導語：如何才能寫好一篇高端團建策劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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行政文秘需要性格開朗，對事積極主動，擁有較強的表達和溝通能力，思維敏捷，工作踏實;思路清晰敏捷，工作條理性強，具備較強的應變能力、分析問題和解決問題的能力。下面是小編給大家整理的行政文秘職責，歡迎大家借鑒與參考，肯定對大家有所幫助。

行政文秘職責11、負責國內外客戶的接待，會議室的安排及預約管理;

2、企業固定資產的管理和辦公環境維護，每月庫存盤點以及文具采購;

3、員工活動的策劃與執行，員工團建活動、月度生日會、年會及總結大會的策劃管理;

4、協助董事長日常行程的管理，包括行程提醒、會議場地預定、客戶接待和會議紀要等。

行政文秘職責21.負責公司各中心，區域，策劃、實施公司對外的各項接待工作，簡歷公司的良好形象，與有關部門、企業進行良好的溝通及關系維護;

2.參與公司的重要接待及接待宴會、會議管理、會議安排等;

3.負責公司對外宣傳，接待禮品、后勤管理等;

4.公司領導的工作任務;

行政文秘職責31、統籌部門日常文書起草、行政事務、公文運轉等各項工作;

2、能夠結合上級要求，撰寫各類工作報告及會議記錄。

3、對公司管理戰略及年度目標、指導、管理方案、會議決議、重大事項等完成情況進行檢查與督辦。

4、及時處理公司領導、各部門及項目之間的工作聯系，做好上傳下達及記錄。

行政文秘職責41.配合部門經理，草擬公司的會議紀要、領導講話、計劃總結等工作。

2.協助公司辦文工作，包括文件催辦、撰稿、印發等。

3.協助公司重大會議的組織安排及會議決策事項的督辦。

4.領導交辦的其他工作。

行政文秘職責51.負責總裁辦日常事務的跟進，工作函件處理，進行日程安排;

2.協助做好高端客戶的維護和管理工作;

3.協助總裁辦準備與起草各類所需文件資料;

4.協助總裁辦對外商務工作安排，維護對外政企部門及重要客戶關系;

5.完成上級領導交付的其他臨時性工作，并及時匯報各項工作進展、結果，監督落實。

行政文秘職責61、負責辦公室的文秘、信息、機要

2、負責起草村委文件材料等;

3、做好會議紀要，負責公文的分送;

4、負責密件的收發和保存工作;做好辦公室檔案收集、整理工作;

5、引導、接待村委來訪賓客;

6、完成上級交辦的其他工作。

行政文秘職責71、協助上級起草、修改和審核公司內部各項規章制度、通知、內部官網新聞公告、公眾號推文等文件，以及領導各類講話稿;

2、審核公司對外各類文件，反饋修改意見;

3、審核各部門相關通知文件，并在辦公系統進行;

4、統籌集團相關年度、季度、月度會務工作，做好會議紀要，下發，并監督完成進度，向上級匯報;

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關鍵詞： 白天鵝賓館 集團化 商業模式 措施 探討

引言

誕生于1983年的白天鵝賓館，是我國首家中外合作的大型現代化酒店，被譽為是印證改革開放政策成功的典范，1985年率先加入了世界一流酒店組織，1990年被評為全國首批三家五星級酒店之一。在全體白天鵝人的努力下，創造了一種獨特的管理模式，形成了豐厚的歷史沉淀和文化底蘊，走出了一條現代化酒店管理新路子，形成了享譽國內外的“白天鵝”品牌。然而，當前我們清楚地看到賓館單體經營孤立，硬件設施跟不上消費者需求，更新改造面臨巨大資金壓力，還受到相繼開業的國際知名集團酒店搶占市場和外資品牌積壓的威脅。筆者認為，呈現這種現象主要是由于賓館缺乏規模經營、投資主體單一等因素，賓館實行集團化經營有待實施。

1.白天鵝賓館實行集團化的動因

一直以來，白天鵝賓館被視為廣東乃至全國改革開放的窗口，是中國酒店業的一面旗幟，一路率先發展，成為中國酒店業中有國際影響力的民族品牌。然而，由于賓館實行單體經營，白天鵝的品牌效應受到了區域影響；由于賓館設備設施老化，與新興外資酒店現代化的硬件設施形成鮮明對比，使之在競爭中處于極為不利的地位；賓館更新改造又面臨資金瓶頸，急需引進戰略投資者和戰略合作伙伴；同時存在產品單一、營銷拓展缺乏創新，尤其在利用互聯網和國際旅行社客戶網絡方面，與外資酒店存在較大差距等的問題。

面對諸多壓力，如何搶抓機遇，破解難題，實現商業模式創新和品牌的戰略性發展？白天鵝賓館的未來發展方向在哪里？

通過“產品+品牌+資產+市場”的戰略模式，以較強大的融資能力、市場開拓能力、抗風險能力、成本控制力、人才培養力，利用品牌輸出和標準化運作來吸引更多更強的商業合作伙伴，強化企業市場競爭力，是酒店獲得可持續發展的保障。走集團——集團公司股份制——上市的路線，并朝著這個方向努力。

2.白天鵝酒店集團化的必然性

2008年8月7日，廣東白天鵝酒店集團有限公司舉行了揭牌儀式，吹響了白天鵝向國際化高端品牌進軍的新號角，酒店集團明確了今后企業發展的定位，將把酒店、酒店投資與管理作為今后集團公司的主業，它不是一般混合式集團，而是專業化的酒店集團，專做酒店及相關產品、業務的開發，力求與一般酒店集團有所不同，在專業化方面獨樹一幟，屆時白天鵝酒店集團的優勢會越來越明朗。

2.1酒店集團具有較為成功的管理系統。

白天鵝擁有自己獨特的管理風格，規范化、個性化、精細化的管理可以為所屬集團酒店提供統一的經營管理方法和程序，為酒店的硬件設施和服務規定嚴格的標準，為服務和管理制定統一的操作程序。這些標準和程序被變成運營手冊，幫助酒店的經營管理達到一定的標準，使酒店擁有自己的特色，定位更加明確。

2.2酒店集團規模龐大，資本雄厚，享有較高的社會聲譽，使得其資信度較高。

隨著白天鵝酒店集團的成立，其所屬酒店使將用集團的名稱、商標，加大宣傳力度，給公眾更多的信心，也享有較高的知名度，可以考慮在北京、上海等城市先建立幾個“白天鵝”，真正發揮“白天鵝”的品牌效應。同時，集團公司以入股、控股、合資、合作、貸款、集資等形式，在資金上支持所屬酒店，產權上的多元化勢必會大大提高酒店的資金利用率。

2.3酒店集團使得員工培訓更為系統和科學。

白天鵝酒店集團可以以自己的培訓基地和培訓系統作為硬件，聘請酒店經營專家講課、派遣員工到各子公司進行交互學習作為軟件，旨在提高員工的綜合素質，使培訓效果更理想，將大大減少單體酒店時的人才流失。

3.白天鵝賓館實施集團化的商業模式

3.1高效的組織體制。

白天鵝賓館在開展集團化經營時，要摒棄大而散的組織形式，規范治理結構，建立以資產為紐帶的母子公司體制，理順產權關系。白天鵝酒店集團可以通過以下幾種方法進行品牌擴張：直接經營、租賃經營、委托經營、特許經營權轉讓等，通過這些手段朝著高度專業化的目標發展，以白天鵝賓館為核心，理順酒店、酒店管理、房地產等業務板塊的關系，突出酒店管理業務，優化產業結構，建立和完善高效的組織體系。

3.2成熟的營運模式。

白天鵝酒店集團要以“白天鵝”品牌和管理為關聯，把無形資產有形化，實現白天鵝酒店集團低成本擴張，在集團沒有上市前，利用酒店的無形資產盤活社會上的存量資產，吸引一些有實力的戰略伙伴，實現資本擴張；白天鵝酒店集團上市后可以用酒店的品牌和管理推動股權融資和債權變股權等資本運營，為集團的發展提供動力和保障。通過資本運營搭建酒店產業化模式體系，致力于品牌研發實踐，確定“高端酒店差異化，低端酒店產業化”的戰略布局，爭取多造幾個“白天鵝”，并與一般酒店集團形成差異性區隔，塑造品牌連鎖新典范。

3.3科學的管理模式。

更新觀念，創新管理。酒店集團管理有兩大職能：一是保證酒店集團按原定目標運行，即維持；二是適應不斷變化的條件，即創新。創新是企業長久發展的靈魂，是企業生命的根基。白天鵝酒店集團應實施全面的目標創新、技術創新、制度創新、組織創新和市場創新，不斷提高綜合競爭力，在酒店行業中贏得長足發展。

4.加快白天鵝集團化發展的主要措施

4.1打造屬于白天鵝的核心競爭力。

核心競爭力是企業在長期經營管理過程中積累形成的、不易被競爭對手模仿的、能夠持續創造巨大市場份額和高額利潤的獨特經營管理能力，包括核心技術能力、組織協調能力、社會影響能力和市場應變能力。衡量酒店核心競爭力主要體現在技術和市場兩方面，市場競爭的激烈化程度直接考驗著一個酒店在管理、技術、品牌、服務及人才方面的綜合實力。要想在中國五星級酒店行業中占領一席之地，白天鵝應著力于打造屬于自身的核心競爭力，在主營業務上贏得優勢，以有助于提高整體的綜合競爭力。白天鵝可充分利用自身在品牌及服務上的良好口碑，與其他酒店組織、旅行社組織構建戰略合作伙伴關系，以餐飲為重頭戲，在企劃、營銷、管理等各環節上下足工夫，打好品牌與服務這張牌。品牌經營是白天鵝酒店集團未來的發展戰略主題，通過“白天鵝”這個民族品牌經營構筑白天鵝酒店集團的形象，以提高集團的核心競爭力。

4.2把白天鵝賓館建設建設成為集團旗艦店。

白天鵝賓館作為集團的核心企業，其更新改造的好壞影響巨大，所以應厘清白天鵝賓館的更新改造思路，提出“首善之點”創建構想，跳出白天鵝來規劃白天鵝，立志爭當廣州現代化服務業實踐科學發展觀和白鵝潭經濟圈的領頭羊，把白天鵝賓館融入沙面，把沙面引入白天鵝賓館，構成水融的新形態，通過賓館和沙面的一體化升級，力爭經過兩到三年的努力，將白天鵝賓館建設成為白天鵝集團的旗艦店，相信這個項目完成以后，會產生“化學反應”，從而為集團的發展奠定很好的基礎。

4.3充分利用資本市場的融資渠道，形成規模優勢。

白天鵝酒店集團應始終關注宏觀經濟發展趨勢和旅游服務行業的發展趨勢，充分利用資本市場的融資渠道，向上市酒店集團方向發展，建立公眾信任的酒店集團，緊抓發展機遇。從酒店業發展的現狀及趨勢來看，高端及低端兩極類酒店的發展具有較強的生存和發展空間。白天鵝是高端產品，改造時一定要保持最高端的產品定位，以體現旗艦店的價值，同時應該開發白天鵝的低端產品，借鑒萬科“產業化”發展房地產的經驗，以“產業化”概念建設“低成本，高回報”的經濟型酒店產品，依托自身優勢，采取資產收購、投資控股、輸出管理、合作經營等資本手段，有計劃、分階段地進行規模擴張，以壯大自身的經營實力。

4.4引進職業經理人，為集團的發展提供保障。

白天鵝酒店集團的發展擴張，人力資源是關鍵因素，只靠原來單體酒店內部提拔模式，是不能滿足集團發展的，因此必須引進擁有先進管理知識與管理經驗的酒店職業經理人，為集團的發展提供保障。集團可以通過建立有效的激勵制度、科學的業績評估制度和完善的委托契約來吸引和管束酒店職業經理人，實現集團目標和酒店職業經理人自身價值雙贏的局面。

4.5白天鵝酒店集團建立起自身的預訂網絡與信息網絡。

隨著社會的發展，以信息技術為核心的高科技在飯店集團中的運用中呈現出前所未有的加速態勢，主要集中于以下三個領域：內部管理系統、市場推廣與營銷系統和成員間連接系統。隨著集團的拓展，應盡快建立自己的預訂系統，沒有強大的預訂網絡，集團擴張空間就會非常有限。預訂網絡可以幫助集團控制客源流向，集團內相互預訂、信息共享，并致力于與旅行社、行業協會、會議策劃者、航空公司等建立密切的業務協作，集團在各種新聞媒介、互聯網中建立自己的信息網頁發送集團成員飯店產品服務信息，另外還要對供應商、旅行商、客戶及顧客個人建立起信息檔案。

結語

面對來自國際酒店的挑戰，白天鵝酒店集團要做出自己的特色，集團化發展要形成規模經營優勢，通過專業化經營形成酒店特色，以吸引目標顧客，營造品牌優勢，樹立集團良好形象，爭取做到“人無我有，人有我新”。

參考文獻：

[1]魏小安，沈彥蓉.中國旅游飯店業的競爭與發展[M].廣東旅游出版社，1999.

[2]谷慧敏.世界著名飯店集團管理精要[M].遼寧科學技術出版社，2001.

[3]俞迎新.淺析酒店集團的多品牌戰略[J].中國科技信息，2007（11）.

[4]張東亞.成就中國本土酒店航母——上海錦江集團步步為營的輝煌歷[J].企業科技與發展，2007（10）.

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關鍵詞：高職院校；專業建設；計算機；校企合作

中圖分類號：TP3-4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 04-0155-02

校企合作是以市場和社會需求為導向的一種運行機制，是學校與企業在課程置換、師資培養、實習實訓、就業服務等方面展開合作，充分利用學校與企業不同的資源和環境，以培養適應市場發展、滿足企業需求的高素質技能型人才為目標的一種人才培養模式。

一、校企合作的意義

（一）合作辦學實現校企雙贏。當前IT人才市場存在著供求矛盾：企業招聘不到合適的人選；畢業生找不到合適的工作。企業需要熟悉工作流程、具有解決實際問題的能力并立即上崗的人才。但是對于應屆畢業生來說，僅依靠課堂學到的知識和實習期間獲得的經驗很難完成工作任務。解決這一矛盾的有效途徑是學校與企業合作辦學，共同發展。

（二）校企合作促進教師學生均衡發展。一方面，教師自我素質得以提高。通過校企合作，學校將專業課的教師選派至企業中鍛煉學習，直接參與真實項目的開發、科研等活動，有利于教師把理論與實踐緊密結合，提升其實踐與科研的能力。另一方面，學生綜合素質得以發展。企業老師參與到教學環節中，尤其每學期的職業素質課，培養了學生的責任心、敬業精神、團隊精神等素養。學生綜合素質的提高也有助于他們今后的就業和可持續發展。

二、當前校企合作的問題

近幾年來，高職教育校企合作已經向集團化、產業化方向發展。但是在校企合作的開展過程中也存在一些問題，主要表現以下兩方面。

（一）目標偏離。校企合作的中心目標是為教學服務。調查顯示，一些學校僅僅是戴著“校企合作”的帽子，卻沒有校企合作之實，合作層次不高，教學內容不能反映生產、服務一線的最新知識和技術。比較典型的現象是學校的實習仍然以消耗性實習為主；教師和學生沒有從合作中受益。

（二）在校生向準職業人的轉變不順。高職院校的學生基礎相對較弱，培養學生解決實際問題能力的同時，還要培養學生獨立工作能力的過程，培養職業意識、職業紀律、職業習慣，接受社會挑選成為合格人才，順利實現學校人轉變為社會人的過程。

（三）跨行業、產業的校企合作尚未有效開展。計算機類專業校企合作停留在所謂對口專業的產學合作，跨行業和產業的校企合作的開展很少。

三、校企合作取得的成效

經過五年的探索實踐，我們認為校企合作是高職教育實行工學結合、人才培養模式改革的關鍵。2007年，黑龍江農墾科技職業學院主動尋求企業，開展校企合作，經過兩年的努力，計算機網絡技術專業與北大青鳥集團建立了專業共建培養模式。2009年，我們的校企合作發展校企互動、資源共享、互惠雙贏的層次。如下表所示。

（一）有利于計算機類專業生源擴大。校企合作有利于畢業生就業，學校有針對性地為企業培養合格的人才。學生也通過到企業實習，培養自己的職業興趣，畢業后就能較快地找到合適的崗位，解決就業問題。這樣增強了計算機專業的招生吸引力，保持了招生規模。由企業專業老師共同策劃招生簡章，并進行媒體市場宣傳，實施招生方案。校企專業招生團隊針對考生、家長、班主任等不同對象，為每一個專業做了PPT介紹及WORD文檔電子資料，由學院專業帶頭人和企業招生團隊進行媒體市場宣傳。2012年計算機類專業招生工作有突破，由2011年的58人升至240人，增長率為306%。

（二）用利于師資隊伍建設。計算機類專業建設科學地、健康地發展。需要切實提高教師團隊的教學水平和技能，而校企合作的開展有利于 “雙師型”師資隊伍的建設。每年定期送老師深入IT企業、行業學習，參與項目建設、開發。以適應計算機類專業教學需要的“雙師結構”教學團隊建設。從企業聘請工程師，參與學校教學環節；同時，鼓勵與支持專業教師參與企業項目的應用開發，有計劃地選派教師到企業進行實踐鍛煉，以適應市場對計算機人才的需求。

（三）實驗環境的共建。以專業能力培養為主線的實踐教學與實訓基地的建設。包括機房建設、多媒體教室以及網絡實驗室教學設備配置要不斷的更新高端的主流的網絡相關設備，這些實驗 室設備部分由企業提供。學校和企業共建校內實驗室、校外實訓基地，不僅為學校企業節約了辦學成本，而且為培養學生專業技能提供了強有力保障。

四、結束語

在專業建設過程中堅持以市場需求為出發點，以創新人才培養模式為前提，通過產學合作、雙向參與，校企一體辦學，學校和企業共同參與人才培養過程。通過黑龍江農墾科技職業學院多年的實踐證明，利用學校和企業兩種不同的教育環境和教育資源，增強辦學活力，真正實現了學生、學校、企業、行業四位一體。提高學生的綜合素質，培養適應市場需要的應用性人才。

參考文獻：

[1]李若云.淺談校企合作中的問題及對策[J].商場現代化，2010，8：209-210.

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關鍵詞：高職學生、創新能力、路徑、評價機制

創新是企業發展的動力，是國家進步的動力，也是中華民族實現偉大復興的關鍵。創新型人才是我國建設創新型國家的基礎。高等職業教育作為我國高等教育的新類型，在培養創新型人才中居于重要地位。目前，高職教育的人才培養目標是“高端技能型人才”。“創新”則是體現“高端”的重要因素，高職學生的創新能力直接關系著我國創新水平。因此，如何提高學生的創新能力是我國高職教育必須面對的問題，也是高職院校必須完成的歷史任務。

1創新能力的含義

創新是人類所特有的認識能力及實踐能力，是人類在目的驅動下，在既有的知識，基礎上，突破原有的思維及知識限制，發現或創造新事物、新思想新價值或的社會實踐活動。創新能力是人類在原有的知識基礎上，通過發現和利用規律來改造世界的過程，是人類在各種具體實踐活動中創造或運用新的思想、新的理論、新的方法和新的發明。創新能力是人類具備的，其構成可以分為創新思維和創新能力。

1.1創新思維

創新思維是人類特有的思維特征，是人類在認識和實踐中以新方法思考、發現和解決問題，從而產生具有不同于傳統方式的新的思維成果。主要分為發散思維和邏輯思維。其中，發散思維是指人類大腦在思維活動時出現的擴散性特征，主要表現為思維視野的廣闊性和思維活動的多維性和發散狀態。發散是創新思維最主要的特點，其特征主要體現為變通性、流暢性和獨特性。邏輯思維是人類在認識和實踐中通過概念、判斷、推理等思維形式能動地反映客觀世界，邏輯思維有助于人類對具體事物及其規律的認識，是人類認識的高級階段。邏輯思維一般包括演繹思維和歸納思維兩種方法。發散思維注重人類在認識和實踐中對具體事物的想象及假設，而邏輯思維則是強調對原有知識的運用。二者相輔相成，共同構成創新思維的基礎。

1.2創新能力

創新能力主要包括想象能力、學習能力、分析能力、創造能力、整合能力等內容。其中想象能力是人類在原有的知識基礎上，通過利用創新思維針對問題實際，提出新設想和新創見的能力。想象能力在實踐中多是先鋒角色，通常能幫助人們發現問題和解決問題。學習能力是人類掌握知識方法的能力，包含閱讀、表達、寫作等。學習能力是人類傳承知識的主要途徑，也是創新得以進行的基礎。分析能力是利用分析工具和方法把事物或現象分解成簡單的單元，理清單元間的關系，并對其進行剖析和解讀的能力。在創新活動中，分析能力有助于獲得新的見解。創造能力是指首次發現新的問題、提出新的觀點、方法、理論等的能力，是人類能動性的綜合體現，是創新能力的核心。整合能力是將不同的部分及方法組合成有機的整體，從而發現方法、事物或事物之間特有的規律，并利用規律去改造客觀世界的活動。在創新實踐中，通常是多個主體利用多種創新方法進行實踐活動，因此，整合能力是創新能力綜合性的體現。

創新能力可以通過后天的教育培養而成，高職學生具有創新的潛能，只要采用合理方式，就可以大幅提高他們的創新能力。反之，如果放棄創新教育，其創新潛能就可能萎縮甚至消失。

2 制約高職學生創新能力提高的因素

高職學生創新能力的提高受其所處的傳統習俗、教育環境和教育方式等外因的影響，也受其個人素質能力、心理習慣和學習方式的制約。總體來說，主要有以下幾個部分。

2.1傳統習俗的制約

傳統習俗潛移默化的影響著高職學生的價值觀念和行為習慣。長期以來，傳統文化中“中庸”“無為”等哲學觀念限制了人們的發散思維，面對問題時更傾向于回避。傳統倫理中注重血緣關系和祖先崇拜也成為文化基因，深深的植根于內心之中，在實踐中傾向于循規蹈矩。計劃經濟時代形成的指令文化，限制了創新的積極性，形成了等靠要的心理習慣，使人們更易屈服于權威。上述傳統文化及習俗潛移默化的影響著高職學生，制約著他們的思想和行為。

2.2教育環境和教育方式的制約

在高職教育改革和發展中，高職院校探索了“前校后廠、工學結合”的辦學模式，學校重視知識教育，突出學生的技能訓練。但忽視或弱化有助于學生創新能力成長的社團建設等校園文化的載體。同時，受制于辦學規模和學時安排，高職教育多是采用集體授課、合班教學等方式，教學過程中難以做好共性和個性的統一。此外，由于缺乏創新課程，學生不能系統學習理論知識，不能自覺地鍛煉創新思維，加之部分專業課程教師注重知識教學，采用的教學方法較為單一，難以有效引導和激發學生的創新思維。

2.3高職學生自身的制約

高職生主要為高考分流學生，部分學生是職高生甚至是中考分流生，在學習態度、學習方法和學習習慣方面有或多或少的不足。主要表現為專業認知較強，綜合素質較差；生源層次多，素質差距大；實踐動手能力強，邏輯思維較弱；理論認知存在偏差，知行不統一；自學能力較弱，學習效率較低。上述問題極大的影響高職學生的能動性，使其在學習和實踐中處于被動接受地位，與創新的主觀條件要求相去甚遠。

3 提高高職學生創新能力的路徑

3.1完善創新能力培養機構，創造良好的學習環境

自2006年我國提出了建設創新型國家的口號之后，我國在科技創新方面成果突出，科技進步對經濟增長的貢獻率也大幅上升，基本上成為了創新型國家。黨的十中又突出強調了“實施創新驅動發展戰略”，將科技創新放在國家發展全局的核心位置。高職院校應該緊跟國家發展大勢，將培養學生的創新能力放在人才培養的首位。為此，高職院校應該成立分工明確的創新能力培養機構，為高職生在創新方面提供良好的外部環境。創新能力培養機構可以單獨設置，如：設立獨立的創新創業學院，也可以對現行的部分相關機構進行優化組合。

3.2 開發創新教育課程，打造穩健的學習平臺

課程建設是培養高職學生創新能力的重要載體。高職院校應該依據高職學生的學習特點和成長規律，在現有的教學資源基礎上開發多門具有培養學生創新能力的課程，也可以通過拓展教學內容和改變教學方法等方式，賦予傳統課程以培養創新能力的使命，為高職學生的創新思維的訓練和創新實踐的進行提供理論支撐。在課程建設中，高職院校可以借鑒國內外課程開發的優秀成果，圍繞培養高職學生創新能力的目標，以實踐課程為主導進行課程的開發。

3.3優化教學方法，激發學生的創新思維

探索適當的教學方法成為激發學生創新思維，提高學生創新能力的關鍵。在眾多教學方法中，頭腦風暴法、分組教學法、角色扮演法等教學方法非常適合高職學生的學習實際。頭腦風暴法是討論式教學法的一種，通過學生的自由表達意見引發其思考、引導其進行相互啟發和相互學習的一種教學方法。由教師根據教學內容來設計討論問題。學生在討論中不受限制的思考和發言，對突破思維定勢，在最大限度上鍛煉和激發了創新思維。分組教學法是針對目前高職院校師資力量不足、合班授課等教學困境。教師在講課過程中將學生按照一定規則分成小組，以小組為單元組織教學，這即能有利于引發學生的關注，又為其他教學方法的融入提供平臺。角色扮演教學法是通過學生在實踐活動中進行換位思考和實踐，讓學生快速獲得感知、經驗及心得，對調動學生主動性，促使學生理解知識信息，激發學生的創新思維有重要作用。

3.4以社團活動為基礎進行個性化教學，做好因材施教

個性化教學即尊重學生個性的教學，是“以學生為主體”教學方法。在個性化教學實施中，教師要了解學生興趣和需要，并以其為根據實施教學。由于綜合素質、學習方式等方面的限制，高職學生在創新能力提高中處于被動地位，個性化教學可以幫助更好地認識自己，引導其改善學習態度、優化學習方法，提高學習能力。繽紛的社團是社團活動的載體，是培養和提高學生綜合素質的舞臺，也是創新能力培養的重要組織。高職學生在社團中可以通過組織、策劃、參與多姿多彩的活動，培養了興趣、提高了協調能力、鍛煉了思維、挖掘了潛質。高職院校可以做社團發展的助推器，利用社團進行個性化教學，讓學生在社團活動中不斷去提高綜合能力。

3.5突出實踐教學，做好創新實踐引導

實踐教學是提高高職生創新意識，培養其創新能力的重要環節。高職院校中“校企合作，工學結合”的辦學模式讓學校和企業能夠在設備、技術、人才上實現優勢互補、資源共享，從而提高人才的培養質量。讓學生在學校中學習理論知識，并利用學院仿真的實踐環境中或者企業真實的工作環境進行實踐。“校企合作，工學結合”使“教、學、做”一體化成為可能，也是高職院校在提高學生創新能力方面的優勢。因此，高職院校必須充分利用自身實踐教學的優勢，將技術發明、教學研究等與高職學生的創新能力培養緊密聯系，引導學生在面對工業生產和實際生活中的具體問題時動腦動手，提高其對理論知識的靈活運用，培養其學習興趣及創新思維。

4構建開放性的評價機制

提高高職學生的創新能力需要構建合理的評價機制。以試卷考核為主的筆試是傳統的考核方式，其能對學生的理論知識掌握程度進行有效衡量。但創新能力不是單純的知識教育，很難通過筆試來考核，也很難通過分數進行評定。所以，在創新教育的考核中，高職院校需要根據學生實際和創新能力培養的獨特性制定新的考核方式。

根據高職學生創新能力教育實施的過程及特點，高職院校應該構建具有開放性的評價機制。在開放性評價機制中，評價的主體、評價的內容、評價的方法和評價結果相對于傳統的評價都發生了改變。其特點主要集中在以下幾個方面。首先，評價主體多元化。創新能力的提高與否，提高的程度如何，教師、學生和其他相關人員都有發言權。誠信能力培養評價也應該考慮到上述教學的主體。所以，評價主體多元化是開放性評價機制的重要特點。其次，評價內容過程化。創新能力的培養包含著創新思維的激發和創新實踐的開展，所以在評價學生創新能力之時，就必須將整個過程納入評價的視域范圍。既要針對學生創新思維，也應針對學生的創新實踐及創新成果。再次，評價方法多樣化。單一的評價方法很難對學生的創新能力進行全面系統的評價。評價中，試卷法、實驗法、訪談法、作業法等都可以采用，評價者可以根據學生在實踐中不同階段的特點采取其中一種或幾種，匯總評價結果。最后，評價結果動態性。學生創新能力的培養不是一蹴而就的，需要經歷較為漫長的過程。其評價結果可以根據學生的成長而改變。

綜上，提高學生創新能力是高職院校必須面對的問題。高職院校可以通過構建創新能力培養機構，開發創新教育課程，優化教學方法，注重社團發展，突出實踐教學等途徑來為高職學生的創新能力提高創造良好的環境。

參考文獻：

[1]奚小網，傅筠.高職學生創新能力培養途徑研究[J].學校黨建與思想政治教育，2011，6：74-75

[2]范黎明，李敏秀.提升高職學生創新能力的實踐教學研究[J].教育與職業，2011，9，27：154-155

[3]顏莉芝.論高職學生創新能力的培養[J].中國成人教育，2008，03：89-90

[4]陳愛玲.高職學生《創新能力拓展》教學改革研究[J].創新與創業教育，2011，02：64-65

篇5

關鍵詞：服裝品牌 陳列設計 視覺營銷

越來越多的國外服裝企業來到中國，中國企業可以近距離學習和競爭，服裝營銷競爭的主戰場從媒體營銷逐漸過渡到服裝賣場營銷，特別是作為一種具有核心競爭力的難以模仿的差異化手段的賣場陳列設計，得到了國內企業的重視。

1.國內服裝陳列發展現狀

國內服裝陳列設計處于較低階段，服裝陳列設計師專業素質不夠全面，一部分為平面設計師、室內設計師、服裝設計師等專業轉型而來。服裝陳列設計上往往照搬知名品牌陳列方案，忽略了本土服裝品牌文化的內在要求，只追求形似而神不備，美中不足。服裝陳列設計是一門綜合性、科學性很強的學問和藝術，全面掌握了與之有關的各門學科，在此基礎之上的設計才能成功。

隨著國內服裝企業的品牌意識的增強，服裝陳列的發展水平也逐漸提升，部分品牌已找到了和自身品牌相協調的成功的陳列方式。如中國的白領集團建立了完整的服裝陳列設計師隊伍并取得了令業界稱道的成績。白領集團總裁苗鴻冰說：“一個品牌，它的生活態度，它的故事，它的情緒情感都能在陳列中體現出來，它是展望式的美好期待，讓消費者去向往這樣一種生活[1]。”該集團的賣場也正是在它的生活方式的品牌理念下進行布局的，并且取得了良好的銷售業績。

2.服裝陳列設計存在的問題及其建議

2.1櫥窗陳列設計中對營銷理論缺乏整體認識，品牌意識不強

櫥窗中擺滿各種新款服裝，不關注是否最大程度凸顯品牌形象。作為陳列設計的重要表現元素，櫥窗一直被認為吸引消費者進入賣場的第一道陳列設計。因此，各知名服裝企業在自己的櫥窗設計方面可謂用心良苦，櫥窗可以用來傳遞品牌活動信息，表達品牌彰顯的生活方式、詮釋品牌內涵和風格，但是我國服裝企業賣場的櫥窗處理都很不到位，一個櫥窗混雜不同風格的服裝在一起，只要認為能夠吸引顧客進入店鋪的服裝都陳列在櫥窗中，忽視了服裝主題和風格的獨特性，同時也低估了消費者的鑒賞力和品位，使得消費者對相關品牌的聲譽大打折扣，降低了進店的消費者數量，降低了品牌的知名度和美譽度，減少了銷量和利潤。櫥窗陳列的實踐中缺乏時間的錘煉和經驗的總結，國內企業和業內人士應先不斷地學習和模仿國外知名企業的陳列方式，在櫥窗中展示出最具有代表品牌風格且主題鮮明、色彩搭配合適的一組服裝，而不是不同概念和主題的服飾任意堆砌[2]。

陳列設計是一門學問，櫥窗設計是這門學問中最重要的組成部分，櫥窗的失敗注定陳列設計也失敗了一半。陳列設計人員應同時具備市場的相關知識和豐厚的藝術熏陶和修煉。從業人員應將自己的靈感和創意發揮出來，將自己對于自身品牌的文化內涵和文化訴求通過藝術形式展現出來。

2.2沒有重視色彩搭配和燈光等視覺營銷要素的運用

有些企業只展示服裝的造型，不注重色彩和燈光的搭配，服裝陳列設計為造型設計、色彩搭配和燈光渲染等多個部分構成的系統化工程。消費者能不能迅速地被吸引而進入店鋪，主要原因是受到色彩和亮度的吸引，而不光是服裝款式的吸引。在步行街上漫步最先刺激人們神經的是鮮艷的顏色和明亮的購物場所，在夏季還可能是從門口吹出來的冷風吸引了顧客進入店鋪。有的企業在進行燈光設計時，先期進行了精美的設計，但是后來為了省電等原因卻開不了燈，客流量大大降低，燈光不亮的店鋪很難引起消費者的購買興趣。

所以，店鋪進貨的時候應采購一些色彩鮮艷的顏色，色彩鮮艷的顏色最后賣的并不是最好的，甚至可能成為存貨，但是絕對可以吸引消費者迅速進入店鋪，引導和帶動消費者對于其他顏色服裝的選購。

2.3在通道設計、店內服裝擺掛時，沒有考慮消費者的感受

店內通道設計不當，不方便顧客選購。有一些品牌檔次相對較低，企業經常將自己的貨架擺滿賣場，店鋪內部的貨品非常多，消費者進入賣場后感覺到非常壓抑。還有些貨柜擺放使得消費者視覺感受非常痛苦，比如外面高里面低，消費者會有墻體阻擋的視覺信號。一般來說擺

在賣場中間的可移動的中島貨柜，既是陳列服裝的必要道具，同時也扮演著構造消費者行走通道的角色。顧客進入每一個服裝企業的賣場都是靠視覺來感受通道是否通暢，是否營造了舒心的購物環境。這兩種都是錯誤的通道和貨柜擺放方式，會給消費者傳遞一些負面的信號，最終肯定導致進入店鋪的消費者會大幅減少。

因此，服裝賣場的貨柜擺設必須外低內高，服裝賣場的通道設計必須采用外寬內窄的原則擺放立式貨柜，這樣的設計才能使消費者感到舒服，從而有可能將顧客迎進店鋪，否則消費者進店的可能性就沒有了。賣場的設計必須擁有暢通的瀏覽體驗通道，以便最大程度地延長顧客的店內體驗時間，增加了消費者與服裝商品接觸的時間，從而最大程度地增加銷售機會和銷售額。

2.4未能形成自己的品牌定位和品牌風格

國內很多服裝品牌企業的壁掛式貨柜一般借鑒國外知名企業的標準，貨柜高度大約為一米七五，因為拿取不方便給消費者選購帶來了麻煩。大眾品牌和知名品牌企業的定位不同，目標消費群體也存在著較大的差異，國際品牌因為單件服裝的利潤率相對較高，所以服務人員配備較為齊全，自主化服務率較低。大眾品牌一般采用自助式體驗，消費者自己拿取服裝，較高的貨柜必然增加消費者的疲勞度，從而降低消費者多次瀏覽的積極性和主動性。

國內企業應要結合自身的目標消費者消費習慣和消費類型進行針對性地賣場設計和貨柜設計，最大程度地滿足消費者的消費需求，使消費者的瀏覽時間和瀏覽數量得到最大程度的擴大，進而提升品牌的顧客認識度和忠誠度。

2.5未能從整體上考慮店內補貨周期和店內陳列定位的關系

有些企業貨品擺放過多且更新較慢，每年四次訂貨，賣場中堆積太多的商品。很多賣場直接將這些商品全部上架，以便吸引最大數量的消費者眼球，唯恐喪失任何一次銷售的機會。服裝的季節性特征非常明顯，春夏秋冬有不同的款式服裝售賣，陳列也要注意季節性特征。要是在不合適的時機進行反季節陳列，一般不會取得正面的效應，反而會引起消費者的視覺厭惡，同時也是對貨架資源的嚴重浪費。要是一年四季擺放的貨品完全相同，就會降低消費者進店瀏覽和消費的興趣和動機。有些企業受到服裝賣場場地限制，擺放貨品太少，賣場的服裝種類較多，對于每一個單品不能達到完全出樣，很多喜歡自助體驗的消費由于沒有發現適合自己的商品而選擇自行離店而去，銷售效率受到一定程度的影響。

所以，在春夏秋冬四個季度擺放不同的服裝，會使店鋪對于消費者保持一定程度的新鮮感，增加一些比較忠誠的消費者的光顧店面的次數。同時針對各地不同分店的實際情況進行具體實施，比如一個品牌的一個類型的衣服，對于北方的店面和南方的店面就可以選擇不同的尺碼進行出貨，也可以根據所處區域具體情況進行調節，比如在大學園區的服裝店可根據學生流行風格的喜好進行出貨。

2.6陳列設計的細節未能體現視覺營銷的盈利本質

有些企業單件服裝展示空間過大，影響其他服裝銷售。在陳列設計的實踐中，國內有些企業沒有理解自身品牌和國際一流品牌的品牌定位和目標消費者行為差異，在陳列設計方面簡單照搬別人的桌面單件陳列搭配模式。服裝設計師品牌的定位就是高端，很多服裝就是獨一無二的，這種情況需要的就是單件搭配陳列展示。大眾品牌希望進店的消費者的重復大批量購買，如果單品桌面陳列就會占用大量的寶貴展示資源，影響其他服裝和消費者接觸的機會。所以，對于一般的大眾消費品牌來說，需要的是同款多件成套搭配擺放。

消費者隨著經濟收入的提高，消費需求開始轉變，體現在首先對某一品牌的單件購買向全套購買轉變，其次很多消費者家里服裝很多，進店之前并沒消費的欲望，而是進去之后的完美體驗激發了他們的購買欲望。為了給消費者創造更加美好的消費體驗，我們應該進行相應服裝搭配組合，以便實現連帶銷售。當某一品牌的服裝成套擺放在同一貨架內時，無疑對消費者快速獲取搭配信息提供了便利，也成為增加銷售的重要途徑。

參考文獻：

篇6

[作者簡介]樊文靜（1982-），女，河南周口人，講師，研究方向：服務經濟、服務貿易、跨境電子商務。

[基金項目]浙江樹人大學省級基地招標項目（項目編號：2013ZB06）。

2012年，中國跨境電商進出易額為23萬億元，同比增長32%，遠高于傳統進出易額62%的增長率。因此，在傳統貿易模式受阻、大批中小企業面臨發展瓶頸的內憂外患形勢下，通過跨境電子商務改變對外貿易發展模式將是我國實現經濟發展方式轉型的重要路徑之一，研究跨境電子商務發展模式及其對我國產業發展、對外貿易模式轉型的影響機制，對于促進我國對外貿易發展和經濟發展方式轉型意義重大。

一、相關研究綜述

（一）跨境電子商務的概念

跨境電子商務的說法由來已久，但近幾年來興起的跨境電子商務與傳統意義上的“外貿電商”又有所區別。傳統外貿電商主要是指通過互聯網平臺展示商品信息，然后通過一般貿易方式進出口貨物的貿易方式，真正的交易和支付環節并不在線上完成，如阿里巴巴B2B、Made in China、Tradekey、環球資源等。而再次引起重視的跨境電子商務的概念發生了很大變化，跨境電商平臺不只是用于展示商品信息，而是支持買賣雙方直接通過平臺達成交易并完成支付環節，跨境電子商務由信息展示時代邁向了在線交易時代。

結合Terzia（2011）、來有為（2014）等人的研究，我們認為，跨境電子商務的概念應該是：不同關境的交易主體，通過電子商務平臺達成交易和進行支付結算，并通過跨境物流送達商品的一種新興國際貿易形式。跨境電子商務的具體模式包括B2B、B2C、C2C三種。

（二）電子商務對跨境貿易的影響

Mann、Eckert、Knight（2000）對電子商務全球化戰略進行了展望，認為電子商務正在改變企業和消費者創造、消費、購買商品的方式，因此，政府應制定和完善通信、金融、稅務、隱私以及貿易領域的政策來適應這種趨勢；楊兆（2002）分析了電子商務對國際貿易的影響，認為電子商務會通過促進國際分工深化、更新國際貿易交易手段、改變國際貿易成本結構、重組全球貿易條件、影響國際貿易政策等途徑影響國際貿易的發展。楊堅爭、段元萍（2008）指出，電子商務為國際貿易創造了一種新的市場環境，海關業務流程也因此產生了重大變化；VanHoose（2003）用國際貿易的絕對優勢和比較優勢理論研究了電子商務和國際貿易的關系，并指出，規模經濟和不完全競爭有利于解釋通過電子商務進行的行業內貿易；胡軍（2003）則從電子商務和區域自由貿易區的角度來分析電子商務對提高國際貿易優勢的影響，他以經濟全球化、國際貿易、經濟結構調整和重組、新興行業產生和要素稟賦新要求五個方面為分析框架，來具體探討促進區域電子商務的具體發展方式。

Freunda、Weinhold（2004）實證分析了互聯網對貿易的影響，結果發現，在1995年和1996年，互聯網對貿易幾乎無影響和影響微弱，而1997―1999年，這種影響變得非常顯著，且互聯網對貿易的影響在貧困國家大于富裕國家；Terzia（2011）的研究也認為，跨境電子商務會給所有國家帶來收益，短期內，這種收益主要集中在發達國家，但長期來看，發展中國家的受益程度更大；趙志田、楊堅爭（2012）選取中國2003―2010年面板數據，建立了進口、出口與電子商務發展水平等相關影響因素之間的動態面板計量模型，分別從進口和出口兩個層面進行了實證研究，結果認為：從趨勢來看，電子商務對進出口貿易產生的一系列積極作用開始體現，并且其影響趨勢正在加快和增強。

（三）跨境電子商務對傳統貿易模式的影響

跨境電子商務是融合了國際貿易和電子商務兩種業態的新型跨境交易模式，目前社會科學領域關于跨境電子商務的研究主要集中在對其發展現狀及相關的物流、結匯、退稅、通關模式等方面，而且這些文獻主要是一些報道型文章，理論研究較少。吳哲等（2013）認為，在當前復雜嚴峻的外貿形勢下，傳統的外貿模式制約著國內中小企業的發展：過度依賴傳統銷售、買家需求封閉、訂單周期長、匯率風險高、利潤空間低等問題長期存在，而跨境電子商務這種跨越時空的交易方式將徹底顛覆傳統的貿易模式，重塑中小企業貿易價值鏈。劉娟（2012）分析了跨境電子商務交易中的主要問題，認為通關仍是跨境電子商務交易的最大壁壘，同時，跨境電子商務物流發展仍顯滯后，跨境支付中的信用問題凸顯。溫?B、王健（2013）也提出，跨境電商給政府監管帶來了挑戰，具體包括海關通關、外匯監管、稅費征收、消費者權益保護、統計問題等。劉嘉?F（2012）重點探討了出境B2C按照普通貨物以一般貿易模式辦理報關出境的法律依據，并引入特殊監管區域，構建了基本符合當前法律法規、以海關監管相關價值管理為導向、符合平衡各方利益要求的海關監管模式。

綜上，雖然跨境電子商務作為一種新興貿易模式正蓬勃發展，但學界關于這一問題的理論研究仍然較少，因此，有必要從理論上研究跨境電子商務對貿易模式轉型的影響機制，并對理論分析結果進行相應的實證檢驗，為政府制定相關政策提供參考。由于跨境電子商務發展時間較短，我們無法利用統計數據對理論分析結果進行檢驗，這里主要運用當前傳統外貿企業轉型跨境電商的案例進行實證分析，探索跨境電子商務促進我國對外貿易模式轉型中的障礙和問題。

二、跨境電子商務對我國貿易模式影響的機理分析

跨境電子商務縮短了產品從工廠到國外消費者手中的距離，并將極大地改變我國對外貿易的模式，本文主要從宏觀、中觀和微觀三個層面分析跨境電子商務促進我國對外貿易模式轉型的具體機制和路徑。

（一）宏觀層面的作用機理

宏觀層面上，一方面，跨境電子商務的蓬勃發展導致貿易主體的結構發生變化。跨境電子商務通過互聯網平結了生產廠商和國外消費者，其B2B、B2B2C、B2C模式都在不同程度上縮短了傳統貿易方式下“生產廠商―國內出口商―國外進口商―國外批發商―國外零售商―國外消費者”的貿易鏈，這降低了大量傳統貿易中間商的地位，部分貿易中介組織將消亡，貿易主體結構發生了很大變化。同時，跨境電子商務的發展給中小企業帶來了發展機遇，由于其生產方式和組織形式都較為靈活，能夠根據客戶需求變化及時做出調整，迎合了全球范圍內消費者的個性化需求，因此，對外貿易主體中的中小企業比重將有大幅提升。另一方面，跨境電子商務拓展了外貿企業的國際營銷渠道，擴大了對外貿易市場范圍。傳統貿易模式的市場推廣渠道是有限的，且以一定的地域存在為前提條件，而跨境電子商務突破了這種時空限制，通過各種互聯網媒介和電商平臺推廣產品或服務信息，形成了以互聯網為中心的全球統一市場，擴大了一國對外貿易的市場范圍，并進一步優化了全球資源配置。

（二）中觀層面的作用機理

從生產方式和價值鏈等中觀層面看，跨境電子商務使得貿易產品更加多樣化，從而促進了出口企業彈性生產方式的發展；同時，跨境電子商務改變了微笑曲線的走向，有助于我國企業向價值鏈兩端攀升。由于跨境電子商務屬于高頻率、小額訂單為主的貿易模式，要求出口企業能夠適應多樣化且變動頻繁的市場需求，這對固有的大批量、流水線生產方式提出了挑戰。為了避免市場需求帶來的風險，企業必須降低自身的轉置成本，這要求企業改變其生產方式和組織形式，實施靈活多變的彈性生產方式。模塊化生產方式是典型的彈性生產方式，并將成為跨境電商時代外貿企業生產方式的主要選擇，該生產方式通過將整個生產流程設計成具有不同用途或不同性能可互換選用的模塊，更好地應對產品生產的不確定性和滿足用戶的多樣化需求。另外，根據價值鏈理論，我國以加工貿易為主的對外貿易模式中，制造業廠商所主導的生產、裝配環節處于“微笑曲線”的底部，是利潤比重最低的部分，大部分利潤被跨國公司主導的研發設計和營銷售后環節攫取。而在跨境電子商務貿易模式中，廠商可以直接通過電商平臺對接國外消費者，繞過了商的銷售環節，拉平了微笑曲線的后端部分。同時，由于廠商直接面對消費者，能夠及時把握消費者需求變化，并完全可以通過消費者需求變化對產品的研發設計進行調整，從而掌握價值鏈前端的研發設計環節，將自己原創或通過模仿創新的產品直接推向國際消費者。因此，跨境電子商務改變了微笑曲線的走向，消除了暴利產生的土壤，重構了對外貿易價值鏈。

（三）微觀層面的作用機理

從成本和風險的微觀層面看，跨境電子商務降低了對外貿易的綜合成本，包括市場調研成本、促銷成本、信息傳輸成本、成本、售后服務成本等，不可避免的是，跨境電子商務虛擬化的特征增加了企業對外貿易的風險。跨境電子商務B2B模式中，買家直接在網站上詳細的采購需求，供應商可以根據自己產品的特點主動報價并進行交易的前期磋商和各種資料傳輸，這種“無紙化”的操作降低了傳統外貿企業的紙張、行文、打印、糾錯等方面的開銷。同時，跨境電子商務的零售或小額批發（B2C）模式比重會越來越高，廠商和消費者直接接觸省略了中間的出口商、進口商等中介環節，大大降低了成本，且售后服務環節也相應簡化。但是，由于買賣雙方通過虛擬化的平臺進行洽談和磋商，缺少規范和標準化的契約，這增加了交易過程和結果的不確定性，商品的質量風險、支付的信用風險也將大大增加。同時，由于欺詐性網站和黑客的存在，交易過程的技術風險也相應增加。上述風險都將成為跨境電子商務蓬勃發展過程中亟須解決的問題，見圖1。

三、傳統外貿企業轉型跨境電子商務的成功模式

由于跨境電子商務統計數據有限，我們無法通過數據對理論分析內容進行驗證，本文僅通過對和旺電器、好爾康科技、環宇集團等企業的案例，分析傳統外貿企業轉型做跨境電商時遇到的各種問題和企業轉型成功的經驗，為其他傳統外貿企業提供借鑒。

（一）東莞市和旺電器有限公司

東莞市和旺電器有限公司是電器零配件的專業加工生產廠商，擁有完整、科學的研發和質量管理體系，公司的技術團隊完成了近千款各類五金產品的設計和開發，其產品80%用于出口，客戶遍布全球20多個國家和地區。隨著國際市場萎縮和國內成本的持續上升，傳統貿易的利潤空間日趨微薄。2013年，和旺電器開始涉足跨境電商的B2C業務，為了避免與原有B2B業務形成競爭，公司選擇了珠三角的優勢產業――電子產品進入跨境電商行業。和旺電器轉型中的經驗可以總結為：

第一，B2B與B2C相結合的差異化運營模式。和旺電器是以為世界500強企業做五金配件供應的B2B業務起家，通過郵件、展會等傳統手段進行客戶培育，其B2C業務則選擇了消費電子等成品，將企業全球申請的“HLC”品牌作為B2C產品線的主要品牌，通過構建自有品牌開拓海外市場。需要強調的是，在B2C業務上，和旺電器給自己的定位是其他制造業企業的“海外B2C事業部”，即通過其電商團隊，將這些企業的產品重新設計、包裝并銷售給國外消費者。

第二，結合跨境電子商務運營需要進行人才結構的調整。傳統外貿需求的人才主要是符合大買家要求的前端生產和工程研發人員，以及實現長期溝通和關系維護的后端營銷人員；而跨境電商B2C則需要研發設計人員能夠及時洞察消費市場趨勢的變化，營銷人員要熟悉電商平臺的營銷方式且具有更強的服務意識以提供更好的客戶體驗，這要求傳統外貿企業調整其原有人才結構。和旺電器從2008年起就開始有意識地減少自身生產制造的規模，大力打造自身采購和營銷團隊的競爭力，向制造服務型公司轉型，因此，這也保證其能夠適應B2B和B2C平衡進行的發展模式。

第三，轉型跨境電子商務，企業要向價值鏈高端“延伸”。與傳統加工貿易不同，跨境電商B2C業務中，要求賣家更貼近市場，能夠及時響應買家需求，因此，這要求企業向價值鏈后端的市場營銷和售后服務環節延伸。和旺電器通過原有B2B的海外office建立了海外倉，在當地發貨，這解決了跨境物流的時效性和可靠性，大大提升了消費者體驗，客戶滿意度大幅提升。

（二）深圳市好爾康科技有限公司

深圳市好爾康科技有限公司成立于2011年，主要經營電子產品、LED燈、電子煙的研發銷售和技術進出口，其中，LED燈有專門的供應商廠家提品，電子煙有自己的生產線。2012年3月，公司開始經營電子煙的跨境電商業務，僅僅一年時間，公司銷售額就突破了千萬元。好爾康科技的經驗表明，傳統外貿企業轉型跨境電商的關鍵點主要是以下三個方面：

第一，跨境電商產品要瞄準細分市場。傳統外貿企業想轉型做跨境電商，首先要確定賣什么產品，也就是業內所說的選品。對于剛開始做跨境電商的企業，前期不需要追求大而全，重點是要做精一款產品，保證質量并合理定價；同時，不同的電商平臺在品類和質量方面都有一定的定位，企業選擇合適的產品之后還要找準適合自己產品銷售的平臺。

第二，企業要有互聯網思維，利用平臺數據實現精準營銷。傳統外貿企業如果僅僅將產品從線下搬到線上進行銷售，結果很可能是無人問津，這也是大部分傳統貿易廠商轉型中遇到的主要問題之一，在跨境電商業務中，分析買家的消費行為和消費習慣至關重要。好爾康科技專門招聘了兩位數據分析員，這兩位數據分析員專職分析各大平臺的客戶數據，企業根據數據分析結果進行營銷策劃和廣告投放，效果顯著。

第三，電商人才至關重要。傳統外貿企業想要做好跨境電商，需要本土電商環境的改善，只有形成良好的電商發展氛圍，才能吸引跨境電商人才進入，以幫助傳統外貿企業更好地轉型，深圳、杭州等城市跨境電商發展較快的原因主要在于其濃厚的電商環境和充足的電商人才。

（三）杭州環宇集團有限公司

杭州環宇集團有限公司是一家有著20多年經營歷史的外貿企業，公司規模較大，其下屬工廠有大約2000人，公司在美、英、德等國有穩定的合作伙伴。近幾年來，海外經濟環境的變化給公司經營帶來了巨大影響，產品價格下跌，利潤空間越來越小，同時，訂單數量也越來越少，企業經營日趨艱難。2009年，環宇集團單獨成立了“杭州環宇文化創意有限公司”專門在國內電商平臺開拓線上渠道。2012年10月，隨著全國各地跨境電子商務經營成功案例的增多，環宇開始將跨境電子商務初步規劃為未來的戰略重點。環宇集團轉型跨境電子商務的經驗可以總結為：

第一，提高企業的品牌意識。國內某大型電商平臺經常被人詬病的便是仿冒、偽劣產品較多，但事實上，這種情況并沒有引起足夠的重視，在跨境電商經營中，品牌意識淡薄將嚴重影響企業的形象，并將受到嚴重的懲罰。因此，在涉足跨境電商業務時，環宇集團建立了自主嬰童用品品牌，以期在擁有嚴格商標法的國際市場上能夠長期生存。

第二，解決企業報關費用偏高的問題。跨境B2C報關費用較高，這制約了國內小額跨境電子商務的發展。國內跨境電子商務出口中最暢銷的產品依然是紡織服裝類產品，其本身利潤很低，而每次報關費用都與產品售價差不多，這制約了小額跨境電子商務的發展，環宇集團解決這一問題的方式是入駐跨境電子商務產業園，通過園區的規模化優勢降低企業的通關成本。

第三，解決國際物流配送問題，提高客戶體驗。跨境電商貨物要從國內廠家直接運送到國外消費者手中，整個物流成本較高、速度較慢，勢必影響到客戶體驗。環宇集團利用海外倉進行貨物儲備，接到訂單后選用當地快遞發貨，并及時響應售后服務需求，提高了用戶體驗。

四、結論與對策建議

篇7

一、中國銀行卡市場中的金融創新

銀行卡是我國對于商業銀行發行的用于作為支付和結算手段的卡片的通稱。由于長期以來我國商業銀行發行銀行卡的主要形式是借記卡或準貸記卡，不是真正的信用卡，由此，銀行卡和銀行卡市場的稱謂比起國外通稱的信用卡和信用卡市場反而更準確地反映了我國的實際情況。雖然在稱謂上有所差別，但是，并不代表我國的商業銀行發行的卡片與國外的信用卡相比是嶄新的金融創新。事實上，我國銀行卡市場的發展是以國外發達國家信用卡市場發展為主要參照的，直到今天也只是處于信用卡市場發展的初級階段。因此，本文探討的我國銀行卡市場的金融創新主旨在于探討我國銀行卡市場從無到有期間的演變機制，揭示這一市場上各種力量相互作用和制約而產生的效果和，并不指信用卡領域我國嶄新的發明創造。當然，僅從我國自身市場的角度看，在這十幾年間，我們經歷了銀行卡市場從無到有的過程本身就是金融創新，而且這一過程中我們在這一領域也不乏模仿中的進一步突破。

二、中國銀行卡市場金融創新的特征

1、銀行卡市場金融創新曾經歷長期的低靡階段。我國自1985年由中國銀行首次發行銀行卡開始，至2002年9月，中國人民銀行公布我國各金融機構發行的銀行卡已達4.38億張。單從數量方面來看，現階段國內銀行卡產業的推進速度非常快，但是，銀行卡的金融創新方面卻長期以來表現都不是非常突出。這一方面表現在我國的這些銀行卡90％以上都是借記卡和準貸記卡，功能也是相當單一的，主要是在ATM機的取款功能和非常有限的銀行特約商戶的支付結算功能，而且卡片的附加服務也很少，在發行中很多都是因銀行工資、代收公用事業費用等而振發的，并不是持卡人自己主動申請的。1995年，廣東發展銀行首次發行我國首張信用卡。從時間上來看，從借記卡到貸記卡的出現之間經歷了10年之久。廣發銀行在當時雖然發行了貸記卡，但是，由于申領條件較高，刷卡環境落后和消費者對于信用消費的認知程度不高等等因素，廣發信用卡并未產生廣泛的影響。

2、新世紀以來，特別是2002年以來，銀行卡創新步伐加快，信用卡市場開始啟動。首先，很多銀行借記卡的功能大大加強了。現在的借記卡不僅可以辦理大量的代收代付業務，而且也有較強的理財功能，包括通存通兌、自動轉存、電話銀行、手機銀行、證券轉賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務等等，招商銀行的一卡通是其中的典型代表。不僅如此，借記卡還出現了智能型理財的功能。例如，中信實業銀行的中信理財寶除具有一般銀行卡的各種功能，還利用先進的技術手段，根據客戶資金使用，通過電腦系統，幫助客戶設計最優的多存期存款組合方案，使客戶既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益。在活期賬戶余額不足支付時，計算機系統還將按照利息損失最小的原則在理財寶的定期存款賬戶中選擇一筆或幾筆提前支取。這使人不禁想起美國商業銀行。70年代為了規避Q條例規定的活期存款不得支付利息的限制，創新產生的NOW賬戶。兩者主要功能都在于幫助客戶同時實現資金的最佳收益。安排和存取便利。不同的是，如今中國的商業銀行利用手段將這一過程自動化了。

在借記卡市場出現金融創新的同時，2002年，貸記卡市場也出現了全面啟動和加速發展的趨勢。2002年12月，招商銀行在北京正式推出信用卡。招商銀行信用卡不僅實現了真正的信用卡所要求的先消費、后還款，免息還款期的特點，具備信用循環功能和按照持卡人信用狀況：實行靈活的信用額度。在申請過程中，也不需擔保人和保證金，申領手續簡單；在消費支付過程中也不需核對客戶身份證件，不需輸入密碼，僅憑客戶簽名就可辦理。特別值得提出的是，該卡還具備一卡雙幣，全球通行的特點，這些特點表明，招商銀行的信用卡已經完全具備了歐美等發達國家信用卡的特征和功能，是國際標準的信用卡。作為金融創新的重要組成部分，中國的商業銀行也開始進入海外銀行卡市場，首先是內地銀行進入了香港銀行卡市場。2003年1月，中國工商銀行在香港推出人民幣和港幣通用的ICBC信用卡。ICBC信用卡是香港首張兩種貨幣同時適用的信用卡，也是首張以跨境商務旅客為服務對象的信用卡，同時也是中國工商銀行首次在香港發行的信用卡。同時，面對中國加入世界貿易組織后，中國和個人龐大的服務需求，幾乎每家銀行都推出了國際卡。這些高端客戶從風險的角度來看是比較小的，而手續費又能給銀行帶來不菲的收入。

3、成立中國銀聯的制度創新為加快建設全國統一的銀行卡跨行和跨行交易平臺奠定了基礎。只有建立全國范圍的銀行卡跨行網絡和跨行交易平臺，實現真正的銀行卡全國聯網通用，才能從根本上改變我國銀行卡行業的基礎設施落后的現狀。2002年3月，在合并“金卡工程”下建立的全國銀行卡信息交換總中心和各城市銀行卡中心的基礎上，由國內80多家金融機構共同發起設立中國銀聯股份有限公司，并把城市銀行卡中心改制為中國銀聯分公司，建立中國銀聯一級法人管理和公司化經營。中國銀聯的產生對于中國銀行卡行業來說無疑是一種制度創新。它突破了“金卡工程”所采取的以人民銀行主導，建立分布全國主要城市的城市銀行卡中心這樣的行政事業單位，推進銀行卡全國聯網通用平臺建設的行政模式，代之以商業利益驅動下的股份公司建制平衡各家商業銀行與全國聯網通用平臺建設的關系。銀聯采用先進的信息技術與現代公司經營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用；同時，銀聯標識的推廣也大大提高了商戶和消費者對于銀行卡的認知和接受程度。

4、銀行卡行業與中國信用，特別是個人信用評估行業創新相輔相成。作為以經營存貸款業務為主要特征的商業銀行，可以將其客戶類型簡單地分為公司客戶和個人客戶。我國的銀行對于公司客戶的市場挖掘工作做得是比較深入的，但是，個人客戶的市場挖掘工作卻是非常淺層次的。而個人客戶的市場規模卻絲毫不比公司客戶為小，包括其中的銀行卡市場。對于發卡行來說，真正的信用卡由于銀行對持卡人需要先行放貸而突顯銀行風險。銀行要大規模發行信用卡，自身必須擁有預測潛在持卡人風險的能力。但是，與企業客戶的特點不同，潛在個人客戶數目巨大，銀行不可能對每一個申請人耗費大量的人力物力對其償債能力進行評定。個人信用評估領域信用評分技術由此而產生。該技術利用計算機系統，通過數學建模的形式對大批量個人信用數據進行處理，將個人信貸信用風險程度以簡單可比的分數形式給出，使銀行能夠根據分數的大小，迅速基本地判斷銀行卡申請人的信用狀況，作出是否對其發放卡片的決策。這種技術在美國等發達國家不僅支撐著銀行個人信貸，特別是信用卡業務，而且支撐著獨立的信用評分工業——國家信用體系的重要組成部分。中國信用卡工業的發展也同樣要以信用評分工業的發展為基礎。1999年，我國首個個人信用風險評估公司——上海資信有限責任公司成立，目前，它已經積累了幾百萬個上海市民的個人信用資料，并已經開始利用信用評分技術對這些資料進行處理，形成信用分數。北京等地的個人信用數據庫和信用評估公司也在建立之中。2002年，人民銀行又啟動建設統一的“全國個人信用聯合征信系統”。同時，我國涉及信用交易和信用管理行業得以健康發展的相關體系也在建設當中。正是由于建立了以上海資信公司為代表的個人信用聯合征信體系，銀行可以依據這一體系了解客戶的信用狀況，確定信用卡是否發放及可透支的額度，信用卡的申請人也可以僅憑個人身份證就可以申領信用卡。而這在令人信用制度沒有建立的時候則是不可能的。

三、中國銀行卡市場金融創新的因素分析

1、銀行卡金融創新與金融環境息息相關。金融創新的本質來源于商家對于利潤的追逐，市場發展的動力是其潛在的商業前景。在這方面，發達國家的信用卡行業巨大利潤空間是對中國銀行業最好的啟示。但是，在現實中我們卻看到的是中國信用卡市場多年以來都比較沉寂，直到近些年才有了突破的跡象。追根溯源，信用卡市場的發展是一個系統工程，涉及到計算機和網絡技術在這一領域的全面，也涉及到持卡人、特約商戶、收單行、發卡行等對于信用卡使用和發展的動力，還涉及到信用市場和人們信用觀念的成熟程度等等。我國信用卡市場在發展過程中，曾長期存在信用卡推廣環境不具備，包括個人信用制度缺失、銀行個人信貸風險控制技術缺乏、沒有全國聯網通用的銀行卡清算平臺、沒有統一的銀行卡識別標志、消費者缺少信貸消費觀念和習慣等等。這些影響信用卡市場發展的因素交織錯落，造成在很長的時間里我國都不具備銀行卡，特別是信用卡產生和發展所要求的適合的土壤，不具備活躍的金融創新所要求的金融環境。

2、銀行卡的發卡行是金融創新的主體，但是，作為銀行卡發卡行的商業銀行，卻在相當長的時間里金融創新動力不足，多年來，中國的商業銀行以擴大存款數量為重要的經營目標，許多銀行為實現擴大存款的目標，層層下達存款數量指標，按照存款數量指標完成情況給予相應的獎懲。對照銀行卡的發行，在各家銀行都采用各種盡可能地擴大存款數量的時候，通過發行以借記卡為主流產品的銀行卡，銀行獲得了大量的低成本可利用資金。從借記卡和準貸記卡過渡到真正的信用卡，對于發卡銀行來說，首先面臨著風險控制問題。由于真正的信用卡是貸記卡，持卡人先消費，后付款，因此，相當于發卡行首先要對持卡人借出一筆款項，則持卡人獲得的這筆貸款就存在著償還風險。在當時各家銀行都采用各種方法盡可能地擴大存款數量的時候，通過發行銀行卡，獲得了大量的低成本可利用資金的本身就已經是非常大的成績了。因此，進一步在銀行卡方面進行金融創新，推出真正的貸記卡，而導致風險程度的大幅度提高，對于銀行卡業務的管理人員來說就顯得不是非常必要了。

3、基礎設施和技術水平同樣是金融創新的重要因素和原因，許多金融創新本身就來自于基礎設施和技術水平的進步。但是，從反面來看，基礎設施和技術水平的落后也會成為金融創新的羈絆，在中國信用卡市場的發展過程中就突出地表現了這一特點。信用卡市場本身的發展對于以計算機和網絡技術在信用卡市場的應用提出了非常高的要求，以保證信用卡在使用過程中持卡人、特約商戶、收單行、發卡行等相關主體之間信息的準確和快速的傳遞和處理。但是，長期以來，我國銀行卡行業都沒有建立高效的全國聯網通用系統，銀行卡發行和使用由于這一系統的缺乏而受到極大的阻礙。目前，我國直接用卡支付的消費額僅占全部消費額的1％，而銀行卡的受理單位僅占全國零售網點的近3％，消費者在97％的消費場所還要用現金。

難道我國就沒有建立銀行卡行業全國聯網通用的技術嗎？完全不是。銀行卡基礎設施和技術水平的落后對于銀行卡行業的阻礙應當說只是事物的表象，中國銀行卡行業并不是不具備建立全國聯網通用的銀行卡系統的技術，相當時間里無法實現銀行卡全國聯網通用的根本原因則是制度因素以及由此而帶來的利益分配。從的原因來看，中國的銀行卡市場發展在相當時間和程度上是由各個商業銀行自發進行的。各個商業銀行自己建立自己銀行的銀行卡處理和結算系統，造成了不同銀行卡系統之間的互不兼容。這不僅耗費了極大的人力物力資源，而且還不能實現資源的共享和有效利用，甚至還出現很多銀行卡領域奇特的現象。例如，銀行卡特約商戶的付款柜臺擺滿了各家銀行的POS機具。由于我國銀行卡行業的發展最初是商業銀行自己建立自己的系統而推進的，如果將這些各自的銀行卡系統連接在一起進行資源共享，無疑地存在原始成本投入不均導致的聯網通用后搭便車，特別是一些中小銀行搭便車的問題，從而了一些大的發卡行對于這一系統建設的積極性。這也表明阻礙中國銀行卡市場創新的另一重要因素是缺乏有效的制度設計。

4、政府管制和反管制往往是金融創新的重要動力。政府的各種管制政策由于時滯問題而無法及時反應市場的實際情況和需求，這在金融領域尤其突出。但是，審視中國信用卡市場的發展過程，政府管制對于中國信用卡市場金融創新方面基本上并不是制約因素，至少對于已經獲得了銀行牌照的商業銀行來說是這樣的。自始至終，中國政府在信用卡市場發展中的主導思想始終是大力促進和推動。在發展銀行卡行業關鍵的制度設計方面，政府在很大程度上是制度設計者和推行人。為了實現全國范圍的銀行卡聯網通用，政府首先實施了“金卡工程”。但是，由于“金卡工程”在很大程度上存在行政命令的色彩，并不符合銀行卡領域的實際情況而未能有效地推行。中國銀聯的誕生則是在吸取“金卡工程”經驗的基礎上進一步在政府主導下進行的銀行卡市場制度創新。中國銀聯在成立之時性質就確定為各商業銀行以出資比例的股份制，以盈利為目的，而不是通常的信用卡組織聯合會那樣的非盈利組織形式。這樣的制度選擇有效地保證了銀聯在代表股東利益的前提下，深入開拓中國整體的銀行卡全國聯網通用系統，樹立全國統一的銀行卡標志和晶牌，最大限度地實現其潛在的巨大價值。不僅是以人民銀行為代表的中央政府積極推動銀行卡行業的發展，一些代表性城市政府也成為銀行卡市場金融創新的重要推動力量。其中上海和北京是最為突出的。人行上海分行、中國銀聯以及上海市政府等正合力策劃建設上海銀行卡產業中心，將上海發展成為中外銀行信用卡研發中心的聚集地。

5、市場競爭是促進金融創新的最佳藥方。中國銀行卡市場在多年沉寂之后而突現市場活躍和快速發展的跡象，重要的原因之一就是這些發卡銀行意識到了銀行卡的市場競爭已經來臨。這種競爭一方面來自于那些機制更為靈活，更富有創新意識的商業銀行，另一方面來自于日漸深入進人中國市場的外資銀行。我們可以很清楚地看出，自從中國加入世界貿易組織后，實力雄厚，有著全面的國際市場戰略的很多國際大銀行都厲兵秣馬，虎視眈耽地覬覦著中國的銀行卡市場。由于外資銀行仍然沒有獲得對于中國居民提供本幣批發和零售業務的經營牌照，在銀行卡領域還無法以外資銀行自身的名義針對中國居民直接發行人民幣銀行卡。但是，金融管制并未阻礙這些外資銀行進入中國銀行卡市場的熱情，一方面它們積極爭取獲準發行國際卡；另一方面，這些外資銀行還采取迂回的方式，通過與中資銀行合作的形式進入人民幣銀行卡市場。2003年1月，上海浦東發展銀行及花旗集團建立了戰略聯盟合作伙伴關系。雙方合作的主要領域之一就是將共同打造聯合信用卡業務，并且希望在未來中國法規許可時，向中國監管部門申請設立信用卡合資企業。無疑地，花旗銀行與浦發銀行的合作，不僅可以幫助浦發銀行花旗銀行先進的金融管理知識和經驗，提高風險管理水平，同時也使得花旗銀行與浦發銀行一道，分享中國信用卡市場即將到來的迅猛發展的利益。在這樣的市場競爭壓力下，四大國有商業銀行也開始有了危機感，紛紛將2003年的工作重點之一確定為發展銀行卡業務。事實上，雖然我們看到中國信用卡行業多年沉寂存在著很多客觀原因，特別是信用卡市場所要求的各種硬件環境不具備的問題，但是，長期以來銀行卡市場缺乏競爭也是導致中國銀行卡市場長期徘徊在借記卡和準貸記卡狀態的重要原因。正如我們在前面的中看到的，如果商業銀行作為發卡行本身金融創新的動力就不足，滿足于市場的現有狀況，又如何能夠有意識地積極探索新的金融產品和服務呢？

四、中國銀行卡市場金融創新的再思考

1、中國的銀行卡市場從借記卡市場為主逐漸走向貸記卡市場為主，對于國內的商業銀行來說，意味著從根本上改變了商業銀行在銀行卡領域的業務模式和收入與利潤模式。從業務模式方面來說，這種改變是從以存款，即負債管理為主轉向了貸款，即資產管理為主。在借記卡為主的時代，發卡行管理的是借記卡上的銀行負債，主要面臨活期存款及其還本付息管理問題；而貸記卡的發行，發卡行通過允許持卡人循環使用信用卡上規定的額度而不斷地對持卡人給予具有一定的免息還款期的貸款，銀行管理的是其通過信用卡發行而產生的貸款資產。從收入和利潤模式來看，借記卡時期給發卡行帶來的主要是支出，即支付持卡人卡內存款資金的利息，以及保證滿足持卡人隨時的提款需求。從貸記卡的收入和利潤模式來看，作為銀行的資產業務，主要的收入和利潤來自于銀行通過信用卡而獲得的貸款利息收入。在目前中國信用卡市場競爭還不是那么白熱化的時期，發卡行的收入還來自于信用卡年費收入和刷卡的手續費收入。但是，年費收入作為發卡行重要收入來源的狀況會隨著市場競爭的日趨激烈而逐漸減少，而貸款的利息收入則會持續成為發卡行信用卡市場上最重要的收入來源。事實上，由于信用卡使用中超過免息期后的利率是很高的，信用卡業務在國外的銀行業務中均視為高利潤業務，這一點在中國的商業銀行基本上也已形成共識。

2、隨著中國銀行卡行業市場競爭的日趨激烈，商業銀行的銀行卡業務會逐漸發展成為專門的信用卡公司，進一步推動信用卡行業形成獨立的行業。這是信用卡業務適應市場發展要求的必然結果。信用卡業務本身是有著明確的市場目標，有著完整的業務循環體系和巨大利潤空間的金融業務，建立獨立的信用卡公司本身從本質上來說就是建立了一家銀行，只是這家銀行以經營信用卡為主營業務，以經營信用卡業務的利潤為主要利潤來源。事實上，為了在制度的建設上更快地推動中國信用卡的發展，不僅在政策制定方面應當允許設立獨立的信用卡公司，而且目前的發卡銀行也應當更為主動地將信用卡業務獨立出來，不僅作為銀行的信用卡中心和利潤中心，而且采取獨立設立公司的形式。在制度上保證在提供金融服務時，專注于信用卡這一金融產品，以推動信用卡金融創新的進一步深入。

3、銀行卡市場成熟的基本標志是信用評分技術在該行業的深入。一般來說，行業的成熟必然伴隨著行業的激烈競爭的存在。市場競爭非常激烈的時候，就迫使發卡行在市場開發方面采取主動的市場開發戰略。而只有在這種情況下，信用卡市場的客戶挖掘工作才能夠真正全面地觸及潛在的持卡人，才能夠全面地獲得那些為信用卡業務創造重要價值的潛在客戶。對于發卡行來說，沒有還款風險的持卡人并不一定就是發卡行理想的客戶；也就是說，并不是那些收入很高，具有很高還款能力，基本沒有壞賬風險的客戶是信用卡的有價值客戶。當然，信用卡的真正有價值客戶也不是那些償付能力很低，有著很高風險的持卡人。發卡行發卡的目的不在于主動追逐風險。不具備償付能力而從信用卡上借錢只能造成發卡行的壞賬，減少發卡利潤。信用卡的真正有價值客戶是那些不僅通過信用卡借錢，而且還超過了免息期，需要支付利息的人群。在市場競爭非常激烈的情況下，信用卡的利息收入將與刷卡傭金一道成為信用卡公司的最主要收入來源。但是，這種有價值的客戶對發卡行來說同時帶來了風險的。如何通過有效的對它們進行識別，最有效的工具仍然是我們前面已經討論的信用評分技術。信用評分技術不僅具有風險預測的功能，而且還能夠幫助發卡行進行主動的市場開發。在銀行卡領域，只有通過信用評分技術的深入應用，才能夠使發卡行面對龐大的消費者群體，有效地識別不同類型的消費者的行為和還款風險，從而有針對性地進行主動的市場開發。可以認為，只有在信用評分技術深入而廣泛地應用于我國發卡銀行的主動市場開發戰略，才標志著中國信用卡市場的競爭已經達到了相當的程度，中國的信用卡工業基本走向了成熟。就我國目前的狀況看，還遠遠沒有達到這一目標。事實上，信用評分技術的應用僅僅是一個開始。

4、支持信用卡工業的發展，有賴于建立獨立的信用評估工業，而獨立的信用評估工業的標志是競爭性的信用局的存在。上海資信是政府主導下的信用局試點；2002年，北京也成立了信用管理有限公司，開始建立針對北京居民的數據庫和信用局；同時，人民銀行也啟動了統一的“全國個人信用聯合征信系統”建設。從信用局的建設看，北京和上海的信用局雖然都是政府主導下建立的，有著一定的行政管理色彩，仍然屬于企業法人，存在著基本正常的市場調節機制。但是，采取區域性劃分信用局的方式是存在明顯問題的，例如，北京和上海信用局所建立的數據庫資料從資信上看是不重復的，但也沒有什么競爭性。我們已經很清楚地看到，市場競爭對于市場發展的重要作用，這在個人資信行業也不例外。雖然資信行業的信息收集和處理存在諸如隱私權、安全性之類一定的敏感性，但這些主要需要通過完善的立法環境和立法體系進行解決。在完善的立法環境和立法體系基礎上，個人信用評估行業也同樣是市場經濟中一個正常的行業，信用評估行業中的公司之間同樣應當是競爭與發展的關系。由此，在上海和北京，包括今后成立的各地信用局的發展中，應當允許它們打破區域限制，擴大數據庫覆蓋范圍。這表面上看似乎造成了數據庫的重復建設，但是，卻形成了市場競爭的局面，不僅會促使信用局不斷地改進技術水平，也使得類似商業銀行這樣的數據使用者會從不同的信用局獲得同一個客戶的分析信息，進而進行比較，更好地判斷客戶的信用水平。

注釋

①202.108.253.173／asp／Citic—Bank／personal／ xykl.html

②工商銀行在香港推出港幣人民幣通用信用卡 http：／／finance.sina.com.cn 2003年01月07日14：26新華網

③實際使用率很低銀行卡成為“睡眠卡”http：／／finance.sina.com.cn 2002年09月26日11：11新華網