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篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；江蘇銀行淮安分行

引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達(dá)國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機(jī)構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時(shí)間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時(shí)間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的動因

1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機(jī)構(gòu)參與國際競爭已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)。總部設(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析

盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。

淮安分行在每年年報(bào)的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)

淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報(bào)。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。

2.3 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營中存在的問題

篇2

一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營中面臨的幾個(gè)問題

不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來。

1、銀行自身發(fā)展的需要對信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求

資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個(gè)別客戶貸款的劣變都可能對整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育更是一個(gè)艱苦的過程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價(jià)格戰(zhàn)”，同時(shí)，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個(gè)人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果這部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點(diǎn)由原來的經(jīng)營利潤調(diào)整為在提足風(fēng)險(xiǎn)撥備后的賬面利潤，突出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值，加強(qiáng)了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、客戶結(jié)構(gòu)過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

5、收益結(jié)構(gòu)單一問題很難在短時(shí)間加以解決

銀行收入來源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項(xiàng)經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運(yùn)作情況看，資金運(yùn)用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)作形勢更加嚴(yán)峻。

二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略

推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進(jìn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)

根據(jù)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)，制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機(jī)制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵機(jī)制的導(dǎo)向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實(shí)調(diào)動全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺，更是提高服務(wù)競爭力的重要因素。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

應(yīng)通過加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計(jì)劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對流動資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨(dú)管理監(jiān)控，加快新市場領(lǐng)域和成長型信貸品種的開發(fā)和培育，努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進(jìn)長期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低資本消耗，在風(fēng)險(xiǎn)可承受及流動有保障前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強(qiáng)行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點(diǎn)拓展國家重點(diǎn)支持的行業(yè)和個(gè)人類業(yè)務(wù)，推進(jìn)短期融資票據(jù)化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競爭力。同時(shí)要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)競爭和開發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場的能力。總之，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長的同時(shí)，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實(shí)現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營運(yùn)的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機(jī)遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運(yùn)效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。

3、在保證各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長、壯大資金實(shí)力的前提下，注重對負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整

擴(kuò)大活期存款在整體負(fù)債結(jié)構(gòu)中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線，嚴(yán)格控制高成本負(fù)債增長，提高低成本負(fù)債比重，發(fā)展主動負(fù)債業(yè)務(wù)，最大限度降低經(jīng)營成本，努力將更多的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為能帶來中間業(yè)務(wù)收入的其他金融工具。積極推進(jìn)產(chǎn)品組合、營銷渠道整合和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過對現(xiàn)有公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理和綜合評估，創(chuàng)新發(fā)展各類理財(cái)?shù)蓉?fù)債替代型產(chǎn)品，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺，提高同業(yè)合作深度，提供個(gè)性化、高技術(shù)含量的增值型綜合金融服務(wù)，全力競爭大型企業(yè)、集團(tuán)公司和系統(tǒng)客戶。

篇3

1．建立健全內(nèi)部控制制度，完善內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制。建立健全企業(yè)的內(nèi)部控制制度，是保證企業(yè)經(jīng)營活動真實(shí)合法的重要前提和基礎(chǔ)，也是防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。根據(jù)審計(jì)情況來看，城市商業(yè)銀行在加強(qiáng)管理、完善制約機(jī)制方面還需強(qiáng)化以下幾點(diǎn)：一是財(cái)務(wù)方面的管理和控制需進(jìn)一步加強(qiáng)，以保證財(cái)務(wù)核算的真實(shí)性。二是加強(qiáng)對資產(chǎn)的控制和管理。三是強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，努力降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在強(qiáng)化健全貸款內(nèi)控制度的基礎(chǔ)上，要把工作重點(diǎn)放在定期對內(nèi)控制度的執(zhí)行情況的檢查和考核上，加大對借款人的貸前調(diào)查工作力度，嚴(yán)格按調(diào)查結(jié)果立項(xiàng)和放貸，排除人情干擾，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．建立科學(xué)合理的指標(biāo)考核體系，奠定長期發(fā)展的基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行要圍繞企業(yè)經(jīng)營管理目標(biāo)制定內(nèi)部指標(biāo)考核體系，在此基礎(chǔ)上，加大對所屬單位的考核力度，這是提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，促進(jìn)企業(yè)長期發(fā)展的重要措施。其作用和效果：一是明確了責(zé)權(quán)的內(nèi)部激勵機(jī)制，增強(qiáng)了下屬單位的壓力感和使命感，促其盡職盡責(zé)，努力完成本身職權(quán)任務(wù)。二是使任務(wù)授權(quán)人產(chǎn)生一種決策者授權(quán)的莊嚴(yán)感，促使其努力發(fā)揮經(jīng)營管理水平，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。作為一個(gè)企業(yè)來講，管理目標(biāo)的核心是提高經(jīng)濟(jì)效益，也就是說，不管是什么所有制形式的企業(yè)，只要是企業(yè)，那么，追求利潤最大化都是其經(jīng)營的最終目標(biāo)。所以說，經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)應(yīng)該是整個(gè)考核指標(biāo)體系的核心。但是，在加強(qiáng)考核工作中，一定要堅(jiān)持科學(xué)性的原則，在追求經(jīng)濟(jì)效益的過程中，努力做到手段要合法，同時(shí)盡力避免采取不正當(dāng)?shù)氖侄坞[瞞虧損、虛報(bào)利潤。在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的一個(gè)主要問題就是，通過少列支出、少攤費(fèi)用的手段達(dá)到虛增利潤的目的。這樣做充分體現(xiàn)了經(jīng)營者的一種短期行為，如果長期以往，必然會損害企業(yè)的長期利益，給企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展帶來巨大的隱患。要樹立一種理念，即要向管理要效益。

3．樹立和強(qiáng)化競爭意識，迎接市場開放的挑戰(zhàn)。根據(jù)我國已經(jīng)入世以及企業(yè)的實(shí)際情況，城市商業(yè)銀行要樹立和強(qiáng)化競爭意識，主要體現(xiàn)在：一是國際競爭意識。入世后金融業(yè)的進(jìn)一步對外開放是大勢所趨，外資金融企業(yè)的進(jìn)入，將使我國的金融業(yè)面臨著更加激烈的行業(yè)競爭，市場競爭的主體、手段和方式將更趨多元化。對此要有清醒認(rèn)識，并制定出自己相應(yīng)的應(yīng)對措施。二是國際慣例意識。要了解外資金融業(yè)在經(jīng)營上的一些慣例做法，認(rèn)真分析和研究我們與外方之間在經(jīng)營管理方面存在的差異，從而樹立起一種全新的經(jīng)營理念和思想。三是人才意識。從現(xiàn)在起，要強(qiáng)化人才意識，重視人才培養(yǎng)，要著力塑造吸引人才、留住人才的企業(yè)文化氛圍，造就能令人心情舒暢、有利于激發(fā)創(chuàng)新能力的寬松環(huán)境，增強(qiáng)員工對企業(yè)的歸屬感，努力樹立團(tuán)隊(duì)合作精神，建立起企業(yè)與員工之間的命運(yùn)共同體。四是服務(wù)和誠信意識。作為城市商業(yè)銀行來講，產(chǎn)品質(zhì)量是根本，搞好服務(wù)是關(guān)鍵，有了好的服務(wù)就可以吸引客戶，就可以樹立起良好的企業(yè)形象。因此，優(yōu)質(zhì)服務(wù)就是效益，就是生產(chǎn)力。同時(shí)要強(qiáng)化對外宣傳工作，努力打造誠信形象。要牢固樹立“誠信是無形資產(chǎn)，誠信鑄就發(fā)展”的觀念。

4．完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。股份制作為一種現(xiàn)代企業(yè)的資本組織形式，可以成為公有制新的有效實(shí)現(xiàn)形式。從城市商業(yè)銀行股份制運(yùn)營情況來看，與股改前相比，經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量都有了明顯改善，這是實(shí)行股改所取得的直接效果。但是，為了充分發(fā)揮股份制企業(yè)的功能和優(yōu)越性，從而建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，還必須強(qiáng)化以下兩方面的工作：第一，要完善法人治理結(jié)構(gòu)即公司領(lǐng)導(dǎo)制度，按照規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)的要求來管理企業(yè)。所謂規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)由股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層及相應(yīng)的職能機(jī)構(gòu)組成。董事會有決策權(quán)，經(jīng)理層有執(zhí)行權(quán)，監(jiān)事會有監(jiān)督權(quán)。經(jīng)理作為執(zhí)行董事會決策的人，在董事會授權(quán)范圍內(nèi)對公司事務(wù)獨(dú)立行使管理權(quán)和權(quán)。董事會代表股東利益對經(jīng)理的經(jīng)營管理和盡職盡責(zé)情況進(jìn)行有效激勵和監(jiān)督。第二，公司權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間要做到相互獨(dú)立、權(quán)力明確、各司其職又相互制約；在企業(yè)內(nèi)部要形成激勵、約束、制衡的機(jī)制。按照上述要求建立起的有效的公司治理結(jié)構(gòu)，是最大限度提高公司運(yùn)營效率的保證，是一個(gè)企業(yè)健康發(fā)展的必然要求。如果決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)、執(zhí)行權(quán)相互摻雜，沒有明確的目標(biāo)和責(zé)任，那么，董事會的決策權(quán)就不能落到實(shí)處，經(jīng)理作為獨(dú)立行使董事會決策人的作用就不能得到充分發(fā)揮，監(jiān)事會的監(jiān)督職能就得不到保證，廣大員工的工作積極性就會受到影響，企業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)就不能保證完全實(shí)現(xiàn)。因此，為了從根本上扭轉(zhuǎn)經(jīng)營上的被動形式，提高經(jīng)營管理水平，就必須完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，盡快建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度。只有這樣，才能建立健全適應(yīng)未來競爭性市場要求的決策、執(zhí)行和監(jiān)督體系，才能真正使企業(yè)成為自負(fù)盈虧、自我約束、自主經(jīng)營、自我發(fā)展的法人實(shí)體和市場主體。

篇4

凈息差和凈資產(chǎn)收益率、資本充足率一樣，都屬于法人層面的指標(biāo)，幾乎涉及商業(yè)銀行的經(jīng)營管理各層面，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、資金運(yùn)用能力、資產(chǎn)定價(jià)水平、籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。面對利率市場化所帶來的盈利沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)以提升價(jià)值創(chuàng)造為核心，從加強(qiáng)息差管理入手，加快業(yè)務(wù)調(diào)整，努力降低經(jīng)濟(jì)資本占用，在存貸款總量規(guī)模合理擴(kuò)張的前提下，更多地向資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化要效益，向提高定價(jià)水平要效益，向大力發(fā)展理財(cái)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等中間業(yè)務(wù)要效益，在規(guī)模、質(zhì)量和效益平衡中，探索更加集約、更可持續(xù)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。

調(diào)優(yōu)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持合理的存款付息率

貸款利率放開，意味著存款利率放開的腳步更近。商業(yè)銀行應(yīng)提高存款定價(jià)靈活性。新的環(huán)境下，存款定價(jià)的基本原則必須體現(xiàn)財(cái)務(wù)成本約束要求，要將“以最小成本組織經(jīng)營發(fā)展所需資金”作為主要管理目標(biāo)。換句話講，在利率市場化進(jìn)程中的存款定價(jià)，要服從于全行凈息差管理和資本管理策略，充分發(fā)揮價(jià)格對于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)功能，提升銀行負(fù)債業(yè)務(wù)在市場、客戶、產(chǎn)品上的競爭力，進(jìn)而增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債期限、利率組合上的協(xié)調(diào)性。

具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶、市場和產(chǎn)品等戰(zhàn)略出發(fā)，緊盯內(nèi)部資金利率（FTP）和市場利率，制定更具靈活性和針對性的定價(jià)細(xì)分策略，理性確定存款定價(jià)水平，提高主動負(fù)債議價(jià)能力。在客戶細(xì)分上，應(yīng)強(qiáng)化客戶是價(jià)值基石的理念，根據(jù)客戶的存款日均貢獻(xiàn)及低息存款占比等準(zhǔn)確識別自身的核心客戶群體，實(shí)施差異化優(yōu)惠政策。存款利率放開的走近，將使商業(yè)銀行對客戶的爭奪更加激烈，負(fù)債成本進(jìn)一步加大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著手眼前，努力豐富金融產(chǎn)品，滿足和創(chuàng)造客戶需求；努力提升服務(wù)水平，提高業(yè)務(wù)辦理效率，以此綁定和吸引客戶，才能在存款利率市場化的條件下保有和壯大客戶群體，降低負(fù)債成本。在市場細(xì)分上，要明晰競爭對手和競爭特色，對處于弱勢的市場通過差異化存款定價(jià)策略予以政策扶持。在產(chǎn)品細(xì)分上，應(yīng)加強(qiáng)與資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)相匹配的存款產(chǎn)品銷售。在負(fù)債結(jié)構(gòu)上，要強(qiáng)化日均增效理念，淡化時(shí)點(diǎn)份額，改變“壘大戶、沖時(shí)點(diǎn)”的偏好，加強(qiáng)低成本負(fù)債拓展，增強(qiáng)對協(xié)議存款及理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)的計(jì)劃性和管控力，特別是對協(xié)議存款和季末“一日游”存款等高成本資金要嚴(yán)加控制。

調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)，提高貸款收益水平

商業(yè)銀行應(yīng)按照“調(diào)優(yōu)增量、盤活存量、做大流量”思路，合理匹配信貸規(guī)模，做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。具體應(yīng)堅(jiān)持“三嚴(yán)控、三優(yōu)先、三優(yōu)化”原則，即嚴(yán)格控制資本占用、收益低的新增貸款，嚴(yán)格控制新不良貸款發(fā)生，嚴(yán)格控制無評級貸款發(fā)生；優(yōu)先發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人非住房、貿(mào)易融資等低占用、高回報(bào)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，優(yōu)先發(fā)展信用等級較高的貸款客戶，優(yōu)先發(fā)展綜合回報(bào)水平較高的信貸業(yè)務(wù)；優(yōu)化核心客戶和高價(jià)值客戶的貸款占比，優(yōu)化客戶擔(dān)保方式、抵質(zhì)押結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，運(yùn)用FTP價(jià)格水平調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債期限安排，更多關(guān)注活期、短期存款營銷及定價(jià)合理的中長期貸款投放，實(shí)現(xiàn)更高的收益水平。

篇5

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競爭力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營模式，尤其是金融行業(yè)更是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴(kuò)張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟(jì)市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業(yè)務(wù)流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營管理活動，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實(shí)踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費(fèi)，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競爭力的一個(gè)重要的要素。

3.適應(yīng)市場和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)已成為業(yè)界的共識，因此對風(fēng)險(xiǎn)的控制成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力體現(xiàn)了一個(gè)銀行區(qū)別于其他銀行的核心競爭力。內(nèi)控能力是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強(qiáng)弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機(jī)制能明顯創(chuàng)造和累積核心競爭力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競爭力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個(gè)重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因?yàn)槿绻a(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強(qiáng)有力的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵機(jī)制與約束機(jī)制有效實(shí)施，可以起到降低委托成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運(yùn)行效率。

二、商業(yè)銀行核心競爭力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費(fèi)用的經(jīng)營活動。在我國，限于分業(yè)經(jīng)營的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國是一個(gè)儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行對存貸業(yè)務(wù)的依賴，長期依賴缺乏對存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動機(jī)不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因?yàn)闆]有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒有人會切實(shí)地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機(jī)制處于虛置狀態(tài)，并由此進(jìn)一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國家資產(chǎn)等問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機(jī)制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營效率低下

由于實(shí)行行政化的組織機(jī)構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個(gè)業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實(shí)現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實(shí)際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問題便是經(jīng)營制的僵化守舊，經(jīng)營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機(jī)制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績，常常忽視了對企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業(yè)銀行家的對企業(yè)、對社會的責(zé)任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個(gè)銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績多少給予物質(zhì)獎勵之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績的壓力下，有的銀行實(shí)行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團(tuán)結(jié)問題受到損害，長期來看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動機(jī)并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的市場調(diào)查權(quán)、研制開發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動，統(tǒng)一部署；基層金融機(jī)構(gòu)只有被動地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實(shí)際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場發(fā)展對接的平臺，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國銀行業(yè)利用資本市場促進(jìn)金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)，也壓縮了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機(jī)制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機(jī)制。引入獨(dú)立董事，實(shí)行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，以彌補(bǔ)國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業(yè)銀行實(shí)施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經(jīng)營目標(biāo)偏離的問題，降低委托、成本，提高經(jīng)營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機(jī)制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營理念，營造更顯管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程就是創(chuàng)造價(jià)值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍上，主要則重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。全面風(fēng)險(xiǎn)管理―（ERM）是對整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時(shí)，也可以通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價(jià)值。因此，對于我國國有商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國商業(yè)銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個(gè)管理過程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績效考核機(jī)制。可借鑒國外商業(yè)銀行在業(yè)績考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個(gè)人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對員工進(jìn)行評價(jià)，并對員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個(gè)人績效。

【參考文獻(xiàn)】

篇6

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲備、次級債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒有足夠的真實(shí)資本來覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國銀行間存在的不平等競爭因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開始開發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動因素是市場競爭的加劇和金融市場的動蕩，其主要目的是信息批露、績效評估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過對國際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來計(jì)算監(jiān)管資本，用來計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評估過程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

經(jīng)濟(jì)資本是用來抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過程：銀行對客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF為既定信用等級客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過經(jīng)濟(jì)資本來抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評級相匹配的置信水平。不同的信用評級所對應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。

2、市場風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對利率風(fēng)險(xiǎn)沒有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類別中，市場風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測量市場風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場價(jià)格的不利變動，dV/dP表示市價(jià)變動的敏感度。在計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

根據(jù)巴塞爾委員會的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

與成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量仍處于初級階段。為了簡單起見，一些銀行干脆分配其所有資本金的18%-25%用于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

從銀行整體的層面，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)匯總后的總風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實(shí)中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本＝信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+市場風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。

四、經(jīng)濟(jì)資本的作用

由于經(jīng)濟(jì)資本本身就取決于各部門、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或非預(yù)期損失的實(shí)際數(shù)值，因此對之進(jìn)行分配非常科學(xué)。一方面，各個(gè)部門、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在多少風(fēng)險(xiǎn)，就有多少非預(yù)期損失，就應(yīng)該分配等額的經(jīng)濟(jì)資本；另一方面，各部門、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)占用多少經(jīng)濟(jì)資本，就意味著承擔(dān)了多少風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，經(jīng)濟(jì)資本的作用包括以下幾方面的內(nèi)容：

1、確定風(fēng)險(xiǎn)控制的邊界

經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過銀行的賬面資本時(shí)，說明銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平接近或超過其實(shí)際承受能力，這時(shí)銀行要么通過一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評級機(jī)構(gòu)對銀行的信用評級。

2、績效考評

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)－經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)（Banker’s Trust Group）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績效考核指標(biāo)。

3、貸款定價(jià)

傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方法均沒有考慮資本的成本。實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)（RAROC）模型來確定貸款的定價(jià)水平時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。

其中風(fēng)險(xiǎn)成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報(bào)率來代替，就可計(jì)算出為取得資本底線回報(bào)率，銀行對貸款索要的最低價(jià)格：

貸款價(jià)格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營成本+風(fēng)險(xiǎn)成本

4、決策市場進(jìn)出

銀行是由多個(gè)部門和多種產(chǎn)品所組成的，高級管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門、收縮哪些部門，一個(gè)重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的大小。能夠給銀行帶來較大經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的部門和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報(bào)率低的部門和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場。

篇7

我國股份制銀行不能像國際領(lǐng)先銀行一樣具有選擇和影響環(huán)境的能力，也不能像國有銀行那樣占據(jù)中國銀行業(yè)市場的壟斷地位并得到政策支持，因此，它們選擇的競爭戰(zhàn)略必然不同于前者。結(jié)合波特的五種力量模型，本文分析股份制銀行所處的環(huán)境，結(jié)合股份制銀行的內(nèi)在條件，制定股份制銀行的競爭戰(zhàn)略。

1.產(chǎn)業(yè)競爭對手分析

外匯注資啟動了國有銀行上市改革的步伐。目前四大國有銀行除了農(nóng)業(yè)銀行都已經(jīng)成功上市，資本得到有效的擴(kuò)張，同時(shí)盈利能力也正逐步改善。2005年末，四大銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的52.5%。四大銀行吸收了全國65%的居民儲蓄，承擔(dān)全社會80%的支付結(jié)算服務(wù)。因此，股份制銀行不論在資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模，還是在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、資源占有上，目前都根本不能形成對國有銀行的強(qiáng)有力的競爭，只能對存在較高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)提供貸款，只能在某些區(qū)域、某些產(chǎn)品方面進(jìn)行局部性的、差異化的競爭。而且，國有銀行在擴(kuò)充資本、沖銷壞賬后發(fā)展速度將會加快，股份制銀行雖然也有較快的增長速度，但是從絕對金額上看，要想同國有銀行站在同一規(guī)模的起跑線上競爭，還有待時(shí)日。

圖1顯示，從盈利能力來看，國有銀行中除農(nóng)業(yè)銀行盈利能力較差外，建行、工行和中行都表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力。從資產(chǎn)收益率來看，這三家國有銀行的資產(chǎn)收益率在所有銀行中最高，表明國有銀行在沖銷壞賬、引進(jìn)戰(zhàn)略機(jī)構(gòu)投資者后取得了較好的經(jīng)營績效。股份制銀行中民生、浦發(fā)、興業(yè)、招商和中信銀行的資本收益率高于國有銀行的資本收益率，表明這些銀行具有較高的權(quán)益乘數(shù)。股份制銀行的權(quán)益乘數(shù)明顯大于國有銀行的權(quán)益乘數(shù)，表明股份制銀行資本杠桿較高，隱含著較高的風(fēng)險(xiǎn)，而國有銀行適度的權(quán)益資本乘數(shù)令其在經(jīng)營中更為穩(wěn)健。2006年在香港《亞洲周刊》的“亞洲銀行300強(qiáng)排行榜”上，建行被評為“亞洲最賺錢的銀行”。以上表明，國有銀行不再是原來的“大而不強(qiáng)”，它們已經(jīng)成為股份制銀行強(qiáng)有力的競爭者，在資產(chǎn)擴(kuò)張、盈利能力方面都表現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.銀行業(yè)市場的潛在進(jìn)入者

中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，吸引了眾多的跨國公司，也吸引了眾多的外資銀行進(jìn)入中國的銀行市場。外資銀行與中資銀行相比具有以下優(yōu)勢：(1)外資銀行規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚，資本充足率高；(2)外資銀行擁有先進(jìn)的管理模式和運(yùn)行機(jī)制：外資銀行多數(shù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，并且有健全的管理體制、成熟的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；(3)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，跨國銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球，有豐富的國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，能同時(shí)在國際和國內(nèi)兩個(gè)市場上運(yùn)作，因此能較好地滿足客戶的需求。中國人民銀行營業(yè)管理部撰寫的《北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報(bào)告》(2004)對北京的中外資商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行了排名，排在前面的都是外資銀行，排在后面的基本都是中資銀行，墊底的是四大國有銀行。

雖然國有銀行的競爭力排在了后面，但是它們擁有大量網(wǎng)點(diǎn)資源以及居民消費(fèi)者的長久的消費(fèi)習(xí)慣一時(shí)不會改變，因此，外資銀行對它們短期內(nèi)很難構(gòu)成很大的威脅。但是對于弱小的股份制銀行而言，則是一個(gè)巨大的沖擊。上海銀監(jiān)局的調(diào)查表明，外資銀行主要關(guān)注三類中資企業(yè)客戶：一是大型國企，二是上海及周邊城市的進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，三是一些資信良好的民營企業(yè)。這些正是股份制銀行在國有銀行壟斷大部分信貸市場情況下選擇的主要服務(wù)對象。外資銀行進(jìn)入中國市場的步伐正在加快。他們不僅不斷地以新產(chǎn)品打人國內(nèi)市場，而且還以并購、參股等方式加快對中國金融市場的滲透。外資銀行特別是重視在中國開展零售業(yè)務(wù)的外資銀行加大了在網(wǎng)點(diǎn)方面的投入。加入WTO后，外資銀行總體數(shù)量在2002年出現(xiàn)下降以后，2003-2004年出現(xiàn)恢復(fù)性上升。截至2004年10月，外資銀行在華設(shè)立代表處223家，營業(yè)性機(jī)構(gòu)223家，數(shù)量超過歷史最高水平。與之相對應(yīng)，外資銀行資產(chǎn)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，占中國銀行業(yè)總資產(chǎn)份額呈現(xiàn)上升趨勢，截至2004年10月，外資銀行資產(chǎn)總額約比入世當(dāng)年增長12倍。2006年12月11日我國銀行業(yè)全面開放，允許外資銀行開展人民幣零售業(yè)務(wù)，取消所有對地域和客戶的限制以及任何限制所有權(quán)、運(yùn)營、分支機(jī)構(gòu)和牌照的措施。可以預(yù)見，外資銀行和國有銀行將會對股份制銀行形成前后夾擊之態(tài)，沒有明確的競爭戰(zhàn)略指導(dǎo)，股份制銀行的生存危機(jī)將會顯現(xiàn)。

3.替代品、資金買方以及供應(yīng)方

商業(yè)銀行曾經(jīng)是資金市場中的“霸主”，它依靠信息優(yōu)勢降低了交易成本并且控制了風(fēng)險(xiǎn)，所以證券市場不發(fā)達(dá)的情況下銀行成為社會資金吞吐的重要機(jī)構(gòu)。比爾·蓋茨稱之為“恐龍”。在現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，證券市場不斷完善，有效地緩解了信息不對稱問題。證券市場中的信息披露制度要求融資方真實(shí)地反映自己的財(cái)務(wù)以及經(jīng)濟(jì)狀況，證券市場中的評級機(jī)構(gòu)對各種產(chǎn)品的信用狀況做出評價(jià)，各種咨詢機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的專業(yè)咨詢服務(wù)。因此，證券市場提供的金融產(chǎn)品成為銀行產(chǎn)品強(qiáng)有力的替代者。銀行資金的原供應(yīng)方——大量的居民儲蓄存款和零散的機(jī)構(gòu)存款都將選擇基金、結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品以獲取更高的收益，而銀行資金的原需求方——大企業(yè)將會通過股票發(fā)行、債券發(fā)行以及商業(yè)本票等各種形式直接從證券市場籌集資金，證券市場的發(fā)展取代銀行原有部分業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)是不爭的事實(shí)。銀行業(yè)不再會出現(xiàn)像老摩根這樣統(tǒng)馭一方的銀行家，銀行將被擠到解決中小企業(yè)以及消費(fèi)者的融資需求領(lǐng)域。即使這樣，各種財(cái)務(wù)公司、零售企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)公司都紛紛進(jìn)入這些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開競爭。

圖2顯示，從2001年至2005年我國證券市場的發(fā)展躑躅不前，甚至在2005年市價(jià)總值以及成交金額出現(xiàn)了明顯的下降。因此，我國以銀行間接融資為主體的金融體系仍將存續(xù)較長一段時(shí)間。圖3顯示，證券市場市價(jià)總值與銀行貸款金額相比，仍然只占其中很小的比重。但是，我們要看到，我國證券市場尚處于發(fā)展初期。證券市場股權(quán)分置的改革解決了歷史上的全流通問題后，2006年證券市場迎來了大發(fā)展。1—9月全國股票發(fā)行總股本9597億股，比2005年全年增長34%，股票市值也大幅增長，達(dá)到了歷史最高值52283億元，市場交易活躍，成交金額也達(dá)到歷史最高。可以預(yù)計(jì)，將來證券市場將會對我國銀行業(yè)形成強(qiáng)大的競爭壓力。

二、以規(guī)模為導(dǎo)向，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為根本、以風(fēng)險(xiǎn)管理為保障的競爭戰(zhàn)略

1.以規(guī)模為導(dǎo)向

近年來股份制銀行規(guī)模一直處于較快的增長態(tài)勢。資料顯示，2004、2005年股份制銀行資產(chǎn)分別比上年同期增長22.2%和23.7%，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的14.9%和15.5%。雖然從縱向來看，股份制銀行發(fā)展速度不謂不快，但是如果與國有銀行進(jìn)行比較，仍舊存在較大的差距。2004、2005年國有銀行資產(chǎn)比上年同期增長分別為11.3%和16.1%，不僅增速增加很快，而且其2005年增長的絕對金額為27259.2億元，是股份制商業(yè)銀行的11153億元人民幣的2.44倍，由此，股份制銀行的發(fā)展規(guī)模必然是要加快或至少保持目前的增長速度。

股份制銀行基本已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)，但仍然在資本實(shí)力、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量上不夠。為了解決這一問題，2004年北京四家股份制銀行——深發(fā)展北京分行、中信總行營業(yè)部、北京市商業(yè)銀行和興業(yè)北京分行簽署了全面合作協(xié)議，組成戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴關(guān)系。結(jié)盟后，四家銀行在資金業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品開發(fā)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款現(xiàn)金業(yè)務(wù)以及人才培訓(xùn)等方面合作。結(jié)盟聯(lián)合體獲得近200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)總量在北京銀行業(yè)排到第三位。同樣上海深發(fā)等8家股份制銀行組成聯(lián)盟，在上海200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供跨行存款服務(wù)。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以緩解股份制銀行受到的國有銀行強(qiáng)有力的競爭，但是這只是弱小銀行的權(quán)宜之策。從長遠(yuǎn)來看，股份制銀行規(guī)模的發(fā)展仍是首要問題。在追求規(guī)模的道路中，5家上市銀行在上市后都獲得了較快的發(fā)展，因此對于未上市的銀行，上市可以作為規(guī)模擴(kuò)展的重要方式，上市銀行自身也可以通過增發(fā)股票、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、發(fā)行長期次級債等方式進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張。此外，目前世界絕大部分銀行規(guī)模的擴(kuò)張很少是通過內(nèi)源式的資本擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)的，而都是通過外延式的購并迅速發(fā)展。股份制銀行應(yīng)該注意采用并購策略，選準(zhǔn)合適的并購對象，通過并購迅速地增強(qiáng)自己的實(shí)力、擴(kuò)大規(guī)模。

2.以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為根本

國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是為了規(guī)避管制，如20世紀(jì)60年代出現(xiàn)的大額定期存單、Now賬戶等。進(jìn)入20世紀(jì)70年代，金融業(yè)新技術(shù)的采用成為銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要元素。20世紀(jì)80年代，利率自由化、金融機(jī)構(gòu)自由化、金融市場自由化、外匯交易自由化造成匯率、利率的劇烈波動，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，因此用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及降低交易成本的可變利率抵押貸款、期貨交易、期權(quán)交易等產(chǎn)品和服務(wù)由此誕生。20世紀(jì)90年代以來，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新集中于表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，資產(chǎn)證券化趨勢越來越明顯。

我國利率、匯率還沒有完全放開，因此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新基本處于國外20世紀(jì)60、70年代的水平，表現(xiàn)為對監(jiān)管法律的規(guī)避以及采用新技術(shù)，如各銀行紛紛推出的信用卡、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。股份制銀行中，招商銀行以技術(shù)發(fā)展為依托，不斷推出新產(chǎn)品，從“一卡通”到“一網(wǎng)通”，從國內(nèi)第一個(gè)對公業(yè)務(wù)品牌“點(diǎn)金理財(cái)”到服務(wù)于個(gè)人高端客戶的“金葵花理財(cái)”。產(chǎn)品不斷創(chuàng)新形成了招商銀行一定的競爭優(yōu)勢，招行個(gè)人存款占存款總量的40%以上，在股份制銀行中獨(dú)樹一幟。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢來看，隨著我國金融市場的不斷放開以及證券市場的不斷完善，對于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本的需求會越來越多，持續(xù)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新已成為股份制銀行生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。股份制銀行應(yīng)該繼續(xù)創(chuàng)造連接不同市場的產(chǎn)品，將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等。待政策放松和市場逐步完善后，股份制商業(yè)銀行應(yīng)走向混業(yè)經(jīng)營，推出遠(yuǎn)期利率合約、利率掉期、利率期權(quán)、債券指數(shù)期權(quán)以及各種混業(yè)產(chǎn)品。

3.以風(fēng)險(xiǎn)管理為保障

商業(yè)銀行規(guī)模和產(chǎn)品創(chuàng)新的大力發(fā)展，離不開風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾新資本協(xié)議提出銀行經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵商業(yè)銀行采用先進(jìn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化并計(jì)提資本。我國目前銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，猶以信用風(fēng)險(xiǎn)為重。從上市的5家股份制銀行來看，表1顯示，2006年中期不良貸款率比上年有所下降，但是降幅并不是很明顯。從絕對金額來看，圖4顯示，所有銀行的不良貸款余額仍在攀升，不良率的下降都是由分母擴(kuò)大帶來的。半年不良貸款增長最多的是深圳發(fā)展銀行3.92億元人民幣，最少的是招商銀行0.47億元人民幣，而且深發(fā)展和華夏銀行都沒有達(dá)到100%的撥備覆蓋率，嚴(yán)重影響它們以后的利潤以及發(fā)展。

在控制信用風(fēng)險(xiǎn)方面，股份制銀行首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制。由于規(guī)模限制了樣本數(shù)量，股份制銀行不可能在短期內(nèi)建立并采用自己的內(nèi)部高級評級模型。可以參考外部信用評級，同時(shí)努力建立自己的信用評級體系。股份制銀行可以考慮在業(yè)務(wù)聯(lián)盟策略中加入信用評級聯(lián)盟的內(nèi)容，將所有股份制銀行的信貸數(shù)據(jù)匯總成一個(gè)大數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一建立股份制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)數(shù)據(jù)庫和評級機(jī)構(gòu)，為所有股份制銀行信用評級服務(wù)。這樣既克服了單家銀行數(shù)據(jù)容量太小的問題，又可以針對中國企業(yè)的具體情況建立信用評級模型，比直接購買和使用國外的模型更為有效。其次，在具體的貸款業(yè)務(wù)管理中，應(yīng)通過不斷完善公司治理機(jī)制、完善授權(quán)授信管理體系已控制風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要由外部條件風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部員工行為風(fēng)險(xiǎn)組成，其中，一些惡意詐騙往往是內(nèi)外勾結(jié)。商業(yè)銀行應(yīng)完善內(nèi)控制度以控制操作風(fēng)險(xiǎn)，如注意審貸分離，會計(jì)制度上不相容崗位的分離、內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立等。隨著利率市場化改革的推進(jìn)、市場定價(jià)領(lǐng)域的拓寬和利率波動范圍的擴(kuò)大，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為股份制銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。股份制銀行應(yīng)根據(jù)國內(nèi)金融市場發(fā)展趨勢，增加控制衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)備，包括收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、建模和模型驗(yàn)證修訂，做好商業(yè)銀行未來利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作。整體來看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，綜合管理銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在特定經(jīng)營環(huán)境下由于各種不確定性因素的存在而造成的自身危害和發(fā)生損失的可能性，其產(chǎn)生的原因在于不確定因素的存在。當(dāng)前我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有以下主要特點(diǎn)：

（一）風(fēng)險(xiǎn)的集中性。在我國，企業(yè)直接融資渠道一直不通暢，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國家承擔(dān)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。我國商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機(jī)制還沒有建立起來，雖然在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中已有明確規(guī)定，但各種金融風(fēng)險(xiǎn)仍以隱蔽的形式潛藏著。特別是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行，其基層行處的經(jīng)營不善并不會危及其生存，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失都向上級行轉(zhuǎn)嫁，最后都集中到了總行，再推給國家財(cái)政。這種風(fēng)險(xiǎn)并未因部分商業(yè)銀行的股份制改造而降低，因?yàn)樵诟脑旌蟮墓煞葜沏y行中，國家仍然是控股股東。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的社會性。我國在近幾年的新舊體制轉(zhuǎn)換過程中，人們的金融意識有了明顯提高，但金融風(fēng)險(xiǎn)意識同西方發(fā)達(dá)國家相比還比較淡漠。絕大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識還亟待提高。一旦商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)暴露，特別是支付能力出現(xiàn)問題時(shí)，肯定會引起群眾不滿，從而影響社會安定。

二、形成我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的原因

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩個(gè)方面：一是體制性風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于體制轉(zhuǎn)軌中制度不健全、市場不規(guī)范而存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，這是一種特殊性的風(fēng)險(xiǎn)；二是金融活動領(lǐng)域存在的一般性風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)與市場經(jīng)濟(jì)國家的金融風(fēng)險(xiǎn)有共性。

（一）體制性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

1、銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。國有企業(yè)體制改革尚未取得突破性進(jìn)展，受計(jì)劃體制和政策性指導(dǎo)影響，國有商業(yè)銀行資金的70%投向了國有企業(yè)，這種狀況使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)直接與國有企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，而且受政策導(dǎo)向的影響，在存量、增量貸款的投向、投量上銀行無法自主經(jīng)營，難以按照自身的經(jīng)營目標(biāo)、自身的效益來選擇和適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使銀行的資產(chǎn)只能在原有的分布狀態(tài)下慣性增長。當(dāng)國有企業(yè)走向市場變得效益低下、負(fù)債累累時(shí)，國有企業(yè)的低效益運(yùn)行而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁為銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理也存在體制方面的問題。商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中已經(jīng)積累了一整套成熟的管理方法和管理制度，但在業(yè)務(wù)操作過程中卻難以完全按商業(yè)銀行的管理要求執(zhí)行，這其中的原因之一就是體制問題。表現(xiàn)在：一是我國商業(yè)銀行的前身是國家的專業(yè)銀行，在向市場經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，個(gè)別轄屬機(jī)構(gòu)違規(guī)越權(quán)經(jīng)營，并且造成資產(chǎn)損失的問題時(shí)有發(fā)生；二是經(jīng)營管理機(jī)制軟化，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營意識淡薄，信貸“三查”流于形式，形成人為地造成資產(chǎn)損失的問題；三是近年來金融機(jī)構(gòu)的資本金和資本利潤率普遍低于中央銀行規(guī)定的比例，商業(yè)銀行替企業(yè)承擔(dān)大量的應(yīng)收未收利息，加上替國家承擔(dān)一些政策性的貼息和掛賬，使金融機(jī)構(gòu)普遍出現(xiàn)巨額財(cái)務(wù)虧損，最終必然形成用信貸資金來墊付，從而影響正常業(yè)務(wù)的開展，使經(jīng)營步入惡性循環(huán)；四是金融業(yè)的無序競爭導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信譽(yù)低下，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度上升，經(jīng)營效益出現(xiàn)虧損局面，而且在銀行之間因企業(yè)多頭開戶使企業(yè)資不抵債破產(chǎn)時(shí)，為受償相爭，造成銀行之間關(guān)系緊張，國家財(cái)產(chǎn)受到損失。

綜上所述，國有企業(yè)的體制改革與商業(yè)銀行的體制改革是相輔相成的，并且國有企業(yè)的改革決定著金融體制的改革，而金融體制的改革不可能超越國有企業(yè)的改革。

（二）金融活動中一般性風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1、業(yè)務(wù)管理水平不高，造成金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。具體表現(xiàn)在：在資產(chǎn)管理方面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，大量資產(chǎn)為信用放款，在保證擔(dān)保貸款中，貸款企業(yè)之間互保現(xiàn)象嚴(yán)重，資產(chǎn)的單一性和集中性導(dǎo)致了巨大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和扭轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的艱難。在負(fù)債管理方面，一味追求“存款立行”而不是樹立“效益立行”思想，存貸利息倒掛，經(jīng)營必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。沒有完全開展資產(chǎn)負(fù)債比例管理，存在流動資金長期化的問題，自有資本金水平低下，應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。在財(cái)務(wù)管理方面，決策者對開展的業(yè)務(wù)缺乏健全的盈虧分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，使財(cái)務(wù)管理對銀行的資金運(yùn)行和相關(guān)的經(jīng)營活動缺乏約束；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；在人事勞資管理方面，缺乏調(diào)動職工積極性的“激勵機(jī)制”，不能按貢獻(xiàn)進(jìn)行利益分配；在選拔干部方面還存在論資排輩、拉關(guān)系走后門的現(xiàn)象，這種人事勞資制度使得職工素質(zhì)的提高缺乏動力和壓力，使一些素質(zhì)低下的領(lǐng)導(dǎo)干部或員工，違規(guī)違法，貪污盜竊、挪用銀行資金，直接形成風(fēng)險(xiǎn)。

2、缺乏健全的內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制制度是銀行安全經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為。但在現(xiàn)行的內(nèi)部控制制度中仍存在如崗位責(zé)任不清，遇事相互推諉，缺乏整體上的協(xié)調(diào)配合等問題，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部管理一直未能有效解決銀行內(nèi)部審批程序和分級授權(quán)問題，以致分支機(jī)構(gòu)權(quán)力缺乏有效的監(jiān)督和控制，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范

防范金融風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)思想是從解決形成金融風(fēng)險(xiǎn)的體制性問題入手，以加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)和監(jiān)督控制為重點(diǎn)，采取積極措施，在消化和清收已形成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，建立健全國有商業(yè)銀行管理體制，杜絕新增貸款的不良化傾向，按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，重組銀行的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)。

（一）深化經(jīng)濟(jì)體制改革，創(chuàng)造良好的外部條件。伴隨經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步規(guī)范和完善，逐步消除計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡中的種種不協(xié)調(diào)。

1、市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)從宏觀上理順三個(gè)關(guān)系。一是財(cái)政與金融的關(guān)系，劃清財(cái)政資金與信貸資金的界限，徹底解決資金大鍋飯的問題。二是政府與銀行的關(guān)系，杜絕銀行在政府的不當(dāng)干預(yù)下發(fā)放低效益、無效益的貸款。三是銀行與企業(yè)的關(guān)系，銀行與企業(yè)是信用交易關(guān)系，銀行要按安全性、流動性、盈利性的原則經(jīng)營。上述三種關(guān)系的理順為防范金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

2、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)建立健全完善的資本市場，減輕對商業(yè)銀行過度的貸款需求和負(fù)債壓力。發(fā)展資本市場是分流居民儲蓄相對集中的一個(gè)重要途徑，使企業(yè)的長期資金需求能夠在資本市場上解決，擺脫企業(yè)對銀行的過分依賴，減輕銀行的貸款壓力。

（二）建立健全內(nèi)部控制制度，創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件

1、建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)稽核力度。商業(yè)銀行要制定內(nèi)控制度，主要內(nèi)容包括金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的控制，資金交易風(fēng)險(xiǎn)的控制，衍生工具交易的控制，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，會計(jì)系統(tǒng)的控制，授權(quán)授信的控制，計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的控制等。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)力度，做到有法必依、有章必循、執(zhí)紀(jì)必嚴(yán)、違章必究。鑒于目前信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的最主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款管理制度就成為內(nèi)控制度的重點(diǎn)。

2、切實(shí)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保證銀行內(nèi)部安全經(jīng)營。商業(yè)銀行要完全依照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，建立一套定量的比例指標(biāo)體系，使銀行資產(chǎn)負(fù)債管理實(shí)施引導(dǎo)、調(diào)節(jié)和監(jiān)控經(jīng)營的發(fā)展體系，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債及其結(jié)構(gòu)，按比例配置資金，規(guī)范經(jīng)營，使商業(yè)銀行建立起一套自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的約束機(jī)制。

3、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。主要包括兩方面內(nèi)容：一是應(yīng)增補(bǔ)商業(yè)銀行的自有資金，提高商業(yè)銀行的資本充足率；二是完善呆賬準(zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行具備和增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)、化解損失的能力。

篇9

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對中國商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測度和評價(jià)

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過計(jì)算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計(jì)結(jié)果說明：

1）從 的估計(jì)值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗(yàn)值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗(yàn)和我國商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計(jì)量分析

通過共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：

對該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進(jìn)程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個(gè)變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機(jī)制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機(jī)制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機(jī)構(gòu)的績效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.

篇10

隨著時(shí)代的進(jìn)步、金融體制的不斷革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展，和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相同，中間業(yè)務(wù)已成為了推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的一大核心關(guān)鍵。所以，對于商業(yè)銀行來說，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為重點(diǎn)是大勢所趨。本文結(jié)合實(shí)際情況對中間業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的問題進(jìn)行了分析，并深入研究了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，進(jìn)一步提出了可使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步高效發(fā)展的相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時(shí)代的進(jìn)步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)能和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相媲美的了，中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進(jìn)我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經(jīng)濟(jì)有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優(yōu)勢地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)。另外，保險(xiǎn)市場以及資本市場的不斷發(fā)展使得我國各大企業(yè)以及人民群眾的理財(cái)意識有了顯著提高，各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用方法以及資金來源渠道就受到了嚴(yán)重威脅，其存貸款業(yè)務(wù)利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務(wù)范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上現(xiàn)存的問題

2.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的問題

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時(shí)間也較短。多年前，當(dāng)我國只有工、農(nóng)、建、中這四大銀行時(shí)，依據(jù)國家所出臺的政策進(jìn)行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說在行業(yè)之間幾乎不存在競爭。另外，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業(yè)務(wù)比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務(wù)無法得到較好的發(fā)展。與此同時(shí)，我國銀行業(yè)并未與國外銀行業(yè)進(jìn)行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營機(jī)制的不完善

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制以及管理模式都不具高度的科學(xué)性，中間業(yè)務(wù)也缺失合理可靠的管理機(jī)制。另外，對于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，一些商業(yè)銀行并沒有進(jìn)行深入掌握，雖說對逐級監(jiān)管的方法進(jìn)行了運(yùn)用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時(shí)，不完善的管理機(jī)制還造成了問題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行弄虛作假，給中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問題

隨著時(shí)代的發(fā)展，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之后，中間業(yè)務(wù)已成為了推動商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學(xué)合理的法律規(guī)章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺，且都對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了闡述和規(guī)定。在我國，針對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科學(xué)合理的法律規(guī)章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運(yùn)營安全這一層面出發(fā)，我國還對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。”對這一條例進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務(wù)都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營模式等問題，中國銀監(jiān)會以及中國人民銀行并未進(jìn)行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》得到了出臺，但其中也并未對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行明確。可以說，不健全的法律規(guī)章會極大程度上阻礙我國銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問題主要由兩方面構(gòu)成，一是針對銀行業(yè)，相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來，各銀行的中間業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國銀行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。[2]

3 推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策

3.1 由市場主導(dǎo)替代政府主導(dǎo)

一般而言，在政府的強(qiáng)制干涉以及指導(dǎo)下所進(jìn)行的中間業(yè)務(wù)活動就稱之為政府主導(dǎo)模式。在我國，銀行商業(yè)化的時(shí)間很短暫，針對這一發(fā)展過程，政府進(jìn)行了大量指導(dǎo)和控制。但倘若銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果。總而言之，針對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府需做的則是對科學(xué)合理的規(guī)劃進(jìn)行制定和改善，并對計(jì)劃的施行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過市場競爭改進(jìn)業(yè)務(wù)、提升自己，最終使中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進(jìn)銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營可進(jìn)行有效的預(yù)防與應(yīng)對，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融市場的革新，這些機(jī)制也出現(xiàn)了許多問題，比方說股市有保險(xiǎn)基金的進(jìn)入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業(yè)銀行需積極對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營這一模式進(jìn)行施行。

首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進(jìn)行推行，并采取科學(xué)合理的措施拓展業(yè)務(wù)。比方說，可發(fā)展顧問咨詢方面的業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)以及發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)等。倘若與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費(fèi)等方面的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該從資金、技術(shù)以及業(yè)務(wù)等方面入手進(jìn)行合作與發(fā)展。另外，銀行針對保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)可與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)的合作，并對協(xié)定存款進(jìn)行合理運(yùn)用，和保險(xiǎn)公司進(jìn)行更深層次的合作。

其次，對于我國綜合經(jīng)營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學(xué)性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務(wù)優(yōu)勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營兩者的優(yōu)點(diǎn)，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對科學(xué)合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定

對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展模式以及所得效果來說，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行分析和制定時(shí)，商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)對新概念、新思想進(jìn)行學(xué)習(xí)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其工作的關(guān)鍵和重點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有時(shí)代性以及科學(xué)性。另外，我國各大商業(yè)銀行在對發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定時(shí)，需先對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況制定出科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃。與此同時(shí)，還需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合在一起，使業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為中間業(yè)務(wù)提供發(fā)展基礎(chǔ)。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務(wù)，比方說信息咨詢業(yè)務(wù)、清理債務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)以及債權(quán)等業(yè)務(wù)等，并在中間業(yè)務(wù)里面合理運(yùn)用到金融衍生工具，對其他的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。對相關(guān)實(shí)例進(jìn)行深入分析可知，給我國商業(yè)銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔(dān)保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，一方面可使資產(chǎn)的流動性得到擴(kuò)大，另一方面還可使中間業(yè)務(wù)更具科學(xué)性，最終提升運(yùn)營的效率。[3]

3.4 對科學(xué)合理的市場營銷策略進(jìn)行制定

為了使產(chǎn)品和市場得到緊密連接，就需運(yùn)用到科學(xué)合理的市場營銷策略。企業(yè)核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當(dāng)前，在我國各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍建設(shè)以及中間業(yè)務(wù)宣傳工作建設(shè)都是不夠完善的。針對中間業(yè)務(wù)的營銷層面，銀行并未進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。比方說，在對太平洋卡進(jìn)行宣傳時(shí)，交通銀行進(jìn)行了策劃和準(zhǔn)備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認(rèn)可和接受。所以，我國各大商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場營銷策略。另外，還可以運(yùn)用科學(xué)合理的措施使中間業(yè)務(wù)面向多方面，即市場。客戶以及產(chǎn)品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，銀行還需對差別營銷戰(zhàn)略進(jìn)行合理有效制定，使有序而合理的營銷機(jī)構(gòu)得到建立和完善，并將關(guān)系營銷作為重點(diǎn)。

3.5 注重技術(shù)投入，對人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)

在對中間業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)進(jìn)行建設(shè)時(shí)，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術(shù)開發(fā)工作作為重點(diǎn)部分。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)的競爭主要由兩方面構(gòu)成，即人才的競爭以及技術(shù)裝備的競爭。具體而言，可注重技術(shù)的研發(fā)與使用，采取科學(xué)合理的措施對資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行建立完善。在對人才進(jìn)行培養(yǎng)時(shí)，銀行可開展培訓(xùn)活動使員工的職業(yè)技能以及綜合素質(zhì)得到大力提升，并建立出完善的激勵機(jī)制，使員工工作的積極性得到調(diào)動。[4]

4 總結(jié)

綜上所述，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實(shí)際情況出發(fā)，從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術(shù)投入、營銷策略等方面著手，采取科學(xué)合理的措施促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及進(jìn)步。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012（05）

[2]陳峰.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響因素及發(fā)展策略研究[J].蘇州大學(xué)，2012（04）