導語：如何才能寫好一篇互聯網保險業務合規，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞

為規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，日前，中國保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》的，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。

去年12 月10 日，保監會曾對《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創新型互聯網平臺開展網絡保險銷售等業務，鼓勵保險公司與互聯網金融公司合作，提升互聯網金融公司風險抵御能力。

據了解，該《辦法》首次明確了互聯網保險業務的定義，是指保險機構依托互聯網和移動通訊等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。并以鼓勵創新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本經營規則。同時，《辦法》明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。

部分險種可跨區域經營

互聯網保險產品能否跨區域經營一直是業界關注的焦點?！掇k法》規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的區域。

基于互聯網方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經營區域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務等。

此外，中國保監會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。

一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網上爭得全國的地盤。

一家中型保險公司電商事業部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業務沒有開設機構的也可以開展，不受區域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。

互聯網保險有效監管路徑

目前，該《辦法》還沒有對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。

《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，充分發揮優勝劣汰的市場調節機制，督促保險機構及相關第三方網絡平臺依法合規經營。明確要求保險公司加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創新服務方式，確保客戶服務高效便捷，切實保護消費者合法權益。

此外，對于跨區域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發生互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。

《辦法》對互聯網保險業務發展過程中，出現的部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，導致違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象，作出明確規定?！掇k法》要求明確第三方網絡平臺的業務邊界，強化其參與互聯網保險業務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。二是強化合規管控。《辦法》明確了第三方網絡平臺的業務規則，并要求保險機構加強對第三方網絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監管要求告知第三方網絡平臺的義務。三是實施監督管理。《辦法》明確規定第三方網絡平臺有配合保險監管部門日常監管和現場檢查的義務，若有違反，保險監管部門可以責令保險機構終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險機構的總公司要對互聯網保險業務負總責，實行集中運營、統一管理，不能以分公司的名義對外經營互聯網保險業務。

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(一)網絡保險市場起步早、發展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯網保險的萌芽階段，并成為全球互聯網保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進的網絡技術、良好的市場經濟環境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網站，但僅提供保險產品的相關信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統保險機構的網站In-sWeb創立，同時提供多家保險公司的產品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯網保險業務的起步階段，各項業務都得到了迅猛發展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網址，其網絡保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯網上其保險產品相關信息，61%的網站提供商地址查詢服務，43%的保險公司把網絡保險業務作為公司戰略規劃的重要組成部分。1999年，美國互聯網保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發展階段。2000—2008年是美國互聯網保險業務的快速發展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發展網上直接銷售的營銷模式，互聯網保險之保費收入也因此迅速達到總保費收入的0．2%。2001年，美國網絡保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網絡保險費就有8．5億美元。2003年，美國網絡保險的保費收入達47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯網銷售車險的保單數量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯網保險業務的成熟階段。近年來，美國網絡保險的市場份額呈現直線上升態勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯網渠道了解和選擇保險服務，不少保險險種的網銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網上銷售額已達到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網上保險業務，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預測，數字化渠道在2015年的市場份額將達到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網絡保險市場的盈利空間。

(二)網絡保險經營模式的多樣化

隨著美國互聯網保險的迅猛發展，其經營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險公司自建網站。截止目前，幾乎所有的保險公司都擁有一個、甚至多個自己的保險網站。主要進行保險產品相關信息的宣傳、為客戶提供聯系方式，拓展了保險公司的銷售渠道。少數網站僅提供保險公司及其產品的相關信息，而大多數網站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產品銷售型公司的網站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現的復雜型產品采用線上咨詢、線下投保相結合的營銷模式，使銷售互聯網保險產品的前景更加誘人。

2．第三方保險超市網站。保險公司自建網站一般僅提供自己的保險產品，隨著消費者對不同保險公司產品對比需求的增加，第三方保險超市網站應運而生。第三方網絡保險超市提供眾多保險公司的產品，并且提品篩選、對比功能，客戶在短短幾分鐘內就可以了解幾個保險公司的類似產品，并進行詳細比較，在最短時間內選擇最適合于自己的產品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權。下表2就是目前美國第三方保險網站的三種類型及其運營機理。

3．互聯網綜合金融超市。隨著保險理財產品的大量涌現，越來越多的人把保險作為一種投資手段?；ヂ摼W金融超市就是迎合消費者的需求，為顧客提供多種金融產品，客戶可以享受到集投資、信貸、結算、儲蓄、保險等多種功能于一體的“一站式”服務。例如，互聯網綜合金融超市通常匯集儲蓄國債、理財產品、電子銀行、信托、黃金、房產房貸、外匯、保險、基金等多領域的各種產品和信息。此外，消費者還可以在證券經紀公司、銀行的網站上直接購買相關的保險產品。

二、美國網絡保險市場的監管體制

(一)美國保險(含網絡保險)的監管體制

美國采用全國統一的保險監管模式，實行州和聯邦政府相結合的雙重監管機制。聯邦政府只是扮演全國保險監督協調者的角色，保險業的立法管轄權由州政府具體掌握。每個州的政府機構都設有保險監管局，局長作為保險監督官負責本州保險市場的監管事項。美國的保險法律法規體系相當健全，嚴格依照相關法規進行保險市場監管。美國的早期警戒系統通過檢測保險公司的各項財務指標，提早發現需要重點監管的保險公司，降低了保險公司的財務危機。同時，賦予民間保險組織和服務機構部分監管職能，以確保市場的健康有序發展。

(二)網絡保險監管的特殊性及其要求

網絡保險是傳統保險和信息網絡融合發展的產物。與傳統保險相比，網絡保險蘊含的風險更廣泛、復雜，不僅包括傳統保險行業的各種風險，而且涉及到互聯網技術方面的風險。其技術風險主要體現在:一是計算機網絡通訊系統本身的缺陷、故障風險。比如，TCP/IP協議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對計算機的攻擊;互聯網通訊系統的開放形式;缺乏機密技術和安全密匙管理等，這些很可能導致客戶信息泄露，造成重大經濟損失。二是客戶認證風險。這主要由于非實名制的客戶認證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網絡保險的軟、硬件系統如果來自國外，也可能威脅網絡保險的整體安全。因此，網絡保險市場監管比傳統保險市場監管涉及面更廣，包括保險實務監管和網絡技術系統安全監管。網絡保險市場監管也更為困難，既要借鑒傳統保險監管的相關經驗，又要注重適當創新，以便給網絡保險市場的發展提供良好的環境。

三、網絡保險市場監管的主要特點

(一)網絡保險監管寬松而謹慎，依法實施市場監管

美國保險監管局一直采用寬松謹慎的網絡保險監管政策。一方面重視網絡保險交易的安全性，努力維護網絡保險平臺的穩健經營以及保險客戶的隱私和利益;另一方面，由于網絡保險利于降低經營成本、提高保險經營效益，監管局不僅不干預網絡保險的發展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務整體經營環境的同時，努力使原有的保險監管規則盡量適用于網絡保險市場。監管部門還大力修訂、不斷補充網絡保險的相關法律法規，盡快消除網絡保險市場監管的法規短板，確保依法實施市場監管。

(二)充分利用行業自律監督功能，提高了監管效率

美國保險行業協會的行業自律監管職能，維護了網絡保險的健康發展。保險市場標準協會(IM-SA)是由美國壽險協會創建且獨立運營的行業自律類機構，這個完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監管要求和潛在消費者的需求。事實上，政府考慮出臺很多強制性政策規定時，都結合了該自律組織的相關規定。美國保險學會2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網絡監管規則，主要目標是開放市場、促進競爭、維護系統的完整性、保證監管效率。

(三)完備的償付能力監管體系，保證了市場的穩定

美國最初的償付能力監管，主要是規定最低資本金和盈余金方面。美國保險業1970年代曾出現償付危機，此后各州更加重視對償付能力的監管，最終形成了一個由保險監管信息系統(IRIS)、財務分析追蹤系統(FAST)、風險資本(RBS)監管要求和現金流測試(CFT)組成的償付能力監管體系。該監管體系分別從不同的角度，對包括網絡保險在內的所有保險業務進行科學監管，目的是保證市場的穩定。下表為監管部門基于RBC的具體值劃分的四個監管層次，以及對應的監管措施。

(四)健全的電子商務環境，促進了網絡保險的有效監管

為不斷完善電子商務環境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎設施計劃》;1996年修訂了《統一商法典》;1997年出臺了《全球電子商務法案》;2000年，國會正式批準《電子簽名法案》。這些法律法規的出臺，有助于合理解決網絡保險的法制問題和安全技術問題，也為網絡保險的進一步發展提供了強有力的政策支持。

四、美國經驗對我國網絡保險市場監管的啟示

美國政府堅持以保護消費者利益為目的，以適度審慎的監管為原則，及時制定相關法律法規，調整監管機制，更新監管技術，確保了對網絡保險實施有效監管。面對網絡保險快速發展的機遇，我國應積極學習美國的監管經驗，積極為網絡保險發展“保駕護航”。

(一)不斷完善網絡保險法規，加大政策支持力度

健全的法規、標準統一的技術、完善的網絡基礎設施、健全的電子交易以及安全認證立法，為網絡保險的快速發展創造了良好技術環境，加速了網絡保險的普及。在相關法律實施上，美國規定了保險監管部門必須執行相關法律法規、進行監管的權限和范圍，同時，保險監管部門還要對非法網絡保險交易進行跟蹤和調查。相反，中國有關網絡保險監管的法律法規很少，保險監管部門和行業自律組織應積極推動網絡保險的立法，建立良好的法治環境，以確保其健康發展。

(二)盡快完善國內信用體系，支持網絡保險監管

美國金融市場的信用體系以市場為基礎，以信用制度為強大支撐，金融市場立法充分保障了違規懲罰、信息公平、信用等級評價等。此外，個人、企業以及政府的信用都需要信用評級機構統一評價，這極大地促進了網絡保險風險監管的實施。而我國信用管理體制落后、監管部門能力不足，網絡保險業務發生道德風險的可能性又大，導致網絡保險的監管力度不足。因此，政府組織推動、加大我國信用體系的建設尤為重要。

(三)堅持寬松審慎原則，確保網絡保險監管的靈活性

“不阻礙限制網絡保險的發展”是美國網絡保險監管的前提，堅持以“適度監管”為方針，政策和法律法規的制定不會給網絡保險市場發展造成不必要的束縛。此外，美國設立網絡保險市場準入標準的目的是保護消費者的合法權益，有效提高監管效率，而非為了提高市場準入門檻。我國建立網絡保險監管體系也應堅持“寬松審慎”的原則，監管規定不宜過細，重點監管保險企業償付能力，其余以市場調節為主。

(四)突出償付能力和市場行為監督，提高網絡保險監管效率

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（一）排查組織情況（可以包括領導小組、執行小組、人員配置等）

為加強涉嫌非法商業保險活動風險排查工作組織領導，成立專項排查工作領導小組，全面統籌涉嫌非法商業保險活動風險排查工作。領導小組下設執行小組，負責制定排查工作方案，組織督促各機構、各部門做好排查及整改工作。

執行小組辦公室設在人事行政部，為中支全轄專項排查工作的組織部門，中支負責人為專項排查工作的第一責任人，人事行政部為專項排查工作的牽頭部門、直接責任人。

（二）排查方案制定情況（可以包括方案的簡單介紹、排查范圍內容、排查流程等）

本次風險排查要在日常相關要求的基礎上，結合**文件精神，開展涉嫌非法商業保險活動風險專項排查工作，摸清風險底數，合理處置風險，杜絕風險隱患。排點內容包括：

1.落實公司防控風險的主體責任

根據監管要求，務必加強保險機構防控風險的主體責任，禁止各類“打擦邊球”行為，對公司業務經營中的各類商業保險行為進行風險排查。因此，此次排查對象覆蓋業內個人、業內機構,業外個人,業外機構,業內外勾結多種經營類別主體在內的商業保險行為。

2.突出重點領域，提升排查的針對性

加強對我公司可能面臨的非法商業保險活動重點內容進行排查，加強對重點機構、重點業務、重點人群的排查，加強對基層保險機構、一線業務人員的排查。針對不同類型的風險，找準排點和方式。

（1）對未經批準設立保險機構的，重點排查設立分支機構未向保險監督管理機構提出申請；通過變更分支機構名稱、營業場所等方式擅自設立分支機構等違規形式。

（2）對未經批準經營保險業務或保險中介業務的，重點排查除傳統業務中未經批準經營保險業務或保險中介業務的情形外，需重點排查非法經營互聯網保險業務，重點自查公司互聯網保險業務合規性。包括但不限于：是否存在與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作開展互聯網保險業務的行為；非持牌機構違規開展互聯網保險業務，互聯網企業未取得業務資質依托互聯網開展保險業務等問題；以及其他違反《互聯網保險業務監管暫行辦法》開展業務的行為。

（3）以“會員卡送保險”名義變相經營保險業務的，通常指某些業外機構銷售“道路救援”、“醫療體檢”、“消費打折”等各類會員卡時承諾贈送保險，甚至將會員卡當成保險卡進行銷售的行為。

（4）以“買商品送保險”名義變相經營保險業務的；通常指某些商貿公司、網上商城等保險業外機構打著“買酒送車險”、“買車險不花錢”、“車險零元購”等旗號，直接或變相開展各類保險銷售活動，擾亂保險市場秩序，可能造成消費誤導。此外，部分商家往往借贈送保險的名義收集客戶的詳細身份及家庭信息，甚至包括銀行卡信息，容易造成個人信息外泄和安全隱患，侵害消費者合法權益。

（5）以“互助計劃”形式違規經營保險業務的，通常指某些互聯網公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內部建立資金池來應對未來賠付，其持續經營能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費者利益的風險。監管部門目前將該模式定性為非法經營保險業務的典型模式。

（6）制售虛假保險單證的，重點排查保險中介公司、公司保險銷售人員、保險人虛構保險單證用以非法集資、詐騙等行為。

（7）銷售境外保險產品的行為。

（8）以“保險”為名宣傳銷售非保險金融產品的，公司嚴格遵守保監會《關于修改<中國保監會關于嚴格規范非保險金融產品銷售的通知>的通知》 (保監發〔2015〕100號)中的規定，即“保險公司、保險專業中介機構及其從業人員不得銷售非保險金融產品，經相關金融監管部門審批的非保險金融產品除外。”重點排查保險從業人員銷售非保險金融產品的情形。

（9）保險機構、保險中介機構或其人員參與、配合上述非法商業保險活動，或未非法商業保險活動提供條件。

具體排查方式：

1.做好四項監測，切實防范非法商業保險活動風險

一是做好輿情監測工作，深入基層、了解市場，通過各類媒體、自媒體的廣告、宣傳類資訊信息、網絡信息檢索排查等，及時發現涉嫌非法商業保險活動線索。

二是做好投訴監測工作，高度重視各類投訴案件，初步篩選后，對有嫌疑的投訴案件進行排查，通過客戶回訪、實地查勘等方式，核實真實情況，防范非法商業保險活動。

三是做好資金監測工作，對下轄的各分支機構銀行賬戶往來流水進行監測檢查，摸清賬戶開立和流水情況，比對業務收入，核實有無異常。

四是做好人員監測工作，對從業人員的異常行為、業務指標的異動等方面進行監測檢查，切實防范非法商業保險活動風險。

2.多措并舉，確保排查不留死角

一是結合本地區、風險特點，細化排查措施，加強和改進對人員和業務的品質管理，充分調動行業內外力量，采取業務財務數據監測分析、媒體審讀、內部審計、客戶投訴、公眾舉報、輿情監測、自查自糾、跨部門信息共享等多種方式，及時發現涉嫌非法商業保險活動的苗頭。

二是健全風險監測排查機制，創新風險監測預警方法，運用互聯網、大數據等信息科技手段加強非法商業保險風險識別預警，擴大涉嫌商業保險風險線索發現渠道，通過線上、線下打擊相結合，橫向建立查處不法機構和不法人員通過互聯網、利用保險機構名義或假借保險機構信用進行非法商業保險活動的長效機制。

三是強調突擊檢查、實地任務執行，確保排查工作在基層機構扎實落地。成立檢查小組，不打招呼、不聽匯報，直接深入各地三、四級機構，進行明察暗訪的突擊式檢查，了解上級機構方案落地情況，掌握排查工作的第一手資料，按照即查即處的原則，保證檢查成果及時轉化，提高機構排查工作質量。

（三）排查宣導情況（可以包括對內的組織會議、晨會宣導等，對外的宣傳等）

一是制作統一培訓課件，下發各支公司、各部門，明確工作要求，提高全員對這次活動的重要性、指導思想和工作目標的認識；二是要求各機構通過晨會、夕會、微夕會及培訓會集體學習，圍繞“什么是涉嫌非法商業保險活動”“如何識別涉嫌非法商業保險活動”“涉嫌非法商業保險活動的常見形式”等開展宣傳，特別提示了幾例有關保險業涉嫌非法商業保險活動案例的宣導；三是組織各機構在客服柜面大廳展示屏及電視頻幕循環播放涉嫌非法商業保險活動的內容，要求各機構要不斷擴大宣傳教育覆蓋面，增強宣傳效果。

（四）排查執行情況（可以包括排查工作量的概況、執行中的先進經驗總結等）

為了加強此次專項排查工作的監督和指導，中支總經理室多次在中支工作例會上強調此次工作的組織和落實，就各機構開展情況提出合理化意見和建議，要求人事行政部落實此項工作要分地區、分時間部署，并要求各機構在指定的時間之前將所開展的活動以報告的形式向中支人事行政部反饋。各機構的積極配合極大的推動了專項宣傳工作的有序、有效開展。

二、發現的風險隱患

經縝密排查，未在系統內部發現涉嫌非法商業保險活動風險案件，未發現從業人員參與涉嫌非法商業保險活動，未發現其他涉嫌非法商業保險活動風險案件相關線索。

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據保監會消息，在此前辦理完畢的154件政協委員議案中，涉及農業保險主辦的建議提案數量同比增長35%。一方面是“三農”對保險業需求加快，一方面是農村保險業體制、產品、銷售模式與農村的需求矛盾突出，農村保險業供給側改革迫在眉睫。尤其是互聯網金融首次在政府工作報告中亮相，將給農村互聯網保險市場創造活力，帶來前所未有的競爭。

農村互聯網保險發展現狀

“三農”問題一直是黨和政府工作的重中之重，而“三農”金融、保險作為貫通整個“三農”工作的血脈，近年來也受到越來越多的關注。在國務院日前的《關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》中，提及“三農”69次，提及“保險”19次，提及“互聯網”9次。當“三農”、“保險”、“互聯網”3個焦點互相碰撞時，會點燃什么樣的火花？

互聯網保險，其銷售形式不同于傳統的柜面與電話銷售，不受時間、地域的制約。是指保險通過互聯網實現保險業務銷售。近年來，我國互聯網保險迅猛發展。據統計，2014年我國互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，較2011年互聯網渠道保費規模提升了26倍，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%，成為拉動整個保險業保費增長的重要因素之一。同時，互聯網保險的經營主體擴容至85家，經營模式逐步確立，專業化布局基本形成。農村互聯網保險也有了長足發展，據來自螞蟻金服的報告，2015年，僅螞蟻金服與保險公司合作的農村互聯網保險的覆蓋用戶數就達5800萬戶，同比增長42%。

事實上，關于“互聯網+三農+保險”的發展前景，監管部門早有預見。國家農業部副部長屈冬玉曾在公開發言中表示，要把握時代機遇，眾籌共享，合力推動“互聯網+現代農業”加快發展，為農業農村經濟實現“彎道超車”和“跨越發展”提供新動力。

農村互聯網保險供給側矛盾突顯

與日前競爭白熱化的城市保險業相比，“三農”保險依然是裹足不前，加上農村地區信息相對閉塞，資金、技術、專業人員緊缺，導致技術與運營模式持續創新不足，發展、推廣農村“互聯網+保險”的模式相對滯后，農村互聯網保險更面臨眾多瓶頸、發展滯緩的尷尬局面。

模式陳舊，產品單一。農村保險業發展滯后的現實下，農村互聯網保險自然更加滯后。一些涉足農村互聯網的保險公司，只是簡單地將傳統保險產品搬到網上，沒有結合農村和互聯網特點對原有產品加以改造或重新開發新產品，相應業務流程調整開展極其緩慢。從目前情況看，農村互聯網保險的主力險種為車險和短期意外險等標準化產品，同質化較嚴重，而且產品場景化的開發深度不足，由互聯網經濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘。不僅如此，互聯網保險產品呈現碎片化特征，難以滿足客戶需求，更有甚者，個別網銷產品僅以保障為噱頭，嚴重偏離了保險實質。產品的附加服務也沒有得到充分的重視和挖掘，不能滿足客戶的個性化需求。

服務體系薄弱，服務能力不足。眾所周知，銷售只是保險經營鏈條上的一個環節，對廣大消費者而言，理賠服務才是保險產品價值的真正體現。無論傳統產品網絡化，還是互聯網創新產品，消費者都需要方便、快捷的理賠服務。目前，在運營服務體系方面，大多數保險公司只將互聯網保險服務網絡化、電子化，而沒有從客戶需求出發和便利角度出發，實現線上線下資源整合。同時，由于部分第三方平臺在銷售保險產品時，存在信息披露不充分、弱化保險產品性質、片面夸大收益率、缺少風險提示等問題，嚴重損害了消費者權益。

監管與技術短板明顯。由于農業本身是高風險產業，受氣候、地質等自然條件和科技水平制約嚴重，因此，在風險評估上難度很大，這給農村互聯網保險帶來更大技術難題。由于近年來我國互聯網保險業務發展較快，相關法律法規和監管機制建設并沒有完全跟上發展的步伐。在相關監管制度和行業標準、規范相對缺乏的情況下，一定程度上還存在著監管不足的問題。目前，我國對互聯網保險的監管基本沿用傳統業務管理模式，現有的監管組織形式和現場檢查手段已無法滿足新的監管要求，存在一定的監管真空。

以供給側改革提升農村互聯網保險

作為中國弱勢產業的農業，對于保險需求在不斷加大。但當下中國，相比城市保險業白熱化競爭，農村保險業相對落后；相對于線下保險業競爭異常激烈，線上保險業競爭相對遲后。而更關鍵的是農村對于保險的需求在增加，但是保險業的發展卻與農村需求不適應，供給側矛盾突出，因此，必須加快農村保險業的供給側改革，為農村保險發展提供最好服務、最優質的保險產品。

創新適應“三農”需求的互聯網保險模式。許多調查表明，農村對于保險業，不是缺少需求，而是我們目前保險體制、產品、經營模式，與農村現狀不適應、不匹配，供給側與需求側的矛盾突出，因此，要發展農村互聯網保險，必須重構農村保險業。要借鑒國際經驗做法，推動農業保險供給側改革，向“需求導向”轉變，建立農戶、保險公司利益平衡機制，強化和拓展防災減災、生產調節、擔保增信等作用，逐步形成農業產業政策、財稅政策、金融保險政策“三位一體”的新型農業互聯網保險支持政策體系。

“三農”有著自身不可替代的特點，農村互聯網保險模式，不能照搬城市互聯網保險模式來開展，必須以“三農”對保險業供給側改革的實際，來發展農村互聯網保險。要讓“互聯網+”真正融合到“三農”大發展中去，政府必須對農村互聯網建設的軟硬件加強投入。面對于高風險的“三農”保險的評估，更需要利用現代化的高新技術，以提高準確性、時效性。在美國、法國、以色列這些農業現代化水平較高的國家，遙感預測、無人機航拍技術和移動終端等新技術已經很成熟，并得以廣泛地應用。實現農民、政府、保險公司“三贏”的局面。

加快村級互聯網保險網點布局。面對農村居民居住分散，以村為單元，經濟相對落后，文化水平相對低，網絡發展緩慢等原因，發展農村互聯網保險，必須把農村互聯網保險服務站點建設作為關鍵。首先依托政府“信息進村入戶”、“新農村基礎建設”等項目的推進，布局農村互聯網保險的網絡，以村為基層點，建成互聯網保險基層架構。其次是第三方機構負責平臺搭建，實現嵌入式線上保險營銷模式。以農業部的“益農信息社”項目為例，農業部聯合中國電信、京東、中華保險在全國范圍內設立綜合性的農村服務站點，該站點可以售賣當地農副產品、提供京東網上商城的產品銷售，同時也提供保險產品的銷售與后續服務。同時，要根據“三農”實際，精準設計一整套適合在農村推廣、農民接受的保費少、有保障、普及廣的互聯網保險產品。例如在浙江農村，相關保險公司結合省政府開展的“電商村”建設，聘請村里的經營戶和熟悉互聯網的人員為互聯網保險協保人員，并定期給農村保險服務站點的協保人員提供技術培訓，讓協保員在農村互聯網保險地區進行產品的宣傳和促銷，讓農民足不出村就可以在網上辦理保險業務。

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關鍵詞：互聯網保險；問題 ；對策

一、引言

互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統的保險人營銷模式?；ヂ摼W保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。具有信息透明、方便、成本低、覆蓋面廣、效率高的特點。（引用自汪演元的《從我國互聯網保險的歷史軌跡看發展趨勢》）

毋庸置疑，互聯網保險具有傳統保險業不可比擬的優勢，借助互聯網思維進行的創新為傳統保險業注入了新鮮的血液。近年來，傳統保險機構紛紛開始了對互聯網保險的嘗試，我國互聯網保險公司由2011的28家增長到85家，保費收入由2011年的31.99 億元上漲到2014年的859.9億元。2015年互聯網保險保費收入2223億，比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入中的占0.2%上升到2015年的9.2%。我國互聯網保險在快速發展的同時，也存在一些問題，如，產品單一、監管不力等。剖析我國互聯網保險發展中存在的問題，并提出對策建議，對于促進我國互聯網保險規范持續發展具有重要的現實意義。

二、我國互聯網保險發展歷程

互聯網保險是互聯網金融中剛興起的行業，它在我國的發展歷史很短，但是在這短短的時間里，它使得我國的保險業發生了很大的變化。

總體來說，我國互聯網保險主要經歷了四個發展階段，分別為1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013的發展期、2013年至今的爆發期（引用自李紅坤 劉富強 翟大恒《國內外互聯網保險發展比較及其對我國的啟示》）我國互聯網保險的發展歷程從1997年中國保險信息網的正式建成為起點。同年3月，“網險網”誕生，它是首家實現網上投保功能的電子商務保險網站。隨后出現了兩家電子商務平臺，一家是平安保險的“PA18新概念”，另外一家是泰康人壽成立的“泰康在線”。此后，各類與互聯網保險相關的網站紛紛出現?？傮w來說，這一階段的互聯網保險市場還沒有實現大規模打開。

在阿里巴巴創建之后，電子商務逐漸壯大，為互聯網保險的成長提供了很好的平臺。2011年年底，規模保費總計約為32億人民幣，隨著銀監會頒發《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，中國互聯網保險業務逐漸走向規范化、專業化。

從2012年起我國互聯網保險真正開始了大規模發展。值得一提的是在2013年，保險公司借助第三方電子商務平臺取得了顯著性的發展。2013年“雙11”，國華電商開創了9分34秒過億的銷售神話，天貓旗艦店雙11當天成交5.26億。短短一年多時間，國華電商銷售業績已接近20億。同年9月29日眾安在線財產保險股份有限公司（下簡稱“眾安保險”）獲中國保監會同意開業批復，成為國內首家互聯網保險公司。全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，這一新模式又給互聯網保險的壯大提供了新的契機。

三、互聯網保險發展中存在的問題

（一）產品品種單一

目前，互聯網保險在我國的產品種類比較少，占主導地位的險種主要是一些標準化的理財類保險、人壽保險以及車險，而其他險種的銷售比例極小，在契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。我國在售的互聯網保險產品中，理財類險種占據了很大比例。而互聯網保險過多依靠理財類保險產品的狀況，使互聯網保險脫離了保險應有的風險保障的核心功能，而且保險資金運用收益率在我國普遍不高，嚴重影響高收益保險產品的持續發展，可能會出現嚴重的后續退保問題，這無疑會給剛興起的互聯網保險帶來非常大的負面影響，不利于保險業的持續健康發展。

（二）服務體系缺乏專業人才

隨著互聯網技術的發展，保險產品的宣傳，支付和投保變得更加有效，但在后續服務中，理賠和保全還是借助線下柜成的。由于保險業服務人員的專業技能和計算機水平的缺乏，線下理賠所需的資料繁多，耗時長以及賠付款不能及時到帳的問題難以避免，一定程度上不能滿足客戶的需求。

（三）缺乏有效監管

在互聯網保險飛速發展的同時，相關法律法規的建設卻落后了?，F在，我國還沒有相關法律對互聯網保險合同的時效性和有效性做出明確的司法解釋。同時保險監管部門還沒有出臺相關的法律和制定專門的規章來約束和規范互聯網保險的發展。由于網險的發展歷史還不長，很多潛在的問題和一些特殊要求還有待監管機制的建立來解決和滿足。

（四）缺乏信息安全保護

不可否認，互聯網是一把雙刃劍。在互聯網取得快速發展的同時，用戶數據的保護問題是一個非常值得探討和引起注意的問題。而個人信息安全隱患將貫穿核保，支付等關鍵環節。一旦用戶數據被惡意竊取或泄露，用戶的人身財產利益很可能反而會受到傷害。保險此時的給予用戶保障的本質功能將嚴重受到威脅，互聯網保險的持續健康發展無疑會受到制約。另一方面，由于各保險公司之間的競爭關系導致用戶信息資源的浪費，如何在進行資源共享公開部分數據的同時保證用戶數據的絕對安全值得我們思考。

四、解決我國互聯網保險問題的對策

（一）優化產品結構

互聯網保險產品應當從險種和目標人群出發，了解不同年齡段、不同職業客戶的需求，以客戶需求為核心做出改變，設計出全方位、多層次、簡潔明了的產品。比如，對60后可以多宣傳一些養老險和疾病險，向70后80后則可以多推薦一些理財型的分紅險。另外，保險公司也可以通過大數據分析，根據客戶不同的社會特征，消費習慣來推出更加個性化的產品。

（二）培養專業人才

網絡保險業務高度專業化，管理難度大，這就決定了它需要一個高層次、專業化的人才隊伍。一方面必須精通電子商務，另一方面也必須熟悉保險專業。因此，為了滿足網絡保險的需求，政府應高度重視對網絡保險人才的培養，所有相關機構應相應地調整網絡保險的課程結構，使其適合于保險網絡教學要求。

（三）健全法律法規

互聯網保險是一種新興的金融業態，用傳統金融相關的法律來對其進行監管必然不恰當。而且我國的互聯網保險起步較晚，許多相關的金融法律體系還不健全，甚至在某些方面還有不同程度的法律空白或漏洞。因此，國家應盡快出臺新的法律法規進行規范，完善與互聯網保險相關的移動支付、電子合同等法律；同時逐步建立起信用體系，完善征信數據來加強信用管理，推動互聯網保險開展公平、有序的市場競爭。

（四）強化信息安全

數據的公開有可能導致個人信息的泄露和被不合法利用。所以公開對社會發展有利的數據的同時要確保不侵犯個人信息安全，同時各行業之間可以進行客戶數據資源的共享，加強溝通和交流。其次，有關部門要加強監管機制的建立，強化信息安全管理。此外，公司在進行有效的風險管理、系統安全管理的同時，針對可能會出現的技術風險，采取相應的防范措施，保證互聯網保險信息系統的安全運行。

五、結語

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由此可見，在倡導新經濟的今天，保險與互聯網的結合已經成為一種國際化的趨勢。面對加人WTO和網絡技術革命的挑戰，中國保險業必須加大對網絡技術的理解、吸納和應用力度，積極探尋適合保險企業發展的電子商務發展戰略。但是，由于我國互聯網起步較晚，電子商務各個方面發展不平衡，存在制約其健康發展的許多不利因素，相關的法律法規不健全，無疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障礙并予以解決，是我國保險業發展電子商務過程中無法回避的重要問題。

一、發展保險電子商務中的法律障礙

(一)網絡安全的制約網絡安全是指網絡中的硬件，軟件和數據不受自然和人的因素危害，保持正常運行。數據安全指網絡中存儲與流通的數據的安全，是保障網絡安全的根本目的。但是目前的網絡安全技術仍然不能保證100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。網絡保險作為新興的交易方式，在給保險業注人新的活力的同時，其中的安全性更是不容忽視的重要課題。因為網絡在帶給人們信息存儲和傳輸的高效率的同時，其數據也極易被篡改，增刪，破壞或者竊用。加強網絡安全要注意防范影響網絡安全的各種風險和威脅，涉及到安全技術，安全管理，安全法律，安全教育，職業道德教育等多方面的因素。但是從目前來看，網絡安全的法律還不健全，網絡安全的技術還不夠先進，不能夠有力的保證網絡安全不受侵犯

(二)保險合同的書面形式局限性保險合同是要式合同，《保險法》規定保險合同必須以書面形式訂立。書面形式的優點在于當事人雙方的權利義務關系記載明確，具體，并且有據可查。雖然新的《合同法》將電子合同納人了調整范圍。但是并沒有具體規定電子合同的訂立規則，電子合同成立的時間和地點，要約的撤銷和撤回。

(三)電子簽名的有效性問題我國《保險法》規定有些單證必須有當事人親筆簽名才具有法律效力。然而利用網絡進行電子交易，則無法取得當事人的親筆簽名。因此，在網上只能使用電子密碼來代替傳統的簽名，因為在文件上簽字的目的在于認證該項文件，該基本要求是要具有獨特性。因此簽名不一定由簽署者親筆熟悉，可以使用獨特性的符號來代替。但是目前國內還沒有法律明確規定電子簽名的效力，這將是保險電子商務的最主要的障礙。

(四)客戶隱私的保護隱私權是現代人格權的一種。所謂穩私又稱個人秘密，指個人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括私生活，日記，生活習慣，儲蓄，財產狀況和通信秘密等。隨著我國保險業的發展，公民個人擁有的金額資產中，保險的比重會逐步加大，相應的保護要求相關單位和個人為其保守財產秘密的愿望也越來越迫切。由于網絡的開放性，給客戶的隱私權帶來隱患。網絡保險的發展既要求保證交易的安全、快捷，又要防止濫用個人信息。因此要加強立法，規范個人信息的收集、加工、存儲和再使用，以保護個人信息方面的隱私權。

(五)網上保險欺作行為的干擾電子商務交易的對象，說簡單一點只是兩臺智能終端相互交換數據，如何能夠確認機器背后的人的身份，以及如何確認網上理賠是出險的真實性，都是技術上很難達到。因此只能加強這方面的立法和管理，杜絕電子商務中出現的誠信失靈。

二、保險電子商務的發展思路

(一)加強對保險電子商務的認識在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業進人互聯網絡的最大障礙。我國保險業應沖破傳統思想和習慣勢力的羈絆，對保險電子商務加以重視和研究。破除以往的管理體制的局限，依靠電子商務提高企業的管理水平。

(二)培養保險電子商務專業人才網上營銷和管理對于傳統的保險企業經營模式來說，具有革命意義的進步，同時也對人才、管理、技術和法律等多方面提出了挑戰。如果沒有較高綜合專業水平和計算機水平的保險從業人員，難以適應高科技發展的需要。保險電子商務不能完全替代傳統業務，離不開保險企業核心業務的支持，離不開保險企業管理模式的再造。保險企業的員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作的相關技能，增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。當然，發展電子商務迫切需簍一批既懂保險，又有電子商務技術的跨領域專業人才。

(三)加決保險企業內外部網絡的基礎建設分布式的保險電子商務在于保險企業內外部網絡的統一。以分布式的企業管理網絡和分布式的網上保險業務體系替代以往的企業經營模式。這一切必須要有足夠的網絡基礎投人。一方面整個保險企業各個分支機構和企業總部之間建立高速連通的網絡，這個網絡對于企業外部來說是封閉的，即使在內部也有非常復雜的訪問權限審批過程。另一方面，要綜合設計一個分布式的應用系統，使每一個應用系統節點，都提供一個針對Intranet的外部訪問接口，通過這個接口客戶可以有限地訪問客戶需求的資源。這樣，電子商務就不僅僅可以做到網上銷售和服務，而且將企業內部的生產、管理、財產等商務活動納入到其中。電子商務提供了一個全新的管理方法，除了能在企業、消費者和政府之間提供更多更直接的聯系之外，還將從企業內部影響經營管理的方法，改變產品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是分布式保險電子商務的核心內容，通過提高內部信息的溝通效率，提高業務員在線處理客戶需求的能力，將是保險企業電子商務效益增長的主要方面。

(四)將電子商務納入保險營梢和服務體系電子商務作為一種商務活動，其核心是價值的創造與交換，這兩個過程都以滿足客戶的需求為根本出發點。主動分析消費者的需求，開發適合網上銷售的新產品，可以增加電子商務的規模。結合網絡營銷和客戶服務，及時通過網絡了解客戶的需求，對客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙相互動。通過客戶資源的分析和運用，可以掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給和市場規模，擴大電子商務所帶來的效益。通過電子商務彌補傳統營銷的不足，綜合兩者優勢，與客戶進行多方面的接觸，可以創造出許多意想不到的需求。

(五)利用社會資源在合作中實現多贏發展電子商務不僅需要保險企業自身加大投人，也要與國內的ISP,ICP,ASP等網絡服務商加強合作，與銀行和其他行業結成合作伙伴，利用現有的資源發展電子商務。這樣保險企業將有更多的精力發展與保險專業緊密相連的電子商務模塊，開發更多電子商務產品，形成具有自身特色的解決方案。

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網絡保險在不斷發展的同時也產生了諸多問題，其中一個不容忽視的問題就是網絡保險​風險防范。這些風險涉及到信息傳輸、設施使用、隱私保護、業務拓展、核保核賠等方方面面，由于目前各保險公司在網絡風險防范方面還存在著諸多不足，技術上面臨許多嚴峻的挑戰，信息與網絡安全的防護能力不強，導致許多應用系統處于不設防狀態，具有極大的風險性和潛在危險性。各種技術性風險的存在可能造成網絡阻塞、傳輸中斷甚至會引起系統癱瘓的后果，從而給保險公司和廣大投保者帶來不可估量的損失，嚴重的甚至會影響到保險公司的發展戰略和品牌形象。除了技術性風險，道德風險在網絡保險中也具有一定的危害性。一方面，網絡保險的投保人在投保時可能隱瞞潛在風險而使公司在收取保費時難以針對不同投保人的實際風險情況來收取相應的保費，使投保人存在鉆空子的投機現象;或是投保人在投保后有可能減少防止災害或風險發生的努力而使得潛在風險增大。另一方面，從保險公司的角度看，提供網絡保險產品與服務的公司或其員工有可能做出一些不道德的行為而使投保人蒙受損失，對社會造成不利影響。因此，必須高度重視網絡保險發展中存在的各種風險的防范問題。

二、網絡保險中的風險類別

1．技術風險。網絡保險作為一種新型的保險營銷模式，它融合了互聯網技術和傳統保險業務流程。從技術的角度看，互聯網并不是絕對安全的。首先，計算機硬件和軟件可能具有潛在的運行風險。信息化系統設計、實施或后續維護中的不足會對保險產品或服務的傳送造成風險，保險公司通過網絡進行信息管理與維護時，一些不法分子可以利用網絡技術漏洞攻擊保險電商網站，故意造成公司網絡系統的破壞和混亂，甚至使網絡平臺癱瘓。其次，網絡本身的安全問題可能帶來信息外泄風險。一些別有用心的人可以潛入網站，或是利用職務之便非法泄露保險公司或是客戶的信息進而騙取客戶保費或賠款，或是盜取公司商業機密并從中非法獲利。當前互聯網上屢屢發生一些通過竊取信息、病毒干擾、惡意篡改數據等不法行為導致客戶經濟損失的案件，從這些案件可知，消除技術風險是網絡保險進一步發展的前提。

2．道德風險。道德風險在傳統保險和網絡保險中都存在，是影響保險公司持續健康發展的重要因素之一。在網絡保險中，由于投保人和保險公司之間存在著明顯的信息不對稱，使得道德風險的影響更為突出。例如，在網絡保險中，由于保險人與被保險人不用面對面接觸，保險公司不能直接了解被保險人的信用水平，一般地，被保險人的告知內容只限于姓名、出生日期、身份證號等這些基本信息，而保險公司目前又缺乏豐富的客戶資料，所以對投保方的風險評估十分困難。投保人可能會利用網絡上難以分辨信息真偽的缺點隱瞞與保險標的有關的重要情況，甚至會發生保險欺詐、騙保等案件。另外，公司的工作人員也可能利用職務之便發生在網絡上進行越權操作等行為，使公司蒙受損失。與此同時，由于客戶對保險業的相關信息缺乏了解、沒有查詢銷售者的資質情況，導致保險公司內部職員利用工作之便制造虛假保單，欺騙投保人，騙取保險費，截取客戶退保資金，從而給保險公司的經營造成風險。

3．法律風險。保險信息化的發展促進了保險業的迅猛發展，而相關法律的完善卻明顯滯后，這就加大了網絡保險的法律風險，使得保險公司和消費者雙方的合法權益都難以獲得法律的保護。法律風險的存在促使保險公司在網絡保險經營中必須要考慮一些問題:一是電子保單形式是否合法。相當多的網絡保險數據交換沒有書面記錄，一旦發生糾紛，舉證起來有很大難度。由于電子信息輸入簡單化、標準化，通過網絡簽署電子合同沒有傳統的條款齊備、措辭嚴密，發生糾紛的可能性增大。二是客戶的隱私如何保護。投保人填寫的個人信息一般都是真實的，這些信息在網絡傳輸的過程中，可能被一些人員非法利用，或者泄露出去被其他人員用于其他不合法或不正當的用途。三是電子簽名是否有效。由于相關法律相對落后，所以這一方面還沒有很明確的規定，而《電子簽名法》、《電子支付指引》等文件和法規卻難以完全適用于網絡保險。

4．操作風險。網絡保險的操作風險一方面來自網絡保險安全系統。傳統保險機構為支持網絡保險業務的開展，需要選擇某些保險產品以及相關的網絡金融技術解決方案，而其所選擇的產品或方案可能存在設計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網絡保險的操作風險。另外，操作人員的誤操作也會造成公司的經濟損失。由于是電腦操作，公司職員可能在登記客戶資料出現錯誤，或者由于疏忽導致給出的產品信息有誤，或用戶缺少信息化系統使用知識，因此經常會有操作失誤的問題發生。網絡保險的操作風險另一方面來自于客戶。網絡金融行業職員的操作失誤、系統錯誤等均可能導致網絡金融業務出現操作風險，客戶在使用網絡平臺操作網絡保險業務時的疏忽大意也可能導致網絡保險的操作風險，導致交易不成功，甚至會使客戶失去操作耐心而最終導致客戶流失。

三、以保險風險防范為抓手促進網絡保險發展

1．培養專業的網絡保險人才，提高從業人員的技術水平與職業素質。網絡保險產品比傳統保險產品更加強調專業性，它的發展需要有融合了保險、營銷、服務、互聯網等多個學科領域的專業人才隊伍作支撐，因此保險公司必須注重培養專業的網絡保險人才，組建一支有效的網絡保險專業隊伍。這樣的專業從業人員不僅要在技術水平上領先，還要通過培訓提升其職業素養和道德素質水平。這些專業人才的培養可以通過以下途徑加以解決:一是通過大學的專業教育，保險公司可以從合格的大學畢業生中選拔合適的人才，經培訓后擇優上崗;二是通過公司自身的培訓，使一些原本具備綜合素質和某些方面技能專長的員工成長為能夠勝任保險網絡營銷的專業人士;三是通過市場機制進行外引，直接從人才市場招聘到所需人才。通過培養專業的網絡保險人才，保險公司可以在操作風險、道德風險、技術風險等方面進行有效地控制。

2．加大投入，建立穩定的安全網絡平臺，加強網絡體系的安全保障。保險公司建立自己穩定的安全網絡平臺是開展網絡保險業務的第一步。網絡系統是需要復雜技術的，只有領先的技術水平才能推動網絡保險的發展。因此保險公司必須加大網絡技術平臺方面的投入，將其放到重要位置。專業網絡保險平臺應該滿足訪問者和客戶的個性化需求，提供網上產品定制、投保、索賠、咨詢等服務。此外，出于網絡安全保障的需要，公司應該加強網絡保險系統的基礎建設，從根本上防范和減少網絡保險技術方面存在的風險。為了保障網絡系統的安全，在建立穩定的安全網絡平臺基礎上，必須建立有效的風險評估和監測體系，包括網絡系統安全規范制定與實施、系統安全隱患預測與防范、系統安全機制的建立與完善、系統安全程度的測定與檢查、系統破壞后恢復與重建等。

3．完善信息化法律體系，使網絡保險的發展有法可依。我國現行的《保險法》對網絡保險沒有相關的規定，因此應從修訂《保險法》入手來彌補這一漏洞。要將新的《保險法》與《電子簽名法》等法律法規結合起來，使網絡保險的發展有法可依。從長遠發展來看，隨著網絡保險進一步發展，還應探討是否有必要出臺一部專門的《網絡保險法》，另外國際上不少國家都已經頒布《電子商務法》，我國也可以借鑒。著眼于長遠發展，必須以完善的法律體系來規定網絡保險中諸多內容，如電子合同成立時間和地點認定、電子保險合同法律效力、告知業務履行、道德風險防范、網上交易平臺安全標準、交易平臺信息規范、保險公司網絡保險審計、網絡保險地域監管等內容，從法律角度研究解決網絡保險發展存在的一些問題。

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社保保險信息管理系統的開發設計，主要目標是：社會保險數據庫，其中包括共享數據庫和專業數據庫，以便將原始數據通過深化加工，形成各種級別的信息，作為社會保險信息管理系統數據管理的基礎；計算機的信息處理網絡，基于社會保險業務處理流程，系統利用計算機信息處理網絡的功能，集中存儲、分類、統計、檢索各種分類的信息，匯集成各類報表，然后利用計算機深化加工和快速處理這些報表信息；數據資源的共享，合理分布和管理各類共享的數據資源，作為提高信息管理系統可靠性和可維護性的基礎?？傊?，社會保險信息管理系統的開發設計，旨在解決社會保險數據網絡存儲問題和信息系統安全性問題，而通過建立社會保險數據庫、計算機的信息處理網絡，以及實現數據資源共享，能夠以現代化管理的手段，提高信息系統的網絡化水平，提高系統的預測、決策功能，同時實現報表的自動化。

信息管理系統的結構

社會保險信息管理系統開發設計的最終目的是滿足社會保險業務開展的應用，用戶需要在業務需求的基礎上，進行信息存儲、傳送和處理。結合信息管理系統開發設計的主要目標，可以確定信息管理系統待開發設計的結構功能如下：

（1）信息資源模型，是整個系統的核心，包括單位信息、職工信息、離退休信息、結算信息、賬務信息、參數信息、數據倉庫等，這些信息輻射到各個子系統，屬于概念模型。

（2）信息管理系統，連接信息資源模型中的單位信息、職工信息和離退休信息，具有錄入、查詢、修改、刪除的功能，實現了區內調動、異地調入、異地調出、終止、恢復等的一體化。

（3）子系統：征集系統具有核算和打印功能，連接單位信息；單位管理子系統，連接單位信息，具有錄入、查詢、合并、破產、注銷、終止、修改、刪除、恢復的功能；基金結算系統，具有社會保險費結算、補繳、剝離、退費、核減等功能，連接結算信息；賬務核算系統，具有憑證處理、報表查詢、賬簿管理等功能，連接賬務信息；離退休管理子系統，具有辦理手續、查詢、建立、修改等功能，連接離退休信息；參數調整系統，具有錄入、查詢、修改、刪除功能，連接參數信息。從以上系統的結構可以看出系統的層次性和完善性，這對于社會保險業務開展來說，無疑是適用的，基本囊括了所有社會保險業務開展的功能需求。

系統功能的開發設計

社會保險主要包括養老、醫療、失業、工傷、生育五種險種，系統針對這些險種進行功能開發設計，需要提供綜合查詢、多媒體查詢、基金結算、財務管理、統計報表、預測分析、系統維護多種功能。

（1）綜合查詢功能，系統需要針對繳費、職工、離退休等信息查詢需求，開發以下的查詢功能：單位信息查詢，在單位保險登記或更改之后，進行明細查詢，以及對單位應繳、實繳、欠繳等情況的查詢；職工信息查詢，包括職工基本信息、繳費信息、個人賬戶、離退休信息、養老金發放信息等的查詢。除此之外，系統還可以根據具體的查詢需求，靈活開發設計其他的查詢功能，提高系統的便捷性。

（2）多媒體查詢功能，主要針對個人賬戶基本情況、歷史費用繳納情況、費用欠繳情況、業務咨詢、政策法規咨詢等，提供語音查詢、觸屏查詢和互聯網查詢等。

（3）基金結算，該系統功能結合社會保險制度規定，按照各險種繳費基數及繳費比例，通過提取參保人員信息，進行保費核定結算、補繳、剝離、退費、核減等功能。

（4）財務管理功能，該系統功能結合社會保險基金管理和經費管理的需求，提供以下幾種功能：會計軟件接口參數維護，通過帳套設置、科目編碼、銀行結算方式編碼、常用摘要編碼、賬簿初始化、基金憑證定義等，為系統運行提供保證；日常賬務，為了確保財務會計人員日常工作的正常開展，系統提供憑證處理、賬簿管理、匯總、記賬、轉賬等功能，實現賬務日常管理的全面化；銀行對賬管理，可隨時進行銀行對賬，但前提是定期錄入銀行對賬單。

（5）統計報表功能，目的是為領導層提高便利和全面的決策工具，通過對各個時間段的條件數據進行組合統計，將統計結果直觀體現在屏幕上面，以生成各種類型的統計報表。

（6）預測分析功能，根據職工的平均壽命和退休年齡，對死亡人數和退休人數進行預測，以及根據社會工資增長率、社會平均工資、退休人數等，預測基金收繳情況和基金撥付情況。

（7）系統的維護功能，為了提高系統維護的安全性和層次性，根據用戶的基本權限，系統分為用戶管理、數據保護和日志管理三大維護功能，其中用戶管理具有用戶、功能、模塊增加或者刪除的權限，以及對其他用戶權限劃分的權限，是確保數據安全和保密的最高級別功能，而數據保護主要針對數據的備份，以滿足用戶需求，日志管理則體現為日志查詢和日志維護兩方面內容。

結束語

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關鍵詞]保險保險網絡營銷信息化電子化

互聯網的出現，改變了保險公司進行市場宣傳和推廣的概念、方式和手段。隨著信息化、電子化的到來，一種可以用于保險營銷的新形式網絡營銷已經在國際保險營銷市場上出現。網絡營銷目前正隨著計算機網絡技術的逐步發展，網絡時代的到來，而成為一種擁有巨大潛力和美好發展前景的新型保險營銷方式。

保險網絡營銷概述．1保險網絡營銷的概念保險網絡營銷是保險公司以現代營銷理論為基礎，利用互聯網的技術和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達到開拓市場、增加盈利為目標的經營過程。它是直銷營銷的最新形式，并由互聯網替代了傳統媒介，簡單地說，就是以互聯網作為傳播手段，通過對市場的循環營銷，滿足消費者需求和商家需求的過程。

保險網絡營銷的特點保險網絡營銷之所以對世界保險市場形成巨大沖擊力，是因為這種新營銷形式有切實的優勢，主要表現在：

信息量大，并具有互動功能。網絡可以不受地區和時間的限制，保險業務可以延伸到全球范圍內的任何地區、任何一臺上線計算機，實現全天候在線作業，人們足不出戶就可以通過互聯網完成整個保險合同的簽約過程以及在網上提出索賠申請0這種方式是傳統保險營銷方式無法比擬的。

節省開支，便于控制營銷預算。保險公司實行網上營銷后，減少了保險銷售的中間環節，節省了大筆費用，有效地降低了經營成本，由此降低了保險費率的報價，同時，網絡交易的賬目更易于控制。

省時并減少營銷渠道。網絡營銷中，投保人可以隨時上網查詢信息，保險公司也可以隨時了解并最大限度地滿足投保人對保險產品的個性化需求，使得保險公司同投保人之間能夠快速的交換信息，提高了營銷效率。

為客戶提供新型的購買方式，幫助他們控制采購流程?？梢韵蚩蛻籼峁┳詣踊?、專業的和個性化的消費咨詢與產品組合，使投保人掌握更多的資源信息，讓他們對新的保險商品的設計有更多發言權。

隨時提供服務。網絡營銷可以每周7天，每天24小時提供營銷服務，相當于擴大了保險公司的規模，大大增加了保險公司獲取保險單的機會，取得競爭優勢。

減少市場壁壘，提供平等機會。聯機網絡創造出一個地球保險村，消除了同其他國家投保人簽單的時間、地域障礙以及宗教信仰等方面的限制。

我國保險網絡營銷中存在的問題．1網站是網絡營銷最基礎、最重要的工具。近幾年來，國內各保險公司紛紛建立自己的網站，但大多數站點的功能還是處于宣傳自己、擴大影響的層面，真正在網上實現的銷售額卻非常少。

人口受教育的程度是影響保險業發展的重要因素。與國際上發達國家相比，我國的人口素質與我國的地位仍不相稱，文化教育的落后成為我國國民經濟發展的制約因素。只有提高教育程度，轉變他們的消費觀念，才能提高他們對保險的需求。

相關法律法規不健全，網上交易的法律效力及電子商務過程中的法律問題尚未解決，限制了網絡保險的長足發展。

網上支付系統不完善，主要表現在缺乏完善的信用體系和安全方便的網上支付手段。

2l世紀是網絡應用時代，電子商務已是大勢所趨。但保險業中既有專業知識又有熟練計算機技術的人才十分匱乏，也是阻礙保險網絡營銷發展的又一個因素。

所有這些困難都使得保險網絡營銷的發展絕不會是一帆風順，而種種條件的限制使得保險網絡營銷在近期仍然處于起步階段。

保險網絡營銷的可行性分析網絡保險營銷在降低經營成本、創造新的營銷手段和合作關系等方面的優勢正變得越來越明顯。因此，保險業向互聯網轉型已經不是要不要轉的問題，而是早轉與遲轉的問題。

企業上網宣傳。多數企業在互聯網上建立了獨立的網站，通過企業、產品及服務等相關信息，盡可能的讓用戶了解企業，爭取到更多的商業機會。

企業在互聯網上可以提供與公司相關的信息，以便服務客戶。

這樣可以做到既省錢又有效，避免經濟損失。

推銷新險種，大大節省了傳統營銷中用于印刷、保管、中介的開支以及密集勞動的成本，從而降低保險費率。

提供有創意的主頁，上網并非一上了事，要不斷更新、增添信息，網站才有生命力，否則，像在傳統宣傳廣告中那樣一種陳年老面孔，只會成為上網者遺忘的角落。

開發客戶群。企業營銷最重要的任務之一是要建立客戶關系，掌握客戶情況。能夠做出迅速反應的公司才能獲得新客戶，提高競爭力。

互聯網的使用者往往具有較高的教育程度、較高的個人收入，開展電子商務往往會收到意想不到的效果。

保險公司可利用互聯網打開國際市場，擴大自己的市場空間。

國外的分公司可以通過互聯網隨時取用總公司的信息，這樣，不但可以降低管理成本，還可以保持及時聯系。

客戶服務打破時空的限制，可以為客戶提供 24小時的信息服務，網站可以將許多問題的答案放置在網頁上面，供使用者隨時查詢，以節省服務成本。

我國保險網絡營銷的發展前景由于互聯網在我國起步比較晚，有很多方面仍不完善，在網絡保險的開展過程中存在不少障礙。可見，保險網絡營銷還有待發展。在宏觀條件不太成熟的條件下，保險公司在涉足網上業務時應注意一些實際問題：

網絡保險作為一種嶄新的商業模式，保險公司應根據客戶需求和不斷變化的競爭環境實施相應的組織和企業文化的變革，以支持業務發展。

我國網絡用戶持續增長，為我國保險業的發展帶來了前所未有的機遇，保險公司在增強自信心的同時，應注重細分目標市場，確定重點發展目標。

在保證公司營銷理念統一的情況下，采用多種營銷方式，多方位展業。

培養一支擁有高素質、專業化、國際化的員工隊伍，并注重員工的終身教育和本土人才的培育。

努力以良好的服務塑造品牌，才能在競爭激烈的保險市場站穩腳跟。

篇10

近年來，世界保險業的經營環境發生了巨大的變化，這種變化突出表現在以下幾個方面：

第一，經濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業務界限變得更加含糊不清，各國金融機構通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經營本領域外的產品已非常普遍。其中最為突出的，是商業銀行運用其龐大的經營網絡優勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。

第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。

第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和因特網技術為代表的高新科技的迅猛發展，不僅降低了交易成本，節省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構將傳統的本行業金融服務與其他的金融服務結合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產品創新創造了條件。

第四，自然環境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發，使人類的生存環境不斷惡化。各種自然災害發生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。

以上述變動為背景，國際保險業加速了結構性調整。

（一）保險業和其他金融服務業的融合進一步加速

在金融自由化和金融業日益加劇的競爭壓力下，保險業一方面通過行業內的兼并收購，擴大生產和經營規模，有效降低和控制生產經營成本，使企業集中優勢。另一方面通過和其他金融服務業如銀行、資產管理業、證券業的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯營協議等在內的綜合性金融服務。。

隨著保險業和其他金融服務業的融合，保險業的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發展，它們既經營壽險業務，又經營非壽險業務，還可經營再保險業務，同時還能提供資產管理、信用卡、證券承銷、證券經紀等服務?？梢哉f除了存款業務和支付方式的管理外，壽險公司已經涉獵了所有的銀行業務。

值得一提的是，在保險業和其他金融服務業的融合中，政府對分業經營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統的穩定等考慮，傳統金融監管的基本框架是實行銀行、證券和保險業的分業經營和分業監管。然而自70年代開始，上述嚴格分業的金融監管模式出現了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業經營的不斷發展，政策層面分業監管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經著手調整監管框架。如日本金融業嚴格分業的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經通過新法案明確允許銀行、保險和證券業在彼此的市場上進行競爭。可以肯定，在新的監管框架下，保險業和其他金融服務業融合的步伐將進一步加快。

(二)保險產品不斷創新，險種結構調整加快

由于金融市場上的金融創新發展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產品相比，缺乏彈性的傳統壽險產品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構的競爭能力，降低壽險經營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發新險種，創造新的保險商品。這類壽險產品創新具有如下特點：一是增加了壽險產品的彈性。改變了傳統壽險的期限特點，使結束壽險合約更為容易；改變了傳統保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產品凸現壽險的儲蓄性，強調壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統壽險產品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。

由于非壽險產品期限較短，不像壽險產品具有儲蓄性，創新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現在產品價格和服務品質上，而不是體現在產品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現，仍然有一些新的保險產品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯網保險等。

（三）保險組織形式的調整

目前國外保險公司的組織結構調整突出表現在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權益資本與其他的融資渠道，如可轉換公司債、認股權證、優先股等。隨著金融服務業的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結構的彈性優勢。通過采用控股公司的結構，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經營非保險業務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業內購并。

（四）保險經營和管理方式的調整

由于高新技術在保險業中的應用，大大提高了保險業的經營管理水平和經營管理效率；同時，對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網絡銷售等新型營銷方式發展迅速。美國獨立保險人協會在“21世紀的保險動向與預測”調查報告中提及，新技術特別是互聯網將把保險業的經營引向新的具有革命性的發展進程，今后10年內保險企業經營的企業保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯網進行。

保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業發達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現的保費占壽險市場業務總量的60%，占非壽險市場業務總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網絡銷售一般的保險產品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。

在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），大大提高了保險交易的運轉速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內部管理方面，保險公司一般都實現了內部管理的計算機化和內部聯系的網絡化。從公司內部各個部門文檔和數據的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業決策到承保、理賠等各個環節，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統的應用。可以說，計算機和計算機網絡已經覆蓋了保險公司內部管理的方方面面。

國際保險業經營管理方式的變化，還表現在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發生，對經營財產保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內的新型風險管理方式。

二、對發展我國保險業的幾點思考

與發達國家相比，我國保險業尚處于發展初期，上述結構性調整在我國保險業發展中有的剛剛出現，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業的上述調整必將對我國保險業發展構成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業的發展，迎接挑戰。

（一）放松管制，強化國內市場競爭

從國際保險監管的發展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現在保險市場準入條件的放寬；其次表現在保險市場主體經營范圍的放寬，上文談到的保險業和其他金融服務業的融合就反映了這種監管的變化；再次表現在國際保險監管的核心已從全面監管轉為償付能力的監管，多數國家都在逐漸實現保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。

放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領域管制過嚴，造成保險企業數量過少，經營領域過于狹窄，經營手段欠缺，企業管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業勢必難以面對對外開放的挑戰。為了提高我國保險業的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業的競爭。

（二）提高保險監管水平，在監管方式方法上盡快與國際慣例接軌

由于我國保險業發展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關配套法規尚未完全制定，保監會成立不久，監管經驗不足，保險行業自律正在建立等原因，目前保險監管還處于較低水平。保險監管的主要內容是條款和費率的監管，國際上流行的償付能力監管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監管；其次要加強對境內外資保險公司的監管，嚴格審批，并通過國際聯合，對其償付能力進行有效的監管。

（三）加快投資業務的發展，努力提高保險投資效率。

受傳統保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業長期靠保險業務“一條腿”走路，保險投資發展相當落后。具體表現在保險投資規模小，保險資金運用率低；保險投資結構不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發展狀況非常不適應于國際保險業的發展趨勢。隨著保險業務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業利潤的主要來源。保險投資又是保險產品創新的基礎。如果沒有投資，開發變額壽險、萬能壽險等新產品根本不可能進行。面對來自投資經驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監管方面，采取比較靈活富有彈性的監管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產負債管理。

（四）鼓勵兼并重組，支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長

一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業依據市場機制進行兼并重組和完善機制。

（五）加快保險業的創新發展，改善保險產品結構。