導語：如何才能寫好一篇投資理財現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現狀與趨勢

一、家庭金融投資理財的重要性

1.家庭金融投資理財能夠實現收支平衡

利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現收支平衡，保證金融資金的持續利用，維護個人或家庭生活的穩定，是越來越多人進行金融投資理財的根本動力。人的價值創造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數人退休或失去經濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內，多數人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。

2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害

在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現生活困難、資金周轉不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產進行合理規劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數量的收益。

二、家庭金融投資理財的發展現狀

1.投資理財需求旺盛，股民基民數量激增

調查發現，近年來我國股民和基民的數量呈持續上漲趨勢，尤其是在2014年呈現出指數型上漲趨勢，與此同時，基民的數量規模也出現了相應的增加。出現這種現象的原因有：首先，現代人群的理財管理發生了重大轉變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財的態度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財的最好手段，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環境，力求在消費與收入、理想與現實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現代各大金融市場的金融投資內容不斷豐富，各種理財產品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業務、儲蓄增值業務等。

2.個人持有的理財品種相對豐富

家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財的概念基本為零。而隨著我國經濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產數額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現實需求，各大銀行、金融機構紛紛推出不同品種的理財產品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發展。根據2014年中國城鎮理財用戶調查顯示，鄉鎮居民投資理財的人群明顯增加，并且金融資產結構也出現了不同程度的變化。調查結果顯示，鄉鎮居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總人數的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發展。

三、家庭金融投資理財的未來發展趨勢

1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現與當前理財產品種類的豐富有直接關系，一方面是我國經濟繼續保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發展現狀看，根據人們理財需求的不斷增加，理財產品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財的共識，即分散投資風險。市場經濟的發展在促進經濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財的首要標準。

2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流

過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財的風險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規避股市風險，就會變得血本無歸。而現在的情況則不盡相同，大多數人都會結合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩健理財成主流。現在多數人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩健，盡可能地在保本理財的基礎上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當的投機冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領域。

參考文獻：

[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現狀及趨勢的幾點探討[J]，2014（06）：30-31.

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【論文關鍵詞】個人理財投資意識；理財方式

隨著我國經濟的不斷增長，個人可支配收入持續增長，在國內金融改革不斷深化，世界經濟一體化不斷加深的背景下，個人理財觀念，個人理財方式、居民理財產品等相關問題日益引起廣泛的關注。本文基于地方經濟視角，于2012年6月對蘭州市居民個人理財觀念和方式等問題進行問卷調查，此次調查共發放問卷123份，收回有效問卷123份。

一、蘭州市居民個人理財的現狀

1、首先從相關部門獲悉，全國36個大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對理財投資略知一二的人數占到其總人數的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說明理財投資意識經開始深入我市的中、輕年群體。

2、被調查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數居多，占到對理財投資相關知識略知一二部分總人數的37.5%，他們生活的時代正處于投資理財新舊觀念的交替時代，所以他們中的大多數開始選擇接受新型的理財投資意識并開始積極的進行理財投資。但他們在生活中擔當的角色需要更多的財力支持，加之近年來由于物價的增長遠遠大于每月收入的增長，理財投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財投資的意識正在迅速增強，但理財投資行為卻滯后于意識。

3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財的意識非常弱，傳統理財觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會選擇簡單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數不多的積蓄放進自家的保險柜也不愿意將其簡單的存入銀行而得到相應的利息回報。

4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數是剛剛進入社會或還在上學期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對理財投資并沒有實質了解，只有5.6%家庭收入富裕或對此方面問題相當感興趣的人了解或知道相關的理財投資知識。剩下38.8%對此略知一二。另外在上學期間，同學們除了家人供給外并沒有或只有少量額外收入，即使對投資理財方面做了相關的了解也未必有相應的經濟能力負擔理財投資行為。

從整體看此次調查，對理財投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對其略知一二的了解程度，完全不了解的人數也占到總人數的28.2%也就是說，理財投資受到越來越高的關注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對理財投資無暇顧及，也有些市民因為“防老”思想有相當一部分人選擇傳統或放在自己家里。對理財投資的了解渠道主要有親友、銀行等機構宣傳，通過自己閱讀書籍資料獲取理財知識的人數比例最少，造成這一現象的主要原因是，讀書時間在人們的生活中所占比例越來越少這也使得圖書的更新速度變慢，相關書籍不全等。對未來經濟走勢的預期很大程度上影響著他們是否會增加理財投資的資金量。

在所有被調查者中，有30.8%的人在眾多的理財方式中選擇銀行存款，會投資房地產來進行資產保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財產品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對理財投資非常盲目，我們將這部分人群進一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒有閑散資金兩部分進行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽到過一些理財知識，除了個人保險以外，有的會因跟隨身邊親友嘗試性的進行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風險過高或者收益受損會立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會關注理財投資的動向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風險低收益的服務項目，總體來看，被調查的市民中34.6%對未來經濟走勢比較看好，認為下半年經濟會出現回暖跡象，并且會根據經濟發展的明朗性適時調整自己的理財投資計劃，還有46.2%的市民反映物價太高，不敢貿然投資，并且不看好未來的經濟走勢，還有19.2%認為走勢不明顯，也不愿過高的加入理財投資的行列。選擇其成本和收益回報也不同，起決定因素主要是個人的資本、機會、技巧、收益率等，人們在決定選擇某種理財產品前應從各方面了解這項投資，在對比和根據個人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財產品而非盲目投資較為科學。

二、樹立正確的理財觀，合理安排支出

我認為日常生活中開源節流，合理規劃日常開支是必不可少的，國家應引導市民消費向正確的方向發展。投資人也應該及時調整合理的花銷，優化家庭財政結構，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財計劃。

三、銀行等投資機構推出相關理財產品

由于收入水平不同，人們承受風險能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財觀念的程度也不同，因此，根據年齡段推出投資理財產品既有利于銀行增加收益，同時也引導了市民的理財觀，培養青少年的理財意識。

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關鍵詞：大眾家庭；金融理財；發展趨勢；分析研究

理財不僅可以讓人們追求財務自由，而且還可以保障人們的財務安全。面對現階段我國大眾家庭金融投資理財發展迅速，投資產品層出不窮，為了在金融投資理財環境日益紛亂復雜的環境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。

一、我國大眾家庭金融投資理財的必要性

雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經濟狀況允許的情況下，根據意愿，選擇適合的理財產品，保證財務升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產品，增加家庭財務資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經濟的金融資源的發展，提高金融資源配置的效率。總而言之，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質量；2.通過科學投資理財的方法，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創造大眾家庭人員之間的團結，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經濟關系；4.平衡消費與節約美德之間關系，利用投資理財，實現在提高生活質量的同時，平衡物質物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關系；5.社會經濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經濟的發展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創新性發展，為了滿足社會經濟發展需求，為了促進我國金融投資理財創新性發展，對我國大眾家庭金融投資理財的分析研究具有必要性。

二、我國大眾家庭金融投資理財現狀及存在的主要問題

隨著社會經濟的發展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經濟的發展出現貶值問題，只有通過金融投資理財等手段，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財的發展，需要對我國大眾家庭金融投資理財的發展現狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現階段大眾家庭金融投資理財發展現狀后，發現我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財的負面思想，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財的發展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現了不顧家庭基本經濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產品的問題。（3）隨著社會經濟的發展，金融市場金融投資理財產品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現跟風，不顧現實經濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財的發展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財的要求日益提高，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經從生活理財的方式方法，逐漸轉變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財的理解認識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業走入社會的人員，片面地認為現階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議

為了推動我國金融的全面發展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結合自身工作經驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財的宣傳，加強大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規金融股投資理財企業，進行金融投資理財產品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產品，增加家庭經濟收入的額外收益，提高人們生活質量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財的利益收益，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財的管理與研究，幫助大眾家庭根據各自經濟狀態，選擇適合自己的金融投資理財產品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統計資金，獲得可靠穩定的資金收益。

四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析

面對社會經濟全球化的發展現狀，我國經濟在持續地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經濟的全面發展。縱觀我國大眾家庭金融投資理財發展現狀，可以發現：我國大眾家庭金融投資理財的發展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發展不僅僅是一種滿足社會經濟發展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統一進行社會經濟發展的科學化資金利用創新性體現。這種大眾家庭金融投資理財發展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉移的投資趨勢；選擇多種投資理財產品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現投資的有效調整。這種大眾家庭金融投資理財發展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產品，實現收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩定型股票的長期持有，節約手續費，也免受市場經濟波動，影響投資理財產品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發展更是一種改變傳統思想束縛，積累家庭財務資產，改善家庭經濟條件，滿足家庭物質需求，實現家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產管理思想。最后，根據社會經濟發展，可以發現這種大眾家庭金融投資理財發展也是一種社會經濟發展的必然，畢竟我國現在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現在的年輕人以為數不多的養老繳納金，供養人數眾多的老齡人群，然而現今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養老金繳納人員潰減的現狀，現階段的人員只能依靠金融投資理財的方法，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經濟收入時，可以不受疾病造成經濟壓力，保障晚年的生活所需。

參考文獻：

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[2]楊金敏.我國大眾家庭個人理財的現狀、存在問題及對策[J].金融經濟研究,2014（12）：98-99.

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[4]楊燁.現階段我國大眾家庭理財規劃的存在問題分析及導研究[D].金融財經研究,2014（17）：37-38.

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關鍵詞：市民理財；大學生理財；實地調研；借鑒

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國經濟持續高速的發展，近年國內個人投資理財市場呈現出令人驚嘆的爆發式增長，人們理財觀念和行為都發生劇烈變化。大學生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調查研究市民和大學生投資理財現狀、特點和問題等對大學生理財觀念培養具有一定的借鑒意義。

二、問卷調查設計與實施

在研究文獻和實地走訪銀行、基金、信托、互聯網金融等理財機構的基礎上設計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實施網上問卷，以保證調查樣本的隨機性和代表性。最終，本調查共收回有效問卷252份。

三、問卷調查結果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問卷最終結果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業人群的回復，且分布在不同區域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲（在校大學生）、26-45歲（主要理財參與者）樣本進行問卷調查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區分析

在252份調查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮人口占比30.9%，農村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮人口多、理財市場發展水平較高和理財需求較大，而農村人口少、理財市場發展滯后的現狀大致匹配，也與我國大學生畢業就業地區主要以城市和城鎮為主的現狀相符合。

（四）樣本職業分布分析

在252份調查樣本中，在讀學生183份，占比72.6%，非在讀學生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學生為研究對象的定位；在69份非在讀學生樣本中，就業于企業單位和事業單位的各占39.1%；其余為自由職業者（8.7%）、個體戶（4.3%）及其他職業（8.7%），符合目前理財市場主要需求者的職業特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學生樣本中，女性占比更高達73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優的財經類大學和綜合性大學展開調研為主，但也契合現實理財市場主要參與者的專業特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學生樣本中，本科學歷占比47.8%，研究生及以上學歷占比17.3%，專科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調查結果的普適性。

（八）在讀大學生樣本月生活費情況分析

在183份在讀大學生樣本中，月生活費低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學生樣本中，大多數樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結果表明，大部分大學生能結余一定金額，為大學生開展理財活動提供基礎。

在183份在讀大學生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學生理財市場還未有效開發，具有較大的發展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調整消費狀態，也表明大學生逐步展現出理財意識。

在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經驗增加，市民的理財意識會有所增強。

（十）樣本投資理財態度分析

在183份在讀大學生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態度，27.87%持支持態度；36.07%持中立態度；0人持反對，表明在讀大學生對投資理財還是持肯定態度，但相對較保守和謹慎，須加以引導和轉換。

（十一）樣本投資理財了解程度分析

在183份在讀大學生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學生對投資理財參與程度較低的問題了。

（十二）樣本意愿理財資金分析

在183份在讀大學生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學生理財意識初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現階段市民的投資理財意愿還不是很強，也在一定程度上影響大學生理財市場發展。

（十三）樣本投資理財參與度分析

在183份在讀大學生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學生投資理財參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財工具選擇分析

在183份在讀大學生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓等自我投資的占比16.9%，選擇隨機消費占16.9%，選擇其他方式占比極小；在69份非在讀大學生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯網金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產，17.4%選擇信托產品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結果表明，傳統的銀行存款和新興的互聯網理財是市民比較中意的兩個理財選擇。

（十五）樣本投資理財考慮因素分析

在69份非在讀大學生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財的收益性已是大多數人的首選，但風險防范意識還有待提高。

（十六）樣本投資理財期限選擇分析

在69份非在讀大學生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財產品方式分析

在69份非在讀大學生樣本中，當投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產品（投資方式）和繼續持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當投資回報率上升時，52.17%選擇繼續持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。

（十八） 市民樣本對大學生投資理財規劃的建議

本項目組采用開放式問卷調查市民對在校大學生投資理財的建議，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質；第三，在具體投資前，應先做好市場調查；第四，建議不要投資股票等風險性和波動性較高的產品。

三、調查結果對大學生投資理財的啟示

本項目組調查分析得出，當今大學生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認識。而投資理財卻隨著經濟發展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵大學生學習相關理財知識

各大院校可開設相關選修課程，開設講座，對大學生做出相關知識的普及，如聘請學者專家進校做學術報告，或與銀行、證券公司等相關企業聯合辦學，形成校企合作辦學模式，使在校大學生更好地掌握和運用投資理財的知識；家長應改變現有教育方式，應有意識地讓子女進行和參加個人或家庭資金規劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。

（二）模擬理財

各高校多開展網絡模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學生實地進行模擬，以提高在校大學生學生對投資理財的興趣和投資理財的實踐能力；學生自身選擇合適的理財工具逐步積累經驗，如低風險偏好型的在校大學生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風險低、門檻低的理財產品；風險偏好高、資金相對充裕的學生可選擇股票或股票型基金，以累積經驗。

（三）做好記賬工作

合理規劃收支記賬是進行理財投資的基礎工作。因此，在校大學生應養成良好的記賬習慣，做好錢財收支規劃，清楚掌握資金用途，并適當節省資金，增加盈余，為投資理財積累初始資本。

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關鍵詞：大學生；投資理財產品；營銷策略

一、前言

大學生是投資理財產品的特殊客戶，因為目前大學生的資產有限，用于理財投資的資產也十分有限。大學生群體沒有固定的資產收入，也沒有安全合理的投資環境。因此我們必須對大學生的投資理財現狀、需求以及風險偏好等各方面進行分析，制定出切實可行的投資理財產品營銷策略。

二、大學生投資理財現狀分析

（一）沒有理財能力和規劃頭腦

許多學生每個月的生活費已經滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環，雪球越滾越大，導致殘局難以收拾。這也從側面體現出了目前在校大學生沒有一定的理財能力和財產規劃頭腦，自制力不強，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

（二）對于投資理財的認識有待提高

目前國內經濟快速發展，房價居高不下，為了大學生能夠在未來的社會中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來，基礎的投資理財知識是必要的。而且現在互聯網背景下大學生學習投資理財知識，獲取投資理財信息的渠道越來越多，但是實際上在校大學生僅僅只有一半的人認為掌握投資理財知識是必要的，能為未來的生活帶來幫助，由此可以說明目前許多高校的在校大學生缺伐投資理財知識，投資理財的概念也十分匱乏。

（三）資金來源單一，不能承擔投資理財風險

在校大學生平時的資金來源非常集中，參考了專家對于大學生理財狀況的調查，發現將近八成被調查的大學生沒有利用課余時間進行兼職，資金都來源于父母給的生活費，只有少部分學生的資金來源于努力學習獲得的助學金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學生的收入渠道和收入來源都較為單一。經調查發現，大部分的在校大學生都沒有參與投資理財活動，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財通。三成大學生認為投資理財必須要保證本金，收益大于儲蓄的利息很樂意購買；還有三成大學生認為可以接受收益可能少于儲蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學生希望投資理財產品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學生更傾向于選擇風險小、收益大的穩健型投資理財產品。

三、大學生理財產品種類研究及優劣勢分析

在如今的理財市場上針對不同的客戶、不同的渠道、風險不同等進行分類有多種理財產品可供選擇，但是多種的理財產品都有不同的優劣勢，對于剛剛進入投資理財領域的大學生而言簡直是眼花繚亂。根據調查目前大學生比較傾向于購買網絡理財產品比如支付寶上的理產產品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財通這些，風險較小，現在我們就以大學生為主體，依據大學生投資理財的傾向進行投資理財產品的研究。

（一）互聯網理財產品優劣勢分析

1.操作簡便，風險較小。依據以往專家對網絡金融產品選擇傾向的研究調查數據分析可得四成多的大學生選擇集支付、收益以及資金周轉于一體的理財產品，比如余額寶和理財通。除此之外還有各大銀行的網上銀行可以提供理財產品，但是大學生使用的人數不多。目前大學生多數都是服飾和吃飯的花銷，沒有迫切的需要理財以便獲得大量資金的需求，而且大學生現階段資金少，時間有限，理財的目的主要是為了養成良好的理財習慣，與其他的理財客戶有不同的需求和目的，所以大學生會選擇功能齊全，操作簡便，風險低的理財產品。2.消費者保護不足，收益逐漸降低。互聯網理財產品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統的銀行理財來說也有很大的劣勢。比如說互聯網理財產品只需要在網上進行交易，并非面對面交易，大學生對于自己所購買的理財產品了解較少，比較容易引發信任危機。所以為了避免理財較大風險，大家大多都會選擇通過支付寶和騰訊來進行理財產品的購買，依托大平臺，風險性較小。可是還是有一些網絡理財平臺比如說P2P理財會極大地增加大學生對于互聯網理財產品的信任危機。除此互聯網理財產品對于消費者的保護不足，雖然方式靈活，但是相對于傳統的理財規則，互聯網理財風險較大，特別是目前互聯網金融法律法規尚不完善。而且由于互聯網的發展，互聯網理財產品如雨后春筍一般冒了出來，競爭也變大了。就拿余額寶來舉例，余額寶運營初期收益率高達6%，一度導致銀行儲蓄大量流失，但是后面隨著同類產品越來越多，收益率已經下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對互聯網理財環境造成了負面影響。

（二）銀行理財產品優劣勢分析

1.收益穩定安全性高。銀行都必須受國家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無條件執行，因此公信力很高，理財產品的收益穩定，安全性也較高。這是理財產品最重要的特征屬性和優勢。為大學生提供的理財產品中收益雖然達不到很高的標準，但是本金穩定，風險低，收益也不算太差，這是銀行理財產品特有的優勢。2.產品起投點高，創新性不夠。銀行理財產品最大的缺點便是起投點過高，動輒幾萬幾十萬，對于資金較少的大學生來說完全不符合標準。雖然目前也有針對大學生的理財產品，而且給予了大學生一定的優惠，可是起投點仍然較高，在投資理財過程中給大學生帶來了很大的壓力，不想再體會第二次。而且銀行的理財產品過于傳統，沒有創新性，不能很好地吸引更多的大學生來進行投資理財。

四、大學生投資理財產品營銷策略

根據上述對大學生投資理財心理的研究，對不同種的理財產品進行分析研究，對癥下藥研究出了適合大學生的投資理財產品營銷策略，以便一定程度上解決大學生投資理財過程中所遇到的一些難題。

（一）互聯網理財產品營銷策略

1.恪守信用，進行產品組合。互聯網理財產品最大的優勢便是信任問題，大學生在進行投資理財產品購買過程中面臨很大的信任，所以面對大學生的投資理財產品在整個過程中必須要保證公正公開透明，誠實守信。這是面對大學生投資理財產品營銷策略中很重要的一點。除此之外必須要進行投資理財產品的創新，可以通過產品組合策略，讓理財產品更具特點，樹立起自己的品牌，和基金公司進行合作。進行產品組合，不僅僅可以進行貨幣基金的投資理財，還可以做理財超市等，實現多樣化銷售渠道和大學生多方面支配，進而使得利率提高，風險降低，更能夠吸引大學生客戶群體。2.控制風險，提高銷量。進行風險控制是互聯網理財產品必要的事情，然而目前在互聯網理財產品的網站上我們只能夠看到簡單的理財產品介紹，沒有足夠的風險提示，或者風險提示一帶而過，重點放在了高收益上面。而我們這次的營銷客戶是大學生，多數沒有線下理財的經驗，為了控制風險，提高銷量，必須要進行理財產品的風險等級標注，不要只是拿高收益來欺騙客戶的感情。而且各大投資理財網站可以進行一些簡單的投資理財風險知識介紹，給進入投資理財界面的潛在大學生客戶一些理財知識的介紹。比如說市場上收益超過30%必須要提高警惕，對市場的收益波動也可以用數字化的方式表明，提高大學生群體對理財產品的信任，進而提高銷量。

（二）銀行理財產品營銷策略

1.產品創新，加大宣傳力度。銀行傳統的理財產品不能滿足大學生群體的需求，必須要開發針對大學生的理財產品，設置較低的起購點，并且有大學生活動優惠，在風險可控的情況下，研發針對大學生的高利率理財產品。相較于互聯網理財產品，銀行理財產品大學生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進行宣傳推廣，可以采取動畫的形式進行宣傳，通俗易懂。2.引進先進設備。大學生不愿意進行銀行理財品購買一方面因素便是去銀行需要進行排號、等待，浪費了大量時間。但是引進了先進的設備大學生可以運用電子渠道進行理財產品的購買，業務的辦理，減少了等待時間。而且通過先進設備將購買了理財產品的大學生納入實時追蹤系統，保障客戶理財產品有售后服務，產品到期推薦更合適的理財產品。

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關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧

隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。

一、個人投資理財的含義及方式

個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區

個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：

第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。

第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財的技巧

改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。

個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。

四、 結語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。

參考文獻:

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關鍵詞：中職；個人投資理財；課程教學改革

在中職學校財會專業開設一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學生的就業領域。學生通過學習，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠學會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現自己財富的保值與增值。

一、中職學校《個人投資理財》課程教學現狀及存在的問題

1.保持傳統的教學方式以講授理論知識為主

傳統的《個人投資理財》課程教學方法仍以講授法為主，教師主導課堂、學生被動接受等現象普遍存在，教師和學生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學生發揮積極性和主動性。目前，中職學校開設的投資課程在教學中，多注重理論知識的傳授，學生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學內容。

2.現有的教材內容多數不適合中職生用

投資理財業務作為一門課程在中職學校財會專業開設的情況也不是很多，且由于中職學生的知識水平較低，缺乏自我學習的能力，他們沒有經濟學、管理學、金融學的基礎知識，僅有一般的會計專業知識。因此，若將投資理財作為選修課開設的話，應該重視學生對實用性理財知識的需求。但是，當前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規劃、銀行理財、證券、保險、房地產投資等常規知識點進行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內容多但操作內容少，這讓中職學生在學習該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學質量的提升。

二、《個人投資理財》課程教學改革措施

中職學校的教學主要以培養學生能力為中心，重視提升學生的綜合素質，重視學生的可持續發展能力。針對目前中職學校投資課程的教學存在的問題，作者對該課程的教學改革進行了初步探索，提出了理論學習如何與實踐相結合的做法，提高了學生發現問題、分析問題與解決問題的能力，為學生提供了各種展現自我的機會。

1.靈活調整教學內容，重新進行思考與探索

由于目前大多數教材不太適合中職生使用，因此，根據中職學生的知識水平和目前課程定位于選修課的現狀，對投資理財課程的教學內容進行重新編排十分必要。編者應該與中職學生的知識基礎相適應，在教材內容的深度和廣度上做權衡取舍。譬如理財規劃要求高、房地產投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認知度高，可以作為主干內容講授，從課時及實訓課時上偏重，讓學生充分掌握這三個方面的理財知識。

2.積極組織討論，把課堂還給學生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學生從過去的被動接受知識，轉變為主動參與式的討論學習，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學生發言，充分發揮小組的作用，激勵學生發言的積極性。

進行討論學習能讓學生有較大的自由度和較多的展現自我的機會，能夠調動學生的學習興趣，開發學生自主學習、主動獲取知識的潛能。學生在小組協作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學生發現自己的薄弱環節，再予以彌補。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學生的自學能力與學習效率。

三、今后繼續努力改革的方向

首先，加大關于中職學校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學生的具體特點，須符合專業人才培養目標及課程教學的要求。建議分模塊進行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結合案例講解；增加網上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學內容，及理賠注意事項等內容。

其次，教師的自身綜合素質需要繼續提高。在實踐教學過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導學生關注哪些內容，避免學生經不住網絡的誘惑去玩手機或賭博。在分組討論中，教師要創造良好的自由討論的氣氛及環境，啟發學生積極參與，否則討論可能會進入誤區，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準備，并在教學過程中學會不斷反思，不斷拓寬自己的專業知識面，對于學生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當的引導與解答。

最后，走出校園，建立校外學習場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險公司等機構主動聯系，建立實踐教學基地，經常邀請這些機構的專家到學校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔任學生的實踐指導，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深刻的認識，同時可以讓學生到實踐基地去進行實地參觀或實習體驗，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化。還可以讓學生與家長溝通，邀請有豐富投資經驗的家長來學校親自與學生互動，讓學生對理財有更加直觀的切身感覺，有助于提升學習效果。

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一、“月光族”現狀分析

如今大部分“月光族”個人理財是這樣的，每個月有穩定月收入，有的還同時不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網絡寬帶、手機話費、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習慣，也無任何投資。

二、“月光族”個人分階段投資理財規劃

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產選擇、組合、調整行為均定義對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財的規劃進行了分析，并對其投資理財制勝之道和投資理財風險及其規避進行了分析，希望對投資理財的實踐有所幫助。

（一）進行投資理財選擇的必要性

在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代年輕人人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）投資理財的方式

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領比較適合。

3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識年輕投資者最佳的投資工具。

4.股票。股票可以說是回報率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強、最大，風險性、不穩定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個重要目標。

5.保險。保險是一種純消費型風險保障工具，是保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在投資活動中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。

6.藝術品收藏。藝術品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。

三、結語

總之，“月光族”要有效的規避由于物價飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認清楚當前經濟發展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財技巧之外；其次就是還需要根據實際情況不斷的進行投資理財組合的調整，學會科學的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

參考文獻：

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關鍵詞：大學生 投資理財 消費 理財現狀 對策

一、樣本與資料

（一）樣本設計

調查的樣本設計考慮到不同院系以及不同年級的學生。采取網上調查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。

首先是選取校區，我們對遼東學院南北校區的在校大學生進行抽樣調查，南北校區各分配調查人數為150人。其次，通過網上問卷的以及分享，按不同年級進行抽樣調查。抽樣結果如表1所示。

本次調研選取的是遼東學院南北校區在校大學生，將各院校歸類為經管類和非經管類，抽樣人數各為150人。

（二）變量測量

本次調研中將理財狀況界定為大學生對消費，理財認識，理財觀念等。調研中將大學生理財情況的調查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產品情況；4、理財目的認知。

（三）Y料收集與分析

各個學院均由本組成員實施調查完成。資料的收集采取網上調查的方式進行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調查共發出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構成情況見表2和表3：

二、調研結果與分析

（一）收入情況分析

在接受調查的在校大學生中，9.33%受調查的學生每月可支配費用500-1000元，60%受調查的學生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調查的學生每月可支配費用1500-2000元，9%受調查的學生每月可支配費用2000元以上。

（二）年級差異化分析

本次調查共有大四學生163人，大三學生60人，大二學生44人，大一學生33人。而大四的學生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產品的人數為47人，大三學生接觸理財產品的人數相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。

（三）大學生記賬和編制預算情況分析

從調查結果看，本校大學生中有記賬習慣，并且實際支出基本與預算一致的人數較少，僅占14%。大部分人有記賬的習慣，但是并沒有認真地按預算執行，人數占了50.67%。沒有記賬和編制預算習慣的人占35.33%。數據反映出大多數本校大學生并不具有良好的理財習慣，對自己的生活支出內容并不明確，也沒有相應的規劃。

（四）對理財知識了解和學校是否開設理財課程的分析

此次調研，目的是為了了解大學生的理財情況，和學校對在校大學生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調查了本校大學生對理財產品的認識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認知情況，調查結果如下：

從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調查總體的8.33%；大多數大學生對理財知識不太了解，人數占總體的66.67%；25%的大學生對理財完全不了解。

從表中可以看出，在受調查的學生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學校不重視；有27%的被調查者認為本校沒有理財類課程；19%的被調查者表示不清楚；僅有9.33%的被調查者認為，本校開設了理財類課程而且很重視。

從上述結果可以得出，在當前大學生理財過程當中，很多大學生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學校開設了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。

在調查中還發現，在校大學生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調查者所占比重最多，為32.67%；通過學校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學生的理解偏差很大。

（五）個人理財存在問題的分析

1.消費結構不合理

學生來到大學最主要目的是學習知識和技能，但是大多數學生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學生主要用來追求個人享受，對于自己學習和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現在的大學生喜歡標新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結構。

2.經濟獨立意識欠缺

絕大多數同學認為大學期間父母承擔學費是天經地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學費、生活費的想法。絕大多數學生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現在學生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養。“經濟上獨立才是真正的獨立”，這也說明了經濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。

（六）對于理財態度

在理財態度方面，有60.33%的受訪學生認為大學生理財應該被推廣并實行，36.67%的受訪學生認為大學生理財不應該被推廣并實行；可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財的目標時，產生了分歧，主要有四種看法：認為理財的首要目標是盈利的受調查者占32.3%；認為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學生認為理財的首要目標是培養財商。10%的學生認為是其他。

了解理財知識的必要性的態度方面，有47%的受調查者認為在校大學生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質，36.47%的學生認為沒有必要，18.33%的學生持無所謂的態度。受調查者各項人數分布調查結果如下：

理財技能對未來工作中的作用方面的態度，受調查者中有41%的學生認為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學生認為對自己的作用很大，有16%的學生認為理財技能是必要的技能，9.67%的學生認為理財技能對自己無所謂

（七）理財產品的選擇

本次調查中，我們對本校大學生對理財產品的投資意向進行了調查，調查結果顯示，更多的大學生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學生傾向投資保險；17%的學生傾向存入銀行；有4%的學生什么都不想買。

三、加強大學生個人理財的具體對策

（一）提高大學生理財意識，從多種途徑獲得收入

在大學生理財過程當中，要提高大學生理財意識，制定個人理財規劃。在具體的操作過程當中，家庭和學校要加強對大學生理財意識的培養。家長應抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經濟上給予一定約束。同時，家長還應給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進行家教、到企業兼職打工，這都是學生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。

（二）做好個人理財規劃，完善消費觀念

在大學生個人理財過程當中首先要做好個人理財規劃，只有在科學有效計劃的基礎上才能保證個人理財的科學進行。不應以追求盲目消費，而應在確保資產安全的前提下，爭取實現階段性理財目標。在消費觀念上，要選擇適合大學生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學生們就應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。在當今生活方式日趨復雜的情況下，給自己的理財目標制定一個計劃是非常必要的。

（三）學習專業知識，學會記賬和編制預算

大學生可以通過學校、網絡書籍、身邊的案例以及各種渠道學習投資理財的專業知識，樹立正確的理財意識。同時，大學生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進行節流，培養勤儉節約的習慣。現階段有許多專業的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當月消費記錄，對當月消費情況分析，提出建議，優化消費結構。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證資金的正確使用。

（四）學校強化大學生理財知識教育，并提供相應軟硬件支持

學校應該把理財教育作為一項系統工程，納入到學校的日常教學中。同時教學形式應靈活多變，實現多學科交叉滲透。學校可以開設專業的理財課堂，以全校公共選修或素質教育課堂的形式開設，幫助大學生樹立理財觀念，掌握理財的技能和方法。同時，還可以邀請相關專家、權威機構做一些學術報告，拓寬學生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養大學生理財意識的方法。學校還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位采取理論和實踐相結合、教育和引導相結合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立的能力。

（五）嘗試做小風險投資，理財知識學以致用

股票、基金在大學生的投資意向中占有較大比重，是同學們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當可觀，一部分同學選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風險較股票等理財產品要小得多。

大學生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關系產生一些感性認識。

四、總結

大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養正確的財富觀念，養成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內容之一。作為未來投資理財的主體，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎。大學生財務管理與一般的家庭理財、企業理財不同，它的特點集中在一個細字上：財源細、消費項目細、出手細。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學生養成良好的投資習慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。

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篇10

關鍵詞：理財產品；同質性；金融創新

中圖分類號：F287.4 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.30 文章編號：1672-3309（2013）05-69-02

一、上海地區銀行理財產品的現狀及存在問題

根據上海銀監局的最新數據顯示，2012年，上海地區商業銀行個人理財產品的規模占全國總規模的14%左右，是當之無愧的中國“個人財富管理中心”。

據統計，2012年四季度，上海地區50家中外資商業銀行共發售個人理財產品7007只，募集資金7729.24億元（人民幣，下同）。截至2012年12月末，銀行個人理財業務余額為5760.72億元，較11月末環比上升2.64%，較2011年末同比增長37.46%。

上海作為金融中心，具有代表性和前瞻性，其現狀和趨勢能較好地反映全國范圍內銀行投資理財產品的現狀和未來發展方向。通過大量的實地調研和數據查閱，發現上海地區銀行理財產品存在以下主要問題。

1、理財期限較短。投資理財產品的周期可分為超短期、短期、中期、長期以及開放式。近年來，短期和超短期產品成為了熱門選擇，盡管在2011年11月，銀監會出臺辦法禁止期限短于一個月的銀行投資理財產品，也不能澆滅市場對于短期及超短期產品的熱情，銀行也順勢推出了33天、34天期的短期產品。

截至2013年5月，根據上海地區在售的234款商業銀行個人理財產品統計，40天以內的個人理財產品34支，占比近15%，40天至3個月的個人理財產品69支，占比29%，而3-6個月的個人理財產品70支，占比近30%，可見，6個月內的個人理財產品占比73.93%，中短期的個人理財產品成為主流選擇，而1年以上及無固定期限的個人理財產品僅有7支，占比2.99%。

2、購買門檻較低，產品同質化嚴重。從購買金額門檻來看，120支理財產品在5萬元以上，占到了50%左右。僅有部分購買門檻較高，可達到100萬以上。同時，購買委托金額相同的，其收益率基本相同。雖然商業銀行理財產品的發行規模在不斷擴大，但其新產品的開發速度、功能均滯后于市場需求。從目前調查的國有商業銀行的理財產品看，產品的開發都是由其總行設計，分支機構具體操作，基層機構并未對產品前景、客戶需求等進行廣泛的調查。

3、風險日益趨大，客戶知情權較低。由于銀行方面投資方向的選擇錯誤以及產品結構性的差異，近年來我國銀行投資理財產品屢屢跑不贏存款利率，從而出現了零利潤甚至虧損這樣讓人大跌眼鏡的局面。根據在售的234支個人理財產品統計，非保本收益類產品有185支，占比79.06%，而所有理財產品的加權平均年化收益率僅為3.71%，對比同期商業銀行3.25%的存款利率，個人理財產品的收益率較低，風險較大。

4、產品組合日趨保守。統計顯示，上海地區理財資金投向結構上，債券及貨幣市場工具類理財產品占比超過50%，成為上海銀行個人理財的主流產品。信托類理財產品和結構性理財產品占比均接近15%，其中，95%的結構性理財產品有保本條款。此外，合格境內機構投資者（QDII）類產品占比約2%，其他類產品占比約18%。

二、發達國家理財產品的特征

國外理財業務發展歷史較久，目前已經是世界各大銀行的一項主要業務，其優勢主要體現：

1、理財服務內容全面。發達國家的金融機構在個人理財產品的設計、管理、銷售、收益保障上都擁有一套完善的服務體系。以美國為例，銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標。

2、業務辦理渠道廣泛。在國外，個人理財業務已經實現了多渠道的全面覆蓋，客戶可以方便地隨時隨地享受理財服務。除了傳統的網點渠道外，國外還開通了電子渠道與電話渠道。據統計，花旗銀行有41%的個人理財業務，是客戶通過網絡渠道自主完成的。

3、監管到位，鼓勵創新。西方的監管制度十分嚴格，例如美國的《投資公司法》、《投資顧問法》和《證券法》等都提供了法理依據和監管保證，使美國的理財產品運作在一個透明、規范、健康的市場環境下。而在監管正確的基礎上，西方國家又鼓勵金融創新，對產品具體的設計、操作不做大的強制性要求，使各大銀行的發揮空間較大，從而促進了行業發展。

4、客戶個性化程度高。在發達國家，商業銀行根據不同的客戶和市場，高度個性化理財服務。例如，恒生銀行就將個人理財業務細分為“商業理財”、“卓越理財”、“運籌理財”，針對不同客戶，設立不同的服務內容。同時，國外商業銀行還注重與長期理財客戶保持良好關系，通過招待酒會，觀看演出等方式樹立專業的服務形象。

三、上海投資理財產品同質化的原因

從此次調研可以看出，近幾年來上海地區各大銀行的投資理財業務發展迅速。然而，在高速發展的同時，銀行理財產品的同質化程度較高已經是一個普遍的問題。其原因主要有：

1、政策限制產品創新。目前我國銀行業仍然采用分業經營的制度，銀行、證券、保險三業各自為營，沒有交叉。這樣的制度設計雖然有利地降低了風險，然而，對于理財產品來說，由于不能涉足證券、基金等業務，只能與第三方金融公司展開合作，流程長，實際操作方式有限，較大地制約了銀行對理財產品的自主創新。

2、金融市場不發達。成熟的金融市場是個人理財投資業務發展壯大的先決條件。缺少成熟的投資保值環境，銀行無從高效地運作理財資金，使其去向有限。我國的債券、票據、信托等交易市場不夠活躍，投資品種較少，限制了理財產品的多樣化發展，突顯出我國的金融市場急需改革，從而為理財市場的發展奠定基礎條件。

3、專業運作人才缺乏。從我們的調研中發現，銀行大多數都與第三方金融公司合作，使之成了一個簡單的資金中介。在客戶管理上，國內理財經理的工作仍停留在較為初級的階段，僅能為客戶提供咨詢建議等服務，尚未實現對不同客戶的分類和精準的理財需求滿足。在市場推廣上，各大銀行主要集中在地鐵、樓宇、商業區的推廣，到達率較低。

四、對上海地區銀行理財產品的建議

1、注重客戶需求，提供個性化的理財產品。目前的理財產品市場中，存在供求雙方信息不對稱的問題，客戶往往無法找到一種與其綜合情況相適應的產品。所以商業銀行應該制定一種高等級的量身定做的服務，對個別客戶進行特殊服務。銀行人員充分利用自己的專業知識以及對銀行理財產品的了解，為不同類型、不同偏好的客戶提供最適合、最獨特的理財產品組合，滿足市場多元化、個性化、差別化的要求。

2、建立相關的法律法規，完善監管機制。目前對于理財產品尚未有一個完整的監督管理體制，法律法規也非常匱乏。因此，首先應當建立相關的法律法規，并以此為前提構建理財市場的監督體制。其次，人民銀行、銀監會等監管部門應該頒布相應的政策來加強監管，使銀行理財產品信息盡快納入金融統計監測體系，制定統一規范的產品統計口徑、分類標準和信息與反饋渠道，以便監管部門及時掌握有關信息。

3、加強產品創新，促進復合理財。我國的商業銀行應該改變目前總行研制理財產品，分支行和基層行負責推廣銷售的格局，使分支行可以有針對性地研發出更加符合本地區客戶需求的理財產品。同時，學習國外理財產品的成功案例，加強創新力度，并加強與證券公司、信托公司、保險公司以及外資金融機構的合作，共同研發推出復合型的理財產品。

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