導語：如何才能寫好一篇保險理財的功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：財產保險；基層公司；贏利能力；路徑

基層公司是公司統一法人的分支機構和執行單位，是公司償付能力和承保利潤形成的基本單元，只有基層公司的贏利能力強，公司的贏利和整體償付能力才會強，公司才有可能持續健康發展。因此對于基層公司的領導來講，如何確立正確的經營指導思想，加強承保和理賠的管控，構建有利發展的外部環境，實施費用的預算管理和控制綜合成本率是提升贏利能力的關鍵所在。

一、贏利能力薄弱的主要表現

一是部分基層公司領導對規模與效益、發展與合規、管理與服務等關系缺乏統籌考慮，片面強調規模擴張，重速度、輕效益，把主要精力集中在完成保費計劃上，甚至不計成本地承保一些賠付率高和連年虧損的業務。二是由于保險產品同質化現象十分嚴重，以致市場競爭特別是費率和手續費的競爭異常激烈，極低的費率甚至為基準費率的1/10-1/5、較高的手續費甚至高達20%以上和保險責任范圍的擴大化，承保時就知道贏利空間很小，甚至虧損。三是展業人員特別是直銷人員不足，銷售技能弱化、專業技術領域優勢減弱，人員的素質亟待提高。同時由于成立許多新的保險公司，造成部分管理和展業人員無序流動。四是渠道開發和管理的模式滯后，缺乏系統的渠道戰略規劃實施方案，銷售渠道受制于汽車4S店和銀行的現象比較嚴重，直銷業務逐年減少，保險資源和利益控制權外化，獲取渠道業務的成本較高，可持續發展能力明顯不足。五是承保和理賠的管理水平不高，風險的識別和管控能力較弱。特別是在應收保費、賠款的準確性和及時性、未決賠款估算和提取、巨災風險的再保安排以及費用管控等方面存在較多的問題，影響基層公司贏利能力的真實性和穩定性。六是客戶服務能力較弱，服務標準化工作尚未真正起步，許多服務承諾未能兌現，從而導致客戶的忠誠度較低，特別是出險后客戶的忠誠度就更低，不利于客戶的穩定和擴大，不利于客戶資源的深度開發。

二、贏利能力薄弱的原因分析

1.沒有樹立“效益第一”的經營理念

一是在靠什么發展、靠什么贏利等關鍵問題上認識和執行存在偏頗，部分基層公司領導甚至認為是否完成保費計劃任務反映的是工作態度和能力，而是否完成利潤指標取決于自然災害和意外事故的頻率和損失程度。二是長期以來采用的對基層公司領導KPI主要考核保費收入和各類展業人員主要靠保費提取收入和費用的做法，使得基層公司領導和展業人員往往會與上級公司的承保管控政策博弈，打所謂的“擦片球”，個別展業人員甚至為多收保費與投保人一起欺騙保險公司，形成承保的風險逆選擇，從而使得基層公司的承保質量難以保證。

2.監管政策和外部環境經常變化

一是保險市場的發展已經證明：當保險監管政策定位正確并實施嚴格的監管措施時，保險市場就顯得規范和整體扭虧為贏。當保險監管政策搖擺和松懈時，保險費率和手續費的惡性競爭就十分猖獗，保險市場就顯得混亂和整體虧損。二是外部環境特別是法治環境也很重要，由于保險法律的不完善和保險雙方當事人不夠誠信，造成保險訴訟案件大量增加，而往往又以保險公司敗訴為結果。三是保險行業內部的誠信和自律也較差，費率和手續費的惡性競爭比比皆是，不僅嚴重影響保險公司的贏利，而且給保險行業帶來許多負面的形象。

3.缺乏管控業務的核心技術和專業人才

一是總公司的核保、核賠和財務集中度不夠高，實施的技術手段不夠先進，效率難以滿足激烈多變的保險市場，貽誤許多市場競爭的時機。二是由于保險公司地位和形象在社會上不高，導致基層公司難以在社會上吸引優秀人才加盟，在核保和核賠以及防災防損等專業崗位上缺乏高素質的人才，因而在產品定價、風險管控和再保安排上的專業能力不強，難以掌握保險市場競爭的主動權和風險管控決定權。

三、提升贏利能力的路徑選擇

1.不斷強化保險監管的力度

保險監管機構是確保保險市場健康發展的主要力量，建議從事后監管償付能力前移到事前監管條款、費率和手續費，從監管總公司前移到監管省市分支公司。要采用類似于車險出險信息共享平臺和中介手續費支付平臺以及車價信息庫等實實在在的技術手段，監管基層公司的車險費率、手續費率和投保車價以及非車險的最低費率的執行情況，摒棄保險公司之間的惡性競爭，實現保險行業的健康發展。

2.構建良好的外部環境

一是政策環境，通過向地方政府匯報保險的作用和發揮保險的社會管理功能來取得政策推動和經濟扶持，當前要大力開展政策性農業保險和各類責任保險。在市場經濟條件下，基層公司的領導只有把“找市長”和“找市場”有機結合起來，才能既為地方政府排憂解難，又為公司發展開拓新的領域。二是法制環境，要通過研討會和上門匯報等形式主動與所在地法院溝通，向法院領導和法官匯報當前保險訴訟面臨的主要問題和解決的建議，力求營造相對公平公正的司法環境。當前要借鑒和推廣在交警大隊設立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保險事故當事人友好協商和調解交通事故，從而減少訴訟案件數量和提高結案速度。同時要積極參與和配合公安交通管理機構在大中城市設立的交通事故快速處理中心的工作，實行交通事故責任認定和賠償處理的高效和無縫鏈接。還要積極參與和配合所在地醫療事故糾紛調處中心的工作，力求通過耐心細致的工作化解醫患矛盾。三是輿論環境，要通過各種傳播渠道，特別是行業以外的傳播渠道，使廣大干部群眾正確認識和了解保險的功能和作用，特別是保險的社會管理功能，從而支持和關心保險事業的發展。要主動與當地新聞媒體溝通并通過各種途徑向新聞媒體和其從業人員宣導：全社會的保險意識是需要不斷的普及教育和持之以恒的灌輸才能逐步形成，對保險業要多作正面宣傳，盡量減少負面炒作。四是構建保險行業內部合作和共贏的氛圍，要知道合作共贏和合法合規才能使得保險行業整體發展的成本最低，發展的動力最大，在這方面大公司要帶頭合規和自律，做保險市場規范發展和自律的引導者。

3.始終貫徹“效益第一”的理念

一是要將“效益第一”的基本原則和在無大災的前提下經營不能虧損的底線始終貫穿于保險業務的全過程。因為保險公司的償付能力涉及社會的方方面面，一旦保險公司虧損和償付能力出現問題，將會影響社會的和諧穩定，對此公司的決策層和執行層都要高度重視，過去那種業務發展速度慢時不顧效益的片面強調加快發展和效益差時就突然改變承保政策傷害客戶的現象再也不要發生。二是要建立上下一致的較為穩定的以效益為中心的考核體系，要按照激勵性、穩定性和公平性的原則，堅持市場化取向，進一步完善公司經營績效考核辦法。要加大利潤在薪酬和費用中的提取權重，突出業務發展的質量，形成價值貢獻的分配導向。

4.切實提高承保和理賠的管控能力

一是要提高承保的管控能力，首先要提升識別風險、控制風險和分散風險的能力；其次是建立與保單風險成本相匹配的承保定價機制，還要盡快實行以效益為主要指標的內部考核機制，引導業務人員去做有效益的業務，從而使得承保管控成為保險公司生存和發展的良好基礎。二是要提高IT技術支撐下的業務數據分析能力和專業人才隊伍的培養，特別是核保核賠師隊伍的建設。三是要提升理賠的定價和管控能力，即提升車險理賠中心與汽車4S站的議價能力和非車險定損中專家定損的覆蓋面和決定權。四是開發風險管理技術，加大防災防損技術的投入、推廣和應用，讓保險公司成為保戶風險管理的專家，為保戶提供全面的防災防損服務。

5.提升掌控銷售渠道的能力

銷售能力的核心是理清渠道，優化資源配置，增員擴效，目的是要加強保險公司對渠道的掌控能力和差異化資源配置能力。要盡快確立直銷、中介、個代和電銷四大渠道的發展策略，推行“團隊業務專業化、分散業務渠道化、私人業務網絡化”的銷售模式。鞏固發展傳統渠道，開拓創新新興渠道，強化人才隊伍的建設，發展專業化團隊，有效掌握客戶資源，實施差異化市場策略，形成新的競爭優勢和渠道掌控權。

參考文獻：

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[關鍵詞]保險　保險理財　誤區

隨著我國國民經濟的發展，尤其是市場經濟及其體制的不斷發展與完善，保險與理財的觀念漸漸走進普通百姓的生活。

一、保險理財概述

(一)保險理財的含義

根據《保險法》的定義，保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保費，保險人對合同約定的事故發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病及保險單到期，承擔給付保險金責任的商業行為。由保險的定義可知，保險產品的主要功能是保障。

關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。

保險理財是與保險相伴而生的。所謂保險理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時使資產獲得保值和增值。

(二)保險理財的特點

保險既具有保障功能，又具有投資理財的功能，是家庭理財的工具之一，但是它與銀行存款、證券投資等理財工具又有很多不同之處，它的特點主要體現在以下幾點：

1.保險是一種經濟補償制度安排，分擔政府社會保障職能。經濟補償職能是保險的基本職能。通過保險理財，投保人獲得了保險保障，實現了對危險損失的風險轉移，是一種影響生產要素的所有者之間配置風險的制度。保險通過它的內在機制，不僅僅分散了風險、提供了經濟補償，而且可以在更廣泛的層面上為增進社會福利做貢獻。

2.保險理財是合理避稅的有效途徑，是家庭財富積累的源泉之一。居民個人繳納的“四險一金”等費用是稅前扣除的；而對于社會保險之外投保的商業人壽保險保費目前國家并沒有規定可以在稅前扣除。與此同時，我國稅法規定，企業或個體工商戶投保的財產保險、運輸保險等保險費是可以在稅前扣除的，這對于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優惠政策。我國稅法明確規定企業或個體工商戶投保財產保險、運輸保險等險種，因保險事故遭受損失而得到的保險賠償金，政府是免所得稅的；對于人壽保險給付，雖然稅法并未明確規定免所得稅，但實際操作中居民個人所獲得的壽險給付是不必交納個人所得稅的。綜上所述，購買保險可享受國家的稅收減免優惠，是家庭財富積累的源泉之一。

3.保險理財可以規避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動等各種因素的影響，而保險產品則具有較強的穩定性，它本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險與理財的關系

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃；保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險不能夠讓人發財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

二、保險理財的重要作用和意義

在每個家庭的現金流管理中，保險有著極為重要的作用和意義。

保險理財的首要作用是保障，只要一簽訂保險合同，在保險期內發生保險事故，無論投保人繳納了多少保費，都能得到大大超過所交保費金額的賠償金，從而減輕受損人的經濟損失和心理壓力，迅速恢復正常生活。可見，保險具有理財的基本性質。投資必須有初始投入，保險就是通過交納保費作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險后，在保險有限期內，一旦發生保險事故，投保人可以從保險人處獲得經濟補償，這是投資的直接收益；投保人所交保費是保額的小部分，一旦發生事故，將獲得遠遠大于所交保費的賠款，它又具有增值性。

保險理財的意義主要有以下幾點：

1.有助于提高公眾的保險意識。保險理財產品中的投連險、萬能險、分紅險等產品都在具有保險功能的同時較好的兼顧了投資理財功能，雖然大部分宣傳的時候都是側重于其投資功能，但是我相信同時或多或少的還是給購買了該理財產品的群眾進行了一定的保險知識教育，對于提高公眾的保險意識無疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進行理財投資。目前我國保險市場上的保險產品同質化問題依然較為嚴重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產品趨同，使得人們在選擇保險理財產品時可以不用考慮太多問題，直接選擇資產規模較大的保險公司即可。這方便了許多不具備專業知識的普通公民。

3.有助于社會的穩定和和諧。目前我國的社會保障體系依然不是十分的健全，社會保障的水平也較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨生子女父母的養老問題。

4.有助于引導人們進行人生規劃。保險理財是在生命周期表和生命周期理論的基礎上發展而來的，及早的對人們進行引導能使人們更好的規劃人生，同時充分考慮到自己以后的醫療、災害、疾病、養老等現實問題，以及樹立正確的風險意識。

三、保險理財的誤區

保險理財，最終目的是希望通過保險使資產獲得保值和增值。但是，一些消費者對保險理財存在認識誤區，他們沒有把握保險的本質特征，盲目投資，不僅沒有得到應有的資產保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當前保險理財領域普遍存在的幾大誤區：

誤區之一：買保險可以發財

通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難。在減少損失的同時可以使資產獲得理想的保值和增值，但絕不是“發橫財”。一般來說，保險產品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資保險產品的客戶發現收益與預期值相差太遠后紛紛退保。這固然與一些保險公司營銷人員只強調投資收益前景的誤導有關，一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態也是一個原因。

誤區之二：分紅保險可以保證年年分紅

分紅保險產品的紅利來源于保險公司經營分紅保險產品的可分配盈余，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。保險公司的每年紅利分配要根據業務經營狀況來確定，必須符合各項監管法規的要求，并經過有關部門的審計。

投保的客戶每年可以通過分紅業績報告、客戶服務電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規定，保險公司不得通過公共

媒體公布或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。

誤區之三：壽險產品大部分是人死后或快死時才能得到的保險。所以投保了也沒用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的資金來源保障。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和重大疾病險、住院醫療險等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領取一筆保險金。而養老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在保險期滿時，還有一筆滿期金可以作為被保險人養老金。

誤區之四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買

重孩子輕父母是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避。父母發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子的。因此，正確的保險理財原則應該是，首先為父母購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在保險資金投入上，應該是給父母、特別是家庭經濟支柱上的越多越好。

誤區之五：不會使用保單借款功能

有些投保客戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失了相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押。根據保單當時的現金價值，按70％～90％的比例通過保險公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。

誤區之六：基本醫療社保之外另購商保險，就等于上了保險公司和社保部門的“雙保險”

目前的主要醫保險種一般可分為定額給付型、費用報銷型和住院津貼型三大類。

費用報銷型按被保險人的醫療診治費用實際給付，住院津貼型和定額給付型保險則不考慮實際支出而以約定保險金額給付。按照《保險法*規定，保險最基本功用之一是損失補償職能，它是對未來風險的經濟補償，不得超過實際損失，不能因保險而獲得額外利益。這一職能在費用報銷型醫療保險中具體表現為已從社保部門報銷部分不能重復理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會醫保的群體，購買商業醫保時必須了解醫保的類別，最佳選擇應為住院津貼型的定額給付醫療保險而非報銷型險種。

誤區之七：醫療保險保費高保障就寬。買得越貴越好

首先，客戶應該明確醫療保險可分為保證續保型和不保證續保型。保證續保型規定被保險人獲得保險續保權后，將來無論新患何種疾病，保險公司都不得再對該被保險人拒保，也不得以被保險人有病為由增加保費或除去該疾病責任。不保證續保型是被保險人身體健康時年年繳納保費，一旦患了某種嚴重疾病，次年保險公司有權終止合同，不再繼續承保。其次，保險商品的使用價值不能用價格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫療保險險種的保障范圍、保險期限、投保金額區別很大，因此保費高低、報銷比例或補償額度也相異。如果險種提供的保障相近，則應選擇繳費方式靈活的而不是費率高的險種，選對的而不是選貴的，是保險消費效用最大化的原則。

四、如何進行保險理財

以上談到了保險理財的幾大誤區，在面對市場上眾多的、日益發展的保險產品時，我們應該怎么辦呢?我認為，客戶除了要具備保險理財的基本知識，明確保險理財目的，保持良好心態，切忌盲目跟風以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險前找專業的理財顧問仔細研究分析自己家庭的財務特點，再選擇適合的險種和實力強的保險公司。那么，如何選擇險種呢?

1.處于不同時期的家庭保險理財規劃，應使用不同的保險進行理財。人生的各個階段需要不同，收入來源不同，繳費能力不同，保險理財的方式當然也應不同。在年輕時投保生存保險是最劃算的，因為保費相對較低，而且保險公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險保費繳納靈活，手頭寬裕時可以多交點，較緊時可以少交甚至不交，還能享受保險公司的專家理財收益及分紅。如果工作環境危險較高，還應該投保意外傷害險。在年老時時應避免高風險的投資工具，如可以選擇購買績優股票、債券及年金保險，特別是年金保險，保險公司會按月或按年給付保險金，以維持生活需要。同時，老年人還應投保分紅保險，享受保險公司的利潤分成。壽險是長期性險種，預定利率是不允許保險公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應，實際保險費支出是在降低的。

2.不同生活消費方式，人們的保險理財規劃也應是不同的。一般來說，生活方式不同，消費習慣不同，人的理財方式也應不同。對高收入者來說，由于其家庭日常消費開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應投保高額的壽險，以應對不幸的局面。而對于中低收入階層人士來說，投保適當的重大疾病保險對自己及家庭都是不錯的選擇。對自由職業者來說，如果短期內不想參加社會保險，那么為自己購買一份商業保險就顯得非常必要了。選擇一家好的保險公司，一個信得過的壽險人，再根據自己的實際情況設計出醫療、意外、養老等合理組合的商業保險計劃，為自己留好“后路”。

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摘要：本文通過分析當今大學生面臨的種種壓力，分析了大學生理財規劃的重要意義，特別是利用保險理財來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險理財的多方重要意義之后，提出了如何有效地利用現有的保險市場和其他金融產品的有機組合來實現大學生的理財規劃。

關鍵詞：大學生；理財規劃；保險理財；保障加投資

1.當今大學生的壓力及理財的重要性

1.1家庭結構帶來的壓力

從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。

1.2大學生的就業壓力

中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。

2.保險理財的重要意義

大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃

作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。

2.2 適當緩減家庭結構壓力

現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。

2.3 避免一系列因失業帶來的壓力

如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。

2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識

現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險理財規劃

明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標

明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現狀

對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。

3.3 選擇保險產品

結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。

當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。

3.4 及時審查自己的規劃實現狀況

俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。

參考文獻：

[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財的意義[J].云南財經大學

[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應用保險理財[J].（云南財經大學，云南昆明）

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關鍵詞：保險 理財 風險

隨著我國經濟的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，理財已經成為備受居民關注的話題，保險作為一種兼有保障、儲蓄和投資功能的產品成為人們不可忽視的理財工具。

一、保險理財的功能

（一）風險轉移

保險具有風險轉移的功能，這是保險最基本的功能。但是不同的保險類別，對于幫助個人和家庭實現理財規劃目標有不同的意義。

首先，從壽險方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險人，購買終身壽險，當其去世時，家屬可以用保險金來解決撫養、贍養和教育費用問題。二是將下一代作為被保險人，以投保人死亡為保險金給付條件的教育類險種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風險降低到最小限度。

其次，對于絕大多數工薪階層而言，退休后將面臨著經濟收入能力下降，兒女贍養負擔過重的財務問題。而如果在工作期間購買了年金保險即可以起到平滑現金流的作用，這也是其他金融理財規劃所不具備的優勢。

最后，從非壽險的角度來看，可以轉移的由于財產損失、民事賠償責任等產生經濟損失的各類風險。

（二）合理規避稅收和債務

《中華人民共和國保險法》中規定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產。也就是說當被保險人死亡時，其保單受益人領取的保險金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險人的債務。這將使保險理財方式獲得了勝出其他金融理財產品的稅收優惠，并縮小了與其他高收益投資產品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對我國現階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價值不發生變化。而保險恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結保險抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎上開立投資賬戶，保單的現金價值隨著所選的投資組合中的投資業績的狀況而變動。即保險金額與投資收益相關，可以與當時的市場價值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險保障。

二、家庭保險理財應注意的問題

（一）選擇合理的繳費方式

繳費方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強的儲蓄性，但是保障性質低，由于其要求一次性繳付全部保險費，對個投保方的資金要求較高，但是對于那些有足夠資金但又缺乏投資專業知識的投保人來說，可以在避免通貨膨脹對其資金的削減，又可以很快得到保險保障。所以，在短期的非壽險中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲蓄性質低，保障性強。由于保費采取均衡保費的計算方式，分期繳納的保費包含了保障保費和儲蓄保費兩部分。而對于人壽保險來說，在保額不變的情況下將繳費期拉長可以減少死亡后繳納的保費。既平滑了投保人保險支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險需求

保險不是買的越多越好。如果過多投資在保險上，一旦投保方出現財務問題，不能及時將所有保費按時繳納，也無法獲得正常的保險保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險需求時來購買。首先，壽險對于投保方多數是一種長期性的投資，每年或每月都要有一定保費的支出這就要求投保人要有一定的經濟支付能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費的能力以后，投保人應該根據自身對不同險種保障范圍的需求來購買保險，不同的個體在不同的時期會面臨不同的風險，決定了其對保險的需求范圍。是人身還是財產，是長壽還是健康問題，切不可盲目投保。從經驗的角度來看，在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹慎退保

首先，投保人應謹慎選擇保險公司，對保險公司的資金規模、產品種類和業界口碑有一定的評估。其次，是對不同險種的甄別，尤其注意不同保險產品中的免責條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費的計算和保單中包含的保險保障的風險概率有很大關系，有些產品雖然便宜，但同時其保障的風險范圍也很有限。所以，免責條款越少對投保人越有利。此外，在選擇退保時更要謹慎，退保后有變為不可保本的可能性，從而永久失去獲得保險保障的機會。同時退保時投保人只能獲得保單的現金價值，對于初始費用較高的保單來說，退保對投保方來說會產生較大損失。無論從理財角度還是從獲得保險保障的角度來看，保險作為投資都是一項長期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產品高，也可能只是無形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保。畢竟，保險不是純投資產品，在保險期間內得到的無形的安全保障也是其他理財產品不能帶來的。

綜上所述，時代的發展要求我們換種思維看保險，超越長期以來把保險僅視為風險管理的基本、核心手段的思維，把保險定位于個人、家庭和企業的理財規劃組合工具或手段之一。

參考文獻：

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理財巧當家，輕松隨心享

“鴻鑫人生理財計劃”是太平洋壽險在集合多年市場經驗和持續市場研究基礎上推出的款以“長期理財”為核心的產品計劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關愛重大疾病保險”組成，能全方位滿足客戶長期、穩健的財務規劃需求。除了具備目前市場上理財型分紅保險“快速返還”等一些基本特征外，還特別設計了“即交即領”、“一年一領”、“終生領取”、“一次還本”等進一步傾向于客戶利益的功能。讓您理財巧當家，輕松隨心享!

貼心定制專屬“七巧板”

“鴻鑫人生理財計劃”的產品特點可概括為七個“巧”：

1巧：巧理財終生年年祝福金

自合同生效日起，每年都可領到主險基本保額9％的祝福金，滿足投資者持續、穩健的理財需求。此外，首期祝福金于合同生效日即可領取，即交即領，快速享收益。

2巧：巧保值七十還本祝壽金

在70周歲，還可按已交主險保費總額領取一筆祝壽金。70周歲正處于退休生活時段的中點，此時獲得一筆祝壽金正好可補充養老儲備，保證退休生活品質不下降。

3巧：巧增值復利累積紅利金

主險每年參與公司分紅，客戶可分享公司經營成果，坐享收益。祝福金、祝壽金和紅利若不即時領取，將自動進入生存金累積賬戶和紅利賬戶，按年復利累積生息。靈活的賬戶管理，避免了資金的閑置和貶值，讓財富雪球越滾越大。

4巧：巧防范抵御風險保障金

本理財計劃除了生存收益之外，還提供了對身敵風險的防范，若被保險人不幸身故，將獲得身故保險金。

5巧：巧關懷加倍體貼關愛金

若被保險人不幸患重疾，每年領取的保險金還將翻倍，幫助被保險人早日康復。

6巧：巧呵護人性彰顯豁免金

本計劃特別加入了人性化的重疾保費豁免功能，若被保險人不幸患重疾，將豁免交納該理財計劃之后所有未交的保費，而保險責任繼續有效。

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    在現代家庭的理財規劃中，保險已不僅僅是百姓用來規避風險的重要金融工具，也逐漸被人們當作理財的一個重要手段。與傳統的理財方式相比，保險理財由于融合了風險保障和理財的雙重功能，因此，它的出現也被很多人認為是一場理財革命。的確，在擁有專業化、綜合化理財計劃的同時，增添了保險保障應當給老百姓帶來了不小的實惠。然而，曾幾何時保險理財的一個主打險種———投連險令人們大失所望，從某種程度，幾乎給了保險理財致命的打擊，也嚴重損害了保險業在公眾中的形象。

    近一段時期，很多保險公司逆流而上，繼續開始推出投連險品種，也被人們稱為“新一代”投連險。在人們還對“上一代”出現的問題心有余悸的時候，“新生代”卻以自己獨特的理財理念占據了市場，令很多人備感驚訝。“保險理財就是要通過保險公司的誠信和專家的‘手’為客戶財富的增長做努力。保險公司必須了解客戶理財的需求，即創造財富，持續的財富積累；保障財富，包括保障收入，在客戶沒有固定收入時保證現在的生活品質，以及解決客戶貸款購房購車等債務問題；傳承財富，通過理財真正讓客戶受益。”中意人壽理財規劃師黃女士告訴記者。

    其實，在個人成長的過程中，風險是時時刻刻都存在的。同時，對于個人的財富而言，也要面對很多風險。資金保值與增值；通貨膨脹與購買力的風險；加息風險（個人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導致財富支出；收入和債務方面的風險；資產流動性風險。這些都會增加人們對保險的需求。

    不過，目前我國百姓在投資理財方面，占整個家庭收入的比重與西方一些發達國家還有很大的差距。據統計，目前中國百姓整個家庭收入的98％來自工薪收入，而只有2％是來自于投資理財；在美國家庭中，收入的50％來自工薪收入，另外的50％來自于投資理財。如此大的差距不僅是因為中國百姓較美國居民富裕程度上有一定的距離，投資理財理念和認識上的差距也是關鍵因素。

    保險理財首先要“理”觀念，包括保險公司和投資者都要對保險理財有著更為深刻地認識，理解保險理財的深刻內涵，在保險公司理財“高手”和客戶之間架起互動的橋梁，才能令更多的人享受到保險理財帶來的幸福。

    誠信自不必說，保險公司把自己當作理財專家，應積極引導客戶樹立起合理理財的意識。要讓更多的客戶了解到只有長時間持續合理的理財投入，才能讓他們的財富基礎更加穩固；復利是財富“滾動”的有力武器；要有穩固的風險承擔能力和靈活的規避風險手段；理財工具能夠及時應對緊急支出，及時的變現能力。

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一、保險理財在個人理財中的作用

通常個人理財可劃分為三個層次：消費型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構成“金字塔”式結構，消費型理財處于理財結構的最底層，是人們最基礎的理財需要；保障型理財比比消費型理財高一個層次，處于個人理財的中間層；而投資型理財是個人理財的最高需求，處于金字塔的最高層。個人理財的金字塔結構恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現為保單上列明的現金數額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現金數額。當購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據我國相關的法律，當繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現財產轉移。第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風險系數較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風險。然而從風險管理的視角來看，購買保險實質上是風險轉移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失———“保險費”來彌補未來不確定的大損失———“風險”，將風險轉移到保險公司手中，從而實現風險轉移的一種理財手段。當保險事故在未來的保險期內出現后，保險公司依據保險條款支付投保人相應的經濟補償，從而降低投保人的人身或財產風險，實現對自身的風險管理。

二、生命周期理財的概念和階段劃分

上世紀20年代，美國的經濟學家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費能力。因此，生命周期理財理論認為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態、不穩定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設計、優化理財方案，從而科學、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現財富的合理分配。不同的學者對于生命周期理財的階段劃分也不盡相同，如美國的經濟學家弗蘭科•莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科•莫迪利亞尼認為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費水平遠遠高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業的那段時期；（3）35歲至44歲為穩定期，指從成家立業到工作穩定且事業蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業發展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學至完成學業的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。

三、生命周期理財視角下的保險理財策略

目前國內主要的個人保險業務大致可分為人身保險和財產保險兩種。而人身保險又根據客戶的需求從不同角度詳細劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費水平、所擔風險水平等個性化因素的差異，應采取不同的保險理財策略，現將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：

（一）探索期（約15-24歲）

探索期指的是從學生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學校園后，生活上保持獨立，并開始自主的對資金進行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發生意外的可能性大，屬于重點保護群體，具有家庭責任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫療保障的建議購買醫療險，附加保障門診費用險及住院費用險等。

（二）建立期（約25-34歲）

建立期指工作穩定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內工作和收入逐步穩定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責任感不斷增強、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經濟條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業時還應購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業保險，比如投保住院費用險、保障門診費用險和商業醫療險，若經濟條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。

（三）穩定期（約35-44歲）

穩定期指從組建家庭至事業穩定發展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養、買車等；2、面臨下崗失業、意外傷亡等未知風險；3、家庭責任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業保險，同時特殊職業要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫療保險，選擇性購買住院費用險和保障門診費用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經濟財產情況，可以適當購買家庭財產保險，如房產保險、機動車保險。

（四）維持期（約45-54歲）

維持期指家庭、事業穩定發展到最高峰的這一發展時期。在此時期內，年齡增長的同時，事業逐步發展到最高峰，收入也達到峰值。此時，一般子女要上大學，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養，因此家庭責任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應從以下幾點考慮：第一，充分發揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫療費用的開銷增加，對醫療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫療保險及意外傷害險等險種。第三，為預防家庭財產的意外損失，可以根據家庭財產情況購買家庭財產保險，如房屋損失險、機動車輛損失險等。

（五）高原期（約55-60歲）

高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經就業，甚至已經成家，經濟收入穩定，家庭負擔減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養老問題。由于正步入老年，身體也會出現越來越多的健康問題，醫藥費、住院費等醫療費用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發點主要是養老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫療保險及年金保險。在考慮養老問題的同時要兼顧個人遺產的規劃。同時為預防意外傷害的風險購買意外傷害險是必要的。

（六）退休期（約60歲以后）

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美國理財體系——讓理財無所不在

理財屬于金融分支，所以金融機構在理財行業中占據著舉足輕重的位置。美國知名的金融機構，如高盛、花旗銀行、美林證券等，都有龐大的資產管理部和專職的理財服務人員。當你的資產達到一定準入門檻，譬如百萬美元以上，銀行會把你的金融服務轉到私人銀行服務部，提供貸款、保險等一條龍理財服務。

理財服務包含保險部分，所以保險公司在理財行業也占有一席之地。美國的普天壽（Prudential）保險公司、紐約人壽、AIG保險公司等，都有龐大的私人理財服務。保險經紀人在賣保險的同時，也提供理財服務。

獨立于銀行和保險公司以外，美國還有無數個第三方理財公司。大的如美國理財公司（Ameriprise Financial）、信安金融集團（Principal Financial Group），它們在紐約交易所上市，市值幾十億美元以上。小的理財公司可能就是個皮包公司，在美國證券監管部門注冊，買臺電腦，租借一間辦公室就可開張。

美國理財，包括人壽保險、看護保險、汽車保險、房屋保險、養老儲蓄金（IRA）、退休儲蓄金（401K）、小孩上學儲蓄、遺產計劃、儲蓄投資等多方面服務。基于此，美國的理財行業包括保險經紀人、會計師、律師和投資顧問等多方面的從業人員。會計的主要業務是報稅和避稅，律師的功能在遺產計劃和家庭信托，投資顧問則側重于股票投資。

個人理財師——投資領域的個體戶

很自然的一個問題，既然大的理財機構可以提供理財服務，為什么個人理財師還有生存的空間？其實原因很簡單：如果你還沒有進入富人行業，大的理財機構就不太可能理你，所以你只能接受個人理財師。當你以后變得有錢了，你已經跟理財師建立了個人友誼，也就不想再離開。

還有，大理財機構也是“王小二開飯店——量人兌湯”。如果你是富豪，沒得說，公司會給你提供一流的理財分析師和周到服務。如果你經濟一般，那么得到的理財師可能就是一般工作人員，或者是剛上崗的大學畢業生，是不是走后門進來的也未可知。

在美國，一些金融機構經常去大學的商學院招聘畢業生。新人進去以后收入很低，公司看你是否能掙來業務。最后，能干的生存下來，不能干的則被淘汰。這樣的理財師重點在銷售，哪有時間去認真理財。這樣的商業模式，也就給個人理財師提供了入行途徑和生存空間。

同時，大金融機構里的理財人員如果感到懷才不遇，也會選擇離開。如果一個服務團隊集體離開，那么他們基本跟大金融機構提供的理財服務是一致的，因為當年也就是這班人馬。如果不是集體離開，那么他們的去向就會有所不同。跟客戶打交道的銷售人員可能自立門戶，開自己的個人理財公司，期望把以前的客戶帶走。法律沒有規定客戶不可以把錢取出，去找以前的理財人員。因為大家都會找信得過的人討論錢的事，所以客戶跟著走的可能性非常大。

不跟客戶打交道的真正投資人員則會成立投資公司，或者對沖基金，重點在管錢，而非客戶數量。他們會用投資業績帶走大的客戶，做私人理財服務。

明碼實價——陽光收費更靠譜

在美國，理財服務收入一般包括三部分：資產管理收入、金融理財傭金和金融咨詢收費。傭金收入顧名思義，就是收取手續費。賣保險收取傭金是非常正常的事，所以理財方面的個體人員大部分在賣保險。賣共同基金也可以收取傭金，共同基金的傭金一般是投資總額的5%到7%不等。所以大家當然都喜歡富有的客戶。

篇9

王先生今年63歲，和老伴都已經退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節約式家庭。王先生和老伴有一個兒子，35歲，是一家公司的保安，生活上已經獨立，但房貸、子女教育費用較高，經濟壓力較大，需要二老每月補貼2000元。資產方面，王先生現有定期存款50萬元，都是二老省吃儉用攢下來的，一直存在銀行。此外還有一套自用房產，市價40萬元，沒有其他投資。

家庭財務分析

1.王先生家庭的流動性資產為零，遠低于標準值3-6倍。應建立存款準備金來應對家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發事件。

2.從保險保障等指標來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障。可根據家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭理財目標難以實現。

3.從財務自由度的指標來看，王先生的財務自由度指標遠低于標準值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結構過于單一，閑置資金保值增值能力不強。建議王先生學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應理財的生活，防范風險，提高理財的能力。

理財目標

1.王先生平常愛好不多，經常看電視，聽說現在理財挺熱門的，因此想培養自己理財的愛好，既能賺到錢，又能打發退休生活，希望理財專家給個建議。

2.老年人在疾病醫療方面的支出會有很大的不確定性，希望投資可以兼顧應急的大額醫療支出，最好能推薦一下合適的醫療保險。

理財建議

投資規劃

根據風險承受能力評分表和風險態度評分表的測評結果來看，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者是典型的風險厭惡者，注重獲得相對確定的投資回報，但不追求高額的回報，且忍受不了短期內的資產大幅波動。投資期限內，回報率的波動性較小。這種類型的投資者，能夠獲得穩定收益，但從中長期來看，其投資回報率較低。 建議其投資組合主要配置于風險較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時，可以用小部分資金（不超過10%）配置于股票型基金或信托類產品，以在風險可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元+銀行理財產品40萬元+股票型基金5萬元

貨幣基金5萬元用于建立存款準備金，一旦遇到意外情況急需資金，則辦理贖回手續，2個工作日即可到賬。目前銀行的理財產品非常豐富，作為老年人，建議王先生首選一些容易投資、風險較低的理財產品，比如銀行固定收益類理財產品等低風險產品。這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議2：貨幣基金5萬元+國債40萬元+信托類產品5萬元

國債具有風險低、收益不需要納稅的特點，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上。銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如農行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達4%以上。此外，銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議3：貨幣基金+銀行定期存款+黃金類產品5萬元

對王先生來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實物黃金買賣成本較高，實物投資保存不方便，還可以選擇農行新推出的貴金屬賬戶業務。該業務類似于“紙黃金”業務，雖然不可以提取黃金實物，但投資成本較低（每克點差僅有0.8元），且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

篇10

集理財信息高度匯聚、投資者精準了解產品、專家面授機宜的優勢于一身，理財展扮演著化解理財需求與金融產品信息不對稱的重要角色，為推動金融產業鏈的溝通與交流提供了良好的契機。作為中國目前最具影響力的兩大理財展會，北京和上海在11月又相繼迎來了金融機構與市民之間盛大的理財嘉年華。本專輯借兩大展會之機，先期采訪了銀行、基金、保險3大金融領域的部分參展商，通過代表性機構的聲音，透析理財各行業的發展狀況和前景，同時也就展會的部分產品亮點和服務創新點給百姓以提示。

銀行系

本次北京金博會上，交行將重點展示新推出的全新高端服務品牌――“沃德財富”，而雙幣卡和支付通也是本次展會推介的亮點。

高端服務：沃德財富

今年年中，交通銀行隆重推出了其全新高端客戶服務品牌――“沃德財富”。據交通銀行有關人士介紹，“沃德”代表財富的一種態度，創造、積累、海納、共享、取之有道，以服務之“德”，創財富之“沃”。“沃德財富”用英文表示是OTO，即One To One Focus Makes More。對于每一位沃德財富客戶，交行都會為其配備一名受過專業訓練的專屬客戶經理，提供一對一的服務。為此，交行已經整合全行最優的渠道、服務、產品等資源，用以支撐該服務體系，包括專享的財富管理、投資咨詢，全面、個性化的財務規劃，機場貴賓服務、高爾夫、醫療綠色通道及聯盟商戶的增值服務等服務內容。

致勝法寶：3大因素

理財產品的層出不窮，源于理財市場的競爭。交行認為，想在競爭中取得優勢，一定要具備以下幾方面的基本要素。第一個要素是具備良好的創新機制。創新不僅僅指理念方面，更重要的是要有一套能夠保證創新生存和成長的配套機制。第二個要素是服務，即在給客戶提供非常好的軟硬件的基礎服務外，更要在服務的內涵和外延上下功夫。第三個要素是專業人才隊伍。銀行需要的人才隊伍非常廣泛，不僅僅要有專業的理財產品設計人才、理財專業人才，還要有好的銷售人才、管理人才等。

年底銀行業全面開放后，外資銀行的品牌優勢、產品優勢、服務優勢、人才優勢都會給中資銀行形成實質性壓力。對此交行已有了清楚的認識，但是，交行也表示要客觀地看待外資銀行的進入，雙方都有各自的優勢，主要看在競爭中誰能更清楚的找到自己所定位的客戶群，并根據客戶的需求提供滿意的服務。

結合本次理財博覽會“享受理財、享受生活”的主題，上海浦東發展銀行希望借理財博覽會這一展示平臺，向上海市民展示浦發銀行“輕松理財”的概念，重點布局的理財產品包括輕松理財金／銀卡、個人貸款、保管箱業務等。

理財與信用珠聯璧合

浦發銀行今年在“自主選擇、隨心定制”的產品設計理念基礎上，又賦予了“輕松理財”服務新的價值――創造性地開發研制了“輕松理財金／銀卡”，將借記卡和信用卡的優勢結合起來，成為國內首張借貸合一卡。輕松理財卡具有8大亮點：即來即辦、即辦即用；筆筆免息、額度自定；取款免息、想用就用；收支分明、自動還款；一卡多用、錢包瘦身；活期便利，定期收益網銀沖浪、輕松理財；異地服務，使用無憂。該卡自發行以來，其具有的“免息消費”服務功能取得了市場的較好反響。

我的貸款我做主

浦發銀行在傳統銀貸還款方式的基礎上，新推本金等額遞增、本金等額遞減、組合還款法，讓客戶根據自己的年齡、所從事職業的前景等因素，確定貸款金額、貸款期限、還款方式。優勢在于客戶能夠根據人生不同階段的收入及支出，充分兼顧利息支出。

方便安全保管箱

方便安全的保管箱服務也是浦發銀行“輕松理財”體系的重要內容。浦發銀行目前共有3個網點提供保管箱業務，具有靈活的租箱期(1月起租，不滿1月按1月收費)、相對較便宜的費用、全年無限次免費開箱，到期提醒通知服務等。對于超過一定存款金額的客戶以及VIP客戶，還有免費使用保管箱一定期限的優惠。

本次展會上，匯豐的展示將涵蓋賬戶及儲蓄、購房貸款、投資、電子銀行等多種個人理財產品及服務，其中將重點推介“卓越理財”計劃和環球個人銀行服務。匯豐在全球多個國家和地區提供“卓越理財”服務，在內地所有分行設有“卓越理財”中心和專柜，向尊貴客人提供一對一專屬理財服務。環球個人銀行服務的亮點在于能滿足客戶在海外理財的需求，尤其是存在移民、留學、跨國工作等需求的人士。作為在內地服務時間最長且規模最大的外資銀行之一，匯豐希望能夠借助本屆上海理財盛會，介紹匯豐專業的理財經驗，為未來的人民幣業務奠定良好的基礎。

匯豐有豐富的海外成熟市場理財經驗和專業的產品開發團隊，可以確保產品的風險控制和收益的多樣化；同時可以通過在全球各地的分支機構實現最優化的產品管理，譬如可以借助在香港或英國的業務部門為理財產品掛鉤不同的指數、股票和貨幣市場等，為客戶提供更多選擇。

目前外資銀行只能提供外幣理財產品，在銀行業全面開放后法規允許的情況下，匯豐還將開發為中國本地居民量身定做的人民幣理財產品。匯豐認為，與其他國家和地區相比，中國的理財市場擁有更大的客戶群，而且很大程度上潛力尚未被很好的開發，因此具有良好的發展前景。

基金系

發行國內首只開放式基金、首批貨幣市場基金、首只QDII基金……華安在產品創新上彪炳史冊的貢獻為同業所公認。本次上海理財展上，華安也試圖引領中國基金業服務細分潮流。據華安基金管理公司電子商務部總監趙敏先生介紹，本次展會華安基金電子商務將圍繞“聰明懶人，輕松理財”的主題，為飛飛族(企業中高層精英、白領)、薪薪族(上班人士)、媽媽族、股股族(專職的投資人)等有不同理財需求的投資者量身打造E時代的基金理財方案，幫助聰明懶人實現幸福投資。

“飛飛族”：精選股票基金主動出擊

“飛飛族”逐步邁入財富階層，且年富力強，具備更強的風險承受能力。趙敏指出，在華安量身定做的基金理財方案中，“飛飛族”可以借用浦發、民生借記卡跨區域存取款，并隨時使用網絡甚至電話來進行自己的理財活動。華安宏利、華安創新等主動型基金是“飛飛族”的投資首選通過電子直銷渠道，這些基金的申購費可以打4折，再配合華安基金電子直銷強大的網絡交易功能，可以實現股票基金與貨幣市場基金的靈活轉換。

“薪薪族”：投資貨幣基金理財起步

“薪薪族”的工資是主要收入，但已經開始產生理財意識。“貨幣基金是‘薪

薪族’最好的啟蒙老師，千萬不要讓工資在卡上睡覺。”趙敏指出，活期存款可以買華安現金富利等貨幣基金，在保證資金流動性的前提下獲取比活期甚至一年定存更高的收益。這也有助于讓“薪薪族”在步入社會之初，就形成理財的好習慣。

“媽媽族”：定期定額輕松理財

“媽媽族”每天忙里忙外，沒有時間理財怎么辦? “基金定期定額投資是媽媽們的好幫手。”據趙敏介紹，華安的網絡直銷使“媽媽族”只要在網絡上申請一次，以后便能月月自動完成申購、贖回或轉換，在節省大量研究分析時間的同時實現長期回報。趙敏著重向“媽媽族”推薦了華安寶利基金，該基金2006年第一屆理柏中國基金獎被評為“一年期最佳靈活混合型基金”，同年理柏披露的“總回報、保本能力、穩定回報和費用”4項評價中獲得全優，同時也是晨星中國9月評出的2年期“五星”級基金。

“股股族”：基金轉換聰明人的游戲

華安認為，對“股股族”來說，最重要的是市場在上行和下行轉換時能及時出手。“我們為職業投資人作了兩手準備，”趙敏指出，在華安的產品線中，“股股族”看好后市可以買“華安中國A”、“華安宏利”、“華安創新”，看淡后市可以轉換成“華安富利”，從而在牛市和熊市都能獲得有保證的收益。

而且，華安的電子直銷可以保證“股股族”在股市突然啟動時閃電轉換，例如在上證綜指A點以下買人華安中國A股等股票型基金，同時預約在上證綜指B點以上把華安中國A股轉換成華安富利。

2006年年底的金融業開放雖未制定基金業開放的時間表，但中國基金業仍會因金融開放的聯動效應而受影響。借本次北京理財展之機，泰達荷銀基金公司市場部李森女士表示，金融業開放將在某種程度上推進中國基金業發展的步伐。

首選企業是新寵

據李森介紹，泰達荷銀計劃在本次北京金融展上推出其新基金――泰達荷銀首選企業基金。“選股問題始終是困擾投資者的難題，然而最簡單、最有用的解決方案便是，選擇各行業的‘首選’企業。”李森指出，首選企業必須符合三大標準，即在本行業中具有較大經營規模和較高市場占有率；技術領先優勢、擁有自有品牌；具有較強的盈利能力。歷史數據顯示，這類公司股票往往有突出的表現。如貴州茅臺，2001年上市以來的5年間，回報率超過600％。

李森認為，中國經濟持續高速發展，勢必將推動中國的上市公司中出現沃爾瑪、IBM這樣的能夠充分參與國際競爭的首選企業，投資這些企業將為投資者帶來更大收益。

對外開放是機遇

近來許多合資基金公司的外方股東相繼將其持股比例提升至法律規定的最高限(49％)，充分顯示出對中國市場的重視。“外資進入為中國基金業帶來了國際成熟的、先進的研究方法、風險控制技術以及管理方法。”

據李森介紹，泰達荷銀旗下基金整體業績優秀。泰達荷銀合豐系列基金在2003年6月～2006年6月3年期年化收益率全部進入《證券時報》評選的業績前10名，其中合豐周期位居第一；合豐成長基金憑借2004年總回報率、2004年～2005年兩年總回報率第一名的業績，多次獲得由晨星等權威機構頒發的獎項。

李森表示，泰達荷銀的成功歸功于公司強有力的研究實力，以及一套公司獨有的、適合中國市場的研究方法和投資管理流程。2006年10月，公司增加注冊資本至1．8億人民幣，未來公司會進一步加大在投研上的投入，更多地引進國際成熟的經驗和技術，并加以發展和完善，力爭使投研水平更上一層樓，為繼續創造更優異的業績提供了有力支持。

大盤走勢應樂觀

李森對2007年的火盤走勢表示了謹慎的樂觀。“經濟成長推動上市公司盈利增加，政策面總體有利股市，市場資金充裕，都有助牛市延續。但宏觀調控、IPO預期不明朗等因素，對市場可能產生負面影響。”李森指出，泰達荷銀未來一段時間的投資主要將圍繞產業升級、技術創新和消費這三條主線進行。中國經濟的重化工業化將是一個長期趨勢，機械、船舶制造、重型卡車、精細化工等行業具備發展潛力；軟件類公司、部分電子元器件公司、電氣設備公司以及疫苗研發生產類公司創新能力潛力較大，值得長期關注；中國消費的強勁增長，使得消費類公司仍是長期投資的選擇之一。另外，上游資源價格下降、人民幣升值、3G的推出、A+H的發行模式等幾個主題也將為市場帶來投資機會。

調查顯示，截至2006年4月，中國開放式基金的有效認購戶數不到800萬，基金資產總額與銀行存款總額比僅在6％左右。如何迅速提升中國老百姓的基金理財意識?工銀瑞信基金管理公司的總經理郭特華女士指出，參展京滬兩地理財博覽會的目的就是為了解北京和上海投資者的不同特性和需求，從而為他們提供更好的產品和服務。

普及活動規模空前

“對基金業來說，服務投資者行勝于言。”郭特華介紹了工銀瑞信即將舉辦的“財富伴你行”大型理財交流活動，該活動計劃以每年不少于百場的規模在全國范圍內的核心城市和二三線城市陸續展開，活動的講師團不僅包括外方股東瑞士信貸第一波士頓的理財專家，還將聘請晨星資訊、銀河證券基金評價中心等獨立第三方機構的專家。鑒于中方股東工行的渠道優勢以及工銀瑞信已擁有35萬戶持有人，如此規模和覆蓋面的理財交流活動，對推動基金理財知識普及的意義是毋庸置疑的。

在順利通過監管層的審批后，工銀瑞信將與此次展會同期推出一只新的成長型股票基金；還將推出積分回饋計劃，對長期持有工銀瑞信基金的客戶給予各種積分獎勵。

投資者教育任重道遠

工銀瑞信近期針對近萬投資者開展的問卷調查結果顯示，73％的基金持有人希望獲取有關理財的知識和技巧；另外，盡管工銀核心價值成立13個月以來累計回報超過80％，獲得晨星四星級評級，但多數投資人在10％左右的回報時就進行了贖回，顯示出投資者普遍在理財觀念和技巧方面的不足。

“作為一項服務業，投資者仍然是打造基金業未來的關鍵。”郭特華認為，銀行系基金的陸續成立、保險系基金的介入以及外資基金公司的不斷出現，將不斷做大中國基金；公司制基金、房地產基金、期貨基金、對沖基金以及國際基金等實質性產品創新將陸續涌現。但基金業也面臨品種趨同、投資管理趨同、投資者信心不足、長期投資理念尚待建立等瓶頸。

郭特華倡導監管機構、基金同業、輿論媒體牽手來解決這些問題，如對投資者進行專業投資教育，減少其“追漲殺跌”的羊群行為；基金同業應擺脫價格戰謎局，切實從產品研發、投資管理能力、增值服務等方面下功夫，為投資者提供更適合、可靠、多樣化的理財選擇和服務，幫助投資者建立市場信心并進行長

期投資。

穩健投資可復制業績

“我們認為2007年的股市將保持溫和增長態勢。”郭特華指出，2007年的主要市場推動將來自公司的盈利增長，對于行業、個股的深入研究就顯得更加重要。“我們堅持價值投資理念，絕少染指短線操作，換手率遠低于同業水平，經受住了近一年來市場的考驗，而在不同行市下這種理念指導下的投資業績增長是可復制的。”

保險系

雖是瑞泰人壽首次參展北京金博會，副總裁兼首席市場運營官段方曉代表公司表示非常重視此次亮相，認為金博會給北京的金融企業提供了一個展示平臺，同時也為推動整個地區金融產業鏈的溝通與交流提供了良好的契機。瑞泰將借理財博覽會為市民提供免費的理財咨詢、個性化的方案設計及專場理財講座。

定位專一瞄準高端

瑞泰成立之時，在殺人重圍加入混戰還是獨辟一隅雄霸一方中選擇了后者，明確地提出了以中高端客戶為服務核心，以長期投資理財保險產品、尤其是投資連結保險產品為核心的定位目標。之所以會作如此選擇，段方曉解釋為，通過有針對性的保險需求研究與分析，瑞泰發現中高端客戶群體表現出的投資理財意識越來越強，對金融產品的需求日趨多元化，對其功能整合度和個性化要求越來越高，但傳統保險產品很難滿足這些需求。基于以上的分析，同時結合了外資股東――瑞典斯堪的亞金融保險集團在全球150余年的成功經驗，確定了目前的定位戰略。

另類理念只為專業

瑞泰放棄直接招募保險人進行銷售的傳統方式，專注于同國內具有一定市場規模和品牌實力的專、兼業保險機構建立業務合作關系，取得了良好的成效，至今保持著全渠道零投訴的紀錄。在投資上，“基金的基金”投資管理理念在業內獨樹一幟。瑞泰依托外方覆蓋全球的投資管理資源，通過國際領先的基金評價和篩選系統，專注于投資開放式基金市場，為提供中長期的穩定回報奠定了堅實的基礎。

產品靈活客戶作主

明確的客戶、產品定位找準了方向，專業的經營理念提供了堅實的基礎，要想留住客戶還需產品有獨特的魅力。瑞泰推介給參展市民的代表性保險產品――財富工程系列投連險，在保險保障方面覆蓋了意外、重大疾病、定期壽險等主要方面，在投資方面，有成長型、平衡型、穩定型、安益型、避險型5種賬戶可供選擇，將保險保障功能和投資理財功能有機地結合起來。客戶購買保險的過程更類似菜單式的理財消費，可以根據不同人生階段的特定理財保障需要，自行選擇組合更側重于投資還是保障，抑或是兩者并重。

具有57年歷史的老字號――中國人民財產保險股份有限公司不忘與時俱進，遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，產品不斷推陳出新，“金牛第三資保障型家財險”將亮相本屆北京金博會。

投資功能是亮點

“金牛第三資保障型家庭財產保險”秉承金牛系列產品的作風，集投資、增值、保險功能于一體，并根據市場形勢、消費者需求進行改進，更加突出了產品的投資收益功能――收益率高于同期國債0．03個百分點，在保險期間內收益率隨銀行利率同幅調整且投資者收益免稅。人保財險發揮機構投資者的投資能力，使消費者既能賺取高于銀行存款利率的投資收益，又不必擔心收益率固定會在升息時遭受損失，非常適合穩健型投資者及無暇理財的白領人士。如果投保人在滿足了自己家庭財產保障之外，還希望多投資，可以將家庭財產保障功能贈送給他人，自己保留投資功能。保險期滿后，無論投保人是否獲得過保險賠償，均可得到投資金本金和投資收益。