導語：如何才能寫好一篇活期理財收益，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

顯然，等離子與液晶之間的斗爭，已經由之前的小打小鬧、產品功能比拼上升至團隊式、戰略意義的博弈。這勢必將加劇我國平板電視市場競爭的激烈性，同時更為諸多企業的發展提供了突圍契機。

弦外之音

目前，無論等離子，還是液晶，在產品性能上，到底孰優孰劣并無定論。就連在此次公開會上，等離子陣營的企業家也承認，現階段兩種產品技術標準之間各有優劣勢。差距的關鍵則在于，由于液晶產品集中于中小尺寸屏，具有價格上的競爭優勢，因而前期能夠快速地取代普通CRT電視，容易被消費者接受。因此，在其周圍聚集了一大批廠家，短期內迅速形成了發展氛圍。

與此同時，由于等離子多集中于42寸以上的大屏幕，價格一直居高不下，對于普通消費者而言，形成了一定的價格壁壘。對于上游的制造商而言，自然也無法促成其投入過多精力，因為要根據“投入產出比”衡量市場效益的回報。

這種先天性存在的因素，最終造成了目前我國平板電視發展過程中出現的液晶電視一邊倒的情況，無論是在制造廠家的數量、市場份額占比、消費者的青睞度、價格優勢等多方面，都給等離子電視和相關廠家以直接的沖擊。

更為甚者，一旦這種一邊倒的發展勢頭得不到有效的控制和扭轉，那么對于身處等離子陣營的那些面板供應商、制造商而言，就會進一步陷入惡性發展的怪圈中。市場份額下滑，企業缺乏推廣的動力，規模化優勢無法體現，產品的價格將保持高位運行從而缺乏對消費者的吸引力，最終消費者的關注下降，再反作用于整個產業鏈的上端，使企業陷入發展的死胡同。

因此，等離子廠商的集體出面力挺，真正的目的不是眼下的市場份額提升，而是要借機掀起一股等離子發展的勢頭，呼吁更多的廠家能夠分散一部分精力投身到等離子的研發中來，最終避免這種平板即液晶的發展勢頭蔓延。

此外，對于市場上的諸多消費者而言，也要清楚地認知到，在平板化大潮中，除了液晶，還有等離子。這兩種產品都各具優勢，既能夠避免液晶單邊發展而造成的可選擇性縮小，還可以針對不同的場所、不同的需求，進行合理配置。

盡管等離子陣營的廠家已經開始集體發力，但眼下，等離子在國內市場的發展過程中仍然面臨著諸多制約性的因素。首先就是產品線不完善、價格缺乏優勢，導致消費者望而卻步；其次，參與廠家少，規模化效益無法彰顯，規模與利潤的發展瓶頸始終難以突破。再者，現在的市場發展氛圍亦不利于等離子的成長。但是有一點值得慶幸，目前整個平板電視發展的產業鏈已經搭建起來，無論是上游的供應商體系，還是中游的制造商工藝保障和質量體系控制，或是下游的經銷商及消費者的認識度，這些都在理論上為等離子在今后的迅速上量、形成規模化擴張奠定了基礎。

然而，透過此次等離子陣營的公開大會，又暴露出一個新情況，即在全球范圍內，平板電視的發展都遵循著液晶、等離子平衡發展的良好局面，偏偏卻在中國這一具有很強特色的市場環境下，出現了轉折。這到底是意味著我國市場的特殊性，導致等離子前景暗淡，還是指出了中國作為全球市場的一部分，面對全球化的趨勢，中國的等離子市場空間巨大？目前，我們還不得而知。不過有一點卻是非常清楚：家電企業是處于一個完全開放狀態下參與競爭，并無政府宏觀調控，也沒有地方保護主義，任何一項產品和技術都存在著理論上的發展機會。

誰將勝出

眼下，等離子電視能否在今后3-5年的市場競爭中成功出位，現在還難以定論。但是透過現階段的市場競爭和等離子電視所擁有的資源積累，我們仍然能夠判斷其走勢和必須面臨的困難。

在一些人士看來，面對國內彩電企業而言，推廣等離子的重要意義，不僅在于通過多元化的產品實現良好的經濟收益。而且在我國企業根本不掌握平板電視上游核心技術的背景下，實施“液晶、等離子”兩條腿走路策略，能夠避免陷入發展液晶電視的單邊困局之中，借助等離子這個同等的產品，來增強與液晶上游供應商判斷的法碼。

筆者以為，這一點對于國內企業而言最具誘惑力。我國家電業從最初從模仿起家就注定了在今后很長一段時間內，國內大部分企業都無法掌握真正的核心技術和建立完善的科研體系，因此我們只能建立比較優勢，通過以一物降一物式的對比折射出我們所具有的優勢。

其次，對于市場環境而言，平板電視的大勢所趨已成定局，而作為平板發展方向的等離子，自然不用擔心發展方向的問題。這在戰略上給予了等離子與液晶平等發展的保障。同時，中國市場的多元化需求、廣泛包容性，特別是來自于消費者的“貨比三家不吃虧”心理，更加堅定了市場上為數不多的等離子廠家的步伐和信心。特別是，在一個完全開放的市場競爭中，等離子自身所擁有的諸多優勢和亮點，能夠給消費者帶去耳目一新的感覺。如此一來，就能夠運用市場化的手段取得預期效果。

但有一點值得商榷。盡管在理論上，消費者作為市場的主角，往往決定和左右了一項產品和技術的發展趨勢。但是，現階段我國的家電市場正處于一個多種力量左右下的轉型期，市場洗牌不斷、價格誘因仍然有效、廠家的偷工減料和投機取巧層出不窮、商家的不科學、不負責誤導時有發生，產品的質量和工藝還需要不斷提升。如此一來，就增加了廠家和商家在市場競爭中的話語權，他們不但剝奪了消費者原有的知情權和選擇權，而且還根據自身的能力和喜好來決定產品的發展走勢。這也是，為什么多年來，上游技術商往往只會討好和結盟中游的制造商，而不去直接向末端的消費者推銷技術和產品的根源所在。

如此看來，由于我國彩電業作為國內發展最成熟的領域之一，涌現出了一大批全國性的領軍企業。他們除了通過本土化的營銷和市場戰術，獲得了自身發展的第一桶金，而且還通過向外資企業的模仿和學習，逐步掌握了整個產業鏈中的強勢話語權。只要國內企業能夠紛紛轉向等離子產品的生產和推廣，那么現在市場上所出現的一邊倒局面將會被砌底打破。

實際上，早在多年前，以海信、廈華、創維、長虹為代表我國彩電巨頭們，就從液晶與等離子兩邊同時展開產品制造和推廣，只不過受制國內市場的情況，即消費多集中于中小屏、消費層次多積累于中低端，這才給液晶的迅猛發展以可趁之機。那么，一些企業之所以減弱或者放棄等離子，并不是出于產品的問題，而是面臨市場投入產出比失去平衡的壓力。

隨著中國消費群體的兩極分化、隨著居民生活水平的不斷提升，隨著商業化場所需求量的不斷釋放，面對今后兩種標準產品所展開的激烈市場份額爭奪賽，究竟誰會勝出，仍需時間來觀望。但最終受益的還是消費者，在企業之間的競爭中獲得高性價比的產品。不過，對于任何一家國內企業而言，卻面臨著艱難的抉擇，是繼續堅持一枝獨秀，還是采取齊頭迸進式的策略，必須要費幾番思量。

如何突圍

實際上，無論是公開叫板，還是暗地里鼓足勁了謀發展，或是通過其它手段和方式，對于現存不多的等離子廠家而言，必須要尋找到有效突圍這種局面的突破口。而且，這種突圍的方式不是點，而是整個面。一要能夠吸引更多的廠家投入于等離子陣營中來，二是要能夠鼓勵更多的商家致力于等離子產品的終端推廣，三是要能夠讓消費者感受到等離子產品的與眾不同優勢，從而能夠聚集一大批的消費群體。通過這種抱團式的發展模式，才能夠在短期內迅速迎頭趕上。

其實，等離子產品的市場空間非常巨大，最突出的表現是其較液晶電視的大尺寸屏幕的特性，能夠廣泛的應用于各種商務場所。特別是諸多企事業單位的遠程電視會議室、商務會所、酒吧、商業廣場等等。這類場所，比家庭消費者擁有更好的經濟實力、追求高端的天性、批量式的需求，特別是當產品受到青睞之后，就很容易在單一企業中迅速上量，形成規模化銷售，并且積極地向相關聯的企業進行輻射。對于目前的發展重點還集中于中小尺寸的液晶而言，都能夠從市場需求上形成差異化競爭。

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2、余額寶。

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，通過余額寶，還能隨時消費支付和轉出，無任何手續費。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。

3、理財通。

2014年1月22日，騰訊與華夏基金合作的正式登陸微信。理財通上線當天便公布7日年化收益率7.529%，而余額寶7日年化收益率為6.46%。理財通只要一部智能手機，下載微信APP，綁定銀行卡，就可以方便的存入、轉出。7日年化收益率為6.4350%，相當于活期存款的16倍以上，在試運行階段單日存入最高限制到8000元以內。

4、余利寶。

余利寶是主要面向個人、小微企業和小微經營者的現金管理產品，產品本身為由天弘基金推出的云商寶貨幣基金，具備低風險、高流動性的特點，由網商銀行和天弘基金聯手打造。

5、零錢通。

零錢通是微信最新一個功能，零錢通功能與余額寶非常類似：用戶可以將零錢通里的錢直接用于消費，例如轉賬、發紅包、掃碼支付、還信用卡等。同時，當資金放在零錢通里不被使用時，可以自動賺取收益。2017年9月5日，微信正在內測“零錢通”功能。內測用戶把微信零錢轉入零錢通后，不僅能賺取收益，還可以隨時消費支付。

6、活期寶。

活期寶（原天天現金寶）是天天基金網推出的一款針對優選貨幣基金的理財工具。充值活期寶（即購買優選貨幣基金），收益最高可達活期存款10余倍，遠超過一年定存，并可享受7x24小時快速取現、實時到賬的服務。

7、平安盈。

平安盈是平安銀行通過與金融機構合作（包括但不限于保險公司、銀行、基金公司、證券公司等），在互聯網上通過財富e為投資者提供的系列金融產品服務。目前“平安盈”提供南方現金增利基金、平安大華日增利貨幣基金的快速轉入及轉出。平安盈-起購額度1分錢起購*，讓每1分閑錢都有機會享5萬起的理財產品好收益！且平安盈的轉入與轉出無需任何費用！

8、微財富。

微財富是一個綜合性理財平臺，您可以通過微財富理財賬戶一鍵投資包括基金、保險、P2P、黃金、私募等理財產品。微財富讓您理財更簡單，收益更安全！會理財的都在微財富。

9、百度百賺。

百度理財是百度旗下的專業化理財平臺，提供活期理財、定期理財、基金投資等多元化理財產品，幫你安心實現財富增長。我們的目標是：通過專業化的團隊，精選高品質的金融產品，提供快捷、優質的金融服務，打造一站式的專業、全面、安心的綜合金融服務平臺。

10、京東小金庫。

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高收益≠高利息

正如王女士買的高收益理財一樣，表面上高收益，實際上因為期限太短，到期利息僅僅幾十元，高收益的特性沒有體現出來，因此，如果資金數額不是太大，存儲時間比較短的話，沒有必要和王女士一樣再花費時間和手續費到其他銀行買理財產品。一般情況下，超過一、兩個月的存儲期限，購買短期高收益理財的優勢能夠略有體現，時間越長，高收益的特性才會體現得越明顯。也就是說，大家在購買理財的時候，不要被所謂的高收益率所迷惑，還應計算一下到期收益是多少，看看高收益是不是真正能拿到高利息。

購買日≠起息日

銀行理財產品發行時一般會公布募集日和起息日，募集日期一般為7至15天，也就是說，如果募集期為15天的話，1日購買理財產品，1至15日是按照活期計算利息，而不是像很多人認為的那樣，購買當日就開始按照理財收益計息。不過購買者可以采用簽訂“理財通”(自動七天通知)的方式來減少損失，如果購買理財時距離起息日大于或等于七天，簽訂“理財通”協議后，起息前的資金就會按照7天通知利率(1.49％)計息，可取得比活期高數倍的利息收益，起息時，資金會自動轉成高收益理財。同樣，理財資金到期后，如果不支取的話，也會自動轉成七天通知存款，享受相對較高的活期利息。

到期日≠到賬日

關于理財產品到期后資金到賬問題，各家銀行規定不一樣：有的銀行是到期日當日零時將理財本金和利息打入客戶銀行卡中；有的是延后3~5個工資日打入客戶卡中，資金到賬模式有點類似贖回開放式基金；有的銀行規定到期日如果遇到節假日，資金到賬日相應順延。因此，客戶在購買理財時不但要問明白起息日，還要問明白到賬日。相同情況下，客戶應選擇到賬及時的銀行購買理財產品，以免耽誤資金使用或影響理財收益。

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商戶客戶在日常經營過程中經常會遇到現金交易多,清點難;假鈔多,辨別難;銀行業務多,辦理難等問題,前期工商銀行推出了“銀商通”,它是工行專為商戶客戶量身打造的資金結算工具,它的推出讓上述煩惱迎刃而解。

所謂“銀商通”,就是指商戶通過電話終端和銀行賬戶綁定,實現消費、資金收付、繳費、賬務查詢等多項金融結算功能,也就是說大家可以通過電話終端、足不出戶辦理銀行相關業務。與市場同類產品相比,工行“銀商通”主要具有如下優勢:一是具備打印功能,能夠對每筆交易進行打印,確保交易雙方具備交易憑證;二是具備轉賬匯款回顯戶名功能,對每筆轉賬和匯款核對收款方戶名,能夠確保資金準確入賬;三是具備商戶管理功能,支持包括當日明細、當日匯總、機主卡明細查詢打印等商戶管理功能,方便商戶日常交易的管理。四是費用低廉,工行轉賬匯款免費,消費交易費率僅為0.3%,推廣期內最高封頂10元。此外,辦理手續也非常簡便,只需提供營業執照副本、法定代表人或負責人身份證、稅務登記證原件,工行工作人員將免費上門安裝。

資金結算的困擾解決了,那如何提高賬戶留存資金的投資收益呢?銀行理財產品繁多,并不全部都適合商戶客戶。雖然平時賬戶上留存的資金較多,但隨時可能需要調用,流動性是商戶選擇理財產品時的首要考慮。工行人民幣理財產品中的“靈通快線”超短期理財產品有著類似活期儲蓄的流動性,高于定期存款的投資收益,不失為一款最適合商戶客戶的理財工具。“靈通快線”超短期產品交易時間規則為“ T+0 ”,買入產品即時成交,賣出資金瞬時入賬,且預期年化收益率達1.4%,約為活期存款收益率4倍左右。

例如:以100萬活期存款為例,一年的活期存款利率是3600元,而“靈通快線”超短期的收益是14000元,超額收益高達10400元。此外,“靈通快線”系列理財產品還具有自動再投資及分紅功能,投資者可通過營業網點或網上銀行與工行簽訂《“靈通快線”超短期個人理財業務協議》,自行設置“起購金額”和“起贖金額”,系統即可自動進行超短期理財產品的申購與贖回,一勞永逸。由于此產品兼具流動性、安全性和收益性,且采用開放式交易形態,無固定期限,因此,該產品是短期閑置資金理財增值的首選品種,特別適合短期閑置資金量較大的個體商戶購買。

那有些客戶可能資金閑置時間較長,有時會有兩周、四周的空閑期,那么有沒有其它更高利率的理財產品呢?其實“靈通快線”超短期理財產品只是“靈通快線”系列產品中的一種,除此之外還有“靈通快線”滾動型產品,分別為七天滾動型、兩周滾動型、四周滾動型,年收益分別達1.6%、1.7%、1.8%,均大大高于同期銀行儲蓄存款利率,且自動滾動投資,能滿足商戶客戶的多種投資理財需求。

商戶客戶在經營周轉過程中難免需要資金融通,向銀行申請貸款產生的利息是一筆不小的支出。工行“存貸聯結通”幫助您綜合管理貸款與存款賬戶,既不影響資金的靈活使用,又能有效降低您的貸款成本。您在簽訂“存貸聯結通”協議時指定貸款賬戶為存貸聯結通理財賬戶,每日營業結束工行系統將自動判別賬戶中活期存款余額的情況,按照協議約定的條件和計算規則,計算相應的理財收益,并按月將收益返回至您約定的理財賬戶。客戶可隨時支取賬戶存款金額,從而達到既方便客戶用款同時又降低貸款利息負擔的理財目的。

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貨幣基金：流動性占優

雖然時至今日，貨幣基金不斷下跌的收益率成為了不少投資者們的吐槽點，但是作為低風險、高流動性的的投資產品，貨幣基金仍然可以成為假期理財的法寶之一。如果投資者有一大筆閑錢需要假期打理，不妨選擇高流動性且快捷的貨幣基金，比如“寶寶類”理財產品。

那么，短期假期中又該如何選擇貨幣基金？各類貨幣基金和“寶寶類”產品的收益和手續費、申購期限又是如何呢？

融360近日報告顯示，目前互聯網“寶寶類”理財產品平均收益率為2.47%左右，貨幣基金的收益率平均約為2%。貨幣基金和互聯網“寶寶類”理財產品的流向基本相同，主要投資于短期的貨幣工具，國庫券、商業票據等，因此各個產品在收益上沒有明顯差別。除此之外，在申購費方面，投資者購買貨幣基金不需要支付申購費，只需要小額的管理費和托管費等。需要注意的是，雖然貨幣基金和互聯網“寶寶類”產品的本質沒有太大區別，但是在贖回后到賬時間等細節處，還是存在不同。貨幣基金，投資者在任何交易日內均可進行申購，T+0日快速贖回，T+1日實現到賬。而互聯網寶寶類產品則大部分可以實現實時申贖，只有少部分，如余額寶、微信理財通等受制于銀行轉賬，2個小時內到賬。相比較而言，互聯網寶寶類產品更快捷。

投資者在選擇寶寶類貨幣基金的過程中，不妨以7日年化收益率和基金公司的最近業績作為參考指標。7日年化收益率反映的是最近7天的平均收益年化后的水平，收益波動不大。而基金公司的業績同樣不能忽視。通常，大的基金公司在總體規模和管理水平上都具備一定的優勢，業績也因此靠前。

短期銀行理財產品：收益比存款高多了

對于不少投資者來說，投資期望都圍繞著較高的收益和一定的流動性展開，而在假期中選擇短期投資的話，不妨考慮相關的短期銀行理財產品。2016年3季度以來，銀行理財產品的收益率不斷出現下滑，目前銀行理財產品的平均年化收益為3.81%，4.5%的產品就能成為爭搶的對象了，以至于不少投資者都會疑惑，這個時候購買銀行理財產品合適嗎？事實上，如果短期理財，銀行理財產品完全可以成為選項之一，與其他種類投資相比，銀行理財產品的性價比仍然存在。

根據wind數據顯示，2016年8月19日～9月19日間，全國共有53家銀行發行1個月期限的理財產品，總發行數量為1002只，共占所有期限類型產品的4.25%。1～3個月期限的產品數量最多，占比達到53.74%。由此可見，在銀行理財市場上，1～3個月的產品占據了“大半江山”。而有1個月以內短期理財需求的投資者，仍具備“淘金”的空間。

記者通過查詢融360發現，從全國范圍內看，1個月以內的銀行理財產品的期限為3、7、6、14、29天不等，不保本的占據大部分，不過起投金額普遍居高，最低的起投點為5萬元。預期收益排在首位的是海口農商銀行推出的一款產品，期限為29天，同樣屬于不保本的類型，起投金額為5萬元，預期收益為3.8%。由此可見，如果投資者手中的現金流寬松達到5萬～10萬元，那么選擇類似的銀行理財產品，一個月內收益可期。

通知存款：循環理財之選

一直以來，銀行定期存款對于不少投資者而言都是最安全的投資利器，直接把錢放到銀行，基本上能實現一勞永逸，定期存款也因此受到很多老年人的青睞。然而，對于短期理財而言，定期存款顯然不適合，畢竟高于活期的收益率是儲戶犧牲一定的流動性實現的。事實上，就短期理財而言，通知存款有資格入投資者們的“法眼”。

相比銀行定期存款而言，通知存款最大的優勢在于流動性和循環性，兼具了銀行定期存款和活期存款的優點。

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如何解決劉先生這樣的客戶群體在個人理財方面的需求，成為2006年初各家銀行、金融機構的關注熱點。華夏銀行應勢迅速推出了一種簡單易行的理財解決方案．既能保持活期存款的安全便利又能獲得定期存款收益，即穩盈現金增利計劃。

華夏銀行在全行系統內推廣的這個新理財服務，主要為滿足客戶閑置資金增值的需要，通過客戶與銀行簽訂理財協議，由銀行根據客戶授權自動為客戶辦理投資。“穩盈”現金增利計劃投資主要以業績優異的貨幣市場基金作為對象，使這個理財產品具有收益相對較高、本金安全和操作簡單的特點。

一位長期從事理財服務的銀行業務人員在對比了數種理財項目后，認為穩盈現金增利計劃確實有“增利”的實惠，該理財項目預計稅后年收益率為2％左右，高于一年期定期存款稅后收益，更相當于活期儲蓄的3倍多．且投資收益免稅；穩盈現金增利計劃通過貨幣市場基金間接投資于短期國債、金融債、央行票據等高信用等級的產品，信用等級高、風險較低、資金安全、收益有保障。而且在華夏銀行“理財專家”的操作下，客戶無需時刻關注瞬息萬變的市場資訊。這些都體現了現代金融管理，一切由專業理財人員代為辦理的特征。這種方便省心特別適合于“有錢無閑”的VIP客戶安心理財、穩健增值的需求。

一位理財產品專家還評論說，穩盈現金增利計劃這一理財產品具有較高的科技含量，功能靈活，但其核心價值還是體現在為客戶的財富增值提供支持與服務的能力上。同時華夏銀行利用華夏卡作為穩盈現金增利計劃的使用終端，也進一步豐富和完善了華夏卡的功能，為自己眾多的VIP客戶帶來更多的實惠與便利。這是現代銀行機構增加自己產品與終端互動、提高理財效率、降低投資成本的一種重要特征。

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盡管今年以來短期理財產品的收益率出現了顯著的下滑，但似乎對投資者的熱情并沒有產生太大的影響。記者從一些銀行的業務銷售部門了解到，市場對于短期限低風險的產品需求量仍然很大，產品推出后較短時間內就已售罄。

事實上，目前各家銀行所推出的短期理財產品，年化收益率一般不過2％左右，一些收益率低的產品甚至不足1.5％。投資者熱情不減的背后，在于投資市場尚未啟穩，缺乏可靠的投資途徑。而短期理財產品能在一定程度上提高流動資金的收益性。

不過，隨著短期理財產品收益率的下調，“存貸相通”的貸款理財產品收益率卻體現出了優勢，不失為打理短期資金的一種新方式。近期渣打(中國)推出了一款“活利貸”產品，其本質也是打通存款賬戶與貸款賬戶，利用賬戶上的活期資金余額收益，抵減貸款本金的“存貸相通”產品。但是與之前多家銀行所推出的同類產品相比，“活利貸”的門檻低，并且實現了存款賬戶上的資金可全部用于對應貸款的抵減。

存貸相通縮減貸款年限

盡管都是以存款賬戶上的資金，來抵減對應貸款的利息，但是與市場上已經推出的“存貸相通”產品相比較，渣打(中國)此次推出的這款“活利貸”產品還是存在著不小的差異。

首先在于這款產品沒有門檻的設置。在以往所推出的產品中，至少需要在存款賬戶上存入5萬元的資金。而“活利貸”產品中，對于存款賬戶上的資金沒有限制，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于很多家庭都會備有一定的活期結余，以應對不時之需，如果在存款期間還可發揮“存貸相通”的功能，無疑可以提高家庭資金的運作效率。

同時，存款賬戶上的資金可以全部從當日的計息基數中抵消。很多銀行的做法是，按照一定的比例，將存款賬戶上的資金分作兩個部分，一部分按活期存款計息，一部分從當日的計息基數中抵消。由于貸款利率與活期存款利率存在較大的利差，“活利貸”的這一設定也就提高了資金的收益率。

但是，與其他存貸相通產品直接計算理財收益的方式所不同的是，“活利貸”對于存款賬戶資金獲得的收益并不是結算到存款人的賬戶，而是直接用來抵減貸款的年限。渣打的工作人員介紹說，該行的系統采用每日結算的方式，存款賬戶上的資金從當日的計息基數中抵消，這樣下來，貸款的應計利息就會相應地減少，因此月供款中的更多比例將直接用于償還貸款的本金，從而縮短了貸款的年限。

不妨通過這樣的一個實例來看看“活利貸”產品的運作。

購房人張先生為改善居住條件，購買了一套新房，貸款金額為110萬元，還款期限為30年。以5％的住房貸款利率來計算，張先生每個月的還款金額為5905元。如果張先生每個月除去消費和房貸月供之外，每月平均還可以結余4000元，存在渣打的存款賬戶上。

那么這部分存款，就可以按日從當期的貸款基數中進行抵減，從而降低了貸款的應還利息。假設張先生每個月都保證賬戶上4000元的結余，那么通過相應計算可以得到張先生的貸款只需要23年左右就可以還清，比原定計劃縮短了7年左右。

不過需要說明的是，在這個例子中貸款人采用每月定期存人一定資金的方式，同時資金一直累計在存款賬戶中。這一方式，并不完全符合生活中貸款人的習慣。當資金累積到一定程度，直接用于貸款本金的提前還貸，縮短貸款時間的功能更顯著。另外，渣打的這一產品也規定，存款賬戶上用于抵消計息基數的金額，不得超過計息基數的50％。

房貸理財收益顯優勢

而在“存貸相通”的另外一些品種，則是把存款賬戶上的資金抵減貸款基數后節省的利息，作為理財產品的收益每月結算到投資者的賬戶中。由于近期銀行調低了短期理財產品的收益，不妨來比較一下，與短期產品相比，房貸理財產品的收益能否具備優勢。

前文中也提到，不少銀行都有房貸理財產品的開發和推出。但是設有一定的門檻和條件，如存款賬戶中的資金必須滿足一定的資金量，通常為5萬元；另外，在進行對貸款基數的抵減時，是按照一定的比例來進行的，不能完全進行抵減，這也會對房貸理財產品的收益率產生影響。

我們不妨以深發展的“存抵貸”產品來進行試算。假設貸款人的存款賬戶上的平均余額為40萬元，那么按照表中所提供的抵扣金額提取比例，可以得到其中21.25萬元的資金可以用來抵減貸款基數，而剩余的18.75萬元僅能夠按照活期存款來計算收益。

在“存貸相通”的產品中，適用的利率與貸款人實際獲得的貸款利率是一致的。新年以來，不少銀行已經開始對存量房貸的利率進行調整，一些符合條件的貸款人可以獲得基準利率的7折，即適用的貸款利率為4.158％。以最優惠的住房貸款利率來計算，那么深發展這款房貸理財產品“存抵貸”業務的收益(按存款余額40萬元計算)可以達到0.36％×18.75/40+4.158％×21.25/40=2.38％。可以說，相對于市場上目前短期理財產品1.5％～2％的收益率來說，房貸理財產品的收益還是具備一定的優勢的。

與此同時，房貸理財產品的流動性也比較強。對于存款賬戶上的資金，銀行都是采用按日結算的方式，也就是說資金存在賬戶上一天，就可以按照既定的規則來抵減相應的貸款基數。如果貸款人有使用資金的需求，這筆錢也可以隨時動用，不會對資金的使用產生影響。

一些銀行對于房貸理財產品的收益設定則較為簡單，如工行的“存貸通”產品，據介紹，工行“存貸通”業務中起存額設置為5萬元，超出5萬元的部分，可按80％的比例獲得相當于貸款利率的理財收益；而5萬元的起存額，能獲得活期存款的收益。那么，同樣一筆40萬元的資金，在工行的“存貸通”產品中，28萬元將可以用于抵減貸款基數，12萬元以活期存款計取收益。以此來計算，房貸理財產品的收益率可以達到3.02％。

打理短期資金的新方式

從上面的計算我們可以看到，在目前的市場環境中，與短期理財產品所能夠提供的1.5％～2％的收益相比，房貸理財產品的收益反而具備了一定的優勢，在不影響流動性的前提下，這種產品可以為投資者提供更高的收益選擇。當然，這一產品的安全性也幾乎沒有問題。

篇8

關聯卡設置各不同

利用銀行綜合理財賬戶這個主賬戶，可以實現資金收付、劃撥與轉賬結算等功能，但需設置關聯卡或協定賬戶作為銀行綜合理財賬戶(主賬戶)的子賬戶，關聯卡一般為該客戶持有該行的借記卡或活期存折且不限于一卡一折，除此之外，不同的綜合理財賬戶還會有一些特別的設置要求。

如招行財富賬戶，以招行借記卡為關聯卡且不限數量，以有經常性資金往來的本人非招行借記卡(或活期存折)和他人銀行卡(或活期存折)作為協議賬戶以實現自動轉賬；工行利添利賬戶的關聯卡被稱之為協定賬戶，可以是不超過4個的工行存折或儲蓄卡、工資卡等借記卡；農行個人綜合理財賬戶因其本身以金穗借記卡為載體，以借記卡對應的活期存款賬戶作為主賬戶，所以其關聯卡更具特色，本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款等均可與其關聯作為子賬戶；建行樂當家理財卡、交行交銀理財卡除該行信用卡外，其他無論卡或折等都可以與其關聯且數量不限。

輕松盤活手中現金

通過設置關聯卡或協定賬戶作為子賬戶，可以將客戶在該行主賬戶下的有關子賬戶及資金集中起來管理與使用。例如，對于工行利添利賬戶所設定的協定賬戶，可以分別設置最低保留余額，當協定賬戶余額高出最低保留余額時，將多出金額轉入利添利主賬戶中，通過利添利主賬戶自動進行基金申購；當協定賬戶余額低于最低保留余額時，則利添利主賬戶將自動進行基金贖回，以增加協定賬戶保留余額。

通過綜合理財賬戶本身及其關聯卡或協定賬戶，可以實現約定轉存、約定代扣代繳，自動補供款、自動轉賬結算等功能。比如農行個人綜合理財賬戶，可將其設定的關聯卡――3個活期存折或銀行卡分別設定為每月房貸、水電氣和日常消費支出的子賬戶，并設定每月房貸子賬戶高于最低保留余額的部分自動轉入主賬戶；設定每月水電氣子賬戶高于最低保留余額的部分自動轉入主賬戶；對日常消費支出子賬戶設定低于最低保留余額時主賬戶資金會自動轉入以保證消費開支。

再比如招行財富賬戶，通過其設置的關聯卡和協議賬戶，可以輕松實現如表中所示的即時轉賬、指定日期轉賬、指定周期轉賬和自動條件轉賬等4種轉賬方式。

投資品種隨心選

如果要獲取更高的投資收益，不妨就玩些讓人心跳的，各商業銀行提供了直接面對投資市場進行投資的實現手段和機會。

活轉定投資方式，可以使客戶在不妨礙資金使用的情況下穩妥地賺取更高的利息收益而頗受歡迎，且各行所推此項服務并無實質差別，其操作原理與方式詳見本刊第7期《工資卡可以活轉定》一文。

更重要的是，可以使用招行財富賬戶，利用其將各類投資整合于一身的投資通道，直接投資股票、基金、外匯和招行其他受托理財產品。

篇9

2011年上半年對于廣大投資者而言可謂憂多于喜，樓市遭受政策打壓，一度火爆的貴金屬大幅調整，股市持續低迷不振，CPI連續數月“破五”，理財市場動向更加難以把握。

同時，在央行銀根緊縮政策的影響下，各大商業銀行的攬儲任務也逐步加大。身處這樣復雜的投資環境下，風格相對穩健的銀行理財產品開始大受投資者歡迎。

近日，《小康?財智》記者就對北京部分銀行發行的短期理財產品進行了深度調查。

短期理財也“瘋狂”

由于工作繁忙一直無暇顧及理財的陳先生，看到CPI高企，物價越來越貴，擔心自己的資產縮水，開始重新審視自己的理財情況。他有一筆定期存款到期后，考慮到目前可能有強烈的加息預期，他沒有繼續轉存，而是考慮購買銀行的短期理財產品。

陳先生最初看中的是一家商業銀行的一年期理財產品，預計年收益5.5%，最高在6%以上，50萬元起購，資金主要是用于中鐵的項目投資。考慮該產品回報率雖高，但并不保本，還是存在一定的風險，而且門檻較高，陳先生一開始沒有選擇這款產品。

接下來幾天，陳先生又先后到建行、中信等銀行的網點，發現各家銀行最近都推出了不少的短期個人理財產品。“3天時間，至少看了十幾種，眼睛都挑花了！”據陳先生介紹，僅建行一家，理財經理就推薦了至少5種符合他條件的理財產品。不僅如此，各家銀行的銷售人員無一例外的都告訴陳先生，最近理財產品賣得很緊俏，有些產品幾個小時就賣光了，如果下了決心購買一定抓緊時間，免得錯過機會。此時，陳先生想起最初那款商業銀行推出的理財產品卻被告知已售罄。

短期理財創新高

事實上，像陳先生這樣開始青睞短期理財產品的人越來越多。據統計，僅6月前兩周，各銀行已累計發行542款理財產品，使得今年以來的理財產品數量突破6000只，已接近去年全年總量，理財市場熱度可見一斑。

而在收益率方面，從年初的3%逐漸抬高到4%～5%，到了年中，部分產品的年化收益率已經突破7%的高位，不僅遠遠高于一年期存款利率，更超過了銀行放貸利率。比如農行發行的2天期理財產品收益率為6%；興業銀行推出投資期限為10天的理財產品，5萬元起預期收益率為6.5%，50萬元起預期收益率為6.7%，500萬元起預期收益率為6.8%；工商銀行發售的7天期和14天期理財產品預期收益率也分別達5%和6%。

收益率的提高直接帶來了產品熱銷。現在要想購買一只熱銷的理財產品，是無法由個人在網上直接購買的，必須致電理財顧問幫自己留出額度，并且規模幾十億的產品，通常1個小時就銷售一空。

高收益背后有原因

面對市場的一片火熱，有人開始質疑一些極短期的理財產品已近似于變相的高息攬儲。

按照正常的投資理論，收益率應與投資期限成正比，即期限越長，收益率越高。而當下的銀行理財市場，卻出現了期限越短收益率越高的收益倒掛現象，令人稱奇。

一位在建設銀行工作的員工告訴記者，其主要原因是商業銀行短期內對資金出現極度渴望所致。銀監會不斷提高存款準備金率，存貸比監管的“半年大考”又臨近，這些因素讓銀行對資金望眼欲穿。在拼搶資金的大戰中，儲蓄利率不能浮動，銀行借道理財產品攬儲的意愿大為提高，紛紛在理財產品的收益率上做文章。

收益率攀高 仍要悠著點兒

記者在調查中還發現，一些理財產品的銷售有失規范。部分產品在銷售時信息披露不充分、不及時，片面強調“固定收益”，夸大收益率；少數銀行工作人員也存在著重自身業績輕客戶利益的問題。

中信銀行的理財師吳強告訴記者，如果某一款產品的年化收益率是5.5%，買10萬元是否就可以拿到5500元收益？當然不是，因為這種理財產品通常是幾天至幾個月，你還得進一步換算出實際收益。

吳強說，購買這種短期人民幣理財產品之前，必須先弄清楚一些基本概念。其中一個關鍵的名詞“年化收益率”，僅是把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。比如，年化收益率是5.5%，時間為7天，買10萬元的話，實際收益是：7/365×5.5%×10萬元=105.48元，絕對不是5500元。

“不過，比起活期儲蓄來，其收益要高出許多。”吳強分析說，如果把這10萬元作為活期儲蓄（利率0.5%）放在賬戶上，7天的利息收入只有9.59元；即使把這筆錢辦成7天通知存款，7天的收益也只有28.58元。“也就是說，通過購買這種短期理財產品，客戶可以獲得相當于活期儲蓄10倍還多的收益。”

在吳強看來，這種產品對手頭有較多閑置資金的居民或者對公客戶來講非常劃算。而對普通百姓來講，在選擇這些短期理財產品時則需要注意產品期限和后續銜接。因為這種看似較高的5.5%年化收益率，如果客戶在產品到期后沒有及時轉投，而是讓資金在賬戶上閑置一周，那么其收益率就基本下降了一半。而如果產品到期后能及時銜接，或實現自動轉投等，那就能帶來不錯的收益。

只適合有短期閑置資金客戶

雖然很多投資者知道短期理財產品就是在短時間內，能獲取比銀行利息高的收益，但是并不知道，投資短期理財產品也需要進行資金規劃。

“短期理財適合的是有明確資金規劃的人。如果剛存了2天，就想把錢抽回去，這樣可不行。”吳強提醒，不是所有投資者都適合購買短期理財產品。

“一般客戶要明確表示，資金在幾個月或者一定的時間內沒有需求，這樣我們才建議他把錢投到短期理財產品上，如果在簽約期內反悔，是取不出來錢的。”吳強介紹，短期理財一般都是固定收益，銀行也是按期限承諾給出收益。

篇10

《投資與理財》：首先祝賀你成為首只互聯網基金的基金經理。天弘增利寶用戶數已突破250萬戶，但是也有傳言說余額寶業務可能會暫停？

王登峰：這是沒有依據的猜測。證監會新聞發言人已經表態，支付寶推出的余額寶，為投資者提供了更多投資理財選擇，是市場創新的積極探索，證監會積極支持市場創新發展，為市場創新發展提供制度保障和寬松環境。余額寶合作各方會按照證監會的有關規定，按時完成后續備案工作，余額寶業務不會暫停，將繼續為廣大投資者提供優質的服務。

《投資與理財》：天弘增利寶作為一只互聯網基金，其定位是什么？

王登峰：增利寶的客戶主要定位于網購人群。他們預期收益并不高，但是要求有非常好的流動性來滿足隨時可能發生的購物需求。這部分客戶原來都是把錢放在活期存款或支付寶余額，所以他們的理財目標是比存活期利息高、安全性高、流動性好。因此，增利寶也會根據這一定位來進行投資安排。

《投資與理財》：最近“錢荒”讓大家都心慌慌的。如果遇到大促銷或者節日消費，增利寶如何應對大規模的贖回，不至于出現“錢荒”？

王登峰：可能出現的大規模贖回，大都是由電商平臺促銷活動帶來的，我們會提前跟蹤信息，提前做好安排。萬一出現不可預見的大贖回，我們也可以通過回購、賣債或者提前支取存款等方式，來滿足贖回要求。

《投資與理財》：增利寶的客戶都是支付寶用戶，客戶分散、客單量小。申購贖回會不會工作量很大，你們會如何應對？

王登峰：增利寶的客戶剔出了機構，流量反倒相對穩定。因此，正常情況下，增利寶基金規模波動較單純投資需求的貨幣基金波動相對較小。天弘增利寶基金除了正常贖回和快速贖回外，主要是在支付的時候，贖回發生較多，規律性較強。大促銷和節前消費都可以事先預估把握，支付寶和淘寶都有非常完善的數據庫，我們可以借力大數據優勢，比傳統貨幣基金更早、更準確地知道基金的一些流動性的需要，進行實時化處理。

《投資與理財》：目前天弘增利寶的運行情況如何，收益率達到預期了嗎？

王登峰：根據天弘基金公布的凈值，6月3 0日，增利寶的最新7日年化收益率高達6 . 2 9 9%。作為銀行活期的替代品，能有年化6%的收益，在以往的貨幣市場很難想象。貨幣基金是風險和收益最低的一類基金，虧損概率極小，收益穩定，但也不會太高，一般年化收益3%至4%。業績異軍突起，與目前市場“錢荒”使利率攀升，資金面緊張，以及增利寶互聯網基金的優勢有很大關系。

《投資與理財》：增利寶以后會去追求更高收益嗎？

王登峰：增利寶不會片面追求高收益，我們會把流動性放在首位。在資產配置上，加大協議存款配置，降低久期和組合風險。同時，我們會發揮首只互聯網基金的優勢，利用淘系平臺的數據，及時得到信息，并利用他們的歷史數據去研究規律，把握客戶的行為規律，使增利寶的資產配置期限和收益達到最佳匹配狀態，從而在高流動性的同時，給客戶創造良好的收益。