導語：如何才能寫好一篇保險公司服務體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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財產保險公司

摘要：保險公司有一句名言：“成于價格，敗于服務”。客戶服務是一個涉及公司員工素質、企業文化、工作流程等多方位的工作?？蛻舴召|量的好壞、服務水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問題，并在此基礎上提出提高其客戶服務質量的改革措施。

保險客戶服務是指保險人在與現有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務渠道，為客戶提品信息、品質保證、合同義務履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務及基于客戶的特殊要求和對客戶的特別關注而提供的附加服務內容，包括售前、售中和售后服務。[1]售前服務是為潛在的消費者提供各種有關保險行業、保險產品的信息、資訊及咨詢，免費舉辦講座，協助客戶進行風險規劃、為客戶量身設計保險等服務。售中服務即保險買賣過程中為客戶提供的服務，包括協助投保人填投保單、保險條款的準確解釋、帶客戶體檢、送達保單、為客戶辦理自動交費手續等。售后服務即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務，包括免費咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險賠付、投訴處理、保全辦理等。

保險屬特殊服務行業，它較一般的商品其服務性更強。保險表面上買賣的是一紙合同，其實質交易的卻是一種服務。保險人與被保險人之間的主要關系,就是服務與被服務的關系，服務貫穿于整個保險活動中，是保險的生命。服務質量的好壞、服務水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。要客戶購買保險就必須要他信任保險公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業服務。目前，廣大消費者對保險的理解還處在初級階段，保險知識的普及也還遠遠不夠，大多數人對保險還在抱觀望態度，再加上各保險公司提供的產品大同小異，服務也就成為客戶投保時的首選，因而保險公司對客戶的服務就顯得更加重要。投?？蛻魪囊粋€公司轉向另一個公司的原因，70%是服務質量問題；對客戶服務不好，會造成94%的客戶離去；沒有解決客戶的問題，會造成89%的客戶離去；每個不滿意的客戶，平均會向9個親友敘述其不愉快的經驗，其親友友會向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會影響40位潛在客戶；而一個滿意客戶則會帶來8筆潛在生意，其中至少會有一筆成交，且其成本是吸引一個新客戶的1/6。[2]可見，優質的服務有利于增加客戶對保險的了解和認識，縮短保險公司與客戶的距離，增強客戶的信任感，提高客戶的忠誠度，樹立保險公司的良好企業形象，提高公司的市場競爭力。同時，好的客戶服務使保險公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險公司續保率、增加新保單，降低公司經營成本，為保險公司帶來銷售，創造利潤。所以，優質的服務，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業獲利。相反，低劣的服務將嚴重損害保險公司的形象，流失原有客戶群，導致保戶退保、斷交保費、拒絕續保以及失去客戶源等一系列不良后果。

中國人壽保險股份有限公司整體上都是先上規模，后上管理，服務跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務存在著諸多問題。而這些問題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。

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關鍵詞：遼寧；農村保險；新農保；保險互助社

中圖分類號： F84 文獻標識碼： A 文章編號：

遼寧作為我國發達的沿海經濟省份，2011年人均GDP為7900美元，達到了中等發達國家水平。而如何讓遼寧1658萬農村人口實現富裕對于我省全面建設小康社會起到了關鍵性作用。在“十二”五規劃中，我省更加明確了加快農村保險制度建設是解決好“三農”問題的重要措施之一。農村保險服務體系的構建不僅僅是政府的個體行為，更需要商業保險公司以及保險互助組織通過政府的政策引導，來強化他們在農村保險中的主體地位與作用。

一、遼寧農村保險服務體系發展現狀

2011年遼寧省原保費收入為376.3億元，占全國總保費用收入的2.62%。其中，財產保險保費收入為134.6億元，壽險保費收入為214.2億元，意外險保費收入為7.4億元，健康險保費收入為20億元。我省保險密度為136.5美元，保險深度為1.71%。

我省作為沿海經濟發達省份，各項經濟指標已達到中等收入國家水平。然而，就保險市場的發展水平來說，發達國家保險市場的保險深度已達12%左右，保險密度已達2000-3000美元。相比之下，我省的保險市場發展水平較低，正處在從第二階段到第三階段的過度期，人均GDP在5000美元到2萬美元的上升區間中，是保險業大發展的繁榮時期，發達國家和地區都經歷過這段歷史。中國人均GDP剛達到5000美元水平，老百姓有了基本生活保障，社會財富大量增加，保險需求可能爆發增長?？梢灶A見，保險業在中國將迎來最迅猛的發展時期。

就目前而言，我省農村保險市場的發展呈現出以下幾個特點：

一是農村保險發展層次和水平偏低。市場體系初步形成，但仍不適應；業務得到快速發展，但規模仍然較小；保險功能作用得到發揮，但仍有差距；農村保險創新初步嘗試，但成效仍然不高。

二是農村保險發展空間仍然巨大。種植業面臨諸多不確定因素，蘊蓄大量保險需求；規模化養殖業加快發展，蘊藏巨大保險需求；農民醫療及養老保障不足，蘊含較大的健康及養老保險需求；農村意外傷害事故較多，急需保險機制進行風險分擔。

三是農村保險發展的環境依存度依然較高。政策支持和政府推動在農村保險事業發展中起著至關重要的作用，政策性保險基本依賴財政生存，基層政府的支持能夠大大推進農村保險的快速發展。

二、制約遼寧農村保險服務體系構建的因素

就現階段我省農村保險市場發展的現狀以及所呈現的特點而言，制約我省農村保險服務體系構建的主要因素有以下幾點：

（一）農村居民收入水平偏低，保險意識淡薄

2011年遼寧省農民人均純收入為8297元，總體收入水平偏低，地區差異較大，導致繳費能力有限。受小農經濟的影響，傳統的生產生活方式對居民的意識形態、消費習慣影響依然很大，形成了養兒防老、自擔風險的習慣，農民較少考慮購買保險。

（二）農村保險“政策市”的特性較重，商業保險公司難以介入

遼寧省是我國的自然災害多發區，也是重災區。災害頻發加上保險標的大規模連帶性，投保人繳費能力普遍有限，導致商業保險公司在承保農業保險上都是入不敷出，所以一般都把農業保險作為政策性保險業務。商業保險在農村的推廣更受地區經濟發展水平所限，目前也僅有中國人壽、平安、中國人保等幾家大型保險公司在發達鄉鎮擁有網點，或是以農村信用合作社為依托開展業務，大多數還是傳統的人銷售模式。

（三）保險產品單一，不能滿足農村發展需要

目前實施的保險險種還比較單一，保險公司普遍沒有針對廣大農村的具體實際情況開展符合農村情況并為農民普遍接受的農村保險品種，而是簡單地把按照城鎮居民消費水平制度的保險品種直接投放到農村市場。由于險種不合時宜，導致廣大農民對購買保險的積極性不高。

（四）政府財政有限，新農合面臨發展瓶頸

新農合是由政府組織、引導、支持，農民資源參加，個人、集體和政府多方籌集，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。新農合的發展主要表現為：缺乏長效可行的籌資機制，新農合保障水平有待提高，經辦機構管理能力比較薄弱。

（五）“新農?！钡陌l展也面臨諸多問題

新農保不具備社會保險的基本特征。社會性差，基本上就是基礎養老金加上個人賬戶內的錢，與城鎮職工和公務員養老保險相比相差殊遠；新農保制度不統一。各地城鄉居民的養老保險辦法和標準都不一樣。由于各類保險的辦法和水平都不一樣，在很大程度上撕裂了作為整體的社會保險制度；新農保統籌層次低。新農保主要是縣級統籌，基金運用空間小、收益低，管理失范現象嚴重。由于缺乏嚴密、系統的制度設計，新農保的很多政策是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”，缺乏前瞻性與連續性，執行起來困難重重。而且制度定性不明，體制尚未完全理順。新農保保障水平較低。新農保的費率水平和國家標準很低，福利也是初級的，月養老金才55元，難以保障農民的基本生活，相對城鎮居民的養老金差距懸殊。

（六）保險公司服務水平有待提升

農村保險營銷員文化程度普遍較低，隊伍穩定性差，宣傳服務工作不足，直接影響到群眾對保險行業的信任度。同時農村保險宣傳、保險咨詢、代收保費總是在固定地點進行，其他保險服務的提供少之又少。在農村業務量大面廣極度分散且以小額賠付居多的情況下，保險公司從報案處理到查勘理賠再到支付保費，服務難以及時到位，使農村保戶在出險后得不到應有的服務，從而對保險失去信心。

三、構建遼寧農村保險服務體系對策和建議

（一）以政府為主體的體系構建

1.新農保的構建

（1）按照全覆蓋的要求，加快推進新農保制度。充分利用各種媒體、網絡、基層一線,廣泛宣傳開展新型農村社會養老保險工作的重大意義，有計劃，有步驟的加快推進新農保試點工作。組建市、縣兩級新農保經辦機構。市、縣兩級要建立健全新農保經辦機構，鄉鎮要在社會保障工作站配備足夠的專職人員，村要指定新農保代辦員。切實保障新農保經辦機構的組建和人員的配備，保證新農保實施過程中有人抓、有人管、有人經辦。實現應保盡保，盡快享受普惠式的養老金。

（2）完善制度機制，構建符合本地實際的新農保制度。進一步完善制度機制。按照以人為本、統籌城鄉、基本保障、廣泛覆蓋、開放兼容、綜合統一的原則，實現城鄉社會保險制度逐步靠攏，相互銜接，逐步統合。建立與各種現存養老保險制度的動態銜接，以利于不斷擴大社會保險的覆蓋范圍。要在制度政策吸引的同時，加強制度的強制性。

（3）完善賬戶基金信息管理，探索統一統籌模式。積極探索和完善賬戶設置。建議完善個人賬戶，設立個人實繳賬戶和過渡性個人賬戶。完善基金管理模式。加強信息化建設。

（4）完善“新農?！迸c其他社會保障的銜接。加快“舊農?！迸c“新農保”的銜接，新農保與城鎮養老保險的制度銜接，新農保與其它社會保障政策的銜接。

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【關鍵詞】　航運金融；航運衍生品；國際航運中心；國際金融中心

1　上海航運金融服務發展的戰略意義

航運金融服務作為航運業和金融業的交叉性和樞紐，在國際航運中心和金融中心建設中發揮著重要作用。[1]從國際發展經驗來看，航運中心和金融中心關系緊密，國際金融中心的發展建設需要航運業作為重要產業平臺，國際航運中心發展建設同樣離不開金融服務的支撐。[2]世界著名的國際航運中心，如紐約、倫敦、東京、新加坡、香港等無不同時是著名國際金融中心。

2009年，國務院《關于推進上海加快發展現代服務業和先進制造業、建設國際金融中心和國際航運中心的意見》（以下簡稱《兩個中心意見》），正式對上海航運和金融“兩個中心”建設進行戰略部署，提出到2020年將上?；窘ǔ膳c我國經濟實力和人民幣國際地位相適應的國際金融中心、具有全球航運資源配置能力的國際航運中心的宏偉目標。[3] 在航運金融領域，國務院就積極發展多種航運融資方式、加快發展航運保險業務、優化航運金融服務發展環境和加快開發航運運價指數衍生品等方面作了重要戰略規劃。因此，當前上海在推進航運和金融“兩個心”建設過程中，航運金融服務業的發展具有戰略意義。

2　上海航運金融服務發展現狀

2.1　航運金融服務行業機構的發展

2.1.1　主要銀行組建了航運金融專業服務機構

目前，上海有關航運金融服務的銀行機構不斷組建成立。交通銀行、工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、浦發銀行等中資銀行都成立了航運金融部或航運金融服務中心，重點加強對國際航運業務金融服務產品的開發，并向航運相關企業提供賬戶管理、結算服務、融資授信等系列金融服務方案。另外，匯豐、渣打等外資金融機構也開始在上海進行航運金融服務的探索，打造專業化的航運金融服務。

2.1.2　航運金融租賃業務企業成立并發展迅速

2010年，中國銀監會制定的《關于金融租賃公司在境內保稅地區設立項目公司開展融資租賃業務有關問題的通知》為船舶金融租賃服務體系建設奠定制度基礎。交銀金融租賃公司和招銀金融租賃公司在上海注冊成立，并分別獲得境內保稅地區設立項目公司開展單船SPV金融租賃業務的資格。截至2011年底，以上兩家公司在上海綜合保稅區內共設立8家單機單船融資租賃項目公司，其中涉及船舶租賃的金額為2.06億元人民幣。

此外，其他金融租賃公司在境內保稅地區設立項目公司開展船舶金融租賃業務也發展迅速，金融租賃公司在上海不斷集聚。2011年，農銀金融租賃公司正積極籌備在境內保稅地區設立項目公司開展融資租賃業務的資格；中國銀監會2011年10月批準籌建浦銀金融租賃公司，上海已經成為全國金融租賃公司最多的地區，為打造高端船舶金融服務體系奠定了堅實基礎。

2.1.3　大型保險公司設立專業航運保險機構

航運保險服務體系是航運金融服務體系的組成部分，主要包括保險公司、再保險公司、保險中介等各類型主體機構。保險公司提供各類航運保險服務，再保險公司為保險公司提供再保險服務，相關保險專業中介機構為投保人和保險人提供各類經紀和服務。[4]

截至2011年底，上海保險市場共有40家財產保險公司從事航運保險直保業務，經營船舶保險、貨物運輸保險以及出口信用保險等業務。其中，中資財產保險公司29家，外資財產保險公司11家。從經營險種看，經營船舶保險的公司29家，經營貨物運輸保險的公司39家，經營出口信用保險的公司1家。尤其在航運保險專業機構發展方面，2010年，中國人民財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司同時獲批在上海試點設立“航運保險運營中心”。2011年，平安保險集團在滬設立平安財產保險股份有限公司航運保險營業中心。

再保險公司方面，截至2011年底，上海保險市場共有3家再保險公司從事航運相關再保業務，其中中國財產再保險公司為中資公司，另有2家為外資再保險公司。保險專業中介機構方面，截至2011年底，上海市共有保險專業中介機構310家，其中保險機構146家（其中分支機構32家）、保險經紀機構99家（其中分支機構42家）、保險公估機構65家（其中分支機構24家）。

2.1.4　建立上海航運產業基金

航運基金作為航運金融服務的一部分，在國際航運中心建設及航運相關產業聚集中發揮重要作用。 2011年，在上海市政府有關部門支持推動下，負責航運產業基金募集、管理和運營的上海航運產業基金管理有限公司正式掛牌成立。該公司注冊資金2億元，由國泰君安創新投資有限公司、中海集團投資公司、上海國有資產經營公司和虹口區國有資產經營公司4家企業，按3.5∶3∶2.5∶1的比例共同出資成立。該公司掛牌成立后，將開展資金募集工作，并將資金投向船舶、港口、航運服務等航運領域，為航運企業開辟新的融資途徑。

2.1.5　航運衍生品交易服務機構成立

2011年3月，上海航運運價交易有限公司正式揭牌，開始推行上海航運運價衍生品交易運作。2011年6月，上海航運運價交易有限公司（SSEFC）開市交易，推出集裝箱航運運價衍生品交易產品——上海出口集裝箱運價衍生品交易，據此，中國的航運金融衍生品市場開始運作探索。2011年12月，國內干散貨指數——中國沿海煤炭運價指數（CBCFI）正式，中國沿海煤炭運價衍生品交易也同步推出。

2.2　航運金融服務業務發展狀況

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關鍵詞：小微企業； 融資； 保險

Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

Key Words：small and micro businesses，financing，insurance

中圖分類號：F842 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0042-05

小微企業是我國國民經濟不可分割的重要組成部分，是市場經濟中最活躍的細胞，在促進我國經濟發展、創造就業機會、增加財政收入、推動科技創新、促進社會和諧等方面發揮了不可替代的作用。十報告中明確提出，要推進經濟結構的戰略性調整，支持小微企業，特別是科技型小微企業發展。目前小微企業面臨諸多困難，如勞動力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，稅收負擔重，融資難，經營環境不規范，自身能力不足等等。其中，融資難問題被認為是影響其發展的最大障礙，具體表現在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調查顯示，80%的小微企業認為，資金短缺和融資難仍然是制約企業發展的瓶頸，嚴重地制約了小微企業的進一步發展。

一、小微企業融資難的現狀分析

（一）融資門檻高

1. 信用評級參與度低。由于小微企業一般經營規模小、技術水平低、管理差、抗風險能力弱、生命周期短，小微企業的信貸業務被銀行列為高風險業務。據國家統計局浙江調查總隊的調查顯示，浙江省小微企業中，只有 21.8%的企業參與了信用等級評定，其中，AAA 級企業比例為 7.7%，AA 級企業比例為 8.9%，A 級企業比例為5.2%。大多數企業未參加銀行認可的信用評級，難以獲得銀行的信貸支持。

2. 抵押擔保難。小微企業要獲得銀行信貸資金，往往要提供有效擔保，但小微企業很少能提供銀行需要的擔?；虻盅骸Ｗ钚聰祿@示，小微企業能獲得的貸款依靠第三方擔保的占 26.9%，以企業非現金資產進行抵押的占 22.8%，個人資產抵押的占 19.3%。無有效資產抵押是融資不成功的主要原因，比例為19.8%；其次是沒有合適的擔保人，比例為14.4%。

（二）融資成本高

1. 貸款利率高。小微企業必須付出更高的融資成本，貸款實際利率遠遠高于基準利率。在基準利率的基礎上，國有商業銀行小微企業貸款利率一般上浮20%—30%；股份制銀行一般上浮30%—40%；村鎮銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準利率的 3—4 倍，民間融資成本則更高。據浙江省的調查，向民間融資的小微企業中，51.8%的企業貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍，19.1%的企業為 2—3 倍，9.6%的企業為3倍以上。只有 19.5%的企業融資利率不超過銀行同期貸款利率。

2. 相關費用多。小微企業融資的收費項目繁多，包括政府部門、中介機構、銀行收取的相關費用。有的商業銀行還實行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關理財產品等。這些都大大增加了企業的負擔。

二、開展小微企業融資保險業務的必要性

小微企業融資難，最根本的原因是企業信用不足，缺乏有效的抵押和擔保。為解決我國小微企業融資困境，政府投入了大量精力，通過多種渠道、多種形式募集各類擔保資金，解決了部分小微企業的資金需求。但實踐中，多數擔保機構資金規模小，擔保能力有限，擔保期限短。此外，擔保機構對反擔保財產的規定也將許多中小企業拒之門外。由于許多擔保機構保值增值能力較差，而且在與銀行的協作中，擔保機構往往處于劣勢，承擔了過多的貸款風險；加上再擔保風險補償機制缺位，使得風險始終滯留在擔保機構內部，限制了擔保機構的代償能力，也限制了擔保機構作用的發揮。

要從根本上解決我國小微企業的融資困境，需要建立健全直接融資渠道，完善間接融資體系及中小企業融資中間服務體系。從我國目前的情況看，由于金融體制等多種因素的制約，上述融資體系很難在短期內建立和完善。引入保險機制則可以有效緩解小微企業的融資困境。保險機制介入小微企業融資具有以下意義：

（一）有利于提高小微企業的信用等級

目前，小微企業普遍信用等級低，銀行對其“惜貸”現象嚴重。需要一種能提高小微企業信用等級、保障放貸資金安全的機制，以確保金融交易能夠順利進行。保險這一金融工具具有信用增級的功能，可以在一定程度上解決小微企業信用不足的問題。一方面，保險公司通過提供風險管理咨詢服務，可以提高小微企業的風險管理能力，使其改善經營狀況，提高盈利能力，從而提升自身造血功能。另一方面，有助于提高小微企業的信用等級，提高商業銀行向小微企業授信的可能性。

（二）有利于增強銀行資金的安全性

保險機制介入小微企業融資，能有效降低銀行放貸資金的風險。一方面，保險公司作為第三方介入，可弱化放貸銀行與融資小微企業間的信息不對稱程度，與銀行共同防范并化解由此引起的信用風險。另一方面，按照權利與義務對等的原則，保險公司在收取保費后，承擔替代性還款的責任，將主動參與融資項目論證和資金使用監督，以保障資金的安全，避免為其代償，使貸款銀行多了一個風險承擔者，相對降低了銀行的管理成本，增大了資金安全系數。因此，保險公司的參與，可增強貸款銀行的信心，擴大對小微企業的融資規模。

（三）有利于拓展保險公司的業務領域

保險公司介入解決小微企業融資難問題，提升其融資能力，不僅可以拓展自身的業務空間，帶來新的業務和利潤增長點，也提高了小微企業的保險需求，為將來銷售其他保險產品奠定良好基礎，形成一種良性循環。

（四）有利于完善信用擔保制度

保險公司介入小微企業融資，其功能同信用擔保機構一樣，其保障標的都是小微企業的信用風險，都是為了彌補小微企業的融資信用不足，提升其融資能力。在目前我國小微企業信用擔保制度發展尚不成熟的情況下，保險公司的介入，是對現有信貸擔保的一種有益補充。由于小微企業信用等級低，使信用擔保業面臨較高風險。在我國擔保機構內部消化風險的能力較弱、再擔保風險補償機制缺位的情況下，保險機制與信用擔保相結合，共同承擔小微企業的信用風險，即在信用擔保制度之上添加信用保險制度，共同為小微企業提供融資信用增級服務，是對信用擔保制度的深化。

三、小微企業融資保險業務的主要模式

（一）銀保模式

目前，銀行信貸是小微企業貸款不可或缺的組成部分，銀保合作有較好的發展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險，由小微企業購買貸款履約保險，當不能按期償還本息時由保險公司負責向銀行賠償。目前，部分省市已開展了小額貸款保證保險業務的試點。

（二）保擔模式

在小微企業與擔保機構簽訂貸款擔保協議后，由擔保機構向保險公司購買信用保險，雙方共擔風險。 若小微企業無力還款，擔保機構先代其償還，然后由擔保公司向保險公司申請賠償。保險公司按照合同約定給予保險賠償，并享有代位求償權。該模式是在小微企業信用擔保制度基礎上構建信用保險機制， 降低擔保機構運營風險，擴大擔保杠桿率，降低小微企業獲得貸款擔保的難度。

（三）保貿模式

這種融資模式主要是指出口型小微企業可向銀行申請辦理信保項下貿易融資，以應收賬款、預付賬款和權益為標的， 由保險公司為小微企業的貿易信用承保，當投保人的買家發生破產或賬款拖欠時，按保險合同約定賠償客戶損失。一般無需提供抵押、質押或擔保即可獲得融資。同時，由于信用保險的保證基礎，在賣方為應收賬款投保后，賣方可將賠款權益轉讓給銀行， 銀行在參考保單金額后向小微企業提供貿易貸款融資，從而產生類似于“擔?！钡淖饔?。通過投保出口信用保險，建立起專業的第三方監督和管理風險的控制機制。利用信用保險機構專業的信息技術優勢和風險管理平臺，引導和幫助企業加強信用分析與風險管理工作，正確選擇貿易伙伴，動態控制貿易風險，降低企業因自身進行風險管理而需付出的運營成本。

（四）保租模式

融資租賃是小微企業的融資新途徑，但目前融資租賃公司不具備穩定的資金來源，難以獨立承擔融資租賃項目風險，需要一種風險分擔機制。通過保險與租賃融合，可以促進租賃業發展，為小微企業在資金短缺的情況下引進設備、加快技術更新創造有利條件。出租人與小微企業（承租人）簽訂融資租賃協議后，以承租人信用或租賃物財產為標的向保險公司購買保險， 保險公司在承租人無力支付租金或租賃設備發生損壞時， 向出租人賠償損失。通過這一模式，可有效緩解小微企業融資壓力。同時，我國融資租賃公司大部分資金來源于銀行貸款，租賃信用保險的引入，能夠使租賃公司在向銀行貸款時享有更優惠的貸款利率，進而可推動融資租賃業務順利開展。

四、保險機制解決小微企業融資難的浙江實踐

目前浙江省開展此類保險的主要是中國人保、中國出口信用保險公司、中國太保以及股份制的浙商保險、長安責任險、安邦保險。

2011年，長安責任險在浙江省推出的“保易貸”融資產品，成為浙江省首個由銀行、保險、擔保公司三方分擔風險的小微企業融資產品。該產品先由銀行為小微企業提供貸款，擔保公司為貸款提供擔保，再由保險公司為擔保公司的擔保責任提供保險，通過市場化的方式實現信用風險的分散和補償。一旦有貸款發生風險，首先由擔保公司向銀行代償，其代償損失再由保險公司根據保險責任進行理賠。該項目試點區域為嘉興市，試點期限為兩年。

2012年，安邦保險與浦發銀行合作推出企業信貸履約保證保險，安邦保險對企業進行綜合評估，由企業投保，憑借安邦保險在銀行獲得的高信用度，浦發銀行為小微企業提供融資支持。其目標客戶鎖定在能源行業、汽車行業及房地產行業，投保條件較為苛刻。

2012年，浙商財險與杭州銀行簽署合作協議，成立準事業部模式的項目組，專門負責試點項目的推動實施和風險管理，并率先在杭州地區開展小額貸款保證保險業務試點。

2012年6月，太保財險浙江分公司與工商銀行聯合推出“易保貸”小額貸款保證保險產品，費率為貸款額的2%。中小企業單戶最高貸款額度為500萬元，農戶最高為50萬元，城鄉創業者最高100萬元。工商銀行累計將提供50億元以上的授信額度，全省至少有1600家小微企業受益。試運行的兩個月時間里，共收到業務需求64件，批復同意42件。工商銀行浙江省分行共發放貸款12265萬元，太保財險浙江分公司承擔風險金額9092.48萬元。該產品在杭州較受歡迎，已有多家中小企業因此獲得了貸款。

在省政府的推動下，浙江省逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，在全省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點。目前參與試點的銀行有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行浙江省分行，省農村信用聯社及浙商銀行。銀行或相關小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內保險分支機構協商簽訂合作協議，根據合作貸款機構的類別，推出銀行與保險機構合作及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。這兩種模式的共同特點是銀行或小額貸款公司發放貸款，保險機構對貸款本息承擔保證保險責任，小額借款人則須履行誠信守約義務，按期還本付息。一旦小額借款人連續欠息達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機構提供出險、追償情況及相關抵押物追繳、處置情況，保險機構按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機構按比例分攤貸款本息損失風險。

五、開展小微企業融資保險業務可能存在的問題

（一）費率厘定

小微企業融資保險業務是一種市場化的解決小微企業融資難的思路，其順利推廣，除了需要政府大力支持外，還有賴于保險公司經營行為的影響。根據保險的大數法則，要求投保的小微企業達到一定數量。承保數量不足，保險經營出現虧損，保險公司就失去積極性。費率厘定應符合市場規律和小微企業的承受能力。費率過高，會直接影響小微企業的融資成本和投保意愿；費率過低，保險公司難以連續承保，對公司持續發展能力帶來損害。要在一定范圍內實現順利分保，才能有效分散風險，避免系統性、周期性倒閉潮帶來的集中賠付風險。

（二）利益相關方的認識

目前，為貸款提供保險服務的保險產品主要分為兩類：一類是壽險公司以貸款人為標的、以貸款人的身故為保險責任的保險，這類產品適合消費信貸如房貸、車貸等；另一類是財險公司以貸款為保險標的的貸款信用保險。能緩解小微企業融資難問題的主要是后一類產品。從調查的情況看，銀行對此類保險持歡迎態度，可以幫助其分散貸款風險。小微企業主由于對保險產品不了解，投保的意愿不強烈。而保險公司對開展此類業務動力也不足，主要是由于我國信用調查評估、商賬追收等服務相對滯后，增加了保險公司承擔的風險和追償成本。為了進一步支持和鼓勵保險業改革創新，2009年，浙江省保監局推出了《保險業創新試點項目管理辦法》，但截至目前，主動參與試點工作的保險公司仍較少。

（三）道德風險

若非貸款必要條件，小微企業不會主動選擇購買融資保險；只有當資質存在瑕疵時，企業才有購買保險增加信用的意愿。小微企業信息不透明、經營波動大，存在銀企信息不對稱，銀行才認為有必要通過保險轉移信用風險， 而且企業信用資質越差，各方對融資保險的需求會越強烈，這就形成逆向選擇。同時，有了融資保險作為貸款護身符，小微企業很可能放松對貸款資金運用的管理， 降低還本付息的緊迫感；對于銀行、擔保機構或交易對手而言，有融資保險后，可能會忽視債務人的信用等級，對本不具備資格的客戶進行融資擔保，形成道德風險。但從寧波試點的情況看，只要防范措施到位，小微企業貸款保險的風險是可以控制的。在試點的兩年半時間里，寧波市小額貸款保證保險的不良貸款率為3.6‰，這一比率并不算高。

（四）社會環境

受承保數量不足、逆向選擇和道德風險等負面因素影響，現階段小微企業融資保險業務有一定的風險，作為非政策性險種，其商業經營思路需要進一步梳理。目前我國保險業總資產規模遠遠小于銀行業，整體抗風險能力較弱，風險管理水平相對不足，承接小微企業融資風險的規模有限。此外，我國缺乏與小微企業保險相關的風險分攤和最后風險承擔人制度設計，政府在其中承擔的責任有限，一旦出現類似金融危機的大規模風險，將引發不同金融領域間的風險傳遞，形成連鎖反應。

六、政策建議

（一）政府應當承擔更多的責任

小微企業信貸風險大、涉及面廣，必須在能夠有效識別、分擔和控制風險的前提下，整合金融監管、財稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成支持合力，共同探索保險支持小微企業融資的新模式。一是爭取財稅優惠政策。由中央和地方財政部門劃撥專項資金，對購買貸款保證保險或貸款責任保險的小微企業、擔保機構給予保費補貼，尤其是要建立全國范圍或區域范圍的超賠風險補償基金，對超過保費收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補助。二是構建工作協調機制。由于小微企業貸款保險涉及多個部門和主體，應建立強有力的協調機構，督促有關政府部門各司其職，在風險識別、監測和處置方面整合資源，建立完善貸款追償機制與法人失信懲戒機制。三是完善信用體系。整合小微企業基本信息、經營信息、財務信息、信用信息和貸款使用信息，及時與試點金融機構溝通共享。人民銀行應當為開辦小微企業貸款保險的保險公司開放相關的征信系統查詢權限，實現資源共享。

（二）創新產品服務，為企業融資提供便利

銀行、保險、擔保等機構應有效合作，加強產品創新和金融服務創新。共同確定抵（質）押物或擔保物的范圍和額度，科學厘定保險產品費率、相關貸款利率，將融資成本控制在合理水平。銀行和保險公司在辦理貸款業務和理賠服務時應提高效率、優化流程、簡化手續，減少有關各方的等待時間。小微企業分散于城鄉之間，銀保機構服務小微企業僅僅依賴少數分支機構是不夠的，需要構建立體的客戶服務體系，要有專職的小微企業客戶經理隊伍提供專職服務，發揮網點優勢提供就近服務，充分借助電子渠道來發展電子銀行業務，通過網絡和電話銀行提供遠程服務。

（三）加強社會化服務體系建設

小微企業社會化服務體系除融資服務體系、信用擔保和信用保險服務體系外，還包括技術支持體系、信息咨詢體系、市場拓展體系、人才開發體系等。融資保險服務是小微企業政策的一個方面，它不是孤立的，必須有其他方面政策相配套。它的健康發展在很大程度上依賴于其他小微企業社會化服務體系的建立和完善。因此，政府要多管齊下，支持各項小微企業社會化服務事業，以此提升小微企業經營管理水平；幫助改進財務制度，規范財務管理；協助增強其科技開發與創新能力；增強其產品的市場擴散能力等。只有小微企業的整體素質和競爭力提升了，其抵御風險的能力才會增強，保險機制植入融資業務才會更安全。

（四）加強專業人才的培養

信用保證保險涉及不同的學科、不同的行業和專業，技術性較強，要求從業人員具備財務管理、風險管理、信用管理等多方面的知識，對相關行業的專業知識和業務流程也要有一定的了解。我國小微企業貸款保險開辦時間很短，缺乏大量具有從業經驗和相關知識的專業人才，這在一定程度上制約著我國保證保險的進一步發展。

參考文獻：

[1]紀瓊驍，易士佳. 小微企業融資保險機制初探[J]. 武漢金融，2012，（1）.

[2]廖新年.保險機制介入中小企業融資問題探討[J].金融與經濟，2009，（9）.

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美國的管理式醫療保障制度目前幾乎已經深覆蓋了美國的整個衛生系統，絕大多數的全科醫生為了尋求市場而不得不與管理式的醫療保險公司簽訂合同。美國最大的兩個管理化衛生保健組織———健康維護組織（HMO）和優先提供者組織（PPO）有1.85億個成員，覆蓋了美國73.6%的醫療保險入保者，占美國總人口的63.3%[2]。以HMO為例，保險公司通過與醫生簽訂合同，并且有周期限制，有的是一年或者二年不等。在醫生與病人的關系上，病人的醫生時保險機構特派或分配的，只能對口看病。在醫生的醫療服務提供環節，醫生所提供的服務必須按照合約規定用醫用藥。所以，醫療服務的提供者—醫生是受雇這并且也是被監督者，同時也是醫療服務價格的協商者。這樣就用醫療服務相關決定權就決定在效率相對較高的醫療保險公司手中。

二、我國新農合的發展現狀

1.農民醫療費用開支劇增。自新農合實施以來，從2004—2013年近十年的國家統計局公布的數據可以看出，2004年農村人均醫療費用支出3061.41元，2013年達到1274.44元。農民醫療費用支出增加，一方面會促進農民參合，加大新農合覆蓋面，但另一方面還會給國家帶來財政支出壓力。新農合的每一位參保農民都有國家的財政補助，合作性降低。而且新農合的制度效應還會促使醫療費用的畸形增長，制度負面效應往往會造成農民的道德風險和過度醫療發生。再加上新農合是以大病統籌為原則，專員報銷比例遠遠高于門診，這就會使得農民更加傾向于住院二輕視疾病預防，這樣又會加大定點醫療機構的住院床位價格。

2.費用支付方式低效率。新農合推行初期，幾乎都是實行按照服務項目收費的方式，這不利于醫療資源的合理配置。當前我國的新農合制度并沒有第三方參與，商業保險公司很少涉足國家的醫療服務體系。按服務項目支付，首先會促進農村居民重視治療、忽略預防保健的健康理念；其次會誘發參合農民的道德風險，知道自己患有醫療服務報銷范圍的病人會傾向于參保和濫用藥，不符合者則不愿參保，這樣還會誘發新農合制度范圍內的逆向選擇；最后會加大醫療衛生資源的不合理分配，醫療水平和設施本身就很高的醫療機構會得到更多的醫療保障資源，能夠提供較小范圍或者較少服務項目的村、鄉級醫療服務機構則會越來越不受歡迎。

3.制度服務理念落伍。新農合的實施的原則是大病統籌原則，而且醫療報銷比例不合理，門診低，住院高。在新農合制度設計之初就沒有把醫療保健這一重要環節注入制度中，參合農民只想到患病就醫用藥可以有補助，但不注重如果不患病就不會有費用支出這一理念。在參合農民享受到一定的住院補償后的受益幻覺將會影響病人們對制度效應的評價。整個醫療服務供給與需求之間是脫節的，醫療資源的配置范圍和標準遠遠落后于管理式醫療保健。制度的缺陷會誘導農民錯誤健康理念的形成，時間久了，就會形成惡性循環。當農民的醫療費用支出不斷膨脹，農民支付壓力越來越大時，反而會影響新農合制度本身的可持續發展。

4.體制監控能力低。新農合制度的監管只涉及醫療服務提供方（醫院、醫生）和醫療保險經辦機構（政府）。作為權益當事人———參合者（農民），以及更具保險管理、費用測算的保險公司卻被拒之門外。由于農民與以醫生之間存在醫療服務信息不對稱，醫療服務主動權掌握在單一的醫療服務提供方———醫生手里，不利于最合理的醫療服務方式的形成。新農合是國辦醫療，保險公司沒有國家的允許和扶持也不可能進入農民的基本醫療健康保障中。這樣就會給新農合的經辦機構很大的自，在其藥品選擇，籌資機制，費用支付比例，受益范圍和資格等環節可謂一人說了算。這樣不但沒有效率，還會增造成藥品價格上升，服務質量下降的負面影響。

三、美國管理式醫療保障對再塑新農合的啟示

1.轉變費用支付方式。由于醫療保障不同諸如養老、工傷等其他項目，在保障服務和保障需求之間存在著醫院這一特殊機構。在保險經辦與需求相互分離的情況下，美國的管理式醫療保障通過不同的費用支付方式來約束醫療費用的不合理增長。在管理式醫療保障模式下，保險公司是經辦方，通過與參保者簽訂協議的方式來決定不同的病人要使用不同的醫療費用支付方式。例如在對簽約醫生的待遇支付方面就采用按人頭付費的方式來激勵醫生提高其看病效率和數量。另外，通過對病人的費用支付提取一定比例的方式來約束醫生對醫療資源的節約。醫療費用留有結余則給醫生提成的就多，反之亦然。在新農合推廣的村、鄉級衛生服務提供者可以考慮實施按人頭付費和按比例付費并存的方式來提高基層醫療衛生服務的可及性和醫生的看病積極性。對住院者采取預付費來約束過度醫療也是好方法。

2.建立農村社區醫療服務體系。新農合定點醫療機構最底層次一般是限定在鄉鎮衛生所。村級的衛生診所逐漸減少，能夠納入到新農合范圍的更少。在美國管理式醫療保障模式下，全科醫生“守門人”制度值得借鑒。參合病人沒有自己固定的醫生，新農合定點醫院又沒有制定農民的健康檔案，這樣就會造成病人盲目尋醫，重復就醫現象發生。農村醫療服務可以向美國那樣逐步引入雙向轉診制度，建議一個從一般疾病到?？萍膊。粡拈T診到住院，從村級衛生站到鄉鎮衛生所再到縣市級醫院的雙向轉診制度。發展農村社區醫療衛生服務體系，從治療擴大到預防和康復，加快縣、想、存、醫療衛生組織建設，形成體系。完善的轉診制度可以節約病人多額看病時間，節約衛生資源，從而降低農村的醫療衛生費用。

3.轉變新農合辦醫理念。在美國的管理式醫療保障實施之后，美國的醫療費用膨脹得到一定的控制。保險公司作為盈利性的商業組織機構，在競爭的市場中總會最大限度的節約成本。健康保險公司在對參保者除了限制其尋醫用藥的選擇權外，還會通過定期檢查或安排體檢的方式來構建參保者的預防保健體系。這樣病人患病先防后治在住院的過程符合正常的醫療康復程序。而我國新農合以大病統籌為主，住院報銷比例高于門診的做法肯定會誘發道德風險和過度醫療，從而造成醫療資源的浪費。在實施過程中，可以考慮把病人的健康體檢列入新農合的報銷范圍。

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關鍵詞：商業健康險；醫療保障體系；醫院管理

1國際經驗借鑒：他山之石、可以攻玉

商業健康險是一個國家醫療保障體系的重要支柱，但是由于政治、經濟、社會、文化發展水平原因，不同國家的醫療保障體系存在巨大差異。美國的醫療保障制度以商業健康險為絕對支柱，其保障體系和醫療服務體系都以私營體系為主導；與之相反，中國的醫療保障制度則以政府基本醫保為絕對支柱，保障體系和醫療服務體系都以公立體系為主導。筆者曾在2016年赴德國進行專題考察時發現，在醫療和醫保領域，如果說美國和中國目前的制度體系是私立和公立的兩個典型代表，那么德國則是兩者的平衡，或許對于中國醫療、醫保的發展更具有借鑒意義。

1.1德國醫療保障體系概覽

德國是世界第四大經濟體，人口8230萬，2015年GDP為3.36萬億美元，GDP增速1.4%。德國是保費收入世界排名第六的市場，2014年總保費收入達2546.44億美元，占世界總份額的5.33%。2014年，德國保險市場保費規模1870億歐元，其中健康險保費360億歐元，占比約19%。德國實行社會強制性醫療保險（SHI）和商業醫療保險（PHI）相結合的雙軌制度。政府針對所有工作人群（除去公務員體系和自由職業者以外）都有法定的健康保險繳納義務，從公司工資中固定扣除，由參保人及其雇主聯合承擔。法定繳納義務僅與收入水平掛鉤，與承保風險無關。繳納費率也會根據支出情況進行必要的調整，補償標準是在州一級由各個自主利益集團(例如醫師協會)通過復雜的社會協商來決定。所有就業公民以及其他(如領取養老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費覆蓋入SHI；政府公務員保險則由政府稅收支付。進入21世紀以來，德國開始實行法定的長期護理險體系，要求除特定人群以外的所有工作人群都繳納長期護理險。與此同時，政府也規定超過一定收入的人群有權選擇純市場化的商業健康險和商業護理險，為自己獲取更高的保障。在德國，對有較高收入的年輕人來說PHI更具有吸引力，因為PHI保險可以以低廉的保費換取更廣泛的保險服務，比如PHI內可以涵蓋使受保人員使用更好的設施或者涵蓋一些牙科護理的附加費用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規的或主要的健康保險，然后根據自身需求使用PHI加以補充。在政府的合理引導下，德國的商業健康險市場獲得了穩步的發展，業務規模占總體保險市場的20%左右。德國商業性健康保險產品主要包括商業醫療保險、補充醫療保險、商業護理保險三大類。

1.1.1商業醫療保險

2014年，商業醫療保險保費收入257.75億歐元，占健康保險總保費收入的70.96%，覆蓋人群約883.44萬人。商業醫療保險是作為法定醫療保險并行的醫療保險制度安排。在德國總體人口中，法定醫療保險覆蓋人口89%，商業醫療保險覆蓋率為11%。覆蓋人群主要是收入超過一定標準的高收入人士、自由職業者等人群。商業醫療保險涵蓋了住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術費、護理費、康復費、住院津貼、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫療保險，但參?？蛻粝碛懈玫尼t療服務，如可自行選擇醫院、提供牙科保障等。

1.1.2補充醫療保險

2014年，補充醫療保險保費收入77.66億歐元，占健康保險總保費收入的21.38%，覆蓋人群約2434.24萬人。德國的社會醫療保險改革減少國家和雇主責任，增加個人責任，個人參加法定醫療保險之后的負擔主要包括：購買處方藥費用、住院治療時日支付費用、康復治療日支付費用、醫療輔助設備費用、牙科費用等。因此，德國約26%的人既參加法定醫療保險，又投保補充醫療保險。補充醫療保險主要是為法定醫療保險參保人提供更高質量的醫療服務，既有終生保障的產品，也有短期保障的產品，能提供單間病床、鑲牙、選擇性治療方法、心理疾病的治療等。從險種來看，可分為門診補貼、非急需醫院服務補貼、牙科補貼、按日疾病補償金等。

1.1.3商業護理保險

2014年，商業護理保險保費收入20.13億歐元，占健康保險總保費收入的5.54%，覆蓋人群約947.27萬人。德國從1995年開始實施護理保險制度，并遵循“護理保險遵從醫療保險”原則。醫療保險和法定護理保險的覆蓋面超過總人口的90%，所有購買商業醫療保險的人必須同時購買商業護理保險。另外，約76萬人在法定護理保險的基礎上又購買補充護理保險。商業護理保險保障范圍和水平不得低于法定護理保險，還包含支付更高比例或全部的私人護理費用、更高的家庭護理費用、更高的住院費用等保障。

1.2德國醫療保險管理主體及運作機制

在德國，政府的法定保險體系由不同的法定醫療保險基金負責運作和管理，全國有上百支類似基金。這些法定醫療保險基金相對獨立運營，同時國家層面建立一定的統籌體系。政府作為監管者并不直接負責基金的運作，其作用體現在框架設計、合同關系設計和指導建立聯合管理體系。聯邦聯合委員會（JointFederalCommittee）是最高的決策機構，該機構成員不僅包括各個層級的醫療保險基金，還包括醫院、醫生、藥房等醫療服務的提供方。通過建立聯合自制的體系，該委員會負責建立臨床指南，對新的治療技術進行審批以及確定不同治療項目的收費標準。通過聯合自制的制度設計和各保險基金的相對獨立市場化運作，不僅可以更加有效地控制醫療賠付成本，更有助于提升醫療基金的管理和運作效率。同時，這些基礎體系的建設也為商業健康險體系的運作奠定了扎實的基礎。在商業健康保險領域，德國《保險監督法》規定，人壽保險、財產保險和健康保險必須分業經營。專業健康險公司在法律允許范圍內經營健康保險。除去大型保險集團下的商業健康險公司，多數商業健康險公司獨立運作。即使隸屬于大型保險集團，商業健康險公司也完全獨立運作。在德國，健康保險公司包括兩種法律形式：股份制保險公司和互助制保險公司。德國有50家專業健康險公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德國商業健康險公司占有超過50%市場份額。商業健康保險與法定醫療保險按照法律規定各有自己的領地，在某種程度上相互補充，但實際上，兩者之間的競爭關系也客觀存在，主要在于法定醫療保險和商業健康保險的覆蓋范圍有個交叉地帶，根據法律規定，高收入雇員可以選擇加入商業健康保險，也可以選擇法定醫療保險，因此，高收入雇員成了兩者共同爭取的目標。因此，法定醫療保險基金的管理者也建立了相對市場化的體系，以吸引客戶。例如德國BIG是一家法定保險基金的管理機構，他們也非常重視客戶體驗，強調以客戶為中心，通過為特定人群提供優質服務來提升吸引力并實現更優的財務表現，在探索數字化潛力方面也付出了積極的努力。

1.3德國醫療服務體系

在醫療服務的供給端，德國醫療服務體系目前是以公立醫療機構和私立醫療機構并存的格局。2014年，德國醫院數量接近2000家，其中公立醫院和慈善機制運營的醫院數量占比接近65%，私立醫院的占比約為35%；從床位數來看，私立醫院占比為18%左右。在過去20多年的時間中，私立醫院的數量和規模都顯著提升，1992年，私立醫院的數量占比僅有15%，而在2014年已經上升至35%；與此相對應，公立醫院的數量在這20年間大幅縮減。從醫保基金的用途來看，在政府醫保基金中，35%用于公立醫院，醫生和牙醫分別占比為17%和7%，藥品占比為17%，其余用于其他醫療服務機構（例如急救中心等）。德國目前有三大私立醫療集團，分別是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius從2005年開始進入醫院業務領域，先后通過若干收購成為德國目前最大的私立醫療服務集團。2015年收入約為56億歐元。商業性醫療保險是私立醫療服務機構的主要支付來源。在德國，即使是公立醫院，也可以建立專門的業務體系，為商業健康險客戶提供差異化的服務。這種制度設計確保優質醫療服務的供給與商業健康險業務構成了完整的閉環，使得商業健康險體系得以運轉。

1.4德國醫療保障體系借鑒意義

從德國醫療體系來看，目前無論是在支付端還是在服務端都形成了較為均衡的格局：支付端以政府醫保體系為主導，以商業保險為有機補充；服務端以公立醫療機構（包括慈善機制運行）為主導，以私立醫療機構為有機補充。同時，無論是政府醫?；鸷蜕虡I醫?；穑€是公立醫療體系和私立醫療體系之間，不僅有機補充，而且存在一定程度的競爭，這也促進了兩個體系之間的良性互動，推動了整個醫療保障體系的有機運行，也催生了商業健康保險產業和私立醫療服務產業的蓬勃發展。

2中國商業健康保險行業發展前景

2.1我國醫療保障及服務體系現狀

與德國等發達市場的體系相比，我國的醫療保障體系和醫療服務體系呈現出以下三個典型特征：第一，絕對公立主導的格局。從醫療保障體系來看，政府醫?；鹫紦丝傮w醫療費用總支出的絕對主導，商業性健康保險占總體醫療費用總支出的比例不足2%；從醫療服務體系來看，公立醫院占據絕對主導，私立醫療機構無論是數量和床位數占比都保持在較低水平，而且醫療服務技術水平存在顯著差異，差異化的優質醫療服務供給嚴重不足。第二，參與主體的市場化和專業化運作機制不足。在德國，即使是政府醫保基金的管理者也采用獨立公司化管理和運作的模式，建立市場化的運作機制；與之相對應，我國的政府醫?；鹜耆哉疄楣芾碇黧w，運作機制行政化。盡管近年來，不少地方政府已經開始嘗試通過政府購買服務的方式借助商業保險公司的力量管理醫?；穑强傮w的運作機制仍然沒有實現市場化和專業化。第三，商業化保險和私立醫療機構發展嚴重滯后。從商業保險市場來看，我國目前的專業化健康險公司數量有限，而且業務規模很小，在整個保險體系中的作用很小。發展滯后的原因主要有幾個方面：一個是傳統意識轉變難，老百姓習慣了幾十年的公費醫療，很難在短時間內讓大家普遍接受需要自己付費的商業性保險；二是保險公司與醫療機構之間的信息不對稱，保險公司幾乎觀察不到醫院、患者的行為，導致我國健康保險在開發、推廣和應用等方面存在諸多障礙；三是患者就醫行為的隨意性，使得商業健康保險費用無限上漲，多年虧損狀態讓保險公司望而卻步；四是醫保改革遲緩，政策落地的執行力度較弱以及保障措施的不完善也是制約商業健康險發展的主要瓶頸之一。從醫療服務市場來看，私立醫療機構普遍規模偏小、技術水平有待提升，在整個醫療服務供給中的作用無法充分發揮。伴隨著人民群眾物質生活條件和支付能力的提升，人民群眾對于差異化醫療服務的需求日益上升。人民群眾日益增長的差異化服務需求與有限的優質醫療供給之間的矛盾已經成為我國醫療服務行業所面臨的主要矛盾之一。缺乏優質醫療服務供給的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付體系的支持，僅僅依靠病人自付并非可持續的籌資來源渠道。可以說，在我國目前的醫療保障體系下，商業性健康險的滯后發展已經成為整個醫療服務產業發展的約束性因素。

2.2商業健康保險將迎來重要發展機遇

國家已經充分意識到商業健康保險發展的重要性和緊迫性。2013年以來，國家陸續出臺了《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》等文件，凸顯國家對商業健康保險的高度重視，同時也對健康險專業化發展提出更高的要求?！督】抵袊?030規劃》中明確提出到2030年，商業健康保險賠付支出占衛生總費用比重顯著提高。從國內來看，健康保險市場持續快速發展，2000年以來，商業健康保險保持年均25%以上的高速增長，2015年，我國商業健康保險實現保費收入2410.5億元，同比增長51.9%，全國有100多家保險公司開展商業健康保險業務。商業性健康險市場的發展需要多方的共同努力。一方面，需要國家積極的政策支持，盡管國家已經推出了稅優政策，但是在實際推行中商業性保險機構積極性不高，政策效果差強人意；另一方面，商業性保險機構也需要提高健康險業務的專業化能力。相比傳統的壽險等保險產品，健康險定價基礎更為復雜，道德風險更為突出，風險測算難度更高，產品開發、精算定價、經營模式、核保理賠、客戶服務、信息系統與一般壽險、財產險都有很大不同，唯有專業化才能保證穩健經營。在國家政策的鼓勵和各類市場化機構的努力下，我們有充分的理由相信，在未來的5～10年內，商業健康險市場將獲得飛速的發展，這也將為私立醫療服務產業的發展提供重要的籌資來源，推動私立醫療服務運營機構成為醫療服務市場中不可或缺的力量。這些變化將深刻改變醫療服務行業的運行機制，帶來巨大的機會和行業變革。

3商業健康保險發展對于現代醫院管理的挑戰

從發達國家醫療保險發展經驗來看，在保險、醫院、患者的“鐵三角”模型中，作為支付方的醫療保險運營主體與作為醫療服務提供方的醫院之間，存在天然的相互影響、相互制約關系，而且前者往往在雙方彼此的較量中處于強勢地位。在我國目前的醫保體系下，政府醫?；鹗侵饕闹Ц斗剑殡S著醫保基金壓力的持續提升，醫?？刭M已經成為近年來的主題。醫?？刭M力度的加強已經給不少醫院帶來了巨大的運營壓力，對醫院管理帶來了新的挑戰。未來，隨著醫療服務需求的進一步釋放和國家醫改的不斷深入，醫療服務支付結構也將發生深刻變化。醫療衛生籌資中，居民自費比例將逐漸下降，基本醫保和商業保險比例快速上升，醫療服務市場中的買方影響力將逐漸提高，醫療機構競相與保險經辦機構合作將成為必然趨勢，這就要求醫療機構具備更高的管理水平和管理能力來滿足保險支付方的管理需求。具體而言：

3.1更加規范的醫療行為管理

商業健康保險可持續發展的關鍵是醫療保險方可以有效影響并控制醫療行為，從而達到合理控制醫療支出和賠付成本，確保醫?；鸬目沙掷m運行。我國目前商業健康保險發展面臨的一大障礙就在于商業保險公司無法有效控制醫療行為，進而無法控制合理的賠付，導致商業健康險機構“做的越多、虧的越多”。未來商業保險的發展，必然要求商業保險機構具備控制和影響醫療行為的能力。目前，商業保險機構正在基于政府醫保經辦業務逐漸培養和提升醫保控費的能力，未來無論是政府醫保經辦方還是獨立的商業保險運營方必然將控費作為首要任務，并且逐漸將控費延伸至醫生和醫療行為本身，這要求醫院建立更加規范的醫療行為管理機制。

3.2更高水平的醫院精細化管理

商業健康保險的發展除了要求更加規范的醫療行為外，隨著保險產品和支付方式的多樣化發展，醫院將面臨更大的成本管理壓力，通過服務項目管控、醫療流程改進、運營績效優化來降低服務成本，擴大利潤空間。目前，我國很多醫院在成本控制、精細化運營管理方面做出了很多積極的努力，但是這些距離可以對接商業健康保險依然存在著巨大的差距。現代化的醫院管理將要求更加精細化的醫院成本核算和醫院績效管理。這也會對醫院的運行機制產生重大的影響。

3.3更加嚴格的醫師資質管理

出于保險控費和醫院運營管理的需要，醫療費用的給付將很大程度取決于醫療服務的技術水平和結果質量（包括危急重癥診療和長期健康管理），這就要求醫師診療手段更精準有效，傳統粗放式診療方式必然會因醫療成本的上升而被拋棄。所以，在保險支付的杠桿作用影響下，醫院只有通過更加嚴格的醫師資質管理，確保醫師具有符合要求的能力水平，才能真正提高醫療服務的競爭力，實現可持續發展。

3.4更現代化的醫院信息化管理

篇7

一、農村金融服務體系發展現狀及存在的問題

近年來，我國農村金融改革加快推進，農村“金融網絡”不斷更新和延伸。2006年底開始試點的新型農村金融機構到2008年底已達100家；2007年3月掛牌成立的郵政儲蓄銀行網點到2008年底已達37000個，已成為連接城鄉的最大金融網絡。

我國農村金融呈現的一個突出變化，就是國家正極力促成在農村地區形成“九龍治水”的局面?！熬琵堉嗡保褪侵冈谵r村地區開展營業的中國農業發展銀行，中國農業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等九類銀行業金融機構，共同為“三農”服務。此外，民間金融也是農村金融市場的一個重要組成部分。一個力圖適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系正在加快構建之中。

但是，“九龍”在全國各省發展極不平衡，大部分省份“九龍”是不健全的。以地處安徽省西北部的“農業大市”阜陽為例，中國農業發展銀行、中國農業銀行正在壓縮對“三農”的業務，呈逐步退出農村市場趨勢；農村信用社、中國郵政儲蓄銀行信貸能力弱，難以滿足農業經濟和農戶貸款的要求；農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社在阜陽尚未組建。據有關部門測算：2008年，阜陽農村企業及各類組織的貸款需求量約為180億元，而金融部門僅提供了近35億元的貸款，占19，4％，農利資金供求失衡狀況嚴重。2008年末，阜陽市人民幣各項貸款余額為340，8億元，其中對農業方面的貸款僅占24％。而且在這“24％”的債款中，用于糧、棉、油的收購貸款又占很大比例，真正用于農村企業和農民創業的貸款很少。

目前農村金融服務體系存在的問題主要有：

(一)農村金融機構網點覆蓋率低。中國銀監會2007年6月公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》，顯示了以下幾個農村金融現狀：一是縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率低，平均每萬人擁有機構網點數僅1，26個；二是金融服務資源難以延伸到鄉鎮一級的農村地區，每個鄉鎮的銀行業網點平均不足3個；三是鄉鎮的金融市場沒有形成有效競爭，分布在非縣城所在地鄉鎮的銀行業金融機構主要是農信社或郵政儲蓄機構，當地金融市場基本處于壟斷經營狀態；四是人均貸款水平差距極大。近兩年來，雖然農村金融市場建設情況逐步好轉，但并沒有得到根本改善。最新的統計顯示，在農村網點布局方面，我國還存在2826個“零金融機構鄉鎮”。從阜陽市的農村金融機構網點覆蓋情況看，平均每個鄉鎮擁有網點數也僅僅只有1，33個，阜陽市涉農金融機構在農村鄉鎮布點情況。農村金融機構網點覆蓋率低，廣大農村和農戶持續發展的金融需求很難滿足，制約了農村經濟的進一步發展。

(二)政策性農村金融機構支農職能范圍有限。1998年3月，國務院對農發行的職能做了重大調整，將農業開發貸款、扶貧貸款，以及糧棉油企業加工和附營業務貸款劃歸農業銀行管理，農發行成了專著于糧棉油流通領域的政策性銀行。近幾年，隨著市場經濟的逐步發展及糧食流通體制改革的深化，全國農發行的業務急劇萎縮，2002年全行系統累放糧棉油貸款比上年同期減少152億元，其中糧食貸款減少62億元，農發行對農村經濟發展的促進作用極為有限。

(三)農業銀行追求商業化經營，涉農業務萎縮。我國經濟發展的不平衡決定了農村金融市場環境欠佳，農業產出效益不高的特點。為了增收節支，包括農業銀行在內的大型商業銀行逐步放棄了一些鄉鎮網點，分流精簡員工，撤并低效網點，即使留下來的網點也更大程度體現出吸儲功能，基本沒有放貸的功能。中國農業銀行貸款向優質客戶、大客戶傾斜的同時，逐漸遠離了農村中小客戶，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱。從對阜陽市的調查看，2008年全市的涉農貸款是呈下降趨勢的。

(四)農村信用社信貸規模有限，難擔服務“三農”重任。隨著農業發展銀行在農村業務的退出和農業銀行農村業務的收縮，農村信用社承擔起支持“三農”的重任。但因農村信用社多年來改革未有大的突破，目前已“重病纏身”：①合作化沒有實質性恢復?！肮俎k”也沒有根本性改變，產權不清，法人治理結構不完善，自我發展、自我約束機制沒有形成。②經營狀況不佳。全國農村信用社2001年底不良貸款5290億元，占比已達44％；有58％的信用社資不抵債，資不抵債的金額為161億元。到2008年底，這些問題均未得到解決。③服務方式和服務手段陳舊，不適應農村經濟發展的需要。④資金來源渠道狹窄。因此，農村信用社也未能很好地發揮支持農村經濟發展的作用。

(五)農村保險覆蓋面窄，農村經濟補償機制未健全。資料表明：1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業性保險公司轉化，加上農業生產組織形式的變化，全國的農業保險開始大面積萎縮：2000年農險保費收入僅為3.87億元，2001年繼續減少為3.31億元，只占總保費的0，6％，農民戶均保費只有2元多一點，農險品種也由高峰時期的60多種下降到目前的不到30種。這與農村經濟結構的多元化發展背道而馳。2007年以來，按照十七屆三中全會“加大國家對農業支持保護力度”的精神，各地紛紛開展了政策性農業保險試點工作。政策性農業保險以財政補貼為主要推動手段，利用保險這一“外殼”，注入政府支持和保護農業的政策內容，有效地增強了農民應對災害事故的能力，但目前試點的范圍和險種還較窄，規模較小，不能夠成為農村金融服務體系的主流。

(六)金融創新和服務滯后。近年來隨著農村經濟的發展，農村經濟產業化、市場化程度不斷提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化，這就需要金融機構在信貸、結算、、信息咨詢等方面進行全方位的業務創新。但目前農村金融服務仍然以傳統的存貸業務為主，缺少針對農民、農村中小企業和集體經濟組織的產品服務創新，不能滿足農村經濟發展的需要。

二、完善農村金融市場服務體系的路徑選擇

(一)建立多層次的普惠性農村金融服務體系。建立多層次的普惠性農村金融服務體系應從以下幾個方面著手：一是深化農村信用社管理體制改革，明確產權關系，強化支農職能，充分發揮農村信用社直接服務農業、農村、農民，覆蓋面廣的優勢，把農村信用社培育成真正的農村合作金融組織。二是擴大郵政儲蓄的功能，發揮其在農村鄉鎮網點

多的優勢。從2008年的情況看，郵政儲蓄銀行的放貸業務還沒有真正展開，應加速建立郵政儲蓄的支農機制。三是在保留農業發展銀行的政策定位的基礎上，進一步拓寬其政策性支農領域，把農業開發、扶貧貼息等政策性業務轉給農業發展銀行使其信貸重點由流通領域轉向生產領域，由產品貸款轉向產業貸款，改善農業生產條件，提高農產品質量和市場競爭力。四是在抓好農業銀行改革的同時，克服其偏離農村的傾向，強調其服務對象是涉農企業，要為農村和農業提供綜合性金融服務。五是降低農村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業的限制，通過制定和完善有關法律法規，實現非正規金融組織合法化，建立農村金融監管體制和破產保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發展提供保障。

(二)發展壯大商業性小額貸款公司。商業性小額貸款公司更具有普惠性質。商業性小額貸款公司由于更貼近農戶、個體生產者和小企業的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農業發展、引導民間融資以及創造一種適度競爭的農村金融環境，具有深遠的歷史意義和現實意義。同時，商業可持續小額信貸是解決農村生產經營融資問題的有效途徑，也是完善我國農村金融市場體系，促進農村經濟發展的一種重要方式和手段。農村商業性小額貸款公司的法律定位應當是：農村小額貸款組織是不吸收社會公眾存款，依靠資本金面向“三農”發放貸款的企業法人。2008年，央行和銀監會聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(下稱《指導意見》)，解決了小額貸款公司法律地位缺失的問題。同時《指導意見》規定，小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行暫行管理規定》規范改造為村鎮銀行。農村小額貸款公司和村鎮銀行最大的區別是，村鎮銀行既能放貸，又能吸收存款，因此資本金數額也比較大。而中國廣闊的農村金融市場，將是村鎮銀行發展的基礎。因此，發展壯大商業性小額貸款公司是完善農村金融市場服務體系的重要內容。

篇8

關鍵詞:互聯網;金融模式;保險營銷;保險行業

1互聯網金融模式的風險

互聯網金融模式在促進我國經濟發展的同時，也為我國經濟的發展帶來一定程度的風險?；ヂ摼W金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯網的不成熟對我國保險業發展影響巨大，因此，保險行業要想克服互聯網的弊端，促進自身更好發展，就必須做好保險行業的營銷工作，在充分利用互聯網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優勢，更好的服務于保險行業。

2互聯網金融模式下保險銷售的發展現狀分析

保險營銷在互聯網金融模式下的發展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環境，眾多保險公司在互聯網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ摼W金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業互聯網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數據表明:2011年與2013年互聯網保險業務規模的變化，數據從業務公司數量、保險保額以及投?？蛻羧藬等齻€方面進行分析對比。

3互聯網金融模式下保險營銷現狀問題分析

A.保險營銷缺乏創新能力。隨著互聯網金融的發展，市場競爭越來越激烈，而保險行業作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創新精神，已經不能適應互聯網金融行業自身發展的要求。在傳統的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創新能力。

B.保險行業市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業的市場銷售模式都是采用傳統的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。

C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統保險業營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯網上實現，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業服務。

D.保險行業營銷模式不能與互聯網融合，營銷風險較多?；ヂ摼W金融模式下，保險行業主要通過建立互聯網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業自建互聯網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業發展的因素之一。

4互聯網金融模式下保險營銷的解決路徑

A．實現互聯網金融模式下保險營銷的創新。互聯網金融行業的發展使得保險行業必須加大創新力度，才能跟上互聯網金融行業的發展需求。保險行業的創新分為兩種:第一種，在保險行業的發展進程中，要根據自身發展的實際情況結合發展進程不斷開展創新營銷活動。這些營銷創新必須基于能夠為客戶提供更優質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發揮互聯網的作用，利用互聯網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業的互動，必將成為保險業營銷創新實現的最主要渠道。

B.更新保險行業營銷理念，增強創建品牌意識?；诨ヂ摼W模式下的保險行業要實現快速可持續發展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業的營銷要求。第一步，從事保險行業的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發，改變傳統營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業提供生存和發展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現。第三步，保險行業要樹立為客戶提供優質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業贏得越來越多的客戶資源。保險行業的品牌是行業的無形資產，價值巨大，是保險行業發展的決定性因素。因此，保險行業要得到長足的發展，必須樹立創建品牌的觀念。保險行業樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現經濟效益的最大化。

C.實現產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發展，這種多元化的客戶需求為保險行業帶來無限的商機。大數據時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。

D.營銷模式與互聯網實現對接，加強風險控制。針對網聯網金融，保險公司可以成立專門的電商業務部門，將產品轉移至互聯網大環境中，實現產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯網充分對接。保險行業要充分利用互聯網技術規避風險，實現保險行業的健康和可持續發展。

5結語

互聯網金融模式一方面給保險業帶來了發展機遇，另一方面也對保險業提出了挑戰，在這種情況下，保險行業必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現保險營銷模式的不斷創新，更新行業營銷理念，創建行業品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業穩定前行并獲得長久性發展。

參考文獻:

［1］楊劍鋒.論混業經營與互聯網金融趨勢下保險營銷員的管理創新［J］．保險職業學院學報，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯網金融模式下保險營面臨的問題及機遇［J］．經貿實踐，2016，(04):164.

篇9

農險作用凸顯但面臨多重挑戰

今年，安徽省樅陽縣湯溝鎮共贏水稻種植專業合作社不少農田遭受水災，但最終收入損失不太多，因為社里2800多畝地中有1900多畝都買了保險?！疤貏e是絕收的那400畝地都在保險內，社員心里松了一口氣?！崩硎麻L吳葉勝說，保險公司已經查勘了，會補回一部分損失。今年收入肯定會少一些，但不影響明年生產，“爭取明年所有農田都上保險”。

像吳葉勝一樣在大災之年從農業保險受益的農戶不是個案。在今年南方洪水災區，安徽、湖南、江西等地農業保險成了政府和農民之間救災減損的重要屏障，遇災找保險正逐漸成為廣大農民的共識。

農險救災減損作用的發揮，一方面在于覆蓋面逐漸擴大，另一方面得益于保障能力逐步提高。在東北一些縣市，一畝水稻的最高保障已達1000元，基本達到生產成本，南方部分省份的小麥保險保障也在逐步提高。此外，在農業保險發揮作用過程中，財政資金杠桿作用凸顯。以黑龍江為例，2015年中央和省級財政共在這里投入農業保險保費補貼約21億元，為農戶提供風險保障660億元左右，財政補貼資金放大效應32倍。今年省財政還專門拿出1億元，為28個貧困縣開展巨災指數保險。

不僅黑龍江，在發展政策性農險過程中，安徽、江西等地的財政杠桿作用也愈加凸顯。近年來，安徽農業保險呈現快速增長態勢，補貼險種已經從最初的不足10余種增加到近60種。江西省財政已經連續10年加大對農業保險的支持力度，保費補貼預算從最初的1000萬元，增長到2015年的2.4億元。

不過，隨著農民參保意識增強，農險業務量逐漸增加，保障水平逐步提高，地方財力不足、經辦公司承載能力弱等不利因素成為農險繼續提標擴面的新挑戰。

地方財力不足無力配套

筆者在各地調查中發現，保險賠付金額偏低成為受訪農戶反映的主要問題，持此觀點的占73.3%。而另一方面，農業保險需求大的地區，往往地方財政較為薄弱，縣級補貼負擔過重的問題也較為突出。

廣東省信宜市東鎮鎮英地坡村村民吳盛龍已經養了8年豬，今年養了200多頭，其中母豬30多頭。前段時間被大水沖走了110多頭豬，近200平方米的豬舍全被沖垮了。這次損失20萬元左右，但保險公司只賠付了兩萬元，賠的比例還是太少。“重建豬舍每平方米要花費350元，現在正發愁?！?/p>

農業保險需求大的地區，往往財政較為薄弱，縣級補貼負擔過重的問題較為突出。筆者在東北一些糧食主產縣市采訪了解到，有的縣市財政收入才兩億元，想要繼續提高對農業保險的配套“有心無力”。江西等地一些干部介紹，由于農險品種大幅增加，基層政府特別是農業大市、大縣的財政配套壓力也隨之增大，一定程度上影響了地方政府推動農業保險的積極性。

地方政府因配套壓力缺少積極性。湖南省岳陽市君山區農業局副局長張厚武等介紹，包括蔬菜保險在內的一些新險種大都沒有國家財政支持，由省級、縣級財政配套，對于不少農業大縣來說，財政壓力很大。地方財力有限，不少縣市連傳統保險都配套不齊，更無力配套價格保險，“都是吃飯財政，粥還沒喝飽，咋能想著吃饅頭”！

當前，由于財力不足，一些地方政府已經拖欠保險公司保費。東北一保險公司負責人介紹，有的縣甚至連續拖欠好幾年，嚴重影響保險公司積極性。廣東一家保險公司有關負責人說，有的地方拖欠該公司保費的情況比較常見，往往是年初應交的保費拖到年底給，下半年應交的保費拖到第二年給。

保險公司基層承接能力不足

中國保險監督管理委員會安徽監管局在檢查中發現，一個基層縣支公司往往最多只有十幾個人，面對動輒100多萬畝農作物的承保理賠任務，實現精細化管理是不現實的。

中華聯合財險公司安鄉支公司經理王世剛說，公司在湖南省安鄉縣有10多個人，其中從事農業保險的只有5個人，“下幾天暴雨就有人報災，支公司這幾個人根本看不過來，我們去只能看大戶，散戶由鄉鎮村協保員去做，勘災要實現即時、全覆蓋，至少需要200人”。

在江西、廣東、黑龍江等地，基層承接能力不足問題普遍存在，潛在的風險和隱患不容忽視。黑龍江省一家農業保險公司負責人介紹，由于3S技術應用和影像系統上線，基層農險人員驗標、地號標注、影像資料留存工作量大，與目前的人員配備存在一定的矛盾。一些地方的農險承保戶次絕對數量大，人手不足，業務管理不到位，甚至存在合規風險隱患。

江西省南昌市農業局糧油處處長楊閑冬說，農業保險涉及千家萬戶，存在點多、線長、面廣等特點。保險經辦機構基層服務網絡與農業保險發展的形勢不相適應，難以稱職地履行承辦主體職責。虛假土地流轉協議、清單等資料屢見不鮮，保險腐敗有了可乘之機。

市場需求條塊分割制約保險公司經營

有保險公司反映，農險業務已連續多年虧損，重要原因就是覆蓋規模不夠“吃不飽”。如何通過合理、有序的競爭促進農險健康發展已成為當務之急。

中國保險監督管理委員會安徽監管局財產保險監管處負責人說，保險經辦機構進行適度競爭，有利于促M經辦機構提高服務水平和效率，這已成為共識。但太多也不利，特別是在農險發展初期，達到一定規模才有利于風險分散。黑龍江省某保險公司負責人介紹，該公司農險業務已連續多年虧損，重要原因就是覆蓋規模不夠“吃不飽”。

如何通過合理、有序競爭促進農險健康發展已成為當務之急。廣東一家保險公司負責人說，廣東能繁母豬保險基本只有一家公司能做，這是2007年國家開始試點能繁母豬保險時，有關部門專門發文確定的，至今未廢除，其他保險公司很難參與進去。

中國人民財產保險股份有限公司廣東分公司農村保險事業部負責人說，公司從2007年開辦能繁母豬保險，總體經營仍處于虧損狀態，公司目前已采取相應的風險管控措施加以應對，爭取達到盈虧平衡。廣東能繁母豬總量有限，多家保險主體一起參與可能導致無序競爭，更不利于風險控制，會加劇經營虧損，最終把這個市場做砸了，不利于能繁母豬業務持續健康發展。

增強各級財政補貼的針對性

針對當前農業保險領域存在的三大矛盾和挑戰，部分地方干群建議，要針對不同性質農產品增強各級財政補貼的針對性，提高保險公司基層承接能力，在充分論證基礎上引入競爭，促進農業保險有序、健康發展。

一是針對不同農產品屬性區別對待，逐步提高戰略性和地方性農業保險財政補貼層級。部分基層干部建議，可對農產品進行分類，例如糧食、油料、糖料列入家戰略農產品類別，保費補貼由國家財政承擔大部分，省級財政承擔小部分，免除市縣政府的財政配套。對大宗作物保險，各級財政都加大補貼力度，做到應保盡保。

進一步完善保費補貼制度。人保財險黑龍江分公司農村保險事業部副總經理沈國良等人介紹，黑龍江是農業大省，同時也是財政弱省，省內大部分縣（市、區）屬于“吃飯財政”，沒有能力或無法承擔過多縣級財政保費補貼，這是制約農業保險發展主要瓶頸。為此，他建議提高中央財政保費補貼比例，降低縣（市、區）和農民自付保費承擔比例，以調動縣（市、區）地方政府和廣大農戶投保積極性，放大國家支農惠農政策效應。

二是提高保險公司基層服務體系建設的準入門檻，健全農險市場體系。中國保險監督管理委員會安徽監管局有關人士建議，將基層網絡體系作為經營農業保險的基礎性條件，引導保險公司加強基層服務體系建設，探索解決農業保險“最后一公里”服務瓶頸，逐步提高保險公司的內控管理能力，包括人力物力投入。

三是完善基層保險協辦員制度，確保農業保險基層服務體系的完備。一些地方干部建議，在明確單位農田內保險公司經辦人員數量和承辦能力同時，完善基層協辦員備案制度。并明確資金待遇和責任要求，權責統一，確保遇到災情查勘理賠時，協辦員能夠認真輔助開展保險業務。出現問題嚴厲追責。

四是在充分論證和精算基礎上，推進農業保險市場化競爭。中國保險監督管理委員會黑龍江監管局財產保險監管處處長劉銀剛等專家建議，在市場有需求、管理跟得上、風險可防控的前提下，積極穩妥引進市場主體，逐步完善市場競爭機制，激發市場活力、提升市場效率。探索在條件成熟的地區進一步深化市場競爭，分險種、分區域引入多家經營主體，使農業保險主體有序競爭健康發展。

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【關鍵詞】保險業核心價值理念；內涵；功能；探析

中國保監會提出“守信用、擔風險、重服務、合規范”十二個字是保險業通過長期實踐及理性思考所形成的關于思想觀念、精神向往、理想追求和哲學信仰等價值取向的高度概括，全面濃縮多年來保險業改革發展的經驗教訓，具有鮮明的導向性、前瞻性、規范性，是中國保險業全面轉型發展和逐步走向成熟的重要標志，對科學推動保險業的未來發展具有極其重要的戰略指導意義和思想文化價值。

一、“守信用”是保險業經營的基本準則

誠實信用原則是市場經濟運行的基本準則，其基本含義是指當事人在市場活動中應講信用，恪守諾言，誠實不欺，在追求自己利益的同時不損害他人和社會利益，并要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益以及當事人利益與社會利益的平衡。

保險是一種基于信用的契約行為，是對未來不確定性的承諾。保險業的這個特質決定了保險業首先必須比其他行業更強調、更剛性地遵循誠實信用原則。但是，由于過去某些行業主體或從業人員在經營中違背了誠信原則，致使整個保險業陷入了嚴重的信用危機。因此，加強誠信建設、重拾職業道德是當前保險業提升地位、改變形象的首要任務。

“守信用”作為保險經營的基本原則，被列為行業核心價值理念之首，在保險經營活動中至關重要。《新保險法》對誠信原則也作了法律的界定和要求，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現在對投保誠信原則、承保經營誠信原則、索賠誠信原則、理賠誠信原則和對違背誠信原則的懲治等方面都作出明確規定，為營造良好的信用環境，確保我國保險業的健康發展提供了法律保障。

二、“擔風險”是保險業的本質屬性

保險必須有風險存在，無風險則無保險。建立保險制度的目的就是對付特定危險事故的發生。所以“擔風險”是保險的本質屬性，決定了保險業是經營風險的特殊行業，要通過科學專業的制度安排，為經濟社會分擔風險損失，提供風險保障，參與社會管理，支持經濟發展，充分發揮保險的“社會穩定器”和“經濟助推器”功能作用。

“風險保障”是保險賴以生存和發展的立業之本，也是保險業能夠作為金融服務體系的重要組成部分得以在整個社會體系中存在和發展的基礎。而消費者購買保險，從根本上說，也是需要購買保險公司專業可靠的保險保障和服務。以車險為例，車主真正關心的是如果車輛出險，能不能得到保險公司第一時間到現場的查勘救助，以及后續的理賠服務是否高效便捷。因此，保險業只有找準在社會金融服務體系中的這一準確定位，才能真正回歸保險本源，符合保險業發展的根本規律，真正實現全面協調可持續發展，從而增強行業發展活動和核心競爭力，充分發揮保險的功能和作用，更好地服務社會經濟發展。

三、“重服務”是實現保險價值的根本途徑

保險公司的一切經營活動應當圍繞如何提升公司的服務能力和水平來展開，這是保險業和企業發展的根本路徑和共同目標。保險公司應當破除以前的戰略目標先于價值理念的思想誤區，用保險業核心價值理念中的“重服務”要求來指引戰略目標的制定以及實踐。也就是說，保險業或企業的愿景目標，必須集中體現保險業核心價值理念中“重服務”這個基本因素，這個愿景目標應當是一個為客戶提供滿意服務的承諾。以行業核心價值理念引導戰略目標，以正確的戰略目標引領行業企業發展，確保企業發展路徑正確、目標科學，是當前保險業和各保險主體轉變經營思路的當務之急。以前那種沒有行業核心價值理念指導和規范而制定的目標戰略，往往急功近利，只關注發展或效益指標，一味地向客戶索取，而忽視了服務水平的提升，最終導致客戶和社會普遍對保險公司的不信任感。重塑行業形象，只能從重視并做好服務開始。

四、“合規范”是保險業競爭的法規底線

市場經濟是競爭經濟，競爭是市場經濟最重要的運行機制。競爭主要有兩種形式：即正當競爭和不正當競爭，其對經濟的運行和發展產生不同的影響。市場競爭的正當與不正當兩種競爭形式，是從其是否符合法律法規和道德規范的角度來劃分的，這就是保險業核心價值理念中“合規范”的概念。

多年來，隨著社會經濟發展和保險市場開放，保險市場上的主體急劇增多。為迅速搶占市場份額，保險公司以價格戰為主要手段的惡性競爭行為愈演愈烈，部分保險公司只顧眼前利益、追求短期效益，采取重規模、輕效益，重速度、輕質量的“跑馬圈地”式的發展模式，經營管理粗放，管理基礎薄弱，盈利水平低下，導致保險公司沒有更多的資源提升客戶服務水平和保險保障能力，最終損害了消費者的利益，破壞了保險公司在消費者心目中的形象。同時保險公司自身也積累的大量風險隱患，長期價格戰致使全行業面臨虧損，致使保險業承擔社會責任的能力減弱，保險功能弱化，行業形象和地位降低。長此以往，保險業的生存發展都將受到嚴峻挑戰，歷史的教訓慘痛而深刻。

保險業核心價值理念的提出，為我國保險業發展提供根本的標準遵循，為保險經營提供最終價值依托，必將有利于引導行業樹立科學的發展理念，不斷提高發展質量和效益。每一個保險主體和從業人員都應當主動踐行保險業核心價值理念，將核心價值理念作為指引前進的方向，不斷開創保險業改革發展的新局面。