導語：如何才能寫好一篇銀行業高質量發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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巴塞爾委員會關于流動性覆蓋率指標修改的最新進展

流動性覆蓋率和凈穩定融資比率兩項指標出臺后，2010年公布的“巴塞爾協議Ⅲ”定量測試結果表明，截至2009年年底參與測試的263家銀行流動性資產總缺口達1.73萬億歐元，而“穩定資金數額”總缺口為2.89萬億歐元。其中大型銀行流動性覆蓋率平均只有83%，凈穩定性融資率平均只有93%，都低于監管新規要求的100%。參與測試的銀行反映監管標準過于嚴格，為此巴塞爾委員會進行了長達兩年多的協商。2013年1月巴塞爾委員會公告，對流動性風險監管標準進行修改，修改的主要內容包括：擴大合格的高質量流動性資產的范圍，對現金流進和流出的比例也進行了微調，并計劃在2015年1月正式將流動性覆蓋率引入監管要求，但最低標準從原來設定的100%降低到60%，以后每年提高10%，到2019年1月將標準提高至100%。巴塞爾委員會還表示將會繼續開發銀行流動性、融資狀況披露的標準和流動性的市場指標，以補充現在依賴資產類別和信用評級構建流動性風險監管指標的做法。

根據“巴塞爾協議Ⅲ”的規定，流動性覆蓋率的分子是高質量的流動性資產，分為兩個層級。第一層級可以說是流動性質量最高的資產，包括現金、中央銀行儲備、由或類同于擔保的可交易的證券、非零風險權重，但在銀行母國或銀行承擔流動性風險的國家以本幣或外幣發行的債務證券。第二層級包括信用風險標準法下適用20%風險權重的國家、類似于國家發行的或擔保的債權，相當于標普、穆迪、惠譽評級AA-以上的公司債券和資產擔保債券。

該指標的分母是30天內總的凈現金流出。流出項包括穩定的存款，設定流出率5%；不太穩定的存款，設定流出率10%；零售固定期限存款，如果期限大于30天，不計算在內；無抵押的批發資金按照小企業，與銀行有清算、托管和現金管理關系的客戶，非金融機構、、中央銀行和公共部門實體，其他實體和金融機構存款或融資分別設定流出率，最低5%，最高100%。其他實體和金融機構存款或融資流出率按照100%計算，反映出巴塞爾委員會認為這部分資金來源最不穩定。最新的修改主要是將高質量流動性資產中的二級資產細分為2A和2B兩級。其中2A級資產涵蓋中央政府發行的證券、有擔保的債券、公司發行的債務證券；2B級資產包括低評級的公司債券、住宅按揭抵押的證券和滿足一定條件的股權。但是2B級資產在計入分子項時，設定了較高的折扣系數，如公司發行的債務證券外部評級在A+到BBB-的，使用50%的折扣系數；某些外部評級高于AA的住宅按揭抵押的證券使用25%的折扣系數。允許使用當地的評級級別，且合格的商業票據也可作為二級資產。同時也規定，二級資產不能超過全部高質量流動性資產的40%，2B級資產不能超過全部高質量流動性資產的15%。此外，還規定全部現金流入上限為預計全部現金流出的75%。

我國現行監管要求與新資本協議要求的實質性差別

2007年金融危機發生之前，流動性風險一直納入第二支柱進行監管，各國活躍銀行對流動性風險指標的測算方法沒有統一。事實證明金融危機期間部分金融機構流動性枯竭，對全球銀行體系的穩定性造成了相當程度的影響。反思金融危機教訓后提出的流動性覆蓋率和凈穩定融資比率要求，從短期和中長期對流動性風險進行監管，短期內至少要保障30天的流動性，中長期內銀行表內和表外業務可以獲得的穩定資金數額，必須超過巴塞爾委員會認為銀行需要的穩定資金的數額，這兩項指標已成為未來各國監管機構監管流動性風險的標準化工具。

將這兩項新指標納入我國銀行業流動性風險監管指標體系必然要面對現行流動性風險監管要求與新指標要求的銜接問題。看起來，兩者存在著相當程度的差異性。

監管的出發點不同。“巴塞爾協議Ⅲ”考慮銀行流動性風險監管的出發點，是流動性資產和負債不受限制地轉化成現金供給或需求的及時性，在存款和貸款利率不受管制的環境下，銀行高流動性的資產一定是交易對手信用風險非常低，而且市場發育程度好可以自由進出、容易估值的資產，如果信用風險較高或市場廣度和深度不足導致難以估值，就必然對其流動性產生影響。基于此，流動性資產或負債的合同期限不是“巴塞爾協議Ⅲ”考慮的主要因素，即使是資產或負債未到期，銀行也會因為市場變化產生融資或籌資的壓力。我國銀行業的資產和負債以人民幣為主，且存款和貸款利率尚未完全放開，流動性比率指標以會計概念的流動性資產和流動性負債為出發點，只要銀行30天內的人民幣流動性資產與30天內到期的人民幣流動性負債的比率超過25%，即認為滿足了監管要求。

監管設定的前提不同。“巴塞爾協議Ⅲ”的流動性覆蓋率將流動性風險和信用風險、市場風險結合在一起考慮，在資產方根據資產的信用狀況及與信用狀況、市場狀況相適應的流動性進行判斷，確定可以納入計算的金額。同時，對30天內總流入和總流出軋差后的凈流入數額進行了保守性限制。我國銀行業目前使用的流動性比率指標并未嚴格考慮交易對手信用風險、市場風險可能引發的流動性風險，其實是假設了所有在30天內到期的流動性資產和負債都會按期流入或流出。

按照現行規定，銀行的流動性資產包括庫存現金、在中國人民銀行超額準備金存款、一個月內到期的同業往來凈額（資產方）、一個月內到期的貼現及其他買入票據、一個月內到期的應收賬款、一個月內到期的正常類貸款（包括正常類貸款和關注類貸款）、一個月內到期的債券、在國內外二級市場上隨時可以拋售的合格債券及可隨時變現的合格票據資產、其他一個月內到期可變現的資產（剔除其中的不良資產）等。嚴格意義上，除了庫存現金和在中國人民銀行的超額準備金存款沒有信用風險以外，其他的流動性資產都存在信用風險或市場風險，而信用風險可能導致流動性消失。這也是為何“巴塞爾協議Ⅲ”在確定高質量的流動性資產時與“巴塞爾協議II”下判斷信用風險高低的標準進行了銜接。

監管關注的重點不同。2007年金融危機后，“巴塞爾協議Ⅲ”提出對表外資產，如有條件可以撤銷或不可撤銷的承諾、擔保、信用證、其他貿易融資工具、其他銀行需要支出現金流的債務等，要求各個國家的監管機構自行確定它們需要的穩定資本數額。我國銀行業表外業務的重點與國際同業以信用衍生工具、資產證券化為重點非常不同，目前對于表外業務，尤其是規模日益膨脹表外理財業務可能產生的流動性需求缺乏更加明確和具體的監管要求。

我國大型銀行的流動性覆蓋率存在隱憂

與國際同業相比，我國大型銀行的流動性覆蓋率是否足夠樂觀呢？下面選擇我國銀行業資產規模最大的工商銀行，基于其2011年12月31日合并資產負債表，對照“巴塞爾協議Ⅲ”計算流動性覆蓋率的規定，盡可能采用審慎的方法對流動性覆蓋率進行估算。

據2011年年報附注流動性風險部分顯示，工商銀行資產項目中最為主要的資產是現金及存放中央銀行款項、客戶貸款及墊款、存放同業及其他金融機構款項及拆出資金、可供出售的金融資產和持有至到期的投資。對照新協議提出的高質量流動性資產中，現金及存放中央銀行款項3571億元可以視為高質量流動性資產。在資產項中占比最高的客戶貸款及墊款由于缺乏流動性市場，不視為高質量的流動性資產。存放同業及其他金融機構款項及拆出資金6599億元，假設有10%可以滿足第一層或第二層資產要求，將660億元計入高質量流動性資產。一個月以內可供出售的金融資產130億元和持有至到期的投資95億元中，假設有20%可以滿足第一層或第二層資產的要求，分別為26億元和19億元。四項高質量流動性資產合計為4276億元。

負債項目中最主要的負債是客戶存款，同業及其他金融機構存放和已發行債務證券。一個月以內的同業及其他金融機構存放全部流出，合計12415億元。假設客戶存款74139億元中，不穩定存款為30%，即22242億元，流出率10%的話，流出2224億元。其余的穩定存款流出率5%，即2595億元流出。已發行的債務證券余額較小，可以忽略不計。上述各項合計流出17234億元。流動性覆蓋率分母項是凈流量的概念，一個月內現金流入最多為全部現金流出的75%。流入流出軋差后至少凈流出25%，約為4309億元。

按照以上估算，流動性覆蓋率略低于100%。估算的流動性覆蓋率低于最低監管標準主要是因為我國銀行業的資產構成以沒有流動性的貸款為主，而且一個月內同業及其他金融機構之間的往來對該指標也影響巨大。巴塞爾委員會從金融危機中得出的重大教訓就是金融機構之間流進流出最不穩定，因此在流動性覆蓋率指標計算上對同業及金融機構之間的往來保持了高度的審慎性。

改進流動性風險監管指標的一種思路

隨著債券市場和理財業務的蓬勃發展，以及我國銀行業參與國際金融市場的力度不斷增加，我國銀行業的資產負債結構正在逐步發生變化，由此導致我國銀行業面臨越來越復雜的流動性風險。考慮到現階段我國銀行業流動性風險與信用風險監管并未銜接，引入“巴塞爾協議Ⅲ”提出的兩項監管指標能否客觀地反映我國銀行業的流動性風險還有待進一步檢驗。從立足現狀，便于操作的角度出發，可以參考匯豐銀行、渣打銀行及香港金管局日常監控流動性風險的指標定義及口徑，對現行的指標體系進行補充完善。

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一、自覺遵守國家法律、法規、政策及相關規定，按照行業規范開展銀行服務工作。樹立公平公正競爭意識，恪守誠實守信服務理念，以積極的態度、扎實的作風和良好的形象，向客戶提供高質量、高效率、高層次的服務。無論客戶大小、業務多少，都要保證客戶的合法權益不受損害。

二、建立科學、規范、高效的服務機制，堅持以客戶為中心，積極開發新產品、推廣新技術、采用新方式，優化業務流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務，構建適應社會需求的多功能服務體系，打造更高品質的文明服務平臺和行業服務品牌。

三、倡導“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風，努力提高服務意識和服務質量。不斷加強業務學習和技能訓練，熟悉金融法律法規，熟悉業務操作規程，熟悉所辦理的銀行產品或代銷金融產品的業務性質和產品功能，嚴格按照服務工作質量要求和規范化操作規程辦理各項業務，做到準確快捷。

四、大力開展職業道德和服務意識教育，樹立良好的職業操守。弘揚忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報，不接受客戶贈送的現金禮品和有價證券。

五、合理布局營業網點，努力優化服務環境，擇優安排窗口人員，向社會展示寬敞、整潔、明亮的營業場所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時間。營業網點保證按時營業，滿點服務；員工按時到崗，不擅自離崗、串崗。

六、切實做好自助設備的管理工作，保證營業網點ATM、CDM等自助設備的正常運行。所有自助設備應標有客戶服務電話，當客戶遇到問題時，能及時得到援助服務；做好自助服務項目的宣傳輔導工作，并根據需要提供相關咨詢服務。利率牌、匯率牌、時間指示牌、業務品種項目牌、業務收費標準告示牌、業務公告牌等內容確切，更新及時，保證營業時間處于正常工作狀態。

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近年來，雖然我國電子銀行業務飛速發展，但其發展過程出現了越來越多的問題，主要表現在以下幾個方面。

(1)電子交易的觀念相對淡薄。電子銀行業務的普及不僅需要安全可靠的網絡環境，還需要客戶對網絡交易技術的熟練掌握。雖然我國的電子銀行業務已經取得了巨大的成就，但是越來越過的網上交易騙局和無保障的網絡交易質量對相當一部分客戶設置了“交易門檻”，高新科技的發展能夠輕而易舉地讓電子銀行進入系統障礙，尤其是網絡黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業務的不安全因素，導致大部分人傾向于采取安全保守的傳統銀行業務。由于我國電子銀行業務起步晚，人們對電子商務了解不夠，導致人們對電子銀行業務的觀念和相關技能的掌握遠遠落后于網絡技術的發展，對于電子交易的觀念也就相對比較淡薄。

(2)技術手段單一、系統整合性能較差。優質的電子銀行服務要求服務全能化、風險最小化、信息完整化和標準國際化。目前來講，我國電子銀行業務尚對客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對于越來越多的計算機犯罪和黑客問題通常采用統一的防范措施，導致風險系數極高，一旦出現問題便會給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內部業務整合性能較差，對于數據的管理比較分散，且業務部門的設置缺乏對客戶需求的考慮，不能及時掌握市場與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國銀行缺乏對于電子銀行業務的創新和營銷方面整合，業務品種過于單一化和“模仿化”，導致電子銀行業務的發展沒有堅實的后盾做基礎。

(3)法律法規不健全，相對滯后。由于我國電子銀行業務發展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規來約束電子銀行業務的發展，銀行只能在盡量不違背現行法律的情況下執行各種業務，由于世界各國法律法規不盡相同，難免與其他國家的法律法規發生沖突，這些漏洞都會讓銀行面臨巨大的風險。

二、我國電子銀行業務發展需采取的措施

1.以安全為本，加強電子銀行風險防范體系

加強網絡安全建設以及風險防范意識，提高網絡技術水平，嚴厲打擊計算機犯罪和黑客問題，對于電子銀行交易系統可能受到的各種網絡攻擊積極防范，力求將電子銀行業務的風險控制在最小范圍內；積極完善國內的電子銀行業務有關的法律法規，倡導國際建立統一的電子銀行業務的有關法規，以規范國際間電子銀行業務的辦理，使電子銀行業務走向全球一體化。

2.加大電子銀行資源整合力度

電子銀行在產品品種和服務功能等方面制定相關發展策略時要做到與傳統銀行的有機整合，以更有效、更加統一的有機體來進行數據整理；要讓更多的傳統的銀行業務融入到電子銀行業務中，以客戶為中心，建立相應的服務體系，以便能夠為客戶提供更靈活、更方便、更快捷、更高效的服務；可適當引用新型軟件加強電子銀行業務系統功能和維護工作，提高系統性能。

3.加強員工隊伍的素質培養

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應用需求：36個分會場實現高質量互通

之前，高速IP骨干網已經為銀監會的辦公自動化及其他業務系統的應用提供了較為良好的網絡基礎平臺，銀監會基本建立了以高速、高效的網絡支撐為手段，具有快捷、高效信息處理能力的應用基礎環境。但是，由于各種條件限制，銀監管理行業信息化建設還存在一些問題，制約了銀監管理信息化的發展，不能滿足行業管理和發展的需要，不能滿足銀監管理公共信息為社會公眾、企事業單位服務的需要。

為了貫徹國務院對政府系統信息化建設的要求，徹底實現“政務辦公及行業管理信息服務的電子化、網絡化”的行政管理體制要求，更充分利用現有的網絡資源，提高自動化管理水平，銀監會決定開展中國銀監會信息化建設視頻會議工程建設，聯手美國POLYCOM公司，啟動視頻會議工程。該工程采用H.323/SIP協議，構建于銀監會全國骨干IP網絡之上，可實現企業內的實時交談、召開會議及信息共享等。

這一視頻會議系統，需要在銀監會及全國36個銀監局之間開通。其中，銀監會遠程會議會場包括銀監會大樓內的4個主會場（主席會議室、委務會議室、多功能報告廳、多媒體培訓教室），以及全國36個銀監局的分會場。

為滿足領導之間的通信，系統為銀監會每一位主席和36個銀監局的每一位局長配置一個桌面型視訊終端。所有的視訊終端通過機房內的兩臺MCU組成一個基于銀監會IP骨干網絡的視頻會議網絡。

整個工程需要在系統內部建立40個大型會議室視頻會議終端節點、50個桌面終端節點，各節點之間可以進行實時交互式溝通，可以召開全部節點參加的大型會議，視頻會議系統速率達到768kbps，滿足高清晰會議要求。此外，視頻會議系統具備多分屏，可在1個顯示設備上顯示多個會場情況，還具有多媒體演示功能，可在會議過程中演示多媒體信息。還有，優秀的擴展能力也是必須的，以滿足未來系統的擴容要求。

網絡設計：高品質設備確保穩定通信

據POLYCOM公司技術人員介紹，為確保如此巨大的視頻會議系統的應用效果，放置在主會場及各地分會場的視頻終端設備均為VSX7000e。同時，通過POLYCOM的桌面型視訊終端PVX，有效保證了會議的順暢通信，滿足會議溝通與備份的雙重要求，大大提高系統內的溝通效率，降低溝通成本。

在銀監會的北京總部中心機房內，建立了視頻會議系統控制中心，由電信級MCU（MGC-100）負責視頻會議及可視電話系統的總體控制和運行。該MCU容量配置至少可同時支持48個節點、768k速率的雙向交互式視頻會議，并具備極強的擴展能力。會議速率最高可達1920 kbps，實現真正端到端的一體化的解決方案。

POLYCOM為銀監會所設計的方案可召開最高2M帶寬的會議，可召開全網H.264協議下的視頻會議,全網設備均支持國際標準的H.239雙流技術，并支持POLYCOM獨特的G.722.1 C高級音頻編碼技術，在768kbps帶寬下，既可以得到高質量的視頻效果和清晰、自然的音頻效果，又有效地利用現有的線路資源，保證了保監會在同一條線路上開展其他數據業務。

此外，為了保證視頻會議萬無一失地安全進行，銀監會還在控制中心添加了一臺備份MCU。該備份MCU的配置和主MCU一樣，同樣可以支持48個節點768k速率的雙向交互式視頻會議。

應用效果：穩定、安全、保密

對于銀監會這樣一個高級別的、龐大的視頻會議，穩定性與可靠性是最為重要的。銀監會視頻通信系統的保密性十分強大，系統支持AES加密算法，提供最安全的會議保障。在網絡安全性方面，系統所有設備均可以指定通信端口號，防止人為的網絡攻擊。此外，整個系統還支持在線診斷、升級和更換功能，不易受病毒侵擾。

在系統性能方面，該系統支持QoS，同時支持H.323/H.320/SIP等多種標準，在768k的情況下可以達到50幀/秒的動態高清晰圖像效果，完全可以滿足會議的要求。該系統可以召開全網的雙流視頻會議，數據分辨率高達1024×768，非常方便銀監會傳送各種數據報表。另外，系統支持友好中文界面，易管理，易操作，并可遠程在線管理整個系統，遠程對系統升級。除了用于日常會議的召開，銀監會還可以通過此系統完成針對全國的遠程培訓、遠程傳送銀行業務統計圖表等業務的共享和討論。

服務保障：高效、迅速

POLYCOM為銀監會視頻會議系統提供了完善的售后服務保障體系，可以直接對銀監會提供系統開通、系統聯調、系統優化、7×24小時熱線服務、重點會議現場保障、備品備件等全方位的服務支持工作。在國內，POLYCOM擁有集成商、總供貨商、產品廠商3層全面體系結構，并在國內建有保稅庫，擁有比較多和優秀的售后服務工程師，可快速幫助國內用戶提供強有力的技術支持。

POLYCOM是全球公認的融合互動通信、視頻和數據通信的專業提供商，提供端到端語音、視頻、數據和 Web 多媒體協作應用的公司。POLYCOM公司產品在財富500強公司中廣泛使用，遠程會議系列產品多次獲得各種國際獎項。2002、2003、2004連續3年視頻會議系統的銷售占到全球市場份額50%以上，同時專業電話會議終端銷售份額高居全球市場份額的95%。

POLYCOM自從進入中國以來，在國內視頻會議設備市場上取得了驕人戰績，連續幾年業務的平均增長率保持在100%以上。

目前，在國內80%以上的國家視頻骨干網項目都是采用POLYCOM的產品構建，公司擁有信息產品部、民政部、中國聯通、中國電信、中國石油天然氣集團等多個國家級用戶。在金融保險領域，POLYCOM也有著不凡的成績，中國人民財產保險股份有限公司、中國人壽保險公司、新華人壽保險公司、中國銀監會、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、中國光大銀行等國內重量級金融巨頭均是POLYCOM的用戶。

可以肯定地說，視頻通信作為網絡時代出現的新型通信方式，其數據和圖像傳送功能是傳統會議不可取代的。

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富滇銀行獲“五星級營業網點”和“千佳示范單位”稱號

近期，富滇銀行昆明岔街支行、廣場支行及保山分行營業部分別榮獲中國銀行業文明規范服務“千佳示范單位”稱號，同時被命名為中國銀行業文明規范服務五星級營業網點。這是富滇銀行首次三家支行同時獲獎，且獲獎支行數量在全國城市商業銀行中排名居前。2014年，富滇銀行緊密圍繞“十二五”戰略發展規劃，逐步落實服務工作體系搭建、管理制度建立健全、服務整體提升、強化培訓學習、檢查考核、參評創優等，加大業務和平臺整合力度，切實轉變全行服務和金融消費權益保護理念，規范營業網點服務標準，著力提升服務水平。此次獲評的3家營業網點以熱情真誠的服務態度、細致周到的服務舉措、高效便捷的服務設施、舒心愉悅的服務體驗，贏得了客戶廣泛贊譽，打造了富滇銀行良好的品牌形象。

富滇銀行重慶涪陵支行開業

1月16日，富滇銀行重慶涪陵支行正式開業。富滇銀行重慶涪陵支行開業當日各項存款近8億元，順利實現“開門紅”。支行將秉承富滇銀行“三優一新”的市場定位，堅持高起點起步、高標準管理、高質量運行，為客戶提供特色化、差異化、多元化的金融服務，全力支持西部地區城市化、現代化建設，為涪陵地方社會經濟的發展做出積極貢獻。

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金融BPO是指通過工業工程的理論方法，對金融機構復雜繁瑣的后臺處理環節或流程進行分析與設計，將之重新優化組合，依托先進的IT技術，進行全流程標準化、簡單化、自動化、智能化的革新，讓非專業人員通過更簡單的勞動，完成比之前專業人員更高質量、更優實效和更低成本的工作。這一行業已經衍生出越來越多的業務品種，從早期低端的數據掃描錄入儲存，到目前的信用卡全流程業務、柜面人員外包業務、前后臺分離業務，以及呼叫類（包含外呼業務，以及國內銀行2013年首次嘗試的內呼業務）等中高端業務，金融BPO行業已逐步成長為中國金融業發展的重要支撐和變革動力。

在國內，BPO并不像ITO（信息技術外包）那樣已經走到臺前，也沒有ITO行業中如華為、神州數碼等知名的企業。區別于ITO，BPO具有IT技術開發的延續性，ITO行業需要源源不絕地開發新客戶、簽訂新單，而BPO基于同一類業務開發的軟件基本是可通用的，后期只需要做流程優化即可。

到目前為止，中國銀行業的發展方式基本上還是傳統模式的延續，靠信貸驅動、依利差為生，粗放增長的特征依然明顯。2012年7月，央行下調金融機構人民幣存貸款基準利率——這是4年來首次不對稱降息，而上一次還是在全球金融危機最嚴重的2008年。不對稱降息釋放的一個重要信號就是利率市場化已邁開實質性步伐，銀行傳統依靠利差的盈利模式受到嚴重威脅。招行“前掌門”馬蔚華曾用“銀行轉型關乎生死”來警示行業未來的宿命。

以2005年信用卡業務的中外合資為契機，金融BPO開始進入中國并逐步發展。到目前為止，幾乎所有的中國國有和股份制商業銀行均已經接受外包概念，并都有業務進行了或大或小規模的外包。

蟄伏8年，金融BPO行業經歷了市場競爭的無序階段，目前已經初步形成市場格局。據工業和信息化部的權威報告顯示，中國服務外包業務規模已達1730億元人民幣，在所有發包行業中，金融業發包量占據首位，份額為18.1%。這一行業既是信息產業、又是綠色產業，具備吸納就業、拉動經濟等特點，因此已成為國家重點支持的現代服務產業。

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1 我國商業銀行的現狀

隨著非銀行業務對傳統金融服務市場的進一步侵占，以及國際化進程、金融自由化的日益加快，一種前所未有的競爭形式正擺在中國銀行業的面前：首先，國有的專業銀行向商業銀行的加速轉變，市場體制結構逐步替換了計劃體制結構，必須遵循“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”市場經營的基本規則，進一步地加重行業中的激烈競爭狀態，結果導致不管是轉型的還是原有的那些商業銀行都不得不面對效益以及客戶的巨大壓力，與此同時不得不思考以后要以怎樣的態度來面對銀行業內的激烈競爭的形式；其次，非銀行機構通過不斷的提高其產品創新能力和業務創新水平的途徑，也在與銀行業進一步爭奪金融服務市場。并且，目前在我國的金融市場中，供求格局已經發生了根本性質的改變，買方金融市場以占主導地位，各商業銀行的經營策略都逐漸朝搶占優質客戶和壟斷行業的方向傾斜，導致當前銀行同業競爭日趨激烈化的局面。因此，客戶關系管理系統便成了我國的商業銀行亟待快速發展的對象。

2 客戶關系管理和數據挖掘理論綜述

2.1 客戶關系管理的定義

到目前為止客戶關系管理仍然沒有一個公認的定義，CRM可以從三個方面來描述：（1）CRM是一套應用軟件系統；（2）CRM是一種管理理念；（3）CRM又是一種新型管理機制。

由于近年來信息技術和市場經濟的快速發展，市場競爭的焦點已經從產品的競爭轉向服務的競爭、客戶關系的競爭以及品牌的競爭。客戶關系管理的根本思想主要包括以下幾點：（1）不斷提高客戶忠誠度和滿意度。市場激烈競爭所產生的結果：許多產品或者服務在品質方面的區別將會與日漸弱，與此同時，產品的同質化傾向會變得越來越強。而產品同質化所產生的結果，就使消費者不會再將品質作為選擇商品的唯一標準，相反客戶會越來越重視廠商能否提供及時的高質量的服務以及能否滿足其個性化的需求。因此在企業感覺到客戶資源才是市場競爭中至關重要的因素之后，客戶的忠誠度和滿意度就變得尤為重要了；（2）重視客戶個性化的特征，一對一的營銷方案。隨著產品和服務的極大豐富以及競爭的日益激烈，尤其是信息渠道和工具的迅速發展，使得客戶對服務以及產品的選擇范圍進一步擴大，由于選擇的欲望也不斷加強、選擇能力不斷提高，客戶的需求也日益呈現出了個性化的特征。因此，需要針對不同客戶，采用相應的營銷方案；（3）客戶讓渡價值是建立高質量的客戶關系的基礎。企業維持以及增進客戶關系的重要基礎就是使得客戶的讓渡價值增值；（4）客戶關系貫穿于市場營銷的整個過程。全面管理客戶和企業之間的關系，提升企業的營銷能力、降低營銷的成本，這是CRM系統的又一個重點；（5）進一步延伸企業供應鏈管理。在CRM和ERP的有機結合過程中，將客戶、經銷商和企業的銷售聯系起來，才能使客戶的個性化需求得到快速滿足。

2.2 數據挖掘技術理論綜述

（1）數據挖掘的定義。數據挖掘：在數據的大集合中隨機抽取在數據中隱藏的有用信息的過程。可以有助于對數據進行有效的綜合以及分析，且發現一些潛在的關系，并對未來可能發生的行為進行綜合的判斷；（2）數據挖掘的過程。數據挖掘的過程可以分為以下幾個步驟：數據準備數據挖掘結果的評價和表達；（3）數據挖掘常用技術分析。它作為一門新的技術，有很多新的特點：數據挖掘所面對的是大量的數據，而且這些數據可能是隨機的、有噪聲的、不完全的；同時它也是許多學科的交叉點，運用了計算機、統計學等學科技術。在數據挖掘中常常采用的幾種技術是：神經網絡、遺傳算法、統計方法、支持向量機、粗糙集、聚類分析。

3 數據挖掘和商業銀行客戶關系管理的關系

客戶關系管理是商業銀行贏得更多客戶的根本性保障，數據挖掘技術是保證客戶關系管理得以有效實施的保證，在客戶關系的管理中有效的應用數據挖掘技術，可以為CRM的過程提供有效地技術支撐。下面介紹一下數據挖掘與商業銀行CRM的關系。

3.1 客戶的生命周期

前面提到了數據挖掘和客戶關系管理的關系，在這里，首先要了解一下“客戶生命周期”的概念。“客戶生命周期”： 不同階段中的客戶和企業之間的關系。客戶生命周期與企業從客戶獲得的收益有著直接的聯系，從而理解客戶生命周期這個概念就變得十分重要。

然而，客戶與企業之間彼此的了解會隨著時間慢慢深化，從而使得客戶與企業的關系也會不斷發生變化。“客戶生命周期”為銀行準確了解客戶的行為提供了一個基本的框架。

從總體來看，客戶生命周期分為4個階段：（1）潛在客戶：存在于銀行的目標市場中，但是還未真正成為銀行客戶的群體；（2）響應客戶：對銀行的產品和服務有興趣的客戶；（3）既得客戶：當前正在使用銀行服務和產品的客戶；（4）流失客戶：不再使用銀行服務和產品的客戶。

3.2 數據挖掘在CRM中的商業價值

數據挖掘是CRM創造商業價值的關鍵，也應該是CRM重要組成部分。如果利用傳統的統計分析方法對商業銀行的數據作分析，這個過程是非常漫長的，容易錯失商業銀行應有的商機。利用數據挖掘中的高級統計工具和人工智能技術，可以實現對商業銀行海量數據的挖掘，讓企業及時得到信息，并展開行動。

商業銀行在有效利用數據挖掘技術后，達到了更好的了解客戶的目的，以方便進行有效的營銷，并進一步擴大商機。而且利用數據挖掘技術，可以準確的預知潛在客戶的切實需求，以及客戶未來的預計收入狀況，從而提高商業銀行目標市場營銷的準確度，最終在銀行業的競爭中優先獲得準確的商機。

總之，把數據挖掘技術引進到客戶關系管理中，為商業銀行擴大原有商機、創造新的商機、優先獲得商機提供了強有力的條件。進而幫助商業銀行制定更有效的銷售和服務決策，使得數挖掘成為CRM中最關鍵、最重要的組成部分。

篇8

廣西區分行根據本行實際，在KPI考核體系中設立了電子銀行柜面分流率和電子銀行交易金額這兩個指標，即：電子銀行柜面分流率=電子銀行交易筆數／(柜面交易筆數+電子銀行交易筆數+ATM、POS交易筆數)；在電子銀行交易額的統計上，只考核轉出方單向主動發起的交易，這樣的單向統計方式與雙向統計相比，考核更為嚴格。通過這兩個KPI指標的設立，明確了電子銀行業務在全行核心業務中的重要地位，同時也將電子銀行業務發展的好壞直接與各級領導的績效工資掛鉤，使得各級行的領導層主動自覺地把電子銀行作為重點業務來認真抓好。

二、將柜面分流率納入考核之中，促進各部門整體聯動，積極營銷電子銀行產品

1．廣西區分行在整體績效考核上實行了“雙掛鉤”機制。一方面將區分行工資與各二級分行完成業績掛鉤，如二級分行經濟增加值(EVA)增長未達設定目標，則區分行本級工資水平按相應比例遞減；如二級分行經濟增加值(EVA)指標比上年增長10％，則分行本級可按上年工資總額水平分配；如二級分行經濟增加值(EVA)指標比上年增長33％，則分行本級工資總額比上年增長25％。另一方面將管理部門與經營部門業績掛鉤，以經營部門的業績薪點作為考核基數，要求后臺部門服務好前臺部門，做好業務的管理、支持和保障。通過這樣的“雙掛鉤”機制，也使得區分行與二級分行、經營部門和管理部門利益一致，得以共同推進電子銀行業務的全面發展。

2．為了充分發揮區分行各業務部門共同推進電子銀行業務的積極性，根據各經營部門與電子銀行業務的密切程度，廣西區分行將電子銀行柜面分流率分別按5％至15％的比重分別計入各部門業績，對各部門的總量經濟增加值進行調節。如電子銀行柜面分流率指標完成得好，可使各掛鉤業務部門獲得更高的績效工資，反之，就降低各掛鉤業務部門的績效工資。這樣就使發展電子銀行業務真正成為了各經營部門的份內之事，并形成了各經營部門積極營銷電子銀行產品，大家共同關心和發展電子銀行業務的良好局面。

三、建立以EVA為核心的考核機制，參與全行的競爭和績效分配

EVA是當前建設銀行考核的核心和主流，廣西區分行認識到電子銀行作為一項新業務，只有將其納入主流考核體系業務，才能真正引起全行高度重視并步入良性循環的發展軌道。為此，分行將電子銀行部納入主營部門之列，并建立起以EVA為核心的考核機制。在經過了周密的測算及論證之后，提出了電子銀行經濟增加值考核計算公式，即：電子銀行部經濟增加值=(中間業務收入+電子銀行節約全行經營成本)×質量與效果系數一部門費用成本及營業費用分攤。在經濟增加值的考核計算中。

一是引入電子銀行中間業務收入計算考核，使電子銀行業務背負起完成全行中間業務收入的應有責任，鼓勵電子銀行業務堅持收費原則，多創新、多創收。同時，在計算中不僅將電子銀行業務直接收入列入電子銀行中間業務收入進行考核，還將電子銀行業務帶來的間接收益也按實現貢獻列入電子銀行中間業務收入，如繳費業務、外匯買賣業務等在傳統科目核算的業務，均按電子銀行渠道交易在全部業務量中的占比將相應的收入分離出來，納入電子銀行中間業務收入考核。這種強調事實的中間業務收入考核辦法，促使廣西區分行加快電子銀行向傳統業務的滲透速度，確保了電子銀行業務收入的高速增長。

二是引入電子銀行成本節約概念，強調電子銀行業務在全行節約經營成本上的重大作用。傳統的資產、負債和中間業務均可通過收入減相關費用得到經濟增加值。但對于電子銀行業務來說，由于目前尚未全面收費，所創造的直接業務收入非常少，根本無法按傳統的方法計算電子銀行業務創造的經濟增加值，為此，廣西區分行一方面將電子銀行分流作用和成本節約視同創造經濟增加值，經過對網點業務成本計算，在全行達成共識，將電子銀行轉賬交易按1．98元／筆折算為電子銀行成本節約(為抵消電子銀行客戶查詢頻繁造成有效交易的失真，查詢交易3筆按1筆折算為轉賬交易)，這樣就統一了電子銀行業務與存貸款等業務的計算標準。另一方面，把電子銀行部門費用及資本性投入列為經濟增加值的扣減項，促使電子銀行部門在發展電子銀行業務時更加注重成本控制，對所有的投入進行科學的成本產出分析，如果管理、可行性分析不到位，產出不能彌補投入，則要扣減相應的經濟增加值，減少員工的收入。

三是引入電子銀行業務質量效果評價系數，突出區域內市場份額和全國排名的重要性。設立質量與效果系數，就是與同業比市場份額，與全國比發展速度，既充分體現了廣西區分行黨委提出的“傳統業務不落后、創新業務要爭先”的戰略思路，又能激勵部門積極進取和高質量的發展電子銀行業務。

四、設立電子銀行業務趕超系數，激發潛力大力營銷電子銀行業務

電子銀行業務是一項新興的業務，要想獲得超常規的發展速度，必須要配合超常規的激勵手段，才能激發出超常規發展業務的斗志。為此，廣西區分行在經濟增加值(EVA)考核體系中，按部門經濟增加值多少計算出部門人均工資額后，還為經濟增加值創造小的部門設定了部門趕超系數，以調節部門總量工資和績效。電子銀行趕超系數=電子銀行部門速度與全國、同業比較／EVA最高部門速度與全國、同業比較。客戶新增、交易量、交易額、業務收入作為電子銀行主要業務經營指標，最能反映實際業務發展水平，因此電子銀行趕超系數根據這四個指標設定，t權重分別為25％、25％、40％、10％，著重體現電子銀行KPI考核指標在電子銀行趕超系數中的作用。當分行電子銀行發展速度能夠快于EVA最高部門發展速度2倍以上時，電子銀行部門則可以獲得最高的績效工資。這樣，就使得電子銀行從業人員看到了希望，以加倍的精力投入到工作當中，努力推進電子銀行業務，從而促進電子銀行各項任務取得新的突破。

篇9

關鍵詞：證券投資基金；商業銀行；影響；策略

一、證券投資基金對銀行業的影響分析。

我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。

1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看， 托管費收入上升速度很快， 已經從1998 年的1600 萬元上升到2006 年的10.53 億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業的消極影響。

首先， 證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”

現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用， 如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3 等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。

二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。

①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響， 大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用， 還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005 年2 月20 日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4 月6 日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008 年底，這3 家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長， 其中交銀施羅德排名12 位， 建信基金排名20 位，工銀瑞信成為2008 年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇， 不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。

③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。

④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。

篇10

關鍵詞：證券投資基金；商業銀行；影響；策略

一、證券投資基金對銀行業的影響分析。

我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。

1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看， 托管費收入上升速度很快， 已經從1998 年的1600 萬元上升到2006 年的10.53 億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業的消極影響。

首先， 證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”

現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用， 如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3 等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。

二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。

①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響， 大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用， 還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005 年2 月20 日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4 月6 日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008 年底，這3 家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長， 其中交銀施羅德排名12 位， 建信基金排名20 位，工銀瑞信成為2008 年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇， 不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。

③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。

④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。