導(dǎo)語：如何才能寫好一篇青少年理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當(dāng)“送寶貝理財(cái)禮物”，成為2007年“六一”兒童節(jié)的一個(gè)亮點(diǎn)，當(dāng)金融專家呼吁理財(cái)要從娃娃抓起，我們仿佛看到那些告別兒童節(jié)不久的青少年們的會(huì)心一笑。

生活在越來越重視理財(cái)消費(fèi)的環(huán)境里，他們中的很多人不只是被動(dòng)熏陶，更是積極參與，秀出自己的理財(cái)消費(fèi)方式。而這些方式的背后，是融合他們成長(zhǎng)特征的不同于父輩的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)，這些意識(shí)是營(yíng)銷者要贏得現(xiàn)在的他們和將來的他們所必須領(lǐng)會(huì)的。

2007年“五?”黃金周期間，國(guó)內(nèi)各家書店最暢銷的圖書莫過于炒股和理財(cái)方面的書。近期社會(huì)上的各種理財(cái)知識(shí)講座也持續(xù)升溫，學(xué)費(fèi)標(biāo)到每小時(shí)上千元。理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)的紅火程度大有超過傳統(tǒng)的各類專業(yè)證書培訓(xùn)的趨勢(shì)。

2007年“六一”兒童節(jié)，“送寶貝理財(cái)禮物”，教育兒童學(xué)會(huì)理財(cái)消費(fèi)，成為社會(huì)一大亮點(diǎn)。

在中國(guó)加入WTO五年后的今天，毫無疑問，“理財(cái)”已成為時(shí)下中國(guó)社會(huì)的流行語，很多中國(guó)消費(fèi)者的生活方式已從單純消費(fèi)向理財(cái)消費(fèi)的方向轉(zhuǎn)變。而在這個(gè)龐大的消費(fèi)者群體中，有一群小容忽視的群體――青少年。

青少年：理財(cái)消費(fèi)新族群

根據(jù)權(quán)威定義，理則不等于投資，理財(cái)是指消費(fèi)者如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。對(duì)于消費(fèi)者而言，理財(cái)消費(fèi)是指在消費(fèi)過程中合理配置財(cái)務(wù)資源的方法和程序，目的是使財(cái)務(wù)資源成為實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)的助推器。顯然，理財(cái)消費(fèi)既包括投資型理財(cái)，如購(gòu)買股票、基金、保險(xiǎn)、債券、古玩字面等金融性產(chǎn)品，也包括通過合理選擇消費(fèi)方式提高財(cái)務(wù)資源使用效率的消費(fèi)型理財(cái)。

從營(yíng)銷的意義上講，理財(cái)消費(fèi)主要是指消費(fèi)型理財(cái)行為，理財(cái)消費(fèi)是消費(fèi)者在日常消費(fèi)過程中更加理性，更加明智。消費(fèi)型理財(cái)是消費(fèi)者的一種現(xiàn)代消費(fèi)觀念，在還沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之前，消費(fèi)型理財(cái)是大多數(shù)中國(guó)消費(fèi)者的基本形態(tài)。

在西方，理財(cái)消費(fèi)出來已久。中國(guó)自2000年從國(guó)外引入《富爸爸窮爸爸》這本算得上理科普教材起，理財(cái)就引起了中國(guó)消費(fèi)者的關(guān)注。但是，當(dāng)時(shí)這本書更多的是吸引了服務(wù)管理方面的專業(yè)人士和部分有能力進(jìn)行投資理財(cái)?shù)某赡晗M(fèi)者的目光。雖然這本書在當(dāng)時(shí)也掀起了不小的銷售熱潮，但與眼下國(guó)內(nèi)火熱的股市和理財(cái)消費(fèi)市場(chǎng)相比，這本書就有點(diǎn)“生不逢時(shí)”了。

隨著理則消費(fèi)的持續(xù)升溫，不僅高校的財(cái)務(wù)管理或理財(cái)課程大受歡迎，大學(xué)生、中學(xué)生甚至小學(xué)生炒股的報(bào)道也頻繁見諸各類媒體，理財(cái)消費(fèi)者出現(xiàn)低齡化趨勢(shì)，越來越多的青少年加入理財(cái)消費(fèi)的行列，中國(guó)的理財(cái)消費(fèi)市場(chǎng)已進(jìn)入一個(gè)全新的歷史階段。

小雄是生活在廣州的一位高中生，由于是獨(dú)生子，加上家庭生活條件較優(yōu)越，他從小就生活在名牌的世界里。隨著年齡的增長(zhǎng)，他開始意識(shí)到自己也應(yīng)該學(xué)會(huì)理財(cái)消費(fèi)了，前一陣子他在網(wǎng)上商店里看中一款二手的斯沃琪手表。這款手表的原價(jià)600多元，而網(wǎng)上的二手手表只需要240元。

如果按照小雄以往的消費(fèi)生活方式，他只要用自己的零花錢到斯沃琪專柜購(gòu)買這款手表即可，無需征求父母意見，但這一次他決定通過網(wǎng)上購(gòu)買，一方面節(jié)省自己零花錢，另一方面也體驗(yàn)一下網(wǎng)上購(gòu)物的過程。為了保證產(chǎn)品質(zhì)量，小雄先在網(wǎng)上考察過網(wǎng)站和賣主的信用記錄，接下來在網(wǎng)上與賣主商定在某大型商場(chǎng)里的斯沃琪手表專柜附近交貨，最后來到約定地點(diǎn)，與賣主一手交錢一手交貸，順利買到他喜愛的那款手表。

在中國(guó)的理財(cái)消費(fèi)人群中，像小雄這樣的青少年無疑是最具潛力的新群族，他們的理財(cái)消費(fèi)觀念值得特別關(guān)注，因?yàn)榍嗌倌晗M(fèi)者理則消費(fèi)代表未來的市場(chǎng)變化趨勢(shì)，影響企業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新的方向。按照青少年日前的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)和狀況，我們把他們分成三類，并分別來談可以采用的相應(yīng)的營(yíng)銷策略。

針對(duì)“有財(cái)不理”類：布道型理財(cái)營(yíng)銷

自從我國(guó)實(shí)施“只生一個(gè)”的計(jì)劃生育政策以米，人們很快注意到獨(dú)牛子女收入的“六個(gè)口袋”現(xiàn)象，獨(dú)生子女可以從爸爸、媽媽、爺爺、奶奶、外公、外婆那里得到大量的零花錢。近年來，隨著中國(guó)老百姓收入的不斷提高，獨(dú)生子女們“六個(gè)口袋”的收入也在日益膨脹，特別是大城市的青少年收入更是可觀，僅過年時(shí)的“壓歲錢”就可以進(jìn)賬幾千元。

過去，大多數(shù)中國(guó)青少年的理財(cái)消費(fèi)處于“有財(cái)小理”狀態(tài)。孩子們的零花錢大致有兩種出路：一是由父母代管，主要用于購(gòu)買學(xué)習(xí)用品；二是由孩子們自理，大人們的初衷是讓孩子們自己購(gòu)買學(xué)習(xí)用品，但許多孩子在很短的時(shí)間內(nèi)就將零花錢揮霍一空，用于購(gòu)買零食、看電影、上網(wǎng)、打游戲、購(gòu)買電話卡和Q幣等娛樂享受類產(chǎn)品和服務(wù)。只有少部分孩子會(huì)同意將零花錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄，更不用說選擇其他的理財(cái)方式了。追逐世界名牌的消費(fèi)理念，使大量獨(dú)生子女已率先步入小康，甚至開始了奢侈消費(fèi)。

現(xiàn)在，越來越多的青少年開始萌生理財(cái)意識(shí)，但“有財(cái)不理”的青少年仍占不小的數(shù)量，他們?cè)谏钪泻苌俳邮芾碡?cái)消費(fèi)教育。當(dāng)他們走向工作崗位后，往往成為城市白領(lǐng)中的“月光族”或城市“負(fù)翁”。

對(duì)于這樣的青少年消費(fèi)者，可以向他們提供理財(cái)消費(fèi)方面的知識(shí)，如通過時(shí)尚雜志、專業(yè)書籍和專業(yè)網(wǎng)站，在提高他們的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)和能力的同時(shí)，擴(kuò)大時(shí)尚雜志和專業(yè)網(wǎng)站的受眾規(guī)模：也可以為他們營(yíng)造積分消費(fèi)、會(huì)員制消費(fèi)等體驗(yàn)環(huán)境，提高他們的顧客忠誠(chéng)度。

針對(duì)“有財(cái)想理”類：價(jià)值訴求型理財(cái)營(yíng)銷

據(jù)萬事達(dá)組織的調(diào)查，中國(guó)大學(xué)生的平均收入是608元。大約有90％的學(xué)生收入主要來自父母的支持。一些家庭物質(zhì)條件優(yōu)越的人學(xué)生，在父母的支持下使用相當(dāng)時(shí)尚的手機(jī)、MP3、高檔品牌電腦，甚至把私家車開進(jìn)了校園。家庭雄厚財(cái)力的支持，使許多青少年消費(fèi)者意識(shí)到自己有財(cái)可理。

除了長(zhǎng)輩們的財(cái)務(wù)支持，部分大學(xué)生的勤工儉學(xué)收入也非?？捎^。以2006年“感動(dòng)中國(guó)十大人物”之一的在校大學(xué)生洪戰(zhàn)輝為例，在他帶著妹妹上學(xué)的動(dòng)人故事背后，鮮為人知的是他通過力所能及的經(jīng)商活動(dòng)，不僅支撐了他全家人的生活，自己也曾成為同學(xué)們眼中的“大款”。在廣州，每年的出口商品交易會(huì)就是大學(xué)生兼職的最佳機(jī)會(huì)，許多做兼職的學(xué)生收入不僅可以使在校期間的學(xué)費(fèi)自理，而且可以有可觀的積蓄。

近年來，有關(guān)理財(cái)?shù)脑掝}也在不斷撩撥著青少年的欲望，無論是在現(xiàn)實(shí)生活中，還是網(wǎng)絡(luò)空間里。一方面是理財(cái)書籍和文章的大量涌現(xiàn)，使青少年消費(fèi)者的理財(cái)知識(shí)水平不斷提高；另一方面是媒體對(duì)理財(cái)精英成功故事的大量報(bào)道，外國(guó)有巴菲特、索羅斯等理財(cái)天才，國(guó)內(nèi)有炒股暴富的“股神”。在這樣的社會(huì)氛圍中，青少年消費(fèi)者不甘心追隨父輩夢(mèng)想買彩票而一夜暴富的理財(cái)觀念，他們希望選擇更加現(xiàn)

代的理財(cái)消費(fèi)方式實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。如果在5年前，在校大學(xué)生買彩票是一種常見的理財(cái)消費(fèi)方式，現(xiàn)在使用信用卡、炒股和買基金等都是時(shí)尚的理財(cái)消費(fèi)方式。哪位大學(xué)生如果于里還握著彩票，恐怕很快會(huì)很沒面子。

當(dāng)今社會(huì)中，許多青少年擁有的財(cái)務(wù)資源規(guī)模是其父輩無法比的，有了充足的財(cái)務(wù)資源就有了理財(cái)消費(fèi)的可能。青少年意識(shí)到有財(cái)可理是中國(guó)理財(cái)消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大的標(biāo)志。

面對(duì)青少年消費(fèi)者“有財(cái)想理”的消費(fèi)觀念，商家要重新認(rèn)識(shí)中國(guó)青少年消費(fèi)者的理財(cái)消費(fèi)潛力。并且，不僅要看到青少年消費(fèi)者巨大的消費(fèi)潛力，也要看到他們的通過更加科學(xué)的理財(cái)消費(fèi)方式使自己的財(cái)富產(chǎn)生更大效用的愿望。那種在營(yíng)銷傳播過程中，只強(qiáng)調(diào)名牌商品讓渡的功能價(jià)值、情感價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，而忽視品牌所產(chǎn)生的理財(cái)價(jià)值將很難在競(jìng)爭(zhēng)中立足。例如，多數(shù)青少年消費(fèi)者都會(huì)追逐世界名牌服裝，但昂貴的價(jià)格往往在父母心里產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖突，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致父母與孩子之間的矛盾升級(jí)，如果這些名牌服裝廠商在傳播其品牌文化的時(shí)候，也提示消費(fèi)者品牌帶來的理財(cái)價(jià)值(保值)，就會(huì)使父母和孩子的心理沖突和矛盾有所緩解，從而促進(jìn)父母盡快作出購(gòu)買決策。

針對(duì)“有財(cái)會(huì)理”類：維護(hù)提升型理財(cái)營(yíng)銷

近年來，中國(guó)青少年的奢侈消費(fèi)勢(shì)頭似乎有加劇傾向，經(jīng)營(yíng)奢侈品的跨國(guó)公司紛紛覬覦中國(guó)青少年市場(chǎng)，特別是名牌服飾、電子產(chǎn)品行業(yè)，許多跨國(guó)公司牢牢地抓住了青少年消費(fèi)者的口袋，耐克運(yùn)動(dòng)鞋、索愛音樂手機(jī)、IPOD音樂播放器等，這些品牌已經(jīng)滲透到許多青少年的潛意識(shí)中，他們的生活已經(jīng)離不開這些國(guó)際著名品牌了。但是，中國(guó)青少年消費(fèi)者也并非都是只顧消費(fèi)不會(huì)理財(cái)?shù)摹翱欣献濉?，不少青少年消費(fèi)者，特別是在校大學(xué)生，有強(qiáng)烈的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)，愿意學(xué)習(xí)理財(cái)消費(fèi)知識(shí)，也愿意實(shí)踐現(xiàn)財(cái)消費(fèi)方式。近年來興起的許多新穎的理財(cái)消費(fèi)方式都離不開青少年的推動(dòng)。

1、網(wǎng)上購(gòu)物是首先被青少年接受的理財(cái)消費(fèi)方式之一。

他們認(rèn)為網(wǎng)上商店為顧客創(chuàng)造的最主要利益就是價(jià)格低廉。正當(dāng)許多人還在懷疑網(wǎng)上購(gòu)物的種種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，青少年消費(fèi)者早已通過網(wǎng)上商店購(gòu)買書籍、電腦、服裝和娛樂學(xué)習(xí)所需的電子產(chǎn)品了。

面對(duì)喜愛網(wǎng)上購(gòu)物的青少年消費(fèi)者，一方面，營(yíng)銷者需要讓網(wǎng)上購(gòu)物成為青少年消費(fèi)者的豐要購(gòu)物方式之一，這需要擴(kuò)大網(wǎng)上銷售的商品類別，擴(kuò)大商品和品牌的選擇余地；另一方面，要讓青少年消費(fèi)者真正感受到網(wǎng)上購(gòu)物為他們帶來的理財(cái)價(jià)值是其他任何購(gòu)物場(chǎng)所都不具備的，這就需要在網(wǎng)站上設(shè)計(jì)方便選擇和價(jià)格比較的功能。

2、信用卡是大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)的重要工具。

信用卡作為一種銀行發(fā)行的支付工具，其消費(fèi)過程為銀行、信用卡組織和商家共同創(chuàng)造了盈利機(jī)會(huì)，消費(fèi)者也從中獲得積分、特約商店優(yōu)惠、網(wǎng)站會(huì)員等促銷利益，以及透支消費(fèi)等融資利益。如果在信用卡使用過程中，使消費(fèi)者得到的利益進(jìn)一步擴(kuò)大，信用卡將吸引更多消費(fèi)者。

萬事達(dá)對(duì)火學(xué)生的一項(xiàng)調(diào)查顯示，79％的被調(diào)查者認(rèn)為信用卡能更好地幫助自己理則。在大學(xué)生中，消費(fèi)水平越高，信用卡的申請(qǐng)和使用意愿就越強(qiáng)烈。近年來，國(guó)內(nèi)一些銀行紛紛推出專門為女性消費(fèi)者設(shè)計(jì)的信用卡，如廣發(fā)銀行發(fā)行的“真情卡”、“麗人卡”、“瑞麗卡”等。女人學(xué)生中，申請(qǐng)女性專用信用卡也是一種時(shí)尚，她們被這些女性信用卡承諾的更多的理財(cái)消費(fèi)利益所吸引，同時(shí)對(duì)這些女性專用信用卡有很高的期待，一旦這些信用卡提供的服務(wù)不能超過她們的預(yù)期，失望和抱怨也就在所難免。

無疑，信用卡將會(huì)成為青少年消費(fèi)者的必然選擇。面對(duì)越來越多的青少年信用卡使用者，營(yíng)銷者要認(rèn)清青少年使用信用卡與成年消費(fèi)者有所不同，時(shí)尚、方便、節(jié)約等功能是青少年消費(fèi)者喜愛信用卡服務(wù)的重要理由，專門為青少年設(shè)計(jì)的信用卡更有吸引力，為此營(yíng)銷者需要加強(qiáng)信用卡知識(shí)和信用卡理財(cái)方式的普及和教育，同時(shí)，關(guān)注這些消費(fèi)者在使用信用卡消費(fèi)過程中存在的問題和抱怨，提高他們的忠誠(chéng)度。

曾被評(píng)為“深圳十大生活方式創(chuàng)造者”的“壹卡會(huì)”是一個(gè)成功的例子。“壹卡會(huì)”運(yùn)營(yíng)的通用積分方式，涵蓋了各行各業(yè)的商家，消費(fèi)者無論足現(xiàn)實(shí)購(gòu)物還是在網(wǎng)上交易，無論身處哪個(gè)城市，24小時(shí)均可以獲得積分或兌換禮品。這些措施使消費(fèi)者的消費(fèi)產(chǎn)生了理財(cái)?shù)男Ч?，很受廣大青年消費(fèi)者的歡迎?？梢栽O(shè)想一下，如果青少年消費(fèi)者在每次購(gòu)買名牌運(yùn)動(dòng)鞋、時(shí)尚手機(jī)的時(shí)候，還能得到類似“壹卡會(huì)”提供的“通積”與“隨兌”服務(wù)，一定會(huì)對(duì)提高他們的品牌忠誠(chéng)度產(chǎn)生積極的作用。

3、“交換空間”是青少年理財(cái)消費(fèi)的新社區(qū)。

隨著互隨網(wǎng)發(fā)展起來的“交換空間”，是青少年消費(fèi)者學(xué)習(xí)理則的又一創(chuàng)意。傳統(tǒng)的二手市場(chǎng)已無法滿足青少年消費(fèi)者的新需要。青少年消費(fèi)者遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，沒有多余的現(xiàn)金可以自由購(gòu)買商品，但他們?cè)?jīng)使用的物品卻具有交換價(jià)值，特別是書籍、電子產(chǎn)品、服裝等，這些物品通常是比較時(shí)尚、質(zhì)量較好、功能價(jià)值還很大的商品，通過網(wǎng)上的交換社區(qū)，青少年消費(fèi)者可以很快找到交易的對(duì)象，并在約定的地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)物交換。這種交易方式有利于交換雙方在互惠的基礎(chǔ)上滿足各自的需要，據(jù)報(bào)道，此種實(shí)物交換往往與商品的市場(chǎng)價(jià)格無關(guān)，只要雙方認(rèn)為合適，交易就可以達(dá)成。

對(duì)于企業(yè)營(yíng)銷而言，在網(wǎng)上開辟青少年消費(fèi)者喜愛的“交換空間”，有助于追蹤自己和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品和品牌的流通痕跡，這既可以作為競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)的來源，也可以從中發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。當(dāng)然，能夠凝聚人氣的“交換空間”也是傳播品牌形象、擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高品牌忠誠(chéng)度的渠道。

4、互聯(lián)網(wǎng)是青少年理財(cái)消費(fèi)社會(huì)化的重要媒介。

篇2

關(guān)鍵詞 高中生 理財(cái) 技巧

理財(cái)就是指一個(gè)人對(duì)財(cái)富的管理使用。[1]培養(yǎng)理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)理財(cái)技巧對(duì)一個(gè)人的生活來說是大有益處的。如果一個(gè)人在高中階段能夠樹立一個(gè)良好的理財(cái)觀念，能夠掌握基本實(shí)用的理財(cái)技巧，那么對(duì)大學(xué)階段以及未來步入社會(huì)參加工作都會(huì)產(chǎn)生十分有益的影響。

一、高中生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)暮锰?/p>

（一）學(xué)會(huì)理財(cái)可以幫助提升中學(xué)生的生活能力

我們國(guó)家對(duì)青少年在理財(cái)方面的教育長(zhǎng)期處于比較落后的階段。但是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，生活水平的不斷提高，高中生所擁有的錢財(cái)數(shù)額也越來越大，如何做到合理使用自己的錢財(cái)，保證自身的財(cái)務(wù)安全，在有限的資金條件下有力提高自己的生活品質(zhì)也成為了高中生應(yīng)具備的能力之一。特別是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，每個(gè)人都在其中扮演著不同的角色，而消費(fèi)者的角色是每個(gè)人都具有的，培養(yǎng)中學(xué)生的理財(cái)技巧可以有效增強(qiáng)高中生適應(yīng)社會(huì)的能力和生存能力。

（二）增強(qiáng)高中生的責(zé)任感

青少年的社會(huì)責(zé)任感一個(gè)具體的表現(xiàn)就是擁有正確的理財(cái)觀念。通過對(duì)理財(cái)方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，可以讓青少年懂得合理使用分配自己的錢財(cái)，鍛煉獨(dú)立生活的能力，還可以使青少年對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)更加理性，對(duì)金錢的態(tài)度更加客觀。認(rèn)識(shí)到錢財(cái)?shù)膩碇灰?，能夠體會(huì)到自己對(duì)家庭和社會(huì)的責(zé)任。

二、高中生理財(cái)問題

（一）理財(cái)觀念差

因?yàn)闆]有接觸過與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，缺乏相應(yīng)的觀念，很多高中生在消費(fèi)過程中會(huì)出現(xiàn)隨心所欲，胡亂消費(fèi)，往往月初就將生活費(fèi)透支，這將直接影響他們的學(xué)業(yè)和生活。

（二）消費(fèi)不理性

一些高中學(xué)生盲目追求所謂的潮流時(shí)尚，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，在消費(fèi)過程中產(chǎn)生超前消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、攀比、炫耀等，導(dǎo)致了嚴(yán)重的浪費(fèi)。

（三）自我約束力不強(qiáng)

如今網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電視購(gòu)物等越發(fā)便捷，各類商家也紛紛開展活動(dòng)，以各種名目促使人們掏腰包購(gòu)買其商品服務(wù)，而高中生對(duì)于此類誘惑往往難以抗拒，自我約束力較差，導(dǎo)致不合理的消費(fèi)。

三、高中生理財(cái)技巧

（一）制定個(gè)人支出計(jì)劃

對(duì)于高中階段的學(xué)生來說，在一開始就做好一份完全適合自身的開支計(jì)劃可能難以實(shí)現(xiàn)，但可以選擇從另外小的方面入手，例如嘗試開始記賬，記錄下自己的日常支出等。根據(jù)詢問發(fā)現(xiàn)很少有同學(xué)在高中的時(shí)候養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，不知道自己的支出是造成學(xué)生隨意浪費(fèi)的原因。記賬可以幫助學(xué)生統(tǒng)計(jì)自己日常的花銷，并對(duì)支出進(jìn)行歸類，看看哪些消費(fèi)是生活必需品的購(gòu)買，哪些是零食飲料的消費(fèi)，哪些是在沖動(dòng)的情況下進(jìn)行的消費(fèi)。根據(jù)自己的統(tǒng)計(jì)看看合理消費(fèi)所占的比重，減少不必要的消費(fèi)支出。經(jīng)過幾個(gè)月的記賬，便可以從中對(duì)自己的消費(fèi)習(xí)慣有一個(gè)基本的了解，并在此基礎(chǔ)上制定一個(gè)符合自身的消費(fèi)模式。同時(shí)，可以作出一個(gè)支出的計(jì)劃，根據(jù)自身的實(shí)際情況來定好各項(xiàng)支出的大概金額，達(dá)到理性消費(fèi)的目的。

（二）選擇合適的理財(cái)工具

目前各類理財(cái)產(chǎn)品數(shù)目、種類都非常多，但是考慮到高中階段的學(xué)生還是在學(xué)習(xí)階段，沒有過多時(shí)間關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，高中生的資金也比較少，高中生生活經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，容易遭到欺騙等情況，可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品就非常有限。下面列出幾個(gè)比較適合高中生的理財(cái)產(chǎn)品。

第一，銀行儲(chǔ)蓄。將資金存入銀行對(duì)于高中階段的學(xué)生來說是最為簡(jiǎn)單方便的方法。銀行儲(chǔ)蓄的基本要求是要五十元起存。定期儲(chǔ)蓄的利息相對(duì)活期存款來說會(huì)高一些。而定期存款的時(shí)間有三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年和五年一共六個(gè)檔次。[2]本金需要一次性存入，然后銀行會(huì)給存款人發(fā)一張存單，到期時(shí)存款人即可根據(jù)存單到銀行支取本金和利息。@種方法適用于在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)不需要使用的錢款。對(duì)于高中生來說，其還要考慮到的問題就是學(xué)校附近有沒有銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，前往是否方便和學(xué)校有沒有ATM機(jī)等。

第二，支付寶理財(cái)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，移動(dòng)終端的不斷發(fā)展，幾乎人手一部智能手機(jī)，而手機(jī)中的支付寶又是個(gè)人靈活賬戶的標(biāo)志。支付寶有兩款理財(cái)產(chǎn)品，分別是余額寶和招財(cái)寶。余額寶屬于一種活期的儲(chǔ)蓄，對(duì)于存入金額的沒有具體的限制。招財(cái)寶是一種定期儲(chǔ)蓄，需要存入100元以上的金額，與銀行儲(chǔ)蓄相比，支付寶的理財(cái)產(chǎn)品的利率高于銀行儲(chǔ)蓄，而且它又有一個(gè)非常大的好處就是便利快捷，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的存儲(chǔ)和支付，但是安全性相對(duì)較低。高中生在使用這種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要警惕的是網(wǎng)絡(luò)詐騙。

第三，成長(zhǎng)基金。成長(zhǎng)基金投資的對(duì)象主要有兩類，一種是中小型企業(yè)的股票，它們?cè)谑袌?chǎng)中具有比較大的升值潛力；另一種是在目前的市場(chǎng)中屬于新興行業(yè)的股票。成長(zhǎng)型的基金為了達(dá)到最大限度的增值目標(biāo)所以分紅比較少。經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。[3]這種理財(cái)產(chǎn)品適用于一些家庭比較富有的學(xué)生。平時(shí)家里長(zhǎng)輩給的零花錢和新年紅包等大筆金額可以在父母的支持和指導(dǎo)下用于購(gòu)買成長(zhǎng)型基金。

四、結(jié)語

高中生理財(cái)技巧的培養(yǎng)需要學(xué)校和家庭的共同協(xié)作，幫助高中生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成正確的消費(fèi)觀。作為高中生，需要對(duì)理財(cái)有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)，同時(shí)還要學(xué)會(huì)處理好生活理財(cái)和投資性理財(cái)?shù)年P(guān)系。一般情況下，高中階段的學(xué)生還只是單純的消費(fèi)者，在經(jīng)濟(jì)上都是靠父母來支持的，父母對(duì)學(xué)生的教育投入應(yīng)該是高中生所有支出中最大的一筆了，那么相對(duì)地，其他方面的支出就不應(yīng)該過高，否則就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榛蜗M(fèi)。不要滿腦子想著“掙大錢”，而是要明白通過學(xué)習(xí)理財(cái)技巧形成良好的理財(cái)消費(fèi)觀念，為未來步入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。

（作者單位為唐山市第一中學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 陳勇，季夏瑩，鄭歡.國(guó)外青少年財(cái)商教育研究梳要及其啟示[J].外國(guó)中小學(xué)教育，2015（2）：24-28.

篇3

“其實(shí)，拿著這么多壓歲錢還真有些控制不住自己了。早就看上的東西，剛好能用這筆錢換得。可是買回來以后多半又后悔了，一是怕爸媽說，二是覺得實(shí)在沒必要?！痹瓉恚瑢W(xué)們也有這些煩惱。別急，理財(cái)師幫大家想了個(gè)主意――

“把散錢變整，整錢變大，設(shè)立一筆創(chuàng)業(yè)基金是個(gè)好方法。不要小看平時(shí)省下的這些零用錢和壓歲錢，幾年之后就知道這里的收獲了?！崩碡?cái)師說，“同學(xué)們可以先讓父母為自己開一個(gè)銀行賬戶，把錢存進(jìn)去后，不要讓爸媽把密碼告訴自己。有一點(diǎn)剩余的錢就存進(jìn)銀行，這樣日積月累會(huì)很有成就感的。時(shí)間長(zhǎng)了就會(huì)覺得獨(dú)立性增強(qiáng)了不少，還減輕了父母的養(yǎng)育成本。”

怕影響學(xué)習(xí)而不跟孩子談錢、灌輸理財(cái)知識(shí)，并不是正確的選擇，更不是一個(gè)好的理由。比如傅為之，在她進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐的同時(shí)，并沒有落下學(xué)習(xí)。相反，良好的教育和生活習(xí)慣，使她在學(xué)習(xí)上更加積極。在全年級(jí)的考試?yán)铮恢泵星懊?。其?shí)，作為家庭成員之一，中學(xué)生不可能不和錢打交道，試圖給中學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)真空的消費(fèi)環(huán)境是不切實(shí)際的。所以，應(yīng)該客觀地對(duì)待中學(xué)生支配零花錢這一現(xiàn)象，并適時(shí)對(duì)他們進(jìn)行相關(guān)方面的教育。

要培養(yǎng)和鍛煉理財(cái)能力，專家建議，在孩子八九歲的時(shí)候就應(yīng)當(dāng)開始注意培養(yǎng)其理財(cái)意識(shí)，而到中學(xué)這一理財(cái)觀念的形成和定型時(shí)期，家長(zhǎng)和學(xué)校應(yīng)積極做好引導(dǎo)和配合。對(duì)于中學(xué)生來說，主要是要養(yǎng)成以下良好的理財(cái)習(xí)慣：第一，學(xué)會(huì)消費(fèi)，逐步養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣。比如生活中需要購(gòu)買東西時(shí)，需明白哪些該買，哪些不該買，哪些買了劃算。第二，懂得錢來之不易。要正確認(rèn)識(shí)錢的作用和地位，懂得錢是勞動(dòng)成果，珍惜父母勞動(dòng)成果，不奢侈浪費(fèi)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。第三，找機(jī)會(huì)參加儲(chǔ)蓄存款，增加金融知識(shí)。如將逢年過節(jié)、過生日、長(zhǎng)輩或親友送的壓歲錢、賀禮等進(jìn)行零存整取，自己計(jì)劃管理，體驗(yàn)理財(cái)?shù)淖涛?。第四，獲得一些投資知識(shí)，可以集郵、集幣等，有機(jī)會(huì)可以學(xué)習(xí)購(gòu)買基金、債券。第五，合理利用零用錢，用于購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、同學(xué)間小額募捐以及社會(huì)公益事業(yè)等。

一些國(guó)內(nèi)外教育專家認(rèn)為：孩子越早接觸錢，學(xué)會(huì)了理財(cái)，長(zhǎng)大后也就越會(huì)賺錢，關(guān)鍵是家長(zhǎng)如何教會(huì)孩子花錢、理財(cái)；而進(jìn)入21世紀(jì)的孩子，則更將不可忽視生存必備的基本素質(zhì)――金錢觀念和理財(cái)能力。而在一些是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，是十分重視對(duì)青少年進(jìn)行理財(cái)教育的。如在美國(guó)，有專門對(duì)青少年理財(cái)教育的目標(biāo)要求：孩子7歲能看價(jià)格標(biāo)簽，以培養(yǎng)其“錢能換物”的理財(cái)概念；12歲能制訂并執(zhí)行兩周開銷計(jì)劃，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語；13歲至高中畢業(yè)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐等等。不容置疑，西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，離不開大部分家庭這樣一步一個(gè)腳印，實(shí)在而細(xì)化地對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。雖然，中國(guó)有著自己的國(guó)情，社會(huì)背景存在差異，但這些理財(cái)教育依然值得我們借鑒――

美國(guó)：

美國(guó)人把理財(cái)教育稱之為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢、花錢、與人分享錢財(cái)。他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢，并教導(dǎo)小孩通過正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖搿?/p>

美國(guó)每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入。通過各種實(shí)際的金錢教育，美國(guó)人的孩子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性。

篇4

一、學(xué)生理財(cái)意識(shí)現(xiàn)狀透析

(一)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)缺乏

理財(cái),很多人把它與存銀行、按計(jì)劃花錢等概念等同起來,其實(shí),理財(cái)還是累積存儲(chǔ)和投資再生的元素?！袄碡?cái)”這個(gè)專用的術(shù)語名詞對(duì)廣大學(xué)生來說雖是陌生的詞匯,但理財(cái)?shù)囊庾R(shí)應(yīng)當(dāng)從小就樹立。很多孩子認(rèn)為錢是萬能的,也是容易賺取的,根本不知道該怎么去節(jié)約;一些家庭條件優(yōu)越的孩子養(yǎng)成了?！柏?cái)”傲物,唯我獨(dú)尊的心理;也有的孩子謹(jǐn)遵教誨,勒緊口袋,不愿也不敢花錢;卻沒有一個(gè)孩子想到怎么去投資,讓自己的錢越積越多。究其原因不外乎是沒有接受現(xiàn)財(cái)?shù)慕逃?缺乏理財(cái)意識(shí)。

(二)學(xué)生的理財(cái)能力低下

大部分的學(xué)生從來沒有做花銷計(jì)劃和花錢記錄,能夠節(jié)制地花錢的學(xué)生也只是懂得要勤儉節(jié)約的道理。分析其原因就是因缺少對(duì)孩子的管理錢財(cái)、計(jì)劃錢財(cái)、投資錢財(cái)?shù)慕逃?孩子沒有樹立正確的金錢意識(shí),更沒有學(xué)得一些花錢的藝術(shù)。許多家庭,孩子得到客人饋贈(zèng)的錢物后,家長(zhǎng)會(huì)馬上把錢塞進(jìn)自己腰包,卻失去了培養(yǎng)孩子理財(cái)能力的機(jī)會(huì)。孩子一旦有機(jī)會(huì)接觸到錢,便大肆揮霍浪費(fèi),毫無管理自己財(cái)力的能力。有的家長(zhǎng)認(rèn)為,給孩子零用錢就是讓孩子花銷的,孩子的消費(fèi)由父母包辦,缺乏正確的理財(cái)觀念,導(dǎo)致在花錢的過程中出現(xiàn)一些不良傾向;有的不讓孩子經(jīng)手,孩子就沒有機(jī)會(huì)鍛煉自己的理財(cái)能力。

(三)學(xué)生的理財(cái)教育蒼白

在學(xué)校教育中作為具有時(shí)代特征的“理財(cái)教育”在學(xué)校德育中少之又少。而且,教師在課堂中的滲透也是少得可憐。對(duì)學(xué)生中存在的花錢不合理等不正常消費(fèi)現(xiàn)象,也僅僅是教育一下而已,造成不應(yīng)有的教育空白,分析其原因,其中最主要的是廣大教育工作者對(duì)理財(cái)概念的了解甚少,理解偏差,甚至認(rèn)為教師沒有干預(yù)學(xué)生用錢的義務(wù)。因此,理財(cái)教育在實(shí)施德育教育中嚴(yán)重失衡。

二、學(xué)校開展理財(cái)教育的重要性

理財(cái)教育應(yīng)該從青少年抓起,從小培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí),對(duì)今后的發(fā)展至關(guān)重要?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì),錢在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著極為重要的角色,也與每個(gè)人休戚相關(guān)。由于受傳統(tǒng)思想的影響,長(zhǎng)期以來,學(xué)校教育中對(duì)錢的教育是回避的,學(xué)校的理財(cái)教育幾乎是零。理財(cái)教育是社會(huì)發(fā)展的必然所需,在現(xiàn)實(shí)生活中,越來越顯示出它的重要性和必要性。理財(cái)教育是適應(yīng)時(shí)代、接軌國(guó)際的需要,是學(xué)校素質(zhì)教育的重要內(nèi)容之一,我國(guó)已成為世貿(mào)組織成員,每個(gè)公民都面臨著如何盡快成為具有國(guó)際化素養(yǎng)的現(xiàn)代人的課題。教育青少年學(xué)生樹立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的理財(cái)意識(shí),讓他們?cè)趯?shí)踐中確立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的思想道德觀念,能為科學(xué)的人生觀奠定基礎(chǔ)。理財(cái)教育也適應(yīng)了中學(xué)生主體意識(shí)的需要,理財(cái)教育的顯著特點(diǎn)是:以學(xué)生為主體,通過一系列實(shí)踐活動(dòng),讓學(xué)生在活動(dòng)中學(xué)會(huì)理財(cái)知識(shí)、技能,領(lǐng)悟理財(cái)活動(dòng)中必須遵循的道德規(guī)范。目前,各地的學(xué)校未將理財(cái)教育納入教學(xué)范圍,就是在大學(xué)也難以有機(jī)會(huì)接觸到系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)教育。在美國(guó),有28個(gè)州把理財(cái)教育列為必修課,在英國(guó),5至7歲的學(xué)生,要學(xué)習(xí)錢的不同來源和用途,7至11歲要學(xué)習(xí)如何管錢,11至14歲重在學(xué)習(xí)影響花錢和攢錢的諸多因素,從2010年9月起,英國(guó)的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)技能將成為初中畢業(yè)考試中數(shù)學(xué)考試的一個(gè)部分。沒有理財(cái)知識(shí)的學(xué)生是適應(yīng)不了時(shí)展的要求的。沒有正確的理財(cái)意識(shí),就沒有聰慧的經(jīng)濟(jì)頭腦,就不能在競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的未來世界站穩(wěn)腳跟,更好地生存。國(guó)外有研究表明,如果一個(gè)小孩早早學(xué)會(huì)跌爬滾打,會(huì)奠定他一生的運(yùn)動(dòng)機(jī)能,這是非常重要的一環(huán)。投資理財(cái)是人生寶貴的一課,每個(gè)孩子都應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)怎樣攢錢,如何投資,但這些本領(lǐng)卻非垂手可得,需要從小培養(yǎng)。國(guó)內(nèi)外兒童專家認(rèn)為:孩子越早接觸錢,學(xué)會(huì)了理財(cái),長(zhǎng)大后也就越會(huì)賺錢,關(guān)鍵是如何教會(huì)孩子花錢、理財(cái)。生活在現(xiàn)代文明社會(huì)里的新型人,必須掌握經(jīng)濟(jì)知識(shí),成為現(xiàn)代人,才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。21世紀(jì)的孩子,更將不可忽視生存的必備基本素質(zhì)――正確的金錢觀念和精湛的理財(cái)能力。

三、積極開展理財(cái)教育

(一)開設(shè)理財(cái)講座及理財(cái)知識(shí)的校本教材

為豐富學(xué)生理財(cái)知識(shí),學(xué)校請(qǐng)銀行、保險(xiǎn)公司的一些理財(cái)專家來學(xué)校作專題報(bào)告。比如銀行人員首先為部分學(xué)生辦理“陽(yáng)光愛心卡”,學(xué)生們?cè)趯?shí)踐中學(xué)會(huì)了存錢、取錢、修改密碼、掛失、利率計(jì)算及ATM機(jī)的使用、POS機(jī)上的消費(fèi)。這些活動(dòng)引起學(xué)生的極大興趣,學(xué)生了解了很多和生活密切相關(guān)的理財(cái)知識(shí),從而對(duì)理財(cái)產(chǎn)生了濃厚的興趣。組織學(xué)生參觀學(xué)生參觀證券交易市場(chǎng),加深了對(duì)證券交易的感性認(rèn)識(shí)。同時(shí),學(xué)校組織相關(guān)教師開發(fā)理財(cái)知識(shí)讀本,作為校本課程。在不同的年段開設(shè)理財(cái)教育課程,列入學(xué)校的校本課程教學(xué)中。讀本從識(shí)財(cái)、用財(cái)、惜財(cái)、蓄財(cái)和創(chuàng)財(cái)5個(gè)方面講述理財(cái)?shù)幕局R(shí)、方法、技能,培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)具備的理財(cái)品質(zhì)。讀本的內(nèi)容主要由本校教師、學(xué)生、家長(zhǎng)撰寫和提供。為保障理財(cái)教育的順利實(shí)施,每個(gè)年級(jí)每周開設(shè)一節(jié)理財(cái)課。授課形式有理財(cái)實(shí)踐活動(dòng),理財(cái)知識(shí)講座,理財(cái)技能輔導(dǎo),編理財(cái)手抄報(bào),參觀金融、證券公司和工商部門等。為了解學(xué)生的學(xué)習(xí)效果,我們開展了讀本讀后感評(píng)比活動(dòng),進(jìn)一步激發(fā)了學(xué)生自我理財(cái)?shù)呐d趣,同時(shí)也營(yíng)造了良好的理財(cái)教育氛圍。

(二)班級(jí)管理中的理財(cái)教育

成立班級(jí)理財(cái)小組,開展一系列以理財(cái)教育為主題的班級(jí)活動(dòng)。在主題班會(huì)中對(duì)學(xué)生進(jìn)行勤儉節(jié)約、不攀比、不浪費(fèi)、愛護(hù)課桌椅等理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng),以及學(xué)會(huì)花錢、學(xué)會(huì)消費(fèi)等理財(cái)基本技能的培養(yǎng)。學(xué)生每學(xué)期的班費(fèi)支,要求班干部要先進(jìn)行預(yù)算,制定簡(jiǎn)單的開銷計(jì)劃,然后每周公布開支情況。運(yùn)動(dòng)會(huì)、國(guó)慶節(jié)等重大的開支要先討論,并列出清單。每學(xué)期的水費(fèi)及舊報(bào)紙等的費(fèi)用管理,都是對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的極好鍛煉,以及在購(gòu)買班級(jí)日常用品時(shí)學(xué)會(huì)嘗試貨比三家、怎樣購(gòu)物、如何退貨、小心街頭購(gòu)物上當(dāng)和支票、信用卡、個(gè)人所得稅等理財(cái)能力的培養(yǎng)。此外,班級(jí)活動(dòng)的理財(cái)活動(dòng)還有:開展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、編理財(cái)手抄報(bào)、理財(cái)演講比賽、理財(cái)主題班隊(duì)會(huì)、捐資助困、評(píng)選理財(cái)小能手等。

篇5

山姆大叔的保障政策

除了眾所周知的企業(yè)雇主的401k賬戶和IRAs(詳見本刊2006年第6、7期《美國(guó)人如何養(yǎng)老系列》)，山姆大叔還準(zhǔn)備了哪些大餐以保障退休者的晚年生活、籌措子女的大學(xué)教育費(fèi)用?

社會(huì)退休保障計(jì)劃

美國(guó)相關(guān)政策規(guī)定，如果父母有資格享受社會(huì)退休保障權(quán)益時(shí)，他們18歲以下的未婚子女會(huì)因此獲得額外收益，每個(gè)孩子得到的補(bǔ)助可以達(dá)父母所得的一半，但家庭若有1個(gè)以上的孩子，總補(bǔ)助金額不得超過父母每年所得的180％。比如父母每年的賬戶收入為18000美元，家中有2個(gè)子女，這樣賬戶余額每年至多為32400美元(18000×180％)。

529計(jì)劃

即大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃(529College Sav-ings Plan)，又稱合格學(xué)費(fèi)計(jì)劃(QualifiedTuition Plan)。由各州政府或教育機(jī)構(gòu)專門為解決子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)而特別設(shè)立的一種賬戶，分預(yù)付計(jì)劃和儲(chǔ)蓄計(jì)劃兩種。預(yù)付計(jì)劃有一些約束，比如必須申請(qǐng)本州的大學(xué)等，更多的州選擇了第2種。

529賬戶的最大特點(diǎn)是延免稅功能，賬戶內(nèi)資金由專業(yè)人士負(fù)責(zé)投資，平時(shí)每年不用課稅，等錢出來時(shí)才以子女較低的稅率(父母與子女稅率不同)納稅，如果該賬戶資金全部用于大學(xué)或以后教育，投資獲利將完全免稅。其優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在投入金額和年齡沒有太多限制，設(shè)立賬戶的人可以是父母、祖父母或親戚。他們對(duì)賬戶保持絕對(duì)控制，可隨時(shí)更改受惠人或?qū)纛^改回自己用，因而規(guī)避遺產(chǎn)稅或贈(zèng)與稅也是該計(jì)劃的一大特色。

ESA賬戶

即所謂的教育儲(chǔ)蓄賬戶(EducationSaving Accounts)，最知名的教育基金賬戶是卡弗戴爾教育儲(chǔ)蓄賬戶(Coverdell educa-tion savings accounts，即原來的教育個(gè)人退休賬戶)，該賬戶可以受益人的名義設(shè)立，從2002年開始每年最多可以為一位子女存入2000美元(受調(diào)整總收入限制)，一直存到孩子18周歲。需要注意的是，存入該賬戶的款項(xiàng)不能扣稅。但如用于支付指定受益人30歲之前任何符合規(guī)定的教育費(fèi)用，所有從該賬戶的提款(包括投資收益)都免繳聯(lián)邦所得稅；否則，增值部分提取時(shí)要按受益人的稅率繳稅，外加10％的國(guó)稅局罰款。

Upromise計(jì)劃

這是由知名商家聯(lián)合發(fā)起的、旨在資助大學(xué)教育學(xué)費(fèi)的一項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)計(jì)劃，其宣傳口號(hào)是“讀大學(xué)更輕松”。該計(jì)劃的會(huì)員可以去食品、藥店、加油站、酒店、零售商店、郵購(gòu)或網(wǎng)站等數(shù)千家加盟店消費(fèi)，商家會(huì)將購(gòu)買商品或服務(wù)的部分款項(xiàng)，捐助給會(huì)員指定的個(gè)人大學(xué)儲(chǔ)蓄賬戶，比如529賬戶，作為將來子女上學(xué)學(xué)費(fèi)儲(chǔ)蓄的一部分，進(jìn)而幫助客戶實(shí)現(xiàn)延免稅。目前，世界知名大公司如紐約人壽、家樂氏、麥當(dāng)勞、可口可樂、艾克森美孚也加盟該計(jì)劃，吸引了眾多眼球。

自力而為的開源節(jié)流

聰明的美國(guó)人深知兵來將擋的道理，決不會(huì)面對(duì)窘境束手無措。除了上述政府的政策支持，為人父母又是如何廣開財(cái)源、控制支出呢?

延遲退休考慮兼職

在健康允許的情況下，延遲退休成為開源的首選。61歲的威廉姆斯家有4子，老大16歲，老二14歲、老三10歲、最小的8歲。如果他65歲退休，他和妻子的總收入將減少一半之多，那時(shí)老大正好讀大學(xué)，支出根據(jù)所選大學(xué)的不同每年將增加15000～45000美元。而兩人存入529賬戶中的32500美元不足以負(fù)擔(dān)4個(gè)孩子的學(xué)費(fèi)。如果查爾斯延遲2年即67歲退休，情形將大為改觀。目前查爾斯在職期間每年向401k賬戶中存入8715美元，而雇主每年為他存入的金額高達(dá)12676美元。短短兩年，就可多收入42782美元，足可以緩沖兩個(gè)子女讀大學(xué)驟升的開支。

威廉姆斯還可考慮兼職，以增加收入。但注意一點(diǎn)，美國(guó)的法律嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)密，會(huì)根據(jù)個(gè)人身體狀況不同規(guī)定退休年齡極限。在法定退休年齡之前做兼職，超過一定數(shù)額每收入2美元其社會(huì)保障支付賬戶就會(huì)被扣除1美元。這也是不得不考慮的一個(gè)因素。

未雨綢繆保險(xiǎn)當(dāng)頭

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福的真理全世界通用，父母最大的擔(dān)心莫過于子女尚小自己卻遭遇不測(cè)或身染重疾。保險(xiǎn)看似增加了支出，卻能為家庭獲得屏障。美國(guó)的理財(cái)專家建議，父母的首要之選，是立遺囑指定合法監(jiān)護(hù)人；其次則是買足人壽險(xiǎn)，包括意外傷殘險(xiǎn)，該險(xiǎn)種通常會(huì)補(bǔ)充所得收入的60％。同時(shí)，越臨近退休，購(gòu)買長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)越發(fā)必要。

取舍有度精打細(xì)算

既然退休意味著收入銳減，子女的教育支出卻節(jié)節(jié)攀升，那么，對(duì)生活不免要精打細(xì)算一番，人才可能敷出。比如威廉姆斯夫婦開始拒絕孩子的一些不合理支出要求，削減退休后的“奢侈”享受――減少悠閑度假或泡高爾夫俱樂部的次數(shù)。而一些開支，例如孩子的音樂課、班級(jí)郊游、大學(xué)費(fèi)用，則一概埋單，絕不手軟。美國(guó)理財(cái)顧問還建議，為孩子的大學(xué)生活費(fèi)用設(shè)定上限，有利于控制支出計(jì)劃。一方面鼓勵(lì)子女利用閑暇做零工，另一方面可爭(zhēng)取政府財(cái)政補(bǔ)助或獎(jiǎng)學(xué)金來減緩壓力。

美國(guó)人理財(cái)：從娃娃抓起

那些在孩子出生后就有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的父母，深知自己退休后子女如果奢侈無度將導(dǎo)致的后果，堅(jiān)持授之以魚不如授之以漁，打小有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)本事，不僅以實(shí)際行動(dòng)言傳身教，還為子女創(chuàng)造實(shí)戰(zhàn)演練的機(jī)會(huì)。

潛移默化言傳身教

很多的美國(guó)中學(xué)就開設(shè)了理財(cái)課程，但事實(shí)表明，盡管掌握了理論知識(shí)，生活中能學(xué)以致用的學(xué)生少之又少。美國(guó)青少年教育中心的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)行為與習(xí)慣及觀念息息相關(guān)，越早進(jìn)行子女的理財(cái)觀念教育，就越可能取得成效。比如，用信用卡結(jié)賬時(shí)，告訴寶寶，過幾日會(huì)收到對(duì)賬單，如果過期不還將被罰款；看到清潔工，對(duì)孩子說每月工資會(huì)被扣稅，稅款用于支付這些工人的工資，讓孩子明白享受公共服務(wù)要付費(fèi)的道理。用最簡(jiǎn)短通俗的語言與孩子交流，包括一些購(gòu)物或支付行為讓孩子身體力行大膽嘗試。

實(shí)操演練理財(cái)課程

篇6

她獨(dú)立自強(qiáng)，心懷愛心，

用心靈之美照亮行人。

對(duì)於她而言，

個(gè)人事業(yè)與社會(huì)服務(wù)行，

是一種內(nèi)外兼修的結(jié)合形式，

她很享受這種過程。

在社會(huì)服務(wù)中，

得到人生價(jià)值的體現(xiàn)。

吳杏楨小姐主要職務(wù)與履歷

香港浸會(huì)大學(xué)校友會(huì)義務(wù)秘書

（2013―2014年度）

國(guó)際獅子總會(huì)中國(guó)港澳303區(qū)香港

太平洋獅子會(huì)會(huì)長(zhǎng)（2010―2011年度）

國(guó)際獅子總會(huì)中國(guó)港澳303區(qū)

第十一分域主席（2011―2012年度）

國(guó)際獅子總會(huì)中國(guó)港澳303區(qū)香港太平洋獅子會(huì)義務(wù)秘書（2013―2014年度）

香港半島聯(lián)青社社長(zhǎng)（2013―2014年度）

友邦保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司特許財(cái)富管理師

友邦保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司助理分區(qū)經(jīng)理

友邦保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司資深財(cái)務(wù)顧問

友邦保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司資深強(qiáng)積金顧問

加入保險(xiǎn)業(yè) 一展所學(xué)

很多年前，當(dāng)吳杏楨小姐還在英國(guó)留學(xué)，攻讀財(cái)務(wù)專業(yè)的時(shí)候，就曾夢(mèng)想著，利用財(cái)經(jīng)方面的一技之長(zhǎng)，幫助客戶理財(cái)投資，也即是實(shí)現(xiàn)自己事業(yè)上的成就?，F(xiàn)在，她已擔(dān)任友邦保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司助理分區(qū)經(jīng)理等職。事業(yè)上已有所成效，更難能可貴的是，在社會(huì)服務(wù)中，她揮灑著跟事業(yè)上同等的熱情。對(duì)她而言，事業(yè)與公益活動(dòng)行，是一種內(nèi)外兼修的結(jié)合形式。她很享受這種過程，也向各界傳遞著自強(qiáng)不息、愛心滿懷的柔美形象。

2001年以前，吳杏楨小姐還在珠寶行業(yè)摸索前行，主要批發(fā)珠寶到美國(guó)等地。那時(shí)香港的珠寶行業(yè)也算景氣，她的事業(yè)做得順風(fēng)順?biāo)欢??11事件”後，各行各業(yè)都受到不小的打擊，吳杏楨小姐的客戶主要來自美國(guó)，她的珠寶批發(fā)生意更是受到?jīng)_擊。形勢(shì)讓她不得不做出改變，調(diào)整了一段時(shí)間後，2003年，她決定行走專業(yè)的財(cái)經(jīng)之路，加盟友邦保險(xiǎn)（國(guó)際）有限公司，這個(gè)舞臺(tái)，可以發(fā)揮她的專長(zhǎng)。

友邦保險(xiǎn)控股有限公司及其附屬公司是全球最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，在亞太區(qū)16個(gè)市場(chǎng)擁有全資營(yíng)運(yùn)附屬公司或分支機(jī)構(gòu)，包括香港、泰國(guó)、新加坡、馬來西亞、中國(guó)大陸、韓國(guó)等地。在如此大的平臺(tái)上，吳杏楨小姐深知只有更加努力，才能有發(fā)揮的空間。雖說保險(xiǎn)行業(yè)是現(xiàn)代生活中至關(guān)重要的產(chǎn)業(yè)，但保險(xiǎn)業(yè)面臨的競(jìng)更加激烈，沒有完善的服務(wù)、專業(yè)的理財(cái)，很難得到客戶的信賴。友邦保險(xiǎn)提供全面的產(chǎn)品及服務(wù)，涵蓋退休計(jì)劃、壽險(xiǎn)和意外及醫(yī)療保險(xiǎn)，以滿足個(gè)人客戶在儲(chǔ)蓄及保障方面的需要。此外，集團(tuán)亦為企業(yè)客戶提供雇員福利、信貸保險(xiǎn)和退休保障服務(wù)。已有一個(gè)廣闊的平臺(tái)基礎(chǔ)，吳杏楨小姐一直要求自己，不斷學(xué)習(xí)，用專業(yè)的知識(shí)、熱誠(chéng)的服務(wù)，贏得更多客戶的青睞。

十多年的人積累和工作經(jīng)驗(yàn)，吳杏楨小姐在事業(yè)上更加得心應(yīng)手。她一直是個(gè)自強(qiáng)的女性，獨(dú)立堅(jiān)定，兢兢業(yè)業(yè)，極強(qiáng)的責(zé)任心，受到公司領(lǐng)導(dǎo)和客戶的一致肯定。客戶多年來已熟悉她的為人誠(chéng)信、專業(yè)熱誠(chéng)，客戶對(duì)她的信任即是她工作上最大的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在，擔(dān)任公司助理分區(qū)經(jīng)理的她帶領(lǐng)自己的團(tuán)隊(duì)推廣新的保險(xiǎn)品種，給客戶完善保單，貫徹公司理念，為客戶帶來精誠(chéng)服務(wù)。

“這個(gè)平臺(tái)可以挑戰(zhàn)自我，還可以應(yīng)用所學(xué)，為客戶提供幫助，特別感謝一直以來公司同仁及客戶的信賴，也激勵(lì)著我做的更好?！彼貞浭嗄陙淼慕?jīng)厲，充滿感激，能為客戶提供便利，她便欣慰不已。有一位客戶，買了一年保險(xiǎn)，去世後他的妻子省去了很多繁瑣的流程，在吳杏楨小姐的協(xié)助下順利的拿到了保險(xiǎn)金額，對(duì)她的責(zé)任心及工作態(tài)度十分賞，吳杏楨小姐也感謝客戶的鼓勵(lì)，這就是她前進(jìn)的動(dòng)力。

服務(wù)熱情 溫暖人心

個(gè)人事業(yè)和公益事業(yè)的齊頭進(jìn)，是吳杏楨小姐的理想生活。早在1999年，她就參與了校友會(huì)的服務(wù)工作，當(dāng)時(shí)她是浸會(huì)大學(xué)校友會(huì)理事，浸會(huì)大學(xué)校友會(huì)會(huì)長(zhǎng)顧明仁博士是香港太平洋獅子會(huì)創(chuàng)會(huì)會(huì)長(zhǎng)。在此機(jī)緣下，經(jīng)其介紹，2006年吳杏楨小姐也加入了香港太平洋獅子會(huì)。

據(jù)吳杏楨小姐介紹，香港太平洋獅子會(huì)為國(guó)際獅子總會(huì)中國(guó)港澳303區(qū)的一個(gè)屬會(huì)，共有來自不同行業(yè)的會(huì)員23名。近年來，香港太平洋獅子會(huì)的服務(wù)工作漸漸推廣至青少年禁毒服務(wù)，更積極參與老人及幼兒的服務(wù)工作。

2010到2011年，吳杏楨小姐作為該會(huì)會(huì)長(zhǎng)，常組織會(huì)眾同仁去老人院派發(fā)禮物，探訪獨(dú)居老人等方式表達(dá)關(guān)愛；在青少年服務(wù)方面，因創(chuàng)會(huì)會(huì)長(zhǎng)顧明仁獅兄是戒毒委員會(huì)委員，協(xié)助香港太平洋獅子會(huì)開展禁毒活動(dòng)講座，邀請(qǐng)醫(yī)生為青少年講解對(duì)身體的危害，邀請(qǐng)香港警方調(diào)查科的同事講解什麼是以及對(duì)販毒的刑罰，讓青少年對(duì)的危害有直觀的認(rèn)識(shí)。還自發(fā)組織籌款募捐活動(dòng)，為服務(wù)籌集資金，更好的落實(shí)在實(shí)事上。

諸如此類的活動(dòng)不勝枚舉，如開辦電影籌款、到小學(xué)舉辦親子講座，利用自身的保險(xiǎn)學(xué)識(shí)教低收入家庭如何理財(cái)?shù)鹊?。吳杏楨小姐希望通過自己的努力，為更多的人來來幫助，這就是她最大的快樂。談及這麼多年在獅子會(huì)的感想時(shí)，她不由感慨道；“在獅子會(huì)，我學(xué)到了很多東西，很感謝這個(gè)平臺(tái)，能讓我有機(jī)會(huì)為青少年、老人等需要幫助的人們出一份力，同時(shí)讓我認(rèn)識(shí)了很多其他獅子會(huì)的會(huì)長(zhǎng)，他們的與人為善，積極付出，讓我受益良多?！?/p>

現(xiàn)在，她仍然擔(dān)任著香港太平洋獅子會(huì)義務(wù)秘書，雖然工作繁忙，但對(duì)社會(huì)的服務(wù)之心從未減少，她希望把獅子會(huì)的服務(wù)理念傳達(dá)給更多的人。此外，她還擔(dān)任著香港半島聯(lián)青社社長(zhǎng)，積極推動(dòng)青年工作，團(tuán)結(jié)和發(fā)動(dòng)香港青年人方面發(fā)揮著重要的作用。

“香港年青人，很多不同類型，有一些年青人比較喜歡做服務(wù)，我們獅子會(huì)旗下也有一個(gè)青年獅子會(huì)組織，他們?nèi)己軆?yōu)秀，在不同的行業(yè)也有各自的事業(yè)。香港資訊發(fā)達(dá)，他們有很多途徑，可以找到要做事情，發(fā)揮青年的活力?！彼龑?duì)熱心服務(wù)的青年賞有加，年青人對(duì)社會(huì)的作用是積極的，不排除香港的一些年輕人消極懶惰，但只是很小的一部分，大部分都很有理想，青春蓬勃，努力工作，實(shí)現(xiàn)著自己的人生目標(biāo)。

心靈之美 照亮行人

想必，吳杏楨小姐的開朗、樂觀、熱心服務(wù)、心懷善意，也會(huì)感染到包括青少年在內(nèi)的人們，她多年來的服務(wù)熱情，給更多需要幫助的人帶去歡樂，正因此，她得到了越來越多人的許與掌聲。本身作為一位香港青年，她用積極向上的心態(tài)，展現(xiàn)著香港青年一代的自強(qiáng)與友善。

篇7

———瑞思學(xué)科英語CEO夏雨峰根據(jù)采訪情況來看，與經(jīng)濟(jì)危機(jī)前相比，大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育投資開始趨向理性。李先生，出租司機(jī)，女兒正上初中。他說自己雖然收入有所下降，但并沒有打算改變女兒的教育資金投入，“還是盡量給孩子提供最好的條件吧，只要我們能負(fù)擔(dān)得起?！?/p>

而金女士的情況則有不同，她原本是一家汽車4S店做銷售，因?yàn)槠囆袠I(yè)受到的影響比較大，現(xiàn)在已被裁員，家里每個(gè)月就少了2000元的收入。“說到孩子，教育方面的投入還是不能省，衣服、玩具，這已經(jīng)開始有意識(shí)地控制了，但給女兒報(bào)的舞蹈班并不打算取消?！贝蠖鄶?shù)受訪父母覺得金融危機(jī)的影響開始顯現(xiàn)出來，經(jīng)濟(jì)壓力也相對(duì)增大，但受到傳統(tǒng)文化的影響，中國(guó)家長(zhǎng)的普遍心態(tài)大多都是“再窮不能窮孩子”，會(huì)盡量保證孩子教育資金的投入，即使縮減孩子費(fèi)用，也只是一些非必須項(xiàng)目，如衣服、文具、游戲玩花費(fèi)等。中國(guó)素有重視教育的傳統(tǒng)，家長(zhǎng)們這種“不差錢”的想法，其實(shí)正是國(guó)人重視孩子教育的一種體現(xiàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們對(duì)于教育的看法已經(jīng)有了一些改變。很多人認(rèn)為，給孩子在教育方面花的錢，不僅僅是一種投入，更是一種投資。金融危機(jī)爆發(fā)之后，人們?cè)絹碓缴钋械馗惺艿剑切┪幕刭|(zhì)和技能水平越高的人，具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越高，其工作往往也越穩(wěn)定；反之，前途就越渺茫。一個(gè)人文化素質(zhì)與技能水平的高低，是與其教育投資，尤其是未成年時(shí)的家長(zhǎng)對(duì)他的教育投資成正比的?？梢哉f，家長(zhǎng)投資孩子的教育，不僅能產(chǎn)生滿足現(xiàn)時(shí)家庭精神生活或個(gè)人心理需求的效用，還能在未來為家庭或個(gè)人帶來物質(zhì)上的收益。

教育投資也許回報(bào)期長(zhǎng)了一些，但是這種回報(bào)卻是最可靠和最值得期待的。教育投資已經(jīng)或正在成為居民消費(fèi)的首選項(xiàng)目和重要部分，也就成為很自然的事情了。當(dāng)然，教育投資并不僅僅是指家庭對(duì)子女的金錢投入，也包括文化投入、時(shí)間投入以及精力投入等。而且教育投資也并非越多越好，它同樣面臨著一個(gè)適度的問題，否則也可能過猶不及。

家長(zhǎng)焦慮易產(chǎn)生教育誤區(qū)金融危機(jī)突顯兒童理財(cái)教育重要性：當(dāng)越來越多的成年人陷入經(jīng)濟(jì)困境，這更提醒我們，兒童時(shí)期的理財(cái)教育有多么重要。早教育，早進(jìn)行系統(tǒng)性的理財(cái)教育，將是孩子一生的財(cái)富?！吕素?cái)經(jīng)初三學(xué)生海天跟記者說，最近父母總是反復(fù)和他強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在工作難找，競(jìng)爭(zhēng)很激烈，抓緊學(xué)習(xí)很重要，如果今年高中考不上，未來就沒希望了。開學(xué)前幾天，父母已經(jīng)把整個(gè)學(xué)期的學(xué)習(xí)計(jì)劃、補(bǔ)習(xí)計(jì)劃都排滿了。這讓海天感覺厭煩，覺得讀書一點(diǎn)意思也沒有，被逼急了有時(shí)會(huì)閃過輕生的想法。

北京市青少年服務(wù)臺(tái)的工作人品介紹，像海天這樣因?qū)W習(xí)壓力變大前來咨詢的人數(shù)比以往上升了近三成。他們的家長(zhǎng)普遍因金融危機(jī)而產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力，并且把這種壓力轉(zhuǎn)化為對(duì)孩子更嚴(yán)格的學(xué)習(xí)要求。對(duì)此，心理咨詢師分析說，一些家長(zhǎng)往往把一次失敗和終生失敗關(guān)聯(lián)起來，急切地把自己的價(jià)值觀強(qiáng)加給孩子建議家長(zhǎng)首先應(yīng)該放松自己的情緒，鼓勵(lì)孩子發(fā)揮自身特長(zhǎng)，在這個(gè)基礎(chǔ)上循循善誘，激發(fā)孩子的求知天性，讓孩子對(duì)學(xué)習(xí)產(chǎn)生興趣和進(jìn)取心。

面對(duì)金融危機(jī)，還有的家長(zhǎng)認(rèn)為我們?cè)庥鼋?jīng)濟(jì)蕭條，不希望孩子將來也遭遇這種情況，怎么辦呢?于是加大孩子的教育投資，讓他在正常學(xué)習(xí)之外參加更多的輔導(dǎo)班，掌握過硬的本領(lǐng)，即使遇到金融危機(jī)，他也不至于被公司裁員。越是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，家長(zhǎng)內(nèi)心深處的安全需求越強(qiáng)烈。這也是非理智心態(tài)的一種表現(xiàn)，除了會(huì)給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)外，還會(huì)將這種隱形的精神壓力轉(zhuǎn)向孩子。讓孩子了解經(jīng)濟(jì)情況一項(xiàng)對(duì)舊金山市場(chǎng)274戶家庭為期10年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢多少并不會(huì)對(duì)未來的幸福感造成太大影響。

不過，一家人能否一起坦率地討論所面臨的經(jīng)濟(jì)總是卻有確會(huì)影響幸福———談?wù)摰迷蕉?，感覺越好。———調(diào)查機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)情況不穩(wěn)定的時(shí)期，家長(zhǎng)與孩子的溝通就顯得尤為重要，告訴孩子經(jīng)濟(jì)狀況，讓孩子了解家庭收支，讓孩子與家長(zhǎng)共同承擔(dān)，既是對(duì)孩子的誠(chéng)實(shí)，也是對(duì)孩子的鍛煉。

當(dāng)然，這并不意味著家長(zhǎng)可以對(duì)孩子們無所不言。關(guān)鍵是既要解釋清楚情況，又要只告訴他們那些他們?cè)撝赖氖虑?，但家長(zhǎng)不要過分渲染恐慌情緒。盡量保持以往生活的節(jié)奏和狀態(tài)，讓孩子從心理感到即使家庭經(jīng)濟(jì)狀況有些變化，但事情仍在父母的掌握之中。

有些父母為了讓孩子安心學(xué)習(xí)，即使被裁員也努力掩飾，不要小瞧孩子，他們照樣能從父母的細(xì)節(jié)表現(xiàn)上看出端倪，不明所以的他們會(huì)更加敏感和恐慌，不知道家里發(fā)生了什么事情。父母要給孩子信心，讓孩子們幫助你找到節(jié)約的辦法或者更好地支配開支，只要全家共同努力，照樣可以過得很開心。心理學(xué)家們已經(jīng)證是：從購(gòu)物和財(cái)產(chǎn)上面得到的快樂轉(zhuǎn)瞬即逝。

給孩子們一些權(quán)力，讓他們?cè)诩依锶绾喂?jié)約開支的問題上有發(fā)言權(quán)，這比給他們買昂貴的禮物更有意義。北京市西城區(qū)教育研修學(xué)校的楊國(guó)斌表示：雖然目前金融危機(jī)影響開始顯現(xiàn)，但對(duì)家長(zhǎng)教育資金投的影響到底有多大還有待進(jìn)一步觀察。無論是增加教育投入還是縮減教育投入，家長(zhǎng)首先要理性分析，既不盲目跟風(fēng)也不過度恐慌，因?yàn)槊總€(gè)家庭，每個(gè)孩子的情況都不一樣，最重要看是否對(duì)孩子將不定期發(fā)展有利。專家觀點(diǎn)：理財(cái)教育從孩子抓起許多教育專豪發(fā)出呼吁：理財(cái)教育應(yīng)從孩子抓起。這應(yīng)該可以說是金融危機(jī)對(duì)我們的一個(gè)啟發(fā)。

篇8

隨著國(guó)民收入增長(zhǎng)以及少子化的因素的影響，家庭對(duì)子女教育和日常生活投入的費(fèi)用比重日益增長(zhǎng)，隨之而來的問題也愈發(fā)突出，“啃老族”、“月光族”、“卡奴”等理財(cái)技能缺失的年輕群體規(guī)模逐年擴(kuò)大。為此，信誠(chéng)人壽聯(lián)合青少年研究會(huì)在全國(guó)13個(gè)省市自治區(qū)展開財(cái)商調(diào)研活動(dòng)，并經(jīng)過專業(yè)分析匯編形成《2012中國(guó)少兒財(cái)商調(diào)研》白皮書。

對(duì)于兒童在調(diào)研中反映的財(cái)商意識(shí)問題，可以說與天生第一任老師的父母有著緊密關(guān)系。報(bào)告稱，大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子的財(cái)商教育中普遍存在五大問題：

1、家長(zhǎng)對(duì)子女財(cái)富管理能力普遍較差。部分家長(zhǎng)控制孩子零花錢，限制或替代孩子的必要消費(fèi)行為，使孩子失去理財(cái)教育的基礎(chǔ)。

調(diào)查顯示，近四分之一（24.1%）的兒童表示自己沒有零花錢，26.8%的家長(zhǎng)表示自己不給孩子零花錢。零花錢的缺失，意味著兒童沒有或基本沒有參與到實(shí)際消費(fèi)活動(dòng)中，這種家長(zhǎng)包辦的做法對(duì)于提升兒童認(rèn)知金錢、運(yùn)用金錢的能力較為不利。

同時(shí)，給孩子零花錢的原則與動(dòng)機(jī)復(fù)雜，孩子獲得零花錢難易程度不一，導(dǎo)致少年兒童“貧富不均”現(xiàn)象突出。調(diào)查顯示，多數(shù)家長(zhǎng)（65.1%）會(huì)根據(jù)孩子的實(shí)際需求判斷給予孩子零花錢數(shù)量，這是一種理性的行為。21.4%的家長(zhǎng)會(huì)根據(jù)家庭收入情況給零花錢，有6.6%的家長(zhǎng)則是要多少給多少，很容易助長(zhǎng)部分孩子零花錢失控。

家長(zhǎng)基于不同目的考慮給錢，容易導(dǎo)致子女對(duì)金錢出現(xiàn)錯(cuò)誤的理解。白給型、與節(jié)日或生日掛鉤、與勞動(dòng)掛鉤，與學(xué)業(yè)掛鉤等等，這些五花八門的給錢原則如果不賦予合理的解釋，會(huì)讓孩子對(duì)金錢意義產(chǎn)生混亂，不利于樹立正確的金錢觀；同時(shí)也會(huì)造成對(duì)學(xué)習(xí)、情感、勞動(dòng)的異化。

此外，父母對(duì)兒童日常消費(fèi)情況監(jiān)管力度不一。調(diào)查顯示，對(duì)于“是否過問子女用錢”問題，“偶爾過問”的達(dá)到36.6%，“經(jīng)常會(huì)過問”的達(dá)到30.7%，“從來不過問子女用錢”的父母達(dá)到13.8%，“一直都會(huì)過問”的占18.9%，前者疏于管理，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管問題出現(xiàn)；后者看似負(fù)責(zé)，其實(shí)監(jiān)管過嚴(yán)，對(duì)于培養(yǎng)子女獨(dú)立處理財(cái)富的能力不利。

2、教養(yǎng)方式影響理財(cái)教育，其中放任型、專制型家長(zhǎng)不利于子女形成合理的理財(cái)觀念。

調(diào)查顯示，當(dāng)子女消費(fèi)愿望與父母發(fā)生沖突時(shí)，一成以上（11.6%）的家長(zhǎng)表現(xiàn)出專制型取向；兩成以上（24.7%）的家長(zhǎng)表現(xiàn)出權(quán)威型取向，四成以上（44.9%）的家長(zhǎng)會(huì)和子女商量，聽從更有道理一方，表現(xiàn)出民主取向。但仍然有18.8%的家長(zhǎng)會(huì)放任孩子的行為，表現(xiàn)出放任型取向。權(quán)威型父母子女學(xué)業(yè)成就較大，但自主性不高；民主型父母孩子學(xué)業(yè)成就其次，但自主性較高；專制型親子關(guān)系對(duì)立，子女成就不高；放任型父母親子關(guān)系良好，但子女成就不高。很明顯，后兩者對(duì)子女財(cái)商形成極為不利。

3、家長(zhǎng)理財(cái)教育普遍存在著高認(rèn)同、低認(rèn)知、弱執(zhí)行、效果差等現(xiàn)象。

調(diào)查顯示，超過八成（81.3%）父母肯定理財(cái)教育的價(jià)值，其中37.3%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育極其重要，44%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育非常重要。只有7.5%的父母持反對(duì)意見，11.3%的父母難以判斷。表現(xiàn)為對(duì)兒童理財(cái)教育的高認(rèn)同。

但是家長(zhǎng)對(duì)什么是理財(cái)、什么是理財(cái)教育、如何開展家庭理財(cái)教育缺乏正確的認(rèn)知，低認(rèn)知和弱執(zhí)行息息相關(guān)，表現(xiàn)為他們雖然認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，但基本上沒有開展理財(cái)教育。調(diào)查顯示，雖然一半（50.1%）的家長(zhǎng)愿意對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是苦于找不到什么好方法；只有25.4%的家長(zhǎng)已經(jīng)開始或正在對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。

4、家長(zhǎng)理財(cái)教育觀相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏利用保險(xiǎn)保障和投資等方式進(jìn)行理財(cái)?shù)慕逃?/p>

調(diào)查顯示，35.9%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育最重要目標(biāo)是“懂得珍惜勞動(dòng)果實(shí)”，24.6%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育是為了樹立孩子正確的金錢觀，23.5%的家長(zhǎng)認(rèn)為要培養(yǎng)孩子理性的消費(fèi)觀。認(rèn)為是讓孩子養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的觀念的僅有6.9%，而注重保險(xiǎn)理念的只有0.9%。

關(guān)于理財(cái)教育內(nèi)容的調(diào)查顯示，超過四成（43.4%）的家長(zhǎng)認(rèn)為對(duì)兒童進(jìn)行理財(cái)教育的最重要的目標(biāo)是讓孩子懂得通過勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理，而知道合理用錢的占28.2%，知道存錢道理的占19.2%，嘗試投資的僅占6.5%。

5、輕視專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和專門的理財(cái)教育課程，過于倚重自身經(jīng)驗(yàn)。

在理財(cái)教育的主體上，位列前三位的分別是：孩子自己在實(shí)踐中領(lǐng)悟（53.0%），家長(zhǎng)教導(dǎo)（47.9%），通過學(xué)校教育（37.6%），而銀行、保險(xiǎn)等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)（17.1%）和專門理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)（16.6%）的培訓(xùn)和課程，位居最后兩位。

在教育途徑上，65.6%的家長(zhǎng)選擇了讓孩子嘗試一些能通過實(shí)際勞動(dòng)而讓孩子獲得報(bào)酬的方式；41.9%的家長(zhǎng)選擇了把壓歲錢或者他掙到的錢交給孩子讓孩子制定計(jì)劃自行支配；34.3%的家長(zhǎng)選擇了引導(dǎo)孩子進(jìn)行一項(xiàng)投資；32.1%的家長(zhǎng)選擇了引導(dǎo)孩子參與一些公益捐助活動(dòng)。只有19.8%的家長(zhǎng)選擇了參與一些財(cái)商教育相關(guān)的講座活動(dòng)等。

家長(zhǎng)怎么辦？

針對(duì)調(diào)研結(jié)果，《2012中國(guó)少兒財(cái)商調(diào)研》報(bào)告也給家長(zhǎng)提出了專業(yè)指導(dǎo)意見。

比如首先家長(zhǎng)應(yīng)高度重視對(duì)兒童財(cái)富管理能力的培養(yǎng)，保證兒童擁有適度的零花錢和個(gè)人積蓄，在日常生活中不應(yīng)過度替代兒童必要的經(jīng)濟(jì)行為。

家長(zhǎng)給予孩子零花錢時(shí)，可以采取多種方式，但要慎重處理零花錢與情感、學(xué)業(yè)或家庭勞動(dòng)之間的聯(lián)結(jié)關(guān)系，不能僅僅簡(jiǎn)單關(guān)注金錢的一維價(jià)值。保持對(duì)兒童消費(fèi)行為的適度關(guān)注，在民主的前提下，逐步培養(yǎng)孩子的理性消費(fèi)意識(shí)，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)合理規(guī)劃、量入為出，適度消費(fèi)。

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關(guān)鍵詞：中學(xué)生；理財(cái)教育；數(shù)據(jù)調(diào)查型；對(duì)照國(guó)外型；實(shí)踐探索型；功能利用型

中圖分類號(hào)：G631 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B 文章編號(hào)：1674-9324（2012）04-0022-03

改革開放以來，經(jīng)濟(jì)大潮席卷神州大地，經(jīng)濟(jì)成為社會(huì)各方面越來越受關(guān)注的話題。九十年代后期，隨著人民生活的日益改善，學(xué)生群體的過度消費(fèi)行為以及財(cái)產(chǎn)觀念問題受到了各方關(guān)注，學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面知識(shí)和技能的教育也越來越多地為各界所重視，大量相關(guān)研究相繼發(fā)表，一些教育方面的策略與思考也逐步問世。綜合來看，大致可以分為以下幾個(gè)大類以及它們的綜合體：

1.數(shù)據(jù)調(diào)查型：這個(gè)類型主要是對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，得到有關(guān)學(xué)生消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、理財(cái)愿望等方面的一系列數(shù)據(jù)，進(jìn)而根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)分析和描述一些現(xiàn)實(shí)狀態(tài)；

2.對(duì)照國(guó)外型：這個(gè)類型的研究，更多的把眼光放到了國(guó)際上。將國(guó)際上一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的狀況與經(jīng)驗(yàn)，同我國(guó)現(xiàn)有的狀況相比較，從而突出理財(cái)教育的迫切性，同時(shí)提供一些借鑒材料；

3.實(shí)踐探索型：這類研究往往與學(xué)校教學(xué)關(guān)系密切，往往是在具體的課程中根據(jù)實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和探索融入理財(cái)?shù)囊恍┫嚓P(guān)內(nèi)容，或者在現(xiàn)有的教育體系下設(shè)立理財(cái)?shù)南嚓P(guān)教育，希望將理財(cái)教育整合到學(xué)校現(xiàn)有的教學(xué)體系中。

4.功能利用型：這類研究與第三類有相似的基礎(chǔ)，即研究來源于學(xué)校教學(xué)實(shí)踐。但這類研究其主要的出發(fā)點(diǎn)可能更多的是為了促進(jìn)學(xué)科教學(xué)的開展，而把理財(cái)?shù)膬?nèi)容作為工具和輔助手段，隨著教學(xué)的開展，學(xué)生在理財(cái)方面可能得到提高，但這只是學(xué)科教學(xué)的一個(gè)副產(chǎn)品。

綜合看，每個(gè)類型的研究各有其側(cè)重點(diǎn)又互相補(bǔ)充，有時(shí)一個(gè)研究會(huì)不同程度的涉及多個(gè)不同類型的研究，可以說，各類型都從不同側(cè)面為進(jìn)一步開展好中學(xué)生理財(cái)教育提供了有益的基礎(chǔ)。下面，筆者將嘗試就各類型分別加以簡(jiǎn)單的分析與評(píng)述。

一、關(guān)于“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究的簡(jiǎn)析與評(píng)述

對(duì)于人們理財(cái)方面的“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究是筆者所接觸到的最大宗的資料來源之一，其開始時(shí)間相對(duì)較早，八十年代中期以后就可以找到大量相關(guān)的成果，如：1985年的“鄱陽(yáng)湖區(qū)人民消費(fèi)調(diào)查和預(yù)測(cè)分析”等。同時(shí)，延續(xù)性較好，在各個(gè)階段不斷有類似的研究和文獻(xiàn)資料。并且，其涵蓋面較廣，對(duì)象遍布社會(huì)的各階層，如：農(nóng)民、工人、白領(lǐng)、大中小學(xué)生、富裕階層、中產(chǎn)階層，等等，還有國(guó)家的不同地區(qū)，如：北京、上海、天津、重慶等直轄市地區(qū)，廣州、南昌、麗水等東南地區(qū)，西安、武漢、石家莊等中西部地區(qū)，包括城市與鄉(xiāng)村都有所涉及。這一類研究，往往是基于調(diào)查的數(shù)據(jù)分析為主，通過問卷、統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)處理得到了大量有意義的實(shí)證性資料，較有根據(jù)地得出了一些結(jié)論，反映了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中我國(guó)各層面的理財(cái)意識(shí)、能力和行為的現(xiàn)狀，揭示出在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的同時(shí)，人們的經(jīng)濟(jì)頭腦沒有及時(shí)跟上，理財(cái)存在著種種誤區(qū)。特別在對(duì)學(xué)生層面的研究中，得出的結(jié)論更引起我們的重視，如：學(xué)生消費(fèi)觀念有待完善、理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐匱乏，缺乏計(jì)劃性等。同時(shí)，針對(duì)學(xué)生身上存在的問題，這些研究者也或多或少地提出了相應(yīng)的對(duì)策，如：倡導(dǎo)家庭理財(cái)教育，倡導(dǎo)學(xué)生開源節(jié)流、重視計(jì)劃，倡導(dǎo)建立相應(yīng)的校園文化，提高學(xué)生的財(cái)商等?？梢哉f得到的結(jié)論是極有參考價(jià)值的，特別是由于這類研究較好的延續(xù)性以及廣泛的范圍，從總體上呈現(xiàn)出了青少年學(xué)生在理財(cái)方面行為、觀念等的時(shí)代特點(diǎn)、地域特性和發(fā)展的情況。同時(shí)，提出的對(duì)策也具有一定的啟發(fā)性，為進(jìn)一步如何改善相應(yīng)的不良狀況提供了有益的借鑒。然而，這類研究也存在著一定的不足：首先，這類研究的對(duì)象雖然廣泛，但仍具有一定的片面性。近期對(duì)于學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查分析雖然數(shù)量眾多，然而極大部分集中于大學(xué)生層面。這一點(diǎn)也不難理解，大學(xué)生畢竟是學(xué)生群體中人格相對(duì)獨(dú)立的群體，受家庭的影響明顯減少，社會(huì)接觸面更大，更類似于成人群體。同時(shí)，他們的可支配的資金更多，收入的來源也更廣泛。于是，他們的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、打工等與理財(cái)相關(guān)的行為表現(xiàn)更為明顯，易于觀察到。同時(shí)，提出的一些相應(yīng)的改善策略，如：勤工儉學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等也更具有現(xiàn)實(shí)可行性。然而，對(duì)大學(xué)生的調(diào)查研究雖然也可以對(duì)在中學(xué)階段的理財(cái)教育起借鑒作用，但畢竟是簡(jiǎn)潔的。同時(shí)，大學(xué)生身上存在的問題，不可能是進(jìn)入大學(xué)那一刻才產(chǎn)生的，也不是簡(jiǎn)單的到大學(xué)才開始采取某些策略就足以化解的。大學(xué)之前的中學(xué)時(shí)期正是人生觀、價(jià)值觀形成的重要階段，也是一個(gè)人的財(cái)富觀，理財(cái)意識(shí)和能力形成的重要階段。所以，不應(yīng)只關(guān)注大學(xué)階段，而應(yīng)將更多的目光投入到之前的每一個(gè)階段學(xué)生身上。其次，雖然每個(gè)研究都會(huì)提出或多或少的對(duì)策，然而，相對(duì)來說大多數(shù)都比較空洞，更像是指導(dǎo)思想，對(duì)于實(shí)際如何操作價(jià)值不大。更結(jié)合之前說到的過分關(guān)注與大學(xué)生群體，造成即使作為指導(dǎo)思想，也很難與中學(xué)、小學(xué)等階段的理財(cái)教育結(jié)合起來。所以，其實(shí)際操作的價(jià)值不足。

二、關(guān)于“對(duì)照國(guó)外型”研究的簡(jiǎn)析與評(píng)述

另一類數(shù)量很大的研究屬于“對(duì)照國(guó)外型”研究。這類研究大多數(shù)時(shí)間相比第一類要晚一些，大致在九十年代末開始，陸續(xù)出現(xiàn)了參考國(guó)外理財(cái)教育的文獻(xiàn)，如：1999年的“國(guó)外青少年理財(cái)教育”等。這類研究主要是將眼光更多地放到了國(guó)際上，特別是歐美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)教育之上。他們一方面對(duì)比我們的理財(cái)教育與發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)教育的差別，尤其是不足之處，引發(fā)社會(huì)的重視與思考，從而為大力發(fā)展我們自己的理財(cái)教育創(chuàng)造有利條件；另一方面充分介紹、分析、評(píng)價(jià)其他國(guó)家的各種做法，以期為我們開展理財(cái)教育提供有益的借鑒。可以說收到了很不錯(cuò)的成果與效果。與第一種類型相似的是，這類研究讓社會(huì)更加認(rèn)識(shí)到了開展理財(cái)教育的迫切性。差別在于，一方面，這一型的研究為我們介紹了各國(guó)理財(cái)教育的發(fā)展歷程，經(jīng)歷的事件，從而幫助我們更好地審視我們的理財(cái)教育所提出的時(shí)期和可能面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。另一方面，大量經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的較為扎實(shí)與系統(tǒng)的理財(cái)教育的模式和內(nèi)容，教育教學(xué)組織的方法，教學(xué)原則和目標(biāo)，甚至是參與的人員、組織和相關(guān)教材和教學(xué)方式等的介紹，為我們開拓了思路，提供了更切實(shí)際的操作參考。然而，這類研究也有它的不足之處。關(guān)鍵就在于我國(guó)的歷史背景、文化傳統(tǒng)與國(guó)情狀況與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有著較大的差異。一件在西方國(guó)家看來再普通不過的事，在我們國(guó)家可能被看成另類，反之亦然，如：信貸消費(fèi)與儲(chǔ)蓄節(jié)儉，在西方，可能信貸消費(fèi)的觀念根本不用教學(xué)生，他們?cè)谏畹倪^程中自然就會(huì)接受這樣的觀點(diǎn)，而在我國(guó)，可能儲(chǔ)蓄的觀念更加深入人心。那么，在這個(gè)方面的教學(xué)，恐怕照搬西方的經(jīng)驗(yàn)可能就不行了。所以，這一類研究為我們睜開了看世界的眼睛，提供了有益的參考，但還并不是足以應(yīng)付實(shí)踐的具體策略。

三、關(guān)于“實(shí)踐探索型”研究的簡(jiǎn)析與評(píng)述

相對(duì)前兩項(xiàng)研究的不足，“實(shí)踐探索型”研究更重視實(shí)際，往往更多從學(xué)校教育實(shí)踐出發(fā)，提出了相關(guān)的具體措施和方案。這類研究開始較前兩類更晚，大致在本世紀(jì)初才有所出現(xiàn)，如：2003年的“中小學(xué)理財(cái)教育的認(rèn)識(shí)與探索”等。相關(guān)的資料也不如前兩類那么豐富，且大多數(shù)都是位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這也很好理解，一方面，意識(shí)的深入人心需要一個(gè)過程，當(dāng)前兩類研究喚起了人們對(duì)理財(cái)教育的足夠重視后，相應(yīng)的實(shí)踐操作才可能進(jìn)一步跟上，從實(shí)踐層面說，我國(guó)的理財(cái)教育，無論是對(duì)大學(xué)生的還是對(duì)中小學(xué)生的都是剛剛起步。另一方面，實(shí)踐操作、探索教育的方法和模式是需要一定時(shí)間積累和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的，這不同于前兩類研究。相對(duì)來說前兩類研究所需要的時(shí)間和精力都較少一些。同時(shí)，相對(duì)調(diào)查研究更多集中于大學(xué)階段，實(shí)踐研究更多集中于小、幼階段，就筆者個(gè)人觀點(diǎn)，這可能和現(xiàn)有的升學(xué)制度和教學(xué)體系有關(guān)。雖然，目前這類研究還不多，但是作用已經(jīng)顯現(xiàn)出來。這類研究著眼于小處，往往是根據(jù)某個(gè)年級(jí)，某個(gè)學(xué)校，甚至某個(gè)課題展開的。而他們立足于本土，立足于教學(xué)實(shí)踐的特點(diǎn)，造就了他們得到的結(jié)論具有更高的適切性和可行性。在這一類研究中關(guān)于中學(xué)的又可以分為兩個(gè)小類，一類主張將理財(cái)融入數(shù)學(xué)、政治等基礎(chǔ)課程之中。由于課程體系的變遷是一個(gè)相對(duì)緩慢的過程，現(xiàn)有課程體系中并沒有專門的理財(cái)類課程。同時(shí)，短期內(nèi)傳統(tǒng)的考試制度不可能退出，更重要的是全社會(huì)對(duì)教育的認(rèn)識(shí)依然停留在“考試――升學(xué)”模式下，所以，在考試科目中合理滲透理財(cái)內(nèi)容不失為折中的良方。另一小類主張結(jié)合課改，開設(shè)理財(cái)類的拓展和探究課程，探索合適的校本理財(cái)課程等，這同樣是由于現(xiàn)有課程體系不包含理財(cái)類的課程，同時(shí)也希望更系統(tǒng)、專門的提高學(xué)生理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和能力。

這兩種模式各有利弊，第一類成本更低，同時(shí)惠及更多的學(xué)生。比如一些研究不約而同地選擇在數(shù)學(xué)課上滲透理財(cái)內(nèi)容，原因在于數(shù)學(xué)的方法很多時(shí)候能夠支持理財(cái)?shù)募夹g(shù)和手段，于是理財(cái)問題成為了數(shù)學(xué)的一種應(yīng)用。這就造成在數(shù)學(xué)課上適當(dāng)?shù)臐B透理財(cái)內(nèi)容成本較低，而且大多數(shù)數(shù)學(xué)教師都能勝任。同時(shí)，每一個(gè)接受數(shù)學(xué)課教學(xué)的學(xué)生，都將獲得理財(cái)方面的熏陶。然而，缺點(diǎn)也顯而易見。一方面數(shù)學(xué)教師未必具備更多理財(cái)教育的能力，很可能只是將理財(cái)內(nèi)容作為普通例題，從而使理財(cái)滲透效果不明顯；另一方面，由于內(nèi)容是在數(shù)學(xué)課上按需滲透，造成理財(cái)內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，可以提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，然而無法進(jìn)一步塑造合理理財(cái)觀念和能力。第二類恰好形成互補(bǔ)，專門開設(shè)的理財(cái)類課程能夠較系統(tǒng)地對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，從而幫助學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念和一定的理財(cái)能力。然而，由于拓展和探究的性質(zhì)，造成最終接受這樣理財(cái)教育的只是學(xué)生的一部分，而不是學(xué)生全體。同時(shí)，開設(shè)專門的理財(cái)類課程對(duì)于教師的要求較高，無疑會(huì)提高學(xué)校開設(shè)該類課程的成本。同時(shí)，作為這一大類的研究卻多大都只涉及消費(fèi)行為和觀念、理財(cái)知識(shí)和方法等方面。很少有研究是指向財(cái)富觀、幸福觀、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面，對(duì)于理財(cái)來說處于基礎(chǔ)地位的內(nèi)容。原因可能在于前者更加容易數(shù)量化，從而無論是在設(shè)計(jì)例題，還是研究題目方面都更具抓手。而后者較難以數(shù)字化，一方面，可能對(duì)授課教師造成講授的困難，特別是在數(shù)學(xué)等課程中滲透理財(cái)內(nèi)容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究課，由于受到時(shí)間的限制（當(dāng)前許多該類課程往往是以學(xué)期為單位開展的），也無法落實(shí)涉及價(jià)值觀等需要長(zhǎng)期培養(yǎng)的內(nèi)容。但是，對(duì)于我們的學(xué)生甚至是社會(huì)來說，可能更為缺乏的不是理財(cái)?shù)墓ぞ吆头椒?，而是理?cái)思維和認(rèn)識(shí)以及繼之而來的態(tài)度和情感。

四、關(guān)于“功能利用型”研究的簡(jiǎn)析與評(píng)述

關(guān)于這一大類，嚴(yán)格說不能歸類于本分析，原因在于本分析主要是針對(duì)中學(xué)理財(cái)教育而言的，但這一大類往往關(guān)心的是學(xué)科教學(xué)本身，而理財(cái)內(nèi)容可能只是一個(gè)手段、例題，這一點(diǎn)與第三大類的第一小類有相似的地方，區(qū)別在于這里理財(cái)教育并不成為主要目的之一。比如他們的目的可能是利用理財(cái)內(nèi)容開展數(shù)學(xué)探究活動(dòng)，或者利用理財(cái)內(nèi)容提高學(xué)生數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)的興趣進(jìn)而促進(jìn)數(shù)學(xué)教學(xué)的開展等。然而，本文仍然將其分列于中，主要是考慮到它對(duì)于理財(cái)教育進(jìn)一步開展具有一定的價(jià)值。主要在于，這些研究都從側(cè)面證明了一個(gè)重要問題：理財(cái)教學(xué)可以與基礎(chǔ)課教學(xué)相協(xié)調(diào)，甚至促進(jìn)如數(shù)學(xué)等課程的學(xué)習(xí)。這一點(diǎn)看似平凡，然而，在當(dāng)前，無疑為理財(cái)教學(xué)的進(jìn)一步開展開拓了很大的一片空間，大大提升了進(jìn)行理財(cái)教育的可行性。

綜上所述可以看到，關(guān)于中學(xué)生理財(cái)教育已經(jīng)有一些研究的成果，同時(shí)，這一類研究正在蓬勃發(fā)展之中。近期，越來越多的研究將幾個(gè)大類綜合起來，取長(zhǎng)補(bǔ)短，期望集中外之長(zhǎng)，通過研究得到較為綜合的，對(duì)實(shí)踐有參考價(jià)值的成果。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到，關(guān)于理財(cái)教育，特別是中學(xué)生理財(cái)教育的研究，在國(guó)內(nèi)還處于開始階段，無論是調(diào)查分析、還是實(shí)踐探索都相對(duì)不足，更多的是對(duì)現(xiàn)狀的分析和對(duì)理財(cái)教育的呼喚，即使形成了一定的結(jié)果，往往也相對(duì)片面，尚沒有形成較系統(tǒng)的研究成果，還需要進(jìn)一步的深入和發(fā)展。也許對(duì)于現(xiàn)階段來說，如何開發(fā)校本課程，將基礎(chǔ)課中滲透理財(cái)教育和拓展、探究課中深化理財(cái)教育結(jié)合起來不失為一個(gè)值得研究的參考模式。筆者曾大膽設(shè)想了一種數(shù)學(xué)與理財(cái)協(xié)同互促的校本教學(xué)方式：首先充分發(fā)掘較長(zhǎng)一個(gè)學(xué)段數(shù)學(xué)課中所有可能滲透理財(cái)思想、方法的內(nèi)容，加以整理，配以精心設(shè)計(jì)的例題在進(jìn)行數(shù)學(xué)教學(xué)的同時(shí)滲透理財(cái)內(nèi)容，從而讓盡可能多的學(xué)生受到理財(cái)思想的熏陶，普及理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；同時(shí)，結(jié)合各階段學(xué)生的數(shù)學(xué)能力，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)主題探索活動(dòng)，在實(shí)踐中強(qiáng)化學(xué)生的理財(cái)意識(shí)與能力；對(duì)于在上述兩項(xiàng)中脫穎而出，或者對(duì)理財(cái)產(chǎn)生很大興趣的同學(xué)，進(jìn)行更深入一步的理財(cái)拓展，從而使希望進(jìn)一步提高理財(cái)能力的同學(xué)得到更多的發(fā)展。這樣一方面照顧了面，同時(shí)也相對(duì)提高了點(diǎn)，點(diǎn)面結(jié)合，可能是現(xiàn)階段值得探索和研究的一個(gè)在中學(xué)進(jìn)行理財(cái)教育的思路

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篇10

關(guān)鍵詞：財(cái)商教育； 從小培養(yǎng)

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3315（2013）04-114-001

財(cái)商就是FQ（FinancialQuotient）的簡(jiǎn)稱，通俗地說就是一個(gè)人賺錢理財(cái)?shù)臐摿湍芰ΑＸ?cái)商教育一般包括四個(gè)方面，即理財(cái)觀念、理財(cái)能力、創(chuàng)富欲望、事業(yè)潛能。與智商、情商等并列，財(cái)商是現(xiàn)代人的基本素質(zhì)之一。通過從小對(duì)孩子進(jìn)行系統(tǒng)的財(cái)商家庭教育和學(xué)校教育，使孩子在成年后就能迅速找到社會(huì)和個(gè)人之間的平衡點(diǎn)，適應(yīng)商品社會(huì)的要求，逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人事業(yè)和生活的完滿。而相反，由于從小沒有樹立起正確的理財(cái)觀念，成人后再去改正和彌 補(bǔ)就已經(jīng)是亡羊補(bǔ)牢，事倍功半了。

目前，在我國(guó)的家庭中一般存在兩類問題：一是給孩子足夠零花錢，卻不理會(huì)他們?cè)鯓踊ㄥX。一項(xiàng)最新調(diào)查顯示，我國(guó)絕大多數(shù)少年兒童有零花錢，但九成以上孩子存在著亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差的問題。對(duì)此，父母必須加以干預(yù)，幫助孩子建立良好的消費(fèi)習(xí)慣。二是過度強(qiáng)調(diào)金錢重要性，使孩子成為小小“守財(cái)奴”。過于強(qiáng)調(diào)金錢的重要，可能使孩子過分吝嗇，或?qū)疱X產(chǎn)生過度占有欲，影響到孩子未來的人格養(yǎng)成。我們的建議是：要讓孩子理性地對(duì)待金錢，既懂得它的重要性，也不會(huì)過分看重它。財(cái)商教育是要讓孩子明白：錢是一種工具，我要駕馭它，而不是成為它的奴隸。我們可以從逐步培養(yǎng)孩子認(rèn)識(shí)錢、會(huì)花錢、最終實(shí)現(xiàn)能駕馭錢幾個(gè)步驟來加強(qiáng)孩子的財(cái)商教育。

1.讓孩子正確認(rèn)識(shí)錢、懂得它的價(jià)值和功用，是兒童財(cái)商教育的第一步。一般來說，孩子在學(xué)齡前就應(yīng)該教他一些基本的概念，具體包括，認(rèn)識(shí)數(shù)字，數(shù)數(shù)，簡(jiǎn)單的加減法，大小輕重的比較，錢幣的種類金額，商品貨幣交換的觀念，以及節(jié)約不鋪張浪費(fèi)的好習(xí)慣等。小孩子難以理解抽象概念，但是對(duì)具體的東西很感興趣，所以你可以這樣循循善誘地向他們描繪出“錢”的概念與用途：為孩子準(zhǔn)備兩個(gè)小存錢罐，平時(shí)把一角、五角硬幣放到第一個(gè)中，積累到一定數(shù)目，便取出來兌換成個(gè)頭大的一元硬幣。一枚一元的硬幣可以玩一次電動(dòng)小馬，也可以投到第二個(gè)存錢罐中，積累更多，再去買一個(gè)玩具。其實(shí)除了買玩具，還可以做更有意思的事……

2.讓孩子會(huì)花錢就是教會(huì)孩子有計(jì)劃的安排零用錢的開支，在買東西時(shí)知道該買什么，不該買什么，當(dāng)想買多件東西而錢不夠時(shí)知道如何取舍。隨著孩子漸大，對(duì)“錢”有了概念，就可以開始教他計(jì)劃自己每周的開銷。父母要學(xué)會(huì)鼓勵(lì)他們正當(dāng)、合理地進(jìn)行消費(fèi)，當(dāng)然，在消費(fèi)之前免不了給他們出點(diǎn)主意。不能自己想要什么就買什么，必須有所取舍。這時(shí)父母可以教孩子如何學(xué)著存錢，因?yàn)樗梢該碛幸粋€(gè)儲(chǔ)蓄戶了。家長(zhǎng)可以帶他去銀行，開一個(gè)賬戶，要他知道銀行的所在，告訴孩子他可以定期去存錢，而且保管這個(gè)存折。對(duì)于大一些的孩子，家長(zhǎng)可以安排孩子每周做一些力所能及的家務(wù)，如幫媽媽整理衛(wèi)生、幫爸爸擦車等，并給予一定的報(bào)酬作為零花錢，教他金錢的來源，講解商品社會(huì)的本質(zhì)，即人們?yōu)樯鐣?huì)創(chuàng)造價(jià)值，而又通過貨幣從社會(huì)獲取回報(bào)的道理，講解愛和情感的無價(jià)等等。

3.如果你已教會(huì)孩子如何合理地花錢、有效地賺錢，接下來便可以試著告訴他們一些普及性的金融知識(shí)，甚至可帶孩子做些簡(jiǎn)單的投資。當(dāng)孩子入讀中學(xué)了，隨著孩子逐漸成長(zhǎng)，心智逐漸成熟，可以講解一些更復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)道理，比如銀行利息計(jì)算，生產(chǎn)與消費(fèi)循環(huán)等等，培養(yǎng)他們的經(jīng)濟(jì)頭腦，也可以讓他們做一些力所能及的課外勞動(dòng)，勤工儉學(xué)。讓孩子在吃苦過程中得到磨練，逐漸領(lǐng)悟人生的真諦。可以和孩子一起探討一些具有實(shí)戰(zhàn)意義的理財(cái)話題，甚至可以共同創(chuàng)立一個(gè)虛擬的或真實(shí)的公司，一起運(yùn)用自己的財(cái)商創(chuàng)造財(cái)富。

4.現(xiàn)在很多銀行都推出了針對(duì)青少年的“兒童賬戶”，爸爸媽媽可以協(xié)助孩子到柜臺(tái)辦理一些基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)告訴他們?yōu)楹我獙㈠X存在銀行、不同年限的存款利率為何不同、如何填寫存單和取款單、怎樣給外地的爺爺奶奶匯款等等。孩子看到自己是賬戶的主人，又親手完成了一系列“金錢進(jìn)出”業(yè)務(wù)，會(huì)是一種非常奇妙的體驗(yàn)。教會(huì)孩子為了一個(gè)目的而儲(chǔ)蓄是正確的。讓他們知道何時(shí)將錢放進(jìn)存錢罐是件好事情，使他們明白為達(dá)成某一目標(biāo)時(shí)將錢取出來同樣是件好事情。

5.信貸知識(shí)也可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候傳輸給他們。比如用自家住房來舉例：“爸爸媽媽不可能一次性支付這么多房款，只能向銀行‘借錢’，代價(jià)是每月要按時(shí)還掉一小筆借款，還要多付一些利息?！敝筮€可以因勢(shì)利導(dǎo)地將信貸方式滲透到孩子的生活中：當(dāng)他有大宗支出時(shí)，不妨“貸款”給他買想要的物品，但是要求他按月從零花錢中抽出一部分償還“分期貸款”。