導(dǎo)語：如何才能寫好一篇可靠的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響安全風(fēng)險

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素分析

1.1產(chǎn)品安全因素

消費(fèi)者對于金融理財(cái)產(chǎn)品的安全問題尤其關(guān)注，購買理財(cái)產(chǎn)品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品的過程中最為關(guān)注的是理財(cái)產(chǎn)品安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的安全問題就非常的多，消費(fèi)者對于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的信任程度明顯低于實(shí)物產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的安全因素成為了影響消費(fèi)者購買網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的重要因素。

1.2企業(yè)營銷效果因素

隨著金融理財(cái)市場的進(jìn)一步繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)面臨的市場競爭也在日趨激烈，想要更好的實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的出售，需要加強(qiáng)市場營銷管理，通過營銷加強(qiáng)消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識，在了解產(chǎn)品特征的前提下結(jié)合自身的理財(cái)需求才能購買到需要的理財(cái)產(chǎn)品，因此對于企業(yè)而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用受企業(yè)自身營銷效果的影響。

1.3產(chǎn)品特征因素

消費(fèi)者在選購互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中會根據(jù)自己的需求選擇不同期限、收益、投資方式的理財(cái)產(chǎn)品。為了能夠更好地吸引消費(fèi)者的注意，滿足不同消費(fèi)者的需求，金融理財(cái)企業(yè)需要設(shè)置多元化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者的需求，保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被更多的消費(fèi)者選擇與接收。

1.4政府因素

政府的政策傾向以及法律的完善性是消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要因素，如果政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有更多的優(yōu)惠政策，能夠激發(fā)消費(fèi)者更好的購買相關(guān)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的全面發(fā)展。另外，政府法律方面的完善性能夠更好的保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展，對于消費(fèi)者更好的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有積極的影響。

1.5行業(yè)自律因素

金融行業(yè)的發(fā)展情況以及行業(yè)內(nèi)的自律情況直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。規(guī)范的行業(yè)規(guī)范能夠有效地約束金融企業(yè)的行為，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對于企業(yè)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有積極的影響。

2如何進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用

2.1注重產(chǎn)品安全防范，降低用戶風(fēng)險感知

安全問題一直以來都是理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的話題，為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用，企業(yè)在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中需要加強(qiáng)對于產(chǎn)品安全的重視，從設(shè)計(jì)方面加大對于安全問題的重視，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。在設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該注重產(chǎn)品安全防范，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置安全防護(hù)措施，保證消費(fèi)者購買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品后，其資金安全能夠得到充分的保證。為了提升產(chǎn)品安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大其他金融企業(yè)的合作，建立完善的安全防護(hù)體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

2.2加大市場營銷力度

為了能夠在激烈的市場競爭環(huán)境下獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大市場營銷力度，讓消費(fèi)者加大對于理財(cái)產(chǎn)品的了解。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。為了加大市場營銷力度，企業(yè)需要加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)的重視，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對于消費(fèi)者的理財(cái)需要進(jìn)行全面的了解，更好的了解不同銷售方式下的銷售效果的不同，選擇適合的理財(cái)銷售渠道，提升企業(yè)市場營銷的力度，通過精準(zhǔn)銷售提升銷售效果。另外，為了提升市場營銷力度，需要利用網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，設(shè)置新穎的事務(wù)吸引消費(fèi)者的關(guān)注，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

2.3優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)行業(yè)的全面發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該優(yōu)化自身的理財(cái)產(chǎn)品，建立有效的理財(cái)產(chǎn)品才是提升競爭能力的關(guān)鍵所在。為了優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，企業(yè)需要從下面幾個方面加強(qiáng)管理。首先，企業(yè)應(yīng)該降低理財(cái)產(chǎn)品的門檻，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻比較高，很多的消費(fèi)者無法達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品的條件，因此無法購買自己需要的理財(cái)產(chǎn)品。金融企業(yè)想要提升競爭力，需要降低理財(cái)產(chǎn)品的購入門檻，這對于提升產(chǎn)品的競爭能力，幫助金融企業(yè)更好的發(fā)展具有積極地影響。其次，企業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，簡化金融產(chǎn)品的購買流程，方便消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)。再次，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品存取的靈活性，降低消費(fèi)者購買理財(cái)產(chǎn)品的后顧之憂，通過理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)各種費(fèi)用的繳納，提升理財(cái)產(chǎn)品的便捷性、流動性以及收益性，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠被越來越多的消費(fèi)者接受。最后，為了能夠更好的優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者的需求，企業(yè)應(yīng)該充分挖掘原有的客戶的價值，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通，對于客戶的需要進(jìn)行全面的了解。在了解的基礎(chǔ)上根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品能夠形成更強(qiáng)的吸引力，對于提高消費(fèi)者欲望，保證理財(cái)產(chǎn)品能夠盡快實(shí)現(xiàn)銷售，提升企業(yè)產(chǎn)品的市場競爭能力。

2.4建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)政府監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品想要受到越來越多的消費(fèi)者的信賴，需要我國政府加大管理，從宏觀的角度為金融理財(cái)產(chǎn)品提供可靠的保證。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該從法律與監(jiān)督兩個方面加強(qiáng)管理，這能夠充分的提升消費(fèi)者對于金融理財(cái)產(chǎn)品的信任，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠獲得更好的發(fā)展。本文就從法律與政府監(jiān)督管理兩個角度對于如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用提出意見與建議。從法律的角度分析，我國政府部門應(yīng)該進(jìn)一步完善法律規(guī)范，針對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問題以及行為進(jìn)行有效的約束金融行業(yè)的發(fā)展。法律以國家強(qiáng)制力為后盾。因此法律的約束性作用是非常強(qiáng)的，想要有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)用，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展，建立健全的法律法規(guī)是勢在必行的。為了進(jìn)一步發(fā)揮法律的規(guī)范性作用，在制定法律法規(guī)的過程中應(yīng)該加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售與運(yùn)營情況進(jìn)行全面的了解，針對產(chǎn)品銷售與管理中的問題制定相關(guān)的法律規(guī)范，有效的規(guī)范相關(guān)行為，提升法律規(guī)范與實(shí)踐之間的聯(lián)系，提升法律規(guī)范的約束性作用。再次，為了能夠更好的完善法律法規(guī)，我國應(yīng)該建立專門的金融法律體系，針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面的規(guī)范，細(xì)化法律規(guī)范，提升法律的針對性，充分發(fā)揮法律的效用。目前我國的法律體系中沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融法律，主要是通過政府規(guī)章來規(guī)范相關(guān)行為，但是規(guī)章的執(zhí)行力度不足，規(guī)范效果不明顯，因此把細(xì)節(jié)的行為通過法律的方式進(jìn)行約束能夠最大限度發(fā)揮法律的約束性效力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。從監(jiān)督管理方面分析，我國政府應(yīng)該加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的管理與控制，設(shè)置專門的監(jiān)督管理部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)督與管理，通過監(jiān)督約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)行為來規(guī)范該行業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展。為了能夠更好地提升成本控制效果，在監(jiān)督管理的過程中，應(yīng)該招聘專業(yè)的監(jiān)督管理人員，聘請專業(yè)的監(jiān)督人員，對于金融產(chǎn)品以及如何實(shí)施監(jiān)管都具有專長。在監(jiān)督管理的過程中還需要注重監(jiān)督管理人員的獨(dú)立性，保證獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提升監(jiān)督管理的效用，為監(jiān)督管理工作更好的開展提供可靠的保證。在監(jiān)督管理的過程中需要嚴(yán)格按照監(jiān)督管理法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行管理。為了提升監(jiān)督管理的效用，政府監(jiān)督結(jié)構(gòu)應(yīng)該加大懲處力度，提升企業(yè)對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，積極配合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展日常的監(jiān)督管理活動。另外監(jiān)督管理的過程中應(yīng)該選擇適合的監(jiān)督管理方式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有自己的特征，在監(jiān)督管理的過程中需要根據(jù)金融理財(cái)產(chǎn)品的特征出具適合的監(jiān)督管理方案，這對于提升監(jiān)督管理效果具有積極的作用。

2.5實(shí)行行業(yè)自律，加強(qiáng)內(nèi)部約束

為了能夠增加消費(fèi)者對于金融行業(yè)的信任，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)行行業(yè)自律，建立良好的金融行業(yè)行為規(guī)范，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的可靠性，提高消費(fèi)者的消費(fèi)信任度。首先，為了更好的實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，金融行業(yè)應(yīng)該建立行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對于金融理財(cái)行業(yè)中企業(yè)的產(chǎn)品以及相關(guān)的運(yùn)營管理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠最大限度地提升金融理財(cái)行業(yè)行為的規(guī)范性。其次，為了實(shí)行行業(yè)自律，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理控制制度，有效的約束內(nèi)部員工的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠在網(wǎng)絡(luò)上按照既定的程序?qū)崿F(xiàn)銷售，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的行為，提高行業(yè)統(tǒng)一性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)部制度保障。再次，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立行為約束機(jī)制，針對行業(yè)內(nèi)部違反相關(guān)行為準(zhǔn)則的行為給予一定的處罰，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的運(yùn)營過程中更加的關(guān)注自己的行為，嚴(yán)格遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則開展日常的運(yùn)營活動，保證企業(yè)在良好的行業(yè)規(guī)范下獲得更好的發(fā)展。最后，想要提升行業(yè)自律性，應(yīng)該制定有效的產(chǎn)品規(guī)范指標(biāo)，通過良性競爭實(shí)現(xiàn)行業(yè)的全面發(fā)展，為企業(yè)提供更好的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

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【關(guān)鍵詞】余額寶 天弘基金 支付寶 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、引言

“余額寶”是阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出的一款理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，其本質(zhì)是天弘增利寶的貨幣基金，主要的目的是銀行協(xié)議存款、短期債券等。余額寶的資金相對靈活，可以隨時轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并且進(jìn)入余額寶的資金在被確認(rèn)為基金份額后，開始計(jì)算利息給存入的用戶；轉(zhuǎn)出的資金可用于與余額寶關(guān)聯(lián)的支付寶的支付行為，包括網(wǎng)上購物、實(shí)現(xiàn)支付寶與支付寶和支付寶與銀行之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，簡單上手，方便快捷。

二、余額寶對銀行業(yè)的沖擊

第一，余額寶的收益率比銀行存款高，風(fēng)險比理財(cái)產(chǎn)品低。根據(jù)目前國內(nèi)貨幣基金的年化收益率，普遍在3%至4%之間，而在去年6月20日支付寶官網(wǎng)給出的七日年化收益達(dá)到了5.096%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國內(nèi)貨幣基金的平均收益水平。我們做個假設(shè)，如果我有一萬塊錢，儲存在銀行的一年的活期利息是三十多塊錢，而存在余額寶一年的收益能有三四百。由此，很顯然我們會選擇投資于余額寶，而銀行的資金逐漸地被轉(zhuǎn)移過來。這對銀行的一般性業(yè)務(wù)――存款業(yè)務(wù)，造成了一定的沖擊。

第二，阿里巴巴憑借自身強(qiáng)大的“平臺+數(shù)據(jù)”的優(yōu)勢，開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)―信貸業(yè)務(wù)。阿里金融近期推出的信用支付服務(wù)和“三天無理由退息”的承諾已經(jīng)用實(shí)際行動彰顯了網(wǎng)絡(luò)金融的天然優(yōu)勢。

第三，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電腦和移動終端的普及，越來越多的人依賴網(wǎng)絡(luò)，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)用戶在網(wǎng)上的行為更直接地表現(xiàn)了自己的需求，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更可靠的數(shù)據(jù)。同時，搜索引擎、移動支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等高新技術(shù)的應(yīng)用給互聯(lián)網(wǎng)金融降低了風(fēng)險，使信息轉(zhuǎn)化為商業(yè)價值，這是傳統(tǒng)商業(yè)目前不具備的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級

針對余額寶的出現(xiàn)，社會廣泛關(guān)注，在今年政府工作報告中也出現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與引導(dǎo)。而在此前的全國政協(xié)會議上，央行行長周小川還表示不會取締余額寶，但會進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管。

其實(shí)我們換一種角度來看，互聯(lián)網(wǎng)和金融市場聯(lián)系而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，這個種發(fā)展的趨勢是無法阻止的。事實(shí)上，余額寶的本質(zhì)就是貨幣基金，也是支付寶推出的一款更有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，它實(shí)際上一種積聚社會上的閑置資金、由基金管理人運(yùn)作，基金托管人保管的一種開放式基金，專門投向無風(fēng)險的貨幣市場工具。而余額寶只是電商進(jìn)行購買貨幣資金的行為。作為銀行業(yè)，其應(yīng)該反思的是自己為什么不能推出余額寶這樣高流動性、高收益的理財(cái)新產(chǎn)品？是做不到還是不愿意去做，而讓余額寶“鉆了空子”？從這樣的一種狀況中，我們可以看到銀行業(yè)的暴利空間。

余額寶類型的互聯(lián)網(wǎng)金融反而是在給銀行業(yè)一種啟發(fā)，單純的一款或幾款產(chǎn)品不能夠吸引客戶離開銀行轉(zhuǎn)向新型理財(cái)方式，只有形成一定的“群聚效應(yīng)”，提供足夠多的備選產(chǎn)品方案選擇的時候，才會出現(xiàn)客戶理財(cái)渠道的明顯轉(zhuǎn)移。但這種嘗試有利于國內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的時代，加之手機(jī)等移動數(shù)據(jù)產(chǎn)品的普遍化，使得在網(wǎng)上進(jìn)行的交易不需要門檻。分析人士預(yù)測，正如阿里自己聲明的一樣，阿里要做的不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是要直接邁向互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行一個重要的轉(zhuǎn)型方向―基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)管理平臺。而這一趨勢已經(jīng)引起了國內(nèi)銀行的高度關(guān)注。

四、投資理財(cái)建議

余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品，對我們的公眾的消費(fèi)和投資產(chǎn)生了一定的影響，其實(shí)就是對我們進(jìn)行如何理財(cái)?shù)囊环N教育。我們國人的理財(cái)觀念也隨著時代的發(fā)展而改變，原先也談不上投資理財(cái)，而后是單純的存儲在銀行，而后是定期存款和購買銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，總體來說我國居民的理財(cái)意識還是相對比較匱乏的，第一是因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；第二是因?yàn)槿鄙俸线m的投資渠道；第三是因?yàn)楦畹俟痰膫鹘y(tǒng)理財(cái)觀念的影響，偏好于把錢存在銀行；第四是因?yàn)閲鴥?nèi)的金融市場尚不健全，相關(guān)的制度體系還沒建立，金融市場不發(fā)達(dá)。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，理財(cái)?shù)那罆絹碓蕉啵囝~寶就是一個很好的例子。我們應(yīng)當(dāng)在保障資金安全的前提下，進(jìn)行理性的投資理財(cái)。雖然這次余額寶的推出讓我們了解到理財(cái)，但是我們也不能過于迷信余額寶，畢竟它的收益也是依靠貨幣市場的收益，也具有不穩(wěn)定性。而且它的利息不能和兩年期及以上的定期存款相比，所以，如果是長期的投資，還是銀行存款比較穩(wěn)定安全。余額寶可以作為短期的資金增值提供便利。

五、結(jié)論

馬云說過一句話，“銀行不改變，那就改變銀行”暫且先不說這句話是不是太自信，我們已經(jīng)確確實(shí)實(shí)的感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行有些不穩(wěn)了，除了要開辟網(wǎng)上渠道，優(yōu)化自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)外，還紛紛切入電商領(lǐng)域。如建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”電商平臺，交通銀行推出“交博匯”平臺，都是在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制。跟隨時代的潮流，積極創(chuàng)新，運(yùn)用新技術(shù)才是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對當(dāng)前威脅的最好辦法。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的博弈中，不管是互聯(lián)網(wǎng)用戶還是傳統(tǒng)銀行的客戶，都能夠得到越來越好的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

現(xiàn)在關(guān)注和訊的多是中產(chǎn)階級，他們對待人生、對待財(cái)富都比較嚴(yán)肅，也有自己的目標(biāo)和追求。因?yàn)樨?cái)富是品質(zhì)生活的基礎(chǔ)，他們會有相對正確的理財(cái)意識，不求一時暴富。和訊是目前財(cái)經(jīng)網(wǎng)站中最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊粋€，但也正因?yàn)樗膰?yán)謹(jǐn)，有些時候會顯得“面目可憎”，因?yàn)槿绻菍I(yè)的人或者帶著娛樂心情的人去看，他們會有障礙。

“現(xiàn)在90%的人都是喜歡錢的，愿意去賺錢，但恐怕只有10%的人是用心去賺錢的。很多人希望天上能掉餡餅，在說花錢的時候能夠談得興致勃勃，而談到怎么賺錢的時候就會一籌莫展，或者干脆自暴自棄，不去進(jìn)行管理了，所以理財(cái)不是一件很輕松的事情，只有用心地付出才能獲得財(cái)富帶來的愉悅?！标悇Ψ逭f。

2012，抱著悲觀的心態(tài)去過積極的日子

2012年肯定是比較難的一年，無論從外部的經(jīng)濟(jì)壓力，還是從國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看。財(cái)經(jīng)網(wǎng)站也面臨著兩頭兒的擠壓：一邊是綜合性媒體的擴(kuò)張，一邊是細(xì)分領(lǐng)域的興起。但是，陳劍峰說：“和訊需要做的，仍然是綜合性財(cái)經(jīng)。和訊提供金融資訊、財(cái)經(jīng)資訊、金融軟件，和用戶交流平臺，但始終有一個領(lǐng)域沒有介入，就是真正的金融服務(wù)。”在細(xì)分領(lǐng)域，和訊以前的核心是資訊領(lǐng)域和用戶交流平臺的提供，這些還沒有真正地實(shí)現(xiàn)用戶需求的全面滿足。

“理財(cái)是一個很私人的東西，首先要可靠，包括隱私的保護(hù)，然后才是在可靠的前提下提供方便?！标悇Ψ逭f，“2012年不管地球會不會毀滅，和訊都要做一些事情，比如在現(xiàn)有的資訊平臺上向金融服務(wù)平臺邁進(jìn)，做真正的金融服務(wù)平臺。讓投資者能夠?qū)崿F(xiàn)自己一站式的投資理財(cái)需求的滿足?！?/p>

投資要穩(wěn)中求進(jìn)

打開和訊微博，有這樣一句話，“加入財(cái)經(jīng)微博與財(cái)經(jīng)名人零距離接觸，與股市達(dá)人探討學(xué)習(xí)，隨時隨地分享理財(cái)心得。”一個網(wǎng)友評價這里沒有“零七八碎”的東西，陳劍峰坦言，和訊的做法就是要放棄掉那些看不懂的人，“我們是通過提供內(nèi)容來選擇人的，能留下來的都是真正討論投資理念、真正關(guān)心理財(cái)?shù)娜恕！边@其實(shí)是一個互相選擇的過程，安于自己的目標(biāo)群體做事情，跟定位有很大的關(guān)系。目前就國內(nèi)來看，這個群體還是足夠大的，和訊要考慮的只是，提供的內(nèi)容是不是真能讓他們讀到想要的東西。

談到理財(cái)觀，陳劍峰的理念是：任何的投資都不要逆轉(zhuǎn)式地改變你的生活方式，也就是說，先求不敗，然后求勝。尤其對于普通人來說，如果資產(chǎn)收益率能做到10%到15%已經(jīng)很好了，但現(xiàn)在很多人理財(cái)，不是想要15%而是想要三倍、五倍，如果這樣想問題就意味著要冒同樣大的風(fēng)險，所以穩(wěn)中求進(jìn)是理財(cái)，否則就是投機(jī)?！拔覀儾磺箢l頻漲停，但如果能做到漲個不停，就很好了。”他笑笑說。

這是一種理財(cái)?shù)睦砟?，也是一種人生的理念?！叭绻?0歲的角度，走到60歲，剛好是人生的頂峰，退下來，我覺得是最好的，你在30歲就達(dá)到頂峰，后面怎么辦？人往上走的時候，一年比一年好一點(diǎn)，心情很愉快，因?yàn)殡A段性的勝利是自信心的來源，理財(cái)也是，要取得階段性的勝利，以一個勝利走向另一個勝利?！?/p>

學(xué)游泳的人和天生的魚

現(xiàn)在和訊的業(yè)務(wù)體系已經(jīng)相對成熟，各種應(yīng)酬不是很多，陳劍峰在周末基本上會和家人在一起，陪女兒畫畫、聊天。對自己11歲的女兒，陳劍峰幾乎從不在她的面前談錢，而是經(jīng)常告訴女兒：“你口袋里有錢，一定要跟朋友去分享，只有分享，錢的價值才會體現(xiàn)出來?！标悇Ψ逵X得女兒遲早會感受到錢的力量，而現(xiàn)在更重要的是培養(yǎng)她有正確的看待財(cái)富的觀念，那樣等她有了錢就會沒有問題，但是現(xiàn)在就對錢太有概念反而容易出問題。

篇4

理財(cái)能力就是生存能力，財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會人的基本素質(zhì)之一，理財(cái)能力對于工商管理類學(xué)生是必不可少的生存技能，也是理財(cái)意識、責(zé)任感和習(xí)慣的綜合體現(xiàn)。理財(cái)能力通常表現(xiàn)為財(cái)商。財(cái)商是用以表示個人的理財(cái)水平，是一種特殊能力，它是在理財(cái)活動中所表現(xiàn)出來的能力，是指個人理解、認(rèn)識和應(yīng)用資本及資本運(yùn)動規(guī)律的能力，它是由觀念、知識和能力三個層次所構(gòu)成的。清崎和萊希特認(rèn)為，財(cái)商是由四個方面的專門知識所構(gòu)成的：第一是會計(jì)，也就是財(cái)務(wù)知識；第二是投資，即錢生錢的科學(xué)；第三是了解市場，它是供給與需求的科學(xué)；第四是法律，它可以幫助有效運(yùn)營一個進(jìn)入會計(jì)、投資和市場領(lǐng)域的企業(yè)，并實(shí)現(xiàn)爆炸性地增長。筆者認(rèn)為，理財(cái)能力是一種綜合素質(zhì)和能力的體現(xiàn)，以立體交叉的知識結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，以競爭意識、協(xié)作能力、評價能力為保障，把握資本供給與需求變動的規(guī)律，洞察資本市場的瞬息萬變，捕捉最佳的投資渠道和時機(jī)，具有使資本保值和增值的能力。

2工商管理類學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)對策

2．1引入模塊化課程體系，以崗位驅(qū)動設(shè)置核心專業(yè)模塊

將現(xiàn)行的工商管理類課程體系進(jìn)行優(yōu)化重組，去除一些落后于時代的課程，保留以前課程體系的核心精華部分，以職業(yè)能力培養(yǎng)為核心，以理財(cái)能力培養(yǎng)為基礎(chǔ)，培養(yǎng)目標(biāo)是企業(yè)管理一線需要的應(yīng)用型人才。整個課程體系由兩大模塊組成：基礎(chǔ)能力培養(yǎng)模塊和創(chuàng)新能力進(jìn)階模塊，各模塊又由諸多小模塊組成，將實(shí)踐環(huán)節(jié)貫穿于兩大模塊之中，每一模塊內(nèi)容選擇的依據(jù)是：教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該體現(xiàn)適應(yīng)學(xué)生個性的不同。兼顧綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，有利于學(xué)生應(yīng)用創(chuàng)新能力的提高，同時還顧及工商管理教學(xué)的能級累進(jìn)特點(diǎn)。在專業(yè)課程體系中，應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)融入到各門理財(cái)?shù)膶I(yè)課程中。比如，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)就是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的推進(jìn)而設(shè)置的前沿性、交叉性課程，鼓勵大多數(shù)財(cái)經(jīng)和綜合類院校本科階段都開設(shè)此課程。財(cái)務(wù)會計(jì)、審計(jì)學(xué)等課程內(nèi)容的安排上涵蓋網(wǎng)絡(luò)會計(jì)、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)等學(xué)科發(fā)展的新成果和新理念。課程內(nèi)容增加信息技術(shù)對理財(cái)?shù)淖饔煤陀绊?，適應(yīng)國際理財(cái)大環(huán)境的發(fā)展，直接面向職業(yè)崗位。

2．2拓寬專業(yè)知識面，培養(yǎng)立體交叉的知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)競爭意識、協(xié)作能力，突出理財(cái)個性

工商管理專業(yè)知識內(nèi)容涉及會計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理、市場營銷、人力資源管理等二級學(xué)科專業(yè)的核心知識。較寬的知識面對學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、運(yùn)用能力以及綜合能力提出了較高的要求。當(dāng)前我國的工商管理教育，較為注重培養(yǎng)學(xué)生分析問題的能力，不夠重視培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的能力；較為注重培養(yǎng)學(xué)生對解決問題的各種辦法進(jìn)行分析的能力，不夠重視培養(yǎng)學(xué)生針對問題提出獨(dú)到見解的能力；較為重視教給學(xué)生如何采取穩(wěn)定可靠的解決問題的辦法，而對培養(yǎng)學(xué)生敢于承擔(dān)風(fēng)險的膽識則不夠重視。從知識結(jié)構(gòu)上看，工商管理人才既要有較深的專業(yè)造詣和較寬的學(xué)術(shù)視野，又要具有豐富的人文社科知識；既要具備生產(chǎn)運(yùn)營、戰(zhàn)略管理等方面的知識，又了解有關(guān)國際禮儀、風(fēng)土人情、人文地理、政治經(jīng)濟(jì)等方面的知識。從能力結(jié)構(gòu)上看，工商管理人才要參與國際市場的競爭，必須是多元復(fù)合型人才。既有較強(qiáng)的綜合開發(fā)創(chuàng)業(yè)和實(shí)踐應(yīng)用能力，又有靈活的應(yīng)變能力和果斷的決策能力。競爭是市場經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律之一，是市場經(jīng)濟(jì)的生命線，競爭能激活人的活力，是開拓創(chuàng)新的動力。競爭離不開協(xié)作，現(xiàn)代工業(yè)與經(jīng)濟(jì)的主要特征就是“學(xué)科交叉、知識融通、技術(shù)集成”，這種特征告訴人們，發(fā)展需要超越個人知識的局限性。團(tuán)隊(duì)合作已經(jīng)成為競爭取勝的必要手段。所以，培養(yǎng)工商管理人才的競爭意識、協(xié)作能力，突出理財(cái)個性，已迫在眉捷。

2．3推行“協(xié)同式”理財(cái)能力培養(yǎng)模式，建立學(xué)生能力評價體系

“協(xié)同式”理財(cái)能力培養(yǎng)模式是在借鑒加拿大“以學(xué)生為中心，課內(nèi)與課外相結(jié)合，科學(xué)與人文相結(jié)合，教學(xué)與研究相結(jié)合”的獨(dú)具特色的工商管理創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式的基礎(chǔ)上，依據(jù)“協(xié)同論”的思想形成的。“協(xié)同式”理財(cái)能力培養(yǎng)模式將實(shí)踐教學(xué)體系與理論教學(xué)體系放在同等重要的位置上，以求協(xié)同發(fā)展，并根據(jù)工商管理專業(yè)知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)的要求，建立科學(xué)合理的學(xué)生能力評價體系。通過建立學(xué)生專業(yè)成績和素質(zhì)能力的綜合評價體系，對學(xué)生的專業(yè)知識、實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力、溝通能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神等作全面而系統(tǒng)的評價，使每一個學(xué)生從單一的關(guān)注成績，轉(zhuǎn)變成對自身理財(cái)能力與素質(zhì)的重視與全面提高。

2．4搭建“專業(yè)、產(chǎn)業(yè)、職業(yè)三業(yè)對接，理論課程教學(xué)、實(shí)踐能力培養(yǎng)、職業(yè)素質(zhì)提升三軌并行”的人才培養(yǎng)平臺

學(xué)?？筛鶕?jù)理財(cái)目標(biāo)靈活設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)教學(xué)方案，并在有利于理財(cái)收益增長的前提下組織實(shí)施；學(xué)生可在此平臺上扮演學(xué)習(xí)者和職業(yè)人的雙重角色，強(qiáng)化實(shí)踐能力培養(yǎng)。在認(rèn)知性崗位實(shí)習(xí)階段，每個實(shí)習(xí)班有一名實(shí)訓(xùn)教師負(fù)責(zé)帶隊(duì)，基地工作人員和兼職教師負(fù)責(zé)講解和指導(dǎo)。在適應(yīng)性崗位實(shí)習(xí)階段，學(xué)生由實(shí)訓(xùn)教師指導(dǎo)，在實(shí)訓(xùn)中心進(jìn)行安全教育、職業(yè)道德教育、崗位指導(dǎo)和其他任職培訓(xùn)。在目標(biāo)性頂崗實(shí)習(xí)階段，根據(jù)企業(yè)實(shí)際的理財(cái)目標(biāo)任務(wù)設(shè)定實(shí)習(xí)內(nèi)容，并根據(jù)任務(wù)需要組織安排理財(cái)頂崗實(shí)習(xí)?！叭龢I(yè)對接”和“三軌并行”拓展的途徑，可選擇針對具有理財(cái)需求、遇到理財(cái)困惑、以及對理財(cái)領(lǐng)域具有濃厚興趣的受眾，從具體的理財(cái)故事切入，小切口、大背景，圍繞賺錢、存錢、花錢、借錢、省錢、護(hù)錢展開話題。為他們帶來及時、深入、貼心的理財(cái)服務(wù)，風(fēng)格輕松愉悅，通過互聯(lián)網(wǎng)拓展受眾范圍，實(shí)現(xiàn)全民參與，真正讓他們會理財(cái)、懂理財(cái)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，增加生活幸福感。

2．5開設(shè)系統(tǒng)的就業(yè)指導(dǎo)相關(guān)課程，鼓勵學(xué)生參加職業(yè)資格認(rèn)證考試

工商管理專業(yè)人才的培養(yǎng)不能局限于狹義的知識傳授上，而應(yīng)將視野拓展到更遠(yuǎn)。課程設(shè)置應(yīng)包括廣義的行為科學(xué)和技能培養(yǎng)，應(yīng)建立綜合性、跨學(xué)科的課程體系。目前一些高校已開設(shè)了就業(yè)指導(dǎo)課，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)和高度。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對就業(yè)指導(dǎo)課的教師配置，探索這方面的教材建設(shè)、教法研究以及教育教學(xué)手段的改進(jìn)。在課程設(shè)置上，應(yīng)該開設(shè)如職業(yè)生涯設(shè)計(jì)、時間管理、人際交往、儀表與禮儀、演講與口才、求職技巧、管理溝通等一系列就業(yè)指導(dǎo)相關(guān)課程，切實(shí)提高工商管理專業(yè)大學(xué)生的就業(yè)能力。近年來，職業(yè)資格化進(jìn)程在我國不斷地推進(jìn)和發(fā)展，國家勞動局和社會保障局已經(jīng)對很多職業(yè)實(shí)行了認(rèn)證考核體系。工商管理專業(yè)的資產(chǎn)評估師、人力資源管理師、會展管理師、公關(guān)管理師、物業(yè)管理員等也都有了資格考試。學(xué)校和教師應(yīng)鼓勵學(xué)生在確定就業(yè)方向后參加資格認(rèn)證考證，并將其視為理性的規(guī)劃，高?？梢詾閷W(xué)生的考證提供便利條件，通過理財(cái)管理與實(shí)務(wù)專業(yè)“課證合一”的教學(xué)改革，使學(xué)生在就學(xué)期間能夠考取保險、證券、期貨、會計(jì)等從業(yè)人員資格證書，具體有會計(jì)電算化證書、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計(jì)從業(yè)資格證書、保險人資格證書，提高職業(yè)資格認(rèn)證的合格率，學(xué)生畢業(yè)后能立即勝任理財(cái)工作崗位，提高學(xué)生在未來就業(yè)市場上的競爭能力。

2．6產(chǎn)學(xué)結(jié)合，提高理論與實(shí)踐相結(jié)合的程度，促使理財(cái)教育與理財(cái)工作崗位零距離，培養(yǎng)“訂單式”人才

工商管理涉及企業(yè)管理工作的各個方面，如供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)、質(zhì)量控制、戰(zhàn)略規(guī)劃等，安排學(xué)生完成企業(yè)全部的管理實(shí)習(xí)工作非常困難。實(shí)習(xí)常常流于形式，學(xué)生解決實(shí)際問題的能力得不到鍛煉，難以在就業(yè)后短時間內(nèi)適應(yīng)工作。表現(xiàn)為實(shí)訓(xùn)內(nèi)容窄，往往選擇工商企業(yè)中常見的具有典型性的幾十筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行會計(jì)核算訓(xùn)練，其他行業(yè)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上納稅申報、工商年審、審計(jì)等業(yè)務(wù)基本不涉及；實(shí)訓(xùn)形式單一，人手一冊實(shí)訓(xùn)資料，獨(dú)立完成，學(xué)生對整個會計(jì)信息如何生成無法形成系統(tǒng)性、完整性的認(rèn)識。雖然在校內(nèi)進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)具有易于組織、計(jì)劃性強(qiáng)、時間安排緊湊、實(shí)習(xí)效率高等優(yōu)點(diǎn)，但功能缺陷也很明顯，即情景不真實(shí)、業(yè)務(wù)不全面，學(xué)生只是沙場演兵，與實(shí)際工作有較大的差距，到實(shí)際工作崗位單位難以適應(yīng)。針對校內(nèi)模擬實(shí)訓(xùn)仿真度不高的狀況，應(yīng)走產(chǎn)學(xué)結(jié)合的途徑。每年在畢業(yè)實(shí)習(xí)結(jié)束后，召開“畢業(yè)實(shí)習(xí)交流會”，組織學(xué)生與教師參加，讓學(xué)生暢談在理財(cái)崗位實(shí)習(xí)、實(shí)踐中的感受和體會，同時反饋用人單位對理財(cái)能力培養(yǎng)的要求?？梢酝ㄟ^學(xué)生反饋，了解用人單位對學(xué)生理財(cái)實(shí)務(wù)能力的要求，增加這些方面的相關(guān)實(shí)務(wù)課，同時聘請有關(guān)專業(yè)人士擔(dān)任這些課程的主講教師。通過這樣的活動，加強(qiáng)課程建設(shè)，使開設(shè)的課程緊扣職業(yè)崗位的理財(cái)工作需要，促進(jìn)理財(cái)實(shí)踐教學(xué)與職業(yè)崗位“零距離”。企業(yè)需求是人才培養(yǎng)的指路標(biāo)，只有從企業(yè)的需求出發(fā)，才能培養(yǎng)出“訂單式”人才。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2C借貸 運(yùn)營模式

在中國一般的中小型企業(yè)融資借貸比較困難的問題始終無法得到很好的解決，雖然國家這幾年都在提倡扶持中小企業(yè)的發(fā)展，但是由于銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的門檻過高，不適合現(xiàn)情況下的國內(nèi)中小微型企業(yè)的借貸融資，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)與金融相互結(jié)合的一種創(chuàng)新模式，提供了良好可靠的金融借貸平臺才能滿足企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的融資需要。這樣的安全可靠有保障的開放型金融平臺，就是“P2C借貸平臺”。據(jù)調(diào)查顯示，近兩年在國內(nèi)出現(xiàn)了大批通過P2C受益的投資者，這一平臺正在成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主渠道。經(jīng)過201 3年的穩(wěn)定發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步走上了正軌，特別是P2C網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)之后，正在穩(wěn)步占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)融資的主流地位，通過對P2C借貸模式的分析，揭示該模式的運(yùn)作規(guī)律和商業(yè)價值。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的社會、經(jīng)濟(jì)與技術(shù)基礎(chǔ)

任何事物的產(chǎn)生和發(fā)展都離不開社會需求和科技進(jìn)步的推動，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起是社會需求推動下時展的必然產(chǎn)物，具有其深刻的人文、社會和技術(shù)背景。

（一）信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供了技術(shù)背景。技術(shù)層面的突破使得互聯(lián)網(wǎng)金融的長足發(fā)展成為可能，正是以互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊為代表的新一代信息技術(shù)（云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、移動支付）的不斷完善促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的不同媒介，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作更便捷等一系列特征。

（三）第三方支付、P2P、眾籌等眾多新型金融服務(wù)模式的創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起提供了時代背景。各大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，逐步滲透網(wǎng)絡(luò)和移動支付、個人及小微企業(yè)信貸和理財(cái)?shù)姆椒矫婷?，極大加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代熱潮。

（四）國內(nèi)金融環(huán)境下信用體制建設(shè)的不成熟，中小型企業(yè)融資困境，投資者投資渠道缺乏等現(xiàn)象下亟需產(chǎn)生一種新的模式-P2C（Person to Company），即個人對企業(yè)投資，也就是P2P國內(nèi)的變種。按照業(yè)內(nèi)人士所言，P2C干的事情就是“銀行不愿意干的事”，就是解決中小型企業(yè)面臨著銀行貸款難的問題始終無法解決，資金無法向這些企業(yè)傾斜，所以互聯(lián)網(wǎng)金融有其發(fā)展的土壤和空間。

二、P2C網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式

P2C（personal to company）是個人對公司的簡稱，意思是個人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對公司業(yè)務(wù)投資借貸，定期返還投資利息，項(xiàng)目結(jié)束后，自動返還本金的一種網(wǎng)貸運(yùn)作模式，他是繼P2P后的又一種創(chuàng)新型模式，其優(yōu)勢在于，個人通過媒介向有信譽(yù)的公司業(yè)務(wù)進(jìn)行的投資借貸。

（一）P2P與P2C的區(qū)別

2013年P(guān)2C互聯(lián)網(wǎng)小微金融平臺問世以來，如愛融資、積木盒子等多個千萬元級別的投資項(xiàng)目都受到投資人熱捧，往往上線十幾分鐘就被一搶而空。P2C作為P2P的衍生品和升級品，兩者并不相同，P2C理財(cái)和P2P理財(cái)也有著明顯的區(qū)別。

1.模式不同：P2C借貸是個人對企業(yè)的模式；P2P理財(cái)則是個人對個人的模式。2.借款人不同：P2C借貸的借款方多為企業(yè)；而P2P理財(cái)?shù)慕杩罘绞莻€人。3.信用不同：P2C借貸的融資方多為企業(yè)，有抵押物；P2P理財(cái)則是依靠個人信用狀況，如工資收入、個人征信記錄等。4.風(fēng)控措施不同：P2C借貸是通過融資企業(yè)提供抵押物以及引進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來控制風(fēng)險，與P2P理財(cái)風(fēng)險控制原理截然不同，但相比起來風(fēng)控更為嚴(yán)格，資金更加有保障；P2P理財(cái)風(fēng)險控制的原理則是風(fēng)險稀釋，就好比一個投資者有100萬資金，可以借給20個借款者，若每人均獲得5萬，就算其中一兩筆借款出現(xiàn)壞賬，但對投資者的整體收益影響并不大。

（二）P2C模式的主要特點(diǎn)

相對比P2P而言，P2C具有如下優(yōu)勢：

1.起投門檻較低。2.還款有很好的保障。3.交易安全有保障。4.資金價值與社會價值的高度統(tǒng)一。P2C借貸模式有效結(jié)合了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，真正滿足了企業(yè)和個人的需要。通過P2C平臺，將資金引流到社會真正需要的地方，讓廣大投資者共同分享企業(yè)成長紅利，從而保障國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）P2C與P2P的比較優(yōu)勢

1.P2C解決了非法集資的問題。2.P2C相對不存在資金池的問題。3.P2C平臺不存在高利貸。

三、P2C發(fā)展面臨的問題及風(fēng)險

作為一種金融創(chuàng)新模式，P2C借貸運(yùn)用民間資金破解中小企業(yè)融資難題，引導(dǎo)民間借貸合法、規(guī)范、健康發(fā)展，將民間閑置資金轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展資本。但是，國內(nèi)P2C模式仍在征信體系、投資理念、監(jiān)管環(huán)境方面存在諸多方面的不足。

（一）征信體系不成熟，目前央行征信體系僅對銀行和部分的小貸公司開放，對P2C公司仍未開放，征信體系開放有助于提升客戶的貸款體驗(yàn)。在中國香港、日本、美國，僅通過身份證就可通過征信體系提取到客戶的信用信息，進(jìn)而決定可否貸款、貸款的期限和額度。用戶投資理念成熟度有待提高。

（二）法律監(jiān)管風(fēng)險。我國P2C網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)是在利用互聯(lián)網(wǎng)開展借貸活動。我國涉及民間借貸的法律少之又少。關(guān)于P2C定義、準(zhǔn)入、信息披露等均處于立法空白的境地。由于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的資金放貸無法進(jìn)行監(jiān)管，因此當(dāng)前該行業(yè)普遍存在不正規(guī)運(yùn)作現(xiàn)象。由于P2C設(shè)立門檻低，在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)管的前提下，很可能帶來一系列操作風(fēng)險。

（三）市場交易風(fēng)險。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過10倍。而網(wǎng)貸公司擔(dān)保倍數(shù)突破10警戒線是業(yè)內(nèi)常態(tài)，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺。在P2C網(wǎng)貸平臺為了方便交易，都會將原本應(yīng)該在個人賬戶之間直接支付和結(jié)算的交易資金，在機(jī)構(gòu)為客戶設(shè)置虛擬賬戶中支付結(jié)算。但是在這種支付結(jié)算方式下，無論是因?yàn)榻?jīng)營不善還是機(jī)構(gòu)道德原因出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)倒閉和資金虧空的情況，都非常有可能給客戶造成嚴(yán)重?fù)p失。

（四）P2C的貸款風(fēng)險。P2C貸款獲取和審批沒有突破傳統(tǒng)的金融方式，信息不對稱核心問題未解決。信息掌握和竄貸技術(shù)與銀行等比較，缺乏優(yōu)勢。國內(nèi)征信體系較弱，行業(yè)本身數(shù)據(jù)積累和審貸經(jīng)驗(yàn)非常有限。審貸技術(shù)基本基于銀行和小貸公司的技術(shù)，審貸技術(shù)人員也多來自銀行等金融機(jī)構(gòu)，技術(shù)難以超越銀行。如果經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)一步下行，中小企業(yè)面臨更大的經(jīng)營壓力，平臺資產(chǎn)方壞賬率迅速上行。高杠桿下附帶擔(dān)保的P2C平臺，將承擔(dān)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資本金，可能破產(chǎn)。如果涉及資金池業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)流動性危機(jī)，貸款客戶最容易受傷。

四、發(fā)展前景與政策建議

目前，我國有著超過6000萬家中小微企業(yè)，他們在解決就業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重大作用，其中超過半數(shù)都有融資需求，“資金匱乏”已成為制約發(fā)展的瓶頸。小貸公司和民間借貸依然占據(jù)了重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸為市場提供小額貸款的模式正在迅速崛起。相比較而言，一方面，網(wǎng)貸運(yùn)營的成本遠(yuǎn)低于小貸公司，另一方面，其為無法提供擔(dān)保、抵押的群體提供了便捷的融資渠道，特別是P2C借貸模式能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)資源整合及運(yùn)營成本地的獨(dú)特優(yōu)勢，專門針對中小微企業(yè)中資質(zhì)優(yōu)越者提供服務(wù)，從宏觀來講，響應(yīng)了國家深化改革開放的號召，順應(yīng)了市場需求，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)非常有益的補(bǔ)充。P2C模式盡管在目前P2P模式風(fēng)雨飄搖之間找到了生存發(fā)展的機(jī)會，但值得注意的是該模式也存在一定的安全隱患。

一是要建立和完善相應(yīng)法律，出臺P2C網(wǎng)貸的管理辦法，以法律的形式明確其所處地位，對P2C網(wǎng)貸公司的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等予以規(guī)定。應(yīng)盡快建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系，加強(qiáng)對P2C網(wǎng)貸的金融監(jiān)測和管理。建立P2C網(wǎng)貸信息監(jiān)測機(jī)制，主要檢測其借款用途、借款利率、貸款期限、償還狀況等。對P2C網(wǎng)貸公司的成立做出限制條件，提高公司成立的門檻，減少行業(yè)內(nèi)部其魚龍混雜的情況，對公司發(fā)起人及法人的信息要求實(shí)行強(qiáng)制性披露機(jī)制，對其自身財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行全面披露。

篇6

關(guān)鍵詞：公路系統(tǒng)；財(cái)務(wù)管理；創(chuàng)新

中圖分類號：F540.58 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，交通運(yùn)輸業(yè)越來越成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要支撐。在2013年4月上升為國家戰(zhàn)略的蘇南現(xiàn)代化建設(shè)示范區(qū)建設(shè)規(guī)劃中，明確提出要完善綜合交通運(yùn)輸體系，在打造公路網(wǎng)方面，形成完善的高速公路、干線公路和農(nóng)村公路網(wǎng)絡(luò)。這一新時期的國家戰(zhàn)略，為蘇南公路系統(tǒng)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。作為基層公路系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理工作更應(yīng)該與時俱進(jìn)，需要對傳統(tǒng)會計(jì)工作有所突破、有所轉(zhuǎn)變、有所發(fā)展。如何推進(jìn)基層公路系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新，筆者結(jié)合實(shí)際，談些粗淺看法。

財(cái)務(wù)管理日益成為現(xiàn)代企業(yè)管理的核心。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，現(xiàn)代企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式也悄然發(fā)生著變化。在網(wǎng)絡(luò)時代，企業(yè)的經(jīng)營活動模式也不再局限于實(shí)體交易，電子商務(wù)環(huán)境也日趨成熟，由此帶來的影響也是翻天覆地的，企業(yè)的財(cái)務(wù)組織結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)的處理流程、財(cái)務(wù)信息介質(zhì)、財(cái)務(wù)的內(nèi)部制度、財(cái)務(wù)的辦公模式等有不同程度的變化。隨著時代的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營活動的變化，現(xiàn)代企業(yè)不僅有了更多的機(jī)遇，同時也面臨著更大地挑戰(zhàn)。在新的形勢下，現(xiàn)代企業(yè)只有與時俱進(jìn)不斷更新財(cái)務(wù)管理觀念，改革傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理制度，構(gòu)建新的財(cái)務(wù)管理方法和制度，創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理手段，才能使企業(yè)的財(cái)務(wù)管理體制和運(yùn)行機(jī)制更加規(guī)范合理，實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物等資源的有效配置，提高財(cái)務(wù)管理的工作效率。

創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理要有新思路、新方法，隨著社會的進(jìn)步，人們的素質(zhì)普遍提高，如果我們的公路財(cái)務(wù)管理工作還是因循守舊，不思進(jìn)取，毫無創(chuàng)新，則必然損害公路部門的社會形象。為了適應(yīng)社會形勢的發(fā)展，基層公路部門財(cái)務(wù)管理工作的創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急，無創(chuàng)新就無進(jìn)步，無創(chuàng)新就難以適應(yīng)時展要求。2013年，是揚(yáng)中公路管理實(shí)現(xiàn)新跨越的一年，我處公路財(cái)務(wù)管理工作，通過創(chuàng)新管理方式方法，各項(xiàng)工作取得了明顯成效。

一是明確職責(zé)，建設(shè)高素質(zhì)財(cái)務(wù)隊(duì)伍。按照有關(guān)政策規(guī)定，我處設(shè)立財(cái)務(wù)管理崗，具體負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)的預(yù)算，做到收入有方，支出有度。根據(jù)工作需要可以一人多崗，杜絕會計(jì)、出納一人兼任的現(xiàn)象。注重加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)建設(shè)，把政治素養(yǎng)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的干部充實(shí)到財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍中來，引進(jìn)了既懂會計(jì)又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，并且具備良好品德的復(fù)合型人才，給我處財(cái)務(wù)管理工作注入新的活力，通過不斷加強(qiáng)政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，教育引導(dǎo)財(cái)務(wù)管理人員以“敢講真話，不做假賬，實(shí)事求是，恪盡職守”為基本職業(yè)操守，為基層公路系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理提供可靠的人員保障。

二是建章立制，提高財(cái)務(wù)管理水平。根據(jù)各項(xiàng)財(cái)政法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，結(jié)合公路系統(tǒng)的實(shí)際，建立完善相關(guān)的一系列切實(shí)可行的財(cái)務(wù)管理規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理工作依法辦事，有章可依，逐步納入法制化、規(guī)范化、科學(xué)化軌道。我處把建立落實(shí)重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)集體研究制度放到突出位置，凡涉及年度預(yù)算、基建項(xiàng)目、信息化建設(shè)以及其它重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)，必須經(jīng)班子成員集體研究決定，確保重要事項(xiàng)合理合法，不出問題?；鶎庸废到y(tǒng)的收支一律納入統(tǒng)一核算，切實(shí)規(guī)范經(jīng)費(fèi)管理控制，杜絕年度超支現(xiàn)象。

三是實(shí)施預(yù)算管理，助推公路系統(tǒng)科學(xué)發(fā)展。在公路系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理中實(shí)施全面預(yù)算管理。首先，需要全體部門和員工的共同參與。預(yù)算目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要全體員工的共同努力。因此，基層公路系統(tǒng)根據(jù)各部門的職能不同，將預(yù)算目標(biāo)落實(shí)到每個部門，部門責(zé)任落實(shí)到個人。讓人人肩上有責(zé)任，讓每一個參與者學(xué)會算賬，建立“成本”、“效益”意識。其次，是預(yù)算、核算與考核的同步協(xié)調(diào)。預(yù)算的編制僅僅是預(yù)算管理的開始，為發(fā)揮預(yù)算的作用、體現(xiàn)預(yù)算管理的權(quán)威性，必須對預(yù)算執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行跟蹤、分析和考核。將責(zé)任與利益相結(jié)合，通過考核，使管理者、職工與企業(yè)形成責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的責(zé)任共同體，最大限度地調(diào)動管理者、職工的積極性和創(chuàng)造性，提高公路系統(tǒng)的管理效應(yīng)。

四是加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)督，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理規(guī)范化。財(cái)務(wù)監(jiān)督是財(cái)務(wù)管理的重要組成部分，是實(shí)施財(cái)務(wù)管理的重要手段。財(cái)務(wù)監(jiān)督不僅能通過掌握財(cái)務(wù)活動各方面的運(yùn)行情況，而且也能對財(cái)務(wù)活動進(jìn)行督導(dǎo)、約束和控制。只有通過財(cái)務(wù)監(jiān)督，才能有效地考核事業(yè)成果，對那些背離開支方向、破壞國家財(cái)政方針和統(tǒng)一的財(cái)務(wù)規(guī)章制度、違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律的現(xiàn)象，必須加強(qiáng)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，采取措施，堵塞漏洞，做到防患于未然。管理要求監(jiān)督，管理必須監(jiān)督，監(jiān)督保證管理，監(jiān)督促進(jìn)管理，只有把管理與監(jiān)督結(jié)合起來，才能更好地發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的積極作用，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作在陽光下運(yùn)行，保證經(jīng)費(fèi)都能夠發(fā)揮其應(yīng)有的作用，切實(shí)奠定財(cái)務(wù)工作在公路建設(shè)中的強(qiáng)有力的保障作用。

五是不斷增強(qiáng)理財(cái)能力，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。隨著蘇南現(xiàn)代化建設(shè)示范區(qū)建設(shè)規(guī)劃的實(shí)施，今后一段時期內(nèi)公路建設(shè)任務(wù)將更加艱巨。在新的歷史發(fā)展機(jī)遇面前，如何依法理財(cái)、科學(xué)理財(cái)、不斷探索和拓寬融資渠道，為公路建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持，是基層公路系統(tǒng)財(cái)會人員面臨的一個重大課題。在新的歷史時期，只有積極學(xué)習(xí)掌握市場經(jīng)濟(jì)體制下的財(cái)務(wù)方面新知識和新情況，不斷提高自身的專業(yè)素養(yǎng)和理財(cái)能力，探索財(cái)務(wù)監(jiān)督、績效考核、資產(chǎn)監(jiān)管、資金管理方面新的途徑，創(chuàng)新舉措，著力推動基層公路系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理更上新臺階，為實(shí)現(xiàn)交通全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提高財(cái)力支撐。

今年以來，揚(yáng)中市公路系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理以提升服務(wù)效能為宗旨，以基層滿意、群眾滿意、企業(yè)滿意為目標(biāo)，堅(jiān)持重心下移，堅(jiān)持務(wù)實(shí)高效，扎實(shí)推進(jìn)揚(yáng)中公路事業(yè)再上新臺階，為建設(shè)“最美揚(yáng)中”做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)，樹立了“為民、務(wù)實(shí)、清廉”的良好形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉富全.淺談知識經(jīng)濟(jì)時代下企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的對策[J].中國科技縱橫，2013（2）.

篇7

關(guān)鍵詞：高校；財(cái)務(wù)信息化；發(fā)展

中圖分類號：G475 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

隨著計(jì)算機(jī)的普及，以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，高校財(cái)務(wù)核算和管理已經(jīng)進(jìn)入了電算化、信息化的時代。自20世紀(jì)80年代以來高校會計(jì)電算化經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展過程。據(jù)估算目前全國大約有90%以上的高校實(shí)現(xiàn)了會計(jì)電算化并逐步進(jìn)入信息化的時代。高校的會計(jì)領(lǐng)域在信息化時生了深刻的變革，對財(cái)務(wù)工作提出了更大的挑戰(zhàn)。研究高校財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、高校財(cái)務(wù)信息化現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟及不斷發(fā)展，財(cái)務(wù)信息使用者對高校財(cái)務(wù)信息的要求也越來越高，財(cái)務(wù)管理從會計(jì)電算化的單一核算逐步向多元化的管理型轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變標(biāo)志著會計(jì)領(lǐng)域新革命的到來。高校財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，各個高等院校根據(jù)自身管理的需要，采用先進(jìn)的信息技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)為載體，實(shí)現(xiàn)了基于互聯(lián)網(wǎng)下的財(cái)務(wù)核算、分析、控制、決策和監(jiān)督等現(xiàn)代的財(cái)務(wù)管理模式。

目前，各高校都已構(gòu)建了一個全新的財(cái)務(wù)信息平臺，在這個平臺中包括了財(cái)務(wù)信息的查詢、學(xué)生收費(fèi)管理、工資管理、預(yù)算管理等多種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的共享模式。基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的財(cái)務(wù)信息化作為一種新的管理模式大大的提高了學(xué)校財(cái)務(wù)管理的水平，節(jié)約了資源和成本、增強(qiáng)了財(cái)務(wù)決策的能力。同時財(cái)務(wù)信息查詢系統(tǒng)的應(yīng)用，可以加強(qiáng)財(cái)務(wù)工作的透明度，提高全校人員參與財(cái)務(wù)管理的熱情，增強(qiáng)學(xué)校的管理能力，促進(jìn)高校領(lǐng)域信息現(xiàn)代化的進(jìn)程。

二、財(cái)務(wù)信息化建設(shè)對高校財(cái)務(wù)管理工作的影響

隨著財(cái)務(wù)信息化建設(shè)的不斷深入，基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的高校財(cái)務(wù)工作由單一走多元化的發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在高校財(cái)務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和不斷滲透，從而進(jìn)一步推動了的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新，推進(jìn)了財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展，促進(jìn)了學(xué)校財(cái)務(wù)事業(yè)的改革。

（一）轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理理念

財(cái)務(wù)信息化實(shí)行之后，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的方法已不能適應(yīng)發(fā)展的要求，財(cái)務(wù)信息化以后，財(cái)務(wù)信息處理是以信息管理的方法和現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行的，財(cái)務(wù)信息作為信息資源在高校內(nèi)部及外部各相關(guān)信息系統(tǒng)被利用。因此作為財(cái)務(wù)管理者必須要轉(zhuǎn)變觀念，積極應(yīng)適應(yīng)形勢需要，努力掌握在財(cái)務(wù)信息化管理模式下的會計(jì)工作方法，切實(shí)提高自身的素質(zhì)，提高會計(jì)電算化工作的水平。只有全面實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息化，才能適應(yīng)我國會計(jì)制度的改革和高等教育發(fā)展的需要。

（二）加速了財(cái)務(wù)信息化進(jìn)程

基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展，進(jìn)一步簡化了工作流程，大大降低了工作量，會計(jì)人員工作重心由原來原先的“核算型”轉(zhuǎn)向了“管理型”，使財(cái)務(wù)人員能夠騰出大量的時間進(jìn)一步做好財(cái)務(wù)的管理工作。

（三）提高了財(cái)務(wù)信息時效性

財(cái)務(wù)信息化的運(yùn)用有助于為高校會計(jì)工作提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息，提高了工作效率。財(cái)務(wù)信息化的應(yīng)用與發(fā)展改變了手工記賬方式下會計(jì)數(shù)據(jù)的處理方法。高校在實(shí)施了信息化管理之后，進(jìn)一步規(guī)范了高校的會計(jì)管理工作，提高了會計(jì)工作的質(zhì)量，同時會計(jì)數(shù)據(jù)的處理變得更加準(zhǔn)確、及時，減少了傳統(tǒng)模式下的人為出錯的因素。財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展是當(dāng)前高校會計(jì)工作現(xiàn)代化的必備條件，運(yùn)用會計(jì)信息化的手段進(jìn)行會計(jì)核算和會計(jì)工作，充分發(fā)揮了信息化的優(yōu)勢，向財(cái)務(wù)信息的使用者提供了更為準(zhǔn)確、及時、充分的會計(jì)信息。

（四）實(shí)現(xiàn)了對會計(jì)資源的共享，為決策者提供決策依據(jù)

財(cái)務(wù)信息化在高校會計(jì)工作中的應(yīng)用體現(xiàn)了對會計(jì)資源的共享?，F(xiàn)在高校大多為綜合性大學(xué)，實(shí)行的是多校區(qū)管理，財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展，為高校其他業(yè)務(wù)處查詢財(cái)務(wù)信息提供了便利；為領(lǐng)導(dǎo)決策的提供了翔實(shí)可靠的數(shù)據(jù)。財(cái)務(wù)部門提供的財(cái)務(wù)信息時領(lǐng)導(dǎo)決策的主要依據(jù)，當(dāng)高校實(shí)施財(cái)務(wù)信息化之后，決策者可以隨時隨地的查閱最新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測，以便于作出正確的決策。

三、當(dāng)前高校財(cái)務(wù)信息化存在的問題

高校財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展是高校管理現(xiàn)代化與高校會計(jì)自身改革和發(fā)展的客觀需要，是時展的必然。但是我們必須看到，目前我國高校在實(shí)施財(cái)務(wù)信息化的過程中尚存在著一些不容忽視的問題，如何認(rèn)識和解決這些問題將直接影響高校財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展進(jìn)程，需要引起我們的高度重視。

（一）理財(cái)觀念落后，制約財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展

當(dāng)前，大多數(shù)高校基本實(shí)現(xiàn)了會計(jì)信息化管理，但在理財(cái)觀念上還沒有實(shí)現(xiàn)從“小財(cái)務(wù)”到“大財(cái)務(wù)”的觀念轉(zhuǎn)變等問題。理財(cái)業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，還存在著“為理財(cái)而理財(cái)”的思想。在實(shí)際運(yùn)作過程中還不盡如人意，局限于會計(jì)核算、預(yù)算管理、工資核算管理、學(xué)生收費(fèi)系統(tǒng)管理、報表的自動生成等。其實(shí)質(zhì)上只是完成了計(jì)算機(jī)代替了原始手工的操作，沒有發(fā)揮會計(jì)電算化的真正作用。

（二）缺少財(cái)務(wù)信息化管理的復(fù)合型人才

財(cái)務(wù)信息化實(shí)施以來，高校財(cái)務(wù)人員專業(yè)知識的薄弱日益表現(xiàn)出來。財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展對高校財(cái)務(wù)人員提出了更高的要求，作為一名財(cái)務(wù)人員不僅要掌握好有關(guān)財(cái)務(wù)方面的專業(yè)知識，而且還要掌握相關(guān)的計(jì)算機(jī)知識、網(wǎng)絡(luò)知識、財(cái)務(wù)軟件的應(yīng)用和維護(hù)等相關(guān)方面的知識。當(dāng)前高校財(cái)務(wù)人員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)各種相關(guān)知識，以便適應(yīng)財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展。但是從目前財(cái)校財(cái)務(wù)人員的整體水平來看，單一型的會計(jì)人才較多，復(fù)合型會計(jì)人才較少，這已成為制約高校會計(jì)信息化加速發(fā)展的瓶頸。

（三）財(cái)務(wù)信息化后高校內(nèi)部控制不完善

高校財(cái)務(wù)信息化后，財(cái)務(wù)內(nèi)部控制的范圍、重點(diǎn)和模式上都發(fā)生了重大變化。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引入，給財(cái)務(wù)工作增加了新的內(nèi)容，改變了原有內(nèi)部牽制制度。隨著會計(jì)信息化的不斷深入發(fā)展，建立一套完善的、行之有效的內(nèi)部管理制度來規(guī)范會計(jì)電算化工作，已成為當(dāng)前高校財(cái)務(wù)管理的首要任務(wù)。目前高校雖然已建立了相關(guān)的財(cái)務(wù)信息化管理制度，但是還存在諸多問題，例如會計(jì)信息化基礎(chǔ)管理薄弱、內(nèi)部控制制度不完善、制度執(zhí)行不嚴(yán)格流于形式、管理者對制度建設(shè)不重視等等。如何加強(qiáng)高校會計(jì)內(nèi)部管理建立完善、行之有效的會計(jì)內(nèi)部控制制度，是目前高校財(cái)務(wù)信息化面臨的首要任務(wù)。

（四）財(cái)務(wù)信息化系統(tǒng)的存在安全風(fēng)險

基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的財(cái)務(wù)信息管理，一方面信息使用者享受到了財(cái)務(wù)信息化帶來的便利；另一方面也將財(cái)務(wù)信息暴露于風(fēng)險之中。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子數(shù)據(jù)代替了原來的手工數(shù)據(jù)，有關(guān)財(cái)務(wù)方面的信息全部儲存在計(jì)算機(jī)磁介質(zhì)中，并通過網(wǎng)絡(luò)將儲存的數(shù)據(jù)進(jìn)行，在這種環(huán)境中，理論上所有的信息都是可以被訪問到的。因此，財(cái)務(wù)信息在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化管理的同時，很難避免網(wǎng)絡(luò)黑客的非法侵?jǐn)_，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)病毒的感染、計(jì)算機(jī)硬件故障等，如果一旦出現(xiàn)故障，財(cái)務(wù)系統(tǒng)恢復(fù)處理的成本將會很高。

四、完善高校財(cái)務(wù)信息化建設(shè)的對策

（一）更新認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念

高校會計(jì)人員應(yīng)認(rèn)識到，只有全面實(shí)現(xiàn)會計(jì)電算化，才能適應(yīng)我國高等教育的發(fā)展和會計(jì)制度的改革；才能及時、全面、準(zhǔn)確、綜合地反映學(xué)校財(cái)務(wù)活動狀況，為學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)決策提供快捷、準(zhǔn)確的信息反饋。財(cái)務(wù)人員應(yīng)積極轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，實(shí)現(xiàn)從“小財(cái)務(wù)”到“大財(cái)務(wù)”的觀念轉(zhuǎn)變。財(cái)務(wù)工作重心有核算逐步轉(zhuǎn)向管理。會計(jì)人員應(yīng)努力掌握新的會計(jì)工作方法，切實(shí)提高自身的素質(zhì)，積極參與會計(jì)電算化工作，制定會計(jì)電算化發(fā)展規(guī)劃，提高會計(jì)電算化工作的水平。只有全面實(shí)現(xiàn)會計(jì)電算化，才能適應(yīng)我國會計(jì)制度的改革和高等教育發(fā)展的需要。

（二）培養(yǎng)高校財(cái)務(wù)信息化管理的復(fù)合型人才

財(cái)務(wù)信息化建設(shè)的關(guān)鍵是人才的建設(shè)，財(cái)務(wù)信息化建設(shè)包括硬件和軟件兩部分，這兩個部分的維護(hù)都需要即具有專業(yè)知識有具有計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人員。要想做好財(cái)務(wù)信息化的建設(shè)，首先要對現(xiàn)有的會計(jì)人員進(jìn)行培養(yǎng)，提高其計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)水平；其次高校要引進(jìn)具會計(jì)專業(yè)知識和網(wǎng)絡(luò)專業(yè)知識的復(fù)合型的專業(yè)人才充實(shí)到財(cái)務(wù)部門，只有既精通財(cái)務(wù)知識又精通計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，才能把財(cái)務(wù)信息化的工作做好。同時高校應(yīng)重視財(cái)務(wù)信息化的發(fā)展，選派骨干力量定期進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)財(cái)會隊(duì)伍的建設(shè)，提高財(cái)會人員的戰(zhàn)斗力，加速財(cái)務(wù)信息化進(jìn)程。

（二）進(jìn)一步完善財(cái)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部控制體系

在財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的內(nèi)部管理上應(yīng)嚴(yán)格按照會計(jì)內(nèi)部控制制度，進(jìn)一步完善原有的內(nèi)部控制制度，在崗位的設(shè)置中既要按照“不相容職務(wù)相互分離控制”的原則進(jìn)行設(shè)置，又要根據(jù)財(cái)務(wù)信息化的特點(diǎn)，建立一系列新的管理制度。

1.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理崗位相互監(jiān)督，相互制約，堵塞漏洞。在系統(tǒng)的操作權(quán)限上，按照不同的崗位嚴(yán)格區(qū)分，不同的崗位履行不同的職責(zé)，做到不相容職務(wù)相分離和不同科室之間相互監(jiān)督和牽制。崗位設(shè)置分為系統(tǒng)管理、監(jiān)控、操作三個部分，三者之間互不兼容、相互制約，防止利用網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)進(jìn)行舞弊，以提高系統(tǒng)的安全可靠性。

2.加強(qiáng)和完善內(nèi)控制度的建設(shè)和管理。在高校實(shí)施財(cái)務(wù)信息化之后，要結(jié)合本單位的財(cái)務(wù)核算體系和財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的特點(diǎn)，制定相關(guān)的內(nèi)部控制制度，這些制度主要包括網(wǎng)絡(luò)維護(hù)與管理制度、數(shù)據(jù)安全與管理制度、設(shè)備管理制度、上機(jī)管理制度、業(yè)務(wù)處理流程、操作權(quán)限控制、信息管理制度等，科學(xué)、合理、規(guī)范的內(nèi)部控制制度，是做好財(cái)務(wù)信息工作的基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范，保障系統(tǒng)正常運(yùn)行

會計(jì)核算系統(tǒng)的可靠性、會計(jì)信息的安全性及信息處理的正確性均依賴強(qiáng)有力的安全控制。在操作過程中，要制定合理的用戶賬號、權(quán)限和密碼，保證數(shù)據(jù)的安全。用戶在設(shè)置密碼時避免使用易破譯的密碼并定期更改密碼。系統(tǒng)管理人員要定期對系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，做好系統(tǒng)補(bǔ)丁程序的更新和對殺毒軟件進(jìn)行升級的工作，提高整個系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，及時做好數(shù)據(jù)的備份工作以便于更好地保證數(shù)據(jù)的安全。

實(shí)施安全技術(shù)控制，將財(cái)務(wù)網(wǎng)的內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)進(jìn)行分離。在網(wǎng)絡(luò)上加設(shè)防火墻（Firewall），對跨越網(wǎng)絡(luò)邊界的信息進(jìn)行過濾，目的在于防止外部非法用戶訪問，為數(shù)據(jù)傳輸、轉(zhuǎn)換，設(shè)置了一道電子屏障，可有效防止外部入侵，保障財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)安全和準(zhǔn)確。

財(cái)務(wù)信息化管理水平的高低，將對本單位財(cái)務(wù)信息使用者產(chǎn)生直接的影響。只有解決好信息化實(shí)施過程中存在的問題，不斷完善和推動信息化建設(shè)的步伐，積極維護(hù)和建設(shè)財(cái)務(wù)信息管理的大平臺，才能充分發(fā)揮財(cái)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢和作用，更好地促進(jìn)高校教育事業(yè)健康、有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張春云，蔣敏如.關(guān)于高校會計(jì)電算化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的思考[J].經(jīng)濟(jì)師，2006（3）.

篇8

陷阱一：代購詐騙

“海外奧特萊斯直郵”、“配原單小票”、“支持國內(nèi)專柜驗(yàn)貨”……在如今的社交網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，類似的海外代購信息可謂是無處不在，而來自朋友圈和微博等渠道的圖文并茂分享，讓不少網(wǎng)友都產(chǎn)生了購買的沖動。

“大多數(shù)代購的商品價格奇低，真很誘人?！蔽⑿啪W(wǎng)友“月月鳥”接觸微信朋友圈不久，但是由于他的微信好友數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了他的記憶力。導(dǎo)致很多時候他無法分辨朋友圈里分享的內(nèi)容到底是現(xiàn)實(shí)中的好友還是只是素未謀面的網(wǎng)友，而一些微信的“好友”通過朋友圈和鏈接分享出來的各式代購服務(wù)也讓他忍不住出手購買，但是當(dāng)他滿心歡心地在線付款后，卻苦苦沒有等來自己期待的海外直郵名牌。當(dāng)他再去尋找當(dāng)時分享內(nèi)容的微信好友時，卻早已經(jīng)不知所蹤。

消費(fèi)提醒：在社交網(wǎng)絡(luò)營銷陷阱當(dāng)中，代購詐騙是較為常見的一種騙取錢財(cái)?shù)姆绞剑簧倮么彽姆绞竭M(jìn)行詐騙的不法分子注冊多個微信賬號，通過發(fā)送和分享代購信息引起消費(fèi)者的興趣，然后收取代購款甚至要求消費(fèi)者支付“關(guān)稅”等方式騙取錢財(cái)，一旦得手后即刻消失。

陷阱二：熟人售假

“日常見面的朋友，怎么突然轉(zhuǎn)行賣面膜賣名牌包了？”還在讀大學(xué)的林同學(xué)對于不少同學(xué)在朋友圈熱衷分享的各種銷售信息頗為不解。據(jù)林同學(xué)表示，從去年開始就發(fā)現(xiàn)越來越多的同學(xué)好友開始在朋友圈和微博中推銷各種的面膜化妝品、名牌鞋包和衣服等，“還在讀書上學(xué)的同學(xué)，怎么可以搖身一變成為賣家了呢？”

“其實(shí)絕大多數(shù)在朋友圈賣東西的人都不是自己有貨源的?！睋?jù)一位在自己朋友圈里面賣名牌運(yùn)動鞋的網(wǎng)友小陳向記者透露，自己和大多數(shù)利用社交網(wǎng)絡(luò)做營銷的網(wǎng)友一樣都只是中間商，向上線或者一些微店獲取銷售信息，然后在自己的朋友圈進(jìn)行?！捌鋵?shí)已經(jīng)類似‘傳銷’，一些微信微博的大號推廣給下線，下線就主要以自己朋友圈里的親朋好友為發(fā)展對象并把商品推銷宣傳出去，用熟人的關(guān)系來進(jìn)行銷售?！倍捎趯ω浽礋o法掌握，小陳自己也坦言并不清楚所銷售的到底是真貨還是假貨。

消費(fèi)提醒：面對熟人推銷的商品，大多數(shù)消費(fèi)者會放松警惕，但實(shí)際上銷售的商品可能親朋好友也未必掌握實(shí)情。而據(jù)目前不少在社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行購物的網(wǎng)友反饋，社交網(wǎng)絡(luò)售假的行為已經(jīng)非常普遍。而據(jù)一些品牌方的人士也表示，正規(guī)企業(yè)一般不會通過社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的個人傳播銷售，消費(fèi)者在購買時不可因?yàn)槭烊藗鞑ゾ托乓詾檎妗?/p>

陷阱三：二維碼

由于每個社交應(yīng)用的獨(dú)立性，不少網(wǎng)友在社交網(wǎng)絡(luò)上希望進(jìn)行購物的時候往往會遇到無法直接瀏覽商品的問題，而不少在社交網(wǎng)絡(luò)營銷的商家往往會通過發(fā)送商品二維碼的方式讓用戶掃碼直接進(jìn)入商品頁，方便網(wǎng)友的購物和瀏覽。

“現(xiàn)在掃碼都非常普遍了，我也未必一定要買某個商品，反正掃了碼去瀏覽一下應(yīng)該沒什么問題吧？”網(wǎng)友小偉就對在社交網(wǎng)絡(luò)上掃碼習(xí)以為常。據(jù)南方日報記者了解到，大部分在社交網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)友對于掃描二維碼并沒有太多的疑問，對親朋好友甚至不認(rèn)識的商家網(wǎng)友發(fā)送過來的二維碼也是照掃不誤。

消費(fèi)提醒：據(jù)財(cái)付通的《2014年網(wǎng)上支付安全報告》顯示，在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，騙子會將木馬病毒偽裝成圖片、網(wǎng)址、二維碼等形式，以電腦需要升級、安裝插件、瀏覽商品等為由，誘騙網(wǎng)友解壓運(yùn)行木馬病毒。而一旦網(wǎng)友不設(shè)防而掃描了含有木馬的二維碼，木馬病毒甚至?xí)I取用戶的銀行賬戶和篡改頁面或者篡改金額的方式，使用戶的資金自動轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)購賬號，然后進(jìn)行消費(fèi)或變現(xiàn)。

陷阱四：點(diǎn)贊騙信息

集贊送港澳游、送電影票、送大禮品……在不少網(wǎng)友的朋友圈內(nèi)，集贊送禮品的活動開展得如火如荼，只要輕輕在微信里點(diǎn)一下贊并且轉(zhuǎn)發(fā)，就可以免費(fèi)獲得各式各樣的誘人獎勵，這樣的“好事”引來了不少網(wǎng)友的參與。

“點(diǎn)一下就能獲得獎品，還是挺好玩的?！蔽⑿啪W(wǎng)友小玨是一名集贊達(dá)人，只要一有商家點(diǎn)贊信息，就會分享至微信群?！霸缙谶€能拿到一些電影票、餐券之類的，但是現(xiàn)在門檻越來越高，求贊也越來越難了?！睋?jù)小玨表示，如今就算努力達(dá)到了點(diǎn)贊的要求，商家也開始百般推脫，無法兌現(xiàn)承諾。“部分商家往往以‘活動過期’、‘禮品送完’等各種理由食言?！?/p>

消費(fèi)提醒：點(diǎn)贊送禮品的營銷方式曾經(jīng)在微信中非常盛行，但是隨著這種營銷手段的泛濫和被不法商家利用，點(diǎn)贊的行為已經(jīng)充滿了“危機(jī)”。據(jù)南方日報記者了解到，不少不法商家打著點(diǎn)贊送禮品的噱頭，要求“中獎?wù)摺毕葏R出“運(yùn)費(fèi)”，也有要求匯出“稅金”等說法。此外，還有不法分子通過微信點(diǎn)贊獲取網(wǎng)友的個人信息，然后通過這些個人信息來實(shí)施詐騙，更讓人防不勝防。

陷阱五：假公號行騙

在微信和微博等的社交網(wǎng)絡(luò)中，以公眾號和認(rèn)證號等形式存在的大號往往得到用戶的信賴，但是在網(wǎng)友放松警惕的背后，卻并不能夠獲得百分百的安全保障。

據(jù)微信官方的“謠言過濾器”公布的數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)攔截詐騙信息超過14萬條，封停公眾賬號67個。其中，不乏微信名稱為“xiaomi”(微信ID“zhangshangxiaomi”)、“健康養(yǎng)生”(微信ID“jkjk300”)等的公眾號。據(jù)“謠言過濾器”表示，騙子的虛假信息不僅誘人——獲獎零成本(只要提供姓名、地址、電話方式，都會免費(fèi)贈送禮品)，而且假公眾號做得也很“認(rèn)真”——自定義菜單、頗有官方口吻的宣傳語、顯眼的企業(yè)LOGO(提供網(wǎng)友的辨識度)，甚至比一些真的官方公號還要逼真。

消費(fèi)提醒：雖然打著貌似真實(shí)的外表，但是這些假公號往往會對網(wǎng)友帶來極大的信息安全威脅。有網(wǎng)絡(luò)安全專家提醒，網(wǎng)友如果遇到類似事情，切不可給對方任何驗(yàn)證碼。須知，正常的活動，信息可以相互參照(比如同時刊登在報紙上或官方網(wǎng)站上)，而且活動方不會要求任何微信用戶的賬號、密碼以及驗(yàn)證碼信息。

社交網(wǎng)絡(luò)為移動支付帶來新問題

-記者觀察

社交網(wǎng)絡(luò)營銷陷阱除了直接引發(fā)的資金損失外，更大的隱患無疑來自于隱藏在移動支付當(dāng)中的威脅。在3·15消費(fèi)者權(quán)益保障日到來之際，第三方支付公司也提醒廣大用戶：時刻防范風(fēng)險，確保資金安全。

據(jù)第三方支付企業(yè)的相關(guān)報告顯示，詐騙短信、銀行卡綁定手機(jī)號變更、網(wǎng)購訂單失敗給用戶退款等詐騙手段仍是騙子最愛用的手段。不過，在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為年度熱詞，并在未來相當(dāng)長的時間內(nèi)會持續(xù)爆發(fā)，社交網(wǎng)絡(luò)上的騙子也把目光轉(zhuǎn)移到這上面來。此外，春節(jié)期間由于紅包大熱而出現(xiàn)的虛假春節(jié)紅包詐騙等，都是比較新的詐騙手段。

據(jù)記者了解，某些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺其賬號內(nèi)資金和網(wǎng)購的賬號是互通的，資金可以互相轉(zhuǎn)移。當(dāng)我們在社交網(wǎng)絡(luò)上的時候，騙子會將木馬病毒偽裝成二維碼誘騙網(wǎng)友解壓運(yùn)行木馬病毒。一旦使用“余額寶”，木馬病毒就會篡改頁面或者篡改金額的方式，使用戶的資金自動轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)購賬號，然后進(jìn)行消費(fèi)或變現(xiàn)。諸如這種既可以理財(cái)又可以用于消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺，騙子通過兩者之間可以互轉(zhuǎn)的特點(diǎn)來達(dá)到盜取理財(cái)賬戶的目的。由于理財(cái)賬戶資金一般較大，因此這類型受騙的用戶資金損失會比較大，需要引起極大注意。為此，安全專家提醒，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，最好選擇專業(yè)可靠的理財(cái)平臺。

此外，不法分子還會利用人們在社交網(wǎng)絡(luò)中對移動支付產(chǎn)品，比如微信AA收款功能不熟悉的弱點(diǎn)行騙。在這些騙局中，騙子利用文字游戲?qū)Α癆A收款”功能進(jìn)行了偽裝。他們在收款留言處填寫了“送錢”的字樣后，廣泛向群聊中發(fā)送。紅色的“AA收款”標(biāo)志和偽裝成送錢理由的收款留言，誘騙用戶輸入支付密碼，從而盜取賬號資金。

虛假紅包乍一看和真的紅包信息頗有幾分相似，很多用戶并沒有注意到正在輸入的是“支付密碼”，因此上當(dāng)受騙。這里記者需要提醒網(wǎng)友，收紅包是不需要輸入支付密碼的，但凡要求讓你輸入密碼的紅包都是騙局。此外，任何需要輸入密碼的時候，都要多留心觀察頁面是否有異議，同時，建議開通余額提醒功能，確保及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，阻止更大的資金損失發(fā)生。

面對層出不窮的詐騙手段，廣大用戶在提高警惕，小心謹(jǐn)慎的同時。安裝安全的支付工具，以及手機(jī)安全軟件也非常重要。除為用戶提供快捷、便利的支付體驗(yàn)以外，確保用戶交易安全是財(cái)付通最為關(guān)注的一環(huán)。此外，為防止釣魚網(wǎng)站、木馬、二維碼病毒等侵襲手機(jī)，保障手機(jī)和資金安全。

調(diào)查顯示

網(wǎng)購欺詐90后最易“中招”

-延伸

生活條件相對優(yōu)厚，家里專寵，不容易被滿足，這些因素讓90后成為最為挑剔的消費(fèi)者群體之一。即便如此，90后在面對假貨泛濫、消費(fèi)服務(wù)縮水等消費(fèi)問題時，也同樣頻頻中招。在3·15國際消費(fèi)者日來臨之際，人人網(wǎng)對90后大學(xué)生開展了一次消費(fèi)者調(diào)查，結(jié)果顯示，網(wǎng)購欺詐成90后最易“中招”的消費(fèi)陷阱。

六成90后稱遭遇過消費(fèi)欺詐不刻意關(guān)注“3·15”

61.5%的90后表示，他們在過去一兩年間遭遇過消費(fèi)欺詐問題；仍有38.5%的90后稱不曾遇到消費(fèi)欺詐。在遭遇過消費(fèi)欺詐的90后中，網(wǎng)購欺詐占到七成。

網(wǎng)友“程玲”稱，“自己曾貪圖價格折扣，網(wǎng)購了某品牌運(yùn)動鞋，聲稱保證正品假一罰十。收貨后，看樣子就是冒牌的山寨貨，與賣家溝通退貨，卻遭到拒絕，咬定是正品，還讓去專柜驗(yàn)貨。而鞋類品牌專柜是不提供檢測真?zhèn)畏?wù)的，最后只能自認(rèn)倒霉。”

在網(wǎng)絡(luò)上，還有不少90后遭遇過游戲裝備交易欺騙、虛假團(tuán)購網(wǎng)站、二手交易欺詐、虛假網(wǎng)絡(luò)兼職等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)騙局；在線下，90后遭遇過的消費(fèi)欺詐主要有冒牌化妝品、兼職欺詐、娛樂消費(fèi)縮水欺詐、食品質(zhì)量不合格等。

另據(jù)調(diào)查，目前表示很關(guān)注3·15消費(fèi)者權(quán)益日活動的90后僅占38.4%，表示不關(guān)注3·15的90后占53.8%；對3·15的關(guān)注度表示一般的90后則占7.8%。90后學(xué)生林琳對人人網(wǎng)表示，不會刻意關(guān)注3·15消費(fèi)者權(quán)益日的活動，有些消費(fèi)者欺詐行為比較明顯，自己一般不會上當(dāng)，如果遇到消費(fèi)問題再具體解決。

也有90后關(guān)注3·15消費(fèi)者權(quán)益日的活動，大二學(xué)生李恒之表示，“防人之心不可無，多留心看看消費(fèi)欺詐和騙子的伎倆，有助于自己提早防范，遇到問題再去維權(quán)，耗費(fèi)時間和財(cái)力，得不償失?！?/p>

近七成90后法律意識強(qiáng)會對消費(fèi)欺詐維權(quán)

大部分90后對待消費(fèi)欺詐問題的態(tài)度都非常果決，要拿起法律武器去維護(hù)自己權(quán)益。據(jù)人人網(wǎng)調(diào)查顯示，69.2%的90后稱遭遇到消費(fèi)欺詐后會主動維權(quán)；表示不會去選擇維權(quán)的90后占比為23.1%；另有7.7%的90后表示不確定是否會選擇維權(quán)。

人人網(wǎng)大學(xué)生用戶研究中心負(fù)責(zé)人給90后的建議是：為方便遭遇消費(fèi)欺詐時維權(quán)，在購買商品之后，發(fā)票等能商品購買來源的證據(jù)一定要留好。如果把發(fā)票等關(guān)鍵證據(jù)丟掉，維權(quán)就會有一定的問題。而對于假貨的認(rèn)定，建議消費(fèi)者在購買時，應(yīng)該注意一些事前事項(xiàng)，采用事后維權(quán)的方式來解決很困難。譬如化妝品的假貨與真品之見的區(qū)別比較模糊，而且缺乏專業(yè)的鑒定機(jī)構(gòu)，認(rèn)定存在困難。

篇9

關(guān)鍵詞：企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化；問題；對策

一、引言

企業(yè)構(gòu)建財(cái)務(wù)管理信息化體系是基于財(cái)務(wù)電算化前提條件下全面運(yùn)用以計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及通訊等技術(shù)為主體。目前，一部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理比較松散，存在問題較多，特別在企業(yè)財(cái)務(wù)管理層面，財(cái)務(wù)的信息不真實(shí)可靠，財(cái)務(wù)的資金管理缺乏調(diào)控，此可謂目前我國企業(yè)改革與發(fā)展中需求研究與解決的關(guān)鍵性問題。企業(yè)財(cái)務(wù)管理應(yīng)用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，促使企業(yè)財(cái)務(wù)信息能夠有效集中使用，進(jìn)而提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平與經(jīng)濟(jì)成效。因此，完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系與掌握具有領(lǐng)先技術(shù)的信息化管理知識，是企業(yè)基于最佳資源整合基礎(chǔ)上平穩(wěn)健康發(fā)展的保障。

二、當(dāng)前企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化的現(xiàn)狀及存在的問題

企業(yè)會計(jì)信息化可謂會計(jì)同信息技術(shù)的融合，屬于時展之客觀需要，可是，我國會計(jì)實(shí)施電算化起步比較晚，理論體系還不夠成熟，基于此的會計(jì)信息化建設(shè)注定會遭遇新的情況和問題，就當(dāng)前來講，尚存有安全保障、財(cái)務(wù)同業(yè)務(wù)很難實(shí)現(xiàn)一體化，存在著諸如人才缺少等問題，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.企業(yè)信息失真，缺乏真實(shí)可靠性

很多企業(yè)信息傳達(dá)路徑不通暢，企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面的信息、企業(yè)資金結(jié)算方面的信息、企業(yè)投資管理方面的的問題無法有效的監(jiān)督和有效的控制。當(dāng)前，我國很多企業(yè)有信息失真問題，在采集信息數(shù)據(jù)時，未對數(shù)據(jù)實(shí)施更深的開發(fā)與有效利用，致使企業(yè)的信息未集成、未對稱、未透明，沒有辦法統(tǒng)一解決口徑?；蚱髽I(yè)管理部門因顧及自身利益，未提供真實(shí)可靠的有關(guān)信息，造成信息失真與缺失。

2.缺乏對財(cái)務(wù)管理信息化重要性的足夠認(rèn)識

有些企業(yè)管理者及財(cái)務(wù)工作者以為達(dá)到財(cái)務(wù)管理信息化的目的僅僅是為減少財(cái)務(wù)管理工作者的工作量，提升工作效率，提升信息傳送的速度，而未真正認(rèn)識到財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)屬于企業(yè)信息化建設(shè)的關(guān)鍵性構(gòu)成部分。當(dāng)前我國企業(yè)財(cái)務(wù)部門的設(shè)置大部分屬于金字塔型，中間層級多、效率不高，缺少創(chuàng)新與靈活性；財(cái)務(wù)管理者缺乏理財(cái)理財(cái)知識、理財(cái)思想及方法滯后，往往習(xí)慣聽從上級指揮，不具備主動運(yùn)用知識去創(chuàng)新的能力等。此均已不能滿足信息經(jīng)濟(jì)時代的需要，嚴(yán)重阻礙了信息、知識化理財(cái)?shù)陌l(fā)展。伴隨信息經(jīng)濟(jì)時代的到來，一切經(jīng)濟(jì)活動均一定要以快速、準(zhǔn)確、完善的信息為導(dǎo)向。企業(yè)財(cái)務(wù)部門的設(shè)置應(yīng)管理層以及中間管理者少，同時要具備靈便、高效、快捷的特征。

3.企業(yè)缺乏財(cái)務(wù)信息管理復(fù)合型人才

企業(yè)財(cái)務(wù)信息化管理工作，受領(lǐng)先技術(shù)方法的財(cái)務(wù)管理觀念的影響，企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的理念遭遇極大的沖擊。財(cái)務(wù)管理信息化相對于企業(yè)的建設(shè)與推廣，要求依賴具備財(cái)務(wù)管理與軟件開發(fā)的技術(shù)本領(lǐng)的復(fù)合型人才?？墒钱?dāng)前此種人才仍舊很缺乏。此種人才的短缺無疑為企業(yè)財(cái)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的完善帶來一些障礙。就企業(yè)而言，財(cái)務(wù)管理人員熟練把握會計(jì)處理能力同時，要懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)基本維護(hù)，以處理現(xiàn)實(shí)工作中所發(fā)生的各類問題。而實(shí)際上此種復(fù)合型的人才仍舊比較匿乏，此又成了約束影響企業(yè)財(cái)務(wù)管理向信息化目標(biāo)發(fā)展的又一關(guān)鍵性因素。在許多企業(yè)中的財(cái)務(wù)管理工作者由于本身具備的學(xué)歷不高、對專業(yè)技能掌握的程度差，抑或依賴某種私人關(guān)系混入財(cái)務(wù)管理職位，對信息化管理認(rèn)識不夠，進(jìn)而無法滿足當(dāng)前企業(yè)信息管理要求。企業(yè)于財(cái)務(wù)管理方面要不斷擴(kuò)充專業(yè)人才隊(duì)伍，提升財(cái)務(wù)工作者的信息化管理能力，不斷加快企業(yè)信息化管理建設(shè)的步伐。

4.企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息未達(dá)到共享

企業(yè)在生產(chǎn)過程、銷售環(huán)節(jié)、控制與預(yù)測工作等經(jīng)營活動中，主要反映為信息流與資金流以及物流等三流的統(tǒng)一?？墒?，從我國當(dāng)前實(shí)情來看，仍有一些企業(yè)因財(cái)務(wù)管理意識差、資金和人員匱乏、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)相分離等原因，而未實(shí)行財(cái)務(wù)同業(yè)務(wù)一體化管理，如此則給企業(yè)構(gòu)建財(cái)務(wù)管理信息化體系帶來一定程度的影響。

三、解決企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化存在問題的對策

電子計(jì)算機(jī)技術(shù)對企業(yè)財(cái)務(wù)管理的積極作用，對企業(yè)財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了很大的沖擊。企業(yè)財(cái)務(wù)管理達(dá)到網(wǎng)絡(luò)信息化能夠促使財(cái)務(wù)工作者整體素質(zhì)的提升，降低財(cái)會工作者的勞動強(qiáng)度，給企業(yè)預(yù)算編制創(chuàng)造現(xiàn)代化科學(xué)合理的辦法?？墒?，由于我國實(shí)行會計(jì)電算化起步晚，理論體系方面尚未成熟，基于此基礎(chǔ)的會計(jì)信息化建設(shè)注定會遭遇新的問題，就當(dāng)前來講，仍然存有安全保障方面、財(cái)務(wù)同業(yè)務(wù)達(dá)不成一體化方面、人才匱乏方面等問題。因此，加快企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化進(jìn)程應(yīng)當(dāng)注重如下幾個方面的工作：

1.轉(zhuǎn)觀念，增認(rèn)識，推動企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化進(jìn)程

現(xiàn)今市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件下，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層必須要轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，一定要以企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作為中心、一定要以企業(yè)的資金流量控制為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理理念，此是強(qiáng)化企業(yè)科學(xué)管理、構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度的關(guān)鍵性內(nèi)容。企業(yè)建立財(cái)務(wù)管理信息化體系工作比較復(fù)雜，其相關(guān)到企業(yè)的各個層面，要求每個部門均要積極配合，同時需要有很大的資金與人力投入做支撐，并且應(yīng)對所有不合理的財(cái)務(wù)管理制度實(shí)施改革，而此全部工作的順利展開，均要求有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的積極參與。企業(yè)只有真正抓好財(cái)務(wù)管理及資金監(jiān)控，方能帶動企業(yè)各方面管理水平的提升，方能擁有高效的資金運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而不斷提升管理水平，加速發(fā)展進(jìn)程，在劇烈的市場競爭中處于不敗之地。所以，企業(yè)管理者的意識可謂推動企業(yè)構(gòu)建財(cái)務(wù)管理信息化體系的關(guān)鍵，一定首先轉(zhuǎn)化其的思想認(rèn)識，只有提升思想認(rèn)識，方能更好地促使企業(yè)財(cái)務(wù)信息化管理體系在企業(yè)財(cái)務(wù)管理取得成效中發(fā)揮更大的作用。

2.創(chuàng)新企業(yè)財(cái)務(wù)管理，規(guī)范企業(yè)管理運(yùn)行

企業(yè)財(cái)務(wù)信息一定要做到正確、公開和透明，并及時向各部門傳輸和公布。構(gòu)建企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化體系是基于構(gòu)建統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理分配體制的前提下，以實(shí)施公司內(nèi)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)軟件與構(gòu)筑的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)做支撐，進(jìn)行統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理。

3.正確認(rèn)識企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)的作用

主要應(yīng)注重抓好如下兩點(diǎn)工作：

（1）進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)構(gòu)建財(cái)務(wù)管理信息化的領(lǐng)導(dǎo)班子，落實(shí)發(fā)展目標(biāo)，明確職責(zé)分工，切實(shí)做好財(cái)務(wù)管理信息化基礎(chǔ)設(shè)施以及軟件的創(chuàng)建工作；

（2）企業(yè)應(yīng)當(dāng)深度掌握內(nèi)部消耗給企業(yè)帶來的極大影響，由優(yōu)化企業(yè)所有部門之間財(cái)務(wù)關(guān)系做起，調(diào)動廣大企業(yè)員工的積極、創(chuàng)造性。

4.構(gòu)建信息化財(cái)務(wù)管理安全保障機(jī)制

企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化系統(tǒng)對運(yùn)行條件需要特殊的要求，所以運(yùn)行條件必須適應(yīng)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。并且根據(jù)變更的理財(cái)環(huán)境條件對企業(yè)的運(yùn)行狀況展開評價與風(fēng)險分析，針對網(wǎng)絡(luò)信息的安全性，構(gòu)建避免外界主體非法入侵系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，主要應(yīng)注重搞好如下兩方面的工作：

（1）財(cái)務(wù)管理信息化技術(shù)的逐步普及，促使過去財(cái)務(wù)管理環(huán)節(jié)中比較簡單的電算化信息系統(tǒng)改變?yōu)榫哂虚_放模式的信息管理平臺，因企業(yè)競爭等原因，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對外保密成了會計(jì)業(yè)務(wù)的主要特征。所以，網(wǎng)絡(luò)信息的安全問題已成當(dāng)今管飯注重的焦點(diǎn)問題。一定要構(gòu)建有效同時嚴(yán)瑾的安全保障制度，充分采取有效的安全管理手段，避免機(jī)密信息的外泄和采取違規(guī)數(shù)據(jù)操作，確保企業(yè)財(cái)務(wù)信息的安全；

（2）促進(jìn)財(cái)務(wù)管理信息化，就是要在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建信息安全管理機(jī)制，提升廣大財(cái)務(wù)工作者的安全意識，注重抓好對企業(yè)財(cái)務(wù)管理者的風(fēng)險與預(yù)警教育工作，保障財(cái)務(wù)信息的真實(shí)、安全、可靠。

5.軟件技術(shù)與企業(yè)管理實(shí)際相結(jié)合

推動企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)，要求構(gòu)建規(guī)范化、高效化的企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化系統(tǒng)，要求具備統(tǒng)一的規(guī)劃，要求有現(xiàn)代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)做支撐。應(yīng)當(dāng)全面控制信息流與資金流以及物流等三流，做到這點(diǎn)，單純依靠企業(yè)財(cái)務(wù)部門運(yùn)用軟件是完不成目的的，企業(yè)各部門特別是業(yè)務(wù)方面一定要把其業(yè)務(wù)信息納入到軟件管理的范圍，軟件功能只有全面滲透至企業(yè)經(jīng)營管理的各個層面，最終才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的信息共享。企業(yè)要增強(qiáng)各個部門之間的互相溝通，達(dá)到資源共享。在企業(yè)管理中，各個部門之間一定要要互為聯(lián)系與協(xié)調(diào)，同時能夠達(dá)到信息與資源的共享，如此方能使得企業(yè)所有部門之間實(shí)現(xiàn)溝通與了解。此種方法對于企業(yè)財(cái)務(wù)信息化管理也極為關(guān)鍵。

6.強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍建設(shè)，全面提升財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)

構(gòu)建財(cái)務(wù)管理信息化系統(tǒng)的最基本保障是人才，因而要不斷提升企業(yè)財(cái)務(wù)工作者的整體素質(zhì)。應(yīng)當(dāng)有組織、計(jì)劃地安排財(cái)務(wù)管理者學(xué)習(xí)會計(jì)基礎(chǔ)工作要求、會計(jì)準(zhǔn)則與制度等相關(guān)法律法規(guī)文件，提升財(cái)務(wù)人工作者的理論水平與職業(yè)判斷力。在招聘財(cái)務(wù)管理者時應(yīng)嚴(yán)格把握關(guān)，爭取吸收真正適宜企業(yè)的具備專業(yè)素養(yǎng)的優(yōu)秀財(cái)務(wù)管理工作者，并且企業(yè)若建立完善的財(cái)務(wù)管理信息體系，就應(yīng)強(qiáng)化對財(cái)務(wù)工作者業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增加培訓(xùn)投入，借助業(yè)務(wù)培訓(xùn)與正常學(xué)習(xí)促使其不僅精通會計(jì)核算，同時善于管理及理財(cái)，使財(cái)務(wù)管理工作者真正成為企業(yè)當(dāng)家理財(cái)?shù)暮弥?。并且要提升其對?cái)務(wù)管理信息化認(rèn)識的高度，提升自身的整體素質(zhì)，最終成為精通財(cái)務(wù)知識、精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、精通管理手段等技術(shù)的實(shí)用型人才，進(jìn)而為全面實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建立堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

總之，企業(yè)設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)要適宜環(huán)境的發(fā)展。所以，信息環(huán)境背景下，企業(yè)一定要轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新開展財(cái)務(wù)信息化管理。從當(dāng)前企業(yè)財(cái)務(wù)管理實(shí)際情況來看，企業(yè)財(cái)務(wù)工作亟待需要實(shí)施信息化管理，達(dá)到信息數(shù)據(jù)共享，進(jìn)而達(dá)到企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的現(xiàn)代化。針對企業(yè)來講，企業(yè)今后的財(cái)務(wù)管理工作仍很艱巨。依托信息平臺對企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)施有效的管理手段，可以增強(qiáng)企業(yè)的工作效率與提升企業(yè)的核心競爭力。同時，我們應(yīng)當(dāng)注意到，企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作信息化的實(shí)施，可謂一項(xiàng)較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，應(yīng)切實(shí)結(jié)合企業(yè)的實(shí)情，制定完整的管理計(jì)劃，要強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理軟件的開發(fā)與應(yīng)用工作，不斷強(qiáng)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化的完善與創(chuàng)新，促使企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化系統(tǒng)的構(gòu)建得到更進(jìn)一步的優(yōu) 化，進(jìn)而加速企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化發(fā)展的進(jìn)程。

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篇10

一、健全的管理模式

（一）健全的社會信用體制為貸前管理奠定基礎(chǔ)。國外網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展良好，很大程度上是因?yàn)槠渫晟频纳鐣庞皿w制。在美國只要通過查詢某人的社保號碼，就能看到此人所有信用記錄，這樣大大提高了借款人的違約成本。由于信用體制的完善，美國繁榮網(wǎng)站在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。

（二）健全的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制為貸后管理提供保障。美國消費(fèi)者金融保護(hù)局，有權(quán)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等一系列非傳統(tǒng)的金融服務(wù)實(shí)體提供的金融商品或者服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)揮保護(hù)借款人的作用。美國還成立了專門的網(wǎng)絡(luò)借貸維權(quán)委員會，保障貸款人合法權(quán)益。英國也成立了專門的金融協(xié)會，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者的合法權(quán)益。英國Zopa網(wǎng)站在整個交易中作為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。

（三）健全的信用評級制度降低借款人信用風(fēng)險。美國繁榮網(wǎng)站將所有借款人分為七類信用評級，分別為AA，A、B、C、D、E和HR級,其中信譽(yù)最高的是AA級,最低是高風(fēng)險級HR級。網(wǎng)站運(yùn)用兩類評分組成的矩陣來估計(jì)預(yù)計(jì)損失率，并最終決定借款人的信用等級。這兩類評分組成包括從信用評級機(jī)構(gòu)中得到的借款人信用分?jǐn)?shù)和網(wǎng)站內(nèi)部評分。不同的信用等級對應(yīng)不同的年均損失率。其中AA級的年均損失率小于或等于1.99%，HR級的年均損失率大于或等于15%。其它評級介于兩者之間，評級越高對應(yīng)的年均損失率越低。

二、良好的運(yùn)作模式

（一）良好的利率定價機(jī)制，有效遏制高利貸產(chǎn)生。一是利率競拍制度。英國Zopa網(wǎng)站采取利率競拍制度，放款人以貸款利率競標(biāo)，利率低者勝出，這樣能有效降低借款人的成本。二是固定利率制度。美國繁榮網(wǎng)站對不同信用評級的用戶采取不同的固定利率制度，信用評級越高的用戶獲得的貸款利率越低。對信用評級為最高級AA級的客戶，美國繁榮網(wǎng)站實(shí)行7.5%的固定利率，這樣的利率定價機(jī)制能有效遏制高利貸的產(chǎn)生。

（二）良好的還款約束制度，降低貸款人投資風(fēng)險。一是通過群組力量約束還款。美國繁榮網(wǎng)站有上千個不同的群組，網(wǎng)站鼓勵借款者加入這些群組，并通過群體的力量來約束成員按時還款。只要加入群組的成員有成功還款記錄，該群組中借款者就比較容易吸引貸款人以低利率發(fā)放貸款。二是每月固定還款制度。英國Zopa網(wǎng)站，強(qiáng)制借款人每月固定還款，這樣能有效降低貸款人的投資風(fēng)險。

（三）良好的盈利模式，確保網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展。一是根據(jù)信用評級確定手續(xù)費(fèi)模式。在美國繁榮網(wǎng)站，借款人必須向網(wǎng)站支付0.5%至3%的費(fèi)用，而放款人每年也必須為借款者仍未清償?shù)目铐?xiàng)支付0.05%至1%的服務(wù)費(fèi)。信用等級為AA級的借款人的手續(xù)費(fèi)為貸款金額的0.5%,信用等級為HR級的手續(xù)費(fèi)則為50美元和貸款金額的3%兩者中的較大值。二是借貸利息提成＋放貸服務(wù)費(fèi)+衍生產(chǎn)品盈利模式。英國Zopa網(wǎng)站盈利來源主要包括向借款人收取0.5％的費(fèi)用，以及向貸款人收取0.5％的年費(fèi)。同時，該網(wǎng)站還向貸款人出售還款保障保險來獲得盈利。三是純利息模式。英國Wonga網(wǎng)站提供50至750英鎊的小額在線借貸業(yè)務(wù)，完全靠在線借貸的利息來盈利，收益由貸款數(shù)額和還款期限決定。如果逾期，將追加每天10英鎊的罰款，如果再次逾期，Wonga將把這筆交易通知有強(qiáng)制權(quán)的第三方，比如法院、用戶賬戶所在銀行等，這將導(dǎo)致借款人擁有不良信用記錄。

（四）良好的慈善小額信貸模式，拓寬扶貧支農(nóng)新渠道。美國基瓦網(wǎng)絡(luò)平臺同與其合作的小額貸款機(jī)構(gòu)在全球各發(fā)展中國家尋找適合的貧困創(chuàng)業(yè)者，向他們發(fā)放低利率貸款。基瓦網(wǎng)站不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者。美國基瓦模式的優(yōu)勢在于一方面網(wǎng)站運(yùn)營資金基本依靠捐助，其提供的貸款免息或利息很低；另一方面專門監(jiān)督貸款執(zhí)行和償還的小額貸款機(jī)構(gòu)對于確保按期還款提供了保障。

三、完善的監(jiān)管體系

（一）完善的市場準(zhǔn)入制度，提前防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。在英國，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)由英國金融服務(wù)局批準(zhǔn)。金融服務(wù)局將對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司的最低資本標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險控制等項(xiàng)目進(jìn)行檢查，以避免平臺公司通過捏造貸款條件或者誤導(dǎo)消費(fèi)者，而將貸款人的錢借給高風(fēng)險的借款人。在美國，網(wǎng)絡(luò)借貸作為證券類理財(cái)產(chǎn)品，其準(zhǔn)入由美國證券交易委員會批準(zhǔn)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與其它證券類理財(cái)產(chǎn)品相同。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司必須取得由證券交易委員會頒發(fā)的證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可營業(yè)。

（二）明確的監(jiān)管主體，避免監(jiān)管缺失和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象。1998年6月，英國微觀金融市場主體的監(jiān)管由英格蘭銀行移交至金融服務(wù)局。從此，英國金融服務(wù)局負(fù)責(zé)對微觀金融市場主體進(jìn)行監(jiān)管。在英國，網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體為金融服務(wù)局。在美國，網(wǎng)絡(luò)借貸作為證券類理財(cái)產(chǎn)品，其監(jiān)管主體為美國證券交易委員會監(jiān)管。在加拿大安大略省，網(wǎng)絡(luò)借貸由安大略省證券委員會監(jiān)管，在法國和加拿大魁北克省，網(wǎng)絡(luò)借貸則由金融市場管理局監(jiān)管。