導語：如何才能寫好一篇互聯網金融幾種模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、近幾年中小企業融資困境分析

（一）我國中小企業融資難的現狀

我國中小企業融資難的問題目前仍相當嚴峻，八成以上中小企業對資金流動性的需求都沒有得到滿足，沒有對中小企業的貸款賦予長期承諾的約占60%，而大多數中小企業都有強大的資金需求，但因為金融服務體系不相互適應，這些中小企業已轉向更高的借貸成本，適用于各種私人信貸。由于我國金融體制存在的某些缺陷，致使中小企業很難從金融機構獲得融資，雖說中小企業對于資金的需要量是極大的，但是由于自身實力較弱，信用水平低下，因此金融機構通常不愿與之合作。而金融機構受風險標準及要求的影響，手中存在大量的資金，往往又找不到放貸對象，民間資本也同樣面對這樣的問題。因此，在金融機構與中小企業間缺少一個重要的環節，即具有一定信用擔保能力的平臺，為金融體系與企業“牽線搭橋”，從根本上解決中小企業融資難的問題。

（二）中小企業傳統融資途徑作用有限

銀行、證券、金融租賃、資本融資等共同構成了市場經濟狀態下的金融融資體系，其對于一國經濟的發展發揮著重要作用。除了具備良好信用的群體外，大部分中小企業仍然只能依靠銀行以外的其

他渠道去解決融資問題，包括民間借貸、信托租賃機構融資等，民間借貸和信托租賃成本較高，這極大地限制了中小企業的規模和發展。從政府政策支持來看，國家針對中小企業出臺大量與融資相關的制度機制，積極鼓勵金融機構及民間資本進入投融資領域，但由于中小企業自身抵押物不足，按照金融機構評估標準，資信水平較低，導致其很難從商業銀行獲得支持，加之融資擔保體系不完善，較低信用評級等不利的主觀和客觀因素的影響，商業銀行和其他金融機構仍對中小企業融資的項目“不感冒”，只有中型企業才會實際享受到國家支持的優惠政策和措施，小微企業并不享受實實在在的好處，正如表1所示，我國中小企業通過商業銀行這種傳統融資途徑融資占比雖有提高，但金額仍然較小，很難滿足發展需求，尤其是小微企業；同時，商行授信中小企業的貸款增速在逐漸放緩，充分說明中小企業融資的途徑應該有更多的選擇，而不是局限于向商業銀行申請授信。[1]

（三）現階段制約中小企業融資難的原因

自黨的“十”和“十八屆六中全會”以來，中小企業融資變得相對便利，但制約中小企業融資難的原因還是存在的，主要包括：

1.中小企業自身因素

中小企業自身因素是導致其無法獲得融資的根

本原因。相對于大企業而言，中小企?I生產規模小，管理規范程度不夠，沒有足夠的抵押物以規避投資者或銀行的風險。加之當前我國正處于“去產能、去庫存”的階段，市場的競爭越來越激烈，中小企業的生存發展環境逐漸惡化，產品市場占有率不高，更加難以籌措到足夠的資金以度過難關，所以中小企業自身的缺陷往往是融資難的根本原因。

2.政府的原因

就政府融資方面而言，我國政府不能像發達國家那樣，提供足夠的財政資金扶持中小企業融資。同時，我國的信用環境還有待提高，銀行雖有意向中小企業放貸，但也常常止步于信用原因。我國大多數中小企業由于生產覆蓋領域相對較小，經營狀態極不穩定，加之質押物相對價值較小，造成其信用等級極低，無法獲得金融機構的支持。所以，從政府和監管層面上，應盡快建立和完善信用評級體系和征信體系，讓真正有發展前途的中小企業獲得融資。

3.銀行方面的原因

從銀行融資情況來看，與大型企業相比，中小企業往往處于極弱的地位。一是體制限制突出，按照商業銀行標準，對中小企業進行貸款實施嚴格的審核，不僅要求有一定的質押物，還要手續合法，最為重要的是要求中小企業貸款必須要有相應的擔保人，而這些對于中小企業而言，相對較難；二是程序管理復雜，從融資方式來看，其發展趨勢及方向與其融資方式不符；三是金融機構監管制度極為嚴格，但是沒有配套的獎勵機制，在一定程度上增強了銀行的“信貸緊縮”行為。

4.銀企之間的信息不對稱

“十八屆六中全會”以來，中小企業迎來了發展的春天，雖然部分村鎮銀行開始通過新渠道拓展中小企業業務，但大中型的股份制商業銀行一般仍不愿意將資金放于中小企業，以規避可能存在的風險。我國絕大多數的中小企業沒有能力與意識去申請審計自身的財務報表，因此財務報表狀況透明度與準確度不高，商業銀行等缺乏渠道與方法去準確判斷中小企業的財務風險和盈利狀況，部分提供了審計過的財務報表的中小企業，銀行也會對財務報表與會計事務所的可靠度進行審計，但銀企間的信息不對稱是普遍存在的現象，很大程度上損害優質資產的成長，造成深度的融資障礙。[2]但是我國部分中小企業只顧眼前利益，對自己商業信用不加重視，常常做出售賣殘次品、惡意拖欠貸款等現象，這也加劇了其融資困難的程度。

二、互聯網金融的發展為中小企業

融資帶來了機遇

為了規范民間借貸和中小企業融資途徑，促進互聯網金融健康發展，鼓勵金融創新，2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號），這為中小企業發展在資金籌集方面開拓了新道路，中小企業可以考慮在互聯網金融環境下為融資做好準備。

（一）把握互聯網融資契機，正確應對市場競爭挑戰

隨著互聯網金融的發展，大量的民間資本開始進入信貸領域，使得中小企業擁有更多融資的機會，當前，由于網絡發展過于迅速，企業的各種經營行為透明度大大增加，如果其資信能力出現問題，通過網絡會被迅速傳播，從而對企業融資產生重大的影響。因此，基于互聯網金融視角，中小企業必須加強自身建設，使自己擁有一定的發展潛力，讓互聯網金融機構或平臺能夠看到自己的優勢和長處，才能夠積極為其提供貸款。[3]

（二）結合互聯網金融優勢，構建多元化融資平臺

商業銀行和互聯網企業正積極地開展合作，中小企業應該依托于互聯網企業的技術支撐，努力地挖掘市場資源，憑借P2P的巨大優勢，來創造新型的融資模式。當前，互聯網金融已經成為發展趨勢，在不斷的發展中尋求創新，其“去中介化”發展趨勢日益明顯。越來越多的融資平臺只提供相應的溝通與協調服務，利用其掌握的信息資源進行適度的資信評估，增強投資者與中小企業間的互信水平。

（三）加強金融產品創新能力，時刻保持內在發展動力

得益于互聯網金融的出現，中小企業的融資渠道有所拓寬，依托于互聯網平臺，能夠有效地募集到自身發展所需要的資金。隨著互聯網與金融機構融合深度逐漸增加，能夠提供的產品也會隨之增多，以滿足中小企業不同的發展需求。由于中小企業本身承受能力較低，互聯網金融機構往往會推出利率低、見效快的產品，以便于將貸款壓力控制在中小企業能夠承受的限度內，同時也會轉變信用評估模式，降低抵押物的數量，盡量多地對中小企業發展方向及潛力進行評估，以風險投資的方式介入，對中小企業的扶持會更加顯著。

（四）完善金融企業評估機制，構建風險分擔機制

針對中小企業發展的特點，互聯網金融機構會有針對性地構建評估機制，從風險防范及信用考量上增強其融資動力。加強中小企業的市場主導地

位，定期向社會信用管理機構公布評估報告，利用互聯網金融機構在投資過程中的風險防范措施合理規避風險，提升中小企業發展動力；構建信用保險體系，由政府全方位出資，負責建立政策性引導及監督機構，以便于能夠對風險進行有效分擔，為中小企業發展保駕護航；要建立相應的退出機制，提升擔保的基本功能，形成有效的使用及再擔保機制；借鑒國際先進的信用評估理論，來構建獨具特色的評估機制，規范具體的操作流程，以最大化地?_保對中小企業評估的質量。[4]

三、互聯網金融環境下的中小企業

融資模式構建

隨著互聯網應用的全面普及和技術進步創新力度的加大，普惠金融概念的提出和逐步實現，眾籌、P2P網貸、民間融資、電子商務平臺融資等被越來越多的企業所認可，使中小企業的融資成本有所降低，為其未來健康發展提供了一定的保障。

（一）眾籌融資模式

眾籌（Crowd funding）融資是指利用互聯網社交網絡的通信性能，以購買加預購的形式向公眾籌集項目資金的模式。集資的主要特點是規模小，大幅降低融資門檻，這為中小企業融資開辟了新的融資方式。

中小企業的眾籌平臺利用集資模式，根據項目的內容和具體項目對公眾建立一個專門的項目頁面返回的方式，公眾通過對項目的公開認識、分析和判斷選擇感興趣的籌資公司的投資項目或提供資金支持。眾籌融資及其他融資存在很大的區別，也有類似于普通基金的回報。具體如圖1 所示：

眾籌融資模式呈現方式大致分為四種：其一， 債權眾籌。企業以償還本金及支付利息的形式來吸引投資者的注意，依托于各種社交工具來發行債券，如人人貸等。其二， 股權眾籌。將股權及股權收益當作投資者報酬的眾籌方式。剛剛注冊成立的中小企業比較適宜采取此種方式，其可以憑借此種方式迅速地募集到資金，確保生產活動正常開展。其三， 回報式眾籌。簡單來講就是你出資，我給你一種回報，是目前適合更多眾籌項目的一種模式，具體又可以細分為如下幾種：（1）憑證式（出錢，兌換憑證）；（2）產品式（產品尚處于準備階段，預測未來的上市時間，并將后期生產的產品當作報酬）；（3）置換式（出錢換服務）；其四， 捐贈式眾籌（無償捐助、公益類型的）。[5]

（二）電子商務平臺小額貸款融資模式

該種模式指的是利用電子商務平臺來剖析、研究相關數據，依據中小企業的需要來提供各種貸款。阿里小貸是比較有代表性的融資模式，主要是通過“P2P小額貸款+ O2O模式”量化放貸。在電子商務交易平臺創建基礎上，阿里小額貸款模式得以風靡中國，平臺利用云計算等方式來處理大量的網購數據，并以此為基礎構建起中小企業貸款數據庫，以便更好地為中小企業服務。從貸款申請到獲得資金，所有的流程系統化和網絡化。阿里小額貸款的貸款效率很高，同時也減少信息不對稱的程度。阿里小貸依托阿里巴巴平臺來展開具體的操作，因此對于中小企業的財務狀況是比較了解的，其可以利用經營成果及現金流量等來更好地控制企業，最終有效地降低運營風險，維護自身的合法權益。因此，基于電子商務平臺，提供大量的財務數據，為數千個中小型企業的創新提供新的融資渠道，解決中小企業融資困難的根本問題，從而確保中小企業的可持續發展。在該種模式下中小企業的融資情況，如圖2所示。

（三）網絡借貸模式

網絡借貸有P2P網絡借款的稱呼，是由符合資質要求的網站，也就是第三方來充當中介平臺的，將借款者的信息和需求投放于平臺中，以便投資者開展投資活動的投標行為。近年來，網貸以迅猛的態勢發展起來，迄今為止我國已經擁有兩千多家第三方支付平臺，其對于我國經濟的發展做出了較大貢獻，同時也發生了不少問題，2016年8月24日，銀監會《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（銀監會令〔2016〕1號），為規范和促進P2P網貸平臺和業務發展提供了保障。網絡貸款模式具有信息對稱、比較低的進入壁壘、成本低、風險高、收入高，可以很好地為小微企業解決融資難的問題。在這種模式下，中小企業可以根據自己的需要和自身利益選擇最佳的貸款利率，降低了融資成本，企業的靈活性和選擇都較大，雙向選擇由借貸雙方達成協議。這種模式最大的優勢就是能夠為中小企業提供資金服務，為中小企業的生產運營保駕護航，相比較傳統的融資模式而言，其將無法在現實中實現的事情，卻在虛擬的環境中開展相關操作，將一切都變成了現實。[6]

（四）互?網金融門戶模式

由專業公司創建一個互聯網財經方面的服務平臺，方便各種金融機構在該平臺上垂直搜索產品，各類金融產品的價格進行比較分析，互聯網金融機構提供適當的金融服務，中小企業自行選擇適合自身需求的特性產品。其實該種模式就是典型的“搜索――搜索”模式。隨著互聯網技術的普及，網絡金融門戶得以蓬勃發展。例如，細胞銀行、土地和黃金等網站，再如于2011年正式成立的融360，是我國比較專業的金融垂直搜索平臺，每天都會促成大量的信貸交易。融360將相關的中小企業當作客戶資源，該門戶平臺先合理地剖析相關數據，然后依據產品需要為其提供適宜的電子金融機構，同時中小企業可以通過電子銀行服務機制來迅速獲得自身所需要的資金。在我國，融360被譽為“為中國中小企業及消費者提供服務的信貸平臺”，得益于該平臺，中小企業資金缺乏的壓力得到了一定的緩解，對于其健康發展產生了深遠影響。

四、中小企業應把握好互聯網金融機遇，

拓展融資模式和途徑

互聯網金融的出現或許能夠有效地解決中小企業融資難度大這一世界難題。以P2P借貸網絡為例，與傳統的金融模式相比，P2P借貸網絡有五大優點：其一，信息處理和風險評估采用網絡的方式；其二，資金供給和需求跨越時空限制，利用第三方交易平臺來展開操作，更加安全；其三，實現了集中支付及個人支付的完美融合；其四，產品特別簡便；其五，依托于互聯網來展開操作，降低了運作成本。更為重要的是，能夠有效地將社會閑散資金集中起來，有越來越多的普通市民加入到這一模式當中，以實現“錢生錢”的愿望。[7]在此種貸款模式下，操作效率大大提升，所有的辦理流程都是在網絡上進行的；得益于這一模式，個人也可以開展理財活動，可以享受到互聯網所帶來的方便。不管是企業還是普通民眾都可以依托于該平臺開展交易，操作方式極其簡單。

篇2

關鍵詞：互聯網金融；中小企業；融資；創新

隨著我國經濟的迅猛發展，我國中小企業大幅增多，據不完全統計，截止2012年底，我國中小企業的數量已經突破了5000萬家，中小企業的急劇增長，為我國創造了大量的GDP，解決了全國急劇增長的就業壓力，是我國經濟的重要組成部分，并且在促進市場經濟創新發展以及保持經濟穩定等方面發揮著巨大的作用，但在中小企業的發展過程中，隨著相互間的競爭加劇，融資難成為了阻礙中小企業良性發展的主要障礙，基于當前的發展形勢，結合互聯網金融的發展趨勢，創新中小企業的融資體系，有利于中小企業的未來競爭和發展，能更好地推動我國經濟的繁榮與發展。

1 互聯網金融的發展現狀

新時期的發展過程中，隨著"云計算"、"大數據"等現代信息技術的傳播推廣，促使了以"阿里巴巴"為代表的電商平臺的迅速發展及繁榮，在此基礎上形成了對互聯網與金融的有效整合，促進了互聯網金融的出現和快速發展，綜合分析之后，筆者認為，所謂的互聯網金融，其實就是以互聯網為依托，經過對移動支付、搜索引擎以及云計算等信息將科技的結合使用，有效整合了對金融市場與信息手段的一種新型金融交易市場，且這種金融交易市場區別于傳統的金融機構和金融市場，更具時代性和綜合性，與人民的生活緊密相連[1]。

本文重點研究互聯網金融在資金借貸領域的發展，并在此基礎上，為新時期中小企業融資提供選擇的路徑，經筆者根據資金出借者的回報方式劃分研究得出，新時期的互聯網金融主要有三種，分別是股權融資、債券融資以及服務或產品享用權融資，股權融資指以獲取融資企業的股權為目的的資金投資，如阿里巴巴對旗下的淘寶店或優質天貓店的股權投資，這種形勢下，阿里巴巴獲得了部分控制權，于被投資企業而言解決了規模擴張的資金需求，實現了共生雙贏發展；而站權融資本質與線下債券融資一樣，基本方式是借出資產到期還本付息，這類融資的代表如"阿里小貸"公司等P2P網貸平臺，其建立了中小企業貸款的數據模型，運用了阿里體系內的巨大客戶數據優勢，進而為阿里巴巴體系內商家提供金融配套服務，據2013年10前的統計顯示，阿里累計發放貸款金額超1200億，貸款超10000筆，服務中小企業的數量超過了50萬家，而且很好地將不良貸款率控制在了0.87%，所謂的P2P便是由個人通過網絡平臺相互借貸，為借貸雙方提供了一個撮合交易的平臺場所，相比于前面提到的"阿里小貸"，P2P網貸平臺應用范圍更廣，為不屬于阿里商圈內的個人或企業提供了一個直接尋求匹配資金的場所；而產品和服務享用權融資，眾籌模式為最典型的例子，也就是在具體的實施過程中，由項目發起人在公眾平臺上將自己的項目內容及回報方式進行公布，在此基礎上想網友籌集資金，以資金或股權以外的產品、服務等為回報方式，其實質是一種對產品或服務的預團購行為，新時期的發展中最為典型的例子有"追夢網"及"點名時間"等。

2 當前我國中小企業融資體系的現狀及分析

（一）自身因素導致的融資不足

當前我國的中小企業發展，尤其是中小企業的創業階段，由于大多中小企業創業期進入的都是技術以及資金壁壘比較低的行業，少量的資金就可以滿足創業及發展的需求，但隨著近年來我國經濟的迅速發展，經濟環境急劇變化，加之政府對中小企業稅收征集的逐漸增加，以及中小企業內部管理不善等等因素，致使我國中小企業逐漸呈現出內源性融資匱乏的問題，嚴重阻礙了我國中小企業的成長和發展。

（二）傾向外源性融資造成的資金獲取不足

所謂的外源性融資是一種間接的融資，主要形式是向各類銀行進行貸款，但是我國中小企業的發展過程中，由于自身的信息不規范等原因，致使其在規模經濟下存在著一定的道德風險和逆向選擇，導致銀行不愿或不敢為其提供貸款，轉而傾向于對大型企業提供貸款，大銀行實施貸款的過程中，其審批權一般在省一級分行，這種制度使得中小企業相向大銀行貸款， 就需要像大企業一樣進行復雜的流程和手續辦理，而中小企業的規模小以及其所有制性質，都是銀行"歧視"的重要原因，這就使得中小企業在發展的過程中難以獲取雄厚的資金支持，使得企業的發展受到資金方面的限制，不能快速地成長和發展[2]。

（三）外源性融資中的直接融資體系有待完善

隨著我國經濟的發展，中小企業的融資表現為，直接融資方面主要是單一的中小企業板和創業板的融資，這種直接融資方式準入門檻相對較高，但由于我國現行的場外市場交易制度不健全，且存在運行不規范以及管理多頭等現狀，沒有很好地銜接中小企業板與創業板市場，另一方面，由于我國中小企業發展的慢，在融資方面沒有開展證券市場，在風險投資方面仍然停留在起步的階段，這些都嚴重影響了中小企業的融資發展，不利于中小企業的快速成長。

（四）中小企業信用服務不健全

隨著當前經濟社會的發展，信用度對企業的發展逐漸起著重要的作用甚至是決定的作用，在企業發展信用服務方面主要表現在信用征集、評估及后續的咨詢擔保等，近幾年來，隨著我國企業經濟的發展，雖在信用征集等領域有一定發展，卻缺乏一個統一的機構進行這方面的專業化管理，不規范統一，各自為政，而在信用評估方面，我國當前雖然有100多家信用評估機構，但是其評估的指標不盡相同，水平不一，致使對中小企業的信用評估存在不嚴謹不統一的問題，在中下企業的信用擔保方面，則存在以政策性為主，職責不明的現象等等，這些缺陷加之信用服務體系的法律法規不健全等因素的影響，對我國中小企業的融資進行極為不利，不利于我國中小企業融資的進行，也不利于改善其經營滯后狀況[3]。

3 經濟轉型升級時期互聯網金融與中小企業融資模式創新探討

在新時期的發展過程中，中央提出了要積極發展互聯網金融的號召，在此基礎上，重點強調要建立其支持中小企業發展的體系，使其逐步成為中小企業融資的新渠道。從融資資金供給層面看，新時期以P2P貸款為代表的互聯網金融的發展，形成了對銀行體系的有效補充，拓寬了中小企業的融資渠道，可以解決其融資難問題；從融資資金需求的方面來看，新時期的中小企業在融資渠道方面主要有兩種，分別為間接融資渠道和直接融資渠道，其中間接融資渠道分為親有借貸、銀行等實體金融機構、供應商臨時賒賬等，而直接融資渠道有風險投資、股權債權融資以及資本市場融資等，有預報目前的資本市場直接融資門檻較高，對中小企業影響較大，使得很多中小企業望而卻步，在這種大環境下，中小企業在利用間接融資渠道的比例較高。

從融資的供求關系角度看，資金需求較高的中小企業能與提供資金供給的互聯網金融實現相互匹配，雙方各取所需，相互促進發展，所以，在新時期的發展中，可將互聯網金融與中小企業融資模式進行以下方面的創新。

（一）點對點融資模式

通過使中小企業經第三方網絡平臺尋求貸款方的融資方式便是點對點融資，其中的貸款方可以為一個或多個看，進而達到借貸雙方資金匹配下的融資，主要有交易成本低、互聯網傳播速度快以及風險控制等特點，這樣，就一程度上增強了中小企業與貸款方的信息透明度和對稱性，并使得中小企業可自主選擇利己的貸款利率。使得交易的吧成本變得具有可控性。此外，貸款方也可通過出借融資資金降低所擔風險，可謂對借貸雙方都有較大的益處。

如圖1，為點對點融資模式的流程，中小企業根據互聯網金融平臺提供的資料選擇利率條件，這是第一步，實施融資過程中的初次篩選工作，并在此基礎上達成初次合作意向，為后續的發展打下基礎；第二步，融資方通過互聯網金融平臺網站認證以及視頻等形式，審核中小企業的信用及還款能力等，其中最為主要的內容有企業營業執照的確認、銀行流水賬點等的核查，除這些形式外，某些互聯網平臺還采取線上接受貸款申請、線下入戶等方式，審核信用和資格，最后一步，是雙方借貸匹配并量化貸款防控風險[4]。

（二）大眾籌資融資模式

通過社交網絡服務平臺或互聯網平臺，以合資資助或預購的形式面向公眾募集資金，即大眾籌資模式，如圖2，又分為兩種類型，是中小企業股權眾籌模式和創新項目眾籌模式，與前者而言，中小企業在股權眾籌平泰股權融資信息，進行招標性融資，后者則是中小企業在市場宣傳平臺提前預售的創新產品或服務，以此項目信息的來吸引又能力有需求的團體或個人來進行對中小企業的融資，實現兩者的互利共贏。

（三）基于大數據的小額貸款融資模式

這類融資模式以"阿里巴巴"最具代表性，主要是通過電商發起設立的小額貸款公司可以一定程度上滿足中小企業的融資需求，其特點在于：貸款靈活、資金周轉快且融資門檻低，隨著近年來科技的不斷發展，申請和獲取貸款的過程都實現了網絡化和系統化，簡化了流程。

4 結束語

綜上，本文分析了互聯網金融的發展現狀，并對新時期中小企業的融資現狀進行了闡述分析，在此基礎上提出了語聯網金融與中小企業的融資模式的創新對策，為新時期中小企業的融資難問題提供了有效的對策，以期中小企業能通過合理的融資方式提高自己的整體實力，為我國的經濟建設作出應用的貢獻。

參考文獻：

[1]張競.互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解作用[J].現代經濟信息，2013，16：360.

[2]陳躍平.互聯網金融助力傳統融資模式并緩解中小企業融資困境[J].金融經濟，2014，12：146-148.

[3]石永強，張智勇，楊磊.中小物流企業融資模式的創新研究--基于物流金融[J].技術經濟與管理研究，2012，05：96-99.

篇3

【關鍵詞】互聯網金融 消費者權益保護 第三方支付 解決方案

一、引言

經濟發展的越快，人們對消費者權益保護就越重視，特別是近幾年互聯網已經融入到我們生活的每一個角落，說道互聯網我們大家都不陌生，因為，以互聯網為基礎的網購已成為我們生活中不可或缺一部分。所以，我國于2014年在《消費者權益保護法》中，對網購的七天無理由退貨提出了明確規定，與此同時，還做出了互聯網交易中關于賠償和服務的一系列問題，由此可以看出國家對互聯網金融交易的重視程度。這些規定具有一定的針對性，無法全面覆蓋互聯網金融領域，所以，目前互聯網金融中的消費者權益保護問題還有待進一步探討解決。

二、在互聯網金融創新過程中對互聯網金融的認知

（一）互聯網金融的意義

對于互聯網金融來講，與以往的金融模式有著較大的區別，區別一，互聯網金融所對應的群體都是平等的，它以開放的形式對待每一個消費者。區別二，互聯網金融依托互聯網為基礎，只要互聯網覆蓋的地方都可以有互聯網金融，它不但效率高，而且成本還比較低。由以上兩個區別可以看出互聯網金融優于傳統的金融模式，但是，互聯網金融是一個新型的金融模式，在各種制度和監管上還存在許多問題，所以，互聯網金融具有一定的風險。網絡技術的快速進步，促進了互聯網金融的不斷革新，于是，大批的互聯網金融企業一躍而出。

（二）互聯網金融模式具有的獨特優勢

對于互聯網金融模式來講，因其自身的特有性質，決定著它的獨特優勢：優勢一，互聯網金融模式投入的成本比較低。對于互聯網金融模式來講，消費者是通過互聯網來進行消費的，不需要到現實的交易場所，甚至可以說，互聯網金融根本不需要現實的營業網點，因此，不但幫助企業節約了相應的運行資金，還幫助消費者節省了許多時間，進而使企業和消費者達到共贏的局面。優勢二，互聯網金融的業務效率相對來講比較高。在以往的金融交易過程中，消費者必須要到現實的交易網點，才能進行相應的交易，在網點進行交易的過程中，消費者不但需要花費大量的時間進行排隊等候，而且，在辦理業務的過程中效率也比較低。在互聯網金融模式交易過程中，這些問題都迎刃而解，消費者只需要借助互聯網，利用計算機就可以完成相應的交易。優勢三，業務涵蓋面比較廣。對于傳統的金融交易來講，它受時間、區域的影響，我們都知道，金融機構只有在對應的營業時間才會辦理相關業務，這必然會給消費者造成一定的影響；還有部分地區因各種因素的影響，會出現金融機構比較少，這種現象在一定程度上很難滿足消費者全方位、多次在的消費需求。互聯網金融的產生填補了這一缺陷，消費者可以不受時間、空間、區域的限制，利用網絡可以隨時隨地的進行交易。

三、目前情況下，互聯網金融創新中消費者權益保護的缺陷

（一）互聯網金融企業在對其的認知上存在一定的偏差

在互聯網金融企業界，對互聯網金融還沒有一個統一的認知，大部分企業認為互聯網金融包含了P2P網絡信貸、第三方支付、互聯網理財等一系列網絡金融服務平臺。為了確保互聯網金融的發展，以上幾種金融模式開始關注并不斷的引進相應的風險管理措施，這對互聯網金融來講，是一件百利而無一害的事情，有效的提高了互聯網金融的消費安全，但是，還有許多不被他們主觀認可的互聯網金融機構，缺乏相應的風險管理的意識，因認知的不同而造成在管理存在明顯的缺陷。

（二）我國在法律上對互聯網金融的保障還不夠完善

對于任何一個企業來講，它開始的目的都是為了盈利，互聯網金融企業也不例外，所以，互聯網金融企業在一定程度上，無法有效的保障消費者的合法權利，因此，企業和消費者之間根本不可能實現統一的認知，為了減少風險的發生，必須依靠相應的法律來解決。具有關數據表明，法律在一定程度上可以有效減少經濟交易成本，將人們的交易風險降到最低，但是，筆者在研究的過程中，發現線性互聯網金融體系中還存在許多問題有待解決。

（1）消費者權益保護法中的一系列問題

隨著社會的不斷發展，經濟的快速進步，互聯網的出現讓人們的消費發生的巨大改變，無論是在消費理念，還是在消費方式上都都發生了相應的改變。對于《消費者權益保護法》來講，消費者的權益保護這一領域出現了新難題。經過改革和創新2014年3月15日，我國將適合當前互聯網金融創新中的《消費者權益保護法》進步頒布實施，改革創新后的新法，具有較多的亮點，不但落實了網絡交易的重要地位，還對網絡交易相應的責任以及對應的義務進行了詳細規定。但是它還有許多不足，例如，新的《消費者權益保護法》對消費者權益的保護和以往《消費者權益保護法》一樣，還是通過投訴、和解、訴訟等幾種方法進行。目前，是互聯網金融消費，與傳統的消費不同，互聯網金融交易沒有相應的紙質憑證，僅有電子回單而已。對于電子回單而言，無論是在銷毀上，還是在修改上都十分容易，如此以來，給消費者在維權過程中的舉例帶來了一定的難度。

（2）在民法保護過程中具有一定的局限性

對于民法來講，在消費者權益保護過程中具有一定的優勢，因為，民法的實現是以當事人的權利和義務的調整為目標。但是，在消費者合法權益保護的過程中，不能單純的依靠互聯網金融企業的權利限制，而是要通過科學合理的方法進行干預。民法從本質上來講，應該是確權法的一種，不屬限權法的范圍，所以，民法無法進行全方位、多層次的限制互聯網金融企業的私權。與此同時，公平和自治是民法一再強調的內容，所以，互聯網金融消費者的合法權益被侵害時，民法只能根據其主題內容，進行等價賠付的優先調節如此以來，在救濟力度上大打折扣。因此，民法無法從全方位、多層次的角度對消費者的合法權益進行相應的保護。

（3）缺乏全方位的監管法律

互聯網金融是時代的產物，為金融市場開辟了一片新天地，也給消費者提供了很大便捷，但是，它在監管上還有許多問題有待解決：問題一，在市場準入制度上還不夠完善。對于互聯網金融企業來說，只要在工商部門進行相應的備案，就可以開展互聯網金融業務，在備案的過程中，對互聯網金融開展的業務范圍，并沒有對應的要求。問題二，在監管制度上缺乏相應的科學性。對于互聯網金融的運營監管來講，主要包含兩方面內容：即，風險監管與合格監管。就目前發現形式來看，這兩方面的監管都有許多不足，一旦風險來臨，就會對消費者的資金安全造成嚴重影響。問題三，在退出市場制度上還不夠完善，無論什么樣的企業，只有在良性競爭過程中，才能更好的發展，作為新型的互聯網金融也不例外。在我國，傳統金融機構的退出體制做的很完善，但是，互聯網金融企業的退出機制還不夠完善，無法全方位的保護消費者的合法權益。

四、提高互聯網金融創新中消費者權益保護的有效措施

（一）制定全方位、多層次的安全保障制度

互聯網金融企業是為了滿足消費者的投資和理財而開設的，這種對應的利益關系，必須要建立在安全的基礎上。因此，我們就要加強對消費者帳戶安全保護，要想科學合理的保護消費者帳戶安全，就要加強計算機系統的安全管理，為相應的金融軟件運營提供一個優良的環境。對于網絡來講，要加強網站安全訪問，實行分級授權和身份驗證兩種方式同步進行，進而將一些非法用戶拒之門外。在條件容許的情況下，可以在網絡上加強強制險的宣傳，以便有效的保護互聯網金融消費者的合法權益。與此同時，還要制定出相應的保障機制，讓互聯網金融消費者清楚自己的責任和義務。

（二）制定科學可行的監管制度

對于互聯網金融企業實力來講，與傳統的金融企業實力無法相比，國家在對其的保障制度還不夠完善，所以，互聯網金融消費者的合法權益受到侵害時，互聯網金融企業根本沒有能力給予相應的賠償，為了更好的保護消費者的權益，可以針對互聯網金融企業的特點設置相應的保障基金，如此一來，不但提高了消費者的參與信心，還增強了互聯網金融企業的責任感，關于保障基金，可以根據各個互聯網企業的經營范圍按照一定的比例進行承擔。

（三）制定科學可行的線上糾紛解決機制

互聯網金融與傳統金融模式不同，因此，傳統的金融糾紛解決方法無法有效的運用到互聯網金融中，所以，要根據互聯網金融的特點，制定出切實可行線上糾紛解決方案，以便互聯網金融企業的可持續發展。對于互聯網金融企業來講，我們不要單純的將它看做一個銷售平臺，還可以將它視為互聯網金融消費者維權平臺，因此，相關部門就要利用互聯網的優勢，進一步注重消費者糾紛的解決，幫助互聯網金融消費者及時了解相關信息，為互他們提供更多的支持。

五、結束語

互聯網金融是社會發展的必然產物，是這個時代的新事物，它在發展的過程中，還有許多問題有待進一步解決，用發展的眼光來看，互聯網金融的發展會逐漸變好。通過一系列的改進，互聯網金融消費者的合法權益會得到更好的保護。

參考文獻：

[1]周昌發，李京霖.互聯網金融消費者權益保護探究[J].保山學院學報，2014，（4）.

[2]胡光志，.論我國互聯網金融創新中消費者權益保護[J].法學評論，2014，（6）.

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關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯網技術日益的發展，傳統金融業與之相結合，就出現了互聯網金融。互聯網金融就是基于互聯網技術的金融業務，它的發展方向就是遵循互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神，利用互聯網技術從傳統銀行、證券、保險、基金等金融業向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯網這種途徑來實現的方法都稱之為互聯網金融，包括但是不限于在線理財產品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評價審核、金融電子商務等模式。

一、簡述互聯網金融發展優勢

1.支付優勢分析

互聯網金融模式支付方式是以移動支付為依托，通過利用移動通信設備、無線通信技術等來完成貨幣價值的轉移，進而解決清償債券債務關系，因此可以說移動通信技術及其設備的發展為互聯網金融移動支付的發展提供了動力。如圖1所示為中國第三方移動支付市場交易規模和增長率，從圖中可以看出，移動支付的規模日趨增大。另外移動支付與傳統金融支付手段相比其應用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時間、空間等的限制，同時隨著身份認證以及數字認證證書等安全措施的應用，移動支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當下互聯網金融不斷發展擴大的原因。

2.流程優勢分析

在風險控制模式方面，互聯網金融與傳統金融行業發展相比有其自身的一些特點，互聯網金融的發展是以大數據、云計算等為基礎來對用戶金融行為進行分析的，它通過對用戶信用信息、位置信息以及消費信息等的統計分析可以保證判斷用戶風險系數的準確性，從而進一步為風險管理解決方案的制定提供了科學合理的解決依據。另外，對于傳統金融企業來說，互聯網金融的發展對其造成了一定的影響，基于此傳統金融企業也進行了一定的創新，通過對互聯網金融的發展制定一系列的應對措施，如設置電商部門、完善平臺建設，加強對電商之間的合作，利用網網站進行金融產品的銷售等。現階段，無論是對于傳統金融企業來說還是對于互聯網金融企業來說，網絡營銷時期銷售金融產品體系中十分重要的手段。

二、探究當前互聯網金融發展的主流模式

現階段，互聯網金融發展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財平臺以及網絡信貸等，而隨著互聯網金融的發展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統金融模式相比有著一定的優勢，其具體體現在以下幾個方面。

1.第三方支付

作為互聯網金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時具有一定資金實力和信譽保障的第三方獨立機構所建立的交易支付平臺。這些平臺以互聯網為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實質就是一種資金的托管和代付，它的出現保障了資金流轉過程中的安全性，保障了互聯網金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續費以及相關的渠道費用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點對點信貸，與互聯網、小額信貸等創新技術和金融模式之間具有十分密切影響關系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊，之后借款人借款信息，即為發標，出借人通過對借款信息的分析以及自身資金量來參與競標，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達成。現階段，我國網絡借貸平臺約有2000多家，而以P2P為基礎又創造出許多具體模式，不同平臺其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔保機構擔保交易模式、P2P平臺下的債權臺同轉讓模式“的宜信模式以及大型金融集團的P2P平臺等。

3.互聯網融資理財平臺

隨著互聯網技術及互聯網金融的不斷發展，人們的消費理財觀念也在發生著一定的變化，其多種業務模式也得到了人們的認可。互聯網金融以第三方支付、網絡信貸等為依托，利用網絡營銷向融資以及第三方等銷售金融產品、網絡IPO等新的金融模式方向發展。例如眾籌平臺。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預購這種形式，向網友等募集相關項目資金的一種新型模式。眾籌與傳統融資項目不同，它在發展過程中充分利用了互聯網傳播的這一特性，而一些小型企業、藝術家或者是個人等向大眾展示起創意，以求得到大家的關注和資金支持，而對于出資人來說，也是利用創意盈利來得到相應的報酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺這種新型的融資模式較傳統融資模式相比，其開放性更強，其融資過程中主要的參考依據也不再僅僅局限在項目商業價值方面，只要網友有創意，就可以利用眾籌平臺獲取關注及資金支持，，它為一些小型企業或者是創意性項目等的生存獲得了機會。另外金融超市。對傳統金融渠道進行虛擬化處理，就可以對交易、支付以及理財等金融業務進行調整，其中第三方基金網絡銷售就是將線下渠道向線上互聯網金融模式轉變的一種。而金融超市中包括的金融產品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯網金融發展的方向。

三、結論

綜上所述，互聯網金融以在線支付、云計算、大數據以及搜索引擎等為依托，在當前經濟環境發展影響下，其必將成為未來金融業的發展趨勢，但是互聯網金融作為一種新型金融模式，其發展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發展過程中，各個參與體必須掌握互聯網金融發展規律，順應發展趨勢，充分利用資源，為推動互聯網金融的創新和發展。

參考文獻：

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【關鍵詞】經濟新常態 互聯網金融 發展新趨勢

一、創新和消費將成為推動金融業不斷前進的強大動力

在經濟新常態下，創新和消費為互聯網金融的飛速發展提供源源不斷的支持和動力，因此，互聯網金融企業必須進一步發揮出其開放、平等、團結、共享的良好的互聯網精神，切實真正最大限度地為客戶帶來更優質的服務。在當今時代，傳統金融服務供給已經不能夠迎合互聯網金融服務的現實需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯網金融不斷地推陳出新，為客戶定制優質的服務，使客戶獲得美好的互聯網金融服務享受。

與此同時，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融企業也應該不斷地提升自身實力，實現創新突破發展。考慮到互聯網金融理財產品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進行投資理財。然而，互聯網金融企業若想進一步實現其實力的提高，就應該從客戶的角度出發，著眼于客戶的立場，為客戶提供更加新穎的業務。在互聯網技術日益普及的今天，互聯網金融企業有必要靈活地運用互聯網支付、電子商務等新的渠道來開展業務，迎合客戶新的需求。隨著移動4G技術的出現和日益普及，廣大的客戶都已經使用了高端手機，客戶對于互聯網更加熟悉，在這樣的新形勢下，互聯網金融企業有必要更加有效地挖掘客戶信息，發現客戶使用互聯網的習慣，挖掘客戶的個性特征，以便更好地服務客戶。進一步來說，互聯網金融企業應該打造出一個移動運營統計分析系統，充分利用當前流行的互聯網+、云計算、物聯網等新技術，打造出有利于客戶的的征信系統等，切實對于有效的客戶信息予以適當地挖掘和提取，將富有價值的客戶資料挖掘出來，實現不斷地創新發展。

二、形成產業鏈平臺化的新模式

在當今的經濟新常態的新形勢下，可以實現行業之間的深度協作溝通，在互聯網金融平臺上實現網上付款、投資理財、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來說，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機構作為中間人來實現互聯網金融，這種形式在現階段的使用已經比較普遍，而且其管理也相對較為健全；第二種就是投融資平臺，該種形式在現階段的發展非常快速，已經引起了業界的高度重視，具體涵蓋了電子商務的小額貸款，網上投融資、眾籌業務等各種各樣的互聯網渠道理財融資服務方式；第三種形式就是數據信息服務類，這種形式借助于互聯網技術來為客戶帶來數據的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務體驗。與此同時，在物聯網、云計算等新技術涌現出來的今天，客戶的需求也是動態發展演變的，特別是在對于客戶的信用越來越重視的新形勢下，互聯網金融企業也開始借助于各種各樣的新技術來搜集和挖掘客戶的信用情況，對于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設出科學有效的客戶征信系統，進一步保障客戶更好地進行投融資，也能夠保障互聯網金融企業及時根據客戶的信用情況來采取進一步措施，在為客戶帶來更加優質的服務的同時，也能夠推動互聯網金融企業不斷地探索和發掘出更加先進的業務和服務。

三、創新金融功能的新模式

在當今的經濟新常態的新形勢下，金融脫媒程度受制于實體經濟的需求，還受制于風險收益關系的調整，互聯網金融未來發展體現出支持實體經濟踐行普惠金融運行效果，監管當局的態度至關重要、決定了互聯網金融業務發展的速度、業務模式及組織形式，互聯網金融與傳統金融是一種競爭關系，傳統金融的應對和反擊將沖擊互聯網金融發展的體制、市場及客戶等基礎，互聯網金融已經進入了優勝劣汰、自我競爭的市場化階段，開始逐步規范，互聯網金融的發展需要解決風險關和技術關。互聯網金融也具備傳統金融的關鍵功能，也是需要在不確定環境中來實現資源的最優配置，最終目的也都是為了使得實體經濟的需求得到滿足。具體來說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權細化、提供經濟資源時空轉移的渠道、風險管理、提供信息、解決激勵問題等等各種各樣的需求。另外，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融相關的金融企業的內涵是針對未來現金流在未來不確定的情況下的權利和義務，具體包括了股權、債權、保險、信托等等，將傳統的物理形式轉換成為電子形式的方式來使用，通過相應的托管、交易和清算等制度來為客戶提供服務。在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融必須始終進行創新，不斷地提升服務水平和質量，高度重視創新和精細化金融等，實現服務效率的大幅度提升，尤其是實現客戶的個性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯網金融又能夠最大限度地體現出金融跨期跨區域配置經濟資源、提供信息以及支付和結算的功能。在移動互聯網金融的發展歷程中能夠發現，客戶對于金融的需求和體驗的要求是非常高的，基于創新的更加精細化的金融功能的實現和更好的客戶體驗，是互聯網金融在金融業新常態環境下新的發展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經濟新常態下互聯網金融的發展新趨勢，探索了互聯網金融如何進一步實現創新發展，以便有效地推動實體經濟的發展。在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融的發展面臨著新形勢，其發展趨勢是非常有前景的。

參考文獻：

[1]陳小慧. 新階段、新改革、新常態下的新金融――“2014中國互聯網金融高峰論壇”圓滿落幕[J]. 大眾理財顧問，2014.

篇6

【關鍵詞】互聯網 金融 小微企業 融資 P2P 風險

一個國家的經濟發展水平并不是由大型企業或中型企業決定的，而是由千千萬萬的小微企業決定，因此促進小微企業的發展在各國都被列為國家戰略規劃之內。在更為廣闊的市場空間內，我國的小微企業數量與日俱增，但在嚴峻的市場競爭環境中，許多小微企業想要通過銀行融資獲取進一步發展的資本，存在許多難以克服的問題。互聯網金融的高速發展，為深陷融資困境的小微企業帶來了新的曙光。本文主要介紹了基于互聯網金融的小微企業融資模式發展策略。

一、小微企業融資困境

所謂小微企業，其小微主要體現在企業規模小、管理結構簡單、資本較微，這些基本特征使得小微企業在融資過程中面臨著一系列的困境：

首先是融資成本高，小微企業在向金融機構提出融資貸款申請時，金融機構為了降低自身承擔的信用風險，通常會采用高利率的方式來進行風險疏散，較高的利率勢必要為企業帶來更高的融資成本。

其次是融資渠道十分單一，小微企業由于企業內部管理結構較為單一，許多小型企業采用的最多的融資形式為內部融資以及銀行貸款融資，但由于資質問題，許多小微企業甚至難以通過銀行貸款的資質審核，難以獲得貸款。許多企業轉向民間借貸進行融資貸款，但過于高額的利息往往讓許多企業望而卻步。

最后則是金融機構對于小微企業的主動服務意識十分欠缺，小微企業融資困難是十分其發展過程中最顯著的難題，許多金融機構出臺的針對小微企業融資的服務種類少，往往是迫于政府的壓力。

二、基于互聯網金融的小微企業融資模式創新

（一）互聯網金融概述

當前，以手機銀行為代表的移動支付和以支付寶為代表的第三方支付平臺的創新發展，將大數據與金融業務相結合，形成一種新的金融模式――互聯網金融。借助廣泛普及的計算機設備、移動設備以及現代高速發展的計算機互聯網技術，互聯網金融有效突破了傳統金融機構與用戶的層次感，采用面對面的直接接觸方式存在與人們的生活之中，為社會的發展提供了更加便捷的金融服務。

互聯網金融為傳統金融領域帶來了巨大的變革，主要體現在兩個方面，其一就是支付功能所引起的渠道革命，第三方支付方的引入改變了傳統買賣雙方的交易方式，第三方支付中的典型當屬阿里巴巴的核心服務――支付寶，已經被我國廣大民眾普及使用，利用第三方支付平臺不僅能夠提升支付的效率，還能夠一定程度是規范買賣雙方的誠信交易。其二是互聯網金融的服務類型更加多樣化，與傳統金融機構，互聯網金融所帶來的并不僅僅是快速高效的支付環境，互聯網金融所提供的服務類型也更加多樣化，通過互聯網金融，我們可以像購買商品一般購買金融服務。

（二）基于互聯網金融的幾種融資模式

基于互聯網金融的特征，目前互聯網所提供的金融融資模式可以簡單的分為兩種：

P2P網絡借貸融資模式：從本質上看，P2P網絡借貸融資模式是一種將互聯網技術融合到小額信貸領域的創新實踐，它最大程度發掘個人及企業的信用價值，促進個人與個人、個人與小微企業之間通過信用完成信貸交易。當前，國內P2P公司超過500家。大致可分為三種模式。一是以線下業務為主，如宜信公司；二是僅做線上業務，如拍拍貸；三是線上線下相結合，代表者就是人人貸。

“平臺+小貸”融資模式：以阿里小貸為典型的“平臺+小貸”融資模式，其是依托于天貓、淘寶等類似電子商務平臺日常經營所沉淀的商戶運營數據等真實信息，通過進一步的數據挖掘和分析，將得出的目標信息通過量化分析系統進行評估，進而作出對平臺上的小微商戶提供貸款的過程。基于網絡金融平臺的互聯網眾籌也是一種可供小微企業融資的渠道，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。企業可以通過平臺展示他們的項目和創意，獲得公眾支持和關注，得到資金援助，眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

針對小微企業的融資困境，以上兩種互聯網融資模式都可以供小微企業選擇。互聯網融資能夠很好的解決上述三個困境問題，例如銀行為小微企業的高利率現象，互聯網通過海量的數據作為分析支撐，能夠一定的程度的細化風險，通過評估和分析給予最符合企業發展實際的利率。

（三）進一步完善小微企業互聯網金融融資的建議

小微企業融資難，國家對于這一問題也賦予了極大的關注，先后出臺了一系列的幫扶政策去支持小微企業的發展，但由于我國金融體系組織結構性的缺失，使得許多金融政策的執行十分困難，例如銀行的擔保和抵押機制雖然針對小微企業在不斷的改革，但進程十分緩慢，而小微企業面對經營風險過程中，如果不能夠得到及時的資金融入，及其容易發生企業倒閉的現象。互聯網金融雖然為小微企業提供了更加方便的融資服務，但由于互聯網金融融資服務的低門檻，對于信息的真實審查并沒有傳統金融機構那樣的嚴格，其流程也相對簡化，其敞口風險也有所提高。在我國目前征信體系并不完善的情況下，這種純信用融資模式，無論對于小微企業還是投資者而言都有相當大的風險，需謹慎對待。基于此，現提出以下幾個針對小微企業融資互聯網金融模式發展的建議：

首先，要進一步完善銀行的組織架構，應該建立起與小微企業信用貸款配套的審核機制，進一步的完善我國信用體系的建設，讓互聯網金融信貸有一個權威的信用依據。與此同時，政府應該與銀行同步完善對小微企業信貸的服務體系。

其次，互聯網金融平臺要進一步的發展針對小微企業的金融產品，對于小微企業融資行為而言，其資金用途導致了小微企業融資呈現“短、少、頻、急”的特點。所以，互聯網金融平臺十分有必要專門針對小微企業設計符合其資金需求特點的信貸產品，進一步提升網絡金融產品的靈活性。

最后，要進一步加強對互聯網融資的風險控制。在我國目前的信用體制下，互聯網金融實際上存在很大的風險控制問題，雖然依靠數據能夠起到量化風險的作用，但僅僅只能夠是對企業內部風險進行估量，對于企業外部風險的量化，參考意義較弱。市場的瞬息萬變都可能會給小微企業的融資帶來風險。因此，加強風險控制是十分重要的。一方面，互聯網金融平臺應該進一步提升對用戶的資質審核問題，應將通過線下和線上相結合的方式，完成對網絡平臺用戶的更真實有效的信用評估。同時還應該加強對互聯網金融的立法監管，健全規范民間借貸的金融法律框架。

參考文獻

[1]葉斌.Bank To Business網絡融資模式――中小企業融資模式新探索[J].北京郵電大學學報（社會科學版） （5）：54-59.2011.

篇7

關鍵詞：服務主體；互聯網金融；運營風險

1、有關互聯網金融的因素分析

互聯網金融是借助移動通信技術、互聯網技術等現代技術，實現資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯網技術與金融相互結合的產物。近些年，互聯網金融的快速發展為中國經濟帶來極大的影響。商業銀行作為收放貸款、支付結算等業務的企業法人，因此，本文從存款、貸款、結算等方面分析互聯網金融產生的沖擊。互聯網金融具有快速、便捷等優點迎來快速發展，革新金融市場對其發揮著重要作用。其優勢主要在以下幾方面表現出來：首先，互聯網金融的優勢主要體現在它不再依賴以往的金融網點。物聯網金融利用互聯網技術的優勢，能夠實現全面、及時和高效的金融服務。用戶可以在任何有互聯網的地點和時間段內進行操作，從而是實現金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網點辦理相關業務，這對于銀行業務的辦理效率是一個很大的進步。其次互聯網金融對于客戶來說降低了交易所需成本，在利用互聯網金融的基礎上，參與者主要利用的是互聯網絡，對于固定的基礎設施要求較小，同時也有助于節省人力與物力，減少了大量預算成本，實現了跨地區的金融資源流通，同時也降低了交易成本。

2、互聯網金融的服務主體和運營模式

2.1互聯網金融的服務主體

現階段，可劃分互聯網服務金融機構為三大類，即：①以傳統金融機構為基礎，通過發展互聯網技術，使得互聯網服務金融機構存在先天優勢，通過金融電子銀行不斷擴充自身業務范圍；②以電商平臺為依托的第三方支付，主要為電商機構在對自身資金交易進行充分利用的基礎上，創建較為類似的金融機構，以此使互聯網金融業務得以實現；③大多為網上借貸機構與平臺，該類為具有激烈競爭特性的現代化領域，具體為搭建互聯網融資平臺，以此實施借貸金融業務。

2.2互聯網金融運營的主要模式

第一，支付結算。以往金融機構與現代化互聯網金融內部，其中的基本業務在于結算金融資本，互聯網金融業在融資基礎上不斷提升資本支付結算率，同時不斷提升其業務量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業的一種基本業務，然而，在互聯網金融內部，該模式出現了相應變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機構直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說，電商直接放貸的相關業務，能夠通過其電子商務平臺了解企業與電商的相關信息，以此使其信息對稱得以實現，從而降低金融交易的風險。除此之外，對于并不具備獨立放貸資格的電商來說，其往往會選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺數據就是合作的核心與關鍵，這些電商可轉化自身平臺數據為銀行所承認的信用數據，而且銀行也可依照該數據對用戶信用度進行評判，在由銀行向用戶發出貸款。第三，第三方支付結算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息安全技術與計算機技術所創建的一種非銀行機構。第三方支付其實就屬于中介機構，大多是提供銀行卡收單服務與互聯網支付服務等，依照公司自身的運營模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨立支付模式。其中，所謂獨立支付模式，其實就是電子商務并未關聯的一種獨立支付平臺，該支付模式并不存在擔保功能，僅提供相應的支付解決方案，在我國比較典型的獨立支付模式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實就是采用財付通與支付寶等具有現代化特征的電子商務網站所提供，是創建在企業擔保功能基礎上的一種支付方式。現階段，我國第三方支付模式逐漸具備了較強的經濟實力與信譽，到2014年，國內第三方支付總額高達8萬億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服務主體下的互聯網金融運營風險因素

3.1征信風險

從根本上說，現階段我國客戶信用評估系統還缺乏健全性與完善性，在評估顧客信用等級方面依舊缺乏有效的數據，而且數據的廣度、真實性與深度等不能得到應有的保障，因此難以對機構或個人等展開信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對開展網絡金融業務而言存在很大問題。

3.2信用判斷風險

所謂信用判斷風險，其實就是金融業務中因為違約所導致的相關風險。因為線下業務與線上業務會導致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關機制，因此具有較高線上數據依賴度的網絡金融業務就無法完善其線下審查體制，這就導致服務主體不能準確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風險。

3.3流動性風險

互聯網金融業務因為繼承了互聯網和傳統金融業務兩方的風險因素，所以其在發展過程中同樣也會受到互聯網特性的影響，這其中尤以電商和網貸平臺最為突出，當他們受到負面影響時，資金的流動性方面也會因此而受到影響，使企業在經營問題方面陷入困境，甚至會出現無法兌現客戶的資金等問題。

3.4信譽受損風險

對于信譽受損風險來說，該風險受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個人信息、互聯網遭受攻擊、不能提供預先承諾的服務、互聯網運行故障等，以上因素都會直接影響到網絡金融服務主體信譽，這就使得顧客對服務主體服務規范性與安全性提出質疑，由此導致信譽危機的出現。

3.5成本控制風險

主要是體現在傳統銀行在進行相關網絡安全人才的引進和網絡的管理方面。和那些主要依托于互聯網提供金融業務的相關主體，傳統銀行在營業場所基本不變的情況下還要增加相關網絡技術人才的引進和網絡的維護方面的支出，這對于其收益的保持來說是一個不小的挑戰。

3.6行業內部競爭風險

因為互聯網金融業中各種運營模式的發展都還不夠完善，相對于傳統的金融服務形式，其還是新興的運營模式。因此在競爭主體內部其發展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯網金融業的整體發展。

3.7法律制度不完善

因為互聯網金融業的發展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關方面對于互聯網金融沒能夠進行有效的監管和預防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務主體和客戶在維持正常經營和維護自身利益方面也就無法可依，存在著相關的法律風險。綜上風險因素可知，當互聯網金融服務主體在同時遭遇一種或幾種風險因素的時候，很可能就會產生重大的經營危機，而在這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護措施，所以企業在諸多風險的壓力下面臨著嚴重的危機。

4、監管措施

在這種風險因素的影響下，國家要加強和完善對互聯網金融相關的監管措施，主要可從以下方面進行。

4.1加強互聯網金融的監督和管理

互聯網監管必須體現相應的風險容忍度。互聯網金融是一種新興的金融模式，過于嚴格、過早的監管會在一定程度上抑制金融創新。監管者的監督必須力求透明，應及時制定年度工作報告及調查結果，接受消費者適時的監督。監管者應制定規范的監督制度，把信息披露的主要內容、時間等內容進行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強的操作性。同時，適當出臺一系列監管規則，合理界定互聯網金融的業務邊界。從制度層面來說，必須為互聯網金融機構創建完善的監督制度體系，通過立法和法律法規明確互聯網金融的性質、條件及服務范圍等，從而有效地監督管理提供充分依據。從監管實踐角度來說，必須以保護消費者為出發點，創建健全的監管指標等，逐步規范互聯網金融發展過程中第三方支付平臺存在的風險，互聯網融資平臺改變資金不進賬戶的現狀。

4.2監管部門學習、借鑒互聯網金融先進經驗

監管部門應認真分析、研究互聯網金融發展的特點、趨勢，基于掌控總體風險狀態下，合理調整商業銀行風險監督和管理要求，促進商業銀行與互聯網金融的合作，逐步深化金融服務并實施創新。鼓勵商業銀行主動借鑒互聯網經驗，重視服務需求和用戶體驗，合理調整商業銀行服務理念、風險控制體系、產品研發等，從而滿足金融消費者的相關要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風險可控狀態下，適當放寬銀行貸前需要進行的實地調查等，允許商業銀行通過電子商務平臺相關信息數據，創建健全的風險預警、識別、控制模型，借助電子商務平臺批量化進行小額信貸業務等。

4.3以客戶為中心對經營模式實施改造

互聯網金融時代，客戶的消費習慣、方式有所差別，其價值訴求也在發生根本性的變化，導致商業銀行的價值創造、價值實現方式有所改變。基于這種變化，商業銀行應注重客戶需求和感受，根據用戶的消費習慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個性化的金融產品。以客戶為中心開發新型的金融產品，提升金融產品的競爭力。同時，隨著大眾生活節奏的變化，銀行必須簡化業務流程，不斷創新服務模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務。如：在新客戶認證方式上，商業銀行通過審核客戶相關證件、預留印鑒方式，改善互聯網非面對面線上準入的繁雜內容。同時，商業銀行通過互聯網平臺，不單單可以開展創新型金融產品，借助商業銀行長期的信用基礎，從而達到用戶融資功能的合理結合，推出一系列引導客戶消費并主動融資的新型金融服務模式。總而言之，近些年，隨著互聯網技術的不斷發展，金融客戶消費需求和習慣向著個性化、移動化的方向發展。互聯網金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風險控制成本等特點，同時，互聯網金融擁有個性化的營銷策略、新型渠道等戰略，逐漸發展壯大。

參考文獻：

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[5]王瑩.互聯網金融模式下的風險管理研究[J].經營管理者,2015,31(6).

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一、互聯網金融概述

互聯網金融是隨著互聯網經濟的出現而產生的，進入21世紀后，隨著電腦、手機的普及，傳統金融業的電子化進程加快，同時第三方支付業務、P2P、眾籌等互聯網金融業務也有著良好的發展趨勢，但在這一時期，互聯網金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業務后，互聯網金融成為引領時代的新概念。作為現代信息技術下的產物，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優點，但存在著信用風險大、安全風險大的缺點，同時管理較弱。

二、互聯網金融模式

1.網絡支付。網絡支付是電子支付的一種形式，如網銀、手機銀行移動支付及第三方支付等。與傳統支付方式相比，其具有數字化、方便快捷、高效經濟的優勢，給人們的生活帶來極大的便利。如上海“付費通”，普通家庭或個人接入付費通核心業務平臺EBPP系統，即可通過電腦、手機等信息化工具付費通，實時接收即時支付公用、政事等費用賬單的明細信息。

2.P2P互聯網借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業務的公司只提供平臺、信息及客戶信用等級，與客戶不存在借貸關系，其實質是直接融資。我國的最早的P2P平臺成立于2007年，早期發展較慢，2011年進入快速發展時期，至2014年，納入中國P2P網貸指數統計的P2P網貸平臺為356家，未納入指數的有80家。我國的P2P業務目前處于初級階段，有觀點認為其提供了一種新的融資模式，為個人直接參與借貸業務提供了機會，另一種觀點則認為P2P從事著金融業務，但不受金融監管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結果將是倒閉。

3.眾籌。眾籌是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式，與傳統的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創意的特點。由于金融體制的不同，我國金融體系對眾籌的接納體系不同，導致其在內涵、模式、發展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內未經國家批準發行股票和債券屬于非法集資，因此，國內的眾籌采取的是團購+預購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動”被取締。從這一點來看，金融監管體系在一定程度上制約了互聯網金融的發展。

4.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。其核心本質是“搜索+比價”的模式，即是將金融機構產品放在平臺上，由用戶通過垂直搜索和對產品價格、特點的比較，自行選擇金融服務產品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對貸款、理財、信托、保險等多元化的需求，給傳統的金融業帶來巨大的沖擊。

除以上幾種模式外，當前國內的互聯網金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產業互聯網金融、征信平臺、金融大數據等其他五種品類。

三、互聯網金融模式對傳統銀行的影響及建議

1.對傳統銀行業務的影響

（1）支付領域。互聯網金融對傳統銀行支付領域的影響主要表現在網絡支付中的第三方支付組織，在網上交易中，第三方支付充當著類似與商業銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統技術無法比擬的優勢，其發展十分迅速，據有關統計數據顯示，2013年，我國第三方支付市場規模達到16萬億元，全年共處理互聯網支付業務150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網絡支付的迅猛發展對銀行形成倒逼之勢。

（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網貸業務對傳統銀行的小微信貸業務產生了極大的影響，據有關數據顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計年利率可達18%，利率水平遠遠高于我國傳統銀行業，對我國商業銀行的未來有著很大的影響。

（3）中間業務。中間業務是傳統銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續費的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯網金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業務，傳統銀行在中間業務中網點分布高、信用度高的優勢逐漸消失，依托于互聯網平臺，互聯網金融公司開始擠占傳統銀行的利潤來源渠道。

2.傳統銀行業的應對措施

針對互聯網金融給傳統銀行業務帶來的沖擊，首先，傳統銀行，尤其是中小銀行應借助互聯網門檻低、成本低的特點，抓住機會，利用互聯網進行金融創新，如開展面向小微企業的信貸服務等，使用互聯網金融模式的發展；其次，傳統銀行應充分利用互聯網的便捷性，積極擴展業務渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務水平，拉近與客戶的業務聯系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統銀行應積極借鑒互聯網金融中的信用評價等級，建立銀行信貸業務的信用評價體系，對于信用良好的企業，加快審批，以有效提高資源配置率，同時降低不良信貸率。此外，銀行也應當加強人才隊伍的建設，積極引進和培養一批兼具現代化信息技術和經濟管理技術的復合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。

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關鍵詞：互聯網金融；發展態勢；風險防范

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年4月16日

一、引言

近幾年，我國經濟快速發展，在信息技術的支持下，互聯網金融走進了人們的視野。移動支付、手機銀行、云金融等大數據時代的金融模式在我國迅速發展。2013年，“余額寶”、“微信理財”等各種互聯網金融產品橫空出世，其發展勢頭不容小覷。互聯網金融雖然在一定程度上促進著傳統金融的發展，但是也迫使世界性的金融格局發生變革。由于互聯網金融是依賴于網絡和移動通信技術而存在的，其安全性受到廣泛的重視。法律監管的空白、操作流程上的風險使得互聯網金融的風險防范成為各界關注的焦點。

二、互聯網金融概述

當前，對于互聯網金融還沒有權威的能被廣泛接受的概念。總體來說，互聯網金融是依賴互聯網信息技術實現資金的融通，以第三方支付、線上理財、金融電子商務等為主要表現形式，它以互聯網的云計算和物聯網技術，本著“開放、平等、協作、分享”的精神，給用戶帶來全新的體驗，為用戶提供更多的發展機會。

三、互聯網金融發展態勢

互聯網金融與傳統的金融相比具有高效、快捷、低成本等優勢，當前主要有以下幾種金融模式：

1、以“余額寶”為代表的理財產品。2013年，“余額寶”橫空出世，用戶可以在線購買基金，從而獲得收益。“余額寶”的最大特點是，在保證用戶資金的能正常流通的前提下，給予用戶收益，使用戶拋棄了銀行定期存款的觀念。馬云曾說，如果銀行不改變，我們就改變銀行。“余額寶”給互聯網金融帶來了全新的理念，隨后，眾多企業紛紛推出了類似的“寶寶”產品。2013年，“余額寶”的年化收益率還可以保持在6.7%左右，進入2014年，其收益率一路下降，徘徊在4.1%左右。在“寶寶”類理財產品受到重擊的同時，阿里巴巴又上線了“招財寶”，暫時解決了金融借貸領域的幾個難題。

2、以拍拍貸為代表的P2P網貸。P2P為需要資金的個人和企業提供了一個合理的平臺，中間收取一定的手續費。這種模式打破了傳統借貸的渠道，使借貸雙方通過網絡對接，使傳統金融借貸不愿涉及的小微企業獲得了機會，促進社會經濟快速發展。從本質上來說，P2P屬于民間借貸，其依據是《合同法》，一般的P2P網站都會保證資金安全。

3、眾籌。顧名思義，即大眾籌資，以團購等形式，向網友招募資金。由于通過互聯網而進行，中小企業有了展示的平臺，可以取得大家的重視，從而獲得所需資金的幫助。眾籌相對于傳統的融資方式更加自由，網友可以根據自身的愛好和經驗，選擇感興趣的項目，充滿創意的創業者可以獲得經濟上的支持以實現夢想。在此之中，網友不能獲得任何資金上的收益，會以服務或者實物為回報，不屬于投資行為。

4、大數據金融。當前，很多創業者苦于沒有啟動資金，大數據金融給了他們機會。由于小微企業沒有可以抵押的物品或者擔保人，大數據金融僅憑其自身信譽和信用程度給予貸款。大數據金融憑借強大的數據庫，對市場和企業進行分析，以降低投資的風險。大數據金融在一定程度上減少了小微企業貸款的流程，提高了貸款的效率，也降低了貸款的風險。

四、互聯網金融風險防范對策

互聯網金融發展迅速的同時，引發了一系列的問題，沒有統一的監管標準，監管主體缺失等潛在問題涌現出來，我們需要高度重視潛在的風險，利用互聯網金融的創新性，促進經濟的發展。對互聯網金融存在的風險提出以下防范對策：

1、加強客戶信息的安全性。由于在互聯網金融業務中，需要對客戶的身份號碼、手機號碼、銀行卡賬號和密碼等進行管理，但是在銀行系統監管薄弱的條件下，用戶信息很容易泄露，其資金受到很大威脅。因此，應該構建完善的互聯網金融安全體系，在軟件和硬件上加大投入，運用具有自主知識產權的技術，對客戶信息進行管理，保護國家和客戶資金的安全。

2、加強互聯網金融的監管。通過對互聯網金融業務進行合理的規劃和管理，使其安全性大大提高。構建完善的互聯網金融業務風險體系，通過制定各種制度和規范實現系統內部的控制，同時加快社會信用評估體系的建設，對個人和企業的信用進行評估，以降低互聯網金融業務的風險。

3、加大部門間協調。互聯網金融改變了金融市場的競爭格局，監管單位不能再以傳統的“一人管一段”的做法，應該加強部門間的合作和協調，實施集中監管。集中監管可以更好地發現互聯網金融中存在監管重疊或者真空的情況，也可以使所有的互聯網金融業務使用統一的監管標準，有利于監管資源的整合，從而提高監管的效率。

4、建立健全相關法律。在依法治國的前提下，制定互聯網金融相關的法律法規以規范金融企業和用戶的行為，同時加大政府的監管力度，從宏觀上管控互聯網金融。根據當前的法律法規，完善和修改不適合的方面，以更好地對互聯網金融各個環節進行監督，從法律層面維護企業和用戶的利益，保護國家的資金，促進互聯網金融健康有序快速的發展。

主要參考文獻：

[1]王建紅，王憲明，趙小明.中國互聯網金融發展的三大難題[J].征信，2015.3.

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互聯網金融的發展彌補了傳統金融中的一些缺陷，填補了傳統業務中的業務空白。同時也對金融市場造成了一定的沖擊，影響著我國社會主義市場經濟的發展。互聯網利用網絡全球化的優勢拉近了我國與國外發達國家的經濟水平，對社會主義經濟發展有著重要的意義。

互聯網金融的概述以及現階段存在的一些問題

互聯網金融的運作模式與定位。互聯網作為一個新型的金融方式，是網絡發展道路上的衍生物，這種金融方式是必然要出現的，在當今這個網絡全球化的時代。當然“互聯網金融”的相關標準定義也備受爭議。伴隨著互聯網金融的快速發展，學術界和金融界各執一詞，都有著自己的見解與理論來為自己所認同的互聯網金融作以定義。但是其中大家共同認可的一個觀點就是互聯網金融是互聯網技術與傳統金融相結合的產物。一些人認為互聯網金融它是有譜可循的，互聯網金融處于傳統銀行、證券、保險等金融中介與瓦爾拉斯一般均衡對應的無中介情形之間。另外一些學者從金融角度出發，認為互聯網是借助自身的優勢，將網絡作為采集資源的方式，以大數據、計算機為基礎的金融模式，其主要核心技術就是計算機技術，主要資源技術就是大數據。從這種角度來看，互聯網金融實質上就是一種“信息金融”，是建立在互聯網技術基礎上的金融創新，互聯網金融與傳統模式所具有的共同點就是在金屬的流動性以及功能和技術方面具有共存性。互聯網金融在大數據、云計算、移動支付和搜索引擎技術上的優勢逐漸被傳統金融所汲取。雖然傳統金融中也逐漸表現出了互聯網金融的一些特點，但是兩者還是具有很大差別的，不同學者對于互聯網金融的定位是不同的，出發角度和立場不同，必然得出的結論是不同的。

互聯網金融對傳統金融的影響。互聯網利用其網絡的優勢正在迅猛發展，這就對傳統的金融方式造成了一定的影響，在運作模式、融資方式、定價、金融脫媒、戰略基礎上都對傳統銀行有著一定的沖擊。有些人認為，互聯網金融在短期內是不能夠影響傳統金融的盈利方式和經營模式的，但是傳統金融想要很好的健康發展下去，就必須借鑒互聯網金融中的一些自身沒有的優勢與資源和技術，感悟互聯網精神，進而得到長遠發展。此外，如果從傳統經濟角度來看網絡經濟，其網絡經濟對傳統經濟的影響一般主要分為兩種途徑，第一種是以創新的經濟理論和運營模式來解釋傳統經濟理論，例如應用信息的不對稱性、成本新理論等，這樣就可以很好地使得傳統經濟得到健康發展。另外一個途徑就是分析傳統經濟當中的生產力要素理論、邊際效益遞減理論、規模經濟理論以及周期波動理論等對傳統經濟產生的深刻影響。對商業銀行業務的沖擊。從互聯網行業來講，現在相當一部分的互聯網企業從非金融領域不斷地向金融領域滲透，無論是第三方支付，還是類似于POP這樣的貸款融資平臺，對銀行的傳統存貸業務帶來了不同的影響，現在相當一部分的客戶都是通過互聯網的電商，或者說是融資平臺來直接較量，既存在著金融脫媒，同時也隔絕著客戶與銀行的聯系。對銀行和客戶的基礎來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。雖然互聯網行業做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力，這就是輿論和觀念上對金融產品和服務提出新要求，這對商業銀行也會帶來一定的沖擊。

互聯網金融存在的風險。互聯網金融本質上還是一種金融方式，只不過是利用網絡技術手段的一種新型金融，同樣也存在著各種各樣的風險，盡管有些客觀風險是人為不可避免的，但是只要在一定范圍內降低造成的損失，就可以減少企業的損失和客戶的損失。就目前而言，互聯網金融中存在的風險類型主要有以下幾種：第一，市場風險：互聯網金融在社會市場經濟中受到傳統經濟的影響和一些條件的制約，在民眾中的可信度較傳統經濟而言，相對較低，因為網絡是摸不著，看不清的，但是它卻真實存在，影響著人們的方方面面。在一些不太發達的地區對于網絡的概念還是不夠了解，一些拓展業務就無法很好的實施，也就是說互聯網金融的市場化程度較低。第二，法律風險：由于互聯網金融是新型的一種金融方式，還沒有確定的明文規定來約束一些潛在的金融危險，其業務和金融服務不能被法律所實時保護。第三，安全風險：互聯網金融中主要涉及些客戶的個人信息和資產信息，而網絡技術的發達，使得一些不法分子利用非法手段獲取客戶信息進而行騙，且一些小型企業的信譽度較低，償還債務的能力較低，這就對客戶和金融企業都造成一定的資金安全風險。

互聯網金融的發展策略

打造健康的互聯網金融市場。互聯網金融健康市場的打造是指合理分析企業發展的時間以及空間，將企業中消費者，金融運作環境和運營方式以最科學、合理、安全方式來營造一個共生環境，所有相關工作人員努力將這個共生環境塑造為一個健康的互聯網金融生態系統。在這個金融系統中，所有的產業鏈要各自承擔應有的責任，共同堅持企業的最終目標，分享應有的利益，達成一種共同管理的共識。其具體措施主要有以下幾點：第一，以多種類型的產業集群化，促進多項企業之間的相互合作，互利共生。實現產業之間的聯盟等形式，從而強化互聯網的運作體系和改善平臺的運營方式。第二，提升互聯網及金融在金融市場中的可信度，提高客戶的滿意度。工作人員要大力做好這一工作，利用手頭資源，為小型企業和一些不太了解互聯網金融的用戶做好心理準備，使其知道互聯網金融是具有一定可靠性的。第三，提升互聯網信息平臺的公平度，由于互聯網金融都是利用技術手段在計算進背后進行操作相關金融交易，這就使得一些業務員為了提升業績，而為一些用戶開小灶，占用一些便利資源，使得用戶處于不平等地位。因此，管理部門要嚴格操作流程和業務標準，提高在虛擬環境下的經濟交易可信度。