導語：如何才能寫好一篇家庭如何理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

家庭支出為基本生活開銷每年5萬元左右,每年給雙方父母2萬元,汽車支出2萬元,一家三口旅游支出1萬元,一年下來能結余10萬元。家庭存款60萬元,20萬元投資了股票、基金等理財產品。

最近,他正在考慮,既能為孩子儲備好留學等教育金,又不降低生活質量。像他這樣的家庭該如何巧理財?

家庭財務狀況診斷

馬先生一家三口,有房有車,收入穩固,正處于家庭成長期。從年度收支結余及資產負債表情況反映出家庭無負債,屬于資產富余,財務開支和預算控制能力較強,財務管理理念偏向穩健的家庭類型。通過該家庭財務狀況分析出三點:

1、儲蓄比率:年結余/年收入=10/20=50%,說明該家庭儲蓄率較高,消費支出控制合理。2、資產投資率:生息資產/資產=80/218=36.7%,且生息資產中大部分為低風險低收益的銀行存款,說明該家庭注重投資風險防范,偏好穩健保守。3、從家庭收支結構來看,馬先生家庭收入主要為工資性收入,現有資產以銀行儲蓄為主,在目前的負利率時代,存款利率無法跑贏通脹率,理財收益和其他收入來源幾乎為零,因此開源能力有待提高。

家庭理財目標分析和執行順序

1、留學教育規劃:目前馬先生女兒十四歲,正享受國家初中義務制教育福利,現階段家庭教育支出不大,但為使孩子能接受高水平教育,馬先生家庭目前設定的理財首要目標是在兩年內做好準備,送孩子出國留學。

2、養老計劃:馬先生家庭和睦幸福,會享受生活,希望通過適當投資實現資產保值增值,從現在就計劃在兩人退休前積累足夠養老金和每年外出旅游費用,保持現有生活質量。

3、保障規劃:從馬先生夫妻職業狀況來看,應該擁有基本社會保障福利,但作為家庭經濟支柱還需適當考慮在個人或家庭遭遇意外情況時的財務風險轉移。因此馬先生希望規劃以合理保額的人身壽險和重大疾病險為主,意外險為輔的家庭保障計劃,以保證無論出現何種意外狀況。讓孩子教育,老人贍養不受影響,為家人筑就安穩生活。

具體理財策略建議

預留充足的資產應急備用金:對家庭財務安排必須要增加緊急備用金的配置,該筆資金偏重流動性強,變現方便,一般為家庭月度支出的6倍,以防家庭資金的萬急之需。因此建議馬先生將現有銀行存款中預留出5萬定期存款或購買工行靈通快線超短期理財產品作為家庭緊急備用金。

女兒留學教育金規劃:

(1)首先考慮留學前的簽證準備:向留學目的地國家申請簽證時都要求提供家庭經濟實力或信用狀況的相關證明,澳洲簽證要求存款證明準備時間6個月～1年,資金金額要求為50萬,建議馬先生家庭將現有銀行存款中預留出50萬作為女兒出國留學資金準備。該筆資金要偏重于兩點考慮,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、時限性:保守點的話現在就開始存銀行一年期自動轉存的定期存款,或者購買工行“穩得利”短期理財產品,獲取比定期利率高的理財收益,在女兒出國前一年轉定期存款,做好開立存款證明的準備。

(2)出國期間的學費和生活費等外匯準備:很多家長是在孩子簽證獲取或入學前才開始準備兌換外匯,這樣將會面臨匯率波動風險,增加購匯成本。建議馬先生確定澳洲留學目標后,現在就可以開通工行的網上銀行,關注澳元匯率的變動趨勢,將家庭資產中的5萬元作為購匯資金,在女兒出國前的兩年時間內選擇時機,分批逐步兌換澳元幣種后存入定期,以備出國費用準備。

退休金積累計劃:

馬先生家庭的年度收支結余有10萬即每月有8000元,女兒高中出國留澳的話,將在3～5年內主要以該結余供孩子的留學的費用,建議3～5年后開始以定投方式積累養老金。在定投計劃設定后隨時根據市場趨勢進行贖回或調整,到退休前利用10年時間可積累養老資金通過長期堅持定投投資可以使馬先生夫婦退休后的養老金給與補充。

家庭保障規劃:

馬先生夫婦供女兒留學的費用主要是工資性收入,作為工薪階層可選擇保費投入較少,保額較高的定期聯合壽險,增加重大疾病險作為基本醫保補充,將年度保費支出控制在1萬元以內,保險額度達到100萬的保險保障配置比較合理。

總結和相關提示

基于上述理財案例中的馬先生家庭財務信息和資產情況,其理財目標基本可以按先后、輕重順序實現,但有兩點提示:

篇2

29歲的歡歡(化名)是一家航空公司的銷售，稅后月收入為5800元，同歲的丈夫從事的是醫療銷售，稅后月收入近10000元。兩人于去年剛剛完婚，是一個剛組建不久的幸福小家庭。

夫妻倆每月的支出包括5500元的房屋貸款，7000元的日常生活開銷，外加醫療費200元，計算下來，兩人每月的總支出在127000元上下，月結余有3100元左右。

年度性收入方面，兩人年終獎合計40000余元，銀行存款利息一年大約為3000元。年度性支出則主要是1000元的保險費和20000多元的旅游費和人情費，合計約為24000元。年度結余可以達到20000元。

如何樹立理財觀念

在家庭理財日益受關注的今天，歡歡向筆者坦言，其實自己和丈夫并沒有什么理財觀念可言。

“近來身邊的朋友都在談論股票和基金，弄得我們也心癢癢的，雖然我們也有小額投資，但也只是跟著別人走，自己根本不懂。我們現在有3萬元的活期存款，近10萬元的定期存款，不知道應該怎樣合理分配進行投資，來獲取一些收益?”

歡歡與丈夫的工作并不算非常辛苦，但出差的機會很多，往往無暇顧及投資，外加是剛組建的新婚家庭，似乎依然是沉浸于浪漫世界的“戀愛寶貝”，因而日常花銷比較大，理財觀念非常之淡漠。歡歡戲言，之前丈夫每次大手大腳地花錢總會自我安慰道“這點小錢沒事的”，但當兩人真切感受到終要回歸柴米油鹽醬醋茶的生活時，這才體會到投資理財的重要意義。怎樣建立正確的理財觀念、優化配置家財以實現增收，歡歡正在為此尋求良方。

大病過后如何投保

歡歡在登記結婚的半年前曾查出患有癌癥，手術過后恢復良好，工作也正常進行。當時由于單位已為其投保，外加歡歡也向醫保局申請了大病醫療費的補助，因而手術費、住院治療費等大頭都是由保險公司和國家承擔的，自己只支出了1000元左右的費用。這一點讓歡歡深感健康保險的價值，但大病過后，許多保險公司都不接受歡歡的投保，家庭保障問題頓時讓歡歡犯了難，不知道怎樣安排為妥，好讓兩人在基本社保的基礎上再給小家庭多增添幾分保險系數?

未來閑置時間如何填補

篇3

家庭理財記賬，大致分為兩類，預算賬和開支賬。對于家庭記賬，其實是自覺自愿的理財行為。做好兩本賬也并無甚難度，關鍵的是理財是一項長久的活動，必須要有長遠的目標和堅持的信心，要有一種持之以恒、善始善終的態度。因此千萬不能三天打魚兩天曬網，一時心血來潮，就記兩筆賬；一時心灰意冷，就棄之不理。

首先說說預算賬，家庭記賬的最高境界就是做家庭預算了。家庭預算是對家庭未來一定時期收入和支出的計劃。做好這本賬的前提是已經有了日常開支賬和交易賬，并且記賬時間已經超過3個月。參考過去收支和投資情況，定期（如月底、季度底、年底）比較每項支出的實際與預算，找出那些超標支出項目和結余項目。下一期的預算據此做出調整，從而保證家庭理財目標的實現。預算關注家庭的理財目標，因為大多數目標都與積累資金有關。使用家庭預算賬可以用來監控結余資金的實現。如果沒有此預算計劃，則很難實現當初設立的理財目標，不管是長期的還是短期的。

而最為關鍵的其實是做好日常的開支賬，日常開支賬是家庭理財中的第一本賬，也是最關鍵的一本賬。好的開始是成功的一半。所以，我在這個賬本上投入了更多的時間和精力。我們做的第一件事情是設立了適合自己家庭狀況的賬戶名稱。一般來講，一個家庭的日常收支可以用以下一些賬戶來統籌：家庭共用的現金（備用金）、各個家庭成員手上的現金、活期存款、信用卡和個人支票。為了防止記下一筆糊涂的流水賬，我們記賬時要十分注意劃分收入和支出，區分它是流入或流出哪個具體賬戶的。對綜合收支事項需進行分解。如將一筆支出分拆為生活費、休閑、利息支出，三筆進行記錄。這樣，可方便地查看賬戶余額，以及對不同賬戶進行統計匯總及分析，讓你清楚地了解家庭詳細的資金流動明細狀況。而日常的開支賬其中有一部分就關乎你的投資理財情況，因此這個時候就要開始關注你的其他投資交易情況了。例如你的基金賬、國債賬等等。不同類型的交易，要對應不同的賬戶。這與日常開支的記賬原則完全一致。所有投資的交易記錄都要載入你的這本賬目中。比如，定期存款要載入存取款記錄；保險則要說明繳納保費、理賠給付、退返保費、分紅等。

需要注意的是，在做日常開支賬時，切忌拖沓延遲。最好在收支發生后及時進行記賬。這樣可以防止遺漏，因為時間久了，很可能就忘了此筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差。這種不準確的賬目記錄就失去了記賬的意義。另外，及時記賬可保證實時監視賬戶余額，如信用卡透支額。如發現賬戶透支或余額不夠，及時處理可以減少不必要的利息支出或罰款。

篇4

他們不是土生土長的上海人，為了創造更美好的生活，他們比同齡人多了幾分拼搏的勁頭。

“副業”開公司收入頗豐

吳女士今年剛剛28歲，已經擁有了自己的貿易公司。雖然創業初期比較艱難，但現在公司業務越做越多，收入也穩定下來。這家公司可以讓她每年獲得30萬元的收益。更令人折服的是，這家公司還只是她的“副業”，她自己求職在一家外貿公司，每月的收入還有15000元左右。她坦言自己開公司相當辛苦，很多時候都想放棄，不過，想想現在多拼搏一下，將來可以過得更舒服點，也就堅持下來了。

吳女士的先生在一家外資企業工作，月收入10000元。他們有一個1歲的寶寶。現在吳女士一家和父母同住，買菜燒飯都不用他們操心，連寶寶都可以得到全天照顧，這很讓吳女士省心，也讓她和先生有更多時間在外打拼。一家人每月的開銷約5000元，每月的現金結余有20000元，其中拿出了1000元用作基金定投。

夫妻倆年終獎有2萬元，與保險費支出2萬元正好相抵。不過，貿易公司目前穩定的年收入有30萬元，這讓家庭每年的收入多了不少。吳女士一家每年旅游、購置新物等的費用約5萬元。另外，吳女士的父母收入比較少，她和妹妹決定從今年開始每人每年拿出1萬元錢，給父母做點投資，用作將來養老籌備。對于這筆資金如何投資，希望專家指點。

家庭資產結構還比較簡單

現在，吳女士家庭有現金及活存2萬元，定期存款14萬元，投資股票約15萬元，基金定投部分的市值約2萬元，收藏品約2萬元。談到房產時，吳女士告訴筆者，由于是新上海人，他們現在只在龍華地區有一套自住房，當初買房向父母借了60萬元，2007年還了20萬元，目前還欠父母40萬元，房屋市值約150萬元。這樣算下來，家庭凈資產有145萬元。

在保險方面，吳女士一家都購買了分紅型的保險。每年3人的保費支出共約2萬元。其中，寶寶購買的‘款成長型保險，每年保費約3000元，15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時返還15000元，60歲再返還15000元。夫妻倆都購買了分紅型的重疾險，先生的保額是16萬元，吳女士自己的保額是14萬元。吳女士說，每年的紅利能分多少記不清了，并不是很多。其他還購買了點小額的意外保險并附加了住院醫療保險。

希望再購置一套房產

吳女士現在最想解決的是房子的問題。她和先生現在久父母40萬元，他們希望可以將這筆錢投入新房購買中，既可以還父母的錢，又可以盡盡孝心。至于房屋的位置，他們希望是離現在不遠的徐匯地區。一來距離近些可以照顧老人，二來孩子將來一般會在徐匯區讀書，可能需要老人照顧，他們希望孩廣的學校離父母居住的地方近些。買房需要的資金可不少，他們希望3年內可以實現這個愿望。所以，現在他們需要奮力打拼、好好理財。

今后如何投資增值?

篇5

張先生1979年出生，今年31歲，張太太小他兩歲。兩人大學畢業工作幾年之后，于2007年年底結婚。現在，張先生在一家國有企業工作，月薪4500元左右，收入比較穩定。張太太是一家公司的行政文員，工作5年時間內，月收入由原來的2200元漲到了3800元。

寶寶出生后壓力驟增

兩人婚后不久便靠父母的支持按揭買了房，雖然是一套面積不大的二手房，但也算有了個“窩”。目前每月需還房貸1400元。在生活支出方面，張先生說因為今年1月寶寶的出生，目前每月家庭開支約在5000元左右，包括家庭基本生活費用、購物、寶寶的開支等，而且時不時會“超支”一些。于是，兩人每月最多可以結余1900元，有時甚至還會出現“赤字”的現象。

在年度收支方面，張先生說這次領到的年終獎金除了給寶寶購買一份年交保費5640元的分紅保險外，剩余部分也基本花在寶寶身上了。

家庭成長期如何理財

至于張先生和太太本身，除了社會保險外，他們并沒有投保過商業保險。據張先生介紹，寶寶的這份保險是太平洋海險的“鴻福人生兩全保險(分紅型)”，每2年可以返還1800元直到終身，在61歲至86歲期間可以返還自己所交本金的i08％，交費期為10年。

篇6

家庭生活已然無憂

目前，李先生的廣告公司正在穩步發展，每月李先生從公司領取3萬元的收入。李先生的妻子在學校擔任教師，工資、課時費等等林林總總加在一塊每個月也有6000元，以這樣的收入水平來說，基本生活已沒有什么問題。

雖然收入高，但李先生的家庭開支還算比較節省，日常支出等每個月大概在8000元左右。

每年年終，李先生還能拿到15萬元左右的年終獎。李太太每年年終獎大概在2萬元。家庭的年度支出主要就是每年的旅游支出，李先生和太太每年都會帶孩子出國旅游一到兩次，花費大概在5萬元左右。

在其他的投資方面，李先生雖已邁入不惑之年，但依然喜歡進行風險投資，目前他幾乎涉獵了大多數的投資渠道，股票、基金、期貨、黃金等，幾乎平時能夠接觸到的投資方式他都參與。目前從各個品種來看，股票投資占50萬元，基金10萬元，期貨20萬元，黃金10萬元，存款方面差不多有150萬元左右。固定資產方面，李家目前有一棟150萬元左右的房產，還有兩輛市值為25萬元的本田車。

考慮健康保障和育兒

李先生對公司前景充滿希望，也更加努力地投入到工作中去，但李太太則擔心丈夫的身體。李太太講，由于有太多的應酬，丈夫經常要很晚才能回家，而且經常要喝酒，她擔心丈夫的身體以后會受不了。所以李太太目前正在考慮為自己的家庭購買一份保險，讓自己更安心一點。

一向謹慎的李太太表示，很多人認為家里有錢了就不用太關注怎么去理財了，但她卻恰恰相反，她對記者表示，財是越理越多的，你不管它，早晚有一天會后悔。況且目前他們的情況也不算是很有錢，更應該在保證基本生活的前提下讓錢去生錢，謹慎并不代表不作為。

篇7

關鍵詞：新環境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財的誤區

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現象。“投資有風險，入市需謹慎”。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現金流管理是家庭理財核心

家庭理財規劃的目的是平衡現在和未來的收支，使家庭經常處于“收人大于支出”的狀態，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現金流的管理成為家庭理財的核心所在。

一般家庭的現金流入主要包括：經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入；補償性現金流入：保險金賠付、失業金；投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數”，比如收入的不穩定、失業的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％。基本相當于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財的投資策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。

然而。現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規劃

應該說，一個好的家庭理財規劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節流，削減不必要的支出；系統地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃并實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規劃。另一方而，在制定家庭理財規劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財的最終目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質量才符合理財的初衷，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財。

篇8

所以說，女性朋友在現實生活中首先要有投資理財意識，學會如何投資理財才是最重要，只有美女加上財女，女性朋友在生活中才能盡量享受生活的美好，從容的應對在生活中遇到的各種問題，比如從我們的柴米油鹽醋茶來說，還有買房買車，從孩子的教育到父母的養老，從投資到保障等，家庭操心的事太多了，雖說女性天生的細膩可能更適合理財，但要想做一個財女還真非易事。

不過，要想做一個合格的財女需要在生活中消費投資，保障等方面進行切實而長期的修煉，以健康的理財方法去實現生活的理想，要做財女，首先要會理財之道，當今的女性應該明白理財是生活的必需品，一個懂得理財的女人才懂得如何生活，才懂得如何給自己，給家庭，給孩子最好的愛與呵護。

對我而言，一個聰明的女人應該要不斷的學習理財，要精打細算，更要懂得幫助丈夫和家庭財務規劃的方向盤，怎樣你就能幸福，就能保證生活的質量，提升生活的品質。

此外，女性消費的觀念是很尋常，有時很會精打細算，一分一毫，都不浪費，而另一方面呢。女性朋友在消費中最容易沖動，然而，買了不少無用的東西，不管怎樣女性朋友一定要善于克服自己的消費沖動，來養成正確的消費觀念，唯有怎樣，女性朋友才能真正做一個名副其實的財女，最終成就你會有幸福人生美好生活，以及人生價值。

篇9

關鍵詞：產品； 投資理財；問題

一、產品與投資理財主要問題分析

產品的流動性如何。投資期限與產品的流動性同樣也是投資者必須關心的問題之一。在理財產品中，比較典型的一類產品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時間，例如每3個月提供一次提前贖回的機會，如果投資者觀察到產品收益的走勢并不理想，可以提前離場以減少自己的損失和機會成本。相對來說，這一類產品在流動性上具備優勢，便于投資者做出進退的選擇。

而有一些產品，只給出一個預期的投資期限，在這個投資期限內，如果觸發到某個條件，產品便會提前終止，即主動權掌握在銀行的手中，這個時候投資者就應該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項投資終止，是不是給自己造成不利的影響？

除此之外，市場上一些理財計劃的設置為在一定條件之下，投資將由A計劃轉為B計劃，投資期限也會相應延長，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會打亂投資者原有的計劃，需要投資者斟酌考慮。

此外，在提前贖回時，投資者可能發生的損失也是需要問清楚的一個問題。

怎樣獲取產品的相關信息。由于大部分理財計劃的期限為半年以上，期限較長的理財產品存續的時間甚至長達3~5年。在這段期間之內，隨時了解到產品的確切信息，以對投資策略及時進行調整，也是投資者必備的一項功課。在一些客戶對于理財產品的投訴中，由于信息披露不透明而引發的矛盾也不在少數。

銀行的網站是了解產品信息的主要平臺。對于一些類基金的理財產品，大部分銀行會在網站上按周公布產品的凈值狀況，部分理財產品則按月公布產品的收益情況。但對于一些掛鉤型產品，由于采用的是與一籃子產品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產品的最新情況。就此類產品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標的數據的來源，比如掛鉤股票的產品，股票價格從哪些終端可以進行查詢。掛鉤利率、匯率的產品，如何獲取準確的相關數據等等。

二、投資理財產品特點

三、理財規劃的步驟

理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務狀況。

家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

參考文獻：

[1]燕燕,尚飛.我國銀行個人理財業務和理財產品的發展[J]. 金融經濟,2008,(06).

[2]楊柳斌.金融危機對我國銀行理財產品影響及應對之策初探[J].科技創業月刊,2009,(02).

[3]渠海雷.渠海雷：未來商業銀行理財產品市場發展的幾個關鍵點[J].銀行家,2008,(03).

篇10

家庭資產方面，張先生夫婦原有活期存款5萬元、定期存款20萬元，加上這次賣房到手資金180萬元，就有了205萬元。張太太希望女兒將來能出國上大學，至少研究生要在海外讀，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。張先生還打算將一輛開了6年的車賣掉，換成大約15萬元的車。張先生及太太都已步入不惑之年，但除了單位上的社保醫保以外，沒有任何商業保險，不知道該如何安排家人的其他保障。張先生認為儲蓄得來的利率無法抵御通脹，希望理財師為自己制定一個理財規劃，讓自己手中的錢不要貶值。張先生自己劃定的理財模式為保守型投資與激進型投資各占50%。

賣房閑置資金如何理財（A）

投資與理財特約理財規劃師劉遠洋

資產分析

張先生家庭資產主要集中在銀行活期及定期存款，其他形式的金融資產幾乎沒有；家庭暫時沒有負債，財務比較健康，也無財務風險。整體看，家庭資產存在形式比較保守。

張先生與太太收入比較穩定，有固定的現金流入。家庭的儲蓄比率為52%，家庭財富積累效應明顯。家庭支出方面，主要是日常開支及購物、娛樂等，在可控范圍之內。但隨著孩子長大，家庭教育支出會越來越大。

張先生及太太都有穩定工作，年齡都已經步入四十大關，但除了單位的社保以外，沒有任何保險。隨著二人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風險敞口越來越大，建議二人補充部分意外險和重疾險。

房產情況：剛出手一套房子，獲得現金180萬元。

張先生家庭收入穩定，足以覆蓋家庭現金流支出。家庭資產結構集中在活期及定期存款部分，無風險性金融投資占比過高，家庭資產整體收益率很低，。家庭風險保障措施不足，需加強、提高。

1、選擇合適的理財模式，提高家庭資產收益

2、為孩子準備一筆教育金

3、準備換一輛15萬元的汽車

4、為夫妻二人購買合適的保險，降低家庭風險敞口

理財建議

注意細節，開源節流，注重工資賬戶有效管理。工資余額雖少，但如果及時購買貨幣基金，則收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；嚴格控制非理性消費，提前制定消費計劃，明明白白消費，才能踏踏實實攢錢；選擇合適的銀行卡賬戶作為理財主賬戶，可以避免很多手續費等不必要支出。

按照科學的計算，家庭儲備金余額一般為家庭平均支出的3至6倍，儲備金過多，則可能導致投資效率不高，建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

在風險可控前提下，積極投資收益更高的理財產品。由于張先生夫妻二人收入穩定，年齡剛過40歲，風險承受較強，建議激進投資占比放大至60%，保守投資占比40%。張先生家庭資產中，銀行存款過多，影響了資產的收益。可以考慮的穩妥理財方式有：國債、銀行信貸類理財產品、票據類理財產品、債券類理財產品。同時，開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，如果認購或申購運作穩健、管理規范的開放式基金，會取得較高的收益；如果可能，張先生還可以考慮拿出家庭資產的10%左右，積極投資于二級市場，“以小博大”，獲得未來中國資本市場成長紅利回報。

張先生女兒已經12歲，目前每年的教育開支尚不多，以張先生目前的家庭財務狀況，大學以前的教育金可以在日常開支中預留，不需刻意準備。

出國上大學或讀研究生，按照3年計算，同時考慮通貨膨脹因素，總計費用按80萬元規劃。如果選擇基金定投方式，10年準備時間，假設年收益率為10%，則每月需定投3873.12元。如果準備金額不足，則需提高每月定投金額。

張先生有一輛開了6年的車，而且自己年齡已過40歲，不管是從家庭需要，還是交際角度看，都需要購買一輛更能體現人生價值的汽車，這是無可厚非的改善生活品質的需求。但由于汽車屬消耗品，每年會以7%至8%的折舊率折損，且日常保養與油耗等消耗相對于購車一次性的消費則有增無減，建議購車時選擇15萬元左右的經濟型家用車。由于未來贍養老人以及孩子上學接送等因素，平時車載人數較多，因此應選擇舒適、空間較大的家庭經濟型車。

通常在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務安全，但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業等原因而提前退休。建議張先生為家人補充購買商業保險，主要是意外商業保險以及大病醫療保險。保費與保額方面，簡單而言，遵循“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費不能超過家庭收入的10%。因此，建議將年保費總量控制在15000至20000元區間內。

賣房閑置資金如何理財（B）

投資與理財特約理財規劃師艾誠

建議選擇因經濟周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據經濟周期規律，借助專業人士，高效配置資產。

家庭財務分析

流動性健康診斷

張先生家庭目前流動性資產為185萬元，遠遠超出了正常合理區間，這說明家庭資產變現能力過強，有過多閑置資金。一般建議家庭留出日常月支出的3～6倍就足夠了，其他資金可以通過合理的投資，產生更多的理財收入。

家庭保險保障診斷

張先生的家庭目前沒有購買商業保險，未獲得足夠的保障。

可根據自己的實際情況，選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭理財目標難以實現。

財務自由度診斷

張先生的財務自由度指標遠低于標準值，這意味著張先生目前主要還是依靠工作收入來維系日常開銷，一旦工作出現問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議張先生合理調整投資性資產的投資比例，逐步提高理財收入。

理財目標

張先生認為儲蓄得來的利率無法抵抗通脹，所以希望理財師為自己定制一個理財規劃，讓自己手中的錢不要貶值。

張先生及太太都已經步入四十大關，但除了單位的社保以外，沒有任何保險，不知道該如何安排家人的其他保障。

張太太希望女兒將來能出國上大學，或至少研究生要在海外學習，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。

理財建議

教育規劃

根據財務診斷的建議，張先生只需留出家庭的3個月支出，即2.2萬元就可以了。要避免家庭擁有閑置資金過多的現狀，可將2.2萬元中的2萬元作為貨幣基金留存，0.2萬元以活期存款方式留存。

張先生夫婦目前還有202.5萬元閑置資產，其理財思路是應當增加投資性資產的投資比例，逐步提高理財收入。在當前的經濟周期中，CPI變化不大，而GDP出現下降，說明中國經濟處于滯脹的階段，可能會面臨“雙向選擇”。投資是極需要注意的，目前將全部資產投資于股票、黃金、期貨等高風險產品都是不合適的，因為風險太大。但隨著人民幣匯率的下跌，出口會逐漸轉好，股票等產品的投資機會可能會慢慢出現。同樣，當前將全部資產存定期或買國債，走穩健類型路線也是不合適的。在過于保守、收益率過低的領域，資產會有貶值的風險，得不償失。在中國經濟可能會面臨“雙向選擇”的情況下，將“雞蛋”不放在一個籃子里，是比較明智的理財選擇，且風險較小。建議張先生穩健理財，做多元化配置，比如，可將30%的資金用于購買進取型理財產品。建議選擇因經濟周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據經濟周期規律，借助專業人士，高效配置資產。同時，可將30%的資產選擇信托產品，建議購買大型商業銀行的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產品。需要注意的是，信托產品的流動性較差，一般提前終止權都在融資方一方，僅有很少的產品可以由投資人提前終止。張先生投資之前，需要對于自己的資金占有的時間有一個預期和評估。建議選擇投資時限1年以內的信托產品。最后，將40%資產投資于銀行理財產品、國債、定期存款等產品，穩健、可靠，還能隨時變現。經過以上分配，資產組合可獲得超過7%的收益率，標準差為3.8%左右（投資收益率的上下浮動區間），是可以戰勝通貨膨脹率，兼顧風險與收益的。