導語：如何才能寫好一篇定期理財技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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技巧一：設立兒童理財賬戶

目前，很多商業銀行都開設了兒童理財賬戶，不少家長用孩子的名字給孩子單獨設立一個賬戶，將壓歲錢存

到孩子自己的銀行賬戶內，讓孩子持有附卡并設置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長們持有主卡來遙控附卡，通過主卡對孩子日常花費有所了解。平時在父母給予的上限金額內，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學，父母也可以同銀行約定，每月按時由主卡向附卡中自動轉賬，這樣家長就可以通過銀行卡來控制子女在校的消費情況，實現遠程遙控。由于孩子們對于金錢還沒有完全的掌控能力，家長們又要給他們一定的理財自由，所以選擇這種方式的好處顯而易見：家長們能夠很容易地了解到孩子日常花費情況，并且可以借機教孩子一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等。

技巧二：為孩子建立賬本

如果孩子收到的壓歲錢不是很多，也可以選擇建立壓歲錢賬本。“把錢給孩子，擔心孩子拿著這些百元鈔隨手就花掉了，買些不必要的東西，很是浪費，百元鈔裝在孩子兜里也不放心，怕他們弄丟了。”一個8歲孩子的媽媽向記者表達了這樣的擔憂。其實，家長完全可以為孩子建立一個壓歲錢賬本，壓歲錢由家長代管，孩子需要花錢時，就從這個賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。家長可依這份資金流量表，看看孩子的消費傾向，而孩子可通過記賬培養出良好的理財習慣。如果孩子年齡稍大，家長還可以引導孩子用壓歲錢購買一些耐用的大額消費品。比如電腦、樂器、運動器材。如果錢不夠，家長可以“贊助”，這樣孩子在使用這些東西時，會有相當的成就感。

技巧三：建立儲蓄教育金

現在各家銀行都推出人民幣理財金融產品，收益相對比較高，風險比較低，家長可以幫助孩子選擇教育類的人民幣理財產品、教育儲蓄或者基金、國債之類的理財產品。今年過年，讀初中三年級的樂樂收到的壓歲錢比往年翻了幾倍，因為9月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多給了她2000塊錢做為高中教育資金。于是樂樂的爸爸拿這筆壓歲錢幫她選擇了教育儲蓄。教育儲蓄是一種專項儲蓄，主要是為孩子將來接受非義務教育積蓄資金，期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲蓄，而且免利息稅。樂樂的爸爸選擇這種儲蓄正是為了孩子馬上就要接受非義務教育而積蓄資金。

春節過后，是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有的保險公司還會推出一些新產品。家長可以為孩子投保，用孩子的壓歲錢購買“教育保險“、“醫療保險”、“意外保險”等，這既與銀行儲蓄一樣有保證、有分紅收益，還可以起到保障功能，家長可以趁機讓孩子學習一些保險知識。

技巧四：學會收藏投資

作為常規的理財方法，收藏也是其中之一，如果孩子年紀比較大，上了初中或高中，同時他對集郵、集紀念幣等比較感興趣，就可以讓孩子用壓歲錢購買。這樣，不僅可以培養孩子對收藏藝術的興趣，還可以陶冶情操，等以后這些收藏變現時，收益可能會高于普通的投資。市民王女士說：“郵票、紀念品之類的投資也花費不大，而且也是風險最小的投資理財方式。”去年底她就為兒子預訂了一套2009年郵票。

技巧五：投資基金股票

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與中國同列四大文明古國的古巴比倫,一度享有“全世界首富之都”的盛譽。近年來,隨著古巴比倫考古發現的迭起,人們發現,巴比倫的財富并不是與生俱來的。原來,巴比倫擁有“有史以來最完美的理財圣經”。這個原來貧窮落后的城市,是靠巴比倫人的辛勤勞動和理財智慧,以及在整體學習致富的大環境下,才逐漸成長為世界上最富有的城市。在這里,人人都懂得金錢的價值,具有理財的智慧,充滿著讓人擺脫貧窮,走上富裕之路的實用技巧。

在古巴比倫人的眼里,致富的秘訣其實很簡單:首先你要學會從賺來的錢里省下錢;然后你要學會向內行請教;最后要學會如何讓錢生錢。如此,你便可學會如何獲得、保持和運用財富。

巴比倫人還明確指出:成功的人都是善于管理、維護、運用和創造財富的。致富之道在于聽取專業的意見,并且終生奉行不渝。

讓我們重溫一下古巴比倫理財智慧中的五大金科定律吧:

金錢的第一定律:金錢會慢慢流向那些愿意儲蓄的人。每月至少存入十分之一的錢,久而久之,可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律:金錢愿意為懂得運用它的人工作。那些愿意打開心胸,聽取專業意見,將金錢放在穩當的生利投資上,讓錢生錢、利滾利的人,將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律:金錢會留在懂得保護它的人身邊。重視時間報酬的意義,耐心謹慎地維護自己的財富,讓它持續增值,而不貪圖暴利。

金錢的第四定律:金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。對于擁有金錢而不善經營的人,一眼望去,四處都有投資獲利的機會,事實上卻處處隱藏陷阱。由于錯誤的判斷,他們常會損失金錢。

金錢的第五定律:金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報酬通常有一定的界限,渴望投資獲得暴利的人常被愚弄,從而失去金錢。缺乏經驗或根本是外行,是造成投資損失的最主要原因。

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與中國同列四大文明古國的古巴比倫囊括人類歷史上的多項先進文明，一度享有全世界首富之都的盛譽。一直以為理財是個標準的現代詞匯，是現代金融發展到一定階段才逐漸誕生的理論和知識，但對6000年之前的古巴比倫考古發現，卻徹底顛覆了我的這一想法。近年來，隨著巴比倫考古發現的迭起，人們發現巴比倫的財富并不是得自于天的。

富有來自財富管理

古巴比倫擁有“有史以來最完美的理財圣經”，這個原來貧窮落后的城市，是經過古巴比倫人的辛勤勞動和理財智慧，以及在整體學習致富的大環境下，才逐漸成長為世界上最富有的城市。在這里，居然人人都懂得金錢的價值，明白理財的智慧，還充滿著如何讓人逐漸擺脫貧窮走上富裕之路的種種實用技巧。

在古代巴比倫人的眼里，致富的秘訣其實很簡單：首先，你學會了從賺來的錢中省下錢；其次，你學會了向內行的人請教意見；最后，你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。如此你便已學會如何獲得、保持和運用財富。

古巴比倫人還明確指出：成功的人都是善于管理、維護、運用和創造財富的。致富之道在于聽取專業的意見，并且終生奉行不渝。

堅守五大金科定律

讓我們好好重溫一下古巴比倫理財智慧中關于金錢的五大金科定律。

金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些愿意儲蓄的人。每月至少存入1/10的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：金錢愿意為懂得運用它的人工作。那些愿意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢、利滾利的人，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的人身邊。重視時間報酬的意義，耐心謹慎地維護自己的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。對于擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由于錯誤的判斷，他們常會損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報酬通常有一定的界限，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。

讀來真是醍醐灌頂，如獲至寶。

理財至理古今相同

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技巧一:巧設扣款日期從容理財很輕松

基金定投的扣款日期通常是每月1-28日中的某一天(如遇節假日自動順延)。投資者可以在銀行簽訂基金定投協議的時候指定具體的扣款日期。但是有些投資者在辦理定投的過程中忽略了對扣款日期的設定。這種情況下銀行通常會將扣款日期認定為當月的第一個交易日,如果在扣款日指定賬戶出現余額不足的情況,且違約次數超過三次,銀行系統將會自動終止投資者的基金定投業務。所以,在您簽訂基金定投協議的時候一定要確定好扣款日,將各種影響正常扣款的因素考慮在內。

如果您考慮定投多只基金時應選擇不同的扣款時間,減少價格波動幅度增加獲利概率。例如計劃每月定投3支不同基金,第一支基金扣款日可以選擇在每月的3號,第二支選擇在每月的10號,第三只選擇在每月的20號,利用投資成本加權平均的特點分攤股市震蕩帶來的風險。最后,需要注意的是每月約定扣款日應避開最后一天或者第一天,降低由于股票拉高所承擔的費用。

技巧二:紅利再投資-精打細算得收益

很多投資者在辦理基金定投業務時忽略了分紅方式的選擇,造成最后收益的差別。那么現金分紅和紅利再投資哪一種投資方式對您更有利?投資專家給出的建議是,紅利再投資。

愛因斯坦曾經說過:“復利是世界第奇跡。而紅利再投資的制勝法寶就是充分利用復利將分到的現金紅利折算成份額再投資該基金。輕松享受到復利的增長的效果。

另一方面,紅利再投資可以幫助您降低投資成本。一般情況下紅利再投資在追加投資時是不收取費用的。而現金分紅的投資者在領取了現金紅利后再追加投資將會視為重新申購,需要支付申購費用。無形之中增加了購買成本,降低了基金收益。

技巧三:后臺收費方式潛移默化幫您節省

目前銀行基金定投的收費模式分為前端收費模式和后端收費模式,從短期收益來看兩者的差別不是很大。但是對于打算長期定投的投資者來說,選擇后端定投更有利。

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關鍵詞：培訓；內訓師；理念；員工；客戶

中圖分類號：F61　文獻標識碼：A

傳統基金業務培訓立足于業務點宣講，以銷售為目的，時間基本集中在某支基金的推廣期。而新型培訓支持是集前期調研、中期培訓、后期反饋調查、優質客戶培養、預備客戶開發為一身的復合型培訓，其培訓目的是為了在企業和客戶之間找到長期合作的利益平衡點，既要兼顧企業收益，提高員工理財規劃能力，又要通過培訓加大與客戶的溝通力度，提高客戶應對風險的能力，為企業培養成熟的優質客戶，并開發潛在的預備客戶。

培訓工作對基金推廣的支撐作用有目共睹，但在組織培訓時必須明確一點：培訓工作是一項常態性的支持工作。其形式靈活多樣，但貴在堅持，即員工和客戶的培養是一個長期過程；臨時依靠培訓突擊業務量，是一種短期行為，勢必影響長期的業務收益，也未必能達到預期的突擊效果。所以，要有頻次、有重點地組織培訓，通過培訓提前發現問題，把問題解決在萌芽狀態。具體培訓工作可以分為三個方面，首先是確立理念，其次是對內部員工進行培訓，最后是客戶的溝通與培養。

1、理念的確立

培訓中正確的理念能正確地指導員工言行，幫助客戶實現財富目標。由于很多網點的金融產品銷售以理財經理為主，因此在培訓中理財經理應牢固掌握、理解并運用理念，讓培訓工作切實貼近基金業務發展。

1.1 樹立“大理財”理念

首先，員工對郵政儲蓄柜面理財的認識要從產品導向型向客戶導向型轉變。以產品為導向時，柜面理財以銷售為核心，將代銷的基金、保險、理財產品直接推向客戶，與客戶形成簡單的一次性產品交易關系，只求眼前收益，未考慮后期的客戶維護，容易造成失實銷售引發客戶糾紛。現在通過培訓，要讓銷售模式轉型為客戶導向型，即柜面銷售應以客戶需求為導向，根據客戶的各種現實和潛在需求量身定制理財方案，然后協助客戶實施理財方案，滿足客戶生命周期中各階段的需求，實現理財目標。“大理財”服務理念是在員工熟練掌握各項儲蓄、保險、基金、理財產品、信貸業務知識的基礎上，強化培訓為客戶提供一攬子理財規劃的理念，為企業獲取資金余額、收入等收益。這樣，才能把郵政儲蓄銀行建設成為城鄉基礎金融服務的金融超市，為客戶提供全方位的基礎金融服務。

其次，要幫助員工開拓視野。把視角從眼前基金收益的短期得失擴大到對整個宏觀經濟環境的研判和把握；從打理，客戶個人的財富拓寬到客戶家庭的整體財富規劃；從客戶購買行為中獲取一時的收入擴展到規劃并獲取客戶整個生命周期投資帶來的長期收益。通過培訓讓員工樹立更全面、更長遠、更持久、更有效的與客戶共贏的信念!

1.2　留住并盤活“金融資源”

“金融資源”就是資金，是郵政儲蓄的基礎資源，有“資金”才可以為企業“生錢”。當很多客戶認為存款收益低，無法保值增值時，理財經理應在留住“金融資源”的理念下引導客戶投資基金、購買理財產品。一方面客戶取得的收益會高于單純的存款，另一方面郵儲既能獲得中間業務收入，又能留住客戶，為未來發展奠定基礎。

首先，內訓師要讓員工認識當前所處的宏觀、同業背景：儲蓄存款利率處于加息通道，付息成本提高，郵政金融整體收益空間被擠占；金融不同于銀行，沒有貸款業務，加息時銀行可以通過貸款收益來平衡存款成本；各大銀行瘋狂競爭，爭奪“余額”。當前環境下，金融只有另辟蹊徑才能避免在“余額”大戰中被蠶食。為客戶提供一條比存款收益更高的投資渠道是當前留住客戶的一種有效措施。

其次，內訓師應從基層網點層面分析現在的物價上漲局面。員工在一線工作中不難發現，客戶為應對漲價的一項重要措施就是消費，導致個人客戶儲蓄余額快速下降。因此，保住余額，保住“金融資源”成為當務之急。

1.3　理財經理是為客戶解決生活問題并管控投資風險的專業人士

理念培訓的關鍵在于幫助員工樹立信心，在豐富專業知識的同時，完成從“底氣不足”到“責無旁貸”的轉變。以往理財經理尋找客戶或說服客戶購買時經常會欠人情、借助關系網完成任務，心態上是理財經理求客戶援助。培訓后，理財經理應樹立正確的服務理念：在認可郵政金融產品的前提下，嚴謹分析客戶需求，利用自身專業知識打動客戶，由理財經理引導或客戶主動要求理財經理在郵儲理財產品超市中配置基金、理財產品，實現生活目標，控制不同生命周期的風險(如控制中年時意外事件對個人和家庭危害的風險；控制年老時老無可養的風險)。內訓師在培訓中要讓理財經理明確客戶心理：越迫近、乞求客戶越容易引起客戶反感，越讓客戶認可和好奇越容易激發客戶的主動性，順利達成交易。

2、內部員工培訓

現階段郵政金融高速發展，培訓工作應同時提供對內、對外兩方面支持，以保障員工培養與客戶開發的進度，支撐業務發展。郵政儲蓄要想長期高速發展，最根本的長遠之道是提高自身實力，尤其是內部員工素質。為企業培訓出具備扎實投資基本功、能敏銳捕捉銷售機會、可以全方位理財規劃和營銷的高水準、高素質員工。

2.1　培訓層次

內部員工培訓按照員工在基金推介中的作用共分為保安、高柜柜員(銀行現金柜面工作人員)、理財經理三個層次的培訓，其中以理財經理的培訓為主。對保安和高柜柜員的培訓著重要求“開口”，只要開口就會提高業務的成功機率。

2.1.1　保安培訓

保安作為理財環境的參與者，面對中低收入階層更具親和力。在其他銀行，保安兼具大堂經理的部分職責，從事引導客戶填單、復印單證等簡單工作。保安的培訓著重理念和簡單銷售技巧，要求其面帶微笑，聲音和悅。對保安培訓的內容同樣適用于在大堂實習的新進員工培訓。

培訓話術方面只有兩句話：

保安：“請問您開辦基金賬戶(術語：中間業務交易賬戶，對客戶來說太專業，可以替換為簡單、客戶易懂的說法)了嗎?”

客戶：“沒有。”

保安：“開戶不需要額外費用，請填單。”(伴隨遞送筆和單據的肢體動作做引導。)

話術很簡單，但實際運用中成功率很高。之所以強調保安要面帶微笑，聲音要誠懇和悅，并伴隨動作這三個細節，是因為面對面溝通時，文字、聲音、肢體語言三大要素中，聲音對客戶行為的影響比重占38％，而肢體語言對客戶行為的影響比重高達55％，肢體語言、聲音、話術的結合運用會大大提升開辦中間業務交易賬戶的成功率。

培訓保安引導客戶開辦中間業務交易賬戶，能夠為客戶一次性購買基金、基金定投、國債和理財產品奠定基礎，縮短后續銷售中辦理業務的時間，以最快速度達成交易。

由于保安的培訓比較簡單，可以由縣局層面組織培訓，也可以由理財經理或支局長在網點完成。

2.1.2　高柜柜員培訓

高柜柜員是交易達成的實際操作者。在日常工作中，理

財經理精力有限，網點柜面業務繁忙時，銷售多向金額超過5萬元的客戶傾斜。當理財經理無法顧及5萬元以下客戶時，就要由高柜柜員在柜臺區分客戶、銷售轉介、完成銷售。在及時完成客戶交易前提下，根據客戶辦理業務的種類和資金情況推薦適銷產品，將有意購買的客戶轉介到理財經理處，由理財經理實施產品銷售，提高銷售成功率。

培訓高柜柜員要把握以下要點：時間短，等待客戶不容許高柜柜員占用太多時間給正在窗口辦理業務的客戶詳細解釋；對高柜柜員的金融專業知識培訓要求比保安高，應涉及產品知識、基本銷售技能、客戶關系等內容；高柜柜員話術應比保安話術稍顯復雜，要求不斷重復，重復率越高，業務達成的機率越高。例如：

高柜柜員：“您好，請問您需要辦理什么業務?”

客戶；“把3萬元錢存成3年定期。”

高柜柜員：“現在消費者物價指數比較高，如果不理財，您的錢會縮水，我們郵政儲蓄有按日按周按月按年的產品，我們感覺××××產品不僅××××而且××××(如：不僅收益穩定而且可以保值增值，根據具體品種作出不同描述)，比較適合您。”

客戶：“可以。”

高柜柜員：“請填單。”

(注：以上只是舉例，高柜柜員銷售不可能都像話術展示的那樣順利，客戶拒絕也很正常，一旦客戶表現出興趣，就可以轉介理財經理進一步銷售。值得注意的是，高柜柜員在客戶沒有明確答復前不宜馬上催促客戶填單，可以稍稍等候客戶答復或試探性詢問“請理財經理詳細為您規劃一下，好嗎?”由于網點業務繁忙，培訓時每段話術演練的時間最好控制在30秒內。)

高柜柜員的培訓可以由縣局出面組織，業務繁忙的支局可以由支局長接受培訓后，在所在支局完成。建議理財經理定期搜集報章雜志、網絡媒體最近的宏觀經濟數據分析和報道，股市、債市行情，選取最具代表性、客戶最關注的內容，在晨夕會上講解時間控制在2～5分鐘，便于網點員工對客戶的講解能緊跟當前形勢。

另外，培訓話術中提到了讓客戶感覺痛苦的資產縮水和讓客戶感覺快樂的資產增值。內訓師有必要讓參訓員工明確一個研究結果一一根據《心理學》研究顯示，人類有逃離痛苦與追求快樂兩大驅動力。人類逃離痛苦的動力要遠大于獲得快樂的動力，人類最渴望的行動就是逃離痛苦以追求快樂，所以話術演練中要培訓員工暗示客戶、讓客戶意識到痛苦的技能，并在提出痛苦的同時為客戶恰當地提供解決痛苦、追求快樂的渠道――購買郵政儲蓄的基金、理財產品。當客戶意識到在郵政儲蓄可以避免資產貶值的痛苦并追求資產保值增值的快樂時，會更有利于交易的達成。

高柜柜員銷售時間短，沒有太多機會捕捉客戶信息并發現客戶的痛苦點，所以話術培訓中選擇適合暗示讓所有客戶都會感到痛苦的理財問題，交由參訓員工反復練習。通貨膨脹是當前客戶共同面對的導致資產貶值的痛苦，已成為今后必須面對的生活和理財基本問題，比較適合高柜柜員使用。培訓時需要增加關于通貨膨脹原理講解、背景知識以及宏觀經濟政策解讀的內容。

2.1.3　理財經理培訓

理財經理是金融產品銷售的核心力量，也是培訓的重點。網點日常營業過程中，高柜柜員(或保安)應對客戶進行分流，其中部分客戶經由保安引導中間業務交易賬戶開戶，小客戶由高柜柜員負責簡單銷售，5萬元以上客戶則由理財經理重點規劃和推介。

理財經理培訓是現有三種培訓層次中最專業、最復雜的培訓，要通過講解不同知識模塊，練習使用銷售工具、銷售情景來提升理財經理的專業素質和應變能力。

2.1.3.1　專業基礎知識培訓

專業基礎知識培訓部分包括理念宣講、基金招募要點解析、費用計算、宏觀經濟研判、通貨膨脹解析、美林投資時鐘應用、肢體語言應用等培訓內容。

2.1.3.2　銷售技巧培訓

銷售技巧培訓部分以SPIN技巧培訓為基礎，培訓員工熟悉SPIN銷售基礎步驟：面對客戶時首先通過贊美類情景型問題打開銷售局面；其次通過探究型問題找到客戶的痛苦點，最好引導客戶自己尋找出痛苦點，例如，跟買菜的客戶談生活成本，給帶孩子的客戶講教育費用等，由于時間充裕，應仔細捕捉客戶可能存在的各種痛苦點；再次，通過暗示型問題把客戶的痛苦擴大，讓客戶體會到問題的嚴重性，必須要借助專業人員的專業知識才能解決，促使客戶向客戶經理主動要求援助或引導客戶主觀渴望尋求幫助；最后告知客戶郵政儲蓄能幫其解決問題，讓客戶產生好奇，渴望了解郵政儲蓄的產品，達成銷售。

培訓員工運用SPIN銷售技巧是以客戶需求為中心，促使客戶主動開口，綜合為客戶配置資產，充分體現了郵儲“大理財”的理念。

初級培訓以普及SPIN銷售技巧為目標，由內訓師按照客戶群的年齡、性別、經濟水平分成不同小類，選擇每小類的典型案例設計出應對這類客戶的SPIN話術，為理財經理提供說話方向或應對模式。

升級培訓應在SPIN銷售技巧的基礎上充分提升理財經理的專業水平，加入溝通中肢體動作運用，提問的模式、作用、方法、技巧，聆聽、贊美、肯定認同的技巧，銷售步驟培訓中的銷售準備、銷售心態、客戶開發、建立信賴感、面對拒絕、區分黃金客戶和不良客戶、了解顧客需求、產品介紹技巧、解除顧客抗拒的原理和套路、價格系統處理、成交細節處理等銷售知識，全力打造理財經理的銷售能力，使培訓支持真正成為有頻次、有重點的常態活動，使郵政儲蓄的理財經理隊伍具備面對面顧問式銷售的過硬素質和扎實能力。

2.1.3.3　銷售工具培訓

銷售工具培訓可以分為通用工具培訓和基金專用工具培訓兩類。

通用工具培訓的主要作用在于讓員工在講解基礎經濟、金融原理的時候可以簡潔、迅速、明了，例如：通貨膨脹展示表，向客戶分別展示1萬元錢在不同通貨膨脹率下，10年后、20年后、30年后的實際購買力，通過嚴謹的數字強化客戶對通貨膨脹資產貶值影響的直觀認識。通用工具培訓還包括復利表、剪報數據表、生命投資周期表、經濟周期表、風險承受能力表等圖表的運用和輔助案例表達訓練。

基金專用工具培訓主要是培養員工應用案例測算和圖表，在客戶有投資基金意向時引導客戶跳出投資誤區、堅定投資信念。例如：培訓員工運用基金不同投資方式收益比較圖，通過展示模擬基金凈值波動時定期定額投資和一次性買入方式的成本、收益、基金份額變化比較，直接顯示出基金定投方式的優勢，即同樣的投資金額、相同的單位凈值變化，只是投資方式不同，就可以使客戶獲得更多的基金份額和投資收益。基金專用工具培訓還包括：同一支基金早定投比晚定投好的案例測算，市場下跌過程中承受風險、長期堅持基金定投并最終獲得超額收益的案例測算，基金定投風險隨持有時間的延續逐漸降低的展示圖等圖表的運用和輔助案例表達訓練。

培訓員工使用《基金客戶投資情況登記表》。登記表由客戶(特別是大客戶)在購買基金時參與填寫，理財經理應以該表為基礎，圍繞客戶需求，確認適合客戶的投資產品、投資方式、投資生命周期、投資比重、后續投資重點等要

素。使用表格可以方便理財經理整理基金客戶的基礎資料，明確責任關系，為客戶提供專業化服務。值得注意的是，培訓員工填寫《基金客戶投資情況登記表》時，應訓練員工引導客戶選擇合理的預期投資收益率，并根據客戶認可的投資收益率，確定客戶本次投資的止盈點基金凈值和止損點基金凈值，在后續市場波動中，理財經理可以根據這兩個投資時算好的凈值為客戶提示風險收益，有理有據，既方便客戶操作，又規避了客戶盲目操作導致的責權利不明晰的狀況。

理財經理培訓最好由省、市一級組織輪訓、視頻培訓，或由負責金融知識、服務話術、法律支持等方面的內訓師組成項目小組，由核心內訓師擔任項目經理，到各地輪訓。

2.2　售后服務培訓

客戶關系管理是所有企業生存的必備技能。過去的基金銷售問題說明，郵政儲蓄有待加強員工的銷售追蹤和后續客戶服務，所以培訓支持應把這一部分列為重點，總結之前的經驗教訓，針對不同銷售時期設計相應的售后服務對策。這部分工作強調對環節的完善，在基金銷售達成后由理財經理在支局長協助下完成。輔導訓練時應強調以下四個時段。

客戶離開后。理財經理應馬上發短信表達對客戶光臨的感謝，或者表達提供后續服務的意愿(注：不談產品，只講客戶需求)，不讓客戶產生“一錘子”買賣的印象，而是從心底認可郵政儲蓄的服務，從而拉近客戶與郵政儲蓄的距離。培訓內容包含針對不同客戶應用的相應短信格式。

交易達成后一周。由支局長出面，以“VIP客戶滿意度調查”和贈送禮品的名義進行電話回訪，從理財經理銷售中的講解、著裝、親和力(真誠微笑)等方面詢問客戶是否滿意，進而告知客戶有權介紹三位親友接受免費的宏觀經濟分析、市場預測方面的理財服務和小禮物。如果客戶放棄到網點領取小禮物或介紹新客戶，必須親口承諾并到網點簽字確認“我自愿放棄以上權益”(確認或簽字是利用人喜歡占有的心理阻止客戶放棄，以增加、積累新客戶)。培訓內容包含滿意度調查問卷的應用、引導客戶介紹新客戶的話術等。

交易達成后一個月。銷售產生的問題不斷積累，內訓師項目團隊應在這個月的時間內廣泛調研，搜集出現的問題、積累典型案例，對話術進行總結修正。交易達成一個月后，應組織新的短訓，形式以內訓師到地市輔導為主，錄制典型銷售經驗視頻(由成功銷售人員介紹經驗)，調整培訓話術、維護客戶關系、提示風險、提示止盈止損等內容，及時輔導一線理財經理。

交易達成后三個月。新基金開放申購贖回，此時的基金業績會引發客戶因看到凈值增長繼續申購或因失望導致贖回的狀況。培訓要點在于應對客戶各種問題的話術和專題活動訓練，應在專題活動中及時引入第三方權威――基金公司行業分析師和研究員，及時消除客戶在投資過程中的種種疑惑，強化正確的投資理念，堅定投資信心。

3、客戶的溝通與培養

對外客戶溝通、培養是網羅新客戶、培養優質客戶和開發預備客戶的重要環節，主要由內訓師負責這部分培訓。內訓師通過參與產品說明會、高端客戶沙龍、青少年理財講座等活動，憑借扎實的金融知識基礎和過硬的培訓能力，為客戶提供投資咨詢、投資理念和方法的宣講，宏觀經濟環境分析等服務，從而達到吸引開發新客戶、培訓鞏固老客戶、培養后備客戶的目的，實現對客戶溝通、培養的培訓支持。

3.1　產品說明會

產品說明會可以大量接觸客戶，由老客戶引薦新客戶，快速拓展新業務，是得到優質準客戶的重要來源。通過產品說明會可以在周邊地區中提高知名度、建立信任感，同時培訓中引導客戶接受正確的投資理念，建立必要的風險意識。產品推介會主要針對銷售特定的基金產品，如果基金運作不好，開辦產品推介會可以起到挽留客戶、振奮客戶信心的作用。

3.2　高端客戶沙龍

高端客戶沙龍是維護高端客戶的重要渠道。個人高端客戶是資產額增長較高的一個客戶群體，也是各大金融機構競爭的目標。高端客戶沙龍邀約的客戶貴精不貴多，以20～30人為宜。選擇一個大客戶感興趣又很少接觸的主題提供高附加值服務，例如易經研究、曲藝表演、珠寶鑒賞等，帶領高端客戶體驗服務。主題活動結束后，組織高端客戶參加理財課堂，由內訓師介紹郵政儲蓄基金產品、品鑒成功案例。最理想的結果是活動結束后可以拿下大額合同或確定客戶的大額購買意向。

3.3　青少年理財活動

青少年理財活動的目的有兩個，一是以組織青少年活動作為對老客戶――青少年家長的回饋。同時，利用青少年的攀比心理以及長輩舍得為孩子教育投資，擔心自家孩子輸在起跑線上的想法，讓孩子像其他同學和朋友那樣擁有一只會下金蛋的“小基”。研究表明，兒童的儲蓄率要比父母高得多，全球兒童每年對父母購買的直接影響額為1 870億美元，但對父母購買的間接影響額卻高達3 000億美元，兒童能影響接近60％的家庭消費，而且影響力越來越大。

二是通過組織青少年認識、了解、認可郵政儲蓄，為郵政金融積累未來的后備客戶資源。客戶喜歡和他們熟悉、認可的機構與個人合作。現在的青少年是未來客戶的中堅力量，如果他們在廣泛接觸社會前的金融資源都在郵政儲蓄，那么等他們成年之后也會產生路徑依賴，繼續使用他們熟悉認可的金融機構――郵政儲蓄。

組織青少年活動以理財教育為切入點，時間可以選擇六一兒童節、圣誕節等兒童感興趣的中外節日，也可以在青少年比較閑暇的假期――特別是寒假開發具有中國特色的青少年壓歲錢管理、運用課程。

客戶溝通、培養活動通常分為理財知識培訓、產品介紹、達成銷售三個主要環節，針對部分大客戶的活動會增加抽獎送禮物環節，針對青少年后備客戶的活動也會增加有趣的游戲獲獎環節。活動的銷售工作由內部員工完成，內訓師負責以權威身份為客戶提供專業知識。

內訓師在講課過程中首先提出問題，引導客戶審視自身的理財缺陷、理財需求，如通貨膨脹導致的資產貶值、醫療、養老、子女教育等問題；其次幫助客戶尋找解決問題的辦法――根據活動舉辦期間的銷售重點引導客戶購買郵政儲蓄代銷的基金產品或接受專業理財經理為客戶規劃的全方位理財方案；最后在達成銷售環節協助員工介紹，與客戶深度溝通，加強客戶對基金等產品的認可度，實現宣傳理念、培訓客戶的目的。

篇6

一、家庭理財的概述

所謂家庭理財就是讓每一個家庭借助金融工具，對自己的家庭財產進行合理、有效的應用，使手中的資金發揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對家庭資金收入和支持進行合理安排和規劃，使家庭資金更值錢。家庭理財的工具有儲蓄、基金、股票、國債、保險等。現行社會經濟形勢下，吸收入家庭理財已成為必然，在社會經濟發展中發揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財能夠節約社會成本，將低收入群體的資金集中起來，推動社會發展，從收入和支出層面增加社會福利。其次，家庭理財注重的是開源節流、節省支出，增加收入，通過家庭理財，可以滿足每個家庭預期的收支目標。就目前來看，家庭理財包括了現金規劃、買車、買房、子女的教育支持規劃、家庭投資規劃、養老規劃等。

二、我國低收入群體的家庭理財現狀

家庭理財作為一種重要的投資渠道，尤其是對低收入群體來講，家庭理財可以解決他們在資金方面的燃眉之急。隨著經濟水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，越來越多的人走上了家庭理財的道路。但是由于我國經濟存在較大的貧富差距，家庭理財也呈現了兩極化現象，低收入群體的家庭理財比較少

（一）銀行家庭理財服務業務剛剛起步

近年來，國內銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但是這些理財中心的服務大多是剛起步，尤其是針對低收入群體的家庭理財服務依然比較淺顯，理財咨詢服務主要停留在概念上，主要表現在一下幾點：

1.理財產品趨同現象嚴重。目前，銀行推出的理財產品有著較大的跟風現象，在一家銀行推出新的理財產品后，其他銀行也會推出相應的理財產品，這種跟風現象沒有特色，含金量較低。

2.產品服務不到位。許多銀行缺乏個性化的理財方案，不能向客戶提供全面的理財服務，難以激發客戶的需求，家庭理財業務難以推廣。另外，在家庭理財服務中，服務不夠全面，不能全面做好售后服務，尤其是那些低收入者，他們的理財觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財產品會虧本，如果銀行不能提供全面的理財服務，就激發不了客戶的需求。

3.銀行專業人才匱乏。銀行推出的家庭理財方案需要專業的人才來推廣和宣傳，然而，現階段銀行專業的投資理財人才還比較少，理財業務整體水平不高，在為客戶提供理財服務的時候不能為客戶提供最優的理財方案。

（二）低收入群體的理財意識低，缺乏理財技巧

就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對銀行推出的家庭理財產品不是很感冒，他們即使攢了點錢，也是直接存在銀行，因為這樣更保險、安全，而理財是一項風險性的活動，對他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財技巧差，存在嚴重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財效益存在較大的不穩定性。

（三）理財產品品種少

我國家庭理財產品主要以貨幣市場理財產品為主，以資產市場理財產品為輔，對于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場理財產品。現階段來看，資本市場金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發達國家的金融衍生品相比，我國家庭理財產品比較少，很難借助金融市場的力量有效地將投資風險進行合理分散，如果不能處理好投資風險問題，將會影響到家庭理財產品推廣。

三、低收入群體的家庭理財工具分析

（一）儲蓄存款

儲蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲蓄機構，儲蓄結構開具存折或存單為憑證，個人平存折或存單可以支取。當前提供儲蓄服務的金融機構有各商業銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構等。根據存期的不同，儲蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據存取的手段，儲蓄可分析存折、借記卡、存單等。對于低收入群體而言，這種理財工具是比較常見的一種家庭理財，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。

（二）債券

債券是公司、企業、國家為籌集資金向社會公正發行的，保證按規定時間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據發行主體的不同，債券可分為國家債券、地方債券、金融債券、企業債券；根據債券發行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動性、收益性、風險性等特點。

（三）國債

國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由于國債是有央行政府發行的，所以它風險小、流動性強。當前，我國發行的國債有憑證式國債、實物國債和記賬式國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實際天數及相應的利率檔次計算。實物國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權，有著不同的面值，實物國債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時必須在證券交易所設立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發行的享有公司股份收益以及承擔義務的可轉證的書面憑證。股票持有者根據其所持有的股份數享有相應的權益和承擔義務，每一股股票所代表的公司所有權是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價值，僅是一個擁有某一種所有權的憑證。股票流通后就會有價格。

四、當前經濟形勢下低收入群體的家庭理財策略

（一）加大宣傳，增強理財觀念

低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應當認識到家庭理財的重要性，通過家庭理財，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財產品，就必須轉變其理財觀念。首先，要加大家庭理財的宣傳，讓低收入群體對家庭理財有著全面的認識；其次，選擇適當的投資，適當的投資是家庭理財不可忽視的一個方面，如從無到有的借錢投資，要引導中低收入群體增強理財觀念，促使其去投資理財，進而給家庭帶來更多的財富。

（二）做好家庭理財風險管理

家庭理財具有一定的風險，這些風險往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財產品的主要因素。對于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財產品后出現風險，將會影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財產品的過程中，要做好風險管理工作。首先，要針對家庭理財產品，進行全面分析，做好風險防范，全面把握家庭理財風險；其次，要提高低收入群體對家庭理財風險的認識，讓其掌握一定的投資理財技巧，要根據自身的實際情況，選擇合理的家庭理財產品。

（三）加快完善理財相關法律法規

目前，我國低收入群體的家庭理財方面的法律幾乎空白，只有針對銀行、保險等部門的很少的規章制度，而要想更好地發展低收入群體的家庭理財，相關部門就必須結合我國實際情況，加快建立家庭理財方面的法律法規。首先，根據我國國情，健全相關法律法規制度，以法律法規制度為低收入群體的家庭理財提供保障；其次，要完善相關監管體系，對理財結構和工作人員進行有效的監管。另外，要加大規章制度的制定力度，對不良行為進行嚴厲懲處，從而規范金融市場行為，保護低收入群體的合法利益。

（四）加快完善理財服務

銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財的專業結構和中間力量，而這些機構的理財服務水平和質量直接關系到了家庭理財質量。為了更好地引導低收入群體進行家庭理財產，就必須加快完善理財服務。首先，理財機構要重視低收入群體的家庭理財業務，轉變觀念，從僅僅銷售自身產品的角度轉變到科學的家庭理財上來，為低收入群體提供全面的家庭理財服務；其次，要完善理財服務體系，實現一條龍理財服務，為中低收入者就家庭理財方面的問題解疑答惑；再者，要根據客戶的需求，為其提供科學的家庭理財產品。另外，要強化專業理財人員的培養，提高理財人員的專業能力和水平，將家庭理財中可出現的風險告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業道德。

（五）加大家庭理財產品的創新

現行社會形勢下，低收入群體的家庭理財需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財求，理財機構在繼續推行相關理財產品的同時，要結合客戶的需求，加大理財產品的創新，為客戶提供多樣的選擇。同時，要加大理財資金投資領域，構建階梯式的產品風險特征，在產品期限設計上，大量發行開放式、滾動式產品、周期型產品，從而滿足客戶的理財需求。

五、結語

篇7

人們都說母愛是偉大的。雖然母愛有各種不同的表現形式，但如果一位母親善于理財，為孩子為家庭多設立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現在當一位稱職的母親，善于持家的基本內涵已不是節衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質的基礎上保證資產穩定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財技巧。

善買保險：為家人遮風擋雨

女人一旦進入母親這個角色，天生的母性就會發揮得淋漓盡致，忘我、無私，為了孩子和家人愿意奉獻一切。也許正是瞅準這一點吧，很多保險人把目光瞄準了母親。他們的這一策略不能說沒有道理。現實中，很大比例的家庭保單都是女主人充當了投保人，而被保險人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險并不是體現愛心最好的方式。買保險首先要考慮給家庭經濟支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險不至于使家庭收入驟降，影響子女成長和正常生活。其次要根據情況適當為自己投保，比如選擇一些專門針對女性重大疾病的保險。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險，建議首先考慮少兒意外險(孩子上幼兒園后買學平險即可，它保費低廉實惠)和醫療保險。一般的醫療保險每年繳兩三百元，保險期間孩子的醫療費用就能得到報銷。

積累教育金：為孩子成長鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財目標的重中之重。有的家庭雖然沒有明確的理財計劃，但自然而然地就會從孩子出生起改變消費習慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識地制定儲備教育金的計劃，通過組合投資方式實現教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應付教育資金多年后縮水的風險。

溫馨提示：金錢是有時間價值和復利效應的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規劃，長期堅持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細水長流，不會對平時生活帶來太大影響。聰明的母親不光會存錢，還善于運用多種投資方式達到目標。一般來說，如果孩子年紀不小了，距離使用教育資金的時間不太長，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標尺是安全穩健、期限與用錢的時間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長期連續投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險、定期定額投資基金。

修煉理財功課：為家庭創造品質生活

篇8

比如失業，你的收入會有損失。比如通貨膨脹，你的財富會縮水。比如遭遇理財陷阱，你的錢會不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災，你的房子或是財產可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫療費用，甚至有可能拖垮整個家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因為意外事故造成了死亡或是終生殘疾，從此你就不能再為這個家做任何經濟貢獻，父母可能無人贍養，孩子可能無人照顧，另一半陷入經濟困境。

上面列舉的風險，只是你所面臨的經濟風險的一部分，這些風險是每個人都有可能遇到的。而這些風險一旦發生，輕則造成財富縮水，重則對家庭造成不同程度的財務影響。而當家庭發生這些風險時，一定要有外來的經濟補償，以渡難關。這時候，聰明的理財者會在資產配置中加上一道保險鎖，即通過配置保險，來轉嫁家庭的財務風險，保障理財的安全。

保險可以令你有一種安全感

理財是理一生的財，如果沒有保險規劃，財務的安全性就打上了問號。這就是保險的價值所在。

一般而言，最常見的風險可以分為人身風險、財產風險和責任風險。保險涉及財產和人，針對財務上不確定性和無法預期的經濟損失提供保障。雖然保險產品種類繁多，但它們都有一個共同的特征，那就是保險可以令你有一種安全感。

當然，保險并不是應對風險的唯一辦法。風險管理作為財務規劃的重要組成部分，有四種常見的風險管理技巧：風險規避、降低風險、風險承擔以及風險轉移。而處理風險最常用的方法就是把風險轉移，即通過保險，把風險轉嫁給保險公司。

不同生命階段的保險需求

人從出生到死亡，會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。其中，青年期、中年期和老年期是進行理財規劃的3個重要時期。

在著名理財專家劉彥斌看來，青年時期的保險重點是以保障型保險為主，比如定期壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、房屋貸款保險；然后是為孩子投保儲蓄型的教育保險等。

中年時期的保險重點是以保障型保險和儲蓄型保險并重，包括定期壽險、重大疾病保險、醫療保險、養老保險；適當購買投資型保險，比如投資連結保險、變額年金保險等。

老年時期的保險重點是終身壽險，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險。

人一生中可能碰到的風險及其防范

失業

帶來經濟損失。

個人可重新找工作或是領取失業保險金。

車禍

造成經濟損失。

個人可購買車險或意外險來彌補損失。

退休

造成收入降低或是無計劃生活開支。

個人可增加儲蓄、投資或是業余工作來彌補收入，或是投保退休與養老保險。

疾病

造成收入損失或災難性的住院開支。

個人可增強健康行為或是投保健康險轉嫁風險。

殘疾

造成收入損失、開支增加。

個人應加強家庭安全防范措施，比如增加儲蓄和投資來應對，投保殘疾險或意外險來轉嫁風險。

死亡

造成收入損失，父母可能無人贍養，孩子可能無人照顧。

個人可提前做好遺產規劃或是投保人壽保險。

財產損失

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關鍵詞：互聯網金融環境 大學生 理財方式

隨著我國社會經濟的快速發展，我國在理財方面的產品也出現了多種多樣的形式，社會發展是離不了新鮮人才的，所以大學生必須要不斷提升自己的理財能力，并養成良好的理財習慣，在有效的借助先進的技術手段，在互聯網金融環境下更好的開展財產管理工作，進而為我國社會經濟的快速發展奠定良好基礎。

一、在互聯網金融環境下大學生理財的主要含義

現今我國的社會經濟正穩定的發展中，并且證券市場形式也在不斷完善，這使得金融市場推出了多種多樣的理財產品，而在這樣的環境下，大學生必須要提升對理財的關注度，并不斷提升自身理財能力，這樣才能更好的適應社會快速發展。大學生在學校時，要不斷的學習理財形式，并積極關注理財內容，進而有效提升學生的理財能力以及形成良好的理財習慣，這樣才能為學生未來進而社會累積良好的知識財富。現階段互聯網金融形式也在不斷的發展，并且在此期間的投資風險也相對較小，學生很適合在這一時間進行理財方式的學習，進而增強自身理財能力。在互聯網當中，其理財產品的形式以及數量都是比較多的，并且其形式在的投資風險也是不同的，對于股票、期貨等理財產品來說，其風險是比較大的，而對于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風險是相對比較小的，所以大學生可以運用投資風險較小的理財形式來學習理財內容，進而有效提升學生的理財能力，為學生未來良好發展奠定良好基礎。

二、在互聯網金融環境下大學生理財的具體狀況

（一）具有較特殊的理財資金

大學生在學校期間內，其經濟來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費，所以學生的整體經濟水平偏低，使得大學生可以運用到理財上的資金量并不多。但對于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩定化。如果大學生想獲得更多的資金運用到理財學習上，就可以通過獎學金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學生資金來源的形式比較多，所以導致大學生資金集體零碎的特征，這也使得大學生在理財中的表現多以資金量少、穩定性差等問題。

（二）欠缺科學合理的理財意識

在大學院校當中，大多數的大學生都欠缺良好的理財意識，并且有很多大學生在學校時也多是消費者的角色，甚至還有很多的大學生也并沒有良好的記錄自己的消費狀況，也沒有合理制定完善的消費計劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會出現一些不必要的消費內容，這就表現出很多大學生對理財方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財方案。雖然有些大學生具有一定的理財意識，但并沒有正確認識其重要性，只是簡單的認為理財就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認為如果資金量少，那么就很難甚至不能進行理財工作，對于這一觀念來說，并不能更好的適應互聯網金融環境的發展。

（三）欠缺合理的理財工具及產品

對于我國以往的理財工作中，其理財形式還相對比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學生會選擇傳統的理財形式進行理財，但是對于大學生來說這些理財形式還是相對比較復雜、難以適應的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩定性，但是卻具有較差的資金流動性，并且理財收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風險較高；股票，具有較高的專業性，理財者必須要有較高的精力和時間去關注這一理財形式，且其投Y風險也是相對比較高的。

三、在互聯網金融環境下大學生理財的有效策略

首先，消費型理財形式。消費型大學生相對比較普遍化，他們的消費需求是非常大的，并且在消防時容易出現資金支出欠缺良好的計劃等現象，導致整體的資金結構安排并不合理，并且對于這類大學生來說，他們對理財內容并不感興趣，且其理財意識也是非常的薄弱和欠缺的。對此類大學生來說，就可以選擇運用先進互聯網金融環境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財形式。其中，余額寶是一種既簡單又便捷的理財形式，并且其收益也是較高的且風險較小，并且也具備較高的流動性，它最大的特點就是能夠與網上支付、轉賬進行了解，是最為方便簡單的理財形式。

其次，儲蓄型理財形式。對于儲蓄型大學生來說，他們沒有較高的資金流動性要求，但是卻非常在意風險問題，他們在每個月都會存儲一部分資金，而這樣的理財形式也多以銀行活期存儲為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對于銀行活期儲蓄來說，這樣的理財形式的收益甚至可以被忽略，這也會使得大學生的經濟能力不斷下降，影響大學生理財效果。所以對此，大學生可以有效利用網上銀行定投或貨幣基金等形式進行理財。其重要的形式就是將傳統的銀行形式轉移到網絡在線形式，理財的門檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯網金融環境來開展理財活動，使得大學生資金流動性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風險較低。

最后，收益型理財形式。這一部分的大學生，多數都具有較高的經濟能力，也具備一定的理財技能，但是卻在傳統金融環境下，欠缺相對合適的理財實踐平臺。這類大學生比較喜愛風險且追求高收益。所以對于這類大學生來說，就可以運用p2p網貸形式。其特點具有較高風險，但其理財產品較多且收益高，而理財門檻也不是比較高，也具有一定的流動性，比較適合追求收益的大學生。

四、結束語

在互聯網金融環境下，為我國大學生理財提供良好的平臺，并且也能有效提升大學生的理財意識和理財能力，通過其特點能夠改變大學生的理財觀念和形式，從而讓學生在互聯網金融環境下選擇更好的理財工具和產品，進而增強學生整體的理財技巧，進而為大學生未來發展奠定良好基礎。

參考文獻：

[1]吳奇.互聯網金融環境下大學生理財方式的探討[J].中小企業管理與科技（上旬刊），2016，01：221-222

篇10

天秤們下半年財星來到田宅宮，木星又在天頂高掛，如果有足夠的流動資金，不妨考慮投身樓市，火眼金睛的天秤們定能在浩瀚的房源中挑到性價比高的哦！

適合理財投資方式：買房

財運貴人：獅子座、白羊座

天蝎座（10.23-11.21）

天蝎們對金錢的控制欲其實是很強的，當然手段和技巧也很犀利哦。心理承受能力不錯的可以考慮一些風險較大的短線投資，但不宜把寶都壓在一處。

適合理財投資方式：期貨、炒股（中短線）

財運貴人：處女座、金牛座

射手座（11.22-12.21）

下半年射手們的財神來到了財帛宮，不抓住機會投資都說不過去。總之，炒點什么吧，你很快會看到財神炒紅的笑臉。

適合理財投資方式：炒現貨

財運貴人：天秤座、雙子座

摩羯座（12.22-1.19）

勤勤懇懇的摩羯們對于投資那些虛無縹緲的東西，是不太有安全感和興趣的，但財神就在家門口了，此時不出手更待何時？

適合理財投資方式：投資實業

財運貴人：天蝎座、巨蟹座

水瓶座（1.20-2.18）

瓶子們對很多事都是一副滿不在乎的態度，但內心里還是挺缺乏安全感的，在該做好保障的方面絕對不摳門！

適合理財投資方式：購買保險

財運貴人：射手座、獅子座

雙魚座（2.19-3.20）

一般來說，迷糊的雙魚們對理財投資這種事情是沒什么概念的，但有時候恰恰是傻人有傻福。下半年里不善理財的雙魚們有機會能花到另一半的錢哦。

適合理財投資方式：存定期或買債券

財運貴人：摩羯座、處女座

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對白羊們來說，高掛天頂的金星不停地督促你在事業上登高望遠，更上一層樓，出人頭地的時候，財源自然滾滾來。

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財運貴人：金牛座、天蝎座

金牛座（4.21-5.20）

知識是第一生產力，常常想著如何把錢投資到回報率最高又最保險的地方的金牛們可別忘了，投資自己是絕對穩賺不賠的哦！

適合理財投資方式：學習與旅行

財運貴人：雙子座、射手座

雙子座（5.21-6.21）

對雙子們來說，下半年賺錢不是問題，花錢才是問題。手頭比較寬裕的時候，容易沖動消費，后悔都來不及……

適合理財投資方式：讓父母或另一半管錢

財運貴人：巨蟹座、摩羯座

巨蟹座（6.22-7.22）

在合上升的木星與合下降的金星的共同作用下，巨蟹座下半年的財運可不是蓋的！有什么新的投資理財計劃都可以大膽實施，財神會多多關照的。

適合理財投資方式：指數基金

財運貴人：獅子座、水瓶座

獅子座（7.23-8.22）

下半年對獅子們來說是個打穩基礎的時機，低調行事是關鍵，切不可急于求成。更要注意別這段時間適合以求穩理財和健康投資為主。

適合理財投資方式：保本型理財產品

財運貴人：處女座、雙魚座

處女座（8.23-9.22）

這段時間處女們的偏財運大好，可以多聽聽朋友們的專業理財建議，綜合考慮理財投資的計劃。

適合理財投資方式：彩票+基金+定投

財運貴人：獅子座、白羊座