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【關鍵詞】利率市場化 財務公司 挑戰 機遇 策略

據央行信息披露，我國利率市場化改革的最終目標應是建立以人民銀行基準利率為核心，由市場參與各方根據資金供求關系，通過市場自由競價生成市場利率的利率管理體系。在我國，利率市場化并不是剛剛出現的狀況，最早在1996年放開同業拆借利率的時候，就開始了利率市場化的進程，只不過開始的幾年里腳步較緩，還感受不到強烈的氣息。隨著市場化的內容日漸趨近核心，震動效應出現了，尤其是2012年6月、7月央行連續兩次降息，而且存款利率可上浮10%、貸款利率可下調30%，各金融機構都紛紛行動起來，分析研究、尋找應對策略，進而對金融鏈條的上下環節產生連鎖反應。下面僅就利率市場化對財務公司產生的沖擊及應采取的對策分析如下：

一、利率市場化對財務公司的影響

財務公司是以加強企業集團資金集中管理和提高企業集團資金使用效率為目的，為集團成員單位提供財務管理服務的非銀行金融機構。目前財務公司利潤主要來源于銀行同業存款利率與企業一般存款利率差以及發放貸款和吸收存款的存貸息差。可以預見，利率市場化將對財務公司的盈利模式產生巨大的沖擊，主要體現在：

（一）存款收益利差不斷減少

財務公司管理的資金一方面表現為資金來源即吸收的存款，一方面表現為資金運用即去除公司其他部門運用資金，剩余部分以同業存款方式存放至銀行。吸收存款付出的成本受利率的制約，而存放同業款項與央行利率政策關系不大，受市場資金面及宏觀趨勢的影響大，這樣當利率對吸收存款和存放同業的影響程度不匹配的情況下，會減少收益利差。2012年上半年，隨著穩增長宏觀經濟目標帶動下的市場貨幣資金面不斷寬松，財務公司銀行存款業務收益水平持續走低，相反，人民幣吸收存款資金成本年初以來一直穩定，沒有大幅變化，造成收益率降低。

（二）受銀行間接影響，被動收窄利益空間

在目前利率市場化的情況下，集團成員單位可以以很優惠的價格在銀行取得貸款支持，而資金集中管理模式下由貸款帶來的存款資金缺口需要財務公司來彌補，這部分資金往往因享受了貸款的優惠而失去了存款的價格優惠，被動收窄利益空間。事實上，這部分資金不僅沒有盈利空間，還會因連帶繳交存款準備金而喪失一部分機會成本。

（三）財務公司只能被動的接受利率的波動

由于銀行內部政策的調整，對于考核權重小資金規模大的同業存款不斷調低報價水平。禍不單行，由于利率有一定的浮動空間，集團成員單位可選擇的銀行機構多了，而財務公司同成員單位簽署的服務協議中都承諾價格上不低于銀行所給價格，所以財務公司只能被動的接受存放同業和吸收存款雙重的利率波動。

二、利率市場化為財務公司帶來的發展機遇

（一）財務公司的低成本優勢在市場競爭中有定價優勢

財務公司由于具有人員少、成員單位集中的特點，單位資金的成本在金融機構中是比較低的，因此在市場競爭中擁有一定的定價優勢。

（二）財務公司具有一定的資金規模，在資金爭奪中有先發優勢

財務公司通過多年的發展，聚集的資金已有相當的規模，在利率市場化之初，財務公司有可能利用資金優勢在競爭中取得先發優勢。

（三）財務公司的產業背景在金融產品設計中有經驗優勢

財務公司是最了解產業集團的，而大多的產業集團在市場競爭中都已經積累大量的產融結合經驗，很多產業集團比中國的金融機構擁有更多的國際競爭經驗，因此財務公司在特定領域金融產品設計中有經驗優勢。

三、財務公司的應對措施

（一）財務公司應盡快提升管理水平，詳細分析利率變動對本公司的影響，積極建立各項業務風險管理體系及快速反應機制。

（二）爭取集團和成員單位的支持，進一步加強資金集中及管理工作，這是財務公司生存和發展的生命線。

（三）依托集團，利用集團影響使得銀行在對財務公司報價上能考慮到與集團合作等因素而給以適當優惠的價格。

（四）放寬存放同業的交易對手，適當將閑置資金放在報價較優惠有良好資質的銀行。

（五）減少存放同業資金規模，支持財務公司其他部門以獲取更高收益。

（六）由于成員單位有了更多的選擇，財務公司除承諾給予不低于銀行的價格外，還要有多種服務手段，依據公司和集團對成員單位的了解，提供比銀行更加快捷、更加貼心、更加有效的服務，讓成員單位樂于與財務公司合作。

首先，規范服務。從規范收費做起，建立科學合理、公開透明的收費制度，公布具體收費標準，嚴禁一切違規收費行為；按“四公開”要求，分別指定財務公司收費標準的對外解釋說明工作負責人、受理和解決客戶投訴負責人，同時向客戶公示相關業務收費標準及投訴渠道。

其次，創新服務方式，提高服務水平，真正滿足成員單位的需要。積極創新“量體裁衣”式的金融服務，貼近客戶，優化服務體系，提高金融服務的覆蓋面與快捷度，提高金融服務個性化的水平。

四、對財務公司工作重心的建議

（一）選取與集團合作良好的銀行做交易伙伴，即降低操作風險又可依托集團的規模爭取更好的價格。

（二）提高整體服務水平。既包括無形的服務意識服務能力，還包括有形的服務手段——金融產品的支持、信息系統的支持、交易平臺的提供，讓集團成員單位感受到方便與貼心，主觀上愿意資金集中管理，而不是單純的集團政策性的命令。

（三）拓寬盈利渠道。逐步改變過于依賴利差的盈利模式，以利率市場化改革為契機，全面加強風險定價能力建設。

長期以來因“金融行政壟斷”的制度性因素而使得金融機構依賴利差即可獲取一定規模的盈利，而利率市場化改革將會改變過于依賴利差的盈利模式，既要逐步擴大存款利率的上浮幅度，又要加大貸款利率的下浮幅度，完全由市場來決定存貸款利率。存貸利差的不斷縮小進一步收窄了盈利空間。財務公司只能以利率市場化改革為契機，加快戰略轉型，提高風險定價能力。利率市場化既是挑戰也是機遇，在打破了穩定的吃利差賺收益的盈利模式后，財務公司便會選擇其他的盈利渠道，新的贏利點以及因此優秀的有能力的人才便會脫穎而出。

（四）加強利率管理人才培養，加強利率定價問題研究，緊跟利率市場化發展的步伐，科學測算公司盈虧平衡點，逐步提升利率風險定價的能力，快速提高市場反應能力以適應市場變化的需要。

（五）隨著利率市場化的推進，在國際金融領域活躍的各種衍生證券交易、利率互換、遠期利率協議、外匯市場掉期交易、遠期和約等金融工具都將在我國金融市場陸續出現。利率市場化的過程，就是金融產品和金融工具創新的過程。面對新的機遇及挑戰，財務公司應開發適應市場金融需求的新金融產品和新金融工具，努力提高金融創新能力。

綜上所述，利率市場化將對財務公司產生前所未有的沖擊，既是機遇，更是挑戰，財務公司在利率市場化后也將產生分化，優勝劣汰，這是市場發展的必然規律。經過市場的洗禮，財務公司行業將發展得更加健康、更有競爭力。

參考文獻

[1]中國學術期刊網.http：//.

[2]虞列兵.利率市場化對財務公司的影響.金融時報，2000.

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很長時期內，通過商業銀行融資都是或都將是涉農企業間接融資的主體，在整個涉農企業的融資體系中占有著重要的地位。商業銀行追求短期流動性，而由于農業自身生產經營的特點與之相反，使得涉農企業形成了不同于其他企業的融資渠道、方式和工具，也就形成了其實質上的融資困境。因此，對比分析涉農企業和商業企業銀行融資的特點，找出涉農企業融資困難的原因，并對解決融資難題具有重要意義。

為了實現這一目標，本文選擇一家貿易型的涉農企業A，和一家商業企業B為實例，通過企業基本架構和財務數據的對比分析，詳細論述商業銀行C在融資服務成本和收益兩方面的差異。

兩家企業背景

A公司成立于2007年10月，為私有制企業，主營業務為農藥貿易。注冊資金800萬元，兩個自然人股東，出資方式為現金出資。B公司隸屬于某母公司下屬一級子公司，創建于2006年8月，企業性質為國有企業。公司注冊資金800萬元，其中母公司出資占比77%，其余為一個自然人出資，出資方式為現金出資。B公司主營五金產品的銷售。

A、B兩家公司均為C銀行新近開立賬戶的客戶，結算記錄正常。A公司在他行尚無授信額度。B公司目前合作授信銀行有1家，采用母公司擔保形式：某銀行授信額度1500萬元，品種為流動資金貸款（以下簡稱“流貸”）、銀行承兌匯票。據了解，目前B公司銀行承兌匯票保證金為30%。

綜上，兩家公司注冊資本相同，且同屬于貿易型企業。但是由于商業企業擁有母公司的大力支持，可以較容易地獲取多方面的支持和保障，而且在銀行申請授信時可以憑借母公司的擔保，節省尋找擔保公司的過程，比較容易獲取外來資金支持，有助于新生企業快速成長（見表1和表2）。

資產負債分析

A公司

資產分析：2010年、2011年、2012年6月，A公司資產總額分別為17754萬元、12958萬元、14642萬元。公司資產大部分為流動資產，主要以存貨及預付賬款方式體現。公司流動資產在總資產中占比分別為94.4%、99.57%、99.67%，與公司貿易企業的特點相符。

在貨幣資金方面，2010年、2011年、2012年6月A公司貨幣資金分別為15萬元、1350萬元、1442萬元，由于公司與上游客戶的結算模式為預付，與下游客戶的結算方式為預收，故公司僅保留少量貨幣資金用于日常經營。

在存貨方面，2010年、2011年A公司存貨科目余額分別為13133萬元、2949萬元，由于銷售發票原因，公司2010年存貨出現了畸高。由于一般情況下公司在向上游廠商支付預付款后約3個月左右才能在廠商提貨，故為應對日常銷售，公司需保有一定的存貨。據公司負責人介紹，公司通常在銷售旺季即每年4月和四季度前會集中采購，存貨量存在一定合理波動。2012年6月，為備戰銷售旺季的到來，公司購入了較多存貨，存貨余額增至7469萬元，較年初增長153.83%。

負債分析：2010年、2011年、2012年6月A公司負債總額分別為16901萬元、12082萬元、14345萬元，2011年公司負債總額下降的原因與資產總額下降的原因相同，即發票限額使得預收賬款無法結轉所致。公司負債全部為流動負債，主要由預收賬款、應付賬款、其他應付款組成。

在短期借款方面，截至2012年6月，A公司尚無銀行授信，故短期借款科目余額為0。此前，公司分別在2家商業銀行申請授信額度，品種為銀行承兌匯票和流動資金貸款，尚未獲批。

據公司財務人員介紹，由于公司所處的行業利潤空間較窄，出于財務成本的考慮，公司較傾向于銀行承兌匯票。但由于公司以銀行承兌匯票方式向廠商支付預付款時，廠商會以當地同期貼現利率為基礎對公司進行加價銷售，公司會綜合考慮成本提用銀行承兌匯票或流貸額度。此外，有時相關授信銀行銀行承兌匯票額度緊張或上游客戶不接受銀行承兌匯票時，公司也會提用成本較高的流貸。

B公司

資產分析：2010年、2011年、2012年6月，公司資產總額分別為6825萬元、10785萬元、17645萬元。公司資產大部分為流動資產，流動資產在總資產中占比分別為99.22%、99.55%、99.6%，與公司貿易企業的特點相符。其中：在貨幣資金方面，公司2010～2012年6月的貨幣資金分別為1258萬元、1832萬元、2227萬元，占流動資金的比例分別為14%、18%和24%，穩定上升。在存貨方面，公司2010～2012年6月的存貨分別為1745萬元、303萬元、880萬元，占當年流動資產的比例分別為26%、3%、4%。

負債分析：在短期借款方面，公司2012年6月的短期借款為1933萬元，主要為某銀行流動資金貸款。

收入及利潤分析

A公司

主營業務收入：2010年、2011年公司主營業務收入分別為9462萬元、38262萬元，近年來隨著公司對農藥市場的不斷開拓，公司取得了較好的經營成果，主營收入逐年增長。從審計數據來看，2011年公司主營業務收入較2010年增長304.35%。截至2012年6月，公司累計實現主營收入21835萬元，較上年同期增長6%，增幅較小主要是由于公司發票限額問題影響到營業收入不能確認。

主營業務成本：2010年、2011年公司主營業務成本分別為9036萬元、37244萬元，公司所處的農資行業利潤率較低，故該公司主營業務成本與主營業務收入數值較接近。截至2012年6月，公司累計發生主營成本21835萬元，較上年增長3.2%。

凈利潤：2010年、2011年公司凈利潤分別為52萬元、25萬元，由于公司主營業務毛利相對較低，加之兩年公司期間費用較大，在主營業務中占比分別為3.77%、2.6%，故在公司主營業務高速增長的情況下，公司凈利潤沒有顯著上升。雖然2011年公司結轉了上年的部分收入，應對當年利潤產生正面影響，但卻較上年下降52.3%。截至2012年6月，公司虧損4萬元，較上年同期盈利10萬元的數據出現下降，主要是由于公司加大市場推廣力度及運費上漲使得費用支出增加較多所致。由于公司上半年銷售旺季相對較短，故盈利主要在下半年體現。

B公司

主營業務收入：該公司2010年、2011年、2012年6月的主營業務收入分別為27116萬元、45992萬元、65585萬元、，增幅分別為70%、43%。從近年該公司主營業務的增長幅度來看，該公司通過營銷渠道的發展以及外部市場不斷好轉，其收入情況呈現出穩定的增長。

主營業務成本：該公司2010～2012年6月的主營業務成本分別為25995萬元、45625萬元、64744萬元，增幅分別為75.5%、42%。隨著公司發展、銷售收入的穩定增長，公司主營業務成本增幅與主營業務收入增幅相匹配。

凈利潤：該公司2010～2012年6月的凈利潤分別為170萬元、267萬元、609萬元，增幅分別為57%、128%。公司2011年凈利潤穩定增長，2012年6月增幅較大。經了解，是由于公司在2012年大力發展自營業務，且該業務作為公司主營分銷業務相較于業務利潤空間大。

財務指標分析

A公司

流動/速動比率：2010年、2011年公司流動比率分別為0.99、1.07，速動比率分別為0.21、0.82。從總體上來看，公司短期償債指標尚可。2010年公司因發票限額原因大量預收賬款及存貨無法結轉，導致當年短期償債指標無法體現公司真實情況。

利潤率：2010年、2011年公司毛利率分別為4.72%、2.73%，2011年公司毛利率下降較多，主要為上文所述的業務發展方向改變所致。2010～2012年6月公司凈利潤率分別為0.002%、0.55%、0.07%，由于期間費用較大，公司凈利潤一直徘徊在較低水平，2011年公司凈利潤率較上年出現下降主要為主營業務毛利下降與費用維持高速增長所致。展望未來，C銀行將督促公司采取必要的手段在保持業務高速成長的同時降低期間費用增速，提升公司的凈利潤率，提高盈利能力。

總資產周轉率：2010年、2011年公司總資產周轉率分別為0.80、2.50。

B公司

流動/速動比率：公司2010～2012年6月的流動比率分別為1.19、1.13、1.07，速動比率分別為0.88、1.10、1.03。該公司流動比率和速動比率在同行業中數據尚可。顯示其短期償債能力尚可。

利潤率：毛利率分別為4.10%、3.10%、4.50%。2010～2012年6月公司凈利潤率分別為0.73%、0.90%、1.64%。公司2010～2012年6月的銷售利潤率分別為0.60%、0.60%、0.90%，該公司自成立以來主營業務多為業務，近兩年公司隨著業務規模的擴大和業務的發展，積極開拓自營業務。目前，公司目前正處于轉型期，全力發展自營市場。

總資產周轉率：公司2010～2012年6月的總資產周轉率分別為3.50、5.20、3.60，顯示全部資產的周轉速度尚可，資產使用效率較高，符合貿易行業特點。

財務風險小結

綜上，A公司從資產負債結構和償債能力來看，資產主要為流動資產，負債主要為流動負債，資產負債匹配性較好，同時A公司流動比率大于1，速動比率在1附近，資產負債率亦符合貿易公司特點，償債能力尚可，總體風險可控。從盈利能力上來看，隨著公司業務的轉型，公司毛利率出現下降，加之公司費用較高，公司盈利能力較弱。從營運能力上來看，公司總資產周轉率指標表現尚可。

現將A、B兩家公司主要財務風險對比分析如下：

貨幣資金風險：A公司貨幣資金科目相比B公司數據較小。顯而易見，涉農企業一般底子薄，自籌資金能力弱，A公司可能會存在資金周轉困難的局面，因此可以提供給銀行的授信業務保證金以及存款也非常有限，不利于從C銀行獲取授信支持。

存貨風險：據了解，B公司與其母公司共用多處自建倉庫，并長期與保險公司合作，存貨風險基本有保障。而A公司在主要銷售地區尚未通過自置或租用方式建立倉庫。在存貨的保存上，日照、水浸、霉變等一般侵害均會對產品造成質量的實質性下降，故存貨變質風險不可控。此外，由于A公司在向上游生產企業預付貨款后三個月左右才能提貨，故為了應對下游企業預付貨款后即提貨的要求，A公司要購置一定存貨，且隨著銷售旺季的到來，A公司有可能購置較多的存貨，如2012年6月，A公司存貨科目余額為7485萬元，占用了公司大量資金，一旦存貨出現較大跌價或滯銷，將對A公司產生較嚴重的影響，危及C銀行授信。

利潤率風險：總體來看，B公司在利潤方面數據尚可，而A公司利潤方面的財務數據是低于貿易型企業社會平均利潤率的。一方面是A公司所處農資行業成本接近收入，利潤率相比其他行業偏低，因此轉嫁風險的能力偏低。另一方面，涉農企業一般所經營產品相對較為固定，轉型具有很大難度，收入相對穩定，增長緩慢。

收益分析

作為企業資金的主要提供者之一，商業銀行為企業融通資金的目的是獲取一定的利息收入，使自身的資產增值。商業銀行在發放貸款時首先考慮的是保證資金的安全和回報，收益與期限是成正相關的。同樣，風險就越大。現將A、B公司收益對比分析如下：

負債收益

由于銀行承兌匯票業務屬于傳統的票據業務，屬于銀行給予優質客戶匹配的授信品種，主要依靠開立銀行承兌匯票是客戶存入的保證金來獲取負債收益。在授信的保證金要求上，由于A公司以銀行承兌匯票方式向廠商支付預付款時，廠商會以當地同期貼現利率為基礎對公司進行加價銷售，故若保證金比例較高，則公司占壓資金較多，成本較高，資金周轉會出現問題，故A公司會較難接受。綜合考慮到A公司的實際情況，給予A公司開立銀行承兌匯票20%的保證金。

商業銀行是具有逐利性的，一般會考慮企業的綜合收益。因此，主要營銷B公司一些其他收費相對較高但保證金相對較低的替代產品，比如國內信用證。因此，C銀行最終給予B企業開立銀行承兌匯票30%的保證金作為授信條件。

收費標準

在授信業務的收費標準上，以銀行承兌匯票為例，商業銀行一般收取不超過票面金額萬分之五的比例來作為收費依據，收費標準較低，且一般不做下浮處理。C銀行給予B公司標準費率，而考慮到A公司的實際情況，給予其相對較為優惠的手續費率，以為其降低成本。

綜合收益

在授信客戶的綜合收益上，B公司給予C銀行更多的綜合貢獻。由于B公司在商業銀行開辦的業務品種豐富，為C銀行帶來豐厚收益的同時，也帶來了大量存款沉淀，與當今商業銀行大力發展負債業務是非常吻合的。

A公司對于銀行新興業務品種接受度會相對較低，主要集中在現金、支票、銀行承兌匯票等傳統業務品種上，而傳統業務對于商業銀行來說，恰恰是收益率較低的業務品種，而且面對涉農企業資金周轉較慢的現狀，一般對于銀行的存款支持力度較小。

考慮到上述公司的實際情況，C銀行分別給予A、B兩家公司1200萬元授信額度，期限一年。具體安排如下：銀行承兌匯票額度不超過800萬元、短期流動資金貸款額度不超過400萬元。

不難看出，由于自身行業特點的制約，涉農企業自身存在一些不可避免的短板。通過涉農和商貿企業多方面的對比分析不難看出，商業銀行在對涉農企業進行融資的過程中，不管在成本還是收益方面都是不占優勢的，但是商業銀行就重避輕，最終給予涉農企業1200萬元的農業信貸支持，扶持企業成長，解決企業資金周轉困難。

出分析可見，商業銀行正在逐步加大對于涉農企業的扶持力度，響應國家支農號召，為我國農業發展獻策獻力。總之，商業銀行應在遵循商業可持續和風險可控的原則下，要在安排調度全行貸款規模過程中，優先考慮涉農貸款需求，逐步加大在農村地區的信貸投入。

銀行對涉農貸款為何謹慎

根據本文的研究，商業銀行近年來通過內部優化流程，降低相關資費，減少復雜手續等手段增加了對涉農企業的支持力度，從而在商業銀行為涉農企業債務融資的角度使涉農企業降低了相應成本，獲得了效益，進而為有效擴張農業市場的規模做了積淀。但出于商業銀行自身的追求利潤的企業性質出發，縮減成本增加收入無疑是銀行經營的方針所在，而在涉農企業上，商業銀行將投入更多的人力成本，并要承擔信息不對稱，監管及信用風險過大等不利因素，加大銀行貸款投放的風險，這與商業銀行將風控放在首位的指導原則相背離。此外，從收益上講農業行業與金融機構趨向的短期流動性投放相違背，對農業企業的資金支持規模小，收益低，風險大，其機會成本遠比商業企業要大的多，可見商業銀行對涉農企業的積極性不高。而從以上分析我們可以得出結論，由于自身行業特點的制約，涉農企業自身存在一些不可避免的短板。通過涉農和商業企業基本情況與財務報表的對比分析不難看出，商業銀行在對涉農企業進行融資的過程中，不管在成本還是收益方面都是不占優勢的，但是商業銀行就重避輕，最終給予涉農企業農業信貸支持，扶持企業成長，解決企業資金周轉困難。

若從商業性質上講，在商業企業與涉農企業間銀行選擇商業企業進行信貸投放更為合適，但若從宏觀上分析可見，我國是農業大國，糧食安全是重中之重，針對農業的投放不可輕視，所以在政策上應該更向農業傾斜，而銀行作為金融機構持有金融牌照的地位在社會領域不可動搖，所以即便作為營利性的企業也需在農業上有所作為，必要時可以視其對農業的支持看作“政策性虧損”作為成本的一部分對待。

針對本文研究發現的問題，結合目前融資市場現狀，對我國涉農企業融資提出以下建議：

一是企業要多元化投資者結構，形成“財務公司”性質的資金池。農業企業因其低利潤率，擔保物不足等弊端不易得到市場資金，從而造成了其發展短板，通過擴大投資者基礎，多元化投資者結構，尤其涉及企業上下游的資金，形成整條利益鏈，發揮更大資金優勢，從而形成一種“財務公司”性質的資金池，互利互惠的發展。

篇3

論文摘要：發展民營經濟可以著力從以下方面進行，這包括：充分利用各種籌資渠道并積極進行融資方式的創新；健全保護投資者利益的各項制度。此外，還應加強對企業和個人的信用管理。

美國金融業的次貸危機發生后，國內也出現銀根緊縮，消費低迷，出口阻滯，投資下降。在此境況下應如何拉動經濟發展，筆者試提出如下對策：

1充分利用各種籌資渠道，積極進行融資方式的創新

1.1基礎建設：如BOT（建設-經營-移交）、BCT（建設-租賃-轉讓）、TOT（轉讓-經營-轉讓）等。

1.2城鎮建設債券和城鎮建設投資基金。此種方式同時適合企業和個人投資者。但采用這種方式應注意三個問題：一是發行需經人民銀行及相關機構批準，必須遵循投資自愿的原則，不許以組織決定或行政命令式強行募集，否則構成非法集資；二是投資的項目應有長期穩定的收益，收費不違反現行法律和規定，還款有保證，投資有分紅，來去自由，可以在本地市場流通轉讓；三是應建立由投資者認可的監督機制。募集的資金要專戶儲存，專項使用，項目的建設和收益情況應定期披露，確保不損害投資者和債權人利益。

1.3委托貸款。包括企業委托貸款和個人委托貸款兩種。在現行法規下，民間借貸被判為“非法”。然而通過銀行貸款給另一企業，不但能受到法律的保護，還可以獲得合理的投資回報。此種方式下，貸款利率一般受限，銀行只做中間人，不承擔貸款風險。

1.4按國際通行做法，積極發展一批為中小企業提供融資服務的中小商業銀行，如美國有8300家社區性中小商業銀行，擁有36803個網點，占據全國75%的市場份額。

1.5通過業務創新，推動四大國有商業銀行對優質中小企業的貸款。完善風險防范機制，做大商業票據市場。

1.6擴大中小企業擔保基金規模。同時，還應通過再保險和鼓勵民間擔保機構進行擔保等方式來減少財政風險。如深圳的中科智擔保公司，它給企業提供擔保，但同時要求占一部分股份。這種把類似風險投資的機制和擔保機制結合起來的方法能比較有效地規避風險。

1.7穩妥發展企業間借貸。如可放寬企業集團財務公司的貸款范圍，準許中小企業發行短期債券向大企業融資，推廣企業和個人委托貸款新業務，發展典當行等。在中小企業的融資機制中，非正規金融有著特殊的意義，它不僅在中小企業發展的全過程中發揮作用，而且在企業發展的早期，其重要性往往超過所有其他的融資方式。對此應重新認識，改變以往全盤否定和一味地打擊壓制政策，采取疏堵結合的方法，制定和完善相關法律法規、積極引導中小企業非正式金融服務體系的形成和發展,促進符合中小企業融資特性的民營金融機構的發展。鼓勵個人創業，將個人、家庭和親戚朋友的銀行儲蓄轉化為投資，也是資金的一大來源。

2健全保護投資者利益的各項制度

2.1嚴格規范政府行為，切實維護企業正當權益。如湖北應城市推行的企業“安靜日”制度，對該市企業實行掛牌保護。另外，對一些特殊企業，比如、殘疾人、困難職工、港澳臺胞創辦的企業，還可以實行市直機關領導掛點幫扶，以切實維護企業合法權益，并幫助解決一些實際困難。

2.2陽光行政，接受社會各方的監督。在涉及重大問題上，不僅在決策過程中要引入科學民主監督機制，而且要做到信息完全無條件免費公開。然而，在一些地方政府和部門，許多明明該向利益關系人和公眾公開的規范性文件，卻偏偏秘而不宣，而由相關職能部門掌控，往往出現“以權代法、以令代法”的現象。政府各部門制訂的收費項目紛繁蕪雜，大部分民營企業要應付30多個部門，上繳近50種稅費，其中相當一部分屬于不合理收費。陽光行政，就是要杜絕暗箱操作，將政府的權力置于法律、制度和群眾的監督之下，真正做到執政為民。此外，還應將有關信息第一時間上網公布，建立有公信力的糾紛仲裁機制，并且象山西長治市委書記呂日周那樣以工作為突破口，實施媒體聯動，創造性地開展工作。李昌平認為，中西部地區經濟落后是因為思想也落后，思想落后是最大的負面投資環境，要想讓中西部落后地區吸引外資趕超東部，是否可以讓溫州等沿海發達城市到內地來承包政府。這種政府管理的“高位嫁接”固然會引發不少爭議，但也不妨通過試點來取得經驗。

2.3發揮政府的橋梁和紐帶作用，推動建立一個面向民間投資者和中小企業的社會化服務體系。頒布相關法規，健全各項制度，規范對市場體系的管理。要制訂優惠政策，大力推動第三產業尤其是中小企業、民間投資服務機構的發展，如市場營銷、法律咨詢、投資理財、教育培訓、勞務介紹、特許連鎖經營等機構。要推動中小企業與教育、科研單位“聯姻”，以技術入股、合作開發等形式，走產、學、研聯合之路。同時，應強化對民間投資者和中小企業員工的技能培訓，推行職業資格認證制度，在培訓方面，則應力戒空談和花架子，嚴格收費標準，嚴格審計，盡量少收費或不收費，將其納入財政專項支出。也可促成大中專院校與企業結對，使企業成為學校教師和學生的實習工廠，學校成為企業人才的培訓基地。

3加強對企業和個人的信用管理

當前在以民為本，全面優化環境，推進民間創業的旗幟下，也涌動著一股逆流：社會普遍缺乏誠信。因而應盡快理順信用管理機制并向縱深推進。具體應進行以下幾方面工作：

3.1建議在《刑法》中增設“拒不償還債務罪”，對有清償能力，拒不償還債務的企業和個人追究刑事責任。

3.2加快《逃廢金融債務責任追究辦法》起草工作。當前逃廢金融債務屢禁不止的重要原因就是逃廢金融債務的直接責任人得不到法律應有的懲處。因此，起草《逃廢金融債務責任追究辦法》，統一逃廢金融債務的認定標準，確立國家有關部門的職責，明確逃廢金融債務的法律責任，特別是加大逃廢金融債務直接責任人的懲處力度已成為當務之急。

3.3加大執法力度，由司法機關牽頭，會同相關部門，聯合制裁逃廢債務的行為。

3.4加快司法體制改革，消除地方保護主義。各地企業逃廢金融債務勢頭蔓延，還多少與一些地方法院違法裁決有直接或間接關系。而地方法院違法裁決與我國現行司法體制特別是人、財、物受制于地方又有密切聯系。因此，要加強社會對法院審判工作的監督，建立起既適合中國國情，又能依法公正裁決的司法體制。

3.5建立債務重組制度，增強四大商業銀行處置不良資產的靈活性。如貸款展期、減免停息、豁免部分債務、允許用經評估的非現金資產償還債務等。

3.6在企業破產方面，應改變用破產財產以至抵押財產變賣后安置職工的做法，維護債權人和投資者的合法權益。如可由破產企業所屬的企業集團或國有資產控股公司來支付安置費用，符合條件的也可由當地社保機構發給失業保險金來解決。

3.7建立全國統一的企業和個人信用信息系統。在美國，社會信用由信譽局負責監督，這也是美國市場經濟交投活躍的原因之一。而我國，對企業和個人信用的監督還剛剛起步，市場經濟秩序還不規范，相關法規和制度還有待建立健全，目前僅有北京、深圳等地成立了地方性的企業信用信息系統。筆者認為，抓好信用監督應當將信用管理職能專門化，要專人負責，加強內部制衡，健全監督機制，并擬定對失信企業和個人的具體可操作的懲戒辦法。在功能設置上，不僅要免費開放檢索，還應能在線受理投訴并限時完成回饋。其目標是最終形成涵蓋組織（包括企業、事業、政府）和個人兩大體系全國統一的信用監督與管理數據網絡。

篇4

能不能把工作匯報做好，會直接影響到老板對你一年工作下來的認可度和來年給予的支持，很多人都是敗在一個匯報上面。親愛的讀者，小編為您準備了一些理財投資公司年度總結，請笑納!

理財投資公司年度總結

一、迅速按《__省融資性擔保機構管理暫行辦法》的有關規定準備好相關資料，爭取盡早到省金融辦把經營許可證辦下來。

二、加強與銀行溝通，選定合作銀行，簡化貸款手續，充分發揮擔保公司的作用。先由單一合作銀行再向多家合作銀行發展，推進與金融機構合作機制與信息溝通機制的形成，積極落實“利益共享，風險共擔”機制和進行適當的利率調整，從而建立公平合理的協作關系，為企業融資牽線搭橋。

三、建立和完善中小企業信用體系

第一、開展中小企業資信評估。深入企業了解其財務、生產、銷售等情況，通過查詢收集企業的具體信息，由企業申報資金需求，將征集的信息統一提交管委會，評審。

第二，建立中小企業動態信用信息數據庫。對所有評定等級的中小企業建立信用信息庫，包含中小企業的信用等級、法定代表人、注冊資產、經營范圍、納稅額度等信息，在湘東政務網站公布，提供可供查詢的開放式渠道。

第三，建立企業的守信褒揚與失信懲戒機制。企業的信用與擔保機構和銀行的業務相銜接，對資信等級高的中小企業，登記審核機構應簡化年檢手續，逐步實行備案制;對于失信企業，將其打入各種融資方式的黑名單，使其被市場自動淘汰，或者促其強化信用觀念、履約守信。

理財投資公司年度總結

一、加強與金融機構的聯絡、溝通、協作。

1.加強金融經濟的信息互通。區金融辦依每月及時把錫山的經濟發展及企業的動態信息情況以及我區年銷售1億以下的中小企業基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發展信貸業務作參考性的基礎資料;同時積極為銀企合作發展做好銀行與企業的溝通工作，給予相關銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區金融環境。

2.組織駐區行長聯席會議。為充分發揮每季一次的行長聯席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區經濟運行情況，并把有融資需求的企業以及我區擬上市改制的企業名單向各銀行作了推薦介紹;二是共商《區201_年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區投資項目及進展情況積極提供給各銀行。

二、銀政企合作機制有效加強。

1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當前企業急需融資的問題，區金融辦牽頭建立企業融資聯動機制，形成條塊結合、快速反映、即時協調解決單個企業融資困難的綠色通道，建立了企業融資服務工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業落實新增授信13.762億元：

第一批：為無錫圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”(有市場、有效益、有信譽、缺資金)中小企業三月初解決落實新增授信1.1億元。

第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術有限公司等13家急需融資的中小企業、重點企業(項目)后，區金融辦通過多方溝通銜接，有效解決無錫東方國際輕紡集團市場經營管理有限公司等5戶企業的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。

第三批：在前兩次的基礎上，再次對我區企業融資需求情況進行了認真的摸底調查，并向中國人民銀行無錫市中心支行推介了40家“三有一缺”企業，經過市區14家金融機構的實地調查和信貸審查，其中，無錫力揚纖維有限公司等28家企業于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。

2、“銀政農”共建活動深入推進。為解決我區“三農”發展資金難題，提高金融支農的創新能力。根據駐區農業銀行、錫州農商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農信貸特點，我區農辦、發改局、農林局和上述三家銀行積極推行“銀政農”共建活動，把我區有融資需求的農業企業、農民專業合作社、種養殖戶的名單進行了調查摸底。排查出我區有融資需求的農民專業合作社6家，農業企業5家，種養殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農民專業合作社，家農業企業，家種養殖戶與錫州農商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮水產專業合作社50萬、綠羊花卉苗木專業合作社500萬、嚴家橋水產專業合作社100萬、新峰苗木專業合作社100萬、綠羊溫泉農場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養殖專業戶5萬、水產養殖專業戶3萬、蔬菜養殖專業戶3萬。農業銀行向東亭農戶發放惠農卡5000余張，郵政儲蓄銀行發放農業貸款500萬元。

三、企業信貸危機協調機制有效構建。

1、動態掌握我區授信企業的信貸綜合情況。為真實反映我區信貸企業的綜合情況，區金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區授信企業的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區部分經營狀況不穩定的信貸企業加強預警，重點關注。

2、建立金融風險監測預警聯絡員周報制度。為切實維護地區經濟和金融穩定，建立了金融風險監測預警聯絡員周報制度，由開發區、各鎮(街道)對轄區內可能或已經出現并引發區域金融運行不穩定的有關事項，包括企業信貸突發事件、企業逃廢債、非法集資、集體退保、理財產品大額虧損引發群體性投訴等情況，密切監控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態情況，積極采取措施。

3、做好區域內企業信貸突發事件應急處置的協調工作。協調神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業提出暫停付息的申請，我區加強與市金融辦、銀監會、人民銀行以及債權銀行的協調溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關聯企業債權銀行協調會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務問題，為其他企業重組和恢復生產贏得時間，為下一階段工作奠定基礎。協調明

特化纖貸款擔保事宜。我區自6月份接到華夏銀行懇請錫山區人民政府協調“無錫市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔保的函后，區金融辦積極做好協調工作，加強與市銀監局、相關鎮政府、信貸企業、關聯企業、擔保企業等的溝通協調，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔保影響貸款被壓縮，影響了企業正常生產，及時向市銀監分局協調交流，由銀監分局出面做好農業銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現狀而不受壓縮。通過總結我區神羊集團、明特化纖集團財務危機經驗，建立了企業信貸突發事件預警及應急處置機制，明確了處理信貸突發事件的責任主體、程序和措施等，為實現區域金融安全提供機制保障。

四、農村小額貸款試點工作進展順利。

由我區紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業運營以來，已累計發放貸款1.61億元，其中小企業貸款1.1億元，農戶及農業經濟組織貸款4575萬元。另外，根據省、市金融工作辦公室根據小額貸款試點工作安排，我區雅迪科技有限公司順利通過市農村小額貸款組織試點工作領導小組成員單位的嚴格評標，于九月份中標組建我區小額貸款公司的資格，經上報省農村小額貸款組織試點工作領導小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復同意籌建無錫市錫山裕民農村小額貸款有限公司，經一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業驗收，至此，我區農村小額貸款公司增至2家。另外，我區東方鋼材城也通過評標，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。

五、加強對金融政策的推介宣傳。

前期主要針對擔保業務方面的有關政策、農村金融組織機構的組建(如小額貸款公司、財務公司、典當等)相關的組織優惠政策和業務上的稅收優惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構的對接。

同時，根據近期無錫市出臺《關于幫助企業解決續貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業續貸過程中出現的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及無錫人行今年初動員各商業銀行研究、制定并報請市政府出臺相關規定，大幅降低相關收費標準，通過公推票選方式，確定16家企業房地產評估報告通用評估機構。今后這些通用評估機構所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關精神通過各種渠道向基層進行宣傳。

理財投資公司年度總結

今年以來，各商業銀行之間的存款競爭日趨白熱化，尤其是進入二季度以來，工商銀行長治分行儲蓄存款呈現持續大幅波動的不穩定態勢，穩存增存壓力較大。對此，長治分行多措并舉，采取有效措施確保下半年實現儲蓄存款余額和增量同業占比穩中有升。

一、提高認識，明確目標，力求完成保底任務。將儲蓄存款的穩定持續增長作為日常工作來抓，緊緊圍繞發展中高端客戶的經營思路，努力拓展客戶規模，優化客戶結構，提高重點業務客戶滲透率，促進個人客戶資產穩定增長，在確保一季末儲蓄存款余額的基礎上做好穩存增存工作。

二、加大私人銀行客戶拓展力度，全面落實“一行一季一戶”的工作要求。中高端客戶競爭是我行確定的201_年四項重點工作之一，對此，要求各支行務必統一思想，高度重視，增強高端客戶競爭發展的緊迫感、使命感。一是要認真落實高端客戶發展規劃，充分運用高端客戶維護、拓展專項激勵機制和政策，推進全行中高端客戶快速發展。二是做好存量客戶的服務與維護工作。目前，全行已基本完成存量私人銀行客戶的簽約工作，要求各支行要加強與客戶的溝通交流，充分了解客戶需求，及時了解產品發行、客戶活動等信息，同時還要加大私人銀行專屬產品配備力度，通過產品穩固客戶，防止出現客戶資產下降的情況。三是積極捕捉市場信息，抓好私人銀行客戶的規模擴張。以“煤炭資源整合、上市及擬上市企業高管、中小企業主和私營業主、第三方存管、房地產商”五大板塊為重點，實施名單制管理和維護，加大高凈值客戶拓展力度。

三、全力維護和發展財富客戶，努力完成全年目標任務。一是以全行開展的“大學習、大聯動、大營銷”活動為契機，持續快速推進優質企事業單位工資業務發展，帶動財富客戶數量和資產的增長。二是要深入挖掘存量潛力客戶，確定發展目標，努力將其培育發展成我行財富客戶和私人銀行客戶。三是加強前臺柜員和客戶經理的客戶推薦對接工作，采勸接對子”的方式，前臺柜員發現的目標客戶要及時有效地推薦給客戶經理做營銷和后續維護，確保客戶資源不丟失，不外流。

四、發揮理財產品與儲蓄存款的互動作用，實現二者同步協調發展。一是大力營銷保本理財產品，將其作為理財產品重中之重進行全力營銷，在增加理財產品余額的同時增加儲蓄存款余額，實現二者同步發展。二是要提前做好月末、季末和年末到期理財產品的銜接和存款轉化工作。三是全力營銷理財產品的同時，要積極挖轉他行客戶和他行資產，穩定本行儲蓄存款余額，避免出現此增彼減的情況。