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【關鍵詞】城市商業銀行 網絡融資 發展

一、網絡融資概念界定

網絡融資主要是通過電子商務企業與銀行之間的合作，搭建網絡融資平臺為資金需求方提供融資服務，資金需求方通過網上申請、評估、放貸與網下交易相結合的方式獲取所需資金。網絡融資將商業銀行傳統的信貸業務與電子商務有效地結合起來.主要針對數量繁多的中小企業，為其搭建起多元化的網上融資平臺，更好地解決以中小企業、個體戶為代表的創業企業的融資難問題。目前國內的網絡融資產品主要有以下三大類：單個企業網絡循環貸款；多家企業網絡聯保貸款；線上供應鏈融資。

二、我國銀行業網絡融資發展現狀

（1）大型國有商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的大型國有商業銀行有：中國工商銀行，它是國內第一家發展網絡融資產品的銀行；中國建設銀行，建行目前網絡融資業務發展較快，針對棉花業、林業等發展了專門針對特定行業的網絡融資產品，如“小企業網銀循環貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對中小外貿公司提供網絡融資；中國農業銀行，目前主要網絡融資產品為“智動貸”（小企業自助可循環貸款）。

（2）全國性股份制商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的全國性股份制商業銀行有：華夏銀行，發展較早，目前主要產品為“網絡自助貸”和“循環貸”；平安銀行，目前的網絡融資產品為“線上供應鏈金融”；光大銀行，2013年3月網絡融資產品剛上線。

（3）城市商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的只有浙江泰隆商業銀行一家。

三、城市商業銀行發展網絡融資的重要性

中國眾多的中小企業是未來主流，為銀行提供了廣闊的發展空間，所以積極發展網絡融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠發展。

城商行在傳統業務領域受到區域和資金實力限制，網點少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機會，借助網絡平臺擴展業務；網絡融資人力成本低，適合城商行規模小的特征；網絡融資業務發展空間大，距離市場飽和很遠，競爭小。

城市商業銀行機構設置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業對資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業銀行網絡融資發展策略

根據國內外先進經驗和城市商業銀行自身特點，對城商行發展網絡融資提出如下建議：

（1）風險控制借鑒其他行業先進經驗。在中小企業的信息獲取和風險控制方面借鑒非正規金融機構的經驗，如可借鑒小額貸款公司采取的網絡信用和線下調查相結合的方法。借鑒證券市場每日無負債結算制度，控制風險頭寸。利用統計規律，識別貸款者欠款特征。

（2）業務流程向專業化發展。設立網絡融資部，實現業務正規化，對員工加強電子商務方面的培訓。開發針對特定行業的產品，實現產品定向化。如廣東浙江等地區的城商行可以開發針對中小服裝企業的網絡融資產品，在此過程中，吸引具有行業背景的人才，更好把握行業特征與風險。

（3）加快內部體制改革，協調各部門關系。城商行在體制方面比大銀行更有優勢，需要在充分利用這一優勢的基礎上進一步改革以適應網絡融資業務需求，通過小企業信貸審批層級的扁平化設計，精簡業務環節。

（4）加大產品開發投入。借鑒國內外先進經驗，結合銀行自身特點（如地域、人才優勢）開發多種產品，如可以根據自身特點選擇開發網絡循環貸、網絡聯保、線上供應鏈融資中的一種或者幾種，或者開發新型產品。

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【關鍵詞】商業銀行中間業務；發展現狀；存在問題

一、商業銀行中間業務的分類以及特征

（一）商業銀行中間業務的分類

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。種類繁多，中國人民銀行暫行規定把商業銀行的中間業務分為九大類，分別是：支付結算類中間業務、銀行卡類中間業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢類中間業務以及其他類中間業務。中間業務作為商業銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業銀行的重視。2003年6月26日《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業銀行中間業務的拓展，中間業務在商業銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經成為商業銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業銀行中間業務的特征

商業銀行的中間業務由于不動用銀行資金，是商業銀行的表外的業務，因此在性質上具有中介的性質，而且現在我國商業銀行的中間業務已有近300種，種類非常的多，而且服務面廣，通過接受委托，收取手續費來獲利。這些性質就決定了商業銀行中間業務的成本相對較低，風險較小。

二、商業銀行業務發展的現狀

更好的分析商業銀行中間業務的發展狀況，本文分別從國有商業銀行以及股份制商業銀行分別選取兩家對其中間業務收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業銀行相繼推出新的產品，我國商業銀行中間業務在總體上成上升的趨勢，并且國有商業銀行在形式上要好于股份制商業銀行。中國銀行由于負責國際結算類，所以其中間業務所占的比例明顯的高于其他商業銀行。

但是，由于我國商業銀行所采用的是分業經營的機制，西方國家大都是混業經營的機制，商業銀行中間業務收入所占的比例同西方商業銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經超過了存貸利差。

三、商業銀行中間業務發展的問題

（一）認識問題

資產、負債、中間業務構成商業銀行的三大業務，但是傳統觀念在商業銀行的發展中仍占主導的地位。很多的商業銀行仍認為中間業務在其整個的生產經營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業務作為其“附屬產業”，其主要的精力還是放在傳統的資產業務和負債業務上。由于傳統觀念在商業銀行經營中根深蒂固，近年來我國商業銀行的創新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監管的謹慎性，在一定程度上導致了商業銀行在中間業務創新上缺乏積極性。沒有引起經營領導層的足夠的重視。使我國商業銀行中間業務的發展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質科技人員不足

中間業務特別是新興的中間業務大多是大力資本和科技含量高的業務，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業銀行已經基本上達到了行業性、區域性聯網的階段，但仍處于傳統的金融業務與現代的金融業務之間，層次不高。中間業務的發展缺乏專業人才，中間業務是金融行業的一個高科技的、知識密集型的業務，它涉及范圍廣，屬于高級服務，因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的人才，既懂技術，又要會管理。但是，目前我國商業銀行的從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業背景，但精通金融、法律以及企業管理和計算機等多方面的復合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務手段也相對落后，導致中間業務難以得到更深層次的發展，在一定程度上制約了中間業務的發展速度。

（三）中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業銀行中間業務的發展情況來看，我國商業銀行中間業務正逐漸受到關注，無論是從質的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業銀行中間業務其產品已經有了上千個品種，而且從目前發展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業務上，比如對技能要求也較低的結算支付類以及委托類的勞動密集型業務，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務并可以從中收取手續費的資產評估、資信調查、企業信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業務的市場營銷不到位

從西方商業銀行發展中間業務的狀況分析來看，它們的市場營銷已經成為了維系銀行生存和發展的重要方式，成為擴大其中間業務范圍的主要手段；而在我國，商業銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營和占據市場，獲得競爭的重點。我國的商業銀行在設計某種中間業務產品的過程中，首先是將其實現標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業務品種與同一地區的市場需求并不能相適應，缺乏針對性。另外，國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習慣性的等待客戶自己上門。這必然會導致客戶對銀行中間業務的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業化的營銷團隊，影響了中間業務的發展和創新，影響了銀行品牌發揮應有其應有的作用。

四、商業銀行發展中間業務的對策建議

（一）建立健全中間業務的管理體系

目前，大多數商業銀行都沒有專門的中間業務部，而是分散在其他若干部門。因此各商業銀行總行應制定全行的業務經營戰略管理，加強中間業務的集中領導和統一管理，促使中間業務的快速發展。其次，必須注重中間業務經營的規范化管理，加強內部監控，設立風險評價部門，對潛在風險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標定位

一方面，我國的商業銀行需要深入的調查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態產品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當的促銷手段，配備專職的客戶經理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務。

（三）引進高素質人才、加大投入力度

商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓的機制，給思想先進、積極肯干并具有業務拓展意識的員工提供再學習的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創造力，壯大銀行中間業務隊伍，提高從業人員的素質，適應業務的發展需要。

（四）營銷培養品牌

商業銀行應加大投入研發中間業務新產品，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術，設計開出為我國消費者接受的中間業務種類。例如：開辦私人銀行業務，為私人或企業提供理服務，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業務；拓展信貸服務對象的中間業務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業上市包裝、企業并購重組策劃等高附加值的服務等。

參考文獻

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[5]張文軒.我國商業銀行發展現狀及策略研究[J].東方企業文化(天下智慧),2011(8).

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【關鍵詞】手機支付 發展原因 問題 對策

一、手機支付的概念

移動支付就是利用移動設備通過無線通信網絡轉移貨幣價值以清償債權債務關系的一種支付方式。手機支付是指手機用戶為了購買某種實物或非實物形式的產品、服務，使用手機移動終端通過移動通信網絡，實現支付方與受付方之間金額轉移的一種支付方式。手機移動支付有兩種方式：一種是通過短信、WAP 等遠程方式通知移動運營商，從事先開設的虛擬賬戶或與手機綁定的銀行賬戶中，扣除一定金額來實現；另外一種則是通過基于嵌入手機的非接觸智能卡，來實現近距離非接觸式支付，可以與手機資費綁定也可以與銀行賬號綁定。

手機支付商業營運模式主要有三種，即以金融機構為主導、以移動運營商為主導、以第三方支付服務提供商為主導的運營模式。

二、中國的手機支付現狀

從2002年手機支付誕生開始，隨著信息技術的發展和手機的普及，手機支付發展迅速。在國外，像日本和韓國，他們的移動支付處于世界先進水平，其運營模式是運營商為主導。而近年來，在中國，運營商、銀行和第三方支付都在不斷地摸索符合自己實際情況的運營模式。

（一）運營商方面

2009年4月，中國聯通推出內置NFC芯片定制刷卡手機；同年6月，中國電信與上海交通銀行合作，推出基于天翼手機的新型電子支付產品，用戶只需購買手機支付 SD 卡，便可支付；中國移動也推出RFID的SIM卡，用戶無需更換手機便可使用基于非接觸技術的服務。

（二）銀行方面

銀聯于2002年推出的第一代手機支付模式，通過短信互動完成交易，可實現手機話費查詢及繳納等多種服務。該模式已在全國21個省市成功推廣，全國用戶規模突破2000萬戶，年交易金額超過540億元；2009年9月，中國銀聯又推出“手付通”產品，可通過POS及3G無線網絡，用手機替代銀行卡實現移動支付的功能；2011年7月，中國銀聯計劃的手機支付產品問世，并且日前在國內各大地方進行試點。

（三）用戶方面

2009年，3G手機逐漸普及，其他各類2G手機更是普遍使用。截止2011年10底，我國3G用戶總數已達1.1億戶，比去年同期增長7136萬戶，3G用戶滲透率達11.3%，我國移動電話用戶達9.64億戶。由此可以推斷，這龐大的潛在客戶群以及手機支付的便利性會在很大程度上促進手機支付的快速發展。

三、手機支付當前發展原因

（一）技術條件基本成熟

手機支付對技術的要求比較苛刻，但是隨著信息技術的不斷發展，相關的技術條件基本上已經成熟，這是手機支付得以發展的根本原因。

（二）龐大的人群基礎

中國是人口大國，使用手機的用戶量占了大部分，且近年來各手機制造商針對不同的用戶群設計手機，更能滿足不同用戶的需求，為手機支付的發展提供了強有力的前提條件。

四、手機支付發展過程中的問題及相應對策

（一）發展過程中的問題

雖說手機支付具有便捷的優勢，擁有強大的潛在客戶群，具有很好的發展趨勢。但是，鑒于國內消費者的消費習慣、技術問題、安全問題、法律制度方面等方面的考慮，其在發展過程中也會遇到很多困難。

1.消費者。通過對消費者的心理行為的分析發現，人們很難改變養成已久的習慣。中國消費者喜歡現金交易，這為手機支付的推廣設置了很大的障礙。

2.技術問題。一是SIM卡與 STK卡不易融合，存在兼容互通問題；二是信息傳輸的及時性不能完全保證。在信息傳遞過程中會由于設備或是其他相關因素的干擾，影響信息傳輸過程中的及時性，阻礙了手機支付的發展。

（二）相應對策

1.技術方面。注重相關技術的更新和完善，注重STK卡的應用，解決好SIM卡和STK卡的兼容問題，使手機支付的發展不再因為技術問題而受到影響。

2.法律方面。建立和完善相應的法律法規，規范手機支付業務的開展，使手機支付業務更好、更健康的發展。

3.市場方面。相關服務提供商應注意支付業務的資金安全，加大手機支付業務的宣傳、推廣，讓更多的消費者知道手機支付業務的存在和便利性，以加速手機支付的發展。

五、手機支付前景展望

由于對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付應用，用戶目前對手機支付業務的使用率還處于較低水平，但從國際市場來看，歐洲地區的手機支付業務很普遍，主要用于日常小額支付業務，日本和韓國的手機支付業務也發展較快，不管是出于貿易經濟的發展還是與國外接軌或是國內的需求，手機支付的發展都是必然趨勢。此外，由于我國手機用戶規模發展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關法律法規，手機支付業務將具有廣闊的發展前景。

參考文獻

[1]苗苗，任雯.中國移動支付運營模式分析[J].中國新通信，2010（04）.

[2]劉風軍.手機支付發展中的幾點思考[J].金融電子化，2010（12）.

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第三方支付平臺的發展確實給商業銀行很多啟示，但是更多的是競爭與挑戰。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當銀行的網關，借著商務電子發展的力量，第三方支付已經能跳過銀行單獨執行一些業務，例如擔當銀行支付中介、交易雙方信用擔保等。所以第三方支付正在不斷地擠占商業銀行在我國支付市場上的份額，給我國商業銀行帶來了前所未有的挑戰，已經成為商業銀行的一個不容小覷的勁敵。雖然我國銀行業在發展電子化的過程中已經適當發揮了自己的優勢和從缺點中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發展的趨勢以及繼續擠占我國銀行業份額的腳步。本文的意義就在于在面對第三方支付行業當前發展的形勢，客觀地分析其對商業銀行的利弊關系，為商業銀行的發展提供可行的、有參考價值的建議。

二、 第三方支付的發展現狀

因為近幾年來，在第三方支付的構成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發展現狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網公司設置的用來解決網絡交易安全的一個功能。只要雙方都開設了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發來的款項。在交易中，支付寶就相當于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網上支付的金額大多數都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業務，所以支持支付寶在網上支付的發展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優勢，其業務主要走“薄利多銷”的路線，所以業務規模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。

在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發展得很快，2014年國內這一市場規模增長了近4倍。

三、 第三方支付與商業銀行的合作

1.第三方支付推動了銀行業電子銀行業務的發展

電子商務的虛擬性導致的最終結果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。

支付寶以馬云領導的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業務的發展。

從另一個角度來看，第三方支付的發展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統的運行與網上銀行業務之間的關系是密不可分的，客戶必須通過銀行網上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業的電子銀行業務也得以發展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網上支付的過程中，資金安全是人們最為關注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質疑第三方支付平臺是否存在在風險？因為現今社會上頻頻出現了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發起質疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應該共同擔負著保護客戶資金安全的責任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。

五、商業銀行該如何發展

伴隨著第三方支付的飛速發展，未來的中國會出現許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發展將會出現更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發展：

1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業務

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業可以利用其優勢來開展更多的業務，應該積極尋求合作，在此基礎上，吸納新客戶，大力豐富銀行業各項業務，如理財業務、業務、基金業務等。

2.引進人才與技術，加大金融創新力度

在信息化時代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費等活動方式和支付模式也逐漸發生變化，同時，人們也更加注重效率，商業銀行的業務如果不能及時開發出迎合客戶節奏的金融產品，將會被客戶所拋棄。所以，銀行要結合市場需求，開發出符合廣大消費者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國際市場：現在很多網民都有跨境購物的渴望，全球網上購物市場發展迅猛，而且相對于境內的支付業務，跨境業務能夠給銀行帶來的利潤更高。

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[關鍵詞]商業銀行；外匯業務；網上銀行

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.134

就目前我國商業銀行的發展趨勢來看，單從外匯業務看，大都是以外匯存款、國際結算業務、結售匯及其貿易融資等業務為主。而從總體上來講，雖然我國商業銀行呈上升的趨勢在不斷迅速發展，但是部分商業銀行仍有所限制，由于外匯業務開辦的時間相對較短，且機制管理體系相對不完善，外匯業務人員在專業知識上還有所匱乏，資金的投入也相對有限。所以說，如何去提升這些商業銀行的發展升值空間，并使其形成本外幣經營一體化的經營模式，這對于我國商業銀行業務的擴展，增強商業銀行的經濟收入均有著重要意義。因此，探究商業銀行外匯業務的發展狀況有其意義所在。

1開辦商業銀行外匯業務的重要性

我國的商業銀行外匯業務在國內外的商業銀行中占有重要的經濟地位，屬于我國重點經營的范圍，在商業銀行的經營中發揮著重要的作用。一方面，開辦商業銀行外匯業務對于整個商業銀行來講其成本相對較少、風險程度低且獲利較高，這就意味著只要對商業銀行擴寬相對的業務空間，就能夠使商行創造相對豐厚的業務收入。比如在開辦外匯業務后，能夠帶來手續費收入，還能夠帶來大量的外匯買賣差價收益。而在這兩種低風險高收益的外匯業務中，也必定能使得商業銀行在中外資銀行的市場中占領一席之地。另一方面，商業銀行外匯業務的開展是與國際直接接軌的業務，若是能夠促進其外匯業務在市場上占領一定的份額，就能夠獲得更多的業務機會、爭取到更多的商行客戶，此外，外匯業務的開展也就意味著商行將會引進更多專業知識人才，而這些人才在國際結算知識及其外匯政策的規定掌握程度都會相對熟悉，在這種具有高技術人才的商業銀行中，不僅能夠促進銀行業務更好的發展，更能不斷提升其在國際上的影響力。最后，由于開辦外匯業務的成本較小，所以資財所需也會相對較少，如此，在降低經營風險的同時，還能夠帶動與國際結算業務相關的進口押匯等風險較小、收益較快的業務發展。因此，必須重視起我國商業銀行外匯業務的開展，并不斷完善彌補其不足之處，如此，才能真正地促進我國經濟又好又快發展。

2我國商業銀行外匯業務的發展現狀

2.1外匯業務經營范圍相對狹隘

我國大部分地區商業銀行的發展處于相對優勢，有著先進的科技水平和人力資源，然而，由于起步晚、開辦業務時間短的特點，這也使得商業銀行在外匯品種經營上處于劣勢，在外匯資產規模上也是相對較小，大都是以傳統的經濟業務為主，在其外匯業務上也有較大的局限性，外匯業務產品及其理財產品也極具匱乏，遠無法滿足經濟市場的實際需求。除此之外，由于外匯專業知識人才的缺乏，對處理外匯風險管理工作的能力有所限制，所以，根本無法及時適應經濟市場的變化，而由于商業銀行的發展在我國經濟中占據重要的作用，所以在其產品的審批方面都嚴格以待，在此情形之下，想更好地擴寬商業銀行外匯衍生產品等業務范圍更是難上加難，也由于外匯經營業務相對狹隘，也使得其增值避險服務更是難以滿足消費者的多樣化需求。

2.2資金投入少、實力弱

就城市商業銀行的發展來看，大多規模較小，且資本金的實力較弱，這就使得商業銀行在放貸能力上有所限制，若想更好地擴寬商業銀行的經濟業務也相對較難，尤其是外匯業務涉及的資本金相對較大，需要更多的資金籌集、投入，而由于放貸能力的限制，一定程度上抑制了銀行業務的擴展能力。同時，由于資金受到限制，其商業銀行能夠給予企業、消費者的授信額度也相應地有所降低，在此壓力之下，外匯業務就只能停滯不前甚至發展緩慢，不能夠迅速地做大做強。

2.3品牌知名度小，議價能力弱

我國部分地區商業銀行都是近年來才開始開辦外匯經營業務的，相較于其他城市商業銀行的發展，時間相對較短，擁有的顧客群體也相對不穩固，這就導致了部分商業銀行根本無法與之相抗衡，更何談在市場經濟中占據一席之地。此外，在外匯業務起步階段，急需大量的人力、財力、物力等資源，但是起步階段的限制，使得短期內商業銀行都無法彌補這些不足，規模效應形成難度大。使得這些城市的商業銀行在很長一段時間內都投入相對較高的成本費用支出。并在競爭激烈的市場中，其議價能力也處于弱勢，不利于商業銀行外匯業務的發展。

3商業銀行外匯業務發展對策

3.1拓寬外匯業務范圍，重視外匯發展

針對部分商業銀行外匯經營業務發展狀況，可以在外匯業務開辦所允許的范圍規定內，適當地擴寬其業務范圍，并在此基礎上增加外匯經營業務的品種，以此為消費者提供更多元化的服務，滿足消費者的日常匯兌及其投資額需要，使消費者在消費的同時能夠成為本銀行的穩定顧客，同時，商業銀行也應該不斷重視起對外匯衍生產品業務多做努力，使其在審批過程中能夠順利通過。除此之外，在銀行風險范圍內，我國也應該適當地放寬對商業銀行外匯業務的申請及其審批，并加快審批效率，如此，才能夠真正地促進我國各個城市地區商業銀行的平衡發展，同時，也要不斷地加強對外匯業務的創新發展與研究，充分地進行市場調查，在尋求顧客的基礎上多去了解顧客的實際需求，真正做到使顧客滿意，如此，才是外匯業務成功的關鍵。

3.2加強多方位合作，提升整體的競爭力

一方面，商業銀行應當加強與當地部門或者涉外單位進行良好的溝通，在此基礎上建立起信息溝通機制。如此，在開辦外匯業務時，商業銀行就能夠較為迅速地擁有企業貨物貿易進出口的信息，迅速地獲取顧客消費者的相關信息，進一步掌握住經濟市場的發展行情。另一方面，根據各地區商業銀行的不同發展狀況，可以建立起資源共享的系統網站。通過多家合作的經營方式，帶動彼此之間的業務發展，實現資源共享，這不僅能夠提升本區域商業銀行外匯業務的發展，對于提升我國整體商業銀行的發展水平均有著重要的作用。

3.3健全外匯業務的內控機制

首先，應該不斷增強對外匯業務的績效考核，并實施相應的獎勵機制，如此，在增加外匯人員的福利的同時也提升了擴展業務的積極主動性。其次，健全的內控機制對于商業銀行外匯業務的發展也發揮著重要的作用，明確了崗位職責，并實施監管工作，使得業務人員各司其事、履行職責的同時，也避免出現違規違紀的現象。所以，就應該嚴格執行外匯業務監管與業務處理相分離的原則，使其兩者相互制衡，若有出現違規現象也應嚴格處理，如此才能真正促進商業銀行外匯業務快速有效發展。最后，應該加強外匯業務與電子科技相結合，不斷完善其銀行的電子網絡系統，在提升外匯業務效率的同時促進資源的有效利用與共享。

4結論

對于商業銀行外匯業務的發展不能只將眼光局限于眼前發展迅速的局勢，而是要放眼未來，積極去探索銀行外匯業務的擴展與各個地區的平衡，如此才能真正地促進我國商業銀行的可持續發展。所以，對于我國大部分商業銀行外匯業務發展所存在的問題，無論是國家或是個人企業都是應該重視起來，真正地去落實到外匯發展的每一個步驟，不斷研究創新外匯新業務，才能最終奠定商業銀行在市場經濟中的地位不可搖動，保障商業銀行在經濟市場中的競爭優勢。

參考文獻：

[1]沈玉琦.商業銀行外匯風險管理問題與對策研究[J].時代金融旬刊，2015（35）.

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城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。另外，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口，且應認真考察本地的農業種植和養殖特征。

【關鍵詞】

農村商業銀行；理財業務；發展

隨著農業人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農村商業銀行的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農村商業銀行在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，關于農村商業銀行理財業務的發展及探討也就十分必要。

本文用農村商業銀行指代農村信用合作社，以及中小股份制涉農商業銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農村商業銀行需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產品的消費群體界定為農業人口。

1 農村商業銀行理財業務發展中的困境分析

從筆者的工作體會出發，目前的發展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現農村商業銀行理財業務的可持續健康發展，首先就需要廣大農業人口的需求拉動。盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農村商業銀行理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。

1.2 商業銀行的理財品質不高

根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農村商業銀行理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。

具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農村商業銀行的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農村商業銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農村商業銀行理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發展路徑探討

根據以上所述并在反思引導下，農村商業銀行理財業務的發展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區域植根性元素

本文一直在強調，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及到理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優化當前理財業務結構

農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農村商業銀行深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結語

本文認為，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應在提煉出區域植根性元素、優化當前理財業務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關；將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展；將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻】

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【關鍵詞】低碳金融；商業銀行；綠色信貸

一、引言

隨著全球經濟告訴發展，資源環境問題越來越引人關注，低碳金融應運而生，作為發展中國家，低碳金融在我國的發展狀況怎樣呢？

二、低碳經濟產生背景

世界經濟危機過后，發展低碳經濟已經成為全球研究的重點，能否掌握全球碳能源決定了一國的經濟地位，我國目前是世界碳排放量的第一大國，對于這個問題應該尤為重視。低碳經濟主要是指以經濟與環境的和諧發展為目的，通過技術創新、制度創新、產業轉型、新能源開發等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源的消耗，減少溫室氣體的經濟增長模式。

隨著經濟發展模式的轉變，銀行業的轉型不可避免，低碳金融是低碳經濟發展的戰略性選擇，銀行業想要持續發展，必須充分發揮低碳金融在低碳經濟發展中的重要作用。與此同時，低碳金融為銀行業轉型提供了新契機，商業銀行應該隨著金融的發展加快經營的轉型，首先，低碳經濟產生的是巨大的商機，銀行業從而有了更多的交易機會和創新空間。其次，低碳經濟為銀行業的全球競爭提供了更多的機遇。更重要的是，低碳金融是商業銀行必須履行的社會責任，從社會意義上來講，商業銀行不僅是利潤的創造機構，更應該通過自身的金融服務，指向那些環境友好型、低碳型的項目或者企業，通過對金融資源的有效配置促進經濟和社會效益相互協調。

三、低碳金融工程的系統組成

低碳金融是新時期的產物，這決定了低碳金融系統的復雜性。

首先，低碳金融的發展必須以綠色信貸為基礎。所謂綠色信貸，即是強調環保與信貸工作相結合，從而切斷高耗能高污染行業的資金來源。從而促進社會可持續發展的銀行信貸投放模式。由于在目前以及可見的未來，我國銀行業的利潤來源主要仍然是依靠信貸，而且社會上各種經濟主體的資金來源也大多以信貸為主。在這種條件下，信貸機制怎樣才能發揮最大的作用成為了主要課題，我國抓住時機推行綠色信貸，勢必帶動低碳金融的發展，促進社會經濟大繁榮。

其次，低碳金融的發展要達到一個新高度離不開國家相應政策的支持。低碳金融不僅是經濟發展的催化劑，也是經濟發展的必要組成部分，低碳金融重要地位決定了國家必須對其給以高度重視。低碳金融是一項系統性的工程，國家需要根據其發展的階段，制定各方面相應的扶持政策，高度滲透其中。因而，低碳金融如何發展，發展到什么程度，都離不開國家的政策扶持。

再者，低碳金融必須依靠于碳交易，主要有碳排放權和其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投資和其他相關的金融活動。隨著全球低碳經濟的發展。碳排放權已經衍變成了具有流動性的一種金融資產，對于金融業來說，搶占碳金融已經是自身發展的關鍵。中國盡管有巨大的碳排放量，相應的碳金融發展卻很落后于。各種碳金融衍生品種類單一，交易機制也比較落后，我們的碳金融由此面臨著全球的挑戰。

四、低碳金融發展中的問題

第一，我國對于低碳金融的認識存在很大不足。CDM(Clean Development Mechanism)是清潔發展機制的簡稱，發達國家在發展中國家實施具有溫室氣體減排效果的項目，把項目所產生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國承諾的溫室氣體排放量。雖然我國是世界上最大的CDM供給國，但是我們對于CDM的相關認知卻很匱乏。CDM在我國的發展時間還較短，許多金融機構并沒有意識到其中的商機，當然由于對操作機制的不熟悉，碳金融的需求也十分少，目前比較關注這方面業務的只有一些大型商業銀行。

第二，我國的碳金融定價權大量流失。由于現在CDM市場在中國的發展還處于起步階段，在國際上，我國碳金融的定價權掌握在一些國際機構的手中，交易制度不完善，交易場所缺乏，這使得我們沒有一個平臺來合理運作碳金融產品，很難和國際上那些經驗豐富的國家抗衡，這一狀況直接導致了中國碳金融定價權外流。

第三，碳金融決策的風險性比普通金融業務大。由于碳金融的程序較為復雜，周期長，機會成本就隨之增大。同時由于其標準制定浮動，檢測制度模糊，風險進一步增大。這些問題使得大量金融機構對于碳金融望而卻步。

五、低碳金融發展路徑的選擇

首先，國家應大力倡導發展低碳金融。一是把低碳金融納入可持續發展政策框架中，使其成為節能減排的重要工具，從而上升到新的高度。同時在金融市場上建立完整而全面的碳交易監管和相應的法律框架，為低碳金融發展創造良好環境。二是積極在國際上謀取國際碳交易定價的權利，掌握主導地位以及裁判權，大力發展相應的減碳技術。三是注重衍生品的創新，目前碳金融市場還不完善，市場層次較多，新的低碳金融交易工具正不斷涌現。商業銀行應該抓住這一機遇，積極開發適應市場的低碳金融衍生品，同時建設設施和培養人才，爭取在國際上占有一席之地。

其次，商業銀行應該加速發展綠色信貸。綠色信貸是低碳進入服務體系的基礎，要想在低碳金融領域建立優勢，發展綠色信貸是首選。商業銀行可以從兩個方面入手。一方面實行適當的優惠政策，制定綠色信貸投放規范，使得綠色信貸的操作標準得以統一，風險也可以評估。同時完善金融和環保部門之間的信息溝通，使得行業間信息交流及時有效，從而降低綠色信貸的危險，改變商業銀行的貸款結構。另一方面，及時轉變商業銀行的信貸投放模式，將符合國家環境標準和生態保護作為決策的重要依據，從而間接控制資源利用和生態破壞，大力支持環保節能技術創新工程，力爭促進國內產業結構調整和保持生態平衡同步進行，實現社會可持續發展。

再者，發展低碳金融是商業銀行應該履行的社會責任。隨著世界經濟發展，全球的環保意識也不斷加強。我們需要謀求的不是短時期內的發展，而是子子孫孫后代的延續。商業銀行身為金融領域的主導者，自身積極參加低碳金融業的發展是無可厚非的。通過大力發展綠色信貸為基礎的新型信貸模式，控制企業資源消耗，降低環境污染，從而間接實現控制產業向節能減排的方向發展。這是隨著經濟社會發展，商業銀行必須承擔的社會責任。

六、總結

低碳金融的發展對全世界的來說都是一個經濟轉型的機遇，中國作為碳排放量的大國，更應該對此高度重視。現今世界的低碳金融發展正走向正軌，中國卻還沒有意識到這種模式中潛藏的巨大商機和自身的責任感，在起跑線上就落后于其他國家。盡管低碳金融的發展在中國遇到很多的障礙和意識上的不足，其發展前景仍然充滿希望和巨大的潛力，而且隨著世界經濟不斷向前發展，資源需求劇烈膨脹，環境壓力不斷擴大，低碳經濟這種節能環保的經濟模式正逐漸發展壯大，并且終將成為主流的經濟模式，中國經濟的發展不僅僅是速度上的，更要和社會環境向協調，因而低碳金融是首選。在國家大力倡導下，商業銀行將會促進以綠色信貸為為基礎的信貸模式，間接引導經濟向低碳節能的模式發展，從而使得整個社會的發展和資源環境狀況相協調，這也是國家提倡的可持續發展的核心所在。綜上，發展低碳金融是我國發展的必經之路。

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住房抵押貸款證券化始于20世紀60年代末的美國。當時,由于通貨膨脹加劇,利率攀升,使金融機構的固定資產收益率逐漸不能彌補攀高的短期負債成本。同時,商業銀行的儲蓄資金被大量提取,經營陷入困境。在這種情況下,為了緩解金融機構資產流動性不足的問題,政府決定啟動并搞活住房抵押貸款二級市場。

住房抵押貸款證券化的發展現狀:隨著住房體制改革的不斷向前發展,中國住房抵押貸款開始出現并快速發展起來,有關數據顯示,2000—2005年間個人住房抵押貸款余額占全國消費信貸余額比重均在74%以上,個人住房抵押貸款余額占全國消費信貸余額比重再創新高,2008年已超過82%。由于中國經濟發展現狀,如個人信用制度不健全,抵押制度和抵押擔保保險制度建設相對滯后等一系列問題,導致了商業銀行的風險增大,個人住房抵押貸款不良率開始不斷上升。“建元2005-1份額人住房抵押貸款支持證券”是國內首個住房抵押貸款證券化產品,這是以中國建設銀行作為試點單位的,從此開創了國內住房抵押貸款證券的先河。

一、中國住房抵押貸款證券化的收益分析

1.有利于商業銀行增加資金來源渠道,擴大籌資范圍。中國包括國有商業銀行在內的金融機構90%的資金來源是各項存款。如果社會存款下降,商業銀行就會無法滿足非金融機構對資金的需求。另外,借助住房抵押貸款證券化,銀行可以在資本市場上進行直接融資,使其籌資渠道得以擴展,由一般的存款擴大到向全國、甚至全世界籌集資金,從而增加貸款機構的資金來源。

2.有利于解決資金流動性問題。目前,中國金融機構儲蓄存款中絕大部分是五年期以下的短期存款,而住房抵押貸款的一般期限都在十五年左右,屬于長期的債權資產。這樣銀行的“短存長貸”就很容易產生資金流動性風險,從近幾年中國金融機構的信貸資產分布情況看,住房抵押貸款以較快的速度增長,并且預期未來仍會有較快增長,而定期存款的比重卻在不斷下降,從發展的觀點看,隨著住房抵押貸款規模的不斷擴大,當貸款余額達到銀行信貸資產的一定比例時,資產流動性風險就會加大,而實行住房抵押貸款證券化,銀行通過MBS將長期債權出售,>！

3.有利于降低商業銀行的經營風險。通過住房抵押貸款證券化,將低流動性的貸款轉化為高流動性的證券,在提高銀行資產流動性的同時,還可以將集中在銀行的風險轉移、分散給不同偏好的投資者,從而實現銀行風險的社會化。

二、中國住房抵押貸款證券化的風險分析

1.信用風險。信用風險是個人住房抵押貸款風險中最基本最直接的風險。在中國,由于個人信用制度不完善,居民收入的透明度和貨幣化程度低,實際收入與名義收入差距很大,銀行很難確切地計算居民實際收入水平,貸款銀行無法判斷貸款人的資信程度。

2.提前償付風險。提前償付是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。提前償付一般有兩種情況:一種是當借款人收入有了較大提高,資金富足,希望提早結束貸款時,就可能發生提前償付行為。另一種是當市場利率低于合同利率時,提前償付行為也有可能發生。提前償付一方面使商業銀行損失原合同利率帶來的利息收入,另一方面商業銀行還得遭受為還貸資金尋找合適投資渠道的損失。

3.利率風險。利率風險,也稱市場風險,是指由于利率的變化而使發放抵押貸款的機構或者證券持有者所遭受損失的風險。目前中國的商業銀行的個人住房抵押貸款利率缺乏靈活性,只能隨著央行對利率的調整而相應變動,由于貸款組合的利率是浮動的,若貸款利率下調,則銀行要承受發債成本不變而貸款收益下降的風險。如果利率上調,與存款利率增長幅度相比小,這樣就有可能減少銀行的獲益。

4.流動性風險。流動性風險是指商業銀行持有的住房貸款債權不能及時足額變現遭受的利益損失。中國的個人住房抵押貸款期限長、回收慢,資金的來源和運用在時間上明顯不匹配,存在“短存長貸”的問題,這種在發放長期抵押貸款時的短存長貸行為具有較大的風險性,會降低商業銀行資產的流動性,進而影響銀行的兌付能力。

5.法律政策風險。中國整個經濟處于轉軌時期,市場經濟體制不夠完善,政府的定位不明確。當房地產市場發展脫離個人消費能力,出現泡沫和經濟過熱,與調控宏觀目標相違背時,政府會采取房地產調整政策,房地產業政策的調整和收縮,使商業銀行面臨政策風險。而且現行法律、政策與證券化業務的沖突以及相關法律、政策的滯后,都形成了證券化業務的外部風險。

三、防范個人住房抵押貸款風險的對策

1.提前償付風險的防范。由于經濟環境的不確定性和人的理性,我們不能把握提前償付風險的變化規律,只能通過構建科學合理的防范機制對其加以防范和控制。例如提前償付鎖住和支付罰金。買權保護的最簡單方法是鎖住和支付罰金。鎖住是在貸款發起后一段時間內不允許提前償付出現。支付罰金是指借款人選擇提前還款時,必須為這一行為額外支付一定數額的罰金,以補償貸款人或投資者因提前償付而遭受損失。

2.加強銀行放貸的操作和流程的管理,完善信貸管理機制。貸款前,商業銀行應該建立專業化的咨詢體系。貸款機構在對借款人咨詢和教育上應該投入大量資金,在借款人申請個人住房抵押貸款之前,借款人應到銀行等金融機構或專門的咨詢機構進行咨詢,以確保借款人充分了解住房抵押貸款具體操作流程以及違約等造成的后果。貸款時,商業銀行應實行科學嚴密的貸款審核程序。銀行在審核住房抵押貸款申請時,主要是考察借款人的還款能力、審查貸款抵押品即住房的當前狀況、實際市場價值和調查申請人的信用狀況。貸款后,商業銀行應加大監控和管理的力度。商業銀行應該建立先進的業務處理系統和監控借款人財務狀況的信息系統。利用業務處理系統每天監測報表,一旦出現逾期貸款,就可以立即查明原因,采取相應的措施來防止逾期的繼續發展,最大限度地減少銀行的損失。

3.加強個人住房抵押貸款的利率風險管理。目前中國住房抵押貸款主要是浮動利率抵押貸款,利率的變化與調整主要受制于央行的金融管制和貨幣政策,這樣各大商業銀行無法根據有效的抵押貸款歷史記錄來預測未來抵押貸款提前償付的比例及速度;利率調整的不確定性又影響了證券價格變化,造成了未來現金流的不確定性,增加了投資者面臨的投資風險。借鑒美國的經驗,建議中國在發展MBS時應當逐步調整當前利率水平,建

議與銀行間債券市場上的適當期限的國債收益率掛鉤,同時繼續推行利率市場化。 4.發展個人住房抵押貸款風險轉移機制。金融機構可利用各類保險業務品種來分散個人住房抵押貸款風險。保險費用所形成的保險基金金額大,來源穩,使用周期長,有可能部分承擔抵押貸款中的風險損失。金融機構可通過以下險種分散抵押貸款業務的風險。第一,建立住房抵押貸款信用保證保險。由保險公司開辦抵押償還業務,借款人向保險公司投保抵押償還險,保險公司充當借款人還貸保證人,一旦借款人無法繼續歸還住房貸款時,保險公司負責償還一定比例的貸款損失。第二,住房抵押貸款與人壽保險相結合。借款人購買相應年限和金額的住房抵押貸款人壽保險,用于購房人因疾病或意外事故導致身故或傷殘時,其家庭其他成員可使用保險公司提供的保證金繼續按月歸還貸款。以確保不會因借款人中途死亡、殘廢以致喪失還款能力而出現被迫違約,抵押住房被處置的風險。第三,住房抵押貸款產權保險。該險種確保抵押物本身產權是完整的;貸款機構所得到的抵押權是有效可行的;除了單證上列明的債權人之外,沒有其他人有更優先向貸款申請人償還債務的權利。若因產權糾紛或更高順位債權人出現時,保險公司將予以賠償。

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[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

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關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展

隨著人們理財意識的增強，給商業銀行的個人理財業務帶來更多市場空間。商業銀行如何從產品和服務方面滿足客戶需求，已成為當前廣泛關注的話題。

一、理財產品的創新發展

產品是個人理財業務的基礎與前提，是維系客戶的紐帶與創造收入的關鍵。因此，商業銀行若想發展，必須加強對產品的創新能力，積極設計并引進新品種。產品的設計與推出，應該以客戶需求為出發點，滿足市場細分原則，哪里需要服務，確保每個產品都有相適應的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當前發展狀況來看，應主要采取以下幾種方式加快產品創新：一是改進型。在銀行現有的個人理財產品基礎上進行整改、組合或包裝，使之完善結構、形式及功能，進一步突出內容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產品，并調整、優化成為自己的產品，尤其借鑒國外成功的金融產品，可降低開發成本；三是組合型，將現有產品進行組合，推出“套餐”服務。

二、為客戶提供分層服務

分層服務的開展，并不意味著服務的歧視性，或者只為優質客戶、重點客戶服務。分層服務主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據，給不同層次的客戶提供個性化服務，更利于金融業務的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業銀行在個人理財業務中重點實行高端客戶服務，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優惠，開通更多便捷的服務渠道，對這些客戶實行特別服務，但是卻忽略了數量更多的普通客戶；在產品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發，為高端客戶提供有區別的服務，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務人員方面有所區別。因此，我國商業銀行若想實現可持續發展，也應細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應提供如理財室等軟件服務；對于普通客戶，則提供一般性理財產品，讓個人理財業務走進千家萬戶，挖掘市場潛力。

三、實現戰略共贏

商業銀行的發展不能固步自封，必須不斷發展，發展戰略眼光，加強與橫向企業的合作，探索混業經營模式。以目前情況來看，銀行業還不能直接涉足保險業、證券業。但是在《商業銀行法》中明確規定，允許商業銀行從事投資銀行和業務。因此，銀行應該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業務合作，進一步深化理財業務，在鞏固現有客戶基礎上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發等金融控股集團的發展，國家可能會在金融混業方面適當做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業經營的格局將逐步改善，不同金融業務產品將交叉滲透。因此，商業銀行的個人理財業務，除了關注政策變化，還應及時調整產品結構與服務方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。

四、提高客戶經理的專業水平

現有的個人理財業務客戶經理，大多從商業銀行的網點柜員中選拔。雖然他們對金融產品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發展中，商業銀行應加強對客戶經理培訓的重視，不斷完善客戶經理的專業化水平與職業素養。另外，商業銀行應該從柜員中一批選拔高學歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經驗的人才，實行系統化的個人理財業務技能培訓，并組織考核其從業資格，向個人理財業務崗位輸送更多人才，提高商業銀行客戶經理的隊伍建設。

五、推動個人理財業務的商業化

合理的收費水平，是維持個人理財業務發展的關鍵，同時也可改善國內商業銀行之間業務收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業務的發展，應該重視定價機制的建設。首先，全面評價各種金融產品的直接收益、間接收益及成本，創新定價方式。針對特殊客戶、重點業務可實行關系定價，提高業務盈利水平；其次，在合理范圍內增加收費品種，發揮行業協會的調節作用，制定統一的業務收費標準，實現中間業務水平的均衡性，并在此基礎上，由銀行自主確定中間業務的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內部收益分配體制，給個人理財業務人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財的有償服務，也是實現個人理財業務商業化的重要形式。

參考文獻：

【1】胡斌　胡艷君：利率市場化背景下的商業銀行個人理財產品【J】金融理論與實踐，2006(3)