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關鍵詞:新時期;企業;行政管理;重要性;創新路徑

企業所有的發展與生產工作都跟生產管理密切相關，以及企業的管理事項會基于企業生產發展內容的改變與時間的推移而出現變化，而企業的行政管理也是如此。盡管企業行政管理的范疇是行政事務，可是基于企業發展的影響下而有所側重的方面。當前的市場競爭非常激烈，亟需提升企業的管理能力，從而實現企業自身競爭力的提升，促進企業的良好發展。傳統的企業管理方式存在不少跟當前企業發展相悖之處，對企業而言務必實施創新，通過更加科學化與現代化的模式奠定企業良好的發展基礎。在新時期，社會的經濟結構出現了改變，這對企業發展非常關鍵的行政管理也需要持續地優化與創新，確保其符合企業的管理理念，引導企業積極地應對挑戰與機遇。

1企業行政管理的涵義

1．1企業行政管理概述

行政管理指的是在企業運營的過程中，為了推動企業的更好發展，以制度、法律、其它方式開展的職能性管理的總和。以定義作為視角而言，能夠劃分企業的行政管理為兩種，而狹義的行政管理是指企業在實際生產中，行政工作者對企業執行的行政環節和其它有關的管理事項，而廣義的行政管理是企業的領導負責、為了實現企業的發展目標而進行的所有管理事項。

1．2企業行政管理的特點

一是企業行政管理的實時性特點。在企業的運營過程中，行政管理的模式常常較為直接，可以對企業的管理體現最為直接的作用。二是企業行政管理的強制性特點。在通常的時候，企業行政管理都具備強制性的特點，而如此的強制性特點意味著其有著實時性的特點。在企業發展過程中碰到問題的情況下，企業行政部門會下達一些命令，從而對企業的利益進行保護，而員工跟下級部門務必執行，如此才可以確保一系列事務的正常進行。三是企業行政管理的縱向性特點。企業行政組織通常都是從上至下來領導，這意味著下級部門務必遵守上級部門的指示，而不具備商量的余地，從而體現出一種垂直的管理方式;四是企業行政管理的盈利性特點。企業行政管理的終極目的是推動企業的可持續發展，進而確保企業盈利。

2新時期企業行政管理的重要性

2．1企業注重行政管理可以使自身的發展目標更容易實現

一般來講，企業在運營的過程中，行政管理具備下面的作用:一是計劃的作用，所謂的企業行政管理計劃作用是確定管理的目標以及怎樣實現目標;二是組織的作用，所謂的企業行政管理組織作用是對企業各種級別間的職責關系進行完善，以及注重一系列程序簡單的協作，從而確保行政管理事務的正常開展;三是指揮的作用，所謂的企業行政管理的指揮作用是借助具體的對策，要求行政管理工作者根據標準完成一系列的事務;四是控制的作用，所謂的行政管理的控制作用是控制、監測、協調指揮工作的一系列對策。企業的行政管理系統為了可以推動企業的穩定和健康發展，借助相應的方法、制度、原則、法律等開展職能管理，在有效統一上述一系列作用的基礎上，可以使企業的發展目標更好地實現。

2．2企業注重行政管理可以實現自身綜合競爭優勢的增強

近些年以來，在世界經濟一體化與企業競爭越來越激烈的影響下，國內的企業發展迅速，出現了大量的外資企業。民營企業、私營企業等等，而這一系列企業要想取得競爭和發展中的優勢地位，就務必借助行政管理的方式，積極地建設學習型的企業，注重企業員工的學習和培訓工作，從而確保企業科學技術、運營理念、管理理念的先進性，以及有效地服務于企業的發展與生產，最終實現企業綜合競爭力的增強。

2．3企業注重行政管理可以實現自身適應與發展能力的提升

在企業的發展過程中，行政管理是核心環節，具備重大的現實意義。企業行政管理跟企業運營的全過程聯系密切，屬于企業行政管理工作者跟員工進行交流的紐帶。基于市場經濟的發展與企業競爭的加劇，企業行政管理會不斷地創新理念，從而推動企業適應與發展能力的提升，從而奠定企業的良好發展基礎。

3新時期企業行政管理的創新路徑

3．1在企業行政管理中應用先進的企業行政管理方式

在企業行政管理過程中，管理方式體現著非常關鍵的功能。因為當今不少企業的行政管理工作大都面臨管理方式不靈活和滯后性的不足，所以完善與創新管理方式，應用先進的管理方式，是新時期企業性管理能力得有提升的一種有效途徑。應用先進的管理方式，需要注重目標管理方式的創新，這樣不但可以推動企業的后期管理與生產過程，而且也可以實現企業行政管理方式的優化。在應用目標管理方式前，先是統計市場中企業產品的應用率，對市場的現狀進行有效地把握，立足于市場當中產品的應用率，然后對企業后期在市場應用率方面的目標的實現進行確定。除此之外，在企業的行政管理過程中，通過應用目標管理方式，在企業不改進固有的行政管理方式的前提條件下，制定管理目標，且在評價的過程中立足于事故解決率、風險控制程度等指標，從而有利于企業行政管理部門提高自身行政管理工作中存在的缺陷、難題，最終推動企業的迅速發展。

3．2在企業行政管理中應用與普及信息化技術

在應用與推廣現代化信息技術的影響下，有效地統一行政管理與信息技術是企業發展的必然方向。為此，在企業的行政管理過程中，需要應用與推廣信息技術，借助信息系統升級與優化企業的行政管理模式，從而提高企業的行政管理水平。在企業的行政管理當中，應用信息技術需要注意下面的一些事項:一是實現企業行政管理信息系統的建設。在建設企業行政管理信息系統的時候，先是應當立足于企業行政管理的具體任務，根據實際工作內容系統化與科學化地分析數據，進而將有效的數據提供給行政管理工作者。二是實現行政管理工作者信息化能力的提升。為了讓企業的行政管理工作者可以高效與熟練地應用有關的計算機軟件，企業需要立足于行政管理的軟件平臺，讓專業的軟件人才定期地培訓行政管理工作者的信息化能力。三是對于決策系統來講，要緊緊地圍繞人機交互的模式，在升級系統的過程中，需要注重數據庫與模型庫的優化，從而大大地提高企業行政管理效率。

3．3在企業行政管理中創新企業行政管理體系

創新企業的行政管理體系，重點涵蓋創新企業的事務體系、創新企業的技術體系、創新企業的權利體系。具體來講，一是創新企業的事務體系。在對企業行政管理事務體系進行創新前，需要對有關的工作事項加以完善，重點涵蓋會議管理與檔案管理這兩項內容，以及真正地明確企業中事務工作的職責，且清楚重點工作內容，從而促進企業的穩定與健康發展。二是創新企業的技術體系。為了有效地貫徹實施企業的行政管理工作，務必注重從技術上支持行政管理工作的開展。例如，能夠借助Excel軟件記錄該部門工作過程中經常存在的問題，這一系列的問題一般涵蓋責任人、原因、問題情況、處理問題的對策等等，在數據庫中輸入這一系列的內容，從而能夠簡化與實時地處理這一系列的問題，最終更加容易地把握管理事項。三是創新企業的權利體系。在當前的企業行政管理體系當中，能夠在設計企業行政管理框架的基礎上，明確企業行政管理工作者的工作事項、行為規范等，從而確保更加合理與科學地實施行政管理工作，提高行政管理工作的有效性。

3．4在企業行政管理中注重應用激勵的藝術

提高企業行政管理水平的一種關鍵方式是激勵藝術的有效應用。為了確保企業的行政管理跟企業新時期的發展需要相符合，就務必合理地應用激勵藝術。在激勵藝術的應用中，先應確保激勵的公平性，即制定激勵的原則和內容，且明確進行激勵的項目，從而調動行政管理工作者的熱情。在具體應用的時候，能夠執行班組工作模式，劃分行政管理工作者為一些小組，評價的指標基于小組工作的成效，這樣在處理和優化工作環節的過程中還可以增強行政管理工作者的協作觀念。

4結語

總而言之，在新的歷史時期，企業的行政管理面臨挑戰和機遇，為了推動企業的可持續發展，企業務必不斷地創新行政管理。具體來講，需要應用先進的行政管理方式、應現代化信息化技術、創新行政管理體系，以及應用激勵藝術等創新路徑。只有如此，才能夠實現企業綜合管理能力與市場競爭能力的提高。

作者:馬艷玲 單位:對外經濟貿易大學公共管理學院

參考文獻:

［1］井啟成．企業行政管理現狀以及創新改革途徑思考［J］．中國鄉鎮企業會計，2016(11)．

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[關鍵詞]企業；行政管理；創新改革

中圖分類號：F272.91 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）08-0071-01

引言

在企業發展中要做好行政管理才能夠保證企業能在殘酷的競爭中立于不敗之地，從而為企業帶來更高的效益。企業面臨的資源醫乏問題日益嚴重，另一方面隨著企業的規模不斷擴大，原先的行政管理模式己經不能很好的滿足社會發展對企業的需求，與企業的發展越來越不相適應，所以很有必要在傳統的行政管理模式上進行探索和改善，研究出新的創新路徑，為企業未來的發展打下堅實的基礎。

1 新時期企業行政管理相關概述

企業可以在競爭激烈的市場中存活下來，經濟實力占一定的比重，但是讓企業真正能夠持續發展的仍然是企業的核心競爭力，那就是企業的科技實力和可持續發展的能力。我國國內的企業在發展的過程中完全可以利用行政管理的手段來對企業進行改革，將企業轉變為學習型的企業，讓企業內部所有的員工都樹立終身學習的意識，企業要結合社會發展積極學習先進的管理理念和科學技術。

企業在發展的過程中是不可能一帆風順的，總會遇到一些或多或少的困難。這些困難包括企業的經濟發展和員工的發展。員工在工作期間可能會在思想和工作中都會遇到一些困難，這些困難在一定的程度上會阻礙我們企業的發展。除此以外，我國的經濟體制也在由傳統的計劃經濟向社會主義市場經濟進行轉化。在這種過度的階段，企業沒有完全脫離與政府部門的關系。行政管理的工作就是處理好企業與政府部門之間的關系，為企業創造一種良好的發展環境。企業行政管理工作是指通過一定的手段來發揮其作用。首先是其計劃工作，企業行政管理的計劃工作是指確定企業管理的內容，和確定如何實現管理目標的方法。第二就是組織工作，企業行政管理層人員要合理分工，各自明確自己的工作目標，然后相互協調和相互合作就可以更加容易實現我們企業的目標。第三就是企業行政管理中的指揮工作，作為企業管理工作的指揮者肩負的責任是非常大的，它要合理采取措施，進行調配人力資源與物質配置。

2 新時期企業行政管理的重要性分析

2.1 合理的行政管理促進企業未來的發展

企業的行政管理為指導自身發展通常會指定詳細的發展戰略，并對后期的經營、管理行為產生影響。在此基礎上，企業需要充分發揮自身的計劃功能、組織功能與指揮功能，但這些功能的實現都是需要行政管理的引導與幫助。因此可以說，行政管理能夠幫助企業盡早實現自身發展戰略。

2.2 加強企業的行政管理提升企業的市場競爭力

在企業經營管理活動中，行政管理發揮著中樞、紐帶的作用，能有效聯系企業生產管理中的各個要素，進一步提升企業生產能力。隨著市場經濟進一步發展，企業所面臨的市場競爭壓力不斷增大，為進一步聯系企業管理人員與基礎生產人員，就需要行政管理人員在充分理解相關法律政策，創新行政管理方式，為強化管理人員與生產人員間的聯系奠定基礎，最終提升企業對市場的適應能力。

3 新時期創新企業行政管理的創新路徑策略

3.1 新時期的企業行政管理創新管理觀念，做到與時俱進

加強對企業行政管理思想觀念的轉變和優化。只有從思想觀念上得到了轉變和優化，才能為行政管理的進一步實施打下基礎。企業的領導層以及行政管理人員，要加強認識行政管理的理論，充分認識行政管理的作用和價值，帶動企業行政管理的健康發展。要充分重視企業的行政管理，企業員工也要在行政管理的思想觀念上進行積極的轉變和優化，只有這樣，才能使企業得到良好的發展。

3.2 新時期企業行政管理注重管理體制的創新

只有完善行政管理體系，才能保證行政管理實施的有效性，這就需要摒棄傳統的管理思想，要在管理體系的制定上和時展背景相結合。要充分重視和企業的發展情況相結合，對部門的規劃以及創新加以重視，將行政管理的體系進行完善化實施。大力深化企業行政管理體制改革，建立企業行政管理新體制，就是要根據現代企業管理學原理，按照科學化、市場化和規范化的要求，從企業自身發展的實際出發，以自身的發展目標為立足點，不斷完善企業自身的行政管理體制；再次，要積極完善行政機構。在企業的發展過程中，要按照社會主義市場經濟體制的要求，大力推進機構改革，精簡機構和人員，不斷完善現代企業制度，只有這樣，才能有利于企業行政管理水平的提升。

3.3 企業行政管理的創新完善

在企業運行過程中，應注意對于企業行政管理模式進行改革創新，通過進行科學合理并且有效的企業行政管理模式構建，結合企業行政管理的各項規章制度，對于企業的行政管理進行完善落實，促進企業管理提升和進步。最后，在企業行政管理路徑創新的過程中，應該將企業行政管理的方法作為創新的重點，完善管理方式，注意引入先進的、科學的、合理的管理方式，提高自身的管理水平，確保企業行政管理的先進性和有效性，從根本上提高企業的行政管理的水平。

4 結束語

行政管理作為企業經營管理的重要部分，在企業發展創新、增強企業競爭力方面起著不可取代的重要作用，提升企業行政管理能力，加強行政管理的創新，能夠保證企業進行高效順利的現代化建設。本文主要強調了市場競爭中優化行政管理的重要性，并倡導運用多種方式進行行政管理的創新，使企業能在市場經濟快速發展的大背景下，充分完善自己的競爭優勢，為企業更好更快的發展提供較有力的理論支持。

參考文獻

[1] 井啟成.企業行政管理現狀以及創新改革途徑思考[J].中國鄉鎮企業會計，2016（11）：156-157.

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關鍵詞：成本管理；改進；競爭力；保障

市場經濟中存在的競爭，從本質上說，屬于各企業產品成本的競爭。取得長期的競爭優勢，實現企業價值最大化是當代企業發展的目標。成本管理是企業管理的重要組成部分，是實現當代企業發展目標的重要途徑，企業成本管理應始終服務于企業發展的目標，并立足于形成企業發展的核心競爭能力。

1 成本管理目前存在的問題

1.1 只對生產成本控制高度重視

決定企業運營成本的關鍵是進行前期控制，但是很多企業沒有對前期控制給予足夠的重視；影響成本的前期控制因素包括項目的生產規模、生產技術的設備投入、產品設計定位等，如果前期控制沒有做好，事中控制無論做得多么完善，也只能彌補某些方面，沒有辦法改變事前成本已經形成的定局。

1.2 成本管理沒有形成戰略思路

產量的不斷擴大固然能夠增加收入，但成本和費用的消耗也隨之增加；只注重生產過程中的成本管理，忽視生產、經營、技術等全過程的成本控制，是不能從生產的角度掌控市場變化和企業未來發展方向的，很有可能使企業成本高于社會平均成本，造成產品飽和的局面：企業生產的產品產量越高，損失就越大。

1.3 成本控制預算不能得到有效實施

生產成本控制一家獨大的思想，制約了成本管理與企業質量、工藝、物資采購、人力等關鍵生產要素的接軌，導致技術的先進性和成本的經濟性之間不能合理地進行配置。如果企業決策者成本控制觀念不強，只注重當前成本指標的完成情況和避稅的需要，沒有用戰略發展的眼光對待成本管理，最后只能導致企業的成本控制預算流于形式。

1.4 權責發生制會計系統需要進一步改進

權責發生制會計系統不能全面記錄各個作業環節的成本信息，成本控制對象局限于生產和財務方面，管理決策人員不能獲得產品、原材料、客戶、市場和分銷渠道等非財務信息，不能為企業決策者提供科學的決策依據，權責發生制會計系統的進一步改進已經成為企業完善決策系統的重要工作之一。

2 成本管理觀念的逐步形成

企業成本管理是企業成員受到的被動控制，對企業各層面組成人員都是如此；雖然被動控制讓人不樂于接受，但只有成本控制才能不斷地提高利潤水平，為企業的生存和發展拓展空間，因此，制定嚴格的成本管理制度對于一個企業來說勢在必行。只有通過不斷地學習成本管理制度和提高認識才能使企業全體人員形成節約成本、關心成本控制的工作習慣，才能使成本管理成為集體努力的成果，才能使企業全體人員有效利用成本管理的相關信息，正確地改進工作，降低生產成本。

3 成本管理需要進行的工作改進

3.1 對成本控制實行全成本管理

首先，應建立健全成本管理的規章制度、辦法、執行程序，將成本管理職權劃分給各管理部門，使控制措施和成本變動因素一一對應，全面控制成本費用的發生。

其次，以全員參與的成本管理思想為指導，建立和完善成本控制組織體系；分析生產程序，以效益為先的原則進行改造和優化關鍵的生產工序，提高生產價值；制定目標成本控制體系，將成本控制任務量化到每個員工身上，與職責劃分、職務升遷、薪酬等同時掛鉤，督促員工進行積極的成本管理。

3.2 推行固定周期成本分析，提升經濟效益

成本分析的范圍要涵蓋生產經營的全過程，并滲透到技術領域開展技術經濟分析，實現成本效益分析周期化，做到從事后分析到事前分析的轉變，側重各分支單位的成本考核工作，從基層開始實行自下而上的全面控制。

3.3 對成本下降空間較大的項目優先進行成本優化

通過對企業流程進行全面的分析，尋找能夠大幅度降低成本的項目是進行成本管理的重要環節，盲目控制產品全部成本的做法是不可行的。只有從能夠大幅度降低生產成本的項目入手進行產品的成本控制，才能順利實現企業成本管理的目標。

3.4 建立相應的成本審核獎懲制度

在成本管理上要全面推行預算管理審查制度，各費用支出預算要經過批準審查后才能支付，通過核算員的記錄、收集、整理，為實施進一步的成本控制提供直接的依據。成本管理的獎懲制度要與所有人員掛鉤，成本失控責任追究制度和車間、班組成本考核實施細則要讓企業全體員工信服。

為了產生激勵作用，企業制定的成本控制計劃應有一定的挑戰性，需要全體員工的努力才能實現。當然，由于企業發展的不確定性，如果百分之百的努力也不能實現企業的發展目標，還是應該給予肯定和獎勵的，并且這種獎勵應該具有公允性、合理性；否則，具有挑戰性的成本控制計劃不僅不能激勵員工，反而會帶來不利的影響，導致員工失去積極投身工作的熱情和積極性。

4 企業的成本管理應始終服務于企業的發展目標

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關鍵詞：個人征信管理;個人信貸;社會信用

中圖分類號:F832.479文獻標識碼:B文章編號:1007-4392（2006）08-0049-04

西方發達國家建立個人信用制度已經有150多年的歷史,形成了比較完善的個人征信運行機制和規則體系｡目前我國個人征信管理還處于起步階段,有必要認真分析借鑒西方發達國家個人征信管理方面的先進經驗,為我國加快個人征信體系建設服務｡

一､西方發達國家個人征信管理的主要做法與經驗

在西方發達國家,個人銀行業務是商業銀行最主要的利潤來源｡為保障個人銀行業務順利開展,促進信貸資源合理分配,以準確､全面和及時的信息改善信貸服務,更好地滿足客戶的需要,西方國家都對個人征信管理技術進行了深入研究,建立起了符合本國法律､有利于經濟金融協調發展的個人征信系統｡該系統主要搜集五類信息：一是個人身份信息;二是商業信用記錄,包括在各銀行的個人借款及償還記錄､信用卡使用記錄､其他信用行為記錄以及賒購等信用交易記錄;三是社會信用記錄,包括納稅情況､參加社會保險情況､繳納水､電､通訊､煤氣等費用情況;四是守信記錄和失信記錄,包括有無惡意透支､不按時還款､被行政處罰及被提訟等;五是系統管理信息記錄,包括查詢信息､變更記載等｡

西方發達國家的個人征信系統主要有三種模式：一是美國模式,即民營企業運作模式｡主要特點是政府部門不牽頭､不主持,也不干預個人征信系統的形成和發展,完全由市場需求和自由競爭促使征信機構的建立和成長,一些部門或企業､個人聯合起來成立征信局,搜集各方面信息,征信局依靠信用證明獲取報酬｡美國的個人征信機構為消費者信用局,信用局搜集信用活動的信息來自于各類向消費者借款的融資企業,如銀行､金融公司､零售商及汽車融資商等｡二是日本模式,即會員制運作模式｡主要特點是由全國銀行協會所屬的中介服務機構來從事個人征信業務,實行會員制,會員負責通過計算機終端向中心登錄其所擁有的個人信用信息,中心在搜集､存儲､加工信息的基礎上,向會員提供所需的個人信用信息｡三是歐洲模式,即由政府金融管理部門或中央銀行負責組建個人征信系統并負責維護其正常運行的政府主導模式｡政府通過建立征信機構,強制性要求個人向這些機構提供征信數據,并立法對數據的真實性及個人隱私進行保護｡

西方發達國家通過建立個人征信系統有力地促進了經濟增長,提高了資源配置效率,主要經驗有：一是個人征信評信制度效應顯著｡征信評信制度作為信用體系建設的核心,成為所有信用活動乃至社會經濟活動的一種甄別制度,成為每個社會成員必須遵守和維護的一項基本社會經濟制度｡二是征信評信網絡通暢發達,形成了以少數幾家全國性､綜合性機構為龍頭,其他專業性機構為補充的征信評信格局｡三是信用法律法規體系健全,立法保證信用信息公開,用法律正確界定和規范信用信息公開與保護公民個人隱私關系｡四是信用管理職責明確,信用中介機構功能強大｡五是征信評信與授信受信､信用激勵與失信懲戒形成良性互動｡

二､我國個人征信管理現狀與存在的問題

（一）經濟發展水平和個人信用利用程度低

根據國外的經驗,當人均GDP超過3000美元時,個人信用消費的巨大潛力才會被發掘出未｡2005年我國GDP18.23萬億元,人均不足14000元人民幣,遠遠低于該標準線｡目前,除了東部沿海城市和中､西部部分省會城市經濟較發達外,我國大多地區經濟水平較落后,尚不具備大范圍發展個人信用的經濟條件｡

我國是高儲蓄率的國家,儲蓄率高達39%,而個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2%―3%,在個人信貸業務發展較好的上海也僅有10%,遠遠低于西方發達國家30%的比例｡龐大的個人信用資源被長期閑置,很大程度上限制了個人信用征信制度的建設發展｡

（二）信用方面的法律法規不健全

在征信國家或地區,都有較完善的信用管理相關法律｡美國在20世紀60年代末期至80年代期間就制定和完善了一系列與信用管理相關的法律,如《公平報告法》､《平等機會法》等,目標都直接集中在規范授信､公平授信和保護個人隱私權方面｡我國屬非征信國家,目前尚未建立個人信用登記制度,尚沒有一部全國性的有關信用征信的法律法規,僅有的一部相關法律法規是深圳市人民政府的頒布《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》｡但由于其是政府管理辦法,無論在具體內容上,還是在法律地位上,都無法對現實業務形成強有力的指導作用｡這種狀況導致了中國個人信用征信業所面臨一定的困境：一方面,缺乏相關法律的支持,從而難以有效地開展征信工作以獲得相關數據,信用數據征集困難?鴉另一方面,對消費者數據的征集是在消費者不知情的情況下進行的,由于沒有法律對消費者的信用數據加以區分,難免處于侵犯個人隱私權的尷尬境地｡

（三）非銀行信用信息采集難,缺乏聯合征信的基礎

人民銀行建成全國聯網的個人信用信息基礎數據庫后,主要收集借款人在銀行部門的信貸信息,包括借款､信用卡､為他人擔保方面的信息｡根據西方發達國家經驗,完整的個人信用信息除銀行部門提供的上述信息外,還應該包括公安､保險､司法､稅務､公共事業收費單位､醫院等部門的信息,因為我國個人征信數據處于極端分散和相互屏蔽狀態,聯合征信缺乏基礎,所以人民銀行在采集這些部門掌握的個人信用信息時,困難相當大｡

（四）信用中介機構功能單一,公信力不強

西方發達國家除普通的信用中介機構,如會計師事務所､律師事務所､資產評估師事務所外,還有特殊的中介機構,如信用保險機構､信用保理機構､商帳追收機構等｡這些機構規模大,提供的服務種類繁多,并能根據客戶的需要不斷開發新的業務品種,以滿足市場需要｡我國目前的普通中介機構業務品種比較單一,特殊中介機構主要是信用擔保機構近幾年雖有所發展,但規模小,人才缺乏,市場生存能力不強,對征信產品的研發和創新能力不足｡征信機構主要業務是提供信用報告,由于信用評級標準不統一,信用評級結論缺乏公信力,中介機構無法發揮信用體系建設的橋梁作用,反而成為加強信用建設的對象｡

（五）信用主體發育不完善,征信與授信無法形成互動

西方發達國家公眾的消費理念､信用意識和信用行為高度融合｡信用消費已經成為一種基本的消費方式,講信用､守信用已經成為一種行為規范｡商業信用與金融信用高度融合,商業部門以賒促銷,金融部門以貸促銷成為一種日常商業運作模式｡在信用主體發育程度上,我國目前差距較大,公眾消費主要使用現金交易方式,銀行發放個人借款

主要依靠抵押,商業交易一般情況下要實時付款,在信用主體發育不完善情況下,信用產品無用武之地｡

（六）守信激勵與失信懲戒無法形成良性互動,失信懲戒措施少､作用不明顯

由于信用主體發育不完善,我國目前個人信用狀況好壞與授信額度､利率高低關系不大,沒有《個人破產法》,不用擔心因為失信導致個人破產,金融案件勝訴率高,執行率低,司法對債權人保護不夠充分,法律對不守信個人的懲處作用不明顯｡這樣,守信用的重要性更多體現為理論和宣傳需要,無法真正成為公民的道德規范和行為準則,無法成為文化,形成氛圍｡

三､國際經驗對完善我國個人征信管理的幾點啟示

（一）加快信用立法步伐,創建有利于個人征信系統建設的法律環境

一是制定新的一系列信用法律｡要制定《政府機關公共信息公開法》,對散布于稅務､工商等政府機關的數據公開進行明確;制定《個人數據保護法》,對何種數據可以開放､取得方式､處理和傳播的限制等進行明確;制定《公平信用報告法》,對如何處理保護信用報告的隱私性和信用信息記錄機構提供信息的準確性進行明確;制定《平等信用機會法》,對信用主體的資格與權利進行明確｡二是修改完善與個人信用制度建設有關的部分現有法律｡要修改《刑法》､《民法通則》､《反不正當競爭法》､《消費者權益保護法》等條文中涉及公民隱私權和信用權被侵犯的法律責任的內容,刪除與個人征信系統建設相沖突的條款｡三是改革相配套的社會經濟制度｡要完善個人基本帳戶制度,推行個人支票結算,完善個人信用保險制度,對如何分散個人信用風險進行明確,建立個人破產制度,允許個人在一定條件下依照程序申請破產,豁免超過個人還款能力的債務｡

（二）加強信用信息處理技術研究,統一技術標準和服務規范

要參照國外有關標準,結合我國實際,在個人信用數據源的內容､個人信用報告格式､個人信用等級認證､信用等級評定指標構成､數據庫接口聯網等方面制定全國統一的技術標準,提高信息采集､數據分析和信用報告處理的自動化程度和工作效率｡同時分行業制定信用中介機構服務行為規范,統一信用產品樣式,明確信用產品評價標準｡

（三）加強信用主體建設,培育守信激勵與失信懲戒相結合的市場機制

個人､企業､金融機構和政府都是信用交易的主體,加強信用主體建設,關鍵是要建立一種制衡信用主體行為的激勵和約束機制｡一是要大力宣傳信用意識,推廣信用文化,強化全社會的信用意識,使講信用､守信用成為一種社會風尚和行為規范｡二是要建立信用得分､信用評級與授信待遇直接掛鉤的機制,信用狀況好的個人在申請銀行貸款､工商注冊等方面真正享受優惠｡三是加大失信行為的披露與懲戒力度,把失信方與交易方的矛盾擴大為失信方與全社會的矛盾,造成失信的機會成本擴大的壓力｡

（四）加強信用中介體系建設,豐富中介機構業務品種

一是從法律和制度上保障信用中介機構能夠客觀､公正､獨立地運營｡二是采取通過競爭的方式使企業信用征信機構業務逐步向有規模､有影響的信用征信公司集中,但對于個人信用征信機構而言,則以比較明確的進入退出機制來加以規范為好｡

（五）健全信用管理體系,明確監管職責

從國際經驗看,政府對信用行業的管理方式與該國信用管理法律體系的完善狀況密切相關｡法律法規越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,信用行業的發展也比較規范｡我國信用行業由于相關的法律法規缺乏,因此,在加快立法進程的同時,還需要政府對該行業進行相應的管理和監督｡2003年9月,國務院將“管理信貸征信業,推動建立社會信用體系”的職責納入中國人民銀行“三定”方案,明確由中國人民銀行履行信貸征信管理職能｡由于我國的公安､社保､建設､法院､電信､民政､郵政､保險､稅務､工商等部門也掌握個人信用信息,因此,就必須整合各個部門､各個行業的信用信息資源,由同業征信向聯合征信發展,并以法律的形式,對這些部門履行信用管理的權利和義務進行明確,以形成合力,完善全社會信用管理體系｡

參考文獻：

[1]江海.“個人信用制度建設現狀及對策探討”《福建金融》2004年9期;

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回顧200a年，在各位領導和同志們的關心、支持和幫助下，我努力學習和實踐向零售銀行轉型的重要思想，在學習上自我加壓，工作上積極進取，生活上嚴格要求，全力協助__分管信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作，較好地發揮了綜合管理的組織、協調和保障三大作用。現將述職及述廉情況報告如下：

一、工作成績方面

我的200a年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現在：信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作特別需要深入，需要細致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現在以下幾個方面：

一是客戶進入退出標準誕生了。根據我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。

二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。

三是39個信貸誠信企業產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶__集團有限公司、文秘部落汽車內飾件有限責任公司、文秘部落電子有限公司等39家企業獲得__銀行業首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業，對擴大我行影響、壯大我行的優質客戶群產生了重要影響。

四是企業征信系統正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩地淘汰了信貸咨詢系統，成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息正式提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。

五是在線審批開始推進了。在科技部的大力支持之下，經過反復磋商、協調和測試，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務的電子化管理水平得到進一步提高。

六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現在以下幾個方面：一是職責分工基本明確；二是信貸管理系統得到進一步優化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準備工作；五是迎接了各種專項檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓5期。

二、廉潔自律方面

作為一名黨員干部，我深刻認識到廉潔自律的重要性，并以推進案防工作為契機，認真學習銀監會的“十三條軍規”，堅持踏踏實實做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴格遵守黨員干部廉潔自律各項規定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權和職務上的影響謀取不正當利益；沒有私自從事營利活動的行為；遵守公共財物管理和使用的規定；沒有假公濟私、化公為私的行為；沒有利用職權和職務上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費。同時，為了防范商業賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《反商業賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進一步規范了自己的行為。

三、存在的不足

一年來，本人在思想素質、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進步，組織和協調能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當前快速發展的要求相比，還有一些應該改進的地方，主要表現在以下三個方面：

（一）理論水平有待于進一步提高。學習不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時借口工作忙、事務多，放松了對學習的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時認為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了金融理論的不斷更新。

（二）思想還不夠成熟。在工作創新上做得還不夠，缺乏新點子、新辦法，有時工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創新和銳意進取方面存在不足。

（三）工作還不夠深入。工作方法有時簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風和精、細、準的工作方法，工作布置得多，檢查得少。

四、我的三點體會

（一）和諧是一種生產力

回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個和諧、務實、高效的團隊，在這個團隊里，既有分工，又有協作，相互配合，相互支持。在這樣的團隊里工作，心情舒暢，干勁很足。

（二）團隊是力量的源泉

從資料庫建設到案件綜合治理，從迎接有關部門的檢查到整改報告,從結構調整到考核任務的完成，時間緊，人手少，任務重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團隊的力量，整體作戰能力強大的團隊是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。

（三）無私的奉獻最感人

為了配合全行檔案管理的移交工作，__在同志們的配合之下，集中2個月的時間，加班加點，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯···為了確保企業征信系統如期上線，在6、7、8三個月，__沒有休息過一個星期天，全年所有的信貸報表都是在月初報出的，然而，每一個節日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他

身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護和優化企業征信系統，為了組織和協調檔案移交以及迎接銀監局的教育貸款等專項檢查工作，__帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···在此，感謝信貸部這個和諧的團隊，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻者，謝謝你們！20__年，我們繼續戰斗！

五、20__年的打算

20__年，將是我行又快又好發展的一年，我將在總行各級領導的正確領導之下，努力提高管理水平，當好助手，確保完成總行下達的年度經營管理目標任務。

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關鍵詞：商品市場；信用缺失；企業信用制度體系

改革開放以后，中國傳統的采邑經濟受到市場經濟的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會化大生產為特征的市場經濟，各種產品和包括人力資源在內的生產要素的流動領域大大擴大了。人員流動范圍的擴大和流動更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應經濟發展的需要，不斷地出現反映信用缺失問題的現象，事實上，中國經濟的各個領域以及各個市場主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國經濟保持持續健康穩定發展的桎梏。

本文主要分析我國商品市場中的信用缺失問題。

一、我國商品市場中信用缺失問題的主要表現

商業信用是信用制度的基本內容之一，我國目前的信用缺失首先表現在商業信用領域，概括起來，主要表現在下面兩個方面：

1.大量存在經濟活動主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經濟活動主體偷、逃、騙稅的現象

中國企聯于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業座談、實地調研等方式對513家企業的誠信建設情況進行了調查研究，針對調查研究的情況，提出了推動我國企業誠信建設的政策建議。調查顯示，企業受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權、虛假信息、制售假冒偽劣產品等。我國企業市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業信用交易手段受到限制，財務成本高。20世紀90年代我國商業票據結算量約相當于企業存款余額的11倍，而美國20世紀80年代中期就已經是3300倍。此外，發達國家企業間的逾期應收賬款發生額約占貿易總額的0.25%~0.5%，而我國高達5％以上。近年來，我國由于企業失信行為引發的社會問題呈現多發趨勢，發生數量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產品質量案等。

2.經營中弄虛作假行為猖獗，主要表現在：不法廠商制售假冒偽劣產品、質量欺詐、商標侵權、專利侵權以及合同欺詐等

據中國消費者協會調查，1998年全國有68.45%的消費者受到過商業欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業企業對消費者的欺詐行為主要表現為商業質量欺騙、價格欺騙、服務方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經營方式的欺騙及企業形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據統計，2003年前11個月，全系統共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資的企業2.3萬家，吊銷違法企業營業執照15.3萬家。查處無照經營業額211萬戶次，取締無照經營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業欺詐案件5159件。受理消費者申訴70.66萬件，查處侵害消費者權益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標侵權案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國商品市場上信用缺失的原因

我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術層面和制度層面兩個層面來展開分析。技術層面的原因主要有信用風險管理意識淡薄、信用風險管理技術落后以及信用風險管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經濟的契約化交易相適應的信用制度。

（一）技術層面的原因

1.信用風險管理意識淡薄

我國企業對商業信用的認識不完善，存在短期行為。很多企業為了提高銷售額和擴大產品市場份額就盲目地賒銷產品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導致的商業信用風險比比皆是。當前，絕大部分企業尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實的執行，以至有的企業第一批發出的商品貨款還沒有收回，就發出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風險的做法對企業的長期可持續發展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來，隨著“市場經濟的本質是信用經濟”這一觀點的深入人心，企業信用管理也在社會上引起了關注。一些企業開始有意識地進行信用管理，但對于那些規模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業，專門設有信用管理機構、由專業的信用管理人員負責信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風險無法得到有效控制，使風險在企業中累積。

2.信用風險管理技術落后

授信企業普遍缺乏專業化的信用風險管理技術。一些企業為了擴大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應收賬款的監督和管理，結果導致了較多的呆賬。據相關調查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經營性、內部管理造成的，則占到80%以上。

對客戶的信息管理是信用風險管理的關鍵。當前，國內企業缺乏客戶資信資料管理技術，還不具備自主建設客戶信用信息數據庫的能力，對往來的客戶無法及時記錄各種交易信息以及形成的內部評價，更沒有條件對客戶的經營狀況及財務狀況等進行時時跟蹤及風險預警。另外，企業信用管理的核心是對客戶進行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關財務及非財務信息進行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項工作需要運用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業中能將信用風險模型引入企業信用管理的非常少見。3.信用風險管理人才匱乏

信用管理是一門實踐與理論相結合的管理知識，具有很強的專業性和技術性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財務、管理、法律、統計、營銷、公關等多方面的綜合知識，同時實踐能力和工作經歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當前，國內很多企業對信用管理工作的認識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業內部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業知識的業務人員去操作，缺乏科學、嚴格的標準。

另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護主義盛行和事實上存在的市場分割。

（二）制度原因

商品市場是我國市場經濟的重要組成部分，市場經濟是契約經濟，如果沒有建立起與市場經濟中契約化交易相適應的信用制度，那么商品市場中容易出現信用缺失問題。我國的經濟形式，在改革開放以前是采邑經濟，改革開放以后逐步向市場經濟轉變。

社會信用的維持在市場經濟條件下比在采邑經濟條件下重要得多。因為在自給自足的采邑經濟下，交易的重要性還未能得到充分體現，即使社會信用體系遭到破壞，交易無法順暢進行，經濟也不會受到致命性影響；而在市場經濟條件下，分工的細化和專業化生產已經達到了很深程度，以至于任何一個微觀個體都無法在不與其他個體交易的情況下繼續維持其生產經營。而社會信用的維持顯然是交易得以順利進行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會信用，交易沒有任何保障的條件下還會有眾多的交易者愿意進行交易。于是，社會信用體系的維持就成為市場經濟存在和發展的前提。

在市場經濟條件下，與契約化交易相適應，信用的維持也主要體現在對契約的遵守和履行上。與采邑經濟下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進行輿論的譴責以及由此造成的實際社會活動的全面隔離來實現，而是訴諸法律及相應的市場規范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應的市場規范。

三、政策建議

我國商品市場中的信用缺失問題表現復雜，而且原因也是多方面的，單從某個方面著手很難解決問題，應該建立起一個比較完整的中國企業信用制度。企業的信用等級涉及：（1）靜態指標，反映企業當前實力，如企業規模、企業資產質量、企業產品質量、企業財務狀況；（2）動態指標，反映企業發展能力，如企業技術水平、管理水平、經營能力、員工素質、所在行業前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會對企業信用的認可程度，等等。相對于個人信用，企業信用具有非人格化、積累性和穩定性等特點。企業是具有獨立權力能力和行為能力的法人實體，其信用雖然與員工行為有關，但作為一個整體，其信用主要通過企業整體形象為社會所感知，而不與具體的個人相聯系，即具有非人格化的特點。企業信用被社會認知的過程是一個不斷積累的過程，社會成員與企業在一個長期、反復的互動過程中，形成對企業的共識，建立信任關系。按照現代企業理論，經營者與其也是一種雇傭關系，企業可以通過更換經營者來改變由于個人失信給企業帶來的影響，因而企業信用對個人的依賴較小，有較強的穩定性。

企業信用制度涉及：（1）企業信用管理體系相關的法律、規章的建立和執行，包括信用信息采集、使用的法律規范和違規行為的懲罰機制的建立和完善；（2）征信（信用調查）資料的開放和征信企業合法地市場化運作；（3）政府或民間機構對信用交易和征信企業的管理，等等。中國企業信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業管理條例、企業征信管理辦法、企業信用評估辦法、企業信用數據管理條例、企業信用查詢條例、信用中介機構條例、企業債務催收辦法、信用結賬條例、信用監管條例和信用爭議解決條例。

參考文獻：

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建立和完善社會征信體系的基本目的，在于建設誠信社會，確立誠信觀念和誠信道德，推動經濟發展。它所針對的，正是我國社會誠信觀念和誠信道德的嚴峻形勢。據統計，我國銀行系統由于失信行為而造成的損失每年達5855億元。就以作為一項善舉的助學貸款為例，僅廣東省就有64所高校的2.3萬名困難大學生從中受益，貸款額達3億多元。但很多貸款畢業生還貸違約，違約率超過了20%，致使一些銀行不得不停止這項貸款業務，不僅嚴重破壞了自己的信用記錄，還把“苦果”留給了正在大學校園求學的貧困師弟師妹。這樣的現象正是我國誠信建設嚴峻局面的一個縮影。

事實上，我國歷來是一個講究誠信的國家，儒家學說的“仁義禮智信”歷來被奉為道德經典，“信”德自在其中。按照《說文解字》的解釋，信者，誠也，人言無不信者為誠。以“信”為本，講究誠信，反對失信，是我國社會尊崇的信條。但是，近代以來，“信”德乃至于儒家道德受到三次大的摧殘和沖擊：第一次是“五四”運動，在砸爛“孔家店”的口號下，誠信道德的破壞作為革命的副產品，不可避免地成為現實；第二次是“”，在極端的“革命”口號之下，孔孟之道再次受到“清算”，“信”德不可能離開“仁、義、禮、智”的命運而單獨存在下來。第三次是改革開放當中，人的信仰出現危機，過于追逐經濟利益，一切“向錢看”，誠信觀念和誠信道德同樣在危機當中，以至于造成現今的狀況。

現代社會是誠信社會，市場經濟是誠信經濟。沒有誠信的社會，不能成為現代社會；沒有誠信的經濟，同樣不能成為健康發展的市場經濟。因此，針對當前我國市場經濟發展和社會誠信狀況的實際需要，必須盡快建立完善的社會征信體系，而作為先導和探索，必須加快銀行系統征信體系的建設，進而推動全社會的企業和個人征信體系的全面建設，推動誠信社會的全面建設。據世界銀行金融部高級經濟學家瑪格麗特?米勒女士介紹，拉美發展中國家的銀行在征信體系提供的個人信用報告的幫助下，違約率在大銀行減少41％，小銀行減少78％。社會征信體系的建立，對于建設誠信社會、維護金融秩序、避免金融風險，具有極為重要的作用。

二、我國征信體系建設的基本狀況

近年來，我國對征信體系建設有了初步發展。據與會國務院發展研究中心市場經濟研究所任興洲女士提供的信息看，從1989年開始至今，我國的社會征信體系建設經歷了三個發展階段。第一階段是征信業的起步，由于對外貿易企業對于信用調查的需求，國內出現了部分信用調查機構和企業咨詢策劃機構，中國的征信業開始起步。第二階段是民營征信業的初步發展和外資進入，從1995年開始，隨著中國經濟的快速發展和商品買方市場的初步形成，銀行信用和商業信用規模都不斷擴大，對企業信用調查的市場需求不斷增加，國內出現了新的民營征信企業，外資征信和資信評級企業不斷進入中國市場，推動了我國征信業務的發展。第三階段是政府推動征信業發展，20__年至今，在加入wto的經濟發展背景下，市場更加開放，居民信貸消費增加，社會的信用規模進一步擴大，而失信行為的不斷增加，也促使政府重視信用體系的建設和征信機構的建立，黨的十六大報告第一次提出建立社會信用體系的戰略任務，中央銀行信貸登記咨詢系統建立起來并發揮作用，個人征信試點也開始進行，并在上海取得了很好的經驗。

至目前為止，中國已經建立了四類不同的征信機構：一是政府部門所屬、專門提供企業資信調查活動的機構；二是中資民營的企業征信公司，主要從事企業信用調查和咨詢、風險管理等業務；三是已經進入中國的外國征信機構，提供企業征信服務；四是正在試點的個人征信機構，例如上海建立的個人征信機構，已經有了100多萬上海市民在個人征信機構中擁有了自己的信用記錄。

應當看到的是，盡管我國征信體系的建設已經有了上述的發展，市場化運作模式也初步形成，企業征信市場的集中度在逐步提高，個人征信試點初見成效，中央銀行信貸咨詢系統建立并取得成效，但是就全國征信體系的狀況而言，這仍然是初步的發展，距離建設誠信社會的整體需求，確實具有相當大的距離。

三、全面建立和完善社會征信體系的基本思路

為了中國社會誠信建設和經濟的健康發展，必須全面建立和完善社會征信體系。歸納起來，其基本思路是：

第一，必須全面加快建立和完善社會征信體系的建設速度。就目前我國征信業的發展而言，面對市場經濟的快速發展，遠遠不能適應商業銀行和社會各界對征信服務業提出的迫切需求，加快企業和個人征信體系建設已經成為社會的共識。因此，在現有基礎上，必須全面加快征信體系的建設，以適應社會和經濟發展的需要。

第二，征信機構建設應當公共模式和民營模式并舉，引進外資征信機構，形成市場化良性競爭。在美國，發揮主導作用的征信機構是民營征信機構，主要的征信業務集中在三大民營征信機構。在歐洲，以國營的或者公共征信機構為主導。中國建設社會征信機構，應當公共模式和民營模式并舉，同時，歡迎外資征信機構進入市場，形成征信業的良性競爭，通過市場引導征信業的健康發展。

第三，以建立統一的銀行征信機構為先導，帶動全國統一的企業和個人征信機構發展。現在，中央銀行信貸登記咨詢系統已經建立并運行，錄入420多萬借款企業的信用信息，查詢用戶達到6萬多個，在防范金融風險方面已經發揮了重要作用。會議認為，應當在此基礎上，中央銀行信貸登記咨詢系統還應當建立個人的信用信息登記，進一步帶動全國的企業和個人的征信機構的建設和發展，將中央銀行征信體系建設和上海市個人征信試點經驗推向全國，逐步形成少數擁有全國基礎信用信息資源的大型的綜合性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的地域性、專業性征信機構，建

立覆蓋全國的企業和個人征信體系。

第四，堅持特許經營、商業運作、專業服務的方針，全面開展征信業務，充分發揮征信體系作用。征信機構由于涉及到企業和私人的信用信息披露，必須堅持特許經營，經過必要的審批。征信機構不僅要開展一般的信用信息的征集、加工、使用服務，還要進行信用評級、評估等信用增值業務，并且要開展專業性的、地域性的征信業務服務，形成信用信息資源整合，實現信息共享，各具特色，充分利用各項資源，發揮規模效益，適應不同征信需要，為推動誠信社會建設充分發揮作用。

四、建設和完善社會征信體系必須加強法制

建設和完善社會征信體系，必然涉及到被征集信用信息的主體的權利保護問題，同時，征信機構采取市場化運作方式進行，如果不加強法制，也會出現嚴重的問題。因此，建立和完善社會征信體系必須依法進行。

建設和完善社會征信體系涉及到的法律問題，主要是兩個方面。

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曾鴻翔（1966-），男，現供職于中國人民銀行東方市支行。

摘要：2006年，我國個人征信系統正式開始運行，個人征信系統的運行在我國征信業務風險防范方面發揮了重要的作用，同時也對各大商業銀行個人業務的開展創造了積極的條件。但是從現階段個人征信系統的實踐運行來看，仍然有很多不足存在，不斷對其進行調整，促進其能夠越來越完善是亟待解決的問題。

關鍵詞：征信系統；不足；建議

一、個人征信系統運行中存在的問題

個人征信系統的積極作用在防范信貸風險、規范信貸行為、提高社會誠信度等方面表現得格外突出。但是從現階段個人征信系統的實踐運行來看，仍然有很多不足存在，亟待不斷對其進行調整，促進其能夠越來越完善。這些不足主要體現在如下幾方面：

（一）信息數據精確性不過關。第一，信息核實不徹底，例如，存在部分銀行制作的信用報告根本沒有對來相關信息進行嚴格有效的審核，很多銀行不能在實際工作中將核實義務履行好，將已經償還貸款的信息作為未償還信息報送或將未發生的貸款信息上報。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導致不能全面反映信用情況，可能使人對消費者的信用狀況產生重大誤解，造成對個人信用權的侵犯。三是信息更新不及時，沒有及時將相關信息采集到征信系統中，不良信用數據經過法定期不及時刪除，不能實現實時跟蹤，難以反映最新信用狀況。

（二）未盡提醒和告知義務。部分商業銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務。比如，有的銀行系統升級，自動扣款賬號發生變化，未妥善銜接，也沒有及時通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，導致客戶出現逾期記錄。上述情況發生，客戶往往會認為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務而造成自己出現違約記錄，而要求對記錄進行修改。

（三）信貸業務缺乏規范性。近年來征信涉訴案件越來越多，這主要是受信貸市場缺乏規范性影響而產生的。在個人征信系統的作用下，能夠對某些騙貸的企圖做到及時發現。例如，某銀行十分重視對個人征信系統中的用戶社保信息進行核對，及時發現了很多惡意欺詐事件。這都說明了信貸市場在規范性方面存在嚴重的欠缺，銀行在貸款發放環節不夠嚴格，缺乏嚴密的審核，這就為不法分子進行詐騙創造了機會。很多銀行對貸款人的資信沒有親自展開審核，往往依賴別的機構提供的貸款人相關信息材料對貸款人的資信做出評價，同時對貸款款項具體做什么用也缺乏嚴密的監督，銀行對貸款人資信以及款項的具體用途的監督審核基本浮于表面形式。

二、相關建議

（一）要緊抓數據質量，不斷對征信法制進行完善性建設。

作為金融機構要對數據質量高度重視，要對數據質量的重要性做到深刻的認識，數據質量事關征信體系建設能否取得實效。數據質量主要通過三個方面體現出來，即與商業銀行報送數據的及時性、完整性、準確性緊密相關。當前個人信用信息基礎數據庫系統還存在很多不足之處，這些不足主要表現為在信息記錄方面缺乏全面性、數據不能做到及時的更新，缺乏科學性與系統性等。

為了妥善解決征信系統運行顯現出的不足，應當從法律法規層面不斷加強征信制度建設，形成統一明確的信用信息征集規范與標準，對數據采集的內容與范圍進行明確，使各金融機構數據采集的準確性和真實性得到有效的保證。不斷對中央銀行的征信管理的職責加強，努力提高其地位，使其具有的檢查監督征信業的權利能夠被更好地行使。人民銀行要對那些信息報送出現嚴重錯誤、征信信息報送不及時、征信信息不能及時更新、對報送征信信息不能盡到核實義務等與征信信息采集管理行為相違背的行為采取處罰措施。

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信用交易和信用風險主要發生在金融和商務兩大領域，就全球范圍而言，商務領域信用交易的總規模正在呈上升趨勢。從這個角度講，商務信用風險管理應得到更多的重視。

其實，從20世紀90年代末開始，國內部分內貿企業開始重視信用管理工作，商務信用制度建設開始起步。到2004年，伴隨著全國社會信用體系建設的全面推進，商務信用體系建設被提到日程并進入分項實施階段。

政府、企業、服務都有問題

商務領域信用建設在取得重要進展的同時，受制于全國社會信用體系建設總體方案尚未出臺，許多認識問題尚未解決；信用知識教育培訓力度不夠，信用文化建設薄弱，信用服務市場發育不夠、需求不足，供給和需求存在結構性矛盾等影響，無論在政府層面、企業層面還是信用服務系統都存在不少問題。

1.政府在推進信用體系建設中存在的問題 作為社會信用體系建設的規劃、組織和領導者，政府部門存在著認識不統一和政出多門的現象，對社會信用體系的一些重要的基本問題缺乏統一認識，亟待在加強研究和充分征求意見的基礎上統一思想。

2.我國企業信用管理存在的主要問題 盡管社會各界高度重視，采取許多措施推動企業信用制度建設，但目前無論是在企業立信管理（建立自身信用、提高融資能力,還是在征信管理（征集他人信用、防范外部風險）方面都存在許多問題，而且有些問題還相當嚴重：企業整體信用狀況堪憂，信用缺失相當嚴重；企業賒銷比例低，競爭能力差，壞賬水平高，應收賬款回收時間較長，與國際先進水平差距甚遠；大多數企業對信用管理的重要性、信用風險產生的原因以及如何建立完善的信用管理體制等缺乏了解，信用管理知識匱乏。

3.我國信用服務業存在的主要問題 信用服務業屬于社會中介服務的新興行業，是社會信用體系建設中堅力量。雖然我國信用服務機構已經過將近20年的發展，但總體來講發展比較緩慢，目前仍處在起步階段，不能適應社會信用體系建設的需要。主要表現在：宏觀層面不適應政府推動社會信用體系建設的需要，中觀層面不適應行業開展信用自律監管與服務的需要，微觀層面不適應企業建立信用管理制度的需要，在市場需求、外部發展環境、專業人材和產品研發方面還存在較大缺陷。

信息手段是技術支撐

伴隨著我國市場經濟體制的進一步完善，社會信用體系建設必然向廣度和深度發展，商務信用管理也必然進入快速發展軌道。我們有理由相信，經過五到十年左右的發展，我國企業的信用交易規模應迅速增長，對信用服務產品的需求應大量增加，信用管理應能夠覆蓋到投資、消費、貿易和經濟技術合作等商務活動的各個方面，信用服務行業也會由信用調查和商賬追收等傳統賬業務為主，轉向采用現代化的信息技術，提供基礎服務、各類深度專業服務和全程信用管理增值服務并重。

1.企業信用交易規模和信用管理水平將大大提高，其對信用服務產品的需求也將快速增長 隨著國際國內買方市場的發展，我國企業信用交易比例將迅速提高，信用交易規模將不斷擴大，商業信用風險將更加普遍，信用管理在企業經營管理中的地位和作用將日益突出。企業在授信決策前，除了靠自己掌握的信用信息外，往往還購買第三方機構的信用報告進行參考驗證，以便做出更準確的判斷，減少信用風險。

2.信用信息的開放程度和信用服務機構的專業化、商業化程度將大幅度提高，信用服務市場竟爭加劇，而競爭的結果將使信用服務機構走向集中 隨著我國信用信息開放法規的建立和完善，信用信息的開放度必然會越來越高。有了更準確、豐富的信用信息做基礎，信用服務產品的質量必然進一步提高，其覆蓋范圍將迅速擴大，信用服務機構的專業化和商業化程度必將大幅度提高。

3.發達的信用管理技術和高度的信息化手段，將成為信用體系高效運轉的技術支撐 未來我國政府機構、公共服務部門、各行業組織及所有企業的信息化管理水平都將提高，會在不同層面形成許多信息數據庫。雖然有些數據庫不是專門為信用管理而建，但將對信用數據的收集、處理、存儲和分析提供極大便利。例如，目前美國絕大部分地區商會都在自己的數據庫系統中存有商業交易的記錄，大量的公共信息則通過互聯網即時以供查詢，一些大型企業和行業協會還建立了自己的信用數據庫和交換機制。此外，隨著信用管理與信息化技術日新月異的發展，把各種與信用有關的數據加工成高質量的信用產品，低成本、便捷化地提供給用戶成為了可能。世界著名信用公司都擁有大型數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統和后臺服務系統。大量數據的獲取、傳輸和處理都是通過計算機網絡自動進行的，因而才具備將信用信息快速加工成優質產品的強大能力，若沒有高度現代化的信息技術和信用管理手段是絕難做到的。此外，大批高級分析師、高級精算師、經濟學家和管理人員也將加入信用服務行業，為信用服務業的發展提供了智力支持。

4.將產生各類信用行業中介組織，這些組織將促進信用服務業的發展，拓展了信用服務業的職能 未來的信用服務不應全部由商業信用服務機構提供，隨著信用服務市場需求的增長和市場細分化程度的加深，不但各類商業化信用服務機構蓬勃發展，服務于企業信用活動的各類非盈利性中介組織也會應運而生。

5.經濟全球化將把更多的國際大型信用服務機構帶入中國，推動我國信用服務水平迅速提高 隨著經濟全球化，國際著名信用服務機構依托高科技和規模經濟兩大法寶，將加速從本國走向全球。著名征信企業的海外拓展比一般工商企業有著更強的優勢和便利性。目前，美國幾乎所有大型信用服務機構都已經在中國開展業務。這些國際巨頭的進入必將加劇我國信用服務市場的競爭，同時也將推動我國信用服務水平的迅速提高。

三點建議

由于我國市場經濟尚處在初級階段，社會信用體系建設起步較晚，在信用文化、信用制度和信用技術建設三個方面尚不能做到均衡發展，在一段時間內信用市場供給和需求還將存在結構性矛盾。

1.要針對當前我國商務信用領域存在的主要矛盾，研究確定信用體系建設的重點，做好基礎工作 我國商務信用體系建設的任務之一是加快立信系統建設，即在全社會樹立誠實守信的道德觀念，鼓勵守信，懲戒失信，整頓和規范市場經濟秩序、規范企業和個人行為；任務之二是加快企業和個人征信系統建設，即防范信用交易風險，確保交易安全，擴大交易規模，促進信用經濟發展。

2.建立企業和個人信用服務體系要堅持走商業化的路子，注重培育信用需求 要由市場發揮主導作用，政府主要功能是創造法治環境，提供公共服務，開放信用信息，引導和培育市場，監管征信市場等方面。

另外，信用服務機構應非常重視市場開拓，需要從供給和需求兩方面著手，既要發展社會信用服務行業，讓他們拿出足以吸引客戶的信用產品，同時通過各種教育培訓、經濟、法律和開放信息等制度化措施，培育全社會的信用服務需求。

篇10

一、建立完善的個人信用管理體系的現實意義

（一）建立完善的個人信用管理體系是市場經濟發展的必然要求。在現代市場經濟中，信用發揮著巨大的作用。就資本運用而言，信用對于生產具有促進作用；從刺激消費需求來說，信用又具有創造購買力的作用。如在美國，銀行利潤的50%左右來自消費信貸，而花旗銀行對消費信貸的比例甚至達到了70%。美國信用消費規模的急劇增長，正驗證著信用交易規模的不斷擴張。從某種意義上來說，現代市場經濟就是信用經濟，高度發達的信用關系必將進一步提高市場資源的配置效率。近年來，隨著我國市場經濟的發展，個人信用交易日益活躍，但隨之而來的失信行為又對市場經濟的發展帶來了不利影響，因此這即為建立完善的個人信用管理體系提供了廣闊的空間，又對其建立提出了迫切要求。

（二）建立完善的個人信用管理體系是進一步發展個體經濟、私營經濟的必然要求。在社會主義現代化建設中，個體經濟、私營經濟具有舉足輕重的作用，他們是發展城鄉經濟、建立社會主義新農村的關鍵。據工商總局統計，2006年我國個體經濟和私營經濟就業人數達1.2億人，占全國就業人數的15.4%，其總產值分別達到10731.6億元和31855.1億元。但是個體經濟和私營經濟在其發展過程中僅靠自身積累很難實現規模經營優勢，他們的發展離不開國家和社會各界的信用支持。由于個體經濟、私營經濟的產權特點和資產規模特點，其業主的個人信用狀況就成為其獲得信用支持的決定性因素。因此，建立完善的個人信用管理體系，既有利于規范個體、私營企業主的經濟行為，又能為個體、私營經濟的發展提供信用支持，促進個體經濟、私營經濟的發展。

（三）建立完善的個人信用管理體系是維持良好的經濟秩序，促進經濟健康、持續發展的必然要求。首先，個人信用管理體系的建立有效增加整個社會的經濟信息，改善交易主體雙方信息不對稱狀況，從而有效避免諸如逆向選擇等消極現象的發生，達到維持經濟秩序的目的。其次，建立完善的個人信用管理體系能夠充分開發個人信用資源，為社會信用管理體系的建立提供充足的數據資源，為經濟的發展創造良好的信用環境。

二、目前我國個人信用管理體系建設存在的問題

（一）信用信息資源供需不足，市場狹小。主要表現在：一方面沒有完整的信用數據庫，在我國“量入為出”的消費觀念還十分盛行，很多消費者特別是在中小城市和廣大農村還是零信用記錄。盡管大城市人們的消費觀念在轉變，但很多人對信用消費仍持謹慎態度。同時，有些企業及個人的信用數據分散在銀行、工商、法院、稅務、海關等部門，不能形成統一的數據使用平臺，加大了信用資源的使用成本；另一方面市場交易主體使用信用信息資源的意識非常淡薄，對信用信息的需求嚴重不足。

（二）缺乏法律保障。信用管理體系運行的環境較差，即法制不健全，人治重于法治，這是建立有效的信用管理體系的最大障礙。法律的不健全一方面表現在無系統的專門法律，2003年12月12日，上海市政府第26次常務會議通過《上海市個人信用征信管理試行辦法》，并于2004年2月1日開始實施，這是國內首次以政府令形式的、并首次為個人信用征信定規的政府規章。此前我國尚無一部完整、系統的規范社會信用活動的專門法律，近幾年除2005年中國人民銀行公布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》外，并無其他專門針對個人信用管理的法律法規出臺；另一方面表現在有的法律內容過于籠統、抽象，甚至相互間也多有抵觸，造成理解上的困難，給法律的執行造成了障礙。

（三）沒有建立科學的信用評價標準。在信用價值的評估方面，我國還處在起步階段，評估模型比較單一，科學性有待提高。在以往的工作中，銀行和信用中介機構根據自己的需要制定了一些信用評價指標，但由于各種局限性，沒有形成科學的、規范的信用評價體系，不能全面正確的反映客戶的信用狀況。銀行內部建立的風險管理機制發展較早，但這種系統內的機制受到信息使用次數、調查成本等方面的限制，范圍較窄，對整個信用體系的作用有限。

三、建立我國個人信用管理體系幾點建議

（一）完善相應的法律法規。市場經濟是法制經濟，個人的信用信息需要法律的支持、規范和保障。而目前我國缺乏統一的信用指導法規，因此信用立法勢在必行。信用立法應主要包括兩大類工作，即對現有的信用法律法規的修改和完善，以及建立相關信用新立法。在借鑒國際經驗與遵從國際慣例并充分考慮我國國情的基礎上，信用立法應圍繞以下幾個方面進行：1、建立界定數據開放范圍的法律法規，其中包括必須開放的數據源及其監督機構的責任，以及對于向公眾提供不真實數據的懲罰；同時確定必須保密的部分以及確定征信數據的經營方式。2、建立與界定商賬追收的法律法規，其中應包括允許各級工商局開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序和行為約定。3、修改已有的部分授信機構的信用管理規則，注重平等授信、公平授信、合理授信，鼓勵誠實守信。

（二）建立科學統一的信用評估指標體系。沒有科學統一的信用評估指標標準，各評估機構做出的信用評估結果可能大相徑庭，不利于信用管理體系在全國范圍內推廣，也不利于與國際同業接軌。科學統一的信用評估標準是個人信用管理體系的重要組成部分。個人的信用信息包含其年齡、還貸情況、履行合約、被客戶投訴、產品質量、融資信譽、納稅情況、涉訴案件、被政府表彰或被處罰情況等，涉及個人及其所擁有企業的多個方面，數據紛繁復雜，如果沒有科學的信用評價標準，則難以直接運用信用資源。對信用信息進行分類整理，通過科學信用評估標準對特定的對象評定出合理的信用等級，簡明反映個人的真實信用狀況，使誠實守信的人得到更多的資源和客戶。

（三）重視征信，夯實社會信用體系的數據基礎，建立公開的信用網絡。征信數據是信用管理和信用咨詢的基石，也是建立個人信用管理體系的基礎。數據的征集要有完整的征信登記制度，要根據市場需求，廣泛搜集個人信用資料，這樣才能為個人信用管理體系的建立提供豐富的數據資源，同時針對當前征信數據由政府各部門主管的情況，我們應當把征信數據集中起來或實行對外有控制的開放，建立起我國各地和整個國家的龐大征信數據庫。并在此基礎上建立公開的、完善的社會信用網絡，實現征信數據的網絡共享，充分發揮社會監督作用。這是我國信用體系的可靠基礎，唯有這樣才能建立完善的信用管理體系，確保國家信用安全。