，實現以銀行客戶自助服務為中心的新型商業銀行特色服務，從而使其在人工網點中很好的發揮出客戶資源及互聯網服務優勢。

二、商業銀行互聯網金融發展

如今是信息化時代，信息化的到來大大促進了商業銀行各項業務的發展。互聯網金融產品也隨之更新換代，花樣種類繁多，各互聯網商業銀行的相關人員更是絞盡腦汁退出新穎的互聯網金融產品及相關服務。所以說，隨著互聯網金融技術、方案及影響范圍等各方面的碰撞與融合，商業銀行互聯網金融將不斷地發展下去，從而進一步影響著人們的生活。大體來講，商業銀行互聯網金融發展主要有四個方面：

(一)商業銀行互聯網金融技術更加先進

現階段，我國網絡虛擬化、智能化及高速化等針對新一代的互聯網架構與技術正在積極探索和創新中。新一代互聯網有擁有更加多元化的技術，比如擁有互聯網金融可靠承載、智能管控及安全等優勢特點，來進一步滿足商業銀行金融業信息化發展的基本需求，從而能夠將互聯網的金融便利性、穩定性及安全性做到最大化。

(二)商業銀行互聯網金融空間擴大

我們都知道，商業銀行金融改革的實質是促進競爭，提高效率。其只要是指通過銀行利率市場化使資金價格機制更加合理，推動銀行利潤在金融領域的平均化，從而實現其產業資本及金融流動資本的優化配置，允許其他有力的競爭者參與商業競爭，進一步打破交易壟斷。金融市場空間的擴大能夠為互聯網商業銀行金融的發展提供有力保證與支持。互聯網金融將向著以互聯網為平臺構建的集金融功能為一體的且具有獨立生存能力的投資方向發展，并在企業財富管理、資源配及改善價格機制等方面獲得很大的成效。

(三)商業銀行互聯網金融多元化

目前，互聯網金融市場正在大家提供著多元化的金融發展空間。我國各互聯網企業及金融產業實體正在依靠它們各自的優勢，采取不同的方法來積極參與商業銀行互聯網金融的市場競爭及業務貿易合作中。商業銀行互聯網金融多元化使其金融化速度不斷加快。現如今，有越來越多的有勢力的互聯網金融企業通過申請銀行金融牌照及收購中小金融機構等手段積極投入到商業銀行金融領域來，與此同時，愈來愈多的專業性的網絡經紀公司及資產管理公司也很可能會不斷地出現在在銀行互聯網金融市場中，成為一道獨特的風景與特色。除此之外，商業銀行的產業實體將和互聯網金融的結合更為密切，兩者的運行協調方式也更加趨于同步。現階段，在產業實體將和互聯網金融進一步融合銜接的基礎下，相關產業實體將通過建設相應的財政公司及發售銀行產業基金及參股控股等金融手段，來有效推進、加強二者的建設速度與力度，從而使更多的人能夠參與到商業銀行互聯網金融市場的投資與運營中來。

(四)互聯網金融的監管力量更加充實

互聯網金融的健康發展需要有完善的監管作為保障。為了解決商業銀行互聯網金融中的出現問題與潛在的風險，必須要加快完善與互聯網金融相關的法律及規定，即通過互聯網金融法律來確定商業銀行互聯網金融的發展方向與方式，并通過訂正互聯網金融法律體系及制定銀行互聯網金融部門的規定來對商業銀行的互聯網金融行為進行約束，使商業銀行互聯網金融消費者的權益得到保障。除此之外，我國現有的商業銀行金融監管部門要進一步明確其在互聯網金融行業中的職責與任務，同時將部門的監管理念也將逐步由機構監管向功能監管轉變。

三、總結

篇8

【關鍵詞】互聯網金融，商業銀行，沖擊，影響

一、互聯網金融的概念、發展歷程及特征

（一）互聯網金融概念及發展歷程

互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或者金融服務的創新金融。互聯網金融發展模式包括P2P、眾籌平臺、大數據金融、網上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網絡銀行創立，互聯網金融開始了蓬勃的發展，其發展大致經歷了二個階段。第一階段：1995-2003 年，出現了網絡銀行、網絡證券和網絡保險等形式的網上金融，在第一輪發展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀10 年代以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波發展浪潮。傳統金融機構包括銀行、證券、保險開始涉足互聯網金融，而傳統互聯網企業更是發揮技術、商務等先天優勢開始全面布局互聯網金融。

（二）互聯網金融的特征。

1、便捷性。與傳統金融相比，互聯網金融的一大特征就是便捷性。客戶不用親自到營業網點去辦理業務，僅僅依靠一部智能手機或電腦設備，就可以隨時隨地輕松地完成資金的劃轉和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當前經營模式下，傳統金融服務普遍針對那些中高端收入群體或大型企業，眾多低收入群體或者是小型企業通常難以享受到該種金融服務，顯現出明顯的金融排斥特征。在互聯網金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯網上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對對稱。在傳統的融資模式下，金融機構獲得投資企業的信息成本較高，尤其是對小微企業的收益與成本不匹配。在互聯網金融模式下，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個企業或個人的財力和信用情況，降低了信息不對稱，同時減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統融資模式下，資金供給方找不到好的投資項目，資金需求方無法及時得到資金支持，導致資金供求雙方信息不匹配的情況經常出現。相比之下，互聯網金融模式使資金供求雙方可以通過網絡平臺輕松完成信息的篩選、匹配、定價和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機構撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響

（一）互聯網金融對商業銀行金融中介作用的替代。互聯網金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現在以下兩個方面：

1、減少信息不對稱。互聯網金融的出現可以減少信息不對稱。第一，交易雙方可以在網絡平臺上相互了解個人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當于商業銀行金融服務中的抵押和擔保，有助于降低資金融通雙方的道德風險。

2、降低交易成本。商業銀行在業務運作中會產生大量的交易成本。而互聯網金融是采取虛擬運作的方式，它不需要實體網點的支撐，依靠網絡終端設備與網絡就可以實現資金的劃轉、借貸等，因此互聯網金融的出現極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響

從長期上看，互聯網金融對我國傳統商業銀行的替代是漫長而全面的。互聯網金融對我國傳統商業銀行業務的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：

1、支付。支付是商業銀行最基礎的業務，存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生而來的。互聯網金融也是從支付業務發端，并對商業銀行在支付領域的地位產生了威脅，使商業銀行有被邊緣化的趨勢。互聯網金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統商業銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財付通為首，占據了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業銀行承擔網上支付業務，這是其對商業銀行在支付領域產生影響的一個方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領域的強大優勢，對銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續費。

2、小微信貸。小微信貸業務是以支付業務為基礎發展起來的，是互聯網金融對傳統商業銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯網金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務對象是淘寶店家等中小企業和個人創業者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務小微企業25 萬家，在2013 年一季度就發放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠高于我國傳統銀行業的利率水平。

小微信貸業務是我國商業銀行目前重點發展的業務。利率市場化的推進必將縮小大型企業的存貸利差，而小微信貸的高收益特點將使其成為各大商業銀行爭奪的對象。互聯網科技企業有著強大的平臺優勢和技術優勢，他們的進入必將對我國商業銀行在小微信貸領域的發展產生不利影響。

3、中間業務。余額寶體現了互聯網金融對商業銀行中間業務中基金代銷業務的爭奪。基金代銷是商業銀行中間業務的重要組成部分。中間業務是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業務之外的第三項業務，因為它屬于表外業務，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續費收入。商業銀行開展中間業務的優勢在于網點分布廣、信用度高。然而互聯網金融依托互聯網平臺優勢，逐漸開展了充話費、代交水電費等中間業務，一步步地擠占了商業銀行的利潤渠道。

互聯網金融的出現對傳統商業銀行系統是一場革命，也是挑戰和機遇，商業銀行應采取積極的措施進行有效的應對，一方面適應互聯網金融給傳統金融格局帶來的沖擊，一方面進行深度整合，提升客戶服務質量，拓寬業務渠道，提升業務水平，培養復合型人才，獲得新的發展。

參考文獻：

篇9

【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融 金融機構

互網金融（ITFIN，Internet Finance）這個較為新鮮的金融產業來源于互聯網企業，它們利用互聯網技術和先進的信息通信技術等實現在一種新穎、便捷、具有普惠性得金融業務服務模式。互聯網金融有著傳統金融行業不可比擬的營銷優勢，這也就是互聯網金融一經出現便風靡中國，迅速的成為金融市場的新寵兒的原因。在新的競爭格局之下，商業銀行不得已效仿互聯網金融股進行創新，并推出各式各樣的互聯網理財消費產品，染指互聯網企業的傳統經營領域。在這一大背景下，本文擬將研究互聯網金融對于商業銀行得影響方式與影響程度，以及互聯網金融產業的興起對傳統的商業銀行行業所帶來的改變、影響與沖擊，并對商業銀行應對這一沖擊提出一些意見與建議。

一、互聯網時代下我國傳統商業銀行存在的問題

（一）市場響應速度慢

因為實行了總行管理分行的這種層層管理體制，使得我國的商業銀行組織結構相比其他國家而言更為復雜，這種層層審核蓋章的政策雖然從一定的層面上抑制了一些金融違規甚至金融犯罪和金融從業人員的職業道德問題，但是正因為這種繁瑣的流程制度才決定了商業銀行對市場變化的響應速度較慢，進而使得傳統他們所推出的理財產品的開發周期過于冗長，尤其是從調查研發到正式的上市進行銷售所需的時間周期相對于互聯網金融行業所開發的產品周期而言較長，這種長時間的劣勢地競爭嚴重的削弱了傳統的商業銀行在對抗這次互聯網金融行業的強勢入侵種的的競爭對抗能力。

（二）對中小企業貸款發放不夠及時

由于對非國有經濟體或者民營企業的歧視和偏見，傳統的金融機構和國家銀行對各類非國有經濟的貸款余額普遍很低，而占據了貸款業務很大份額的中小企業往往就是國有金融機構歧視的對象。再加之銀行自身的總分行管理制度，綜合起來便導致了銀行往往對中小企業的貸款、融資需求響應速度較慢，難以滿足大多數中小企業的發展貸款需求。

（三）中層業務較少

自互聯網金融強勢登入我國的金融界以來，實施了“去中介化”和金融加速脫媒的互聯網金融平臺是的很多銀行作為一個貨幣轉接和支付渠道的能力和地位。這些傳統銀行的收入收到擠壓的現象都在迫使銀行去發展中間業務，近幾年以來， 雖然我國商業銀行紛紛大力去發展了不少地中間業務，并且在短期內有所令人矚目的收獲，但是這些都是通過調整利息收入比重過高來改變傳統的盈利模式實現的成果，其盈利模式的本質并沒發生質的變化，所以其受到擠壓的現象仍然存在。

（四）缺乏新型的金融產品

近年來，商業銀行自身所創造和開發的創新產有著多達百余種，其范圍也囊括了銀行自身經營范圍的各大層次，但是大部分都是“照抄”國外的產品或者說對同業進行“山寨”得來的。正經的具有自身特色的創新型產品少，這種大量的照搬照抄導致了現在商業銀行產品的同質化現象、缺乏獨特性，進而使得商業銀行在于互聯網金融行業競爭的時候缺乏一種自己的核心產品，反而還擠壓了同行的業務，形成了不良的同業競爭，損失客戶信心。

二、互聯網金融對我國傳統商業銀行產生的影響

（一）互聯網金融使支付結算更加便利

在互聯網模式下，人們采用的是“移動支付”這種形式進行付款。越來越多的資金直接從供給者輸送給需求者，從而導致“金融脫媒”現象。隨著第三方支付的不斷發展，不僅其付款方式更加豐富，可以是電話、銀行、貨幣匯兌、互聯網支付甚至面對面掃碼付款等，而且服務也越來越多元化。在這種便利的支付方式影響下，越來越多的人會選擇把現金投入到互聯網金融平臺中，在這種金融環境下商業銀行作為中間人的作用不斷在降低，甚至會出現其中間業務被替代的可能性。

另外，借助強大的云計算與大數據技術等能力，互聯網融資渠道能夠有效地解決中小企業與資金所有者雙方不對稱的資金信息、避免了信貸配給等問題，還能夠有效的降低貸款成本。與此同時憑借著互聯網技術的便捷性與高效性，互聯網融資大幅地提升了每筆融資貸款的流程效率，縮短貸款環節，最終減少了貸款融資的總成本，因此互聯網融資模式在解決中小企業融資困難的問題上有著無可比擬的便利之處。

（二）互聯網金融降低了交易成本

在互聯網金融登堂入室進入中國金融業界之前，銀行的基本收入來源分為以下兩種：一個是存貸差，也就是存款和貸款之間的差額，另一個來源則是收取手續費和傭金。在互聯網金融強勢入侵后，互聯網理財產品開始對客戶存款的搶占，這一點尤其體現在了“余額寶”，“網商銀行”等理財產品的出現對銀行存款產生的巨大影響上，也就所謂的“儲蓄分流”，讓銀行不能再以極低的成本獲得龐大儲戶存款，進而獲取數額龐大客觀的存貸差收入了；如今，實現金融脫媒的互聯網金融的零手續費又將迫使銀行做出了更進一步的“退卻”――放棄轉賬匯款業務的手續費收入。

（三）互聯網金融占據了眾多中小企業資源

正如上文提及的，傳統銀行業并沒有很好的完善解決中小企業的融資難、融資慢等問題，而依托網絡技術而產生的小微貸款模式通過對潛在客戶的信用等級評定，便于對客戶進行貸款審核。若貸款對象違約。如：阿里巴巴的金融項目充分利用自己的網絡金融平臺大量汲取用戶數據，運用結合大數據分析和云計算技術，獲取了用戶的網絡行為和網絡信用等重要信息，為小額貸款業務的開展提供可靠依據，在便利客戶的同時，也達到了最大程度減少貸款風險和經營成本的目的。

（四）互聯網金融的產品及服務逐漸占據了更多的市場份額

不少金融機構，尤其是基金公司、保險公司在互聯網熱的浪潮之下，通過對客戶行為習慣的分析，貼合用戶，并向他們有針對性的進行理財產品的推送，更好的完成理財產品的推銷和普及。與理財產品在線銷售相比，傳統商業銀行的網點渠道銷售覆蓋面較窄，一方面，以銀行網點為代表的傳統銷售渠道受到于地理位置的限制，網點輻射區域的面積較小。另一方面，傳統金融機構和商業銀行的營業網點的開設會受到監管部門的政策限制，這也決定了傳統的銀行不能對城市進行全方位的覆蓋。

三、商業銀行在互聯網時代下的發展對策

（一）打造以客戶為核心的經營模式

商I銀行面臨著互聯網金融的入侵，大量客戶流失，應把重點放在顧客流失的原因分析上，注重客戶體驗，商業模式向以客戶為中心改變，以滿足客戶的需求。首先在產品開發設計時，應該了解客戶的需求與消費習慣，進行一系列的數據分析、真實測試等，了解了客戶的需求，才能打造出客戶滿意的產品。按照用戶的消費特點，最大程度便利用戶，設計大量滿足用戶需要的金融產品。其次，在如今快速便捷的時代下，相比新興的金融手段而言，商業銀行的業務有一些過于繁瑣，所以在不影響風險控制的前提下，應當盡量刪繁存簡，減少不必要的手續環節，優化銀行自身的審核管理制度，減少現有的業務數量，樹立自己的核心品牌產品，從而提高自身在金融環境中的競爭力和抗壓能力。國內銀行應當將運籌學的相關學問融入各項業務操作流程的效率評估中去，去除那些效率較低的過程并且歸并一些相似的過程，從而提升商業銀行的效率。

（二）擴展業務覆蓋面，開發新型金融產品

對于任何金融機構而言，營業渠道都十分重要的，合理有效的渠道營銷，能根據不同的客戶需求，學習互聯網金融的信息處理手段，將“私人定制”（即基于海量用戶數據針對用戶進行量身打造的金融服務）的金融產品指向客戶群體，從而實現銀行產品銷f拓展的最大化。作為互聯網金融時代下的城市商業銀行，更應建立起移動互聯商務與物理網點相結合的渠道體系，提高金融服務的質量和品質，通過線上線下雙渠道模式為客戶提供一站式、全方位、全天候、無盲點的金融服務。另外由于商業銀行自身受于體制所限，其設置的存款利率相對較低，相反其自身的產品的贖回或者購買的限制都相對較高，這種沒有良好體驗的金融服務會使用戶的體驗感受較差，進而影響銀行自身信譽和核心用戶的數量。所以，適當提高一些存款的利率，降低一下理財產品的購買條件，拓展基金業務以提高理財產品的收益率，制定便捷的理財產品贖回手續制度都可改善現狀。只有這樣不斷以客戶為中心進行服務改造，才能夠穩定核心用戶，塑造良好的業界形象，進而在互聯網金融的浪潮中生存下來。

（三）與互聯網龍頭企業展開深度合作

在這個信息IT技術飛速發展的時代，互聯網的興起是必然的，且不可逆轉的。強行和互聯網進行競爭必然得不到一個好的結果，所以尋求合作應當是一個必然的選擇。如支付功能的合作，像微信支付與銀行卡綁定進行線上快速轉賬等，都是很好的互聯網支付與銀行深度合作的體現。另外要加強學習互聯網金融運行的手段，以改變銀行自身的傳統經營模式，迎合時代走向和社會現狀進行業務創新。

另外，銀行還要學會結合自身優勢與互聯網平臺進行聯合改進。比如銀行多年的運營使得其營業網點極為豐富，針對一些偏遠地區，銀行的優勢能夠極大的超越互聯網金融，合理運用這一點，結合互聯網平臺，努力提升自己的信息技術和數據處理水平，充分拉動銀行企業的健康成長。

（四）拓展核心客戶群，優化客戶結構

優質客戶的理念是任何金融企業都渴望的，因此持續拓展核心客戶，優化客戶結構是尤為必要的。穩定客戶源，從市場拓展、產品售前服務、用戶體驗評價跟蹤、及時響應客戶反饋、合理進行信息信息溝通和處理等方面入手，建立良好的客戶管理體系。另外建立信息處理中心，地毯式的處理用戶數據，并針對這些數據進行大數據處理，開發探索客戶需求，挖掘可能存在的潛在用戶，并且對用戶自身信用進行合理評價及分級，合理優化客戶結構，從而更好的進行理財產品的推送和銷售拓展，進而擴大核心客戶，樹立自己的優勢。

四、結論

對社會發展而言，互聯網金融業做出了不可磨滅的貢獻，他們為中小企業的發展提供了支持，促進了金融市場的改革，而且提高了金融業務效率。同時，互聯網金融的普及也給商業銀行不可避免的帶來了一定的沖擊，基于戰略轉型在各時代都是必要的這一觀點，筆者認為這種沖擊對于商業銀行來說機遇是大于挑戰的。因為為應對這種沖擊，商業銀行要改變傳統經營理念，對業務流程、產品設計等方面進行不斷的創新，正視自己的優勢，合理立足發展本土的金融服務業務，開發中小微企業及個人零售業務的潛力，建設符合新時展趨勢和適應社會現狀的“智慧型”網絡銀行。因為只有不斷的積極變換轉型，才能適應不斷迅猛變化的金融經濟環境。

參考文獻

[1]劉英，羅明雄.互聯網金融模式及風險監管思考[J].中國市場.2013（43）：29-36.

[2]白顥睿.阿里金融PK民生銀行――小微企業融資途徑之比較[J].信息系統工程.2013（03）：159-160.

[3]李寧.歐美互聯網金融對我國的監管啟示[J].金融科技時代.2014（11）：53-54.

[4]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代.2013（07）：100-103.

[5]郗莎，楊童舒.我國三種類型商業銀行競爭力分析[J].沈陽農業大學學報（社會科學版）.2014（05）：537-542.

[6]Lin L，Geng X，Whinston A.A new perspective to finance and competition and challenges forfinancial institutions in the internet era[J].Electronic Finance：a New Perspective andChallenges，2001：13-25.

[7]BIS Monetary and Economic Department. Electronic Finance：A New Perspective andChallenges[M].Basel，Switzerland：Bank for International Settlements 2001.

[8]冼國明，石慶芳.互聯網金融：城商行的挑戰與機遇[J].現代管理科學.2014（04）：99-101.

[9]王勁平，張日旭，王賀峰.2013年中國城商行發展評述[J].銀行家.2014（03）：50-55.

[10]楊F菲.阿里金融信貸業務SWOT分析[J].經濟研究，2012（23）：101.

篇10

關鍵詞：長尾市場；互聯網金融；商業銀行；利基產品

一、長尾理論概述

“長尾”這一概念是由美國連線雜志總編輯Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出來的，用來描述長尾理論的基本原理是：只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品所共同占據的市場份額可以和那些少數熱銷產品所占據的市場份額相匹敵甚至更大。

長尾理論挑戰并延伸了傳統“二八定律”。“二八定律”認為20%的產品會帶來80%的收益。在此定律的指導下，頭部的熱門市場被看作目標市場，而互聯網的出現則改變了這種局面。“長尾市場”是由供給與需求共同形成的。從供給方看，互聯網的出現降低了利基產品的成本，使市場曲線中那條長長的尾部被看重；從需求方看，搜索引擎等相關技術的普及降低了消費者獲取利基產品的信息成本，由個性化的需求形成細分市場。簡言之，“二八定律”偏好核心消費力，“長尾理論”則重視銖積寸累的積累效應。

二、互聯網金融與傳統商業銀行發展“長尾市場”的對比分析

目前，學術界在互聯網金融對商業銀行的影響問題上主要持兩種觀點：一種觀點認為商業銀行在公信力、資金實力等方面都具有不可代替的優勢；另一種觀點則認為互聯網金融的開放、便捷和快速顛覆了傳統金融。互聯網金融較于傳統商業銀行為新生事物，下文將以較為傳統的商業銀行為參照對象，對比分析互聯網金融發展“長尾市場”的優勢與局限。

1.互聯網金融發展“長尾市場”的比較優勢

（1）產品種類多元化，服務邊界模糊化

發展“長尾市場”，需要拓展交易可能性的集合邊界，使利基產品遠遠多于熱門產品，而互聯網金融無疑擴大了服務的邊界。第一，生產工具的普及是發展尾部利基市場的重要動力。互聯網技術的普及，生產者呈指數化增長，實則推動了多樣化產品的出現。而在傳統金融機構下消費者選擇空間較為狹窄，產品種類的限制必然制約了“長尾”的延伸。第二，在長尾市場中，利基產品遠遠多于暢銷產品，市場進入豐饒經濟時期。與傳統金融鎖定高端用戶不同的是，互聯網金融的服務導向多元化，只要客戶有一定的信譽及支付能力，都可以成為其客戶，其追求的是客戶粘性而不單獨追求盈利性。第三，互聯網金融的出現打破了時空限制。傳統金融易受到網點分布、營業時間、地域差異的限制，尤其落后地區的服務便捷度低。互聯網的出現，借助電商平臺實現了交易的靈活性、即時性，服務的邊界也非傳統般分明而是趨于無邊界化。

（2）獲取產品的成本降低

隨著數字傳播技術、網絡搜索技術和互聯網滲透作用的發展，獲得利基產品的成本正在顯著下降。第一，對于金融機構而言，經營成本低。傳統商業銀行的業務往來主要依靠實際網點，業務范圍的拓展依賴于線下網點的發展，隨之帶來租賃成本、人力成本、軟硬件成本等支出，固定成本必然居高不下。互聯網金融在運營上降低了固定成本，形成有效的規模經濟，適合服務于長尾市場。第二，對于消費主體而言，消費成本低。互聯網金融提供的資金一般是通過競價和報價的方式確定價格，保證了交易價格的公開透明，一定程度上緩解了小微企業融資費用高的問題，降低其消費成本，通過互聯網的擴散性，帶來了范圍經濟且提高了長尾市場的流動性。

（3）供需契合強，市場流動性高

需求與供給的鏈接，使有個性需求的消費者接觸到生產者，才能增強長尾市場的流動性，其一大推動力則為傳播工具的普及。互聯網金融相對于傳統商業銀行而言，傳播工具的優勢在于更多的借助了網絡資源，通過互聯網來搭建金融服務平臺。第一，有效提高了利基產品接觸到更多潛在消費者的可能性。消費者在選擇金融服務時，借助信息技術獲取信息、分析對比、自主決策，可以極大程度上滿足客戶的個性化需求。第二，有利于生產者精準投放廣告。互聯網金融通過信息集散處理，能統計出的客戶全方位信息，通過集合這些海量非結構化數據，可以分析出客戶的交易和消費習慣，進行客戶細分，極大提高銀行在業務營銷和風險控制方面的有效性。第三，有利于實現交易的自動匹配。如搜索引擎等信息技術能夠有效地幫助消費者獲取有用信息，找到符合需求的利基產品，把需求推向長尾的后端。

2.互聯網金融發展“長尾市場”的局限性

（1）社會公信力不足

移動互聯網將金融交易的滲透面擴大數倍，在拉長的金融中介中，一方面金融機構掌握著消費者的真實信息，另一方面互聯網的高虛擬性存在信息泄露的風險。諸如P2P跑路的新聞屢未平息，前車之鑒使消費者對互聯網金融產品產生信任危機，公信力的缺失也會影響利基產品的需求。

（2）消費者成本的付出

互聯網金融的勃興，消費者在在接受與學習的過程，必然將付出學習成本、通訊成本等來實現需求。且互聯網金融的受眾也略有局限，對于老年人群體以及不充分信任互聯網的消費者而言，商業銀行若對其存在金融排斥，其亦被自身能力或消費成本所限，也會成為互聯網金融難以拓展的長尾市場部分。

三、互聯網金融發展“長尾市場”對商業銀行的啟示

無論互聯網金融能否撼動商業銀行的地位，通過比較仍可發現互聯網金融在發展“長尾市場”上的比較優勢較強，而商業銀行若不能順勢而行，將很難拓展其“長尾市場”。

1.創新強化優勢，延長長尾

商業銀行自身具有互聯網金融無法動搖的優勢，在互聯網沖擊下，如何創新升級以鞏固優勢，開發差異化產品以延長長尾是其主要選擇。第一，基于商業銀行記錄的社會公信力，升級線下網點，打造智能輕網點，開發自動化、便民化的網點服務，利用新型網點轉型升級。第二，開發線上供應鏈金融，精準營銷，著力使標準化的模塊化服務和專家式的高價值服務將相得益彰。第三，通過與互聯網企業等跨界合作，推出移動金融服務，為互聯網企業注入專業與誠信的同時，也開拓了個性化產品的研發。

2.提高市場需求，抬高長尾

商業銀行可通過降低成本、提高客戶需求以抬高長尾。首先，商業銀行在與互聯網公司的合作中受到諸多制肘，應自主搭建電商平臺，積累交易數據，降低交易成本。同時，著力搭建基于社交的電商平臺，借助其便捷性及其積累的龐大客戶群，實現主動獲客。最后，在營銷平臺上開發推薦與資源整合系統，降低消費者的搜索成本。

3.制度建設任重道遠

商業銀行過度地將目光放在頭部市場的VIP用戶，此種金融排斥策略是“二八理論”的實際印證。互聯網金融正是瞄準了這個契C，對傳統銀行業務模式下忽略的客戶發起了精準的營銷策略，直接動搖了傳統銀行業務模式下的客戶根本。因此長尾市場的開拓，提高對小型客戶的重視度必不可少。而傳統商業銀行在創新、吸收、學習互聯網因素的同時，并不能完全依靠技術的改進和模式的創新根本上解決金融排斥的根結。那么對于用戶的開放，制度的調整則是必不可少的。如何從制度層面轉變思路也是當下所需要思考的。

參考文獻：

[1]Anderson C：The Long，Tail，Wired，2004（10）：170-177.

[2]楊素娟.長尾視角下互聯網金融盛行原因及商業銀行策略分析[J].經濟論壇，2016，05：65-67.

[3]劉勇.從長尾理論視角透視互聯網金融[J].財會月刊，2016，11：99-102.

[4]陸岷峰，吳建平.長尾理論指導下的“互聯網+普惠金融”發展路徑研究[J].長春金融高等專科學校學報，2016，06：5-14.