導語：如何才能寫好一篇理財投資觀念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1投資理財觀念的培養

第一,學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現,目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念,認為這些都是一個概念,說到投資,大部分同學只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資,一般都是公司企業的投資問題,比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時需要區分必需與必要,平時不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學生不小的開銷,而一些新型電子產品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學校開設個人投資理財課程,或者在相關課程中進行個人投資理財的教育,并建議學生閱讀理財啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學開始學校理財知識,培養理財觀念,一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎,另一方面通過學習,學生會有意識開始節約,開始管理自己的財務,逐步養成良好的花錢習慣。第二,從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立,也沒有穩定的收入來源,大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時,一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務管理,規避不必要的花費,為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工,既能體會掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后,并且通過開源節流得到一部分財務本金,這時候可以開始進行一些投資實踐。

投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論,以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識,大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大,對于大學生可以建議進行基金定投,投資資金要求少,可以長期進行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導,同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資,教育學生投資不是為了賺大錢,而是為了實現財務自由,養成良好的投資心態非常重要。第四,以學習為主,不要為了投資,本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習,而不能為了投資,耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識,但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資,而且比較費時間,每天都要看盤,所以除了是學金融等專業的同學,并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行,切不可因為理財而影響自己的學業與課程,不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態,堅持穩健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵大學生進行微創業,開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式,才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下,許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會,轉而被動地接受工作的選擇,這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業,一方面解決目前大學生就業難的現狀,另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業,或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

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【關鍵詞】 石家莊 個人理財 策略

隨著石家莊市經濟的快速發展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求，并且個人理財已經成為居民日常經濟生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費的科學合理的規劃，是指居民在整個生命周期中結合不同時期個人的財產情況、風險能力、風險偏好等情況，根據理財目標，對不同的理財產品進行投資組合，從而盡量在最小的風險下獲得最大化收益。本文根據對石家莊市居民理財情況的調查，分析了居民理財的現狀和問題，進而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關政策、理財機構進行業務完善提供一定的參考。

一、石家莊市居民個人理財的現狀與特點

近十年來，石家莊市經濟、社會各方面發生了跨越式的發展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關注。可見，人們對于科學合理有效的理財產生了很大的興趣，對于提高自己的資產、提高自身的生活水平有著迫切的需求。

首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進了居民學習資產的理財。

其次，隨著社會的進步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統的習慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財的觀念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認識和更大的接受程度，存錢獲息已經遠遠不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢。現在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養老、醫療等體制的改革客觀上也要求人們去學習理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。

最后，理財方式的多樣化發展。不可否認，我國與世界的聯系越加緊密了，這給我國帶來挑戰的同時也帶來了機遇。隨著經濟的發展，借鑒國外金融理財方面的先進經驗，結合我國的國情國策，我國逐漸發展形成了多樣化的理財方式，人們理財的渠道也越來越多。這樣，就能滿足不同人們理財的需求，推動居民個人理財的發展。

二、石家莊市居民個人理財存在的問題

1、缺乏正確的理財觀念

隨著我國經濟社會的發展，石家莊市的經濟也有了飛速的進步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統理財觀念和經濟的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節儉是我國中華民族的傳統美德，但是節儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當于貶值，但是對于如何使用、規劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因為這樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財的目的是合理配置財產的收入和支出，使自己的資產保持保持在一個比較穩定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財的借口。有些人覺得理財需要花費自身大量的時間，而本身時間已經不夠用了。其實把大量零散的時間利用起來，就能有效地實施個人理財。一個對自己的時間都無法進行有效管理的人，勢必會影響其個人理財的效果。因此，需要有效地利用時間進行理財，提高理財的效率。

2、理財方式較為保守

從調查中發現，現階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當出現通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統的投資方式，不僅體現了對理財產品的不熟悉，也說明了理財產品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風險相對較低，又有一定收益的投資產品。此外，這和居民對于理財專業知識的缺乏有關，個人理財在我國的起步發展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財的一些專業知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業性也有待考證。基于上述原因，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。

3、理財服務較為傳統

根據調查的結果顯示，石家莊市居民在個人理財中使用的理財服務主要是網上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現在居民在個人理財中使用的理財服務還是比較傳統的，對于手機銀行、電話銀行等比較先進的服務模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關，也和先進理財服務的宣傳、講解不到位有關，也有可能是現在先進的理財服務剛開始推行，運行等還未趨于成熟。比較先進的理財服務要想在居民個人理財中被廣泛使用，還需要不斷完善服務的性能，同時，居民個人也要不斷改善自己的觀念，與時俱進。

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【論文關鍵詞】個人理財投資意識；理財方式

隨著我國經濟的不斷增長，個人可支配收入持續增長，在國內金融改革不斷深化，世界經濟一體化不斷加深的背景下，個人理財觀念，個人理財方式、居民理財產品等相關問題日益引起廣泛的關注。本文基于地方經濟視角，于2012年6月對蘭州市居民個人理財觀念和方式等問題進行問卷調查，此次調查共發放問卷123份，收回有效問卷123份。

一、蘭州市居民個人理財的現狀

1、首先從相關部門獲悉，全國36個大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對理財投資略知一二的人數占到其總人數的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說明理財投資意識經開始深入我市的中、輕年群體。

2、被調查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數居多，占到對理財投資相關知識略知一二部分總人數的37.5%，他們生活的時代正處于投資理財新舊觀念的交替時代，所以他們中的大多數開始選擇接受新型的理財投資意識并開始積極的進行理財投資。但他們在生活中擔當的角色需要更多的財力支持，加之近年來由于物價的增長遠遠大于每月收入的增長，理財投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財投資的意識正在迅速增強，但理財投資行為卻滯后于意識。

3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財的意識非常弱，傳統理財觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會選擇簡單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數不多的積蓄放進自家的保險柜也不愿意將其簡單的存入銀行而得到相應的利息回報。

4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數是剛剛進入社會或還在上學期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對理財投資并沒有實質了解，只有5.6%家庭收入富裕或對此方面問題相當感興趣的人了解或知道相關的理財投資知識。剩下38.8%對此略知一二。另外在上學期間，同學們除了家人供給外并沒有或只有少量額外收入，即使對投資理財方面做了相關的了解也未必有相應的經濟能力負擔理財投資行為。

從整體看此次調查，對理財投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對其略知一二的了解程度，完全不了解的人數也占到總人數的28.2%也就是說，理財投資受到越來越高的關注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對理財投資無暇顧及，也有些市民因為“防老”思想有相當一部分人選擇傳統或放在自己家里。對理財投資的了解渠道主要有親友、銀行等機構宣傳，通過自己閱讀書籍資料獲取理財知識的人數比例最少，造成這一現象的主要原因是，讀書時間在人們的生活中所占比例越來越少這也使得圖書的更新速度變慢，相關書籍不全等。對未來經濟走勢的預期很大程度上影響著他們是否會增加理財投資的資金量。

在所有被調查者中，有30.8%的人在眾多的理財方式中選擇銀行存款，會投資房地產來進行資產保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財產品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對理財投資非常盲目，我們將這部分人群進一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒有閑散資金兩部分進行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽到過一些理財知識，除了個人保險以外，有的會因跟隨身邊親友嘗試性的進行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風險過高或者收益受損會立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會關注理財投資的動向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風險低收益的服務項目，總體來看，被調查的市民中34.6%對未來經濟走勢比較看好，認為下半年經濟會出現回暖跡象，并且會根據經濟發展的明朗性適時調整自己的理財投資計劃，還有46.2%的市民反映物價太高，不敢貿然投資，并且不看好未來的經濟走勢，還有19.2%認為走勢不明顯，也不愿過高的加入理財投資的行列。選擇其成本和收益回報也不同，起決定因素主要是個人的資本、機會、技巧、收益率等，人們在決定選擇某種理財產品前應從各方面了解這項投資，在對比和根據個人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財產品而非盲目投資較為科學。

二、樹立正確的理財觀，合理安排支出

我認為日常生活中開源節流，合理規劃日常開支是必不可少的，國家應引導市民消費向正確的方向發展。投資人也應該及時調整合理的花銷，優化家庭財政結構，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財計劃。

三、銀行等投資機構推出相關理財產品

由于收入水平不同，人們承受風險能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財觀念的程度也不同，因此，根據年齡段推出投資理財產品既有利于銀行增加收益，同時也引導了市民的理財觀，培養青少年的理財意識。

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關鍵詞：家庭；投資理財；策略

一、家庭投資理財的內涵

投資就是理財其中的一個環節，家庭投資理財則是將家庭財務作為主要對象，對現有的資金進行合理的、長期的布置與規劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎上促進資產增值。可以說家庭投資理財對于一個現代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現有的資金得到科學合理的規劃，從而發揮一切有利的因素實現組合投資，讓家庭資產得到一定的增值。家庭投資理財的核心就是要如何規避風險，提前做好規劃盡量避免資金貶值的風險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應對的突發事件，最大限度降低突發事件帶來的一切損失。現代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠實現老有所養、幼有所教等等。

總之，家庭投資理財的內涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當前家庭的現有資金，依靠金融入到實現證券投資、實物投資等等；第三，理財規劃。這一點要從現代家庭的實際情況入手，要根據目前家庭成員的年齡、需求、發展制定對應的規劃。

二、現代家庭投資理財的現狀

投資理財這個概念最早出現的國家是美國，當時美國處于經濟危機，人們通過投資理財的方式逐漸度過經濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發展，我國現代化理財的觀念起步就比較晚，從相關資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業銀行廣州分行成立的，經過十多年的發展與完善，目前中信實業銀行的“個人理財”項目發展越來越成熟。隨著國家相關改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產增值。隨著中國加入世貿組織之后，在全球經濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現在發生了很大的變化，曾經的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養和幼有所教。隨著我國市場經濟的高速發展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標，工資與儲蓄利息已經無法滿足現代家庭的日常開展與發展需要。“你不理財，財不理你”現財理念已經深入現代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學會通過理財讓財務獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現更多的生活目標，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財的方式傾向保守、股票投資缺乏理性、風險承受力不足等等。

三、家庭投資理財策略的建議

（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念

全新的家庭投資理財觀念核心內容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手。現代家庭投資理財要重視教育，更要重視養老。由于市場經濟的高速發展，金融市場的復蘇，金融市場的吸引會導致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統觀賞加以改善，要科學理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規劃投資，這才是家庭投資理財之道。

（二）加強投資理財的法律保障體系建設與完善

西方發達國家的投資理財市場非常發達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應的法律體系，我國應該借鑒發到國家的理財對投資理財市場制定對應的法律法規對整個理財市場進行規范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環境更好的發展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。

（三）注重投資產品的創新

隨著金融行業的火爆，金融行業對投資產品的創新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關專業人員應該努力加強學習，吸收更多優秀的經驗，對金融產品進行創新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發展，才能更好的引導家庭進行投資理財，從而達到預期的效果。

（四）對金融機構的軟件與硬件進行優化

我國銀行、證券市場、保險行業三大金融機構是分開經營的，從而導致理財服務存在一定的制約性，也影響到理財市場的發展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎，為家庭投資理財提供更多科學合理的寶貴意見，從而提高服務的質量。

家庭投資理財對現代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財的內涵，從而更高的進行投資理財。

參考文獻：

[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經濟學家，2015，06：86-94.

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河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀

（一）國外理財教育的現狀和發展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]。可以看到在國外發達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。

（二）國內理財教育的現狀

在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性

理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。

（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。

（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系

參考文獻：

[1]湯國英.高校學生理財教育探討[J].教育教學論壇,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟,2006,(4):32-33.

[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財教育的反思[J].中國科教創新導刊,2008,(7):9-11.

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關鍵詞：商業銀行 個人理財 業務發展發展策略

目前，我國的個人理財市場處于快速增長的階段。在發達國家個人理財業務發展已經比較成熟，幾乎每個家庭的理財產品都能占到總收入的30%以上。而我國個人理財業務起步于上世紀末，無論是從規模還是內容上，都不能與發達國家相提并論，還處于新興階段，發展前景十分廣闊。

1、我國商業銀行個人理財業務發展概述

個人理財是指個人或者家庭的資產通過銀行的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。

目前，國內個人理財業務已經開始火爆起來。據某專業理財網站的調查，有78%的被調查者對理財服務有需求，50%以上的人愿意為理財服務支付費用。未來10年里，我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長，將成為繼美國、日本和德國之后個人理財市場極具潛力的國家。據估算，我國個人理財市場的規模將達到300億美元。

2、我國商業銀行個人理財業務發展所存在的問題

在我國商業銀行個人理財業務取得長足發展的同時，各商業銀行個人理財業務的運作，業務發展及個人理財觀念還存在著不少有問題。

2.1、商業銀行個人理財內部機制的不足

2.1.1、缺乏高素質的理財人員

擁有高素質的理財人員是優質個人理財服務的前提和保證。由于理財業務是一項綜合性的業務，不僅要求理財人員要全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還要求他們應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。商業銀行的理財人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業務是客戶主動上門尋求服務，而理財服務的主動權則更多的在銀行方面。商業銀行要主動出擊，才能促成理財產品能夠“銷售”出去。

2.1.2、缺乏正確的市場定位

個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關心的層面也不一樣。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議。至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前尚未納入銀行理財業務范疇。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。目前，個人理財業務都設置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務。外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等，國內銀行一般“門檻”在50萬元到100萬元不等。

2.2、商業銀行個人理財外部機制的制約

2.2.1、金融業分業經營制約個人理財業務發展

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值。

2.2.2、大眾理財觀念和認識有局限

正確的理財觀念是促進我國商業銀行個人理財業務快速發展的有利條件。在我國目前的經濟發展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國商業銀行約有40萬億的儲蓄存款，雖然儲蓄總量極大，但個人理財的需求非常小，只占到整個儲蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統銀行業務，對新興銀行個人理財業務漠不關心，這其中的原因是多方面的。中國人的謹慎和懼風險使得不少客戶對理財產品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報，忽視了理財產品的風險和收益相對稱的客觀經濟規律。這種兩種截然不同的認識偏差，都不同程度的阻礙了個人理財業務的發展。所以，只有對個人理財的概念有了一個全面的認識，才能更加有利于我國個人理財業務的發展。

3、發展我國商業銀行個人理財業務的具體策略

3.1、完善商業銀行內部機制

3.1.1、完善人力資源開發培訓機制

理財人員除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。商業銀行可以從以下方面著手，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍。從建立專業理財規劃師認證體系出發，著手培養中國的專業理財師。目前，國內銀行為高端客戶提供個人理財的專家都是非“標準專業”出身的銀行職員，沒有真正意義上的理財師。在國際上，理財師被稱為注冊金融策劃師，國際金融理財標準委員會與中國金融教育發展基金會簽署準會員協議，允許該會通過中國金融理財標準委員作為中華人民共和國“CFPTM”資格認證唯一的管理者。同時，必須制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制；必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作；應通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業理財。

3.1.2、強化風險管理，加大風險披露力度

在面對理財市場雙方均忽視風險的情況下，商業銀行應該做到雙方堅固，增加產品透明度。一方面，商業銀行自身要加強風險披露能力，一項新的理財產品的出臺，除了對產品說明書中必不可少的風險揭示進行說明之外，在實際銷售中也應該配備易于理解、較人性化的風險提示。另一方面，要加大對投資者的風險宣傳，可以引入第三方風險測評市場，在對銀行理財產品做出綜合評級的同時，能針對不同客戶對風險的認知、偏好以及承受能力提出相應的購買建議，并逐步專業化和制度化。

3.2、優化商業銀行外部環境

3.2.1、加強各金融機構間的合作

在當前我國商業銀行分業經營的現狀還沒有發生根本性變化的情況下，各商業銀行應該充分研究個人理財業務發展的特殊要求，指定一個地位相對獨立、職權比較綜合的業務部門，專門負責管理個人理財業務，從而推動其更好地融入現行體制。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

3.2.2、培育健康的大眾理財觀念

只有有了正確的觀念，才會促使行動更加正確。目前在中國，個人理財業務之所以發展得還不夠快，很大程度上是因為人們的理財觀念的不正確，這其中包含兩個方面，對于普通大眾來說，就需要整個社會來倡導一種理財的氛圍，要求政府、學校等在教育上下功夫，培養人們正確的理財觀念，讓人們意識到理財的重要性。而對于銀行工作人員來說，首先本身要對個人理財有著正確的認識；其次，要能正確地營銷個人理財產品；第三，要對客戶提供全面、專業、個性化的理財服務。只有通過以上努力，才能轉變人們的理財觀念，并能培育出健康的理財市場。

總之，商業銀行要發展個人理財業務，需要內外結合，既把握理財市場的大環境和人們思想觀念的逐步轉變，又要抓自身建設，儲備人才，創新服務方式，準確定位，建立市場營銷式的業務模式。就是以客戶為中心，創新理財產品，引入服務競爭機制，打造個人理財品牌服務。同時，還應當加強金融機構之間的合作，優化理財環境。

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怎么沒有任何導入問題的陳述？為何調查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養廣大學生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調查研究。

我們采取問卷調查法，共發放調查問卷345份，主體調查對象為南京航空航天大學金城學院在校學生及部分研究生。

初步得出以下結論：

第一，大學生除必要生活開支外，資金仍有較大結余，存在理財空間。

第二，沖動消費廣泛存在于大學生之中，對理財的敏感性不強。

第三，大學生消費金額集中，結構成橄欖型。

第四，大學生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。

調查統計顯示：南航金城學院學生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結余者占84%，一半以上學生表示有自己的小金庫，由此可見半數以上大學生手頭較為寬松。分析消費去向發現，伙食與日常用品支出普遍占據65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學生對品牌認知度提高，對生活品質追求提高，這一部分也占據相當消費額。六成以上同學表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學會由于沖動消費導致生活費入不敷出而向父母、同學求援或節衣縮食彌補漏洞。近半數的同學表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學生消費金額巨大，內部存在明顯差異。

結果上來說：

第一，大學生理性消費為主流，理財為需求學習。

第二，大學生消費水平明顯提高，消費數額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費成主流。

二、大學生投資理財能力與渠道分析

（一）大學生理財意識薄弱，存在認知誤區

在調查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節流行為的有76人。對于理財的看法中，有些同學認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學生認為投資理財會耗費大量的精力致使學習分。由此可以發現，大部分同學對于理財持相對激進的觀念。學生們知道理財可以提高自己的生活質量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節流，理性消費。

（二）大學生理財能力不強，方式單一，傾向于學習成本較低的理財方式

通過分析該院學生生活費來源，僅有2.6%的同學通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學生表示由于缺少相關知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財的主流方式，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位。互聯網金融產品，股票，債卷等學學習成本高，鮮有人問津。

三、大學生投資理財現狀及存在問題總結

經由以上分析發現，該院半數以上大學生有意愿且有一定資金基礎進行投資理財。

一是大學生在財務上缺少獨立性，行為模式沒有轉變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導、資金數量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學生普遍缺乏相關理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業教育，都是以非專業的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數量限制故而對理財產品穩健性有極強的偏好；傳統的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財觀念薄弱，相關知識的欠缺，諸多理財方式對于大學生而言難以操作并且市場上針對大學生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經管類學生對比其他專業并未體現出任何優勢，學校整體投資理財氛圍寡淡。

四、針對大學生投資理財現狀的建議

（一）社會層面針對高校大學生的理財特征設計出多元化的理財產品滿足他們不同層次的需求

提高理財氛圍，出臺一些優質的財經類節目并在在電視廣播等媒體上提高財經類節目的占有率。提倡金融機構與學校合作推出對大學生具有針對性的理財產品。

（二）大學生自我突破層面

1.端正理財觀念，理財目標。大學生炒股、買基金、買理財等方式進行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創業積累資金”等。

2.改善消費習慣，提高理財意識。大學生嘗試自立，適當的嘗試兼職活動對培養理財意識有積極作用，有利于激發上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費

3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節流的方式理財并不能實現財務的保值和增值，大學生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產品。了解一些高口碑的理財機構購買合適的理財產品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態謹慎操作。

（三）學院層面，營造良好的投資理財氛圍

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關鍵詞：經濟發展；投資理財；方法分析

中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當前，我國經濟發展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經濟發展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。

一、促進居民選擇投資的主要動機

投資是指居民通過購買金融資產，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經在發生深刻的變化，逐漸由轉向個人和家庭，由此可知，實現保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲蓄的理財方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業網點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據統計的相關數據顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經實現了連續三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。

2.通過購買國債和投資房地產業的理財方法

目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產的巨大發展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產投資方式，在眾多的投資方式中，房地產投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現在房地產投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金

股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發行于股份有限公司，通過股票體現出各大股東權勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數來源于股票流通過程中產生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產品的理財方式

從傳統到現代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現在政治、經濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經濟發展的方向亦步亦趨聯，然而與股市的發展方向和走勢卻背道而馳。經濟的發展推動著互聯網技術的廣泛被應用和認可，一些新興的網絡理財工具日益出現在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產品的流通能力遠遠超過傳統的理財方式，由于互聯網的便捷和高技術，人們可以方便通過此方式實施購物、轉賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質量。

三、投資理財的路徑

1.儲蓄投資方法

儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規定降低利率的時候，這就暗示著人們如果選擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩定利息收益，是一種很適合人們尤其是農民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩定的投資方式，從而實現自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統，堅定穩重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數人們總是把美好的發財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當地改變投資策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數的居民投資者仍然懷著依著股市發家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩定，提高自身的理財收益。

3.購買黃金理財方式

在中國國內，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內在價值，金塊到金飾的過程，必須要經過一系列程序：加工、制造、批發、零售等，整個過程結束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。

4.選擇購買實物的投資方式

在現代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產投資要選擇房地產投資的投資者第一必須要根據自身的情況，合理地對房地產投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據當地實施的政策，構深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產業的變動趨勢和發展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結合充分考慮國內外的經濟、政治社會發展前景和傾向，客觀分析國內的地區性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經濟測算數據。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結果，理性分析，合理作出選擇。

四、結語

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關鍵詞：大學生　理財　理財觀念

中圖分類號：G645　文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)02-093-02

隨著我國經濟和社會的迅猛發展，人們的生活水平日益提高，消費方式和內容日漸多樣化。而大學生這一特殊群體的消費結構也與以往大相徑庭。但是，大學生在理財方面的知識還相當匱乏，理財觀念尚需培養。

一、大學生消費及理財觀念的現狀

當前在大學生中存在著以下幾個對理財認識的錯誤觀點。

第一，“理財是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財顧名思義就是打理錢財。大學生手頭的錢有限，更需要理財。通過理財來實現資產的保值與增值，從而實現自己的目標。

第二，“理財就是買基金、買股票”。這種觀點是不全面的。股票和基金作為理財的工具，不是理財的全部。理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。它是為達到預先設定的經濟目標，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。事實上，現金的安排、消費規劃、教育支出、保險費用、投資和養老投入等都是理財的內容。可見，理財涉及生活的各方面，其內容不單單是股票和基金。

第三，“理財可以讓人一夜暴富”。理財要求在投資活動中充分估計風險，計算收益，并將兩者相對比，在力求財務安全的基礎上，實規財產持續穩定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風險，結果往往被風險吞噬，欲速則不達。

二、原因淺析

大學生已成為中國最強大的消費群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負翁”已成為大學生中的普遍現象。造成這種現象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會的影響。當代大學生多數是20世紀90年代前后出生的獨生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻精神”強化了大學生的消費欲望，造成了大學生對錢財的概念很淡薄，很難從真正意義上認識理財的意義。0同時，現在社會有諸多消費觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費意識給在校大學生造成很強的影響。“今天花明天的錢”、超前消費等現象屢見不鮮。大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。

其次是學校因素。多數學校重視對學生知識能力的培養，往往忽視了對學生的消費教育和理財教育。有關消費和理財的課程對于非財務相關專業的學生，幾乎是不開設的。各高等院校開展的各類學生活動大多是學科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財知識。由此可見，理財教育對于絕大多數高等院校來說是空白的。

最后，大學生自身消費觀的不成熟。大學生在人大學前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學習，所有的開銷由父母操辦。人大學后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費和其他收入成為大學生理財的開始。此時的大學生消費心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學生的消費觀。

三、培養大學生正確理財觀的對策

為了能使大學生提高生活質量，使他們的消費需求得以滿足，引導他們的消費向著正確的方向發展，促進大學生健康成長，家長、學校和社會應共同承擔起正確引導大學生消費的責任。因此，在高校開展理財教育已迫在眉睫。而從理財本身來說，家長、學校和社會只是外部保障，大學生自身理財觀念的確立以及合理理財才是起根本作用的內部因素。

1.大學生自身要樹立正確的理財觀念，學會理財。大學生要樹立正確的理財觀念，學會理財，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節約，樹立科學的消費觀。

(1)學會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結余狀況。通過記賬。可以從每個月的開銷中總結出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節省費用。通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結構一目了然，懂得合理安排自己的錢財。

(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學金比例和資助金額越來越大，獎學金的設定金額也逐年提高，大學生勤工儉學的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學生積極參與勤工儉學。大學生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉變。如今，大學生的個人收入包含父母供給的生活費，學校提供的獎、助學金，以及大學生自身通過勤工儉學掙來的工資等。大學生應當合理使用和安排個人收入，將之用于生活或學習方面，而不應該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學生應養成良好的儲蓄習慣，把個人收入用于普通開銷的結余存入銀行，以備不時之需，也為將來購買書籍、考研、報輔導班、實習、找工作等準備必要的資金保障。

(3)學會正確區分什么是必需品，什么是可有可無的。在當今經濟全球化與后現代消費社會的背景下，消費結構呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應，外來消費文化紛繁復雜，消費的價位遠遠超出實際需求的滿足。商品的品牌效應和奢侈品消費已被許多年青人所推崇。而大學生作為年輕一代受到現代消費思潮的深遠影響，其消費具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點，他們對必需品和非必需品的區分相當模糊。因此，大學生要樹立科學的消費觀，明確自己在大學期間生活與學習必需品的范疇，抵制各種優惠促銷的誘惑，購買商品或服務時應該多考慮其實用價值，而不應只為了品牌或個眭。應該靠自己靈敏的感覺去引領時尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當“負翁”。現如今，使用信用卡消費已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費后付款的消費方式，加上在刷卡過程中沒有現金支付的感受，往往很容易引起過度消費。因為大學生控制自己消費的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經濟來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現巨額透支，造成財務危機。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營造積極健康的消費文化環境：學校、家庭和社會共同的責任。

(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老

師。由于特殊的親情關系，更利于消費文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養合理安排預期收入和支出的意識。最后，家長應把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學理財的重要性及必要性，并掌握一定的理財技巧。

(2)學校要引導大學生樹立正確的理財觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺開展理財教育。理財問題歸根結底是一個思想問題，應將理財教育納入思想道德教育中。高校應結合大學生的生活實際和思想現狀，將理財教育融入思想道德教育當中，有針對性地開展教學，提高思想道德課的實效性。在思想政治理論課的教學活動中，要幫助大學生提高思想覺悟，充分教育大學生發揚艱苦奮斗、勤儉節約等傳統美德，使大學生正確認識和合理使用金錢，學會辨別是非，使自身不受錯誤思潮的影響。同時，理財教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高校可以通過心理健康教育平臺，結合大學生的消費心理和實際情況，教育和引導大學生確立正確科學的理財觀。對大學貧困生，要鼓勵他們自立自強；對大學非貧困生，要教育他們勤儉節約。其次引導大學生樹立科學理財的觀念。追求“綠色消費”理念；反對鋪張浪費，講究消費效率；提倡文明消費，合理消費；體現環境保護的準則；體現社會生活規范，反映公共生活準則。再次，以第二課堂活動為載體，使理財知識普及化。高校可以借助第二課堂活動如演講、講座、小品、辯論等活動，對大學生進行理財知識和理財觀念教育，激起學生對理財的興趣，使他們了解理財的基礎知識，從而引起他們對理財的重視。此外，可以布置實踐作業，如讓學生利用假期做家情調查、設計家庭理財報告，嘗試對家庭的收入進行規劃安排，學會開源節流，科學理財。通過理財活動，讓大學生了解父母的艱辛。養成勤儉節約的習慣。

篇10

第三方理財業務的理念

第三方理財是指獨立的中介理財機構，不代表銀行、保險等金融機構，但能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需的投資工具，提供綜合性理財規劃服務。與傳統金融機構以產品為導向的營銷模式不同，第三方理財以客戶需求為導向，充分與客戶溝通，根據客戶的財務和家庭情況，結合客戶的理財目標及風險承受能力，在調查和分析后給出一個綜合的解決方案，更注重與客戶建立一種長期穩定、相互信任的合作關鍵，就像家庭醫生一樣，關注客戶一生的財務健康。

基于SWOT分析我國第三方理財現狀

第三方理財機構目前在國內提供的服務大致有4種：專業理財規劃建議與咨詢、會員制服務、代銷產品、委托理財。目前，我國以“理財公司”或 “投資咨詢公司”命名成立的公司雖有上萬家，但第三方理財在中國才剛剛起步，市場份額非常低，與發達國家第三方理財方式占主У匚壞淖純齟笪不同，分別見表1、表2。

我國第三方理財發展策略

對于我國正處于起步期的第三方理財機構而言，只有順應全球金融服務業發展的趨勢、結合自身特點、調整自身的經營戰略，進而實現服務升級，才能領跑第三方理財行業的發展。

加強第三方理財市場的法律法規建設

當前，我國很多第三方理財機構基本都在從事“銷售商”或委托理財業務，在實際操作過程中，由于很多機構缺乏相應的執業資格，其業務處于“灰色地帶”，有的甚至鉆法律漏洞，存在極大的金融風險和法律隱憂。

對此，國家相關部門應該盡快制定出臺針對第三方理財的法律法規，對其進行必要的監管，保障參與各方利益。歷史經驗表明，及時、有效地監管對于行業的持續、健康發展至關重要，它可以通過設立準入門檻、制定執業資格標準等方式，規范第三方理財行業的發展秩序，避免惡性競爭。同時，相關部門和機構也應該擔負起行業領導者的責任，包括成立行業自律性組織，制定行業內部規范，組織人員培訓，擴大行業的社會影響力，以推動行業的有序發展。

普及國民理財教育

在我國第三方理財發展戰略實施過程中，不僅要制定相對應的法律法規來對第三方理財機構形成良好的約束，而且要加強大眾理財知識的普及宣傳，引導投資者樹立正確的投資理財觀念，轉變過去人們只重儲蓄和實業投資的觀念。另外，將投資增值與風險控制、稅收、養老籌劃等各個方面進行有效結合，逐漸引導人們重視長期投資。這樣不僅能夠為理財公司在開展理財工作過程中，提供良好的理財環境，而且能夠為國民的理財提供一定的保障。

營造良好的市場競爭環境

在分業監督管理的背景下，如何從根本上實現獨立理財機構的“綜合混業服務”模式，是當前理財機構需要著重考慮的問題之一。這樣不僅能將第三方理財機構自身的優勢充分發揮出來，而且能夠促進其自身發展。在操作過程中，要不斷完善金融理財監管的相關法律政策，實現理財產品、保險、基金等的有效整合，對其進行統一監督和管理。

轉變盈利模式